Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành đông

Thị trường bán lẻ tạo ra một nền tảng khách hàng vững chắc, ổn định, phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng, cơ hội tốt để bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác, đặc biệt là các dịch vụ n

BỘ GIÁO DỤC VÀO ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

––––––––––––––––––––

NGÔ THỊ THU HOÀI

ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

BỘ GIÁO DỤC VÀO ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

––––––––––––––––––––

NGÔ THỊ THU HOÀI

ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG

Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ chuyên ngành Quản lý kinh tế của tôi Các phân tích, số liệu, kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và chưa được công bố trong bất

kỳ công trình nghiên cứu khoa học nào Mọi thông tin thứ cấp sử dụng trong đề tài

đã được trích dẫn đầy đủ

Hà Nội, ngày tháng 5 năm 2018

Tác giả luận văn

Ngô Thị Thu Hoài

LỜI CẢM ƠN

Qua thời gian nghiên cứu lý luận và thực tế tôi đã hoàn thành luận văn thạc

sỹ quản lý kinh tế với đề tài “Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán

lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Đông”

Tôi xin chân thành cảm ơn TS Phan Diệu Hương và các thầy, cô giáo Khoa Quản

lý kinh tế trường Đại học Bách khoa Hà Nội đã quan tâm, chỉ bảo, hướng dẫn tận tình và đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tôi hoàn thành luận văn này!

Qua đây, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán

bộ các phòng thuộc BIDV chi nhánh Thành Đông trong thời gian tôi thực tế nghiên cứu đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi tiếp cận và thu thập số liệu cần thiết cho đề tài

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, những người đã động viên

và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thiện luận văn này

Trong quá trình nghiên cứu, tôi đã cố gắng để hoàn thành luận văn, bằng việc tham khảo nhiều tài liệu , trao đổi, tiếp thu ý kiến của thầy cô và bạn bè Do điều kiện về thời gian và trình độ nghiên cứu của bản thân còn nhiều hạn chế, nên nghiên cứu khó tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, tôi rất mong nhận được sự quan tâm đóng góp ý kiến của thầy cô và các bạn để luận văn được hoàn thiện hơn

Xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng 5 năm 2018

Tác giả luận văn

Ngô Thị Thu Hoài

MỤC LỤC

Trang

Trang phụ bìa ………

Lời cam đoan

Lời cảm ơn

Mục lục

Danh mục bảng biểu và hình vẽ

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP và các hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm 7

1.1.2 Các hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 8

1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng bán lẻ trong Ngân hàng thương mại 11

1.2.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 11

1.2.2 Tín dụng bán lẻ 13

1.3 Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại 14

1.4 Nội dung của hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại 16

1.4.1 Nhóm cho vay có tài sản đảm bảo 16

1.4.2 Nhóm cho vay không cần tài sản đảm bảo 17

1.4.3 Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ được bán chéo trong hoạt động tín dụng bán lẻ 18

1.4.4 Sự cần thiết của tín dụng bán lẻ 23

1.5 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại 25

1.5.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô tăng trưởng của tín dụng bán lẻ 25

1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển chất lượng tín dụng bán lẻ 25

1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 27

1.6.1 Yếu tổ chủ quan 27

1.6.2 Các yếu tố khách quan 29

1.7 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của một số NHTM trong nước 30

1.7.1 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank - VCB) chi nhánh Hải Dương 31 1.7.2 Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Viettinbank - VCB) chi nhánh Hải Dương 32 1.7.3 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Đông 32

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG 35 2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 36

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 36 2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 38 2.1.3 Bộ máy quản lý của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 40 2.1.4 Hoạt động chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 45

2.2 Kết quả hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông (2015-2017) 46

2.2.1 Hoạt động huy động vốn 46 2.2.2 Hoạt động tín dụng 49

2.3 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông (2015-2017) 51

2.3.1 Phát triển khách hàng tại tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 51 2.3.2 Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 53 2.3.3 Phát triển quy mô phục vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 59 2.3.4 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ theo chất lượng 63

2.4 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 65

2.5 Đánh giá tổng hợp về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 69

2.5.1 Kết quả đạt được 69

2.5.2 Hạn chế trong phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng 70

2.5.3 Nguyên nhân ảnh hưởng 70

CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG 74

3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 75

3.1.1 Định hướng và mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 75

3.1.2 Định hướng phát triển hiệu quả hoạt động tín dụng bản lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 75

3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 77

3.2.1 Nâng cao sức mạnh năng lực tài chính của chi nhánh 77

3.2.2 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 78

3.2.3 Hoàn thiện chính sách phát triển các sản phẩm bán lẻ 83

3.2.4 Phát triển mạng lưới kênh phân phối 84

3.2.5 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ phù hợp với điều kiện hoạt động của Chi nhánh 87

3.2.6 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng 88

3.2.7 Hoàn thiện bộ máy tổ chức, xây dựng, phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89

3.2.8 Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing hợp lý, hiệu quả nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực bán lẻ 92

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 95

TÀI LIỆU THAM KHẢO 99

8 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

9 MHB Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long

DANH MỤC BẢNG BIỂU

01 Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn qua các năm của BIDV

02 Bảng 2.2 Kết quả hoạt động tín dụng qua các năm của

BIDV Thành Đông (2015- 2017) 49

03 Bảng 2.3 Bảng Số liệu dư nợ của 10 khách hàng có số

dư nợ lớn nhất đến thời điểm ngày 31/12/2017 50

04 Bảng 2.4 Số lượng khách hàng vay vốn trong tín dụng

bán lẻ tại BIDV Thành Đông 52

05 Bảng 2.5

Kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV chi nhánh Thành Đông giai đoạn (2015 – 2017)

53

06 Bảng 2.6 Tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ qua các

năm của BIDV Thành Đông 57

07 Bảng 2.7 Nợ xấu tín dụng bán lẻ tại BIDV Thành Đông

08 Bảng 2.8 So sánh nền khách hàng cá nhân trên cùng địa

DANH MỤC HÌNH VẼ

01 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV Thành Đông 41

02 Hình 2.2 Số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ

BIDV Thành Đông (2015 – 2017) 52

03 Hình 2 3 Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo dòng sản phẩm

tại BIDV Thành Đông (2015-2017) 55

04 Hình 2.4 Tỷ trọng dư nợ bán lẻ so với tổng dư nợ

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra cơ hội và thách thức đối với các ngân hàng thương mại trong nước về tiềm lực tài chính, vốn và công nghệ Sự xuất hiện của các tập đoàn tài chính, các ngân hàng thương mại nước ngoài đã tạo ra sức ép cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại trong nước Trong khi các ngân hàng thương mại trong nước mới chỉ bước đầu chú trọng đến phát triển mảng ngân hàng bán lẻ thì các ngân hàng nước ngoài đã tập trung hoạt động vào mảng thị trường giàu tiềm năng này Đây là bài toán

mà các ngân hàng thương mại Việt Nam cần có lời giải để không ngừng phát triển một cách an toàn, hiệu quả và bền vững trên chính thị trường của mình

Thị trường bán lẻ tạo ra một nền tảng khách hàng vững chắc, ổn định, phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng, cơ hội tốt để bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng hiện đại Xét trên giác độ tài chính và quản trị ngân hàng, hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng tạo

ra nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định, chắc chắn Hoạt động bán lẻ là giải pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro, mở rộng nền khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một tổ chức tín dụng có thương hiệu mạnh, hai năm liền được bình chọn là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam Tuy nhiên tại chi nhánh Thành Đông thì quy mô và hiệu quả hoạt động chưa xứng tầm với mạng lưới PGD và số lượng CBNV, đặc biệt hoạt động tín dụng bán lẻ còn nhiều hạn chế

