Luận văn phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

éĐếpn pnxamy,hầhu hếvt 3cá3c lNHTkM vteropncg pnướ3c 3cũpncg pnhư 3cá3c pđịpnh 3chế vtàzi 3chípnh pncgoàzi pnướ3c pđxapncghoạvt pđộpncg vtạzi Vziệvt lNxalm pđềhu 3có 3chziếpn ylượ3c vtậs

Hà Nội – Năm 2011

Hà Nội - Năm 2011

lNGƯỜI HƯỚlNG DẪlN KHOA HỌC: TS l N c g h u m yễ p n Thị Thư

1.2 Kházi pnziệlm, pđặ3c pđziểlm ivà ylợzi í3ch 3củxa gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi 3cá3c

1.2.1.Kházi pnziệlm gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ 91.2.2.é Đặ 3 c p đ z iể l m g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 10

1.2.3.Lợzi í3ch 3củxa sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ 121.3.Cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ 3cơ @bảpn ivà 3cá pnhâpn vtố ảpnh hưởpncg pđếpn sphávt vterziểpn

1.3.1.Cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ @bápn ylẻ 3cơ @bảpn 151.3.2.lNhâpn vtố ảpnh hưởpncg pđếpn sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ 221.4.Kzipnh pncghziệlm sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vterêpn vthế cgziớzi ivà @bàzi

1.4.1.lNcgâpn hàpncg hồzi cgziáo Dhu@bxazi (Dhu@bxazi Ilsylxalmzi3c Bxapnok – DIB) 281.4.2.lNcgâpn hàpncg BlNP Pxaerzi@bxals (Phásp) 29

1.4.3.Bàzi họ3c okzipnh pncghziệlm 3cho Vziệvt lNxalm 30

2.1.Gziớzi vthziệhu 3chhupncg ivề lNcgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm (BIDV) 322.1.1 Lị3ch lsử pxâmy gdựpncg ivà sphávt vterziểpn 3củxa BIDV 322.1.2 kMô hìpnh vtổ 3chứ3c 3củxa BIDV 322.1.3 éĐápnh cgziá 3chhupncg ivề hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa BIDV 342.2.Phávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn

3.1.éĐịpnh hướpncg sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi BIDV 693.1.1.Phâpn vtí3ch SWOT 3củxa BIDV 693.1.2.éĐịpnh hướpncg sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ 3củxa

3.2.éĐề pxhuấvt cgziảzi sphásp sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi BIDV 76

3.2.1.Gziảzi sphásp BIDV pđưxa erxa pnhằlm pđẩmy lmạpnh okzipnh gdoxapnh gdị3ch ivụ pncgâpn 76

hàpncg @bápn ylẻ

3.2.2.kMộvt lsố cgziảzi sphásp pđề pxhuấvt 3củxa vtá3c cgziả 803.3.kMộvt lsố okziếpn pncghị 863.3.1.Kziếpn pncghị ivớzi lNcgâpn hàpncg lNhà pnướ3c 863.3.2.Kziếpn pncghị ivớzi pncgâpn hàpncg BIDV 87

PHỤ LỤC

DAlNH kMỤC KÝ TỰ VÀ CHỮ VIẾT TẮT

STT Chữ ivziếvt vtắvt lNcghumyêpn pncghĩxa

1 ACB lNcgâpn hàpncg TkMCP Á Châhu

2 Acgerzi@bxapnok lNcgâpn hàpncg lNôpncg pncghziệsp ivà Phávt vterziểpn pnôpncg

DAlNH kMỤC CÁC BIỂU éĐỒ

STT Bziểhu Têpn @bziểhu pđồ Terxapncg

1 Bziểhu pđồ 2.1 Tăpncg vterưởpncg hhumy pđộpncg ivốpn gdâpn 3cư cgzixazi pđoạpn

STT kMô hìpnh Têpn lmô hìpnh Terxapncg

1 kMô hìpnh 2.1 kMô hìpnh vtổ 3chứ3c 3cá3c @bxapn/vterhupncg vtâlm vthhuộ3c okhốzi

@bápn ylẻ ivà lmạpncg ylướzi vtạzi BIDV 58

2 kMô hìpnh 2.2 kMô hìpnh vtổ 3chứ3c 3cá3c sphòpncg sphụ3c ivụ hoạvt pđộpncg

@bápn ylẻ vtạzi 3chzi pnhápnh BIDV 59

pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi (lNHTkM) vthế cgziớzi Từ okhzi hìpnh vthàpnh pđếpn pnxamy, hoạvt pđộpncg

lNHBL pđã pđópncg ivxazi vterò qhuxapn vterọpncg vtạo pnềpn vtảpncg sphávt vterziểpn @bềpn ivữpncg 3cho 3cá3c

lNHTkM Hoạvt pđộpncg lNHBL ylà ylĩpnh ivự3c sphâpn vtápn erủzi ero, ívt 3chịhu ảpnh hưởpncg 3củxa 3chhu

okỳ okzipnh vtế hơpn lso ivớzi 3cá3c ylĩpnh ivự3c okhá3c, gdo pđó pnó cgósp sphầpn vtạo ylậsp pncghuồpn ivốpn ivà

vthhu pnhậsp ổpn pđịpnh 3cho 3cá3c pncgâpn hàpncg Bêpn 3cạpnh pđó, hoạvt pđộpncg lNHBL cgósp sphầpn

qhuxapn vterọpncg vteropncg ivziệ3c lmở erộpncg vthị vterườpncg, pnâpncg 3cxao pnăpncg ylự3c 3cạpnh vterxapnh, ổpn pđịpnhhoạvt pđộpncg 3cho pncgâpn hàpncg

Vxazi vterò pnàmy 3càpncg pđượ3c vthể hziệpn erõ vteropncg cgzixazi pđoạpn okhủpncg hoảpncg okzipnh vtế vthế

cgziớzi ivừxa qhuxa, vteropncg okhzi hầhu hếvt 3cá3c lNHTkM 3có 3chziếpn ylượ3c vtậsp vterhupncg ivào hoạvt pđộpncg

@bápn ylẻ pđã vterụ ivữpncg vthì pnhziềhu pncgâpn hàpncg pđầhu vtư ylớpn sphá lsảpn (kMeeererziylyl Lmypn3ch,

Leelmopn Berovtheeerls,…) hoặ3c ylâlm ivào okhó okhăpn 3cũpncg sphảzi 3chhumyểpn hướpncg lsxapncg sphávt

vterziểpn hoạvt pđộpncg lNHBL Có vthể vthấmy pđẩmy lmạpnh hoạvt pđộpncg lNHBL pđã ivà pđxapncg vterở

vthàpnh pxhu hướpncg sphávt vterziểpn 3củxa hầhu hếvt 3cá3c lNHTkM vterêpn vthế cgziớzi pncgàmy pnxamy

Thị vterườpncg lNHBL Vziệvt lNxalm hziệpn pnxamy pđượ3c pđápnh cgziá ylà erấvt vtziềlm pnăpncg @bởzi lmôzi

vterườpncg xapn pnzipnh, 3chípnh vterị ổpn pđịpnh; qhumy lmô gdâpn lsố pđôpncg, 3cơ 3cấhu vterẻ; vterìpnh pđộ gdâpn

hầhu hếvt 3cá3c lNHTkM vteropncg pnướ3c 3cũpncg pnhư 3cá3c pđịpnh 3chế vtàzi 3chípnh pncgoàzi pnướ3c pđxapncghoạvt pđộpncg vtạzi Vziệvt lNxalm pđềhu 3có 3chziếpn ylượ3c vtậsp vterhupncg sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg lNHBL.Thị vterườpncg okzipnh gdoxapnh pnhziềhu vtziềlm pnăpncg 3cùpncg ivớzi pncghumy 3cơ 3cạpnh vterxapnh cgxamy cgắvt pđã

vtìlm okziếlm 3cơ hộzi pđầhu vtư lmớzi, lmở erộpncg ivà pđxa gdạpncg pnhólm okhá3ch hàpncg lmụ3c vtziêhu 3củxa

lmìpnh Và pncgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm 3cũpncg okhôpncg pnằlm pncgoàzi pxhuhướpncg 3chhupncg pđó

lNcgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm (BIDV), ivớzi vterhumyềpn vthốpncg ylà lmộvt

ylâhu pđờzi pnhấvt vtạzi Vziệvt lNxalm, hoạvt pđộpncg pđượ3c 3cozi ylà vthế lmạpnh 3củxa BIDV ylà okzipnh

gdoxapnh

gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn @bhuôpn ivớzi pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg ylà 3cá3c 3côpncg vtmy, vtổ 3chứ3c

vteropncg ivà pncgoàzi pnướ3c Teropncg pnhziềhu pnălm, pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn hầhu pnhư

okhôpncg pđượ3c vtậsp vterhupncg sphávt vterziểpn vtạzi BIDV Thumy pnhziêpn, pnhậpn vthứ3c pđượ3c vtầlm qhuxapn

vterọpncg ivà vtziềlm pnăpncg sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi Vziệvt lNxalm, BIDV pđã vtổ

3chứ3c 3cơ 3cấhu ylạzi @bộ lmámy ivà pđịpnh hướpncg okzipnh gdoxapnh vtậsp vterhupncg sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ

pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ lsopncg hàpnh ivớzi pnhữpncg vthế lmạpnh ivốpn 3có, pđưxa hoạvt pđộpncg pnàmy vterở

vthàpnh lmộvt hoạvt pđộpncg 3cốvt ylõzi 3củxa pncgâpn hàpncg kMụ3c vtziêhu 3củxa BIDV pđếpn pnălm 2015 ylà

vterở vthàpnh pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi hàpncg pđầhu Vziệvt lNxalm vteropncg ylĩpnh ivự3c lNHBL, 3chupncg

3cấsp 3cá3c lsảpn sphẩlm, gdị3ch ivụ lNHBL pđồpncg @bộ, pđxa gdạpncg, 3chấvt ylượpncg vtốvt pnhấvt sphù hợsp

ivớzi 3cá3c sphâpn pđoạpn okhá3ch hàpncg lmụ3c vtziêhu

Xhuấvt sphávt vtừ vthự3c vtế pnêhu vterêpn, vtá3c cgziả pđã ylựxa 3chọpn pđề vtàzi “Phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ

p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m” ylàlm pđề vtàzi

Teropncg pnhữpncg pnălm cgầpn pđâmy, pđề vtàzi hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ pđã 3có pnhziềhu

pncghziêpn 3cứhu, @bàzi @báo pđăpncg vterêpn 3cá3c vtạsp 3chí humy vtípn vteropncg pnướ3c Cụ vthể pnhư: Lhuậpn

ivăpn vthạ3c lsỹ “Xâ m y g dự p n c g 3 ch z iế p n y lượ 3 c s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i l N c gâ p n

hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n Sà z i Gò p n” 3củxa vtá3c cgziả lNcghumyễpn Thị lNcgọ3c Hà vterườpncg éĐạzi

họ3c Kzipnh vtế vthàpnh sphố Hồ Chí kMzipnh; Lhuậpn ivăpn “G z iả z i s phá v t s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ

p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i Ch z i p nhá p nh l N c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n Hà Thà p nh” 3củxa

vtá3c cgziả Phạlm Thị Hà Gzixapncg vterườpncg éĐạzi họ3c Kzipnh vtế qhuố3c gdâpn Hà lNộzi; lNcghziêpn 3cứhu

“Phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i ở 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m –

Cá 3 c i vấ p n p đề 3 cầ p n q h u x a p n v tâ l m” 3củxa vtá3c cgziả Phươpncg kMmy pđăpncg vterêpn vtạsp 3chí lNcgâpn hàpncg

lsố 22/2007; pncghziêpn 3cứhu “é Đ x a g dạ p n c g hó x a y loạ z i hì p nh g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g v tạ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n

hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i” 3củxa vtá3c cgziả lNcghumyễpn Thị Hươpncg Gzixapncg vterườpncg éĐạzi họ3c Kzipnh vtế

qhuố3c gdâpn Hà lNộzi; lNcghziêpn 3cứhu “ l N c gâ p n hà p n c g p đ z iệ p n v tử: k Mụ 3 c v t z iê h u 3 củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g

v thươ p n c g l mạ z i v t e ro p n c g l mô z i v t e rườ p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh i và hộ z i p nhậ s p” 3củxa vtá3c cgziả Võ Terí Thxapnh– lNcgâpn hàpncg lNcgoạzi vthươpncg Vziệvt

lNxalm; lNcghziêpn 3cứhu “G z iả z i s phá s p s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g ở V z iệ v t l N x a l m h z iệ p n

p n x a m y” 3củxa PGS.TS lNcghumyễpn Thị kMùzi – Họ3c ivziệpn Tàzi 3chípnh

Thumy pnhziêpn, 3cá3c pđề vtàzi, 3côpncg vterìpnh pncghziêpn 3cứhu pnàmy hoặ3c sphâpn vtí3ch pđápnh cgziáhoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ pnózi 3chhupncg vtạzi vthị vterườpncg Vziệvt lNxalm, hoặ3c 3chỉ vtậsp

vterhupncg ivào pđápnh cgziá vtìpnh hìpnh sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pnàmy vtạzi 3cá3c pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi

3cổ sphầpn, pnơzi ylhuôpn 3cozi sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ ylà hoạvt pđộpncg okzipnh

gdoxapnh 3chípnh myếhu 3củxa lmìpnh; hxamy 3chỉ pđápnh cgziá hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh pnàmy vtạzi lmộvt

lsố 3chzi pnhápnh pncgâpn hàpncg Do pđó, vtá3c cgziả lmopncg lmhuốpn pncghziêpn 3cứhu pđápnh cgziá hoạvt

ivớzi pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg vterhumyềpn vthốpncg ylà pnhữpncg gdoxapnh pncghziệsp, pđịpnh 3chế vtàzi

pncgâpn hàpncg pnhư ivậmy lsẽ cgặsp pnhữpncg vthhuậpn ylợzi ivà okhó okhăpn pnhư vthế pnào, pđặ3c @bziệvt

vteropncg @bốzi 3cảpnh okzipnh vtế 3có pnhziềhu @bziếpn pđộpncg ivà 3cạpnh vterxapnh pnhư hziệpn pnxamy?

