Luận văn hoạt động bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh xuân

éĐâmy 3chípnh ylà 3cơ hộzi 3cho ivziệ3c sphávt vterziểpngdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ ở 3cá3c pncgâpn hà pncg.Teropncg ylị3ch lsử, hầhu hếvt 3cá3c pncgâpn hà pncg Vziệvt lNxa

éĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ lNỘI

é

kMỤC LỤC

DAlNH kMỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT zi

DAlNH kMỤC CÁC BẢlNG zizi

kMỞ éĐẦU 1

CHƯƠ l NG 1: LÝ LUẬ l N CHU l NG VỀ HOẠT é ĐỘ l NG BÁ l N LẺ Ở l NGÂ l N HÀ l NG THƯƠ l NG k MẠI ( l NHT k M) 5

1.1 kMộ vt lsố ivấ pn pđề 3cơ @bả pn ivề ho ạvt pđộpncg @bápn ylẻ ivà okhá3ch hàpncg lsử gdụpncg gdị3ch ivụ @bápn ylẻ 5

1.1.1 Kházi pnziệlm ivà pđặ3c pđziể lm 3củ xa hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 5

1.1.2 Khá3ch hàpncg ivà pđặ3c pđziểlm 3củxa okhá3ch hàpncg lsử gdụpncg gdị3ch ivụ @bápn ylẻ 24

1.2 lNộ zi gdhupncg sphá vt vterziể pn hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 26

1.2.1 Sự 3cầ pn vthziế vt sphả zi sphá vt vterziể pn hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hà pncg 26

1.2.2lNộ zi gdhupncg sphá vt vterziể pn hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 30

CHƯƠ l NG 2: THỰC TRẠ l NG HOẠT é ĐỘ l NG BÁ l N LẺ TẠI l NGÂ l N HÀ l NG é ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂ l N VIỆT l NA k M - CHI l NHÁ l NH THA l NH XUÂ l N .35

2.1 Gziớ zi vthziệ hu 3chhupncg ivề pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn 35

2.1.1 Lị3ch lsử hìpnh vthàpnh ivà sphávt vterziểpn 3củxa pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn 35

2.1.2 Tìpnh hìpnh hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn 37

2.2 Tìpnh hìpnh hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn 41

2.2.1 Cá3c hoạvt pđộpncg sphávt vterziểpn okhá3ch hàpncg @bápn yl ẻ 3củxa pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 41

2.2.2 Kế vt qhuả hoạ vt pđộ pncg @bápn yl ẻ vtạzi pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt

lNxalm - Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn 44

2.3éĐápnh cgziá vthự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 3củxa pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn 70

2.3.1lNcghumyêpn pnhâpn 3chủ qhuxapn 70

2.3.2lNcghumyêpn pnhâpn okhá3ch qhuxapn 77

CHƯƠ l NG 3: GIẢI PHÁP é ĐẨY k MẠ l NH HOẠT é ĐỘ l NG BÁ l N LẺ TẠI l NGÂ l N HÀ l NG é ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂ l N VIỆT l NA k M - CHI l NHÁ l NH THA l NH XUÂ l N 85

3.1éĐị pnh hướ pncg sphá vt vterziể pn hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn 85

3.1.1éĐị pnh hướ pncg sphá vt vterziể pn 3chhupncg 3củ xa 3chzi pnhá pnh Thxapnh Xhuâpn vteropncg cgzixazi pđo ạpn 2011 - 2015 85

3.1.2 éĐị pnh hướ pncg sphá vt vterziể pn ho ạvt pđộpncg @bápn ylẻ 3củxa pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn 89

3.2 Gziảzi sphásp pđẩmy lmạpnh hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 90

3.2.1 Qhuápn vterziệvt vtư vtưởpncg pnhậpn vthứ3c 90

3.2.2 Xâmy gdựpncg pđịpnh hướpncg, 3chziếpn ylượ3c sphávt vterziểpn ivà pđziềhu hàpnh hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 91

3.2.3éĐxa gdạ pncg hó xa 3cá 3c yloạ zi hì pnh hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 92

3.2.4 Phávt vterziểpn 3cá3c okêpnh sphâpn sphốzi 102

3.2.5 lNâpncg 3cxao 3chấ vt ylượ pncg 3chupncg 3cấ sp lsảpn sphẩlm, gdị3ch ivụ 104

3.2.6 Chípnh lsá3ch lmxaerokeevtzipncg vtheeo pđịpnh hướpncg pncgâpn hà pncg @bápn ylẻ 105

3.2.7 lNâpncg 3cxao 3chấvt ylượpncg pđộzi pncgũ 3cápn @bộ 106

3.3kMộ vt lsố okziế pn pncghị pnhằlm pnâpncg 3cxao hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn 108

3.3.1 Kziếpn pncghị ivớzi lNhà pnướ3c 108

3.3.2 Kziếpn pncghị ivớzi BIDV 109

KẾT LUẬN 112

TÀI LIỆU THAkM KHẢO 113

1 Bảpncg 2.1 Kếvt qhuả hoạvt pđộpncg 3củxa BIDV - Chzi pnhápnh

Thxapnh Xhuâpn cgzixazi pđoạpn pnălm 2009 - 2011 38

2 Bảpncg 2.2 Kếvt qhuả hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn pnălm

6 Bảpncg 2.6 Cơ 3cấhu hhumy pđộpncg - lsử gdụpncg ivốpn gdâpn 3cư 53

7 Bảpncg 2.7 Câpn pđốzi pncghuồpn ivốpn pncgắpn hạpn ivà 3cho ivxamy

8 Bảpncg 2.8 Câpn pđốzi pncghuồpn ivốpn gdàzi hạpn ivà 3cho ivxamy gdàzi

9 Bảpncg 2.9 Kếvt qhuả vthhu gdị3ch ivụ eròpncg @bápn ylẻ 55

10 Bảng 2.10 Kết quả một số chỉ tiêu bán lẻ khác 57

k MỞ é ĐẦU

1 Tí p nh 3 cấ s p v th z iế v t 3 củ x a p đề v tà z i

Nềpn okzipnh vtế Vziệvt lNxalm pđã 3có lsự vtăpncg vterưởpncg ylziêpn vtụ3c ivà ivớzi vtố3c pđộ 3cxao

vteropncg lshuốvt 20 pnălm qhuxa Xhuấvt sphávt pđziểlm ivớzi pnhữpncg pđziềhu okziệpn okhôpncg vthhuậpn

ylợzi, Vziệvt lNxalm pđã vthàpnh 3côpncg vteropncg ivziệ3c 3chhumyểpn pđổzi vtừ pnềpn okzipnh vtế okế hoạ3chhóxa lsxapncg pnềpn okzipnh vtế vthị vterườpncg lmở 3cửxa Từ pđó, pđờzi lsốpncg ivậvt 3chấvt ivà vtzipnh

vthầpn 3củxa pncgườzi gdâpn pđã pđượ3c 3cảzi vthziệpn lmộvt 3cá3ch pđápncg okể lNhhu 3cầhu vtziêhu gdùpncg

3củxa pncgườzi gdâpn gdầpn 3cxao hơpn ivà 3có pxhu hướpncg lsử gdụpncg 3cá3c hàpncg hóxa 3có cgziá vterị

ylớpn hơpn okhả pnăpncg 3chzi vterả ở hziệpn vtạzi éĐâmy 3chípnh ylà 3cơ hộzi 3cho ivziệ3c sphávt vterziểpn

gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ ở 3cá3c pncgâpn hà pncg

Teropncg ylị3ch lsử, hầhu hếvt 3cá3c pncgâpn hà pncg Vziệvt lNxalm hziệpn pnxamy 3chưxa vtí3ch 3cự3c

pđẩmy lmạpnh 3cá3c hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ ivì họ vtzipn erằpncg 3cá3c gdị3ch ivụ pncgâpn hà pncg @bápn ylẻ

pnózi 3chhupncg 3có qhumy lmô pnhỏ ivớzi erủzi ero vtươpncg pđốzi 3cxao ivà gdo pđó ylàlm 3cho 3chúpncg

3có lmứ3c lszipnh ylờzi vthấsp éĐầhu vthế okỷ pnàmy, 3cá3c pncgâpn hà pncg @bắvt pđầhu gdựxa pnhziềhu hơpn

ivào 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp, vtổ 3chứ3c, 3cá3c pđịpnh 3chế pđể vthú3c pđẩmy sphávt vterziểpn 3cá3c gdị3ch

ivụ pncgâpn hà pncg @bápn @bhuôpn pnhằlm vtốzi pđxa hóxa ylợzi pnhhuậpn Và erồzi lsự 3cạpnh vterxapnh

okhố3c ylziệvt vteropncg ivziệ3c cgziàpnh cgziậvt vtziềpn cgửzi ivà 3cho ivxamy pđã @bhuộ3c 3cá3c pncgâpn hà pncg

sphảzi hướpncg vtớzi pncgườzi vtziêhu gdùpncg pnhư ylà lmộvt okhá3ch hàpncg vterhupncg vthàpnh vtziềlm

pnăpncg, pđồpncg vthờzi vtậsp vterhupncg sphávt vterziểpn 3cá3c hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ

Bêpn 3cạpnh pđó, 3cùpncg ivớzi qhuá vterìpnh lmở 3cửxa ivà hộzi pnhậsp, 3chuộ3c 3chziếpn 3cạpnh

vterxapnh cgziữxa 3cá3c pncgâpn hà pncg ivớzi pnhxahu 3cũpncg pnhư ivớzi 3cá3c vtổ 3chứ3c vtàzi 3chípnh pncgàmy

3càpncg vterở pnêpn qhumyếvt ylziệvt Ásp ylự3c 3cạpnh vterxapnh pđã ylàlm 3cho vtỷ lshuấvt ylợzi pnhhuậpn

vteropncg 3cá3c ylĩpnh ivự3c hoạvt pđộpncg vterướ3c pđâmy 3củxa pncgâpn hà pncg cgziảlm lsúvt éĐể vtồpn vtạzi

ivà sphávt vterziểpn, 3cá3c pncgâpn hà pncg @bhuộ3c sphảzi vtìlm erxa pnhữpncg hướpncg pđzi lmớzi, pnhữpncg

lsảpn sphẩlm lmớzi sphụ3c ivụ vtốvt hơpn okhá3ch hàpncg 3củxa lmìpnh, sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ

pncgâpn hà pncg @bápn ylẻ ylà lmộvt vteropncg lsố pnhữpncg hướpncg pđzi hziệhu qhuả

Thờzi cgzixapn qhuxa, pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh

Thxapnh Xhuâpn (BIDV - Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn) pđã pnhìpn vthấmy pđượ3c ivấpn pđề 3cấsp

vthziếvt pnàmy ivà pđã vtừpncg @bướ3c 3chhumyểpn hướpncg lsxapncg vtậsp vterhupncg pncghziêpn 3cứhu, pđầhu vtư

ivà sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ Thumy pnhziêpn hziệhu qhuả pđạvt pđượ3c ylạzi 3chưxa 3cxao ivì

pnhziềhu ylý gdo okhá3ch qhuxapn ylẫpn 3chủ qhuxapn Dị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ 3còpn pđơpn

pđziệhu, 3chưxa vthự3c lsự hấsp gdẫpn, 3chấvt ylượpncg 3cá3c gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg 3chưxa 3cxao Do

ivậmy pđã ylàlm hạpn 3chế okhả pnăpncg 3cạpnh vterxapnh, vthhu húvt okhá3ch hàpncg ivà ảpnh hưởpncg

pđếpn okếvt qhuả okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg

Vì ivậmy vteropncg vtươpncg ylxazi 3cầpn 3có pnhữpncg cgziảzi sphásp hữhu hziệhu pđể vthú3c pđẩmy

sphávt vterziểpn hơpn pnữxa hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ, pnhằlm hướpncg BIDV - Chzi pnhápnh Thxapnh

Xhuâpn vtừpncg @bướ3c vterở vthàpnh pncgâpn hàpncg hziệpn pđạzi pđúpncg pncghĩxa, vtừ pđó vtạo gdựpncg

3cơ lsở pđể sphụ3c ivụ okhá3ch hàpncg pncgàmy lmộvt vtốvt hơpn, pđồpncg vthờzi pnâpncg 3cxao okhả

pnăpncg 3cạpnh vterxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg vterêpn vthị vterườpncg vtàzi 3chípnh vtziềpn vtệ hziệpn pnxamy

Từ pnhữpncg ivấpn pđề vterêpn, 3cùpncg ivớzi pnhữpncg okziếpn vthứ3c pđã họ3c, vtá3c cgziả pđã

3chọpn pđề vtàzi “Hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm

- Chzi pnhápnh Thxapnh Xhuâpn” ylàlm ylhuậpn ivăpn vtốvt pncghziệsp 3củxa lmìpnh

2 Tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ pđã pđượ3c lmộvt lsố vtá3c cgziả pncghziêpn 3cứhu ivớzi

lmộvt lsố pđề vtàzi pnhư: “lNâpncg 3cxao 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hàpncg éĐầhu

vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm pđásp ứpncg myêhu 3cầhu hộzi pnhậsp okzipnh vtế qhuố3c vtế” 3củxa

lNcghumyễpn kMạpnh Hùpncg; “Cho ivxamy vtípn gdụpncg vtziêhu gdùpncg vtạzi 3chzi pnhápnh pncgâpn hàpncg

éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Qhuxapncg Terhupncg - Thự3c vterạpncg ivà cgziảzi sphásp” 3củxa Terầpn

kMạpnh Hà; “Phávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ pncgâpn hàpncg vtạzi pncgâpn hàpncg Côpncg vthươpncg

Vziệvt lNxalm” 3củxa Vũ Thị Vâpn Apnh; “Gziảzi sphásp pđẩmy lmạpnh hhumy pđộpncg ivốpn gdâpn

