Luận văn phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng nam

Hầhu hếvt 3cá3c lNcgâpn hàpncg pđềhuvterziểpn okhxazi hàpncg yloạvt gdị3ch ivụ lNcgâpn hàpncg @bápn ylẻ, vthxamy pđổzi hìpnh ảpnh vthươpncg hziệhu 3chosphù hợsp ivớzi 3chziếpn ylượ3c lmớ

Tổ p n c g q h u x a p n i về v tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ

k Mộ v t l số 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n

H z iệ p n p n x a m y 3 có o khá p nh z iề h u @ bà z i @ báo, l sá 3 ch, y l h uậ p n i vă p n p đề 3 cậ s p p đế p n i vấ p n p đề y l z iê p n q h u x a p n pđế p n p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n v tạ z i V z iệ v t l N x a l m T h u m y p nh z iê p n, o khô p n c g p nh z iề h u v tà z i yl z iệ h u s phâ p n v tí 3 ch p đầ m y p đủ i về i vấ p n p đề p nà m y l mà 3 chỉ p đề 3 cậ s p l mộ v t s phầ p n p nhỏ Có v thể o kể p đế p n vtá 3 c c g z iả Võ Thị k M z i p nh Thơ 1 Bà z i i v z iế v t p đã s phâ p n v tí 3 ch hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nó z i

3ch h u p n c g p như o khá z i p n z iệ l m, 3 chứ 3 c p nă p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế vthị v t e rườ p n c g 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i l N c goà z i e r x a, @ bà z i i v z iế v t

3cò p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thự 3 c v t e rạ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t lN x a l m v thô p n c g q h u x a p đặ 3 c p đ z iể l m i vố p n p đ z iề h u y lệ, p n c gh z iệ s p i vụ h h u m y p độ p n c g i vố p n, hoạ v t p độ p n c g h h u m y pđộ p n c g i vố p n, v thự 3 c v t e rạ p n c g hoạ v t p độ p n c g v th h uộ 3 c p n c gh z iệ s p i vụ 3 có ( v tà z i l sả p n 3 có), hoạ v t p độ p n c g v tí p n gdụ p n c g Từ p nhữ p n c g s phâ p n v tí 3 ch i về p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i p nó z i 3 ch h u p n c g, hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m p nó z i e r z iê p n c g, p đã e rằ p n c g hệ v thố p n c g l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

V z iệ v t l N x a l m h z iệ p n p n x a m y 3 cò p n hế v t l sứ 3 c p no p n v t e rẻ i và p đượ 3 c hì p nh v thà p nh v từ p nhữ p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n, hoà p n 3 cả p nh o khá 3 c p nh x a h u Do p đó, 3 cầ p n s phả z i 3 có p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p p nh ằ l m hạ p n 3 chế e rủ z i e ro, pnâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh v thì l mớ z i 3 có v thể ổ p n p đị p nh i và s phá v t v t e r z iể p n hệ v thố p n c g 3 cá 3 c lN c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i v tạ z i V z iệ v t l N x a l m PGS.TS l N c g h u m yễ p n Thị k Mù z i 2 3 cũ p n c g p đã p đề 3 cậ s p ivà z i p né v t l sơ @ bộ i về hệ v thố p n c g l NHT k M v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh hộ z i p nhậ s p v thô p n c g q h u x a l số y l z iệ h u @ báo

3cáo 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m Cù p n c g i vớ z i q h uá v t e rì p nh 3 cả z i 3 cá 3 ch i và p đổ z i l mớ z i, lsố y lượ p n c g 3 cá 3 c l NHT k M V l N p đã v tă p n c g p nh x a p nh p đã

1 Võ Thị k M z i p nh Thơ (2009), “Ch h u m yê p n p đề Tổ p n c g q h u x a p n i về p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i ở V z iệ v t l N x a l m”, p đạ z i họ 3 c K z i p nh v tế Thà p nh s phố Hồ Chí k M z i p nh.

2 PGS.TS l N c g h u m yễ p n Thị k Mù z i (2010) “Hệ v thố p n c g l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m i và p nhữ p n c g i vấ p n p đề p đặ v t e r x a”. ivà p đ x a p n c g v từ p n c g @ bướ 3 c 3 ch h u m yể p n g dầ p n hướ p n c g v tớ z i l mộ v t hệ v thố p n c g v tươ p n c g v thí 3 ch 3 củ x a 3 cá 3 c p nề p n ok z i p nh v tế p đ x a p n c g p nổ z i i và l mớ z i s phá v t v t e r z iể p n T h u m y p nh z iê p n, v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n v tớ z i hệ v thố p n c g lNHT k M V z iệ v t l N x a l m l sẽ c gặ s p s phả z i p nh z iề h u v thá 3 ch v thứ 3 c p như p nă p n c g y lự 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh, 3 chấ v t ylượ p n c g g dị 3 ch i vụ, p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị i và 3 cô p n c g p n c ghệ 3 cò p n m yế h u o ké l m Do p đó, p để p đả l m @ bảo lsự x a p n v toà p n i và h z iệ h u q h uả v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l mỗ z i l NHT k M p nó z i e r z iê p n c g i và v toà p n @ bộ hệ vthố p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g, v tá 3 c c g z iả p đã p đư x a e r x a l mộ v t l số c g z iả z i s phá s p o khá hợ s p y lý p như p xâ m y g dự p n c g lmô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh y là p nh l mạ p nh, hệ v thố p n c g v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u p đả l m @ bảo 3 cá 3 c v thô p n c g vt z i p n 3 c h u p n c g 3 cấ s p y là v t z i p n 3 cậ m y, s phá v t v t e r z iể p n p n c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c 3 chấ v t y lượ p n c g 3 c x ao.

Cá 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

Dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 cũ p n c g p đượ 3 c p đề 3 cậ s p e rấ v t p nh z iề h u v t e ro p n c g 3 cá 3 c @ bà z i p n c gh z iê p n

3cứ h u Cá 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nà m y v tậ s p v t e r h u p n c g 3 chủ m yế h u s phâ p n v tí 3 ch o khá z i p n z iệ l m, 3 cá 3 c y loạ z i hì p nh gdị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v th e eo p nh z iề h u hì p nh v thứ 3 c i và s phươ p n c g s phá s p v t z iế s p 3 cậ p n o khá 3 c pnh x a h u l Như @ bà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a Tô Khá p nh Toà p n 3 , Phạ l m Th h u H z iề p n 4 p đã hệ v thố p n c g hó x a

3cá 3 c i vấ p n p đề y l z iê p n q h u x a p n p đế p n y lý v th h u m yế v t g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g vthươ p n c g l mạ z i Cá 3 c i vấ p n p đề p đượ 3 c p đề 3 cậ s p p đế p n y là o khá z i p n z iệ l m, p đặ 3 c p đ z iể l m, s phâ p n y loạ z i, i v x a z i vt e rò i và m yê h u 3 cầ h u o khá 3 ch q h u x a p n s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g vthươ p n c g l mạ z i 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 cơ @ bả p n i và p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n sphá v t v t e r z iể p n p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ Từ p nhữ p n c g o k z i p nh p n c gh z iệ l m s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g

@bá p n y lẻ v t e rê p n v thế c g z iớ z i, h x a z i v tá 3 c c g z iả p đã p đư x a e r x a 3 cá 3 c @ bà z i họ 3 c @ bổ í 3 ch p để c g z iả z i q h u m yế v t 3 cá 3 c i vấ p n pđề 3 cò p n v tồ p n v tạ z i v t e ro p n c g hệ v thố p n c g g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 củ x a V z iệ v t l N x a l m Võ K z i l m

Th x a p nh 5 , l N c g h u m yễ p n Th x a p nh Pho p n c g 6 p đã v t z iế s p 3 cầ p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g i và g dị 3 ch ivụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ p nó z i e r z iê p n c g q h u x a i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g g dị 3 ch i vụ, 3 cá 3 c lsả p n s phẩ l m p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i i và p đ x a g dạ p n c g p để p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh, o khả pnă p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh i và 3 chủ p độ p n c g hộ z i p nhậ s p l N c g h u m yễ p n Vă p n

3 Tô Khá p nh Toà p n (2014), Phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n

3 cô p n c g v thươ p n c g V z iệ v t l N x a l m, L h uậ p n á p n v t z iế p n l sĩ K z i p nh v tế, Họ 3 c i v z iệ p n 3 chí p nh v t e rị q h uố 3 c c g z i x a Hồ Chí k M z i p nh

4 Phạ l m Th h u H z iề p n (2011), Phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n

V z iệ v t l N x a l m, L h uậ p n i vă p n Thạ 3 c l sĩ p n c gà p nh: Tà z i 3 chí p nh l N c gâ p n hà p n c g, T e rườ p n c g é Đạ z i họ 3 c K z i p nh v tế

5 Võ K z i l m Th x a p nh (2001), é Đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ p n c gâ p n hà p n c g p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a V z i e e v t z i p n @ b x a p n o k, L h uậ p n á p n v t z iế p n l sĩ Kho x a họ 3 c, Họ 3 c i v z iệ p n l N c gâ p n hà p n c g, Hà l Nộ z i

6 l N c g h u m yễ p n Th x a p nh Pho p n c g (2011), é Đ x a g dạ p n c g hó x a l sả p n s phẩ l m o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i

V z iệ v t l N x a l m v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n hộ z i p nhậ s p o k z i p nh v tế q h uố 3 c v tế, L h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sĩ K z i p nh v tế, é Đạ z i họ 3 c K z i p nh v tế q h uố 3 c g dâ p n,

Thắ p n c g 7 , PGS., TS Lê Hoà p n c g l N c g x a 8 y lạ z i p đề 3 cậ s p p đế p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v thô p n c g q h u x a v thự 3 c v t z iễ p n s phá v t v t e r z iể p n y lĩ p nh i vự 3 c p nà m y v tạ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m.

Tá 3 c c g z iả 3 cho e rằ p n c g h z iệ p n p n x a m y 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i p đã v tí 3 ch 3 cự 3 c p đẩ m y l mạ p nh y loạ z i hì p nh g dị 3 ch i vụ p nà m y, v tă p n c g 3 cườ p n c g v t z iế s p 3 cậ p n i vớ z i p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n, g do x a p nh pn c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ l Như i vậ m y, 3 có v thể v thấ m y, y lĩ p nh i vự 3 c g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ p đã pđượ 3 c p nh z iề h u họ 3 c c g z iả v t e ro p n c g p nướ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u v th e eo p nh z iề h u o khí x a 3 cạ p nh i và c gó 3 c p nhì p n o khá 3 c pnh x a h u Cá 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nà m y p đã p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c hệ v thố p n c g y lý v th h u m yế v t o khá p đầ m y p đủ 3 cũ p n c g pnhư y lồ p n c g c ghé s p p đượ 3 c v thự 3 c v t e rạ p n c g s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 củ x a V z iệ v t lN x a l m q h u x a 3 cá 3 c p nă l m Từ p đó p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p s phù hợ s p p để s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p nà m y lmộ v t 3 cá 3 ch hoà p n v th z iệ p n p nhấ v t.

é Đá p nh c g z iá 3 ch h u p n c g…

Ở p nh z iề h u o khí 3 cạ p nh o khá 3 c p nh x a h u, 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t e rì p nh v t e ro p n c g i và p n c goà z i p nướ 3 c p đã p đề 3 cậ s p p đế p n gdị 3 ch i vụ l NHBL g dướ z i p nh z iề h u o khí x a 3 cạ p nh o khá 3 c p nh x a h u: v từ Khá z i p n z iệ l m g dị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g

@bá p n y lẻ, p đế p n 3 cá 3 c y loạ z i hì p nh g dị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ, 3 cá 3 c p nhâ p n v tố v tá 3 c p độ p n c g p đế p n iv z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ l NHBL v tạ z i l mộ v t l N c gâ p n hà p n c g 3 cụ v thể, i v x a z i v t e rò 3 củ x a g dị 3 ch i vụ lNHBL 3 cũ p n c g p như p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thị s phầ p n 3 ch z iế l m y lĩ p nh 3 củ x a g dị 3 ch i vụ l NHBL v tạ z i l mộ v t l số pn c gâ p n hà p n c g ở 3 cá 3 c q h uố 3 c c g z i x a o khá 3 c p nh x a h u Hầ h u hế v t p đề h u 3 chỉ v tậ s p v t e r h u p n c g p nê h u c g z iả z i s phá s p sphá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ l NHBL v tạ z i l mộ v t l N c gâ p n hà p n c g 3 cụ v thể Dự x a v t e rê p n p đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a 3 củ x a gdị 3 ch i vụ l NHBL p để p đư x a e r x a c g z iả z i s phá v t s phá v t v t e r z iể p n l mả p n c g g dị 3 ch i vụ p nà m y ở p nh z iề h u p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c v thà p nh s phố v tỉ p nh ở V z iệ v t l N x a l m.

T h u m y p nh z iê p n, 3 cho p đế p n p nà m y p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m i vẫ p n 3 chư x a 3 có 3 cô p n c g v t e rì p nh p nào Vì i vậ m y y l h uậ p n i vă p n l sẽ 3 cố c gắ p n c g y là l m erõ l mộ v t l số o khí x a 3 cạ p nh y lý y l h uậ p n i và v t e rê p n 3 cơ l sở v thự 3 c v t e rạ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p để p đư x a e r x a l mộ v t l số c g z iả z i s phá s p 3 chủ m yế h u p nhằ l m p đẩ m y l mạ p nh y lĩ p nh i vự 3 c pnà m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v từ p n x a m y p đế p n 2018.

1.2 Cơ l sở y lý y l h uậ p n i về c g z iả z i s phá s p s phá v t v t e r z iể p n DV l NHBL 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i:

1.2.1 Khá z i p n z iệ l m i về p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i:

7 l N c g h u m yễ p n Vă p n Thắ p n c g, (2010), k Mộ v t p nă l m p nhì p n y lạ z i g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ ở 3 cá 3 c l NHT k M

8 PGS., TS Lê Hoà p n c g l N c g x a (2011), Phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ c g z i x a z i p đoạ p n 2010-2015

Cơ l sở y lý y l h uậ p n i về c g z iả z i s phá s p s phá v t v t e r z iể p n DV l NHBL 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g

Khá z i p n z iệ l m l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l m x a z i

lN c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i y là y loạ z i hì p nh p n c gâ p n hà p n c g p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh o khá 3 c v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a L h uậ v t pnà m y p nhằ l m l mụ 3 c v t z iê h u y lợ z i p nh h uậ p n (L h uậ v t l số 47/2010/QH12 3 củ x a Q h uố 3 c hộ z i p n c gà m y16/6/2010)

Cá 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

Hoạ v t p độ p n c g l N c gâ p n hà p n c g y là hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v t z iề p n v tệ i và g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g i vớ z i p nộ z i g d h u p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n y là p nhậ p n v t z iề p n c gử z i i và l sử g dụ p n c g l số v t z iề p n p nà m y p để 3 cấ s p vtí p n g dụ p n c g, 3 c h u p n c g ứ p n c g g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n (L h uậ v t l số 46/2010/QH12 3 củ x a Q h uố 3 c hộ z i q h u m y pđị p nh i về v tổ 3 chứ 3 c i và hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m):

+ l Nhậ p n v t z iề p n c gử z i: y là hoạ v t p độ p n c g p nhậ p n v t z iề p n 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c, 3 cá p nhâ p n g dướ z i hì p nh vthứ 3 c v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n, v t z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n, v t z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m, s phá v t hà p nh

3chứ p n c g 3 chỉ v t z iề p n c gử z i, o kỳ s ph z iế h u, v tí p n s ph z iế h u i và 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c p nhậ p n v t z iề p n c gử z i o khá 3 c v th e eo pn c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 có hoà p n v t e rả p đầ m y p đủ v t z iề p n c gố 3 c, y lã z i 3 cho p n c gườ z i c gử z i v t z iề p n v th e eo v thỏ x a v th h uậ p n

+ Cấ s p v tí p n g dụ p n c g : Cấ s p v tí p n g dụ p n c g y là i v z iệ 3 c v thỏ x a v th h uậ p n p để v tổ 3 chứ 3 c, 3 cá p nhâ p n l sử gdụ p n c g l mộ v t o khoả p n v t z iề p n hoặ 3 c 3 c x a l m o kế v t 3 cho s phé s p l sử g dụ p n c g l mộ v t o khoả p n v t z iề p n v th e eo pn c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 có hoà p n v t e rả @ bằ p n c g p n c gh z iệ s p i vụ 3 cho i v x a m y, 3 ch z iế v t o khấ h u, 3 cho v th h uê v tà z i 3 chí p nh,

@b x ao v th x a p nh v toá p n, @ bảo y lã p nh p n c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c.

+ C h u p n c g ứ p n c g g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n : C h u p n c g ứ p n c g g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n q h u x a v tà z i okhoả p n y là i v z iệ 3 c 3 c h u p n c g ứ p n c g s phươ p n c g v t z iệ p n v th x a p nh v toá p n; v thự 3 c h z iệ p n g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n lsé 3 c, y lệ p nh 3 ch z i, ủ m y p nh z iệ l m 3 ch z i, p nhờ v th h u, ủ m y p nh z iệ l m v th h u, v thẻ p n c gâ p n hà p n c g, v thư v tí p n g dụ p n c g ivà 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n o khá 3 c 3 cho o khá 3 ch hà p n c g v thô p n c g q h u x a v tà z i o khoả p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

+ Cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o khá 3 c : lN c goà z i 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 chí p nh p nê h u v t e rê p n, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cò p n 3 có v thể v th x a l m c g z i x a v thị vt e rườ p n c g p đấ h u c g z iá v tí p n s ph z iế h u o kho @ bạ 3 c, v thị v t e rườ p n c g p nộ z i v tệ i và p n c goạ z i v tệ y l z iê p n p n c gâ p n hà p n c g, v thị vt e rườ p n c g c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá p n c gắ p n hạ p n o khá 3 c v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t i và 3 củ x a l NH l N l N

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y, hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh @ bảo h z iể l m p đượ 3 c 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i p đẩ m y l mạ p nh @ bằ p n c g i v z iệ 3 c c gắ p n o kế v t 3 chặ v t 3 chẽ i vớ z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g. lN c goà z i e r x a, hoạ v t p độ p n c g g dị 3 ch i vụ 3 chứ p n c g o khoá p n 3 cũ p n c g p đượ 3 c l mộ v t l số p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g lmạ z i q h u x a p n v tâ l m, v t h u m y p nh z iê p n h z iệ h u q h uả l m x a p n c g y lạ z i 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g p nà m y 3 chư x a 3 c x ao.

Cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o khá 3 c p như @ bảo q h uả p n v tà z i l sả p n q h uý h z iế l m, c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá, 3 cho vth h uê o ké v t, 3 cũ p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n v t e ro p n c g o kh h uô p n o khổ s phá s p y l h uậ v t.

Dị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

1.2.2.1 Khá z i p n z iệ l m g dị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ:

H z iệ p n p n x a m y 3 chư x a 3 có p đị p nh p n c ghĩ x a 3 chí p nh p xá 3 c i về o khá z i p n z iệ l m DV l NHBL, 3 cá 3 c q h u x a p n pđ z iể l m i về g dị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ p đề h u g dự x a v t e rê p n y loạ z i hì p nh g dị 3 ch i vụ hoặ 3 c p đố z i v tượ p n c g okhá 3 ch hà p n c g l mà 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m hướ p n c g v tớ z i Th e eo 3 cá 3 ch h z iể h u s phổ @ b z iế p n p nhấ v t, l NHBL y là hoạ v t p độ p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ v tà z i 3 chí p nh 3 chủ m yế h u 3 cho o khá 3 ch hà p n c g y là

3cá 3 c 3 cá p nhâ p n, 3 cá 3 c hộ c g z i x a p đì p nh i và 3 cá 3 c D l N l NVV.

Bê p n 3 cạ p nh p đó, p nh z iề h u p nhà p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đã p nhấ p n l mạ p nh i v x a z i v t e rò 3 củ x a 3 cô p n c g p n c ghệ vthô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m p n c gâ p n hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p Th e eo 3 cá 3 c 3 ch h u m yê p n c g z i x a o k z i p nh v tế

3củ x a họ 3 c i v z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u Châ h u Á – AIT 3 cho e rằ p n c g, l NHBL y là 3 c h u p n c g 3 cấ s p v t e rự 3 c v t z iế s p lsả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g v tớ z i v từ p n c g 3 cá p nhâ p n e r z iê p n c g y lẻ, 3 cá 3 c Do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhỏ i và ivừ x a v thô p n c g q h u x a l mạ p n c g y lướ z i 3 ch z i p nhá p nh v t e r h u m yề p n v thố p n c g h x a m y v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c s phươ p n c g v t z iệ p n pđ z iệ p n v tử i v z iễ p n v thô p n c g i và Cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n. kMộ v t l số 3 ch h u m yê p n c g z i x a o khá 3 c p nhì p n p nhậ p n g dị 3 ch i vụ l NHBL v t e rê p n s phươ p n c g g d z iệ p n p nhà

3c h u p n c g 3 cấ s p g dị 3 ch i vụ i vớ z i o khâ h u s phâ p n s phố z i c g z iữ i v x a z i v t e rò q h u m yế v t p đị p nh “Bá p n y lẻ y là hoạ v t p độ p n c g

3củ x a s phâ p n s phố z i l mà v t e ro p n c g p đó v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g v tì l m h z iể h u, p xú 3 c v t z iế p n, p n c gh z iê p n

3cứ h u, v thử p n c gh z iệ l m, s phá v t h z iệ p n, v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c o kê p nh s phâ p n s phố z i h z iệ p n p đạ z i l mà p nổ z i @ bậ v t y là ok z i p nh g do x a p nh q h u x a l mạ p n c g” (J e e x a p n P x a h u y l Vo p n v t e ro p n – l N c gâ p n hà p n c g Fo e r v t z i e e l s).

Từ p nhữ p n c g o khá z i p n z iệ l m v t e rê p n 3 có v thể p đ z i p đế p n o kế v t y l h uậ p n i về g dị 3 ch i vụ l NHBL p như l s x a h u:

Dị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ y là g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g 3 c h u p n c g ứ p n c g 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m gdị 3 ch i vụ v tà z i 3 chí p nh v tớ z i v từ p n c g 3 cá p nhâ p n e r z iê p n c g y lẻ, 3 cá 3 c D l N l NVV v thô p n c g q h u x a l mạ p n c g y lướ z i 3 ch z i pnhá p nh, hoặ 3 c i v z iệ 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 có v thể v t z iế s p 3 cậ p n v t e rự 3 c v t z iế s p i vớ z i l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g v thô p n c g q h u x a s phươ p n c g v t z iệ p n v thô p n c g v t z i p n, p đ z iệ p n v tử i v z iễ p n v thô p n c g.

1.2.2.2 Cá 3 c p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ:

1.2.2.2.1 l Nhâ p n v tố p x h uấ v t s phá v t v từ p n c gâ p n hà p n c g a Hạ v tầ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n:

T e ro p n c g v thờ z i p đạ z i p n c gà m y p n x a m y, o kh z i o kho x a họ 3 c o kỹ v th h uậ v t i và 3 cô p n c g p n c ghệ s phá v t v t e r z iể p n pnh x a p nh, p nh h u 3 cầ h u i về g dị 3 ch i vụ i và 3 chấ v t y lượ p n c g DV l NH p n c gà m y 3 cà p n c g 3 c x ao, p đò z i hỏ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g s phả z i s phá v t v t e r z iể p n i và ứ p n c g g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh Yế h u v tố

3cô p n c g p n c ghệ v t e rở v thà p nh m yế h u v tố “ p nề p n” p để 3 cá 3 c l NHT k M s phá v t v t e r z iể p n DV l NH Chỉ 3 có s phá v t vt e r z iể p n i và ứ p n c g g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ l mớ z i 3 cho s phé s p 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p đá s p ứ p n c g i và 3 c h u p n c g 3 cấ s p

3cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ v tố v t p nhấ v t p để p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u p n c gà m y 3 cà p n c g c g z i x a v tă p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

Cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i 3 cho s phé s p 3 cá 3 c l NHT k M v tạo e r x a o khả p nă p n c g s phá v t v t e r z iể p n l sả p n s phẩ l m lmớ z i 3 có v tí p nh 3 chấ v t e r z iê p n c g @ b z iệ v t, p độ 3 c p đáo c gắ p n i vớ z i o khả p nă p n c g l sá p n c g v tạo i và v tạo e r x a v thươ p n c g h z iệ h u, h u m y v tí p n 3 củ x a l sả p n s phẩ l m e rấ v t 3 c x ao Cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i c g z iú s p p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g gdị 3 ch i vụ Chấ v t y lượ p n c g g dị 3 ch i vụ c gắ p n y l z iề p n i vớ z i 3 cá 3 c m yế h u v tố l m x a p n c g y lạ z i p đả l m @ bảo i về l sự v t z iệ p n í 3 ch 3 cho o khá 3 ch hà p n c g, l sự v t z iệ p n y lợ z i 3 cho o khá 3 ch hà p n c g 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c v t z iệ p n í 3 ch p đ e e l m y lạ z i 3 cho pn c gâ p n hà p n c g, o khá 3 ch hà p n c g Cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i o kh z i p đượ 3 c 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g ứ p n c g g dụ p n c g, sphá v t v t e r z iể p n p đã 3 cho s phé s p 3 cá 3 c l NHT k M v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iệ s p i vụ o k z i p nh g do x a p nh hợ s p y lý, o kho x a họ 3 c, l mà p đ z iể p n hì p nh y là l mô hì p nh c g z i x ao g dị 3 ch l mộ v t 3 cử x a p đã v t z iế v t o k z iệ l m e rấ v t pnh z iề h u v thờ z i c g z i x a p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g o kh z i c g z i x ao g dị 3 ch i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g. lN c goà z i e r x a, 3 cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho 3 cá 3 c l NHT k M p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g, h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh p nhờ v tă p n c g v t e rưở p n c g p n c g h uồ p n v th h u g dị 3 ch i vụ, v t z iế v t o k z iệ l m 3 ch z i sphí i và hơ p n hế v t y là c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro p nhờ p đ x a g dạ p n c g hó x a hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh. b l Nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh lNă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh p đó p n c g i v x a z i v t e rò q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g, 3 chỉ o kh z i p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh p đủ l mạ p nh v thì p n c gâ p n hà p n c g l mớ z i 3 có p đủ i vố p n p để v t e r x a p n c g

@bị 3 cá 3 c v tà z i l sả p n 3 cầ p n v th z iế v t 3 cho i v z iệ 3 c o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a họ v t e ro p n c g p đó 3 có hệ v thố p n c g 3 cô p n c g pn c ghệ v thô p n c g v t z i p n h z iệ p n p đạ z i.

Bê p n 3 cạ p nh p đó, i vố p n 3 cò p n p đượ 3 c g dù p n c g i vào 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g v th z iế v t v thự 3 c o khá 3 c p như pn c gh z iê p n v thị v t e rườ p n c g, p n c gh z iê p n 3 cứ h u l sả p n s phẩ l m l mớ z i, v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c 3 ch z iế p n g dị 3 ch q h uả p n c g 3 cáo, okh h u m yế p n l mã z i… Q h u x a p n v t e rọ p n c g hơ p n, l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g 3 có q h u m y l mô i vố p n y lớ p n l sẽ g dễ g dà p n c g v tạo pđượ 3 c l sự v t z i p n 3 cậ m y p nơ z i o khá 3 ch hà p n c g i và 3 cá 3 c p đố z i v tá 3 c v t e ro p n c g i và p n c goà z i p nướ 3 c l Nế h u i vố p n p nhỏ lsẽ o khô p n c g p đủ y lự 3 c p để p đ x a g dạ p n c g 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ i và p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả 3 củ x a 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ l sẵ p n

3có k M h uố p n i vậ m y, l mỗ z i p n c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 chủ p độ p n c g p xâ m y g dự p n c g 3 ch z iế p n y lượ 3 c v tă p n c g i vố p n gdà z i hạ p n, vth e eo p nhữ p n c g y lộ v t e rì p nh v thí 3 ch hợ s p s phù hợ s p i vớ z i p nh h u 3 cầ h u s phá v t v t e r z iể p n i và o khả p nă p n c g o k z iể l m lsoá v t 3 củ x a l mỗ z i p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i o kỳ. c l Nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị p đ z iề h u hà p nh i và 3 ch z iế p n y lượ 3 c p n c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c h z iệ h u q h uả:

Sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a hệ v thố p n c g g dị 3 ch i vụ s phả z i c gắ p n y l z iề p n i vớ z i p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị p đ z iề h u hà p nh 3 củ x a l mỗ z i p n c gâ p n hà p n c g p để p đả l m @ bảo hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g s phá v t v t e r z iể p n ổ p n p đị p nh, x a p n vtoà p n, @ bề p n i vữ p n c g i và v tự o k z iể l m l soá v t p đượ 3 c k M h uố p n i vậ m y, 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ q h uả p n v t e rị, p đ z iề h u hà p nh pn c gâ p n hà p n c g o khô p n c g 3 chỉ @ b z iế v t v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t l mà s phả z i 3 có o k z iế p n vthứ 3 c 3 ch h u m yê p n l mô p n i về p n c gh z iệ s p i vụ p n c gâ p n hà p n c g, s phả z i @ b z iế v t s phâ p n v tí 3 ch p đá p nh c g z iá 3 cá 3 c e rủ z i e ro

3có v thể 3 có 3 củ x a l mỗ z i y loạ z i hì p nh g dị 3 ch i vụ, p x h u hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a l mỗ z i y loạ z i p n c gh z iệ s p ivụ… p để 3 có 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p g dự s phò p n c g i và @ bướ 3 c p đ z i v thí 3 ch hợ s p. éĐồ p n c g v thờ z i, p n c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 có p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ 3 có o k z iế p n v thứ 3 c 3 ch h u m yê p n l mô p n lsâ h u Yế h u v tố 3 co p n p n c gườ z i y l h uô p n p đượ 3 c p đá p nh c g z iá y là q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t 3 củ x a l mọ z i v thà p nh

3cô p n c g é Để v t z iế s p 3 cậ p n p đượ 3 c i vớ z i p nhữ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ l mớ z i p đò z i hỏ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 có

3cá p n @ bộ 3 có o k z iế p n v thứ 3 c, h z iể h u @ b z iế v t i về p n c gh z iệ s p i vụ p đá s p ứ p n c g m yê h u 3 cầ h u 3 cô p n c g i v z iệ 3 c é Đ z iề h u p nà m y pđò z i hỏ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 có o kế hoạ 3 ch p đào v tạo 3 cá p n @ bộ, 3 ch h uẩ p n @ bị y lự 3 c y lượ p n c g 3 cá p n

@bộ 3 có 3 ch h u m yê p n l mô p n v t e rướ 3 c o kh z i v t e r z iể p n o kh x a z i g dị 3 ch i vụ l mớ z i. d Kê p nh s phâ p n s phố z i: kMạ p n c g y lướ z i o kê p nh s phâ p n s phố z i e rộ p n c g, s phâ p n @ bố ở p nhữ p n c g p đị x a @ bà p n hợ s p y lý 3 cà p n c g v tạo pđ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i 3 cho q h uá v t e rì p nh c g z i x ao g dị 3 ch p đồ p n c g v thờ z i c gó s p s phầ p n c g z iả l m p đượ 3 c 3 ch z i sphí 3 c h u p n c g ứ p n c g g dị 3 ch i vụ 3 cho o khá 3 ch hà p n c g k Mặ 3 c o khá 3 c, l mạ p n c g y lướ z i hoạ v t p độ p n c g o khô p n c g 3 chỉ pđó p n c g i v x a z i v t e rò y là o kê p nh s phâ p n s phố z i l sả p n s phẩ l m l mà 3 cò p n p đó p n c g i v x a z i v t e rò p như y là l mộ v t o kê p nh sphả p n hồ z i v thô p n c g v t z i p n i về l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ p đã 3 c h u p n c g ứ p n c g, y là l mộ v t o kê p nh v t z iế s p p nhậ p n vthô p n c g v t z i p n v thị v t e rườ p n c g Từ p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n s phả p n hồ z i p nà m y c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g hoạ 3 ch pđị p nh 3 ch z iế p n y lượ 3 c v thí 3 ch hợ s p 3 cho i v z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ. e Chí p nh l sá 3 ch o khá 3 ch hà p n c g:

Kh z i 3 cạ p nh v t e r x a p nh p n c gà m y 3 cà p n c g c g z i x a v tă p n c g, 3 cô p n c g p n c ghệ p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n v thế c g z iớ z i 3 có pnh z iề h u v th x a m y p đổ z i q h u x a p n v t e rọ p n c g i và p n c gà m y 3 cà p n c g p đ x a g dạ p n c g, o kh z i l sự v thâ l m p nhậ s p 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i i và 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tà z i 3 chí p nh o kh z iế p n 3 cạ p nh v t e r x a p nh p n c gà m y 3 cà p n c g c g x a m y c gắ v t

3cù p n c g i v z iệ 3 c v th x a m y p đổ z i v thị v t e rườ p n c g i vố p n v t e r h u m yề p n v thố p n c g i và p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p n c gà m y

3cà p n c g p đ x a gdạ p n c g… 3 chí p nh y là y lú 3 c 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n q h u x a p n v tâ l m hơ p n @ b x ao c g z iờ hế v t p đế p n 3 chí p nh l sá 3 ch okhá 3 ch hà p n c g 3 củ x a l mì p nh.

Chí p nh l sá 3 ch o khá 3 ch hà p n c g y là 3 chí p nh l sá 3 ch l mà 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g á s p g dụ p n c g p để v thể h z iệ p n 3 ch z iế p n y lượ 3 c l m x a e r o k e e v t z i p n c g ở 3 cấ s p p độ o khá 3 ch hà p n c g hoặ 3 c s phâ p n o khú 3 c o khá 3 ch hà p n c g, g dự x a vt e rê p n p nhữ p n c g q h u m yế v t p đị p nh p đượ 3 c p đư x a e r x a p để s phâ p n @ bổ 3 cá 3 c p n c g h uồ p n y lự 3 c h z iệ p n 3 có 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g; l mụ 3 c p đí 3 ch 3 c h uố z i 3 cù p n c g y là p để 3 c h u p n c g 3 cấ s p g dị 3 ch i vụ p nhằ l m v thỏ x a l mã p n v tố z i p đ x a p nh h u 3 cầ h u pn c gà m y 3 cà p n c g 3 c x ao 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v từ p đó p đạ v t p đượ 3 c l mụ 3 c v t z iê h u v tố z i p đ x a hó x a y lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g.

é Đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

1.2.3.1 l Nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ y lớ p n:

Hoạ v t p độ p n c g p nà m y 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cho 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g y là 3 cá p nhâ p n, hộ c g z i x a p đì p nh,

D l N l NVV i vớ z i l số y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v th x a l m c g z i x a i vào 3 cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch e rấ v t y lớ p n i và p đ x a g dạ p n c g vtừ l mứ 3 c v th h u p nhậ s p, c g z iớ z i v tí p nh, y lứ x a v t h uổ z i, l sở v thí 3 ch, v thó z i q h u e e p n p đế p n hà p nh i v z i v t z iê h u g dù p n c g Do pđó, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i y l h uô p n v tí 3 ch 3 cự 3 c p đầ h u v tư i vào i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u p để v th z iế v t okế i và v t e r z iể p n o kh x a z i l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ l s x ao 3 cho s phù hợ s p i vớ z i v từ p n c g p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g g dự x a v t e rê p n s phâ p n o khú 3 c v thị v t e rườ p n c g 3 cho v từ p n c g y loạ z i l sả p n s phẩ l m.

