Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp đầutư và phát triển việt nam chi nhánh quảng trị

- tế H THẠI THË THU HÀỊNG uế BÄÜ GIẠO DỦC V ÂO TẢO ÂẢI HC HÚ TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ cK in h NÁNG CAO CHÁÚT LỈÅÜNG QUN TRË RI RO TÊN DỦNG TẢI NGÁN HNG TMCP ÂÁƯUTỈ V PHẠT TRIÃØN VIÃÛT NAM – CHI NHẠNH QUNG TRË họ CHUN NGNH: QUN TRË KINH DOANH M SÄÚ: Đ ại 60.34.01.02 ườ ng LUÁÛN VÀN THAÛC SÉ KHOA HC KINH TÃÚ NGỈÅÌI HỈÅÏNG DÁÙN KHOA HC: Tr HIÃÚU HÚ - 2017 TS TRỈÅNG CHÊ - LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng uế Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố luận văn tế H Tác giả luận văn Tr ườ ng Đ ại họ cK in h THÁI THỊ THU HẰNG i - LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Trường Đại học Kinh tế Huế tồn thể Thầy Cơ giáo trường trang bị kiến thức, giúp đỡ tạo điều kiện để uế tơi hồn thành chương trình học Để hồn thành luận văn này, Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tế H giảng viên hướng dẫn TS.Trương Chí Hiếu khuyến khích, tận tình hướng dẫn giúp đỡ từ giai đoạn lựa chọn đề tài hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị nơi công tác tồn thể chun viên h phịng, doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân địa bàn tỉnh Quảng Trị hỗ trợ in cung cấp cho tài liệu thơng tin hữu ích liên quan đến đề tài an bình thành đạt Đ ại họ Xin chân thành cảm ơn cK Cuối xin chúc thầy cô, anh chị bạn dồi sức khỏe, Tác giả luận văn Tr ườ ng THÁI THỊ THU HẰNG ii - TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên: THÁI THỊ THU HẰNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 uế Niên khóa: 2015-2017 Người hướng dẫn khoa học:TS TRƯƠNG CHÍ HIẾU tế H TÊN ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦUTƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ h Hiện nay, Việt Nam, nguồn thu chủ yếu NHTM đến từ hoạt động tín in dụng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ln ẩn chứa nhiều rủi ro Những rủi ro tồn không ngân hàng lại xem nhẹ công tác quản trị, kiểm cK sốt rủi ro tín dụng Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài nhằm phân tích, đánh giá chất lượng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP họ Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị để từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng BIDV Quảng Tri.Tác giả tiến hành nghiên cứu với nội dung chủ Đ ại yếu liên quan đến rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị Luận văn trình bày đầy đủ vấn đề lý luận rủi ro, rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, trình bày nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro tín ng dụng, tồn hạn chế nguyên nhân cơng tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị Trong q trình phân tích, tác giả xây dựng bảng câu hỏi khảo ườ sát gửi đến cán làm việc lĩnh vực tín dụng bao gồm: CBQLKH, CBQLRR, CBQTTD, cán làm lĩnh vực tín dụng để khảo sát Tr mức độ phổ biến nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, khảo sát mức độ quan trọng mặt đạt mặt hạn chế quy trình quản trị rủi ro chi nhánh BIDV Quảng Trị Từ đó, tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị iii - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Báo cáo tài CBQLKH: Cán quản lý khách hàng CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CNTT: Công nghệ thông tin DNL: Doanh nghiệp lớn HĐQT: Hội đồng quản trị HSC: Hội sở KH: Khách hàng NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước NQH: NQH QHKH: Quan hệ khách hàng QLRR: Quản lý rủi ro TCTD: Tổ chức tín dụng TSBĐ: Tài sản bảo đảm Đ ại họ cK in h tế H uế BCTC: Xếp hạng tín dụng nội