Tháng 5/2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Đông được thành lập trên cơ sở sáp nhập ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương vào Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Thành Đông có trụ sở nằm ở trung tâm thành phố Hải Dương với 8 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn thành phố

và các huyện và gần 100 CBNV Đây là cơ hội để khai thác phát triển thị trường bán lẻ, trong đó tín dụng bán lẻ là một trong những mục tiêu trọng tâm Ban Lãnh đạo chi nhánh

xác định thị trường bán lẻ là mục tiêu chiến lược cần hướng đến nhằm xây dựng và mở rộng nền khách hàng, mở rộng thị trường và nâng cao thị phần Trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ là một trong các mục tiêu trọng tâm Tuy nhiên, sau khi bị sáp nhập, thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Đông còn rất nhiều tồn tại: số lượng khách hàng nghèo nàn, chưa khai thác việc bán chéo sản phẩm đối với khách hàng, nhiều khách hàng chỉ đơn thuần sử dụng một dịch vụ tiền vay; sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa đa dạng, lãi suất áp dụng chưa linh hoạt và đặc biệt chưa xây dựng chính sách khách hàng và cơ chế động lực trong việc phát triển khách hàng và thị trường bán lẻ

Xuất phát từ thực tế đó luận văn đã lựa chọn hướng nghiên cứu đề tài: “Đề

xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông” làm đề tài luận văn thạc sỹ

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Dựa vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông, từ đó rút ra nguyên nhân ảnh hưởng chưa tốt đến hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng, để đề xuất giải pháp thực tế khoa học nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông

- Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

+ Tổng hợp và hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

+ Phân tích thực trạng và tìm được nguyên nhân ảnh hưởng chưa tốt đến hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông

+ Đề xuất giải pháp nhằm Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông

3 Tình hình nghiên cứu có liên quan

Đã hoạt động tín có nhiều nghiên cứu về tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại Điều này chứng tỏ phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ sẽ giúp cải thiện, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, đây là lĩnh vực rất đáng quan tâm, nghiên cứu Thực tế, đã có một số công trình nghiên cứu ở Việt Nam liên quan đến vấn

đề phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại, ví dụ như:

- Triều Mạnh Đức (2009), Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6, Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Tác giả đưa ra được hệ thống hóa về lý luận cơ bản về hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM Nghiên cứu những thách thức

và cơ hội trong phát triển lĩnh vực tín dụng bán lẻ của các NHTM Việt Nam trong thời

kỳ hội nhập Tác giả đã tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6 Từ đó, đánh giá được thành tựu cũng như mặt hạn chế còn tồn tại của hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM và phân tích nguyên nhân của những hạn chế đó Đưa ra những định hướng cơ bản và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6

- Đoàn Thị Hồng Nga (2010), Phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, Đại học Kinh tế quốc dân Tác giả đã góp phần làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình và đánh giá thực trạng, tồn tại, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng bán lẻ đối với

hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trong thời gian qua và sự cần thiết trong việc đưa ra định hướng, giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ đối với

hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trong thời gian tới

- Phạm Trường Giang (2014), Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐăkLak , Đại học Kinh tế Quốc Dân Tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hiệu quả tín dụng, vận dụng vào việc đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk (BIDV Đăk Lăk) Từ đó đưa ra những giải pháp, chính sách để nâng cao hiệu quả tín dụng của chi nhánh

- Đào Lê Kiều Oanh (2012), Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Tác giải đã hệ thống hóa được các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, đưa ra các chỉ tiêu đánh giá đo lường sự phát triển Luận án phân tích dựa trên sự tương quan giữa dịch vụ Ngân hàng bán buôn và bán lẻ bao gồm tất cả các

hoạt động của dịch vụ Ngân hàng: Tín dụng, Huy động vốn, Ngân quỹ, Tiền mặt đến các yếu tố phát triển dịch vụ như marketing, chăm sóc khách hàng, quản trị chiến lược, mạng lưới phân phối… Do đó chưa tách biệt được từng mảng yếu tố cụ thể, vai trò, chức năng chính của chúng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Xét theo quan điểm của luận án

là đặt mọi hoạt động ngân hàng trong chuỗi dịch vụ (tức hoạt động phục vụ hướng tới sự hài lòng của khách hàng) Đặc biệt luận án chú trọng đo lường sự phát triển chứ không chú trọng đo lường được hiệu quả của sự phát triển đó

- Lê Quốc Khánh (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy, Trường Đại học Kinh tế

- Đại học Quốc gia Hà Nội Tác giải đã hệ thống hóa các kiến thức về hoạt động tín dụng Ngân hàng, đi sâu nghiên cứu về chất lượng tín dụng, đưa ra được các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng (bao gồm các nhân tố chủ quan và các nhân tố khách quan) đồng thời đưa ra các chỉ tiêu định lượng để đánh giá, đo lường chất lượng tín dụng Tuy nhiện hạn chế của luận văn chưa đưa ra được ý nghĩa của việc phân tích chất lượng tín dụng sẽ đóng góp như thế nào đến sự phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng, chưa có phần mở rộng đến tính thiết thực của đề tài nghiên cứu, phần giải pháp mang tính sơ bộ và không dẫn đến được các số liệu nghiên cứu

- Vương Hồng Hà (2013), Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang, Đại học Nông nghiệp Hà Nội Trước thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV chi nhánh Bắc Giang còn kém phát triển,

số lượng sản phẩm triển khai còn hạn chế, tỷ trọng tín dụng vẫn còn thấp so với tổng

dư nợ của chi nhánh, công tác quảng cáo cũng như công tác phát triển mạng lưới tín dụng bán lẻ của chi nhánh chưa sâu rộng, luận văn hướng đến phân tích để làm rõ những vấn đề đặt ra trong các hình thức tín dụng bán lẻ nhằm đề xuất các giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Bắc Giang một cách có hiệu quả

Qua khảo sát một số đề tài, tác giả nhận thấy chưa có công trình nào nghiên cứu về

đề tài: “Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Đông” Nhiều đề tài cũng đã nghiên cứu về hoạt động tín dụng bán lẻ, nhưng có những hướng nghiên cứu và tiếp cận khác với tác giả

Vì vậy, tác giả hy vọng rằng đề tài này sẽ có đóng góp cho vấn đề phát triển hoạt động tín

dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Đông

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông

- Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu một số nội dung chủ yếu sau: + Thực trạng hoat động phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông

+ Những vấn đề đặt ra trong việc phát triển tín dụng bán lẻ của Chi nhánh với các sản phẩm chủ yếu: Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay mua ô tô,

- Phạm vi nghiên cứu về không gian: Nghiên cứu về phát triển tín dụng bán

lẻ của Ngân TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông trên địa bàn tỉnh Hải Dương

- Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Các số liệu được thu thập, xử lý, phân tích và sử dụng trong 3 năm từ năm 2015 đến năm 2017

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp chính:

- Điều tra, nghiên cứu thực tế về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại các

Ngân hàng thương mại cổ phần

- Thống kê và phân tích thống kê các số liệu thứ cấp thu nhập tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông và một số Ngân hàng khác có liên quan

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và kiến nghị, luận văn gồm 3 chương, cụ thể như sau:

Chương1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng bán lẻ tại một số ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông

Chương 3 Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP và các hoạt động tín dụng của Ngân

hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế

Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển kinh tế nói chung và hệ thống

tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui

mô tài sản, thị phần và số lượng các loại hình Ngân hàng

Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất Ngân

hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh

quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ ổn định kinh tế

Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò

mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Nhưng cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể

xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp:

“Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa

dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức

năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” theo

luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ

nghĩa Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010

Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi :

“Hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội

dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng

các dịch vụ thanh toán”.(Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Quốc hội nước

Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010)

Ngân hàng thương mại là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại Ngân hàng Vốn vay từ Ngân hàng mang lại nguồn thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình Đây là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân,

hộ gia đình Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thương mại thường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị kỹ thuật Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hóa và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử…Khi họ cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng của ngân hàng cho Chính phủ là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển

Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hang đó là huy động vốn và cho vay vốn Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm tiền vào nơi khan thiếu Hoạt động của ngân hang thương mại nhằm mục đích kinh doanh một hang hoá đặc biệt đó là

"vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của ngân hàng thương mại Hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội Khác hẳn với ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước (ngân hàng Trung ương) không hoạt động vì mục đích lợi nhuận và cũng không kinh doanh tiền tệ Mỗi một quốc gia chỉ có một ngân hàng Nhà nước duy nhất, có thể gọi là ngân hàng mẹ có chức năng phát hành tiền, quản lý, thực thi và giám sát các chính sách tiền tệ; và có rất nhiều ngân hàng thương mại, có thể coi là các ngân hàng con có chức năng thực hiện lưu chuyển tiền trong nền kinh tế Trong trường hợp ngân hàng thương mại đứng trên bờ vực phá sản, ngân hàng Trung ương sẽ là nguồn cấp vốn cuối cùng mà ngân hàng thương mại tìm đến

1.1.2 Các hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Huy động vốn

- Huy động vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thường bao gồm: vốn tự có (vốn góp), thặng dư vốn và lợi nhuận tích lũy Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép), chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng

mà nguồn hình thành vốn ban đầu khác nhau: ngân hàng nhà nước do ngân sách nhà nước cấp; Ngân hàng cổ phần do cổ đông đóng góp; Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh đóng góp; ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu của tư nhân Trong quá trình hoạt động, ngân hàng phải không ngừng gia tăng vốn chủ sở hữu của mình bằng: nguồn tích lũy từ lợi nhuận (chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư); nguồn thặng dư vốn cổ phần, nguồn bổ sung từ góp thêm, cấp thêm hoặc từ các quỹ và nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần (các khoản cho vay trung và dài hạn)

- Nhận tiền gửi

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất và chiếm

tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn tiền của ngân hàng thương mại Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau như:

+ Tiền gửi thanh toán: là tiền gửi của cá nhân hoặc doanh nghiệp gửi và nhờ

ngân hàng giữ và thanh toán hộ trong phạm vi số dư cho phép với lãi suất rất thấp hoặc có thể bằng không;

+ Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: là khoản

tiền của doanh nghiệp hoặc các tổ chức xã hội gửi vào ngân hàng với kì hạn nhất định (có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm ) với lãi suất kì hạn tương ứng Kì hạn càng cao thì lãi suất tiền gửi càng lớn Người gửi có thể đến ngân hàng rút tiền nếu có cần một khoản tiền chi tiêu, tuy nhiên chỉ được hưởng lãi suất thấp hơn do không rút đúng hạn

+ Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: là khoản tiền tiết kiệm của dân cư gửi vào

ngân hàng với kì hạn nhất định Ngân hàng đưa ra nhiều hình thức huy động và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiền gửi với các kì hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ hoặc bằng vàng )

+ Tiền gửi của các ngân hàng khác: nhằm mục đích thanh toán hộ và một

số mục đích khác ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, nguồn này thường không lớn

- Đi vay từ các tổ chức khác:

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn thêm với các phương thức đi vay đa dạng:

+ Vay ngân hàng Nhà Nước: đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu

cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc hoặc dự trữ thanh toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu là tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn

+ Vay các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn vay mượn lẫn nhau giữa

các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Nguồn này dùng để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp

nó bổ sụng và thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước

+ Vay trên thị trường vốn: đây là nguồn vay nợ nhằm bù đắp thiếu hụt

tiền cho vay trung và dài hạn Các ngân hàng vay bằng cách phát hành các giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu)

- Hoạt động ngân quỹ: Ngân hàng phải để một lượng tiền mặt trong két

nhất định nhằm để chỉ trả nhanh chóng khi có với các nhu cầu của khách hàng Tiền mặt không phát sinh, do vậy, để vừa đáp ứng thực hiện mục tiêu thanh khoản vừa tạo ra một khoản thu nhập cho ngân hàng, ngân hàng thường có một khoản tiền gửi

tại ngân hàng Nhà nước, tại các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

- Hoạt động đầu tư chứng khoán: ngân hàng thương mại nắm giữ chứng

khoán vì mục tiêu thanh khoản và đa dạng hóa tài sản Các chứng khoán ngân hàng nắm giữ thường là: chứng khoán chính phủ; chứng khoán của các ngân hàng khác, các công ty tài chính và chứng khoán của các công ty khác Ngân hàng nắm giữ chứng khoán vì chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng (lớn hơn so với tiền gửi tại ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng) và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ khi cần thiết Nhưng phải hiểu rằng đầu tư chứng khoán ở đây là đầu tư vào trái phiếu, tín phiếu chứ không phải là đầu tư vào cổ phiếu Đầu tư vào cổ phiếu thuộc hoạt động hùn vốn của ngân hàng

- Hoạt động tín dụng: là hoạt động đặc trưng của ngân hàng thương mại,

chiếm tỷ trọng lớn nhất và mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng Có nhiều cách phân loại hình thức tín dụng: theo thời gian (tín dụng ngắn, trung và dài hạn), theo hình thức tài trợ (gồm cho vay, bảo lãnh, cho thuê, chiết khấu ), theo tài sản đảm bảo, theo rủi ro (gồm các khoản có độ an toàn cao, khá, trung bình và thấp), hay theo ngành kinh tế (công, nông nghiệp ), hay theo đối tượng tài trợ (hàng hóa, hoặc bất động sản ) hoặc theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng )

- Các hoạt động sử dụng vốn khác: Các hoạt động khác là các hoạt động

như hoạt động thanh toán, hoạt động ủy thác, hoạt động hùn vốn (ngân hàng tham gia góp vốn với các tổ chức khác dưới hình thức nắm giữ cổ phiếu, góp vốn liên doanh, liên kết ), các hoạt động sử dụng vốn khác như mua sắm, nhà cửa trang thiết bị phục vụ cho quá trình kinh doanh của khác hàng và cho thuê

1.1.2.3 Hoạt động khác

Bên cạnh các hoạt động mang tính truyền thống và đặc trưng, ngân hàng thương mại cũng tiến hành các hoạt động khác nhằm tìm kiếm lợi nhuận như: cung cấp dịch vụ ủy thác, dịch vụ tư vấn, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý

1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng bán lẻ trong Ngân hàng thương mại 1.2.1 Tín dụng ngân hàng thương mại

Hiện nay, có nhiều cách tiếp cận khác nhau về khái niệm tín dụng ngân hàng

- Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010: Cấp tín dụng là việc tổ

chức tín dụng thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

- Với cách tiếp cận đơn giản: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định

- Với cách tiếp cận phức tạp: Tín dụng tên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng, là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay

có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi cho bên vay khi đến hạn thanh toán

Qua các cách tiếp cận trên, có thể kết luận rằng:

Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng với các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế mà ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian Ngân hàng thương mại huy động vốn bằng tiền của các tổ chức,

cá nhân và cho vay đối với các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại vừa là người đi vay vừa là người cho vay Với tư cách đi vay hay còn gọi là huy động vốn, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi bằng cách phát hành thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi Từ nguồn vốn huy động được, ngân hàng thương mại cho vay (cấp tín dụng) các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế

Hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế vì nó chính là nguồn hỗ trợ cho yêu cầu phát triển, đáp ứng vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt kịp thời, khắc phục nhược điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử

Tín dụng là hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Lãi suất thu được từ tín dụng sẽ dùng để bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí thuế và các khoản chi phí khác Với vai trò quan trọng như vậy, NHTM đã có nhiều hình thức tín dụng khác nhau để đáp ứng nhu cầu của các tổ chức kinh tế và các cá nhân nhằm đem lại lợi nhuận cao nhất

1.2.2 Tín dụng bán lẻ

Theo Luật Các tổ chức tín dụng, các loại hình cấp tín dụng được quy định chung, chưa có định nghĩa và giải thích rõ ràng về tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ Tại khoản 2 Điều 50 Luật Các tổ chức tín dụng có ghi “Tổ chức tín dụng cho các tổ chức cá nhân vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống” được bao hàm cả hai hoạt động là tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ

Trong thương mại hàng hóa, hiểu một cách đơn giản, bán buôn là hình thức mua bán hàng hóa thông qua các trung gian, đại lý để bán với khối lượng lớn, giá bán thấp Ngược lại, bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực tiếp bán cho người là người sử dụng, tiêu dùng với khối lượng bán nhỏ, lẻ, giá bán cao

Trong hoạt động tín dụng, hiện nay có hai cách hiểu khác nhau vềtín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ

Thứ nhất, tín dụng bán buôn được hiểu là các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính (thị trường tiền tệ liên ngân hàng) hoặc cho vay đối với các trung gian tài chính khác (các ngân hàng thương mại, quỹ, các tổ chức làm đại lý ủy thác),

mà không căn cứ vào quy mô giá trị khoản vay Còn tín dụng bán lẻ bao gồm những khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng với các khoản cho vay có quy mô giá trị khác nhau Người vay cuối cùng ở đây được xác định là người trực tiếp sử dụng vốn vay đưa vào đầu tư mà không thực hiện việc cho vay tiếp tới các đối tượng khác

Thứ hai, tín dụng bán buôn bao gồm các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính hoặc cho vay đối với các trung gian tài chính, cộng thêm những khoản cho vay đối với công ty và doanh nghiệp lớn với quy mô giá trị khoản vay đạt ở mức quy định cụ thể nào đó tùy theo từng nước và từng thời kỳ Tín dụng bán lẻ bao gồm tất cả các khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng là các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, cộng thêm các khoản cho vay đối với doanh nghiệp lớn nhưng quy mô giá trị khoản vay nhỏ hơn một mức giá trị cụ thể nào đó

Trong thực tế, những tiêu chí để phân biệt hoạt động tín dụng bán buôn với

hoạt động tín dụng bán lẻ mang tính chất tương đối và không phổ biến đối với mọi quốc gia và các ngân hàng Tiêu chí của mối loại hình thay đổi theo thời gian và tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn cũng như mục đích quản lý của từng nước, thậm chí từng ngân hàng Một số ngân hàng thương mại không có khái niệm tín dụng bán buôn, tín dụng bán lẻ mà phân biệt bằng khái niệm tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân, hộ gia đình

Có ý kiến cho rằng tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp đến người sử dụng vốn vay cuối cùng, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo các chuyên gia của học viện công nghệ Châu – AIT, ngân hàngbán lẻ

là cung ứng sản phẩm dịch vụ tới từng khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh Khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin Như vậy có thể hiểu tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay, những khoản vay trực tiếp từng khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, được công nghệ thông tin

hỗ trợ triển khai các sản phẩm, giao dịch trực tuyến, lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung

Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), tín dụng bán

lẻ là việc cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ) đối với các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trong khuôn khổ bài viết này, tác giả đưa ra khái niệm về tín dụng bán lẻ

như sau: Tín dụng bán lẻ là việc cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ) trực

tiếp cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3 Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại

- Đối tượng khách hàng đa dạng, phức tạp

Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ chủ yếu là các hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp nhỏ Đây là các thành phần kinh tế năng động, nhạy bén, nhưng kém ổn định và thiếu bền vững trong kinh doanh Những người có thu nhập cao

thường có xu hướng vay nhiều hơn Với họ, việc vay mượn chỉ là công cụ để đạt được mức sống như mong muốn Và việc trả nợ cho ngân hàng cũng dựa trên ý thức trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của khách hàng

- Nguồn trả nợ khó chứng minh, khả năng tài chính không ổn định, thiếu

minh bạch

Khi nhận được một đơn xin vay của cá nhân, hộ gia đình Đầu tiên một cán

bộ tín dụng cần làm là phải đánh giá khả năng trả nợ của đơn xin vay đó Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập, hay phương án kinh doanh phục vụ cho đời sống gia đình có hiệu quả không là những thông tin rất quan trọng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn lại có thu nhập thấp dưới mức trung bình, việc làm và chỗ ở của họ

ít ổn định, nếu cho đối tượng khách hàng này vay, ngân hàng sẽ có những khoản vay nhỏ, rủi ro hơn Như vậy, việc đánh giá khả năng tài chính của một khách hàng

là rất khó khăn, chất lượng thông tin tài chính thường không cao Bởi lẽ, một cá nhân, một hộ gia đình có thể dễ dàng hơn trong việc giữ kín thông tin của mình so với các doanh nghiệp

- Quy mô khoản vay nhỏ lẻ, số lượng món vay lớn, rủi ro cao nhưng phân

tán được rủi ro

Tín dụng bán lẻ chủ yếu cung cấp cho các cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh nhỏ, đời sống Do vậy, các khoản vay này cần tiến hành các thủ tục vay qua nhiều khâu, việc quản lý khoản vay thường chắp vá và thời gian quản lý có thể kéo dài trong nhiều năm

Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế; tăng mạnh trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập cao, chỉ tiêu tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ sinh lời cao và ngược lại

Cho vay tín dụng bán lẻ được đánh giá là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Tuy nhiên, mỗi giao dịch tín dụng bán lẻ thường có giá trị nhỏ, nên mứcảnh hưởng của các khoản vay này cũng không lớn đối với hoạt động tổng thể của ngân hàng Số lượng khách hàng lớn, nên rủi ro được phân tán cho nhiều người

- Tài sản đảm bảo phong phú, phức tạp về tính chất pháp lý

Do nhu cầu về đời sống, về sản xuất, kinh doanh của các cá nhân và hộ gia đình rất phong phú và đa dạng, nên tài sản đảm bảo trong tín dụng bán lẻ cũng rất phong phú, đa dạng và phức tạp Ngân hàng có thể cho vay không có tài sản đảm bảo Trong trường hợp này, sự đảm bảo cho khoản vay là sự tin tưởng vào chính ý thức trả nợ của người đi vay Ngân hàng có thể cho vay có tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay (như vay mua ô tô, vay mua nhà) Trong trường hợp này, ngân hàng cần tiến hành các thủ tục vay và các thủ tục về tài sản đảm bảo phức tạp hơn Ngoài hình thức đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cũng nhận tài sản của chính người đi vay hoặc của bên thứ ba Dù ở trường hợp nào, thì tài sản đảm bảo trong tín dụng bán lẻ cũng liên quan đến các cá nhân với nhiều mối quan hệ sở hữu phức tạp Do vậy, ngân hàng khi nhận tài sản đảm bảo đó cần làm rõ các mối quan hệ liên quan để tránh xảy ra tranh chấp

