Mục tiêu nghiên cứu
Qua đề tài, em muốn tìm hiểu, nghiên cứu, đánh giá hái quát ết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng trong giai đoạn 2017 – 2019 và tình hình cấp tín dụng KHDN tại chi nhánh, cách xác định tài sản bảo đảm thực hiện cấp tín dụng KHDN bổ sung nguồn vốn kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Bình Thuận “
Từ đó đánh giá ết quả đạt đƣợc, phân tích những rủi ro, đƣa ra nguyên nhân cũng nhƣ giải pháp, kiến nghị để khắc phục rủi ro và nâng cao thực trạng tín dụng doanh nghiệp giúp bổ sung vốn kinh doanh” tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Bình Thuận.
Phương pháp nghiên cứu
Để có thể nghiên cứu “ và đánh giá đúng thực trạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp giúp bổ sung vốn kinh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Bình Thuận, em sử dụng tổng hợp các phướng pháp thống kê, phân tích và mô tả số liệu của một quy trình cấp tín dụng thực tế.” Ngoài ra, nhằm phán đoán, tổng hợp giải quyết và làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu em dùng phương pháp định lượng tổng hợp dựa trên các tiêu chí sau:
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CTD
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số CTD
Tỷ lệ nợ quá hạn
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Thuận
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Thuận
1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
1.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
1.1.4 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi
1.1.5 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ các phòng ban ngân hàng Sacombank chi nhánh Bình Thuận
1.1.5.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban ngân hàng Sacombank, chi nhánh Bình Thuận iii
1.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận trong giai đoạn 2017 – 2019
1.1.7.Những thành tích đạt đƣợc của Sacombank CN Bình Thuận thời gian qua
1.1.7.1 Khen thưởng của lãnh đạo Sacomban
1.1.7.2 Khen thưởng của UBND tỉnh Bình Thuận
1.1.8 Định hướng phát triển trung và dài hạn
Giới thiệu về bộ phận tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Sacombank
1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
1.2.2 Nhiệm vụ và chức năng bộ phận tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2.2.1 Tiếp nhận nhu cầu hách hàng
1.2.2.2 Tiếp xúc, tƣ vấn hách hàng
1.2.2.4 Hỗ trợ hách hàng tiến hành làm các thủ tục cần thiết
1.2.2.5 Theo dõi tình trạng sử dụng vốn vay
1.2.2.6 Chuyển nhóm nợ, tất toán hợp đồng
1.2.3 Nhóm sản phẩm, dịch vụ Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cung cấp đến Khách hàng
1.2.3.1 Nhóm 1- Nhóm SP tiền gửi & quản lý tài khoản
1.2.3.2 Nhóm 2- Nhóm SP tín dụng
1.2.3.3 Nhóm 3- Nhóm SP Tài trợ thương mại
1.2.3.4 Nhóm 4- Nhóm SP ngoại hối & giao dịch nguồn vốn
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT QUY TRÌNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại
2.1.1 Khái niệm cấp tín dụng Ngân hàng
2.1.2 Nguyên tắc và điều kiện CTD
2.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại
2.1.3.1 Căn cứ vào mục đích tín dụng
2.1.3.2 Căn cứ vào thời hạn tín dụng iv
2.1.3.3 Căn cứ vào tiêu thức đảm bảo
2.1.3.4 Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng
2.1.3.4.1 Cho vay từng lần, theo món
2.1.3.4.2 Cấp tín dụng theo hạn mức tín dụng
2.1.3.4.3 Cho vay theo hạn mức thấu chi
2.1.3.4.5 Cho vay theo dự án đầu tƣ
2.1.3.4.7 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
2.1.3.4.8 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng 2.1.3.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
2.1.3.6 Căn cứ vào loại hách hàng
2.2 Tổng quan về hoạt động CTD khách hàng doanh nghiệp giúp bổ sung vốn kinh doanh tại ngân hàng thương mại
2.2.1 Hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp giúp bổ sung vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại
2.2.2 Khái niệm về rủi ro tín dụng
2.2.3 Đặc điểm về hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp giúp bổ sung vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại
2.2.4 Vai trò cấp tín dụng doanh nghiệp giúp bổ sung vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại
2.2.4.1.1 Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển
2.2.4.1.2 Góp phần ổn định tiền tệ, giá cá
2.2.4.1.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật xã hội
2.2.4.1.4 Là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp
2.2.4.1.5 Góp phần tăng tiềm lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp
2.2.4.1.6 Góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 2.2.4.2 Đối với ngân hàng
2.2.4.3 Đối với nền inh tế
2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng v
2.3.1 Các yếu tố vĩ mô
2.3.2 Các yếu tố vi mô
2.4 Quy trình cấp tín dụng KHDN
2.5 Hồ sơ cấp tín dụng doanh nghiệp
2.5.2 Hồ sơ tài sản đảm bảo
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2017 - 2019
3.1 Doanh số cấp tín dụng doanh nghiệp
3.1.1 Mức độ tăng trưởng doanh số cấp tín dụng
3.1.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cấp tín dụng
3.2.1 Mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay
3.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
3.4 Hệ số nợ quá hạn
3.5 Quy trình thực tiễn cấp tín dụng tại Công ty TNHH TT
3.5.1 Tiếp nhận nhu cầu từ khách hàng
3.5.2 Đánh giá sơ bộ thông tin khách hàng
3.5.4 Thực hiện trình cấp tín dụng
3.5.4.1 Mô tả về pháp l , Mối quan hệ với các TCTD, mối quan hệ với hách hàng liên quan, tình hình thanh toán qua TKTT tại ngân hàng
3.5.4.1.2 Mối quan hệ với các TCTD, mối quan hệ với KH liên quan
3.5.4.1.3 Tình hình thanh toán qua Tài hoản thanh toán tại ngân hàng 3.5.5 Mô tả về tình hình inh doanh, cơ sở vật chất, nhân lực, khả năng quản lý 3.5.6 Mô tả chi tiết tình hình tài chính vi
3.5.7 Phân tích kết quả kinh doanh
3.5.8 Mô tả tài sản thế chấp
3.5.9 Tính toán nhu cầu vốn vay
3.5.10 Xếp hạng tín dụng nội bộ
3.5.10.1 Chỉ tiêu về bảng điểm tài chính
3.4.10.2 Chỉ tiêu về bảng điểm phi tài chính
3.5.11 Đề xuất cấp tín dụng
3.5.12 Phê duyệt và thông báo cho vay
3.5.12.1 Phê duyệt ý kiến của Trưởng phòng phòng KHDN
3.4.12.2 Ý kiến phê duyệt của Ban Giám đốc
3.5.13 Lập Hợp đồng & ký kết các thoả thuận tín dụng, hoàn chỉnh hồ sơ pháp l 3.5.14 Giải ngân
3.5.15 Kiểm tra sau cho vay và lưu hồ sơ
3.6 RỦI RO THỰC TẾ TRONG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN
3.6.1.1 Rủi ro từ việc nhập liệu
3.6.1.2 Rủi ro từ việc thẩm định của chuyên viên KHDN
3.6.1.3 Ngành nghề inh doanh của chi nhánh ngân hàng đa dạng
3.6.1.4 Sự cạnh tranh hông lành mạnh nhằm thu hút hách hàng giữa các Ngân hàng Thương Mại
3.6.2.1 Rủi ro do nền inh tế hông ổn định
3.6.2.2 Sử dụng hoản cấp tín dụng sai mục đích so với hợp đồng tín dụng đƣa ra
3.6.2.3 Tài sản đảm bảo là bất động sản
3.7 Đánh giá chung về hoạt động cấp tín dụng KHDN giúp bổ sung vốn kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Bình Thuận 3.7.1 Ƣu điểm
3.7.3 Nguyên nhân tồn tại những vấn đề trên của ngân hàng
3.7.3.2 Nguyên nhân khách quan vii
CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ GIÚP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO THỰC TRẠNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH BÌNH THUẬN
4.1 Giải pháp hoàn thiện và nâng cao thực trạng quy trình tín dụng KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Bình Thuận
4.1.1 Tăng cường các hoạt động Mar eting, đa dạng hóa đối tương hách hàng nhằm phát triển khách hàng Doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay
4.1.2 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và hách hàng
4.1.3 Cải tiến quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ
4.1.4 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro và kiểm tra kiểm soát nội bộ, đồng thời nâng cao trình độ nhân sự và không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp
4.1.5 Mua bảo hiểm tín dụng giúp ngân hàng phòng ngừa đƣợc rủi ro tín dụng khi KH không chi trả đƣợc khoản cấp tín dụng
4.2.1 Đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacomban
4.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước
4.2.3 Đối với Chính Phủ viii
SUMMARY “ OF THE TOPIC CURRENT SITUATION OF THE CREDIT SITUATION OF ENTERPRISES
TO SUPPLY BUSINESS CAPITAL AT SAIGON COMMERCIAL BANK,
The reason to choose a topic
