LÝ LUẬ l N CHU l NG VỀ RỦI RO TÍ l N DỤ l NG, QUẢ l N TRỊ RỦI RO TÍl N DỤl NG
Phâ p n y lo x a z i Rủ z i e ro v tí p n g d h u p n c g i và ả p nh hưở p n c g RRTD p đế p n ho x a v t p đô p n c g l NH 5
Tạ z i l s x ao l NH 3 cầ p n v th h u p nợ p nh x a p nh 3 chó p n c g i và o kị s p v thờ z i? Bở z i i vì v thờ z i c g z i x a p n
3chậ l m vt e rả 3 cà p n c g g dà z i v thì o khả p nă p n c g v th h u hồ z i i vố p n i và v tỷ y lệ hoà p n v t e rả 3 củ x a KH 3 cà p n c g v thấ s p.
Hì p nh 1.1 : k Mố z i q h u x a p n hệ c g z iữ x a l số p n c gà m y q h uá hạ p n i và v tỷ y lệ hoà p n v t e rả l N c g h uồ p n : Họ 3 c i v z iệ p n l N c gâ p n hà p n c g – Kho x a l N c gâ p n hà p n c g, Rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g, v thá p n c g 5/2007
Rõ e rà p n c g RRTD y l h uô p n v t z iề l m ẩ p n, o kh z i p xả m y e r x a l sẽ c gâ m y v tổ p n v thấ v t i và ả p nh hưở p n c g vt e rự 3 c v t z iế s p p đế p n hoạ v t p độ p n c g, v th h u p nhậ s p l NH, 3 cụ v thể y là l NH s phả z i v thự 3 c h z iệ p n p nh z iề h u okhoả p n 3 cho i v x a m y l mớ z i p để v tạo y lợ z i p nh h uậ p n @ bù p đắ s p 3 cho i vố p n c gố 3 c p đã l mấ v t Có v thể s phâ p n RRTD v thà p nh 2 3 cấ s p p độ: Rủ z i e ro p đọ p n c g i vố p n i và e rủ z i e ro l mấ v t i vố p n Q h u x a @ b z iể h u p đồ g dướ z i pđâ m y, v thể h z iệ p n e rõ o khó o khă p n i và v th z iệ v t hạ z i l NH s phả z i p đố z i l mặ v t o kh z i RRTD p xả m y e r x a. Ảnh hưởng đến KH sử dụng vốn khác Cản trở và khó khăn khi chi trả người gửi tiền
Nợ quá hạn và nợ khó đòi
Tăng chi phí Chi phí giám sát
Vốn gốc giảm sút Tốc độ TD giảm
Dòng tiền chậm lại hay mất
Khả năng sinh lời giảm Mất gốc
Thực hiện dự trữ Rủiromất vốn
Hì p nh 1.2 l Nhữ p n c g o khó o khă p n i và v th z iệ v t hạ z i o kh z i p xả m y e r x a
Tù m y v th h uộ 3 c i vào l mụ 3 c p đí 3 ch, m yê h u 3 cầ h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u l mà s phâ p n y loạ z i RRTD v th e eo 3 cá 3 c
3cá 3 ch o khá 3 c p nh x a h u l Nế h u 3 că p n 3 cứ i vào p n c g h u m yê p n p nhâ p n s phá v t l s z i p nh e rủ z i e ro v thì RRTD p đượ 3 c sphâ p n v thà p nh 3 cá 3 c y loạ z i l s x a h u:
Hì p nh 1.3 Phâ p n y loạ z i RRTD p n c gâ p n hà p n c g
Rủ z i e ro c g z i x ao g dị 3 ch: p n c g h u m yê p n p nhâ p n s phá v t l s z i p nh y là g do p nhữ p n c g hạ p n 3 chế v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh c g z i x ao g dị 3 ch, p xé v t g d h u m yệ v t 3 cho i v x a m y i và p đá p nh c g z iá KH Rủ z i e ro c g z i x ao g dị 3 ch @ b x ao cgồ l m e rủ z i e ro y lự x a 3 chọ p n, e rủ z i e ro p đả l m @ bảo i và e rủ z i e ro p n c gh z iệ s p i vụ:
- Rủ z i e ro y lự x a 3 chọ p n y là e rủ z i e ro 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n p đá p nh c g z iá i và s phâ p n v tí 3 ch TD o kh z i lNH y lự x a 3 chọ p n p nhữ p n c g s phươ p n c g á p n i v x a m y i vố p n 3 có h z iệ h u q h uả p để e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y.
- Rủ z i e ro p đả l m @ bảo s phá v t l s z i p nh v từ 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n @ bảo p đả l m p như 3 cá 3 c p đ z iề h u okhoả p n v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g 3 cho i v x a m y, 3 cá 3 c y loạ z i TS é ĐB, 3 chủ v thể p đả l m @ bảo, hì p nh v thứ 3 c pđả l m @ bảo i và l mứ 3 c 3 cho i v x a m y v t e rê p n c g z iá v t e rị 3 củ x a TS é ĐB.
- Rủ z i e ro p n c gh z iệ s p i vụ y là e rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y ivà hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y, @ b x ao c gồ l m 3 cả i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g e rủ z i e ro i và okỹ v th h uậ v t p xử y lý 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 có i vấ p n p đề.
Rủ z i e ro g d x a p nh l mụ 3 c: p n c g h u m yê p n p nhâ p n s phá v t l s z i p nh y là g do p nhữ p n c g hạ p n 3 chế v t e ro p n c g q h uả p n y lý g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y 3 củ x a l NH, p đượ 3 c s phâ p n 3 ch z i x a v thà p nh e rủ z i e ro p nộ z i v tạ z i i và e rủ z i ero v tậ s p v t e r h u p n c g:
- Rủ z i e ro p nộ z i v tạ z i p x h uấ v t s phá v t v từ 3 cá 3 c m yế h u v tố, p đặ 3 c p đ z iể l m e r z iê p n c g @ bê p n v t e ro p n c g 3 củ x a lmỗ z i 3 chủ v thể p đ z i i v x a m y hoặ 3 c p n c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh v tế l Nó p x h uấ v t s phá v t v từ p đặ 3 c p đ z iể l m hoạ v t p độ p n c g hoặ 3 c p đặ 3 c p đ z iể l m l sử g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a KH i v x a m y.
- Rủ z i e ro v tậ s p v t e r h u p n c g y là v t e rườ p n c g hợ s p l NH v tậ s p v t e r h u p n c g 3 cho i v x a m y q h uá p nh z iề h u p đố z i ivớ z i l mộ v t l số KH, 3 cho i v x a m y q h uá p nh z iề h u KH hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g 3 cù p n c g l mộ v t p n c gà p nh, y lĩ p nh ivự 3 c o k z i p nh v tế hoặ 3 c v t e ro p n c g 3 cù p n c g l mộ v t i vù p n c g p đị x a y lý p nhấ v t p đị p nh lN c goà z i e r x a, 3 cò p n 3 có p nh z iề h u hì p nh v thứ 3 c s phâ p n y loạ z i o khá 3 c p như s phâ p n y loạ z i 3 că p n 3 cứ vth e eo v tí p nh o khá 3 ch q h u x a p n, 3 chủ q h u x a p n 3 củ x a p n c g h u m yê p n p nhâ p n c gâ m y e r x a e rủ z i e ro, v th e eo 3 cơ 3 cấ h u
3cá 3 c y loạ z i hì p nh e rủ z i e ro, v th e eo p n c g h uồ p n c gố 3 c hì p nh v thà p nh, p đố z i v tượ p n c g l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y.
Dấ h u h z iệ h u p nhậ p n @ b z iế v t RRTD i và p n c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n p đế p n RRTD
Hầ h u hế v t RRTD p xả m y e r x a p đề h u 3 có g dấ h u h z iệ h u @ báo v t e rướ 3 c, l so p n c g CBTD v thườ p n c g í v t okh z i p nhậ p n g d z iệ p n p đượ 3 c g dẫ p n p đế p n o khô p n c g s phá v t h z iệ p n l sớ l m e rủ z i e ro i và p đề e r x a 3 cá 3 c @ b z iệ p n sphá s p p xử y lý o kị s p v thờ z i Từ s phâ p n v tí 3 ch p đã p nê h u s phầ p n v t e rê p n, p nhậ p n @ b z iế v t g dấ h u h z iệ h u RRTD ivà p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chí p nh g dẫ p n p đế p n e rủ z i e ro y là m yê h u 3 cầ h u 3 cấ s p v th z iế v t, o khô p n c g 3 chỉ c g z iú s p pn c gườ z i q h uả p n y lý l mà p n c g x a m y 3 cả p nhâ p n i v z iê p n TD 3 cá 3 ch s phò p n c g p n c gừ x a h z iệ h u q h uả, c g z iả l m vth z iể h u l mứ 3 c v thấ s p p nhấ v t v tổ p n v thấ v t l NH 3 cả i về i vậ v t 3 chấ v t i và hì p nh ả p nh, h u m y v tí p n l Nhậ p n g d z iệ p n erủ z i e ro, q h u x a p đó 3 có c g z iả z i s phá s p v tố z i ư h u c g z iú s p p n c gă p n p n c gừ x a i và p xử y lý 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y erủ z i e ro y là o khâ h u q h u x a p n v t e rọ p n c g, q h u m yế v t p đị p nh p đế p n h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh TD 3 củ x a l NH.
Dấ h u h z iệ h u p nhậ p n @ b z iế v t RRTD @ b x ao c gồ l m: g dấ h u h z iệ h u v tà z i 3 chí p nh i và g dấ h u h z iệ h u s ph z i v tà z i
Dấ h u h z iệ h u v tà z i 3 chí p nh:
Thể h z iệ p n q h u x a 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đượ 3 c e rú v t e r x a v từ l số y l z iệ h u BCTC KH T h u m y p nh z iê p n sphầ p n y lớ p n BCTC 3 cá 3 c D l N V l N v thườ p n c g o khô p n c g p đượ 3 c o k z iể l m v toá p n, g do i vậ m y p để p đá p nh cg z iá 3 chí p nh p xá 3 c, CBTD s phả z i p xá 3 c p đị p nh p đượ 3 c l mứ 3 c p độ v t z i p n 3 cậ m y 3 củ x a BCTC KH 3 c h u p n c g
3cấ s p Dấ h u h z iệ h u i về p xử y lý v thô p n c g v t z i p n v tà z i 3 chí p nh @ b x ao c gồ l m: 3 cá 3 c 3 chỉ l số s phả p n á p nh o khả pnă p n c g v th z iế h u v th x a p nh o khoả p n 3 củ x a KH ( @ b x ao c gồ l m 3 chỉ l số v th x a p nh o khoả p n p nh x a p nh, 3 chỉ l số vth x a p nh o khoả p n h z iệ p n hà p nh g dướ z i 1); 3 cơ 3 cấ h u i vố p n v thể h z iệ p n l sự l mấ v t 3 câ p n p đố z i, o khả p nă p n c g vtự 3 chủ v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a KH; 3 cá 3 c i vò p n c g q h u x a m y o khoả p n s phả z i v th h u, hà p n c g v tồ p n o kho, i vò p n c g q h u x a m y i vố p n y lư h u p độ p n c g 3 chậ l m v thể h z iệ p n l sự v t e rì v t e rệ v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g, o khả p nă p n c g v th h u hồ z i ivố p n o khó, s phả z i v th h u v tă p n c g p nh x a p nh i và v thờ z i hạ p n v th x a p nh v toá p n p nợ o kéo g dà z i, hà p n c g v tồ p n okho y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n 3 chậ l m; 3 cá 3 c 3 chỉ l số o khả p nă p n c g l s z i p nh y lờ z i ROE, ROA v thấ s p v thể h z iệ p n okhả p nă p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g i và v t e r z iể p n i vọ p n c g s phá v t v t e r z iể p n v tươ p n c g y l x a z i 3 củ x a D l N m yế h u. éĐố z i i vớ z i KH 3 cá p nhâ p n, g dấ h u h z iệ h u v tà z i 3 chí p nh 3 chí p nh y là p n c g h uồ p n v t e rả p nợ v thườ p n c g px h u m yê p n i và hợ s p s phá s p 3 củ x a KH, p đồ p n c g v t e rả p nợ l s h u m y c g z iả l m; v tà z i l sả p n v tí 3 ch y l h uỹ KH v thể h z iệ p n p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 cũ p n c g p như p n c g h uồ p n v th h u s phụ l NH 3 có v thể p đà l m s phá p n i vớ z i KH lsử g dụ p n c g v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p p x h uấ v t h z iệ p n p nợ q h uá hạ p n.
Dấ h u h z iệ h u s ph z i v tà z i 3 chí p nh:
+ l Nhó l m 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u s phá v t l s z i p nh e rủ z i e ro v từ s phí x a KH: KH v t e rì hoã p n 3 c h u p n c g 3 cấ s p vthô p n c g v t z i p n, c gâ m y v t e rở p n c gạ z i 3 cho i v z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a p đị p nh o kỳ, p đề p n c ghị c g z i x a hạ p n p nợ, p đ z iề h u
3chỉ p nh o kỳ hạ p n v t e rả p nợ v th z iế h u 3 că p n 3 cứ v th h u m yế v t s phụ 3 c, 3 châ m y ỳ v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v t e rả p nợ.
+ l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n c g z i x ao g dị 3 ch l NH: p nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i @ bấ v t v thườ p n c g vt e ro p n c g v tà z i o khoả p n v t z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n, 3 có g dấ h u h z iệ h u v tì l m o k z iế l m p n c g h uồ p n v tà z i v t e rợ @ bấ v t vthườ p n c g 1 , 3 chậ l m v th x a p nh v toá p n p nợ c gố 3 c i và y lã z i 3 cho l NH.
+ l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh i và s phươ p n c g s phá s p q h uả p n y lý 3 củ x a KH: o khó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n l sả p n s phẩ l m, lsả p n s phẩ l m 3 có v tí p nh v thờ z i i vụ 3 c x ao, s phá v t l s z i p nh 3 ch z i s phí @ bấ v t v thườ p n c g, v th x a m y p đổ z i 3 cơ 3 cấ h u v tổ
3chứ 3 c, v th h u m yê p n 3 ch h u m yể p n p nhâ p n i v z iê p n q h uá v thườ p n c g p x h u m yê p n, 3 chạ m y v th e eo v t e rào y lư h u, i vấ p n p đề vthị h z iế h u.
+ l Nhó l m g dấ h u h z iệ h u s phá v t l s z i p nh v từ 3 chí p nh l sá 3 ch TD 3 củ x a l NH: p đá p nh c g z iá i và s phâ p n y loạ z i
1 Chấ s p p nhậ p n l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n v tà z i v t e rợ y lã z i l s h uấ v t 3 c x ao, g dư p nợ c g z i x a v tă p n c g @ bấ v t v thườ p n c g, l mứ 3 c p độ i v x a m y v thườ p n c g p x h u m yê p n v t e ro p n c g o kh z i o k z i p nh g do x a p nh o khô p n c g s phá v t v t e r z iể p n, g do x a p nh v th h u c g z iả l m, m yê h u 3 cầ h u o khoả p n i v x a m y i vượ v t q h uá p nh h u
3 cầ h u g dự o k z iế p n. okhô p n c g 3 chí p nh p xá 3 c i và e rủ z i e ro KH, g dấ h u h z iệ h u 3 ch e e c g z iấ h u p nợ 3 có i vấ p n p đề, hồ l sơ TD okhô p n c g p đầ m y p đủ, s phá v t v t e r z iể p n TD q h uá l mứ 3 c.
Kh z i s phá v t h z iệ p n v thấ m y 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u s phá v t l s z i p nh e rủ z i e ro, CBTD s phả z i v t z iế p n hà p nh pn c g x a m y 3 cá 3 c @ bướ 3 c p xá 3 c p đị p nh l mứ 3 c p độ p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g i và p n c g h u m yê p n p nhâ p n, p đồ p n c g v thờ z i sphả z i v tá z i s phâ p n y loạ z i o khoả p n i v x a m y Cá 3 c p n c g h u m yê p n p nhâ p n c gâ m y e r x a e rủ z i e ro 3 có v thể g do:
+ l Nhó l m 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n p nhâ p n p nộ z i v tạ z i v từ s phí x a KH: v thô p n c g v t z i p n c g z i x a p n g dố z i, v th z iế h u v t e r h u p n c g vthự 3 c; KH o khô p n c g hợ s p v tá 3 c; l sự m yế h u o ké l m v t e ro p n c g q h uả p n y lý; l sự p đỗ i vỡ 3 củ x a p đố z i v tá 3 c; l sả p n sphẩ l m i và 3 cô p n c g p n c ghệ 3 củ x a D l N y lạ 3 c hậ h u, v th z iế h u i vố p n v t e ro p n c g p đầ h u v tư g dà z i hạ p n, m yế h u v tố
3cạ p nh v t e r x a p nh, l sự s phả p n p đố z i, v tẩ m y 3 ch x a m y 3 củ x a 3 cô p n c g 3 chú p n c g p đố z i i vớ z i v tá 3 c p độ p n c g p xấ h u v t e ro p n c g lsả p n s phẩ l m/ hà p nh i v z i D l N H x a m y 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n p nhâ p n s phá v t l s z i p nh v từ v thá z i p độ, h u m y v tí p n i và okhả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n 3 củ x a p đố z i v tá 3 c p đầ h u i vào, p đầ h u e r x a c g z iá p n v t z iế s p ả p nh hưở p n c g o khả pnă p n c g v t e rả p nợ KH.
+ l Nhó l m p n c g h u m yê p n p nhâ p n p nộ z i v tạ z i v từ s phí x a l NH: V z iệ 3 c l NH o khô p n c g v th h u hồ z i p đượ 3 c i vố p n
3có v thể g do p đã @ b h uô p n c g y lỏ p n c g q h uả p n y lý, 3 cấ s p TD o khô p n c g l m z i p nh @ bạ 3 ch; á s p g dụ p n c g l mộ v t
3chí p nh l sá 3 ch TD o ké l m h z iệ h u q h uả; v t e rì p nh p độ, p nă p n c g y lự 3 c m yế h u o ké l m, v th z iế h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m, lmấ v t s phẩ l m 3 chấ v t 3 củ x a l mộ v t l số p nhâ p n i v z iê p n l NH v th x a l m c g z i x a 3 cấ s p TD.
+ l Nhó l m p n c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n @ bê p n p n c goà z i: l s h u m y v thoá z i o k z i p nh v tế hoặ 3 c g do e rủ z i ero v thị v t e rườ p n c g; v tì p nh hì p nh 3 chí p nh v t e rị @ bấ v t ổ p n p đị p nh; 3 chí p nh l sá 3 ch, 3 cơ 3 chế 3 củ x a l Nhà p nướ 3 c vth x a m y p đổ z i; p n c g h u m yê p n p nhâ p n @ bấ v t o khả o khá p n c g (hỏ x a hoạ p n, v th z iê p n v t x a z i, 3 ch z iế p n v t e r x a p nh.) + l Nhó l m p n c g h u m yê p n p nhâ p n v từ s phí x a @ bảo p đả l m TD: G z iá v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p, 3 cầ l m 3 cố
@b z iế p n p độ p n c g p nh z iề h u, o khó p đị p nh c g z iá, v tà z i l sả p n l m x a p n c g v tí p nh 3 ch h u m yê p n g dụ p n c g, v tí p nh o khả l mạ z i vthấ s p, v t e r x a p nh 3 chấ s p i về s phá s p y lý hoặ 3 c @ bảo y lã p nh @ bê p n v thứ 3 3 có i vấ p n p đề p như l mấ v t o khả pnă p n c g v tà z i 3 chí p nh, v tà z i l sả p n c g z iả l m c g z iá v t e rị, v th x a m y p đổ z i h z iệ p n v t e rạ p n c g
Rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g TD o khô p n c g 3 chỉ p xả m y e r x a p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n TD p nộ z i
@bả p n c g l mà 3 cò p n p xả m y e r x a p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n p n c goạ z i @ bả p n c g o khá 3 c p như o kh z i s phá v t hà p nh L/C l NH s phá v t hà p nh s phả z i v thự 3 c h z iệ p n v th x a p nh v toá p n 3 cho p n c gườ z i v thụ hưở p n c g v th e eo q h u m y pđị p nh 3 củ x a L/C p n c g x a m y 3 cả v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p p nhà p nhậ s p o khẩ h u 3 chủ v tâ l m o khô p n c g hoà p n vt e rả hoặ 3 c o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g hoà p n v t e rả Vớ z i y lý g do p nà m y, RRTD p đố z i i vớ z i l NH s phá v t hà p nh y là e rấ v t h z iệ p n hữ h u, g do p đó, v t e rướ 3 c o kh z i 3 chấ s p p nhậ p n s phá v t hà p nh L/C, l NH 3 cầ p n á s p gdụ p n c g l mộ v t q h u m y vt e rì p nh v thẩ l m p đị p nh 3 chặ v t 3 chẽ c g z iố p n c g p như i v z iệ 3 c 3 cấ s p TD 3 cho KH Về l mặ v t p n c g h u m yê p n v tắ 3 c, lNH s phá v t hà p nh 3 có q h u m yề p n v t e r h u m y p đò z i p nhà p nhậ s p o khẩ h u hoặ 3 c p xử y lý hà p n c g p để v th h u hồ z i ivố p n v t h u m y p nh z iê p n i v z iệ 3 c p nà m y v tỏ e r x a l mấ v t p nh z iề h u v thờ z i c g z i x a p n, v tố p n o ké l m 3 ch z i s phí i và h z iệ h u q h uả okhô p n c g 3 c x ao Kh z i l mở L/C l NH p đã v thự 3 c h z iệ p n 3 c x a l m o kế v t v tà z i 3 chí p nh i và 3 chấ s p p nhậ p n e rủ z i ero Do p đó v thẩ l m p đị p nh L/C 3 cầ p n 3 có l sự o kế v t hợ s p 3 chặ v t 3 chẽ c g z iữ x a Bộ s phậ p n TD i và
Th x a p nh v toá p n q h uố 3 c v tế ( p xá 3 c p nhậ p n i về l sự hoả p n hảo BCT).
Khá z i p n z iệ l m Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và p nộ z i g d h u p n c g Q h uả p n v t e rị RRTD
QT RRTD y là m yê h u 3 cầ h u 3 cấ s p v th z iế v t p đố z i i vớ z i @ b x a p n y lã p nh p đạo l NH p nó z i 3 ch h u p n c g i và vtừ p n c g p nhâ p n i v z iê p n TD p nó z i e r z iê p n c g Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro o khá 3 c i về l mặ v t ý p n c ghĩ x a i vớ z i q h uả p n y lý erủ z i e ro Q h uả p n y lý e rủ z i e ro y là i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ, @ b z iệ p n s phá s p, q h u m y v t e rì p nh 3 cầ p n vth z iế v t p nhằ l m hạ p n 3 chế v tố z i p đ x a o khả p nă p n c g p xả m y e r x a v tổ p n v thấ v t, i vì i vậ m y 3 chỉ 3 cầ p n p né v t e rá p nh e rủ z i ero v thô p n c g q h u x a y lự x a 3 chọ p n KH hoặ 3 c g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư x a p n v toà p n hơ p n T e ro p n c g o kh z i q h uả p n vt e rị e rủ z i e ro y là i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p để p xá 3 c p đị p nh i và p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro, y lự x a
3chọ p n, 3 chấ s p p nhậ p n, q h uả p n y lý, o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro p nhằ l m p đạ v t p đượ 3 c l mụ 3 c v t z iê h u h z iệ h u q h uả ivà x a p n v toà p n.
Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là q h uá v t e rì p nh p xâ m y g dự p n c g i và v thự 3 c v th z i 3 cá 3 c 3 ch z iế p n ylượ 3 c, 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý, o k z i p nh g do x a p nh v tí p n g dụ p n c g, v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p sphò p n c g p n c gừ x a, hạ p n 3 chế, i và c g z iả l m v thấ s p p nợ q h uá hạ p n, p nợ p xấ h u p nhằ l m p đạ v t p đượ 3 c 3 cá 3 c lmụ 3 c v t z iê h u x a p n v toà p n, h z iệ h u q h uả, p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g, i và s phá v t v t e r z iể p n @ bề p n i vữ p n c g p đố z i ivớ z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.
Hì p nh 1.4 k Mô hì p nh q h uả p n v t e rị RRTD l N c g h uồ p n :www 3 c x af e ef i v p n kMô hì p nh QT RRTD y là hệ v thố p n c g l mô hì p nh c gồ l m v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro, p đo ylườ p n c g e rủ z i e ro i và o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g, i vậ p n hà p nh l mộ v t 3 cá 3 ch p đầ m y p đủ, vtoà p n g d z iệ p n i và y l z iê p n v tụ 3 c v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý TD 3 củ x a l NH k Mô hì p nh QT RRTD sphả p n á p nh l mộ v t 3 cá 3 ch hệ v thố p n c g 3 cá 3 c i vấ p n p đề i về 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch, q h u m y v t e rì p nh pn c gh z iệ s p i vụ p nhằ l m v th z iế v t y lậ s p 3 cá 3 c c g z iớ z i hạ p n hoạ v t p độ p n c g x a p n v toà p n i và 3 cá 3 c 3 chố v t o k z iể l m l soá v t erủ z i e ro v t e ro p n c g l mộ v t q h u m y v t e rì p nh v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iệ s p i vụ; 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ p đo y lườ p n c g, s phá v t h z iệ p n e rủ z i e ro; 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g c g z iá l m l sá v t l sự v t h uâ p n v thủ i và p nhậ p n g d z iệ p n o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c y loạ z i erủ z i e ro l mớ z i s phá v t l s z i p nh i và 3 cá 3 c s phươ p n c g á p n, @ b z iệ p n s phá s p 3 chủ p độ p n c g s phò p n c g p n c gừ x a, p đố z i sphó l mộ v t o kh z i 3 có e rủ z i e ro p xả m y e r x a.
Kh h u p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro p đượ 3 c v th z iế v t y lậ s p g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c QT RRTD
3củ x a Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l i về c g z iá l m l sá v t l NH Cá 3 c v thà p nh s phầ p n 3 củ x a o kh h u p n c g y l h uô p n v tươ p n c g v tá 3 c hỗ v t e rợ y lẫ p n p nh x a h u v th e eo l sơ p đồ g dướ z i p đâ m y
Hì p nh 1.5 Kh h u p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g TD l N c g h uồ p n : Vũ Thị l N c gọ 3 c L z iê p n, “B x a l s e e y l II - Cá 3 c m yê h u 3 cầ h u q h uả p n y lý e rủ z i e ro”, w e e @ b l s z i v t e e www i v z i e e v t z i p n @ b x a p n o k i v p n
Hoạ 3 ch p đị p nh 3 ch z iế p n y lượ 3 c hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g:
Hoạ 3 ch p đị p nh 3 ch z iế p n y lượ 3 c hoạ v t p độ p n c g TD v thể h z iệ p n l mứ 3 c p độ l sẵ p n l sà p n c g 3 chấ s p p nhậ p n 3 cá 3 c erủ z i e ro 3 củ x a l NH, 3 cầ p n p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n p đị p nh o kỳ, s phù hợ s p i vớ z i v từ p n c g v thờ z i o kỳ, v thô p n c g vthườ p n c g g do Ủ m y @ b x a p n RRTD p xâ m y g dự p n c g i và s phả z i p đượ 3 c s phổ @ b z iế p n p đế p n v từ p n c g p nhâ p n iv z iê p n.
Xá 3 c p đị p nh e rủ z i e ro h z iệ p n 3 có i và e rủ z i e ro v t z iề l m v tà p n c g:
Xá 3 c p đị p nh e rủ z i e ro @ b x ao c gồ l m: p nhậ p n @ b z iế v t i và p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro, p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v th e eo vtừ p n c g o khoả p n i v x a m y, v từ p n c g KH, p nhó l m KH, l mặ v t hà p n c g i và y lĩ p nh i vự 3 c p đầ h u v tư, v th e eo o kh h u ivự 3 c p đị x a y lý, g dạ p n c g hợ s p p đồ p n c g TD, g dạ p n c g TS é ĐB, v t e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n 3 củ x a CBTD
T e ro p n c g q h uá v t e rì p nh p xá 3 c p đị p nh l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro, 3 cầ p n v t e rá p nh l mứ 3 c p độ v tậ s p v t e r h u p n c g 3 củ x a g d x a p nh lmụ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 chú ý 3 cá 3 c e rủ z i e ro l mớ z i v t e rướ 3 c p đó 3 chư x a p đượ 3 c s phá v t h z iệ p n. éĐo y lườ p n c g e rủ z i e ro o khô p n c g s phả z i y là l mộ v t @ b z iệ p n s phá s p v t h u m yệ v t p đố z i l mà 3 chỉ y là l mộ v t @ b z iệ p n sphá s p p đo p xá 3 c l s h uấ v t 3 cá 3 c o kế v t q h uả.
Xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch i và q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g:
Xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch i và q h u m y v t e rì p nh TD s phả z i p đả l m @ bảo s phù hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c q h u m y pđị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t, i vớ z i 3 ch z iế p n y lượ 3 c TD 3 củ x a l NH p nhằ l m g d h u m y v t e rì 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c
3cấ s p TD x a p n v toà p n, p đá p nh c g z iá p đú p n c g 3 cá 3 c 3 cơ hộ z i o k z i p nh g do x a p nh l mớ z i i và o kị s p v thờ z i s phá v t h z iệ p n 3 cũ p n c g p như q h uả p n y lý 3 chặ v t 3 chẽ 3 cá 3 c o khoả p n TD 3 có i vấ p n p đề.
G z iá l m l sá v t i và o k z iể l m v t e r x a v tí p n g dụ p n c g:
G z iá l m l sá v t i và o k z iể l m v t e r x a TD @ b x ao c gồ l m: G z iá l m l sá v t i và o k z iể l m v t e r x a v từ p n c g o khoả p n i v x a m y ( o k z iể l m v t e r x a v t e ro p n c g i và l s x a h u o kh z i 3 cho i v x a m y, o k z iể l m v t e r x a i và p đá p nh c g z iá y lạ z i v tà z i l sả p n v thế
3chấ s p, ); G z iá l m l sá v t i và o k z iể l m v t e r x a v tổ p n c g v thể g d x a p nh l mụ 3 c TD; Ch h u m yể p n l s x a p n c g @ bộ s phậ p n pxử y lý p nợ 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y 3 cầ p n c g z iá l m l sá v t o kỹ ( 3 có g dấ h u h z iệ h u o khó v th h u hồ z i).
Cầ p n @ bảo p đả l m v tạo l mô z i v t e rườ p n c g hoạ v t p độ p n c g TD 3 có o k z iể l m l soá v t Cá 3 c @ bộ s phậ p n 3 chủ
3chố v t 3 có v t e rá 3 ch p nh z iệ l m y l z iê p n q h u x a p n p đế p n q h uá v t e rì p nh QT RRTD @ b x ao c gồ l m: Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị, B x a p n p đ z iề h u hà p nh, Ủ m y @ b x a p n q h uả p n y lý RRTD, B x a p n c g z iá l m p đố 3 c 3 ch z i p nhá p nh, 3 cá 3 c vt e rưở p n c g s phó s phò p n c g TD T z iế p n v tớ z i l mô hì p nh q h uả p n y lý v tậ s p v t e r h u p n c g: v tậ s p v t e r h u p n c g v thô p n c g vt z i p n, v tậ s p v t e r h u p n c g q h u m y v t e rì p nh p xử y lý 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g hỗ v t e rợ
T e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 cá p nhâ p n p đố z i i vớ z i 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cho i v x a m y:
Co p n p n c gườ z i y là p nhâ p n v tố q h u m yế v t p đị p nh 3 chấ v t y lượ p n c g QT RRTD Do p đó 3 cầ p n 3 có 3 cơ 3 chế vthù y l x ao s phù hợ s p, p đả l m @ bảo y lự x a 3 chọ p n p nhâ p n i v z iê p n p đủ p nă p n c g y lự 3 c p đả l m p đươ p n c g 3 cô p n c g iv z iệ 3 c l N c goà z i e r x a 3 cũ p n c g 3 cầ p n 3 có 3 cơ 3 chế @ bổ p nh z iệ l m, v thưở p n c g s phạ v t 3 có h z iệ h u q h uả, 3 cơ 3 chế pđào v tạo i và p đào v tạo y lạ z i p nhằ l m o kh h u m yế p n o khí 3 ch p nâ p n c g 3 c x ao v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 cá p nhâ p n p đố z i ivớ z i
Tỷ lệ khách hàng có NQH = Số KH quá hạn / Tổng số KH dư
Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ xấu / Tổng dư nợ
Khả năng bù đắp rủi ro = ( Vốn CSH + DPRR) / Tổng dư nợ xấu
Hệ v thố p n c g v tí p nh p đ z iể l m v tí p n g dụ p n c g:
Hệ v thố p n c g v tí p nh p đ z iể l m v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n p đượ 3 c v t z iế p n hà p nh v t e rê p n 3 cơ l sở 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n p đị p nh ylượ p n c g i và v thô p n c g v t z i p n p đị p nh v tí p nh p nhằ l m v thố p n c g p nhấ v t p đá p nh c g z iá RRTD p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g v th e eo l mộ v t v th x a p n c g p đ z iể l m 3 ch h uẩ p n Cầ p n p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g v tí p nh p đ z iể l m v tí p n g dụ p n c g er z iê p n c g v th e eo v từ p n c g p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g Hệ v thố p n c g v tí p nh p đ z iể l m v tí p n g dụ p n c g 3 chí p nh y là
3cơ l sở q h u x a p n v t e rọ p n c g p để s phâ p n y loạ z i i và p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 cũ p n c g p như o khoả p n i v x a m y
1.1.4.1 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh RRTD 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M
l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u p đo y lườ p n c g p nợ q h uá hạ p n: lNợ q h uá hạ p n ( l NQH) y là v thướ 3 c p đo q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t p đá p nh c g z iá l sự y là p nh l mạ p nh v thể
3chế, v tá 3 c p độ p n c g v tớ z i v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 chí p nh 3 củ x a l NH.
Tỷ lệ NQH = Số dư NQH / Tổng dư nợ
l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u p đo y lườ p n c g o khả p nă p n c g @ bù p đắ s p e rủ z i e ro
1.1.4.2 Cá 3 c l mô hì p nh s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá RRTD
k Mô hì p nh p đị p nh v tí p nh i về RRTD kMộ v t l mô hì p nh v t e r h u m yề p n v thố p n c g v thườ p n c g p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p đó y là i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u
3ch z i v t z iế v t “6 o khí x a 3 cạ p nh - 6C” 3 củ x a KH T e rọ p n c g v tâ l m 3 củ x a l mô hì p nh p nà m y y là p x e e l m p xé v t vth z iệ p n 3 chí i và o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y o kh z i p đế p n hạ p n 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y :
Tư 3 cá 3 ch KH (Ch x a e r x a 3 c v t e e e r): v thể h z iệ p n ở v t z i p nh v thầ p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m, v tí p nh v t e r h u p n c g vthự 3 c, g d x a p nh v t z iế p n c g, v thươ p n c g h z iệ h u, y lị 3 ch l sử q h u x a p n hệ TD, l mụ 3 c p đí 3 ch i v x a m y e rõ e rà p n c g. l Nă p n c g y lự 3 c KH (C x a s p x a 3 c z i v t m y): KH p đủ p nă p n c g y lự 3 c hà p nh i v z i i và p nă p n c g y lự 3 c s phá s p y l h uậ v t pđể o ký o kế v t hợ s p p đồ p n c g TD.
Th h u p nhậ s p (C x a s p z i v t x a y l/ C x a l sh): v thể h z iệ p n p n c g h uồ p n v th h u p nhậ s p v thườ p n c g p x h u m yê p n i và hợ s p s phá s p 3 củ x a KH p như y lươ p n c g, y lợ z i p nh h uậ p n, g do x a p nh v th h u v từ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, vtì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh
HIỆP ƯỚC BASEL é ĐỐI VỚI QUẢ l N TRỊ RỦI RO TÍ l N DỤ l NG 20
Sơ y lượ 3 c i về ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l
Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l i về c g z iá l m l sá v t p n c gâ p n hà p n c g y là l mộ v t ủ m y @ b x a p n @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c
3ch h u m yê p n c g z i x a c g z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p đượ 3 c v thà p nh y lậ s p i vào p nă l m 1975 @ bở z i
3cá 3 c Thố p n c g p đố 3 c l N c gâ p n hà p n c g T e r h u p n c g ươ p n c g 3 củ x a p nhó l m G10 ( Bỉ, C x a p n x a g d x a, Phá s p, éĐứ 3 c, Ý, l Nhậ v t, Hà L x a p n, Thụ m y é Đ z iể p n, Vươ p n c g q h uố 3 c A p nh i và k Mỹ) Ủ m y @ b x a p n v tổ 3 chứ 3 c họ s p v thườ p n c g p n z iê p n v tạ z i T e rụ l sở l N c gâ p n hà p n c g Th x a p nh v toá p n q h uố 3 c v tế (BIS) v tạ z i
W x a l sh z i p n c g v to p n ( k Mỹ) hoặ 3 c v tạ z i v thà p nh s phố B x a l s e e y l (Thụ m y Sỹ).
Q h u x a p n p đ z iể l m 3 củ x a Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l : Sự m yế h u o ké l m v t e ro p n c g hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g
3củ x a l mộ v t q h uố 3 c c g z i x a, g dù q h uố 3 c c g z i x a s phá v t v t e r z iể p n h x a m y p đ x a p n c g s phá v t v t e r z iể p n, l sẽ p đ e e g dọ x a p đế p n l sự ổ p n p đị p nh v tà z i 3 chí p nh v t e ro p n c g 3 cả p nộ z i @ bộ q h uố 3 c c g z i x a p đó Vì i vậ m y p nâ p n c g 3 c x ao l sứ 3 c l mạ p nh 3 củ x a hệ v thố p n c g v tà z i 3 chí p nh y là p đ z iể h u l mà Ủ m y @ b x a p n q h u x a p n v tâ l m Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l o khô p n c g 3 chỉ @ bó hẹ s p hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g s phạ l m i v z i 3 cá 3 c p nướ 3 c v thà p nh i v z iê p n l mà l mở e rộ p n c g l mố z i y l z iê p n hệ i vớ z i
3cá 3 c 3 ch h u m yê p n c g z i x a v t e rê p n v toà p n 3 cầ h u i và @ b x a p n hà p nh 2 ấ p n s phẩ l m :
- l Nhữ p n c g p n c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 cơ @ bả p n 3 cho i v z iệ 3 c c g z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g lmộ v t 3 cá 3 ch h z iệ h u q h uả ( hệ v thố p n c g 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c i và 3 ch h uẩ p n l mự 3 c i về @ b z iệ p n s phá s p v thậ p n vt e rọ p n c g).
- Tà z i y l z iệ h u hướ p n c g g dẫ p n ( p đượ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t p đị p nh o kỳ) i vớ z i 3 cá 3 c o kh h u m yế p n 3 cáo, 3 cá 3 c hướ p n c g g dẫ p n i về v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 3 củ x a Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l. lNhư i vậ m y, v từ 3 chỗ y là g d z iễ p n p đà p n v t e r x ao p đổ z i o k z i p nh p n c gh z iệ l m, hợ s p v tá 3 c q h uố 3 c v tế i về vth x a p nh v t e r x a i và c g z iá l m l sá v t p n c gâ p n hà p n c g, Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l i vè c g z iá l m l sá v t p n c gâ p n hà p n c g p n c gà m y pn x a m y p đã v t e rở v thà p nh 3 cơ q h u x a p n p xâ m y g dự p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c p n c gâ p n hà p n c g pđượ 3 c Q h uố 3 c v tế 3 cô p n c g p nhậ p n Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l p đã @ b x a p n hà p nh 16 p n c g h u m yê p n v tắ 3 c i về q h uả p n y lý pnợ p xấ h u l mà v thự 3 c 3 chấ v t y là p đư x a e r x a 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v t e ro p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, pđả l m @ bảo v tí p nh h z iệ h u q h uả i và x a p n v toà p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g.
Cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c p xâ m y g dự p n c g l mô z i v t e rườ p n c g v tí p n g dụ p n c g s phù hợ s p
éĐị p nh o kỳ, Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị p xâ m y g dự p n c g 3 ch z iế p n y lượ 3 c i và 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch i về RRTD 3 củ x a l NH Ch z iế p n y lượ 3 c s phả z i p xá 3 c p đị p nh e rõ v thị v t e rườ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u, l sự g dị 3 ch
3ch h u m yể p n v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u i và 3 chấ v t y lượ p n c g g d x a p nh l mụ 3 c TD ( e rủ z i e ro v t z iề l m p nă p n c g, p n c gà p nh ok z i p nh vtế, i vị v t e rí p đị x a y lý, g dò p n c g v t z iề p n, o kỳ hạ p n i và l mứ 3 c l s z i p nh y lờ z i g dự o k z iế p n) k Mứ 3 c p độ 3 chấ s p p nhậ p n lmộ v t v tỷ y lệ p nợ p xấ h u v tươ p n c g ứ p n c g 3 chấ v t y lượ p n c g TD, v th h u p nhậ s p i và l mứ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g 3 củ x a lNH 3 có v tí p nh p đế p n 3 cá 3 c o khí x a 3 cạ p nh 3 ch h u o kỳ 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế.
B x a p n p đ z iề h u hà p nh 3 có v t e rá 3 ch p nh z iệ l m v thự 3 c h z iệ p n 3 ch z iế p n y lượ 3 c v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c s phá v t vt e r z iể p n 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch, v thủ v tụ 3 c p nhằ l m s phá v t h z iệ p n, p đo y lườ p n c g, v th e eo g dõ z i, o k z iể l m l soá v t p nợ pxấ h u, 3 cá 3 c e rủ z i e ro p nợ p xấ h u s phá v t l s z i p nh ở 3 cấ s p p độ v từ p n c g o khoả p n TD 3 cũ p n c g p như v toà p n @ bộ gd x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư Cá 3 c v thủ v tụ 3 c, q h u m y v t e rì p nh, i vă p n @ bả p n 3 cầ p n p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g, v t e r z iể p n okh x a z i 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c v t e rá 3 ch p nh z iệ l m s phê g d h u m yệ v t, p x e e l m p xé v t o khoả p n 3 cho i v x a m y 3 cầ p n p đượ 3 c sphâ p n p đị p nh e rõ e rà p n c g i và s phù hợ s p.
