102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang 8 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam CN Chi nhánh DN DNTD Doanh nghiệp Dư nợ tín dụng bán
Tính cấp thiết của đề tài về mặt lý luận
Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, mang lại lợi nhuận trực tiếp cho các ngân hàng thương mại Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và định chế tài chính, xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ đang trở thành tiêu điểm toàn cầu Tín dụng bán lẻ không chỉ là động lực tăng trưởng với biên độ lợi nhuận cao mà còn giúp phân tán rủi ro Sự phát triển công nghệ cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng bán lẻ Do đó, phát triển tín dụng bán lẻ là vấn đề then chốt mà các ngân hàng cần chú trọng hiện nay.
Kể từ khi mở cửa và hội nhập quốc tế, nền kinh tế Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng thương mại Năm 2019, theo báo cáo của Công ty chứng khoán SSI, mảng bán lẻ đã đóng góp khoảng 40% lợi nhuận trước thuế của ngân hàng Đồng thời, ước tính của SSI cho thấy dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV đã tăng trưởng 21,5% so với năm trước, phản ánh xu hướng tích cực trong ngành ngân hàng.
Năm 2018, tỷ lệ cho vay chiếm 34,1% tổng dư nợ, tăng từ 32,2% so với năm trước Khách hàng lớn với lãi suất huy động thấp và lãi suất cho vay cao hơn so với tín dụng bán buôn đã tạo ra lợi nhuận đáng kể cho NHTM từ hoạt động cho vay nhỏ.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Thạch Thất (BIDV Thạch Thất), được thành lập vào năm 2015, đã tập trung vào chiến lược chuyển đổi từ tín dụng bán buôn sang tín dụng bán lẻ, nhằm cung cấp dịch vụ vượt trội hơn so với các ngân hàng khác.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhánh đã nêu rõ nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng bán lẻ, bao gồm huy động tiền gửi với nhiều kỳ hạn và lãi suất linh hoạt, tiền gửi online lãi suất cao, cùng các hình thức vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh với lãi suất ưu đãi Ngoài ra, khách hàng còn có thể lựa chọn vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, vay lại các khoản đã trả, vay tiêu dùng tín chấp cá nhân, thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm online và vay kinh doanh, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của họ.
Chi nhánh đã đạt được nhiều thành công trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục như sự không hài lòng của khách hàng về sản phẩm huy động vốn và chất lượng dịch vụ Thông tin tín dụng còn hạn chế, rủi ro cho vay tín chấp cao, cùng với sự gia tăng số lượng khách hàng không trả nợ, tạo ra nguy cơ mất vốn Rủi ro đạo đức không chỉ đến từ khách hàng mà còn từ cán bộ tín dụng, gây thất thoát vốn cho chi nhánh Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất là cần thiết để giải quyết những vấn đề này, kết hợp giữa thực tiễn và lý luận khoa học.
Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thạch Thất” được tác giả lựa chọn nghiên cứu.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu là đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam -
Hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết cơ bản về chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM
Tổng hợp kinh nghiệm thực tiễn từ một số chi nhánh, bài viết dự báo về chất lượng tín dụng bán lẻ và rút ra bài học quý giá cho BIDV Thạch Thất Các chi nhánh đã chia sẻ những chiến lược hiệu quả trong việc quản lý rủi ro tín dụng, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng Dự báo cho thấy, nếu áp dụng những kinh nghiệm này, BIDV Thạch Thất có thể nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
Phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất trong giai đoạn 2017-2019 cho thấy nhiều thách thức và cơ hội phát triển Để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, cần đề xuất các giải pháp như cải thiện quy trình thẩm định, tăng cường đào tạo nhân viên, và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Những kiến nghị này sẽ giúp BIDV Thạch Thất nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
* Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM
Phạm vi thời gian: Các dữ liệu thứ cấp được thu thập trong giai đoạn 3 năm
2017-2019, giải pháp dự kiến trong 5 năm tiếp theo và tầm nhìn đến năm 2030
Luận văn này được thực hiện tại BIDV Thạch Thất, tập trung nghiên cứu về chất lượng tín dụng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại ngân hàng này.