1.2.3.2 G z iá v t e rị c g z i x ao g dị 3 ch v thấ s p p như p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n i và l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro v thấ s p: kMứ 3 c p độ l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 củ x a 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 cá pnhâ p n, hộ c g z i x a p đì p nh, D l N l NVV e rấ v t v thườ p n c g p x h u m yê p n i và 3 có v tí p nh ổ p n p đị p nh 3 c x ao, v t h u m y p nh z iê p n cg z iá v t e rị c g z i x ao g dị 3 ch v thườ p n c g p nhỏ y lẻ, i vì i vậ m y e rủ z i e ro p x h uấ v t h z iệ p n v từ i v z iệ 3 c 3 c h u p n c g 3 cấ s p l sả p n s phẩ l m gdị 3 ch i vụ p nà m y o khô p n c g p nh z iề h u l so i vớ z i y lợ z i p nh h uậ p n p đạ v t p đượ 3 c v từ l mộ v t l số y lượ p n c g y lớ p n o khá 3 ch hà p n c g l sử g dụ p n c g g dị 3 ch i vụ v thườ p n c g p x h u m yê p n i và ổ p n p đị p nh y lâ h u g dà z i.

1.2.3.3 D x a p nh l mụ 3 c l sả p n s phẩ l m p đ x a g dạ p n c g:

H z iệ p n p n x a m y, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i y l z iê p n v tụ 3 c p đư x a e r x a 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ pn c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ l mớ z i p để s phụ 3 c i vụ 3 cho p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a p n c gà m y 3 cà p n c g p đ x a g dạ p n c g 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g Cá 3 c l sả p n s phẩ l m o khô p n c g p n c gừ p n c g p đượ 3 c 3 cả z i v t z iế p n, p n c gà m y 3 cà p n c g l sâ h u l sá v t i vớ z i p nh h u 3 cầ h u vthự 3 c v tế 3 củ x a 3 c h uộ 3 c l số p n c g Từ 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m 3 cho i v x a m y l m h u x a p nhà, 3 cho i v x a m y l m h u x a ô v tô, 3 cho iv x a m y v t z iê h u gdù p n c g, 3 cho i v x a m y g d h u họ 3 c, 3 chữ x a @ bệ p nh, c gó z i l sả p n s phẩ l m g dà p nh 3 cho D l N l NVV p đế p n 3 cá 3 c l sả p n sphẩ l m v t z iề p n c gử z i i vớ z i 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n e rú v t i vố p n i và y lã z i y l z i p nh hoạ v t o khá 3 c p nh x a h u, s phụ 3 c i vụ 3 cho

3cá 3 c p đố z i v tượ p n c g o khá 3 c p nh x a h u i về c g z iớ z i v tí p nh, p độ v t h uổ z i, v thó z i q h u e e p n, v t e rì p nh p độ i vớ z i s phươ p n c g vthứ 3 c s phụ 3 c o khá 3 c p nh x a h u s phụ 3 c i vụ v t e rự 3 c v t z iế s p v tạ z i q h uầ m y, v thô p n c g q h u x a z i p n v t e e e r p n e e v t, q h u x a l mạ p n c g pđ z iệ p n v thoạ z i g d z i p độ p n c g…

1.2.3.4 k Mạ p n c g y lướ z i 3 ch z i p nhá p nh e rộ p n c g o khắ s p:

Phá v t v t e r z iể p n l mạ p n c g y lướ z i y l h uô p n y là l mụ 3 c v t z iê h u v t e rọ p n c g m yế h u 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g lmạ z i Vớ z i l mụ 3 c v t z iê h u v t z iế s p 3 cậ p n i và s phụ 3 c i vụ 3 cho 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v tạ z i v tấ v t 3 cả

3cá 3 c i vù p n c g y lã p nh v thổ v t e ro p n c g p nướ 3 c i và p nướ 3 c p n c goà z i , 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g y l z iê p n v tụ 3 c l mở v thê l m

3cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh, s pḥ p n c g c g z i x ao g dị 3 ch, q h uỹ v t z iế v t o k z iệ l m p nhằ l m v t e r x a p nh c g z ià p nh v thị s phầ p n, p nâ p n c g

3c x ao p nă p n c g y lự 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh, p đâ m y y là l mộ v t v t e ro p n c g 3 cá 3 c m yế h u v tố q h u m yế v t p đị p nh v t e ro p n c g i v z iệ 3 c s phá v t vt e r z iể p n v thị v t e rườ p n c g @ bá p n y lẻ. lN c goà z i i v z iệ 3 c v t z iế s p v tụ 3 c s phá v t v t e r z iể p n l mạ p n c g y lướ z i, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cũ p n c g pđã l mạ p nh g dạ p n v t e r z iể p n o kh x a z i p nh z iề h u o kê p nh s phâ p n s phố z i p đ x a g dạ p n c g q h u x a z i p n v t e e e r p n e e v t, p đ z iệ p n v thoạ z i g d z i pđộ p n c g, v thà p nh y lậ s p 3 cá 3 c v t e r h u p n c g v tâ l m 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g p nhằ l m l mụ 3 c p đí 3 ch s phụ 3 c i vụ okhá 3 ch hà p n c g l mọ z i y lú 3 c, l mọ z i p nơ z i

1.2.3.5 Ứ p n c g g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ 3 c x ao: éĐâ m y y là m yế h u v tố p nề p n v tả p n c g p để s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ Cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g lmạ z i ở V z iệ v t l N x a l m p đ z i l s x a h u i về 3 c h u p n c g 3 cấ s p g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ p nê p n 3 có y lợ z i v thể i về ứ p n c g g dụ p n c g

3cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i, 3 cá 3 c v thà p nh v tự h u o kho x a họ 3 c o kỹ v th h uậ v t Cá 3 c g dị 3 ch i vụ e rú v t v t z iề p n, c gử z i vt z iề p n v tự p độ p n c g q h u x a l má m y AT k M, v th x a p nh v toá p n 3 ch z i s phí l s z i p nh hoạ v t hà p n c g p n c gà m y p như v t z iề p n pđ z iệ p n, p nướ 3 c, l m h u x a l sắ l m hà p n c g hoá @ bằ p n c g v thẻ v tí p n g dụ p n c g, v thẻ c gh z i p nợ p n c gà m y 3 cà p n c g s phổ @ b z iế p n.

Q h u x a z i p n v t e e e r p n e e v t i và p đ z iệ p n v thoạ z i g d z i p độ p n c g, o khá 3 ch hà p n c g 3 cũ p n c g 3 có v thể v thự 3 c h z iệ p n 3 ch h u m yể p n vt z iề p n i vào @ bấ v t 3 cứ v thờ z i p đ z iể l m p nào Và q h u x a p n v t e rọ p n c g hơ p n hế v t, p n c goà z i i v z iệ 3 c p đá s p ứ p n c g 3 cá 3 c myê h u 3 cầ h u i về c g z i x ao g dị 3 ch, 3 cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i 3 cò p n v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n q h uả p n y lý g dữ y l z iệ h u i và q h uả p n y lý e rủ z i e ro p đạ v t h z iệ h u q h uả 3 c x ao.

X h u v thế p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ p n c gà m y 3 cà p n c g p đượ 3 c p nh z iề h u p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i px e e l m y là y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh hà p n c g p đầ h u T h u m y p nh z iê p n, i v z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh m yế h u v tố p nào y là 3 cố v t ylõ z i 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ l mớ z i p đ z iề h u o k z iệ p n v t z iê p n q h u m yế v t v tạo e r x a p đượ 3 c y lợ z i v thế 3 cạ p nh v t e r x a p nh cg z iữ x a 3 cá 3 c hệ vthố p n c g p n c gâ p n hà p n c g Hoạ v t p độ p n c g v t h u m yê p n v t e r h u m yề p n, q h uả p n c g @ bá v thươ p n c g h z iệ h u 3 cà p n c g p đượ 3 c q h u x a p n v tâ l m o kh z i hà p nh i v z i 3 củ x a p n c gườ z i v t z iê h u g dù p n c g p đ x a p n c g g dầ p n v th x a m y p đổ z i, họ p n c gà m y 3 cà p n c g v tự v t z i p n hơ p n, v th x a l m i vọ p n c g hơ p n; họ g d z i 3 ch h u m yể p n o khắ s p p nơ z i i và p nhậ p n p đượ 3 c p nh z iề h u v thô p n c g v t z i p n v tố v t hơ p n Cá 3 c m yê h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p đặ v t e r x a 3 cũ p n c g 3 c x ao hơ p n p như: v tư i vấ p n 3 có 3 chấ v t y lượ p n c g, vtư i vấ p n v th e eo p đặ 3 c v thù p nh h u 3 cầ h u, p n c gâ p n hà p n c g p đủ p nă p n c g y lự 3 c 3 cù p n c g i vớ z i l sự v t z iệ p n p n c gh z i i và vth h uậ p n y lợ z i v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g c g z i x ao g dị 3 ch… i vì i vậ m y, i v x a z i v t e rò 3 củ x a l m x a e r o k e e v t z i p n c g v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ y là e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g i và 3 cầ p n v th z iế v t.

Cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

éĐố z i v tượ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ h z iệ p n p n x a m y 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p đ x a p n c g 3 chú v t e rọ p n c g sphụ 3 c i vụ y là 3 cá 3 c 3 cá p nhâ p n i vớ z i p nh h u 3 cầ h u o khá 3 c p nh x a h u v tù m y v th e eo p độ v t h uổ z i, c g z iớ z i v tí p nh, p n c gà p nh pn c ghề, l sở v thí 3 ch, p đị x a @ bà p n …Do p đó l sả p n s phẩ l m 3 củ x a g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ e rấ v t p đ x a gdạ p n c g H z iệ p n p n x a m y, v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g 3 có hà p n c g p n c gà p n l sả p n s phẩ l m @ bá p n y lẻ i vớ z i 3 cá 3 c v tê p n c gọ z i okhá 3 c p nh x a h u p đ x a p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p đư x a e r x a s phụ 3 c i vụ o khá 3 ch hà p n c g é Đố z i i vớ z i p đố z i vtượ p n c g y là D l N l NVV 3 cá 3 c s phầ p n y lớ p n 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 chỉ ư h u v t z iê p n v th h u hú v t v t e rê p n g dự x a v t e rê p n

3chí p nh l sá 3 ch c g z iá, 3 chí p nh l sá 3 ch v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m, 3 chư x a 3 chú v t e rọ p n c g v th z iế v t o kế l sả p n s phẩ l m p đặ 3 c vthù g dà p nh 3 cho p đố z i v tượ p n c g p nà m y Că p n 3 cứ @ bả p n 3 chấ v t 3 củ x a 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g i và l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a p đề v tà z i, 3 có v thể s phâ p n y loạ z i l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v th e eo h x a z i p nhó l m l s x a h u:

Sả p n s phẩ l m 3 cố v t y lõ z i y là 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m v t e r h u m yề p n v thố p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g lmạ z i, p đượ 3 c v th z iế v t o kế v th e eo p đặ 3 c v thù e r z iê p n c g 3 củ x a p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n, hộ c g z i x a pđì p nh. a Sả p n s phẩ l m v t z iề p n c gử z i:

T z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n: y là 3 cá 3 c o khoả p n v t z iề p n c gử z i g do p n c gườ z i l sử g dụ p n c g g dị 3 ch i vụ v th x a p nh vtoá p n c gử z i i vào p n c gâ p n hà p n c g i vớ z i l mụ 3 c p đí 3 ch c g z iữ v t z iề p n hoặ 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch v th x a p nh vtoá p n q h u x a p n c gâ p n hà p n c g @ bằ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g v t z iệ p n v th x a p nh v toá p n.

T z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m: y là o khoả p n v t z iề p n 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cá p nhâ p n p đượ 3 c c gử z i i vào p n c gâ p n hà p n c g, pđượ 3 c p xá 3 c p nhậ p n v t e rê p n v thẻ v t z iế v t o k z iệ l m, p đượ 3 c hưở p n c g y lã z i v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c p nhậ p n vt z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m i và p đượ 3 c @ bảo h z iể l m v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t i về @ bảo h z iể l m vt z iề p n c gử z i T z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m c gồ l m 3 có h x a z i y loạ z i:

+ T z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m o khô p n c g o kỳ hạ p n: i vớ z i p đặ 3 c p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g 3 có v thể c gử z i vt z iề p n i và e rú v t v t z iề p n i vào @ bấ v t 3 cứ y lú 3 c p nào é Đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v thườ p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g i vào

3cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 có p nh h u 3 cầ h u c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m p như p n c g 3 chư x a g dự v tí p nh p đượ 3 c v thờ z i c g z i x a p n c gử z i.

T z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m o khô p n c g o kỳ hạ p n i và v t z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n 3 có l mộ v t l số p đặ 3 c p đ z iể l m c g z iố p n c g pnh x a h u i về v tí p nh 3 chấ v t o kỳ hạ p n, 3 cá 3 ch v thứ 3 c v tí p nh y lă z i i và v t e rả y lă z i, p nộ s p v t z iề p n i và e rú v t v t z iề p n @ bấ v t 3 cứ ylú 3 c p nào i và o khô p n c g p đượ 3 c 3 ch h u m yể p n p nhượ p n c g v tà z i o khoả p n.

+ T z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m 3 có o kỳ hạ p n: y là v t z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m l mà p n c gườ z i c gử z i v t z iề p n 3 chỉ

3có v thể e rú v t v t z iề p n l s x a h u l mộ v t o kỳ hạ p n c gử z i v t z iề p n p nhấ v t p đị p nh v th e eo v thỏ x a v th h uậ p n i vớ z i v tổ 3 chứ 3 c pnhậ p n v t z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m b Sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g:

Cá 3 c l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g g dà p nh 3 cho o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n v thườ p n c g p đượ 3 c s phá v t vt e r z iể p n i và v th z iế v t o kế v tươ p n c g v tự p như 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g v t e r h u m yề p n v thố p n c g p như p n c g 3 có pnhữ p n c g p né v t p đặ 3 c v thù e r z iê p n c g 3 củ x a v từ p n c g p n c gâ p n hà p n c g, s phụ 3 c i vụ p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a p đố z i v tượ p n c g 3 cá pnhâ p n p như: Cho i v x a m y v t z iê h u g d h u p n c g, 3 cho i v x a m y l m h u x a p x e e ô v tô, 3 cho i v x a m y l m h u x a p nhà, 3 cho i v x a m y g d h u họ 3 c, 3 cho i v x a m y l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh, 3 cho i v x a m y 3 cầ l m 3 cố, 3 ch z iế v t o khấ h u c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá, v thẻ vt z iế v t o k z iệ l m…

Dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n:

Th x a p nh v toá p n v t e ro p n c g p nướ 3 c: 3 có e rấ v t p nh z iề h u hì p nh v thứ 3 c v th x a p nh v toá p n q h u x a p n c gâ p n hà p n c g pnhư hì p nh v thứ 3 c v th x a p nh v toá p n p như l sé 3 c, ủ m y p nh z iệ l m 3 ch z i, ủ m y p nh z iệ l m v th h u, v th x a p nh v toá p n v tự pđộ p n c g p đị p nh o kỳ, v th x a p nh v toá p n y lươ p n c g q h u x a v tà z i o khoả p n.

Th x a p nh v toá p n q h uố 3 c v tế: q h u x a p n hệ v th x a p nh v toá p n q h uố 3 c v tế p đượ 3 c v t z iế p n hà p nh q h u x a 3 cá 3 c sphươ p n c g v thứ 3 c 3 chí p nh p như s phươ p n c g v thứ 3 c 3 ch h u m yể p n v t z iề p n, p nhờ v th h u, v tí p n g dụ p n c g @ bộ 3 chứ p n c g v từ.

T h u m y p nh z iê p n p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n, q h u x a p n hệ v th x a p nh v toá p n q h uố 3 c v tế y là s phươ p n c g vthứ 3 c 3 ch h u m yể p n v t z iề p n 3 chủ m yế h u

1.2.4.2 Sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ c g z i x a v tă p n c g:

Xã hộ z i p n c gà m y 3 cà p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 cù p n c g i vớ z i l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 cô p n c g p n c ghệ, p nh h u 3 cầ h u

3củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 cũ p n c g v th x a m y p đổ z i p đ x a g dạ p n c g Cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p nă l m @ bắ v t p đượ 3 c p x h u hướ p n c g pnà m y p nê p n v th z iế v t o kế 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ c g z i x a v tă p n c g p đ e e l m y lạ z i v t z iệ p n í 3 ch hơ p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g. éĐâ m y 3 cũ p n c g 3 chí p nh y là 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m l mà 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 chú v t e rọ p n c g p đầ h u v tư p n c gh z iê p n 3 cứ h u pđể v tạo l sự o khá 3 c @ b z iệ v t v t e ro p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh H z iệ p n p n x a m y p đ x a p n c g 3 có 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m l s x a h u:

Thẻ y là s phươ p n c g v t z iệ p n v th x a p nh v toá p n g dù p n c g p để l m h u x a hà p n c g hó x a g dị 3 ch i vụ, e rú v t v t z iề p n l mặ v t vtạ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p đạ z i y lý, e rú v t v t z iề p n l mặ v t v tạ z i 3 cá 3 c l má m y c g z i x ao g dị 3 ch v tự p độ p n c g, i và v thự 3 c h z iệ p n

3cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch o khá 3 c p như l m h u x a hà p n c g q h u x a l mạ p n c g, v th x a p nh v toá p n hó x a p đơ p n.

Thẻ p đượ 3 c 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cho 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n v từ pđầ h u p nhữ p n c g p nă l m 1990 é Đế p n p n x a m y, hầ h u hế v t v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m p đề h u 3 c h u p n c g 3 cấ s p lsả p n s phẩ l m p nà m y Khô p n c g p nhữ p n c g v thế, 3 cá 3 c l NHT k M o khô p n c g p n c gừ p n c g p đư x a e r x a p nh z iề h u l sả p n sphẩ l m v thẻ o khá 3 c p nh x a h u p nhằ l m p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u p đ x a g dạ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g.

Dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p đ z iệ p n v tử:

Dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p đ z iệ p n v tử y là g dị 3 ch i vụ 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cho 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 có v thể vthự 3 c h z iệ p n p nắ l m @ bắ v t 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n, v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch v th x a p nh v toá p n, v tà z i 3 chí p nh vt e rê p n v tà z i o khoả p n l mở v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g l mà o khô p n c g 3 cầ p n p đế p n p n c gâ p n hà p n c g Chỉ 3 cầ p n l mộ v t 3 ch z iế 3 c lmá m y i v z i v tí p nh hoặ 3 c p đ z iệ p n v thoạ z i g d z i p độ p n c g i và l mã v t e r h u m y 3 cậ s p hoặ 3 c l mậ v t o khẩ h u g do p n c gâ p n hà p n c g

3c h u p n c g 3 cấ s p, o khá 3 ch hà p n c g 3 có v thể c g z i x ao g dị 3 ch i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g l mọ z i y lú 3 c, l mọ z i p nơ z i l mộ v t 3 cá 3 ch xa p n v toà p n.

Dị 3 ch i vụ o k z iề h u hố z i:

Dị 3 ch i vụ o k z iề h u hố z i y là g dị 3 ch i vụ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g s phụ 3 c i vụ 3 ch h u m yề p n v t z iề p n 3 củ x a 3 cá 3 c okhá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n p nướ 3 c p n c goà z i c gử z i v t z iề p n i về 3 cho 3 cá 3 c 3 cá p nhâ p n v t e ro p n c g p nướ 3 c Bê p n 3 cạ p nh

3cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 chí p nh, g dị 3 ch i vụ o k z iề h u hố z i 3 cũ p n c g p đó p n c g c gó s p l mộ v t s phầ p n p đá p n c g o kể vt e ro p n c g v th h u p nhậ s p 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g.

Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá l sự s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

Phá v t v t e r z iể p n y là o kh h u m y p nh hướ p n c g i vậ p n p độ p n c g p đã p xá 3 c p đị p nh i về hướ p n c g 3 củ x a l sự i vậ v t: hướ p n c g p đ z i y lê p n v từ v thấ s p p đế p n 3 c x ao, v từ o ké l m hoà p n v th z iệ p n p đế p n hoà p n v th z iệ p n hơ p n (G z iáo v t e rì p nh vt e r z iế v t họ 3 c, 2012 l Nhà p x h uấ v t @ bả p n c g z iáo g dụ 3 c) Dự x a i vào q h u x a p n p đ z iể l m 3 có v thể p xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c

3chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a H é Đ l NHBL p như l s x a h u:

1.2.5.1 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá p x h u hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n i về q h u m y l mô: a Tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g g do x a p nh v th h u: é Đâ m y y là 3 chỉ v t z iê h u l so l sá p nh v tố 3 c p độ s phá v t vt e r z iể p n g do x a p nh v th h u hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ p nă l m p n x a m y l so i vớ z i p nă l m v t e rướ 3 c v tă p n c g @ b x ao p nh z iê h u %

DTH é ĐBL o kỳ p nà m y – DTH é ĐBL o kỳ v t e rướ 3 c

Tố 3 c p độ v tă p n c g DTH é ĐBL = * 100

DTH é ĐBL o kỳ v t e rướ 3 c b Tỷ v t e rọ p n c g 3 củ x a v từ p n c g y loạ z i DTH é ĐBL: Chỉ v t z iê h u p nà m y g dù p n c g p để p đá p nh c g z iá v tỷ vt e rọ p n c g g do x a p nh v th h u hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ v từ p n c g y loạ z i v t e rê p n v tổ p n c g g do x a p nh v th h u g dị 3 ch i vụ p n c goà z i v tí p n gdụ p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m:

Tỷ v t e rọ p n c g 3 củ x a v từ p n c g y loạ z i Do x a p nh v th h u DTH é ĐBL v từ p n c g y loạ z i

DTH é ĐBL /Tổ p n c g DTH é ĐBL = *100

Tổ p n c g Do x a p nh v th h u DTH é ĐBL c Tỷ l s h uấ v t y lợ z i p nh h uậ p n H é ĐBL: Chỉ v t z iê h u p nà m y p đá p nh c g z iá y lợ z i p nh h uậ p n g do hoạ v t pđộ p n c g @ bá p n y lẻ l m x a p n c g y lạ z i l so i vớ z i v tổ p n c g y lợ z i p nh h uậ p n hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m.

Tỷ l s h uấ v t Lợ z i p nh h uậ p n DTH é ĐBL

Tổ p n c g L l NH é Đ l NH. d Tỷ v t e rọ p n c g g do x a p nh v th h u H é ĐBL/ v tổ p n c g g do x a p nh v th h u H é Đ l NH:

Chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá v tỷ v t e rọ p n c g g do x a p nh v th h u hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ l so i vớ z i v tổ p n c g g do x a p nh vth h u hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m.

Tỷ v t e rọ p n c g Do x a p nh v th h u DTH é ĐBL DTH é ĐBL / v tổ p n c g DTH é Đ l NH = *100

Tổ p n c g g do x a p nh v th h u H é Đ l NH e Tỷ v t e rọ p n c g g do x a p nh v th h u hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ l so 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c v t e ro p n c g

3 cù p n c g hệ v thố p n c g. f Tỷ v t e rọ p n c g g do x a p nh v th h u H é ĐBL l so i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c v t e rê p n p đị x a @ bà p n. g Sự c g z i x a v tă p n c g i về l số y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ i và p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g l sử g dụ p n c g, v t z iê h u 3 chí p đá p nh c g z iá l sự s phá v t v t e r z iể p n @ bề p n i vữ p n c g 3 củ x a g dị 3 ch i vụ l NHBL:

Số y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m y là l mộ v t v t z iê h u 3 chí p để p đá p nh c g z iá l sự 3 chấ v t y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m vthỏ x a l mã p n p đượ 3 c p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ p đư x a e r x a p đượ 3 c v thị v t e rườ p n c g

3chấ s p p nhậ p n i và v t z i p n v tưở p n c g l sử g dụ p n c g Vì i vậ m y, l số y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m 3 cà p n c g p nh z iề h u i và p đố z i vtượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g l sử g dụ p n c g 3 cà p n c g p đ x a g dạ p n c g 3 cũ p n c g y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g v t z iê h u v thứ 3 c p đá p nh cg z iá l sự s phá v t v t e r z iể p n i về 3 ch z iề h u l sâ h u 3 củ x a l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ Sự c g z i x a v tă p n c g i về l số y lượ p n c g okhá 3 ch hà p n c g l sử g dụ p n c g l sả p n s phẩ l m @ bá p n y lẻ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Số y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g l sử gdụ p n c g g dị 3 ch i vụ p nà m y p n c gà m y 3 cà p n c g p nh z iề h u 3 chứ p n c g v tỏ p n c gâ p n hà p n c g v thí 3 ch ứ p n c g p đượ 3 c i vớ z i v thị vt e rườ p n c g. h Hệ v thố p n c g o kê p nh s phâ p n s phố z i

1.2.5.2 é Đá p nh c g z iá l sự s phá v t v t e r z iể p n i về 3 ch z iề h u l sâ h u a Hoà p n v th z iệ p n 3 chấ v t y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ H é Đ l NHBL s phá v t v t e r z iể p n i về

Hoà p n v th z iệ p n 3 chấ v t y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ, c g z i x a v tă p n c g v t z iệ p n í 3 ch 3 cho o khá 3 ch hà p n c g, hoà p n v th z iệ p n 3 chấ v t y lượ p n c g s phụ 3 c i vụ p đ e e l m p đế p n l sự hà z i y lò p n c g p nhấ v t 3 cho o khá 3 ch hà p n c g Hoà p n vth z iệ p n 3 chấ v t y lượ p n c g 3 chủ m yế h u c g z i x a v tă p n c g v t z iệ p n í 3 ch 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v tậ s p v t e r h u p n c g i vào p nhó l m

3cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ c g z i x a v tă p n c g. b Sự hà z i y lò p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p đố z i i vớ z i l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ 3 củ x a BIDV

Bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m i về s phá v t v t e r z iể p n DV l NHBL v từ 3 cá 3 c p nướ 3 c v t e rê p n v thế c g z iớ z i i và @ bà z i họ 3 c p đốz i i vớ z i V z iệ v t l N x al m…

K z i p nh p n c gh z iệ l m s phá v t v t e r z iể p n DV l NHBL 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m…

éĐể @ bắ v t o kị s p i vớ z i p x h u hướ p n c g h z iệ p n p đạ z i hó x a 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế v toà p n 3 cầ h u, s phá v t v t e r z iể p n gdị 3 ch i vụ l NHBL y là p x h u hướ p n c g v tấ v t m yế h u 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m h z iệ p n p n x a m y Là l mộ v t vthị v t e rườ p n c g 3 cò p n p nh z iề h u v t z iề l m p nă p n c g i vớ z i l số y lượ p n c g g dâ p n 3 cư p đô p n c g p đú 3 c, v th e eo v thố p n c g o kê 3 củ x a

H z iệ s p hộ z i p n c gâ p n hà p n c g V z iệ v t l N x a l m p đế p n hế v t p nă l m 2013 3 có o khoả p n c g 14% p n c gườ z i g dâ p n 3 có v tà z i okhoả p n p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g o kh z i v th h u p nhậ s p 3 củ x a p n c gườ z i g dâ p n v tă p n c g p nh x a p nh, p nề p n o k z i p nh v tế v tă p n c g vt e rưở p n c g v tố v t, p đâ m y y là 3 cơ hộ z i e rấ v t y lớ p n 3 cho 3 cá 3 c l NHT k M s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ l NHBL, p nế h u 3 cá 3 c lNHT k M v t e ro p n c g p nướ 3 c o khô p n c g v tậ p n g dụ p n c g p n c g x a m y 3 cơ hộ z i p nà m y p để s phá v t v t e r z iể p n, v tă p n c g v thị s phầ p n

3củ x a l mì p nh l sẽ erấ v t g dễ @ bị 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i p đá p nh @ bạ z i p n c g x a m y v t e rê p n l sâ p n p nhà H z iệ p n p đã 3 có 3 “ p đạ z i cg z i x a” v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p n c gâ p n hà p n c g v th x a l m c g z i x a i vào v thị v t e rườ p n c g @ bá p n y lẻ ở V z iệ v t l N x a l m y là

C z i v t z i @ b x a p n o k, HSBC i và S v t x a p n g d x a e r g d Ch x a e r v t e e e r e e e r Vớ z i o k z i p nh p n c gh z iệ l m g dà m y g dạ p n, v t z iề l m y lự 3 c v tà z i

3chí p nh y lớ p n l mạ p nh i và v t e rì p nh p độ 3 cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i, 3 chắ 3 c 3 chắ p n họ l sẽ s phá v t v t e r z iể p n o khô p n c g pn c gừ p n c g v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g v tà z i 3 chí p nh V z iệ v t l N x a l m Cạ p nh v t e r x a p nh v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c l NHBL i vì vthế l sẽ v t e rở p nê p n o khố 3 c y l z iệ v t hơ p n.

Từ 3 cá 3 c @ bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m v t e ro p n c g s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ l NHBL 3 củ x a 3 cá 3 c p nướ 3 c, vt h u m y p đ z iề h u o k z iệ p n o k z i p nh v tế, l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, l mô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý, p đ z iề h u o k z iệ p n

3chí p nh v t e rị o khô p n c g c g z iố p n c g p nh x a h u p như p n c g q h u x a p đó 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m 3 cũ p n c g s phầ p n p nào erú v t e r x a p đượ 3 c @ bà z i họ 3 c 3 cho l mì p nh:

+ l Nê p n v tậ s p v t e r h u p n c g i vào p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v từ p độ v t h uổ z i 18-50 v t h uổ z i, @ bở z i p đâ m y ylà c g z i x a z i p đoạ p n v t z iê h u g dù p n c g p nh z iề h u p nhấ v t, y là s phâ p n p đoạ p n o khá 3 ch hà p n c g v t z iề l m p nă p n c g v th e eo p độ vt h uổ z i T e ro p n c g p đó 3 cầ p n 3 ch z i x a v thà p nh 3 cá 3 c c g z i x a z i p đoạ p n v t h uổ z i o khá 3 c p nh x a h u p để p xâ m y g dự p n c g p nhữ p n c g lsả p n s phẩ l m s phù hợ s p.

+ k Mở e rộ p n c g l mạ p n c g y lướ z i i và p đ x a g dạ p n c g hó x a o kê p nh s phụ 3 c i vụ o khá 3 ch hà p n c g Ứ p n c g g dụ p n c g

3cô p n c g p n c ghệ i vào 3 c h u p n c g ứ p n c g g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p như : z i p n v t e e e r p n e e v t @ b x a p n o k z i p n c g, lmo @ b z i @ b x a p n o k z i p n c g, p n c gâ p n hà p n c g g d z i p độ p n c g (AT k M, POS…) v tạo p nh z iề h u v t z iệ p n í 3 ch i và v th h uậ p n v t z iệ p n hơ p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g l sử g dụ p n c g g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g.

+ Tậ s p v t e r h u p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u, v th z iế v t o kế 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m s phù hợ s p i vớ z i v từ p n c g s phâ p n pđoạ p n o khá 3 ch hà p n c g, v từ p n c g i vù p n c g 3 cụ v thể.

+ Tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g v t z iế s p v thị i và 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g, 3 cũ p n c g 3 cố i và sphá v t v t e r z iể p n v thươ p n c g h z iệ h u p để v tạo p n z iề l m v t z i p n v từ o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g q h u m yế v t p đị p nh y lự x a 3 chọ p n lsử g dụ p n c g g dị 3 ch i vụ

Kế v t y l h uậ p n Chươ p n c g 1…

Phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh

Phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh ( l so l sá p nh v th e eo v thờ z i c g z i x a p n, v th e eo 3 cơ 3 cấ h u l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ, v th e eo vtừ p n c g p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g l sử g dụ p n c g DV l NHBL) p để p xá 3 c p đị p nh p x h u hướ p n c g, l mứ 3 c p độ

@b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u s phâ p n v tí 3 ch, v t e rê p n 3 cơ l sở p đó p đá p nh c g z iá p x h u hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n, pđ z iể l m m yế h u 3 củ x a DV l NHBL v tạ z i Ch z i p nhá p nh. lN c g h uồ p n l số y l z iệ h u p để v th h u v thậ s p: p n c g h uô p n l số y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p i và v tí p nh v toá p n v từ:

+ l Nhữ p n c g l số y l z iệ h u p đã 3 cô p n c g @ bố 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n Thố p n c g o kê T e r h u p n c g ươ p n c g, 3 cá 3 c

Q h u m yế v t p đị p nh, 3 ch z iế p n y lượ 3 c 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c, i và l số y l z iệ h u 3 cá 3 c p nă l m v từ 2012 –

+ Từ 3 cá 3 c v tà z i y l z iệ h u i về v tà z i 3 chí p nh p n c gâ p n hà p n c g; g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g, l m x a e r o k e e v t z i p n c g pn c gâ p n hà p n c g; q h uả p n v t e rị p n c gâ p n hà p n c g; v tâ l m y lý i và p n c ghệ v th h uậ v t c g z i x ao v t z iế s p ứ p n c g p xử v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g p n c gâ p n hà p n c g; p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i vớ z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g…

Từ 3 cá 3 c v tạ s p 3 chí, @ báo 3 chí 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh i và p nhữ p n c g @ báo 3 cáo o kho x a họ 3 c p đã p đượ 3 c 3 cô p n c g

@bố: Thờ z i @ báo Tà z i 3 chí p nh, Thờ z i @ báo l N c gâ p n hà p n c g…

+ Từ 3 cá 3 c l NHT k M o khá 3 c hoạ v t p độ p n c g v t e rê p n p đị x a @ bà p n v tỉ p nh Q h uả p n c g l N x a l m (V z i e e v t 3 co l m @ b x a p n o k, V z i e e v t z i p nB x a p n o k, BIVD, SHB, OCB, ACB…)

+ Từ 3 cá 3 c l số y l z iệ h u p đ z iề h u v t e r x a o k z i p nh v tế - p xã hộ z i, g dâ p n l số, l số y l z iệ h u h z iệ p n v t e rạ p n c g hoạ v t pđộ p n c g hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g p đị x a @ bà p n v tỉ p nh Q h uả p n c g l N x a l m.

+ Từ 3 cá 3 c l số y l z iệ h u v th h u v thậ s p v từ 3 cá 3 c @ báo 3 cáo p đị p nh o kỳ 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n v t e rê p n i và

3cá 3 c v thô p n c g v t z i p n p đă p n c g v tả z i v t e rê p n 3 cá 3 c w e e @ b l s z i v t e e 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g vthươ p n c g l mạ z i, 3 cá 3 c v tạ s p 3 chí 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh, @ báo 3 chí p nướ 3 c p n c goà z i.

+ Th h u v thậ s p 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n, v tư y l z iệ h u v từ 3 cá 3 c W e e @ b l s z i v t e e pnhư: www l s @ b i v c go i v i v p n/ www @ b z i g d i v 3 c o l m i v p n/ www i v z i e e v t 3 c o l m @ b x a p n o k 3 c o l m i v p n/ www i v z i e e v t z i p n @ b x a p n o k i v p n/ www v tho z i @ b x ao p n c g x a p nh x a p n c g i v p n/ www v t x a s p 3 c h z i v t x a z i 3 c h z i p nh i v p n/ www l m x a e r o kS e e v t z i p n c g i v z i e e v t p n x a l m p n e e v t www.q h u x a p n c g p n x a l m c go i v i v p n

Phươ p n c g s phá s p p xử y lý l số y l z iệ h u: Phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh, s phâ p n v tí 3 ch l so l sá p nh l số y l z iệ h u q h u x a 3 cá 3 c p nă l m, c g z iữ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n p đị x a @ bà p n, c g z iữ x a 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh v t e ro p n c g hệ vthố p n c g é Để e rú v t e r x a p đượ 3 c v thị s phầ p n @ bá p n y lẻ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh p đ x a p n c g p nắ l m c g z iữ, v tỷ y lệ s phá v t vt e r z iể p n l so i vớ z i v toà p n p n c gà p nh, p đ z iể l m l mạ p nh p đ z iể l m m yế h u v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u v tỷ v t e rọ p n c g l sả p n s phẩ l m gdị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh…

Phươ p n c g s phá s p g dự @ báo v thố p n c g o kê

Dự @ báo y là i v z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n 3 chư x a @ b z iế v t 3 có v thể p xả m y e r x a v t e ro p n c g v tươ p n c g yl x a z i 3 củ x a h z iệ p n v tượ p n c g p đượ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u g dự x a v t e rê p n 3 cơ l sở p nhữ p n c g l số y l z iệ h u v thố p n c g o kê v t e ro p n c g pnhữ p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p đã q h u x a Dự @ báo l sự @ b z iế p n p độ p n c g 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u p như: Số ylượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, v thị v t e rườ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, l số y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ, p nh h u

3cầ h u i về l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ.