Tr ườ ng XHTDNB: iv - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii uế TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv tế H MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ ix MỞ ĐẦU in h Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu .2 cK Phương pháp nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn .4 họ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đ ại 1.1 Những vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các đặc trưng rủi ro tín dụng ng 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ườ 1.1.5 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng 14 1.1.6 Ảnh hưởng tác động rủi ro tín dụng ngân hàng 18 Tr 1.2 Những vấn đề quản trị rủi ro tín dụng NHTM .18 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng chất lượng quản trị rủi ro tín dụng NHTM .18 1.2.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 20 v - 1.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho BIDV 25 1.3.1 Các khuyến nghị Basel II quản trị rủi ro tín dụng 25 1.3.2 Các kinh nghiệm số ngân hàng thương mại 26 uế Tóm tắt chương 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI tế H NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Trị 28 in h 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV 28 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển BIDV Quảng Trị 28 cK 2.1.3 Mơ hình tổ chức chế quản lý, chức năng, nhiệm vụ phịng 29 2.1.4 Tình hình kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Trị 30 2.1.5 Định hướng phát triển BIDV - Chi nhánh Quảng Trị 37 họ 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh Quảng Trị 38 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng quản trị tín dụng BIDV Quảng Trị 41 Đ ại 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị 41 2.3.2 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị .47 2.3.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng BIDV - Chi nhánh Quảng Trị 63 ng 2.4 Đánh giá chung chất lượng quản trị rủi ro tín dụng BIDV- Quảng Trị .72 2.4.1 Những kết đạt 72 ườ 2.4.2 Những mặt hạn chế, tồn 76 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế 79 Tr CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ .84 3.1 Định hướng phát triển BIDV Chi nhánh Quảng Trị 84 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV .84 vi - 3.1.2 Định hướng phát triển chung BIDV Quảng Trị 84 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Quảng Trị 85 3.2.1 Các giải pháp nguồn nhân lực Ngân hàng 86 uế 3.2.2 Các giải pháp quy trình, sách tín dụng ngân hàng 86 3.2.3 Các giải pháp quy trình, sách quản trị tín dụng, quản trị rủi ro tế H chi nhánh .87 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 90 3.1 Kết luận 90 3.2 Kiến nghị 91 in h 3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .91 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 91 cK DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 95 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG họ NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN + BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG Đ ại BẢN GIẢI TRÌNH Tr ườ ng XÁC NHẬN HOÀN THIỆN vii - DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Cơ cấu nguồn lao động BIDV Quảng Trị từ 2014-2016 30 Bảng 2: Nguồn huy động BIDV Quảng Trị giai đoạn 2014-2016 33 Bảng 3: Thị phần huy động vốn BIDV địa bàn Quảng Trị từ 2014-2016 uế Bảng 1: 34 Thị phần dư nợ vay ngân hàng địa bàn Quảng Trị 35 Bảng 5: Kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 37 Bảng 6: Hiệu suất sử dụng vốn vay 38 Bảng 7: Dự nợ tín dụng theo đối tượng vay loại hình doanh nghiệp .39 Bảng 8: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 40 Bảng 9: Tỷ lệ NQH BIDV Quảng Trị qua năm 2014-2016 .41 Bảng 10: Tỷ lệ nợ xấu BIDV Quảng Trị qua năm 2014-2016 42 Bảng 11: Tỷ lệ trích dự phịng Rủi ro BIDV Quảng Trị giai đoạn 2014-2016 43 Bảng 12: Lãi treo BIDV Quảng Trị qua năm 2014-2016 43 Bảng 13: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2014-2016 .44 Bảng 14: Cơ cấu tín dụng BIDV Quảng Trị qua năm 2014-2016 .46 Bảng 15: Độ tuổi số năm kinh nghiệm CBQLKH 52 Bảng 16: Bảng tổng hợp kết khảo sát nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Đ ại họ cK in h tế H Bảng 4: BIDV Quảng Trị 61 ng Bảng 17: Bảng tổng hợp khảo sát kết đạt chất lượng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị 74 ườ Bảng 1: Bảng tổng hợp đánh giá mặt tồn tại, hạn chế chất lượng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị 78 Tr Bảng 19: Bảng tổng hợp khảo sát nguyên nhân dẫn đến tồn hạn chế quy trình quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị 80 viii - DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1: Sơ đồ tổ chức nhân BIDV Quảng Trị .29 Hình 2: Thị phần huy động vốn BIDV Quảng Trị địa bàn Hình 3: Thị phần dư nợ tín dụng BIDV Quảng Trị địa bàn uế từ 2014-2016 35 Hình 4: tế H từ 2014-2016 36 Biểu đồ cấu dư nợ cho vay BIDV Quảng Trị giai đoan 2014-2016 theo đối tượng ( ĐVT: Tỷ đồng) 44 Hình 5: Biểu đồ cấu dư nợ cho vay BIDV Quảng Trị giai đoạn 2014-2016 in h theo thời gian (Đvt: Tỷ đồng) .45 Quy trình cấp tín dụng BIDV - Chi nhánh Quảng Trị 67 Hình 7: Chu trình kiểm sốt tín dụng liên tục 68 Tr ườ ng Đ ại họ cK Hình 6: ix - TSBĐ cho dự án lớn, TSBĐ có giá trị lớn, thiết phải th cơng ty định giá độc lập định giá, đảm bảo định giá xác làm để xác định tỷ lệ cho vay phù hợp Đối với việc theo dõi tài sản chấp, bắt buộc CBQLKH năm/ lần phải thực địa rà sốt lại tồn tài sản chấp Đối uế với tài sản thiếu, phải tìm hiểu cụ thể lý từ khách hàng loại trừ tài sản khỏi danh sách TSBĐ tế H + Thực phân tán rủi ro tín dụng: Trong hoạt động tín dụng, rủi ro điều khó tránh khỏi, nhiên để hạn chế thấp rủi ro xảy Ngân hàng cần “không nên bỏ trứng vào giỏ”, giảm tập trung lớn vào số ngành, ưu tiên đầu tư vào ngành có tiềm năng, ổn định rủi ro Đẩy mạnh cho vay in h doanh nghiệp quốc doanh, mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa với tín dụng doanh nghiệp cK nhỏ Ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ rủi ro từ tín dụng bán lẻ thấp nhiều so + Tập trung phát triển tín dụng ngân hàng bán lẻ: theo đó, hướng tới mơ hình ngân hàng đại – ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng cá nhân tương họ đối nhiều, khoản vay thường đảm bảo 100% tài sản (trừ vay lương, thẻ tín dụng) thấu chi rủi ro tín dụng xảy tương đối thấp, có xảy Đ ại khả phát tài sản thu hồi nợ tương đối cao Hiện tại, định hướng để tập trung vào phát triển bán lẻ, chi nhánh thiên cho vay dự án lớn, kênh tăng trưởng dư nợ nhanh cho chi nhánh Do chi nhánh cần ng triệt để việc chuyển đổi nhận, tập trung nguồn lực để phát triển bán lẻ, đối tượng dễ phát triển địa bàn ườ 3.2.3 Các giải pháp quy trình, sách quản trị tín dụng, quản trị rủi ro chi nhánh Tr + Hồn thiện chương trình XHTDNB: Hệ thống XHTDNB ngân hàng xây dựng chi tiết xác gặp phải nhiều khó khăn cho CBQLKH việc áp dụng nhiều nhân tố, chủ yếu số liệu cung cấp khách hàng khơng xác Với hệ thống XHTDNB nay, việc chấm điểm tín dụng không công cụ khâu xét 87 - duyệt cho vay, cơng cụ đóng vai trị hỗ trợ, bổ sung cho việc định sau tất yếu tố khác đạt yêu cầu Cần thiết phải xây dựng lại tiêu đánh giá định lượng định tính sát với thực tế hơn, phù hợp