Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam chi nhánh thừa thiên huế

- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay và quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại N gân hàng TMCP Hàng Hải Việt N am chi nhánh Thừa Thiên Huế - Đề

ĐẶT VẤ ĐỀ

Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh môi trường kinh doanh đầy biến động và thách thức hiện nay, các ngân hàng đang phải đối mặt với nhiều rủi ro lớn để đạt được lợi nhuận Do đó, quản trị rủi ro trở thành một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong quản trị tài chính ngân hàng.

Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại nguồn thu nhập đáng kể, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp.

Doanh nghiệp hiện đang là nhóm khách hàng mục tiêu quan trọng, vì tín dụng doanh nghiệp mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, rủi ro từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp cũng không nhỏ, dẫn đến tăng chi phí, thu lãi chậm hoặc mất vốn vay, làm xấu đi tình hình tài chính và tổn hại đến uy tín của ngân hàng Do đó, việc nâng cao quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp là cần thiết để cải thiện chất lượng tín dụng và giảm thiểu tổn thất đến mức tối thiểu.

Trong giai đoạn từ năm 2020 - 2022 là khoảng thời gian mà cả nền kinh tế Việt

Ngành ngân hàng nói chung, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, đã chịu ảnh hưởng tiêu cực từ dịch Covid-19, dẫn đến việc các ngân hàng tại Việt Nam, như Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế, đã có nhiều cải tiến đáng kể để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp Danh mục tín dụng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng đang được mở rộng, với số dư nợ tín dụng doanh nghiệp tăng cả về quy mô và tỷ trọng, cho thấy đây là một thị trường tiềm năng mang lại lợi nhuận cao Tuy nhiên, rủi ro từ hoạt động cho vay cũng gia tăng, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cao trong toàn hệ thống ngân hàng.

Trường Đại học Kinh tế Huế

kéo theo ảnh hưởng dây chuyền và ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động hệ thống của

Rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại N gân hàng có nhiều nguyên nhân, và việc quản trị rủi ro này là một thách thức quan trọng Đặc biệt, N gân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần tập trung vào các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng Đây không chỉ là mối quan tâm của Ban lãnh đạo N gân hàng TMCP Hàng Hải mà còn là vấn đề chung của tất cả các N gân hàng tại Việt Nam.

Quản trị rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, chi nhánh Thừa Thiên Huế Khóa luận tốt nghiệp này tập trung vào việc phân tích và đánh giá các phương pháp quản lý rủi ro tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả cho vay và giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Nghiên cứu sẽ cung cấp những kiến thức cần thiết về quy trình thẩm định tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá rủi ro và các biện pháp phòng ngừa, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu

Bài viết phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế, từ đó đề xuất các định hướng và giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng này.

Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến rủi ro tín dụng là rất quan trọng trong hoạt động cho vay Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp cần được chú trọng để giảm thiểu tổn thất Việc nhận diện, đánh giá và kiểm soát rủi ro tín dụng sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và bảo vệ lợi ích của ngân hàng.

Phân tích thực trạng cho vay và quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, chi nhánh Thừa Thiên Huế, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, cần chú trọng đến việc cải thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao hiệu quả hoạt động Việc áp dụng các biện pháp đánh giá rủi ro và kiểm soát nợ xấu là rất cần thiết để duy trì sự bền vững trong cho vay doanh nghiệp.

Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên

Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích rủi ro cho vay và quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, chi nhánh Thừa Thiên Huế Mục tiêu là đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng và đề xuất các biện pháp quản lý hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.

+ Về nội dung: quản trị rủi ro tín dụng về cho vay khách hàng doanh nghiệp

+ Về không gian: N gân hàng TMCP Hàng Hải Việt N am chi nhánh Thừa Thiên Huế

Nghiên cứu được thực hiện từ ngày 10/7 đến 15/10/2023, tập trung phân tích dữ liệu của N ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2020-2022 Mục tiêu là đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2023-2025.

Phương pháp nghiên cứu

4.1.Phương pháp thu thập thông tin và số liệu Được thu thập chủ yếu từ các nguồn dữ liệu như: Hệ thống văn bản pháp luật, các quy định, quy chế, các văn bản của N gân hàng và các ban ngành liên quan đến tín dụng và RRTD; qua giáo trình, sách báo, internet, các báo cáo của N gân hàng, bảng cân đối kế toán, bảng kết quả hoạt động kinh doanh của N gân hàng MSB và Chi nhánh MSB Huế, các bài khóa luận hay chuyên đề của các khóa trước và những thông tin liên quan đến đề tài nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài lần này

Số liệu sử dụng trong khóa luận được thu thập từ các báo cáo nội bộ của MSB Huế trong 3 năm 2020-2022

Thông tin được thu thập từ các văn bản nội bộ liên quan đến quy định và quy chế cấp tín dụng, chấm điểm xếp hạng tín dụng, phân loại nợ, cũng như trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, áp dụng đồng nhất cho toàn hệ thống MSB.

4.2.Phương pháp tổng hợp và phân tích

Phương pháp tổng hợp: Được sử dụng để hệ thống hóa và tổng hợp tài liệu điều tra theo các tiêu thức phù hợp với mục đích nghiên cứu

Phương pháp phân tích bao gồm :

Phương pháp so sánh đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích sự biến động và xu thế của hiện tượng nghiên cứu theo thời gian Các hình thức so sánh bao gồm so sánh theo số tuyệt đối hoặc tương đối, so sánh theo không gian và thời gian, cũng như so sánh theo chuỗi thời gian Những phương pháp này giúp làm rõ các đặc điểm và sự thay đổi của đối tượng nghiên cứu trong bối cảnh cụ thể.

Phương pháp thống kê mô tả là cách thức thu thập và xử lý dữ liệu cần thiết cho nghiên cứu thông qua các đại lượng thống kê như tỷ lệ, tần suất và tần số Phương pháp này giúp tổng hợp thông tin một cách hiệu quả, cung cấp cái nhìn tổng quan về các yếu tố quan trọng trong nghiên cứu.

Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Bài khóa luận đã tổng hợp những khái niệm cơ bản về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thực hiện hiệu quả các quy định của nhà nước trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại.

Khóa luận đã phân tích thực trạng rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế Từ đó, bài viết đề xuất một số định hướng và giải pháp để giải quyết những khó khăn, vướng mắc, nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế phát triển an toàn trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp.

Cấu trúc đề tài

N goài các phần như mở đầu, kết luận và các danh mục tài liệu tham khảo, cấu trúc đề tài thành 3 chương, bao gồm:

Chương 1: Cơ sở lý khoa học về Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của 1gân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại 1gân hàng TMCP Hàng Hải Việt 1am chi nhánh Thừa Thiên Huế

Chương 3: Định hướng và giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại 1gân hàng TMCP Hàng Hải Việt 1am chi nhánh Thừa Thiên Huế

Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Trong quá trình thực hiện khóa luận, tác giả đã tham khảo nhiều nguồn tài liệu, bao gồm các trang web, bài báo và luận văn thạc sĩ, liên quan đến rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại.

Cao Thị Lan Hương (2010) trong luận văn "Quản trị RRTD nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh trong N HTMCP Hàng Hải Việt Nam" đã hệ thống hóa các cơ sở lý luận liên quan đến đề tài và so sánh kinh nghiệm quản trị RRTD tại một số quốc gia trên thế giới, từ đó đưa ra cái nhìn khách quan về tình hình quản trị RRTD tại Việt Nam Tác giả cũng phân tích thực trạng công tác quản trị RRTD tại Maritime Bank và đưa ra các đánh giá cụ thể Dựa trên những phân tích đó, tác giả nêu ra một số giải pháp quản trị RRTD nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tuy nhiên, do đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng nên các giải pháp vẫn mang tính tổng thể.

Trong chương 5 của cuốn sách "Quản trị Ngân hàng thương mại" của Peter S Rose (2004), tác giả đã chỉ ra nhiều loại rủi ro trong hoạt động ngân hàng, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro thu nhập và rủi ro phá sản.

Bùi Thị Thúy Hằng (2013) đã nghiên cứu về quản trị rủi ro tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam trong luận văn thạc sĩ kinh tế của mình tại Đại học Kinh tế Nghiên cứu này tập trung vào các phương pháp quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn.

Đại học Quốc gia Hà Nội đã thực hiện luận văn sử dụng dữ liệu thứ cấp để tổng hợp thông tin về hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tại Ngân hàng Quốc tế Việt Nam Điểm nổi bật của nghiên cứu là việc tác giả áp dụng kinh nghiệm quản trị rủi ro từ CBA, ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Úc, nhằm làm rõ các vấn đề nghiên cứu.

N guyễn Văn Tiến (2015) trong cuốn "Toàn tập Quản trị Ngân hàng thương mại" của Nhà xuất bản Lao động, cung cấp những kiến thức cập nhật về quản trị ngân hàng thương mại, đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng Nội dung chi tiết được trình bày trong chương 22 với tổng quan về rủi ro tín dụng và chương 23 về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.

Đặng Thị Hoài Nhi (2022) trong khóa luận tốt nghiệp của mình đã hệ thống hóa lý luận về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Luận văn cũng phân tích và đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng đang được áp dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam, chi nhánh Thừa Thiên Huế.

N guyễn Thị Phê Lê (2019) đã thực hiện một nghiên cứu trong luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, tập trung vào quản trị rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về các phương pháp quản lý rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, góp phần nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro và bảo đảm an toàn tài chính cho ngân hàng.

Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu sâu về quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) trong cho vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Đà Nẵng Tác giả đã trình bày các cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động QTRRTD và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong cho vay ngắn hạn, từ đó đảm bảo chất lượng các khoản vay.

ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU

Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Việt am

1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc Hội ban hành ngày

16 tháng 06 năm 2010, thì khái nhiệm ngân hàng thương mại như sau:

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941), ngân hàng thương mại được định nghĩa là những xí nghiệp nhận tiền của công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn tài chính đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính.

Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế so với các tổ chức kinh doanh khác.

Theo Luật Các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, tuân thủ quy định của Luật và các văn bản pháp luật khác, bao gồm Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại (N HTM) là một định chế tài chính quan trọng trong nền kinh tế thị trường, nổi bật với việc cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính N HTM thực hiện các nghiệp vụ cơ bản như nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, ngân hàng còn mở rộng nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ của xã hội.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với các khoản cho vay chiếm từ 50% đến 70% tổng tài sản và tạo ra 80% đến 90% doanh thu Do đó, rủi ro trong hoạt động ngân hàng chủ yếu tập trung vào danh mục cho vay Quản trị rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro ở mức chấp nhận được, đồng thời không ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng là một mối quan hệ thiết yếu trong sản xuất và lưu thông hàng hóa, bắt nguồn từ chữ "Credit" với nghĩa là sử dụng sự tín nhiệm để thực hiện các giao dịch vay mượn giá trị vật chất hoặc tiền tệ trong một khoảng thời gian nhất định Quan hệ tín dụng có thể được hiểu là sự chuyển nhượng tạm thời giá trị, dưới dạng tiền tệ hoặc hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết thu hồi một lượng giá trị lớn hơn sau thời gian đã định Tín dụng thể hiện sự vận động đơn phương của giá trị giữa hai quá trình ngược chiều trong một khung thời gian cụ thể.

Khóa luận này tập trung vào quan hệ tín dụng ngân hàng, trong đó tín dụng được xem là chức năng cơ bản của hệ thống ngân hàng thương mại.

Tín dụng ngân hàng là giao dịch giữa hai bên trong nền kinh tế, trong đó bên cấp tín dụng, như ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, chuyển giao tài sản cho bên nhận tín dụng, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác Giao dịch này diễn ra theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Khi ngân hàng thực hiện vai trò trung gian tín dụng thì tín dụng ngân hàng được hiểu dưới hai giác độ sau:

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ các nguồn tạm thời nhàn rỗi của tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế Họ thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán với mức lãi suất đa dạng và các thời hạn khác nhau, góp phần vào việc tối ưu hóa nguồn lực tài chính.

Ngân hàng đóng vai trò là người cho vay, cung cấp vốn cho các tổ chức kinh tế và cá nhân có nhu cầu sử dụng để phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong nền kinh tế Dựa trên nguồn vốn huy động được, ngân hàng thực hiện các khoản vay nhằm hỗ trợ sự phát triển kinh tế.

1.1.3 Tổng quan về hoạt động cho vay

Khái niệm hoạt động cho vay

Cho vay là quan hệ giao dịch giữa ngân hàng thương mại (N HTM) và người đi vay, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho người vay trong một khoảng thời gian xác định Người vay cam kết hoàn trả cả vốn gốc và lãi theo thời hạn đã thỏa thuận với ngân hàng.

Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với thỏa thuận rằng khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.

Khái niệm về Rủi ro cho vay

Theo Điều 2 của Quyết định 493/2005/QĐ-NHN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN, phân loại nợ và trích lập dự phòng nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng được xác định là khả năng xảy ra tổn thất do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.

Theo Ủy ban Basel, rủi ro tín dụng trong cho vay là khả năng khách hàng hoặc bên đối tác không thực hiện nghĩa vụ theo thỏa thuận Khái niệm khác được nêu là rủi ro thất thoát của ngân hàng, liên quan đến sự vỡ nợ trong hợp đồng Sự vỡ nợ được xác định là bất kỳ vi phạm nghiêm trọng nào đối với nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi.

Rủi ro tín dụng, theo Thomas P.Fitch trong cuốn "Từ điển thuật ngữ Ngân hàng" do nhà xuất bản Barron phát hành năm 1997, là rủi ro phát sinh khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

Cùng với rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro chủ yếu trong hoạt động cho vay của ngân hàng

Rủi ro tín dụng

1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng, được định nghĩa tại Điểm a Khoản 2 Điều 8 Thông tư 08/2017/TT-NHNN, là rủi ro phát sinh khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng hoặc thỏa thuận với ngân hàng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Quan điểm của Timmothy W.Koch (2012): “Rủi ro tín dụng là sự thay đổi tiềm

Nn của thu nhập thuần và thị giá của vốn xuất phát từ việc vốn vay không được thanh toán hay thanh toán trễ hạn”

Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, rủi ro tín dụng trong ngân hàng được định nghĩa là tổn thất có thể xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài, do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính theo cam kết.

Rủi ro tín dụng là rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng, thể hiện qua việc khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ hoặc không thể trả nợ Những tình huống này gây ra tổn thất tài chính và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

1.2.2 Đặc điểm của rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là một yếu tố không thể tránh khỏi trong hoạt động của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, các ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp phòng ngừa hiệu quả để giảm thiểu mức độ rủi ro này đến mức thấp nhất.

Rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi trong hoạt động ngân hàng Tình trạng thông tin bất đối xứng khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc nhận diện đầy đủ các dấu hiệu rủi ro Do đó, các ngân hàng cần chấp nhận rủi ro ở mức độ hợp lý để đạt được lợi nhuận tương xứng.

Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp xảy ra khi người vay gặp khó khăn trong sản xuất và kinh doanh, dẫn đến ảnh hưởng đến ngân hàng Ngân hàng, với vai trò là một định chế tài chính trung gian, nhận tiền gửi và cho vay lại, chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng Khi khách hàng gặp tổn thất trong quá trình sử dụng vốn, rủi ro tín dụng sẽ phát sinh, cho thấy rằng rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng là nguyên nhân gián tiếp gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Rủi ro tín dụng là một khái niệm đa dạng và phức tạp, có thể phát sinh trong nhiều lĩnh vực của hoạt động tín dụng ngân hàng như bảo lãnh, tài trợ thương mại và chứng khoán Nhìn chung, những hoạt động tín dụng có quy mô lớn và tiềm năng mang lại lợi nhuận cao thường đi kèm với mức độ rủi ro cao hơn.

1.2.3 guyên nhân rủi ro tín dụng

1.2.3.1 Các nguyên nhân khách quan

• Chu kỳ phát triển kinh tế

Khi nền kinh tế tăng trưởng và ổn định, hoạt động tín dụng sẽ được thúc đẩy và hạn chế rủi ro tăng trưởng hơn Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, doanh nghiệp sẽ đối mặt với nguy cơ thua lỗ và phá sản, sản xuất kinh doanh của khách hàng bị chậm trễ hoặc giới hạn bị thu hẹp, dẫn tới thiệt hại nặng nề về tài chính.

• Rủi ro do quá trình hội nhập quốc tế, tự do hóa tài chính

Xu hướng toàn cầu hóa đang gia tăng trên toàn thế giới, tạo ra môi trường cạnh tranh khốc liệt và có nguy cơ dẫn đến gia tăng nợ xấu Điều này khiến khách hàng của ngân hàng rơi vào tình trạng nguy hiểm, phải đối mặt với các quy luật đào thải thị trường khắc nghiệt và có khả năng mất đi những cơ hội quan trọng.

Các ngân hàng trong nước đang phải đối mặt với thách thức từ sự cạnh tranh ngày càng tăng của các ngân hàng nước ngoài Nếu không cải thiện khả năng quản lý rủi ro tín dụng, các ngân hàng nội địa có thể mất đi những khách hàng có tiềm năng tài chính cao.

- N hững yếu tố về môi trường pháp lý:

• N hiều lỗ hổng trong áp dụng thi hành luật pháp

Các văn bản pháp lý hiện tại chưa đồng bộ và còn nhiều thiếu sót, tạo ra khoảng trống trong việc quản lý Điều này dẫn đến việc các ngân hàng thương mại có toàn quyền xử lý tài sản đảm bảo cho khoản vay khi khách hàng không có khả năng trả nợ.

Ngân hàng thương mại không có quyền thực hiện các biện pháp cưỡng chế nợ, vì chúng không phải là cơ quan nhà nước mà chỉ là tổ chức kinh tế Do đó, ngân hàng phải khởi kiện ra tòa án để giải quyết nợ nần, dẫn đến quy trình phục hồi phức tạp và kéo dài, tốn kém cả chi phí lẫn nhân lực.

• Việc kiểm tra, thanh tra, giám sát của N gân hàng N hà nước mang nặng tính hình thức

Mô hình tổ chức giám sát ngân hàng hiện nay chưa hoàn thiện, với hoạt động thanh tra chủ yếu mang tính thụ động và không hiệu quả trong việc ngăn chặn rủi ro Việc thiếu cảnh báo sớm từ thanh tra ngân hàng nhà nước về các vi phạm của ngân hàng thương mại đã dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng, khiến cho việc can thiệp trở nên quá muộn.

- Rủi ro tín dụng nguyên nhân đến từ khách hàng vay

Đối với các doanh nghiệp, khi nộp hồ sơ vay vốn lên các tổ chức tín dụng, đều phải có phương án kinh doanh cụ thể và khả thi, mục đích rõ ràng để chứng minh khả năng trả nợ Còn đối với các cá nhân, khả năng tài chính phải được kê khai đầy đủ và có mục đích sử dụng vốn rõ ràng, đồng thời phải chứng minh được khả năng trả nợ đúng hạn.

• Chiến lược kinh doanh với khả năng quản lý hoạch định kém

Tổng quan về cho vay khách hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại 22 1.Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp

Theo Luật Doanh nghiệp năm 2020, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký theo quy định pháp luật với mục đích kinh doanh.

Theo quyết định số 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.

- Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp:

Theo quyết định số 20/VBHN-NHN của Thống đốc NHNN, Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng quy định rằng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

1.3.2 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp

1.3.2.1.Phân loại theo thời gian:

Cho vay ngắn hạn, theo Điều 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, là hình thức vay vốn tín chấp hoặc thế chấp tại ngân hàng hoặc công ty tài chính, với thời gian tối đa không quá 12 tháng Khi đăng ký vay, khách hàng cần xác định hạn mức và thời gian vay Nếu lựa chọn vay ngắn hạn, bạn sẽ có trách nhiệm trả góp cả gốc và lãi suất trong khoảng thời gian ngắn, thường là 6 tháng hoặc 12 tháng.

Cho vay trung hạn là hình thức vay vốn tại ngân hàng với thời gian từ 12 đến dưới 60 tháng Đây là giải pháp tín dụng giúp đáp ứng nhu cầu vay trả góp cho các dự án đầu tư của doanh nghiệp, nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh.

Cho vay dài hạn là hình thức vay vốn mà khách hàng sẽ nhận được khoản vay có thời gian trên 5 năm Thời gian bắt đầu tính lãi là từ thời điểm khách hàng vay cho đến khi hoàn trả toàn bộ gốc và lãi Các khoản vay này thường được sử dụng để đầu tư vào vốn cố định của doanh nghiệp, xây dựng cơ bản, bất động sản và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như nhà ở và phương tiện vận tải.

1.3.2.2.Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay

Cho vay sản xuất là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng vốn để sản xuất hàng hóa Loại cho vay này bao gồm các lĩnh vực như nông nghiệp, công nghiệp, và lâm – ngư nghiệp.

Cho vay lưu thông là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay để kinh doanh hàng hóa và dịch vụ Hình thức này bao gồm cho vay thương mại, phục vụ cho hoạt động mua bán và lưu thông hàng hóa.

kinh doanh hàng hóa nội địa, kinh doanh xuất – nhập khNu); cho vay kinh doanh dịch vụ

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng hoặc công ty tài chính, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này giúp khách hàng giải quyết các vấn đề tài chính trong cuộc sống hàng ngày.

1.3.2.3.Phân loại theo tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay vốn của tổ chức tín dụng, trong đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba.

Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay dựa vào uy tín tín dụng và lịch sử tài chính của người vay, thay vì yêu cầu tài sản cầm cố như tài sản thế chấp Khoản vay này thường được cấp dựa trên tiềm năng lợi nhuận và các tài sản khác mà người vay sở hữu, dù không được cầm cố.

1.3.2.4.Phân loại theo tính chất hoàn trả

Cho vay hoàn trả trực tiếp: Là loại cho vay của ngân hàng trong đó người đi vay chính là người phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng

Cho vay hoàn trả gián tiếp là hình thức cho vay mà người vay không trực tiếp trả nợ Thường thì loại cho vay này được thực hiện thông qua việc chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị còn thời hạn thanh toán, hoặc thông qua việc thực hiện nghĩa vụ bao thanh toán.

1.3.2.5.Phân loại theo phương pháp hoàn trả

Cho vay hoàn trả góp, hay tín dụng trả góp, là hình thức vay mà bạn sẽ hoàn trả trong một khoảng thời gian xác định Hình thức này có thể đi kèm với lãi suất hoặc không, tùy thuộc vào thỏa thuận giữa bên vay và bên cho vay.

Cho vay hoàn trả một lần là hình thức mà vốn vay và lãi được thanh toán cùng lúc khi đến hạn Trong khi đó, cho vay hoàn trả theo yêu cầu cho phép vốn vay được trả theo yêu cầu của bên cho vay hoặc bên đi vay.

1.3.2.6.Phân loại theo phương thức cho vay

Cho vay từng lần là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, trong đó mỗi khoản vay được xử lý qua một bộ hồ sơ vay riêng biệt.

Quản trị rủi ro tín dụng trong việc cho vay khách hàng doanh nghiệp

1.4.1 Khái niệm, sự cần thiết và mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng

1.4.1.1.Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng

Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình sử dụng các công cụ để kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng Mục tiêu chính là xác định nguyên nhân và xử lý các tình huống rủi ro, từ đó giảm thiểu tổn thất do rủi ro gây ra.

Theo Ủy ban Basel, quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) là tổ chức mô hình nhận biết, đo lường, quản lý và kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận trong phạm vi chấp nhận được Việc duy trì RRTD trong giới hạn chấp nhận bao gồm áp dụng các giải pháp hạn chế rủi ro, giảm chi phí trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) và tăng hiệu quả tín dụng Hiệu quả quản trị RRTD là yếu tố quan trọng trong cách tiếp cận rủi ro tổng thể, đóng vai trò cốt lõi cho sự thành công bền vững của ngân hàng Mục tiêu của quản trị RRTD là đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng ngay cả trong điều kiện thị trường đầy biến động.

Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là quá trình mà ngân hàng sử dụng các công cụ và hệ thống quản lý để nhận diện, phòng ngừa và cảnh báo các nguy cơ tiềm ẩn liên quan đến tín dụng Mục tiêu chính là hạn chế tối đa khả năng xảy ra các rủi ro này đối với các khoản cấp tín dụng của ngân hàng.

1.4.1.2.Sự cần thiết của quản trị rủi ro tín dụng Đối với các N HTM, quản trị RRTD thực sự cần thiết, bởi vì:

RRTD là một thách thức lớn mà tất cả các nhà quản lý phải đối mặt Việc phòng ngừa và hạn chế RRTD là một vấn đề phức tạp và khó khăn, do tính chất đặc thù của RRTD.

Rủi ro tín dụng (RRTD) là yếu tố khách quan không thể tránh khỏi trong hoạt động tín dụng, với đặc điểm đa dạng và phức tạp RRTD thường khó kiểm soát, dẫn đến thiệt hại và thất thoát về vốn cũng như thu nhập của ngân hàng.

Nếu hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng (RRTD) được thực hiện hiệu quả, ngân hàng sẽ hưởng lợi từ việc giảm chi phí, tăng thu nhập và bảo toàn vốn Điều này không chỉ tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền và nhà đầu tư mà còn mở ra cơ hội mở rộng thị trường, nâng cao uy tín, vị thế và hình ảnh của ngân hàng trên thị trường.

Hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả không chỉ mang lại lợi ích cho từng ngân hàng mà còn cho toàn bộ nền kinh tế Trong bối cảnh các định chế tài chính hiện nay có sự liên kết chặt chẽ, một vấn đề tại một ngân hàng thương mại có thể gây ra ảnh hưởng dây chuyền đến các ngân hàng khác Do đó, quản trị rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và ổn định cho thị trường tài chính.

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ so với tổng giá trị tài sản, do đó, chỉ cần một phần nhỏ trong danh mục cho vay gặp vấn đề cũng có thể dẫn đến nguy cơ phá sản Điều này đặc biệt đúng với các khoản vay doanh nghiệp, vì giá trị lớn của chúng có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng nếu không thu hồi được.

RRTD đang đe dọa sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ở các nước đang phát triển và trong quá trình chuyển đổi Môi trường kinh doanh không ổn định, thị trường tài chính kém phát triển và mức độ minh bạch thông tin thấp làm gia tăng mức độ RRTD trong hoạt động ngân hàng, do đó, công tác quản trị RRTD trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.

1.4.1.3.Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng

Ngân hàng thương mại cần xây dựng và thực hiện các chính sách quản trị rủi ro tín dụng để tự bảo vệ mình trước những tổn thất không lường trước trong hoạt động tín dụng Điều này là cần thiết vì tổn thất trong lĩnh vực này là điều không thể tránh khỏi.

Ngân hàng cần đảm bảo rằng mức độ rủi ro tín dụng mà họ phải chịu không vượt quá khả năng tài chính và vốn của mình Việc giám sát rủi ro tín dụng được thực hiện chặt chẽ thông qua các tiêu chí đo lường và cảnh báo ở nhiều mức độ khác nhau, nhằm bảo vệ ngân hàng khỏi các rủi ro tiềm ẩn.

Quản trị rủi ro tín dụng là yếu tố quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Mục tiêu chính của việc này là bảo đảm rằng, trong trường hợp xảy ra rủi ro tín dụng, ngân hàng vẫn duy trì được khả năng cạnh tranh và sự tồn tại trên thị trường.

Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng là một hoạt động thiết yếu và liên tục trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc cấp tín dụng.

1.4.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay

Quy trình quản trị rủi ro tín dụng bao gồm bốn bước chính: nhận biết rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro tín dụng, kiểm soát rủi ro tín dụng và tài trợ rủi ro tín dụng Các bước này liên kết chặt chẽ với nhau, tạo thành một quy trình khép kín nhằm đảm bảo hiệu quả tối ưu trong quản trị rủi ro.

Hình 1.1: Quy trình Quản trị rủi ro tín dụng 1.4.2.1 hận diện rủi ro

N hận diện rủi ro là quá trình xác định liên tục và có hệ thống các (nguy cơ) rủi ro của một tổ chức, doanh nghiệp

Nhận diện rủi ro tín dụng là một quá trình liên tục và hệ thống trong các hoạt động của ngân hàng, bao gồm việc theo dõi, xem xét và nghiên cứu môi trường tín dụng Quá trình này nhằm thống kê tất cả các rủi ro, bao gồm cả việc dự báo các loại rủi ro mới có thể xuất hiện trong tương lai Từ đó, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp kiểm soát và tài trợ phù hợp cho từng loại rủi ro.

Khái quát về gân hàng MSB chi nhánh Thừa Thiên Huế

2.1.1 Giới thiệu về lịch sử hình thành của gân hàng TMCP Hàng Hải Việt am

- Tên đầy đủ: N gân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt N am

- Tên quốc tế: Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank

- Tên viết tắt: MSB (trước đây còn gọi là Maritime Bank)

- Lĩnh vực hoạt động: Tài chính, N gân hàng

- Trụ sở chính: Tòa TN R Tower, Số 54A N guyễn Chí Thanh, phường Láng Thượng, quận Đống Đa, Thành phố Hà N ội, Việt N am

- Chi nhánh: Gần 300 chi nhánh và phòng giao dịch

- Website: https://www.msb.com.vn/

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) được thành lập vào ngày 12/07/1991 tại Hải Phòng, là ngân hàng TMCP đầu tiên đánh dấu sự mở cửa và phát triển của nền kinh tế Việt Nam Sự ra đời của MSB phản ánh hoài bão của những nhà lãnh đạo có tầm nhìn về một thị trường tài chính tiền tệ trong giai đoạn đầu của quá trình đổi mới.