- Các khoản tín dụng bán lẻ thường có chi phí vốn lớn và lãi suất cho vay

cao

Tín dụng bán lẻ thường là một trong các khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, tín dụng bán lẻ lại có chi phí lớn hơn chi phí cho tín dụng bán buôn, với nhiều rủi ro Do tín dụng bán lẻ có nguồn cho vay cũng

từ chính nguồn huy động vốn từ dân cư do vậy lãi suất cho vay trong tín dụng bán

lẻ cũng cần phải cao tương ứng để đủ bù đắp chi phí huy động vốn

1.4 Nội dung của hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại

Các sản phẩm tín dụng bán lẻ thường rất đa dạng và thiết kế tương tự sản phẩm tín dụng truyền thống với tên gọi khác nhau, nhưng nhìn chung đều thể hiện những nét đặc thù riêng của mỗi NHTM Các sản phẩm này hầu hết áp dụng cho mọi đối tượng là khách hàng cá nhân và hộ gia đình Các sản phẩm được thiết kế trên cơ sở nghiên cứu kỹ nhu cầu của khách hàng, hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng được chia làm 2 nhóm chủ yếu là nhóm cho vay có tài sản đảm bảo và nhóm cho vay không có tài sản đảm bảo

1.4.1 Nhóm cho vay có tài sản đảm bảo

-Cho vay tiêu dùng: Các khoản cho vay cá nhân này thường phục vụ cho nhu

cầu mua nhà, mua ô tô, mua sắm các đồ dùng gia đình đắt tiền hoặc bù đắp thiếu hụt

trong chi tiêu hàng ngày như chi sinh hoạt gia đình, chi cho y tế, giáo dục, du lịch

- Cho vay sản xuất kinh doanh: Là hoạt động ngân hàng cấp tín dụng đối với

các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất, các cá nhân có nhu cầu kinh doanh khi

họ thiếu vốn lưu động hoặc có một phương án kinh doanh khả thi nhưng thiếu vốn Cho vay sản xuất kinh doanh thường là sản phẩm tín dụng ngắn hạn đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh như chi phí mua nguyên nhiên vật liệu, hàng hóa, chi phí nhân công, nộp thuế, nhập khẩu nguyên vật liệu hàng hóa Thông thường loại hình vay này ngân hàng thường cho áp dụng phương thức cho vay hạn mức tín dụng hoặc cho vay theo món

- Cho vay du học: Đây là hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu đi du học

của học sinh, sinh viên Ngân hàng sẽ cho khách hàng vay để trả chi phí du học như tiền học phí, sinh hoạt phí Cho vay du học có thể thực hiện công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ như chuyển tiền quốc tế, phát hành thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế và các dịch vụ khác

1.4.2 Nhóm cho vay không cần tài sản đảm bảo

Ngân hàng thực hiện cho vay mà không cần có tài sản đảm bảo Ngân hàng muốn cho vay thì phải dựa trên uy tín của người vay, bao gồm:

- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: p dụng với đối tượng khách hàng có

nguồn thu nhập ổn định, chắc chắn, có mối quan hệ tốt với ngân hàng Tích lũy của khách hàng chưa đủ để thực hiện xây dựng, sửa chữa nhà ở Thường những khoản cho vay này không lớn, thời hạn cho vay ngắn Đối tượng khách hàng của sản phẩm này là các nhân, hộ gia đình, hoặc là nhân viên của ngân hàng

- Cho vay đối với sinh viên: Những sinh viên có năng lực học tốt được nhà

trường xác nhận có thể được ngân hàng cho vay với chính sách ưu đãi về lãi suấtvà thời gian trả nợ để phục vụ việc học như đóng tiền học phí…

- Cho vay ứng trước lương: Một số khách hàng để đáp ứng nhu cầu tạm thời

của mình với số tiền không lớn, và có uy tín đối với doanh nghiệp cũng như ngân

hàng thì họ sẽ dùng uy tín của mình để được ứng trước lương Các ngân hàng muốn cho vay thì phải thẩm định tốt năng lực cũng như uy tín của khách hàng thông qua mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng cũng như các hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, đề bạt, tăng lương, kinh nghiệm công tác, trình độ học vấn của khách hàng

- Cho vay cá nhân: Hình thức cho vay này giúp khách hàng thỏa mãn các

nhu cầu cá nhân của mình như: mua sắm, đi du lịch, cưới xin, chữa bệnh… Ngân hàng thường cung cấp các dịch vụ này cho khách hàng có mối quan hệ lâu năm với ngân hàng, có uy tín cao, đạo đức tốt

- Cho vay thấu chi: Cho vay thấu chi là nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền

từ tài khoản vãng lai vượt quá số dư có tới một hạn mức đã được thỏa thuận Để được hưởng dịch vụ cho vay thấu chi tài khoản, chủ tài khoản phải ký hợp đồng cung ứng dịch vụ với ngân hàng Hạn mức thấu chi được xác định trên cơ sở dòng tiền, uy tín và khả năng chi trả của khách hàng Khách hàng được sử dụng tiền vay của ngân hàng không phải thế chấp hay ký quỹ, cũng không phải ra ngân hàng làm các thủ tục trả nợ gốc hay lãi mà ngân hàng sẽ chủ động thực hiện thu nợ từ các khoản thu trên tài khoản khách hàng

1.4.3 Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ đƣợc bán chéo trong hoạt động tín dụng bán lẻ

Công tác bán chéo sản phẩm trên nền khách hàng hiện có là một trong những mục tiêu quan trọng trong nhiệm vụ kinh doanh của các ngân hàng thương mại Ngày càng có nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích mới được các ngân hàng thương mại đưa ra “thâm canh” ngay trên nền khách hàng hiện hữu Khách hàng vay vốn không chỉ sử dụng một sản phẩm tiền vay mà có thể sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác như:

của các ngân hàng thương mại, đây là dịch vụ truyền thống nhưng các ngân hàng thương mại không ngừng hiện đại hóa công nghệ để cung cấp dịch vụ này một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và chi phí thấp Các ngân hàng cung cấp dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán chuyển tiền của khách hàng trong nước Hiện nay, có rất nhiều kênh chuyển tiền trong nước như kênh thanh toán bù trừ, thanh toán từng lần qua ngân hàng nhà nước (NHNN), thanh toán song phương và thanh toán điện tử liên ngân hàng Hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay đã phát triển hệ thống nối mạng nội bộ kết nối trực tuyến tất cả các điểm giao dịch trong toàn hệ thống Do vậy giao dịch chuyển tiền trong cùng một hệ thống ngân hàng chỉ mất vài phút là khách hàng có thể nhận được tiền ngay lập tức Ngoài ra để phục vụ khách hàng tốt hơn, các ngân hàng còn tiến hành ký kết các thỏa thuận thanh toán song phương để có thể chuyển tiền cho khách hàng nhanh nhất với mức phí hấp dẫn Không chỉ ký kết hợp đồng chuyển tiền với các ngân hàng, một số ngân hàng có bắt tay với các Tập đoàn hoặc các công ty khác để mở rộng kênh thanh toán trong nước như VnPost, Banknet, Vietpay, Oncepay, Citad,… để thực hiện các giao dịch thanh toán song phương đến tận các huyện, xã hoặc thực hiện thanh toán các dịch vụ như hóa đơn, tiền vé máy bay…

Với sự phát triển không ngừng của công nghệ thông tin và internet, bên cạnh ngành viễn thông, truyền thôngthì Ngân hàng là một trong những ngành có ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin một cách mạnh mẽ và hiệu quả

- Thanh toán quốc tế: Hiện nay dịch vụ thanh toán quốc tế được các ngân

hàng thực hiện thông qua kênh SWIFF, kiều hối, chuyển tiền Westion union (WU), thanh toán séc và Bankdraft, trong đó kênh SWIFF là hình thức chuyển tiền quốc tế phổ biến hiện nay của hầu hết các ngân hàng Chuyển tiền WU là một hình thức chuyển tiền và nhận tiền rất nhanh chóng thông qua chương trình được nối mạng toàn cầu Một số ngân hàng hiện nay đã tận dụng mạng lưới của mình để phát triển đại lý phụ cho ngân hàng thực hiện dịch vụ WU và hưởng phí hoa hồng