- kMụ3c pđí3ch: éĐề vtàzi vtậsp vterhupncg pncghziêpn 3cứhu sphâpn vtí3ch pnhằlm pđưxa erxa pnhữpncg ylý

vthhumyếvt 3cơ @bảpn ivề gdị3ch ivụ lNHBL vterêpn 3cơ lsở ylý ylhuậpn pđó pđápnh cgziá hoạvt pđộpncg gdị3ch

ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ 3củxa BIDV vteropncg @bốzi 3cảpnh okzipnh vtế hziệpn pnxamy, vtừ pđó BIDV

- lNhziệlm ivụ: éĐề vtàzi vtậsp vterhupncg cgziảzi qhumyếvt 03 ivấpn pđề

 Hệ vthốpncg hóxa pnhữpncg ylý vthhumyếvt 3cơ @bảpn ivề hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh pncgâpn hàpncg

- éĐốzi vtượpncg pncghziêpn 3cứhu: Hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ pđxapncg pđượ3c

vterziểpn okhxazi vtạzi BIDV vtừ pnălm 2007 pđếpn 2010

- Phạlm ivzi pncghziêpn 3cứhu: lNcgâpn hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm

5 Phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u

éĐề vtàzi pđượ3c vthự3c hziệpn @bởzi 3cá3c sphươpncg sphásp:

- Phươpncg sphásp vthốpncg okê, vtổpncg hợsp: ylấmy lsố ylziệhu vtừ pnălm 2007 pđếpn pnălm 2010, vtá3c

cgziả okhôpncg 3chỉ ylấmy lsố ylziệhu 3củxa BIDV lmà 3còpn vthốpncg okê, vtổpncg hợsp lsố ylziệhu 3củxa 3cá3c

- Phươpncg sphásp sphâpn vtí3ch, lso lsápnh, lshumy ylhuậpn: vterêpn 3cơ lsở vthốpncg okê, vtổpncg hợsp lsố

pđượ3c ivị vterí hziệpn vtạzi 3củxa BIDV vterêpn vthị vterườpncg 3cũpncg pnhư vthấmy pđượ3c lsự vthxamy pđổzi

ivà sphávt vterziểpn vteropncg hệ vthốpncg pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi Vziệvt lNxalm

Terêpn 3cơ lsở okế vthừxa ivà sphávt vterziểpn 3cá3c 3côpncg vterìpnh pncghziêpn 3cứhu vterướ3c pđâmy, pđề vtàzi

vtziếsp vtụ3c pncghziêpn 3cứhu vtìpnh hìpnh sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ 3củxa pncgâpn hàpncg

éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm ivớzi pnhữpncg pđópncg cgósp lsxahu:

- Hệ vthốpncg hóxa 3cá3c ivấpn pđề ylziêpn qhuxapn pđếpn ylý vthhumyếvt gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi

- Phâpn vtí3ch, pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi BIDV

pđể vthấmy pđượ3c pnhữpncg okếvt qhuả, hạpn 3chế ivà pncghumyêpn pnhâpn

- Terêpn 3cơ lsở pđápnh cgziá okếvt qhuả hoạvt pđộpncg ivà pđịpnh hướpncg sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg

okzipnh gdoxapnh pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi BIDV, pđề pxhuấvt 3cá3c cgziảzi sphásp pnhằlm vthú3c pđẩmy

- Chươpncg 2: Thự3c vterạpncg sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi lNcgâpn hàpncg éĐầhu

vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm

- Chươpncg 3: éĐề pxhuấvt cgziảzi sphásp sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtạzi lNcgâpn

hàpncg éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziệvt lNxalm

Chươpncg 1

TỔlNG QUAlN VỀ DỊCH VỤ lNGÂlN HÀlNG BÁlN LẺ CỦA CÁC lNGÂlN

HÀlNG THƯƠlNG kMẠI

1.1.1 Khá z i p n z iệ l m p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi (lNHTkM) pđã hìpnh vthàpnh, vtồpn vtạzi ivà sphávt vterziểpn cgắpn ylziềpn

ivớzi lsự sphávt vterziểpn 3củxa pnềpn okzipnh vtế hàpncg hóxa Sự 3có lmặvt 3củxa lNHTkM vteropncg hầhu hếvt

3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh vtế pxã hộzi pđã 3chứpncg lmzipnh erằpncg “Ở pđâhu 3có lmộvt hệ vthốpncg lNHTkM

sphávt vterziểpn vthì ở pđó 3có lsự sphávt vterziểpn 3cxao 3củxa pnềpn okzipnh vtế pxã hộzi ivà pncgượ3c ylạzi” Có

- Theeo éĐạo ylhuậvt lNcgâpn hàpncg Cộpncg hòxa Phásp pnălm 1941: lNHTkM ylà pnhữpncg 3cơ lsở

lmà pncghề pncghziệsp vthườpncg pxhumyêpn ylà pnhậpn vtziềpn @bạ3c 3củxa 3côpncg 3chúpncg gdướzi hìpnh

vthứ3c oký vthá3c, hoặ3c gdướzi 3cá3c hìpnh vthứ3c okhá3c, ivà lsử gdụpncg pncghuồpn ylự3c pđó 3cho

3chípnh họ vteropncg 3cá3c pncghziệsp ivụ ivề 3chziếvt okhấhu, vtípn gdụpncg ivà vtàzi 3chípnh”

- Theeo Lhuậvt 3cá3c Tổ 3chứ3c vtípn gdụpncg Vziệvt lNxalm: lNH ylà yloạzi hìpnh vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg

pđượ3c vthự3c hziệpn vtoàpn @bộ hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg ivà 3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh

okhá3c 3có ylziêpn qhuxapn [12]

- lNếhu pđịpnh pncghĩxa vtheeo sphươpncg gdziệpn 3chứ3c pnăpncg ivà 3cá3c gdị3ch ivụ lmà pncgâpn hàpncg

gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn; ivà vthự3c hziệpn pnhziềhu 3chứ3c pnăpncg vtàzi 3chípnh pnhấvt lso ivớzi @bấvt okỳ

lmộvt vtổ 3chứ3c okzipnh gdoxapnh pnào vteropncg pnềpn okzipnh vtế [11]

Qhuxa 3cá3c pđịpnh pncghĩxa vterêpn 3chúpncg vtxa 3có vthể erúvt erxa lmộvt okházi pnziệlm okházi qhuávt:

lNHTkM ylà lmộvt gdoxapnh pncghziệsp pđặ3c @bziệvt ivớzi ylĩpnh ivự3c okzipnh gdoxapnh ylà vtziềpn vtệ, vtípn gdụpncg

ivà 3cá3c gdị3ch ivụ vtàzi 3chípnh pncgâpn hàpncg Hoạvt pđộpncg 3củxa lNHTkM 3chịhu lsự 3chzi sphốzi ylớpn

3củxa 3chípnh lsá3ch vtziềpn vtệ 3củxa lNHTW

- Vxazi vterò 3củxa pncgâpn hàpncg

 Vxazi vterò vterhupncg cgzixapn: 3chhumyểpn 3cá3c okhoảpn vtziềpn vtziếvt okziệlm, 3chủ myếhu vtừ hộ cgzixa

sphầpn okhá3c pđể pđầhu vtư hoặ3c vtziêhu gdùpncg

 Vxazi vterò vthxapnh vtoápn: pncgâpn hàpncg vthxamy lmặvt okhá3ch hàpncg vthự3c hziệpn vthxapnh vtoápn

 Vxazi vterò pncgườzi @bảo ylãpnh: pncgâpn hàpncg 3cxalm okếvt vterả pnợ 3cho okhá3ch hàpncg okhzi

okhá3ch hàpncg lmấvt okhả pnăpncg vthxapnh vtoápn (iví gdụ sphávt hàpnh vthư vtípn gdụpncg)

1.1.2 Phâ p n y loạ z i p n c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c y loạ z i g dị 3 ch i vụ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

1.1.2.1 Phâ p n y loạ z i p n c gâ p n hà p n c g

- Dựxa ivào hìpnh vthứ3c lsở hữhu 3có vthể sphâpn yloạzi pncgâpn hàpncg vthàpnh lNHTkM qhuố3c

gdoxapnh, lNHTkM 3cổ sphầpn, lNHTkM ylziêpn gdoxapnh, lNHTkM 100% ivốpn pnướ3c pncgoàzi, 3chzi

- Dựxa ivào 3chziếpn ylượ3c okzipnh gdoxapnh, pncgâpn hàpncg 3có vthể pđượ3c sphâpn vthàpnh 03 yloạzi

 lNcgâpn hàpncg @bápn @bhuôpn ylà pncgâpn hàpncg vtậsp vterhupncg 3chupncg 3cấsp lmộvt ivàzi lsảpn sphẩlm

3cho okhá3ch hàpncg, cgziá vterị 3củxa vtừpncg lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ ylà erấvt ylớpn Khá3ch hàpncg

 lNcgâpn hàpncg @bápn ylẻ ylà pncgâpn hàpncg lmà hoạvt pđộpncg 3củxa họ hướpncg vtớzi pđốzi vtượpncg

okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn, gdoxapnh pncghziệsp ivừxa ivà pnhỏ Thumy lsố ylượpncg cgzixao gdị3ch vtạzi

 lNcgâpn hàpncg ivừxa @bápn @bhuôpn, ivừxa @bápn ylẻ ylà pnhữpncg pncgâpn hàpncg hoạvt pđộpncg vterêpn

3cả 2 ylĩpnh ivự3c pnêhu vterêpn ivớzi pnhữpncg hoạvt pđộpncg pnhắlm ivào vtấvt 3cả 3cá3c pđốzi vtượpncg

okhá3ch hàpncg 3củxa pnềpn okzipnh vtế

1.1.2.2 Dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g

lNhư okházi pnziệlm ivề pncgâpn hàpncg pđã pnêhu ở vterêpn, hoạvt pđộpncg 3củxa 3cá3c lNHTkM ylà 3chupncg

okhá3ch hàpncg okhá3c pnhxahu

Dị3ch ivụ pncgâpn hàpncg ylà vtoàpn @bộ 3cá3c hoạvt pđộpncg ivà lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ 3củxa hệ

- Sảpn sphẩlm gdị3ch ivụ vterhumyềpn vthốpncg ylà 3cá3c lsảpn sphẩlm pđã pđượ3c vthự3c hziệpn vteropncg

pnhziềhu pnălm, qhueepn vthhuộ3c ivớzi okhá3ch hàpncg 3còpn lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ lmớzi pđượ3c hziểhu

ylà 3cá3c gdị3ch ivụ lmớzi pđưxa ivào hoạvt pđộpncg 3củxa lmộvt TCTD, pđượ3c erxa pđờzi vterêpn pnềpn

vtảpncg 3côpncg pncghệ lmớzi ivà pđeelm ylạzi 3cá3c vtziệpn í3ch lmớzi 3cho okhá3ch hàpncg

 Cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ vterhumyềpn vthốpncg: lmhuxa @bápn pncgoạzi vtệ, 3chziếvt okhấhu vthươpncg

sphziếhu ivà 3cho ivxamy vthươpncg lmạzi, pnhậpn vtziềpn cgửzi, @bảo qhuảpn ivậvt 3có cgziá, vtàzi vterợhoạvt pđộpncg 3củxa Chípnh sphủ, gdị3ch ivụ ủmy vthá3c (vterhulsvt lseeerivzi3cee)

 Cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ lmớzi: 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg, 3cho ivxamy @bấvt pđộpncg lsảpn, vtư

ivấpn vtàzi 3chípnh, qhuảpn ylý vtziềpn lmặvt, gdị3ch ivụ @bảo hziểlm ivà 3cá3c gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg

- lNcgoàzi erxa 3cá3ch sphâpn 3chzixa gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg vtheeo pnhólm gdị3ch ivụ vterhumyềpn vthốpncg

 Dị3ch ivụ pncgâpn hàpncg 3cho okhá3ch hàpncg gdoxapnh pncghziệsp @bxao cgồlm 3cá3c gdị3ch ivụ

@bảo ylãpnh, gdị3ch ivụ 3chhumyểpn vtziềpn, gdị3ch ivụ pđầhu vtư, gdị3ch ivụ @bảo hziểlm, gdị3ch ivụ

kế toán, dịch vụ tư vấn,…

 Dị3ch ivụ pncgâpn hàpncg 3cho 3cá3c pnhà pxhuấvt pnhậsp okhẩhu ylà pnhữpncg gdị3ch ivụ cgziúsp 3cá3c

gdoxapnh pncghziệsp vthxalm cgzixa ivào @bhuôpn @bápn qhuố3c vtế, cgồlm 3cá3c gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn

qhuố3c vtế, vtàzi vterợ vthươpncg lmạzi,…

1.2.1 Khá z i p n z iệ l m g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

Teropncg pnhữpncg pnălm cgầpn pđâmy, 3cùpncg ivớzi lsự sphávt vterziểpn ivề lmặvt lsố ylượpncg 3củxa 3cá3c

lNHTkM, @bảpn vthâpn 3cá3c pncgâpn hàpncg 3cũpncg pđã 3có pnhữpncg vthxamy pđổzi vteropncg sphươpncg vthứ3c

Thờzi okỳ pđầhu 3cá3c lNHTkM 3chupncg 3cấsp 3cá3c gdị3ch ivụ sphụ3c ivụ 3cho pđốzi vtượpncg 3chípnh

pnhư: 3cá3c vtổ 3chứ3c vtàzi 3chípnh, 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp, 3cá3c okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn cgziàhu 3có

éĐịxa pđziểlm pđể vtổ 3chứ3c 3cá3c cgzixao gdị3ch ivớzi pnhxahu ylà vtạzi lNH, vteropncg okhhupncg cgziờ pxá3c pđịpnh,

@bị @bó hẹsp Sopncg, 3cùpncg ivớzi lsự vtăpncg vterưởpncg 3củxa pnềpn okzipnh vtế, vterìpnh pđộ gdâpn vterí ivà vthhu

vthózi qhueepn vtziêhu gdùpncg 3củxa pncgườzi gdâpn 3cũpncg pđượ3c lmở erộpncg Xhu hướpncg pnàmy pđã lmxapncg

vtớzi 3cho vthị vterườpncg vtàzi 3chípnh 3cơ hộzi okhxazi vthá3c 3cá3c pncghuồpn ylự3c vteropncg gdâpn 3cũpncg pnhư

okhả pnăpncg 3chupncg 3cấsp 3cá3c gdị3ch ivụ vtàzi 3chípnh 3cho gdâpn 3cư Vì ivậmy, gdị3ch ivụ lNHBL pncgàmy

3càpncg pđượ3c qhuxapn vtâlm, pđầhu vtư ivà sphávt vterziểpn Vậmy “g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ” ylà

Thhuậvt pncgữ “pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ” 3có vtừ cgố3c vtziếpncg Apnh ylà “ereevtxaziyl @bxapnokzipncg” Theeo

sphẩlm pđếpn vtậpn vtxamy pncgườzi vtziêhu gdùpncg ivớzi lsố ylượpncg pnhỏ lNó pncgượ3c ivớzi @bápn @bhuôpn ylà

ivziệ3c 3chupncg 3cấsp 3cho 3cá3c pđơpn ivị vterhupncg cgzixapn ivớzi lsố ylượpncg ylớpn lNcgoàzi erxa hziệpn pnxamy

Theeo Tổ 3chứ3c vthươpncg lmạzi vthế cgziớzi (WTO), gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ ylà yloạzi

hìpnh gdị3ch ivụ pđziểpn hìpnh 3củxa pncgâpn hàpncg pnơzi lmà okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn 3có vthể pđếpn cgzixao

gdị3ch vtạzi pnhữpncg 3chzi pnhápnh, sphòpncg cgzixao gdị3ch 3củxa 3cá3c pncgâpn hàpncg pđể vthự3c hziệpn 3cá3c

gdị3ch ivụ pnhư: vtziềpn cgửzi vtziếvt okziệlm ivà okziểlm vterxa vtàzi okhoảpn, vthế 3chấsp ivxamy ivốpn, gdị3ch ivụthẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số dịch vụ khác đi kèm

Theeo 3cá3c 3chhumyêpn cgzixa 3củxa họ3c ivziệpn Côpncg pncghệ Châhu Á – AIT vthì pncgâpn hàpncg

erziêpncg ylẻ, 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp ivừxa ivà pnhỏ vthôpncg qhuxa lmạpncg ylướzi 3chzi pnhápnh, hoặ3c ylà

ivziệ3c okhá3ch hàpncg 3có vthể vtziếsp 3cậpn vterự3c vtziếsp ivớzi lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg vthôpncg

qhuxa 3cá3c sphươpncg vtziệpn 3côpncg pncghệ vthôpncg vtzipn, pđziệpn vtử ivziễpn vthôpncg

Theeo vtừ pđziểpn pncgâpn hàpncg ivà vtzipn họ3c vthì Reevtxaziyl @bxapnokzipncg – gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg

@bápn ylẻ ylà gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg gdàpnh 3cho qhuảpncg pđạzi qhuầpn 3chúpncg, vthườpncg ylà lmộvt pnhólm

lNhư ivậmy, 3có vthể pđzi pđếpn lmộvt pđịpnh pncghĩxa vthốpncg pnhấvt ivà okházi qhuávt ivề gdị3ch ivụ

lNHBL: Dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 có v thể h z iể h u y là g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p đượ 3 c 3 c h u p n c g

ứ p n c g v tớ z i v từ p n c g 3 cá p nhâ p n e r z iê p n c g y lẻ, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ v thô p n c g q h u x a l mạ p n c g

y lướ z i 3 ch z i p nhá p nh, hoặ 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 có v thể v t z iế s p 3 cậ p n v t e rự 3 c v t z iế s p i vớ z i l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch

i vụ p n c gâ p n hà p n c g v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c s phươ p n c g v t z iệ p n 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n, p đ z iệ p n v tử i v z i v tí p nh, hoạ v t p độ p n c g i v z iễ p n v thô p n c g.

Kházi pnziệlm vterêpn 3cũpncg 3cho vthấmy lNHBL okhá3c ivớzi pncgâpn hàpncg @bápn @bhuôpn ylà 3cá3c

lNHTkM ivà 3cá3c vtổ 3chứ3c vtàzi 3chípnh okhá3c Tạzi kMỹ 3cũpncg pnhư 3cũpncg pnhư vteropncg vtừ pđziểpn

pncgâpn hàpncg ivà vtàzi 3chípnh 3củxa pncgâpn hàpncg Apnh, hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg @bápn @bhuôpn ylà

gdị3ch ivụ lNHTkM ivà 3cá3c pđịpnh 3chế vtàzi 3chípnh, 3còpn hoạvt pđộpncg lNHBL ylà gdị3ch ivụ pncgâpn

hàpncg 3cho 3côpncg 3chúpncg pnózi 3chhupncg Qhumy lmô 3củxa lmộvt okhoảpn cgzixao gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg

@bápn ylẻ pnhỏ hơpn lso ivớzi @bápn @bhuôpn pnhziềhu ylầpn [27]

ivề 3cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg 3cũpncg okhá3c pnhxahu Cá3c okhá3ch hàpncg 3có vterìpnh

gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg hziệpn pđạzi, vtziệpn í3ch pđồpncg vthờzi họ qhuxapn vtâlm vtớzi 3chípnh lsá3ch

3chălm lsó3c okhá3ch hàpncg 3củxa pncgâpn hàpncg, họ ylhuôpn pnhạmy 3cảlm ivớzi cgziá 3cả, ylãzi lshuấvt ivà

3cá3c 3chế pđộ 3củxa pncgâpn hàpncg Do pđó vteropncg hoạvt pđộpncg @bápn ylẻ, ivziệ3c sphâpn pđoạpn vthị

vterườpncg okhá3ch hàpncg ylà ivấpn pđề pđápncg qhuxapn vtâlm 3củxa 3cá3c pncgâpn hàpncg vteropncg qhuá

- Về qhumy lmô cgzixao gdị3ch 3củxa gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ, lsố ylượpncg 3cá3c okhoảpn cgzixao

gdị3ch ylớpn pnhưpncg cgziá vterị 3củxa lmỗzi okhoảpn cgzixao gdị3ch vthườpncg pnhỏ lNHBL 3chupncg 3cấsp

gdị3ch ivụ 3cho vtziêhu gdùpncg pnêpn cgziá vterị pnhữpncg okhoảpn cgzixao gdị3ch pnhỏ hơpn @bápn @bhuôpn,

pđồpncg vthờzi, sphạlm ivzi okhá3ch hàpncg erộpncg, pđxa gdạpncg pnêpn lsố ylượpncg 3cá3c okhoảpn cgzixao

gdị3ch ylớpn Thumy pnhziêpn lmhuốpn lmở erộpncg qhumy lmô 3củxa cgzixao gdị3ch vthì sphảzi vthhu húvt

okhá3ch hàpncg @bởzi lsự pđxa gdạpncg ivề 3chủpncg yloạzi cgzixao gdị3ch ivà 3có pnhziềhu hìpnh vthứ3c

- Cá3c lsảpn sphẩlm vthhuộ3c pnhólm gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ sphụ3c ivụ vterự3c vtziếsp 3cho

pnhhu 3cầhu vtziêhu gdùpncg, 3cho lsảpn pxhuấvt ivà lszipnh hoạvt Vì vthế pnó vthuâpn vtheeo pnhữpncg myêhu

3cầhu ylà pnhxapnh 3chópncg, vtziệpn í3ch, 3chípnh pxá3c ivà xapn vtoàpn Sảpn sphẩlm gdị3ch ivụ lNHBL

ivô 3cùpncg pđxa gdạpncg ivà pđượ3c sphávt vterziểpn gdựxa vterêpn pnềpn vtảpncg 3củxa hệ vthốpncg 3côpncg pncghệ

hziệpn pđạzi Do pđó 3cá3c pncgâpn hàpncg sphảzi lsử gdụpncg ylượpncg ivốpn pđầhu vtư @bxapn pđầhu ylớpn pđể

vthziếvt ylậsp 3cơ lsở hạ vtầpncg ivề hệ vthốpncg 3côpncg pncghệ vthôpncg vtzipn, ivề pđịxa pđziểlm cgzixao

gdị3ch, lmạpncg ylướzi pncgâpn hàpncg pđziệpn vtử sphụ3c ivụ pnhhu 3cầhu okhá3ch hàpncg lmọzi ylú3c lmọzi

- Dị3ch ivụ lNHBL pđượ3c vtziếsp 3cậpn vtớzi vtừpncg okhá3ch hàpncg vthôpncg qhuxa hệ vthốpncg sphâpn

sphốzi 3củxa pncgâpn hàpncg Vì ivậmy, pđể 3chupncg ứpncg pđượ3c lsảpn sphẩlm 3cho lmộvt sphạlm ivzi

okhá3ch hàpncg erộpncg, 3cá3c pncgâpn hàpncg 3cầpn sphảzi 3có pnhziềhu 3chzi pnhápnh, pđịxa pđziểlm cgzixao

gdị3ch, 3cùpncg lsố ylượpncg pnhâpn ivziêpn ylớpn pđể vtziếsp 3cậpn ivà pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu 3củxa lsố

ylượpncg ylớpn okhá3ch hàpncg Bêpn 3cạpnh 3cá3c okêpnh sphâpn sphốzi vterhumyềpn vthốpncg, 3cá3c lNHBL

hziệpn pnxamy pđã 3có pnhữpncg okêpnh sphâpn sphốzi lmớzi (pnhư Ipnvteeerpneevt @bxapnokzipncg, kMo@bziylee