N ăm 1991 – 2005: MSB liên tục tiên phong trong việc áp dụng công nghệ vào các hoạt động trong thời kỳ đầu phát triển của ngành ngân hàng:

Chúng tôi là những người tiên phong trong việc ứng dụng hệ thống mạng máy tính cục bộ (LAN) và mạng diện rộng (WAN), giúp kết nối các khu vực địa lý xa nhau Điều này không chỉ rút ngắn thời gian giao dịch chuyển tiền cho khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả dịch vụ.

- Tiên phong triển khai thanh toán quốc tế trên thị trường tài chính;

- Tiên phong sử dụng hệ thống core banking tại Việt N am với sự hỗ trợ từ N gân hàng Thế giới

Năm 2009 – 2010, MSB là ngân hàng tiên phong trong việc đầu tư xây dựng chiến lược kinh doanh bài bản với sự tư vấn của tổ chức quốc tế McKinsey Kết quả, MSB đã ra mắt gói tài khoản M1, tích hợp tất cả các tiện ích thanh toán quan trọng, tạo tiếng vang lớn trên thị trường tài chính ngân hàng lúc bấy giờ.

Năm 2015, MSB đã sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông và mua lại Công ty tài chính cổ phần Dệt May Việt Nam (TFC), qua đó gia tăng quy mô và khẳng định vị thế trên thị trường tài chính MSB trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với mạng lưới rộng lớn và vốn điều lệ đạt 11,750 tỷ VNĐ.

Trong giai đoạn 2017 – 2018, ngân hàng đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng quốc tế uy tín, nổi bật là giải “Ngân hàng TMCP tốt nhất 2017” do Global Finance trao tặng và giải “Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất 2018” từ Asian Banking and Finance.

N ăm 2018: MSB tiếp tục tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động của ngân hàng theo xu hướng phát triển của thời đại 4.0

- Là ngân hàng đầu tiên tại Việt N am tích hợp thành công phương thức thanh toán

QR code với cả 2 đối tác lớn VN PAY và PAYOO tạo ra network thanh toán lớn nhất trên thị trường;

Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam tiên phong áp dụng công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) trong việc phát hành thẻ tín dụng, giúp rút ngắn thời gian mở thẻ và nâng cao khả năng quản lý khách hàng.

N ăm 2019: MSB tiếp tục triển khai sự thay đổi toàn diện từ nhận diện thương hiệu đến mô hình trải nghiệm trong năm 2019 theo định hướng chiến lược 5 năm 2019-

Năm 2023, MSB hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng đáng tin cậy và thấu hiểu khách hàng nhất tại Việt Nam, đồng thời đạt được lợi nhuận cao MSB sẽ phát triển với hình ảnh hoàn toàn mới, tràn đầy năng lượng và hiện đại.

chuyên nghiệp sẽ mang đến cho khách hàng những trải nghiệm khó cưỡng thông qua 4 nguyên tắc trụ cột: Đơn giản – Chủ động – Kết nối – Thấu hiểu

MSB đã nhận được nhiều giải thưởng uy tín trong nước và quốc tế, chứng minh cho nỗ lực không ngừng trong hành trình "vươn tầm" cùng khách hàng, nhân viên, cổ đông và đối tác Điều này không chỉ là niềm tự hào mà còn là động lực để MSB tiếp tục phát triển các sản phẩm và dịch vụ vượt trội, ứng dụng công nghệ cao, góp phần vào sự tăng trưởng bền vững của ngành tài chính - ngân hàng trong tương lai.

Sứ mệnh: “Vì một cuộc sống thuận ích hơn MSB luôn nỗ lực làm tốt hơn mỗi ngày trong từng việc chúng tôi làm để”:

- Khách hàng: Luôn cảm thấy hài lòng về sự thuận tiện và lợi ích nhận được khi sử dụng sản phầm dịch vụ MSB

- Cán bộ nhân viên: Luôn cảm thấy vui vẻ và có động lực làm việc tốt nhất tại MSB

- Cổ đông: Luôn cảm thấy thỏa mãn với sự phát triển bền vững và bứt phá của MSB

- Cộng đồng: Luôn cảm thấy MSB quan tâm và chủ động hỗ trợ vì một xã hội phát triển bền vững

Tầm nhìn của MSB là trở thành ngân hàng mà mọi người đều muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ Điều này không chỉ áp dụng cho khách hàng và đối tác mà còn cho toàn bộ đội ngũ nhân sự MSB cam kết tạo ra một môi trường làm việc thuận lợi, giúp nhân viên phát triển bản thân và xây dựng sự nghiệp vững chắc, để mỗi MSBers đều cảm thấy gắn bó và không muốn rời xa ngân hàng.

- Trách nhiệm: N gười MSB luôn đặt trách nhiệm lên hàng đầu và vì vậy luôn nỗ lực để làm đúng, làm đủ, làm đến cùng

- Lắng nghe: N gười MSB luôn lắng nghe chân thành để thấu hiểu khách hàng, đối tác và đồng nghiệp

- Tôn trọng: N gười MSB bình đẳng, tôn trọng nhau và cũng tôn trọng những nội quy, nguyên tắc trong công việc

- Sáng tạo: N gười MSB luôn được khuyến khích cải tiến và đưa ra những sáng kiến hữu ích

- Hiệu quả: Hiệu quả là thước đo trong mọi công việc tại MSB

2.1.2 Giới thiệu về gân hàng TMCP Hàng Hải Việt am chi nhánh Thừa Thiên Huế

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của MSB Huế

- Tên đầy đủ: N gân hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt N am chi nhánh Huế

- Địa chỉ: Số 14B, đường Lý Thường Kiệt, phường Vĩnh N inh, thành phố Huế

Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Huế được thành lập vào ngày 18/03/2011, theo chiến lược phát triển của MSB nhằm mở rộng mạng lưới và phát triển thương hiệu, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng.

Lúc thành lập, trụ sở chính của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt N am chi nhánh Huế được đặt tại số 40 Lê Lợi, phường Phú Hội, thành phố Huế

Sau gần một năm hoạt động, Maritime Bank Huế đã phát triển ổn định và hiệu quả, trở thành ngân hàng uy tín trong lòng người dân địa phương Tính đến cuối tháng 11/2011, ngân hàng đã phục vụ gần 2000 khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, với tổng huy động vốn ước đạt gần 500 tỷ đồng, cho thấy sự tín nhiệm ngày càng cao của khách hàng trong khu vực.

N hận thấy Thừa Thiên Huế là một tỉnh đóng vai trò cầu nối giữa hai miền Bắc -

Năm 2011, Maritime Bank đã quyết định mở rộng và chuyển đổi trụ sở tại Huế sang một địa điểm mới khang trang và thuận tiện hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh kinh tế đang chuyển dịch tích cực tại tỉnh Trụ sở cũ sẽ tiếp tục hoạt động như một trong hai điểm giao dịch của Maritime Bank tại thành phố Huế, đảm bảo phục vụ tốt nhất cho khách hàng Sự kiện khai trương trụ sở mới diễn ra vào ngày 12/12/2011.

MSB Huế hiện nay tập trung vào việc cấp tín dụng, huy động vốn và cung cấp các dịch vụ tài chính khác, với mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu và ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng nhất Việt Nam Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Thừa Thiên Huế, MSB Huế đã gặp phải một số khó khăn trong những ngày đầu hoạt động Tuy nhiên, nhờ vào các chính sách và định hướng đúng đắn từ ban lãnh đạo, chi nhánh đã tận dụng tốt những lợi thế tiên phong và đạt được những thành tựu nhất định.

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban bộ phận

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức MSB Huế

- Ban Giám đốc bao gồm Giám đốc chi nhánh và phó Giám đốc

Giám đốc Chi nhánh là người đứng đầu, phụ trách tất cả các phòng ban và có quyền quyết định mọi công việc trong ngân hàng Người này điều hành và chịu trách nhiệm về tất cả hoạt động của chi nhánh MSB Huế, đảm bảo thực hiện đúng kế hoạch và chỉ tiêu chung của ngân hàng Đồng thời, giám đốc cũng quản lý các hoạt động liên quan đến tín dụng, thanh toán, kế toán tài vụ, nguồn vốn, tài sản và kho quỹ của chi nhánh.

Phó Giám đốc là người hỗ trợ Giám đốc trong việc quản lý và điều hành hoạt động của Chi nhánh cùng các phòng giao dịch Họ chủ trì và quản lý các bộ phận được phân công, đồng thời định hướng phát triển Chi nhánh theo chiến lược của MSB Phó Giám đốc thực hiện kế hoạch chiến lược, phân công nhiệm vụ, theo dõi, giám sát và hỗ trợ để đảm bảo các nhiệm vụ được hoàn thành hiệu quả, đồng thời phát triển đội ngũ nhân viên năng động và đoàn kết.

Thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay KHD tại MSB chi nhánh Thừa Thiên Huế

Bảng 2.3: Tình hình cho vay KHD tại MSB chi nhánh Huế giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: triệu đồng

Dư nợ cho vay KHD

N gắn hạn 196.517 68 238.964 69 367.024 64 42.447 21,59 128.060 53,58 Trung dài hạn 89.510 32 108.153 31 206.220 36 18.643 20,82 98.067 90,67

N ăng lượng 68.588 24 93.158 27 136.309 24 24.570 35,82 43.151 46,32 Công nghiệp nặng

(1guồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của MSB Huế)

Tại chi nhánh MSB Huế, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) được Ban lãnh đạo đặc biệt chú trọng, vì nó là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bài viết dưới đây sẽ đánh giá hoạt động cho vay KHDN của MSB Huế trong giai đoạn 2020.