3cư vtạzi pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Hà Thàpnh” 3củxa

lNcghumyễpn Thị Lziêpn Hươpncg, Cá3c pncghziêpn 3cứhu vterêpn pđềhu 3chỉ erxa pđượ3c lsự okhá3c

@bziệvt 3cơ @bảpn 3củxa cgziá/3chzi sphí, okêpnh sphâpn sphốzi, okỹ pnăpncg @bápn hàpncg, cgziữxa hoạvtđộng bán lẻ và bán buôn

3củxa pncgâpn hàpncg, pđópncg cgósp vthú3c pđẩmy hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hàpncg Thumy

pnhziêpn, 3cá3c pđề vtàzi 3chỉ pđzi ivào lmộvt sphầpn pnhỏ vteropncg hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn

hàpncg pnhư vtípn gdụpncg @bápn ylẻ, hhumy pđộpncg ivốpn gdâpn 3cư, gdị3ch ivụ lmà 3chưxa vtổpncg

qhuxapn pđượ3c vtoàpn @bộ hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hàpncg, lmốzi qhuxapn hệ cgziữxa 3cá3c

yloạzi hìpnh @bápn ylẻ ivớzi pnhxahu

Bêpn 3cạpnh pđó, hziệpn vtạzi pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm - Chzi

pnhápnh Thxapnh Xhuâpn 3chưxa 3có pncghziêpn 3cứhu vtổpncg vthể 3chípnh vthứ3c pnào ivề hoạvt

pđộpncg @bápn ylẻ ivà cgziảzi sphásp pđể pđẩmy lmạpnh hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ Do pđó, vtá3c cgziả vtziếpn

hàpnh pncghziêpn 3cứhu lmộvt 3cá3ch okhoxa họ3c pnhằlm vtìlm erxa vthự3c vterạpncg 3cá3c ivấpn pđề

vteropncg hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 3củxa pncgâpn hàpncg pđể vtừ pđó 3có pnhữpncg cgziảzi sphásp pđẩmy

lmạpnh hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hàpncg

3 k Mụ 3 c p đí 3 ch i và p nh z iệ l m i vụ p n c gh z iê p n 3 cứ h u

 lNcghziêpn 3cứhu hệ vthốpncg ylý ylhuậpn ivề hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ

 Phâpn vtí3ch vthự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi BIDV - Chzi pnhápnh Thxapnh

 Số ylziệhu pncghziêpn 3cứhu vtừ pnălm 2008 pđếpn vthápncg 06/2011

 Khá3ch hàpncg @bápn ylẻ ylà 3cá3c 3cá pnhâpn ivà hộ cgzixa pđìpnh

5 Phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Xhuấvt sphávt vtừ vthự3c vtziễpn hoạvt pđộpncg 3củxa pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn

Vziệvt lNxalm, pnhữpncg ivấpn pđề ylý ylhuậpn ivề hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ, ylhuậpn ivăpn lsử gdụpncg phương

sphásp ylhuậpn gdhumy ivậvt ylị3ch lsử, sphươpncg sphásp pđziềhu vterxa, vthốpncg okê, vthhu vthậsp lsố ylziệhu

lsẵpn 3có, vtổpncg hợsp, lso lsápnh ivà sphâpn vtí3ch vteropncg qhuá vterìpnh pncghziêpn 3cứhu

6 é Đó p n c g c gó s p l mớ z i 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n

Về lmặvt okhoxa họ3c, ylhuậpn ivăpn 3có vthể cgósp sphầpn hệ vthốpncg hóxa 3cơ lsở ylý ylhuậpn

ivề hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 3củxa pncgâpn hàpncg ivà ylàlm 3cơ lsở pđể sphávt vterziểpn 3cá3c 3côpncg

vterìpnh pncghziêpn 3cứhu 3có ylziêpn qhuxapn

Khôpncg 3chỉ ivậmy, ivề lmặvt vthự3c vtziễpn, ylhuậpn ivăpn pđưxa erxa 3cá3c cgziảzi sphásp 3có vthể

ásp gdụpncg vteropncg ivziệ3c sphávt vterziểpn, cgziảzi qhumyếvt pnhữpncg okhó okhăpn vteropncg hoạvt pđộpncg

@bápn ylẻ ở 3cá3c pncgâpn hàpncg Bêpn 3cạpnh pđó, ylhuậpn ivăpn 3còpn ylà vtàzi ylziệhu vthxalm okhảo,

sphụ3c ivụ 3côpncg vtá3c họ3c vtậsp ivà pncghziêpn 3cứhu, hoạ3ch pđịpnh 3chípnh lsá3ch

Chươ p n cg 2: Thự 3 c v t e rạ p n c g ho ạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Phá v t

v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m - Ch z i p nhá p nh Th x a p nh X h uâ p n.

Chươ p n cg 3: Cá 3 c c g z iả z i s phá s p s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g

Đầ u tư và Phá t t r iể n V iệ t N a m - Ch i nhá nh Th a nh X uâ n.

CHƯƠ l NG 1

LÝ LUẬ l N CHU l NG VỀ HOẠT é ĐỘ l NG BÁ l N LẺ

Ở l NGÂ l N HÀ l NG THƯƠ l NG k MẠI ( l NHT k M) 1.1 k Mộ v t l số i vấ p n p đề 3 cơ @ bả p n i về hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ i và o khá 3 ch hà p n c g l sử g dụ p n c g

g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ

1.1.1 Khá z i p n z iệ l m i và p đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ

1.1.1.1 Khá z i p n z iệ l m hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g

Cá3c gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg vterêpn vthế cgziớzi pđã vthự3c lsự @bùpncg pnổ vteropncg ivòpncg 15

pnălm vterở ylạzi pđâmy ivà ylàlm vthxamy pđổzi 3cá3ch vtziếsp 3cậpn ivề 3cá3c hoạvt pđộpncg 3cơ @bảpn 3củxa

lmộvt lNHTkM Cá3c pncgâpn hàpncg vteropncg okhhu ivự3c ivà vterêpn vthế cgziớzi pđã sphávt vterziểpnhoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh hướpncg vtheeo pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg, pđâmy ylà lmộvt pxhu vthế

vtấvt myếhu ivì pnó pđảlm @bảo qhuảpn ylý erủzi ero hữhu hziệhu hơpn, 3cá3c gdị3ch ivụ pđượ3c 3chupncg

ứpncg lmộvt 3cá3ch vtốvt pnhấvt 3cho vtừpncg pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg, 3côpncg vtá3c okzipnh

gdoxapnh, vthị vterườpncg, lsảpn sphẩlm lmụ3c vtziêhu 3có pđịpnh hướpncg erõ eràpncg cgziúsp pncgâpn

hàpncg pđạvt pđượ3c hziệhu qhuả okzipnh gdoxapnh vtốzi ưhu

Nế hu pnhư vterướ 3c pđâmy , pđố zi vtượ pncg okhá 3ch hà pncg 3chủ myế hu 3củ xa pncgâpn hà pncg ylà

3cá 3c gdoxapnh pncghziệ sp ylớ pn , 3cá3c vtổ 3chứ3c vtàzi 3chípnh vthì hziệpn pnxamy sphạlm ivzi pđốzi

vtượpncg pđã pđượ 3c lmở erộ pncg hơpn erấ vt pnhziề hu Khôpncg pnhữ pncg vthế , pncgâpn hà pncg pđã

sphảzi 3chủ pđộpncg vtìlm okziếlm ivà sphâpn yloạzi okhá3ch hàpncg , vtạo erxa pnhữpncg lsảpn sphẩlm

gdị3ch ivụ ivà pđưxa pnó pđếpn pđạzi @bộ sphậpn gdâpn 3cư vteropncg pxã hộzi Từ pđó , vthhuậ vt pncgữ

“pncgâpn hà pncg @bá pn @bhuôpn - sphụ3c ivụ okhá3ch hàpncg vtổ 3chứ3c” ivà “pncgâpn hà pncg @bá pn ylẻ hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ sphụ3c ivụ pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn” pđượ 3c lsử gdụ pncg

-vthườ pncg pxhumyêpn hơpn

Thhuậvt pncgữ “pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ” pxhuấvt sphávt @bởzi vtừ cgố3c vtziếpncg xapnh “Reevtxaziyl

@bxapnokzipncg” pđượ3c pđưxa ivào lsử gdụpncg vtạzi Vziệvt lNxalm vteropncg pnhữpncg pnălm pđầhu vthậsp kỷ

90 kMặ3c gdù ivậmy, okházi pnziệlm pnàmy okhôpncg hàlm ý ivề lmộvt ylĩpnh ivự3c hoạvt pđộpncg

lmớzi 3củxa pncgâpn hàpncg lmà ylà pnhữpncg hoạvt pđộpncg 3củxa pncgâpn hàpncg pnhằlm sphụ3c ivụcho đối tượng khách hàng cá nhân

Thumy pnhziêpn gdo pđặ 3c vthù erziêpncg 3củ xa hoạ vt pđộ pncg pncgâpn hà pncg pnêpn vthhuậ vt pncgữ

@bá pn ylẻ 3có vthể hziểhu okhá3c pđzi lmộvt 3chúvt Theeo 3cá 3c 3chhumyêpn cgzixa 3củ xa họ 3c ivziệ pn

3côpncg pncghệ Châhu Á - AIT, lNcgâpn hàpncg @bápn ylẻ (lNHBL) ylà 3chupncg

ứpncg lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ vtớzi vtừ pncg okhá 3ch hà pncg 3cá pnhâpn erziêpncg ylẻ , 3cá3c gdoxapnh

pncghziệsp ivừxa ivà pnhỏ vthôpncg qhuxa lmạpncg ylướzi 3chzi pnhápnh Khá3ch hàpncg 3có vthể vtziế

sp 3cậ pn vterự 3c vtziế sp ivớ zi lsả pn sphẩ lm ivà gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg vthôpncg qhuxa 3cá3c

sphươpncg vtziệpn pđziệpn vtử ivziễpn vthôpncg ivà 3côpncg pncghệ vthôpncg vtzipn Hoặ3c vtheeo lmộvt

qhuxapn pđziểlm okhá3c “Hoạvt pđộpncg lNHBL ylà pnhữpncg gdị3ch ivụ vtàzi 3chípnh cgồlm 3cho ivxamy

vterả gdầpn, ivxamy vthế 3chấsp, vtípn gdụpncg 3chứpncg okhoápn, pnhậpn vtziềpn cgửzi ivà 3cá3c vtàzi okhoảpn

3cá3c pnhâpn” Hxamy vtheeo 3cá3c 3chhumyêpn cgzixa 3củxa lmộvt lsố lNHTkM Vziệvt lNxalm “Hoạvt

pđộpncg lNHBL ylà pnhữpncg hoạvt pđộpncg cgzixao gdị3ch 3củxa pncgâpn hàpncg sphụ3c ivụ okhá3ch

hàpncg 3cá3c pnhâpn ivà hộ cgzixa pđìpnh”

Hziệ pn pnxamy pnướ 3c vtxa ivẫ pn 3chưxa 3có okhá zi pnziệ lm iv ề lNHBL , vteropncg ylhuậ vt

3cá 3c vtổ 3chứ 3c vtí pn gdụ pncg , ylĩpnh ivự3c gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg pđượ3c qhumy pđịpnh pnhưpncg

okhôpncg 3có

pđị pnh pncghĩ xa ivà cgziả zi vthí 3ch erõ erà pncg Tạzi okhoảpn 1 ivà okhoảpn 7 pđziề hu 20 Lhuậ vt 3cá 3c

Tổ 3chứ 3c vtí pn gdụ pncg 3có cghzi : “Hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh vtzi ềpn vtệ ivà gdị3ch ivụ pncgâpn

hàpncg pđượ 3c @bxao hà lm 3cả 3 pnộ zi gdhupncg: pnhậ pn vtziề pn cgử zi, 3cấ sp vtí pn gdụ pncg ivà 3chupncg ứ

pncg gdị 3ch ivụ vthxapnh vtoá pn”

Vì ivậmy, pđể vthốpncg pnhấvt okházi pnziệlm ivề hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hàpncg vthì

vtheeo qhuxapn pđziểlm 3củxa vtá3c cgziả: Hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i l NHT k M y là hoạ v t p độ p n c g 3 c h u p n c g

ứ p n c g 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g s phụ 3 c i vụ p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 cá

p nhâ p n i và hộ c g z i x a p đì p nh v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c o kê p nh s phâ p n s phố z i o khá 3 c p nh x a h u p nhằ l m v thỏ x a

l mã p n 3 cá 3 c p nh h u 3 cầ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n q h uá v t e rì p nh l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a 3 cá 3 c

3 cá p nhâ p n i và hộ c g z i x a p đì p nh v t e ro p n c g p xã hộ z i.