Nguồn dữ liệu được sử dụng trong luận văn:
Các báo cáo, tài liệu, thông tin nội bộ từ năm 2017 đến 2019 của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam– chi nhánh Thạch Thất
+ Báo cáo sơ kết, tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm;
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
+ Báo cáo tình hình tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
+ Báo cáo tình hình nhân sự, quy hoạch CBCNV giai đoạn 2017-2019 + Các báo cáo định kỳ khác
Tác giả tập hợp các số liệu trên ngay tại Phòng Kế toán, Phòng Kinh doanh và Phòng Hành chính – Nhân sự tại BIDV Thạch Thất
Phương pháp xử lý dữ liệu:
Trong luận văn, các phương pháp xử lý dữ liệu được áp dụng bao gồm: phương pháp thống kê mô tả, phân tích dữ liệu chuỗi thời gian, so sánh, quy nạp, tổng hợp, cùng với việc sử dụng sơ đồ và biểu bảng để trình bày thông tin một cách rõ ràng và hiệu quả.
6 Kết cấu của luận văn
Luận văn được tổ chức thành ba chương, bao gồm phần lời cảm ơn, lời nói đầu, mục lục, các danh mục và phụ lục, cùng với phần mở đầu.
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư & Phát triển Việt Nam– chi nhánh Thạch Thất
Chương 3 trình bày một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thạch Thất Những giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ thông tin để tối ưu hóa quản lý tín dụng Việc tăng cường đào tạo nhân viên và phát triển sản phẩm tín dụng đa dạng cũng là những yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN
LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ của NHTM
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng bán lẻ
Khái niệm tín dụng bán lẻ:
Hiện nay, tín dụng bán lẻ đang trở thành một trong những lĩnh vực quan trọng mà các ngân hàng chú trọng phát triển Hoạt động này không chỉ giúp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
Tuỳ theo mục tiêu chiến lược kinh doanh, các ngân hàng có thể phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ theo một số quan điểm sau:
Tín dụng bán lẻ tập trung vào các khoản vay nhỏ cho cá nhân và hộ gia đình nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng và hoạt động kinh doanh Hiện tại, BIDV đang triển khai chiến lược kinh doanh này trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
Tín dụng bán lẻ sẽ tập trung vào việc cung cấp các khoản vay cho các cơ sở kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp nhỏ, nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh hiệu quả.
Thứ ba, đối tượng cung ứng của tín dụng bán lẻ sẽ bao gồm cả cá nhân, hộ gia đình cũng như cho các doanh nghiệp nhỏ
Tín dụng bán lẻ chủ yếu tập trung vào việc tài trợ cho các khoản vay tiêu dùng thông thường và giao dịch thẻ, đồng thời cũng bao gồm các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh và các hoạt động đầu cơ như chứng khoán và bất động sản.
Tín dụng bán lẻ đề cập đến các hình thức cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng, chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong luận văn này, tôi sẽ tập trung vào chất lượng cấp tín dụng bán lẻ, bao gồm cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác, hướng đến khách hàng cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và đời sống Đặc biệt, cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng bán lẻ chủ yếu, phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cư dân, hỗ trợ cá nhân trong việc mua sắm ô tô, nhà ở, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa và các chi phí cá nhân khác.
Đặc điểm hoạt động của tín dụng bán lẻ:
Tín dụng bán lẻ là gói sản phẩm tài chính dành cho đông đảo khách hàng cá nhân, cung cấp khoản vay nhỏ với nhiều dịch vụ phong phú.
Thủ tục và hồ sơ trong tín dụng bán lẻ thường nhanh chóng và đơn giản hơn so với các sản phẩm tín dụng khác, do số tiền vay thường không lớn và hồ sơ thẩm định không phức tạp Không cần phân tích hay đánh giá báo cáo tài chính như trong tín dụng doanh nghiệp Hồ sơ tín dụng bán lẻ bao gồm nhiều loại giấy tờ cần thiết.
- Giấy đề nghị vay vốn của khách hàng
- Giấy tờ chứng minh nhân dân, hộ khẩu
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay
- Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp hoặc cầm cố
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ
Phương pháp nghiên cứu
Nguồn dữ liệu được sử dụng trong luận văn:
Các báo cáo, tài liệu, thông tin nội bộ từ năm 2017 đến 2019 của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam– chi nhánh Thạch Thất
+ Báo cáo sơ kết, tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm;
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
+ Báo cáo tình hình tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
+ Báo cáo tình hình nhân sự, quy hoạch CBCNV giai đoạn 2017-2019 + Các báo cáo định kỳ khác
Tác giả tập hợp các số liệu trên ngay tại Phòng Kế toán, Phòng Kinh doanh và Phòng Hành chính – Nhân sự tại BIDV Thạch Thất
Phương pháp xử lý dữ liệu:
Trong luận văn, các phương pháp xử lý dữ liệu được áp dụng bao gồm: phương pháp thống kê mô tả, phân tích dữ liệu chuỗi thời gian, so sánh, quy nạp, tổng hợp, cùng với việc sử dụng sơ đồ và biểu bảng.