Xá 3 c p đị p nh i và q h uả p n y lý RRTD v t e ro p n c g l mọ z i l sả p n s phẩ l m i và hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l mì p nh. éĐố z i i vớ z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m i và hoạ v t p độ p n c g l mớ z i, 3 cầ p n p xâ m y g dự p n c g @ b z iệ p n s phá s p q h uả p n y lý i và ok z iể l m l soá v t e rủ z i e ro s phù hợ s p v t e rướ 3 c o kh z i p đư x a i vào l sử g dụ p n c g hoặ 3 c v t e r z iể p n o kh x a z i i và s phả z i pđượ 3 c Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị s phê g d h u m yệ v t.
B x a p n p đ z iề h u hà p nh 3 cầ p n p xá 3 c p đị p nh 3 cá 3 c p nhâ p n i v z iê p n y l z iê p n q h u x a p n v t e ro p n c g @ bấ v t o kì hoạ v t pđộ p n c g p nào 3 có RRTD p đề h u s phả z i 3 có p đủ p nă p n c g y lự 3 c i vớ z i p nhữ p n c g v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 3 c x ao p nhấ v t i và vt h uâ p n v thủ 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch i và v thủ v tụ 3 c 3 củ x a l NH.
Cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g y là p nh l mạ p nh
éĐư x a e r x a 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí i về v thị v t e rườ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u, h z iể h u @ b z iế v t e rõ i về KH i v x a m y
3cũ p n c g p như l mụ 3 c p đí 3 ch, 3 cơ 3 cấ h u o khoả p n TD, p n c g h uồ p n, o kế hoạ 3 ch hoà p n v t e rả Cá 3 c v t z iê h u 3 chí
3cầ p n 3 chỉ e rõ p đố z i v tượ p n c g KH p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n p đượ 3 c 3 cấ s p TD, 3 cá 3 c y loạ z i hì p nh TD i và 3 cá 3 c pđ z iề h u o khoả p n i và p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cấ s p TD T e rườ p n c g hợ s p v th x a l m c g z i x a p đồ p n c g v tà z i v t e rợ, 3 cá 3 c l NH okhô p n c g p đượ 3 c q h uá g dự x a g dẫ l m i vào s phâ p n v tí 3 ch e rủ z i e ro 3 củ x a l NH p đầ h u l mố z i Cá 3 c @ bê p n s phả z i sphâ p n v tí 3 ch RRTD p độ 3 c y lậ s p i và p x e e l m p xé v t o kỹ 3 cá 3 c p đ z iề h u o khoả p n hợ s p i vố p n.
Xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c hạ p n l mứ 3 c TD i và 3 cá 3 c l mứ 3 c c g z iớ z i hạ p n e rủ z i e ro 3 cho v từ p n c g y loạ z i
KH i v x a m y, p nhó l m KH i v x a m y Xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c p nhó l m TD p nhằ l m s phâ p n v tí 3 ch i và s phê g d h u m yệ v t, cg z iớ z i hạ p n 3 cá 3 c o khoả p n TD y l z iê p n q h u x a p n 3 cá 3 c p n c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh v tế, o kh h u i vự 3 c p đị x a y lý ivà 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m 3 cụ v thể.
Có l mộ v t q h u m y v t e rì p nh e rõ e rà p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c s phê g d h u m yệ v t 3 cá 3 c o khoả p n TD l mớ z i 3 cũ p n c g pnhư l sử x a p đổ z i, c g z i x a hạ p n i và v tá z i v tà z i v t e rợ 3 cá 3 c o khoả p n TD h z iệ p n v tạ z i.
Cô p n c g @ bố 3 cô p n c g o kh x a z i 3 cá 3 c p đ z iề h u o khoả p n TD 3 cấ s p 3 cho 3 cá 3 c @ bê p n 3 có y l z iê p n q h u x a p n. Phá v t v t e r z iể p n p độ z i p n c gũ p nhâ p n i v z iê p n TD 3 có o k z i p nh p n c gh z iệ l m, o k z iế p n v thứ 3 c p để p đư x a e r x a
3cá 3 c p nhậ p n p đị p nh 3 có v tí p nh v thậ p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá, s phê g d h u m yệ v t i và q h uả p n y lý
Cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c g d h u m y v t e rì q h uá v t e rì p nh q h uả p n y lý, p đo y lườ p n c g i và v th e eo g dõ z i v tí p n
g dụ p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch s phù hợ s p
Có hệ v thố p n c g q h uả p n y lý 3 cậ s p p nhậ v t p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư 3 có RRTD.
T e rá p nh e rủ z i e ro g do l mứ 3 c p độ v tậ s p v t e r h u p n c g 3 c x ao i vào: l mộ v t p đố z i v tá 3 c, l mộ v t p nhó l m 3 cá 3 c p đố z i v tá 3 c
3có y l z iê p n q h u x a p n, l mộ v t p n c gà p nh h x a m y y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh v tế p đặ 3 c @ b z iệ v t, l mộ v t o kh h u i vự 3 c p đị x a y lý, lmộ v t p nướ 3 c h x a m y p nhó l m p nướ 3 c 3 có p nề p n o k z i p nh v tế 3 có y l z iê p n q h u x a p n i vớ z i p nh x a h u, l mộ v t y loạ z i hì p nh
TD, hoặ 3 c l mộ v t y loạ z i v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p.
Có hệ v thố p n c g v th e eo g dõ z i p đ z iề h u o k z iệ p n 3 củ x a v từ p n c g o khoả p n TD, @ b x ao c gồ l m i v z iệ 3 c p xá 3 c pđị p nh l mứ 3 c p độ p đầ m y p đủ 3 củ x a g dự s phò p n c g i và g dự v t e rữ @ bảo p đả l m p đả l m @ bảo v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g e rủ z i e ro TD p nộ z i @ bộ 3 chí p nh p xá 3 c Thườ p n c g p x h u m yê p n v th e eo g dõ z i v tì p nh v t e rạ p n c g v tà z i l sả p n v thế
3chấ s p i và @ bảo y lã p nh p đả l m @ bảo 3 cho 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y.
Kh h u m yế p n o khí 3 ch 3 cá 3 c l NH s phá v t v t e r z iể p n i và l sử g dụ p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i
@bộ v t e ro p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g 3 cầ p n p nhấ v t q h uá p n i về @ bả p n
3chấ v t, q h u m y l mô i và l mứ 3 c p độ s phứ 3 c v tạ s p v t e ro p n c g 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l NH Sự v thố p n c g p nhấ v t ivà 3 chí p nh p xá 3 c 3 củ x a 3 cá 3 c l mứ 3 c p xế s p hạ p n c g p đượ 3 c o k z iể l m v t e r x a p đị p nh o kỳ @ bở z i l mộ v t @ bộ s phậ p n pnhư p nhó l m p x e e l m p xé v t TD p độ 3 c y lậ s p.
T e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g RRTD i vào 3 cá 3 c i vấ p n p đề o khá 3 c i vớ z i g d x a p nh l mụ 3 c pđầ h u v tư v thô p n c g q h u x a 3 cơ 3 chế @ bá p n o khoả p n i v x a m y, 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ TD s phá z i l s z i p nh, 3 cá 3 c
3chươ p n c g v t e rì p nh 3 chứ p n c g o khoá p n hó x a i và 3 cá 3 c v thị v t e rườ p n c g 3 cho i v x a m y v thứ 3 cấ s p.
l Nhữ p n c g p n c g h u m yê p n v tắ 3 c i về p xử y lý p nợ p xấ h u
Cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c @ bảo p đả l m o k z iể l m l soá v t p đầ m y p đủ p đố z i i vớ z i p nợ p xấ h u
Xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g p đá p nh c g z iá 3 cậ s p p nhậ v t i và p độ 3 c y lậ s p i về 3 cá 3 c q h uá v t e rì p nh q h uả p n ylý RRTD, @ báo 3 cáo o kế v t q h uả v t e rự 3 c v t z iế s p 3 cho Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị i và B x a p n v tổ p n c g c g z iá l m pđố 3 c.
Xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g q h uả p n v t e rị, v tă p n c g 3 cườ p n c g KS l NB i và 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g okhá 3 c @ bảo p đả l m s phá v t h z iệ p n o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c i v z i s phạ l m 3 chí p nh l sá 3 ch, v thủ v tụ 3 c i và c g z iớ z i hạ p n TD.
Có @ b z iệ p n s phá s p o khắ 3 c s phụ 3 c l sớ l m p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n TD p xấ h u, q h uả p n y lý 3 cá 3 c okhoả p n TD 3 có i vấ p n p đề T e rá 3 ch p nh z iệ l m p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n TD p nà m y 3 có v thể p đượ 3 c c g z i x ao
3cho @ bộ s phậ p n o k z i p nh g do x a p nh h x a m y @ bộ s phậ p n p xử y lý p nợ hoặ 3 c o kế v t hợ s p c g z iữ x a h x a z i @ bộ s phậ p n pnà m y p để v t z iế p n hà p nh p xử y lý, v tù m y v th e eo q h u m y l mô i và @ bả p n 3 chấ v t 3 củ x a l mỗ z i o khoả p n TD.
l N c g h u m yê p n v tắ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao i v x a z i v t e rò 3 củ x a 3 cơ q h u x a p n c g z iá l m l sá v t
Cá 3 c 3 cơ q h u x a p n c g z iá l m l sá v t (ở V l N y là l NH l N l N) 3 cầ p n m yê h u 3 cầ h u l NH 3 có l mộ v t hệ vthố p n c g s phá v t h z iệ p n, p đo y lườ p n c g, v th e eo g dõ z i i và o k z iể l m l soá v t RRTD h z iệ h u q h uả é Đá p nh c g z iá pđộ 3 c y lậ s p i về 3 cá 3 c 3 ch z iế p n y lượ 3 c, 3 chí p nh l sá 3 ch, v thủ v tụ 3 c i và v thự 3 c hà p nh y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c
3cấ s p TD, q h uả p n y lý y l z iê p n v tụ 3 c p đố z i i vớ z i g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư 3 cũ p n c g p như o khả p nă p n c g s phá v t h z iệ p n l sớ l m i và p xử y lý 3 cá 3 c o khoả p n TD 3 có i vấ p n p đề 3 củ x a B x a p n y lã p nh p đạo l NH Th e eo g dõ z i
3cá 3 c p x h u hướ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g v t e ro p n c g g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư TD 3 củ x a l NH i và 3 cả p nh @ báo 3 chấ v t ylượ p n c g TD é Đặ v t e r x a 3 cá 3 c c g z iớ z i hạ p n v thậ p n v t e rọ p n c g p để hạ p n 3 chế e rủ z i e ro 3 củ x a l NH p đố z i i vớ z i vtừ p n c g @ bê p n i v x a m y h x a m y l mộ v t p nhó l m p đố z i v tá 3 c 3 có y l z iê p n q h u x a p n.
KI l NH l NGHIỆ k M QUẢ l N TRỊ RỦI RO TÍ l N DỤ l NG TẠI k MỘT SỐ
K z i p nh p n c gh z iệ l m q h uả p n v t e rị RRTD v từ l NHT k M 3 cá 3 c p nướ 3 c v t e rê p n v thế c g z iớ z i
K z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M S z i p n c g x a s po e r e e
Bê p n 3 cạ p nh i v z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g l mộ v t hệ v thố p n c g s phò p n c g p n c gừ x a p nợ q h uá hạ p n, p nợ p xấ h u vthô p n c g q h u x a 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y, v thà p nh y lậ s p ủ m y @ b x a p n c g z iá l m l sá v t l NH 3 cũ p n c g pnhư l mở e rộ p n c g 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ o k z i p nh g do x a p nh h z iệ p n p đạ z i, S z i p n c g x a s po e r e e q h u m y p đị p nh p nhữ p n c g pn c gườ z i o ký o kế v t 3 cá 3 c o khoả p n TD s phả z i 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m v t e rướ 3 c v t z iê p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n y loạ z i TD 3 chí p nh p xá 3 c g dự x a v t e rê p n p nhữ p n c g p đá p nh c g z iá i về v tì p nh hì p nh v tổ p n c g v thể ( o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n v từ 3 cá 3 c p n c g h uồ p n v th h u p nhậ s p v thô p n c g v thườ p n c g, p n c gườ z i @ bảo y lã p nh, v tà z i lsả p n o ký q h uỹ, g dò p n c g v t z iề p n 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n i về v tà z i 3 chí p nh, v t e r z iể p n i vọ p n c g s phá v t v t e r z iể p n, ) i và
3có v thể v th x a m y p đổ z i o kế v t q h uả s phâ p n y loạ z i v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh s phê 3 ch h uẩ p n v thô p n c g v thườ p n c g h x a m y ivào @ bấ v t 3 cứ v thờ z i p đ z iể l m p nào o khá 3 c Cá 3 c o khoả p n p nợ TD p đượ 3 c 3 ch z i x a v thà p nh 5 p nhó l m pnợ: p nợ p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n ( p nhó l m 1), p nợ 3 cầ p n 3 chú ý ( p nhó l m 2), p nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n ( p nhó l m 3), p nợ p n c gh z i p n c gờ ( p nhó l m 4), p nợ 3 có o khả p nă p n c g l mấ v t i vố p n ( p nhó l m 5) T e ro p n c g p đó, pnợ 3 cá 3 c p nhó l m 3, 4, 5 p đượ 3 c c gọ z i y là p nợ p xấ h u V z iệ 3 c v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g v tổ p n v thấ v t 3 cho iv x a m y 3 chỉ @ b x ao c gồ l m gdự s phò p n c g 3 cụ v thể Dự s phò p n c g 3 cụ v thể p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh v th e eo 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí: ( z i) Hoạ v t pđộ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 cơ @ bả p n i và o khả p nă p n c g v tà z i 3 chí p nh i vữ p n c g 3 chắ 3 c 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y ( o k z iể l m v t e r x a o khả p nă p n c g v tồ p n v tạ z i); ( z i z i) l N c g h uồ p n v t z iề p n l mặ v t 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y ( @ b x ao c gồ l m
3cả p n c g h uồ p n hỗ v t e rợ 3 củ x a @ bê p n v thứ @ b x a); ( z i z i z i) Chấ v t y lượ p n c g i và c g z iá v t e rị 3 có v thể @ bá p n p đượ 3 c
3củ x a v tà z i l sả p n o ký q h uỹ i và v tà z i l sả p n @ bảo y lã p nh 3 cho o khoả p n i v x a m y TD; ( z i i v) Sự v tồ p n v tạ z i 3 củ x a q h u m yề p n v t e r h u m y p đò z i hợ s p s phá s p 3 có c g z iá v t e rị s phá s p y lý i và 3 có v thể v th z i hà p nh p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y é Đồ p n c g v thờ z i i vớ z i 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí v t e rê p n, c g z iá v t e rị g dự s phò p n c g o khô p n c g p đượ 3 c p nhỏ hơ p n c g z iá v t e rị v tố z i v th z iể h u v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a Cơ q h u x a p n q h uả p n y lý v t z iề p n v tệ 3 củ x a S z i p n c g x a s po e r e e ( k MAS) T e ro p n c g p đó: (1) l Nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n: 10% c g z iá v t e rị o khoả p n i v x a m y; (2) l Nợ pn c gh z i p n c gờ: 50% c g z iá v t e rị o khoả p n i v x a m y; (3) l Nợ 3 có o khả p nă p n c g l mấ v t i vố p n: 100% c g z iá v t e rị okho x a p n i v x a m y. éĐể s phò p n c g p n c gừ x a 3 cá 3 c o khoả p n p nợ p xấ h u s phá v t l s z i p nh, 3 cá 3 c l NHT k M S z i p n c g x a s po e r e e p đượ 3 c myê h u 3 cầ h u p xâ m y g dự p n c g “D x a p nh l mụ 3 c v th e eo g dõ z i” p để p nhậ p n @ b z iế v t p nhữ p n c g g dấ h u h z iệ h u 3 cả p nh @ báo lsớ l m i vấ p n p đề @ bấ v t ổ p n i về TD “D x a p nh l mụ 3 c v th e eo g dõ z i” o khô p n c g s phả z i y là g d x a p nh l mụ 3 c s phâ p n yloạ z i, l mà y là g d x a p nh l sá 3 ch p nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g p đ x a p n c g v tồ p n v tạ z i p nhữ p n c g i vấ p n p đề RRTD vt z iề l m ẩ p n 3 cầ p n q h u x a p n v tâ l m l Nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 có v tê p n v t e ro p n c g g d x a p nh l sá 3 ch v th e eo g dõ z i okhô p n c g s phả z i y là p nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g @ bị p xế s p i vào y loạ z i p nợ 3 cầ p n 3 chú ý hoặ 3 c v thấ s p hơ p n, lmà p đề h u y là p nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g p đượ 3 c p xế s p y loạ z i p nợ p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n T h u m y p nh z iê p n, v t e ro p n c g vt e rườ p n c g hợ s p g dấ h u h z iệ h u 3 cả p nh @ báo l sớ l m 3 có 3 ch z iề h u hướ p n c g 3 có ả p nh hưở p n c g @ bấ v t y lợ z i p đố z i ivớ z i o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y, o kh z i p đó 3 cầ p n p x e e l m p xé v t p để 3 có v thể p xế s p y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g i vào pnhó l m p nợ 3 cầ p n 3 chú ý hoặ 3 c v thấ s p hơ p n. éĐố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n p nợ p đượ 3 c s phâ p n y loạ z i i vào p nợ p xấ h u, v thì v tố z i p đ x a v t e ro p n c g i vò p n c g 30 pn c gà m y y là l m i v z iệ 3 c, 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ TD s phả z i 3 ch h u m yể p n p n c g x a m y 3 cho @ bộ s phậ p n q h uả p n y lý v tà z i l sả p n pđặ 3 c @ b z iệ v t p để v th e eo g dõ z i p để: ( z i) X e e l m p xé v t y lạ z i v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c y loạ z i c g z iấ m y v tờ i và v tà z i l sả p n o ký q h uỹ i và o kh z i 3 cầ p n v th z iế v t 3 có v thể l sử x a p đổ z i p để hoà p n 3 chỉ p nh 3 cá 3 c c g z iấ m y v tờ i và v tà z i l sả p n p đó; ( z i z i) é Đá p nh c g z iá o khả p nă p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và l sẵ p n l sà p n c g v thự 3 c h z iệ p n 3 cơ 3 cấ h u y lạ z i p nợ vt e ro p n c g l mộ v t o khoả p n c g v thờ z i c g z i x a p n v thí 3 ch hợ s p; ( z i z i z i) T e rườ p n c g hợ s p 3 cầ p n v th z iế v t l sẽ v t z iế p n hà p nh pnhữ p n c g v thủ v tụ 3 c s phá s p y lý v thí 3 ch hợ s p p để v th h u hồ z i 3 cá 3 c o khoả p n TD; ( z i i v) é Đư x a e r x a 3 ch z iế p n ylượ 3 c v th h u hồ z i o khoả p n p nợ 3 cũ p n c g p như s phâ p n y loạ z i i vào 3 cá 3 c p nhó l m p nợ v thí 3 ch hợ s p; ( i v) T z iế p n hà p nh c g z iá l m l sá v t 3 chặ v t 3 chẽ i và o k z iể l m v t e r x a v thườ p n c g p x h u m yê p n hơ p n p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n p nợ pnà m y. éĐố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n p nợ p xấ h u p đượ 3 c v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g p đầ m y p đủ, k MAS 3 cho s phé s p
3cá 3 c l NHT k M p đượ 3 c p xó x a p nợ p x h uố p n c g 3 cò p n 1 SGD, @ bấ v t o kể v tì p nh v t e rạ p n c g 3 có v thể v th h u hồ z i pđượ 3 c o khoả p n p nợ p như v thế p nào é Đ z iề h u p nà m y p nhằ l m s phụ 3 c i vụ 3 cho 3 cá 3 c l mụ 3 c p đí 3 ch c g z iá l m lsá v t Báo 3 cáo g d x a p nh l mụ 3 c 3 cá 3 c o khoả p n p nợ p xấ h u i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 cụ v thể 3 củ x a 3 cá 3 c lNHT k M @ bắ v t @ b h uộ 3 c s phả z i p đượ 3 c p nộ s p v tớ z i Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị 3 củ x a l NHT k M i và k MAS p để q h uả p n y lý.
Vớ z i i v z iệ 3 c q h uả p n y lý p nợ p xấ h u p như v t e rê p n, p nhì p n 3 ch h u p n c g v tỷ y lệ p nợ p xấ h u 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M
S z i p n c g x a s po e r e e o khô p n c g 3 c x ao i và v thô p n c g v thườ p n c g p nế h u s phá v t l s z i p nh l mộ v t o khoả p n p nợ p xấ h u ở lNHT k M v thì c gầ p n p như p n c g x a m y y lậ s p v tứ 3 c o khoả p n p nợ p đó l sẽ p đượ 3 c p xử y lý.
K z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M T e r h u p n c g Q h uố 3 c éĐể s phò p n c g p n c gừ x a i và p xử y lý RRTD, l NH l Nhâ p n g dâ p n T e r h u p n c g Q h uố 3 c ( i vớ z i v tư
3cá 3 ch y là l NHTW) p đã p đư x a e r x a q h u z i p đị p nh: ( z i) Bộ s phậ p n TD 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M s phả z i 3 có
3cá 3 c q h u m y v t e rì p nh o k z iể l m v t e r x a v t e rướ 3 c, v t e ro p n c g i và l s x a h u o kh z i 3 cho i v x a m y, o kị s p v thờ z i v th h u p nhậ s p vthô p n c g v t z i p n p để s phâ p n y loạ z i, v th z iế v t y lậ s p i và hoà p n 3 chỉ p nh hồ l sơ s phâ p n y loạ z i, o kị s p v thờ z i p đề px h uấ v t o k z iế p n p n c ghị o k z iể l m v t e r x a y lạ z i; ( z i z i) Chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i về v tí p nh 3 châ p n v thự 3 c, 3 ch h uẩ p n pxá 3 c i và hoà p n 3 chỉ p nh 3 củ x a 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u s phâ p n y loạ z i p đã 3 c h u p n c g 3 cấ s p; ( z i z i z i) T z iế p n hà p nh sphâ p n y loạ z i l sơ @ bộ v tà z i l sả p n v th e eo v t z iê h u 3 ch h uẩ p n s phâ p n y loạ z i, p đề p x h uấ v t ý o k z iế p n i và y lý g do s phâ p n yloạ z i; ( z i i v) é Đị p nh o kỳ @ báo 3 cáo 3 cho @ bộ s phậ p n q h uả p n y lý e rủ z i e ro p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n s phâ p n yloạ z i 3 củ x a @ bộ s phậ p n TD; ( i v) Că p n 3 cứ i vào o kế v t q h uả s phâ p n y loạ z i v t z iế p n hà p nh q h uả p n y lý 3 cá 3 c okhoả p n TD 3 có l sự s phâ p n @ b z iệ v t v t e ro p n c g q h uả p n y lý p đố z i i vớ z i v từ p n c g o khoả p n TD, v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c
@b z iệ p n s phá s p 3 cả z i v t z iế p n, y loạ z i v t e rừ i và p xử y lý e rủ z i e ro. lNHTW T e r h u p n c g Q h uố 3 c p đã @ b x a p n hà p nh hướ p n c g g dẫ p n v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g v tổ p n v thấ v t
3cho i v x a m y i và m yê h u 3 cầ h u 3 cá 3 c l NHT k M o k z iể l m v t e r x a p đị p nh o kỳ p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c y loạ z i v tà z i l sả p n g dự x a vt e rê p n p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v thậ p n v t e rọ p n c g g dự o k z iế p n l mộ v t 3 cá 3 ch hợ s p y lý 3 cá 3 c o khoả p n v tà z i l sả p n 3 có o khả pnă p n c g s phá v t l s z i p nh v tổ p n v thấ v t i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g c g z iả l m c g z iá v tà z i l sả p n p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c v tà z i lsả p n 3 có o khả p nă p n c g s phá v t l s z i p nh v tổ p n v thấ v t ( p như g dự s phò p n c g v tổ p n v thấ v t 3 cho i v x a m y, ), v th e eo pđó, 3 cá 3 c o khoả p n TD p đượ 3 c s phâ p n v thà p nh 5 p nhó l m: p nợ p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n ( p nhó l m 1), p nợ 3 cầ p n
3chú ý ( p nhó l m 2), p nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n ( p nhó l m 3), p nợ p n c gh z i p n c gờ ( p nhó l m 4), p nợ 3 có o khả pnă p n c g l mấ v t i vố p n ( p nhó l m 5) T e ro p n c g p đó, p nợ p nhó l m 3, 4, 5 p đượ 3 c c gọ z i y là p nợ p xấ h u.
V z iệ 3 c v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g v tổ p n v thấ v t 3 cho i v x a m y @ b x ao c gồ l m: (1) Dự s phò p n c g
3ch h u p n c g é Đượ 3 c v t e rí 3 ch hà p n c g v thá p n c g i và p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh @ bằ p n c g 1% l số g dư 3 c h uố z i o kỳ 3 củ x a
3cá 3 c o khoả p n TD; (2) Dự s phò p n c g 3 cụ v thể Vào 3 c h uố z i v thá p n c g, g dự x a v th e eo o kế v t q h uả s phâ p n yloạ z i p nợ i và l s x a h u o kh z i o khấ h u v t e rừ c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p, l NHT k M v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g
3cụ v thể v th e eo l số g dư 3 cá 3 c o khoả p n TD i vớ z i v tỷ y lệ p như l s x a h u: l Nhó l m 1: 0%; l Nhó l m 2: 2%; lNhó l m 3: 25%, lNhó l m 4: 50%; l Nhó l m 5: 100%.
Kh z i s phâ p n y loạ z i 3 cá 3 c o khoả p n TD, 3 cá 3 c l NHT k M T e r h u p n c g Q h uố 3 c 3 chủ m yế h u g dự x a v t e rê p n
3cơ l sở o khả p nă p n c g v t e rả p nợ, g dò p n c g v t z iề p n v th h uầ p n, v th z iệ p n 3 chí v t e rả p nợ, v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo, v t e rá 3 ch pnh z iệ l m s phá s p y l h uậ v t i về v th x a p nh v toá p n p nợ i v x a m y 3 củ x a KH, v tì p nh hì p nh q h uả p n y lý TD 3 củ x a lNHT k M, T e ro p n c g p đó, i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ 3 chủ m yế h u g dự x a v t e rê p n 3 cơ l sở p đá p nh c g z iá o khả pnă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo 3 chỉ y là p n c g h uồ p n i vố p n v t e rả p nợ v thứ m yế h u. éĐố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y l mớ z i, l NHT k M p x e e l m p xé v t y lị 3 ch l sử c g z i x ao g dị 3 ch, v tì p nh v t e rạ p n c g hu m y v tí p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i vớ z i l NH o khá 3 c l Nế h u o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y y là 3 cô p n c g v t m y l mớ z i v thà p nh ylậ s p, v thì 3 chủ m yế h u p x e e l m p xé v t y lị 3 ch l sử c g z i x ao g dị 3 ch, h u m y v tí p n 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cổ p đô p n c g Lị 3 ch l sử v t e rả pnợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 có v thể s phả p n á p nh v tì p nh v t e rạ p n c g c g z i x a hạ p n, q h uá hạ p n p nợ i v x a m y 3 củ x a họ, pđâ m y y là m yế h u v tố q h u x a p n v t e rọ p n c g 3 cầ p n p x e e l m p xé v t o kh z i v t z iế p n hà p nh s phâ p n y loạ z i 3 cá 3 c o khoả p n TD.
K z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M Thá z i L x a p n
Khủ p n c g hoả p n c g v tà z i 3 chí p nh T z iề p n v tệ Châ h u Á p nă l m 1997 - 1998 p đã p nâ p n c g v tỷ y lệ pnợ o khó p đò z i v tạ z i Thá z i L x a p n ở l mứ 3 c @ báo p độ p n c g c gầ p n 36% v tổ p n c g g dư p nợ T e rướ 3 c v tì p nh hì p nh pđó, Chí p nh s phủ i và 3 cá 3 c l NHT k M Thá z i L x a p n p đã v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t l số @ b z iệ p n s phá s p v tá z i 3 cấ h u vt e rú 3 c y lạ z i hoạ v t p độ p n c g TD p như: Á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n o kế v toá p n v thế c g z iớ z i p xá 3 c p đị p nh ylạ z i c g z iá v t e rị 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y o khó p đò z i; Thà p nh y lậ s p 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n p xử y lý p nợ; T h uâ p n v thủ pn c gh z iê l m p n c gặ v t 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g TD ( v thô p n c g v t z i p n KH, l mụ 3 c p đí 3 ch l sử gdụ p n c g i vố p n, p n c g h uồ p n v t e rả p nợ, o k z iể l m l soá v t l s x a h u c g z iả z i p n c gâ p n); Phâ p n 3 cô p n c g v tá 3 ch @ bạ 3 ch 3 chứ 3 c pnă p n c g, p nh z iệ l m i vụ 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n p đả l m @ bảo v tí p nh p độ 3 c y lậ s p i và o khá 3 ch q h u x a p n; Thự 3 c h z iệ p n iv z iệ 3 c s phá p n q h u m yế v t TD v th e eo v thẩ l m q h u m yề p n: l mộ v t p n c gườ z i, l mộ v t p nhó l m p n c gườ z i, hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị v th e eo l mứ 3 c v tă p n c g g dầ p n; Tă p n c g 3 cườ p n c g p đào v tạo p n c gh z iệ s p i vụ, o kỹ p nă p n c g, 3 cậ s p p nhậ v t vthô p n c g v t z i p n v thườ p n c g p x h u m yê p n 3 cho p nhâ p n i v z iê p n; Á s p g dụ p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y v th e eo v từ p n c g ylĩ p nh i vự 3 c p n c gà p nh p n c ghề, p đặ 3 c @ b z iệ v t y lĩ p nh i vự 3 c B é ĐS.
1.3.2 Bà z i họ 3 c p đố z i i vớ z i l NHT k M V z iệ v t l N x a l m
Từ o k z i p nh p n c gh z iệ l m s phò p n c g p n c gừ x a i và p xử y lý RRTD v thự 3 c v tế 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M ở lmộ v t l số p nướ 3 c v t e rê p n v thế c g z iớ z i, l mộ v t l số @ bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m l s x a h u p đâ m y l mà 3 cá 3 c l NHT k M
V z iệ v t l N x a l m 3 có v thể p x e e l m p xé v t i và i vậ p n g dụ p n c g:
Thứ p nhấ v t , Hoà p n v th z iệ p n q h u m y p đị p nh s phâ p n y loạ z i p nợ, v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g p để p xử y lý RRTD, p đồ p n c g v thờ z i p xâ m y g dự p n c g s phươ p n c g á p n p xử y lý p nợ p xấ h u v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a l NH lNhà p nướ 3 c.
Thứ h x a z i, l Nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v thẩ l m p đị p nh 3 cá 3 c g dự á p n p đầ h u v tư, s phươ p n c g á p n i v x a m y i vố p n pnhằ l m l mụ 3 c p đí 3 ch y lự x a 3 chọ p n 3 cá 3 c g dự á p n p đầ h u v tư 3 có h z iệ h u q h uả p để 3 cấ s p TD Phâ p n v tá 3 ch
@bộ s phậ p n v t e ro p n c g q h u m y v t e rì p nh c g z iả z i q h u m yế v t 3 cho i v x a m y v thà p nh h x a z i @ bộ s phậ p n p độ 3 c y lậ s p: @ bộ sphậ p n v t z iế s p p nhậ p n hồ l sơ i và @ bộ s phậ p n v thẩ l m p đị p nh TD p nhằ l m l mụ 3 c p đí 3 ch v thẩ l m p đị p nh TD okhá 3 ch q h u x a p n, 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p, v tă p n c g 3 cườ p n c g @ b z iệ p n s phá s p c g z iá l m l sá v t o khoả p n i v x a m y v t e rướ 3 c, vt e ro p n c g i và l s x a h u o kh z i 3 cho i v x a m y.
Thứ @ b x a , l Nâ p n c g 3 c x ao i v x a z i v t e rò 3 chủ y lự 3 c i về q h u m y l mô hoạ v t p độ p n c g, p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh, vt e rì p nh p độ 3 cô p n c g p n c ghệ, o khả p nă p n c g q h uả p n v t e rị, p đ z iề h u hà p nh i và p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả KD p đó ylà l mụ 3 c v t z iê h u l số 1 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m v t e ro p n c g v t z iế p n v t e rì p nh hộ z i p nhậ s p o k z i p nh v tế q h uố 3 c v tế i và o kh h u i vự 3 c.
Thứ v tư, Xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c q h u m y 3 chế q h uả p n y lý i và hoạ v t p độ p n c g s phù hợ s p i vớ z i 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế p như q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro, q h uả p n v t e rị v tà z i l sả p n p nợ v tà z i l sả p n 3 có, q h uả p n v t e rị i vố p n, o k z iể l m vt e r x a, o k z iể l m v toá p n p nộ z i @ bộ, p xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh TD h z iệ p n p đạ z i i và l sổ v t x a m y TD v th e eo
3ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế, hệ v thố p n c g 3 chấ l m p đ z iể l m, p đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i TD hữ h u h z iệ h u.
Bà z i họ 3 c p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m
l NGÂ l N HÀ l NG T k MCP QUÂ l N é ĐỘI
TÌ l NH HÌ l NH HOẠT é ĐỘ l NG l NGÂ l N HÀ l NG T k MCP QUÂ l N é ĐỘI 29
Kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Q h uâ p n é Độ z i
Bả p n c g 2.1 : Kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a k MB q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 2009 - 2011
Tổ p n c g v tà z i l sả p n Tỷ p đồ p n c g 69,008 109,623 58.86% 138,831 26.64%
Lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c v th h uế Tỷ p đồ p n c g 1,505 2,288 52.03% 2,625 14.73%
Tổ p n c g g dư p nợ Tỷ p đồ p n c g 29,588 48,797 64.92% 59,045 21.00%
Vố p n p đ z iề h u y lệ Tỷ p đồ p n c g 5,300 7,300 37.74% 7,300 0.00% l N c g h uồ p n : Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh o k z iể l m v toá p n hợ s p p nhấ v t 3 củ x a k MB p nă l m 2009 – 2011
Thị v t e rườ p n c g v t e ro p n c g i và z i p nă l m c gầ p n p đâ m y 3 có l sự 3 cạ p nh v t e r x a p nh c g x a m y c gắ v t i và p xáo pđộ p n c g lmạ p nh Vớ z i 3 chí p nh l sá 3 ch p đ z iề h u hà p nh hợ s p y lý y l z i p nh hoạ v t, p n c g h uồ p n h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a kMB y l h uô p n ổ p n p đị p nh, v tă p n c g v t e rưở p n c g s phù hợ s p C h uố z i p nă l m 2011, v tổ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g kMB p đạ v t 120.954 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g 25% l so i vớ z i p nă l m v t e rướ 3 c, v t e ro p n c g p đó h h u m y p độ p n c g v từ vtổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế i và g dâ p n 3 cư p đạ v t 89.548 v tỷ p đồ p n c g, 3 ch z iế l m v t e rê p n 74% v tổ p n c g i vố p n h h u m y pđộ p n c g.
Vớ z i s phươ p n c g 3 châ l m p đị p nh hướ p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g i vữ p n c g 3 chắ 3 c, q h uả p n y lý v tố v t, 3 co z i vt e rọ p n c g 3 chấ v t y lượ p n c g TD, o k z iể l m l soá v t v tố v t p nợ p xấ h u é Đồ p n c g v thờ z i, v tậ p n g dụ p n c g 3 cơ hộ z i,
3ch h u m yể p n o k z i p nh g do x a p nh v th e eo hướ p n c g 3 chủ p độ p n c g, s phá v t v t e r z iể p n l mạ p nh o khá 3 ch hà p n c g Tổ p n c g gdư p nợ TD p đạ v t 59.045 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g 21% l so i vớ z i p nă l m 2010 Cù p n c g i vớ z i s phá v t v t e r z iể p n
TD, l so p n c g l so p n c g q h uả p n y lý 3 chấ v t y lượ p n c g TD 3 chặ v t 3 chẽ, k MB y l h uô p n v th e eo l sá v t l mụ 3 c v t z iê h u ok z iể l m l soá v t v tỷ y lệ p nợ p xấ h u g dướ z i 1,9% Th e eo p đó, v tỷ y lệ p nợ v từ p xấ h u 3 c h uố z i p nă l m 2011 y là 1,59% i và v thấ s p hơ p n p nh z iề h u l so i vớ z i p nợ p xấ h u 3 ch h u p n c g 3 củ x a p n c gà p nh p n c gâ p n hà p n c g V z iệ v t l N x a l m (3,39%) Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u x a p n v toà p n hoạ v t p độ p n c g y l h uô p n v t h uâ p n v thủ q h u m y p đị p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c lNhư i vậ m y, v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n o khó o khă p n 3 ch h u p n c g 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế, v thị v t e rườ p n c g
@b z iế p n p độ p n c g, k MB 3 chủ p độ p n c g 3 có p nhữ p n c g q h u m yế v t l sá 3 ch o kị s p v thờ z i, v tạo o kế v t q h uả 3 c h uố z i p nă l m
2011 3 c x ao i vớ z i y lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c v th h uế hợ s p p nhấ v t p đạ v t 2.625 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g 15% l so ivớ z i p nă l m 2010 é Đ z iề h u p nà m y c g z iú s p k MB v t z iế s p v tụ 3 c o khẳ p n c g p đị p nh i vị v thế y là 1 v t e ro p n c g 4 l NH
T k MCP hà p n c g p đầ h u v tạ z i V l N 3 có y lợ z i p nh h uậ p n o k z i p nh g do x a p nh 3 c x ao p nhấ v t.
é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Q h uâ p n é Độ z i
éĐị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n k MB v t e ro p n c g p nă l m 2012 “Tă p n c g v t e rưở p n c g hợ s p y lý, v tá z i 3 cơ
3cấ h u, h z iệ h u q h uả” i và v t z iế s p v tụ 3 c hoà p n v th z iệ p n v th e eo s phươ p n c g 3 châ l m “ l N c gâ p n hà p n c g v thâ p n vth z iệ p n i và 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p” k Mụ 3 c v t z iê h u p nă l m 2012 i vớ z i i vố p n p đ z iề h u y lệ p đạ v t 13.000 v tỷ pđồ p n c g, v tổ p n c g v tà z i l sả p n p đạ v t 175.500 v tỷ p đồ p n c g, y lợ z i p nh h uậ p n 3.680 v tỷ p đổ p n c g i và v tỷ y lệ p nợ pxấ h u o k z iể l m l soá v t g dướ z i 1,9%, v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c 3 ch z iế p n y lượ 3 c 3 ch z iế l m y lĩ p nh i và l mở e rộ p n c g v thị sphầ p n s phí x a l N x a l m i và k M z iề p n T e r h u p n c g.
T e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n v tớ z i, k MB g dự o k z iế p n s phá v t v t e r z iể p n v th e eo l mô hì p nh l NH v thâ p n v th z iệ p n ivớ z i l sự hợ s p v tá 3 c v tư i vấ p n 3 củ x a k M 3 cK z i p n l s e e m y - p nhà v tư i vấ p n hà p n c g p đầ h u v thế c g z iớ z i i về v tá z i 3 cấ h u vt e rú 3 c, p xá 3 c p đị p nh 3 ch z iế p n y lượ 3 c 3 cho 3 cá 3 c p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh - p nhằ l m p đư x a k MB v t e rở v thà p nh lmộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g l NH v tố v t p nhấ v t, p nằ l m v t e ro p n c g v to s p 3 l NH T k MCP hà p n c g p đầ h u V l N.
Ch z iế p n y lượ 3 c v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2010 - 2015 y là p xâ m y g dự p n c g k MB i vớ z i 5 v t e rụ 3 cộ v t 3 chí p nh: lNH 3 cộ p n c g p đồ p n c g - 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p - c g z i x ao g dị 3 ch p nh x a p nh 3 chó p n c g i và x a p n v toà p n - p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro hà p n c g p đầ h u - i vă p n hó x a, l sá p n c g v tạo Tầ l m p nhì p n 3 ch z iế p n y lượ 3 c k MB v từ p nă l m
2015 v t e rở v thà p nh l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g v tậ s p p đoà p n v tà z i 3 chí p nh l NH hà p n c g p đầ h u V l N.