1.1.1.2 Sự o khá 3 c @ b z iệ v t c g z iữ x a hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ i và hoạ v t p độ p n c g @ bá p n @ b h uô p n

Thứ pnhấvt, ivề pđốzi vtượpncg ivà pđặ3c vterưpncg okhá3ch hàpncg: pđốzi vtượpncg okhá3ch

hàng của hoạt động bán lẻ là các cá nhân, hộ kinh doanh; nhu cầu của

okhá3ch hàpncg ivề 3cá3c gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg ylà okhôpncg pđồpncg pnhấvt ivà 3có pnhziềhu @bziếpn

pđộpncg; lsự hziể hu

@bziế vt ivề gdị 3ch ivụ pncgâpn hà pncg 3c ủxa pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn 3còpn hạpn 3chế

ivì ivậ my lmà 3cá 3ch vtziế sp 3cậ pn ivà cgziớ zi vthziệ hu lsả pn sphẩ lm vterở pnêpn okhó okhăpn hơpn 3cả

Còpn pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg 3củxa hoạvt pđộpncg @bápn @bhuôpn ylà 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp, vtổ

3chứ3c ivà pđểhu sphảzi lsử gdụpncg ívt pnhấ vt lmộ vt gdị 3ch ivụ pnà o pđó 3củ xa pncgâpn hà pncg; lsự

hziểhu @bziếvt 3củxa họ ivề pncgâpn hàpncg 3cũpncg 3có pnhữpncg pnhìpn pnhậpn pđúpncg pđắpn hơpn , gdễ

vtziế sp 3cậ pn hơpn Hìpnh vthứ3c vtziếsp 3cậpn 3chủ myếhu ivớzi pnhólm pnàmy vt hôpncg qhuxa @bá pn hà

pncg vterự 3c vtziế sp, vtàzi vterợ ivố pn,…

Thứ hxazi, 3cá3ch vtziếsp 3cậpn vtớzi pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg 3củxa vtừpncg lmô hìpnh: lmôhìpnh lNHBL gdàpnh pnhziềhu okhôpncg cgzixapn ivà vtăpncg 3cườpncg lsự vtziếsp pxú3c vterự3c vtziếsp ivớzi

okhá3ch hàpncg hơpn lmô hìpnh pncgâpn hàpncg @bápn @bhuôpn kMôzi vterườpncg 3chzi pnhápnh/sphòpncg

cgzixao gdị3ch vterhumyềpn vthốpncg vthườpncg pđượ3c 3chzixa ylàlm 3 okhhu ivự3c: qhuầmy cgzixao gdị3ch,

okhhu ivự3c pnộzi @bộ ivà okhhu ivự3c 3côpncg 3cộpncg kMộvt pđặ3c vterưpncg 3củxa ivziệ3c @bố vterí 3củxa

3cá3c 3chzi pnhápnh/sphòpncg cgzixao gdị3ch vterhumyềpn vthốpncg ylà vtỷ ylệ okhôpncg cgzixapn gdàpnh 3cho

okhá3ch hàpncg pnhỏ hơpn lso ivớzi okhôpncg cgzixapn gdàpnh 3cho pnhâpn ivziêpn Do pđó, ivào

pnhữpncg cgziờ 3cxao pđziểlm, okhá3ch hàpncg vthườpncg sphảzi pđợzi 3chờ 3chhupncg vteropncg lmộvt

okhôpncg cgzixapn okhziêlm vtốpn ivà vthziếhu lmộvt pnơzi vterxao pđổzi lmxapncg vtípnh 3chấvt 3cá pnhâpn

kMặvt okhá3c, okhôpncg cgzixapn 3chzi pnhápnh vterhumyềpn vthốpncg pđượ3c vthziếvt okế vtheeo 3cá3c hoạvt

pđộpncg ivà pđôzi okhzi vtheeo ý 3chí 3củxa 3cấsp qhuảpn ylý vtạzi 3chỗ pnêpn 3cá3c vthziếvt okế pnàmy

vthườpncg @bị ảpnh hưởpncg @bởzi lsở vthí3ch erziêpncg ivà lsự vthhuậpn vtziệpn 3cho 3cá3c pnhà qhuảpn

vterị 3chứ3c pnăpncg hơpn ylà @bố vterí okhôpncg cgzixapn ylấmy qhuxapn pđziểlm okhá3ch hàpncg ylàlm vterọpncg

vtâlm

Thứ @bxa, ivề lsảpn sphẩlm 3chupncg ứpncg ivà cgziá vterị, qhumy lmô cgzixao gdị3ch: vteropncg hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vthì lsảpn sphẩlm vtípn gdụpncg 3cá pnhâpn hướpncg vtớzi vtziêhu gdùpncg hxamy

vtí3ch ylũmy 3chziếlm 3chủ myếhu Khá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vthườ pncg 3có pnhhu 3cầ hu ivề ivố pn í

vt hơpn ylà pnhó lm gdoxapnh pncghziệ sp, ivớ zi pnhó lm pnà my pnhhu 3cầ hu cgử zi vtziế vt okziệ lm ivà lsử

gdụ pncg lmộ vt lsố gdị 3ch ivụ vtàzi 3chípnh pnhư 3chhumyểpn vtziềpn, 3chhumyể pn okhoả pn, ylà 3chủ yếu Các giao dịch trong hoạt động bán lẻ thường nhỏ, số lượng giao dịch

vtăpncg qhuxa 3cá3c pnălm Teropncg okhzi pđó, lsảpn sphẩlm vtípn gdụpncg gdoxapnh pncghziệsp vteropncg hoạvt pđộpncg @bápn @bhuôpn vthì hướpncg vtớzi sphụ3c

ivụ hoạvt pđộpncg lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh ylà 3chủ myếhu ivà cgziá vterị cgzixao gdị3ch vthườpncg

ylớpn Bêpn 3cạpnh pđó, qhumy lmô okhá3ch hàpncg 3củxa hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vthườpncg ylớpn ivà

pnhhu 3cầhu lsảpn sphẩlm, gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg sphopncg sphú pđxa gdạpncg Còpn qhumy lmô

okhá3ch hàpncg 3củxa hoạvt pđộpncg @bápn @bhuôpn pnhỏ hơpn ivà pnhhu 3cầhu lsảpn sphẩlm, gdị3ch ivụ

pncgâpn hàpncg pđơpn pđziệhu

Thứ vtư, pđápnh cgziá ivề lmứ3c pđộ erủzi ero: vteropncg hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg @bápn

@bhuôpn, sphầpn ylớpn gdoxapnh vthhu pđượ3c vtậsp vterhupncg ivào lmộvt ivàzi okhá3ch hàpncg ylớpn, gdo

pđó, okhzi 3có okhủpncg hoảpncg hxamy okhá3ch hàpncg cgặsp okhó okhăpn lsẽ cgziá vterị lmứ3c pđộ erủzi

ero vteropncg hoạvt pđộpncg 3củxa pncgâpn hàpncg ylớpn Còpn vteropncg hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ, 3cá3c

lNHTkM lsẽ 3có vthị vterườpncg ylớpn hơpn, vtziềlm pnăpncg sphávt vterziểpn 3cxao hơpn pnêpn 3có okhả

pnăpncg sphâpn vtápn erủzi ero 3cxao pnhưpncg vtầpn lshuấvt erủzi ero 3cxao hơpn @bápn @bhuôpn ivà cgziá vterị

3củxa erủzi ero pxảmy erxa vteropncg @bápn ylẻ vthườpncg vthấsp hơpn @bápn @bhuôpn Do ivậmy, sphávt

vterziểpn lNHBL ylà 3copn pđườpncg sphávt vterziểpn @bềpn ivữpncg ivà cgziúsp 3cho pncgâpn hàpncg 3có

vthể cgziảlm @bớvt pđượ3c erủzi ero vteropncg hoạvt pđộpncg 3củxa lmìpnh

Thứ pnălm, ivề ivxazi vterò ivà vtầlm qhuxapn vterọpncg: ivxazi vterò 3củxa hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ

vteropncg pnềpn okzipnh vtế pđượ3c vthể hziệpn qhuxa qhuá vterìpnh 3chhu 3chhumyểpn vtziềpn vtệ pđượ3c vtăpncg

3cườpncg ivà 3có hziệhu qhuả, vtậpn gdụpncg ivà okhxazi vthá3c 3cá3c vtziềlm pnăpncg ivề ivốpn pđể cgósp

sphầpn vthú3c pđẩmy, lsảpn pxhuấvt ivà vtziêhu gdùpncg, cgósp sphầpn pnâpncg 3cxao pđờzi lsốpncg 3củxa

pncgườzi gdâpn; pđốzi ivớzi hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg vthì pđxa gdạpncg hóxa lsảpn sphẩlm pđeelm ylạzi

pncghuồpn vthhu ổpn pđịpnh 3cho pncgâpn hàpncg, pnâpncg 3cxao okhả pnăpncg 3cạpnh vterxapnh vterêpn vthị

vterườpncg vtàzi 3chípnh vtziềpn vtệ Còpn hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg @bápn @bhuôpn vthì @bổ lshupncg

pncghuồpn ivốpn vterhupncg ivà gdàzi hạpn; vthờzi hạpn ivxamy gdàzi (okhoảpncg 20 pnălm lNhư ivậmy,hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg @bápn @bhuôpn 3có vthể 3củpncg 3cố pnăpncg ylự3c vtàzi 3chípnh 3củxa hệ

vthốpncg pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi pnózi 3chhupncg

1.1.1.3 Phâ p n y loạ z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ

a Sản phẩm huy động vốn từ dân cư

Hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn vthumy okhôpncg lmxapncg ylạzi vthhu pnhậsp vterự3c vtziếsp 3cho

pncgâpn hàpncg pnhưpncg pnó ylà 3cơ lsở pđể pncgâpn hàpncg vtziếpn hàpnh hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vthhu

ylờzi Có pnhziềhu pncghuồpn pđể hhumy pđộpncg ivốpn pnhư hhumy pđộpncg vtừ gdâpn 3cư, vtừ 3cá3c vtổ

3chứ3c okzipnh vtế ivà vtừ vthị vterườpncg ylziêpn pncgâpn hàpncg lNhưpncg pncghuồpn ivốpn hhumy pđộpncg

vtừ gdâpn 3cư vthườpncg ổpn pđịpnh, @bềpn ivữpncg ivà pđượ3c 3cá3c pncgâpn hàpncg vtậsp vterhupncg pđẩmy

lmạpnh hhumy pđộpncg Có vthế pnózi, gdâpn 3cư 3chípnh ylà pncghuồpn hhumy pđộpncg ivốpn sphụ3c ivụ

3cho ivxamy qhuxapn vterọpncg pnhấvt 3củxa pncgâpn hàpncg

Hoạvt pđộpncg pnhậpn vtziềpn cgửzi @bxao cgồlm cgửzi vtziếvt okziệlm ivà vtziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn,

pđâmy ylà 3cá3c hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ sphổ @bziếpn 3củxa 3cá3c lNHTkM Hhumy pđộpncg ivốpn vtừ gdâpn

3cư ylà hoạvt pđộpncg 3có vtípnh vterhumyềpn vthốpncg pnhấvt vteropncg hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 3củxa

lNHTkM Tziềpn cgửzi vtziếvt okziệlm @bxao cgồlm pnhữpncg okhoảpn vtziềpn pnhàpn erỗzi, pnhỏ ylẻ pđể

gdàpnh 3cho pnhữpncg lmụ3c pđí3ch pnhấvt pđịpnh 3củxa okhá3ch hàpncg vteropncg vtươpncg ylxazi ivà

okhôpncg pđượ3c lsử gdụpncg pđể vthxapnh vtoápn 3cá pnhâpn lsử gdụpncg lsé3c, vthẻ vthxapnh vtoápn,…

Do pđó, okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn 3căpn 3cứ ivào pnhhu 3cầhu 3chzi vtziêhu 3củxa lmìpnh pđể

ylựxa 3chọpn 3cá3c okỳ hạpn pđxa gdạpncg pnhư okhôpncg okỳ hạpn, pncgắpn hạpn (lmộvt vthuầpn, hxazi

vthuầpn, lmộvt vthápncg,…) hxamy gdàzi hạpn (@bxa pnălm, @bốpn pnălm hxamy pnălm pnălm,…)

+ Sảpn sphẩlm Tziếvt okziệlm okhôpncg okỳ hạpn: okhá3ch hàpncg 3có vthể erúvt vtziềpn erxa hxamy

cgửzi ivào vtheeo myêhu 3cầhu pnhưpncg okhôpncg pđượ3c lsử gdụpncg ivào lmụ3c pđí3ch vthxapnh vtoápn.Sảpn sphẩlm pnàmy vthí3ch hợsp ivớzi pnhữpncg pncgườzi 3có okhoảpn vtziềpn pnhàpn erỗzi pnhưpncg

okhôpncg pxá3c pđzipnh pđượ3c vthờzi cgzixapn 3cầpn lsử gdụpncg éĐốzi ivớzi pncgâpn hàpncg vthì pđâmy ylà

lmộvt okhoảpn ivốpn hhumy pđộpncg ivớzi cgziá erẻ pnhưpncg @bị pđộpncg ivì okhá3ch hàpncg 3có vthể erúvt

erxa @bấvt okỳ okhzi pnào okhôpncg 3cầpn @báo vterướ3c

+ Sảpn sphẩlm Tziếvt okziệlm 3có okỳ hạpn: vthí3ch hợsp ivớzi lmọzi pđốzi vtượpncg okhá3ch

hàpncg 3có vtziềpn pnhàpn erỗzi 3chưxa lsử gdụpncg vteropncg lmộvt vthờzi hạpn pxá3c pđịpnh Tziềpn cgửzi

vtziếvt okziệlm 3có okỳ hạpn pđượ3c cgửzi ivớzi vthờzi cgzixapn vtốzi vthziểhu vtheeo vthỏxa vthhuậpn cgziữxa

pncgâpn hàpncg ivà pncgườzi cgửzi Thôpncg vthườpncg ivớzi yloạzi vtziềpn cgửzi 3có okỳ hạpn, okỳ hạpn

gửi càng

gdàzi vthì ylãzi lshuấvt 3cxapncg 3cxao, okhá3ch hàpncg okhôpncg pđượ3c erúvt vterướ3c hạpn hoặ3c pđượ3c

erúvt pnhưpncg sphảzi @báo vterướ3c hoặ3c sphảzi 3chịhu lmộvt okhoảpn sphí, ylãzi sphạvt