In order to grasp the development reality of the field of enterprise credit and help businesses in the area to develop and overcome the difficult period of the COVID - 19 pandemic situation, Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank, branches Binh Thuan is no exception The bank is one of the best and safe options for businesses in the area to provide credit to businesses to supplement their business capital and expand their production scale The bank branch has affirmed itself with the achieved achievements, penetrating into all socio-economic fields such as pioneers, participants, decision makers for all production and business processes and increasingly play the role of credit and payment centers of all economic sectors, the most important financial institution of the economy in the province Therefore, this essay aims to help people better understand the real situation of credit institutions of corporate customers and the risks as well as provide appropriate solutions for the above situation Here's the composition of the essay I want to send to everyone:
CHAPTER 1: OVERVIEW OF SAI GON COMMERCIAL COMMERCIAL BANK, BINH THUAN BRANCH
1.1.2 The history of formation and development of the whole Sacombank bank and its own Sacombank Phan Thiet branch
1.1.3 Products and services of the bank
1.1.4 Vision, mission and core values of the bank
1.1.5 Management organizational structure, tasks and functions of departments at the Bank's branch
1.1.6 Business performance of the Bank's branch in the period of 2017 - 2019 1.1.7 Achievements that the bank has achieved over the years
1.1.8 Medium and long-term development orientation
1.2 About the internship unit at the unit
1.2.1 General introduction about internship department (corporate customer credit department)
1.2.2 Organize the work and diagram of customer credit department at the internship unit
1.2.3 Tasks and functions of the enterprise credit department for bank branches
CHAPTER 2 THEORETICAL BASIS OF THE TOPIC AT BANK BRANCH 2.1 Credit operations of commercial banks ix
2.1.2 Principles and conditions of CTD
2.2 Business CTD activities help supplement business capital of commercial banks
2.2.1 The concept of enterprise credit activities helps to supplement the commercial capital of commercial banks
2.2.3 Characteristics of the business credit operations help supplement the business capital of commercial banks
2.2.4 The role of business credit helps to supplement the commercial banks' business capital
2.3 Factors affecting the operation of the bank
2.4 A number of criteria to evaluate the performance of commercial banks
2.4.1 Growth rate of outstanding loans
CHAPTER 3: SITUATION OF THE TOPIC AT BANK BRANCH
3.1 The process of granting corporate credit
3.3 The reality of business credit helps businesses supplement their business capital at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank, Binh Thuan branch
3.4 Practical process of credit granting at TT Co., Ltd
3.4.2 Preliminary assessment of customer information
3.4.4 Implement the credit extension process
3.4.5 Describe the business situation, facilities, human resources, and management capabilities
3.4.6 Detailed description of financial situation (assets - capital - liabilities - inventory)
3.4.13 Contracting & signing credit agreements, completing legal documents 3.4.14 Disbursement
3.4.15 Check after the loan and keep records x
3.5 Analyze risks in the credit process between reality and regulations at the Bank's Branch
3.5.1.2 Risks from the evaluation by a KHDN specialist
3.5.1.3 Business lines of bank branches are diverse
3.5.1.4 Unfair competition to attract customers between Commercial Banks 3.5.2 From the business side
3.5.2.1 Risks due to unstable economy
3.5.2.2 Using the loan for the wrong purpose compared to the credit contract given
3.5.2.3 The collateral is real estate
3.6 ACTUAL RISKS IN THE CREDIT PROCESS AT SAIGON
COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - BINH THUAN BRANCH
3.6.1.2 Risks from appraisal by the vocational customer specialist
3.6.1.3 The business line of a bank branch is diversified