2.2.1 Cơ cấu cho vay giữa KHC và KHD Đơn vị tính: %

Hình 2.7: Cơ cấu cho vay KHC và KHD của MSB Huế giai đoạn 2020-2022

(1guồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MSB Huế)

Dựa trên số liệu giai đoạn 2020-2022, doanh số cho vay KHDN tại MSB Huế chiếm tỷ trọng cao hơn so với doanh số cho vay KHCN, phù hợp với định hướng kinh doanh của ngân hàng MSB Huế đã tập trung mạnh vào việc tăng trưởng các khoản vay thấu chi và thẻ tín dụng doanh nghiệp.

Tỷ trọng cho vay KHDN tăng đều qua các năm, nhưng tăng không quá đáng kể

Ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19 đã dẫn đến sự ngưng trệ nghiêm trọng trong các hoạt động giao thương, gây khó khăn cho các doanh nghiệp lớn tại MSB Huế trong việc kinh doanh và sản xuất.

Tỷ trọng cho vay của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) trong tổng dư nợ cao hơn nhiều so với khách hàng cá nhân (KHCN), dẫn đến việc KHDN chiếm một phần lớn trong tổng dư nợ Vì vậy, rủi ro phát sinh từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp là điều cần được chú ý và quản lý chặt chẽ.

Tỷ trọng cho vay KHDN/Tổng dư nợ cho vay Tỷ trọng cho vay KHCN/Tổng dư nợ cho vay

2.2.2 Tình hình cho vay KHD tại MSB Huế Đơn vị tính: triệu đồng

Hình 2.8: Tình hình cho vay KHD tại MSB Huế giai đoạn 2020-2022

(1guồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MSB Huế)

Quy mô cho vay KHDN của MSB Huế đã có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là vào năm 2022, nhưng cũng tập trung vào một số khách hàng lớn, dẫn đến rủi ro cao trong bối cảnh biến động Trong giai đoạn 2020-2021, hoạt động cho vay KHDN bị ảnh hưởng tiêu cực bởi đại dịch Covid-19, với nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn do lệnh phong tỏa và cách ly, làm chậm quá trình tăng trưởng dư nợ cho vay tại MSB Huế.

Tính đến ngày 31/12/2021, dư nợ cho vay KHDN đạt 347.117 triệu đồng, tăng 21% so với năm 2020 Đến cuối năm 2022, dư nợ cho vay KHDN đã tăng mạnh lên 573.244 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 65% so với cuối năm 2021 Hoạt động cho vay trong năm 2022 đã có sự đột phá nhờ vào việc kiểm soát dịch Covid-19 và sự phục hồi mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường.

Dư nợ cho vay KHDN Tốc độ tăng trưởng

2.2.3 Rủi ro theo quy mô tín dụng

Dựa trên số liệu từ Bảng 2.1, quy mô tín dụng của doanh nghiệp được xác định dựa trên tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tài sản, như được minh họa trong Hình 2.9 dưới đây Đơn vị tính là phần trăm (%).

Hình 2.9: Dư nợ cho vay trên tổng tài sản MSB Huế giai đoạn 2020-2022

Trong giai đoạn 2020-2022, tỷ lệ dư nợ trên tổng tài sản của MSB Huế duy trì ở mức trên 50% và có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm Sự tăng trưởng tín dụng tại đây phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, cho thấy mức độ rủi ro tín dụng ở mức thấp và nằm trong tầm kiểm soát của cán bộ ngân hàng.

2.2.4 Xét theo quy mô doanh nghiệp Đơn vị tính: %

Hình 2.10: Quy mô cho vay KHD của MSB Huế giai đoạn 2020-2022

Theo hình 2.10, khách hàng doanh nghiệp lớn là nhóm khách hàng chính và tiềm năng của MSB Huế, chiếm tỷ lệ đáng kể Mặc dù tỷ lệ này vẫn chiếm ưu thế, số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn đang có xu hướng giảm nhẹ qua các năm.

Trong giai đoạn 2020-2022, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) lớn tại MSB Huế chiếm khoảng 77%, trong khi dư nợ cho vay KHDN SMEs chỉ chiếm 23% Điều này cho thấy MSB Huế tập trung vào nhóm KHDN lớn, mang lại nhiều lợi ích và góp phần vào sự tăng trưởng quy mô của chi nhánh Tuy nhiên, cần lưu ý rằng số lượng KHDN lớn tại MSB Huế còn khá hạn chế, chỉ khoảng 41 doanh nghiệp trong tổng số hơn 600 doanh nghiệp.

MSB Huế hiện có 340 doanh nghiệp trong mối quan hệ tín dụng, cho thấy chi nhánh đang tập trung rủi ro vào một số khách hàng nhất định Điều này có thể dẫn đến những bất lợi lớn nếu một trong số các khách hàng này gặp khó khăn trong việc trả nợ.

2.2.5 Rủi ro xét theo cơ cấu tín dụng

Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn Đơn vị tính: %

Hình 2.11: Cơ cấu cho vay KHD theo kỳ hạn tại MSB Huế giai đoạn 2020-2022

Trong giai đoạn 2020-2022, tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn của MSB Huế chiếm khoảng 33%, trong khi ngắn hạn chiếm 67% tổng dư nợ cho vay KHDN Định hướng của MSB hiện nay là giữ mức cho vay trung dài hạn không vượt quá 45%, điều này cho thấy MSB Huế vẫn còn khả năng tăng trưởng nợ trung dài hạn, từ đó góp phần duy trì sự ổn định trong quy mô tín dụng của chi nhánh.

Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề

Tại MSB Huế, các ngành nghề kinh tế được cho vay rất đa dạng, nhưng vẫn có sự tập trung vào một số lĩnh vực được tài trợ lâu năm tại chi nhánh.

Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2020-2022

Trung dài hạn Ngắn hạn

Hình 2.12: Cơ cấu cho vay KHD theo ngành nghề tại MSB Huế giai đoạn 2020-2022

Trong năm 2022, cơ cấu tín dụng của Chi nhánh tiếp tục tập trung vào các ngành kinh tế truyền thống mà MSB đã đầu tư trong nhiều năm, với tỷ lệ ưu tiên cao cho ngành năng lượng (24%), công nghiệp nặng (22%), chế biến lâm sản (21%), thương mại dịch vụ (19%) và các ngành khác (14%).

Các ngành được MSB Huế tài trợ vốn, đặc biệt là thương mại dịch vụ và chế biến lâm sản, đều bị ảnh hưởng tiêu cực bởi đại dịch Covid-19 Ngành thương mại dịch vụ chủ yếu cho vay cho hai nhóm khách hàng là thương mại hàng tiêu dùng và dịch vụ du lịch, cả hai lĩnh vực này đều gặp khó khăn lớn Nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động, dẫn đến doanh thu giảm mạnh do người dân hạn chế di chuyển để tránh lây nhiễm.

Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với cho vay khách hàng

2.3.1 Phân quyền trong công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHD tại MSB Huế

Hiện nay, quy trình tín dụng tại MSB bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng Đối với hợp đồng tín dụng cho vay doanh nghiệp, mọi hồ sơ đều được chuyển lên Trung tâm phê duyệt tín dụng tại hai khu vực Bắc và Nam, trong khi các chi nhánh không có quyền quyết định trong hoạt động tín dụng Quy trình này được thể hiện qua các bước cụ thể.

CBTD nhận hồ sơ và yêu cầu vay vốn từ doanh nghiệp, sau đó cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra tính hợp pháp và đầy đủ của hồ sơ vay Điều này bao gồm việc xác minh các giấy tờ pháp lý, đảm bảo rằng tiền vay được sử dụng đúng mục đích và yêu cầu khách hàng bổ sung thông tin cần thiết.

Sau khi nhận đủ hồ sơ, CBTD sẽ thu thập và xác minh thông tin để đánh giá phương án kinh doanh, phân tích năng lực khách hàng, tài sản đảm bảo và mức độ rủi ro của khoản vay Kết quả sẽ được báo cáo và đề xuất lên lãnh đạo đơn vị kinh doanh để phê duyệt.

Khi Báo cáo thông tin khách hàng được phê duyệt bởi lãnh đạo đơn vị kinh doanh, CBTD sẽ chuyển hồ sơ đến Trung tâm thẩm định phê duyệt Miền để phân công xử lý Tại đây, bộ phận thẩm định có thể yêu cầu bổ sung hồ sơ và đưa ra ý kiến độc lập về việc đồng ý hay từ chối cho vay Sau đó, báo cáo thẩm định sẽ được trình lên chuyên gia phê duyệt, người có quyền quyết định độc lập với ý kiến của bộ phận thẩm định.

Nếu ngân hàng đồng ý cho vay, khách hàng và ngân hàng sẽ ký kết hồ sơ vay vốn cùng các hợp đồng liên quan như hợp đồng bảo đảm tiền vay và hợp đồng tín dụng Bộ phận hỗ trợ sẽ giúp soạn thảo các văn bản hợp đồng và thực hiện giải ngân cho khách hàng dựa trên hợp đồng đã ký và các giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn vay.

- Bước 5: Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra giám sát khoản vay, đôn đốc thu hồi

Khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ, bộ phận hỗ trợ sẽ tiến hành tất toán khoản vay và thông báo xuất ngoại bảng để trả hồ sơ đảm bảo cho khách hàng.

Theo định kỳ hoặc đột xuất, các kiểm tra hồ sơ tín dụng và thực tế khách hàng sẽ được thực hiện bởi bộ phận kiểm toán ngân hàng hoặc ngân hàng nhà nước Mỗi biên bản phê duyệt cho từng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) sẽ quy định các điều kiện quản lý khoản vay về tài chính và phi tài chính Căn cứ vào những biên bản này, cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ tiến hành kiểm tra và đánh giá định kỳ.