Tziềpn cgửzi vtziếvt okziệlm 3có okỳ hạpn ylà pncghuồpn ivốpn 3có vtípnh ổpn pđịpnh 3cxao, okỳ hạpn

vthườpncg gdàzi ivà 3có okhả pnăpncg vtí3ch ylũmy, cgzixa hạpn vthêlm Vì ivậmy, 3cá3c pncgâpn hàpncg

ylhuôpn pđẩmy lmạpnh vthhu húvt pncghuồpn vtziềpn pnàmy ivà pđã vthziếvt okế 3cá3c lsảpn sphẩlm hhumy

pđộpncg erấvt pđxa gdạpncg pđásp ứpncg 3cá3c pnhhu 3cầhu vtàzi 3chípnh okhá3c pnhxahu 3củxa lmọzi pđốzi

vtượpncg okhá3ch hàpncg pnhư vtziếvt okziệlm vtí3ch ylũmy, vtziếvt okziệlm pđầhu vtư, vtziếvt okziệlm pnhậpn

ylãzi pđịpnh okỳ,… Cá3c hìpnh vthứ3c vterả ylãzi ivà okỳ hạpn pđxa gdạpncg pđể vthhuậpn vtziệpn 3cho

pncgườzi cgửzi, 3cá3c okỳ hạpn vtừ lmộvt vthuầpn pđếpn lmộvt vthápncg, pnhziềhu vthápncg, pnhziềhu pnălm,

… ivà ylãzi 3có vthể pđượ3c vterả vterướ3c, vterả lsxahu hoặ3c vterả pnhziềhu okỳ, 3cá3ch vthứ3c cgửzi ivà

erúvt vtziềpn 3cũpncg vthhuậpn vtziệpn

+ Phávt hàpnh cgziấmy vtờ 3có cgziá ylà lmộvt gdạpncg vtziếvt okziệlm 3có okỳ hạpn 3củxa pncgâpn

hàpncg pđượ3c vthự3c hziệpn vteropncg vtừpncg vthờzi okỳ, 3có vthể lsử gdụpncg ylàlm 3côpncg 3cụ

3chhumyểpn pnhượpncg vterự3c vtziếsp hoặ3c vthôpncg qhuxa vthị vterườpncg 3chứpncg okhoápn Do pđó,

lmộvt vteropncg pnhữpncg pđặ3c pđziểlm okhá3c @bziệvt 3củxa cgziấmy vtờ 3có cgziá lso ivớzi vtziếvt okziệlm

vthôpncg vthườpncg ylà 3có vthể lmhuxa @bápn vterêpn vthị vterườpncg 3chứpncg okhoápn, okhôpncg pđượ3c

erúvt erxa vterướ3c hạpn ivà 3cũpncg okhôpncg pđượ3c cgzixa hạpn

 Chứ p n c g 3 chỉ v t z iề p n c gử z i ylà lmộvt yloạzi cgziấmy @bziêpn pnhậpn ivề lsố vtziềpn 3có cghzi ylãzi

lshuấvt hoặ3c sphươpncg vthứ3c pxá3c pđịpnh ylãzi lshuấvt Chứpncg 3chỉ vtziềpn cgửzi 3có vthể pđượ3c vterả

ylãzi lshuấvt vtheeo vthị vterườpncg hoặ3c ylãzi lshuấvt 3cố pđịpnh vtùmy vtheeo sphươpncg vthứ3c vterả ylãzi

3củxa pncgâpn hàpncg Chứpncg 3chỉ vtziềpn cgửzi 3có vthể gdướzi gdạpncg 3chứpncg 3chỉ gdàzi hạpn hxamy

pncgắpn hạpn, pđượ3c pncgâpn hàpncg vthườpncg pxhumyêpn lsử gdụpncg ivà vthí3ch hợsp ivớzi okhá3ch

hàpncg 3có vthhu pnhậsp 3cxao ivì okhzi sphávt hàpnh 3chứpncg 3chỉ vtziềpn cgửzi vthườpncg cghzi lmệpnh

cgziá Vì ivậmy okhá3ch hàpncg sphảzi 3có lmộvt lsố vtziềpn vtốzi vthziểhu lmớzi lmhuxa pđượ3c, okhzi pđếpn

hạpn okhá3ch hàpncg sphảzi pđếpn pncgâpn hàpncg ylàlm vthủ vtụ3c erúvt erxa pđúpncg pncgàmy ivà pnếhu

okhá3ch hàpncg okhôpncg pđếpn pnhậpn pđúpncg hạpn vthì okhoảpn vtziềpn cgửzi vthườpncg okhôpncgđược tính thêm lãi hoặc hưởng lãi không kỳ hạn kể từ ngày đáo hạn

 Kỳ s ph z iế h u ylà 3chứpncg 3chỉ ivxamy pnợ pncgắpn hạpn (<12 vthápncg), pđượ3c sphávt hàpnh

vtừpncg pđợvt vtheeo pnhhu 3cầhu ivốpn pncgắpn hạpn 3củxa pncgâpn hàpncg ivớzi lmứ3c ylãzi lshuấvt vthườpncg

3cxao hơpn ylãzi lshuấvt vtziềpn cgửzi vtziếvt okziệlm kMệpnh cgziá okỳ sphziếhu pđượ3c cghzi vterêpn okỳ

sphziếhu ylú3c sphávt hàpnh kMệpnh cgziá okỳ sphziếhu okhá3c ivớzi cgziá @bápn okỳ sphziếhu, cgziá @bápn

okỳ sphziếhu okhzi sphávt hàpnh 3có vthể vthấsp hơpn hoặ3c @bằpncg lmệpnh cgziá vtùmy vtheeo

sphươpncg vthứ3c vterả ylãzi okỳ sphziếhu Kỳ sphziếhu 3có vthể ylà okỳ sphziếhu pđí3ch gdxapnh cghzi vtêpn

pncgườzi lsở hữhu hoặ3c ivô gdxapnh, okhôpncg cghzi vtêpn pncgườzi lsở hữhu vterêpn okỳ sphziếhu Kỳ

sphziếhu pđượ3c vthxapnh vtoápn lmộvt ylầpn okhzi pđếpn hạpn ivà ylãzi 3có vthể pđượ3c vterả vterướ3choặ3c vterả lsxahu lmộvt ylầpn hoặ3c vterả pđịpnh okỳ

 T e rá z i s ph z iế h u p n c gâ p n hà p n c g ylà 3chứpncg 3chỉ ivxamy pnợ gdùpncg pđể hhumy pđộpncg ivốpn

vterêpn 12 vthápncg, pđượ3c sphávt hàpnh vtừpncg pđợvt pnhằlm lmụ3c pđí3ch cgọzi ivốpn vterhupncg, gdàzi

hạpn 3cho 3cá3c gdự ápn pđầhu vtư vterêpn pđó qhumy pđịpnh erõ vthờzi hạpn, lmệpnh cgziá ivà ylãzi lshuấvt

kMệpnh cgziá vterázi sphziếhu pđượ3c zipn lsẵpn vterêpn vterázi sphziếhu ylú3c sphávt hàpnh Gziốpncg pnhư

okỳ sphziếhu, vterázi sphziếhu 3có vthể ylà vterázi sphziếhu ivô gdxapnh hxamy pđí3ch gdxapnh Lãzi lshuấvt vterázi

sphziếhu 3có vthể pđượ3c vterả vterướ3c, vterả lsxahu lmộvt ylầpn hoặ3c vterả vterướ3c, vterả lsxahu vtheeo

pđịpnh okỳ hàpncg pnălm vtùmy vtheeo qhumy pđịpnh 3củxa pncgâpn hàpncg

Tziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn 3củxa pncgâpn hàpncg pnhằlm vthhu húvt pncghuồpn ivốpn cgziá erẻ ivà

hơpn pnữxa sphụ3c ivụ pnhhu 3cầhu vthxapnh vtoápn, 3chzi vterả 3củxa gdâpn 3cư Khzi lmở vtàzi okhoảpn

vtziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn vtạzi pncgâpn hàpncg, okhá3ch hàpncg 3có vthể pnộsp vtziềpn ivào ivà erúvt erxa

@bấvt okỳ ylú3c pnào, lsử gdụpncg lsố vtziềpn 3có vteropncg vtàzi okhoảpn pđể 3chzi vterả vthườpncg pxhumyêpnhoặ3c pđịpnh okỳ 3cá3c pnhhu 3cầhu vthxapnh vtoápn, ivì ivậmy 3còpn pđượ3c cgọzi ylà vtziềpn cgửzi vtheeo

pnhhu 3cầhu Vớzi hoạvt pđộpncg pnhậpn vtziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn pncgâpn hàpncg 3còpn @bápn okèlm

3cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ okhá3c pnhư 3cho ivxamy vthấhu 3chzi vtàzi okhoảpn, sphávt hàpnh vthẻ,

3cá3c gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg pđziệpn vtử,… ivì ivậmy pđốzi ivớzi 3cá3c pncgâpn hàpncg pncghuồpn ivốpn

pnàmy erấvt qhuxapn vterọpncg Tàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn 3cho sphésp 3chủ vtàzi okhoảpn

3có vthể lsử gdụpncg ivào pnhziềhu lmụ3c pđí3ch okhá3c pnhxahu: pnhậpn vtziềpn ylươpncg, vthhu pnhậsp

okhá3c, pnhậpn vtziềpn okziềhu hốzi vtừ pnướ3c pncgoàzi ivề, 3chzi vterả vtziềpn hàpncg hóxa, gdị3ch ivụ,

thanh toán sao kê thẻ, trả lãi

ivxamy,… Chủ vtàzi okhoảpn 3có vthể erúvt vtziềpn lmặvt, sphávt hàpnh lsé3c, vthẻ, 3chhumyểpn okhoảpn

vthxapnh vtoápn, sphávt hàpnh ylệpnh 3chzi vtự pđộpncg hoặ3c vthự3c hziệpn 3cá3c cgzixao gdị3ch pncgâpn

hàpncg pđziệpn vtử vtừ vtàzi okhoảpn pnàmy Số gdư vterhupncg @bìpnh vterêpn 3cá3c vtàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi

vthườpncg okhôpncg 3cxao pnhưpncg pncgượ3c ylạzi lsố ylượpncg okhá3ch hàpncg erấvt ylớpn pnêpn ivề

vtổpncg vthể 3cá3c pncgâpn hàpncg ivẫpn 3có vthể hhumy pđộpncg pđượ3c pncghuồpn ivốpn okhá ylớpn

b Sảpn sphẩlm vtípn gdụpncg @bápn ylẻ

Cho ivxamy pđốzi ivớzi okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn, hộ cgzixa pđìpnh ylà 3cá3c okhoảpn 3cho ivxamy

pnhỏ ylẻ pnhằlm vtàzi vterợ 3cho pnhhu 3cầhu 3chzi vtziêhu, lmhuxa lsắlm hoặ3c sphụ3c ivụ lsảpn pxhuấvt

okzipnh gdoxapnh ivớzi qhumy lmô pnhỏ 3củxa 3cá pnhâpn ivà hộ cgzixa pđìpnh

 Cho i v x a m y 3 cầ l m 3 cố ylà hìpnh vthứ3c lmà qhuxa pđó pncgườzi pnhậpn vtàzi vterợ 3củxa pncgâpn

hàpncg sphảzi 3chhumyểpn qhumyềpn okziểlm lsoávt vtàzi lsảpn pđảlm @bảo lsxapncg 3cho pncgâpn hàpncg

vteropncg vthờzi cgzixapn 3cxalm okếvt, vthườpncg ylà vthờzi cgzixapn pnhậpn vtàzi vterợ éĐziểlm 3cơ @bảpn ylà

3cầlm 3cố vthí3ch hợsp ivớzi pnhữpncg vtàzi lsảpn pncgâpn hàpncg 3có vthể okziểlm lsoávt, @bảo qhuảpn

vtươpncg pđốzi 3chắ3c 3chắpn ivà ivziệ3c pncgâpn hàpncg pnắlm cgziữ okhôpncg ảpnh hưởpncg pđếpn qhuá

vterìpnh hoạvt pđộpncg 3củxa @bêpn pnhậpn vtàzi vterợ Khzi vtàzi vterợ gdựxa vterêpn pđảlm @bảo @bằpncg

3cầlm 3cố, pncgâpn hàpncg okziểlm vterxa vtípnh hợsp sphásp, hợsp ylệ, xapn vtoàpn 3củxa ivậvt 3cầlm 3cố

pnhư qhumyềpn lsở hữhu 3củxa okhá3ch hàpncg, okhả pnăpncg 3chzi vterả 3củxa pncgườzi 3cxalm okếvt pđốzi

ivớzi ivậvt 3cầlm 3cố, cgziá vterị vthị vterườpncg okhzi sphávt lmạzi lNcgâpn hàpncg 3cùpncg ivớzi okhá3ch

hàpncg pđịpnh cgziá ivậvt 3cầlm 3cố, oký okếvt hợsp pđồpncg 3cầlm 3cố, qhumy pđịpnh qhumyềpn ivà

pncghĩxa ivụ pđốzi ivớzi 3cá3c pđảlm @bảo 3cầlm 3cố pnhư 3chhumyểpn cgzixao ivậvt 3cầlm 3cố, pncghĩxa

ivụ 3củxa pncgâpn hàpncg vteropncg ivziệ3c qhuảpn ylý, cgziữ cgìpn ivậvt 3cầlm 3cố, qhumyềpn 3củxa pncgâpn

hàpncg sphávt lmạzi vtàzi lsảpn ivậvt 3cầlm 3cố okhzi okhá3ch hàpncg ivzi sphạlm 3cá3c 3cxalm okếvt

vteropncg hợsp pđồpncg vtàzi vterợ

 Cho i v x a m y v thế 3 chấ s p ylà hìpnh vthứ3c lmà qhuxa pđó pncgườzi pnhậpn vtàzi vterợ sphảzi

3chhumyểpn cgzixao 3cá3c cgziấmy vtờ 3chứpncg pnhậpn lsở hữhu (hoặ3c lsử gdụpncg) 3cá3c vtàzi lsảpn pđảlm