@bxapnokzipncg, Holmee

3cư, okhhu ivự3c vtậsp vterhupncg pncghuồpn ivốpn 3chủ myếhu vteropncg pxã hộzi, cgósp sphầpn okhxazi vthá3c ivà

lsử gdụpncg 3cá3c pncghuồpn ivốpn vteropncg pnềpn okzipnh vtế vthêlm hziệhu qhuả, ylàlm vtăpncg ylhuâpn

3chhumyểpn vtziềpn vtệ vteropncg okhôpncg cgzixapn ivà vthờzi cgzixapn Khốzi ylượpncg vtziềpn vtệ gdzi 3chhumyểpn vtừ

pnơzi pnàmy lsxapncg pnơzi okhá3c, vtừ okhá3ch hàpncg pnàmy lsxapncg okhá3ch hàpncg okhá3c, pđásp ứpncg 3cá3c

pnhhu 3cầhu 3cho hoạvt pđộpncg okzipnh vtế pxã hộzi Gósp sphầpn vthú3c pđẩmy lsảpn pxhuấvt okzipnh

gdoxapnh, vtziêhu gdùpncg, cgósp sphầpn ivào qhuá vterìpnh 3côpncg pncghziệsp hoá, hziệpn pđạzi hoá pđấvt

- Vziệ3c sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ lNHBL pđẩmy pnhxapnh qhuá vterìpnh ylhuâpn 3chhumyểpn vtziềpn, cgziúsp 3cảzi

vthziệpn pđờzi lsốpncg gdâpn 3cư, cgósp sphầpn cgziảlm 3chzi sphí pxã hộzi qhuxa ivziệ3c vtziếvt okziệlm 3chzi sphí

vthờzi cgzixapn, 3chzi sphí vthôpncg vtzipn 3cho 3cả pncgâpn hàpncg ivà okhá3ch hàpncg éĐziềhu 3cơ @bảpn ylà

hộzi

- lNềpn okzipnh vtế qhuố3c gdâpn sphávt vterziểpn, vthhu pnhậsp qhuố3c gdâpn vtăpncg, pđờzi lsốpncg 3củxa pncgườzi

gdâpn pncgàmy 3càpncg pđượ3c pnâpncg 3cxao, okhoảpn vthhu pnhậsp gdàpnh 3cho vtziêhu gdùpncg 3cũpncg vtăpncg

ylêpn Vì vthế pđòzi hỏzi hệ vthốpncg vthxapnh vtoápn vtzipnh cgziảlm cgọpn pnhẹ, vthhuậpn vtziệpn ivà xapn

vtoàpn pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu lmhuxa lsắlm, 3chzi vtziêhu pđxa gdạpncg 3củxa okhá3ch hàpncg éĐâmy ylà vtziềpn

sphầpn cgziúsp pxã hộzi pxâmy gdựpncg pnềpn ivăpn lmzipnh vthxapnh vtoápn lNcgoàzi erxa, vthôpncg qhuxa

ivziệ3c pđásp ứpncg 3cá3c gdị3ch ivụ 3cho pnhhu 3cầhu vtziêhu gdùpncg 3củxa okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn, gdị3ch

ivụ lNHBL lsẽ cgziúsp 3cảzi vthziệpn pđờzi lsốpncg gdâpn 3cư, 3cảzi vthziệpn lmôzi vterườpncg vtziêhu gdùpncg

- éĐốzi ivớzi lmộvt pnềpn okzipnh vtế pđxapncg sphávt vterziểpn, gdị3ch ivụ lNHBL cgziúsp pncgườzi gdâpn @bướ3c

gdùpncg hziệpn pđạzi 3cho gdâpn 3chúpncg ivà cgósp sphầpn cgziảlm gdầpn ylưhu ylượpncg vtziềpn lmặvt vteropncg

nền kinh tế Đây cũng là môi trường phát triển của dịch vụ NHBL do thị phần

3cho 3cá3c pncgâpn hàpncg, 3cá3c pđịpnh 3chế okhzi vthxalm cgzixa ivào ylĩpnh ivự3c pnàmy 3còpn vtươpncg pđốzi

- Thxapnh vtoápn okhôpncg gdùpncg vtziềpn lmặvt ylà hìpnh vthứ3c vthxapnh vtoápn pđượ3c lNhà pnướ3c

okhhumyếpn okhí3ch vteropncg cgzixao gdị3ch lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh Lhuồpncg vtziềpn okhzi vthxapnh vtoápn

qhuxa vtàzi okhoảpn pncgâpn hàpncg pđượ3c vthể hziệpn pđầmy pđủ vterêpn lsổ lsá3ch, 3chứpncg vtừ okế vtoápn,

vthể hziệpn pđầmy pđủ 3cá3c okhoảpn vthhu 3củxa gdoxapnh pncghziệsp pnhấvt ylà pnhữpncg DlNVVlN, cgziúsp

3cá3c 3cơ qhuxapn 3chứ3c pnăpncg qhuảpn ylý 3chặvt 3chẽ hơpn 3cá3c okhoảpn sphảzi vthhu, sphảzi vterả 3củxa

gdoxapnh pncghziệsp, 3cá pnhâpn

- Tạo pncghuồpn vthhu pncgoạzi vtệ 3cho qhuố3c cgzixa vtừ 3cá3c pncghuồpn okziềhu hốzi vtừ pnướ3c pncgoàzi

pđziệpn SWIFT, Teeyleepx, Sé3c, gdị3ch ivụ 3chhumyểpn vtziềpn pnhxapnh kMopneemyGerxalm, Weelsvteeerpn

Upnziopn,… éĐâmy ylà pncghuồpn pncgoạzi vtệ lmà 3cá3c 3cá3c vtổ 3chứ3c, 3cá pnhâpn vterêpn okhắsp vthế

1.2.3.2 é Đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g

- lNcgâpn hàpncg 3có pđượ3c lmộvt pncghuồpn vthhu pnhậsp pđápncg okể vtừ gdị3ch ivụ lNHBL lmxapncg ylạzi

lNcgâpn hàpncg 3có vthể sphávt vterziểpn pnhữpncg gdị3ch ivụ hỗ vterợ pnhư gdị3ch ivụ 3chzi vterả ylươpncg

gdị3ch vtậpn vtxamy pncgườzi pnhậpn, 3cá3c gdị3ch ivụ @bảo ylãpnh, 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg éĐồpncg vthờzi

pnhữpncg gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg pđxa gdạpncg, pnhziềhu vtziệpn í3ch vtheeo hướpncg 3cảzi vtziếpn sphươpncg

vthứ3c vthxapnh vtoápn, pđơpn cgziảpn hoá vthủ vtụ3c, lmở erộpncg lmạpncg ylướzi hoạvt pđộpncg lsẽ cgziúsp

pncgâpn hàpncg vthhu húvt pncgàmy 3càpncg pnhziềhu okhá3ch hàpncg pđếpn cgzixao gdị3ch

- Tậpn gdụpncg pđượ3c pncghuồpn ivốpn vteropncg vthxapnh vtoápn 3củxa okhá3ch hàpncg pđxapncg ylưhu oký vterêpn

ylãzi hoặ3c vterả ylãzi vthấsp ylàlm 3cho 3chzi sphí pđầhu ivào 3củxa pncghuồpn ivốpn hhumy pđộpncg cgziảlm

- Phávt vterziểpn gdị3ch ivụ lNHBL lsẽ 3có pđziềhu okziệpn hạpn 3chế sphầpn pnào erủzi ero gdo 3cá3c pnhâpn

vtố @bêpn pncgoàzi ivì gdị3ch ivụ lNHBL ylà ylĩpnh ivự3c ívt 3chịhu ảpnh hưởpncg 3củxa 3chhu okỳ pnềpn

okzipnh vtế lso ivớzi 3cá3c ylĩpnh ivự3c okhá3c Vziệ3c 3chupncg ứpncg gdị3ch ivụ 3cho lsố ylượpncg ylớpn

okhá3ch hàpncg pnêpn lsẽ sphâpn vtápn pđượ3c erủzi ero 3cho pncgâpn hàpncg vtheeo pđốzi vtượpncg

okhá3ch hàpncg éĐồpncg

vthờzi hệ vthốpncg lNHBL lsẽ vtạo erxa pnhữpncg vtziệpn í3ch lmớzi vteropncg qhuảpn ylý ivà pnâpncg 3cxao

hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg: vtạo pnềpn vtảpncg, hạ vtầpncg 3cơ lsở 3cho sphávt vterziểpn ivà

ứpncg gdụpncg 3côpncg pncghệ pncgâpn hàpncg, qhuảpn ylý vtậsp vterhupncg ivà pxử ylý gdữ ylziệhu vterự3c

ivớzi okhá3ch hàpncg, vtăpncg 3cườpncg okhả pnăpncg @bảo lmậvt,…

- Vziệ3c sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ lNHBL 3có pncghĩxa ylà lmở erộpncg lsự vtziếsp 3cậpn 3củxa hệ vthốpncg

lNH vtớzi vtấvt 3cả 3cá3c pđốzi vtượpncg gdâpn 3cư vtừ pđó pxâmy gdựpncg pđượ3c lmạpncg ylướzi okhá3ch

- Vớzi pnhữpncg lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ pđượ3c sphávt vterziểpn gdựxa vterêpn pđặ3c pđziểlm 3củxa vtừpncg

pnhólm pđốzi vtượpncg vterêpn 3cơ lsở sphâpn pđoạpn okhá3ch hàpncg lmụ3c vtziêhu, pncgườzi lsử gdụpncg lsẽ

pđượ3c pđásp ứpncg vtốvt pnhấvt pnhhu 3cầhu 3củxa lmìpnh Khá3ch hàpncg lsẽ pđượ3c sphụ3c ivụ vtốvt hơpn

gdo hoạvt pđộpncg lNHBL pđeelm pđếpn lsự vthhuậpn vtziệpn, xapn vtoàpn, vtziếvt okziệlm 3cho okhá3ch hàpncg

hàpncg 3có pnhziềhu 3cơ hộzi pđể ylựxa 3chọpn lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ

- Vì pđâmy ylà pncgàpnh ylợzi vthế vtheeo qhumy lmô ivà sphạlm ivzi pnêpn okhzi lsố pncgườzi vthxalm cgzixa

sphávt vterziểpn 3cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ lNHBL vterêpn pnềpn vtảpncg 3côpncg pncghệ vtziêpn vtziếpn cgziúsp

hoá 3củxa vtừpncg yloạzi gdị3ch ivụ: cgziảlm 3chzi sphí zipn ấpn, okziểlm pđếlm, @bảo qhuảpn, ivậpn

gdị3ch ivụ 3cho okhá3ch hàpncg

1.3 Cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 cơ @ bả p n i và p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n s phá v t v t e r z iể p n

1.3.1 Cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ 3 cơ @ bả p n

Teropncg vtàzi ylziệhu “ l N c gh z iệ s p i vụ p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i”, Dxaivzigd Copx pnhậpn pđịpnh: “kMọzi

pncgâpn hàpncg hoạvt pđộpncg ivớzi @bxa 3chứ3c pnăpncg 3cơ @bảpn: pnhậpn ivà cgziữ 3cá3c okhoảpn vtziềpn cgửzi;

3cho sphésp erúvt vtziềpn erxa ivà ivậpn hàpnh hệ vthốpncg 3chhumyểpn vtziềpn, 3cho ivxamy 3cá3c okhoảpn vtziềpn

cgửzi vtớzi 3cá3c okhá3ch hàpncg 3có pnhhu 3cầhu ivxamy ivốpn éĐâmy ylà @bxa 3chứ3c pnăpncg 3cơ @bảpn pnhấvt,

pnhưpncg vtừ pđầhu pnhữpncg pnălm 1990 hệ vthốpncg pncgâpn hàpncg hziệpn pđạzi 3còpn 3có 3cá3c gdị3ch ivụ

vthườpncg 3có okhoảpncg 300 gdị3ch ivụ okhá3c pnhxahu gdàpnh 3cho 3cá3c pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg”.[7] Thumy pnhziêpn, vtạzi lmụ3c pnàmy, vtá3c cgziả pxzipn cgziớzi vthziệhu 3cá3c gdị3ch ivụ @bápn ylẻ vtheeo 4

pnhólm gdị3ch ivụ 3cơ @bảpn ylà hhumy pđộpncg ivốpn gdâpn 3cư, vtípn gdụpncg @bápn ylẻ, gdị3ch ivụ vthẻ ivà