với ngành nghề, chi tiết câu hỏi tiêu định tính tránh câu hỏi mang uế tính chủ quan CBQLKH để đánh giá xác thực trạng khách hàng có đảm bảo chương trình thước đo đắn xác, tiến tới tế H trở thành mơ hình độc lập mang tính chất định xét duyệt cho vay + Nâng cao lực vai trò phận dự báo, phận quản trị rủi ro: Phối hợp với BIDV xây dựng phận thường xuyên theo dõi, phân tích dự báo diễn biến kinh tế vĩ mơ, thị trường tài chính, tiền tệ, đạo điều hành h Chính phủ NHNN, nhận định đắn tình hình để đạo hoạt động tín in dụng chung cho tồn hệ thống Ngồi ra, cơng tác quản lý danh mục tín dụng, phân cK tích định hướng ngành hàng, cảnh báo rủi ro để có sách tín dụng cụ thể, phù hợp nhóm khách hàng, ngành hàng Thường xuyên rà sốt chế độ tín dụng để bảo đảm tính đồng bộ, phù hợp với thực tiễn kinh doanh họ + Tăng cường hoạt động kiểm tra, trực tiếp tham thực tế khách hàng: Để có tranh rõ ràng tình hình hoạt động khách hàng, việc phân tính báo cáo tài chưa đủ mà cần phải thường xuyên thực địa khách hàng, từ Đ ại xác định tồn tình trạng thực tế nhà xưởng, máy móc, thiết bị, tài sản đảm bảo Hơn cịn kiểm chứng lại chất lượng tính xác báo cáo tài Tuy nhiên, việc tham thực tế khách hàng cần có ng tham gia nhiều cán từ phòng ban liên quan để có nhìn nhận khách quan, cần tổ chức định kỳ tối thiểu năm lần ườ + Chuyển đổi mơ hình quản lý nhân hoạt động theo chiều ngang sang mơ hình theo chiều dọc theo đó, hoạt động tín dụng, Chi nhánh làm nhiệm Tr vụ bán hàng, quan hệ khách hàng, làm hồ sơ đề xuất, nhiệm vụ tác nghiệp quản lý rủi ro khoản vay tập trung Hội sở Việc độc tập khâu đề xuất tác nghiệp thực chi nhánh mà chi nhánh Hội sở mang lại khách quan việc giải ngân, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng xảy từ nguyên nhân chủ quan CBQLKH cán tác nghiệp 88 - + Tăng cường kênh thông tin phục vụ công tác thẩm định, tăng cường khai thác sử dụng thơng tin sẵn có Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), Cục thuế, Các thông tin dự báo nội bộ, kênh thơng tin báo chí, Website ngành trình thẩm định vốn vay, đặc biệt việc tra cứu Tóm tắt chương tế H đảm bảo việc phân tích khách hàng cách chi tiết, kỹ lưỡng uế phải đưa vào báo cáo thẩm định để trình xét duyệt cấp cao Có h Trong chương II, người viết tập trung đưa số giải pháp nâng cao chất in lượng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị sau nghiên cứu trình bày định hướng phát triển chung BIDV, BIDV Quảng Trị đinh hướng chi tiết cK phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh Các giải pháp đưa bao gồm: Các giải pháp nguồn nhân lực Ngân hàng, giải pháp quy họ trình, sách tín dụng ngân hàng,giải pháp quy trình, sách Tr ườ ng Đ ại quản trị tín dụng quản trị rủi ro chi nhánh 89 - PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận uế Hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế Do đó, việc nâng cao tế H chất lượng quản trị rủi ro tín dụng nhiệm vụ hàng đầu công tác quản trị điều hành ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung h an tồn, ổn định in Trên sở đó, tác giả trình bày cách cụ thể 19 nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị, 07 kết đạt được, 05 tồn tại, hạn chế, 06 cK nguyên nhân tồn tại, hạn chế quy trình quản trị rủi ro tín dụng Từ tác giả đưa 09 giải pháp nhằm khắc phục số tồn tại, hạn chế, ngăn chặn họ nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng BIDV Quảng Trị Người viết hi vọng, luận văn đóng góp số giải pháp hữu ích nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Quảng Trị Đ ại 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, đảm bảo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, hành