Kết cấu của luận văn
Bài luận văn được cấu trúc thành ba chương, bao gồm lời cảm ơn, lời nói đầu, mục lục, các danh mục và phụ lục, cùng với phần mở đầu.
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư & Phát triển Việt Nam– chi nhánh Thạch Thất
Chương 3: Đề xuất các giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thạch Thất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các giải pháp bao gồm tối ưu hóa quy trình xét duyệt tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại và cải thiện dịch vụ khách hàng Việc thực hiện những giải pháp này sẽ giúp ngân hàng nâng cao uy tín, thu hút thêm khách hàng và gia tăng lợi nhuận.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng bán lẻ của NHTM
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng bán lẻ
Khái niệm tín dụng bán lẻ:
Hiện nay, ngân hàng đang chú trọng phát triển tín dụng bán lẻ để đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận mà còn mang lại sự tiện ích cho người tiêu dùng trong cuộc sống hàng ngày.
Tuỳ theo mục tiêu chiến lược kinh doanh, các ngân hàng có thể phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ theo một số quan điểm sau:
Tín dụng bán lẻ hiện nay tập trung vào các khoản vay nhỏ dành cho cá nhân và hộ gia đình, phục vụ nhu cầu tiêu dùng và hoạt động kinh doanh BIDV đang triển khai chiến lược này để phát triển mảng tín dụng bán lẻ.
Tín dụng bán lẻ sẽ tập trung vào việc cung cấp các khoản vay cho cơ sở kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp nhỏ, nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Thứ ba, đối tượng cung ứng của tín dụng bán lẻ sẽ bao gồm cả cá nhân, hộ gia đình cũng như cho các doanh nghiệp nhỏ
Tín dụng bán lẻ chủ yếu tập trung vào việc tài trợ cho các khoản vay tiêu dùng thông thường và giao dịch thẻ, đồng thời cũng bao gồm các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh và các hoạt động đầu cơ như chứng khoán và bất động sản.
Tín dụng bán lẻ là hình thức cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng, chủ yếu phục vụ cho cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong luận văn này, tôi sẽ tập trung vào chất lượng cấp tín dụng bán lẻ, bao gồm các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các dịch vụ khác dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình Mục tiêu chính là đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Trong đó, cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng bán lẻ chủ yếu, phục vụ nhu cầu tiêu dùng của khu vực dân cư, giúp cá nhân mua sắm ô tô, nhà ở, vật liệu xây dựng để sửa chữa và nâng cấp nhà cửa cùng với các chi phí cá nhân khác.
Đặc điểm hoạt động của tín dụng bán lẻ:
Tín dụng bán lẻ là gói sản phẩm tài chính dành cho đông đảo khách hàng cá nhân, cung cấp khoản vay nhỏ và đa dạng dịch vụ.
Thủ tục và hồ sơ trong tín dụng bán lẻ thường nhanh chóng và đơn giản hơn so với các sản phẩm tín dụng khác, do số tiền cho vay không lớn và hồ sơ thẩm định không phức tạp Không cần phân tích hay đánh giá báo cáo tài chính như trong tín dụng doanh nghiệp Hồ sơ tín dụng bán lẻ bao gồm các loại giấy tờ cần thiết.
- Giấy đề nghị vay vốn của khách hàng
- Giấy tờ chứng minh nhân dân, hộ khẩu
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay
- Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp hoặc cầm cố
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ
Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ rất đa dạng và phức tạp, bao gồm hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp tư nhân Những khách hàng này thường có thu nhập cao và nhu cầu tiêu dùng lớn, nhưng lại thiếu sự ổn định và bền vững trong kinh doanh Họ có tính cách năng động, nhạy bén, nhưng thường xuyên gặp biến động, khiến việc dự đoán nhu cầu trở nên khó khăn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế thường có xu hướng vay mượn nhiều hơn, coi đó là công cụ để đạt được mức sống mong muốn Khách hàng có ý thức rõ ràng về trách
Nguồn trả nợ khó chứng minh, khả năng tài chính không ổn định, thiếu minh bạch:
Quy mô khoản vay nhỏ lẻ
Tín dụng bán lẻ chủ yếu được cấp cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh nhỏ, dịch vụ và đời sống, với quy mô khoản vay từ vài triệu đến vài trăm triệu VNĐ Tuy nhiên, các khoản vay này cần thực hiện đầy đủ thủ tục và qua nhiều khâu thẩm định, dẫn đến việc quản lý và theo dõi khoản vay thường nhỏ lẻ, tốn nhiều thời gian và nhân lực cho ngân hàng.