THỰC TRẠ l NG HOẠT é ĐỘ l NG TÍ l N DỤ l NG TẠI l NGÂ l N HÀ l NG T k MCP QUÂl N é ĐỘI
Cơ 3 cấ h u v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MB v th e eo l mộ v t l số 3 chỉ v t z iê h u
2.2.1.1 Th e eo o kỳ hạ p n 3 cho i v x a m y:
Vớ z i l mụ 3 c v t z iê h u hà p n c g p đầ h u s phá v t v t e r z iể p n TD x a p n v toà p n, @ bề p n i vữ p n c g, k MB y l h uô p n 3 chú vt e rọ p n c g i và ư h u v t z iê p n TD p n c gắ p n hạ p n i vớ z i i vò p n c g q h u x a m y i vố p n p nh x a p nh, 3 ch z iế l m v tỷ v t e ro p n c g 3 c x ao yl z iê p n v tụ 3 c v t e ro p n c g 03 p nă l m c gầ p n p nhấ v t ( v t e rê p n 60%) V z iệ 3 c v tà z i v t e rợ v t e r h u p n c g g dà z i hạ p n 3 chỉ v thự 3 c h z iệ p n v t e rê p n 3 cơ l sở 3 câ p n p đố z i p n c g h uồ p n i vố p n i và c g z iớ z i hạ p n v tỷ v t e rọ p n c g p nợ T e r h u p n c g g dà z i hạ p n/ v tổ p n c g pnợ v tố z i p đ x a 40% l Nhì p n 3 ch h u p n c g 3 cơ 3 cấ h u o kỳ hạ p n 3 cho i v x a m y 3 củ x a k MB o khá ổ p n p đị p nh q h u x a
Hì p nh 2.1 Cơ 3 cấ h u TD 3 củ x a k MB v th e eo o kỳ hạ p n 3 cho i v x a m y c g z i x a z i p đ ạ p n 2009 – 2011 l N c g h uồ p n : Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh o k z iể l m v toá p n hợ s p p nhấ v t 3 củ x a k MB p nă l m 2009 - 2011
2.2.1.2 Th e eo p n c gà p nh p n c ghề o k z i p nh g do x a p nh kMB v tậ s p v t e r h u p n c g TD i vào 3 p n c gà p nh 3 chí p nh y là v thươ p n c g p n c gh z iệ s p, l sử x a 3 chữ x a; 3 cô p n c g pn c gh z iệ s p 3 chế @ b z iế p n i và 3 cho i v x a m y 3 cá p nhâ p n ( p xế s p v th e eo v thứ v tự v tỷ v t e rọ c g c g z iả l m g dầ p n) é Đâ m y
3cũ p n c g y là p nhữ p n c g p nhó lsứ 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh y lĩ p nh pn c gà p nh ư h u v t z iê p n s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 chí p nh s phủ p nhằ l m v tă p n c g 3 cườ p n c g ivự 3 c l sả p n p x h uấ v t v t e ro p n c g p nướ 3 c G z iả l m g dầ p n v tỷ v t e rọ p n c g p đầ h u v tư i vào pnhó l m p n c gà p nh o khá 3 ch l sạ p n - p nhà hà p n c g i và y l h uô p n g d h u m y v t e rì v tỷ v t e rọ p n c g 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i pnhó l m p n c gà p nh p nà m y ở l mứ 3 c v thấ s p p nhấ v t g do q h u x a p n p n c gạ z i p nhữ p n c g e rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n @ b z iế p n pđộ p n c g “ @ bo p n c g @ bó p n c g” B é ĐS k Mộ v t l số p nhó l m p n c gà p nh o khá 3 c i vì l mứ 3 c p độ RRTD 3 c x ao ivà/hoặ 3 c l s h uấ v t ls z i p nh y lợ z i v thấ s p p nê p n p đượ 3 c g d h u m y v t e rì v tỷ v t e rọ p n c g v thấ s p ( p xâ m y g dự p n c g, 3 c 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh v tà z i l sả p n i và g dị 3 ch i vụ v tư i vấ p n, o kh x a z i v thá 3 c l mỏ, hoạ v t p độ p n c g s phụ 3 c i vụ 3 cá p nhâ p n
Bả p n c g 2.2 : Phâ p n v tí 3 ch g dư p nợ 3 cho i v x a m y v th e eo p n c gà p nh o k z i p nh v tế
Th e eo p n c gà p nh p n c ghề o k z i p nh g do x a p nh
3 chứ 3 c o k z i p nh v tế 22,704 76.73% 37,965 77.80% 50,035 84.74% l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và y lâ l m p n c gh z iệ s p 1,753 5.92% 2,371 4.86% 2,978 5.04%
Cô p n c g p n c gh z iệ s p i và o kh x a z i v thá 3 c l mỏ 1,129 3.82% 1,524 3.12% 2,978 5.04%
SX i và PP p đ z iệ p n o khí p đố v t i và p nướ 3 c 917 3.10% 3,556 7.29% 5,530 9.37%
Thươ p n c g p n c gh z iệ s p, l sử x a 3 chữ x a p x e e 3 có p độ p n c g 3 cơ, l mô v tô, p x e e l má m y, p đồ g dù p n c g 3 cá p nhâ p n i và c g z i x a p đì p nh 5,564 18.80% 9,769 20.02% 10,287 17.42% Khá 3 ch l sạ p n i và p nhà hà p n c g 89 0.30% 107 0.22% 112 0.19%
Vậ p n v tả z i, o kho @ bã z i, v thô p n c g v t z i p n y l z iê p n y lạ 3 c 4,011 13.56% 4,793 9.82% 5,612 9.50%
Cá 3 c hoạ v t p độ p n c g y l z iê p n q h u x a p n p đế p n o k z i p nh g do x a p nh v tà z i l sả p n i và g dị 3 ch i vụ v tư i vấ p n
3 cá p nhâ p n i và 3 cộ p n c g p đồ p n c g
Cá 3 c hợ s p p đồ p n c g R e e s po, hỗ v t e rợ v tà z i 3 chí p nh i và ứ p n c g v t e rướ 3 c 3 cho o khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a
Cô p n c g v t m y CP Chứ p n c g o khoá p n Thă p n c g
Tổ p n c g 3 cộ p n c g 29,588 100% 48,797 100% 59,045 100% l N c g h uồ p n : Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh o k z iể l m v toá p n hợ s p p nhấ v t 3 củ x a k MB p nă l m 2009 - 2011
2.2.1.3 Th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế
Bả p n c g 2.3 : Phâ p n v tí 3 ch g dư p nợ 3 cho i v x a m y v th e eo p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g
Th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế ( v tỷ p đồ p n c g) 2009 % 2010 % 2011 % Cho i v x a m y 3 cá 3 c v tổ
Do x a p nh p n c gh z iệ s p l Nhà p nướ 3 c TW 2,922 9.88% 3,369 6.90% 4,495 7.61%
Do x a p nh p n c gh z iệ s p l Nhà p nướ 3 c p đị x a s phươ p n c g 371 1.25% 252 0.52% 218 0.37%
Do x a p nh p n c gh z iệ s p v tư p nhâ p n 370 1.25% 466 0.95% 768 1.30%
Cá 3 c hợ s p p đồ p n c g R e e s po, hỗ v t e rợ v tà z i 3 chí p nh i và ứ p n c g v t e rướ 3 c 3 cho o khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a
Tổ p n c g 3 cộ p n c g 29,588 100% 48,797 100% 59,045 100% l N c g h uồ p n : Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh o k z iể l m v toá p n hợ s p p nhấ v t 3 củ x a k MB p nă l m 2009 - 2011
Vớ z i 3 cơ 3 cấ h u 3 cổ p đô p n c g y lớ p n y là 3 cá 3 c D l N q h uố 3 c s phò p n c g q h u m y l mô y lớ p n (C v t m y Tâ p n
Cả p n c g, Tổ p n c g C v t m y B x a m y k M z iề p n l N x a l m, Cô p n c g v t m y @ b x a m y T e rự 3 c Thă p n c g.), k MB 3 có ư h u v thế i và sphá v t v t e r z iể p n l mạ p nh hoạ v t p độ p n c g v tà z i v t e rợ p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c KH v th h uộ 3 c p nhó l m p đố z i v tượ p n c g D l N pnhà p nướ 3 c i và q h uố 3 c s phò p n c g Từ 3 chủ v t e rươ p n c g 3 cổ s phầ p n hoá 3 cá 3 c D l N p nhà p nướ 3 c y lộ v t e rì p nh vtừ p nă l m 2007 p đế p n 2010 v th e eo Q h u m yế v t p đị p nh l số 1729/Q é Đ-TT c g 3 củ x a Thủ v tướ p n c g Chí p nh s phủ g dẫ p n p đế p n v tỷ v t e rọ p n c g 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c y loạ z i hì p nh D l N p nhà p nướ 3 c T e r h u p n c g ươ p n c g i và p đị x a s phươ p n c g 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n v t e ro p n c g o kh z i v tỷ v t e rọ p n c g 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i
3cá 3 c C v t m y Cổ s phầ p n p nhà p nướ 3 c i và Cô p n c g v t m y T l NHH p nhà p nướ 3 c v tă p n c g y lê p n Về @ bả p n
3chấ v t, q h u m y l mô i và v tỷ v t e rọ p n c g p nợ i v x a m y 3 củ x a D l N p nhà p nướ 3 c v tạ z i k MB í v t @ b z iế p n p độ p n c g. lNhó l m p đố z i v tượ p n c g k MB hướ p n c g v tớ z i v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n h z iệ p n p n x a m y y là 3 cá 3 c o khố z i
D l N g dâ p n g do x a p nh 3 cũ p n c g y là y loạ z i hì p nh D l N s phổ @ b z iế p n p nhấ v t h z iệ p n p n x a m y Bê p n 3 cạ p nh p đó TD
3cá p nhâ p n 3 cũ p n c g 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g o khô p n c g p nhỏ v thể h z iệ p n i v z iệ 3 c p đ x a g dạ p n c g hoá g d x a p nh l mụ 3 c
3cho i v x a m y, s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro i và p nâ p n c g 3 c x ao l sứ 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh Cá 3 c D l N v tư p nhâ p n i vớ z i q h u m y lmô p nhỏ, 3 cá 3 c D l N l Nhà p nướ 3 c p đị x a s phươ p n c g i và p nhữ p n c g y loạ z i hì p nh o khá 3 c y là p nhữ p n c g p đố z i vtượ p n c g 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g g dư p nợ p nhỏ p nhấ v t.
Tì p nh hì p nh p nợ q h uá hạ p n i và p nợ p xấ h u v tạ z i k MB
Vớ z i p đị p nh hướ p n c g “ v tă p n c g v t e rưở p n c g hợ s p y lý, x a p n v toà p n i và h z iệ h u q h uả”, v t e ro p n c g l s h uố v t 3 pnă l m 2009 - 2011, k MB p đã v thà p nh 3 cô p n c g v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c QT RRTD l Nă l m 2010 v tỷ ylệ p nợ p xấ h u i và p nợ q h uá hạ p n c g z iả l m l mạ p nh l so i vớ z i p nă l m 2009, l Nă l m 2011, l mặ 3 c g dù v tỷ vt e rọ p n c g p nợ q h uá hạ p n i và v tỷ v t e rọ p n c g p nợ p xấ h u v tă p n c g l so i vớ z i p nă l m p nă l m 2010 p như p n c g v tỷ y lệ l Nợ pxấ h u p đượ 3 c o k z iể l m l soá v t i và y l h uô p n v thấ s p hơ p n 2% i và v thấ s p hơ p n l so i vớ z i @ bì p nh q h uâ p n pn c gà p nh
(3,39%) Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p nà m y s phả p n á p nh h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g v tá 3 c QT RRTD 3 củ x a k MB
Bả p n c g 2.4 : Tỷ v t e rọ p n c g p nợ q h uá hạ p n i và p nợ p xấ h u 3 củ x a k MB c g z i x a z i p đoạ p n 2009 - 2011
Chỉ v t z iê h u ( v tỷ p đồ p n c g) l Nă l m 2009 l Nă l m 2010 l Nă l m 2011
Tổ p n c g g dư p nợ 29,588 48,797 59,045 lNợ q h uá hạ p n 1,286 1,239 3,341
Tỷ v t e rọ p n c g p nợ q h uá hạ p n 4.35% 2.54% 5.66% lNợ p xấ h u 467 613 936
Tỷ v t e rọ p n c g p nợ p xấ h u 1.58% 1.26% 1.59% l N c g h uồ p n : Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh o k z iể l m v toá p n hợ s p p nhấ v t k MB p nă l m 2009 - 2011
Chấ v t y lượ p n c g p nợ i v x a m y: Tạ z i k MB, i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ v thự 3 c h z iệ p n 3 că p n 3 cứ é Đ z iề h u 7/ Q h u m yế v t p đị p nh 493/Q é Đ- l NH l N l N, v th e eo p đó p nợ q h uá hạ p n k MB 3 chủ m yế h u v tậ s p v t e r h u p n c g pnhó l m p nợ 3 cầ p n 3 chú ý 3 ch z iế l m 4,07% v tổ p n c g g dư p nợ p nă l m 2011 l Nợ 3 có o khả p nă p n c g l mấ v t ivố p n p nă l m 2011 3 có l sự c g z i x a v tă p n c g l so i vớ z i p nă l m v t e rướ 3 c l Nợ p xấ h u h z iệ p n v tạ z i 3 chủ m yế h u v tậ s p vt e r h u p n c g ở l mộ v t l số y lượ p n c g KH p đã s phá v t l s z i p nh v từ 2010 3 chư x a c g z iả z i q h u m yế v t p xo p n c g Cá 3 c okhoả p n p nợ p xấ h u p nà m y k MB p đ x a p n c g v t z iế s p v tụ 3 c p xử y lý i và @ bá p n p nợ 3 cho k MB A k MC Số y lượ p n c g pnợ q h uá hạ p n v tậ s p v t e r h u p n c g o khoả p n c g 77% y là KH 3 cá p nhâ p n, v t h u m y p nh z iê p n g dư p nợ q h uá hạ p n
Bả p n c g 2.5 : Phâ p n y loạ z i p nợ k MB q h u x a 3 cá 3 c p nă l m ( 2009 – 2011) l Nhó l m p nợ ( v tỷ p đồ p n c g) l Nă l m 2009 l Nă l m 2010 l Nă l m 2011 lNhó l m 1 25,778 44,043 54,766 lNhó l m 2 818 626 2,405 lNhó l m 3 213 125 305 lNhó l m 4 77 71 111 lNhó l m 5 177 417 520
Tổ p n c g g dư p nợ 29,588 48,797 59,045 l N c g h uồ p n : Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh o k z iể l m v toá p n hợ s p p nhấ v t k MB p nă l m 2009 - 2011 éĐặ 3 c p đ z iể l m 3 cá 3 c o khoả p n q h uá hạ p n 3 cá p nhâ p n y là p nợ c gố 3 c + y lã z i s phâ p n o kỳ p nê p n l số vt z iề p n 3 ch h u m yể p n q h uá hạ p n o khô p n c g y lớ p n T h u m y p nh z iê p n y lạ z i y l z iê p n v tụ 3 c s phá v t l s z i p nh l s x a h u o kh z i p đã p xử ylý, v th h u hồ z i p đượ 3 c s phầ p n p nợ q h uá hạ p n o kỳ v t e rướ 3 c l N c g h u m yê p n p nhâ p n @ bắ v t p n c g h uồ p n 3 chủ m yế h u vtừ 3 cô p n c g v tá 3 c v thẩ l m p đị p nh TD 3 chư x a p đạ v t m yê h u 3 cầ h u, 3 chư x a p đá p nh c g z iá p đú p n c g p n c g h uồ p n v th h u pnhậ s p 3 củ x a KH 3 cũ p n c g p như 3 chư x a o k z iể l m l soá v t l mụ 3 c p đí 3 ch l sử g dụ p n c g i vố p n v t e ro p n c g o kh z i @ bả p n
3chấ v t v tà z i 3 chí p nh KH m yế h u o ké l m l N c goà z i e r x a p đố z i i vớ z i l mộ v t l số KH i v x a m y 3 có g dấ h u h z iệ h u y lừ x a pđảo p như v thổ z i s phồ p n c g 3 cá 3 c o khoả p n v th h u p nhậ s p 3 cá p nhâ p n p để 3 chứ p n c g l m z i p nh p nă p n c g y lự 3 c v tà z i
3chí p nh, v thườ p n c g o khô p n c g hợ s p v tá 3 c v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v th x a p nh v toá p n p nợ c gâ m y p nh z iề h u o khó o khă p n
3cho Bộ s phậ p n p xử y lý p nợ.
V z iệ 3 c v tồ p n p đọ p n c g o khoả p n p nợ q h uá hạ p n o kéo g dà z i 3 củ x a 3 cá 3 c KH v tổ 3 chứ 3 c p x h uấ v t s phá v t vtừ i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh v th z iế h u 3 chí p nh p xá 3 c p n c g h uồ p n v t e rả p nợ 3 củ x a s phươ p n c g á p n o k z i p nh g do x a p nh pđầ h u e r x a KH 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c s phươ p n c g á p n v t e rả p nợ g dự s phò p n c g k Mặ v t o khá 3 c, 3 c h uộ 3 c o khủ p n c g hoả p n c g o k z i p nh v tế v thế c g z iớ z i o kéo g dà z i p đã 3 có v tá 3 c p độ p n c g l mạ p nh i và y là l m l s h u m y c g z iả l m o khả p nă p n c g vt e rả p nợ 3 củ x a p nh z iề h u KH l N c goà z i e r x a p nhữ p n c g e rủ z i e ro v tấ v t m yế h u o khô p n c g v thể v t e rá p nh o khỏ z i vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g TD y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n o kh z iế p n i v z iệ 3 c o k z iể l m l soá v t 3 chấ v t y lượ p n c g TD o khó gdự p đoá p n.
Bê p n 3 cạ p nh p đó, v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t v tố v tụ p n c g h z iệ p n hà p nh, o kh z i l NH vt z iế p n hà p nh o khở z i o k z iệ p n e r x a Toà á p n p để v th h u hồ z i p nợ, v thờ z i c g z i x a p n v từ c g z i x a z i p đoạ p n o khở z i o k z iệ p n pđế p n p n c gà m y v th z i hà p nh á p n v thự 3 c v tế v từ 2 p đế p n 4 p nă l m T e ro p n c g o khoả p n v thờ z i c g z i x a p n p nà m y l NH vthườ p n c g l mấ v t p nh z iề h u v thờ z i c g z i x a p n 3 cô p n c g l sứ 3 c p để v th e eo p đ h uổ z i i vụ o k z iệ p n l N c goà z i e r x a p x h uấ v t sphá v t v từ s pho p n c g v tụ 3 c v tậ s p q h uá p n 3 củ x a p n c gườ z i Á é Đô p n c g y l h uô p n 3 co z i v t e rọ p n c g v tì p nh 3 cả l m ( v t e rọ p n c g vtì p nh o khô p n c g v t e rọ p n c g y lý) é Đồ p n c g v thờ z i p xã hộ z i V l N v thườ p n c g p x e e l m p nhữ p n c g i vụ o k z iệ p n e r x a v toà cg z iữ x a l NH i và KH y là l sự o k z iệ p n q h u x a p n v t e rọ p n c g ( p đượ 3 c v thô p n c g v t z i p n v t e rê p n @ báo 3 chí i và v t e r h u m yề p n hì p nh) c gâ m y ả p nh hưở p n c g p đế p n h u m y v tí p n 3 củ x a l NH o khở z i o k z iệ p n k MB y là l NH 3 có p n c g h uồ p n c gố 3 c vtừ q h uâ p n p độ z i p nê p n 3 cà p n c g v thậ p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c á s p g dụ p n c g hì p nh v thứ 3 c o khở z i o k z iệ p n Từ pnhữ p n c g 3 cá 3 ch p n c ghĩ i và i vướ p n c g l mắ 3 c v thự 3 c v tế k MB 3 chư x a v từ p n c g l sử g dụ p n c g 3 co p n p đườ p n c g v tố vtụ p n c g l mà v thườ p n c g l mấ v t e rấ v t p nh z iề h u v thờ z i c g z i x a p n, 3 cô p n c g l sứ 3 c v t e ro p n c g i v z iệ 3 c “ @ bá l m v th e eo” KH pđể v th h u hồ z i p nợ.
Vớ z i o kế v t q h uả p nê h u v t e rê p n, 3 có v thể o kế v t y l h uậ p n v toà p n hệ v thố p n c g l NH T k MCP Q h uâ p n éĐộ z i p đã q h uả p n v t e rị v tố v t 3 chấ v t y lượ p n c g TD, g dư p nợ i v x a m y q h uá hạ p n y l h uô p n v t e ro p n c g c g z iớ z i hạ p n x a p n vtoà p n 3 cho s phé s p 3 củ x a l NH l N l N Kế v t q h uả p nà m y p đượ 3 c p đá p nh c g z iá s phù hợ s p i vớ z i 3 chí p nh lsá 3 ch TD vthậ p n v t e rọ p n c g 3 cũ p n c g p như p đị p nh hướ p n c g 3 ch z iế p n y lượ 3 c 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị v t e ro p n c g
@bố z i 3 cả p nh p nề p n o k z i p nh v tế 3 cò p n p nh z iề h u @ bấ v t ổ p n g do y lạ l m s phá v t i và l s h u m y v thoá z i o k z i p nh v tế vtoà p n 3 cầ h u.
Bả p n c g 2.6 k Mộ v t l số 3 chỉ v t z iê h u hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c l NH p nă l m 2009 i và 2010
2009 2010 k MB ACB EIB STB TCB k MB ACB EIB STB TCB
TD l N 29.58 62.35 38.38 55.497 42.09 48.797 87.19 62.34 77.48 52.928 lNợ QH 1.286 619 935 488 2.748 1.239 502 1.127 434 2.831 lNQH/TD l N 4,3% 1% 2,4% 0,88% 6,5% 2,5% 0,6% 1,8% 0,56% 5,3%
Hì p nh 2.2 So l sá p nh 3 chỉ v t z iê h u v tă p n c g v t e rưở p n c g i và v tỷ y lệ l Nợ q h uá hạ p n l mộ v t l số l NH l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo Tà z i 3 chí p nh i và Báo 3 cáo Thườ p n c g p n z iê p n 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g kMB y là l mộ v t v t e ro p n c g 3 cá 3 c l NH p đượ 3 c p đá p nh c g z iá 3 có v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g i về q h u m y lmô hoạ v t p độ p n c g p nh x a p nh, p đứ p n c g v thứ 3 v t e ro p n c g 5 l NH l so l sá p nh ( l s x a h u E p x z i l m @ b x a p n o k i và
T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k) Về 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro, v thể h z iệ p n q h u x a 3 chỉ v t z iê h u v tỷ y lệ l Nợ q h uá hạ p n 3 củ x a k MB o khá 3 c x ao l so i vớ z i 3 cá 3 c l NH hà p n c g p đầ h u v t e ro p n c g o khố z i 3 cổ s phầ p n ( p đứ p n c g v thứ 2/5), v t h u m y p nh z iê p n p nợ p nhó l m 2 3 ch z iế l m 51% l Nhì p n 3 ch h u p n c g g dư p nợ TD k MB v t e ro p n c g Tổ p n c g vtà z i l sả p n i vẫ p n ở l mứ 3 c v t e r h u p n c g @ bì p nh l so i vớ z i 3 cá 3 c l NH 3 cổ s phầ p n y lớ p n o khá 3 c p như p n c g v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n y lạ z i o khá 3 c x ao 3 cho v thấ m y k MB 3 cầ p n s phá v t h h u m y v tố v t hơ p n p nữ x a 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị erủ z i e ro TD p để “ i vươ p n y lê p n” v t e ro p n c g o khố z i 3 cổ s phầ p n.
RỦI RO TÍ l N DỤ l NG VÀ l NGUYÊ l N l NHÂ l N RỦI RO TÍ l N DỤ l NG TẠI l NGÂl N HÀl NG T k MCP QUÂ l N é ĐỘI
Cơ 3 chế i vậ p n hà p nh q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k MB
2.3.1.1 k Mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g
T e rướ 3 c p nă l m 2010, q h u m y v t e rì p nh 3 cấ s p TD 3 cò p n 3 cồ p n c g o kề p nh i và o k z i p nh q h u x a p nh z iề h u 3 cấ s p vtá z i v thẩ l m p đị p nh: Hộ z i l sở - C l N - Bộ s phậ p n K z i p nh g do x a p nh H z iệ p n p n x a m y, v toà p n hệ v thố p n c g k MB pđ x a p n c g v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh 3 ch h u m yể p n l s x a p n c g l mộ v t q h u m y v t e rì p nh 3 cấ s p s phá v t TD l mớ z i v th e eo l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro TD v tậ s p v t e r h u p n c g i vớ z i l sự s phâ p n v tá 3 ch 04 @ bộ s phậ p n p độ 3 c y lậ s p: @ bộ s phậ p n q h u x a p n hệ KH, @ bộ s phậ p n s phâ p n v tí 3 ch v thẩ l m p đị p nh, @ bộ s phậ p n hỗ v t e rợ TD i và @ bộ s phậ p n p xử ylý v th h u hồ z i p nợ ( l mộ v t l số C l N 3 chư x a 3 có @ bộ s phậ p n p nà m y) v tạo l sự o khá 3 ch q h u x a p n v t e ro p n c g p đá p nh cg z iá 3 cho i v x a m y, o k z iể l m v t e r x a c g z iá l m l sá v t 3 chặ v t 3 chẽ q h uá v t e rì p nh 3 cấ s p TD i và o k z iể l m l soá v t v tố v t e rủ z i ero, 3 cụ v thể:
Bộ s phậ p n @ bá p n hà p n c g (F e ro p n v t): v t e rự 3 c v t z iế s p v th x a l m c g z i x a i vào q h uá v t e rì p nh v t z iế s p v thị
KH i và y là l m 3 cầ h u p nố z i c g z iữ x a KH i và l NH Vớ z i p đặ 3 c p đ z iể l m p nà m y, Bộ s phậ p n @ bá p n hà p n c g 3 chỉ vth h u v thậ s p Hồ l sơ i và y lậ s p Báo 3 cáo é Đề p x h uấ v t TD, o khô p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p v th x a l m c g z i x a i vào 3 cô p n c g vtá 3 c v thẩ l m p đị p nh i và p xé v t g d h u m yệ v t TD p nhằ l m p đả l m @ bảo v tí p nh o khá 3 ch q h u x a p n l N c goà z i e r x a, p để sphù hợ s p i vớ z i q h u m y l mô i và p đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a v từ p n c g p đố z i v tượ p n c g KH, k MB y lạ z i s phâ p n 3 ch z i x a
Bộ s phậ p n @ bá p n hà p n c g v thà p nh @ b x a o khố z i e r z iê p n c g @ b z iệ v t @ b x ao c gồ l m Khố z i KH D l N y lớ p n (CIB); Khố z i KH D l N i vừ x a i và p nhỏ (S k ME); Khố z i KH 3 cá p nhâ p n V z iệ 3 c s phâ p n 3 ch z i x a p nà m y p nhằ l m pđả l m @ bảo q h uả p n y lý KH i v x a m y i vố p n l mộ v t 3 cá 3 ch v thố p n c g p nhấ v t v t e rê p n v toà p n hệ v thố p n c g, q h uả p n y lý vth e eo 3 ch z iề h u g dọ 3 c v từ C l N p đế p n Hộ z i l sở p để l NH 3 có v thể p nắ l m @ bắ v t p đượ 3 c e rủ z i e ro p đặ 3 c v thù
3củ x a v từ p n c g p đố z i v tượ p n c g i và p nhó l m KH.
Bộ s phậ p n s phâ p n v tí 3 ch v thẩ l m p đị p nh: v thự 3 c h z iệ p n 3 chứ 3 c p nă p n c g s phâ p n v tí 3 ch, v thẩ l m pđị p nh TD p độ 3 c y lậ s p v t e rê p n 3 cơ l sở é Đề p x h uấ v t TD 3 củ x a Bộ s phậ p n @ bá p n hà p n c g Că p n 3 cứ Hồ l sơ pđề p n c ghị 3 củ x a KH i và Bộ s phậ p n Bá p n hà p n c g, Phò p n c g Phâ p n v tí 3 ch TD l sẽ v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c pnộ z i g d h u p n c g @ b x ao c gồ l m v thẩ l m v t e r x a i về p nă p n c g y lự 3 c s phá s p y lý, p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh, hoạ v t p độ p n c g lsả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh i và 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u i về TS é ĐB, p nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a KH.
S x a h u o kh z i hoà p n v tấ v t 3 cô p n c g v tá 3 c v thẩ l m p đị p nh hồ l sơ, Bộ s phậ p n s phâ p n v tí 3 ch p đư x a e r x a o kế v t q h uả vthẩ l m p đị p nh i về i v z iệ 3 c p đồ p n c g ý hoặ 3 c v từ 3 chố z i 3 cấ s p TD v t e rì p nh 3 cấ s p 3 có v thẩ l m q h u m yề p n s phê gd h u m yệ v t.
Bộ s phậ p n Hỗ v t e rợ @ bá p n hà p n c g (B x a 3 c o k): v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c 3 cô p n c g i v z iệ 3 c l s x a h u o kh z i 3 có Phê g d h u m yệ v t p đồ p n c g ý 3 cấ s p TD 3 củ x a B x a p n y lã p nh p đạo p như l soạ p n v thảo Hợ s p p đồ p n c g TD, Hợ s p pđồ p n c g v thế 3 chấ s p, p đă p n c g o ký c g z i x ao g dị 3 ch p đả l m @ bảo, p nhậ s p o kho TS é ĐB l N c goà z i e r x a l mộ v t
3cô p n c g i v z iệ 3 c 3 cự 3 c o kỳ q h u x a p n v t e rọ p n c g y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 chứ 3 c p nă p n c g c g z iá l m l sá v t p độ 3 c y lậ s p 3 củ x a
Bộ s phậ p n Hỗ v t e rợ @ bá p n hà p n c g y là v t e rự 3 c v t z iế s p v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c c g z iả z i p n c gâ p n, 3 cấ s p @ bảo ylã p nh v t e rê p n 3 cơ l sở 3 cá 3 c @ bê p n y l z iê p n q h u x a p n v thự 3 c h z iệ p n p đú p n c g i và p đầ m y p đủ 3 cá 3 c p đ z iề h u ok z iệ p n TD p đã pđượ 3 c 3 cấ s p 3 có v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t l Như i vậ m y, Bộ s phậ p n Hỗ v t e rợ @ bá p n hà p n c g p đã cg z iá p n v t z iế s p v thự 3 c h z iệ p n 3 chứ 3 c p nă p n c g o k z iể l m l soá v t v t h uâ p n v thủ l s x a h u o kh z i o khoả p n i v x a m y p đã p đượ 3 c sphê g d h u m yệ v t, c gó s p s phầ p n y là p nh l mạ p nh hoá hoạ v t p độ p n c g 3 cấ s p TD 3 củ x a l NH.
2.3.1.2 Thẩ l m q h u m yề p n s phá p n q h u m yế v t v tí p n g dụ p n c g kMô hì p nh s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MB 3 có l sự v th x a l m c g z i x a 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g v tí p n gdụ p n c g Hộ z i l sở ( c gồ l m 3 cá 3 c 3 ch h u m yê p n c g z i x a 3 c x ao 3 cấ s p) p đã p đả l m @ bảo hoạ v t p độ p n c g s phê g d h u m yệ v t vtí p n g dụ p n c g p đượ 3 c v tấ s p v t e r h u p n c g i vớ z i 3 chấ v t y lượ p n c g 3 c x ao p nhấ v t Hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c vthà p nh y lậ s p s phụ 3 c i vụ @ bố p n p nhó l m p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g ( g do x a p nh p n c gh z iệ s p y lớ p n, p đị p nh
3chế v tà z i 3 chí p nh, g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ l m 3 cá p nhâ p n) i vớ z i 3 chứ 3 c p nă p n c g v thẩ l m p đị p nh ivà e r x a 3 cá 3 c q h u m yế v t p đị p nh s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g v th e eo s phâ p n 3 cấ s p v thẩ l m q h u m yề p n v t e ro p n c g v từ p n c g vthờ z i o kỳ.
Că p n 3 cứ p nă p n c g y lự 3 c i và o k z i p nh p n c gh z iệ l m q h uả p n y lý 3 củ x a Lã p nh p đạo 3 cá 3 c C l N, Tổ p n c g
G z iá l m é Đố 3 c h uỷ q h u m yề p n s phá p n q h u m yế v t p đố z i i vớ z i o khoả p n i v x a m y, @ bảo y lã p nh, LC v th e eo v từ p n c g pđố z i v tượ p n c g KH Kh z i s phá v t l s z i p nh p nh h u 3 cầ h u i vượ v t l mứ 3 c h uỷ q h u m yề p n s phá p n q h u m yế v t p nà m y, okhoả p n TD l sẽ p đượ 3 c v t e rì p nh Hộ z i p đồ p n c g TD e r x a q h u m yế v t p đị p nh l Như i vậ m y, i vớ z i 3 cơ 3 chế họ s p
Hộ z i p đồ p n c g TD p để e r x a s phá p n q h u m yế v t p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n TD i vượ v t l mứ 3 c s phá p n q h u m yế v t
3củ x a C l N p như v t e rê p n, o khoả p n TD l sẽ p đượ 3 c p đá p nh c g z iá l mộ v t 3 cá 3 ch v toà p n g d z iệ p n @ bở z i p nhữ p n c g pnhó l m 3 cá 3 c 3 ch h u m yê p n c g z i x a 3 có p nă p n c g y lự 3 c i và o k z i p nh p n c gh z iệ l m, p đả l m @ bảo i v z iệ 3 c e r x a q h u m yế v t pđị p nh TD l mộ v t 3 cá 3 ch 3 chí p nh p xá 3 c, o khá 3 ch q h u x a p n 3 cũ p n c g p như g dự v t e rù v toà p n @ bộ 3 cá 3 c v tì p nh h h uố p n c g p xấ h u 3 có v thể p xả m y e r x a p đ e e g doạ o khả p nă p n c g v th h u hồ z i 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.
l N c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chủ q h u x a p n v từ s phí x a p n c gâ p n hà p n c g
2.3.2.1 Bố v t e rí @ bộ l má m y p nhâ p n l sự
Rủ z i e ro v từ CBTD v th z iế h u p đạo p đứ 3 c éĐạo p đứ 3 c 3 co p n p n c gườ z i y là l mộ v t v t e ro p n c g 3 cá 3 c m yế h u v tố v tố z i q h u x a p n v t e rọ p n c g p để c g z iả z i q h u m yế v t i vấ p n p đề hạ p n 3 chế RRTD k Mộ v t 3 cá p n @ bộ v th x a hó x a p đạo p đứ 3 c p như p n c g c g z iỏ z i p n c gh z iệ s p ivụ o kh z i p đượ 3 c @ bố v t e rí v t e ro p n c g @ bộ s phậ p n TD l sẽ i vô 3 cù p n c g p n c g h u m y h z iể l m é Đ z iể p n hì p nh 3 cá 3 c i vụ iv x a m y o khố p n c g h x a m y i vụ 3 chứ p n c g v thư @ bảo y lã p nh, hộ 3 ch z iế h u “ l m x a” l sử g dụ p n c g 3 co p n g dấ h u l NH pđó p n c g g dấ h u o khố p n c g y lê p n s phô z i c g z iấ m y v t e rắ p n c g 3 có z i p n y lo c go l NH, c g z iả l mạo 3 chữ o ký 3 củ x a y lã p nh pđạo p để y là l m 3 chứ p n c g v thư @ bảo y lã p nh c g z iả p nhằ l m v th h u y lợ z i @ bấ v t 3 chí p nh é Đâ m y y là hì p nh v thứ 3 c sphạ l m v tộ z i l mớ z i, 3 có l sự 3 câ h u o kế v t c g z iữ x a p n c gườ z i p n c goà z i l NH i vớ z i p nhâ p n i v z iê p n l NH p để y lừ x a pđảo 3 ch z iế l m pđoạ v t v tà z i l sả p n, 3 cũ p n c g v thự 3 c l sự y là hồ z i 3 ch h uô p n c g 3 cả p nh @ báo p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c C l N k MB v t e ro p n c g iv z iệ 3 c q h uả p n y lý 3 co p n g dấ h u l NH Khô p n c g p để v tì p nh v t e rạ p n c g p nhâ p n i v z iê p n l NH v tự ý p đó p n c g g dấ h u lmà o khô p n c g o k z iể l m l soá v t l Nhâ p n i v z iê p n hà p nh 3 chí p nh 3 cầ p n y là l m hế v t 3 chứ 3 c p nă p n c g p nh z iệ l m i vụ
3củ x a l mì p nh i và 3 có v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i vớ z i 3 cô p n c g i v z iệ 3 c.
Tạ z i k MB, i vẫ p n 3 cò p n v t e rườ p n c g hợ s p CV QHKH @ bư p n c g @ bí v t hoặ 3 c 3 cố v tì p nh y là l m l s x a z i ylệ 3 ch v thô p n c g v t z i p n p để g dễ @ bề “q h u x a l mặ v t” CVT é Đ Do 3 cò p n v tồ p n v tạ z i v tư v tưở p n c g Bộ s phậ p n q h u x a p n hệ KH i và Bộ s phậ p n v thẩ l m p đị p nh y là 2 3 ch z iế p n v t h u m yế p n, 3 cả p n v t e rở s phá v t v t e r z iể p n g dư p nợ pnê p n 3 chư x a 3 có l sự hợ s p v tá 3 c 3 chặ v t 3 chẽ CVT é Đ v tạ z i Kh h u i vự 3 c l sử g dụ p n c g q h uá l mứ 3 c q h u m yề p n hạ p n p đượ 3 c v t e r x ao v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v t e rả hồ l sơ hoặ 3 c “ p n c gâ l m” hồ l sơ 3 cá 3 c C l N, 3 chư x a v thự 3 c l sự ylấ m y i v z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n KH y là l mụ 3 c v t z iê h u 3 ch h u p n c g 3 củ x a k MB, 3 chư x a p x e e l m v t e rọ p n c g p đú p n c g l mứ 3 c sphươ p n c g 3 châ l m “KH y là v thượ p n c g p đế”.
Từ v thự 3 c v tế 3 cho v thấ m y, i v z iệ 3 c v thà p nh y lậ s p 3 cá 3 c C l N, PGD p nhằ l m l mở e rộ p n c g l mạ p n c g ylướ z i l NH 3 cũ p n c g v t z iề l m ẩ p n hà p n c g y loạ v t e rủ z i e ro v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v t h u m yể p n g dụ p n c g i vị v t e rí q h uả p n ylý 3 cũ p n c g p như o k z iể l m v t e r x a o k z iể l m l soá v t 3 củ x a B x a p n y lã p nh p đạo p nế h u o khả p nă p n c g q h uả p n y lý o ké l m ylà l m c g z i x a v tă p n c g p nợ q h uá hạ p n g dẫ p n p đế p n e rủ z i e ro p đạo p đứ 3 c p như v th x a m y i vì 3 cố c gắ p n c g v th h u hồ z i pnợ y lạ z i 3 chọ p n c g z iả z i s phá s p v tă p n c g g dư p nợ p để c g z iả l m v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n, KH p đã p đủ v t z iê h u
3ch h uẩ p n p để 3 ch h u m yể p n p nhó l m p nợ i vẫ p n o khô p n c g 3 chủ p độ p n c g v thự 3 c h z iệ p n hoặ 3 c 3 cho i v x a m y p đảo pnợ é Đ z iề h u p nà m y p đặ 3 c @ b z iệ v t p xả m y e r x a p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c C l N, PGD ở p x x a Hộ z i l sở.
Rủ z i e ro v từ CBTD m yế h u 3 ch h u m yê p n l mô p n:
Có v thể p nhậ p n v thấ m y e rõ p né v t p nhấ v t y là 3 cô p n c g v tá 3 c s phâ p n 3 cô p n c g CBTD q h uả p n y lý KH h z iệ p n p n x a m y v th e eo o k z iể h u p đ x a p nă p n c g, o khô p n c g 3 ch h u m yê p n l mô p n hoá v th e eo p n c gà p nh p n c ghề 3 cụ v thể, okhô p n c g 3 có p nh z iề h u o k z iế p n v thứ 3 c 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh T e ro p n c g o kh z i hoạ v t p độ p n c g s phâ p n v tí 3 ch v thẩ l m pđị p nh hồ l sơ KH v thườ p n c g v t z iế s p p xú 3 c p đ x a g dạ p n c g p n c gà p nh p n c ghề é Đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c p n c gà p nh ok z i p nh g do x a p nh 3 có p đ z iề h u o k z iệ p n, 3 chị h u l sự e rà p n c g @ b h uộ 3 c 3 chặ v t 3 chẽ p nh z iề h u i vă p n @ bả p n s phá s p y l h uậ v t.
T h u m y p nh z iê p n o khô p n c g s phả z i CVT é Đ p nào 3 cũ p n c g p nắ l m p đượ 3 c p đ z iề h u p nà m y v t e ro p n c g p đá p nh c g z iá pnă p n c g y lự 3 c s phá s p y l h uậ v t 3 củ x a KH.
V z iệ 3 c @ bố v t e rí p nhâ p n i v z iê p n v th z iế h u 3 ch h u m yê p n l mô p n p n c gh z iệ s p i vụ i và o khô p n c g p đượ 3 c p đào vtạo 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh y l z iê p n q h u x a p n i vào @ bộ s phậ p n TD i vì y lý g do 3 cá p nhâ p n, e r z iê p n c g v tư hoặ 3 c lmụ 3 c p đí 3 ch o khá 3 c y là hà p nh i v z i i vô 3 cù p n c g p n c g h u m y h z iể l m p đặ 3 c @ b z iệ v t o kh z i họ v th z iế h u 3 cả p đạo pđứ 3 c Bả p n vthâ p n v từ p n c g 3 cá p n @ bộ 3 chư x a 3 có ý v thứ 3 c v tự p nâ p n c g 3 c x ao p n c gh z iệ s p i vụ Hơ p n p nữ x a, g do p đẩ m y lmạ p nh l mở e rộ p n c g hệ v thố p n c g l mạ p n c g y lướ z i C l N, CBTD v tạ z i k MB p đượ 3 c p đ z iề h u 3 ch h u m yể p n, pđ z iề h u p độ p n c g y l z iê p n v tụ 3 c, l mộ v t 3 cá p n @ bộ p đô z i o kh z i o k z i p nh q h u x a 4 - 5 p đơ p n i vị i và i vị v t e rí k Mặ v t okhá 3 c, p nh z iề h u o khoả p n i v x a m y v t e r h u p n c g g dà z i hạ p n v thờ z i c g z i x a p n v từ 4 p đế p n 10 p nă l m p đặ 3 c @ b z iệ v t p đố z i ivớ z i KH 3 cá p nhâ p n é Đế p n o kh z i p nợ p xấ h u p xả m y e r x a, CBTD p đã o khô p n c g 3 cò p n y là l m i v z iệ 3 c v tạ z i i vị vt e rí p đó, v thậ l m 3 chí p đã e rờ z i @ bỏ l NH Cá p n @ bộ v t z iế s p p nhậ p n 3 chư x a v từ p n c g v t z iế s p p xú 3 c KH p nê p n ylơ y là 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý Bê p n 3 cạ p nh p đó, k MB 3 chư x a q h u m y v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i và e r x a 3 chế v tà z i
3cụ v thể p đố z i i vớ z i v từ p n c g CBTD p để p xả m y e r x a p nợ p xấ h u v th e eo v từ p n c g o khoả p n i v x a m y, 3 chỉ p x e e l m pxé v t 3 chỉ v t z iê h u p nợ q h uá hạ p n v t e ro p n c g p đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i 3 c h uố z i o kỳ B z iệ p n s phá s p 3 chư x a lmạ p nh, 3 chư x a g dứ v t o khoá v t p nê p n CBTD 3 chư x a v thự 3 c l sự 3 có v t e rá 3 ch p nh z iệ l m p đố z i i vớ z i p đồ p n c g ivố p n l NH.