Dịch vụ thanh toán là một trong các dịch vụ truyền thống, cốt lõi của ngân hàng thương mại Thu nhập từ dịch vụ thanh toán, chuyển tiền thường chiếm từ 30-50% tổng thu dịch vụ của ngân hàng Tuy nhiên, mức độ rủi ro trong dịch vụ thanh toán

cũng tương đối lớn vì có một số kênh chuyển tiền khi đã thực hiện không thể hủy lệnh giao dịch hoặc rủi ro trong quá trình tác nghiệp có thể gây thiệt hại cho ngân hàng đặc biệt là các giao dịch chuyển tiền quốc tế

1.4.3.2 Dịch vụ thẻ

Việc ứng dụng công nghệ đã tạo đà cho ngành ngân hàng ngày càng có nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là một trong những sản phẩm dịch vụ có ứng dụng công nghệ nhiều nhất Ngày nay các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên thông dụng và phổ biến Trong đó, thẻ thanh toán là một trong những phương tiện được biết đến nhiều nhất

và ngày càng được nhiều người quan tâm sử dụng

- Thẻ ATM: Đây là hình thức phát triển đầu tiên, cho phép khách hàng sử dụng

tiền trong tài khoản của mình từ máy rút tiền tự động vào bất kể thời gian nào trong ngày mà không nhất thiết phải đến trụ sở ngân ngân hàng Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy rút tiền như: Vấn tin tài khoản, in sao kê, chuyển khoản, gửi tiết kiệm,… Hệ thống ATM hiện đại còn cho phép khách hàng gửi tiền vào tài khoản của mình ngay tại các máy này

- Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng là một loại thẻ do ngân hàng phát hành hay còn gọi

là “thẻ ghi có” Khách hàng được ngân hàng phát hành cho thẻ này có nghĩa là khách hàng được ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng của khách hàng Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá và các dịch vụ trả tiền sau kể cả khi tài khoản của khách hàng không có số dư có Khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại những nơi có máy đọc thẻ và tại các điểm bán lẻ có hình thức thanh toán qua thẻ

Dịch vụ thẻ là một trong những dịch vụ khẳng định sự tiên tiến về công nghệ của một ngân hàng Phát triển dịch vụ thẻ là một lợi thế cạnh tranh trong cuộc đua mở rộng nền khách hàng cá nhân

1.4.3.3 Các dịch vụ khác

- Mobile Banking: Ngân hàng thực hiện liên kết với nhà mạng viễn thông để

cung cấp đến khách hàng dịch vụ Mobile Banking.Khách hàng có thể thực hiện giao

dịch thanh toán và vấn tin trên thiết bị điện thoại di động cua mình Sử dụng dịch vụ này khách hàng vừa tiết kiệm thời gian vừa tiết kiệm chi phí giao dịch

- Internet Banking:

Dịch vụ Internet Banking giúp khách hàng chuyển tiền trên mạng thông qua các tài khoản cũng như kiểm soát hoạt động của các tài khoản này Để tham gia, khách hàng truy cập vào Website của ngân hàng và thực hiện giao dịch tài chính, truy vấn thông tin cần thiết Ngoài ra khách hàng cũng có thể truy cập vào các Website khác để mua hàng

và thực hiện thanh toán với ngân hàng.Với các thiết bị như máy tính, Ipad, smart-phone

có kết nối mạng internet là khách hàng có thế thực hiện được giao dịch thanh toán mà không cần đến ngân hàng

- Dịch vụ BSMS:

Dịch vụ này cung cấp cho khách hàng thông tin về các giao dịch phát sinh trên tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền vay, thẻ tín dụng của mình Ngoài ra, khách hàng có thể nhận được các thông tin về lãi suất tiền gửi, tiền vay, tỷ giá, giá chứng khoán, địa điểm đặt máy ATM và các chương trình khuyến mại của ngân hàng nơi

mở tài khoản và đăng ký dịch vụ BSMS…

- Dịch vụ VNTopup: Là dịch vụ cho phép chủ thẻ ATM trích tiền từ tài

khoản của mình để nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động trả trước thông qua hệ thống tin nhắn SMS

- Dịch vụ BankPlus: Là dịch vụ được liên kết với Tập đoàn Viễn thông Quân

đội, cho phép khách hàng thực hiện thanh toán chuyển tiền và thanh toán cước thoại thông qua hệ thống tin nhắn SMS

- Dịch vụ Smartbanking: Khách hàng thực hiện tải ứng dụng Smartbanking

về thiết bị của mình như máy tính, Ipad, smartphone Khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch trên ứng dụng này khi thiết bị có kết nối mạng internet như chuyển tiển, thanh toán hóa đơn điện nước, học phí, viễn thông, truyền hình, nạp game, đặt

vé máy bay, nạp tiền điện thoại, đăng ký sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tìm kiếm thông tin về ngân hàng như tỷ giá, lãi suất, vị trí ATM và nhiều thông tin giải trí khác

- Bảo hiểm: Các ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các khách hàng của

họ thông qua công ty con, hoặc thông qua các nhà môi giới bảo hiểm của mình Có rất nhiều các loại hình bảo hiểm như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm tài sản…dành cho khách hàng cá nhân, bảo hiểm tài sản dành cho doanh nghiệp

- Tư vấn và cung cấp thông tin:Với kho dữ liệu thường xuyên được cập nhật

thông tin về tình hình kinh tế, tài chính; với đội ngũ chuyên viên am hiểu sâu sắc nghiệp vụ ngân hàng, tài chính, tiền tệ, các thông số kinh tế vì vậy ngân hàng có thể

tư vấn và cung cấp thông tin cho khách hàng Không chỉ tư vấn tài chính và cung cấp thông tin cho khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng còn tư vấn tài chính cho cả khách hàng cá nhân Ngoài tư vấn về tài chính, các ngân hàng còn tư vấn cho khách hàng về chứng khoán, dịch vụ của ngân hàng… Hoạt động này giúp khách hàng gần gũi, tin tưởng hơn vào ngân hàng và mang lại nguồn thu nhập an toàn cho ngân hàng

- Quản lý đầu tư cho khách hàng: Dịch vụ này đặc biệt cho những khách

hàng tư nhân đã có đầu tư vào thị trường chứng khoán Ngân hàng chỉ chấp nhận quản lý đầu tư từ một mức tối thiểu nào đó Khi nhận ủy thác đầu tư tài sản của khách hàng như quản lý trái phiếu, cổ phiếu, tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng… ngân hàng có thể thực hiện quản lý theo yêu cầu của khách hàng hoặc thay mặt khách hàng đưa ra các quyết định cụ thể

- Dịch vụ thanh toán hoá đơn: Cuộc sống phát triển làm con người luôn luôn bận

rộn, hoặc do thường xuyên đi công tác xa nhà và họ cũng không có thời gian để đến từng công ty cung cấp dịch vụ như điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, internet … để trả tiền mỗi tháng hay đợi ở nhà để thanh toán các hóa đơn đó được Chính vì vậy, ngân hàng đã cung cấp dịch vụ thanh toán hộ hóa đơn để giúp khách hàng của mình không còn lo lắng sẽ bị cắt điện, nước, điện thoại, internet … nếu chưa thanh toán Hàng tháng, ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản của khách hàng mở tại ngân hàng và trả tiền cho đơn

vị cung cấp dịch vụ theo số tiền của các đơn vị cung cấp dịch vụ thông báo

-Dịch vụ cho thuê két sắt: Dịch vụ bảo quản, ký gửi và cho thuê két sắt là

một dịch vụ ngày càng trở nên phổ biến, nhất là ở các nước phát triển Ngân hàng bảo quản các đồ quý giá, các giấy tờ có giá như cổ phiếu, chứng chỉ quỹ đầu tư, các hợp đồng bảo hiểm, các chứng thư tài sản, di chúc… Những thứ này có thể được

bảo quản theo phương thức “mở” trong đó biên lai sẽ ghi chi tiết những gì được lưu giữ hoặc theo phương thức “kín” được lưu giữ trong những chiếc hộp khóa Ngày nay, các ngân hàng thường cho khách hàng thuê két sắt theo phương pháp “kín” và không cần biết bên trong két khách hàng gửi vật gì