Tài sản đảm bảo phong phú, phức tạp về tính chất pháp lý
Nhu cầu về đời sống và sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình rất đa dạng, dẫn đến tài sản đảm bảo trong hoạt động tín dụng bán lẻ cũng phong phú và phức tạp Các ngân hàng có thể tận dụng nhiều loại tài sản để phục vụ cho hoạt động tín dụng này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế về cho vay không có tài sản đảm bảo nhấn mạnh rằng sự tin tưởng vào ý thức trả nợ của người vay là yếu tố chính, đặc biệt đối với cán bộ ngân hàng hoặc những người có địa vị xã hội Ngân hàng cũng có thể cho vay có tài sản đảm bảo, bao gồm tài sản hình thành từ vốn vay như ôtô hoặc nhà, yêu cầu các thủ tục phức tạp hơn Ngoài ra, ngân hàng còn nhận tài sản của người vay hoặc bên thứ ba làm tài sản đảm bảo Dù là hình thức nào, tài sản đảm bảo trong tín dụng bán lẻ liên quan đến nhiều mối quan hệ sở hữu phức tạp, do đó ngân hàng cần làm rõ các mối quan hệ này để tránh tranh chấp.
Các khoản tín dụng bán lẻ thường có chi phí vốn lớn và lãi suất cho vay cao:
Tín dụng bán lẻ là một trong những nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng, nhưng cũng đi kèm với chi phí cao và rủi ro lớn Sự biến động trong tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình, phụ thuộc vào công việc và sức khỏe, có thể ảnh hưởng nhanh chóng đến khả năng trả nợ.
Chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng bán lẻ
- Quan niệm về chất lượng
Chất lượng được hiểu khác nhau tùy thuộc vào đối tượng sử dụng và là một vấn đề quan trọng trong mọi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Nó không chỉ phản ánh giá trị lợi ích của sản phẩm và dịch vụ mà còn là một khái niệm phức tạp, phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế và góc nhìn của người quan sát.
Chất lượng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của tổ chức kinh tế Nó thể hiện mức độ tổ chức thực hiện các hoạt động sản xuất và cung cấp hàng hóa, dịch vụ đạt tiêu chuẩn về quy mô khách hàng, doanh số, an toàn và lợi nhuận, đồng thời phù hợp với lợi ích của các bên liên quan trong những điều kiện cụ thể.
- Quan niệm về chất lượng tín dụng
Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Nghiên cứu Châu Á (AIT), chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động tín dụng trong nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng trong luận văn thạc sĩ Kinh tế là yếu tố quan trọng phản ánh khả năng quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Nó không chỉ đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế mà còn giúp hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn vốn và nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Chất lượng tín dụng được đánh giá trên ba phương diện:
Chính phủ cần khai thác hiệu quả nguồn tín dụng ngân hàng nhằm tối ưu hóa tài chính và sử dụng hợp lý các nguồn vốn Điều này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn góp phần phát triển kinh tế - xã hội cho từng địa phương và toàn quốc.
Sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) cần đáp ứng đầy đủ nhu cầu và mong muốn của khách hàng, bao gồm lãi suất hợp lý, thời hạn vay linh hoạt và thủ tục đơn giản NHTM phải cung cấp dịch vụ kịp thời và tận tâm để thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) cần tập trung vào các mục tiêu cốt lõi như tăng trưởng bền vững, đảm bảo an toàn và sinh lời cho vốn kinh doanh, đồng thời phải tuân thủ các kế hoạch và quy định pháp luật hiện hành.