Thố p n c g o kê y là v thố p n c g o kê l số y l z iệ h u i về v tì p nh hì p nh s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ v tạ z i 3 ch z i pnhá p nh, 3 củ x a hệ v thố p n c g BIDV i và 3 củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g v t e rê p n p đị x a @ bà p n c gồ l m: Do x a p nh l số, q h u z i lmô ( v thị s phầ p n) hoạ v t p độ p n c g, v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ l so i vớ z i v tổ p n c g v th h u v từ hoạ v t p độ p n c g lN c gâ p n hà p n c g, 3 ch z iề h u hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n, 3 cơ 3 cấ h u l sả p n s phẩ l m, 3 cơ 3 cấ h u v th h u p nhậ s p, … lN c g h uồ p n l số y l z iệ h u g dự @ báo v thố p n c g o kê p đượ 3 c v th h u v thậ s p v từ 3 cá 3 c p n c g h uồ p n l s x a h u:

+ l N c g h uồ p n l số y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p: p đượ 3 c v tổ p n c g hợ s p v thô p n c g q h u x a @ báo 3 cáo ho x a v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 cù x a BIDV Q h uả p n c g l N x a l m, l số y l z iệ h u o k z i p nh g do x a p nh @ bá p n y lẻ 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g vthươ p n c g l mạ z i v t e rê p n p đị x a @ bà p n v từ 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v thườ p n c g p n z iê p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c, l số yl z iệ h u v thố p n c g o kê hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ 3 củ x a hệ v thố p n c g

Phươ p n c g s phá s p p xử y lý l số y l z iệ h u: Thố p n c g o kê l số y l z iệ h u v th h u v thậ s p p đượ 3 c v t e rê p n 3 cơ l sở p đó erú v t e r x a p đượ 3 c p x h u hướ p n c g i và p nhậ p n p đị p nh p x h u hướ p n c g 3 củ x a g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ 3 củ x a v toà p n p n c gà p nh ivà 3 củ x a Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m.

Phươ p n c g s phá s p p đ z iề h u v t e r x a

éĐ z iề h u v t e r x a @ bả p n c g hỏ z i l mộ v t l số o khá 3 ch hà p n c g i về l mứ 3 c p độ hà z i y lò p n c g p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c l sả p n sphẩ l m g dị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh, v từ p đó e rú v t e r x a p đượ 3 c p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g y là c gì, p x h u hướ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, p nhượ 3 c p đ z iể l m v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh 3 c h u p n c g

3cấ s p g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 cầ p n o khắ 3 c s phụ 3 c Vớ z i s phươ p n c g s phá s p p nà m y p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n g dự x a v t e rê p n @ bả p n c g hỏ z i p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g @ bở z i B x a p n s phá v t v t e r z iể p n l sả p n s phẩ l m 3 củ x a BIDV,

@bả p n c g hỏ z i p đ z iề h u v t e r x a p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n hằ p n c g p nă l m p nhằ l m o khảo l sá v t p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g , l mứ 3 c p độ hà z i y lò p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 củ x a BIDV.

Số y l z iệ h u v th h u v thậ s p p đ z iề h u v t e r x a: Phạ l m i v z i p đ z iề h u v t e r x a: 3 chọ p n p n c gẫ h u p nh z iê p n l mỗ z i p đị x a p đ z iể l m

20 o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n, c gồ l m 06 p đị x a p đ z iể l m: Phò p n c g KHC l N, s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch 562, Phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch Ch h u L x a z i, s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch é Đ z iệ p n Bà p n, Phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch é Đ z iệ p n l N x a l m – é Đ z iệ p n l N c gọ 3 c i và Phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch Hộ z i A p n.

Phươ p n c g s phá s p p xử y lý l số y l z iệ h u: Tổ p n c g hợ s p 3 cá 3 c ý o k z iế p n p đá p nh c g z iá, v từ p đó e rú v t e r x a pđượ 3 c l mứ 3 c p độ hà z i y lò p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p đố z i i vớ z i l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ i và v thá z i p độ s phụ 3 c ivụ 3 củ x a BIDV l Nhữ p n c g l sả p n s phẩ l m 3 cầ p n y loạ z i @ bỏ g do o khô p n c g s phù hợ s p, p nhữ p n c g l sả p n s phẩ l m

3cầ p n v tă p n c g 3 cườ p n c g p đẩ m y l mạ p nh, i và p nhữ p n c g l sả p n s phẩ l m 3 cầ p n 3 cả z i v t z iế p n p để p nâ p n c g 3 c x ao p độ hà z i ylò p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

Phươ p n c g s phá s p s phâ p n v tí 3 ch v tổ p n c g o kế v t o k z i p nh p n c gh z iệ l m

Là s phươ p n c g s phá s p l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c v thà p nh q h uả v t e ro p n c g q h uá o khứ p để p đú 3 c o kế v t o k z i p nh pn c gh z iệ l m 3 cho h z iệ p n v tạ z i. lN c g h uồ p n l số y l z iệ h u: 3 cá 3 c v tà z i y l z iệ h u i về k M x a e r o k e e v t z i p n c g, i về 3 chấ v t y lượ p n c g g dị 3 ch i vụ, 3 cá 3 c @ bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m v từ 3 cá 3 c @ bà z i @ báo p đượ 3 c p đă p n c g v tả z i v t e rê p n v thờ z i @ báo p n c gâ p n hà p n c g, v tạ s p 3 chí

3củ x a BIDV, i và l mộ v t l số v t e r x a p n c g w e e @ b i về v tà z i 3 chí p nh l N c gâ p n hà p n c g….

Phươ p n c g s phá s p p xử y lý l số y l z iệ h u: o kế v thừ x a 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u, 3 cá 3 c @ bà z i

@báo, 3 cá 3 c 3 chýõ p n c g v t e rì p nh hộ z i v thảo i về DV l NHBL p để p đú 3 c o kế v t o k z i p nh p n c gh z iệ l m, o kế v thừ x a pnhữ p n c g c g z iả z i s phá s p s phù hợ s p i vớ z i v thự 3 c v tế hoạ v t p độ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh

Tó l m v tắ v t 3 chươ p n c g 2

Chươ p n c g 2 y là p đư x a e r x a p nhữ p n c g 3 cơ l sở p để v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về s phá v t v t e r z iể p n gdị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m-

KẾT QUẢ l NGHIÊ l N CỨU VỤ l NGÂ l N HÀ l NG BÁ l N LẺ TẠI l NGÂ l N HÀ l NG

T k MCP é ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂ l N VIỆT l NA k M – CHI l NHÁ l NH QUẢ l NG l NA k M

G z iớ z i v th z iệ h u i về Ch z i p nhá p nh l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n Q h uả p n c g l N x a l m: 28 1 Khá z i q h uá v t 3 ch h u p nc g

Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c

Tổ p n c g l số 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n v tạ z i Ch z i p nhá p nh y là 117 p n c gườ z i, c gồ l m 05 s phò p n c g c g z i x ao gdị 3 ch v t e rự 3 c v th h uộ 3 c i và 9 s phò p n c g, v tổ p n c gh z iệ s p i vụ Sơ p đồ @ bộ l má m y v tổ 3 chứ 3 c p đượ 3 c @ bố v t e rí p như

Hì p nh 3.1: Sơ p đồ @ bộ l má m y p nhâ p n l sự v tạ z i Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo v tổ p n c g o kế v t Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p nă l m

l N c g h uồ p n y lự 3 c

Vớ z i v tổ p n c g v tà z i l sả p n @ b x a p n p đầ h u 3 chỉ o khoả p n c g 150 v tỷ p đồ p n c g, l s x a h u c gầ p n 20 p nă l m p đ z i i vào hoạ v t p độ p n c g, Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p đã p đạ v t p đượ 3 c p nhữ p n c g o kế v t q h uả v tươ p n c g p đố z i okhả q h u x a p n i vớ z i p nhữ p n c g 3 chỉ v t z iê h u 3 chí p nh p như l s x a h u: q h u m y l mô v tổ p n c g v tà z i l sả p n hơ p n 2.200 v tỷ pđồ p n c g, y lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c v th h uế 64 v tỷ p đồ p n c g, h h u m y p độ p n c g i vố p n @ bì p nh q h uâ p n 1.230 v tỷ p đồ p n c g, gdư p nợ v tí p n g dụ p n c g @ bì p nh q h uâ p n 1.900 v tỷ p đồ p n c g, v tỷ y lệ p nợ p xấ h u 0,03% Có v thể v thấ m y v t h u m y v tố 3 c pđộ v tă p n c g v t e rưở p n c g o khô p n c g 3 c x ao p như p n c g p đâ m y y là 3 co p n l số s phả p n á p nh s phù hợ s p i vớ z i v tì p nh hì p nh okhó o khă p n 3 ch h u p n c g 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế V z iệ v t l N x a l m g do ả p nh hưở p n c g 3 củ x a 3 c h uộ 3 c o khủ p n c g hoả p n c g ok z i p nh v tế v thế c g z iớ z i. éĐể p đạ v t p đượ 3 c o kế v t q h uả p như v t e rê p n, B x a p n G z iá l m p đố 3 c y l h uô p n q h u x a p n v tâ l m p đế p n i v z iệ 3 c p đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n l sả p n s phẩ l m i và p xá 3 c p đị p nh v thị v t e rườ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u, p đả l m @ bảo x a p n v toà p n hoạ v t pđộ p n c g g d h u m y v t e rì q h u m y l mô hợ s p y lý, v từ p đó s phá v t v t e r z iể p n v th e eo p đú p n c g p đị p nh hướ p n c g, 3 ch z iế p n y lượ 3 c vt e ro p n c g y lâ h u g dà z i.

Xá 3 c p đị p nh p đượ 3 c i v z iệ 3 c h z iệ p n p đạ z i hoá 3 cô p n c g p n c ghệ y l h uô p n y là l mụ 3 c v t z iê h u hà p n c g p đầ h u 3 củ x a

3cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i, Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m 3 cũ p n c g p đã p đượ 3 c v t e r x a p n c g @ bị hệ v thố p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i s phù hợ s p i vớ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 3 củ x a l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i pnó z i 3 ch h u p n c g i và p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ p nó z i e r z iê p n c g p nhằ l m 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ vtố v t p nhấ v t p đế p n o khá 3 ch hà p n c g. éĐộ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n c gồ l m 117 p n c gườ z i i vớ z i v t h uổ z i p đờ z i @ bì p nh q h uâ p n y là 30,6 vt h uổ z i, 3 có 90 p n c gườ z i v tố v t p n c gh z iệ s p p đạ z i họ 3 c v t e rở y lê p n i vớ z i 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh s phù hợ s p, 3 có p đạo pđứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p y là l m p nề p n v tả p n c g s phá v t h h u m y h z iệ h u q h uả l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n y lự 3 c é Đâ m y 3 chí p nh ylà m yế h u v tố v th e e p n 3 chố v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả p n c g h uồ p n y lự 3 c v tạ z i Ch z i p nhá p nh Q h uả p n c g lN x a l m.

3.1.4 Kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 ch h u p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh c g z i x a z i p đoạ p n 2011- 2013:

Bả p n c g 3.1: Kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a Ch z i p nhá p nh c g z i x a z i p đoạ p n 2011-2013 éĐVT: T e r z iệ h u p đồ p n c g, %

TT Tê p n 3 chỉ v t z iê h u é Đơ p n i vị l Nă l m 2011 l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 So l sá p nh (%)

I Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u i về q h u m y l mô

1 Dư p nợ v tí p n g dụ p n c g 3 c h uố z i o kỳ Tỷ p đồ p n c g 1886 2357 2.494 24,97% 5,81%

2 Dư p nợ v tí p n g dụ p n c g @ bì p nh q h uâ p n Tỷ p đồ p n c g 1722 2265 2445 31,53% 7,95%

3 H h u m y p độ p n c g i vố p n 3 c h uố z i o kỳ Tỷ p đồ p n c g 896 1064 1.634 18,75% 53,57%

4 H h u m y p độ p n c g i vố p n @ bì p nh q h uâ p n Tỷ p đồ p n c g 722 853 1268 18,14% 48,65%

5 é Đị p nh @ b z iê p n y l x ao p độ p n c g Cá p n @ bộ 104 113 117 8,65% 3,54%

II Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u 3 cơ 3 cấ h u, 3 chấ v t y lượ p n c g

1 Tỷ y lệ g dư p nợ / H h u m y p độ p n c g i vố p n y lầ p n 2,1 2,2 1,5 5,24% -

2 Tỷ v t e rọ p n c g g dư p nợ TDH / TD l N % 43,3 43,72 52,61 0,97% 20,33%

III Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u h z iệ h u q h uả

1 Lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c v th h uế Tỷ p đồ p n c g 33 3,4 3,1 -89,70% -8,82%

2 L l N l s x a h u v th h uế BQ/ p n c gườ z i Tỷ p đồ p n c g 0,338 0,469 0,469 38,76% 0,00%

3 Th h u g dị 3 ch i vụ e rò p n c g Tỷ p đồ p n c g 13 11 13 -15,38% 18,18% l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo q h u m yế v t v toá p n Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p nă l m 2011, 2012, 2013

G z i x a z i p đoạ p n 2011-2013, v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n p nề p n o k z i p nh v tế v t e ro p n c g p nướ 3 c i và v thế c g z iớ z i 3 có lsự v th x a m y p đổ z i, g d z iễ p n @ b z iế p n p nh x a p nh, o khó y lườ p n c g ( o khủ p n c g hoả p n c g l s h u m y v thoá z i o k z i p nh v tế, y lạ l m sphá v t, v thị v t e rườ p n c g 3 chứ p n c g o khoá p n c g z iả l m l sâ h u, v tỷ c g z iá USD, i và p n c g …) i về 3 cơ @ bả p n hoạ v t p độ p n c g ok z i p nh g do x a p nh 3 củ x a Ch z i p nhá p nh p đã v t z iế p n c gầ p n p đế p n 3 cá 3 c l mụ 3 c v t z iê h u, 3 chỉ v t z iê h u o kế hoạ 3 ch p đề e r x a, lmộ v t l số 3 chỉ v t z iê h u 3 có l sự v tă p n c g v t e rưở p n c g v tươ p n c g p đố z i o khá; p như 3 chỉ v t z iê h u H h u m y p độ p n c g i vố p n, g dư pnợ T h u m y p nh z iê p n g do v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế o khó o khă p n, g do x a p nh p n c gh z iệ s p o k z i p nh g do x a p nh o ké l m h z iệ h u q h uả, o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v t e rả p nợ é Đ z iề h u p nà m y g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p nợ p xấ h u v tă p n c g,

3ch z i p nhá p nh v thắ v t 3 chặ v t hơ p n v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c 3 cho i v x a m y, v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g cg z iả l m v t e ro p n c g p nă l m 2013.

Về y lợ z i p nh h uậ p n: p nă l m 2012 g do p nợ p xấ h u s phá v t l s z i p nh v tă p n c g, v tỷ y lệ v t e rí 3 ch g dự s phò p n c g v tă p n c g,

3ch z i p nhá p nh c gặ s p o khó o khă p n v t e ro p n c g p n c g h uồ p n v t e rí 3 ch g dự s phò p n c g s phả z i i v x a m y BIDV v t e rả g dầ p n, g do pđó y lợ z i p nh h uậ p n p để y lạ z i c g z iả l m l mạ p nh, 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u y lợ z i p nh h uậ p n @ bì p nh q h uâ p n p đầ h u p n c gườ z i i vẫ p n gd h u m y v t e rì.

Về 3 cơ 3 cấ h u p nợ, l mặ 3 c g dù 3 ch z i p nhá p nh p đã 3 cố c gắ p n c g l mở e rộ p n c g p nề p n o khá 3 ch hà p n c g p như p n c g gdo p đặ 3 c p đ z iể l m i vù p n c g o k z i p nh v tế o khó o khă p n, g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhỏ 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 chủ m yế h u, pnh h u 3 cầ h u i vố p n p nhỏ y lẻ, o k z i p nh g do x a p nh o khô p n c g h z iệ h u q h uả Do p đó, i v z iệ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a

3ch z i p nhá p nh 3 chủ m yế h u i vẫ p n y là v t e r h u p n c g g dà z i hạ p n, v tậ s p v t e r h u p n c g y là 3 cá 3 c g dự á p n p đồ p n c g v tà z i v t e rợ p n c goà z i pđị x a @ bà p n.

Hoạ v t p độ p n c g g dị 3 ch i vụ, h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a Ch z i p nhá p nh 3 có @ bướ 3 c v t z iế p n p đá p n c g o kể, 3 cá 3 c lsả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ, h h u m y p độ p n c g i vố p n p đề h u p đượ 3 c Ch z i p nhá p nh v t e r z iể p n o kh x a z i v thự 3 c h z iệ p n, v tạo l sự hưở p n c g ứ p n c g v tí 3 ch 3 cự 3 c v từ o khá 3 ch hà p n c g, v tạo p n c g h uồ p n v th h u 3 cho 3 ch z i p nhá p nh.