lang pháp lý ng an toàn cho hoạt động tín dụng Mơi trường kinh tế vĩ mơ kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ườ kinh tế nói chung hoạt động ngành ngân hàng nói riêng nên thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định Tr hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Mơi trường kinh tế vĩ mơ khơng ổn định gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng doanh nghiệp Mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý kích thích đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tăng nhu cầu 90 - tín dụng doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Chính phủ NHNN cần phải có hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển có giải pháp phù hợp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế vĩ uế mơ ổn định Chính phủ NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Mặt tế H khác, Chính phủ cần tăng cường hiệu sách kinh tế nhằm khuyến khích kinh tế phát triển, như: chống bn lậu, trốn thuế, khuyến khích xuất khẩu, hạn chế nhập khẩu, giảm thuế, khuyến khích kinh tế tư nhân phát triển Được vậy, môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt in h động tín dụng ngân hàng thương mại phát triển an toàn Thứ hai, tăng cường hỗ trợ, quản lý, kiểm tra, giám sát NHNNđối với cK hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động CIC để hỗ trợ thơng tin cho NHTM q trình cấp tín dụng cho khách hàng Vì vậy, NHNN cần phải có họ chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách đầy đủ, xác kịp thời cho CIC Đ ại phục vụ mục đích tra cứu NHTM NHNN cần thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra hoạt động tín dụng NHTM cách trung thực khách quan NHNN cần quan tâm, xây ng dựng máy tra, giám sát ngân hàng thương mại, kết hợp giám sát từ xa tra chỗ NHTM NHNN cần kiên áp dụng chế tài ườ xử phạt phù hợp NHTM vi phạm quy chế cho vay 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Một là, Hồn thiện sách tuyển dụng, thường xuyên đào tạo nghiệp vụ Tr cán sách khen thưởng hợp lý Tuyển dụng cán bộ: Ngân hàng cần có sách tuyển dụng hợp lý để thu hút sinh viên giỏi từ trường đại học thuộc chuyên ngành tài - ngân hàng, kinh tế, thương mại, kỹ thuật, pháp lý… người có trình độ, lực, kinh nghiệm Sinh viên tốt nghiệp trường đại học nguồn nhân lực trẻ, động 91 - Chính sách tuyển dụng, công tác tuyển dụng thực tốt giúp Ngân hàng thu hút tuyển chọn cán tốt từ nguồn nhân lực Đào tạo, nâng cao trình độ cán Ngân hàng cần nghiên cứu xây dựng chương trình cụ thể, thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, buổi tập huấn uế nghiệp vụ… cho cán chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời, nên tổ chức buổi hội thảo kinh nghiệm tín dụng, kỹ phân loại đánh giá khách hàng… tế H Đối với CBQLKH tuyển dụng, cần phân cơng cán có trình độ nghiệp vụ tốt, dày dạn kinh nghiệm để hướng dẫn cơng việc, để cán nhanh chóng tiếp thu nội dung yêu cầu công việc, có hội làm quen với cơng việc thực tế trước bắt đầu phụ trách khoản vay h Chế độ khen thưởng, đãi ngộ: Hiện nay, tiền lương chi trả theo vị in trí gắn liền với suất, chất lượng hiệu công việc, nhờ đó, ý thức chất lượng cơng tác cán nhân viên có nhiều chuyển biến tốt Tuy nhiên, để cK khuyến khích cán cơng tác tốt, thực tốt nhiệm vụ giao, Ngân hàng cần có sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý để kích thích tinh thần sáng tạo, hăng say làm việc CBQLKH họ Hai là, tiếp tục xây dựng hoàn thiện quy định, quy trình tín dụng Mặc dù, BIDV xây dựng ban hành văn quy định nghiệp vụ Đ ại tín dụng nghiệp vụ ngân hàng khác đầy đủ, khoa học, để phù hợp với thay