Quy trình cho vay tín dụng cho thấy sự phân quyền độc lập giữa chức năng bán hàng và quản trị rủi ro trong tổ chức tín dụng, với mỗi bộ phận chuyên trách một mảng riêng biệt Điều này giúp quyết định tín dụng trở nên khách quan và được giám sát chặt chẽ Tuy nhiên, việc có quá nhiều bước và thủ tục có thể gây khó khăn cho khách hàng, dẫn đến chậm trễ trong giải quyết hồ sơ Hơn nữa, do các chi nhánh không có hạn mức phán quyết, những hồ sơ tín dụng nhỏ lẻ cũng phải trình lên trung tâm thẩm định, làm cho quá trình xử lý trở nên không linh hoạt.

2.3.2 Thực trạng công tác nhận diện rủi ro tín dụng

Chi nhánh MSB Huế chưa áp dụng phương pháp chuyên môn hóa trong việc nhận diện rủi ro hiện hữu và tiềm ẩn Hiện tại, MSB Huế thực hiện nhận diện rủi ro cho vay thông qua một số phương pháp nhất định.

Phân tích thông tin tài chính và phi tài chính của doanh nghiệp giúp dễ dàng đánh giá tình hình kinh doanh và lịch sử tín dụng Ưu điểm của cho vay khách hàng doanh nghiệp là có sẵn các số liệu chứng thực như báo cáo tài chính và hồ sơ khai thuế, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc ra quyết định cho vay.

Hiện nay, MSB triển khai phần mềm xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng vay Khi có thông tin khách hàng, cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ đăng nhập vào hệ thống để điền thông tin cần thiết, từ đó hệ thống tự động tính điểm xếp hạng dựa trên các trọng số quy định Phương pháp này, mặc dù dựa vào thông tin phi tài chính, vẫn giúp cán bộ tín dụng nhận diện rủi ro khi phân tích doanh nghiệp một cách chi tiết và kỹ lưỡng.

Phương pháp thNm định thực tế

Cán bộ tín dụng của MSB cần tiếp xúc và trao đổi với khách hàng doanh nghiệp để tiếp nhận hồ sơ tín dụng Họ thu thập thông tin từ nội bộ doanh nghiệp, bao gồm tình hình sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, hệ thống sản xuất, và đặc điểm đội ngũ quản lý Ngoài ra, thông tin bên ngoài như thị trường sản phẩm, môi trường kinh doanh, đối thủ cạnh tranh và chính sách của Nhà nước cũng rất quan trọng Để đảm bảo tính đáng tin cậy của dữ liệu, cán bộ tín dụng phải thực hiện các bước cần thiết nhằm thẩm định nguồn thông tin, điều này là thông lệ phổ biến trên thị trường.

Cán bộ tín dụng tiến hành phân tích hồ sơ đề nghị vay vốn dựa trên thông tin nhu cầu tín dụng của khách hàng, kiểm tra sự phù hợp giữa nhu cầu vay và danh mục đăng ký kinh doanh Họ tìm hiểu tình hình kinh doanh, nguồn thu của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi, cũng như các khía cạnh tài chính liên quan Đặc biệt, việc phân tích tài sản đảm bảo được thực hiện bởi phòng thẩm định thuộc MSB, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định đánh giá và định giá tài sản theo quyết định đơn giá của tỉnh và giá thị trường, tùy thuộc vào phương pháp định giá áp dụng.

Bộ phận giao dịch tín dụng của MSB Huế thực hiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng hiệu quả, góp phần quan trọng trong việc ngăn chặn các sai sót có thể

N hững tồn tại của công tác nhận diện rủi ro tín dụng tại MSB Huế

- Đối với hoạt động nhận diện rủi ro toàn bộ hoạt động tín dụng:

Chưa có tổng kết và dự báo cụ thể để xây dựng bảng thống kê các dấu hiệu rủi ro tín dụng, điều này ảnh hưởng đến khả năng nhận diện rủi ro tín dụng của nhân viên ngân hàng Cần thiết phải thực hiện việc này một cách hệ thống, chủ động và khoa học để nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro.

+ Chưa có những kịch bản nhận diện rủi ro dựa vào những phân tích, đánh giá về tình hình môi trường hoạt động xu hướng phát triển thị trường

Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại MSB chi nhánh Thừa Thiên Huế

2.4.1 hững kết quả đạt được trong công tác quản trị rủi ro tín dụng KHD

Hoạt động tín dụng tại ngân hàng MSB Huế đã có sự phát triển đáng kể trong thời gian qua, với sự gia tăng nhanh chóng về cả số lượng lẫn chất lượng.

Trong bối cảnh đại dịch Covid-19 phức tạp, thiên tai liên tiếp và áp lực cạnh tranh thị trường gia tăng, ngân hàng MSB Huế vẫn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng và huy động vốn Tổng tài sản, nguồn vốn, doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng đã liên tục tăng trưởng trong suốt ba năm qua, cho thấy sự phát triển và mở rộng của hoạt động kinh doanh.

Ngân hàng MSB Huế đã duy trì và kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp, mặc dù dư nợ khách hàng gia tăng Điều này chứng tỏ công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng rất hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của chi nhánh trong thời gian qua Ngân hàng sẽ tiếp tục tìm kiếm và lựa chọn những giải pháp tối ưu để phát triển bền vững.

Khách hàng tiềm năng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao uy tín cấp tín dụng, đồng thời giúp ngân hàng thu hẹp các khoản tín dụng đối với những

Trong công tác nhận diện rủi ro, đội ngũ CBTD, dù còn non trẻ, đã được tuyển dụng với yêu cầu khắt khe về trình độ và phẩm chất, giúp hạn chế nhiều rủi ro nghiệp vụ Bên cạnh đó, một số cán bộ có kinh nghiệm phong phú ở nhiều lĩnh vực đã nâng cao hiệu quả quản lý, chăm sóc và phát triển khách hàng Nhờ vậy, việc tìm kiếm và thu thập thông tin khách hàng trong công tác thẩm định cũng trở nên chính xác và hiệu quả hơn.

Ngân hàng MSB Huế đã hoàn thiện và áp dụng phần mềm xếp hạng tín dụng nội bộ, nhằm nâng cao hiệu quả trong việc đánh giá khách hàng Quy trình phê duyệt và thẩm định tại ngân hàng này được thực hiện theo mô hình phê duyệt tập trung, với sự tách biệt giữa chi nhánh và bộ phận quản lý rủi ro Điều này đảm bảo tính độc lập và khách quan trong đánh giá, nhờ có sự tham gia của bộ phận Điều phối và bộ phận Thẩm định Miền, từ đó nâng cao chất lượng kết quả đánh giá.

Việc nhận diện rủi ro tín dụng tại MSB Huế được thực hiện theo quy trình cấp tín dụng một cách bài bản và cụ thể.

- Công tác đo lường rủi ro tín dụng đã được xây dựng hệ thống đo lường ngày càng hoàn thiện, chi tiết và rõ ràng hơn

Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng (RRTD) luôn được cải tiến để phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, với việc tăng cường các chính sách kiểm tra và kiểm soát Các hoạt động kiểm soát trong quá trình cấp tín dụng, kiểm tra chéo và thành lập đoàn kiểm tra giúp phát hiện kịp thời các sai phạm, từ đó giảm thiểu nguy cơ rủi ro cho chi nhánh.

Công tác tài trợ rủi ro tín dụng được thực hiện bằng cách trích lập quỹ dự phòng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước cho từng khoản vay.

Mua bảo hiểm khoản vay và đánh giá giá trị tài sản đảm bảo theo giá thị trường là cần thiết để dễ dàng xử lý tài sản khi có rủi ro xảy ra, đảm bảo tuân thủ các quy định đã được đề ra.

2.4.2 hững hạn chế còn tồn tại

Bên cạnh những kết quả đạt được trên thì trong công tác quản trị RRTD tại N gân hàng MSB vẫn còn có những hạn chế như:

Việc triển khai quản trị rủi ro hiện nay còn mang tính thụ động và thiếu tính hệ thống, dẫn đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chưa được thực hiện đúng mức Cần có một chương trình thống nhất và khoa học để nâng cao vai trò của quản trị rủi ro trong quy trình tác nghiệp tín dụng.

Hoạt động nhận diện rủi ro hiện tại gặp nhiều bất cập, với hiệu quả cảnh báo và dự báo rủi ro tiềm ẩn chưa cao Thông tin phục vụ nhận định rủi ro có độ tin cậy thấp, trong khi công tác thẩm định dự án chủ yếu chỉ dựa vào báo cáo tài chính của khách hàng Các cán bộ tín dụng (CBTD) chưa thực sự coi trọng việc nhận diện rủi ro và thiếu kiểm tra, giám sát khoản tín dụng Hơn nữa, công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng sau khi giải ngân còn kém hiệu quả, chủ yếu mang tính hình thức.

Hoạt động đo lường và đánh giá rủi ro tín dụng hiện gặp nhiều hạn chế, bao gồm tính linh hoạt thấp và khả năng tự điều chỉnh không kịp thời trước những thay đổi của nền kinh tế và điều kiện địa phương Kết quả chấm điểm tín dụng nội bộ thường mang tính chủ quan và định tính, trong khi xếp hạng tín dụng là bước bắt buộc trong quá trình xét duyệt hồ sơ, nhưng lại phụ thuộc vào cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý Hơn nữa, thông tin và kết quả đưa vào hệ thống xếp hạng chưa được kiểm tra độc lập bởi bộ phận quản trị rủi ro.

Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng doanh nghiệp hiện vẫn chưa được chú trọng, với việc thu thập thông tin khách hàng tại chi nhánh gặp nhiều hạn chế Độ tin cậy của thông tin từ doanh nghiệp thấp, thiếu chuyên ngành và chất lượng thông tin từ CIC chưa đạt yêu cầu Hơn nữa, việc kiểm tra sau cấp tín dụng của cán bộ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp thường mang tính hình thức, không thường xuyên và thiếu chặt chẽ.