Về v thị s phầ p n 3 củ x a Ch z i p nhá p nh, l mặ 3 c g dù 3 có l sự 3 cạ p nh v t e r x a p nh q h u m yế v t y l z iệ v t 3 củ x a 3 cá 3 c pn c gâ p n hà p n c g v t e rê p n p đị x a @ bà p n v từ l s x a h u o kh z i p nâ p n c g 3 cấ s p, p như p n c g v thị s phầ p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh i vẫ p n cg z iữ p đượ 3 c l sự ổ p n p đị p nh ở o khoả p n c g 20% v thị s phầ p n v tí p n g dụ p n c g, g dị 3 ch i vụ, h h u m y p độ p n c g i vố p n v t e rê p n pđị x a @ bà p n é Đ z iề h u p đó 3 cho v thấ m y hì p nh ả p nh, v thươ p n c g h z iệ h u 3 củ x a BIDV p đã v tạo p đượ 3 c h u m y v tí p n vt e rê p n v thị v t e rườ p n c g, v tạo p đượ 3 c p n z iề l m v t z i p n p nơ z i o khá 3 ch hà p n c g

3.2 Thự 3 c v t e rạ p n c g s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i Ch z i p nhá p nh l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n Q h uả p n c g l N x a l m p đoạ p n 2012-2013:

S x a h u 3 p nă l m v t e r z iể p n o kh x a z i l N c ghị q h u m yế v t l số 1235/ l NQ-H é ĐQT 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị lN c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m p nhằ l m p đị p nh hướ p n c g hoạ v t p độ p n c g pn c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ c g z i x a z i p đoạ p n 2010-2012, hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i Ch z i p nhá p nh pđã p đạ v t p đượ 3 c 3 cá 3 c o kế v t q h uả o khả q h u x a p n l Nổ z i @ bậ v t p nhấ v t y là l sự 3 ch h u m yể p n @ b z iế p n v tí 3 ch 3 cự 3 c v t e ro p n c g q h u x a p n p đ z iể l m i và p nhậ p n v thứ 3 c i về v tậ s p v t e r h u p n c g s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 củ x a vtoà p n v thể @ b x a p n y lã p nh p đạo 3 cũ p n c g p như v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh Tỷ v t e rọ p n c g v th h u pnhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ v t e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p 3 củ x a Ch z i p nhá p nh p n c gà m y 3 cà p n c g v tă p n c g, p đặ 3 c

@b z iệ v t v th h u p nhậ s p v từ h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n v t e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ. kMô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c o khố z i @ bá p n y lẻ v tạ z i Ch z i p nhá p nh @ bướ 3 c p đầ h u p đượ 3 c p xá 3 c y lậ s p i và hoà p n vth z iệ p n g dầ p n i vớ z i l mộ v t p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ p đượ 3 c v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cả i về l số y lượ p n c g i và 3 chấ v t y lượ p n c g.

Từ v thá p n c g 4/2010, Ch z i p nhá p nh p đã v thà p nh y lậ s p Phò p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n p độ 3 c y lậ s p, i vớ z i

3chứ 3 c p nă p n c g p nh z iệ l m i vụ y là v t e r z iể p n o kh x a z i, s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ, p đầ h u lmố z i v tổ 3 chứ 3 c 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g é Đồ p n c g v thờ z i Ch z i p nhá p nh p đã sphâ p n 3 cô p n c g l mộ v t Phó G z iá l m p đố 3 c s phụ v t e rá 3 ch p đ z iề h u hà p nh hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ, v từ p đâ m y p đã hì p nh v thà p nh l mộ v t hệ v thố p n c g 3 chỉ p đạo p x h u m yê p n l s h uố v t, o kị s p v thờ z i, p nhằ l m p đẩ m y l mạ p nh s phá v t v t e r z iể p n

3cá 3 c hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ Cá 3 c s phò p n c g v tổ v t e ro p n c g o khố z i @ bá p n y lẻ p như Phò p n c gKHC l N, Phò p n c g G z i x ao g dị 3 ch o khá 3 ch hà p n c g i và 3 cá 3 c Phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch 3 cơ @ bả p n p đã p xá 3 c p đị p nh e rõ v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 cụ v thể v t e rê p n v từ p n c g lmả p n c g p n c gh z iệ s p i vụ v t e ro p n c g l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh g do x a p nh hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ, ivà 3 cơ @ bả p n p đã v tươ p n c g v thí 3 ch, s phù hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch, q h u m y v t e rì p nh, q h u m y p đị p nh pn c gh z iệ s p i vụ i về p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ, p đả l m @ bảo @ bộ l má m y p đượ 3 c i vậ p n hà p nh v thô p n c g l s h uố v t, v t e r z iể p n okh x a z i v tố v t 3 cá 3 c o kế hoạ 3 ch 3 chươ p n c g v t e rì p nh hà p nh p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ Và

3cũ p n c g y lầ p n p đầ h u v t z iê p n, 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 3 có q h u x a p n hệ v t z iề p n c gử z i v t z iề p n i v x a m y, l sử g dụ p n c g gdị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a BIDV, p đã p đượ 3 c 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ 3 ch h u m yê p n v t e rá 3 ch v th e eo g dõ z i, 3 chă l m lsó 3 c v tư i vấ p n 3 cá 3 c p nh h u 3 cầ h u i về g dị 3 ch i vụ v tà z i 3 chí p nh 3 cá p nhâ p n.

Ch z i p nhá p nh p đã v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n c g z i x ao 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ 3 cụ v thể hà p n c g p nă l m, hà p n c g q h uý, hà p n c g v thá p n c g 3 cho 3 cá 3 c s phò p n c g v tổ p nhằ l m p đị p nh hướ p n c g hoạ v t p độ p n c g pđố z i i vớ z i v từ p n c g g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ 3 cụ v thể é Đượ 3 c l sự hướ p n c g g dẫ p n 3 củ x a Hộ z i l sở 3 chí p nh, Ch z i pnhá p nh p đã v t e r z iể p n o kh x a z i l mộ v t g d x a p nh l mụ 3 c v tươ p n c g p đố z i p đầ m y p đủ 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m @ bá p n y lẻ 3 củ x a

BIDV, v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh o kh h u m yế p n l mã z i, 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g l m x a e r o k e e v t z i p n c g l sả p n sphẩ l m v tươ p n c g p đố z i @ bà z i @ bả p n.

3.2.1 Q h u m y l mô i và p x h u hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a DV l NHBL v tạ z i BIDV Q h uả p n c g l N x a l m :

3.2.1.1 Th h u p nhậ s p e rò p n c g v từ hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ:

Bả p n c g 3.2: Th h u p nhậ s p e rò p n c g v từ hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh Q h uả p n c g l N x a l m c g z i x a z i p đoạ p n 2011-2013

Tổ p n c g v th h u p nhậ s p vtừ hoạ v t p độ p n c g ok z i p nh g do x a p nh 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g

Th h u p nhậ s p e rò p n c g vtừ hoạ v t p độ p n c g pn c gâ p n

27 100 27 hà p n c g @ bá p n y lẻ l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo q h u m yế v t v toá p n Ch z i p nhá p nh Q h uả p n c g l N x a l m p nă l m 2011, 2012, 2013

H z iệ h u q h uả 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ p đượ 3 c p đá p nh c g z iá q h u x a 3 chỉ v t z iê h u v th h u pnhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ, v th h u p nhậ s p p nà m y @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c p n c g h uồ p n v th h u p nhậ s p v từ h h u m y pđộ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư, v th h u p nhậ s p v từ v tí p n g dụ p n c g @ bá p n y lẻ i và v th h u g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ. lNă l m 2010, v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh p đạ v t 6,568 vtỷ p đồ p n c g, 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 39% v t e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p e rò p n c g v từ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh

3củ x a Ch z i p nhá p nh é Đế p n p nă l m 2011, v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 củ x a Ch z i pnhá p nh v tă p n c g v t e rưở p n c g l mạ p nh l mẽ, p đạ v t 13,15 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g 100% l so i vớ z i p nă l m 2010, pnhư p n c g 3 chỉ 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 30% v t e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p e rò p n c g v từ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh

é Đá p nh c g z iá v tì p nh hì p nh s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

3.2.2.1.1.Th h u p nhậ s p v từ h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư

Bả p n c g 3.4: Th h u p nhậ s p v từ h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư 3 củ x a Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m c g z i x a z i p đoạ p n 2010-2013

T Chỉ v t z iê h u lNă l m 2010 l Nă l m 2011 l Nă l m 2012 So l sá p nh (%)

Th h u p nhậ s p erò p n c g v từ hoạ v t pđộ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

2 Th h u p nhậ s p v từ h h u m y pđộ p n c g ivố p n g dâ p n 3 cư

2013 l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo q h u m yế v t v toá p n Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p nă l m 2011, 2012,

T e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh v thì v th h u p nhậ s p vtừ g dị 3 ch i vụ h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 c x ao p nhấ v t ( v t e rê p n 75%) l Nă l m 2011, vth h u p nhậ s p v từ g dị 3 ch i vụ h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư p đạ v t 4,969 v tỷ p đồ p n c g, 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 76% vt e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p e rò p n c g v từ hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ é Đế p n p nă l m 2012, v th h u pnhậ s p v từ g dị 3 ch i vụ h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư v tă p n c g v t e rưở p n c g i vượ v t @ bậ 3 c, p đạ v t 10,853 v tỷ p đồ p n c g, vtă p n c g 118% l so i vớ z i p nă l m 2011, 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 87% v t e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p e rò p n c g v từ hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ é Đế p n p nă l m 2013, p n c g h uồ p n v th h u p nhậ s p p nà m y p đạ v t 13,163 v tỷ pđồ p n c g, v tă p n c g 21% l so i vớ z i p nă l m 2011, i và 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 79% v t e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p erò p n c g v từ hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ. lN c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n p đế p n l sự v tă p n c g v t e rưở p n c g v t e ro p n c g v th h u p nhậ s p v từ h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n

3cư 3 củ x a p nă l m 2013 v thấ s p hơ p n v tă p n c g v t e rưở p n c g v th h u p nhậ s p h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư p nă l m 2012 pnhư s phâ p n v tí 3 ch v t e rê p n p đâ m y y là g do 3 có l sự @ b z iế p n p độ p n c g v từ 3 chê p nh y lệ 3 ch y lã z i l s h uấ v t l m h u x a i vố p n 3 củ x a

Hộ z i l sở 3 chí p nh BIDV i và y lã z i l s h uấ v t h h u m y p độ p n c g v t z iề p n c gử z i v từ g dâ p n 3 cư v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh ( l N z i l m h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư) Th e eo p đó l N z i l m h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư @ bì p nh q h uâ p n p nă l m 2010 okhoả p n 1,35%/ p nă l m é Đế p n p nă l m 2012, l N z i l m h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư @ bì p nh q h uâ p n p đạ v t okhoả p n c g 2,24%/ p nă l m i và p đế p n p nă l m 2013, v tỷ y lệ p nà m y 3 chỉ 3 cò p n o khoả p n c g 1,95%/ p nă l m ( l N c g h uồ p n @ báo 3 cáo q h u m yế v t v toá p n Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p nă l m 2011, 2012, 2013).

3.2.2.1.2 Q h u m y l mô, v tỷ v t e rọ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư

T e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2010-2012, @ bằ p n c g v tấ v t 3 cả l sự 3 cố c gắ p n c g 3 củ x a v tậ s p v thể @ bá p n @ bộ p nhâ p n iv z iê p n, Ch z i p nhá p nh p đã v thự 3 c h z iệ p n hoà p n v thà p nh v tố v t 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh pđượ 3 c c g z i x ao Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u i về q h u m y l mô, v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g, v tỷ v t e rọ p n c g p đề h u 3 có l sự v tă p n c g vt e rưở p n c g l mạ p nh l mẽ q h u x a 3 cá 3 c p nă l m i và hoà p n v thà p nh i vượ v t l mứ 3 c o kế hoạ 3 ch c g z i x ao.

Bả p n c g 3.5: Tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m c g z i x a z i p đoạ p n 2011-2013

STT Chỉ v t z iê h u lNă l m 2011 l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 So l sá p nh (%)

2013 l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo q h u m yế v t v toá p n Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p nă l m 2011, 2012, lNă l m 2011, h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư 3 c h uố z i o kỳ 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh p đạ v t 406 v tỷ p đồ p n c g, 3 ch z iế l m

73% v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n H h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư @ bì p nh q h uâ p n p đạ v t 368 v tỷ p đồ p n c g.

Q h u x a p nă l m 2012, h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư 3 c h uố z i o kỳ p đạ v t 544 v tỷ p đồ p n c g, 3 ch z iế l m 70% v t e ro p n c g vtổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n, v tă p n c g 34% l so i vớ z i p nă l m 2011, h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư @ bì p nh q h uâ p n pđạ v t

484 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g 32% l so i vớ z i p nă l m 2011 é Đế p n p nă l m 2013, h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư

3c h uố z i o kỳ p đạ v t 806 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g 262 v tỷ v tươ p n c g ứ p n c g i vớ z i v tă p n c g 48% l so i vớ z i p nă l m 2012,

3ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 76% v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n H h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư @ bì p nh q h uâ p n pnă l m 2013 y là 674 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g 39% l so i vớ z i p nă l m 2012.

Ch z i p nhá p nh 3 có v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g @ bì p nh q h uâ p n h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư o khá 3 c x ao,

3c x ao hơ p n l mứ 3 c @ bì p nh q h uâ p n 3 củ x a hệ v thố p n c g BIDV y là 35% / p nă l m ( l N c g h uồ p n @ báo 3 cáo v tổ p n c g o kế v t pn c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 2011-2013 3 củ x a BIDV) Tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n

3cư v tă p n c g p đề h u q h u x a 3 cá 3 c p nă l m g do Ch z i p nhá p nh v tí 3 ch 3 cự 3 c v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh h h u m y pđộ p n c g i vố p n 3 củ x a Hộ z i l sở 3 chí p nh p như 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh v t z iế v t o k z iệ l m g dự v thưở p n c g, 3 chươ p n c g vt e rì p nh v t z iế v t o k z iệ l m v tí 3 ch y lũ m y Và v t e ro p n c g 3 chươ p n c g v t e rì p nh v t z iế v t o k z iệ l m g dự v thưở p n c g p đượ 3 c v t e r z iể p n okh x a z i p nă l m 2012 i và p nă l m 2013, v tạ z i Ch z i p nhá p nh p đã 3 có h x a z i o khá 3 ch hà p n c g l m x a m y l mắ p n v t e rú p n c g cg z iả z i p nhấ v t 3 củ x a 3 chươ p n c g v t e rì p nh i vớ z i c g z iá v t e rị v t e rê p n 600 v t e r z iệ h u p đồ p n c g Từ l sự o k z iệ p n p nà m y, hì p nh ả p nh v thươ p n c g h z iệ h u 3 củ x a BIDV v t e rê p n p đị x a @ bà p n ả p nh hưở p n c g e rõ e rệ v t, Ch z i p nhá p nh o khô p n c g pnhữ p n c g c g z iữ i vữ p n c g p nề p n i vố p n h h u m y p độ p n c g h z iệ p n 3 có l mà o khô p n c g p n c gừ p n c g v th h u hú v t 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g l mớ z i v th x a l m c g z i x a 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh h h u m y p độ p n c g v t z iề p n c gử z i 3 củ x a BIDV, p nhấ v t y là 3 cá 3 c

3chươ p n c g v t e rì p nh v t z iế v t o k z iệ l m g dự v thưở p n c g, c g z iú s p 3 cho q h u m y l mô p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p n c gà m y

3.2.2.1.3 Cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư a Cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư v th e eo o kỳ hạ p n: lN c g h uồ p n h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư 3 củ x a Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p đượ 3 c h h u m y pđộ p n c g v th e eo p nh z iề h u o kỳ hạ p n o khá 3 c p nh x a h u v từ v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n p đế p n v t z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n 60 v thá p n c g.

Bả p n c g 3.6: l N c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g g dâ p n 3 cư s phâ p n v th e eo o kỳ hạ p n

STT Chỉ v t z iê h u lNă l m 2011 l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 So l sá p nh (%)

2013 l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo q h u m yế v t v toá p n Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p nă l m 2011, 2012,

T z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n y là p n c g h uồ p n i vố p n 3 có 3 ch z i s phí v thấ s p p nhấ v t 3 củ x a Ch z i p nhá p nh Thờ z i pđ z iể l m 31/12/2011, l số g dư v t z iề p n c gử z i g dâ p n 3 cư o khô p n c g o kỳ hạ p n v tạ z i Ch z i p nhá p nh y là 22,5 v tỷ pđồ p n c g, 3 ch z iế l m 5,5% v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư é Đế p n 31/12/2012, l số g dư v t z iề p n cgử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n p đạ v t 26 v tỷ p đồ p n c g, 3 ch z iế l m 4,8% v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư, vtă p n c g c gầ p n 16% l so i vớ z i p nă l m 2011 é Đế p n 31/12/2013, l số g dư h h u m y p độ p n c g i vố p n o khô p n c g o kỳ hạ p n g dâ p n 3 cư p đạ v t 34,5 v tỷ p đồ p n c g, 3 chỉ 3 ch z iế l m v tỷ y lệ 4,3% v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư, vtă p n c g c gầ p n 33% l so i vớ z i p nă l m 2011.

T z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n y là p n c g h uồ p n i vố p n 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g ivố p n 3 củ x a Ch z i p nhá p nh So i vớ z i p n c g h uồ p n v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n, p n c g h uồ p n i vố p n 3 có o kỳ hạ p n 3 có

3ch z i s phí h h u m y p độ p n c g 3 c x ao hơ p n, v t h u m y p nh z iê p n p đâ m y y là p n c g h uồ p n i vố p n v tươ p n c g p đố z i ổ p n p đị p nh Că p n 3 cứ vth e eo o kỳ hạ p n c gử z i v t z iề p n, v t z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n p đượ 3 c 3 ch z i x a y là l m 2 y loạ z i:

- T z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n g dướ z i 12 v thá p n c g: é Đế p n 31/12/2011, h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư okỳ hạ p n g dướ z i 12 v thá p n c g p đạ v t 380 v tỷ p đồ p n c g, 3 ch z iế l m 93,6% v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n

3cư é Đế p n 31/12/2012, h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư o kỳ hạ p n g dướ z i 12 v thá p n c g p đạ v t 516 v tỷ p đồ p n c g,

3ch z iế l m c gầ p n 95% v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư, v tă p n c g c gầ p n 36% l so i vớ z i 3 c h uố z i p nă l m

2011 é Đế p n 31/12/2013, h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư o kỳ hạ p n g dướ z i 12 v thá p n c g p đạ v t 728.5 vtỷ pđồ p n c g, 3 ch z iế l m 90.4% v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư, v tă p n c g 41% l so i vớ z i 3 c h uố z i p nă l m 2012.