Bán chéo sản phẩm dịch vụ có thể hiểu là khách hàng sử dụng đồng thời nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Ngoài các sản phẩm dịch vụ nêu trên mà ngân hàng có thể bán chéo đối với khách hàng vay vốn, thì sản phẩm dịch vụ nhận tiền gửi đôi khi cũng được bán chéo đối với khách hàng vay vốn, ví dụ như số dư của khách hàng trong tài khoản tiền gửi thanh toán; Hoặc khách hàng vay vốn có thể gửi tiền ngân hàng sau khi kết thúc hợp đồng tín dụng với ngân hàng

1.4.4 Sự cần thiết của tín dụng bán lẻ

- Đối với nền kinh tế

Cũng như hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng bán lẻ có vai trò quan trọng trong quá trình thúc đẩy phát triển kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng bán lẻ

có một số vai trò đặc thù như sau:

+ Tín dụng bán lẻ góp phần đẩy mạnh quá trình luân chuyển tiền tệ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn, để các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình mở rộng sản xuất hàng hóa, dịch vụ, giải quyết khổi lượng lớn công ăn việc làm, nâng caovai trò của các thành phần kinh tế này trong nền kinh tế, đóng góp ngày càng tăng trong GDP

+ Tín dụng bán lẻ góp phần kích cầu tiêu dùng với các sản phẩm cho vay mua nhà ở, ôtô, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình … phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, các sản phẩm tín dụng tiêu dùng thông qua các loại thẻ nội địa và quốc tế, kích thích người dân tăng cường chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh tế

+ Tín dụng bán lẻ góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi: kênh tín dụng bán lẻ được khai thông, giúp các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ, … dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất hợp lý, hạn chế được nạn cho vay nặng lãi ở nhiều nơi

- Đối với Ngân hàng

+ Tín dụng bán lẻ là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng

+ Trên giác độ tài chính, tín dụng bán lẻ đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng, Tín dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại bên cạnh cho vay bán buôn, tốc độ cho vay bán lẻ tăng nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh

dư nợ, đồng thời cho vay bán lẻ thường có lãi suất cao hơn, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng

+ Phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng yêu cầu các ngân hàng đầu tư mạnh vào hạ tầng công nghệ thông tin, cải tiến chất lượng sản phẩm, xây dựng mạng lưới kênh phân phối đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ một lượng khách hàng bán lẻ đông đảo

- Đối với Khách hàng

+ Tín dụng bán lẻ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống của đối tượng khách hàng bán lẻ Kênh tín dụng bán lẻ được khai thông, giúp các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất hợp lý, hạn chế được nạn cho vay nặng lãi ở nhiều nơi

+ Phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa, khai thác hết tiềm năng về lao động, đất đai, hàng hóa, máy móc, nhà xưởng … một cách hợp lý và có hiệu quả nhất

+ Góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, phù hợp với yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

1.5 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong

ngân hàng thương mại

1.5.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô tăng trưởng của tín dụng bán lẻ

- Dư nợ tín dụng bán lẻ: là tổng dư nợ gốc cho vay đối với các khách hàng

Dư nợ tín dụng bán lẻ lớn chứng tỏ ngân hàng đó thu hút được nhiều khách hàng và khả năng phát triển tín dụng bán lẻ tốt

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ: là tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng của một ngân hàng tại một thời điểm so với một thời điểm trước đó (thường so với cùng kỳ năm trước) Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ cao chứng tỏ hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng phát triển

- Doanh số cho vay: cho biết trong kỳ báo cáo ngân hàng đã giải ngân cho vay đối với các khách hàng là bao nhiêu Doanh số cho vay càng lớn chứng tỏ ngân hàng đó thu hút được nhiều khách hàng vay vốn

- Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ trên tổng dư nợ: cho biết tỷ trọng cho vay đối với các khách hàng trong tổng số dư nợ vay của ngân hàng là như thế nào Nếu tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng đó đã tập trung phát triển tín dụng bán lẻ

- Số lượng khách hàng vay: là chỉ tiêu biểu hiện sự phát triển của tín dụng bán lẻ Số lượng khách hàng vay càng nhiều và ngày càng tăng chứng tỏ khả năng phát triển tín dụng bán lẻ càng tốt

- Sự đa dạng của sản phẩm cho vay: muốn thu hút được nhiều khách hàng

và muốn tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ tất yếu các NHTM phải phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng bán lẻ khác nhau sẽ có sức cạnh tranh mạnh hơn những ngân hàng ngang tầm với mình, nhưng cung ứng ít sản phẩm dịch vụ hơn

1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển chất lượng tín dụng bán lẻ

Chất lượng tín dụng: là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu quan trọng biểu hiện sự phát triển tín dụng bán lẻ, nó là một khái niệm trừu tượng nhưng lại có thể ước lượng được bằng con

số Muốn phát triển tín dụng bán lẻ thì phải có chất lượng tín dụng tốt và ngân hàng

nào phát triển tín dụng bán lẻ tốt, tức là ngân hàng đó đã có chất lượng tín dụng cao, thu hút được nhiều khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện,…

Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn =

Nợ tín dụng bán lẻ quá hạn

x 100 Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ

Tỷ lệ nợ quá hạn cho biết trong một đồng dư nợ có bao nhiêu đồng nợ quá hạn

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và (hoặc) lãi đã quá hạn Tỷ

lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ sự phát triển tín dụng bán lẻ chưa hiệu quả và ngược lại

Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ

Tỷ lệ nợ xấu =

Nợ xấu tín dụng bán lẻ

x 100 Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ

Tỷ lệ nợ xấu cho biết: trong một đồng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu

Nợ xấu là một khoản nợ có rủi ro rất cao, khả năng thu hồi lại vốn là tương đối khó, khoản vốn này của ngân hàng lúc này gây ra thiệt hại cho ngân hàng Đây là một tỷ

lệ trực tiếp biểu hiện sự phát triển tín dụng bán lẻ của NH đó là hiệu quả hay không

Theo quyết định 18/2007/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định

“Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5”

Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản đảm bảo

Tỷ lệ nợ có TSĐB =

Dư nợ có tài sản đảm bảo

x 100 Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ

Đây là chỉ tiêu phản ánh mức độ đảm bảo của khoản vay đối với ngân hàng

Tỷ lệ dư nợ có TSĐB càng cao chứng tỏ độ rủi ro đối với ngân hàng càng thấp, khả năng mất vốn thấp và ngân hàng không phải trích dự phòng rủi ro nhiều đối với những khoản vay này

Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ

Mức sinh lời từ hoạt động

tín dụng bán lẻ =

Lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng bán lẻ, cứ một đồng vốn đầu tư tín dụng bán lẻ thì thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng càng tốt

1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của

Ngân hàng thương mại

Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình Chất lượng và hiệu quả của hoạt động này chịu tác động của nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan và yếu tố khách quan

1.6.1 Yếu tổ chủ quan

- Định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng

Trong hoạt động kinh doanh, để đạt hiệu quả tốt các doanh nghiệp cần phải xây dựng định hướng và hoạch định chiến lược phát triển cho mình Với hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng vậy, định hướng và chiến lược phát triển đúng đắn sẽ giúp ngân hàng đi đúng hướng và đạt được mục tiêu đã đề ra