3.6.1.4 Unfair competition to attract customers between commercial banks
3.6.2.1 Risks due to unstable economy
3.6.2.2 Using the credit for the wrong purpose compared to the credit agreement 3.6.2.3 Collateral is real estate
3.7 General assessment of corporate credit provision activities to supplement business capital at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank, Binh Thuan branch
3.7.3 Cause these problems exist of the bank
CHAPTER 4 COMMENTS - RECOMMENDATIONS ON THE
POSSIBILITIES OF THE TOPICS PROMITTED AT BANK BRANCHES 4.1 Solutions to improve and improve the quality of corporate customer credit processes to supplement business capital at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank, Binh Thuan Branch
4.1.1 Strengthen marketing activities, diversify customers to develop corporate customers, increase market share of loans
4.1.2 Building good relationships between banks and customers
4.1.3 Improve the process of business credit to improve service quality
4.1.4 Solutions to strengthen risk management and internal control inspection, at the same time improve the level of personnel and constantly improve professional ethics xi
4.1.5 Buying Credit Insurance helps the Bank prevent credit risks when customers cannot pay CTD
4.2.1 For Sacombank Saigon Commercial Commercial Joint Stock Bank
I Lý do chọn đề tài 1
II Mục tiêu nghiên cứu 2
III Phương pháp nghiên cứu 2
IV Phạm vi nghiên cứu 2
V Bố cục bài luận văn 2
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 3
1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Thuận 3
1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển 3
1.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng 5
1.1.4 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi 6
1.1.5 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ các phòng ban ngân hàng
Sacombank chi nhánh Bình Thuận 6
1.1.5.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban ngân hàng Sacombank, chi nhánh Bình Thuận 7
1.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận trong giai đoạn 2017 – 2019 8
1.1.7.Những thành tích đạt đƣợc của Sacombank CN Bình Thuận thời gian qua 10
1.1.7.1 Khen thưởng của lãnh đạo Sacombank 10
1.1.7.2 Khen thưởng của UBND tỉnh Bình Thuận 10
1.1.8 Định hướng phát triển trung và dài hạn 10
1.2 Giới thiệu về bộ phận tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Sacombank chi nhánh Bình Thuận 11 xiii
1.2.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức 11
1.2.2.Nhiệm vụ và chức năng bộ phận tín dụng khách hàng doanh nghiệp ……… 12
1.2.2.1 Tiếp nhận nhu cầu hách hàng 12
1.2.2.2 Tiếp xúc, tư vấn khách hàng 12
1.2.2.4 Hỗ trợ khách hàng tiến hành làm các thủ tục cần thiết 13
1.2.2.5 Theo dõi tình trạng sử dụng vốn vay 13
1.2.2.6 Chuyển nhóm nợ, tất toán hợp đồng 13
1.2.3 Nhóm sản phẩm, dịch vụ Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cung cấp đến Khách hàng 14
1.2.3.1 Nhóm 1- Nhóm SP tiền gửi & quản lý tài khoản 14
1.2.3.2 Nhóm 2- Nhóm SP tín dụng 14
1.2.3.3 Nhóm 3- Nhóm SP Tài trợ thương mại 14
1.2.3.4 Nhóm 4- Nhóm SP ngoại hối & giao dịch nguồn vốn 14
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT QUY TRÌNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 15
2.1 Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại 15
2.1.1 Khái niệm cấp tín dụng Ngân hàng 15
2.1.2 Nguyên tắc và điều kiện CTD 15
2.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 16
2.1.3.1 Căn cứ vào mục đích tín dụng 16
2.1.3.2 Căn cứ vào thời hạn tín dụng 16
2.1.3.3 Căn cứ vào tiêu thức đảm bảo 16
2.1.3.4 Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng 17
2.1.3.4.1 Cho vay từng lần, theo món 17
2.1.3.4.2 Cấp tín dụng theo hạn mức tín dụng 17
2.1.3.4.3 Cho vay theo hạn mức thấu chi 18
2.1.3.4.5 Cho vay theo dự án đầu tư 18
2.1.3.4.6 Cho vay hợp vốn 18 xiv
2.1.3.4.7 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 18
2.1.3.4.8 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng………… 18 2.1.3.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay 19 2.1.3.6 Căn cứ vào loại hách hàng 19