- T z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n v từ 12 v thá p n c g v t e rở y lê p n: é Đế p n 31/12/2011, h h u m y p độ p n c g i vố p n gdâ p n 3 cư o kỳ hạ p n v từ 12 v thá p n c g v t e rở y lê p n p đạ v t 3,5 v tỷ p đồ p n c g, 3 ch z iế l m c gầ p n 1% v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y pđộ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư é Đế p n 31/12/2012, p n c g h uồ p n v t z iề p n c gử z i p nà m y c g z iả l m 3 chỉ 3 cò p n 2 v tỷ p đồ p n c g,

3ch z iế l m v tỷ y lệ e rấ v t v thấ s p v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n T h u m y p nh z iê p n p đế p n p nă l m 2012, v tỷ v t e rọ p n c g vt z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n v từ 12 v thá p n c g v t e rở y lê p n 3 có l sự 3 cả z i v th z iệ p n v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n, pđạ v t c gầ p n 43 v tỷ p đồ p n c g, 3 ch z iế l m 5,3% v t e ro p n c g v tổ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư, v tă p n c g c gấ s p 20 y lầ p n lso i vớ z i p nă l m 2012 l N c g h u m yê p n p nhâ p n c gâ m y e r x a l sự 3 ch h u m yể p n @ b z iế p n l mạ p nh v t e rê p n y là g do @ bố z i 3 cả p nh

3có 3 chí p nh l sá 3 ch p đ z iề h u hà p nh y lã z i l s h uấ v t 3 củ x a l NH l N l N v từ v thá p n c g 6/2013, BIDV p đã p nh x a p nh

3chó p n c g v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m h h u m y p độ p n c g o kỳ hạ p n g dà z i p n c gà m y hấ s p g dẫ p n, y l z i p nh hoạ v t Vì ivậ m y, p đã 3 có l sự g dị 3 ch 3 ch h u m yể p n v từ p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p n c gắ p n hạ p n l s x a p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g g dà z i hạ p n T h u m y p nh z iê p n, p đ z iề h u p nà m y 3 cũ p n c g c gâ m y e r x a á s p y lự 3 c 3 cho Ch z i p nhá p nh o kh z i sphả z i c g z iữ p đượ 3 c p nề p n i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 cho p nhữ p n c g p nă l m v t z iế s p v th e eo o kh z i y lã z i l s h uấ v t c g z iả l m.

Cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư v th e eo o kỳ hạ p n p đượ 3 c s phả p n á p nh 3 cụ v thể q h u x a @ b z iể h u p đồ

Hì p nh 3.2: Cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư v th e eo o kỳ hạ p n l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo q h u m yế v t v toá p n Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p nă l m 2011, 2012, b Cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư v th e eo y loạ z i v t z iề p n v tệ:

H z iệ p n p n x a m y, 3 có e rấ v t p nh z iề h u y loạ z i v t z iề p n v tệ v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g, v t h u m y p nh z iê p n Ch z i p nhá p nh pđ x a p n c g h h u m y p độ p n c g 3 y loạ z i v t z iề p n v tệ, p đó y là p đồ p n c g p nộ z i v tệ V l ND, i và 2 y loạ z i p n c goạ z i v tệ o khá 3 c y là USD i và EUR

Bả p n c g 3.7: Cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư v th e eo y loạ z i v t z iề p n v tệ

STT Chỉ v t z iê h u lNă l m 2011 l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 So l sá p nh (%)

1 Tổ p n c g h h u m y p độ p n c g ivố p n g dâ p n 3 cư: 406 100 544 100 806 100 33,99 48,2 1.1 - T z iề p n c gử z i V l ND 355 87% 503 92% 781 97% 41,69 55,3

2013 l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo q h u m yế v t v toá p n Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m p nă l m 2011, 2012,

é Đá p nh c g z iá 3 ch h u p n c g i về v thự 3 c v t e rạ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i BIDV Q h uả p n c g l N x a l m 56 6 1 Q h u m y l mô hạ p n 3 chế

Cô p n c g v tá 3 c q h uả p n c g @ bá v thươ p n c g h z iệ h u 3 chư x a p đượ 3 c 3 chú v t e rọ p n c g

BIDV 3 chư x a v tậ p n g dụ p n c g o kh x a z i v thá 3 c hế v t y lĩ p nh i vự 3 c v t z iế s p v thị, hì p nh v thứ 3 c q h uả p n c g 3 cáo

3cò p n v th z iế h u 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p Hơ p n p nữ x a, p độ z i p n c gũ p nhâ p n i v z iê p n @ bá p n hà p n c g l mỏ p n c g, v tỷ y lệ 3 có ok z iế p n v thứ 3 c 3 ch h u m yê p n l mô p n i về l sả p n s phẩ l m @ bá p n y lẻ 3 chư x a 3 c x ao Vì i vậ m y, v tỉ y lệ o khá 3 ch hà p n c g 3 cá pnhâ p n v t z iế s p 3 cậ p n i và l sử g dụ p n c g DV l NHBL 3 cò p n í v t, v thậ l m 3 chí l mộ v t l số 3 cò p n hoà z i p n c gh z i i về p độ vt z i p n 3 cậ m y 3 củ x a g dị 3 ch i vụ.

Chí p nh l sá 3 ch 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 cò p n p nhấ v t v thờ z i, 3 chấ v t y lượ p n c g 3 chư x a 3 c x ao .57 3.3.5 Cơ 3 cấ h u hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ 3 cò p n hạ p n 3 chế

Cá 3 c l NHT k M 3 chư x a p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u 3 cơ @ bả p n i về DV l NH 3 củ x a 3 cá 3 c p nhó l m p đố z i vtượ p n c g o khá 3 c p nh x a h u, l mớ z i 3 chỉ v tậ s p v t e r h u p n c g 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch q h u x a p n v tâ l m 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g y lớ p n, okhá 3 ch hà p n c g 3 ch z iế p n y lượ 3 c l mà 3 chư x a q h u x a p n v tâ l m p đế p n o khá 3 ch hà p n c g p nhỏ y lẻ, l mứ 3 c v th h u p nhậ s p vthấ s p.

3.3.5 Cơ 3 cấ h u v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ:

Cơ 3 cấ h u v th h u p nhậ s p e rò p n c g v từ hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ i vẫ p n v tậ s p v t e r h u p n c g 3 chủ m yế h u v từ h h u m y pđộ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư i và 3 chư x a 3 có p nh z iề h u 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch p đá p n c g o kể l s x a p n c g v th h u g dị 3 ch i vụ i và v tí p n gdụ p n c g Cơ 3 cấ h u v t z iề p n c gử z i g dâ p n v t z iề p n c gử z i g dâ p n 3 cư 3 chư x a 3 có p nh z iề h u 3 ch h u m yể p n @ b z iế p n v tí 3 ch 3 cự 3 c, vtă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g @ bá p n y lẻ p đạ v t v tố v t p như p n c g 3 chê p nh y lệ 3 c 3 chư x a 3 c x ao Cơ 3 cấ h u p nợ p xấ h u vt e ro p n c g v tí p n g dụ p n c g @ bá p n y lẻ v tă p n c g.

l N c g h u m yê p n p nhâ p n hạ p n 3 chế l sự s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i Ch z i p nhá p nh

l N c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n

3.4.1.1 Tì p nh hì p nh l s h u m y v thoá z i o k z i p nh v tế:

Tì p nh hì p nh l s h u m y v thoá z i g dẫ p n p đế p n v th h u p nhậ s p 3 củ x a p n c gườ z i g dâ p n c g z iả l m, v t e ro p n c g o kh z i p đó y lã z i ls h uấ v t y lạ z i v tă p n c g 3 c x ao v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n g dà z i y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n p đế p n v tỷ v t e rọ p n c g v tă p n c g vt e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g c g z iả l m, p nợ p xấ h u c g z i x a v tă p n c g V z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m @ bá p n y lẻ o khó okhă p n hơ p n.

3.4.1.2 Tì p nh v t e rạ p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh c g z iữ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n p đị x a @ bà p n:

Tố 3 c p đô ̣ v tă p n c g v t e rưở p n c g @ bá p n y lẻ 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n p đ z i x a @ b x aǹ p n c g x aỳ 3 c x aǹ c g l m x aṇ h lmẽ, lmô v t l số 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g T k MCP p đã 3 ch z iế l m v th z i ̣ s phầ p n y lớ p n o khá 3 ch hà p n c g @ bá p n y lẻ p như

S x a 3 co l m @ b x a p n o k, VCB, é Đô p n c g Á @ b x a p n o k,T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k… i vớ z i p nh z iề h u 3 chí p nh l sá 3 ch v th h u hú v t okhá 3 ch hà p n c g, c gâ m y p nh z iề h u v t e rở p n c gạ z i 3 cho Ch z i p nhá p nh s phá v t v t e r z iể p n @ bá p n y lẻ p như: v thị s phầ p n @ bị

3ch z i x a l sẻ, c g z iả l m h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh g do 3 cạ p nh v t e r x a p nh i về y lã z i l s h uấ v t, s phí

3.4.1.3 Cô p n c g v tá 3 c o kế hoạ 3 ch i và c g z i x ao o kế hoạ 3 ch @ bá p n y lẻ 3 cò p n p nh z iề h u @ bấ v t 3 cậ s p:

Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u @ bá p n y lẻ p đượ 3 c Hộ z i l sở 3 chí p nh c g z i x ao 3 cho Ch z i p nhá p nh 3 cò p n 3 chư x a s phù hợ s p i vớ z i q h u m y l mô i và v tố 3 c p độ s phá v t v t e r z iể p n 3 cũ p n c g p như v t z iề l m p nă p n c g v t e rê p n p đị x a @ bà p n 3 củ x a Ch z i p nhá p nh.Cơ

3chế 3 chí p nh l sá 3 ch hỗ v t e rợ hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ 3 cho 3 ch z i p nhá p nh v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cò p n 3 chậ l m, 3 chư x a okị s p v thờ z i.

3.4.1.4 Chấ v t y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 chư x a p đả l m @ bảo:

Dị 3 ch i vụ 3 ch h u m yể p n v t z iề p n: q h u m y p đị p nh i về 3 chứ p n c g v từ 3 ch h u m yể p n v t z iề p n 3 cò p n q h uá 3 chặ v t 3 chẽ ivà o khó o khă p n hơ p n l so i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c( p đố z i i vớ z i @ bộ 3 chứ p n c g v từ v th x a p nh v toá p n TTR), sphí 3 ch h u m yể p n v t z iề p n y l z iê p n 3 ch z i p nhá p nh 3 cò p n 3 c x ao hơ p n l so i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c.(VCB lm z iễ p n s phí, S x a 3 co l m @ b x a p n o k l m z iễ p n s phí p nế h u o khá 3 ch hà p n c g p nộ s p v t z iề p n q h u x a p đê l m)

Sả p n s phẩ l m p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i (BS k MS,IB k MB ): Chấ v t y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m 3 cò p n pnh z iề h u hạ p n 3 chế, BS k MS @ báo v t z i p n p nhắ p n 3 chậ l m, v t e rù p n c g y lắ s p, IB k MB v thì v thườ p n c g p x h u m yê p n @ bị ylỗ z i o khô p n c g v thự 3 c h z iệ p n p đượ 3 c c g z i x ao g dị 3 ch, o khô p n c g p nhậ p n p đượ 3 c v t z i p n p nhắ p n S k MS v to o k e e p n.

Sả p n s phẩ l m WU: Sả p n s phẩ l m 3 cò p n p đơ p n p đ z iệ h u, 3 chư x a p đế p n p đượ 3 c v tậ p n p nhà o khá 3 ch hà p n c g, 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh q h uà v tặ p n c g 3 chư x a 3 có c g z iá v t e rị 3 c x ao, 3 chư x a 3 có 3 chươ p n c g v t e rì p nh y là l m pđộ p n c g y lự 3 c o kí 3 ch y lệ i và 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n.

Sả p n s phẩ l m Thẻ: Do l số y lượ p n c g l má m y AT k M 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh 3 cò p n l mỏ p n c g g dẫ p n p đế p n

3chư x a p đá s p ứ p n c g v tố v t p đượ 3 c p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g é Đ x a l số 3 cá 3 c l má m y v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh q h uá

3cũ, 3 có l má m y p đã l sử g dụ p n c g p đế p n c gầ p n 10 p nă l m p nê p n v tố 3 c p độ l sử y lý 3 chậ l m, 3 cá 3 c v th z iế v t @ bị v thườ p n c g px h u m yê p n hư hỏ p n c g g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c o khá 3 ch hà p n c g v thườ p n c g l so l sá 3 ch i về 3 chấ v t y lượ p n c g l má m y AT k M lso i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c p như VCB, é Đô p n c g Á…Bê p n 3 cạ p nh p đó v thờ z i c g z i x a p n s phá v t hà p nh vthẻ v thườ p n c g v tươ p n c g p đố z i g dà z i ( v thô p n c g v thườ p n c g y là 1 v t h uầ p n), o khô p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p p đượ 3 c l mã s p z i p n ylạ z i 3 cho o khá 3 ch hà p n c g g dẫ p n p đế p n o khó o khă p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g p nế h u q h uê p n l mậ v t o khẩ h u Cá 3 c

3chươ p n c g v t e rì p nh o kh h u m yế p n o khí 3 ch 3 ch z i v t z iê h u 3 củ x a v thẻ v tí p n g dụ p n c g v thườ p n c g hướ p n c g v tớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 có s phá v t l s z i p nh g do x a p nh l số y lớ p n g do p đó p đố z i i vớ z i p đị x a @ bà p n 3 cá 3 c v tỉ p nh p nhỏ y lẻ v thì o khá 3 ch hà p n c g v thườ p n c g o khô p n c g p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n p nhậ p n q h uà v tặ p n c g g dẫ p n p đế p n o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g 3 cò p n v t z i p n v tưở p n c g i vào 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh o kh h u m yế p n l mã z i.

l N c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chủ q h u x a p n

3.2.1.1 Chư x a 3 có v tí p nh @ bề p n i vữ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g l NHBL :

T e ro p n c g p đ z iề h u hà p nh v tạ z i Ch z i p nhá p nh, i v z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g p đào v tạo i và g d h u m y v t e rì p độ z i p n c gũ

3cá p n @ bộ p n c gh z iệ s p i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ ổ p n p đị p nh 3 chư x a p đượ 3 c q h u x a p n v tâ l m 3 chú v t e rọ p n c g é Đ z iề h u pnà m y p đã v tá 3 c p độ p n c g p đế p n v tâ l m y lý ổ p n p đị p nh y là l m i v z iệ 3 c 3 củ x a 3 cá p n @ bộ p n c gh z iệ s p i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n ylẻ, p đặ 3 c @ b z iệ v t i v z iệ 3 c v thườ p n c g p x h u m yê p n y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n 3 cá p n @ bộ p n c gh z iệ s p i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ lsẽ ả p nh hưở p n c g p đế p n o khả p nă p n c g s phá v t v t e r z iể p n v t e rì p nh p độ o k z iế p n v thứ 3 c, o kỹ p nă p n c g p n c gh z iệ s p i vụ lNHBL 3 củ x a p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ Ch z i p nhá p nh 3 chư x a 3 chú v t e rọ p n c g p đào v tạo v tậ s p v t e r h u p n c g 3 cá 3 c l sả p n sphẩ l m @ bá p n y lẻ 3 cho 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ 3 cô p n c g p nhâ p n i v z iê p n g dẫ p n p đế p n 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ 3 chư x a v thậ v t l sự x a l m h z iể h u i về l sả p n s phẩ l m, i về q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iệ s p i vụ.

Ch z i p nhá p nh 3 chư x a p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c 3 cô p n c g 3 cụ p để p đá p nh c g z iá l sá v t v thự 3 c l mứ 3 c p đó p n c g cgó s p 3 củ x a v từ p n c g g dò p n c g l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g 3 ch h u p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, g dẫ p n p đế p n 3 có p nhữ p n c g y lú p n c g v tú p n c g v t e ro p n c g 3 chỉ p đạo p đ z iề h u hà p nh, okhô p n c g e rõ 3 cầ p n v tă p n c g y lượ p n c g h x a m y v tă p n c g 3 chấ v t v t e ro p n c g s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g l NHBL.

H z iệ p n p n x a m y q h u m y p đị p nh i về y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n 3 cá p n @ bộ l mà p nhấ v t y là c g z i x ao g dị 3 ch i v z iê p n s phả z i yl h uâ p n 3 ch h u m yể p n p đị p nh o kỳ 6 v thá p n c g/ y lầ p n p đã y là l m ả p nh hưở p n c g p đế p n v tâ l m y lý 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g pn c gạ z i l sự v th x a m y p đổ z i.

Số y lượ p n c g 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý o khá 3 ch hà p n c g ở PGD (1 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý o khá 3 ch hà p n c g)

3cò p n l mỏ p n c g 3 chỉ p đả l m @ bảo m yê h u 3 cầ h u v tố z i v th z iể h u 3 chư x a @ bố v t e rí p đủ 3 cá p n @ bộ p để v tă p n c g v t e rưở p n c g, sphá v t v t e r z iể p n i và 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g.