Trên cơ sở nắm bắt được mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, xu hướng phát triển của các thành phần, khu vực kinh tế, tâm lý thị hiếu của dân chúng, đồng thời phân tích những điểm mạnh, điểm yếu của mình, các ngân hàng thương mại xây dựng định hướng phát triển Ngân hàng thường xây dựng chiến lược theo thời kỳ, chiến lược ngắn hoặc dài hạn, chiến lược về sản phẩm dịch vụ, chiến lược xâm nhập và mở rộng thị trường, chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới

- Nguồn nhân lực

Con người luôn đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh Đặc biệt trong hoạt động tín dụng thì yếu tố con người càng thể hiện rõ hơn tầm quan trọng đối với hoạt động này Đó là sự nhạy bén, năng động, nhiệt tình, am hiểu tình

hình và đạo đức nghề nghiệp tốt Cán bộ ngân hàng cần phải được đào tạo thường xuyên để nắm vững các sản phẩm, quy chế, quy trình nghiệp vụ, qui định của Pháp luật Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.Trong hoạt động tín dụng yếu tố cạnh tranh nhiều nhất đó là lãi suất cho vay Bên cạnh lãi suất thì phong cách phục vụ, công tác chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay Cán bộ ngân hàng cần có kỹ năng bán hàng và xây dựng một phong cách bán hàng chuyên nghiệp Các ngân hàng thường xuyên tổ chức đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ năng cho cán

bộ Chất lượng nguồn nhân lực ngày càng được các ngân hàng thương mại quan tâm

- Năng lực tài chính và khả năng nguồn vốn

Năng lực tài chính có vai trò quan trọng tác động đến chất lượng và hiệu quả của các hoạt động kinh doanh Để mở rộng nền khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng với chất lượng cao, đòi hỏi ngân hàng phải có tiềm lực tài chính vững mạnh để nghiên cứu phát triển sản phẩm, mạng lưới, đào tạo nhân lực, hiện đại hóa công nghệ, chăm sóc khách hàng Ngoài ra, ngân hàng là trung gian tài chính, thực hiện huy động vốn để cho vay Do đó nếu hoạt động huy động vốn của ngân hàng tăng trưởng tốt sẽ là tiền đề để tăng trưởng hoạt động tín dụng

- Cơ cấu tổ chức của ngân hàng

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng trong đó bao gồm hệ thống bộ máy tổ chức, mạng lưới hoạt động của ngân hàng, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban, mô

tả công việc của từng vị trí cán bộ Đặc thù của hoạt động kinh doanh ngân hàng khác với kinh doanh sản phẩm hàng hóa thông thường khác là sản phẩm gắn liền với dịch vụ Mỗi sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng chứa đựng hàm lượng lớn dịch vụ đó là phong cách phục vụ, chất lượng phục vụ mang đến sự hài lòng của khách hàng Với một cơ cấu tổ chức phù hợp, gọn nhẹ, nguồn nhân lực có chất lượng cao sẽ góp phần nâng cao năng suất lao động và chất lượng công việc, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh

- Mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối

Đối tượng của hoạt động tín dụng bán lẻ là các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp siêu nhỏ Do đó, để phục vụ tốt một nền khách hàng rộng lớn thì việc phát triển mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối đóng vai trò rất quan trọng Mạng

lưới của ngân hàng ngày càng được mở rộng bao gồm các chi nhánh, các phòng giao dịch, các điểm giao dịchđược coi là mạng lưới truyền thống Mỗi chi nhánh có một phòng khách hàng cá nhân chuyên sâu về hoạt động bán lẻ và bộ phận marketting, chăm sóc khách hàng

- Ứng dụng công nghệ thông tin

Công nghệ thông tin được ứng dụng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cải thiện môi trường làm việc, nâng cao tốc độ và chất lượng xử lý công việc Công nghệ thông tin là điều kiện để ngân hàng có thể thực hiện bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đối với khách hàng vay vốn

1.6.2 Các yếu tố khách quan

- Môi trường kinh tế

+ Nền kinh tế tăng trưởng sẽ làm tăng thu nhập và tăng đầu tư Các nhà đầu

tư kỳ vọng vào sự phát triển trong tương lai nên sẵn sảng vay vốn ngân hàng để đầu

tư mở rộng sản xuất Bên cạnh đó thu nhập tăng làm cho nhu cầu tiêu dùng tăng, họ nảy sinh nhu cầu mua sắm xe cộ, xây dựng nhà ởvà sẵn sàng đi vay ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng với kỳ vọng vào thu nhập trong tương lai sẽ tốt hơn

+ Các yếu tố như lạm phát, thất nghiệp, lợi tức đầu tư vào các lĩnh vực khác ngoài ngân hàng như bất động sản, sự biến động của tỷ giá hối đoái, thị trường vàng… tất cả đều ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Đối tượng khách hàng cá nhân rất nhạy cảm với biến động kinh tế vì tâm lý họ không ổn định, theo tâm lý đám đông và tính chuyên nghiệp chưa cao… những biến động đó làm ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động “đầu tư” của họ Đây là một đặc điểm quan trọng mà các ngân hàng thương mại khó nắm bắt khi cung cấp tín dụng

+ Một môi trường kinh tế tăng trưởng tốt sẽ tạo điều kiện cho việc kích thích sản xuất cũng như tiêu dùng, thông qua đó các hoạt động của ngân hàng cũng tạo được điều kiện để phát triển như sản xuất gia tăng kèm theo nhu cầu sử dụng các dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền Ngược lại nền kinh tế kém phát triển sẽ làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ, thu hẹp Hoạt động tín dụng không những không tăng trưởng được mà còn gia tăng nợ xấu, nợ quá hạn, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng

- Môi trường chính trị - pháp luật

Môi trường chính trị luật pháp tạo cơ sở pháp lý ràng buộc và tác động đến việc hình thành, tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng Tùy theo mức độ tự do hóa của thị trường tài chính, các ngân hàng sẽ được nới lỏng, ràng buộc tương ứng Nếu các quy định của luật pháp không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ, nhất quán thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động tín dụng ngân hàng Nhất là khi phải xử lý các vấn đề liên quan đến nợ xấu Ngược lại, một hệ thống luật pháp đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho các ngân hàng trong hoạt động của mình

- Môi trường công nghệ

Ngày nay, với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và mạng internet, trình độ và khả năng tiếp thu sự tiến bộ khoa học công nghệ của khách hàng ngày một nâng cao Do vậy, bên cạnh việc cung cấp tín dụng, các ngân hàng tích cực khai thác và cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác có hàm lượng công nghệ cao cho khách hàng Công nghệ hiện đại là chìa khoá để phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, giúp cho khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin, từ đó nâng cao hình ảnh thương hiệu của ngân hàng Những sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao đã được các ngân hàng đưa vào sử dụng như Internet banking, Mobile banking, BSMS, Smartbanking…

Công nghệ phát triển cũng tăng cường tính bảo mật và hỗ trợ quản lý rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng Các ngân hàng luôn coi trọng trong công tác bảo mật và quản lý thông tin khách hàng Ứng dụng công nghệ hiện đại cũng là một trong các điều kiện giúp các ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường

1.7 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của một số NHTM trong nước

Trên địa bàn tỉnh Hải Dương hiện có 24 TCTD, trong đó gồm 11 Ngân hàng

TM Nhà nước và NHCSXH, 12 Ngân hàng TMCP và 1 Ngân hàng Hợp tác xã cùng hoạt động Các TCTD cơ bản thực hiện nghiêm cơ chế điều hành lãi suất của NHNN, mặt bằng lãi suất tương đối ổn định, lãi suất huy động Ngân hàng TMCP