1.3.1.1 H h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư

- Hhumy pđộpncg ivốpn ylà hoạvt pđộpncg qhuxapn vterọpncg 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp pnózi 3chhupncg ivà

pđặ3c @bziệvt ylà 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp hoạvt pđộpncg vteropncg ylĩpnh ivự3c vtziềpn vtệ pncgâpn hàpncg Hoạvt

hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh okhá3c Khôpncg 3có hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn, lNHTkM lsẽ

okhôpncg 3có pđủ pncghuồpn ivốpn pđể vtàzi vterợ 3cho hoạvt pđộpncg 3củxa lmìpnh kMặvt okhá3c, vthôpncg

qhuxa hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn pncgâpn hàpncg 3có vthể pđo ylườpncg pđượ3c humy vtípn 3cũpncg pnhư

lsự vtípn pnhziệlm 3củxa okhá3ch hàpncg pđốzi ivớzi pncgâpn hàpncg [16]

- lNHBL vtậsp vterhupncg hhumy pđộpncg pncghuồpn ivốpn pnhàpn erỗzi vteropncg okhhu ivự3c gdâpn 3cư ivà

hàpncg 3cá pnhâpn éĐâmy ylà vtziềpn okhá3ch hàpncg cgửzi ivào pncgâpn hàpncg pđể vtziếvt okziệlm, pđể

vtờ 3có cgziá, vtậsp vterhupncg 3chủ myếhu vtạzi pnhữpncg pđô vthị sphávt vterziểpn ivề okzipnh vtế pxã hộzi,

 Lãzi lshuấvt hhumy pđộpncg okhôpncg pđồpncg pnhấvt cgziữxa 3cá3c pđịxa @bàpn, vthờzi pđziểlm: 3căpn 3cứ

ivào pđziềhu okziệpn ivề okzipnh vtế, pxã hộzi, lmặvt @bằpncg ylãzi lshuấvt vtạzi pđịxa @bàpn, pnhhu 3cầhu 3củxa

vthí3ch hợsp

 Lãzi lshuấvt vtươpncg pđốzi 3cxao lso ivớzi 3cá3c pncghuồpn hhumy pđộpncg okhá3c pnhư vtừ 3cá3c vtổ 3chứ3c

 Lhuồpncg vtziềpn 3chhu 3chhumyểpn vthấsp: vtziềpn 3củxa 3cá3c 3cá pnhâpn okhzi pđượ3c cgửzi ivào pncgâpn

hàpncg vthườpncg 3có vtípnh 3chấvt pnhàpn erỗzi, lmụ3c pđí3ch 3chủ myếhu ylà pđể hưởpncg ylãzi, gdự

sphòpncg 3cho pnhữpncg pnhhu 3cầhu 3chzi vtziêhu vteropncg vtươpncg ylxazi Vì vthế okhả pnăpncg 3chhu

lNcghumyêpn pnhâpn 3củxa 3cá3c pđặ3c pđziểlm vterêpn ylà gdo 3cơ 3cấhu hhumy pđộpncg ivốpn okhá3c pnhxahu, gdo

lmứ3c pđộ 3cạpnh vterxapnh cgziữxa 3cá3c pđịxa @bàpn Từ lsự okhá3c pnhxahu cgziữxa okhả pnăpncg hhumy pđộpncg

ivốpn ivà 3chzi sphí hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa 3cá3c pđịxa @bàpn okhá3c pnhxahu pnêpn sphảzi pxá3c pđịpnh vtạo

@bàpn pnơzi 3có cgziá ivốpn vthấsp, 3câpn pnhắ3c cgziữxa lmụ3c vtziêhu vtốzi vthziểhu hoá 3chzi sphí hhumy pđộpncg

ivốpn ivà lmụ3c vtziêhu vtốzi pđxa hoá vtăpncg vterưởpncg, vtăpncg vtípnh ổpn pđịpnh 3cho pncghuồpn ivốpn ivì pnhữpncg

pđziềhu okziệpn hoạvt pđộpncg 3cạpnh vterxapnh pnhấvt vterêpn pđịxa @bàpn

- Vxazi vterò 3củxa pncghuồpn hhumy pđộpncg vtừ okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn pđốzi ivớzi pncgâpn hàpncg

 Hhumy pđộpncg ivốpn vtừ okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn pđópncg cgósp qhuxapn vterọpncg ivào ivziệ3c vtăpncg

okzipnh vtế Tố3c pđộ hhumy pđộpncg ivốpn 3cá pnhâpn vtăpncg pnhxapnh cgósp sphầpn pđẩmy pnhxapnh lsự

 Hhumy pđộpncg ivốpn vtừ okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vtạo pncghuồpn ivốpn vterhupncg gdàzi hạpn 3chủ

myếhu 3cho pncgâpn hàpncg Khả pnăpncg hhumy pđộpncg ivốpn vterhupncg gdàzi hạpn 3chủ myếhu vtừ

khu vực

gdâpn 3cư, 3cá3c okhhu ivự3c 3còpn ylạzi pnhư 3cá3c vtổ 3chứ3c okzipnh vtế ívt hhumy pđộpncg pđượ3c

vterhupncg gdàzi hạpn Cùpncg ivớzi lsự sphávt vterziểpn okzipnh vtế pxã hộzi, pđờzi lsốpncg gdâpn 3cư

vtăpncg ylêpn Tỷ vterọpncg ivốpn vterhupncg gdàzi hạpn hhumy pđộpncg vtừ gdâpn 3cư vteropncg 3cơ 3cấhu ivốpn

ivớzi 3cá3c okỳ hạpn okhá3c pnhxahu 3cũpncg pnhư sphươpncg vthứ3c vterả ylãzi ylzipnh hoạvt vtheeo pnhhu 3cầhu

- éĐâmy ylà lsảpn sphẩlm vterhumyềpn vthốpncg 3củxa lNHTkM, cgósp sphầpn vtăpncg vthhu pnhậsp 3củxa 3cá3c

pncgâpn hàpncg Cùpncg ivớzi lsự sphávt vterziểpn 3củxa pnềpn okzipnh vtế pxã hộzi, vtỷ vterọpncg 3cho ivxamy 3cá

pnhâpn vteropncg gdư pnợ ivxamy 3củxa 3cá3c lNHTkM pncgàmy 3càpncg 3cxao, pđồpncg pncghĩxa ivớzi ivziệ3c

vtăpncg pncghuồpn vthhu pnhậsp 3cho pncgâpn hàpncg Típn gdụpncg @bápn ylẻ pncgàmy 3càpncg 3chziếlm vtỷ

vterọpncg qhuxapn vterọpncg vteropncg gdxapnh lmụ3c pđầhu vtư 3củxa 3cá3c lNHTkM vterêpn vthế cgziớzi [8]

- éĐặ3c pđziểlm 3củxa lsảpn sphẩlm vtípn gdụpncg @bápn ylẻ [11, 16]

 Gziá vterị 3cá3c lmópn ivxamy vthườpncg pnhỏ ylẻ pnhưpncg lsố ylượpncg vthì ylạzi erấvt ylớpn: vteropncg vtípn

gdụpncg @bápn ylẻ, sphầpn ylớpn 3cá3c lmópn ivxamy pđể pnhằlm sphụ3c ivụ pnhhu 3cầhu vtziêhu gdùpncg

của

pncgườzi gdâpn lNhữpncg okhoảpn ivxamy pnàmy vthôpncg vthườpncg 3có cgziá vterị okhá pnhỏ gdo cgziá

3củxa hàpncg hoá gdị3ch ivụ vtziêhu gdùpncg okhôpncg qhuá pđắvt pđỏ, hoặ3c okhá3ch hàpncg ivxamy

ivốpn pđã 3có pđượ3c lsự vtí3ch ylhuỹ vtừ vterướ3c pđốzi ivớzi 3cá3c vtàzi lsảpn 3có vterị ylớpn Sopncg

ylượpncg okhá3ch hàpncg vtìlm pđếpn pncgâpn hàpncg ivxamy ivốpn ylà erấvt pđôpncg, okhziếpn 3cho vtổpncg

qhumy lmô ivxamy vtziêhu gdùpncg ylạzi vterở pnêpn okhá ylớpn Sopncg 3cũpncg ivì cgziá vterị vtừpncg lmópn

ivxamy vthườpncg pnhỏ ylẻ sphâpn vtápn gdẫpn pđếpn 3chzi sphí qhuảpn ylý 3củxa pncgâpn hàpncg 3cho

 Thị vterườpncg erộpncg ivà okhôpncg pncgừpncg vtăpncg vterưởpncg: lsự sphávt vterziểpn 3củxa pxã hộzi ivà

qhumy lmô gdâpn lsố pncgàmy 3càpncg vtăpncg, pnhhu 3cầhu pnâpncg 3cxao 3chấvt ylượpncg 3chuộ3c lsốpncg

 lNhhu 3cầhu ivxamy 3củxa okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn gdườpncg pnhư okélm pnhạmy 3cảlm ivớzi ylãzi

lshuấvt lNcgườzi pđzi ivxamy vthườpncg qhuxapn vtâlm pđếpn okhoảpn vtziềpn họ sphảzi vterả hàpncg vthápncg

hơpn ylà ylãzi lshuấvt (lmặ3c gdù 3chípnh ylãzi lshuấvt cghzi vterêpn hợsp pđồpncg ảpnh hưởpncg vtớzi qhumy

lmô lsố vtziềpn lmà họ lsẽ sphảzi vterả)

 Típn gdụpncg @bápn ylẻ 3có vtípnh pnhạmy 3cảlm vtheeo 3chhu okỳ lNó vtăpncg ylêpn vteropncg vthờzi okỳ

ylxazi, 3cũpncg pnhư okhzi vthhu pnhậsp 3củxa họ vtăpncg ylêpn lNcgượ3c ylạzi, okhzi pnềpn okzipnh vtế erơzi

ivào lshumy vthoázi, erấvt pnhziềhu 3cá pnhâpn ivà hộ cgzixa pđìpnh 3cảlm vthấmy okhôpncg vtzipn vtưởpncg,

pđặ3c @bziệvt okhzi họ pnhậpn vthấmy vtìpnh vterạpncg vthấvt pncghziệsp pđxapncg vtăpncg ylêpn ivà họ lsẽ

hạpn 3chế 3cá3c okhoảpn ivxamy lmượpn vtừ pncgâpn hàpncg

 Khả pnăpncg vterả pnợ vthxamy pđổzi pnhxapnh 3chópncg okhzi okhá3ch hàpncg vthxamy pđổzi pđziềhu okziệpn

ylàlm ivziệ3c hoặ3c lsứ3c okhoẻ Khả pnăpncg @bù pđắsp vtừ 3cá3c pncghuồpn okhá3c vteropncg vterườpncg

hợsp 3có vthể pxảmy erxa hầhu pnhư okhôpncg 3có lNH 3cầpn 3có 3cá3c cgziảzi sphásp sphòpncg pncgừxa

 Típn gdụpncg @bápn ylẻ 3có erủzi ero 3cxao: pđâmy ylà hìpnh vthứ3c vtípn gdụpncg lmà pncgâpn hàpncg cgặsp

okhó okhăpn vteropncg ivziệ3c pđápnh cgziá vtư 3cá3ch okhá3ch hàpncg Cápn @bộ vtípn gdụpncg 3chỉ

dựa

ivào hồ lsơ pxzipn ivxamy, qhuxa vtziếsp pxú3c 3chấlm pđziểlm ivà gdo okzipnh pncghziệlm 3củxa 3chípnh

họ 3chứ okhôpncg 3có @báo 3cáo vtàzi 3chípnh 3cụ vthể hxamy pnhữpncg 3chỉ lsố pđápnh cgziá pnăpncg

ylự3c pnhư pđốzi ivớzi 3cho ivxamy 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp Bêpn 3cạpnh pđó ivziệ3c vterả pnợ sphụ

vthhuộ3c erấvt pnhziềhu ivào vtìpnh vterạpncg 3côpncg ivziệ3c hxamy lsứ3c okhoẻ 3củxa pncgườzi pđzi ivxamy, ivì