đổi liên tục môi trường kinh doanh phát triển kinh tế, Ngân hàng cần tiếp tục xây dựng, hoàn thiện quy định thường xuyên: rà soát lại văn bản, quy định xem phù hợp yêu cầu hoạt động Ngân hàng điều ng kiện kinh tế không, kiểm tra xem văn có bị chồng chéo, bất cập không, ban hành văn thay văn cũ khơng cịn phù hợp… Việc hồn thiện hệ ườ thống quy định sách cho vay có ý nghĩa quan trọng việc đạo, hướng dẫn nghiệp vụ, để hoạt động tín dụng thực thống chi nhánh, Tr giảm thiểu rủi ro tín dụng, bảo đảm an tồn vốn Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần xây dựng ban hành hệ thống tiêu định tính định lượng để đánh giá chất lượng, chất lượng tín dụng nói chung, để phục vụ cho công tác quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh 92 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt “Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 Kế hoạch kinh doanh giai Đảng Cộng sản Việt Nam, Các văn kiện Đại hội IX, X, XI uế đoạn 2011 – 2015” tế H Trần Văn Giao (2010), Lý thuyết tài quốc tế, NXB giao thông vận tải Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải h Nguyễn Ngọc Hùng (1998), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội in Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã cK hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 họ Thống đốc NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Đ ại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy định 4633/BIDV-QLTD quy trình cấp tín dụng với khách hàng tổ chức 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam , Quyết định số 1138/QĐ- ng HĐQT ngày 11/11/2011 việc ban hành sách tín dụng khách hàng tổ chức ườ 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam , Quyết định số 353/QĐ- Tr HĐQT ngày 21/04/2010 HĐQT việc ban hành sách tín dụng khách hàng bán lẻ 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Quảng Trị, Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 13 Quốc Hội (2005), Bộ Luật dân 14 Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 93 - 15 Quốc Hội, Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014 17 Thời báo ngân hàng năm 2014, 2015, 2016 uế 18 Tạp chí đầu tư Phát triển BIDV năm 2014, 201, 2016 19 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài tế H 20 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 21 Trần Đình Ty, Nguyễn Văn Cường (2010), Tín dụng lãi suất số vấn đề h lý luận thực tiễn, NXB Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội in Tài liệu Tiếng Anh risk cK Bank for International settlements, 09/2000, Principles of management credit Bank for International settlements, 07/2009, Enhancements to the Basel II Tr ườ ng Đ ại họ Framework 94 - PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN Xin chào Anh (Chị)! uế Tôi tên Thái Thị Thu Hằng, Hiện nay, thực đề tài luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng tế H Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị” Mong anh/Chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Tất câu trả lời anh/Chị có có giá trị cho việc nghiên cứu đề tài Tôi mong nhận cộng tác nhiệt tình anh / Chị in h Họ tên:…………………………………………………………………… Phịng cơng tác:……………………………………………………… cK I Hướng dẫn trả lời Anh chị vui lòng đánh dấu X vào câu trả lời để đánh giá mức độ phổ biến nguyên nhân dẫn đến Rủi ro tín dụng Chi nhánh BIDV Quảng trị Đ ại họ theo thang điểm từ đến với ý nghĩa thang điểm sau Không phổ biến Ít phổ biến Phổ biến Rất phổ biến ng II Bảng khảo sát S Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ườ T Mức độ đánh giá T Tr Xuất phát từ Khách hàng vay Tình hình tài yếu kém/thiếu minh bạch