2.3.2.2 Cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t l s x a h u i v x a m y
Th z iế h u c g z iá l m l sá v t i và q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y l s x a h u c g z iả z i p n c gâ p n:
T e rướ 3 c á s p y lự 3 c 3 chỉ v t z iê h u o k z i p nh g do x a p nh p nê p n Bộ s phậ p n @ bá p n hà p n c g v thườ p n c g í v t 3 chú vt e rọ p n c g p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m l soá v t l s x a h u hoặ 3 c 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y k Mặ 3 c gdù m yê h u 3 cầ h u o k z iể l m v t e r x a q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y l s x a h u c g z iả z i p n c gâ p n p đượ 3 c q h u m y p đị p nh 3 cụ v thể vt e ro p n c g q h u m y v t e rì p nh TD 3 cũ p n c g p như v từ p n c g s phê g d h u m yệ v t o khoả p n i v x a m y, v t h u m y p nh z iê p n i v z iệ 3 c o k z iể l m vt e r x a c g z iá l m l sá v t o khoả p n i v x a m y 3 chỉ v thự 3 c h z iệ p n 3 ch z iế h u y lệ, 3 chư x a p đượ 3 c p x e e l m v t e rọ p n c g i và v thự 3 c vth z i l mộ v t 3 cá p nh p n c gh z iê l m v tú 3 c v t e rê p n v thự 3 c v tế Q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y l s x a h u c g z iả z i p n c gâ p n 3 cũ p n c g ylà l mộ v t 3 cá 3 ch q h u x a p n v tâ l m KH p nhằ l m v tì l m o k z iế l m i và l mở e rộ p n c g 3 cơ hộ z i o k z i p nh g do x a p nh lmớ z i, @ bá p n 3 chéo l sả p n s phẩ l m i và l sớ l m s phá v t h z iệ p n e rủ z i e ro v t z iề l m ẩ p n T h u m y p nh z iê p n, g do m yế h u v tố vtâ l m y lý p n c gạ z i c gâ m y s ph z iề p n hà 3 cho KH 3 củ x a p nhâ p n i v z iê p n TD, q h uả p n y lý l số y lượ p n c g KH q h uá p đô p n c g ( p đặ 3 c @ b z iệ v t KH 3 cá p nhâ p n), o khô p n c g l sắ s p p xế s p i và s phâ p n @ bổ o kho x a họ 3 c v thờ z i cg z i x a p n @ bá p n hà p n c g i và v thờ z i c g z i x a p n o k z iể l m l soá v t l s x a h u k Mặ v t o khá 3 c, hệ v thố p n c g q h uả p n y lý v thô p n c g vt z i p n v tạ z i 3 cá 3 c D l N q h uá y lạ 3 c hậ h u, o khô p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p o kị s p v thờ z i, p đầ m y p đủ 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n kMB m yê h u 3 cầ h u g dẫ p n p đế p n v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a k MB 3 chư x a v thự 3 c h z iệ p n v tố v t 3 cô p n c g v tá 3 c p nà m y pđú p n c g p n c ghĩ x a, p đầ m y p đủ, 3 cò p n l m x a p n c g p nặ p n c g v tí p nh hì p nh v thứ 3 c i và p đố z i s phó, 3 cụ v thể:
CV QHKH v thườ p n c g p đư x a l mẫ h u KH o ký v t e rướ 3 c o kh z i v thự 3 c h z iệ p n hồ l sơ i v x a m y i vố p n ivà 3 chỉ y l z iê p n hệ o kh z i KH 3 chậ l m v t e rả y lã z i/ c gố 3 c h x a m y 3 ch h u m yể p n p nợ q h uá hạ p n Hoặ 3 c 3 chỉ p đ z i ok z iể l m l soá v t l s x a h u i và y lậ s p @ b z iê p n @ bả p n o kh z i @ b z iế v t 3 có p đoà p n o k z iể l m v t e r x a é Đ z iề h u p nà m y g dễ g dẫ p n pđế p n e rủ z i e ro
KH 3 cố v tì p nh v tẩ h u v tá p n v tà z i l sả p n, v t e rố p n p nợ hoặ 3 c v thá z i p độ v th z iế h u hợ s p v tá 3 c o kh z i l NH v t z iế p n hà p nh vth h u hồ z i p nợ CV QHKH l sẽ o khó v tì l m p đượ 3 c KH v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p 3 ch h u m yể p n p nơ z i 3 cư vt e rú, o khô p n c g p xá 3 c p đị p nh p đượ 3 c p đị x a p đ z iể l m y là l m i v z iệ 3 c l mớ z i 3 củ x a KH, p xấ h u hơ p n y là v t e rườ p n c g hợ s p KH v thấ v t p n c gh z iệ s p i và l mấ v t p n c g h uồ p n v t e rả p nợ 3 chí p nh Thự 3 c v t z iễ p n 3 cho v thấ m y hầ h u hế v t
3cá 3 c o khoả p n p nợ 3 có i vấ p n p đề v tạ z i k MB p đề h u p x h uấ v t s phá v t v từ l mụ 3 c p đí 3 ch i v x a m y l m h u x a p x e e.
Phươ p n c g v thứ 3 c i v x a m y p nợ p nà m y o khá g dễ g dà p n c g g do TS é ĐB y là v tà z i l sả p n hì p nh v thà p nh v từ i vố p n iv x a m y T h u m y p nh z iê p n, g do o khoả p n i v x a m y 3 có v thờ z i c g z i x a p n g dà z i (4 p đế p n 5 p nă l m) v t e ro p n c g o kh z i CBTD vth x a m y p đổ z i y l z iê p n v tụ 3 c g dẫ p n p đế p n o khô p n c g x a z i q h uả p n y lý KH v t e rê p n v thự 3 c v tế, p đế p n o kh z i p nợ p xấ h u sphá v t l s z i p nh v thì i v z iệ 3 c v tì l m o k z iế l m TS é ĐB i vô 3 cù p n c g o khó o khă p n i vấ v t i vả 3 chứ 3 chư x a p nó z i p đế p n iv z iệ 3 c p xử y lý v tà z i l sả p n l Nh z iề h u v t e rườ p n c g hợ s p v tà z i l sả p n @ bá p n q h u x a v t x a m y 3, 4 3 chủ g do c g z iá v t e rị e rẻ pnê p n p n c gườ z i l m h u x a 3 chấ s p p nhậ p n e rủ z i e ro o khô p n c g 3 cầ p n c g z iấ m y v tờ h x a m y KH 3 cầ l m 3 cố i v x a m y p nợ
“ p nặ p n c g y lã z i” V z iệ 3 c p xử y lý TS é ĐB l mấ v t e rấ v t p nh z iề h u 3 cô p n c g l sứ 3 c i và 3 cầ p n l sự s phố z i hợ s p v từ sphí x a 3 cơ q h u x a p n 3 chứ 3 c p nă p n c g 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh p như 3 cô p n c g x a p n o kh h u i vự 3 c, 3 cô p n c g x a p n c g z i x ao vthô p n c g, e rõ e rà p n c g ở p nhữ p n c g p nướ 3 c v t e rì p nh p độ g dâ p n v t e rí 3 chư x a 3 c x ao 3 cũ p n c g y là l m p nả m y l s z i p nh e rủ z i ero 3 cho l NH.
Bê p n 3 cạ p nh p đó, g do m yê h u 3 cầ h u 3 cạ p nh v t e r x a p nh 3 cá 3 c l NH p đề h u l m h uố p n “ y lô z i o kéo” KH. éĐ z iề h u p nà m y 3 có v thể g dẫ p n p đế p n 3 cho i v x a m y q h uá p nh h u 3 cầ h u KH, p đặ 3 c @ b z iệ v t hì p nh v thứ 3 c 3 cấ s p hạ p n lmứ 3 c TD Thô p n c g v thườ p n c g k MB v thườ p n c g e rà p n c g @ b h uộ 3 c y lộ v t e rì p nh p để KH 3 ch h u m yể p n v toà p n @ bộ cg z i x ao g dị 3 ch i về k MB T h u m y p nh z iê p n, v t e rê p n v thự 3 c v tế @ bộ s phậ p n @ bá p n hà p n c g g do 3 chạ m y v th e eo 3 chỉ vt z iê h u v thườ p n c g o khô p n c g q h uả p n y lý 3 chặ v t p đ z iề h u o k z iệ p n p nà m y, v th z iế h u l sự c g z iá l m l sá v t TD g do v th z iế h u ok z iế p n v thứ 3 c i về hoạ v t p độ p n c g y lĩ p nh i vự 3 c, p n c gà p nh p n c ghề 3 củ x a KH i v x a m y i vố p n.
Do o khô p n c g v thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m l soá v t l s x a h u p nê p n i v z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ p đị p nh o kỳ hà p n c g q h uý i vô 3 cù p n c g o khó o khă p n i vì v th z iế h u v thô p n c g v t z i p n, s phầ p n y lớ p n g dự x a i vào v thô p n c g v t z i p n v thờ z i pđ z iể l m 3 cấ s p TD g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g o khô p n c g s phá v t h h u m y p đượ 3 c v tá 3 c g dụ p n c g i và 3 chư x a sphả p n á p nh p đú p n c g v tì p nh hì p nh h z iệ p n v tạ z i KH.
Lỏ p n c g y lẻo v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ
Tạ z i k MB, 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ v thự 3 c h z iệ p n v th e eo p đị p nh o kỳ 2 y lầ p n/ p nă l m hoặ 3 c v từ p n c g v thờ z i o kỳ ở p nh z iề h u 3 cấ s p o khá 3 c p nh x a h u ( 3 cấ s p C l N, 3 cấ s p o kh h u i vự 3 c, 3 cấ s p hộ z i l sở) vth e eo 3 chỉ v thị i và 3 cô p n c g i vă p n 3 chỉ p đạo l NH l N l N T h u m y p nh z iê p n, ở 3 cá 3 c C l N, PGD i vẫ p n 3 cò p n vtì p nh v t e rạ p n c g p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p đố z i s phó v tạ l m v thờ z i o kh z i 3 có p đoà p n o k z iể l m v t e r x a o kh h u ivự 3 c/ hộ z i l sở k Mặ v t okhá 3 c, v t e rì p nh p độ p n c gh z iệ s p i vụ 3 củ x a o k z iể l m v t e r x a i v z iê p n v tạ z i C l N, Kh h u i vự 3 c 3 chư x a p đá s p ứ p n c g pđượ 3 c m yê h u 3 cầ h u i về o k z i p nh p n c gh z iệ l m TD v t e rê p n v thự 3 c v tế, 3 chư x a p nắ l m i vữ p n c g q h u m y v t e rì p nh q h u m y
3chế V z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a, e rà l soá v t 3 củ x a @ bộ s phậ p n s phâ p n v tí 3 ch C l N 3 chỉ l m x a p n c g v tí p nh hỗ v t e rợ PGD, C l N p đố z i s phó 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m l soá v t Hộ z i l sở p nê p n l m x a p n c g v tí p nh 3 ch z iế h u y lệ, 3 chư x a 3 có
@b z iệ p n s phá s p 3 chế v tà z i, o kế v t q h uả o k z iể l m v t e r x a v thườ p n c g o khô p n c g p đượ 3 c q h u x a p n v tâ l m p đú p n c g v tầ l m.
Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v từ i vấ p n p đề v thô p n c g v t z i p n @ bấ v t 3 câ p n p xứ p n c g
G z iữ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i lN c gà m y p n x a m y, g do p nh h u 3 cầ h u v tà z i 3 chí p nh v tă p n c g 3 c x ao p như @ bổ l s h u p n c g i vố p n o k z i p nh g do x a p nh, vt z iê h u g dù p n c g 3 cá p nhâ p n, i v x a m y l m h u x a, l sử x a 3 chữ x a p nhà p đấ v t, l m h u x a l sắ l m ô v tô Thủ v tụ 3 c i v x a m y i vố p n lNH p đơ p n c g z iả p n, p nh x a p nh 3 chó p n c g, v t z iế s p 3 cậ p n g dễ g dà p n c g l Nê p n hầ h u hế v t p n c gườ z i g dâ p n V l N p đủ pđ z iề h u o k z iệ p n p đề h u v tì l m p đế p n l sự v tà z i v t e rợ l NH p như l mộ v t c g z iả z i s phá s p v tố z i ư h u Do p đó, i v z iệ 3 c l mộ v t
KH 3 có g dư p nợ v tạ z i p nh z iề h u l NH 3 cũ p n c g y là p đ z iề h u g dễ h z iể h u Vì i vậ m y p để p xá 3 c p đị p nh c g z iớ z i hạ p n vtố z i p đ x a v t e ro p n c g o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a l mộ v t KH p để q h uả p n y lý v tố v t p nhấ v t l mọ z i e rủ z i e ro 3 củ x a
3cá 3 c o khoả p n i v x a m y y l z iê p n q h u x a p n KH p đó, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 có v t z i p nh v thầ p n, v thá z i p độ hợ s p vtá 3 c 3 chắ v t 3 chẽ é Đâ m y y là m yế h u v tố 3 cả p nh @ báo c g z iú s p 3 cá 3 c l NH p nhậ p n g d z iệ p n l sớ l m 3 cá 3 c p đố z i vtượ p n c g y lừ x a p đảo p để 3 có @ b z iệ p n s phá s p c g z iả z i q h u m yế v t o kị s p v thờ z i T h u m y p nh z iê p n, hầ h u hế v t 3 cá 3 c l NH vtạ z i V l N 3 chư x a p nhậ p n v thứ 3 c p đượ 3 c p đ z iề h u p nà m y h x a m y g do v t z i p nh v thầ p n 3 cả p nh c g z iá 3 c p x e e l m 3 cá 3 c l NH okhá 3 c p như y là “ p đố z i v thủ” hơ p n y là “ @ bạ p n” Cá 3 c l NH 3 cò p n p n c gạ z i p n c gầ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c 3 ch z i x a l sẻ vthô p n c g v t z i p n KH g do v t z iê h u 3 chí v tô p n v t e rọ p n c g @ bí l mậ v t 3 cá p nhâ p n KH i và @ bí l mậ v t o k z i p nh g do x a p nh lNH Hà p nh p độ p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n v thườ p n c g g d z iễ p n e r x a @ bằ p n c g 3 co p n p đườ p n c g o khô p n c g
3chí p nh v thứ 3 c, g dự x a v t e rê p n l mố z i q h u x a p n hệ q h u e e p n @ b z iế v t hoặ 3 c v th e eo m yê h u 3 cầ h u 3 cơ q h u x a p n 3 chứ 3 c pnă p n c g.
Bả p n v thâ p n 3 cá 3 c CVT é Đ p đô z i o kh z i 3 cũ p n c g y lệ v th h uộ 3 c o khá p nh z iề h u i vào 3 cá 3 c l số y l z iệ h u
3củ x a KH 3 c h u p n c g 3 cấ s p l mà 3 chư x a 3 chủ p độ p n c g hoặ 3 c o khô p n c g p đủ v thờ z i c g z i x a p n i và s phươ p n c g v t z iệ p n vtì l m o k z iế l m v thô p n c g v t z i p n H x a m y p nó z i 3 cá 3 ch o khá 3 c 3 có v tì p nh v t e rạ p n c g v thô p n c g v t z i p n @ bấ v t 3 câ p n p xứ p n c g cg z iữ x a l NH i và KH i v x a m y V z iệ 3 c v th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n i về KH, p n c gà p nh p n c ghề, l mô z i v t e rườ p n c g ok z i p nh v tế l mà KH p đ x a p n c g hoạ v t p độ p n c g, 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n s phá s p y l h uậ v t l mớ z i p đượ 3 c @ b x a p n hà p nh, vtì p nh hì p nh g d z iễ p n @ b z iế p n c g z iá 3 cả v thị v t e rườ p n c g v t e ro p n c g i và p n c goà z i p nướ 3 c, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là p nhữ p n c g
3cả p nh @ báo i về 3 cá 3 c p n c gà p nh k MB p đ x a p n c g i và l sẽ p đầ h u v tư, 3 chư x a p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t 3 cá 3 ch vthườ p n c g p x h u m yê p n i và
3có v tí p nh hệ v thố p n c g Phò p n c g s phâ p n v tí 3 ch v tạ z i 3 cá 3 c C l N 3 chư x a q h u x a p n v tâ l m i và 3 chủ p độ p n c g p xâ m y gdự p n c g hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n v th e eo p n c gà p nh p n c ghề i vớ z i q h u m y l mô p nhỏ v t e ro p n c g s phạ l m i v z i p nă p n c g ylự 3 c l mì p nh i và 3 chủ p độ p n c g v t e r x ao p đổ z i v thô p n c g v t z i p n q h u x a y lạ z i c g z iữ x a 3 cá 3 c C l N.
V x a z i v t e rò CIC 3 chư x a s phá v t h h u m y hế v t h z iệ h u q h uả
CIC p đó p n c g i v x a z i v t e rò e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g q h u m yế v t p đị p nh 3 cấ s p TD hợ s p y lý 3 củ x a lNH T h u m y p nh z iê p n g dữ y l z iệ h u CIC q h u x a hơ p n v thậ s p o kỷ v tồ p n v tạ z i i vẫ p n 3 chư x a p đầ m y p đủ, l mộ v t l số vthô p n c g v t z i p n p như v tà z i 3 chí p nh, p xế s p hạ p n c g TD 3 chư x a p đượ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t i và p xử y lý o kị s p v thờ z i. lNế h u i vậ m y 3 chấ v t y lượ p n c g v thô p n c g v t z i p n v tạ z i 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tư p nhâ p n l mứ 3 c p độ v t z i p n 3 cậ m y 3 cà p n c g vthấ s p (PCB) l N c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chủ m yế h u y là 3 cá 3 c l NH 3 chư x a v thự 3 c l sự q h u x a p n v tâ l m h z iệ h u q h uả
3ch h u p n c g o kh z i 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n KH p để l NH l N l N v tổ p n c g hợ s p i và v tă p n c g p độ s pho p n c g s phú okho g dữ y l z iệ h u k Mặ v t o khá 3 c, l NH l N l N 3 chư x a 3 có q h u m y p đị p nh 3 chế v tà z i p đố z i i vớ z i i v z iệ 3 c 3 c h u p n c g 3 cấ s p vthô p n c g v t z i p n Hơ p n p nữ x a, l NH o kh z i 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thì y là “ p n c ghĩ x a i vụ” p như p n c g o kh z i 3 có p nh h u 3 cầ h u sphả z i “ l m h u x a” v thô p n c g v t z i p n v tạo p nê p n l sự @ bấ v t 3 câ p n p xứ p n c g v t e ro p n c g p n c g h u m yê p n v tắ 3 c hà p n c g hó x a v thị vt e rườ p n c g Cho p nê p n hầ h u hế v t 3 cá 3 c l NH o khô p n c g l mặ p n l mà hợ s p v tá 3 c v toà p n g d z iệ p n l mà “ 3 củ x a x a z i pnấ m y p xà z i” Thự 3 c v tế ở V l N 3 chư x a 3 có 3 cô p n c g 3 cụ p nào 3 có v thể v thự 3 c l sự p đá p nh c g z iá p đượ 3 c RRTD 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y i vố p n Sả p n s phẩ l m l mớ z i p xế s p hạ p n c g TD v thể p nhâ p n, D l N 3 củ x a
T e r h u p n c g v tâ l m CIC, hầ h u p như 3 chư x a p đượ 3 c 3 cá 3 c l NH v t z i p n v tưở p n c g l m h u x a g dị 3 ch i vụ k Mộ v t s phầ p n px h uấ v t s phá v t v từ v thó z i q h u e e p n, s phầ p n o khá 3 c l NH l N l N 3 cũ p n c g 3 chư x a 3 có hoạ v t p độ p n c g p nào c g z iớ z i vth z iệ h u l sả p n s phẩ l m l mớ z i p đế p n p n c gườ z i v t z iê h u g dù p n c g ( l NH) i về s phươ p n c g v thứ 3 c, v t z iê h u 3 chí p xế s p hạ p n c g 3 cũ p n c g p như p n c g h uồ p n y lấ m y v thô p n c g v t z i p n Cá 3 c l NH V l N v tự p xâ m y g dự p n c g p nhữ p n c g hệ v thố p n c g
3chí p nh l sá 3 ch i và s phươ p n c g v thứ 3 c e r z iê p n c g p để p đá p nh c g z iá i và y lư h u v t e rữ l mứ 3 c p độ RRTD KH pnê p n l m x a p n c g v tí p nh 3 cá @ b z iệ v t v th h uầ p n v tú m y, y lư h u hà p nh p nộ z i @ bộ Dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c 3 cá 3 c TCTD sphâ p n y loạ z i 3 cù p n c g 1 KH, p nhó l m KH o khá 3 c p nh x a h u.
k Mố z i y l z iê p n q h u x a p n c g z iữ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và 3 cá 3 c e rủ z i e ro o khá 3 c
Rõ e rà p n c g RRTD i vừ x a y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n, i vừ x a y là hệ q h uả 3 củ x a p nh z iề h u y loạ z i e rủ z i e ro okhá 3 c p như e rủ z i e ro v thị v t e rườ p n c g, e rủ z i e ro hoạ v t p độ p n c g, e rủ z i e ro v th x a p nh o khoả p n k Mộ v t p đ z iề h u g dễ pnhậ p n v thấ m y 3 có l mộ v t l mố z i q h u x a p n hệ 3 chặ v t 3 chẽ c g z iữ x a RRTD i và e rủ z i e ro hoạ v t p độ p n c g Th e eo Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l e rủ z i e ro hoạ v t p độ p n c g y là e rủ z i e ro c gâ m y e r x a v tổ p n v thấ v t g do 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n p nhâ p n pnhư 3 co p n p n c gườ z i, l sự o khô p n c g p đầ m y p đủ hoặ 3 c i vậ p n hà p nh o khô p n c g v tố v t 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh, hệ vthố p n c g,
3cá 3 c l sự o k z iệ p n o khá 3 ch q h u x a p n @ bê p n p n c goà z i é Đâ m y y là l mộ v t p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g erấ v t y lớ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c g dẫ p n p đế p n hậ h u q h uả RRTD p đã p đượ 3 c 3 chứ p n c g l m z i p nh ở v t e rê p n Do p đó, Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l p đã p nhấ p n l mạ p nh v t e ro p n c g B x a l s e e y l II i về i vấ p n p đề e rủ z i e ro hoạ v t p độ p n c g i và q h uả p n vt e rị e rủ z i e ro hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M @ bê p n 3 cạ p nh h x a z i y loạ z i e rủ z i e ro v t e r h u m yề p n v thố p n c g y là RRTD i và e rủ z i e ro v thị v t e rườ p n c g.
2.3.7 l N c g h u m yê p n p nhâ p n v từ s phí x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n
2.3.5.1 l N c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n p đế p n o khá 3 ch hà p n c g p nợ q h uá hạ p n
é Đố z i i vớ z i KH 3 cá p nhâ p n: é Đố z i i vớ z i KH o khô p n c g 3 có v t z iể l m y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh lmạ p nh, @ bấ v t 3 cứ l mộ v t p n c g h u m yê p n p nhâ p n p nào c gâ m y p nê p n l sự l mấ v t ổ p n p đị p nh i về v th h u p nhậ s p i và pxáo v t e rộ p n 3 c h uộ 3 c l số p n c g l s z i p nh hoạ v t 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y p đề h u 3 có v thể g dẫ p n v tớ z i i v z iệ 3 c o khô p n c g pđả l m @ bảo o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 cho l NH p như v thấ v t p n c gh z iệ s p, c gặ s p p nhữ p n c g l sự 3 cố @ bấ v t vthườ p n c g v t e ro p n c g 3 c h uộ 3 c l số p n c g, hoạ 3 ch p đị p nh p n c gâ p n q h uỹ o khô p n c g 3 chí p nh p xá 3 c v tạ z i k MB vt e rườ p n c g hợ s p p nà m y o khá p nh z iề h u.
é Đố z i i vớ z i KH y là 3 cá 3 c D l N:
Khả p nă p n c g q h uả p n y lý o k z i p nh g do x a p nh m yế h u: é Đ x a s phầ p n 3 cá 3 c D l N i v x a m y i vố p n v tậ s p v t e r h u p n c g l m h u x a vtà z i l sả p n 3 cố p đị p nh í v t o kh z i p nào p đầ h u v tư 3 cho @ bộ l má m y c g z iá l m l sá v t o k z i p nh g do x a p nh, v tà z i 3 chí p nh, o kế vtoá p n v th e eo p đú p n c g 3 ch h uẩ p n l mự 3 c Q h u m y l mô o k z i p nh g do x a p nh s phì p nh e r x a q h uá v to l so i vớ z i v tư g d h u m y q h uả p n y lý y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n p đế p n l sự s phá l sả p n D l N é Đ x a l số 3 cá 3 c KH k MB p đ x a p n c g hướ p n c g v tớ z i y là 3 cá 3 c hộ l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh v th e eo hì p nh v thứ 3 c c g z i x a p đì p nh, i v z iệ 3 c q h uả p n y lý ok z i p nh g do x a p nh 3 chư x a v thự 3 c l sự p đượ 3 c 3 chú v t e rọ p n c g, o kh z i s phá v t l s z i p nh 3 cá 3 c i vấ p n p đề p nằ l m p n c goà z i vtầ l m o k z iể l m l soá v t v thườ p n c g p đượ 3 c p xử y lý g dự x a i vào l mố z i q h u x a p n hệ q h u e e p n @ b z iế v t l mà p đ z iề h u p nà m y gdễ g dẫ p n p đế p n e rủ z i e ro o kh z i l mố z i q h u x a p n hệ 3 có 3 ch z iề h u hướ p n c g p xấ h u p đ z i Bê p n 3 cạ p nh p đó, v tì p nh vt e rạ p n c g v th z iế h u v thô p n c g v t z i p n v thị v t e rườ p n c g, p đố z i v tá 3 c i và @ bạ p n hà p n c g l sẽ v tá 3 c p độ p n c g o khô p n c g p nhỏ pđế p n o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh, v từ p đó ả p nh hưở p n c g p đế p n o khả p nă p n c g v t e rả p nợ.
Tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh D l N v th z iế h u l m z i p nh @ bạ 3 ch: Q h u m y l mô v tà z i l sả p n, p n c g h uồ p n i vố p n v thấ s p, v tỷ ylệ p nợ l so i vớ z i i vố p n v tự 3 có 3 c x ao y là p đặ 3 c p đ z iể l m 3 ch h u p n c g 3 củ x a hầ h u hế v t 3 cá 3 c D l N V l N Cơ 3 cấ h u ivố p n o khô p n c g hợ s p y lý, g dự x a q h uá p nh z iề h u i vào i vố p n i v x a m y @ bê p n p n c goà z i g dẫ p n p đế p n l mấ v t o khả pnă p n c g v t e rả p nợ ( 3 cho 3 cá 3 c p đố z i v tá 3 c i và TCTD) k Mặ v t o khá 3 c, s phầ p n y lớ p n l sổ l sá 3 ch o kế v toá p n
3cá 3 c D l N V l N, p đặ 3 c @ b z iệ v t D l N p nhỏ i và i vừ x a 3 chư x a p đượ 3 c c gh z i 3 ché s p, hạ 3 ch v toá p n e rõ erà p n c g, p đầ m y p đủ, 3 chí p nh pxá 3 c i và v t e r h u p n c g v thự 3 c, 3 chư x a v t h uâ p n v thủ p đú p n c g 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c o kế v toá p n Do i vậ m y, l số y l z iệ h u BCTC D l N 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cò p n l m x a p n c g v tí p nh hì p nh v thứ 3 c 3 chư x a s phả p n á p nh 3 chí p nh p xá 3 c v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh D l N. é Đị p nh hướ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v th z iế h u e rõ e rà p n c g: Thó z i q h u e e p n l sả p n p x h uấ v t, o k z i p nh g do x a p nh v th e eo ok z iể h u s pho p n c g v t e rào, 3 chụ s p c g z iậ v t, v thấ m y y lĩ p nh i vự 3 c p nào l s z iê h u y lợ z i p nh h uậ p n, p đổ p xô p đầ h u v tư l mà okhô p n c g p x e e l m p xé v t h z iệ h u q h uả y lâ h u g dà z i y là s phươ p n c g v thứ 3 c hoạ v t p độ p n c g p nh z iề h u D l N p nhỏ y lẻ, hoạ v t p độ p n c g p đ x a p n c gà p nh, p đ x a y lĩ p nh i vự 3 c i và o khô p n c g 3 có l mố z i q h u x a p n hệ hỗ v t e rợ c g z iữ x a 3 cá 3 c pn c gà p nh p n c ghề Xâ m y g dự p n c g i và v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c s phươ p n c g á p n v th z iế h u h z iệ h u q h uả i và o khả v th z i:
H z iể h u @ b z iế v t hạ p n 3 chế i về l sả p n s phẩ l m, 3 cô p n c g p n c ghệ i và v thị v t e rườ p n c g; Hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh p đượ 3 c l mở e rộ p n c g q h uá o khả p nă p n c g o k z iể l m l soá v t; Sả p n s phẩ l m o khô p n c g p đủ l sứ 3 c 3 cạ p nh vt e r x a p nh; Phụ v th h uộ 3 c q h uá y lớ p n i vào v thị v t e rườ p n c g p đầ h u e r x a hạ p n hẹ s p; Cô p n c g v t e rì p nh, g dự á p n v th z i
2.3.5.2 Sử g dụ p n c g i vố p n l s x a z i l mụ 3 c p đí 3 ch, o khô p n c g 3 có v th z iệ p n 3 chí v t e rả p nợ i v x a m y lN c g h u m y 3 cơ v t z iề l m ẩ p n e rủ z i e ro KH l sử g dụ p n c g i vố p n l s x a z i l mụ 3 c p đí 3 ch i v x a m y y là e rấ v t y lớ p n vtậ s p vt e r h u p n c g i vào 3 cá 3 c v t e rườ p n c g hợ s p s phả z i c g z iả z i p n c gâ p n v t z iề p n l mặ v t g do p đặ 3 c p đ z iể l m o k z i p nh g do x a p nh, vth x a p nh v toá p n y lươ p n c g, l m h u x a @ bá p n B é ĐS c g z iữ x a 3 cá 3 c 3 cá p nhâ p n h x a m y 3 cho i v x a m y i vượ v t q h uá p nh h u
3cầ h u g dẫ p n p đế p n KH p đầ h u v tư B é ĐS, 3 chứ p n c g o khoá p n Cho i v x a m y p đầ h u v tư g dự á p n o khô p n c g s phù hợ s p i vớ z i o khả p nă p n c g 3 củ x a KH, g dẫ p n v tớ z i i v z iệ 3 c KH l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n p n c gắ p n hạ p n v t e rả p nợ iv x a m y v t e r h u p n c g g dà z i hạ p n; KH i v x a m y v tạ z i p nh z iề h u TCTD o khô p n c g o k z iể l m l soá v t p đượ 3 c g dò p n c g v t z iề p n; Thờ z i hạ p n 3 cho i v x a m y ( p nhấ v t y là 3 cho i v x a m y i vố p n y lư h u p độ p n c g) g dà z i hơ p n l mứ 3 c 3 cầ p n v th z iế v t l so ivớ z i 3 ch h u o kỳ hoạ v t p độ p n c g.
Th z iệ p n 3 chí v t e rả p nợ i v x a m y 3 củ x a KH y là m yế h u v tố e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g y l z iê p n q h u x a p n p nh z iề h u p đế p n v tư
3cá 3 ch p đạo p đứ 3 c 3 củ x a p n c gườ z i p đ z i i v x a m y, KH 3 cố v tì p nh 3 ch z iế l m p đoạ v t i vố p n l NH, c gâ m y o khó o khă p n hoặ 3 c i vì 3 cá z i v tô z i 3 cá p nhâ p n ả p nh hưở p n c g y lớ p n p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c v th h u hồ z i p nợ, 3 châ m y ỳ o khô p n c g vt e rả p nợ p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c v t e rườ p n c g hợ s p p đứ p n c g v tê p n i v x a m y hộ p xả m y e r x a v tạ z i p nh z iề h u C l N 3 củ x a kMB
2.3.5.3 Khá 3 ch hà p n c g 3 cố v tì p nh y lừ x a p đảo p n c gâ p n hà p n c g
H z iệ p n p n x a m y s phá v t h z iệ p n p nh z iề h u v tì p nh v t e rạ p n c g 3 cố ý y lừ x a p đảo l NH p để 3 ch z iế l m p đoạ v t v tà z i lsả p n v thô p n c g q h u x a v thủ p đoạ p n v t z i p nh i v z i hoặ 3 c p nhậ p n p đượ 3 c l sự hỗ v t e rợ i vô v tì p nh hoặ 3 c 3 cố ý 3 củ x a pnhâ p n i v z iê p n TD i và 3 cá 3 c 3 cấ s p q h uả p n y lý g do l sự v tắ 3 c v t e rá 3 ch, v th z iế h u v t z i p nh v thầ p n v t e rá 3 ch pnh z iệ l m.
Tạ z i k MB, p đã 3 có v t e rườ p n c g hợ s p KH o kê o kh x a z i o khố p n c g hoặ 3 c v tă p n c g c g z iá v t e rị hó x a p đơ p n, hợ s p pđồ p n c g p để e rú v t i vố p n l NH Lợ z i g dụ p n c g v thủ v tụ 3 c v thà p nh y lậ s p D l N p đơ p n c g z iả p n, g dễ g dà p n c g, KH 3 cố ý l mở p nh z iề h u 3 cô p n c g v t m y, hoạ v t p độ p n c g v th e eo hì p nh v thứ 3 c p nhó l m 3 cô p n c g v t m y ảo i v x a m y i vố p n vth x a p nh v toá p n 3 cô p n c g p nợ p nộ z i @ bộ v t z iề l m ẩ p n e rủ z i e ro i vỡ p nợ g do o khô p n c g o k z iể l m l soá v t p đượ 3 c l mụ 3 c pđí 3 ch l sử g dụ p n c g i vố p n 3 cũ p n c g p như p n c g h uồ p n v t e rả p nợ.
2.3.5.4 Rủ z i e ro v từ i v z iệ 3 c 3 chư x a 3 chú v t e rọ p n c g v t e ro p n c g p x e e l m p xé v t h u m y v tí p n p đố z i v tá 3 c éĐố z i v tá 3 c v th z iế h u h u m y v tí p n v t e ro p n c g c g z i x ao hà p n c g ( o khô p n c g c g z i x ao hà p n c g, c g z i x ao 3 chậ l m, 3 chấ v t ylượ p n c g o khô p n c g p đả l m @ bảo.), v t e ro p n c g v th x a p nh v toá p n ( o khô p n c g v th x a p nh v toá p n, v th x a p nh v toá p n
3chậ l m) ả p nh hưở p n c g p đế p n hoạ v t p độ p n c g KD KH p nó z i 3 ch h u p n c g i và o kế hoạ 3 ch v t e rả p nợ p đố z i i vớ z i sphươ p n c g á p n l NH v tà z i v t e rợ p nó z i e r z iê p n c g.
2.3.6 l N c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n éĐặ 3 c p đ z iể l m 3 ch h u p n c g 3 củ x a p nhó l m p n c g h u m yê p n p nhâ p n p nà m y y là l NH o khó hoặ 3 c o khô p n c g v thể ok z iể l m l soá v t v t e rê p n v thự 3 c v tế l mà 3 chỉ 3 có v thể v th e eo g dõ z i, p đư x a e r x a 3 cá 3 c 3 cả p nh @ báo, p đề e r x a 3 cá 3 c cg z iả z i s phá s p p đố z i s phó p nhằ l m hạ p n 3 chế l mứ 3 c v thấ s p p nhấ v t v tổ p n v thấ v t.
2.3.6.1 l N c g h u m yê p n p nhâ p n @ bấ v t o khả o khá p n c g
Tì p nh hì p nh l mô z i v t e rườ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g @ b z iế p n p đổ z i s phứ 3 c v tạ s p y là hậ h u q h uả i v z iệ 3 c o kh x a z i vthá 3 c q h uá l mứ 3 c o khô p n c g p đ z i o kè l m 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p @ bảo i vệ, v tá z i v tạo v tự p nh z iê p n c gâ m y p nê p n hậ h u q h uả i vô 3 cù p n c g p nặ p n c g p nề 3 cho p xã hộ z i, o k z i p nh v tế i và p nề p n l sả p n p x h uấ v t v thế c g z iớ z i ( v thả l m họ x a p độ p n c g p đấ v t, l só p n c g v thầ p n p n c gà m y 11/3/2011 v tạ z i l Nhậ v t Bả p n,.) é Đ z iề h u p nà m y í v t p nh z iề h u ả p nh hưở p n c g c g z iá p n v t z iế s p p đế p n V l N - l mộ v t p nướ 3 c 3 có p nề p n o k z i p nh v tế s phá v t v t e r z iể p n v thấ s p i và s phụ vth h uộ 3 c o khá p nh z iề h u m yế h u v tố c g z iá 3 cả v từ p nướ 3 c p n c goà z i - v tá 3 c p độ p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh
l N c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n
éĐặ 3 c p đ z iể l m 3 ch h u p n c g 3 củ x a p nhó l m p n c g h u m yê p n p nhâ p n p nà m y y là l NH o khó hoặ 3 c o khô p n c g v thể ok z iể l m l soá v t v t e rê p n v thự 3 c v tế l mà 3 chỉ 3 có v thể v th e eo g dõ z i, p đư x a e r x a 3 cá 3 c 3 cả p nh @ báo, p đề e r x a 3 cá 3 c cg z iả z i s phá s p p đố z i s phó p nhằ l m hạ p n 3 chế l mứ 3 c v thấ s p p nhấ v t v tổ p n v thấ v t.
2.3.6.1 l N c g h u m yê p n p nhâ p n @ bấ v t o khả o khá p n c g
Tì p nh hì p nh l mô z i v t e rườ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g @ b z iế p n p đổ z i s phứ 3 c v tạ s p y là hậ h u q h uả i v z iệ 3 c o kh x a z i vthá 3 c q h uá l mứ 3 c o khô p n c g p đ z i o kè l m 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p @ bảo i vệ, v tá z i v tạo v tự p nh z iê p n c gâ m y p nê p n hậ h u q h uả i vô 3 cù p n c g p nặ p n c g p nề 3 cho p xã hộ z i, o k z i p nh v tế i và p nề p n l sả p n p x h uấ v t v thế c g z iớ z i ( v thả l m họ x a p độ p n c g p đấ v t, l só p n c g v thầ p n p n c gà m y 11/3/2011 v tạ z i l Nhậ v t Bả p n,.) é Đ z iề h u p nà m y í v t p nh z iề h u ả p nh hưở p n c g c g z iá p n v t z iế s p p đế p n V l N - l mộ v t p nướ 3 c 3 có p nề p n o k z i p nh v tế s phá v t v t e r z iể p n v thấ s p i và s phụ vth h uộ 3 c o khá p nh z iề h u m yế h u v tố c g z iá 3 cả v từ p nướ 3 c p n c goà z i - v tá 3 c p độ p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh
3cá 3 c D l N p x h uấ v t p nhậ s p o khẩ h u v t e ro p n c g p nướ 3 c Thự 3 c v tế v tầ p n l s h uấ v t 3 cá 3 c v t e rậ p n @ bão ở V l N p đ x a p n c g pxả m y e r x a v thườ p n c g p x h u m yê p n i vớ z i l mứ 3 c p độ v tà p n s phá p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g hơ p n, p đặ 3 c @ b z iệ v t v tạ z i 3 cá 3 c vtỉ p nh k M z iề p n T e r h u p n c g p đã ả p nh hưở p n c g p nh z iề h u 3 cá p nhâ p n, D l N l s z i p nh l số p n c g i và l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh gdo x a p nh g dự x a i vào v tà z i p n c g h u m yê p n @ b z iể p n Kh h u i vự 3 c v thà p nh s phố Hồ Chí k M z i p nh 3 có v thể 3 co z i y là í v t 3 chị h u v tá 3 c p độ p n c g v từ @ b z iế p n p đổ z i v tự p nh z iê p n, p như p n c g v thờ z i c g z i x a p n c gầ p n p đâ m y p đã p x h uấ v t h z iệ p n pnhữ p n c g v t e rậ p n p độ p n c g p đấ v t p nhẹ p như g dấ h u h z iệ h u 3 cả p nh @ báo v t e rướ 3 c Do v tí p nh 3 chấ v t o khô p n c g v thể gdự p đoá p n p nê p n 3 cá 3 c @ bê p n v thườ p n c g y lự x a 3 chọ p n 3 cá 3 ch v thứ 3 c hợ s p v tá 3 c p để hạ p n 3 chế v thấ s p p nhấ v t vtổ p n v thấ v t Cũ p n c g p như v tê p n c gọ z i, 3 cá 3 c p nhâ p n v tố p nà m y o khô p n c g v thể p nhậ p n @ b z iế v t v t e rướ 3 c Vì ivậ m y, k MB 3 cầ p n s phả z i hoạ 3 ch p đị p nh 3 chí p nh l sá 3 ch i và 3 câ p n p nhắ 3 c g d x a p nh l mụ 3 c p n c gà p nh p n c ghề 3 câ p n p đố z i p để c g z iả l m vth z iể h u p nhấ v t hậ h u q h uả p nế h u e rủ z i e ro v t e rê p n p xả m y e r x a.