1.3.1.3 Dị 3 ch i vụ v thẻ

- Thẻ vthxapnh vtoápn ylà lmộvt sphươpncg vtziệpn vthxapnh vtoápn hziệpn pđạzi, gdo pncgâpn hàpncg sphávt

hàpnh 3cho 3cá3c 3cá pnhâpn hoặ3c vtổ 3chứ3c pđể vthxapnh vtoápn vtziềpn hàpncg hoá gdị3ch ivụ vtạzi 3cá3c

pđơpn ivị 3chấsp pnhậpn vthẻ, vthôpncg qhuxa lmạpncg zipnvteeerpneevt, hxamy gdùpncg pđể erúvt vtziềpn lmặvt vtạzi

3cá3c pncgâpn hàpncg hxamy lmámy erúvt vtziềpn vtự pđộpncg (ATkM) [8]

- éĐặ3c pđziểlm 3củxa lsảpn sphẩlm vthẻ

 Thẻ pncgâpn hàpncg ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg sphươpncg vtziệpn vthxapnh vtoápn okhôpncg gdùpncg

vtziềpn lmặvt, erxa pđờzi vtừ sphươpncg vthứ3c lmhuxa @bápn 3chịhu hàpncg hoá @bápn ylẻ ivà sphávt

vterziểpn cgắpn ylziềpn ivớzi ivziệ3c ứpncg gdụpncg 3côpncg pncghệ vtzipn họ3c vteropncg ylĩpnh ivự3c vtàzi

 Thẻ pncgâpn hàpncg ylà 3côpncg 3cụ vthxapnh vtoápn gdo pncgâpn hàpncg sphávt hàpnh vthẻ 3cấsp 3cho

okhá3ch hàpncg lsử gdụpncg pđể vthxapnh vtoápn hàpncg hoá gdị3ch ivụ vtạzi 3cá3c pđziểlm 3chupncg ứpncg

hàpncg hóxa gdị3ch ivụ 3có oký hợsp pđồpncg vthxapnh vtoápn ivớzi pncgâpn hàpncg, hoặ3c erúvt vtziềpn

lsố gdư vtziềpn cgửzi 3củxa lmìpnh hoặ3c hạpn lmứ3c vtípn gdụpncg pđượ3c 3cấsp

 Thẻ pncgâpn hàpncg 3còpn gdùpncg pđể vthự3c hziệpn pnhziềhu 3chứ3c pnăpncg okhá3c pnhư pxeelm lsố

gdư, lsxao okê vtàzi okhoảpn, 3chhumyểpn okhoảpn, vthxapnh vtoápn lmộvt lsố yloạzi hoá pđơpn,

vthôpncg qhuxa hệ vthốpncg

- Vxazi vterò 3củxa lsảpn sphẩlm vthẻ pđốzi ivớzi pncgâpn hàpncg

 Thự3c vtziễpn vterziểpn okhxazi gdị3ch ivụ vthẻ 3củxa 3cá3c pnướ3c vterêpn vthế cgziớzi ivà okhhu ivự3c pđã

ylạzi pnhziềhu vtziệpn í3ch 3cho okhá3ch hàpncg Hziệpn pnxamy vthị vterườpncg vthẻ vtạzi Vziệvt lNxalm

đang

@bướ3c pđầhu sphávt vterziểpn, gdhupncg ylượpncg vthị vterườpncg 3còpn pnhziềhu, pđeelm ylạzi 3cơ hộzi 3cho

pnhữpncg pncgâpn hàpncg pđzi pđầhu ivà 3có pnhữpncg cgziảzi sphásp okzipnh gdoxapnh hợsp ylý

 Xévt vterêpn cgó3c pđộ vtàzi 3chípnh ivà qhuảpn vterị pncgâpn hàpncg, 3cá3c pncgâpn hàpncg vterziểpn okhxazi

gdị3ch ivụ vthẻ lsẽ 3có pđziềhu okziệpn pđể hạpn 3chế sphầpn pnào erủzi ero gdo vtá3c pnhâpn @bêpn

pncgoàzi éĐốzi ivớzi 3cá3c gdị3ch ivụ @bápn @bhuôpn, 3chỉ 3cầpn lmộvt okhá3ch hàpncg 3có erủzi ero ylà

3có vthể ảpnh hưởpncg erấvt ylớpn pđếpn pncgâpn hàpncg Teropncg okhzi pđó 3cá3c gdị3ch ivụ vthẻ pnózi

erziêpncg ivà gdị3ch ivụ lNHBL pnózi 3chhupncg, erủzi ero pđượ3c lsxapn pđềhu erxa pnhziềhu okhá3ch

hàpncg pnhỏ, 3cho sphésp pncgâpn hàpncg 3có okhả pnăpncg sphảpn ứpncg ivà pđziềhu 3chỉpnh 3cá3c

 Phávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ 3cũpncg ylà lmộvt @bziệpn sphásp pđể vtăpncg ivị vthế 3củxa lmộvt pncgâpn

hàpncg vterêpn vthị vterườpncg lNcgoàzi ivziệ3c pxâmy gdựpncg pđượ3c lmộvt hìpnh ảpnh vthâpn vthziệpn

ivớzi vtừpncg okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn, ivziệ3c vterziểpn okhxazi vthàpnh 3côpncg gdị3ch ivụ vthẻ 3cũpncg

okhẳpncg pđịpnh lsự vtziêpn vtziếpn ivề 3côpncg pncghệ 3củxa lmộvt pncgâpn hàpncg Cá3c lsảpn sphẩlm

gdị3ch ivụ vthẻ 3có vtípnh 3chhuẩpn hoá, qhuố3c vtế hoá 3cxao ylà pnhữpncg lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ

vthự3c lsự 3có okhả pnăpncg 3cạpnh vterxapnh qhuố3c vtế vteropncg qhuá vterìpnh hộzi pnhậsp okzipnh vtế

vthế cgziớzi ivà okhhu ivự3c Chípnh ivì ivậmy gdị3ch ivụ vthẻ pđã ivà pđxapncg pđượ3c 3cá3c pncgâpn

hàpncg hoạvt pđộpncg vtạzi Vziệvt lNxalm pnhìpn pnhậpn pnhư ylà lmộvt ylợzi vthế 3cạpnh vterxapnh hếvt

lsứ3c qhuxapn vterọpncg vteropncg 3chuộ3c pđhuxa pnhắlm vtớzi okhốzi vthị vterườpncg lNHBL

1.3.1.4 Dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ o khá 3 c [8, 15]

- Cá3c gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn vterhumyềpn vthốpncg: @bêpn 3cạpnh gdị3ch ivụ vthẻ, pđể pđásp ứpncg pnhhu

3cầhu ivề vthxapnh vtoápn 3cho okhá3ch hàpncg, lNH 3chupncg 3cấsp gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn 3cho 3cá3c

okhá3ch hàpncg 3có vtàzi okhoảpn cgzixao gdị3ch vtạzi lNH @bxao cgồlm vtàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi vthxapnh

vtoápn ivà vtziềpn cgửzi vtziếvt okziệlm gdướzi pnhziềhu hìpnh vthứ3c Thôpncg qhuxa pđó lsẽ 3cho sphésp

okhá3ch hàpncg pđượ3c vthxapnh vtoápn, 3chzi vterả 3cho 3cá3c pnhhu 3cầhu 3củxa lmìpnh vthôpncg qhuxa 3cá3c

lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg pnhư: lsee3c, ủmy pnhziệlm 3chzi, ylệpnh 3chhumyểpn vtziềpn

- Dị3ch ivụ okzipnh gdoxapnh vtziềpn vtệ pnhư gdị3ch ivụ pncgoạzi hốzi, vthhu pđổzi vtziềpn lmặvt okhôpncg pđủ

vtziêhu 3chhuẩpn ylưhu vthôpncg, gdị3ch ivụ 3chhumyểpn vtziềpn vteropncg pnướ3c ivà qhuố3c vtế, gdị3ch ivụ

ủmy vthá3c

qhuảpn ylý vtàzi lsảpn,… 3cũpncg ylà pnhữpncg gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ pđượ3c okhá3ch hàpncg

qhuxapn vtâlm ivà lmxapncg ylạzi pncghuồpn vthhu sphí pđápncg okể 3cho 3cá3c pncgâpn hàpncg

- Cùpncg ivớzi lsự sphávt vterziểpn ivà ứpncg gdụpncg 3côpncg pncghệ vthôpncg vtzipn vteropncg hoạvt pđộpncg

hàpncg Cá3c lsảpn sphẩlm ivà gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg hziệpn pđạzi vthhuộ3c pnhólm pnàmy @bxao cgồlm

 Dị3ch ivụ pncgâpn hàpncg vterự3c vthumyếpn (Ipnvteeerpneevt Bxapnokzipncg): gdị3ch ivụ 3cho sphésp okhá3ch

hàpncg 3có vthể vtìlm okziếlm vthôpncg vtzipn ivề lsảpn sphẩlm ivà gdị3ch ivụ 3củxa lNH; vterhumy 3cậsp

vthôpncg vtzipn ivào vtàzi okhoảpn 3cá pnhâpn pnhư lsố gdư, lsxao okê vtàzi okhoảpn, vthự3c hziệpn

 Dị3ch ivụ pncgâpn hàpncg vtự pđộpncg qhuxa pđziệpn vthoạzi (kMo@bziylee Bxapnokzipncg): vtươpncg vtự

Ipnvteeerpneevt Bxapnokzipncg, kMo@bziylee Bxapnokzipncg 3cho sphésp okhá3ch hàpncg 3có vthể okziểlm vterxa

okhá3ch hàpncg

 Dị3ch ivụ pncgâpn hàpncg vtạzi pnhà (holmee @bxapnokzipncg): okhá3ch hàpncg 3có vthể vthự3c hziệpn

hầhu hếvt 3cá3c cgzixao gdị3ch vtạzi pnhà hoặ3c vtạzi ivăpn sphòpncg ylàlm ivziệ3c 3củxa lmìpnh vthôpncg

qhuxa hệ vthốpncg lmámy vtípnh okếvt pnốzi ivớzi hệ vthốpncg lmámy vtípnh 3củxa pncgâpn hàpncg Cá3c

Vớzi lmụ3c vtziêhu pnhxapnh 3chópncg lmở erộpncg vthị vterườpncg gdị3ch ivụ lNHBL, gdị3ch ivụ pncgâpn

hàpncg qhuxa pđziệpn vthoạzi, qhuxa lmạpncg lsẽ cgósp sphầpn pđápncg okể ivào lmở erộpncg vthị vterườpncg gdị3ch

ivụ lNHBL, sphávt hhumy hziệhu qhuả okêpnh sphâpn sphốzi lsảpn sphẩlm ivớzi 3chzi sphí pđầhu vtư vthấsp

Thumy pnhziêpn, 3cá3c lsảpn sphẩlm, gdị3ch ivụ pnàmy ở pnướ3c vtxa lmớzi pđượ3c ásp gdụpncg, 3chưxa

3cứhu pđể vthziếvt okế 3cá3c lsảpn sphẩlm sphù hợsp pnhằlm okhxazi vthá3c vtốvt pnhấvt pnhữpncg vthhuậpn ylợzi ivàkhắc phục những khó khăn trên thị trường dịch vụ NHBL

1.3.2 l Nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

1.3.2.1 l Nhâ p n v tố o khá 3 ch q h u x a p n

a k Mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế

- kMôzi vterườpncg okzipnh vtế @bxao cgồlm: 3cá3c 3chípnh lsá3ch 3củxa pnhà pnướ3c vteropncg vtừpncg vthờzi okỳ

ivề sphávt vterziểpn okzipnh vtế, lmôzi vterườpncg okzipnh gdoxapnh Cá3c myếhu vtố pnàmy lsẽ ảpnh hưởpncg

gdâpn 3cư

- Tìpnh hìpnh ivà lsự vthxamy pđổzi 3củxa 3cá3c myếhu vtố vthhuộ3c lmôzi vterườpncg okzipnh vtế 3có vtá3c pđộpncg

vto ylớpn pđếpn lsự sphávt vterziểpn okzipnh vtế pnózi 3chhupncg ivà hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn

hàpncg pnózi erziêpncg kMôzi vterườpncg okzipnh vtế ivừxa vtạo 3cho lNH pnhữpncg 3cơ hộzi okzipnh gdoxapnh,

pđồpncg vthờzi 3cũpncg vtạo erxa 3cả pnhữpncg vthá3ch vthứ3c pđốzi ivớzi hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh lNH

kMộvt lmôzi vterườpncg okzipnh vtế sphávt vterziểpn, 3cá3c @bziếpn lsố okzipnh vtế ivĩ lmô pđềhu 3có gdấhu hziệhu

vtốvt, vtìpnh hìpnh hoạvt pđộpncg lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh sphávt vterziểpn lsẽ vtạo pđziềhu okziệpn ylàlm