khách hàng vay vốn Chi nhánh Khách hàng vay cố tình che dấu tình hình hoạt động thực tế đến vay vốn Chi nhánh 95 - Khách hàng sử dụng vốn vay không theo phương án hay dự án kinh doanh ban đầu Khách hàng gặp rủi ro sản xuất kinh doanh sau vay vốn Chi nhánh Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng, khách hàng khách hàng liên quan với nhiều khách hàng khác vay vốn Chi nhánh hay nhiều ngân tế H uế hàng khác địa bàn Xuất phát từ nguồn nhân lực BIDV Chi nhánh Quảng Trị h chi nhánh mỏng in Số lượng cán làm công tác quản lý khách hàng Số lượng CBQLKH trẻ chưa có kinh nghiệm cịn lớn cK Xuất phát từ quy trình, sách tín dụng BIDV Chi nhánh Quảng Trị họ Quan điểm phát triển tín dụng lãnh đạo BIDV BIDV Chi nhánh Quảng Trị thời kỳ 2014-2016 : tăng trưởng tín dụng từ 13-15%,ban hành nhiều Đ ại sách, chế cạnh tranh với ngân hàng gói sản phẩm tín dụng ưu đãi Chính sách khách hàng doanh nghiệp ưu đãi, áp dụng tỷ lệ tín chấp cao tạo điều kiện cho doanh nghiệp ng lợi dụng sách sử dụng vốn khơng mục đích ườ Việc quy định kiểm tra, kiểm soát sau vay bắt Tr buộc nhiên, chưa nêu rõ cụ thể bước tiến hành, 10 cách thức tiến hành Việc kiểm tra, kiểm soát sau vay chủ yếu phụ thuộc vào CBQLKH, hầu hết CBQLKH chưa thực trọng đến việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng sau giải ngân 96 - Thông tin định hạng thiếu trung thực chưa phản ánh tình hình khách hàng Điều phụ thuộc vào 11 nhận định CBQLKH tiêu định tính phụ thuộc vào Báo cáo tài chính, minh bạch tài Việc định giá cịn mang tính chủ quan thiếu sở tế H 12 khoa học gây khó khăn xử lý TSĐB rủi ro xảy Tài sản đảm bảo phân tán, việc định giá lại hàng năm h theo dõi quản lý tài sản đảm bảo sau in 13 chấp, cầm cố gặp nhiều khó khăn, nhiều trường hợp biết cK khách hàng bán tài sản chấp mà cán QLKH Xuất phát từ quy trình, sách quản trị rủi ro chi nhánh họ Công tác quản trị rủi ro chi nhánh đáp ứng phần nhỏ thực tế hoạt động: rủi ro liên 14 quan đến tính trung thực khách hàng, thiên tai địch Đ ại họa, hay rủi ro ngành nghề khách hàng Chi nhánh thường bị động khó nhận biết rõ Số lượng cán kiểm sốt tín dụng quản lý khối ng lượng khách hàng lớn, không tránh khỏi sơ 15 suất, chủ quan dẫn đến chưa kiểm soát tốt hồ sơ vay ườ Cơng tác kiểm sốt nội khoản tín dụng dừng Tr lại việc kiểm tra bề mặt hồ sơ 16 uế khách hàng tiêu định lượng Hệ thống báo cáo BIDV kiết xuất thủ công phức tạp Việc hệ thống báo cáo chưa đại dễ dàng khó khăn cho Chi nhánh việc thu thập thơng tin tổng quan khách hàng 97 - Xuất phát từ môi trường pháp lý Việt Nam Môi trường pháp lý Việt Nam chưa ổn định, văn luật luật Nhà nước chưa xây dựng thay đổi, sửa đổi sách, quy định, sách thuế, xuất nhập khẩu, thay đổi biến số kinh tế vĩ mô, tỷ giá hối đoái, lãi suất, số giá cả… khiến cho tế H 17 uế đầy đủ, nhiều kẽ hở, lại thường xuyên doanh nghiệp hoạt động không chủ động thích ứng kịp, gây khó khăn cho doanh nghiệp, tổ chức h việc tiếp cận thích nghi với sách, quy định thực thi in Xuất phát từ môi trường kinh doanh cK Tỉnh Quảng Trị địa bàn có tình hình thời tiết bất lợi, không ưu để phát triển sản xuất kinh doanh Loại hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn họ 18 đơn giản, chủ yếu xây lắp, thương mại tổng hợp, nông lâm ngư nghiệp lại phụ thuộc nhiều vào tình hình Đ ại môi trường tự nhiên Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Quảng Trị dẫn đến việc tranh giành khách ng hàng, hạ thấp tiêu chuẩn nguyên tắc thận trọng 19 an tồn, cạnh tranh thiếu bình đẳng để lơi kéo , thu hút ườ khách hàng, chưa kể đến việc chi nhánh ngân hàng Tr không phối hợp cung cấp thông tin lành mạnh cho dẫn đến