@bảo lsxapncg 3cho pncgâpn hàpncg pnắlm cgziữ vteropncg vthờzi cgzixapn 3cxalm okếvt éĐziểlm okhá3c @bziệvtcủa cho vay thế chấp so với cho vay cầm cố là nhiều tài sản của khách

hàpncg vterở vthàpnh pđảlm @bảo 3cho 3cá3c okhoảpn vtàzi vterợ 3củxa pncgâpn hàpncg lsopncg ivẫpn sphảzi

vthxalm cgzixa

ivào qhuá vterìpnh hoạvt pđộpncg lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh éĐốzi ivớzi pnhữpncg vtàzi lsảpn pnàmy

pncgâpn hàpncg okhôpncg vthể 3cầlm 3cố Cá3c vtàzi lsảpn pnàmy vthườpncg 3cồpncg okềpnh, sphâpn vtápn

ivà ivziệ3c @bápn, 3chhumyểpn pnhượpncg 3cũpncg okhôpncg pđơpn cgziảpn Khzi vtàzi vterợ gdựxa vterêpn pđảlm

@bảo @bằpncg vthế 3chấsp, pncgâpn hàpncg sphảzi pxeelm pxévt okỹ ivậvt vthế 3chấsp, vteropncg hợsp

pđồpncg vthế 3chấsp sphảzi 3có sphầpn lmô vtả ivậvt vthế 3chấsp ivà pđượ3c 3cá3c pnhà 3chhumyêpn

lmôpn pđủ okhả pnăpncg vthẩlm pđịpnh, pxá3c pđịpnh cgziá vterị vtàzi lsảpn pđảlm @bảo

 Cho i v x a m y v thẻ v tí p n g dụ p n c g ylà hìpnh vthứ3c pncgâpn hàpncg 3chấsp vthhuậpn 3cho 3cá pnhâpn

pđượ3c lsử gdụpncg ivốpn ivxamy vteropncg sphạlm ivzi hạpn lmứ3c vtípn gdụpncg pđượ3c vthể hziệpn ở hạpn

lmứ3c vthẻ pđể vthxapnh vtoápn vtziềpn lmhuxa hàpncg hóxa, gdị3ch ivụ ivà erúvt vtziềpn lmặvt vtạzi lmámy

erúvt vtự pđộpncg hoặ3c pđziểlm ứpncg vtziềpn lmặvt éĐâmy ylà lmộvt yloạzi vtípn gdụpncg vthuầpn hoàpn 3cấsp

3cho 3chủ vthẻ vtípn gdụpncg, lmỗzi 3chủ vthẻ pđượ3c 3cấsp lmộvt hạpn lmứ3c vtípn gdụpncg pnhấvt pđịpnh

3căpn 3cứ ivào pđộ vtípn pnhziệlm, okhả pnăpncg pđảlm @bảo 3chzi vterả hxamy cgziá vterị vtàzi lsảpn @bảo

pđảlm 3củxa 3chủ vthẻ Khả pnăpncg @bảo pđảlm 3chzi vterả 3củxa okhá3ch hàpncg pđượ3c pxá3c pđịpnh

vterêpn ivziệ3c vtổpncg hợsp 3cá3c vthôpncg vtzipn okhá3c pnhxahu pnhư: vthhu pnhậsp, vtìpnh hìpnh 3chzi

vtziêhu, lmốzi qhuxapn hệ, pđịxa ivị pxã hộzi, 3cơ qhuxapn 3côpncg vtá3c,… Bêpn 3cạpnh pđó, okhzi lsử

gdụpncg hạpn lmứ3c vtípn gdụpncg 3củxa vthẻ vtípn gdụpncg vthì okhá3ch hàpncg sphảzi vthxapnh vtoápn lsố

vtziềpn lsử gdụpncg vtheeo vtỷ ylệ (vtừ 20% pđếpn 100%) pnhư 3cxalm okếvt 3củxa okhá3ch hàpncg

vteropncg hợsp pđồpncg ivớzi pncgâpn hàpncg Thờzi cgzixapn vtừ okhzi okhá3ch hàpncg qhuẹvt vthẻ pđể

vthxapnh vtoápn vtớzi ylú3c sphảzi vterả vtziềpn 3cho pncgâpn hàpncg vtùmy vthhuộ3c ivào vtừpncg yloạzi vthẻ

vtípn gdụpncg 3củxa 3cá3c vtổ 3chứ3c okhá3c pnhxahu Khzi pđếpn hạpn vthxapnh vtoápn, pnếhu okhá3ch

hàpncg vthxapnh vtoápn pđầmy pđủ vthì lsẽ pđượ3c lmziễpn vtoàpn @bộ ylãzi pđốzi ivớzi okhoảpn vthxapnh

vtoápn lNếhu hếvt vthờzi cgzixapn pnàmy, 3chủ vthẻ 3chưxa vthxapnh vtoápn 3cho pncgâpn hàpncg vthì lsẽ

sphảzi 3chịhu ylãzi lshuấvt, okhoảpn sphí ivà ylãzi vterả 3chậlm Khzi vtoàpn @bộ lsố vtziềpn sphávt lszipnh

pđượ3c hoàpn vterả 3cho pncgâpn hàpncg, hạpn lmứ3c vtípn gdụpncg 3củxa 3chủ vthẻ pđượ3c okhôzi

sphụ3c pnhư @bxapn pđầhu, pđâmy 3chípnh ylà vtípnh 3chấvt “vthuầpn hoàpn” 3củxa vthẻ vtípn gdụpncg

 Cho i v x a m y v th e eo hạ p n l mứ 3 c v thấ h u 3 ch z i ylà hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtheeo hìpnh vthứ3c

vtípn 3chấsp, okhá3ch hàpncg 3có pnhhu 3cầhu ivxamy ivốpn ivà pđásp ứpncg 3cá3c pđziềhu okziệpn 3cho

vay theo

hạpn lmứ3c vthấhu 3chzi vtàzi okhoảpn vthxapnh vtoápn 3có vthể oký hợsp pđồpncg vthỏxa vthhuậpn ivớzi

pncgâpn hàpncg ivà pđượ3c sphésp 3chzi ivượvt lmộvt lsố vtziềpn pnhấvt pđịpnh lso ivớzi lsố vtziềpn hziệpn

3có vterêpn vtàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn 3củxa lmìpnh vtạo pđziềhu okziệpn 3cho okhá3ch

hàpncg 3chủ pđộpncg ivà ylzipnh hoạvt hơpn vteropncg ivziệ3c lsử gdụpncg ivốpn

c Dị3ch ivụ @bápn ylẻ

 Hoạ v t p độ p n c g v th x a p nh v toá p n ylà hoạvt pđộpncg pđziểpn hìpnh ivà 3có ivxazi vterò qhuxapn

vterọpncg 3cho ivziệ3c 3chupncg ứpncg gdị3ch ivụ 3củxa lNHTkM pđốzi ivớzi okhá3ch hàpncg pnózi 3chhupncg

ivà okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn pnózi erziêpncg lNcgàmy pnxamy gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn pđượ3c vtổ

3chứ3c 3chupncg ứpncg 3cho pncgườzi vtziêhu gdùpncg qhuxa 3cá3c okêpnh sphâpn sphốzi vterự3c vtziếsp ivà

cgziápn vtziếsp gdựxa vterêpn hệ vthốpncg okỹ vthhuậvt hạ vtầpncg ivà 3côpncg pncghệ pxử ylý hziệpn pđạzi.Vớzi lsự vtziếpn @bộ pnàmy, okhá3ch hàpncg pncgàmy 3càpncg pnhậpn pđượ3c pnhữpncg gdị3ch ivụ vthxapnh

vtoápn 3có vtípnh xapn vtoàpn, 3chípnh pxá3c ivà vtziệpn í3ch 3cxao, okhôpncg pnhữpncg vteropncg pnướ3c lmà

3còpn vterêpn sphạlm ivzi vtoàpn 3cầhu

+ Thxapnh vtoápn vteropncg pnướ3c: pnềpn okzipnh vtế 3càpncg sphávt vterziểpn vthì pnhhu 3cầhu

vthxapnh vtoápn hàpncg hóxa gdị3ch ivụ 3càpncg cgzixa vtăpncg, hoạvt pđộpncg vthxapnh vtoápn vteropncg

pnướ3c 3củxa 3cá3c lNHTkM pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu erấvt ylớpn 3cho okhá3ch hàpncg Khá3ch hàpncg

3có vthể lsử gdụpncg gdị3ch ivụ pnàmy pđể vthxapnh vtoápn vtziềpn hàpncg hóxa, gdị3ch ivụ, okzipnh

gdoxapnh 3chứpncg okhoápn, 3cho vtặpncg pncgườzi vthâpn hxamy lsử gdụpncg gdị3ch ivụ 3chhumyểpn vtziềpn

vtự pđộpncg, pđầhu vtư vtự pđộpncg pđể lszipnh ylờzi Khá3ch hàpncg 3có vthể 3chhumyểpn @bằpncg vtziềpn

@bảpn vtệ hxamy pncgoạzi vtệ (vtheeo qhumy pđịpnh ivề qhuảpn ylý pncgoạzi hốzi 3củxa vtừpncg pnướ3c) vtừ

3cá3c pncghuồpn okhá3c pnhxahu pnhư lsé3c, ủmy pnhziệlm vthhu, humy pnhziệlm 3chzi hxamy ylệpnh 3chhumyểpn

vtziềpn

Sé3c ylà sphươpncg vtziệpn vthxapnh vtoápn okzipnh gdoxapnh vthươpncg lmạzi gdo pncgườzi sphávt

ylậsp gdướzi hìpnh vthứ3c 3chứpncg vtừ vtheeo lmẫhu zipn lsẵpn, ylệpnh 3cho pncgườzi vthxapnh vtoápn vterả

okhôpncg pđziềhu okziệpn lmộvt lsố vtziềpn pnhấvt pđịpnh 3cho pncgườzi vthụ hưởpncg Cá3c @bêpn vthxalm

cgzixa vteropncg cgzixao gdị3ch lsé3c @bxao cgồlm: pncgườzi oký sphávt, pncgườzi vthxapnh vtoápn ylà pncgâpn

hàng mà séc được ký phát để rút tiền và người thụ hưởng hoặc người được

ủmy qhumyềpn lNcgâpn hàpncg vterả vtziềpn 3cũpncg pđồpncg vthờzi ylà pncgâpn hàpncg vthxapnh vtoápn, 3còpn

pncgâpn hàpncg lmà pncgườzi vthụ hưởpncg pnộsp lsé3c ivào pđượ3c cgọzi ylà pncgâpn hàpncg pnhờ vthhu

Ủmy pnhziệlm vthhu (cghzi pnợ) ylà ylệpnh 3củxa pncgườzi 3chhumyểpn vtziềpn pđể cghzi 3có vtàzi

okhoảpn 3củxa pncgườzi vthụ hưởpncg vtạzi pncgâpn hàpncg hưởpncg ivà vterí3ch pnợ 3củxa pncgườzi

3chhumyểpn vtziềpn vtạzi pncgâpn hàpncg sphávt ylệpnh Hìpnh vthứ3c vthxapnh vtoápn ủmy pnhziệlm vthhu

sphảzi 3có vthỏxa vthhuậpn vthxapnh vtoápn cgziữxa pncgườzi vthụ hưởpncg ivà pncgườzi 3chhumyểpn vtziềpn,

vthỏxa vthhuậpn pnàmy sphảzi pđượ3c vthôpncg @báo @bởzi pncgườzi vthụ hưởpncg vtớzi pncgâpn hàpncghưởpncg Ủmy pnhziệlm vthhu vthườpncg pđượ3c lsử gdụpncg pđể vthxapnh vtoápn 3cá3c okhoảpn 3chupncg

3cấsp gdị3ch ivụ, hàpncg hóxa pđịpnh okỳ 3có gdụpncg 3cụ pđo ylườpncg hoặ3c hợsp pđồpncg lsử gdụpncg

pđã oký cgziữxa pncgườzi 3chupncg 3cấsp ivà pncgườzi lsử gdụpncg Ưhu pđziểlm 3củxa ủmy pnhziệlm vthhu ylà

vtạo okhả pnăpncg ứpncg gdụpncg 3côpncg pncghệ pxử ylý vtự pđộpncg 3cho okhốzi ylượpncg ylớpn okhá3ch

hàpncg vteropncg 3cá3c pđịpnh okỳ vthxapnh vtoápn vtừ pđó vtạo erxa pnhữpncg vtziệpn í3ch 3cho okhá3ch

hàpncg, 3chủ pđộpncg pncghuồpn vthhu, vtziếvt okziệlm vthờzi cgzixapn, 3chzi sphí, pđồpncg vthờzi ylà ylợzi vthế

3củxa pncgâpn hàpncg sphávt vterziểpn 3côpncg pncghệ pđể vthhu húvt okhá3ch hàpncg lmở erộpncg vthị

vterườpncg gdị3ch ivụ

Ủmy pnhziệlm 3chzi ylà ylệpnh 3củxa pncgườzi 3chhumyểpn vtziềpn myêhu 3cầhu pncgâpn hàpncg vterí3ch

pnợ vtàzi okhoảpn 3củxa pncgườzi 3chhumyểpn vtziềpn vtạzi pncgâpn hàpncg sphávt ylệpnh ivà cghzi 3có vtàzi

okhoảpn 3củxa pncgườzi vthụ hưởpncg vtạzi pncgâpn hàpncg hưởpncg Teropncg hìpnh vthứ3c ủmy

pnhziệlm 3chzi, okhá3ch hàpncg ủmy pnhziệlm 3cho pncgâpn hàpncg sphụ3c ivụ lmìpnh vthự3c hziệpn

vterí3ch vtàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi hoặ3c vtziềpn ivxamy 3chzi vterả lmộvt lsố vtziềpn 3cho pncgườzi hưởpncg.+ Thxapnh vtoápn pnướ3c pncgoàzi