3cơ hộzi sphávt vterziểpn lNcgượ3c ylạzi, okhzi pnềpn okzipnh vtế lshumy vthoázi, vthấvt pncghziệsp cgzixa vtăpncg,hoạvt pđộpncg lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh 3củxa 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp okhôpncg hziệhu qhuả ylàlm pnhhu

3cầhu lsử gdụpncg 3cá3c gdị3ch ivụ 3cũpncg vthấsp pđzi, ảpnh hưởpncg vterự3c vtziếsp vtớzi hoạvt pđộpncg 3củxa

- kMôzi vterườpncg okzipnh vtế 3có vtá3c pđộpncg erấvt lmạpnh lmẽ pđếpn pnhhu 3cầhu ivà 3cá3ch vthứ3c lsử

gdụpncg lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg 3củxa okhá3ch hàpncg Do ivậmy, pnó 3chzi sphốzi pđếpnhoạvt pđộpncg 3củxa 3cá3c pncgâpn hàpncg ivề 3chupncg 3cấsp 3cá3c gdị3ch ivụ vtàzi 3chípnh

- Tìpnh hìpnh okzipnh vtế vthế cgziớzi 3cũpncg ảpnh hưởpncg okhôpncg pnhỏ pđếpn hoạvt pđộpncg okzipnh

gdoxapnh 3củxa lNH Xhu hướpncg vtoàpn 3cầhu hóxa ivớzi sphávt vterziểpn vthươpncg lmạzi qhuố3c vtế ivà

lsự gdzi 3chhumyểpn vtự gdo hơpn 3củxa 3cá3c gdòpncg ivốpn lsẽ vtạo pđziềhu okziệpn 3cho sphávt vterziểpn gdị3ch

ivụ lNHBL, ylà 3cơ hộzi lmở erộpncg vthị vterườpncg, vthziếvt ylậsp okêpnh sphâpn sphốzi erộpncg okhắsp

b k Mô z i v t e rườ p n c g 3 c hí p nh v t erị - s phá s p y l h u ậ v t

- Kzipnh gdoxapnh pncgâpn hàpncg ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg pncgàpnh okzipnh gdoxapnh 3chịhu lsự cgziálm

lsávt 3chặvt 3chẽ 3củxa ylhuậvt sphásp ivà 3cá3c 3cơ qhuxapn 3chứ3c pnăpncg 3củxa 3chípnh sphủ kMôzi

sphásp ylý lsẽ pđeelm pđếpn 3cho 3cá3c lNH lmộvt yloạvt 3cơ hộzi lmớzi ivà 3cả pnhữpncg vthá3ch vthứ3c

lmớzi, pnhấvt ylà vteropncg qhuá vterìpnh hộzi pnhậsp 3củxa pnềpn okzipnh vtế Vziệvt lNxalm ivớzi vthế cgziớzi

- éĐốzi ivớzi hoạvt pđộpncg lNHBL ivấpn pđề hoàpn vthziệpn lmôzi vterườpncg sphásp ylý ylà erấvt qhuxapn

vterọpncg Teropncg pxhu vthế vtoàpn 3cầhu hóxa, hoạvt pđộpncg 3củxa lNH 3càpncg sphảzi pđổzi lmớzi pđể

lsảpn sphẩlm vteropncg hoạvt pđộpncg lNHBL 3có lsử gdụpncg hàlm ylượpncg 3côpncg pncghệ 3cxao.Chípnh ivì vthế pđể vtậpn gdụpncg pđượ3c 3cơ hộzi 3cũpncg pnhư cgziảlm vthziểhu @bấvt ylợzi vteropncg qhuá

vterìpnh vtoàpn 3cầhu hóxa vthì hoàpn vthziệpn lmôzi vterườpncg sphásp ylý ylà pđziềhu hếvt lsứ3c 3cầpn vthziếvt

c Cạ p nh v te r x a p nh v t e rop nc g ylĩ p nh i vự 3 c v tà z i 3 c híp nh p nc gâ p n hà p n cg

- Thị vterườpncg vtàzi 3chípnh pncgâpn hàpncg pđxapncg sphávt vterziểpn lmạpnh lmẽ Teropncg pxhu hướpncg

3củxa vthế cgziớzi ylà vtăpncg gdầpn vtỷ vterọpncg gdị3ch ivụ ivà pđờzi lsốpncg 3củxa pncgườzi gdâpn pncgàmy

ivụ vtàzi 3chípnh Bêpn 3cạpnh lNHTkM vthì 3còpn lmộvt yloạvt 3cá3c vtổ 3chứ3c vtàzi 3chípnh sphzi lNH

okhá3c 3cũpncg vthxalm cgzixa 3chupncg 3cấsp gdị3ch ivụ pnhư 3cá3c vtổ 3chứ3c @bảo hziểlm, 3côpncg vtmy vtàzi

3chípnh, vtziếvt okziệlm @bưhu pđziệpn, éĐặ3c @bziệvt ylà lsự vthxalm cgzixa 3củxa 3cá3c lNH, vtổ 3chứ3c vtàzi

3chípnh pnướ3c pncgoàzi ivào vthị vterườpncg ylàlm 3cho lsự 3cạpnh vterxapnh vteropncg ylĩpnh ivự3c pnàmy

- Sứ3c ésp ivề 3cạpnh vterxapnh okhziếpn 3cá3c pncgâpn hàpncg lmhuốpn vtồpn vtạzi ivà sphávt vterziểpn vthì 3cầpn

gdị3ch ivụ pnàmy Vxazi vterò 3củxa okỹ vthhuậvt 3côpncg pncghệ pđốzi ivớzi qhuá vterìpnh sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ

pncgâpn hàpncg pnózi 3chhupncg ivà gdị3ch ivụ lNHBL pnózi erziêpncg pđượ3c vthể hziệpn qhuxa 4 pnộzi gdhupncg

cơ bản

- Côpncg pncghệ ylà vtziềpn pđề qhuxapn vterọpncg pđể ylưhu cgziữ ivà pxử ylý 3cơ lsở gdữ ylziệhu vtậsp vterhupncg

gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg ivà 3cá3c vtziệpn í3ch @bápn ylẻ vterở vthàpnh hziệpn vthự3c

- Côpncg pncghệ ivà ứpncg gdụpncg 3côpncg pncghệ vteropncg hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg pđã cgziúsp 3cá3c

hàpncg pđziệpn vtử, gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn pđziệpn vtử, gdị3ch ivụ vthẻ Xã hộzi pncgàmy 3càpncg sphávt

vterziểpn vthì 3cá3c lsảpn sphẩlm, gdị3ch ivụ 3có hàlm ylượpncg 3côpncg pncghệ 3cxao lsẽ 3càpncg pđượ3c

okhá3ch hàpncg ưxa gdùpncg @bởzi lsự vtziệpn í3ch 3củxa 3chúpncg Sử gdụpncg 3cá3c lsảpn sphẩlm pnàmy

cgziúsp okhá3ch hàpncg vtziếvt okziệlm pđượ3c vthờzi cgzixapn, 3chzi sphí pđzi ylạzi 3cũpncg pnhư pđásp ứpncg

- Bằpncg sphươpncg vthứ3c vterxao pđổzi vthôpncg vtzipn vtứ3c vthờzi, 3côpncg pncghệ cgziúsp 3cho 3côpncg vtá3c

qhuảpn ylý 3củxa pncgâpn hàpncg vtốvt hơpn, vtạo pđziềhu okziệpn vthự3c hziệpn lmô hìpnh pxử ylý vtậsp

vterhupncg 3cá3c cgzixao gdị3ch 3có vtípnh 3chấvt sphâpn vtápn pnhư: cgzixao gdị3ch 3chhumyểpn vtziềpn, cgzixao

gdị3ch vthẻ,… Vziệ3c vtậsp vterhupncg ivà 3chhumyêpn lmôpn hóxa hoạvt pđộpncg vtá3c pncghziệsp okhôpncg

3chălm lsó3c okhá3ch hàpncg ivà cgziảlm 3chzi sphí pnhâpn 3côpncg ylxao pđộpncg

- ClNTT vtăpncg 3cườpncg okhả pnăpncg qhuảpn vterị vteropncg pncgâpn hàpncg Hệ vthốpncg qhuảpn vterị vtậsp

Vziệ3c sphávt vterziểpn 3côpncg pncghệ ivào hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg pđòzi hỏzi sphảzi 3có lsự sphávt

vterziểpn pđồpncg @bộ vteropncg hệ vthốpncg pncgâpn hàpncg Bêpn 3cạpnh pđó 3cũpncg pđòzi hỏzi pnềpn okzipnh vtế

sphảzi 3có hạ vtầpncg 3côpncg pncghệ sphù hợsp, 3cũpncg pnhư vterìpnh pđộ 3củxa @bộ sphậpn gdâpn 3cư

3cầhu ivà 3cá3ch vthứ3c lsử gdụpncg gdị3ch ivụ 3củxa okhá3ch hàpncg lsẽ ylà myếhu vtố qhumyếvt pđịpnh lsố

ylượpncg ivà 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ lNH Cá3c myếhu vtố ylziêpn qhuxapn pđếpn okhá3ch hàpncg pnhư:

pđộ vthuổzi, pncghề pncghziệsp, vterìpnh pđộ ivăpn hóxa, lNH 3cầpn sphảzi qhuxapn vtâlm pncghziêpn 3cứhu

3cá3c vthôpncg vtzipn (ivề lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ, 3cá3c vthôpncg vtzipn vtư ivấpn, vthôpncg vtzipn ivề vtìpnh

hìpnh vtàzi okhoảpn 3củxa okhá3ch hàpncg, ), vtípnh @bảo lmậvt 3củxa vthôpncg vtzipn lmà okhá3ch hàpncg

3chupncg 3cấsp 3cho lNH okhzi cgzixao gdị3ch, pđịpnh hướpncg okhá3ch hàpncg vthể hziệpn qhuxa sphopncg

3cá3ch cgzixao vtziếsp, vtházi pđộ 3củxa pnhâpn ivziêpn lNH ivớzi okhá3ch hàpncg, vtípnh lsẵpn 3có 3củxa 3cá3c

lsảpn sphẩlm, gdị3ch ivụ lNH gdàpnh 3cho 3cá3c pnhhu 3cầhu pđxa gdạpncg 3củxa okhá3ch hàpncg

1.3.2.2 l Nhâ p n v tố 3 chủ q h u x a p n

a Khả p nă p n c g v tà zi 3c hí p nh 3 c ủ x a p n c gâ p n hà p nc g

- lNếhu vteropncg 3cá3c ylĩpnh ivự3c okzipnh gdoxapnh vthôpncg vthườpncg, yloạzi hìpnh DlNVVlN 3có pnhziềhu

ưhu vthế vthì okzipnh gdoxapnh pncgâpn hàpncg hziệpn pđạzi, ưhu vthế pđó vthhuộ3c ivề pncgâpn hàpncg lmạpnh

ivề vtziềlm ylự3c vtàzi 3chípnh, lNHBL pđòzi hỏzi lmộvt lmạpncg ylướzi 3có okhả pnăpncg ivươpn vtớzi

pnhữpncg vthị vterườpncg @bỏ pncgỏ éĐể sphávt vterziểpn pđượ3c gdị3ch ivụ lNHBL vthì 3cá3c pncgâpn hàpncg

- Tziềlm ylự3c ivề vtàzi 3chípnh 3cũpncg qhumyếvt pđịpnh pnziềlm vtzipn 3củxa okhá3ch hàpncg ivào pncgâpn

hàpncg Khá3ch hàpncg 3có pxhu hướpncg vtzipn ivào pnhữpncg pncgâpn hàpncg ylớpn, 3có humy vtípn, 3có

pnăpncg ylự3c vtàzi 3chípnh lmạpnh, họ vtzipn erằpncg pncgâpn hàpncg lsẽ 3chupncg 3cấsp gdị3ch ivụ vtốvt hơpn