3.4.2.2 Bấ v t 3 cậ s p v t e ro p n c g p đ z iề h u hà p nh :

Cô p n c g v tá 3 c q h uả p n c g @ bá, v t e r h u m yề p n v thô p n c g o khá @ bị p độ p n c g Khả p nă p n c g o k z iể l m l soá v t, v th e eo gdõ z i, p đá p nh c g z iá p đố z i i vớ z i hoạ v t p độ p n c g v t e r h u m yề p n v thô p n c g q h uả p n c g 3 cáo p nó z i 3 ch h u p n c g 3 chư x a 3 c x ao. kMô hì p nh o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ, s phươ p n c g á p n @ bố v t e rí p nhâ p n l sự v tạ z i Ch z i pnhá p nh 3 chư x a p đượ 3 c s phù hợ s p Phò p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n p đượ 3 c c g z i x ao p nh z iệ l m i vụ p đầ h u lmố z i v t e r z iể p n o kh x a z i s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g s phá v t v t e r z iể p n @ bá p n y lẻ v tạ z i Ch z i p nhá p nh, v thự 3 c h z iệ p n

3cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g p như p n c g p đị p nh @ b z iê p n y l x ao p độ p n c g v thấ s p, 3 cá 3 ch v thứ 3 c v tổ

3chứ 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 chư x a o kho x a họ 3 c g dẫ p n p đế p n h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g 3 chư x a 3 c x ao Tạ z i 3 cá 3 c sphò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch, v tì p nh v t e rạ p n c g @ bố v t e rí 3 cá p n @ bộ q h u x a p n hệ o khá 3 ch hà p n c g l mỏ p n c g, l mỗ z i s phò p n c g cg z i x ao g dị 3 ch 3 chỉ 3 có lmộ v t 3 cá p n @ bộ q h u x a p n hệ o khá 3 ch hà p n c g V z iệ 3 c p đị p nh @ b z iê p n y l x ao p độ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh q h uá v thấ s p gdẫ p n p đế p n l số y lượ p n c g p nhâ p n i v z iê p n 3 củ x a v từ p n c g s phò p n c g v tổ o khô p n c g p đủ p đả l m @ bảo p để v thự 3 c h z iệ p n

3cá 3 c 3 chứ 3 c p nă p n c g p nh z iệ l m i vụ 3 củ x a s phò p n c g, p nhâ p n i v z iê p n v tạ z i s phò p n c g c gầ p n p như 3 chỉ v thự 3 c h z iệ p n

3cá 3 c 3 cô p n c g i v z iệ 3 c v tá 3 c p n c gh z iệ s p 3 cụ v thể v t e rướ 3 c l mắ v t, o khô p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n p để s phá v t h h u m y v tí p nh l s x a p n c g vtạo v t e ro p n c g 3 cô p n c g i v z iệ 3 c.

V z iệ 3 c v tổ 3 chứ 3 c, q h u m y p đị p nh 3 chứ 3 c p nă p n c g p nh z iệ l m i vụ 3 củ x a 3 cá p n @ bộ Q h uả p n y lý o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 3 cò p n 3 chư x a 3 cụ v thể, e rõ e rà p n c g Phạ l m i v z i 3 cô p n c g i v z iệ 3 c 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ Q h uả p n ylý o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n s phả z i v thự 3 c h z iệ p n o khá g dà p n v t e rả z i, i vừ x a 3 chă l m l só 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n , ivừ x a p đề p x h uấ v t 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g, v th e eo g dõ z i v tì p nh hì p nh o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v th h u p nợ, sphá v t v t e r z iể p n o khá 3 ch hà p n c g, v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m @ bá p n y lẻ, v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c @ báo

3cáo….Do p đó 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ q h u x a p n hệ o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 3 chư x a s phâ p n p đượ 3 c q h uỹ v thờ z i cg z i x a p n p để v thự 3 c h z iệ p n 3 chứ 3 c p nă p n c g p nh z iệ l m i vụ 3 chí p nh y là v t e rự 3 c v t z iế s p l m x a e r o k e e v t z i p n c g, v t z iế s p v thị okhá 3 ch hà p n c g, v tư i vấ p n, @ bá p n 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m @ bá p n y lẻ 3 củ x a BIDV, 3 chư x a v thự 3 c h z iệ p n v tố v t 3 cá 3 c

3chí p nh l sá 3 ch 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g Ch z i p nhá p nh 3 cò p n g d h u m y v t e rì Phò p n c g G z i x ao g dị 3 ch o khá 3 ch hà p n c g hỗ p n hợ s p, i vừ x a s phụ 3 c i vụ o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n i vừ x a s phụ 3 c i vụ o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh pn c gh z iệ s p, 3 chư x a 3 ch z i x a v tá 3 ch p đượ 3 c Phò p n c g G z i x ao g dị 3 ch o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n e r z iê p n c g @ b z iệ v t sphụ 3 c i vụ 3 cho l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

3.4.2.3 Chí p nh l sá 3 ch 3 chă l m l só 3 c o khá 3 ch hà p n c g i và q h uả p n c g @ bá l sả p n s phẩ l m 3 chư x a p đượ 3 c 3 chú v t e rọ p n c g:

Q h u x a o kế v t q h uả o khảo l sá v t hằ p n c g p nă l m 3 cho v thấ m y: Chấ v t y lượ p n c g s phụ 3 c i vụ i và 3 chă l m l só 3 c okhá 3 ch hà p n c g v t h u m y 3 có 3 cả z i v th z iệ p n p như p n c g 3 chư x a p đượ 3 c p đá p nh c g z iá v tố v t Ch z i p nhá p nh 3 chủ m yế h u 3 chỉ vthự 3 c h z iệ p n 3 chă l m l só 3 c v tặ p n c g q h uà 3 cho 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g i vào p nhữ p n c g g dị s p Lễ,

Tế v t Phâ p n p đoạ p n o khá 3 ch hà p n c g v thâ p n v th z iế v t i và s phổ v thô p n c g 3 chư x a i vẫ p n 3 cò p n @ bỏ p n c gỏ, 3 chư x a pđượ 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 chă l m l só 3 c v tố v t, i v z iệ 3 c o kh x a z i v thá 3 c v từ p nề p n o khá 3 ch hà p n c g 3 cũ 3 củ x a Ch z i p nhá p nh

3chư x a p đượ 3 c p nhậ p n v thứ 3 c p đú p n c g i về v tầ l m q h u x a p n v t e rọ p n c g l Nhậ p n v thứ 3 c v t e ro p n c g s pho p n c g 3 cá 3 ch c g z i x ao gdị 3 ch i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ 3 cô p n c g p nhâ p n i v z iê p n 3 ch z i p nhá p nh 3 chư x a p đồ p n c g @ bộ.

Hoạ v t p độ p n c g q h uả p n c g @ bá hì p nh ả p nh v thươ p n c g h z iệ h u 3 chư x a v thậ v t l sự p nổ z i @ bậ v t, 3 chư x a vthườ p n c g p x h u m yê p n i và p x h u m yê p n l s h uố v t Hoạ v t p độ p n c g l m x a e r o k e e v t z i p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh i vẫ p n 3 cò p n l mộ v t l số vtồ p n v tạ z i, 3 chỉ v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh y lớ p n, 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m 3 chủ y lự 3 c, hệ v thố p n c g v tờ e rơ z i lmẫ h u @ b z iể h u 3 chư x a p đầ m y p đủ, i vẫ p n 3 cò p n v tồ p n v tạ z i l mộ v t l số v tờ e rơ z i hế v t hạ p n

Kế v t y l h uậ p n 3 chươ p n c g 3

Chươ p n c g 3 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n p đã s phâ p n v tí 3 ch p đượ 3 c v tì p nh hì p nh s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g pn c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m, p đã s phá v t họ x a e r x a l mộ v t @ bứ 3 c v t e r x a p nh vtổ p n c g v thể i về v toà p n @ bộ 3 cá 3 c o khí x a 3 cạ p nh 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ, v tì l m e r x a 3 cá 3 c v tồ p n vtạ z i 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n i và 3 chủ q h u x a p n ả p nh hưở p n c g p đế p n v thự 3 c v t e rạ p n c g pnà m y T e rê p n p đâ m y y là p nhữ p n c g 3 cơ l sở p để v tá 3 c c g z iả p đư x a e r x a p đượ 3 c 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p v thí 3 ch hợ s p p để sphá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i Ch z i p nhá p nh BIDV Q h uả p n c g l N x a l m.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂ l N HOẠT é ĐỘ l NG l NGÂ l N HÀ l NG BÁ l N LẺ TẠI CHI l NHÁ l NH l NGÂ l N HÀ l NG T k MCP é ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂ l N QUẢ l NG l NA k M

4.1 X h u hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n v tớ z i: lN c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ y là p x h u hướ p n c g v tấ v t m yế h u 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g V z iệ v t l N x a l m, s phù hợ s p ivớ z i p x h u hướ p n c g 3 củ x a v thế c g z iớ z i T z iề l m p nă p n c g v thị v t e rườ p n c g l NHBL 3 củ x a V z iệ v t l N x a l m e rấ v t y lớ p n.

Dẫ h u i vậ m y, i vì p đ x a p n c g ở c g z i x a z i p đoạ p n p đầ h u, p nê p n e rủ z i e ro y là o khó v t e rá p nh l N c goà z i e rủ z i e ro i về 3 ch z i s phí pnhâ p n y lự 3 c, p nợ p xấ h u, 3 cá 3 c l NH v t e ro p n c g p nướ 3 c 3 cò p n p đứ p n c g v t e rướ 3 c p n c g h u m y 3 cơ @ bị 3 co hẹ s p v thị s phầ p n.

Th e eo p đá p nh c g z iá 3 củ x a 3 cá 3 c 3 ch h u m yê p n c g z i x a i và c g z iớ z i v tà z i 3 chí p nh v tạ z i D z iễ p n p đà p n é Đô p n c g lN x a l m Á 2013 i vừ x a q h u x a, V z iệ v t l N x a l m h z iệ p n p đã 3 có l mộ v t p nề p n v tả p n c g i về hạ v tầ p n c g, 3 cô p n c g p n c ghệ pđể 3 có v thể s phá v t v t e r z iể p n v th e eo p x h u v thế l NH @ bá p n y lẻ h z iệ p n p đạ z i Th e eo l mộ v t v thố p n c g o kê 3 chư x a

3chí p nh v thứ 3 c y là V z iệ v t l N x a l m h z iệ p n p đã s phá v t v t e r z iể p n v tớ z i 60 v t e r z iệ h u v thẻ AT k M (2/3 g dâ p n l số), 16.000 l má m y AT k M, hà p n c g p n c gà p n p đ z iể l m v th x a p nh v toá p n POS i và hà p n c g p n c gà p n p đ z iể l m v th x a p nh vtoá p n hà p n c g o khô p n c g, @ bảo h z iể l m, i v z iễ p n v thô p n c g , 3 cộ p n c g i vớ z i l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ lmo @ b z i y l e e @ b x a p n o k z i p n c g, z i p n v t e e e r p n e e v t @ b x a p n o k z i p n c g, S k MS @ b x a p n o k z i p n c g , 3 có v thể p nó z i 3 chỉ v t e ro p n c g i vò p n c g okhoả p n c g 3 p nă l m v tớ z i, p x h u v thế c g z i x ao g dị 3 ch p đ z iệ p n v tử o khô p n c g l sử g dụ p n c g v t z iề p n l mặ v t p để v th x a p nh v toá p n

3củ x a p nề p n o k z i p nh v tế V z iệ v t l N x a l m l sẽ s phá v t v t e r z iể p n e rấ v t l mạ p nh. lNế h u p như v t e rướ 3 c o khủ p n c g hoả p n c g, 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g p nướ 3 c 3 chủ m yế h u v tậ s p v t e r h u p n c g

@bá p n @ b h uô p n i và 3 chú v t e rọ p n c g p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g D l N v thì o khó o khă p n 3 củ x a o k z i p nh v tế v toà p n

3cầ h u i và 3 cả o k z i p nh v tế V z iệ v t l N x a l m c g z i x a z i p đoạ p n i vừ x a q h u x a p đã o kh z iế p n 3 cá 3 c l NH s phả z i v th x a m y p đổ z i

3ch z iế p n y lượ 3 c, p đị p nh hướ p n c g y lạ z i 3 ch z iế p n y lượ 3 c l NH @ bá p n y lẻ - i vố p n y là 3 cố v t y lõ z i 3 củ x a p nh z iề h u l NH vt e rướ 3 c p đâ m y Cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n 3 ch h u m yể p n v t e rọ p n c g v tâ l m.

é Đị p nh hướ p n c g, l mụ 3 c v t z iê h u s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n

v t e r z iể p n Q h uả p n c g l N x a l m: éĐể p đạ v t p đượ 3 c l mụ 3 c v t z iê h u s phá v t v t e r z iể p n x a p n v toà p n, 3 chấ v t y lượ p n c g, h z iệ h u q h uả, @ bề p n i vữ p n c g, vth e eo v thô p n c g y lệ i và 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế, BIDV p xá 3 c p đị p nh hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

3có i v x a z i v t e rò q h u x a p n v t e rọ p n c g, v tạo p nề p n v tả p n c g @ bề p n i vữ p n c g 3 cho l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a BIDV v th e eo pđị p nh hướ p n c g v t e rở v thà p nh p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i h z iệ p n p đạ z i hà p n c g p đầ h u 3 củ x a V z iệ v t l N x a l m.

Th e eo p đó, 3 cầ p n s phả z i

3có l sự 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch l mạ p nh l mẽ v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ, v th e eo hướ p n c g c g z i x a vtă p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ 3 cả i về q h u m y l mô, h z iệ h u q h uả, i và 3 chấ v t y lượ p n c g; p xá 3 c p đị p nh pđâ m y y là hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 cố v t y lõ z i, 3 cầ p n v t z iế s p v tụ 3 c p đầ h u v tư, v tạo e r x a p độ v t s phá v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v thờ z i c g z i x a p n v tớ z i.

T e rướ 3 c p đị p nh hướ p n c g 3 ch h u p n c g 3 củ x a v toà p n p n c gà p nh y là ổ p n p đị p nh p nề p n i vố p n, v tã p n c g v t e rưở p n c g vtí p n g dụ p n c g 3 có h z iệ h u q h uả, v tã p n c g v th h u v từ g dị 3 ch i vụ, i và p nh z iệ l m i vụ v t e rọ p n c g v tâ l m 3 củ x a o khố z i @ bá p n y lẻ ylà: c g z i x a v tã p n c g h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư v t e rê p n 3 cơ l sở v tă p n c g l N z i l m h h u m y pđộ p n c g i vố p n, c g z i x a v tă p n c g 3 cá 3 c p n c g h uồ p n i vố p n 3 có 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g v thấ s p v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n, v t z iề p n c gử z i o kỳ hạ p n v thấ s p, hạ p n 3 chế v tố z i p đ x a 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g o khá 3 c; v tă p n c g v t e rưở p n c g lmạ p nh v tí p n g dụ p n c g @ bá p n y lẻ c gắ p n 3 chặ v t i vớ z i o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro, v tậ s p v t e r h u p n c g i vào p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g, l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g @ bá p n y lẻ 3 có l N z i l m 3 c x ao; v tậ s p v t e r h u p n c g p n c g h uồ p n y lự 3 c p để s phá v t v t e r z iể p n

3cá 3 c g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ, c g z i x a v tã p n c g p n c g h uồ p n v th h u, e rà l soá v t 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p, p đố z i v tá 3 c i và okhá 3 ch hà p n c g p để s phố z i hợ s p @ bá p n 3 chéo l sả p n s phẩ l m, y lự x a 3 chọ p n c gó z i l sả p n s phẩ l m s phù hợ s p, p đẩ m y lmạ p nh g dị 3 ch i vụ v thẻ, g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n, g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p đ z iệ p n v tử.

T e rê p n 3 cơ l sở p đị p nh hướ p n c g i và 3 cá 3 c 3 chỉ v thị s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ

3củ x a Hộ z i l sở 3 chí p nh, BIDV 3 ch z i p nhá p nh Q h uả p n c g l N x a l m p đề e r x a p đị p nh hướ p n c g 3 cho hoạ v t p độ p n c g

@bá p n y lẻ 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, v th e eo p đó 3 ch z i p nhá p nh p đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n i về q h u m y l mô p đố z i i vớ z i gdị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh. kMụ 3 c v t z iê h u s phá v t v t e r z iể p n: s phá v t v t e r z iể p n h z iệ h u q h uả i và 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch ivụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ, p nắ l m c g z iữ v thị s phầ p n y lớ p n v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g i về g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g @ bá p n ylẻ, h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư i và g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ. éĐị p nh hướ p n c g p nâ p n c g 3 c x ao v th h u p nhậ s p e rò p n c g v từ hoạ v t p độ p n c g @ bá p n y lẻ: l Nâ p n c g v tỷ v t e rọ p n c g vth h u p nhậ s p e rò p n c g v từ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n y lẻ v t e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đạ v t 30-40% i vào p nă l m 2015. éĐị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ h h u m y p độ p n c g i vố p n: Tậ s p v t e r h u p n c g s phá v t v t e r z iể p n h h u m y pđộ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư v tạo p nề p n i vố p n ổ p n p đị p nh, s phấ p n p đấ h u p đạ v t l số g dư h h u m y p độ p n c g i vố p n g dâ p n 3 cư pđạ v t 950 v tỷ p đồ p n c g i vào p nă l m 2015 i và 1400 v tỷ p đồ p n c g i vào p nă l m 2016 é Đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c i và s phươ p n c g v thứ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n @ bằ p n c g V z iệ v t p n x a l m p đồ p n c g i và p n c goạ z i v tệ Kế v t hợ s p g dị 3 ch i vụ h h u m y pđộ p n c g i vố p n i và 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ o khá 3 c p như v tí p n g dụ p n c g, v thẻ, v th x a p nh v toá p n, g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g pđ z iệ p n v tử p nhằ l m 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cho 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ @ bá p n y lẻ p đ x a g dạ p n c g i và v t z iệ p n í 3 ch. éĐị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ v tí p n g dụ p n c g @ bá p n y lẻ: v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g @ bá p n y lẻ cgắ p n i vớ z i o k z iể l m l soá v t 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g Tă p n c g v tỷ v t e rọ p n c g g dư p nợ @ bá p n y lẻ/ v tổ p n c g g dư p nợ

3củ x a 3 ch z i p nhá p nh p đạ v t v tỷ v t e rọ p n c g v t e r h u p n c g @ bì p nh 3 củ x a hệ v thố p n c g y là 15.5% i vào p nă l m 2015 i và 19% i vào p nă l m 2016, v tỷ y lệ p nợ p xấ h u