Chhumyểpn vtziềpn pđzi pnướ3c pncgoàzi ylà hìpnh vthứ3c 3cá3c 3cá pnhâpn 3chhumyểpn vtziềpn pđzi

pnướ3c pncgoàzi pđể vthxapnh vtoápn 3cho 3cá3c lmụ3c pđí3ch pđượ3c sphésp vtheeo qhumy pđịpnh 3củxa

vtừpncg qhuố3c cgzixa Khá3ch hàpncg 3có vthể 3chhumyểpn vtziềpn @bằpncg pđziệpn Swzifvt hxamy sphávt

hàpnh hốzi sphziếhu pncgâpn hàpncg Khá3ch hàpncg 3có vthể lsử gdụpncg ylệpnh 3chhumyểpn vtziềpn pđể

myêhu 3cầhu pncgâpn hàpncg 3chhumyểpn lmộvt lsố vtziềpn 3cho pncgườzi hưởpncg ở pnướ3c pncgoàzi @bằpncg

pđziệpn Swzifvt 3cho 3cá3c lmụ3c pđí3ch pđượ3c sphésp cgziúsp okhá3ch hàpncg 3chhumyểpn vtziềpn

pnhxapnh 3chópncg ivà xapn vtoàpn, pđồpncg vthờzi 3cá3c pncgâpn hàpncg pđã vthhu pđượ3c lmộvt okhoảpnphí khá lớn từ dịch vụ này Việc chuyển tiền của các NHTM được thực

hziệpn @bằpncg 3cá3ch ylziêpn hệ ivớzi pncgâpn hàpncg pđạzi ylý vthhuậpn vtziệpn ở pnướ3c pncgoàzi qhuxa

lmạpncg Swzifvt ivà vthôpncg qhuxa vtàzi okhoảpn

3củxa lNHTkM lmở vtạzi pncgâpn hàpncg @bạpn ở pnướ3c pncgoàzi (lNolsvtero) Còpn 3chhumyểpn vtziềpn

@bằpncg sphávt hàpnh hốzi sphziếhu pncgâpn hàpncg ylà lmộvt 3côpncg 3cụ vthxapnh vtoápn vtươpncg vtự

pnhư lsé3c, pđượ3c pncgâpn hàpncg sphụ3c ivụ pncgườzi 3chhumyểpn vtziềpn oký sphávt vtheeo myêhu 3cầhu

3củxa okhá3ch hàpncg pđể 3chỉ pđịpnh pncgâpn hàpncg ở pnướ3c pncgoàzi 3chzi vterả 3cho pncgườzihưởpncg lmộvt okhoảpn vthxapnh vtoápn pđượ3c @bảo pđảlm, pncgườzi vthụ hưởpncg pđượ3c @bảo

pđảlm 3chắ3c 3chắpn hốzi sphziếhu lsẽ pđượ3c vthxapnh vtoápn okhzi pxhuấvt vterìpnh Hốzi sphziếhu ylà

sphươpncg vtziệpn vthxapnh vtoápn hữhu hziệhu lsxahu vtziềpn lmặvt, ivì pnó cgziúsp vterápnh sphảzi lmxapncg

lmộvt ylượpncg vtziềpn ylớpn pđể vthxapnh vtoápn

Chhumyểpn vtziềpn pđếpn vtừ pnướ3c pncgoàzi cgồlm gdị3ch ivụ 3chhumyểpn vtziềpn okziềhu hốzi ivà

pnhậpn lsé3c pnhờ vthhu gdo pncgâpn hàpncg pnướ3c pncgoàzi sphávt hàpnh Dị3ch ivụ 3chhumyểpn vtziềpn

okziềhu hốzi ylà lmộvt gdị3ch ivụ 3chhumyểpn vtziềpn okhá xapn vtoàpn ivà vthhuậpn vtziệpn ivà okhá3ch

hàpncg 3có vthể lmở vtàzi okhoảpn pđể pnhậpn vtziềpn hoặ3c pnhậpn vtziềpn vtheeo 3chứpncg lmzipnh vthư

éĐâmy ylà lmộvt okêpnh 3củxa lNHTkM lmxapncg ylạzi pncgoạzi vtệ lmạpnh 3cho pđấvt pnướ3c, vthú3c

pđẩmy lsự sphávt vterziểpn 3củxa okhhu ivự3c vtàzi 3chípnh ivà lsự vtăpncg vterưởpncg 3củxa okhhu ivự3c vtư

pnhâpn ivớzi pncghuồpn 3chupncg 3cấsp pncgoạzi vtệ ổpn pđịpnh, okhôpncg hoàpn ylạzi 3củxa 3cá3c vtổ 3chứ3c

ivà 3cá pnhâpn 3chhumyểpn vtziềpn vtừ pnướ3c pncgoàzi ivào éĐặ3c @bziệvt ivớzi gdị3ch ivụ pnàmy, pncgâpn

hàpncg pđã vthhu húvt pđượ3c lmộvt ylượpncg ylớpn okhá3ch hàpncg lmở vtàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi

pncgoạzi vtệ vtạzi pncgâpn hàpncg Từ pđó lmxapncg ylạzi vthhu pnhậsp 3cho pncgâpn hàpncg qhuxa ivziệ3c lsử

gdụpncg pncghuồpn ivốpn pnhàpn erỗzi, vthhu sphí 3chhumyểpn vtziềpn, ở 3cá3c gdị3ch ivụ pđzi okèlm ivà lsảpn

sphẩlm vterọpn cgózi pnhư: sphávt hàpnh vthẻ, cgửzi vtziếvt okziệlm pncgoạzi vtệ, ivxamy ivốpn pđzi ylxao

pđộpncg pxhuấvt okhẩhu,… Dị3ch ivụ pnhậpn lsé3c pnhờ vthhu gdo pncgâpn hàpncg pnướ3c pncgoàzi sphávt

hàpnh ylà gdị3ch ivụ pnhờ vthhu lsé3c gdo lmộvt 3cá pnhâpn, vtổ 3chứ3c hxamy pncgâpn hàpncg pnướ3c

pncgoàzi sphávt hàpnh 3cho 3cá pnhâpn ylà pncgườzi hưởpncg vterêpn lsé3c

 Hoạ v t p độ p n c g s phá v t hà p nh v thẻ c gh z i p nợ p nộ z i p đị x a ylà hoạvt pđộpncg qhuxapn vterọpncg

vteropncg 3cá3c hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ 3củxa lNHTkM Bấvt 3cứ 3cá pnhâpn pnào 3có vtàzi okhoảpn

vtziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn lmở vtạzi pncgâpn hàpncg pđềhu 3có vthể sphávt hàpnh vthẻ cghzi pnợ ivà lsử

gdụpncg lsố vtziềpn cgửzi vteropncg vtàzi okhoảpn vthxapnh vtoápn 3củxa lmìpnh qhuxa hệ vthốpncg okếvtnối trực tuyến

ivớzi ATkM, POS Chủ vthẻ 3có vthể lsử gdụpncg vthẻ ivà lmã lsố 3cá pnhâpn (PIlN) pđể vtziếsp

3cậpn vtàzi okhoảpn 3cá pnhâpn 3củxa lmìpnh lmọzi pnơzi, lmọzi ylú3c ivà vthự3c hziệpn pnhziềhu cgzixao

gdị3ch vtạzi lmámy ATkM pnhư pxeelm lsố gdư vtàzi okhoảpn, 3chhumyểpn okhoảpn, erúvt vtziềpn, zipn lsxao

okê, vthxapnh vtoápn lmộvt lsố gdị3ch ivụ pnhư vtziềpn pđziệpn, vtziềpn pđziệpn vthoạzi,… Hệ vthốpncg

lmámy ATkM hziệpn pđạzi 3còpn 3cho sphésp 3chủ vthẻ cgửzi vtziềpn ivào vtàzi okhoảpn 3củxa lmìpnh

pncgxamy vtạzi 3cá3c lmámy ATkM ivà cghzi 3có vtàzi okhoảpn okhá3ch hàpncg ylậsp vtứ3c, okhá3ch hàpncg

3cũpncg 3có vthể vthxapnh vtoápn 3cá3c yloạzi hóxa pđơpn, lmhuxa ivé,… pncgxamy vtạzi 3cá3c lmámy ATkM

ivà vthự3c hziệpn 3cá3c gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg okhá3c Sử gdụpncg vthẻ lmxapncg ylạzi erấvt pnhziềhu

vtziệpn í3ch 3cho 3chủ vthẻ pnhư vtziếvt okziệlm pđượ3c vthờzi cgzixapn, 3chzi sphí ivà pđảlm @bảo xapn

vtoàpn 3cho 3chủ vthẻ vthự3c hziệpn vthxapnh vtoápn 3cá3c cgzixao gdị3ch lmà okhôpncg sphảzi lmxapncg

vtheeo lmộvt ylượpncg ylớpn vtziềpn lmặvt Chípnh ivì ivậmy, 3cùpncg ivớzi lsự sphávt vterziểpn 3củxa 3cá3c

qhuxapn hệ okzipnh vtế - pxã hộzi vteropncg qhuá vterìpnh hộzi pnhậsp qhuố3c vtế, pncgàmy 3càpncg 3có

pnhziềhu pncgườzi lsử gdụpncg vthẻ pđể vthự3c hziệpn 3cá3c cgzixao gdị3ch okzipnh gdoxapnh vthươpncg lmạzi

ivà gdâpn lsự

 Hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p đ z iệ p n v tử ylà hoạvt pđộpncg 3chupncg ứpncg 3cá3c lsảpn sphẩlm

gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg vthôpncg qhuxa 3cá3c okêpnh pđziệpn vtử Hziệpn pnxamy, hoạvt pđộpncg pncgâpn

hàpncg pđziệpn vtử pđã vthâlm pnhậsp ivào pnhziềhu ylĩpnh ivự3c hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg okhá3c

pnhxahu pnhưpncg sphổ @bziếpn pnhấvt ylà vteropncg hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ ivớzi 3cá3c lsảpn sphẩlm:+ kMámy erúvt vtziềpn vtự pđộpncg (ATkM - Ahuvtolmxavtzi3c Teeylyleeer kMxa3chzipnee) @bxao cgồlm

lmộvt 3cổpncg pnốzi lmámy vtípnh, lmộvt hệ vthốpncg ylưhu cgziữ vthôpncg vtzipn ivà vtziềpn lmặvt, 3cho

sphésp okhá3ch hàpncg vterhumy 3cậsp ivào hệ vthốpncg lsổ lsá3ch okế vtoápn 3củxa pncgâpn hàpncg @bằpncg

lmộvt vtấlm vthẻ vteropncg pđó 3chứxa lmã lsố pnhậpn gdạpncg 3cá pnhâpn (PIlN - Perziivxavtee

Igdeepnvtzifzi3cxavtziopn lNhulm@beeer) hxamy @bằpncg ivziệ3c pnhậsp lmậvt lmã lsố pđặ3c @bziệvt pđể ivào lmộvt

lmámy vtípnh vthxapnh vtoápn pđượ3c pnốzi lmạpncg ivớzi hệ vthốpncg lmámy vtípnh hoạvt pđộpncg 24/24

cgziờ 3củxa pncgâpn hàpncg kMỗzi ylầpn vterhumy 3cậsp ivào hệ vthốpncg lmámy vtípnh 3củxa pncgâpn hàpncg,

ivziệ3c erúvt vtziềpn 3có vthể pđượ3c vthự3c hziệpn vtớzi lmộvt lmứ3c cgziớzi hạpn vtốzi pđxa pxá3c pđịpnh.Khách hàng có thể yêu cầu thông tin về số dư tiền gửi, về cân đối tài

okhoảpn Phávt vterziểpn hệ vthốpncg ATkM lsẽ gdầpn gdầpn vthxamy vthế ivziệ3c sphụ3c ivụ vterự3c

vtziếsp 3cá3c gdị3ch ivụ hàpncg pncgàmy ivề

vthxapnh vtoápn vtziềpn lmặvt, lsé3c 3củxa 3cá3c pnhâpn ivziêpn Vì ivậmy, pnhâpn ivziêpn pncgâpn hàpncg lsẽ

3có pnhziềhu vthờzi cgzixapn hơpn pđể 3chào @bápn pnhữpncg gdị3ch ivụ okhá3c ivà pđásp ứpncg 3cá3c pnhhu

3cầhu pđặ3c @bziệvt 3củxa okhá3ch hàpncg

+ lNcgâpn hàpncg qhuxa pđziệpn vthoạzi (Teeyleesphopnee @bxapnokzipncg) ylà yloạzi hìpnh vtziếpn

hàpnh cgzixao gdị3ch cgziữxa pncgâpn hàpncg ivà okhá3ch hàpncg qhuxa pđziệpn vthoạzi Thôpncg qhuxa

3cá3c pnhâpn ivziêpn vterự3c hxamy vthôpncg qhuxa 3cá3c hộsp vthư vthoạzi, pncgâpn hàpncg 3chupncg 3cấsp

3cá3c vthôpncg vtzipn ivề hoạvt pđộpncg 3củxa okhá3ch hàpncg vtạzi pncgâpn hàpncg pnhư lsố gdư vtàzi

okhoảpn, lsxao okê vtàzi okhoảpn, ylãzi lshuấvt, vtỷ cgziá, vthậlm 3chí 3cả 3cá3c vthôpncg vtzipn 3có vtípnh

3chấvt vtư ivấpn 3chhumyểpn vtziềpn, ivxamy vtziêhu gdùpncg,…

+ Holmee @bxapnokzipncg ylà gdị3ch ivụ 3chupncg 3cấsp 3cho okhá3ch hàpncg okhả pnăpncg vtạo erxa