rủi ro tín dụng xảy 98 - STT Mức độ đánh giá Chất lượng quản trị rủi ro tín dụng BIDVQuảng Trị Những kết đạt cho vay dự án lớn có suất sinh lời cao, cho vay bán lẻ tổng dư nợ chi nhánh tăng Việc cho tế H vay có dàn trải, phân bổ đồng nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy Cơ cấu hoạt động BIDV tách bạch, độc lập h rõ ràng ba khối: Front office, Middle office, Back office phần kiểm soát chất lượng in khoản vay, hạn chế rủi ro tín dụng xảy cK an tồn Đã xây dựng vận hành thành cơng hệ thống họ Tỷ lệ NQH nợ xấu kiểm soát giới hạn XHTDNB cho khách hàng doanh nghiệp Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tiến hành thường xuyên đạt kết định Đ ại Chính sách khách hàng xây dựng đồng với sách phân loại nợ, chất lượng tín Kế hoạch giảm nợ xấu xây dựng cụ thể, chi tiết đến ng khách hàng ườ Chi nhánh quản lý khống chế tổng mức Tr cho vay tín chấp cá nhân Hàng năm, ln có kế hoạch tăng tỷ lệ dư nợ cho vay có TSBĐ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xảy Những mặt hạn chế, tồn uế Cơ cấu tín dụng có chuyển biến tích cực Tỷ trọng Chất lượng nhận dạng rủi ro thấp, hệ thống hỗ trợ đo 99 - lường, phân tích rủi ro tín dụng chưa tốt Chi nhánh chưa xây dựng tiêu chí, dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng Việc nhận dạng biểu rủi ro phụ thuộc vào cảm nhận chủ quan sinh, Chi nhánh khơng dự đốn trước cho tế H đến khách hàng khơng thể trì hỗn chuyển thành nợ xấu Việc kiểm sốt tín dụng trước cho vay chưa thực triệt để h in Các biện pháp xử lý rủi ro tín dụng cịn hạn chế Việc xử lý nợ xấu chủ yếu hình thức phối hợp với khách hàng để bán tài sản, nguồn thu không đủ cK trả nợ vay sử dụng nguồn trích dự phòng rủi ro họ Hệ thống XHTDNB với KHDN số hạn chế: Bộ tiêu đánh giá áp dụng chung cho đối tượng, ngành nghề KHDN Những câu hỏi định tính mang yếu tố chủ quan người Đ ại thẩm định, phân tích khơng phản ánh thực chất thực trạng doanh nghiệp ng Chưa xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng cụ thể, phù hợp với điều kiện hoạt động chi nhánh.Việc QLRR dừng lại rủi ro ườ xảy ra, chưa có tính dự báo, kiểm soát cao Tr Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế uế CBQLKH Hầu hết khoản nợ q hạn phát Tuy mơ hình hoạt động tách bạch rõ ràng 03 khối, việc thẩm định, đánh giá khách hàng phụ thuộc nhiều vào khối kinh doanh Việc phận 100 - QLKH vừa người tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng vừa phân tích khách hàng thường tính khách quan tiềm ẩn rủi ro răn đe thật trường hợp làm sai quy trình, quy định, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tế H Chế độ công khai thông tin quan quản lý uế BIDV chưa có chế tài xử phạt đủ nặng, có tính chất Nhà nước cịn hạn chế, ngân hàng khó dự đốn ảnh hưởng kiện hoạt h động kinh doanh khách hàng in Hệ thống CNTT chưa cải tiến để phục vụ tốt yêu cầu tác nghiệp, yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng cK hệ thống chi nhánh Hầu hết báo cáo quản trị tín dụng cán chủ yếu lập họ tay, nguồn liệu báo cáo thường phức tạp không chi tiết, khó cho cán xử lý số liệu báo cáo Đ ại Sự tồn tiêu cực từ khách hàng đến vay Ngân hàng gian lận lừa đảo, hạn chế lực tài chính, thiếu minh bạch, công khai thông tin ng khách hàng vay làm ảnh hưởng đến chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh ườ Mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói Tr chung chưa đầy đủ, đồng bộ, khiến việc triển khai văn quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng cịn nhiều bất cập , khơng thống gây khó khăn cho hoạt động việc giải tranh chấp phát sinh Trân trọng cảm ơn ý kiến đóng góp chân thành anh chị! 101