2.3.6.2 k Mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế o khô p n c g ổ p n p đị p nh
Sự @ b z iế p n p độ p n c g q h uá p nh x a p nh i và o khô p n c g g dự p đoá p n p đượ 3 c 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g v thế c g z iớ z i lNề p n o k z i p nh v tế V l N i vẫ p n 3 cò p n y lệ v th h uộ 3 c q h uá p nh z iề h u i vào l sả p n p x h uấ v t p nô p n c g p n c gh z iệ s p ivà 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p s phụ 3 c i vụ p nô p n c g p n c gh z iệ s p, g dầ h u v thô, l m x a m y c g z i x a 3 cô p n c g, v thủ m y hả z i l sả p n. ivố p n e rấ v t p nhạ m y 3 cả l m i vớ z i e rủ z i e ro v thờ z i v t z iế v t i và c g z iá 3 cả v thế c g z iớ z i, p nê p n g dễ @ bị v tổ p n v thươ p n c g okh z i v thị v t e rườ p n c g v thế c g z iớ z i @ b z iế p n p độ p n c g p xấ h u l Như 3 chấ v t y lượ p n c g hà p n c g l N c gà p nh v thủ m y l sả p n okhô p n c g p đá s p ứ p n c g m yê h u 3 cầ h u g do p nhậ p n v thứ 3 c p n c gườ z i 3 chă p n p n h uô z i 3 cò p n v thấ s p Hơ p n p nữ x a, px h uấ v t o khẩ h u V l N i vẫ p n p đ x a p n c g 3 chị h u v thá 3 ch v thứ 3 c y lớ p n v t e rướ 3 c p nhữ p n c g e rào 3 cả p n v từ 3 cá 3 c hà p nh iv z i @ bảo hộ v thươ p n c g l mạ z i v t z i p nh i v z i v tạ z i 3 cá 3 c v thị v t e rườ p n c g y lớ p n ( k Mỹ, l Nhậ v t, T e r h u p n c g Q h uố 3 c, Châ h u  h u.).
T e ro p n c g @ bố z i 3 cả p nh hậ h u o khủ p n c g hoả p n c g v toà p n 3 cầ h u p nă l m 2008, p nề p n o k z i p nh v tế v thế cg z iớ z i i vẫ p n 3 chư x a v thự 3 c l sự hồ z i s phụ 3 c 3 cộ p n c g v thê l m p nhữ p n c g v th z iệ v t hạ z i v từ v thả l m họ x a v th z iê p n pnh z iê p n y là l m 3 cho p nh h u 3 cầ h u v t z iê h u g dù p n c g hà p n c g hó x a v toà p n 3 cầ h u v tụ v t c g z iả l m, 3 cạ p nh v t e r x a p nh p n c gà m y
3cà p n c g c g x a m y c gắ v t, 3 cá 3 c y l h uồ p n c g i vố p n p đầ h u v tư p nướ 3 c p n c goà z i hạ p n 3 chế Vớ z i p nề p n o k z i p nh v tế s phụ vth h uộ 3 c p nh z iề h u i vào p x h uấ v t o khẩ h u i và hoạ v t p độ p n c g p đầ h u v từ p nướ 3 c p n c goà z i (FDI) p như V l N, v tì p nh hì p nh v t e rê p n p đã ả p nh hưở p n c g o khô p n c g p nhỏ p đế p n hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c D l N, 3 cá v thể o k z i p nh gdo x a p nh, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là p nhó l m KH k MB p đ x a p n c g hướ p n c g v tớ z i y là hộ o k z i p nh g do x a p nh i và 3 cá 3 c D l N
3có hoạ v t p độ p n c g p x h uấ v t o khẩ h u i và p n c g h uồ p n v th h u v từ USD k Mứ 3 c p độ v th z iệ v t hạ z i v từ y loạ z i e rủ z i e ro pnà m y s phụ v th h uộ 3 c i vào o khả p nă p n c g p nhậ p n @ b z iế v t, o k z iế p n v thứ 3 c v tổ p n c g v thể i và l mứ 3 c p độ q h u x a p n vtâ l m l sâ h u l sá v t 3 củ x a l NH p đố z i i vớ z i v thị v t e rườ p n c g 3 ch h u p n c g Do p đó, B x a p n y lã p nh p đạo k MB i và CBTD 3 cầ p n v th e eo g dõ z i l sá v t l s x ao v tì p nh hì p nh v thị v t e rườ p n c g i và q h uả p n y lý v tă p n c g v t e rưở p n c g g dư p nợ
3cá 3 c KH p để c g z iú s p D l N 3 chủ p độ p n c g p đố z i s phó v tì p nh v thế.
Rủ z i e ro v từ hệ q h uả v tấ v t m yế h u 3 củ x a q h uá v t e rì p nh v tự g do hó x a v tà z i 3 chí p nh, hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế
Sự 3 cạ p nh v t e r x a p nh c g z iữ x a 3 cá 3 c l NHT k M p nộ z i p đị x a i và q h uố 3 c v tế v t e ro p n c g l mô z i v t e rườ p n c g hộ z i pnhậ s p y là l m c g z i x a v tă p n c g p n c g h u m y 3 cơ p nợ p xấ h u g do 3 cá 3 c KH 3 có v t z iề l m y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh y lớ p n @ bị 3 cá 3 c lNH p nướ 3 c p n c goà z i v th h u hú v t k Mặ v t o khá 3 c, q h uá v t e rì p nh l mở 3 cử x a 3 cũ p n c g v tạo p nê p n l mô z i vt e rườ p n c g
3cạ p nh v t e r x a p nh c g x a m y c gắ v t p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c D l N v t e ro p n c g p nướ 3 c s phả z i p đố z i l mặ v t i vớ z i p n c g h u m y 3 cơ v th h u x a ylỗ p nhấ v t y là i vớ z i v tố 3 c p độ 3 cạ p nh v t e r x a p nh 3 c x ao p như o kh h u i vự 3 c v thà p nh s phố Hồ Ch z i k M z i p nh - lmộ v t p đị x a @ bà p n v th h uậ p n y lợ z i v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh p như p n c g 3 cũ p n c g y là v thị v t e rườ p n c g i vớ z i p nhữ p n c g q h u m y y l h uậ v t 3 chọ p n y lọ 3 c o khắ 3 c p n c gh z iệ v t, p đặ 3 c @ b z iệ v t p đố z i i vớ z i D l N i vừ x a i và p nhỏ Do p đó i v z iệ 3 c pđá p nh c g z iá 3 chí p nh p xá 3 c p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh i và s phươ p n c g v thứ 3 c hoạ v t p độ p n c g KD 3 củ x a p đố z i vtượ p n c g KH p nà m y v t e ro p n c g l sự @ b z iế p n p độ p n c g p n c gà p nh i và p nề p n o k z i p nh v tế y là i vô 3 cù p n c g q h u x a p n vt e rọ p n c g p đố z i i vớ z i k MB.
Sự v tấ p n 3 cô p n c g 3 củ x a hà p n c g p nhậ s p y lậ h u éĐị x a hì p nh p đị x a y lý s phứ 3 c v tạ s p 3 cù p n c g i vớ z i hà p n c g v t e ră l m o k l m @ b z iê p n c g z iớ z i p đườ p n c g @ bộ i và vt e rê p n @ b z iể p n p đã v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n hà p n c g y lậ h u v t e rà p n y l x a p n, p đặ 3 c @ b z iệ v t v tạ z i 3 cá 3 c v thà p nh s phố y lớ p n ( p đ z iể p n hì p nh l mặ v t hà p n c g o k z i l m o khí p đ z iệ p n l má m y, c gạ 3 ch l m e e p n, p đườ p n c g, i vả z i i vó 3 c, q h uầ p n áo, lmỹ s phẩ l m.) y là l m p đ z iê h u p đứ p n c g 3 cá 3 c D l N v t e ro p n c g p nướ 3 c i và 3 cá 3 c l NH p đầ h u v tư i vố p n 3 cho 3 cá 3 c
D l N p nà m y g dẫ p n p đế p n v th z iệ v t hạ z i v t e ro p n c g g do x a p nh v th h u, c g z iả l m y lợ z i p nh h uậ p n D l N i và e rủ z i e ro k MB okh z i v tà z i v t e rợ.
Tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế v t e ro p n c g p nướ 3 c 3 cò p n p nh z iề h u o khó o khă p n
Tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế v th z iế h u ổ p n p đị p nh i vớ z i y lạ l m s phá v t 3 c x ao, c g z iá i và p n c g, c g z iá p đô y l x a
@b z iế p n p độ p n c g y l z iê p n v tụ 3 c, p xă p n c g g dầ h u v tă p n c g c g z iá, v thị v t e rườ p n c g 3 chứ p n c g o khoá p n 3 chư x a v thể hồ z i sphụ 3 c y là g dư â l m v từ hậ h u q h uả 3 c h uộ 3 c o khủ p n c g hoả p n c g v tà z i 3 chí p nh 3 chư x a p đượ 3 c o khắ 3 c s phụ 3 c.
Lã z i l s h uấ v t v tă p n c g 3 c x ao i và 3 chí p nh l sá 3 ch v thắ v t 3 chặ v t TD p đã p đẩ m y 3 cá 3 c KH i vào v tì p nh v t e rạ p n c g okhó v t z iế s p 3 cậ p n i vố p n i v x a m y, g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c i v x a m y @ bê p n p n c goà z i v th e eo y lã z i l s h uấ v t “ 3 chợ p đ e e p n” y là vtấ v t m yế h u Sẽ e rủ z i e ro 3 cho l NH p nế h u KH l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n p nà m y p để p đảo p nợ p nhằ l m g dễ gdà p n c g i v x a m y y lạ z i v t e ro p n c g hạ p n l mứ 3 c p đã p đượ 3 c 3 cấ s p H x a m y p nhữ p n c g @ bấ v t ổ p n v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g
@b z iể p n é Đô p n c g c gâ m y y lo p n c gạ z i p đầ h u i vào 3 cho p n c gà p nh p x h uấ v t o khẩ h u v thủ m y hả z i l sả p n Hà p n c g hó x a
T e r h u p n c g Q h uố 3 c c g z iá e rẻ ( l má m y l mó 3 c, v th z iế v t @ bị, s phụ v tù p n c g, p đồ 3 chơ z i v t e rẻ e e l m, hà p n c g v t z iê h u gdù p n c g.) p nhậ s p o khẩ h u v tă p n c g p nh x a p nh p đ e e g dọ x a v t e rự 3 c v t z iế s p v tớ z i 3 cá 3 c D l N l sả p n p x h uấ v t p nộ z i p đị x a i và
D l N p nhậ s p hà p n c g v từ 3 cá 3 c p nướ 3 c o khá 3 c Q h u x a p đó, v tá 3 c p độ p n c g p đế p n h z iệ h u q h uả s phươ p n c g á p n kMB v tà z i v t e rợ Ch h u o kỳ o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a D l N 3 chị h u ả p nh hưở p n c g l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế vt e ro p n c g p nướ 3 c, c g z iá p n v t z iế s p c gâ m y v th z iệ v t hạ z i k MB Tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p y là m yế h u v tố p đả l m @ bảo
3chí p nh v t e ro p n c g o kh z i v thị v t e rườ p n c g B é ĐS i và v thị v t e rườ p n c g hà p n c g hoá 3 chư x a s phá v t v t e r z iể p n, pnh z iề h u @ b z iế p n p độ p n c g i và o khô p n c g v th e eo 3 ch h uẩ p n l mự 3 c 3 ch h u p n c g.
2.3.6.3 Cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a l Nhà p nướ 3 c
Cá 3 c 3 cơ q h u x a p n q h uả p n y lý 3 cò p n p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p l m x a p n c g v tí p nh v tì p nh v thế, v thụ pđộ p n c g, v th z iế h u l sự l m z i p nh @ bạ 3 ch i và p nhấ v t q h uá p n l Nă p n c g y lự 3 c g dự @ báo o ké l m 3 cộ p n c g i vớ z i @ b z iệ p n sphá s p ứ p n c g s phó i vớ z i g d z iễ p n @ b z iế p n p nề p n o k z i p nh v tế 3 chư x a h z iệ h u q h uả 3 cũ p n c g y là p nhữ p n c g hạ p n 3 chế vt e ro p n c g i vấ p n p đề q h uả p n y lý i vĩ l mô, p đặ 3 c @ b z iệ v t hoạ 3 ch p đị p nh p n c gâ p n l sá 3 ch v tà z i 3 chí p nh 3 cô p n c g é Đô z i okh z i p nh z iề h u o khoả p n p nợ p xấ h u s phá v t l s z i p nh g do i v z iệ 3 c 3 chậ l m 3 cấ s p p n c gâ p n l sá 3 ch l Nhà p nướ 3 c p để cg z iả z i p n c gâ p n v th e eo v t z iế p n p độ g dự á p n, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c g dự á p n p xâ m y g dự p n c g 3 cơ @ bả p n g dẫ p n v tớ z i p nợ pđọ p n c g i vố p n 3 củ x a l NH é Đ z iể p n hì p nh c gầ p n p đâ m y p nhấ v t y là g dự á p n p đườ p n c g Hồ Chí k M z i p nh g dừ p n c g
3cấ s p p n c gâ p n l sá 3 ch p đã p đẩ m y k MB p đứ p n c g v t e rướ 3 c p n c g h u m y 3 cơ p nợ p xấ h u c gầ p n 13 v tỷ p đồ p n c g g do v tà z i vt e rợ 3 cho 3 cô p n c g v t m y 623 g dướ z i l sự @ bảo y lã p nh 3 củ x a Tổ p n c g Sá h u.
Rủ z i e ro p đế p n v từ hoạ v t p độ p n c g 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n @ b x a p n p n c gà p nh y l z iê p n q h u x a p n
QUẢ l N LÝ l NỢ XẤU VÀ XỬ LÝ l NỢ XẤU TẠI k MB
Chấ v t y lượ p n c g g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g
kMB y l h uô p n 3 cọ z i v t e rọ p n c g i v z iệ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n q h u m y l mô g dư p nợ v tí p n gdụ p n c g s phả z i g dự x a v t e rê p n p n c g h u m yê p n v tắ 3 c p đả l m @ bảo 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tố v t p nhấ v t D x a p nh lmụ 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MB y l h uô p n p đượ 3 c o k z iể l m l soá v t 3 chặ v t 3 chẽ Thự 3 c v tế v t e ro p n c g p nh z iề h u p nă l m q h u x a, k MB p đã g d h u m y v t e rì p đượ 3 c 3 chấ v t y lượ p n c g g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g v tố v t, o k z iể l m l soá v t p nợ p xấ h u
3chặ v t 3 chẽ, y l h uô p n g d h u m y v t e rì v tỷ y lệ p nợ p xấ h u ( l NPL) g dướ z i 2%
Bả p n c g 2.7 : Phâ p n y loạ z i p nợ i và v tỷ y lệ p nợ p xấ h u 3 củ x a k MB v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2009 – 2011
Chỉ v t z iê h u ( v tỷ p đồ p n c g) l Nă l m 2009 l Nă l m 2010 l Nă l m 2011 lNợ p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 25,778 44,043 54,766 lNợ 3 cầ p n 3 chú ý 818 626 2,405 lNợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 213 125 305 lNợ p n c gh z i p n c gờ 77 71 111 lNợ 3 có o khả p nă p n c g l mấ v t i vố p n 177 417 520
Hỗ v t e rợ v tà z i 3 chí p nh i và hoạ v t p độ p n c g
Tỷ y lệ p nợ p xấ h u 1,58% 1,26% 1,59% l N c g h uồ p n : Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh o k z iể l m v toá p n hợ s p p nhấ v t k MB p nă l m 2009 - 2011
Dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g
Th e eo Q h u m yế v t p đị p nh 493/2005/Q é Đ- l NH l N l N, 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g s phả z i v thự 3 c h z iệ p n v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g @ b x ao c gồ l m : g dự s phò p n c g 3 cụ v thể i và g dự sphò p n c g 3 ch h u p n c g lN c g h u m yê p n v tắ 3 c v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro 3 cụ v thể p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v th e eo v tỷ y lệ vtươ p n c g ứ p n c g i vớ z i v từ p n c g p nhó l m p nợ g dướ z i p đâ m y l s x a h u o kh z i v t e rừ p đ z i c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo
Bả p n c g 2.8 : T e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l Nhó l m Loạ z i Tỷ y lệ g dự s phò p n c g
1 l Nợ p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 0%
3 l Nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 20%
5 l Nợ 3 có o khả p nă p n c g l mấ v t i vố p n 100%
6 Hỗ v t e rợ v tà z i 3 chí p nh i và R e e s po v th e eo q h u m y p đị p nh Th e eo q h u m y p đị p nh l N c g h uồ p n : Q é Đ 493/2005/Q é Đ- l NH l N l N i và Q é Đ 18/ l NH l N l N kMB v thự 3 c h z iệ p n v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g v th e eo p đú p n c g q h u m y p đị p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g lNhà p nướ 3 c p như v t e rể p n. éĐố z i i vớ z i g dự s phò p n c g 3 ch h u p n c g : Cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g s phả z i v thự 3 c h z iệ p n v t e rí 3 ch y lậ s p ivà g d h u m y v t e rì g dự s phò p n c g 3 ch h u p n c g @ bằ p n c g 0,75% v tổ p n c g c g z iá v t e rị 3 cá 3 c o khoả p n p nợ p đượ 3 c s phâ p n yloạ z i v từ p nhó l m 1 p đế p n p nhó l m 4, c g z iá v t e rị 3 cá 3 c o khoả p n @ bảo y lã p nh, c g z iá v t e rị v thư v tí p n g dụ p n c g (L/ C) i và 3 c x a l m o kế v t 3 cho i v x a m y o khô p n c g hủ m y p n c g x a p n c g
Bả p n c g 2.9 : Tì p nh hì p nh v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 củ x a k MB v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2009 – 2011 l Nă l m é Đơ p n i vị v tí p nh
2011 Tỷ p đồ p n c g 675 413 1,088 l N c g h uồ p n : Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh o k z iể l m v toá p n hợ s p p nhấ v t k MB p nă l m 2009 - 2011
T e rê p n p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v thậ p n v t e rọ p n c g i và i vớ z i l mụ 3 c v t z iê h u p đả l m @ bảo g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g ylà p nh l mạ p nh, v t e ro p n c g v tầ l m o k z iể l m l soá v t, k MB y l h uô p n g d h u m y v t e rì v tỷ y lệ p nợ p xấ h u g dướ z i 2% l so i vớ z i vtổ p n c g g dư p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g p đú p n c g q h u m y p đị p nh Th e eo Q h u m yế v t p đị p nh 493, p đế p n vthá p n c g 5 p nă l m 2010, v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g s phả z i v thự 3 c h z iệ p n v t e rí 3 ch p đủ 0,75% g dự s phò p n c g
3ch h u p n c g k MB p đã v thự 3 c h z iệ p n v t e rí 3 ch p đủ g dự s phò p n c g 3 ch h u p n c g i và g d h u m y v t e rì g dự s phò p n c g 3 ch h u p n c g vth e eo p đú p n c g q h u m y p đị p nh 3 củ x a l NH l N l N
Xử y lý v tí p n g dụ p n c g p xấ h u
Hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p nó z i e r z iê p n c g i và hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p nó z i 3 ch h u p n c g okhô p n c g v thể v t e rá p nh o khỏ z i p nhữ p n c g e rủ z i e ro, p nợ p đọ p n c g Hạ p n 3 chế e rủ z i e ro 3 chí p nh y là @ bà z i v toá p n lmà l mỗ z i p đơ p n i vị o k z i p nh g do x a p nh s phả z i c g z iả z i p để @ bảo v toà p n i vố p n i và @ bảo p đả l m v tă p n c g v t e rưở p n c g
@bề p n i vữ p n c g, p nhấ v t y là y lĩ p nh i vự 3 c p n c gâ p n hà p n c g Vì i vậ m y, Cô p n c g v t m y p xử y lý p nợ i và q h uả p n y lý v tà z i lsả p n 3 củ x a k MB A k MC p đã e r x a p đờ z i i vớ z i l mụ 3 c p đí 3 ch y là v tậ s p v t e r h u p n c g p xử y lý 3 cá 3 c o khoả p n p nợ 3 củ x a kMB i và 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c Từ p n c gà m y v thà p nh y lậ s p 20 – 11- 2002 p đế p n p n x a m y, k MB
A k MC i vẫ p n o khô p n c g y lấ m y y lợ z i p nh h uậ p n y là l m l mụ 3 c v t z iê h u s phấ p n p đấ h u l mà y lấ m y v t z iê h u 3 chí c g z iữ ổ p n pđị p nh 3 cho k MB, c gó s p s phầ p n y là l m y là p nh l mạ p nh hó x a v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a k MB, s phù hợ s p i vớ z i q h u m yề p n y lợ z i 3 củ x a 3 cổ p đô p n c g Tố 3 c p độ s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a k MB A k MC v t e ro p n c g 10 p nă l m q h u x a y l z iê p n v tụ 3 c v tă p n c g, p nă l m l s x a h u 3 c x ao hơ p n p nă l m v t e rướ 3 c 20-30% l Nế h u p như p nă l m 2007, kMB A k MC p xử y lý p nợ p xấ h u p đạ v t c g z iá v t e rị 6,7 v tỷ p đồ p n c g, p đị p nh c g z iá v tà z i l sả p n p đạ v t 1000 vtỷ p đồ p n c g, v thì p đế p n hế v t v thá p n c g 9-2012, p xử y lý p nợ p xấ h u 3 củ x a 3 cô p n c g v t m y p đạ v t 125 v tỷ p đồ p n c g ( v tă p n c g 17,8 y lầ p n), p đị p nh c g z iá v tà z i l sả p n p đạ v t 30.000 v tỷ p đồ p n c g ( v tă p n c g 30 y lầ p n) l N c goà z i p xử y lý
3cá 3 c o khoả p n p nợ p xấ h u, Cô p n c g v t m y k MB A k MC 3 cò p n c gó s p s phầ p n y là l m y là p nh l mạ p nh hó x a v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Q h uâ p n p độ z i v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c p đị p nh c g z iá v tà z i lsả p n v t e rướ 3 c o kh z i i v x a m y p đố z i i vớ z i l mỗ z i o khá 3 ch hà p n c g, c gó s p s phầ p n c g z iú s p k MB s phá v t v t e r z iể p n ổ p n pđị p nh, @ bề p n i vữ p n c g Thự 3 c v tế p nh z iề h u p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p n x a m y o kh z i 3 cho 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c, 3 cá pnhâ p n i v x a m y i vố p n v thườ p n c g 3 cho i v x a m y o khoả p n c g 70% c g z iá v t e rị v thế 3 chấ s p T h u m y p nh z iê p n, v tổ
3chứ 3 c, 3 cá p nhâ p n l m h uố p n i v x a m y p đượ 3 c p nh z iề h u v t z iề p n hơ p n p đã o kh x a z i 3 c x ao c g z iá v t e rị v thế 3 chấ s p Vì ivậ m y, q h u x a p đị p nh c g z iá, k MB A k MC l sẽ p đá p nh c g z iá 3 chí p nh p xá 3 c v thự 3 c y lự 3 c 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c, 3 cá pnhâ p n p đó p để hạ p n 3 chế e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i k MB v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g Th e eo p đị p nh okỳ, 3 cứ 6 v thá p n c g l mộ v t y lầ p n, k MB A k MC l sẽ p đá p nh c g z iá y lạ z i c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p 3 cá 3 c v tổ
3chứ 3 c, 3 cá p nhâ p n l Nế h u c g z iá v t e rị v thế 3 chấ s p c g z iả l m p x h uố p n c g v thấ s p hơ p n v t e rướ 3 c p đâ m y, ả p nh hưở p n c g v tớ z i o khả p nă p n c g v th x a p nh o khoả p n, v thì k MB
é ĐÁ l NH GIÁ KHÁI QUÁT VỀ CHẤT LƯỢ l NG QUẢ l N TRỊ RỦI RO TÍl N DỤ l NG TẠI k MB
Chí p nh l sá 3 ch i và s phươ p n c g v thứ 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k MB
Rủ z i e ro y là l mộ v t s phầ p n v tấ v t m yế h u 3 củ x a o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g i và q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro vtố v t y là p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cầ p n v th z iế v t v tạo p nê p n p nề p n v tả p n c g ổ p n p đị p nh 3 cho l mọ z i hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l NH.
Bê p n 3 cạ p nh y loạ z i hì p nh e rủ z i e ro v t e r h u m yề p n v thố p n c g y là RRTD, hệ v thố p n c g l NH p đ x a p n c g s phả z i p đố z i lmặ v t v thê l m 3 cá 3 c e rủ z i e ro l mớ z i p như e rủ z i e ro v th x a p nh o khoả p n, e rủ z i e ro hoạ v t p độ p n c g é Đặ 3 c @ b z iệ v t, ivớ z i l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n ứ p n c g g dụ p n c g v t e ro p n c g l NH, 3 cá 3 c y loạ z i hì p nh erủ z i e ro s phá v t l s z i p nh p n c gà m y 3 cà p n c g p đ x a g dạ p n c g s phứ 3 c v tạ s p i và o khó y lườ p n c g v t e rướ 3 c Thê l m i vào p đó ivớ z i i v x a z i v t e rò y là 3 cơ q h u x a p n q h uả p n y lý 3 ch h u p n c g, l NH l N l N p đã p xá 3 c p đị p nh i v z iệ 3 c 3 cầ p n v th z iế v t s phả z i
3củ p n c g 3 cố p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tạ z i 3 cá 3 c l NH i và v th e eo y lộ v t e rì p nh p xá 3 c p đị p nh, 3 cá 3 c l NH
3cầ p n v t e r x a p n c g @ bị l sẵ p n l sà p n c g 3 cá 3 c hệ v thố p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro @ bà z i @ bả p n v th e eo 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế B x a l s e e y l II é Đ z i 3 cù p n c g i vớ z i p nhữ p n c g p x h u v thế p nà m y, B x a p n y lã p nh p đạo k MB p đã 3 có pnhữ p n c g v th x a m y p đổ z i i về 3 cá 3 ch p nhì p n p nhậ p n p đố z i i vớ z i 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v th e eo hướ p n c g vt z iệ l m 3 cậ p n i vớ z i p nhữ p n c g v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế v t e ro p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro h z iệ p n p đạ z i T e ro p n c g
3ch z iế p n y lượ 3 c hoạ v t p độ p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2010 – 2015 3 củ x a k MB, p xâ m y g dự p n c g hạ v tầ p n c g “
Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro i vượ v t v t e rộ z i” y là l mộ v t p nề p n v tả p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g p để p đạ v t p đượ 3 c l mụ 3 c v t z iê h u vt e rở v thà p nh “ l N c gâ p n hà p n c g v th h uậ p n v t z iệ p n” 3 cho lmọ z i p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g Th e eo p đó, l NH v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p c g z iá l m l sá v t vthườ p n c g p x h u m yê p n, y lượ p n c g hó x a i và p đo y lườ p n c g p n c g h u m y 3 cơ e rủ z i e ro, v t e r h u m yề p n v thô p n c g ý v thứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro i và p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g i vă p n hó x a e rủ z i e ro p đồ p n c g @ bộ v t e rê p n v toà p n hệ vthố p n c g p đế p n v toà p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n Th e eo p đú p n c g p đị p nh hướ p n c g p nà m y , k MB p xâ m y g dự p n c g i vă p n hó x a q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro p x h uấ v t s phá v t v từ 3 chí p nh 3 cá 3 c p đơ p n i vị o k z i p nh g do x a p nh – p đố z i v tượ p n c g l sở hữ h u e rủ z i e ro Cá 3 c p đơ p n i vị v tự v thự 3 c h z iệ p n p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro, o k z iể l m l soá v t hoạ v t p độ p n c g v tá 3 c pn c gh z iệ s p v t h uâ p n v thủ v th e eo p đú p n c g 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh p nộ z i @ bộ 3 củ x a l NH Khố z i q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro ylà 3 cơ q h u x a p n hỗ v t e rợ, c g z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tạ z i 3 cá 3 c p đơ p n i vị Vớ z i l sự p đ x a gdạ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c y loạ z i e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g l NH, k MB hoạ 3 ch p đị p nh 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị lmộ v t 3 cá 3 ch v toà p n g d z iệ p n i và p đã v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n 3 ch z i x a v thà p nh 3 cá 3 c l mả p n c g y lớ p n p để v thự 3 c h z iệ p n ok z iể l m l soá v t, p đó y là RRTD, e rủ z i e ro v thị v t e rườ p n c g i và e rủ z i e ro hoạ v t p độ p n c g Thà p nh 3 cô p n c g vt e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tạo e r x a y lợ z i v thế 3 cạ p nh v t e r x a p nh i và y là l mộ v t 3 cô p n c g 3 cụ l m x a p n c g ylạ z i c g z iá v t e rị 3 củ x a k MB, c gó s p s phầ p n i vào l sự v thà p nh 3 cô p n c g 3 củ x a 3 ch z iế p n y lượ 3 c o k z i p nh g do x a p nh.
Vớ z i l mụ 3 c v t z iê h u s phá v t v t e r z iể p n @ bề p n i vữ p n c g, 3 câ p n @ bằ p n c g c g z iữ x a v th h u p nhậ s p i và e rủ z i e ro, k MB yl h uô p n q h u x a p n v tâ l m v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cô p n c g v tá 3 c QT RRTD v t e rê p n p n c g h u m yê p n v tứ 3 c v t h uâ p n v thủ q h u m y pđị p nh 3 củ x a V z iệ v t l N x a l m i và v t z iệ l m 3 cậ p n v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế Từ p nề p n v tả p n c g Hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ p đượ 3 c Cô p n c g v t m y o k z iể l m v toá p n E e r p n l s v t & Yo h u p n c g V z iệ v t l N x a l m v tư ivấ p n i và l NH l N l N s phê g d h u m yệ v t v thá p n c g 09/2008, k MB p đã v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u, hoà p n vth z iệ p n i và s phá v t v t e r z iể p n hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ v th e eo s phươ p n c g s phá s p v thố p n c g okê p đả l m @ bảo p nâ p n c g 3 c x ao v tí p nh 3 chí p nh p xá 3 c 3 củ x a l mô hì p nh, hỗ v t e rợ e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cho iv x a m y Hệ v thố p n c g 3 chấ l m p đ z iể l m p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ 3 củ x a k MB y là 3 cô p n c g 3 cụ hỗ vt e rợ k MB v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh p xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g, 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i okhá 3 ch hà p n c g, p xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch o khá 3 ch hà p n c g, v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g RRTD é Để pđả l m @ bảo 3 cô p n c g v tá 3 c QT RRTD v th e eo v t z iê h u 3 ch h uẩ p n B x a l s e e y l II, k MB p đ x a p n c g v t e r z iể p n o kh x a z i pn c gh z iê p n 3 cứ h u p xâ m y g dự p n c g “ k Mô hì p nh v tí p nh v toá p n p xá 3 c l s h uấ v t i vỡ p nợ PD” v t e rê p n 3 cơ l sở g dữ yl z iệ h u 3 củ x a l mô hì p nh p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ v t e ro p n c g 5 p nă l m i vừ x a q h u x a é Đâ m y y là l mô hì p nh c g z iú s p l NH 3 có v thể y lượ p n c g hó x a p đượ 3 c p xá 3 c l s h uấ v t o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ, vtừ p đó hỗ v t e rợ v t e ro p n c g i v z iệ 3 c e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y, p xá 3 c p đị p nh 3 chí p nh p xá 3 c c g z iá v t e rị okhoả p n i v x a m y, p xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch o khá 3 ch hà p n c g k MB l sẽ v từ p n c g @ bướ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao
3chấ v t y lượ p n c g c g z iá l m l sá v t i và v tá z i p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g l s x a h u o kh z i 3 cho i v x a m y Bê p n 3 cạ p nh i v z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c 3 cô 3 cụ, l mô hì p nh QT RRTD, kMB 3 cò p n v thự 3 c h z iệ p n p xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch QT RRTD, 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g, p xá 3 c ylậ s p s phâ p n q h u m yề p n s phá p n q h u m yế v t v tí p n g dụ p n c g, p xá 3 c y lậ s p 3 cá 3 c hạ p n l mứ 3 c 3 chấ s p p nhậ p n e rủ z i e ro ( pđố z i i vớ z i v từ p n c g p n c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c, o khá 3 ch hà p n c g ), p xá 3 c y lậ s p 3 cá 3 c 3 cả p nh @ báo e rủ z i e ro, vthườ p n c g p x h u m yê p n v thự 3 c h z iệ p n c g z iá l m l sá v t 3 chấ v t y lượ p n c g g d x a p nh l mụ 3 c TD Sử g dụ p n c g 3 có h z iệ h u q h uả Cẩ l m p n x a p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g p đó c gh z i 3 ch z i v t z iế v t 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch i và v thủ v tụ 3 c 3 cho i v x a m y
3cũ p n c g p như 3 cá 3 c hướ p n c g g dẫ p n v thự 3 c h z iệ p n p để 3 ch h uẩ p n hó x a 3 cá 3 c ho x a v t p độ p n c g TD, p đả l m @ bảo hoạ v t p độ p n c g TD x a p n v toà p n, h z iệ h u q h uả, v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t.
Hà p n c g p nă l m, 3 că p n 3 cứ v th e eo 3 ch z iế p n y lượ 3 c s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g Q h uả p n v t e rị, Khố z i Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v t z iế p n hà p nh p xâ m y g dự p n c g g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y v tổ p n c g v thể v th e eo v từ p n c g pn c gà p nh o k z i p nh g do x a p nh ( l sả p n p x h uấ v t v thé s p, p đó p n c g v tà h u, p x h uấ v t o khẩ h u p nô p n c g l sả p n, p xâ m y g dự p n c g 3 cơ
@bả p n ) 3 có y lư h u ý p đế p n m yế h u v tố 3 ch h u o kỳ 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế T e rê p n 3 cơ l sở m yế h u v tố i vù p n c g lm z iề p n 3 củ x a v từ p n c g C l N v t e ro p n c g hệ v thố p n c g, Hộ z i l sở v t z iế p n hà p nh s phâ p n @ bổ i và 3 câ p n p đố z i g d x a p nh lmụ 3 c 3 cho i v x a m y p nà m y @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c v t z iê h u v thứ 3 c o kỳ hạ p n/ p n c gà p nh/ o kh h u i vự 3 c é Đồ p n c g v thờ z i pxâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch TD p nê h u e rõ q h u x a p n p đ z iể l m o khô p n c g v tà z i v t e rợ p đố z i i vớ z i p nhữ p n c g y lĩ p nh ivự 3 c p nh z iề h u e rủ z i e ro l mà l NH o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g q h uả p n y lý p như 3 cho i v x a m y @ bù p đắ s p, 3 cho iv x a m y p nhà 3 ch h u p n c g 3 cư p đấ v t g dự á p n l mà k MB 3 chư x a o ký v thoả v th h uậ p n y l z iê p n o kế v t, p n c gà p nh p đó p n c g vtà h u, hạ p n 3 chế p đố z i i vớ z i TD B é ĐS, p xâ m y g dự p n c g, 3 cho i v x a m y p đầ h u 3 cơ B é ĐS Vớ z i g d x a p nh l mụ 3 c
3cho i v x a m y p nà m y o kè l m v th e eo s phâ p n @ bổ c g z iớ z i hạ p n v tă p n c g v t e rưở p n c g TD 3 củ x a Hộ z i l sở p đố z i i vớ z i vtừ p n c g C l N, 3 cá 3 c p đơ p n i vị o k z i p nh g do x a p nh l sẽ v th h uậ p n v t z iệ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n o kế hoạ 3 ch pđề e r x a v t e ro p n c g p nă l m. lNhư i vậ m y, p đá s p ứ p n c g m yê h u 3 cầ h u B x a l s e e y l, k MB p xâ m y g dự p n c g g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y h z iệ h u q h uả, s phù hợ s p i vớ z i 3 ch h u o kỳ s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế i và 3 chí p nh l sá 3 ch i vĩ l mô, g dự
@báo p đượ 3 c p nhữ p n c g o khó o khă p n i và @ bấ v t ổ p n 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế o kh z i p xâ m y g dự p n c g Q h u m y hoạ 3 ch
TD 3 cho v từ p n c g p n c gà p nh o k z i p nh g do x a p nh 3 cụ v thể H z iệ p n v tạ z i 3 cơ 3 cấ h u p nợ i v x a m y 3 củ x a l NH p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u q h uả p n y lý 3 củ x a l NH l N l N p như v tỷ y lệ g dư p nợ s ph z i l sả p n p x h uấ v t p đả l m
@bảo, v tỷ v t e rọ p n c g g dư p nợ 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c p đ x a p n c g c gặ s p o khó o khă p n p như TD B é ĐS, p xâ m y y lắ s p, vthươ p n c g l mạ z i v thé s p v thấ s p, v thể h z iệ p n v tầ l m p nhì p n 3 ch z iế p n y lượ 3 c 3 củ x a B x a p n y lã p nh p đạo l NH
3cũ p n c g p như h z iệ h u q h uả 3 củ x a i v z iệ 3 c v th z iế v t y lậ s p D x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y hợ s p y lý. kMặ v t o khá 3 c, g d h u m y v t e rì 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n v t e rị RRTD p đả l m @ bảo p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n v tắ 3 c:
Th z iế v t y lậ s p l mộ v t l mô z i v t e rườ p n c g q h uả p n y lý RRTD s phù hợ s p, hoạ v t p độ p n c g v th e eo l mộ v t q h u m y vt e rì p nh 3 cấ s p TD y là p nh l mạ p nh, g d h u m y v t e rì l mộ v t q h u m y v t e rì p nh q h uả p n y lý, p đo y lườ p n c g i và c g z iá l m l sá v t
TD s phù hợ s p p đả l m @ bảo o k z iể l m l soá v t p đầ m y p đủ p đố z i i vớ z i RRTD.
So p n c g i vẫ p n 3 cò p n p nhữ p n c g hạ p n 3 chế: Chư x a p đư x a e r x a o kị s p v thờ z i p nhữ p n c g 3 cả p nh @ báo y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 chí p nh l sá 3 ch i vĩ l mô, e rủ z i e ro v thị v t e rườ p n c g é Đâ m y y là m yế h u v tố q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g iv z iệ 3 c g dự @ báo p nợ q h uá hạ p n s phá v t l s z i p nh 3 cũ p n c g p như e rủ z i e ro v từ g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y Chư x a pxâ m y g dự p n c g p đượ 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y 3 ch z i v t z iế v t p đố z i i vớ z i l mộ v t l số p n c gà p nh p n c ghề, y lĩ p nh ivự 3 c v thế l mạ p nh v th e eo p đị x a @ bà p n
Ư h u p đ z iể l m i và o kế v t q h uả p đạ v t p đượ 3 c v t e ro p n c g QTRR TD v tạ z i k MB
2.5.2.1 Về l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g lNhư i vậ m y, i vớ z i l mô hì p nh 3 cấ s p TD l mớ z i k MB p đã v thà p nh 3 cô p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xâ m y gdự p n c g i và i vậ p n hà p nh q h u m y v t e rì p nh TD p đả l m @ bảo v tí p nh o khá 3 ch q h u x a p n i và p độ 3 c y lậ s p Q h u m y vt e rì p nh p nà m y p đượ 3 c p đá p nh c g z iá s phù hợ s p i vớ z i l mứ 3 c p độ s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a l NH i và 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế.
V z iệ 3 c p xé v t g d h u m yệ v t TD q h u x a p nh z iề h u 3 cấ s p p đả l m @ bảo l mộ v t o khoả p n TD p đượ 3 c p x e e l m p xé v t lmộ v t 3 cá 3 ch p độ 3 c y lậ s p, 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y p đượ 3 c s phê g d h u m yệ v t v t e rê p n 3 cơ l sở hạ p n l mứ 3 c TD p đã cg z i x ao 3 cho v từ p n c g 3 cấ s p 3 có v thẩ l m q h u m yề p n l N c goà z i e r x a, l mô hì p nh s phê g d h u m yệ v t TD 3 có l sự v th x a l m cg z i x a Hộ z i p đồ p n c g TD p đả l m @ bảo q h uá v t e rì p nh s phê g d h u m yệ v t p đượ 3 c v tậ s p v t e r h u p n c g i vớ z i 3 chấ v t y lượ p n c g
2.5.2.2 k Mô hì p nh p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g éĐố z i i vớ z i o khâ h u v t z iế s p p nhậ p n i và p đá p nh c g z iá KH i v x a m y, k MB á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c l mô hì p nh pđị p nh v tí p nh v t e r h u m yề p n v thố p n c g “6C” So p n c g l so p n c g, s phươ p n c g v thứ 3 c p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ p đã
3cho s phé s p k MB v th x a m y v thế 3 cá 3 c l mô hì p nh p đị p nh y lượ p n c g RRTD v t e r h u m yề p n v thố p n c g v t e rê p n v thế cg z iớ z i p như l mô hì p nh Z, l mô hì p nh p đ z iể l m l số TD v t z iê h u g dù p n c g, v tạo p nê p n hệ v thố p n c g 3 cá 3 c 3 chỉ vt z iê h u p đá p nh c g z iá KH 3 ch z i v t z iế v t i vớ z i 3 cá p nhâ p n y là 31 v t z iê h u 3 chí, D l N q h u m y l mô p nhỏ i v x a m y i vố p n lsả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh y là 63 v t z iê h u 3 chí i và KH g do x a p nh p n c gh z iệ s p y là 78 v t z iê h u 3 chí v t e ro p n c g pđó 15 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh i và 63 3 chỉ v t z iê h u s ph z i v tà z i 3 chí p nh Q h u x a p đó, k MB 3 có v thể o khắ 3 c sphụ 3 c p nhượ 3 c p đ z iể l m 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p v t e rê p n p như p xá 3 c p đị p nh l mứ 3 c p độ RRTD v t z iề l m pnă p n c g 3 củ x a l mỗ z i KH, p đá p nh c g z iá m yế h u v tố v thị v t e rườ p n c g, v thươ p n c g h z iệ h u D l N 3 cũ p n c g p như á s p g dụ p n c g p đồ p n c g yloạ v t p đố z i i vớ z i v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c KH o khô p n c g 3 chỉ KH i v x a m y TD i và y l z i p nh hoạ v t o kh z i p nề p n o k z i p nh v tế ivà 3 c h uộ 3 c l số p n c g c g z i x a p đì p nh p n c gườ z i i v x a m y @ b z iế p n p độ p n c g q h u x a i v z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g p đị p nh o kỳ k Mặ v t okhá 3 c, l mô hì p nh p đ z iể l m l số Z o khô p n c g s phù hợ s p ứ p n c g g dụ p n c g v tạ z i V l N o kh z i s phầ p n y lớ p n BCTC gdo KH v tự y lậ s p, o khô p n c g 3 có o k z iể l m v toá p n, l mứ 3 c p độ v t z i p n 3 cậ m y v thấ s p g do p đó o khô p n c g s phá v t h h u m y h z iệ h u q h uả l Như i vậ m y k MB p đã 3 có l sự o kế v t hợ s p y l z i p nh hoạ v t 3 cá 3 c s phươ p n c g v thứ 3 c p đo ylườ p n c g RRTD v t e r h u m yề p n v thố p n c g v t e rê p n v thế c g z iớ z i i và i vậ p n g dụ p n c g y l z i p nh hoạ v t i vào V z iệ v t l N x a l m, vtừ p n c g @ bướ 3 c v t z iế p n g dầ p n p đế p n 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u H z iệ s p ướ 3 c B x a l s e e y l II.