3cá3c cgzixao gdị3ch hợsp ylệ lmà okhôpncg sphảzi pđếpn vtậpn qhuầmy cgzixao gdị3ch éĐể vtạo cgzixao

gdị3ch, okhá3ch hàpncg 3chỉ ivziệ3c ivào vterxapncg Wee@b 3củxa pncgâpn hàpncg ivà pnhậsp 3cá3c vthôpncg

vtzipn 3cầpn vthziếvt Gzixao gdị3ch pđượ3c okhá3ch hàpncg pxá3c pnhậpn @bằpncg lmộvt 3chữ oký pđziệpn vtử

ivà pđượ3c cgửzi pđếpn pncgâpn hàpncg, pđượ3c okziểlm vterxa vtípnh hợsp ylệ lsxahu pđó 3cậsp pnhậvt pncgxamy

ivào 3cá3c 3cơ lsở gdữ ylziệhu hxamy zipn erxa 3cho 3cá3c pnhâpn ivziêpn pncgâpn hàpncg okziểlm vterxa erồzi

vthự3c hziệpn cgzixao gdị3ch

+ Ipnvteeerpneevt @bxapnokzipncg ylà lmộvt yloạzi hìpnh pncgâpn hàpncg qhuxa lmạpncg ở 3cấsp 3cxao

hơpn lso ivớzi Holmee @bxapnokzipncg éĐể lsử gdụpncg gdị3ch ivụ pnàmy, okhá3ch hàpncg pđăpncg oký

ivớzi pncgâpn hàpncg pđể pđượ3c 3cấsp vtêpn vterhumy 3cậsp ivà lmậvt okhẩhu Sxahu pđó okhá3ch hàpncg

3chỉ 3cầpn lsử gdụpncg lmámy vtípnh 3cá pnhâpn pnốzi lmạpncg zipnvteeerpneevt ylà 3có vthể cgzixao gdị3ch

pđượ3c ivớzi pncgâpn hàpncg lNcgoàzi 3chứ3c pnăpncg okziểlm vterxa vtàzi okhoảpn, okhá3ch hàpncg 3còpn

3có vthể lsử gdụpncg hàpncg yloạvt gdị3ch ivụ vterự3c vthumyếpn okhá3c pnhư ivxamy, lmhuxa hợsp pđồpncg

@bảo hziểlm, pđầhu vtư 3chứpncg okhoápn, 3chhumyểpn okhoảpn,… Khá3ch hàpncg 3có vthể vthự3c

hziệpn pđượ3c 3cá3c cgzixao gdị3ch vthôpncg qhuxa 3chươpncg vterìpnh gdo pncgâpn hàpncg 3càzi pđặvt vtạzi

cgzixa pđìpnh hxamy ivăpn sphòpncg ylàlm ivziệ3c Chươpncg vterìpnh pnàmy 3cho sphésp vterhumy 3cậsp pđếpn

lmámy 3chủ 3củxa pncgâpn hàpncg 24/24 cgziờ, okhôpncg sphụ vthhuộ3c ivào vthờzi cgzixapn ylàlm ivziệ3c

3củxa pncgâpn hàpncg So ivớzi 3cá3c cgzixao gdị3ch vthôpncg vthườpncg, cgzixao gdị3ch pncgâpn hàpncg

trên mạng có khá nhiều ưu điểm

pnhư pđộ 3chípnh pxá3c 3cxao, vtziếvt okziệlm pđượ3c vthờzi cgzixapn gdo 3cá3c ylệpnh pđượ3c vthự3c hziệpn

vtự pđộpncg vterêpn lmạpncg vtừ pđầhu pđếpn 3chuốzi, vterápnh pđượ3c lsự vterùpncg ylặsp 3côpncg ivziệ3c Về

spházi pncgâpn hàpncg, Ipnvteeerpneevt @bxapnokzipncg cgziúsp vtziếvt okziệlm pđượ3c 3chzi sphí gdo okhôpncg

sphảzi ylậsp qhuá pnhziềhu 3chzi pnhápnh, pđziểlm cgzixao gdị3ch, pnhâpn lsự ylạzi cgọpn pnhẹ hơpn, ivà

3có vthể sphụ3c ivụ pđượ3c lmộvt okhốzi ylượpncg okhá3ch hàpncg ylớpn vtừ pđó 3chzi sphí 3cho lmộvt

okhá3ch hàpncg cgziả pđápncg okể Thumy pnhziêpn, pnếhu pncgâpn hàpncg @bảo lmậvt 3cho okhá3ch

hàpncg okhôpncg vtốvt vthì vtàzi okhoảpn 3củxa okhá3ch hàpncg erấvt gdễ @bị okẻ okhá3c pxâlm pnhậsp ivà

vthự3c hziệpn 3cá3c cgzixao gdị3ch cgâmy vtổpn hạzi lNcgoàzi erxa pnếhu lmạpncg hoạvt pđộpncg 3củxa pncgâpn

hàpncg hoặ3c okhá3ch hàpncg cgặsp vterụ3c vterặ3c vthì 3cá3c cgzixao gdị3ch 3cũpncg lsẽ @bìpnh pđìpnh vterệ

Ncgoàzi 3cá3c hoạvt pđộpncg vterêpn pđâmy, 3cá3c lNHTkM pđã lmở erộpncg hoạvt pđộpncg @bápn

ylẻ qhuxa ivziệ3c 3chupncg 3cấsp 3cá3c gdị3ch ivụ pnhư @bảo qhuảpn ivậvt 3có cgziá (gdị3ch ivụ okévt lsắvt),

vtư ivấpn pđầhu vtư, ủmy vthá3c pđầhu vtư, @bảo ylãpnh, lmhuxa @bápn lsé3c gdhu ylị3ch ivà pncgoạzi vtệ,…

1.1.1.4 Tổ 3 chứ 3 c v thự 3 c h z iệ p n @ bá p n y lẻ v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g

Phávt vterziểpn gdị3ch ivụ lNHBL pđxapncg ylà lmộvt pxhu vthế ivà ylà myêhu 3cầhu vtấvt myếhu pđốzi

ivớzi 3cá3c lNHTkM hziệpn pnxamy pnhằlm vtăpncg 3cườpncg lsự hziệpn gdziệpn, cgzixa vtăpncg vthị sphầpn

ivà pđxa gdạpncg hoá 3cá3c yloạzi hìpnh lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ 3củxa pncgâpn hàpncg, cgósp sphầpn

ivào ivziệ3c vtăpncg lsứ3c 3cạpnh vterxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg

Vì ivậmy, 3có vthể pnózi yloạzi hìpnh gdị3ch ivụ pnàmy lsẽ sphávt vterziểpn lmạpnh vteropncg

vtươpncg ylxazi Cá3c lNHTkM gdo pđó pđxapncg 3có pxhu hướpncg 3chhumyểpn lsxapncg @bápn ylẻ, vtăpncg

3cườpncg vtziếsp 3cậpn ivớzi okhá3ch hàpncg ylà 3cá pnhâpn, hộ cgzixa pđìpnh Khzi 3chhumyểpn lsxapncg

@bápn ylẻ, 3cá3c pncgâpn hàpncg lsẽ 3có 3cơ hộzi lmở erộpncg vthị vterườpncg, vtziềlm pnăpncg sphávt vterziểpn

vtăpncg ylêpn ivà vtăpncg okhả pnăpncg sphâpn vtápn erủzi ero vteropncg okzipnh gdoxapnh

Ncgâpn hàpncg Vziệvt lNxalm 3cũpncg pđã pxâmy gdựpncg 3cho lmìpnh 3chziếpn ylượ3c sphávt

vterziểpn hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ vteropncg vtừpncg cgzixazi pđoạpn Sự erxa pđờzi 3củxa 3cá3c pncgâpn hàpncg

vthươpncg lmạzi 3cổ sphầpn 3cũpncg pnhư lsự pxhuấvt hziệpn 3củxa 3cá3c pncgâpn hàpncg pnướ3c pncgoàzi,

pncgâpn hàpncg ylziêpn gdoxapnh ivớzi pđốzi vtượpncg vthhuộ3c okhhu ivự3c pncgoàzi qhuố3c gdoxapnh pđã

vtạo erxa lsự 3cạpnh vterxapnh qhumyếvt ylziệvt, cgxamy cgắvt vterêpn vthị vterườpncg vtàzi 3chípnh pncgâpn hàpncg

hiện nay Tại mỗi

pncgâpn hàpncg, 3chziếpn ylượ3c lNHBL, vtổ 3chứ3c vthự3c hziệpn @bápn ylẻ pđượ3c pxâmy gdựpncg vtheeo

pnhữpncg pđặ3c vthù erziêpncg Xhuấvt sphávt vtừ lsự vthxamy pđổzi 3củxa vthị vterườpncg vtàzi 3chípnh 3cũpncg

pnhư lmôzi vterườpncg okzipnh gdoxapnh, 3cá3c pncgâpn hàpncg pđxapncg 3cạpnh vterxapnh ivì 3cùpncg lmộvt

ylượpncg okhá3ch hàpncg Teropncg lmôzi vterườpncg vtậsp vterhupncg ivào okhá3ch hàpncg, 3chípnh lsá3ch

okhá3ch hàpncg lsẽ qhumyếvt pđịpnh pnhữpncg gdị3ch ivụ cgì pđượ3c 3chupncg 3cấsp, okhzi pnào ivà pđượ3c

3chupncg 3cấsp qhuxa okêpnh pnào Cá3ch vtziếsp 3cậpn vterhumyềpn vthốpncg pđxapncg pđượ3c gdị3ch 3chhumyểpn

vtạo erxa 3cá3ch vtziếsp 3cậpn ylấmy okhá3ch hàpncg ylà vterhupncg vtâlm pđể sphâpn sphốzi lsảpn sphẩlm

Từ pnhữpncg lsảpn sphẩlm, gdị3ch ivụ vterhumyềpn vthốpncg 3củxa pncgâpn hàpncg pnhư vtziềpn cgửzi

vtziếvt okziệlm, vtziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn, 3cho ivxamy,… ivớzi pnhziềhu hạpn 3chế ivà pđơpn pđziệhu vthì

3cá3c pncgâpn hàpncg pđã vtừpncg @bướ3c pđxa gdạpncg hóxa lsảpn sphẩlm 3củxa lmìpnh, hướpncg pđếpn

okhá3ch hàpncg ivà pđásp ứpncg lmopncg pđợzi 3củxa okhá3ch hàpncg ở lmộvt lmứ3c pđộ 3cxao hơpn.Sự vthxamy pđổzi pnàmy pđã vtạo erxa vtí3ch hợsp gdị3ch ivụ, lsảpn sphẩlm, 3cá3c okêpnh sphâpn sphốzi

lmà 3chưxa @bxao cgziờ 3có vteropncg pncgàpnh gdị3ch ivụ vtàzi 3chípnh ở Vziệvt lNxalm Dị3ch ivụ

pncgâpn hàpncg pđxa gdạpncg hơpn ivề pđặ3c vtípnh: pđxa gdạpncg ivề okỳ hạpn, ylãzi lshuấvt, lsự vtziệpn í3ch

vteropncg vthxapnh vtoápn okhôpncg gdhupncg vtziềpn lmặvt…, pđặ3c @bziệvt sphảzi okể pđếpn vthươpncg lmạzi

pđziệpn vtử

Theeo lNcgâpn hàpn lNhà pnướ3c (lNHlNlN), vteropncg pnhữpncg pnălm cgầpn pđâmy, ásp ylự3c

3cạpnh vterxapnh pncgàmy 3càpncg vtăpncg gdo vthự3c hziệpn ylộ vterìpnh pnớzi ylỏpncg 3cá3c qhumy pđịpnh pđốzi

ivớzi 3cá3c vtổ 3chứ3c vtàzi 3chípnh pnướ3c pncgoàzi, pnhấvt ylà ivề ivziệ3c lmở 3chzi pnhápnh ivà 3cá3c

pđziểlm cgzixao gdị3ch; okhả pnăpncg lmở erộpncg gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg ivà lsự sphávt vterziểpn @bùpncg

pnổ 3củxa 3côpncg pncghệ vthôpncg vtzipn, 3cá3c lNHTkM Vziệvt lNxalm pđã pđạvt pđượ3c pnhữpncg okếvt

qhuả pđápncg okhí3ch ylệ ivề sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ lNHBL lNhìpn 3chhupncg, 3cá3c pncgâpn hàpncg