Tại MSB Huế, hoạt động tài trợ chủ yếu tập trung vào việc bù đắp rủi ro thông qua trích lập dự phòng Tuy nhiên, chi nhánh gặp hạn chế về năng lực tự trích lập dự phòng hàng năm, dẫn đến khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo và nợ.

Định hướng phát triển doanh nghiệp và quản trị rủi ro tín dụng trong cho

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của gân hàng MSB

Vào năm 2023, MSB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng có dịch vụ tốt nhất thông qua nền tảng số hóa hiện đại, triển khai chương trình STP (straight-through processing) để tự động hóa toàn bộ quy trình giao dịch, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến mà không cần trợ giúp từ nhân viên Từ 2023 đến 2025, ngân hàng dự kiến đầu tư gần 2.000 tỷ đồng vào công nghệ, với mục tiêu 70-80% giao dịch được thực hiện qua kênh số và rút ngắn thời gian ra mắt sản phẩm xuống còn 4 tuần.

MSB đã cập nhật tuyên bố khung vị rủi ro nhằm phù hợp với thị trường và định hướng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2023-2027, với trọng tâm là nâng cao chiến lược quản trị rủi ro số và cập nhật cơ chế nhận diện rủi ro.

3.1.2 Định hướng phát triển của của MSB Huế đến năm 2025

MSB Huế quyết tâm tái cơ cấu nền tảng khách hàng, tập trung vào việc xử lý nợ và cải thiện chất lượng tín dụng Đơn vị xác định huy động vốn là mục tiêu hàng đầu, đồng thời hướng tới tăng trưởng đột phá trong phát triển dịch vụ và đẩy mạnh hoạt động bán lẻ Mục tiêu là tạo ra sự chuyển biến trong hoạt động kinh doanh, phát triển quy mô, nâng cao hiệu quả và đảm bảo tăng trưởng bền vững theo kế hoạch chiến lược đã đề ra, đồng thời vận hành nhịp nhàng, hiệu quả giữa các bộ phận theo đúng chức năng nhiệm vụ.

Tập trung vào việc đổi mới toàn diện năng lực quản trị và phương thức phân giao điều hành kế hoạch kinh doanh, theo hướng "mỗi cán bộ là một trung tâm lợi nhuận của chi nhánh" Mỗi cán bộ, bất kể vị trí công việc, đều đóng góp vào lợi nhuận của chi nhánh, và lợi nhuận từ từng cán bộ ở mỗi chức danh công việc sẽ tạo ra sự khác biệt trong thu nhập (lương, thưởng) của từng người.

Đồng thời rà soát, chuNn hoá các quy trình quy định đảm bảo kiểm soát rủi ro trong mọi hoạt động

Sắp xếp lại mô hình tổ chức và nền khách hàng để mọi hoạt động và nhân sự tại chi nhánh đều tập trung vào việc phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và hiệu quả nhất Đảm bảo rằng tất cả các loại khách hàng, bao gồm khách hàng vãng lai, khách hàng tiền gửi, khách hàng dịch vụ và khách hàng tín dụng, đều nhận được sự chăm sóc tận tình từ từng cán bộ quan hệ khách hàng.

Quản trị nguồn nhân lực cần tập trung vào khách hàng, với mục tiêu tối ưu hóa nguồn lực cho bộ phận quan hệ khách hàng Đồng thời, việc đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho các bộ phận tác nghiệp và nội bộ cũng rất quan trọng để đạt được tính chuyên nghiệp cao, đồng thời giảm thiểu tối đa nguồn nhân lực không cần thiết trong hai bộ phận này.

3.1.3 Định hướng phát triển tín dụng trong cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại MSB Huế giai đoạn 2023 – 2025

Chúng tôi tập trung vào việc phát triển và chủ động mở rộng cơ sở khách hàng mới, đồng thời khai thác tối đa các nhóm khách hàng theo đúng ngành nghề và lĩnh vực Đặc biệt, chúng tôi ưu tiên phát triển mạnh mẽ các phân khúc khách hàng mà MSB đang hướng đến.

Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Tích cực thu hồi nợ xấu, lãi treo và nợ hạch toán ngoại bảng

Để nâng cao trình độ và chất lượng công tác của cán bộ nhân viên, cần xây dựng chiến lược đào tạo cơ bản và nâng cao cho từng vị trí nhân sự.

Cơ cấu tín dụng hợp lý là yếu tố then chốt giúp ngân hàng hiện đại phát triển bền vững Việc duy trì quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với từng địa điểm, ngành kinh tế và đặc điểm của khách hàng sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

N HN N và Hội đồng quản trị của N gân hàng MSB

Kiểm soát cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo ngành nghề hợp lý là cần thiết để phù hợp với xu hướng phát triển của ngành và chỉ đạo từ chính phủ Điều này góp phần tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời hỗ trợ sự phát triển kinh tế xã hội.

Tăng trưởng tín dụng tại MSB phụ thuộc vào việc huy động vốn hiệu quả và khai thác tối

3.1.4 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp tại MSB Huế giai đoạn năm 2022 – 2025

MSB Việt Nam cam kết thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo liên quan đến chính sách và quy trình tín dụng, đồng thời chú trọng đến công tác thu hồi nợ Ngân hàng cũng tích cực triển khai các sản phẩm mới và áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao hiệu quả hoạt động.

- Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức dưới 1%, mức giới hạn kiểm soát cho phép của trụ sở chính quy định

Giảm mức trích lập dự phòng rủi ro thông qua quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả và tăng cường thu hồi nợ xấu sẽ nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn.

Các giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại MSB Huế

3.2.1 Giải pháp hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng đối với cho vay KHD Đây là bước đầu tiên cũng như một trong những nội dung quan trọng của quản trị RRTD, trên cơ sở nhận biết rủi ro các nhà quản trị sẽ tiếp tục thực hiện các khâu tiếp theo Để nhận biết rủi ro cần xem xét đến các dấu hiệu của RRTD, trên cơ sở phân tích rủi ro, đánh giá, nhận biết rõ bản chất của RRTD, những nhân tố ảnh hưởng và mức độ tác động các nhân tố đó RRTD của N gân hàng MSB Để hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng, trước hết cNn nâng cao chất lượng thông tin KHDN Việc nâng cao chất lượng thông tin KHDN đảm bảo tính đầy đủ, rõ ràng, chính xác và được cập nhật thường xuyên của mỗi ngân hàng là vô cùng cần thiết N âng cao chất lượng thông tin sẽ tạo điều kiện cho MSB Huế có được nguồn thông tin hiệu quả, phục vụ tốt quá trình nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp

Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để nhận diện các dấu hiệu từ khách hàng và thị trường là rất cần thiết Cần thành lập một bộ phận chuyên trách về thông tin để theo dõi và phân tích các dữ liệu này Bộ phận này sẽ đảm nhận vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin kịp thời và chính xác nhằm hỗ trợ quyết định kinh doanh.

Quá trình thu thập thông tin bao gồm việc lựa chọn, xử lý và xác minh lại các dữ liệu đã thu thập, nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời và đầy đủ của thông tin.

Có công tác dự báo diễn biến nền kinh tế, của từng ngành lĩnh vực tác động đến

Ngân hàng N H đã xác định rõ ràng các định hướng và chính sách cụ thể cho từng ngành, lĩnh vực, nhằm cấp hạn mức vay vốn phù hợp Điều này giúp khách hàng chủ động phòng tránh rủi ro và giảm thiểu phản ứng chậm trễ, từ đó nâng cao hiệu quả quản trị.

3.2.2 Giải pháp hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro tín dụng cho vay KHD theo hướng sử dụng công nghệ hiện đại

Các ngân hàng toàn cầu đang áp dụng công nghệ tự động hoá trong phân loại tín dụng, mang lại lợi ích về tốc độ, chi phí thấp và giảm thiểu rủi ro Công nghệ quản trị rủi ro giúp loại bỏ thiên vị cá nhân trong hệ thống xếp hạng tự động Khi khách hàng cần dịch vụ, họ chỉ cần cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn, từ đó phần mềm sẽ phân tích dữ liệu lịch sử và phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp Kết quả xếp hạng sẽ được gửi trực tiếp cho khách hàng, bao gồm thông báo chấp nhận hoặc từ chối cho vay, cùng với điều kiện hạn mức và lãi suất Quá trình này không chỉ rút ngắn thời gian xử lý mà còn nâng cao độ tin cậy và tạo sự hài lòng cho khách hàng.

Công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng nâng cao hiệu quả hệ thống, giúp tra cứu, thu thập và lưu trữ thông tin chính xác, tiết kiệm thời gian và công sức, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng Tuy nhiên, hiện tại, kết quả xếp hạng tín dụng vẫn thiếu chính xác và phụ thuộc vào năng lực, tính khách quan của nhân viên tín dụng, dẫn đến nhiều rủi ro.

Ngân hàng cần đầu tư vào trang thiết bị hiện đại cả trong nước và quốc tế để áp dụng phần mềm hỗ trợ cho công tác thẩm định của cán bộ tín dụng Bên cạnh

3.2.3 Giải pháp hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay KHD

Xây dựng chính sách cho vay thích hợp

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và suy thoái kinh tế hiện nay, chính sách lãi suất của ngân hàng thương mại sẽ được xây dựng dựa trên uy tín khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay và độ an toàn của khoản vay Đối với những khách hàng có lịch sử tín dụng sạch, thu nhập ổn định, mục đích sử dụng vốn vay hợp lý và tài sản đảm bảo thích hợp, cần áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi hoặc lãi suất linh hoạt.

Xây dựng chính sách khách hàng là yếu tố quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay Chính sách này không chỉ giúp giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút khách hàng mới từ nhiều thành phần, bao gồm cả cá nhân và tổ chức kinh tế Mục tiêu là mở rộng thị phần và phân tán rủi ro hiệu quả.