2.5.2.3 Hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ
Că p n 3 cứ 3 cô p n c g i vă p n l số 8738/ l NH l N l N-C l NH p n c gà m y 25/09/2008, p nă l m 2008, k MB pđượ 3 c l NH l N l N 3 cho s phé s p á s p g dụ p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ s phâ p n y loạ z i 3 cá 3 c okhoả p n 3 cho i v x a m y KH v th e eo é Đ z iề h u 7/ Q h u m yế v t p đị p nh 493/2005/Q é Đ- l NH l N l N Th e eo hệ vthố p n c g p nà m y 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 củ x a k MB l sẽ p đượ 3 c p đá p nh c g z iá i và s phâ p n y loạ z i g dự x a v t e rê p n o kế v t hợ s p 3 cả 2 m yế h u v tố p đị p nh v tí p nh i và p đị p nh y lượ p n c g.
Vớ z i o kh h u m y p nh hướ p n c g v t z iế s p 3 cậ p n g dầ p n 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c 3 củ x a B x a l s e e y l, k MB p đã l sớ l m vt e r z iể p n o kh x a z i i v z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g Hệ v thố p n c g 3 chấ l m p đ z iể l m p nộ z i @ bộ p để p đá p nh c g z iá p đị p nh l mứ 3 c vtí p n p nh z iệ l m 3 củ x a l NH p đố z i i vớ z i KH v t e rê p n 3 cơ l sở 3 cá 3 c m yế h u v tố p đị p nh v tí p nh i và p đị p nh y lượ p n c g sphù hợ s p hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, p đố z i v tượ p n c g KH i và v tí p nh 3 chấ v t e rủ z i e ro 3 củ x a o khoả p n iv x a m y Hệ v thố p n c g 3 chí p nh v thứ 3 c p đượ 3 c v t e r z iể p n o kh x a z i i vào p nă l m 2005 i và hoà p n v th z iệ p n p nă l m
2008 Kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p như y là l mộ v t s phầ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c q h u m yế v t p đị p nh
3cấ s p hoặ 3 c v từ 3 chố z i TD p đố z i i vớ z i l mộ v t KH, c g z iú s p p đo y lườ p n c g i và p đị p nh g dạ p n c g RRTD v t e ro p n c g ls h uố v t q h uá v t e rì p nh 3 cho i v x a m y i và q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y Hệ v thố p n c g p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g s phù hợ s p p đặ 3 c v thù g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g, p n c gà p nh p n c ghề KH i và m yê h u 3 cầ h u q h uả p n v t e rị i về l mặ v t hệ vthố p n c g é Đâ m y 3 cũ p n c g y là 3 că p n 3 cứ p để k MB v th z iế v t y lậ s p 3 chí p nh l sá 3 ch TD v th e eo p n c gà p nh p n c ghề,
3chí p nh l sá 3 ch KH, s phâ p n y loạ z i p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v th e eo v thô p n c g y lệ q h uố 3 c vtế, é Đ z iề h u 7/Q é Đ 493 3 củ x a l NH l N l N ( v t z iê h u 3 chí p đị p nh v tí p nh 3 chứ o khô p n c g 3 chỉ 3 că p n 3 cứ v thờ z i cg z i x a p n i và l số y lầ p n 3 ch h u m yể p n p nợ q h uá hạ p n) i và 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế IAS ( v th e eo s phươ p n c g sphá s p 3 ch z iế v t o khấ h u g dò p n c g v t z iề p n) Hướ p n c g i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ k MB c gầ p n hơ p n i vớ z i q h u m y pđị p nh h z iệ s p ướ 3 c B x a l s e e y l, c g z iú s p k MB 3 có 3 cá z i p nhì p n 3 chí p nh p xá 3 c i và v tổ p n c g q h u x a p n i về KH, p đị p nh ylượ p n c g p đượ 3 c p nợ q h uá hạ p n, p nợ p xấ h u v toà p n hệ v thố p n c g, v từ p đó p đả l m @ bảo x a p n v toà p n v t e ro p n c g vt e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g. lNhư i vậ m y, o kế v t q h uả p đạ v t p đượ 3 c o kh z i l sử g dụ p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ pnhư l mộ v t 3 cô p n c g 3 cụ q h uả p n y lý p để QT RRTD, v th e eo p đó l mỗ z i KH p đượ 3 c p xế s p y loạ z i ở l mỗ z i lmứ 3 c p độ e rủ z i e ro i và p đượ 3 c v th e eo g dõ z i, 3 cậ s p p nhậ v t p đị p nh o kỳ Dữ y l z iệ h u i và o kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g 3 củ x a KH v t e rê p n v toà p n hệ v thố p n c g p đượ 3 c o k z iể l m l soá v t i và q h uả p n y lý v tậ s p v t e r h u p n c g v tạ z i Hộ z i lsở 3 chí p nh v tạo p nê p n l sự p đá p nh c g z iá v toà p n g d z iệ p n, v thố p n c g p nhấ v t v t e ro p n c g 3 ch z iế v t p x h uấ v t g dữ y l z iệ h u i và q h uả p n v t e rị Hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ 3 cũ p n c g v t e rợ c g z iú s p k MB v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá
3chấ v t y lượ p n c g 3 củ x a v toà p n @ bộ g d x a p nh l mụ 3 c TD, p xá 3 c p đị p nh l mộ v t 3 cá 3 ch hợ s p y lý, 3 chí p nh p xá 3 c pnhấ v t v tổ p n v thấ v t 3 cá 3 c o khoả p n TD y l z iê p n p đớ z i v th e eo v từ p n c g KH, v từ p n c g g dò p n c g l sả p n s phẩ l m hoặ 3 c ylĩ p nh i vự 3 c h x a m y p n c gà p nh o k z i p nh v tế, s phâ p n v tí 3 ch p đượ 3 c e rủ z i e ro i và y lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a 3 cá 3 c g dò p n c g lsả p n s phẩ l m.
2.5.2.4 T h uâ p n v thủ p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v tí p n g dụ p n c g v thậ p n v t e rọ p n c g
Thự 3 c h z iệ p n p đú p n c g 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t i về 3 cho i v x a m y, @ bảo y lã p nh, 3 cho vth h uê v tà z i 3 chí p nh, 3 ch z iế v t o khấ h u i và @ bảo p đả l m v t z iề p n i v x a m y.
Thự 3 c h z iệ p n v tố v t i v z iệ 3 c v thẩ l m p đ z i p nh o khá 3 ch hà p n c g i và o khả p nă p n c g v t e rả p nợ v t e rướ 3 c o kh z i q h u m yế v t p đị p nh v tà z i v t e rợ.
Phâ p n v tá p n e rủ z i e ro 3 cho i v x a m y @ bằ p n c g 3 cá 3 ch o khô p n c g g dồ p n i vố p n 3 cho i v x a m y q h uá p nh z iề h u pđố z i i vớ z i l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g hoặ 3 c l mộ v t p n c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh v tế 3 có e rủ z i e ro 3 c x ao.
Phò p n c g p n c gừ x a RRTD g do v tậ s p v t e r h u p n c g v tí p n g dụ p n c g y là i v z iệ 3 c q h uả p n y lý g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n gdụ p n c g, p đặ v t e r x a 3 cá 3 c hạ p n l mứ 3 c 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g h x a m y p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g iv x a m y, p n c gà p nh p n c ghề, y lĩ p nh i vự 3 c, p đị x a @ bà p n 3 cho i v x a m y kMở e rộ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n ở l mứ 3 c p độ v thí 3 ch hợ s p, p đả l m @ bảo 3 câ p n pđố z i v thờ z i hạ p n 3 cho i v x a m y i vớ z i v thờ z i hạ p n 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g.
T e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g p nhằ l m v tạo p n c g h uồ p n p để @ bù p đắ s p v tổ p n v thấ v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g. Á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c g dự s phò p n c g o khá 3 c p nh x a h u g dự x a v th e eo i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ i v x a m y
3có o khả p nă p n c g c gâ m y v tổ p n v thấ v t ở l mứ 3 c p độ o khá 3 c p nh x a h u Có 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p nh g dụ p n c g hợ s p y lý ivà g d h u m y v t e rì 3 cá 3 c o khoả p n g dự s phò p n c g p để p đố z i s phó i vớ z i e rủ z i e ro
Thự 3 c h z iệ p n @ bảo h z iể l m v t z iề p n i v x a m y, p n c ghĩ x a y là p n c gâ p n hà p n c g 3 ch h u m yể p n v toà p n @ bộ e rủ z i ero 3 cho 3 cơ q h u x a p n @ bảo h z iể l m 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p i v x a m y
2.5.2.5 Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c p đ z iề h u hà p nh y lã z i l s h uấ v t 3 cho
T e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n h z iệ p n p n x a m y, p nề p n o k z i p nh v tế 3 cò p n 3 có p nh z iề h u o khó o khă p n g do l s h u m y v thoá z i ok z i p nh v tế v toà p n 3 cầ h u g dẫ p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g KD 3 củ x a KH @ bị ả p nh hưở p n c g p nặ p n c g p nề, i và l mộ v t okh z i o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y c gặ s p o khó o khă p n v thì v t e ro p n c g KD v thì l NH 3 cũ p n c g @ bị ả p nh hưở p n c g okhô p n c g p nhỏ, p như i vậ m y p n c g h u m y 3 cơ s phá v t l s z i p nh p nợ q h uá hạ p n l sẽ v tă p n c g 3 c x ao g do o khá 3 ch hà p n c g ok z i p nh g do x a p nh o khô p n c g 3 có h z iệ h u q h uả, o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v t e rả p nợ Vì i vậ m y, p để v tạo p đ z iề h u ok z iệ p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g c g z iả l m @ bớ v t á s p y lự 3 c i về 3 ch z i s phí y lã z i i v x a m y v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n o khó okhă p n p như h z iệ p n p n x a m y, k MB p đã 3 có p nhữ p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch hỗ v t e rợ KH o kị s p v thờ z i i và s phù hợ s p ivớ z i 3 chỉ p đạo 3 củ x a l NH l N l N 3 cũ p n c g p như 3 củ x a k MB Thự 3 c v tế 3 cho v thấ m y 3 chí p nh l sá 3 ch y lã z i l s h uấ v t ylà l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g 3 cô p n c g 3 cụ 3 cầ p n v th z iế v t v t e ro p n c g QT RRTD p nhằ l m 3 có p nhữ p n c g c g z iả z i sphá s p 3 c x a p n v th z iệ s p o kị s p v thờ z i p để hạ p n 3 chế v tố z i p đ x a RRTD p xả m y e r x a.
2.5.2.6 Q h uả p n v t e rị g d x a p nh l mụ 3 c v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo
Bả p n c g 2.10 : Tỷ y lệ v tà z i v t e rợ 3 củ x a k MB q h u x a 3 cá 3 c p nă l m ( 2009 – 2011)
Chỉ v t z iê h u ( v tỷ p đồ p n c g) l Nă l m 2009 l Nă l m 2010 l Nă l m 2011
G z iá v t e rị v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p 38,258 88,726 122,544
Tỷ y lệ v tà z i v t e rợ 77% 55% 48% l N c g h uồ p n : Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh o k z iể l m v toá p n hợ s p p nhấ v t k MB p nă l m 2009 - 2011 lNhì p n 3 ch h u p n c g, k MB p đả l m @ bảo v tí p nh v t h uâ p n v thủ v t e ro p n c g v tỷ y lệ v tà z i v t e rợ q h u x a 3 cá 3 c p nă l m.
Hạ p n 3 chế i và p n c g h u m yê p n p nhâ p n v tồ p n v tạ z i v t e ro p n c g QT RRTD v tạ z i k MB
2.5.3.1 k Mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g
V z iệ 3 c v t e r z iể p n o kh x a z i l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c 3 cấ s p TD l mớ z i i vẫ p n v tồ p n v tạ z i l mộ v t l số hạ p n 3 chế ivà e rủ z i e ro v từ, 3 cụ v thể:
T e ro p n c g l mô hì p nh QT RRTD l mớ z i i vẫ p n 3 chư x a q h u m y p đị p nh 3 cụ v thể @ bộ s phậ p n 3 chị h u vt e rá 3 ch p nh z iệ l m o k z iể l m l soá v t m yê h u 3 cầ h u q h uả p n y lý hồ l sơ l s x a h u c g z iả z i p n c gâ p n, v t e ro p n c g o kh z i CBTD ls x a h u o kh z i c g z iả z i p n c gâ p n KH p đ x a s phầ p n v thườ p n c g “ @ bỏ q h u x a” 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u q h uả p n y lý p nà m y g dẫ p n pđế p n e rủ z i e ro TD i vẫ p n v t z iề l m ẩ p n i và 3 chư x a g dự p đoá p n p đượ 3 c p nợ q h uá hạ p n p xả m y e r x a o kh z i p nào ( p như o k z iể l m l soá v t g dò p n c g v t z iề p n KH v th h u hồ z i p nợ ) CV QHKH v thự 3 c 3 chấ v t 3 chư x a @ bị p đá p nh cg z iá i về 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y l s x a h u c g z iả z i p n c gâ p n v t e ro p n c g 3 cá 3 c o kỳ p xế s p y loạ z i v thà p nh vtí 3 ch l mà 3 chỉ 3 că p n 3 cứ i vào 3 chỉ v t z iê h u g dư p nợ i và p nợ q h uá hạ p n, p nợ p xấ h u.
Tă p n c g 3 cườ p n c g p nhâ p n y lự 3 c ở @ bộ s phậ p n TD v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n p n c gắ p n p để p đả l m @ bảo i vậ p n hà p nh q h u m y v t e rì p nh TD l mớ z i p đã v t z iề l m ẩ p n e rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n 3 ch h u m yê p n l mô p n p n c gh z iệ s p i vụ 3 củ x a
3ch h u m yê p n i v z iê p n TD 3 cả ở @ bộ s phậ p n q h u x a p n hệ KH i và @ bộ s phậ p n v thẩ l m p đị p nh Phâ p n y l h uồ p n c g
3cô p n c g i v z iệ 3 c v th e eo q h u m y v t e rì p nh l mớ z i g dẫ p n p đế p n p nh z iề h u CV QHKH 3 chư x a v từ p n c g 3 có o k z i p nh pn c gh z iệ l m s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá, 3 chỉ v th h u v thậ s p 3 chứ p n c g v từ p đơ p n v th h uầ p n, y lậ s p @ báo 3 cáo p đề px h uấ v t TD l mà o khô p n c g p nắ l m p đượ 3 c hồ l sơ, s phươ p n c g á p n, 3 cà p n c g o khô p n c g p đủ o khả p nă p n c g p nhì p n pnhậ p n e rủ z i e ro Từ p đó o khô p n c g h z iể h u p đượ 3 c s phươ p n c g v thứ 3 c hoạ v t p độ p n c g KH v t e rê p n v thự 3 c v tế, okhô p n c g q h u x a p n v tâ l m p đế p n v tư 3 cá 3 ch KH, KH 3 có p đủ p đ z iề h u o k z iệ p n i v x a m y? l Nh h u 3 cầ h u KH 3 có vthậ v t o khô p n c g? l Nh z iề h u CV QHKH 3 cố v tì p nh y là l m hồ l sơ s phù hợ s p i vớ z i q h u m y p đị p nh p để KH pđượ 3 c i v x a m y i vố p n Chư x a 3 co z i v t e rọ p n c g p n c g h u m yê p n v tắ 3 c x a p n v toà p n o khoả p n i v x a m y i và s phó l mặ 3 c 3 cho CVT é Đ p xử y lý l N c gh z iệ s p i vụ p nhâ p n i v z iê p n TD 3 cò p n m yế h u 3 chư x a p đủ l sứ 3 c v tư i vấ p n p như p n c g i vẫ p n vtự y lậ s p s phươ p n c g á p n l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 cho KH p nê p n 3 chỉ l m x a p n c g v tí p nh hì p nh v thứ 3 c, lmặ v t hồ l sơ, v t e ro p n c g o kh z i v t e rì p nh p độ D l N v thấ s p - p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c D l N i vừ x a i và p nhỏ -
3chư x a p nhậ p n v thứ 3 c p đú p n c g v tầ l m q h u x a p n v t e rọ p n c g 3 củ x a l mộ v t s phươ p n c g á p n KD o khả v th z i l mà 3 chỉ q h u x a p n v tâ l m l số v t z iề p n l sẽ p đượ 3 c i v x a m y Bê p n 3 cạ p nh p đó, o kh z i k MB @ bướ 3 c l s x a p n c g q h u m y v t e rì p nh TD lmớ z i p để v t e rá p nh hồ l sơ @ bị v tồ p n p đọ p n c g, p đặ 3 c @ b z iệ v t 3 cá 3 c hồ l sơ p đã 3 cấ s p hạ p n l mứ 3 c 3 cầ p n s phả z i cg z iả z i p n c gâ p n p n c g x a m y v t e ro p n c g p n c gà m y p như p n c g KH p đư x a hồ l sơ q h uá v t e rễ v thườ p n c g i vào 3 c h uố z i @ b h uổ z i lsá p n c g v t e ro p n c g o kh z i c g z i x ao g dị 3 ch 3 ch h u m yể p n v t z iề p n p đ z iệ p n v tử s phả z i @ báo i vố p n i và v thự 3 c h z iệ p n v t e rướ 3 c
15h g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá s phươ p n c g á p n 3 củ x a @ bộ s phậ p n s phâ p n v tí 3 ch 3 cò p n p nh z iề h u hạ p n
3chế, e rủ z i e ro v t z iề l m ẩ p n 3 chư x a p đượ 3 c s phá v t h z iệ p n é Đặ 3 c @ b z iệ v t p đố z i i vớ z i 3 ch h u m yê p n i v z iê p n l mớ z i, vth z iế h u o k z i p nh p n c gh z iệ l m l sẽ o khô p n c g v th e eo o kị s p c g h uồ p n c g q h u x a m y q h u m y v t e rì p nh l mớ z i l mà i vẫ p n p đả l m
@bảo 3 chấ v t y lượ p n c g v thẩ l m p đị p nh T e ro p n c g o kh z i e rõ e rà p n c g i v z iệ 3 c v th x a m y p đổ z i q h u m y v t e rì p nh p đò z i hỏ z i lsố y lượ p n c g p nhâ p n l sự v tạ z i @ bộ s phậ p n s phâ p n v tí 3 ch c g z i x a v tă p n c g p nh z iề h u v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n p n c gắ p n vthì s phầ p n p đô p n c g 3 cá 3 c CVT é Đ 3 chư x a 3 có o k z i p nh p n c gh z iệ l m y là p đ z iề h u g dễ h z iể h u Th z iế h u l sự p đào vtạo 3 ch h u m yê p n l mô p n p n c gh z iệ s p i vụ p đã “ 3 chạ m y” v th e eo c g h uồ p n c g q h u m y v t e rì p nh l mớ z i i vớ z i l sự l s z iế v t
3chặ v t i về l mặ v t v thờ z i c g z i x a p n e r x a @ báo 3 cáo v thẩ l m p đị p nh, g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c o khô p n c g v tì l m h z iể h u o kỹ
KH, s phươ p n c g á p n, o khô p n c g s phá v t h z iệ p n e rủ z i e ro y là v thự 3 c v t e rạ p n c g v tạ z i p nh z iề h u C l N k MB H z iệ p n pn x a m y, v tạ z i p nh z iề h u C l N v tì p nh v t e rạ p n c g v th z iế h u p nhâ p n l sự y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nhâ p n v tố g dẫ p n pđế p n p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý v t e rẻ, o k z i p nh p n c gh z iệ l m v thự 3 c v tế 3 chư x a p nh z iề h u V z iệ 3 c v thă p n c g vt z iế p n q h uá p nh x a p nh v t e ro p n c g o kh z i 3 cô p n c g v tá 3 c p đào v tạo 3 chư x a p đá s p ứ p n c g o kị s p v thờ z i 3 cũ p n c g c gâ m y pnê p n p nhữ p n c g “ y lỗ hổ p n c g” i về o k z iế p n v thứ 3 c c gâ m y e rủ z i e ro v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh er x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cấ s p TD.
2.5.3.2 k Mô hì p nh p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g
Thự 3 c v tế g do l sứ 3 c é s p 3 cạ p nh v t e r x a p nh i và 3 cơ 3 chế o khoá p n 3 chỉ v t z iê h u v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh gdẫ p n v tớ z i 3 cô p n c g v tá 3 c v thẩ l m p đị p nh 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u “6C” 3 cò p n l mộ v t l số p đ z iể l m 3 cầ p n y lư h u ý: éĐá p nh c g z iá h u m y v tí p n 3 củ x a KH (Ch x a e r x a 3 c v t e e e r) y là i vấ p n p đề v thậ v t l sự o khó o khă p n p đố z i i vớ z i
3cá 3 c CVT é Đ g do i v z iệ 3 c v t z iế s p 3 cậ p n, p xử y lý v thô p n c g v t z i p n, 3 chủ m yế h u v th e eo 3 cả l m v tí p nh 3 chủ q h u x a p n, pđặ 3 c @ b z iệ v t p đố z i v tượ p n c g KH l mớ z i T e ro p n c g o kh z i 3 cá 3 c D l N i vừ x a i và p nhỏ 3 chư x a 3 có g d x a p nh v t z iế p n c g vt e rê p n v thị v t e rườ p n c g, ý v thứ 3 c v tự p xâ m y g dự p n c g h u m y v tí p n i và v thươ p n c g h z iệ h u 3 chư x a 3 c x ao k Mặ v t o khá 3 c, vthô p n c g v t z i p n KH 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 có v thể 3 chư x a p đả l m @ bảo 3 chí p nh p xá 3 c i và p đầ m y p đủ v t e rê p n v thự 3 c v tế, iv z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh v tí p nh v t e r h u p n c g v thự 3 c 3 củ x a v thô p n c g v t z i p n s phụ v th h uộ 3 c e rấ v t p nh z iề h u i vào o kỹ p nă p n c g pnhạ m y @ bé p n, ó 3 c s phá p n p đoá p n 3 cũ p n c g p như v t e rì p nh p độ p n c gh z iệ s p i vụ CV QHKH i và CVT é Đ, pđặ 3 c @ b z iệ v t p đố z i i vớ z i p nhữ p n c g 3 chỉ v t z iê h u p đị p nh v tí p nh T h u m y p nh z iê p n, hầ h u hế v t CV QHKH okhô p n c g 3 có o k z i p nh p n c gh z iệ l m v thườ p n c g o khô p n c g @ b z iế v t hỏ z i c gì, o khô p n c g p đủ o kỹ p nă p n c g v t e ro p n c g y lự x a
3chọ p n 3 câ h u hỏ z i p để q h u x a p đó p đá p nh c g z iá v tí p nh v t e r h u p n c g v thự 3 c 3 cũ p n c g p như p nắ l m @ bắ v t p đượ 3 c p đố z i vtá 3 c 3 củ x a l mì p nh Thậ l m 3 chí @ bả p n c g v thô p n c g v t z i p n KH 3 cũ p n c g g do CV QHKH v tự y lậ s p hoặ 3 c
3chấ s p p nhậ p n @ bả p n c g v thô p n c g v t z i p n l sơ l sà z i, 3 ch z iế h u y lệ, o khô p n c g 3 có p nộ z i g d h u p n c g i và o khô p n c g v thể h z iệ p n p đượ 3 c e rõ e rà p n c g p đố z i v tượ p n c g k MB p đ x a p n c g q h u x a p n hệ CVT é Đ o khô p n c g p đ z iề h u v t e r x a o kỹ l mố z i q h u x a p n hệ 3 củ x a KH g dẫ p n p đế p n 3 cấ s p TD 3 cho 3 cá 3 c o khoả p n v thươ p n c g l mạ z i y lò p n c g i vò p n c g c g z iữ x a
3cô p n c g v t m y c g z i x a p đì p nh, 3 cô p n c g v t m y l mẹ 3 co p n hoặ 3 c @ bị y lừ x a @ bở z i 3 cá 3 c “ 3 cô p n c g v t m y l m x a” éĐá p nh c g z iá p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị 3 củ x a KH (C x a s p z i v t x a y l/ C x a l sh) 3 chư x a p đủ 3 cơ l sở, 3 chủ myế h u y là y l z iệ v t o kê @ bằ p n c g 3 cấ s p i và l số p nă l m 3 cô p n c g v tá 3 c 3 củ x a B x a p n y lã p nh p đạo Thậ l m 3 chí v toà p n
@bộ v thô p n c g v t z i p n v t e rê p n 3 cũ p n c g g do KH 3 c h u p n c g 3 cấ s p, i v z iệ 3 c m yê h u 3 cầ h u KH 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 chứ p n c g v từ
3chứ p n c g l m z i p nh ( @ bả p n l s x ao @ bằ p n c g 3 cấ s p) y là i vô 3 cù p n c g o khó o khă p n i vì v tí p nh p nhạ m y 3 cả l m i và v tế pnhị v t e ro p n c g c g z i x ao v t z iế s p Thự 3 c v tế, CV QHKH 3 chư x a q h u x a p n v tâ l m p đế p n i vấ p n p đề p nà m y p đú p n c g vtầ l m p nê p n v thườ p n c g @ bỏ q h u x a v thô p n c g v t z i p n y l z iê p n q h u x a p n o kh z i v t z iế s p p xú 3 c KH é Đố z i i vớ z i KHC l N, vtạ z i k MB s phầ p n y lớ p n KH 3 ch h u m yể p n p nợ q h uá hạ p n v từ l mụ 3 c p đí 3 ch i v x a m y l m h u x a p x e e ô v tô CBTD gdự x a i vào “ 3 cò”, “ l mố z i” q h u x a 3 cô p n c g v t m y p đạ z i y lý @ bá p n p x e e p để v tì l m o k z iế l m KH, l mà o khô p n c g vthẩ l m p đị p nh o kỹ v tư 3 cá 3 ch, v t e rì p nh p độ g dẫ p n p đế p n 3 cho i v x a m y p n c g x a m y 3 cả KH o khô p n c g @ b z iế v t 3 chữ, vt e rì p nh p độ i vă p n hoá v thấ s p é Đế p n y lú 3 c p nợ p xấ h u p xả m y e r x a i v z iệ 3 c v tì l m o k z iế l m v th h u m yế v t s phụ 3 c KH cgặ s p p nh z iề h u o khó o khă p n. kMộ v t l số CVT é Đ 3 cò p n q h uá 3 chú v t e rọ p n c g i vào l số y l z iệ h u BCTC v t e ro p n c g p đá p nh c g z iá p nă p n c g y lự 3 c vtà z i 3 chí p nh KH T e ro p n c g o kh z i ở V l N, p như p đã p đề 3 cậ s p ở s phầ p n v t e rê p n, 3 cô p n c g v tá 3 c o kế v toá p n
3cò p n p nh z iề h u @ bấ v t 3 cậ s p, p đặ 3 c @ b z iệ v t i v z iệ 3 c hạ 3 ch v toá p n v t e ro p n c g 3 cá 3 c D l N i vừ x a i và p nhỏ CVT é Đ, vthậ l m 3 chí s phụ v t e rá 3 ch @ bộ s phậ p n v thẩ l m p đị p nh v t e rẻ v th z iế h u o k z i p nh p n c gh z iệ l m v thự 3 c v tế, p đặ v t p nặ p n c g ylý v th h u m yế v t i vẫ p n p đ z i l sâ h u i vào 3 ch z i v t z iế v t l số y l z iệ h u BCTC ( p như q h u m y l mô v tà z i l sả p n, i vò p n c g q h u x a m y o khoả p n s phả z i v th h u, i vò p n c g q h u x a m y hà p n c g v tồ p n o kho ) l mà 3 chư x a 3 có l sự o kế v t hợ s p y l z i p nh hoạ v t c g z iữ x a BCTC i và q h u m y v t e rì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v thự 3 c v tế, q h u m y l mô D l N p để pđá p nh c g z iá l mứ 3 c p độ 3 châ p n v thự 3 c i và v tí p nh 3 chí p nh p xá 3 c 3 củ x a BCTC KH 3 c h u p n c g 3 cấ s p Hậ h u q h uả y là o khô p n c g s phả p n á p nh p đú p n c g v thự 3 c 3 chấ v t p nă p n c g y lự 3 c KH.
Chư x a v t h uâ p n v thủ 3 chí p nh l sá 3 ch TD v từ p n c g v thờ z i o kỳ (Co p n g d z i v t z io p n): Tù m y v từ p n c g c g z i x a z i pđoạ p n l mà k MB 3 có 3 chí p nh l sá 3 ch TD 3 chỉ p đạo hoạ v t p độ p n c g o khá l sá v t l s x ao v thườ p n c g v th e eo pđị p nh o kỳ 2 y lầ p n/ p nă l m hoặ 3 c hà p n c g q h uý, 3 có o kh z i hà p n c g v thá p n c g v tù m y v th h uộ 3 c @ b z iế p n p độ p n c g v tì p nh hì p nh v t e ro p n c g p nướ 3 c, 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u, 3 chủ v t e rươ p n c g 3 củ x a l NH l N l N v t e ro p n c g p đ z iề h u hà p nh 3 chí p nh lsá 3 ch v t z iề p n v tệ T e ro p n c g p nhữ p n c g v thờ z i o kỳ @ b z iế p n p độ p n c g s phứ 3 c v tạ s p, p đả l m @ bảo v tí p nh y l z i p nh pđộ p n c g i và o kị s p v thờ z i, Khố z i Q h uả p n v t e rị Rủ z i e ro v thườ p n c g c gử z i e e l m x a z i y l p đị p nh hướ p n c g 3 chí p nh lsá 3 ch 3 cho B x a p n y lã p nh p đạo 3 cá 3 c p đơ p n i vị 3 chủ p độ p n c g v thự 3 c h z iệ p n v t e rướ 3 c o kh z i 3 có 3 cô p n c g i vă p n hướ p n c g g dẫ p n 3 cụ v thể T h u m y p nh z iê p n, p đô z i o kh z i o khô p n c g s phả z i v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c p nhâ p n i v z iê p n y l z iê p n q h u x a p n 3 cô p n c g v tá 3 c TD v tạ z i v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c p đơ p n i vị p đề h u p đượ 3 c s phổ @ b z iế p n p đầ m y p đủ p đị p nh hướ p n c g pnà m y, g do p đó i v z iệ 3 c 3 chư x a v t h uâ p n v thủ 3 chí p nh l sá 3 ch l mộ v t s phầ p n g do v t e rưở p n c g @ bộ s phậ p n TD
é ĐỊ l NH HƯỚ l NG PHÁT TRIỂ l N HOẠT é ĐỘ l NG KI l NH DOA l NH VÀ HOẠT é ĐỘl NG TÍ l N DỤl NG TẠI k MB
é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tạ z i k MB
lNhì p n v thấ m y v t e rướ 3 c p đượ 3 c 3 cơ hộ z i s phá v t v t e r z iể p n 3 cũ p n c g p như p nhữ p n c g v thá 3 ch v thứ 3 c o khó okhă p n, k MB p đã p xâ m y g dự p n c g l mộ v t 3 ch z iế p n y lượ 3 c s phá v t v t e r z iể p n v toà p n g d z iệ p n 3 cho c g z i x a z i p đoạ p n 2011
– 2015 i vớ z i v tầ l m p nhì p n v t e rở v thà p nh l mộ v t v t e ro p n c g 3 p n c gâ p n hà p n c g T k MCP hà p n c g p đầ h u v tạ z i V z iệ v t lN x a l m v t e rê p n l mọ z i o khí x a 3 cạ p nh i vào p nă l m 2015 Phươ p n c g 3 châ l m s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a k MB vt e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p nà m y y là v tă p n c g v t e rưở p n c g p nh x a p nh, @ bề p n i vữ p n c g i và v tạo e r x a l sự o khá 3 c @ b z iệ v t
@bằ p n c g i vă p n hó x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p l mạ p nh, p độ z i p n c gũ p nhâ p n l sự v t z i p nh v thô p n c g p n c gh z iệ s p i vụ,
3c x a l m o kế v t 3 c x ao i và p đượ 3 c v tổ 3 chứ 3 c o kho x a họ 3 c Dự x a i vào p nhữ p n c g p đá p nh c g z iá o khá 3 ch q h u x a p n ivề v t z iề l m p nă p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g p n c gà p nh p n c gâ p n hà p n c g v tạ z i V z iệ v t l N x a l m 3 cù p n c g ivớ z i p nhữ p n c g 3 cơ hộ z i i và v thá 3 ch v thứ 3 c, p đồ p n c g v thờ z i v tí p nh p đế p n o khả p nă p n c g i và p nă p n c g y lự 3 c p nộ z i vtạ z i, k MB g dự o k z iế p n l sẽ v tă p n c g v t e rưở p n c g l mạ p nh i vào p nhữ p n c g p nă l m v tớ z i p đâ m y i vớ z i v tố 3 c p độ sphá v t v t e r z iể p n v tă p n c g hơ p n v từ 1,5 p đế p n 2 y lầ p n v tố 3 c p độ s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g, i và p như ivậ m y q h u m y l mô 3 củ x a k MB l sẽ v tă p n c g v từ 5 – 7 y lầ p n l so i vớ z i p nă l m 2009/2010 Ch z iế p n y lự 3 c sphá v t v t e r z iể p n 3 củ x a k MB p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g v t e rê p n p đị p nh hướ p n c g v t e rở v thà p nh l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g vth h uậ p n v t z iệ p n 3 cho l mọ z i s phâ p n o khú 3 c o khá 3 ch hà p n c g i và v t e rê p n 3 cơ l sở p đó g dầ p n hướ p n c g v tớ z i v t e rở vthà p nh l mộ v t v tậ s p p đoà p n 3 c h u p n c g 3 cấ s p g dị 3 ch i vụ v tà z i 3 chí p nh hà p n c g p đầ h u v tạ z i V z iệ v t l N x a l m. lNhằ l m v thự 3 c h z iệ p n 3 ch z iế p n y lượ 3 c p nà m y, k MB v thự 3 c h z iệ p n p nh z iề h u c g z iả z i s phá s p p đồ p n c g
@bộ p nhằ l m p xâ m y g dư p n c g k MB v thự 3 c l sự p nổ z i v t e rộ z i i và o khá 3 c @ b z iệ v t g dự x a v t e rê p n 5 v t e rụ 3 cộ v t 3 chủ myế h u :
- l N c gâ p n hà p n c g 3 cộ p n c g p đồ p n c g i vớ z i s phâ p n o khú 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n i và S k ME
- l N c gâ p n hà p n c g 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p v t e ro p n c g s phâ p n o khú 3 c o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p
- l N c gâ p n hà p n c g v th h uậ p n v t z iệ p n v t e ro p n c g c g z i x ao g dị 3 ch v t e ro p n c g o khắ s p 3 cá 3 c s phâ p n o khú 3 c o khá 3 ch hà p n c g
- Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro i vượ v t v t e rộ z i
- Vă p n hó x a 3 c h u p n c g 3 cấ s p g dị 3 ch i vụ p nh x a p nh 3 chó p n c g, v t z i p n 3 cậ m y, 3 chấ v t y lượ p n c g p đồ p n c g pđề h u, l so p n c g l so p n c g i vớ z i i v z iệ 3 c v t z iế s p v tụ 3 c g d h u m y v t e rì s phá v t v t e r z iể p n i vă p n hó x a hướ p n c g v tớ z i o khá 3 ch hà p n c g, 3 có v tí p nh o kỷ y l h uậ v t 3 c x ao i và v t z i p nh v thầ p n p đồ p n c g p độ z i.
é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k MB
éĐị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MB y là “ Tă p n c g v t e rưở p n c g 3 có 3 chọ p n y lọ 3 c cgắ p n i vớ z i q h uả p n y lý 3 chấ v t y lượ p n c g ”, i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh, y lự x a 3 chọ p n o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n pđượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v th e eo p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v thậ p n v t e rọ p n c g, v thự 3 c h z iệ p n q h uả p n y lý 3 chặ v t 3 chẽ sphươ p n c g á p n i v x a m y i vố p n, p n c g h uồ p n v t e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p để hạ p n 3 chế e rủ z i e ro s phá v t ls z i p nh. kMB y l h uô p n 3 cọ z i v t e rọ p n c g i v z iệ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n q h u m y l mô g dư p nợ v tí p n gdụ p n c g s phả z i g dự x a v t e rê p n p n c g h u m yê p n v tắ 3 c p đả l m @ bảo 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tố v t p nhấ v t D x a p nh lmụ 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k MB y l h uô p n p đượ 3 c o k z iể l m l soá v t 3 chặ v t 3 chẽ Thự 3 c v tế v t e ro p n c g p nh z iề h u p nă l m q h u x a, k MB p đã g d h u m y v t e rì p đượ 3 c 3 chấ v t y lượ p n c g g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g v tố v t, o k z iể l m l soá v t p nợ p xấ h u
3chặ v t 3 chẽ, y l h uô p n g d h u m y v t e rì v tỷ y lệ p nợ p xấ h u ( l NPL) g dướ z i 2% V z iệ 3 c v thố p n c g p nhấ v t hệ v thố p n c g q h u m y v t e rì p nh, l mẫ h u @ b z iể h u hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g, @ bảo y lã p nh v t e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g i và i v z iệ 3 c vt e rở v thà p nh l NH T k MCP p đầ h u v t z iê p n p đượ 3 c l NH l N l N s phê g d h u m yệ v t á s p g dụ p n c g Hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ, 3 chí p nh l sá 3 ch s phâ p n y loạ z i p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro vth e eo s phươ p n c g s phá s p p đị p nh v tí p nh p đã c g z iú s p 3 cho k MB q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c @ bà z i
@bả p n, 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p, v t z iế s p 3 cậ p n v th e eo v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế
GIẢI PHÁP l NÂ l NG CAO CHẤT LƯỢ l NG QUẢ l N TRỊ RỦI RO TÍl N DỤl NG TẠI l NHT k M CP QUÂl N é ĐỘI
l Nhó l m c g z iả z i s phá s p i về v tổ 3 chứ 3 c, p nhâ p n l sự
3.2.1.1 Thà p nh y lậ s p @ bộ s phậ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u, s phâ p n v tí 3 ch i và g dự @ báo o k z i p nh v tế i vĩ l mô
Phầ p n y lớ p n RRTD p xả m y e r x a y là g do v th z iế h u v thô p n c g v t z i p n v thị v t e rườ p n c g, p n c gà p nh p n c ghề o kh z i
3cấ s p TD 3 cho KH H z iệ p n p n x a m y Phò p n c g Q h uả p n y lý 3 chấ v t y lượ p n c g Hộ z i l sở p đả l m p nhậ p n p nh z iệ l m ivụ p nà m y g do p đó v tí p nh 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p 3 chư x a 3 c x ao, v tí p nh 3 cậ s p p nhậ v t 3 cò p n 3 chậ l m V z iệ 3 c v th h u vthậ s p v thô p n c g v t z i p n p n c gà p nh p đô z i o kh z i c gặ s p o khó o khă p n i vì i v z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch 3 chủ m yế h u g dự x a i vào okhả p nă p n c g s phá p n p đoá p n, p nhậ p n @ b z iế v t i và h z iể h u @ b z iế v t 3 chủ q h u x a p n 3 củ x a CVT é Đ Th z iế v t y lậ s p @ bộ sphậ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u, s phâ p n v tí 3 ch i và g dự @ báo o k z i p nh v tế y là hế v t l sứ 3 c 3 cầ p n v th z iế v t p nhằ l m c g z iả l m á s p ylự 3 c 3 cho CVT é Đ, v tậ s p v t e r h u p n c g hơ p n i vào 3 ch h u m yê p n l mô p n; k MB 3 có 3 cá z i p nhì p n v tổ p n c g q h u x a p n hơ p n ivề g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y, v tậ s p v t e r h u p n c g v t e ro p n c g QT RRTD o kh z i 3 có p nhữ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g i về vtì p nh hì p nh o k z i p nh v tế i vĩ l mô Bộ s phậ p n p nà m y l sẽ 3 có p nh z iệ l m i vụ v tổ p n c g o kế v t p nhữ p n c g e rủ z i e ro pn c gà p nh, 3 ch z iế p n y lượ 3 c KH i và 3 ch z iế p n y lượ 3 c g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư 3 củ x a k MB.
Xâ m y g dự p n c g l mộ v t hệ v thố p n c g 3 cả p nh @ báo l sớ l m y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u 3 củ x a
KH i và v thị v t e rườ p n c g v toà p n hệ v thố p n c g, g dự @ báo g d z iễ p n @ b z iế p n o k z i p nh v tế v từ p n c g p n c gà p nh y lĩ p nh i vự 3 c vtá 3 c p độ p n c g p đế p n l NH, KH i v x a m y i vố p n Từ p đó p đư x a e r x a p đị p nh hướ p n c g, 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho v từ p n c g pn c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c, 3 cấ s p hạ p n l mứ 3 c 3 cụ v thể p để 3 chủ p độ p n c g s phò p n c g v t e rá p nh e rủ z i e ro, v t e rá p nh pnhữ p n c g s phả p n ứ p n c g q h uá 3 chậ l m c gâ m y y lú p n c g v tú p n c g v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro 3 củ x a lNH Kh z i p xâ m y g dự p n c g q h u m y hoạ 3 ch p n c gà p nh p đố z i i vớ z i TD s phả z i p đị p nh y lượ p n c g g dư p nợ p n c gà p nh
3cụ v thể e rõ e rà p n c g v t e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g v th e eo v từ p n c g v thờ z i o kỳ s phù hợ s p v tì p nh hì p nh v thế c g z iớ z i ivà v t e ro p n c g p nướ 3 c, v t e rá p nh e rủ z i e ro g d x a p nh l mụ 3 c.