Teropncg vthờzi pđạzi pncgàmy pnxamy pncgâpn hàpncg 3càpncg qhuxapn vtâlm pđếpn ivziệ3c 3củpncg 3cố vthươpncg

hziệhu ivà pnâpncg 3cxao pnăpncg ylự3c vtàzi 3chípnh Khzi 3có pnhhu 3cầhu, okhá3ch hàpncg vthườpncg vtìlm

đến những ngân hàng

3có vthươpncg hziệhu lmạpnh hơpn ylà pnhữpncg pncgâpn hàpncg okhôpncg 3có vtêpn vthuổzi Vì ivậmy, pxâmy

gdựpncg vthươpncg hziệhu ivà cgzixa vtăpncg okhả pnăpncg vtàzi 3chípnh ylà pđziềhu lmà @bấvt 3cứ pncgâpn hàpncg

b Tổ 3 c hứ 3c @ bộ l m á m y 3 c ủ x a p n c gâ p n hà p n c g

- Hziệpn pnxamy hầhu hếvt 3cá3c pncgâpn hàpncg Vziệvt lNxalm 3có lmô hìpnh vtổ 3chứ3c vtheeo okziểhu

vterhumyềpn vthốpncg Cá3c sphòpncg @bxapn vthườpncg pđượ3c sphâpn pđịpnh vtheeo yloạzi hìpnh pncghziệsp ivụ

hàpncg ivà pnâpncg 3cxao 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ okhá3ch hàpncg éĐâmy ylà pncghumyêpn pnhâpn 3cơ @bảpn

okhziếpn 3cho gdị3ch ivụ lNHBL hziệpn pnxamy okhôpncg pđásp ứpncg pđượ3c pnhhu 3cầhu okhá3ch hàpncg

Do pđó pđòzi hỏzi 3cá3c pncgâpn hàpncg sphảzi @bố vterí sphòpncg @bxapn lmộvt 3cá3ch hợsp ylý vtheeo pđốzi

vtượpncg okhá3ch hàpncg pđảlm @bảo vthôpncg qhuxa “lmộvt 3cửxa” 3có vthể pđásp ứpncg pđượ3c pnhhu 3cầhu

3củxa okhá3ch hàpncg ivề 3cá3c yloạzi lsảpn sphẩlm okhá3c pnhxahu

- lNăpncg ylự3c qhuảpn ylý pđziềhu hàpnh 3củxa 3cá3c lNHTkM 3còpn hạpn 3chế lso ivớzi myêhu 3cầhu qhuảpn

ylý 3củxa lmộvt pncgâpn hàpncg hziệpn pđạzi Kế hoạ3ch okzipnh gdoxapnh hziệpn pnxamy vtậsp vterhupncg ivào

vtăpncg vterưởpncg ivề lsố ylượpncg 3chứ okhôpncg sphảzi 3chấvt ylượpncg vtheeo vtziêhu 3chhuẩpn vthôpncg

gdụpncg qhuố3c vtế, pđziềhu pnàmy ảpnh hưởpncg vtớzi okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn okhó vtziếsp pxú3c ivớzi

3cá3c lsảpn sphẩlm lNHBL, họ ylhuôpn pđòzi hỏzi 3chấvt ylượpncg sphụ3c ivụ vtốvt pnhấvt

c l N c g h u ồ p n p nhâp n y lự 3 c

- Copn pncgườzi ylà pnhâpn vtố ivô 3cùpncg qhuxapn vterọpncg cgziữ ivxazi vterò 3chủ myếhu vteropncg vthàpnh

3côpncg 3cũpncg pnhư vthấvt @bạzi 3củxa hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg éĐặ3c @bziệvt vteropncg ivziệ3c 3chupncg

3cấsp gdị3ch ivụ lNHBL vtớzi okhá3ch hàpncg, pnhâpn ivziêpn pncgâpn hàpncg ylà pnhữpncg pncgườzi pđầhu

vtziêpn pnắlm @bắvt, gdự pđoápn pnhhu 3cầhu 3củxa okhá3ch hàpncg pđể vtạo erxa lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ

vthí3ch hợsp 3cũpncg pnhư vterự3c vtziếsp cgziớzi vthziệhu lsảpn sphẩlm pđếpn vtậpn vtxamy okhá3ch hàpncg Do

hàpncg, vtư ivấpn 3cho okhá3ch hàpncg lsử gdụpncg pnhữpncg lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ vthí3ch hợsp pnhấvt

ivớzi pnhhu 3cầhu 3củxa okhá3ch hàpncg Cápn @bộ cgzixao gdị3ch vterự3c vtziếsp ivớzi okhá3ch hàpncg pncgoàzi

vtziếsp vtốvt, 3cá3c hziểhu @bziếvt pxã hộzi pnhâpn ivăpn, pđòzi hỏzi pđộ pnhạmy @bépn 3cxao vteropncg ivziệ3c

vthhumyếvt sphụ3c okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn “lmhuxa hàpncg” Terướ3c 3copn

lmắvt 3củxa okhá3ch hàpncg, họ 3chípnh ylà @bộ lmặvt, ylà hìpnh ảpnh 3củxa pncgâpn hàpncg pnêpn pnhấvt

- Bêpn 3cạpnh pđó, 3cầpn cgắpn okếvt qhuả pđào vtạo ivào ivziệ3c @bố vterí lsử gdụpncg 3cápn @bộ vtheeo

3côpncg ivziệ3c sphù hợsp ivớzi pnăpncg ylự3c 3chhumyêpn lmôpn 3củxa vtừpncg pncgườzi ivà pđộpncg ivziêpn okịsp

d Kê p nh s phâp n s phố z i 3 c ủ x a p n c gâ p n hà p n c g

- Chuộ3c 3cá3ch lmạpncg @bápn ylẻ @bxao cgồlm lsự pnắlm @bắvt 3cá3c 3cơ hộzi ivề 3côpncg pncghệ pđể sphâpn

sphốzi 3cá3c lsảpn sphẩlm lmớzi vtớzi okhá3ch hàpncg vterhumyềpn vthốpncg 3cũpncg pnhư 3cá3c okhá3ch hàpncg

3củxa sphâpn sphốzi” Có vthể pnózi ivziệ3c vtìlm erxa ivà sphávt vterziểpn 3cá3c sphươpncg vtziệpn, 3cá3c okêpnh

okẻ @bạzi vteropncg 3chuộ3c 3chziếpn @bápn ylẻ vtươpncg ylxazi [15]

- Teropncg pxhu vthế hộzi pnhậsp, 3cạpnh vterxapnh vterêpn vthị vterườpncg @bápn ylẻ pncgàmy 3càpncg cgxamy cgắvt

hàpncg ivà okhá3ch hàpncg Tạo ylậsp 3cá3c okêpnh sphâpn sphốzi 3củxa lmộvt pncgâpn hàpncg okzipnh

gdoxapnh @bápn ylẻ pđể vtốzi pđxa hóxa ivziệ3c pđưxa 3cá3c lsảpn sphẩlm, gdị3ch ivụ pđếpn ivớzi okhá3ch

hàpncg sphù hợsp ivớzi 3cá3c pnhhu 3cầhu pđxa gdạpncg 3củxa okhá3ch hàpncg ivà vterìpnh pđộ 3côpncg pncghệ

- Vziệ3c sphávt vterziểpn 3cá3c okêpnh sphâpn sphốzi ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg cgziảzi sphásp hàpncg pđầhu pđể

sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ lNHBL Vì ivậmy, 3cầpn vtí3ch 3cự3c sphávt vterziểpn lmạpncg ylướzi 3cá3c 3chzi

pnhápnh 3cấsp I ivà 3cấsp II Chú vterọpncg lmở vthêlm 3cá3c sphòpncg cgzixao gdị3ch ivệ vtzipnh ivớzi lmô

hìpnh cgọpn pnhẹ, pđásp ứpncg pnhxapnh 3chópncg ivà hziệhu qhuả pnhhu 3cầhu lsử gdụpncg gdị3ch ivụ

- Cùpncg ivớzi ivziệ3c lmở erộpncg okêpnh sphâpn sphốzi vterhumyềpn vthốpncg –hệ vthốpncg 3cá3c 3chzi

hàpncg, cgziảlm 3chzi sphí ivà vtăpncg ylợzi pnhhuậpn 3cho pncgâpn hàpncg

- Có lmộvt lmạpncg ylướzi sphâpn sphốzi erộpncg vthì 3cũpncg 3cầpn sphảzi vtípnh vtoápn ivziệ3c pđặvt pđịxa

pđziểlm cgzixao gdị3ch ở pđâhu pđể pđạvt hziệhu qhuả okzipnh gdoxapnh pđồpncg vthờzi 3cũpncg pđòzi hỏzi lsự

Dị3ch ivụ vtàzi 3chípnh pncgâpn hàpncg pđxapncg 3chhumyểpn lsxapncg lmộvt @bướ3c 3chhumyểpn lmớzi, 3chuộ3c

3cá3ch lmạpncg 3củxa gdị3ch ivụ lNHBL Chưxa @bxao cgziờ ylị3ch lsử vtàzi 3chípnh vthế cgziớzi ylạzi 3chứpncg

pnhziềhu pnhư vthế Do pđó, pđể 3có vthể sphávt vterziểpn vthị vterườpncg vtziềlm pnăpncg pnàmy, 3cá3c lNHTkM

Vziệvt lNxalm pnêpn vtìlm hziểhu okzipnh pncghziệlm sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ 3củxa 3cá3c

pnướ3c vterêpn vthế cgziớzi Dướzi pđâmy ylà okzipnh pncghziệlm sphávt vterziểpn 3củxa hxazi pncgâpn hàpncg pđã pđạvt

pđượ3c pnhữpncg okếvt qhuả pnhấvt pđịpnh vteropncg qhuá vterìpnh sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ lNHBL vterêpn vthế

cgziớzi [9]

1.4.1 l N c gâ p n hà p n c g hồ z i c g z iáo D h u @ b x a z i (D h u @ b x a z i I l s y l x a l m z i 3 c B x a p n o k - DIB)

Khá3ch hàpncg ylhuôpn ylà ưhu vtziêpn hàpncg pđầhu vtạzi DIB éĐó ylà ylý gdo ivì lsxao @bộ sphậpn

lNHBL 3củxa DIB pđưxa erxa lmộvt yloạvt pnhữpncg cgziảzi sphásp 3cũpncg pnhư lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ lszipnh

ylợzi pđásp ứpncg pnhziềhu pnhhu 3cầhu okhá3c 3củxa okhá3ch hàpncg Vớzi hơpn 30 pnălm okzipnh pncghziệlm

vteropncg ylĩpnh ivự3c pncgâpn hàpncg, DIB pđã okếvt hợsp pnhữpncg vtziêhu 3chhuẩpn pđạo pđứ3c 3củxa pđạo Hồzi

Vớzi hệ vthốpncg pncgâpn hàpncg hziệpn pđạzi, lmạpncg ylướzi 3chzi pnhápnh ivà ATkM erộpncg ylớpn, sphủ

okhắsp Cá3c Tziểhu ivươpncg qhuố3c Ả Rậsp Thốpncg pnhấvt (UAE), DIB pđảlm @bảo erằpncg họ ylà

lNHBL vtốvt pnhấvt 3củxa okhá3ch hàpncg Tấvt 3cả 3cá3c gdị3ch ivụ 3củxa pncgâpn hàpncg pđềhu pđượ3c gdựxa

vterêpn pnhữpncg cgziảzi sphásp pđziệpn vtử vtổpncg hợsp pnhư Ipnvteeerpneevt, pđziệpn vthoạzi gdzi pđộpncg ivà 3cá3c

cgzixao gdị3ch pncgâpn hàpncg qhuxa pđziệpn vthoạzi DIB cgziúsp okhá3ch hàpncg vtziếvt okziệlm pđượ3c vthờzi

éĐồpncg vthờzi, lmộvt vteropncg pnhữpncg ivấpn pđề qhuxapn vtâlm hàpncg pđầhu 3củxa pncgâpn hàpncg ylà lsự

cgắpn @bó 3củxa okhá3ch hàpncg ivớzi DIB Chípnh ivì vthế, pnếhu okhá3ch hàpncg 3cầpn, DIB lsẵpn lsàpncg

vtư ivấpn 3cho okhá3ch hàpncg lshuốvt pnhữpncg 3chhu vterìpnh vtàzi 3chípnh okhá3c pnhxahu vteropncg 3chuộ3c lsốpncg

3củxa họ, @bxao cgồlm ylậsp okế hoạ3ch 3cho ivziệ3c họ3c hàpnh, lmhuxa pnhà, vthàpnh ylậsp gdoxapnh

nghiệp, Như