Chính sách sản phẩm tín dụng đa dạng giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại, mở rộng đối tượng khách hàng và lĩnh vực đầu tư Việc mở rộng quy mô tín dụng không chỉ tăng trưởng doanh thu mà còn phân tán và hạn chế rủi ro tín dụng, miễn là hệ thống sản phẩm được thiết kế một cách chặt chẽ.

Thiết lập hệ thống kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng:

Để đảm bảo hiệu quả của các chế tài giám sát hoạt động tín dụng, cần thiết phải thành lập một bộ phận chuyên trách thực hiện chức năng giám sát này.

Here is the rewritten paragraph:Để đạt được hiệu quả cao trong hoạt động, các ngân hàng cần nhận thức rõ vai trò quan trọng của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Hội sở chính Maritime Bank đã không ngừng nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát tín dụng qua các năm, tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục chú trọng và đầu tư hơn nữa vào hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.

Hiện nay, các phòng ban chủ yếu tập trung vào việc quản lý và giám sát hoạt động của các chi nhánh, thay vì thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng.

Phòng Kiểm toán nội bộ và Phòng Giám sát tín dụng là hai phòng chức năng quan trọng, có nhiệm vụ kiểm tra và giám sát hoạt động tín dụng tại các chi nhánh Mặc dù hoạt động kiểm tra và giám sát đã được thực hiện thường xuyên hơn, nhưng vẫn còn thiếu hụt về nhân sự và công cụ hỗ trợ Vì vậy, ngân hàng cần bổ sung nhân sự để nâng cao hiệu quả công việc.

Cung cấp các công cụ thu thập thông tin, đánh giá và phân tích giúp tổng hợp báo cáo chính xác hơn, từ đó nâng cao hiệu quả trong hoạt động kiểm tra và kiểm soát.

KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN

Kết luận

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường không ngừng biến động, hoạt động kinh doanh của ngân hàng trở nên nhạy cảm và liên quan chặt chẽ đến nhiều lĩnh vực khác nhau Sự phát triển của ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, bao gồm các yếu tố kinh tế, chính trị và xã hội.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối và nâng cao vị thế của chúng ta trên thị trường quốc tế, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng là nhiệm vụ thiết yếu của các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam hội nhập quốc tế và hướng tới phát triển bền vững.

Hoạt động tín dụng của MSB Huế gần đây cho thấy rủi ro tín dụng chưa được kiểm soát hiệu quả, dẫn đến nợ xấu gia tăng Rủi ro tín dụng không chỉ ảnh hưởng nghiêm trọng đến chi nhánh mà còn tác động đến toàn hệ thống MSB và nền kinh tế Do đó, quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp là nhiệm vụ quan trọng của MSB Huế nhằm giảm thiểu tổn thất và đảm bảo hiệu quả kinh doanh.

Tác giả đã chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” cho luận văn nghiên cứu, kết hợp giữa ngành Quản trị kinh doanh và Tài chính – Ngân hàng Luận văn được xây dựng dựa trên lý thuyết và thực trạng rủi ro tín dụng tại MSB Huế, cùng với kiến thức thu thập từ quá trình học tập và kinh nghiệm thực tế tại phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại MSB Huế, đáp ứng yêu cầu phát triển trong giai đoạn mới.

Cơ sở lý luận về RRTD và Quản trị RRTD trong cho vay KHDN bao gồm việc khái quát những nguyên tắc cơ bản và hệ thống hóa các bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại (N HTM) trên thế giới cũng như một số N HTM lớn trong nước Điều này giúp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, từ đó tạo ra những chiến lược phù hợp và hiệu quả hơn.

Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro (QTRR) trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại MSB Huế, bài viết nêu rõ những kết quả đạt được cũng như những hạn chế hiện tại Đồng thời, tác giả cũng chỉ ra nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong công tác QTRR của chi nhánh, từ đó đưa ra những giải pháp cải thiện hiệu quả cho vay KHDN.

Từ đó làm cơ sở khoa học đề xuất các giải pháp cũng như đề xuất kiến nghị

Luận văn đã đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHDN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế, dựa trên nghiên cứu và phân tích thực trạng về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hoàng Trọng Hùng cùng các anh, chị tại MSB Chi nhánh Huế đã hướng dẫn nhiệt tình Do thời gian nghiên cứu và kiến thức còn hạn chế, bài luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, vì vậy tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ Quý Thầy Cô và những người quan tâm đến lĩnh vực quản trị rủi ro trong ngành ngân hàng để hoàn thiện hơn.

Kiến nghị

3.2.1 Kiến nghị với hà nước

- Tạo môi trường kinh tế ổn định và ổn định chính sách cho nền kinh tế

Nhà nước cần duy trì sự ổn định và hợp lý trong môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển bền vững Các biện pháp cần thiết bao gồm điều chỉnh cơ cấu đầu tư công, kiểm soát lạm phát, và quản lý cung tiền cũng như hoạt động tín dụng Đồng thời, nhà nước nên quyết liệt trong việc sáp nhập và giải thể các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng hoạt động kém hiệu quả, nhằm giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng.

Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế hiện nay, Nhà nước cần thực hiện hiệu quả "mục tiêu kép" để hỗ trợ doanh nghiệp và phát triển kinh tế - xã hội Điều này bao gồm việc duy trì chuỗi cung ứng, ổn định sản xuất và đảm bảo an sinh xã hội Cần tiếp tục triển khai các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, đồng thời hoàn thiện thể chế về tài chính, ngân sách, tài sản công, thuế và quản lý giá Tập trung vào việc tháo gỡ các điểm tắc nghẽn và khơi thông nguồn lực cho phát triển là điều cần thiết.

triển, hoàn thiện thể chế, cải cách hành chính, nâng cao hiệu lực, hiệu quả của bộ máy nhà nước

Để đảm bảo hiệu quả trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là MSB Chi nhánh Huế, cần thiết lập và xây dựng một hệ thống pháp luật toàn diện, đồng bộ và thống nhất Một khuôn khổ pháp lý vững chắc sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động, từ đó nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro một cách hiệu quả.

Nước đang tích cực xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nhằm tạo ra một môi trường pháp lý minh bạch và ổn định Điều này không chỉ hỗ trợ cho các ngành kinh tế mà còn đặc biệt quan trọng đối với ngành ngân hàng, đảm bảo sự phát triển bền vững cho mọi hoạt động kinh doanh.

3.2.2 Kiến nghị với gân hàng hà nước

Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò then chốt trong việc định hướng và phát triển ngành ngân hàng Để đạt được các mục tiêu xã hội và tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế, NHNN cần nâng cao tính tự chủ và độc lập trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đồng thời hỗ trợ họ trong quá trình phát triển.

Thông tin từ CIC trong những năm qua chưa đáp ứng đủ yêu cầu về số lượng và chất lượng, gây cản trở khả năng phân tích và làm chậm tiến độ đánh giá xếp hạng tín dụng của các NHTM.

Việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) là rất cần thiết Để CIC hoạt động hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập các chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm của các ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng.

Để đảm bảo các NHTM có thể đánh giá đúng năng lực và uy tín của khách hàng trước khi cấp tín dụng, việc cung cấp thông tin kịp thời, đầy đủ và chính xác là rất quan trọng.

Để đánh giá chính xác mức độ rủi ro của các khoản nợ xấu và khắc phục những hạn chế trong việc trích lập rủi ro, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp đánh giá rủi ro hiệu quả và sử dụng dự phòng rủi ro một cách hợp lý.

Nhà nước cần cải cách phương pháp trích lập dự phòng rủi ro, thực hiện việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng dựa trên phân loại mức độ rủi ro phù hợp, liên kết chặt chẽ với việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp.

Việc tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (N HTM) xây dựng mối liên hệ với nhau và với các định chế tài chính khác sẽ cung cấp thông tin quan trọng để đánh giá chính xác chân dung khách hàng vay Điều này không chỉ nâng cao chất lượng thông tin của các N HTM mà còn giúp thống nhất trong một số nghiệp vụ và chính sách tín dụng, lãi suất Kết quả là giảm bớt sự biến động không cần thiết trên thị trường tài chính tiền tệ, từ đó tạo dựng niềm tin cho khách hàng.

Nâng cao vai trò và hiệu quả công tác thanh tra là cần thiết để cải thiện giám sát hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (N HTM) Cần triển khai đổi mới công tác thanh tra, chú trọng đến việc áp dụng công nghệ mới và nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại Việc giám sát nên được thực hiện dưới hai hình thức: thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa Để đảm bảo tính ổn định, cần củng cố bộ máy tổ chức của Cơ quan thanh tra, giám sát tại ngân hàng và tăng cường số lượng cũng như chất lượng cán bộ trong lĩnh vực này Đồng thời, việc phản công cán bộ thanh tra cần được thực hiện hiệu quả, đảm bảo an toàn cho từng chi nhánh tổ chức tín dụng Cuối cùng, hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh sẽ giúp đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng, giúp cán bộ thanh tra nâng cao nghiệp vụ.

Để hoàn thiện hệ thống giám sát tại ngân hàng, cần thực hiện các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính Đồng thời, phát triển hệ thống cảnh báo sớm để nhận diện những tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.

3.2.3 hững kiến nghị đối với Chi nhánh MSB Huế

Xây dựng chiến lược chính sách kinh doanh phù hợp với thế mạnh của MSB, đồng thời đa dạng hóa danh mục đầu tư và khách hàng, sẽ giúp mở rộng đối tượng cho vay, từ đó phân tán và giảm thiểu rủi ro hiệu quả.

Tiêu đề	Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế
Tác giả	Hải Đậu Đăng Hải
Người hướng dẫn	PGS.TS. Hoàng Trọng Hùng
Trường học	Đại học Huế
Chuyên ngành	Quản trị kinh doanh
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2023
Thành phố	Huế

Định dạng
Số trang	102
Dung lượng	1,32 MB