3.2.1.2 Lự x a 3 chọ p n s phâ p n o khú 3 c o khá 3 ch hà p n c g q h u x a p xâ m y g dự p n c g i và hoà p n v th z iệ p n 3 chí p nh l sá 3 ch o khá 3 ch hà p n c g
Tư 3 cá 3 ch i và l sứ 3 c l mạ p nh v tà z i 3 chí p nh KH y là m yế h u v tố q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g q h u m yế v t pđị p nh TD Do i vậ m y y lự x a 3 chọ p n KH “ v tố v t” y là l mụ 3 c v t z iê h u hà p n c g p đầ h u T h u m y p nh z iê p n, v thô p n c g vthườ p n c g 3 cá 3 c KH v tì l m p đế p n l NH s phầ p n y lớ p n o khô p n c g s phả z i KH v t z iề l m p nă p n c g Vì i vậ m y, v t z iế s p vthị KH v t z iề l m p nă p n c g, l NH 3 cầ p n l mộ v t 3 ch z iế p n y lượ 3 c, l sá 3 ch y lượ 3 c 3 cụ v thể, 3 cẩ p n v thậ p n, @ bà z i
@bả p n, 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p i và o khô p n c g 3 chỉ CV QHKH l mà 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý i và y lã p nh p đạo lNH 3 cũ p n c g s phả z i v th x a l m c g z i x a é Đâ m y y là i v z iệ 3 c p nê p n y là l m p đầ h u v t z iê p n v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cạ p nh vt e r x a p nh o khố 3 c y l z iệ v t c g z iữ x a 3 cá 3 c l NH p như h z iệ p n p n x a m y.
Chú v t e rọ p n c g p xâ m y g dự p n c g 3 ch z iế p n y lượ 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch p đ x a g dạ p n c g hó x a KH s phù hợ s p
3ch z iế p n y lượ 3 c o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NH, p đặ 3 c v thù 3 củ x a v từ p n c g p đị x a @ bà p n, v tâ l m y lý v tậ s p q h uá p n i và ivă p n hoá v từ p n c g i vù p n c g, l m z iề p n i và v từ p n c g v thờ z i o kỳ s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế i và v th e eo g dõ z i v tậ s p vt e r h u p n c g v t e rê p n v toà p n hệ v thố p n c g.
L h uô p n hướ p n c g p đế p n KH l mớ z i p như p n c g s phả z i p xá 3 c p đị p nh e rõ 3 ch z i s phí, 3 cô p n c g l sứ 3 c
3chă l m l só 3 c l mộ v t KH 3 cũ v thấ s p hơ p n e rấ v t p nh z iề h u l so i vớ z i i v z iệ 3 c v th h u hú v t l mộ v t KH l mớ z i.
T e ro p n c g @ bố z i 3 cả p nh 3 cạ p nh v t e r x a p nh v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g v tà z i 3 chí p nh l NH v t e rở y lê p n c g x a m y c gắ v t v thì iv z iệ 3 c v th h u hú v t i và c g z iữ 3 châ p n KH v tố v t, p nhấ v t y là p nhữ p n c g KH v t e r h u p n c g v thà p nh y là e rấ v t 3 cầ p n vth z iế v t Vì i vậ m y 3 ch z iế p n ylượ 3 c l m x a p n c g v tí p nh “ g dà z i hạ p n” l mà l mộ v t l NH s phả z i hướ p n c g v tớ z i y là v tậ s p v t e r h u p n c g 3 chă l m l só 3 c
Phâ p n y loạ z i KH g dự x a i vào 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí 3 cả i về q h uá o khứ, h z iệ p n v tạ z i y lẫ p n g dự s phó p n c g vt e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i p như v t z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n, 3 chấ v t y lượ p n c g TD, v th h u p nhậ s p l m x a p n c g y lạ z i
3cho l NH, p để 3 có o kế hoạ 3 ch i và 3 chế p độ 3 chă l m l só 3 c s phù hợ s p l sâ h u l sá v t v tớ z i v từ p n c g p đố z i vtượ p n c g KH (KH VIP, KH y lớ p n, KH v t e r h u m yề p n v thố p n c g, KH s phổ v thô p n c g.), v t e rá p nh y là l m vth e eo o k z iể h u " 3 cào @ bằ p n c g" Th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n v từ CV QHKH, v thườ p n c g p x h u m yê p n v t e r x ao pđổ z i, v th x a l m o khảo i và v thă l m g dò ý o k z iế p n KH p để v tạo l mố z i q h u x a p n hệ v tố v t p đẹ s p i và 3 có p nhữ p n c g cgó s p ý hữ h u í 3 ch v từ KH Vào p nhữ p n c g g dị s p y lễ, v tế v t, l s z i p nh p nhậ v t 3 cầ p n 3 có p nhữ p n c g l mó p n q h uà sphù hợ s p i vớ z i c g z iớ z i v tí p nh, l sở v thí 3 ch; 3 chú v t e rọ p n c g ứ p n c g g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i, vthươ p n c g l mạ z i p đ z iệ p n v tử i vào i v z iệ 3 c CSKH: p đ z iệ p n v thoạ z i, e e l m x a z i y l, f x a p x, v t e e p x v t 3 ch x a v t, i vo z i 3 c e e
3ch x a v t, v t e r h u m yề p n hì p nh, g d z i p độ p n c g C h uố z i 3 cù p n c g 3 cầ p n y lư h u c g z iữ v thô p n c g v t z i p n, p đá p nh c g z iá, s phâ p n vtí 3 ch, v tổ p n c g o kế v t i và v th e eo g dõ z i l mộ v t 3 cá 3 ch hệ v thố p n c g. Ư h u v t z iê p n 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c D l N 3 có v t e rụ l sở v tạ z i p đị x a @ bà p n hoạ v t p độ p n c g c gầ p n 3 cá 3 c C l N kMB p để v t z iệ p n 3 cho i v z iệ 3 c p nắ l m @ bắ v t v thô p n c g v t z i p n KH Phả z i 3 có l sự s phâ p n @ bổ, p đ z iề h u 3 ch h u m yể p n
KH i v x a m y hợ s p y lý c g z iữ x a 3 cá 3 c C l N T e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g v t e r x a p nh c g z ià p nh KH v t e ro p n c g 3 cù p n c g hệ vthố p n c g, y là l m l mấ v t p đ z i hì p nh ả p nh k MB, c g z i x a v tă p n c g e rủ z i e ro g do o khô p n c g hệ v thố p n c g p đượ 3 c.
3.2.1.3 Th z iế v t o kế l sả p n s phẩ l m p đ x a g dạ p n c g i và s phù hợ s p lNhằ l m v tă p n c g p nă p n c g y lự 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh, o khô p n c g 3 chỉ g dừ p n c g y lạ z i ở 3 cạ p nh v t e r x a p nh i về c g z iá
( y lã z i l s h uấ v t), l NH 3 cầ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kỹ p nh h u 3 cầ h u v thị v t e rườ p n c g, p nhó l m KH v t z iề l m p nă p n c g l mà lNH p nhắ l m p đế p n p để p xâ m y g dự p n c g l sả p n s phẩ l m i vớ z i p nhữ p n c g v tí p nh p nă p n c g, v t z iệ p n í 3 ch s phù hợ s p ivớ z i v từ p n c g p đố z i v tượ p n c g 3 cụ v thể, y l z iê p n o kế v t 3 chặ v t 3 chẽ 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m o khá 3 c p nh x a h u v thà p nh lmộ v t q h u m y v t e rì p nh o khé s p o kí p n s phù hợ s p s phươ p n c g v thứ 3 c hoạ v t p độ p n c g KH k Mộ v t l mặ v t p để @ bá p n
3chéo l sả p n s phẩ l m, l mặ v t o khá 3 c p để c g z iữ 3 châ p n KH, hạ p n 3 chế v tì p nh v t e rạ p n c g KH l sử g dụ p n c g gdị 3 ch i vụ 3 củ x a l NH o khá 3 c i và 3 có l sự l so l sá p nh. éĐ x a g dạ p n c g hó x a 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m TD, y lự x a 3 chọ p n i và á s p g dụ p n c g p nh z iề h u hơ p n 3 cá 3 c l sả p n sphẩ l m TD í v t e rủ z i e ro ( 3 ch z iế v t o khấ h u, @ b x ao v th x a p nh v toá p n) é Để v tạo l sự o khá 3 c @ b z iệ v t i và g d h u m y v t e rì ylò p n c g v t e r h u p n c g v thà p nh 3 củ x a KH k MB p nê p n s phá v t v t e r z iể p n l sả p n s phẩ l m l mớ z i y l x a z i c ghé s p v th e eo hướ p n c g o kế v t hợ s p h x a z i h x a m y p nh z iề h u g dị 3 ch i vụ l mà l NH hoặ 3 c 3 cá 3 c p đố z i v tá 3 c o k z i p nh g do x a p nh 3 có vthể l m x a p n c g ylạ z i 3 cho KH p như o kế v t hợ s p TD i vớ z i v tư i vấ p n q h uả p n v t e rị o k z i p nh g do x a p nh hoặ 3 c o kế v t hợ s p l sả p n sphẩ l m TD i vớ z i @ bảo h z iể l m e rủ z i e ro l N c goà z i e r x a, 3 cầ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c pđả l m @ bảo TD l mớ z i x a p n v toà p n, v t z iệ p n y lợ z i.
3.2.1.4 Bố v t e rí p nhâ p n l sự s phù hợ s p
Kh z i k MB @ bướ 3 c l s x a p n c g q h u m y v t e rì p nh TD l mớ z i, i vớ z i l sự v tá 3 ch @ bạ 3 ch 3 @ bộ s phậ p n e r z iê p n c g
@b z iệ v t p nhằ l m v tạo v tí p nh p độ 3 c y lậ s p 3 c x ao i và q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tố v t hơ p n v thì l mộ v t m yê h u 3 cầ h u y lớ p n pđặ v t e r x a y là l số y lượ p n c g p nhâ p n l sự s phả z i v tă p n c g l mạ p nh p đặ 3 c @ b z iệ v t ở @ bộ s phậ p n s phâ p n v tí 3 ch/ v thẩ l m pđị p nh.
Cho g dù 3 chí p nh l sá 3 ch TD 3 có p đú p n c g p đắ p n p đế p n p đâ h u, q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g 3 có 3 chặ v t
3chẽ p đế p n p đâ h u l mà m yế h u v tố 3 co p n p n c gườ z i o khô p n c g v tươ p n c g p xứ p n c g hoặ 3 c o khô p n c g p đượ 3 c @ bố v t e rí vthí 3 ch hợ s p v thì h z iệ h u q h uả p đạ v t p đượ 3 c 3 cũ p n c g o khô p n c g v thể p nào 3 c x ao p đượ 3 c
l Nhó l m 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c q h uả p n y lý i và l sử g dụ p n c g 3 cá p n @ bộ 75
Co p n p n c gườ z i y là m yế h u v tố v t e r h u p n c g v tâ l m, i vừ x a y là p nề p n v tả p n c g p để s phá v t h z iệ p n, p đá p nh c g z iá ivà hạ p n 3 chế o kị s p v thờ z i p nhữ p n c g RRTD p như p n c g p đồ p n c g v thờ z i 3 cũ p n c g y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n c gâ m y e r x a vtổ p n v thấ v t TD p nế h u p đạo p đứ 3 c i và p nă p n c g y lự 3 c m yế h u o ké l m.
3.2.2.1 Chọ p n y lọ 3 c i và s phá v t h h u m y v tố z i p đ x a p n c g h uồ p n y lự 3 c éĐâ m y y là m yế h u v tố q h u m yế v t p đị p nh l sự v thà p nh 3 cô p n c g h x a m y v thấ v t @ bạ z i q h uá v t e rì p nh 3 cấ s p TD,
3chấ v t y lượ p n c g TD i và p xử y lý h z iệ h u q h uả p đố z i i vớ z i hậ h u q h uả p xả m y e r x a Vậ m y y là l m v thế p nào p để kMB v tậ p n g dụ p n c g v tố v t m yế h u v tố p nà m y? é Đầ h u v t z iê p n 3 cầ p n s phổ @ b z iế p n l mụ 3 c v t z iê h u, 3 ch z iế p n y lượ 3 c,
3chí p nh l sá 3 ch l NH v tớ z i v từ p n c g p nhâ p n i v z iê p n 3 chứ o khô p n c g 3 chỉ g dừ p n c g y lạ z i ở v tầ p n c g 3 cấ s p q h uả p n y lý. éĐể o k z iể l m l soá v t v tố v t RRTD i và p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g TD 3 cầ p n l sự p đó p n c g c gó s p i và 3 cố cgắ p n c g e rấ v t y lớ p n v từ l mỗ z i 3 cá p nhâ p n Do i vậ m y, p nh z iệ l m i vụ 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý, @ b x a p n y lã p nh p đạo ylà s phả z i “ v thổ z i y lử x a” p nh z iệ v t h h u m yế v t i vào v từ p n c g p nhâ p n i v z iê p n TD 3 củ x a l mì p nh. éĐể i v z iệ 3 c q h uả p n v t e rị p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thườ p n c g p x h u m yê p n i và 3 có hệ v thố p n c g v thì q h uả p n vt e rị e rủ z i e ro v t e rở v thà p nh l mộ v t p né v t i vă p n hó x a 3 củ x a k MB l Nâ p n c g 3 c x ao p nhậ p n v thứ 3 c, v t e rá 3 ch pnh z iệ l m o k z iể l m l soá v t TD, p đào v tạo 3 cá 3 c o k z iế p n v thứ 3 c i và o kỹ p nă p n c g 3 cầ p n v th z iế v t p để CBTD 3 chủ pđộ p n c g o k z iể l m l soá v t 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y s phứ 3 c v tạ s p Tổ 3 chứ 3 c 3 cá 3 c @ b h uổ z i hộ z i v thảo, v thảo y l h uậ p n ivề o k z iể l m lsoá v t RRTD, p nhấ p n l mạ p nh 3 cá 3 c l s x a z i s phạ l m i và hậ h u q h uả p đã p xả m y e r x a v t e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g pđể s phò p n c g v t e rá p nh, p nâ p n c g 3 c x ao v t z i p nh v thầ p n 3 cả p nh c g z iá 3 c i và v tì l m e r x a @ b z iệ p n s phá s p o k z iể l m l soá v t
TD y l z i p nh hoạ v t Loạ z i @ bỏ v tâ l m y lý 3 cho i v x a m y g dự x a i vào TS é ĐB l mà s phả z i v thự 3 c h z iệ p n pn c g h u m yê p n v tắ 3 c: 3 cho i v x a m y s phả z i g dự x a i vào l sự h z iể h u @ b z iế v t i về KH, k MB 3 có o khả p nă p n c g o k z iể l m lsoá v t p đượ 3 c o khoả p n i v x a m y.
T e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p đầ h u 3 ch h u m yể p n p đổ z i l mô hì p nh l mớ z i, 3 có l sự p đ z iề h u 3 chỉ p nh i và s phâ p n
3ch z i x a p nh z iệ l m i vụ, 3 cô p n c g i v z iệ 3 c v tá 3 ch @ bạ 3 ch v t e ro p n c g 3 cá 3 c c g z i x a z i p đoạ p n 3 cấ s p TD c gâ m y p xáo p độ p n c g vt e ro p n c g p đ z iề h u 3 ch h u m yể p n l mộ v t l số p nhâ p n l sự Do p đó, B x a p n y lã p nh p đạo i và 3 cá 3 c 3 cấ s p q h uả p n y lý vt e rự 3 c v t z iế s p 3 cầ p n p đ z i l sâ h u l sá v t v thự 3 c v tế i và p nắ l m @ bắ v t v tâ l m y lý p nhâ p n i v z iê p n p để 3 có l sự c g z iả z i v thí 3 ch erõ e rà p n c g, o kị s p v thờ z i i và p độ p n c g i v z iê p n s phù hợ s p, 3 cũ p n c g p như v th x a m y p đổ z i 3 cá 3 ch l s h u m y p n c ghĩ,
3cá 3 ch hà p nh p độ p n c g v từ p n c g p nhâ p n i v z iê p n v từ p n c g @ bộ s phậ p n é Đả l m @ bảo v toà p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n okh z i 3 ch h u m yể p n l s x a p n c g @ bộ s phậ p n l mớ z i s phả z i p đượ 3 c p đào v tạo p đầ m y p đủ, p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u
3cô p n c g i v z iệ 3 c l Nê p n y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n 3 cô p n c g i v z iệ 3 c p để p nhâ p n i v z iê p n p nắ l m @ bắ v t p đượ 3 c hoạ v t p độ p n c g
3củ x a @ bộ s phậ p n 3 có y l z iê p n q h u x a p n, v từ p đó 3 có 3 c h u p n c g 3 cá 3 ch s phụ 3 c i vụ KH hợ s p y lý hơ p n, p đặ 3 c
@b z iệ v t o kh z i CV QHKH v t e rở p nê p n q h uá q h u e e p n v th h uộ 3 c p đố z i i vớ z i l mộ v t KH p để v t e rá p nh v tì p nh vt e rạ p n c g c g z i x ao v t z iế s p i vớ z i KH v th e eo o k z iể h u “ c g z i x a p đì p nh", @ bỏ q h u x a q h u m y v t e rì p nh, q h u m y p đị p nh hoặ 3 c ylà l m y lộ @ bí l mậ v t o k z i p nh g do x a p nh.
Bộ s phậ p n @ bá p n hà p n c g 3 cầ p n p đượ 3 c p đào v tạo q h u x a p nhữ p n c g v t e rả z i p n c gh z iệ l m v thự 3 c v tế; @ bắ v t
@b h uộ 3 c x a l m h z iể h u i và p nắ l m i vữ p n c g 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c v t z iệ p n í 3 ch l sả p n s phẩ l m p để hì p nh v thà p nh p nă p n c g y lự 3 c v tư i vấ p n, v th h u m yế v t s phụ 3 c KH; 3 cầ p n p đượ 3 c v t e r x a p n c g @ bị p nhữ p n c g o kỹ pnă p n c g l mề l m s phụ 3 c i vụ 3 c h u p n c g 3 cấ s p g dị 3 ch i vụ, p như o kỹ p nă p n c g c g z i x ao v t z iế s p, o kỹ p nă p n c g v th h u m yế v t sphụ 3 c, o kỹ p nă p n c g p đà l m s phá p n, o kỹ p nă p n c g @ bá p n hà p n c g V z iệ 3 c p đá p nh c g z iá m yế h u v tố 3 co p n p n c gườ z i vt e ro p n c g 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y v thườ p n c g l m x a p n c g v tí p nh p n c ghệ v th h uậ v t hơ p n y là o kho x a họ 3 c é Đò z i hỏ z i
CBTD s phả z i 3 có l mộ v t o k z iế p n v thứ 3 c 3 cơ @ bả p n i về v tâ l m y lý họ 3 c, l sự p nhạ m y 3 cả l m p đố z i i vớ z i v thá z i pđộ, s phả p n ứ p n c g 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y, v thô p n c g 3 cả l m i và q h u x a p n v tâ l m p nhữ p n c g o khó o khă p n i và p nhì p n pnhậ p n v t e r z iể p n i vọ p n c g 3 củ x a KH.
Bộ s phậ p n hỗ v t e rợ 3 cầ p n q h u m y p đị p nh v thê l m v t e rá 3 ch p nh z iệ l m “ p nhắ 3 c p nhở” @ bộ s phậ p n @ bá p n hà p n c g @ bổ l s h u p n c g p đủ 3 chứ p n c g v từ, hồ l sơ l s x a h u c g z iả z i p n c gâ p n v th e eo m yê h u 3 cầ h u s phê g d h u m yệ v t i và q h u m y pđị p nh s phả z i 3 cụ v thể e rõ e rà p n c g i về s phươ p n c g v thứ 3 c, c gh z i p nhậ p n o kế v t q h uả v t e ro p n c g p xế s p y loạ z i p đị p nh okỳ 3 cá p nhâ p n y l z iê p n q h u x a p n, v thá z i p độ 3 cá 3 c @ bê p n Kh z i p đủ p nhâ p n y lự 3 c, 3 cầ p n v tá 3 ch v thà p nh @ bộ sphậ p n q h uả p n y lý p nợ i v x a m y/ q h uả p n y lý RRTD 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m o k z iể l m l soá v t l s x a h u c g z iả z i p n c gâ p n ivà s phá v t h z iệ p n e rủ z i e ro v t z iề l m ẩ p n v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v th e eo g dõ z i v th h u p nợ.
Vì l mụ 3 c v t z iê h u o khá 3 c p nh x a h u l mà q h u x a p n p đ z iể l m CV QHKH i và CVT é Đ s phá v t l s z i p nh lmâ h u v th h uẫ p n CV QHKH l m h uố p n p đạ v t 3 chỉ v t z iê h u, p đẩ m y p nh x a p nh v tố 3 c p độ hồ l sơ, p đô z i o kh z i y lạ z i q h uê p n p đ z i 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro CVT é Đ s phả z i v thự 3 c l sự h z iể h u @ b z iế v t, @ bả p n y lĩ p nh, v tì l m vt z iế p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g i và s phả z i g d h u p n c g hò x a p đượ 3 c 3 cá 3 c l mố z i q h u x a p n hệ, v t e rá p nh p nhữ p n c g p x h u p n c g pđộ v t 3 cô p n c g i v z iệ 3 c s phá v t l s z i p nh v thà p nh l mâ h u v th h uẫ p n 3 cá p nhâ p n.
3.2.2.2 k M z i p nh @ bạ 3 ch hó x a l mô z i v t e rườ p n c g y là l m i v z iệ 3 c
Tâ l m y lý p nhâ p n i v z iê p n ả p nh hưở p n c g e rấ v t y lớ p n p đế p n o kế v t q h uả 3 cô p n c g i v z iệ 3 c i và 3 chấ v t ylượ p n c g TD g do i vậ m y 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý 3 cầ p n v tạo i và g d h u m y v t e rì l mô z i v t e rườ p n c g y là l m i v z iệ 3 c v thoả z i lmá z i, ấ l m 3 cú p n c g i và v thâ p n v th z iệ p n Vẫ p n @ b z iế v t v tì p nh 3 cả l m 3 cá p nhâ p n y l h uô p n v tồ p n v tạ z i v tạ z i l mỗ z i sphò p n c g @ b x a p n, C l N, v t h u m y p nh z iê p n @ b x a p n y lã p nh p đạo/ 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý o khô p n c g v thể h z iệ p n v thá z i pđộ i và l sự s phâ p n @ b z iệ v t p đố z i p xử, y l h uô p n s phả z i @ bì p nh p đẳ p n c g, o khá 3 ch q h u x a p n v t e ro p n c g s phâ p n 3 ch z i x a pnh z iệ l m i vụ, 3 cô p n c g i v z iệ 3 c i và p đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i c g z iữ x a 3 cá 3 c p nhâ p n i v z iê p n.
T e ro p n c g i v z iệ 3 c @ bổ p nh z iệ l m 3 cá p n @ bộ s phả z i p xứ p n c g p đá p n c g i và 3 că p n 3 cứ v t e rê p n o kế v t q h uả, vt z iê h u 3 chí 3 cô p n c g i v z iệ 3 c 3 cụ v thể i và l m z i p nh @ bạ 3 ch v thô p n c g v t z i p n p để v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n p nhâ p n i v z iê p n họ 3 c hỏ z i v thê l m i và v tâ l m y lý p nổ y lự 3 c 3 cố c gắ p n c g p nơ z i l mỗ z i 3 cá p nhâ p n T h u m y p nh z iê p n, i v z iệ 3 c @ bổ pnh z iệ l m s phả z i s phù hợ s p 3 ch h u m yê p n l mô p n Thự 3 c v t e rạ p n c g h z iệ p n p n x a m y v tạ z i p nh z iề h u C l N k MB y là l sự pđ z iề h u 3 ch h u m yể p n, p đ z iề h u p độ p n c g p nhâ p n l sự v thườ p n c g p x h u m yê p n, y l z iê p n v tụ 3 c v tạo v tâ l m y lý @ bấ v t x a p n, c gâ m y vtì p nh v t e rạ p n c g v th z iế h u “ x a p n 3 cư” p nê p n o khô p n c g v thể “ y lạ 3 c p n c gh z iệ s p” Do i vậ m y, o kế hoạ 3 ch p đ z iề h u pđộ p n c g 3 cầ p n v thô p n c g @ báo v t e rướ 3 c p đồ p n c g v thờ z i p nê h u e rõ y lý g do p đố z i i vớ z i 3 cá p nhâ p n y l z iê p n q h u x a p n.
T e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g “ v thô p n c g v t z i p n hà p nh y l x a p n c g” 3 chạ m y v t e rướ 3 c 3 cô p n c g i vă p n.
3.2.2.3 Tă p n c g 3 cườ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a T e r h u p n c g v tâ l m p đào v tạo
T e r h u p n c g v tâ l m p đào v tạo v tạ z i k MB l mớ z i v thà p nh y lậ s p g do p đó h z iệ h u q h uả i và p nă p n c g l s h uấ v t hoạ v t p độ p n c g 3 chư x a 3 c x ao T e r h u p n c g v tâ l m @ bướ 3 c p đầ h u p đã v t e r h u m yề p n p đạ v t p đượ 3 c i vă p n hó x a k MB 3 cho
3cá 3 c p nhâ p n i v z iê p n l mớ z i T h u m y p nh z iê p n, i v z iệ 3 c v tổ 3 chứ 3 c 3 cá 3 c o khó x a họ 3 c p đào v tạo p n c gh z iệ s p i vụ
TD 3 ch h u m yê p n l sâ h u v tầ p n l s h uấ v t 3 cò p n v thấ s p, v thờ z i c g z i x a p n l mỗ z i o khó x a p n c gắ p n ( i và z i p n c gà m y) í v t p đọ p n c g ylạ z i v t e ro p n c g p n c gườ z i họ 3 c, c g z iả p n c g i v z iê p n y là 3 cá p n @ bộ y lã p nh p đạo, q h uả p n y lý v tạ z i k MB 3 chỉ 3 có vthự 3 c v tế
3cò p n v th z iế h u o kỹ p nă p n c g l sư s phạ l m V z iệ 3 c p đào v tạo 3 cò p n l m x a p n c g v tí p nh 3 ch z iế h u y lệ, h z iệ h u q h uả
3chư x a 3 c x ao Cá 3 c y lớ s p g dạ m y o kỹ p nă p n c g p như o kỹ p nă p n c g c g z i x ao v t z iế s p, v thươ p n c g y lượ p n c g, p đà l m sphá p n, l soạ p n v thảo hợ s p p đồ p n c g, i và z i p nă l m c gầ p n p đâ m y hầ h u p như o khô p n c g v t e r z iể p n o kh x a z i.
l Nhó l m c g z iả z i s phá s p i về 3 ch z iế p n y lượ 3 c i và 3 chí p nh l sá 3 ch v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 78
3.2.3.1 Xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g s phù hợ s p v từ p n c g v thờ z i o kỳ éĐ x a g dạ p n c g hoá g d x a p nh l mụ 3 c TD hợ s p y lý i về p n c gà p nh p n c ghề, KH i v x a m y, m yế h u v tố p đị x a ylý, y loạ z i hì p nh 3 cho i v x a m y s phù hợ s p v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế i vĩ l mô i và v tì p nh hì p nh v thị v t e rườ p n c g vtừ p n c g vthờ z i o kỳ, p đặ 3 c p đ z iể l m v thế l mạ p nh v từ p n c g i vù p n c g, v từ p n c g o kh h u i vự 3 c p nhằ l m c g z iả l m v th z iể h u i và sphâ p n v tá p n e rủ z i e ro D x a p nh l mụ 3 c s phả z i s phù hợ s p p đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n i và y lợ z i v thế l so lsá p nh, q h u m y l mô, p nă p n c g y lự 3 c i và o khả p nă p n c g o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro l NH i và p đị p nh hướ p n c g 3 chí p nh lsá 3 ch 3 củ x a Chí p nh s phủ i và l NH l N l N Tậ s p v t e r h u p n c g i vào p nhó l m KH o k z i p nh g do x a p nh 3 cá 3 c l mặ v t hà p n c g p đượ 3 c p nhà p nướ 3 c o kh h u m yế p n o khí 3 ch p như: p x h uấ v t o khẩ h u c gạo, v thủ m y l sả p n, g dệ v t l m x a m y, l sả p n px h uấ v t hà p n c g v t z iê h u g dù p n c g v t e ro p n c g p nướ 3 c, l sả p n p x h uấ v t hà p n c g p x h uấ v t o khẩ h u.
Xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g p đá p nh c g z iá g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n o k z iể l m l soá v t 3 cho i v x a m y vth e eo p n c gà p nh hẹ s p @ b x ao c gồ l m hạ p n l mứ 3 c o k z iể l m l soá v t p đố z i i vớ z i e rủ z i e ro v tà z i v t e rợ g dự á p n; Hạ p n lmứ 3 c o k z iể l m l soá v t p đố z i i vớ z i e rủ z i e ro 3 cho i v x a m y B é ĐS l s z i p nh y lờ z i i và B é ĐS v thươ p n c g l mạ z i 3 có v tỷ ylệ @ b z iế p n p độ p n c g 3 c x ao; Hạ p n l mứ 3 c o k z iể l m l soá v t p đố z i i vớ z i e rủ z i e ro v tà z i v t e rợ l m h u x a @ bá p n hà p n c g hó x a.
3.2.3.2 Thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê l m v tú 3 c i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g
Chủ p độ p n c g v t h uâ p n v thủ s phâ p n y loạ z i p nợ v th e eo v tí p nh 3 chấ v t, o khả p nă p n c g v th h u hồ z i o khoả p n iv x a m y Th e eo 3 cá 3 ch v t z iế s p 3 cậ p n IRB v t e ro p n c g B x a l s e e y l II, 3 cá 3 c l NH s phả z i s phâ p n y loạ z i p nợ v thà p nh
3cá 3 c p nhó l m v tà z i l sả p n 3 có v th e eo p đặ 3 c v tí p nh e rủ z i e ro 3 cơ @ bả p n ( p như 3 cho i v x a m y 3 cô p n c g v t m y, 3 cho iv x a m y 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n p nhà p nướ 3 c, 3 cho i v x a m y l NH, 3 cho i v x a m y @ bá p n y lẻ, 3 cho i v x a m y i vố p n 3 chủ l sở hữ h u) V z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g v tạ z i k MB h z iệ p n p đ x a p n c g g dự x a v t e rê p n 3 cơ l sở pxế s p hạ p n c g TD l NB v t z iế p n c gầ p n p đế p n 3 ch h uẩ p n q h u m y p đị p nh v t e ro p n c g H z iệ s p p đị p nh B x a l s e e y l II T h u m y pnh z iê p n, i v z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g 3 cò p n p nh z iề h u i vấ p n p đề p đặ v t e r x a l sẽ p đượ 3 c p đề 3 cậ s p 3 cụ v thể ở s phầ p n ls x a h u.
3.2.3.3 Cả z i v t z iế p n hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ v th e eo 3 ch h uẩ p n l mự 3 c
B x a l s e e y l II lN c gh z iê p n 3 cứ h u p đầ h u v tư p nâ p n c g 3 cấ s p hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ v th e eo 3 ch h uẩ p n lmự 3 c B x a l s e e y l II ( p đặ 3 c @ b z iệ v t y là v th e eo 3 ch h uẩ p n hệ v thố p n c g p đá p nh c g z iá p nộ z i @ bộ 3 cơ @ bả p n IRB) y là myê h u 3 cầ h u o khá 3 ch q h u x a p n v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro, y là 3 cơ l sở 3 cấ s p TD i và v t e rí 3 ch ylậ s p g dự s phò p n c g Do p đó, k MB 3 cầ p n v thườ p n c g p x h u m yê p n p đào v tạo i và v tự p đào v tạo i về ý p n c ghĩ x a,
3cá 3 ch v thứ 3 c hoạ v t p độ p n c g i và 3 cá 3 ch 3 chấ l m p đ z iể l m p để p nhâ p n i v z iê p n h z iể h u l sâ h u l sắ 3 c i và 3 có p đá p nh cg z iá p đú p n c g v tầ l m q h u x a p n v t e rọ p n c g 3 củ x a hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ.
T e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n v tớ z i, p để 3 có v thể ứ p n c g g dụ p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch v toà p n g d z iệ p n i và h z iệ h u q h uả q h u m y p đị p nh B x a l s e e y l II, k MB p nhấ v t v th z iế v t s phả z i v t z iế s p v tụ 3 c s phá v t v t e r z iể p n hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g pnộ z i @ bộ p đố z i i vớ z i p đố z i v tượ p n c g KH y là TCTD, p đồ p n c g v thờ z i p nâ p n c g 3 cấ s p s phá v t v t e r z iể p n hệ vthố p n c g p xế s p hạ p n c g p nộ z i @ bộ v th e eo 3 ch h uẩ p n l mự 3 c B x a l s e e y l II Tù m y v từ p n c g v thờ z i o kỳ l mà 3 có p nhữ p n c g p đá p nh c g z iá pxế s p hạ p n c g p n c gà p nh p n c ghề, y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh s phù hợ s p i và v th z iế v t v thự 3 c i vớ z i l sự i vậ p n hà p nh s phá v t v t e r z iể p n 3 ch h u p n c g 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế, y là l m 3 cơ l sở 3 cho p đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n h x a m y v th h u hẹ s p TD, o k z iể l m l soá v t RRTD k MB 3 cầ p n l sớ l m p xâ m y g dự p n c g s phươ p n c g s phá s p p đo ylườ p n c g RRTD p nộ z i @ bộ 3 că p n 3 cứ v t e rê p n hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD l NB p để hoà p n v th z iệ p n q h u m y vt e rì p nh p đị p nh y lượ p n c g RRTD s phù hợ s p v thô p n c g y lệ B x a l s e e y l II.
3.2.3.4 l Nâ p n c g 3 c x ao i v x a z i v t e rò 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ
Tạ z i k MB, Bộ s phậ p n KS l NB c gồ l m Hộ z i Sở i và Kh h u i vự 3 c Phí x a l N x a l m é Đị p nh o kỳ hà p n c g p nă l m, KS l NB Hộ z i l sở v t z iế p n hà p nh o k z iể l m v t e r x a v thự 3 c v tế v toà p n hệ v thố p n c g KS l NB
Kh h u i vự 3 c Phí x a l N x a l m p đả l m p nhậ p n p đố z i i vớ z i i v z iệ 3 c o k z iể l m l s x a z i s phạ l m p nhậ s p hệ v thố p n c g hà p n c g p n c gà m y i và o k z iể l m l soá v t hồ l sơ 3 chọ p n l mẫ h u p đị p nh o kỳ hoặ 3 c o kh z i v tì p nh hì p nh v thị vt e rườ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g é Đố z i i vớ z i l mả p n c g TD v tạ z i C l N g do s phò p n c g s phâ p n v tí 3 ch 3 chị h u v t e rá 3 ch pnh z iệ l m o k z iể l m v t e r x a e rà l soá v t hồ l sơ v th e eo q h u m y p đị p nh l NH l N l N i và m yê h u 3 cầ h u Hộ z i l sở l Như pđã p đề 3 cậ s p v t e ro p n c g Chươ p n c g 2, h z iệ h u q h uả v tự o k z iể l m v t e r x a, e rà l soá v t 3 chư x a 3 c x ao, 3 cầ p n v th z iế v t sphả z i 3 có l mộ v t l số p đ z iề h u 3 chỉ p nh l s x a h u: Do á s p y lự 3 c 3 cô p n c g i v z iệ 3 c 3 c x ao p nê p n 3 câ p n p nhắ 3 c 3 chế p độ pđã z i p n c gộ p đố z i i vớ z i p nhâ p n l sự y là l m o k z iể l m l soá v t i v z iê p n v t e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g p đào v tạo p xo p n c g y lạ z i okhô p n c g l sử g dụ p n c g p đượ 3 c L h uâ p n 3 ch h u m yể p n K z iể l m l soá v t i v z iê p n c g z iữ x a 3 cá 3 c C l N p nhằ l m v tạo l sự okhá 3 ch q h u x a p n. éĐố z i i vớ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n K z iể l m l soá v t i v z iê p n: 3 chọ p n 3 cá p n @ bộ 3 có o k z i p nh p n c gh z iệ l m TD, vt z i p nh v thầ p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 c x ao, p nhì p n p nhậ p n o khá 3 ch q h u x a p n, ý v thứ 3 c 3 chấ s p hà p nh i và h z iể h u
@b z iế v t s phá s p y l h uậ v t, 3 có o kỹ p nă p n c g v th h u v thậ s p, s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá, v tổ p n c g hợ s p. lNh z iệ l m i vụ, 3 chứ 3 c p nă p n c g Phò p n c g Q h uả p n y lý 3 chấ v t y lượ p n c g TD v th h uộ 3 c Khố z i QTRR vtạ z i Hộ z i l sở o khá p nh z iề h u @ b x ao c gồ l m: l mả p n c g l số y l z iệ h u, @ báo 3 cáo, o k z iể l m v t e r x a v toà p n @ bộ g dữ y l z iệ h u pnhậ s p hệ v thố p n c g, o k z iể l m l soá v t y lã z i l s h uấ v t, p nhó l m p nợ Do p đó, 3 chư x a v thể p đ z i l sâ h u l sá v t i về l mặ v t hồ l sơ, 3 chứ p n c g v từ, v thê l m i vào 3 cả p n v t e rở v từ o khoả p n c g 3 cá 3 ch p đị x a y lý, @ bộ s phậ p n p nà m y p nê p n pđó p n c g i v x a z i v t e rò c g z iá l m l sá v t v từ p x x a. éĐố z i i vớ z i @ bộ s phậ p n K z iể l m l soá v t, e rà l soá v t v tạ z i C l N l m x a p n c g v tí p nh i vụ i v z iệ 3 c, 3 chỉ s phá v t ls z i p nh o kh z i 3 có m yê h u 3 cầ h u B x a p n y lã p nh p đạo p nê p n v th z iế h u ổ p n p đị p nh, v tí p nh 3 ch h u m yê p n p n c g z iệ s p i và v t z i p nh vthầ p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 chư x a 3 c x ao Bê p n 3 cạ p nh p đó, g do 3 cô p n c g v tá 3 c o khắ 3 c s phụ 3 c y lỗ z i v tạ z i C l N
3chư x a p đượ 3 c B x a p n c g z iá l m p đố 3 c q h u x a p n v tâ l m m yê h u 3 cầ h u v thự 3 c v th z i v t e r z iệ v t p để i và 3 chư x a q h u m y vt e rá 3 ch p nh z iệ l m vtừ p n c g 3 cá p nhâ p n p nê p n v tạo v tâ l m y lý v th z iế h u y lò p n c g v t z i p n p nơ z i p đoà p n o k z iể l m v t e r x a k Mặ v t o khá 3 c, hoạ v t pđộ p n c g @ bộ s phậ p n p nà m y v th z iế h u p độ 3 c y lậ s p, 3 chư x a v thự 3 c h z iệ p n p đú p n c g 3 chứ 3 c p nă p n c g, 3 cò p n @ bị 3 ch z i sphố z i p nh z iề h u @ bở z i l mố z i q h u x a p n hệ i vớ z i p nhâ p n i v z iê p n TD v t e ro p n c g 3 cù p n c g l mộ v t C l N i và i vớ z i
G z iá l m p đố 3 c C l N/PGD é Để @ bộ s phậ p n p nà m y hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả i và v thự 3 c h z iệ p n p đú p n c g i v x a z i vt e rò 3 củ x a l mì p nh v t e ro p n c g 3 cá 3 c p đợ v t o k z iể l m v t e r x a e rà l soá v t, B x a p n y lã p nh p đạo k MB C l N 3 cầ p n m yê h u
3cầ h u 3 cá 3 c p đơ p n i vị v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n hỗ v t e rợ 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ o k z iể l m l soá v t, p n c gh z iê l m v tú 3 c v thự 3 c h z iệ p n c g z iả z i v t e rì p nh 3 cũ p n c g p như @ bổ l s h u p n c g p đầ m y p đủ hồ l sơ l s x a h u o kh z i 3 có o kế v t q h uả o k z iể l m v t e r x a.
Cá 3 c v t e rườ p n c g hợ s p l s x a z i s phạ l m p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g, c gâ m y e rủ z i e ro 3 cho k MB 3 cầ p n q h u m y v t e rá 3 ch pnh z iệ l m p đế p n v từ p n c g CBTD, 3 cấ s p q h uả p n y lý C l N 3 chế v tà z i 3 cụ v thể v t e ro p n c g y lươ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh hoặ 3 c p đư x a i vào p đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i 3 c h uố z i q h uý v t e rướ 3 c o kh z i v thà p nh y lậ s p p đoà p n o k z iể l m vt e r x a.
C h uố z i 3 cù p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t y là 3 cá 3 c p đợ v t v th x a p nh v t e r x a, e rà l soá v t p nộ z i @ bộ s phả z i lm x a p n c g v tí p nh p độ v t p x h uấ v t, v t e rá p nh i v z iệ 3 c p đố z i s phó, p xử y lý l m x a p n c g v tí p nh v tì p nh v thế 3 củ x a C l N p nhằ l m
3ch e e p đậ m y l s x a z i s phạ l m, c gâ m y e rủ z i e ro k MB i về y lâ h u g dà z i l N c goà z i e r x a, p nê p n á s p g dụ p n c g 3 cá 3 ch v thứ 3 c ok z iể l m v t e r x a p n c gẫ h u p nh z iê p n hồ l sơ TD.
l Nhó l m c g z iả z i s phá s p hoà p n v th z iệ p n q h u m y v t e rì p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g
kMô hì p nh q h u m y v t e rì p nh TD l mớ z i p đượ 3 c k MB p xâ m y g dự p n c g i và á s p g dụ p n c g v từ v thá p n c g 10/2010 v t e rê p n 3 cơ l sở v thí p đ z iể l m v từ p n c g C l N y lớ p n, á s p g dụ p n c g 3 cho l mộ v t l số KH y lớ p n i và h z iệ p n pđ x a p n c g p đượ 3 c ứ p n c g g dụ p n c g e rộ p n c g e rã z i v tạ z i k MB Q h u m y v t e rì p nh p đư x a e r x a s phỏ p n c g v th e eo l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro TD v tậ s p v t e r h u p n c g h z iệ p n p đ x a p n c g p đượ 3 c á s p g dụ p n c g v tạ z i p nh z iề h u l NH i và v tỏ e r x a o khá h z iệ h u q h uả i về l mặ v t y lý v th h u m yế v t T h u m y p nh z iê p n, v t e rê p n v thự 3 c v tế i vẫ p n 3 cò p n v tồ p n v tạ z i l mộ v t l số e rủ z i ero p như p đề 3 cậ s p Chươ p n c g 2 Do p đó, k MB 3 cầ p n á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p 3 cụ v thể.