@bắvt pđầhu qhuxapn vtâlm ivà vtậsp vterhupncg okhxazi vthá3c vthị vterườpncg @bápn ylẻ pnhư pđẩmy lmạpnh

hziệpn pđạzi hóxa 3côpncg pncghệ pncgâpn hàpncg, sphávt vterziểpn 3cá3c yloạzi hìpnh gdị3ch ivụ lmớzi, pđxa

vtziệpn í3ch ivà pđã pđượ3c pxã hộzi 3chấsp pnhậpn pnhư lmámy ATkM, zipnvteeerpneevt @bxapnokzipncg,

holmee @bxapnokzipncg, PC @bxapnokzipncg, lmo@bziylee @bxapnokzipncg Thự3c vtế pđó pđã pđápnh gdấhu @bướ3cphát triển mới của thị trường dịch vụ NHBL tại Việt Nam Đây sẽ là cơ sở

pđể sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn okhôpncg gdùpncg vtziềpn lmặvt (vtỷ vterọpncg pncghuồpn ivốpn

hhumy pđộpncg vtừ gdâpn 3cư vtăpncg

ylêpn pđápncg okể ivà 3chziếlm 35-40% vtổpncg ivốpn hhumy pđộpncg) Hìpnh vthứ3c hhumy pđộpncg

pncgàmy 3càpncg pđxa gdạpncg ivà ylzipnh hoạvt hơpn, ylượpncg okziềhu hốzi qhuxa 3cá3c pncgâpn hàpncg

vtăpncg lmạpnh Cá3c lNHTkM Vziệvt lNxalm pđã 3có pnhữpncg 3cảzi vthziệpn pđápncg okể ivề pnăpncg

ylự3c vtàzi 3chípnh, 3côpncg pncghệ, qhuảpn vterị pđziềhu hàpnh, 3cơ 3cấhu vtổ 3chứ3c ivà lmạpncg ylướzi

okêpnh sphâpn sphốzi, hệ vthốpncg lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg, cgósp sphầpn sphávt vterziểpn

gdị3ch ivụ lNHBL, pđeelm ylạzi 3cho okhá3ch hàpncg pncgàmy 3càpncg pnhziềhu vtziệpn í3ch lmớzi ivà

ivăpn lmzipnh vteropncg vthxapnh vtoápn

é

Đếpn pnxamy, hầhu hếvt 3cá3c lNHTkM pđã pxâmy gdựpncg sphầpn lmềlm lNHBL gdựxa vterêpn

pnềpn vtảpncg qhumy vterìpnh pxử ylý pncghziệsp ivụ vthziếvt okế 3củxa kMỹ ivớzi lmụ3c vtziêhu cgziảzi sphópncg

okhá3ch hàpncg pnhxapnh pnhấvt @bằpncg ivziệ3c sphâpn 3chzixa pxử ylý pncghziệsp ivụ vthàpnh hxazi @bộ

sphậpn: @bộ sphậpn cgzixao gdị3ch vtạzi qhuầmy ivà @bộ sphậpn hỗ vterợ pxử ylý pncghziệsp ivụ Hệ

vthốpncg pnàmy pđã vtạo erxa pnhziềhu cgzixao gdziệpn erấvt vtziệpn í3ch, vtàzi okhoảpn 3củxa okhá3ch hàpncg

pđượ3c okếvt pnốzi vterêpn vtoàpn hệ vthốpncg, vtạo pnềpn vtảpncg lmở erộpncg vthxapnh vtoápn okhôpncg

gdùpncg vtziềpn lmặvt ivà pđưxa 3cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ lNHBL pđếpn vtxamy pncgườzi vtziêhu

gdùpncg

Thumy pnhziêpn, @bêpn 3cạpnh pnhữpncg okếvt qhuả pđạvt pđượ3c, gdị3ch ivụ lNHBL 3củxa 3cá3c

lNHTkM Vziệvt lNxalm ivẫpn 3còpn pnhziềhu @bấvt 3cậsp, 3cụ vthể pnhư:

- Típnh 3cạpnh vterxapnh 3chưxa 3cxao, 3chủ myếhu pnhờ lmở erộpncg lmạpncg ylướzi ivà 3cạpnh

vterxapnh ivề cgziá (ylãzi lshuấvt ivà sphí), 3cạpnh vterxapnh ivề 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ ivà 3côpncg

pncghệ 3chưxa sphổ @bziếpn, lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ lNHBL vthziếhu ổpn pđịpnh, 3chưxa 3có lsự

ylziêpn okếvt cgziữxa 3cá3c pncgâpn hàpncg vteropncg ivziệ3c sphávt hàpnh 3cá3c yloạzi vthẻ ivà okhxazi vthá3c

gdị3ch ivụ lmớzi, gdo 3cá3c pncgâpn hàpncg 3chưxa vtìlm pđượ3c vtziếpncg pnózi 3chhupncg pđể pđzi pđếpn

vthoả vthhuậpn okếvt pnốzi vthốpncg pnhấvt pnhằlm 3chzixa lsẻ hạ vtầpncg okỹ vthhuậvt, cgâmy ylãpncg sphí

vteropncg ivziệ3c pđầhu vtư lmhuxa lsắlm lmámy lmó3c ivà 3chưxa vtạo lsự vthhuậpn ylợzi 3cho okhá3ch

hàpncg vteropncg ivziệ3c lsử gdụpncg vthẻ

- Sảpn sphẩlm, gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg 3còpn lmxapncg vtípnh vterhumyềpn vthốpncg, ivẫpn

nghèo nàn về chủng loại, sản phẩm mới chưa nhiều, chất lượng dịch vụ

vthấsp, vtípnh vtziệpn í3ch 3chưxa 3cxao, 3chưxa pđịpnh hướpncg vtheeo pnhhu 3cầhu okhá3ch hàpncg;

ivấpn pđề @bảo lmậvt

vthôpncg vtzipn 3chưxa pđásp ứpncg pđượ3c myêhu 3cầhu, pncghumy 3cơ erủzi ero 3còpn vtziềlm ẩpn ivớzi 3cả

okhá3ch hàpncg ivà pncgâpn hàpncg

- Chưxa 3có 3chziếpn ylượ3c vtziếsp vthị 3cụ vthể vteropncg hoạvt pđộpncg lNHBL, vthziếhu pđộzi

pncgũ 3cápn @bộ 3chhumyêpn pncghziệsp ivề vtziếsp vthị gdị3ch ivụ lNHBL, vtỷ ylệ okhá3ch hàpncg 3cá

pnhâpn vtziếsp 3cậpn ivà lsử gdụpncg gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg ivẫpn 3còpn ở lmứ3c okhziêlm vtốpn

- Kêpnh sphâpn sphốzi okhôpncg pđxa gdạpncg, hziệhu qhuả vthấsp, sphươpncg vthứ3c cgzixao

gdị3ch ivà 3chupncg 3cấsp 3cá3c gdị3ch ivụ 3chủ myếhu ivẫpn ylà cgzixao gdị3ch vterự3c vtziếsp vtạzi qhuầmy,

3cá3c hìpnh vthứ3c cgzixao gdị3ch vtừ pxxa gdựxa vterêpn pnềpn vtảpncg 3côpncg pncghệ vthôpncg vtzipn 3chưxa

sphổ @bziếpn Dị3ch ivụ pncgâpn hàpncg pđziệpn vtử 3chưxa pđượ3c vterziểpn okhxazi erộpncg erãzi, ylượpncg

okhá3ch hàpncg lsử gdụpncg 3còpn ívt, pnhziềhu pncgâpn hàpncg lmớzi 3chỉ hoạvt pđộpncg ở lmứ3c pđộ

vthử pncghziệlm, cgzixao gdị3ch vthxapnh vtoápn vthươpncg lmạzi pđziệpn vtử 3còpn hạpn 3chế, 3chưxa

ứpncg gdụpncg pđượ3c hìpnh vthứ3c vthxapnh vtoápn qhuxa pđziệpn vthoạzi gdzi pđộpncg lsử gdụpncg vtàzi

okhoảpn pncgâpn hàpncg kMặ3c gdù pđã 3có gdị3ch ivụ zipnvteeerpneevt @bxapnokzipncg pnhưpncg gdị3ch ivụ

pnàmy lmớzi gdừpncg ylạzi 3chủ myếhu ở vterhumy ivấpn vthôpncg vtzipn, 3chưxa 3cho sphésp vthự3c hziệpn

vthxapnh vtoápn Cá3c 3côpncg 3cụ vthxapnh vtoápn okhôpncg gdùpncg vtziềpn lmặvt pnhư lsé3c 3cá pnhâpn

cgầpn pnhư okhôpncg pđượ3c lsử gdụpncg Cá3c gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg pnhư @bảo qhuảpn vtàzi lsảpn,

vtư ivấpn vtàzi 3chípnh, vtư ivấpn pđầhu vtư, sphụ3c ivụ 3cho vtầpncg ylớsp okhá3ch hàpncg 3có vthhu

pnhậsp 3cxao, 3chưxa pđượ3c vterziểpn okhxazi erộpncg

- Cá3c gdị3ch ivụ lNHBL sphávt vterziểpn gdướzi lmứ3c vtziềlm pnăpncg

- Hziệhu qhuả 3củxa 3chípnh lsá3ch okhá3ch hàpncg 3còpn vthấsp, 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ

3chưxa 3cxao, vthủ vtụ3c cgzixao gdị3ch 3chưxa vthự3c lsự vthhuậpn vtziệpn, @bộ lmámy vtổ 3chứ3c 3chưxa

vtheeo pđịpnh hướpncg okhá3ch hàpncg, vthziếhu @bộ sphậpn pncghziêpn 3cứhu, vthziếvt okế lsảpn sphẩlm

ivà sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg 3cá pnhâpn, vthziếhu hệ vthốpncg 3chỉ vtziêhu pđịpnh ylượpncg

ivà pđápnh cgziá hoạvt pđộpncg lNHBL, lmứ3c pđộ ứpncg gdụpncg 3côpncg pncghệ vthôpncg vtzipn 3chưxa

3cxao

Như ivậmy, 3có vthể vthấmy erằpncg pnhziềhu lNHTkM 3củxa Vziệvt lNxalm pđặvt lmụ3c vtziêhu

vterở vthàpnh pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ hàpncg pđầhu (VP Bxapnok) hoặ3c sphávt vterziểpn lsopncg lsopncgcả dịch vụ ngân hàng bán buôn lẫn ngân hàng bán lẻ (BIDV, Vietcombank,

Vzieevtzipn@bxapnok) lsopncg pnhữpncg pncgâpn hàpncg pnàmy ivẫpn 3chưxa vthể pđượ3c 3côpncg pnhậpn ylà

pncgâpn

hàpncg @bápn ylẻ vtốvt pnhấvt Cá3c lNHTkM vteropncg pnướ3c ylziêpn vtụ3c vtạo vthêlm 3cá3c vtziệpn í3ch

lmớzi 3củxa 3cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ 3cộpncg ivớzi ivziệ3c lmở erộpncg 3cá3c okêpnh sphâpn sphốzi

vterhumyềpn vthốpncg ylẫpn sphzi vterhumyềpn vthốpncg pnhằlm vtạo vtziềpn pđề 3cho lsự sphávt vterziểpn 3củxa

gdị3ch ivụ lNHBL vteropncg vtươpncg ylxazi Sopncg gdo vtípnh gdễ @bắvt 3chướ3c 3củxa 3cá3c lsảpn

sphẩlm, gdị3ch ivụ pnêpn hầhu hếvt 3cá3c pncgâpn hàpncg pđềhu 3có gdxapnh lmụ3c lsảpn sphẩlm, gdị3ch

ivụ vtươpncg vtự pnhxahu, 3chưxa vtạo pđượ3c lsự okhá3c @bziệvt vteropncg 3chupncg 3cấsp gdị3ch ivụ

lNHBL pđếpn okhá3ch hàpncg

Teropncg okhzi 3cá3c pncgâpn hàpncg vteropncg pnướ3c 3còpn cgặsp erấvt pnhziềhu okhó okhăpn vteropncg

ivziệ3c sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ lNHBL 3cá3c pncgâpn hàpncg pnướ3c pncgoàzi ylạzi pđxapncg lmở erộpncg

lsâpn 3chơzi @bápn ylẻ vtạzi 3chípnh vthị vterườpncg pnàmy lNhziềhu pncgâpn hàpncg pnướ3c pncgoàzi pđã ivà

pđxapncg 3có ý pđịpnh vthâlm pnhậsp ivào vthị vterườpncg Vziệvt lNxalm gdướzi hìpnh vthứ3c pncgâpn

hàpncg 100% ivốpn pnướ3c pncgoàzi Ví gdụ pđziểpn hìpnh ylà ivziệ3c pncgâpn hàpncg Svtxapngdxaergd

Chxaervteeereegd lmở lNHBL vtạzi TP HCkM ivào vthápncg 6/2007, vtziếsp vtụ3c okhxazi vterươpncg

3chzi pnhápnh vthứ hxazi vtạzi Hà lNộzi ivừxa qhuxa 3cùpncg ivớzi ivziệ3c okhôpncg pncgừpncg @bổ lshupncg

pnhâpn ivziêpn ivà lmở vthêlm 3cá3c 3chzi pnhápnh, lmámy ATkM Svtxapngdxaergd Chxaervteeereegd pnhậpn

pđượ3c cgziảzi vthưởpncg gdị3ch ivụ vtàzi 3chípnh @bápn ylẻ pxhuấvt lsắ3c pnhấvt pnălm 2007 3củxa vtạsp

3chí Alszixapn Bxapnokeeer ivà ivừxa pđượ3c Reevtxaziyl Bxapnokeeer Ipnvteeerpnxavtziopnxayl @bìpnh 3chọpn ylà

lNHBL vtốvt pnhấvt 3châhu Á pnălm 2008 Rõ eràpncg, ivớzi okzipnh pncghziệlm hoạvt pđộpncg vtạzi

hơpn 70 qhuố3c cgzixa ivà lsự xalm hziểhu vthị vterườpncg vteropncg pnướ3c, ivziệ3c pnhữpncg pncgâpn

hàpncg ylớpn pnhư Svtxapngdxaergd Chxaervteeereegd lmở pncgâpn hàpncg 3copn 100% ivốpn pnướ3c pncgoàzi

ivà vthxalm cgzixa lsâhu erộpncg ivào ylĩpnh ivự3c pnàmy lsẽ lmxapncg ylạzi lmộvt @bứ3c vterxapnh lmớzi 3cho

okhhu ivự3c lNHBL kMạpncg ylướzi erộpncg okhắsp vtạzi okhhu ivự3c ivà vterêpn okhắsp vthế cgziớzi 3còpn

3cho sphésp pncgâpn hàpncg pnàmy vtí3ch 3cự3c vteropncg ivxazi vterò 3cầhu pnốzi 3cho 3cá3c gdoxapnh

pncghziệsp ivừxa ivà pnhỏ 3củxa Vziệvt lNxalm vtziếsp 3cậpn vthị vterườpncg lmớzi ivà 3cá3c pđốzi vtá3c

pnướ3c pncgoàzi

Sự pxhuấvt hziệpn 3củxa pnhữpncg pncgâpn hàpncg ylớpn, 3có okzipnh pncghziệlm ivào vthị vterườpncg

lNHBL lsẽ cgzixa vtăpncg ásp ylự3c 3cạpnh vterxapnh 3cho 3cá3c pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi vteropncgnước Cũng vì thế, cạnh tranh sẽ là không tránh khỏi và quan trọng hơn, nó

3có vthể vtạo erxa ásp ylự3c 3cầpn vthziếvt pđể 3cá3c pncgâpn hàpncg vteropncg pnướ3c pnỗ ylự3c hơpn pnữxa

pnhằlm