2.2 Tổng quan về hoạt động CTD khách hàng doanh nghiệp giúp bổ sung vốn kinh doanh tại ngân hàng thương mại 19
2.2.1 Hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp giúp bổ sung vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại 19 2.2.2 Khái niệm về rủi ro tín dụng 20
2.2.3 Đặc điểm về hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp giúp bổ sung vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại 21
2.2.4 Vai trò cấp tín dụng doanh nghiệp giúp bổ sung vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại 22 2.2.4.1 Đối với doanh nghiệp 22 2.2.4.1.1 Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển 22 2.2.4.1.2 Góp phần ổn định tiền tệ, giá cá 22
2.2.4.1.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật xã hội… 23
2.2.4.1.4 Là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp… 23
2.2.4.1.5 Góp phần tăng tiềm lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp 23
2.2.4.1.6 Góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp……… 23 2.2.4.2 Đối với ngân hàng 24 2.2.4.3 Đối với nền inh tế 24 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng 24 2.3.1 Các yếu tố vĩ mô 25 2.3.2 Các yếu tố vi mô 26 2.4 Quy trình cấp tín dụng KHDN 27 2.5 Hồ sơ cấp tín dụng doanh nghiệp 29 2.5.1 Hồ sơ pháp l 29 2.5.2 Hồ sơ tài sản đảm bảo 29 2.5.3 Hồ sơ tài chính 30 xv
2.5.4 Hồ sơ tín dụng 30 2.5.5 Hồ sơ giải ngân 30 3.2.6 Hồ sơ tất toán 30
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 31 3.1 Doanh số cấp tín dụng doanh nghiệp 31 3.1.1 Mức độ tăng trưởng doanh số cấp tín dụng 31 3.1.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cấp tín dụng 33 3.2 Dƣ nợ cho vay 36 3.2.1 Mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay 36 3.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 38 3.3 Hệ số thu nợ 40 3.4 Hệ số nợ quá hạn 41
3.5 Thực tiễn hoạt động cấp tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng cho Công ty TNHH TT 42 3.5.1 Tiếp nhận nhu cầu từ khách hàng 44 3.5.2 Đánh giá sơ bộ thông tin khách hàng 44 3.5.3 Xác minh thực tế 45 3.5.4 Thực hiện trình cấp tín dụng 46
3.5.4.1 Mô tả về pháp l , Mối quan hệ với các TCTD, mối quan hệ với hách hàng liên quan, tình hình thanh toán qua TKTT tại ngân hàng 46
3.5.4.1.1 Tình trạng pháp lý 46 3.5.4.1.2 Mối quan hệ với các TCTD, mối quan hệ với KH liên quan 46 3.5.4.1.3 Tình hình thanh toán qua Tài khoản thanh toán tại ngân hàng 47
3.5.5 Mô tả về tình hình inh doanh, cơ sở vật chất, nhân lực, khả năng quản lý……… 47 3.5.6 Mô tả chi tiết tình hình tài chính 49 3.5.7 Phân tích kết quả kinh doanh 52 3.5.8 Mô tả tài sản thế chấp 54 3.5.9 Tính toán nhu cầu vốn vay 57 3.5.10 Xếp hạng tín dụng nội bộ 57 3.5.10.1 Chỉ tiêu về bảng điểm tài chính 57 3.4.10.2 Chỉ tiêu về bảng điểm phi tài chính 57 xvi
3.5.11 Đề xuất cấp tín dụng 58 3.5.12 Phê duyệt và thông báo cho vay 58 3.5.12.1 Phê duyệt ý kiến của Trưởng phòng phòng KHDN 58 3.4.12.2 Ý kiến phê duyệt của Ban Giám đốc 59
3.5.13 Lập Hợp đồng & ký kết các thoả thuận tín dụng, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý…… 59 3.5.14 Giải ngân 59 3.5.15 Kiểm tra sau cho vay và lưu hồ sơ 59
3.6 RỦI RO THỰC TẾ TRONG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 59 3.6.1 Từ phía ngân hàng 59 3.6.1.1 Rủi ro từ việc nhập liệu 59 3.6.1.2 Rủi ro từ việc thẩm định của chuyên viên KHDN 60 3.6.1.3 Ngành nghề kinh doanh của chi nhánh ngân hàng đa dạng 60
3.6.1.4 Sự cạnh tranh không lành mạnh nhằm thu hút khách hàng giữa các Ngân hàng Thương Mại 61 3.6.2 Từ phía doanh nghiệp 61 3.6.2.1 Rủi ro do nền kinh tế không ổn định 61
3.6.2.2 Sử dụng khoản cấp tín dụng sai mục đích so với hợp đồng tín dụng đưa ra……… 62 3.6.2.3 Tài sản đảm bảo là bất động sản 62
3.7 Đánh giá chung về hoạt động cấp tín dụng KHDN giúp bổ sung vốn kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Bình Thuận 63 3.7.1 Ƣu điểm 63 3.7.2 Nhƣợc điểm 64 3.7.3 Nguyên nhân tồn tại những vấn đề trên của ngân hàng 65 3.7.3.1 Nguyên nhân chủ quan 65 3.7.3.2 Nguyên nhân khách quan 66
CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ GIÚP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO THỰC TRẠNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 68