3.2.4.1 G z i x a z i p đoạ p n v t z iế s p p nhậ p n hồ l sơ
Yê h u 3 cầ h u Bộ s phậ p n Q h u x a p n hệ o khá 3 ch hà p n c g v th h u v thậ s p, o kh x a z i v thá 3 c, p xử y lý v thô p n c g vt z i p n KH p đầ m y p đủ, o kị s p v thờ z i p để 3 có v thể p đá p nh c g z iá KH i v x a m y l mộ v t 3 cá 3 ch v toà p n g d z iệ p n Ví g dụ pnhư 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n v từ 3 cá 3 c 3 chứ p n c g v từ KH 3 c h u p n c g 3 cấ s p, p nộ z i @ bộ l NH, 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n 3 có yl z iê p n q h u x a p n ( 3 cơ q h u x a p n v th h uế, CIC, Tổ p n c g 3 cụ 3 c v thố p n c g o kê; Tổ p n c g 3 cụ 3 c hả z i q h u x a p n; Bộ o kế hoạ 3 ch p đầ h u v tư; Tò x a á p n.), 3 cá 3 c v tạ s p 3 chí 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh, 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n v thô p n c g v t z i p n p đạ z i
3chú p n c g, z i p n v t e e e r p n e e v t, v từ p đố z i v thủ 3 cạ p nh v t e r x a p nh i và hà p n c g y loạ v t 3 cá 3 c p n c g h uồ p n o khá 3 c 3 có v tí p nh pn c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c p như 3 cá 3 c h z iệ s p hộ z i, 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t m y v thô p n c g v t z i p n v thươ p n c g l mạ z i, p xú 3 c vt z iế p n v thươ p n c g l mạ z i.
T h u m y p nh z iê p n, p để v t e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g CV QHKH 3 ch e e g dấ h u, 3 cố v tì p nh y là l m l s x a z i y lệ 3 ch v thô p n c g vt z i p n hoặ 3 c 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n v th z iế h u 3 chí p nh p xá 3 c, o kh z i c gặ s p c gỡ v t e r x ao p đổ z i v t e rự 3 c v t z iế s p KH,
@bộ s phậ p n @ bá p n hà p n c g 3 cả l m v thấ m y KH hoặ 3 c o khoả p n i v x a m y s phứ 3 c v tạ s p p nê p n p đề p x h uấ v t @ bộ sphậ p n v thẩ l m p đị p nh 3 cù p n c g p đ z i. kMặ v t o khá 3 c, k MB 3 chủ p độ p n c g v tă p n c g 3 cườ p n c g hợ s p v tá 3 c, v t e r x ao p đổ z i, 3 ch z i x a l sẻ v thô p n c g v t z i p n ivớ z i 3 cá 3 c l NHT k M v t e rê p n 3 cù p n c g p đị x a @ bà p n p để p đ z i v t z iê p n s pho p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c s phá v t h h u m y pn c g h u m yê p n v tắ 3 c “ 3 có p đ z i 3 có y lạ z i”.
3.2.4.2 G z i x a z i p đoạ p n v thẩ l m p đị p nh hồ l sơ i v x a m y
Yê h u 3 cầ h u Bộ s phậ p n v thẩ l m p đị p nh 3 că p n 3 cứ hồ l sơ CV QHKH 3 c h u p n c g 3 cấ s p s phâ p n vtí 3 ch, p đá p nh c g z iá KH v th e eo v t z iê h u 3 ch h uẩ p n p đị p nh v tí p nh p như s phâ p n v tí 3 ch 6C, 3 chú ý o kh z i s phâ p n vtí 3 ch v t z iê h u 3 chí p nă p n c g y lự 3 c KH (C x a s p x a 3 c z i v t m y) 3 cầ p n v thẩ l m p đị p nh p nă p n c g y lự 3 c s phá s p y l h uậ v t i và pnă p n c g y lự 3 c hà p nh i v z i KH, p đặ 3 c @ b z iệ v t 3 cá 3 c KH y là D l N hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g 3 cá 3 c p n c gà p nh p n c ghề ok z i p nh g do x a p nh 3 có p đ z iề h u o k z iệ p n H x a z i p n c gà p nh v thườ p n c g KH o khô p n c g p đá s p ứ p n c g q h u m y p đị p nh PL ylà o k z i p nh g do x a p nh p xă p n c g g dầ h u i và l sử g dụ p n c g p n c gườ z i s phụ v t e rá 3 ch 3 ch h u m yê p n l mô p n 3 chỉ v t e rê p n c g z iấ m y vtờ v t e ro p n c g p n c gà p nh g dượ 3 c c gâ m y e rủ z i e ro k MB p nế h u KH @ bị v th x a p nh v t e r x a, o k z iể l m v t e r x a i và s phả z i pn c gừ p n c g hoạ v t p độ p n c g
Th z iế v t o kế s phươ p n c g á p n 3 cho i v x a m y s phả z i s phù hợ s p i vớ z i v tì p nh hì p nh o k z i p nh g do x a p nh h z iệ p n v tạ z i
3củ x a KH, v t e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g l s x a z i y lệ 3 ch v t e ro p n c g s phươ p n c g v thứ 3 c 3 cấ s p hạ p n l mứ 3 c g dẫ p n p đế p n vthô p n c g @ báo p đã 3 có, hạ p n l mứ 3 c p đượ 3 c g d h u m yệ v t p như p n c g KH o khô p n c g v thể c g z iả z i p n c gâ p n, s phả z i lsử x a p đổ z i, p đ z iề h u 3 chỉ p nh v thể h z iệ p n l sự v th z iế h u 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p 3 củ x a k MB v t e ro p n c g l mắ v t KH.
Tì p nh v t e rạ p n c g p nà m y p xả m y e r x a ở k MB y là g do CV QHKH v th z iế h u o k z i p nh p n c gh z iệ l m, 3 chư x a p nắ l m erõ s phươ p n c g v thứ 3 c hoạ v t p độ p n c g, o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a KH p nê p n o khô p n c g v thể h z iệ p n p đầ m y p đủ vt e ro p n c g p đề p x h uấ v t v t e ro p n c g o kh z i CVT é Đ p đư x a e r x a 3 cá 3 c s phươ p n c g v thứ 3 c q h uả p n y lý l má m y l mó 3 c, e rậ s p okh h uô p n o khô p n c g 3 có l sự l sá p n c g v tạo i và p nhạ m y @ bé p n k Mặ v t o khá 3 c, C l N v t e ro p n c g s phạ l m i v z i v thẩ l m q h u m yề p n 3 củ x a l mì p nh o kh z i s phê g d h u m yệ v t o khoả p n i v x a m y v t e rá p nh 3 cấ s p i vố p n 3 cho KH v th z iế h u 3 că p n 3 cứ,
3cơ l sở, v thờ z i c g z i x a p n i v x a m y i vố p n y lư h u p độ p n c g q h uá g dà z i (12 v thá p n c g), o khô p n c g p đẩ m y p nh x a p nh i vò p n c g q h u x a m y i vố p n, p để KH 3 ch z iế l m g dụ p n c g i vố p n l NH i và l sử g dụ p n c g i vố p n l s x a z i l mụ 3 c p đí 3 ch h x a m y pnhữ p n c g o khoả p n i v x a m y p nhằ l m l mụ 3 c p đí 3 ch p đảo p nợ Bê p n 3 cạ p nh p đó, y lạ z i o khô p n c g o k z iể l m l soá v t pđượ 3 c g dò p n c g v t z iề p n 3 củ x a D l N c gâ m y e rủ z i e ro v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v th h u hồ z i p nợ Cấ s p hạ p n l mứ 3 c KH pđả l m @ bảo s phù hợ s p v tí p nh 3 chấ v t i và 3 ch h u o kỳ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, p đặ 3 c @ b z iệ v t o k z i p nh gdo x a p nh v th e eo l mù x a i vụ l Nế h u o khoả p n i v x a m y
3có o kỳ hạ p n g dà z i, TS é ĐB v thườ p n c g c g z iả l m c g z iá v t e rị i vớ z i v tỷ y lệ p nh x a p nh hơ p n l so i vớ z i l số g dư p nợ cgố 3 c KH v t e rả hà p n c g v thá p n c g, p đặ 3 c @ b z iệ v t v thờ z i c g z i x a p n l s x a h u c g z iả z i p n c gâ p n i và z i p nă l m ( p như v t e rườ p n c g hợ s p i v x a m y l m h u x a p x e e v thế 3 chấ s p v tà z i l sả p n hì p nh v thà p nh v từ i vố p n i v x a m y) Do p đó, l NH p nê p n v th z iế v t okế s phươ p n c g á p n v t e rả p nợ c gố 3 c p nh x a p nh g dầ p n. éĐố z i i vớ z i TS é ĐB (Co y l y l x a v t e e e r x a y l), g do p đặ 3 c v thù TD V l N i vẫ p n 3 co z i v t e rọ p n c g TS é ĐB pnhư y là p n c g h uồ p n v t e rả p nợ v thứ h x a z i g do p đó i v z iệ 3 c l soạ p n v thảo, o ký o kế v t hợ s p p đồ p n c g s phả z i 3 chặ v t
3chẽ, hoà p n v th z iệ p n 3 cá 3 c v thủ v tụ 3 c s phá s p y lý 3 cầ p n v th z iế v t p như 3 cô p n c g 3 chứ p n c g, p đă p n c g o ký c g z i x ao gdị 3 ch p đả l m @ bảo v t e rướ 3 c o kh z i c g z iả z i p n c gâ p n i vì p đâ m y y là i vấ p n p đề q h u m yế v t p đị p nh p đế p n q h u m yề p n v tà z i lsả p n i và q h u m yề p n v t e r h u m y p đò z i p nợ 3 củ x a l NH Kh z i p đị p nh c g z iá v tà z i l sả p n s phả z i 3 có p n c g h uồ p n v thô p n c g vt z i p n v th x a l m o khảo e rõ e rà p n c g i về c g z iá v t e rị, p đị p nh c g z iá s phả z i v thậ v t 3 chí p nh p xá 3 c, x a p n v toà p n, p đả l m
@bảo v tí p nh o khá 3 ch q h u x a p n i và o khả l mạ z i é Đặ 3 c @ b z iệ v t p đị p nh c g z iá B é ĐS, hệ l số o k k MB p đư x a e r x a sphả z i v t e rê p n 3 cơ l sở c g z iá v thị v t e rườ p n c g g do Bộ s phậ p n o k z i p nh g do x a p nh o khảo l sá v t v th e eo p đị x a @ bà p n
3cá 3 c C l N hoạ v t p độ p n c g i và v th x a l m o khảo c g z iá v t e rị p đị p nh c g z iá v tạ z i l NH o khá 3 c T e rá p nh á s p c g z iá v từ vt e rê p n p x h uố p n c g o khô p n c g s phù hợ s p v tì p nh hì p nh v thự 3 c v tế g do Hộ z i l sở (ở Hà l Nộ z i) l sẽ o khô p n c g pnắ l m i vữ p n c g c g z iá p đấ v t v tạ z i o kh h u i vự 3 c k M z iề p n T e r h u p n c g i và k M z iề p n l N x a l m g dẫ p n p đế p n hệ l số o k lm x a p n c g v tí p nh 3 chủ q h u x a p n ả p nh hưở p n c g y lợ z i í 3 ch KH hoặ 3 c l mấ v t KH k Mặ v t o khá 3 c, 3 cầ p n q h u x a p n vtâ l m 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a p đị p nh o kỳ i và 3 cậ s p p nhậ v t v tì p nh hì p nh v tà z i l sả p n V z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a v tà z i lsả p n p đị p nh o kỳ p nê p n c g z i x ao 3 cho @ bộ s phậ p n p đị p nh c g z iá v tà z i l sả p n p độ 3 c y lậ s p p nhằ l m v th e eo l sá v t l sự
@b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a v tà z i l sả p n v t e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g p để CV QHKH v tự v thự 3 c h z iệ p n Vì v thự 3 c v tế pđạ z i p đ x a l số Ch h u m yê p n i v z iê p n o khô p n c g o k z iể l m v t e r x a v thự 3 c v tế l mà 3 chỉ y là l m q h u x a y lo x a, 3 ch z iế h u y lệ.
Hầ h u hế v t 3 cá 3 c o khó o khă p n o kh z i p xử y lý v t e rườ p n c g hợ s p p nợ q h uá hạ p n p x h uấ v t s phá v t v từ l mụ 3 c p đí 3 ch
3cho i v x a m y l m h u x a p x e e y là g do CBTD y lơ y là v t e ro p n c g i v z iệ 3 c q h uả p n y lý v tà z i l sả p n k MB, p đế p n o kh z i KH okhô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ 3 ch h u m yể p n c g z i x ao Bộ s phậ p n p xử y lý p nợ v thì v tà z i l sả p n p đã o khô p n c g v th h uộ 3 c q h u m yề p n l sử g dụ p n c g KH i và l m h u x a @ bá p n q h u x a v t x a m y p nh z iề h u p n c gườ z i Dẫ p n p đế p n e rấ v t o khó o khă p n vt e ro p n c g i v z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh v tà z i l sả p n i và 3 chủ l sở hữ h u h z iệ p n v tạ z i k Mặ 3 c g dù v tà z i l sả p n v t e rê p n i vẫ p n vth h uộ 3 c q h u m yề p n l sở hữ h u k MB i về l mặ v t s phá s p y l h uậ v t é Đố z i i vớ z i hà p n c g hó x a y là HTK y l h uâ p n
KIẾ l N l NGHỊ VỚI l NGÂ l N HÀ l NG l NHÀ l NƯỚC VÀ CHÍ l NH PHỦ 88
Về s phí x a Chí p nh s phủ, 3 cá 3 c @ bộ p n c gà p nh 3 có y l z iê p n q h u x a p n
3.3.1.1 é Đả l m @ bảo l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế - 3 chí p nh v t e rị - p xã hộ z i ổ p n p đị p nh
T e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n V l N p n c gà m y 3 cà p n c g hộ z i p nhậ s p, D l N g dễ 3 có p n c g h u m y 3 cơ l mấ v t o khả pnă p n c g v th x a p nh v toá p n, s phá l sả p n g do v tố 3 c p độ 3 cạ p nh v t e r x a p nh Hơ p n p nữ x a, h z iệ p n p n x a m y 3 có p nh z iề h u lNH l mớ z i p đượ 3 c v thà p nh y lậ s p v t e ro p n c g o kh z i v thị v t e rườ p n c g 3 có hạ p n, v từ p đó 3 chấ v t y lượ p n c g TD c g z iả l m vthấ s p é Để p đả l m @ bảo l mô z i v t e rườ p n c g ổ p n p đị p nh o khô p n c g v thể o khô p n c g 3 có l sự 3 c x a p n v th z iệ s p 3 củ x a
Chí p nh s phủ v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đề e r x a 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh i về i vố p n s phá s p p đị p nh, p nhâ p n l sự p nhằ l m pnâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g l NH 3 có p nă p n c g y lự 3 c, p đ z iề h u v t z iế v t p nề p n o k z i p nh v tế c g z iả l m v th z iể h u p nhữ p n c g okhó o khă p n g do v thị v t e rườ p n c g c gâ m y e r x a v tá 3 c p độ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cá 3 c D l N.
T e ro p n c g hoạ 3 ch p đị p nh 3 chí p nh l sá 3 ch, o khô p n c g p nhữ p n c g 3 cầ p n 3 câ p n p đố z i c g z iữ x a 3 cá 3 c l mụ 3 c vt z iê h u s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế i và ổ p n p đị p nh v t z iề p n v tệ l mà 3 cò p n s phả z i q h u x a p n v tâ l m p đế p n l sự s phá v t vt e r z iể p n @ bề p n i vữ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M, v t e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g v thắ v t 3 chặ v t hoặ 3 c p nớ z i y lỏ p n c g q h uá lmứ 3 c, v th x a m y p đổ z i p đị p nh hướ p n c g p độ v t p n c gộ v t l sẽ c gâ m y ả p nh hưở p n c g o khô p n c g p nhỏ p đế p n y lợ z i í 3 ch
3củ x a l NHT k M. kMặ v t o khá 3 c, 3 cầ p n y lượ p n c g hó x a v tí p nh 3 cấ s p v th z iế v t i và 3 ch z i s phí, y lợ z i í 3 ch p đố z i i vớ z i i v z iệ 3 c
3ch z i p n c gâ p n l sá 3 ch v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 cô p n c g p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c g dự á p n y lớ p n, p đô p n p đố 3 c ivà e rà p n c g @ b h uộ 3 c 3 chặ v t 3 chẽ 3 cá 3 c p nhà v thầ h u v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v th z i 3 cô p n c g g dự á p n 3 cô p n c g, p n c gh z iê l m vtú 3 c s phê @ bì p nh i và o k z iê p n q h u m yế v t p xử y lý p n c gh z iê l m l m z i p nh p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c hà p nh i v z i hố z i y lộ i và pnhậ p n hố z i y lộ o khô p n c g p đả l m @ bảo v t z iế p n p độ, 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cô p n c g v t e rì p nh, c gâ m y e rủ z i e ro 3 cho l NH vt e ro p n c g q h uá v t e rì p nh @ bảo y lã p nh THH é Đ, @ bảo hà p nh Cầ p n hoạ 3 ch p đị p nh p n c gâ p n l sá 3 ch e rõ erà p n c g, 3 cụ v thể p để okhô p n c g p đư x a l NH i vào v thế “ v t z iế p n v thoá z i y lưỡ p n c g p n x a p n” p như h z iệ p n p n x a m y v t e ro p n c g l mộ v t l số g dự á p n y lớ p n p như g dự á p n p đườ p n c g 3 c x ao v tố 3 c Hồ Chí k M z i p nh.
3.3.1.2 Hoà p n v th z iệ p n hệ v thố p n c g s phá s p y l h uậ v t
T z iế s p v tụ 3 c hoà p n v th z iệ p n hệ v thố p n c g s phá s p y l h uậ v t, o khô p n c g p n c gừ p n c g v tạo e r x a l mô z i v t e rườ p n c g sphá s p y lý y là p nh l mạ p nh p để o kh h u m yế p n o khí 3 ch l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 cho D l N, p đồ p n c g v thờ z i
@bảo i vệ y lợ z i í 3 ch 3 chí p nh p đá p n c g 3 cho 3 cá 3 c l NHT k M, 3 chẳ p n c g hạ p n p như:
Phá s p p đ z iể p n hó x a 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n y l h uậ v t p đ z iể p n hì p nh y l h uậ v t p đấ v t p đ x a z i, v thô p n c g q h u x a e rà l soá v t 3 cá 3 c ivă p n @ bả p n 3 chồ p n c g 3 chéo, v th z iế h u p đồ p n c g @ bộ, o khô p n c g 3 cò p n s phù hợ s p i vớ z i v thự 3 c v tế p để hệ vthố p n c g 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n 3 củ x a p n c gà p nh 3 có v tí p nh s phá s p y lý 3 c x ao. lNh x a p nh 3 chó p n c g hoà p n 3 chỉ p nh hệ v thố p n c g i vă p n @ bả p n s phá s p q h u m y 3 cho hoạ v t p độ p n c g vthà p nh y lậ s p 3 cá 3 c D l N v thẩ l m p đị p nh c g z iá g do i v x a z i v t e rò p n c gà m y 3 cà p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g 3 củ x a 3 cô p n c g vtá 3 c p nà m y v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n l sắ s p v tớ z i p đố z i i vớ z i l NH D l N v thẩ l m p đị p nh 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m sphá s p y lý 3 cũ p n c g p như 3 chế v tà z i p đố z i i vớ z i c g z iá v tà z i l sả p n l mì p nh p đư x a e r x a.
Cầ p n q h u m y p đị p nh 3 cụ v thể v t e rườ p n c g hợ s p l NH p nào p để 3 cho KH y lừ x a p đảo v thấ v t v thoá v t ivố p n, v thì s phả z i @ bồ z i v thườ p n c g, 3 chí í v t y là l số v tươ p n c g ứ p n c g i vớ z i l số v th h uế p n c gâ p n l sá 3 ch v thấ v t v th h u;
@bả p n v thâ p n 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n 3 có y l z iê p n q h u x a p n s phả z i @ bồ z i v thườ p n c g @ bằ p n c g v tà z i l sả p n 3 củ x a lmì p nh p đố z i i vớ z i l số v t z iề p n v thấ v t v thoá v t; 3 cầ p n 3 có 3 cơ 3 chế v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i và q h u m yề p n y lợ z i e rõ erà p n c g v t e rá p nh l mỗ z i l mộ v t p đờ z i 3 cô p n c g v tá 3 c 3 củ x a CBTD y lạ z i p để 3 cho l NH l mộ v t hậ h u q h uả.
V z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ v tạ z i 3 cá 3 c l NHT k M 3 cò p n p nh z iề h u o khó okhă p n g do 3 cá 3 ch v t z iế s p 3 cậ p n 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n p đá p nh c g z iá, p xế s p hạ p n c g KH ( v tì p nh hì p nh o k z i p nh gdo x a p nh, v tà z i 3 chí p nh, v tà z i l sả p n, h u m y v tí p n.) i vẫ p n 3 cò p n p nh z iề h u hạ p n 3 chế T e ro p n c g o kh z i 3 cá 3 c l NHT k M
3chư x a v thể v th x a l m o khảo o kế v t q h uả g do 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t m y p xế s p hạ p n c g v tí p n p nh z iệ l m v t e ro p n c g p nướ 3 c vthự 3 c h z iệ p n i vì 3 chư x a hoà p n v th z iệ p n i về o kh h uô p n o khổ s phá s p y lý Do p đó, Chí p nh s phủ 3 cầ p n l sớ l m
@b x a p n hà p nh y l h uậ v t hoà p n 3 chỉ p nh v tạo hà p nh y l x a p n c g s phá s p y lý 3 cho 3 cô p n c g v t m y p xế s p hạ p n c g v tí p n pnh z iệ l m hoạ v t p độ p n c g Bê p n 3 cạ p nh p đó, l NH l N l N v tư i vấ p n 3 cho Chí p nh Phủ i và Bộ Tà z i 3 chí p nh er x a i vă p n @ bả p n hướ p n c g g dẫ p n p xâ m y g dự p n c g v t z iê h u 3 chí 3 cụ v thể 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c p xế s p hạ p n c g v tí p n pnh z iệ l m p độ 3 c y lậ s p v t e rê p n 3 cơ l sở q h u m y p đị p nh v t e ro p n c g s phươ p n c g s phá s p 3 ch h uẩ p n 3 củ x a h z iệ s p ướ 3 c
B x a l s e e y l II Q h u x a p đó, v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n p để v thự 3 c h z iệ p n CDS 2 v tạ z i l NHT k M V l N, y lậ s p e r x a @ bộ sphậ p n 3 ch h u m yê p n l mô p n, p xâ m y
2 C e r e e g d z i v t D e ef x a h u y l v t Sw x a s p gdự p n c g q h u m y v t e rì p nh v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iệ s p i vụ CDS l mộ v t 3 cá 3 ch hợ s p y lý v t e rê p n 3 cơ l sở p nhữ p n c g y lý vth h u m yế v t i về CDS Tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i s phá v t v t e r z iể p n v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m TD p để
3có v thể c g z iả l m v th z iể h u i và s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro.
V z iệ 3 c p xử y lý v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m p để v th h u hồ z i p nợ q h u x a 3 co p n p đườ p n c g o khở z i o k z iệ p n h z iệ p n pn x a m y p đ x a p n c g c gặ s p p nh z iề h u o khó o khă p n i và v thờ z i c g z i x a p n o kéo g dà z i g do 3 cơ 3 chế s phả z i q h u x a p nh z iề h u cg z i x a z i p đoạ p n, v thủ v tụ 3 c g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c hạ 3 ch v toá p n p n c goạ z i @ bả p n c g é Để p đẩ m y p nh x a p nh i v z iệ 3 c p xử ylý v th h u hồ z i p nợ i và c g z iả l m v th z iể h u 3 ch z i s phí, Chí p nh s phủ 3 cầ p n hoà p n v th z iệ p n q h u m y v t e rì p nh p xử y lý
TS é ĐB v từ o khâ h u p đấ h u c g z iá p đế p n o khâ h u v th z i hà p nh á p n, e rú v t p n c gắ p n v thờ z i c g z i x a p n c g z iả z i q h u m yế v t hồ l sơ 3 cũ p n c g p như o kh h u m yế p n o khí 3 ch c g z i x ao g dị 3 ch v thoả v th h uậ p n p đú p n c g y l h uậ v t é Để l mộ v t o kh z i l NH vthự 3 c h z iệ p n p đầ m y p đủ 3 cá 3 c v thủ v tụ 3 c 3 cô p n c g 3 chứ p n c g, p đă p n c g o ký p đố z i i vớ z i TS é ĐB v thì 3 có v thể p xử ylý, v th h u hồ z i p nợ @ bằ p n c g i v z iệ 3 c v th x a p nh y lý TS é ĐB l mộ v t 3 cá 3 ch p nh x a p nh 3 chó p n c g T e rườ p n c g hợ s p vth z i hà p nh á p n, 3 cầ p n 3 có l sự s phố z i hợ s p i và hỗ v t e rợ 3 chặ v t 3 chẽ 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n v th z i hà p nh á p n yl z iê p n q h u x a p n @ bằ p n c g 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 cụ v thể.
Tạ z i V l N, g dị 3 ch i vụ p đò z i p nợ 3 chư x a s phá v t v t e r z iể p n l mạ p nh l mẽ i và 3 chủ m yế h u y là p nợ v tư. éĐố z i i vớ z i p nợ p xấ h u l NH, v thì hầ h u hế v t 3 cá 3 c l NH p đề h u 3 có @ bộ s phậ p n p xử y lý p nợ T h u m y p nh z iê p n, vtừ o k z i p nh p n c gh z iệ l m v thự 3 c v t z iễ p n Hà p n Q h uố 3 c, Chí p nh Phủ i và 3 cơ q h u x a p n v tư s phá s p 3 có v thể pn c gh z iê p n 3 cứ h u p để s phá v t v t e r z iể p n v thị v t e rườ p n c g p nà m y hoạ v t p độ p n c g v th e eo o kh h uô p n o khổ s phá s p y l h uậ v t, vtạo p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho 3 cá 3 c l NH 3 chư x a 3 có Bộ s phậ p n p xử y lý p nợ e r z iê p n c g @ b z iệ v t p nh x a p nh 3 chó p n c g vth h u hồ z i p nợ p xấ h u Bê p n 3 cạ p nh p đó, l mở e rộ p n c g hoạ v t p độ p n c g i và s phá v t h h u m y h z iệ h u q h uả Cô p n c g vt m y k M h u x a @ bá p n p nợ i và Tà z i l sả p n v tồ p n p đọ p n c g (DATC).
3.3.1.3 Hoà p n v th z iệ p n 3 cơ l sở hạ v tầ p n c g s phá v t v t e r z iể p n hoạ v t p độ p n c g TD v th e eo B x a l s e e y l II
K z iế p n p n c ghị p đố z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nhà l Nướ 3 c
3.3.2.1 Hoà p n v th z iệ p n hệ v thố p n c g s phá s p y l h uậ v t l N c gâ p n hà p n c g
Sớ l m hoà p n v th z iệ p n g dự á p n L h uậ v t l NH l N l N, L h uậ v t G z iá l m l sá v t x a p n v toà p n hoạ v t p độ p n c g lNH l N c gh z iê p n 3 cứ h u, 3 chỉ p nh l sử x a, hoà p n v th z iệ p n 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh i về p n c goạ z i hố z i, s phâ p n y loạ z i pnợ, i về @ bảo p đả l m x a p n v toà p n s phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ, 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế i và p đ z iề h u ok z iệ p n v thự 3 c v tế ở V l N.
Phố z i hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n y l z iê p n q h u x a p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xử y lý p nợ p xấ h u, v tháo c gỡ pnhữ p n c g o khó o khă p n i về v thủ v tụ 3 c v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh s phá v t l mã z i TS é ĐB l Nê p n 3 có p nhữ p n c g
@bướ 3 c hướ p n c g g dẫ p n 3 cụ v thể i về v t e rì p nh v tự, v thủ v tụ 3 c, v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a TCTD, 3 cơ q h u x a p n
Cô p n c g x a p n, 3 chí p nh q h u m yề p n 3 cơ l sở, Sở v tà z i p n c g h u m yê p n l mô z i v t e rườ p n c g y là l m 3 cơ l sở s phá s p y lý p để pđ z i p đế p n @ b x a p n hà p nh v thô p n c g v tư y l z iê p n p n c gà p nh hướ p n c g g dẫ p n v thê l m.
Tạo p đ z iề h u o k z iệ p n i và l sớ l m 3 có i vă p n @ bả p n q h u m y p đị p nh 3 chí p nh v thứ 3 c i v z iệ 3 c hợ s p v tá 3 c
3c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n i và o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t 3 chéo c g z iữ x a 3 cá 3 c l NH i vớ z i p nh x a h u.
3.3.2.2 é Đ z iề h u 3 chỉ p nh 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g s phù hợ s p v từ p n c g v thờ z i o kỳ lN c ghị q h u m yế v t 11 3 củ x a Chí p nh s phủ p đ z iề h u 3 chỉ p nh v tă p n c g v t e rưở p n c g TD p nă l m p n x a m y ở lmứ 3 c 15 – 17%, 3 chí p nh l sá 3 ch v t z iề p n v tệ v t z iế s p v tụ 3 c p đượ 3 c v thắ v t 3 chặ v t T h u m y p nh z iê p n, v thự 3 c vt e rạ p n c g l NH 3 cũ p n c g y là l mộ v t p đơ p n i vị o k z i p nh g do x a p nh, v tă p n c g v tưở p n c g TD y là v tấ v t m yế h u l Nh h u 3 cầ h u
3củ x a p xã hộ z i 3 có, p nh h u 3 cầ h u 3 cho i v x a m y 3 củ x a l NH 3 cũ p n c g 3 có p nê p n 3 c h u p n c g l sẽ c gặ s p 3 cầ h u Do p đó,
3cầ p n 3 có 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch v thí 3 ch hợ s p p đ z iề h u 3 chỉ p nh v thị v t e rườ p n c g 3 chứ p n c g o khoá p n, v thị v t e rườ p n c g
B é ĐS s phá v t v t e r z iể p n ổ p n p đị p nh Tă p n c g 3 cườ p n c g o k z iể l m l soá v t TD B é ĐS l mà l mộ v t v t e ro p n c g 3 cá 3 c p đề px h uấ v t p đá p n c g 3 chú ý y là “ p đá p nh v th h uế y lũ m y v t z iế p n B é ĐS” p nhằ l m hạ p n 3 chế m yế h u v tố p đầ h u 3 cơ.
3.3.2.3 Cô p n c g v tá 3 c v th x a p nh v t e r x a lNH l N l N 3 cầ p n v thể h z iệ p n e rõ i v x a z i v t e rò p đ z iề h u s phố z i, 3 có q h u z i v t e rì p nh o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t
3chặ v t 3 chẽ hơ p n, o khô p n c g q h uá s phụ v th h uộ 3 c i vào 3 cá 3 c @ báo 3 cáo @ bằ p n c g i vă p n @ bả p n Sẵ p n l sà p n c g
3cho l sá s p p nhậ s p p nhữ p n c g l NH m yế h u o ké l m. Ổ p n p đị p nh @ bộ l má m y v tổ 3 chứ 3 c Cơ q h u x a p n v th x a p nh v t e r x a, c g z iá l m l sá v t l NH Tă p n c g 3 cườ p n c g lsố y lượ p n c g, 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cá p n @ bộ v th x a p nh v t e r x a Thự 3 c h z iệ p n 3 có h z iệ h u q h uả i v z iệ 3 c s phâ p n 3 cô p n c g
3cá p n @ bộ v th x a p nh v t e r x a v th e eo g dõ z i i và 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m x a p n v toà p n 3 củ x a v từ p n c g C l N, p đơ p n i vị
TCTD v t e rê p n p đị x a @ bà p n é Đồ p n c g v thờ z i, 3 cầ p n hoá p n p đổ z i 3 cá p n @ bộ v th x a p nh v t e r x a c g z iữ x a 3 cá 3 c C l N lNH l N l N p để p đả l m @ bảo v tí p nh o khá 3 ch q h u x a p n i và v tạo l mô z i v t e rườ p n c g 3 cá p n @ bộ v th x a p nh v t e r x a o k z iể l m vt e r x a v t e r x a h u g dồ z i v thê l m p n c gh z iệ s p i vụ, p xử y lý v tì p nh h h uố p n c g Xử y lý p n c gh z iê l m p nhữ p n c g i v z i s phạ l m pđạo p đứ 3 c p n c ghề pn c gh z iệ s p g dù y là p nhỏ; p đồ p n c g v thờ z i 3 có 3 chế p độ p đã z i p n c gộ s phù hợ s p p đố z i i vớ z i p nhữ p n c g v th x a p nh vt e r x a i v z iê p n 3 có p nă p n c g y lự 3 c, v t e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n c g z iỏ z i.
3.3.2.4 Hoà p n v th z iệ p n hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gà p nh p n c gâ p n hà p n c g l NH l N l N 3 cầ p n @ b x a p n hà p nh q h u m y 3 chế @ bắ v t @ b h uộ 3 c 3 cá 3 c TCTD i và D l N 3 có q h u x a p n hệ TD
3c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n TD 3 cho CIC CIC p nê p n v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 chứ 3 c p nă p n c g o k z iể l m v t e r x a 3 cá 3 c vthô p n c g v t z i p n g do 3 cá 3 c l NHT k M 3 c h u p n c g 3 cấ s p i và s phả z i q h u m y p đị p nh 3 chế v tà z i v t e ro p n c g i v z iệ 3 c 3 c h u p n c g
3cấ s p v thô p n c g v t z i p n TD o khô p n c g p đầ m y p đủ, 3 chí p nh p xá 3 c, o kị s p v thờ z i p như s phạ v t i v z i s phạ l m hà p nh
3chí p nh hoặ 3 c @ bồ z i v thườ p n c g 3 cho l NHT k M @ bị v th z iệ v t hạ z i g do l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n v thô p n c g v t z i p n p đó.
Bê p n 3 cạ p nh p đó 3 cầ p n 3 có q h u m y p đị p nh o kh e e p n v thưở p n c g p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c l NHT k M 3 chấ s p hà p nh v tố v t q h u m y 3 chế hoạ v t p độ p n c g v thô p n c g v t z i p n TD Hoạ v t p độ p n c g v t e rê p n 3 cô p n c g o kh x a z i v toà p n p n c gà p nh p đị p nh okỳ hà p n c g q h uý.
Hầ h u hế v t 3 cá 3 c l NHT k M p đề h u l sử g dụ p n c g g dữ y l z iệ h u v từ CIC p để v thự 3 c h z iệ p n q h uả p n v t e rị erủ z i e ro, i vì i vậ m y 3 cá 3 c l s x a z i l só v t v t e ro p n c g g dữ y l z iệ h u KH 3 cầ p n s phả z i p đượ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t, l sử x a p đổ z i i và
3có v thô p n c g @ báo 3 chí p nh v thứ 3 c p nh x a p nh 3 chó p n c g v tớ z i KH Khô p n c g p nê p n p để v tì p nh v t e rạ p n c g KH i và lNH m yê h u 3 cầ h u p như p n c g l NH l N l N i vẫ p n “ @ bì p nh 3 châ p n p như i vạ z i” ả p nh hưở p n c g h u m y v tí p n i và c gâ m y okhó o khă p n 3 cho KH v t e ro p n c g 3 cá 3 c y lầ p n i v x a m y i vố p n l s x a h u.
Cá 3 c l sả p n s phẩ l m l mớ z i p như p đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i KHD l N, KHC l N 3 cầ p n 3 cô p n c g @ bố
3cô p n c g o kh x a z i, l m z i p nh @ bạ 3 ch 3 cơ l sở, 3 că p n 3 cứ i và 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p, o kỹ v th h uậ v t, v t z iê h u 3 chí l sử gdụ p n c g p để p đá p nh c g z iá, p xế s p hạ p n c g T e ro p n c g p đó s phả z i p nê h u e rõ 3 cá 3 c hạ p n c g l mứ 3 c p đá p nh c g z iá v tự vth z iế v t y lậ s p v tươ p n c g p đươ p n c g l mứ 3 c p độ p nào i vớ z i p nhữ p n c g hạ p n c g l mứ 3 c p đá p nh c g z iá p đã p đượ 3 c v thừ x a pnhậ p n e rộ p n c g e rã z i v t e rê p n v thế c g z iớ z i p để l NH m yê p n v tâ l m l sử g dụ p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ. éĐẩ m y l mạ p nh hoạ v t p độ p n c g v thà p nh y lậ s p 3 cá 3 c v t e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n TD v tư p nhâ p n p để v tă p n c g
3cườ p n c g v tí p nh 3 cạ p nh v t e r x a p nh q h u x a p đó p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g g dị 3 ch i vụ i và 3 chấ v t y lượ p n c g vthô p n c g v t z i p n TD.
3.3.2.5 Hoà p n v th z iệ p n q h u m y p đị p nh i về p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a l NHT k M
H z iệ p n p n x a m y, 3 chư x a 3 có q h u m y p đị p nh v thố p n c g p nhấ v t i về l mụ 3 c v t z iê h u, s phươ p n c g s phá s p p xế s p hạ p n c g KH, g dẫ p n p đế p n v tì p nh v t e rạ p n c g l mỗ z i l NH p xâ m y g dự p n c g l mộ v t q h u m y 3 chế p xế s p hạ p n c g e r z iê p n c g.
Hậ h u q h uả y là 3 cơ l sở g dữ y l z iệ h u o khô p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g i và o khô p n c g p đượ 3 c 3 ch z i x a l sẻ c g z iữ x a 3 cá 3 c l NH, cgâ m y y lã p n c g s phí p n c g h uồ p n y lự 3 c Cá 3 c l NH 3 cầ p n l sớ l m p nhậ p n v thấ m y o khó o khă p n v t z iề l m ẩ p n o kh z i pđộ 3 c ylậ s p s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ 3 củ x a l mì p nh é Đó y là o khô p n c g v thể “ l so lsá p nh p đượ 3 c” v thô p n c g v t z i p n p xế s p hạ p n c g TD c g z iữ x a 3 cá 3 c l NHT k M l NH l N l N i và H z iệ s p hộ z i l NH
3cầ p n 3 có p nhữ p n c g p đị p nh hướ p n c g 3 cụ v thể v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v th z iế v t y lậ s p hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD pnộ z i @ bộ 3 ch h u p n c g 3 cho 3 cả hệ v thố p n c g. lNH l N l N 3 cầ p n p nh x a p nh 3 chó p n c g p đặ v t y lộ v t e rì p nh i và m yê h u 3 cầ h u 3 cá 3 c l NH p n c gh z iê l m 3 chỉ p nh vthự 3 c h z iệ p n g dầ p n hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD p nộ z i @ bộ p nhằ l m 3 ch h uẩ p n hó x a i và v thố p n c g p nhấ v t sphươ p n c g v thứ 3 c v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g v th e eo v t z iê h u 3 ch h uẩ p n B x a l s e e y l é Đị p nh o kỳ, hướ p n c g g dẫ p n
3cá 3 c l NHT k M @ bổ l s h u p n c g o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí p xế s p hạ p n c g g dự x a v t e rê p n 3 ch h uẩ p n l mự 3 c B x a l s e e y l
II T e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p đầ h u, p nhữ p n c g l NH 3 chư x a p đủ o khả p nă p n c g v t e r z iể p n o kh x a z i hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g TD l NB e r z iê p n c g, s phả z i l sử g dụ p n c g o kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g v tí p n p nh z iệ l m 3 củ x a l mộ v t v tổ 3 chứ 3 c pđộ 3 c y lậ s p 3 có h u m y v tí p n g do l NH l N l N 3 chỉ p đị p nh Cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c p nà m y 3 cũ p n c g g dự x a v t e rê p n p nhữ p n c g vt z iê h u 3 chí H z iệ s p ướ 3 c B x a l s e e y l i và s phả z i p đượ 3 c c g z iá l m l sá v t 3 chặ v t 3 chẽ p để @ bảo p đả l m 3 chấ v t ylượ p n c g o kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g Khô p n c g p để p xả m y e r x a v tì p nh v t e rạ p n c g v thô p n c g p đồ p n c g c g z iữ x a v tổ 3 chứ 3 c pxế s p hạ p n c g i vớ z i v tổ 3 chứ 3 c p đượ 3 c p xế s p hạ p n c g.
T e ro p n c g 3 chươ p n c g 3, v tá 3 c c g z iả p đã p đư x a e r x a 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g QT RRTD 3 ch z i x a v thà p nh 03 p nhó l m: 3 chí p nh l sá 3 ch i về l mặ v t q h uả p n v t e rị v tạ z i k MB, o k z iể l m l soá v t 3 chặ v t
3chẽ q h uá v t e rì p nh 3 cấ s p s phá v t TD, q h uả p n y lý i và s phá v t h h u m y m yế h u v tố 3 co p n p n c gườ z i. lN c goà z i e r x a, v tá 3 c c g z iả 3 cũ p n c g 3 có l mộ v t l số o k z iế p n p n c ghị p đố z i i vớ z i l NH l N l N i và Chí p nh s phủ i và
3cá 3 c 3 cơ q h u x a p n @ b x a p n p n c gà p nh y l z iê p n q h u x a p n hỗ v t e rợ l NH v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c QT RRTD.
Tó l m y lạ z i, 3 cho i v x a m y y l h uô p n y là 3 chứ 3 c p nă p n c g o k z i p nh v tế 3 cơ @ bả p n 3 củ x a l NH, p đồ p n c g v thờ z i