- Chất lượng tín dụng bán lẻ
Theo các chuyên gia kinh tế từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chất lượng tín dụng bán lẻ là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Chất lượng này thể hiện năng lực quản lý tín dụng bán lẻ, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn vốn cũng như khả năng sinh lời trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
Mục tiêu chính của chính sách chất lượng tại BIDV là cam kết đồng hành và chia sẻ với khách hàng, đồng thời cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính-ngân hàng hiện đại, nhằm đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.2.2 Ý nghĩa về chất lượng tín dụng bán lẻ
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp quan trọng, ảnh hưởng đến cả quản lý vĩ mô và vi mô Đặc biệt, chất lượng tín dụng bán lẻ đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và ổn định tài chính.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế đóng vai trò quan trọng không chỉ cho ngân hàng và khách hàng mà còn cho toàn bộ nền kinh tế Sự cần thiết này thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Xét trên phương diện quản lý vĩ mô
Chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng tín dụng của nền kinh tế, góp phần điều hòa nguồn vốn nhằm cân đối cung cầu vốn trong nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ, đồng thời tạo ra công ăn việc làm Việc cho vay có chất lượng không chỉ giúp kiểm soát lạm phát và ổn định tiền tệ mà còn thúc đẩy đầu tư và tăng trưởng kinh tế bền vững.
- Chất lượng tín dụng bán lẻ đồng nghĩa với việc giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế
Xét trên phương diện NHTM
Chất lượng tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) so với các đối thủ, từ đó củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường trong nước và quốc tế.
- Chất lượng tín dụng bán lẻ giúp NHTM hạn chế các rủi ro tín dụng trên cơ sở xác định và kiểm soát được các rủi ro
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM
Chính sách cho vay của ngân hàng quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động tín dụng Nếu ngân hàng không chú trọng vào việc phát triển và đa dạng hóa tín dụng, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn phục vụ nhu cầu chi tiêu hoặc sản xuất kinh doanh Ngân hàng chỉ cho vay khi có khả năng thu hồi nợ từ những khách hàng uy tín, dẫn đến việc chính sách này không khuyến khích người dân vay vốn cho nhu cầu sinh hoạt hay các dự án kinh doanh nhỏ lẻ.
Khi ngân hàng xác định hoạt động tín dụng bán lẻ là hướng phát triển kinh doanh, họ sẽ thiết lập các chính sách nhằm thúc đẩy hoạt động này, bao gồm điều chỉnh lãi suất, tỷ lệ tài sản đảm bảo, đơn giản hóa thủ tục và điều kiện vay vốn.
* Quy mô vốn và khả năng phát triển của ngân hàng
Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ xấu x 100%
Tổng dư nợ cho vay
Trong lĩnh vực ngân hàng, quy mô vốn và tình hình tài chính đóng vai trò quyết định đến sự ổn định và uy tín của ngân hàng Ngân hàng có quy mô vốn lớn và các chỉ tiêu tài chính lành mạnh sẽ tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Hơn nữa, việc phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng và ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay đòi hỏi đầu tư lớn vào thiết bị và phần mềm mới, điều này thường vượt quá khả năng của các ngân hàng quy mô nhỏ Do đó, với quy mô vốn lớn, ngân hàng không chỉ chủ động trong các hoạt động của mình mà còn có khả năng cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
* Hoạt động marketing Ngân hàng
Bộ phận này sẽ tổng hợp và phân tích thông tin thu thập được để đưa ra kết luận về vấn đề nghiên cứu và các giải pháp nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn, chiếm lĩnh thị phần cao, đạt lợi nhuận tối ưu, tăng cường khả năng cạnh tranh, và hoàn thành kế hoạch của Ban giám đốc cũng như mục tiêu của hội đồng cổ đông.
* Trình độ đội ngũ cán bộ
Cán bộ quản lý ngân hàng cần có chuyên môn vững vàng và khả năng phân tích, phán đoán để chịu trách nhiệm về khả năng cạnh tranh của ngân hàng Việc mở rộng hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ của cán bộ, đặc biệt là cán bộ QHKH, những người trực tiếp giao tiếp với khách hàng và đề xuất cải tiến
Luận văn thạc sĩ Kinh tế khách hàng cho ngân hàng
* Quy trình tín dụng bán lẻ
Quy trình tín dụng bán lẻ bao gồm các quy định quan trọng trong việc cho vay và thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn cho nguồn vốn tín dụng.
Quy trình tín dụng bán lẻ bắt đầu từ việc chuẩn bị cho vay, giải ngân khoản vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay cho đến khi thu hồi nợ Chất lượng tín dụng bán lẻ phụ thuộc vào việc thực hiện hiệu quả các quy định ở từng bước và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các giai đoạn trong quy trình này.
Trong quy trình tín dụng bán lẻ, bước chuẩn bị cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc định lượng rủi ro cho vay Chất lượng tín dụng bán lẻ phụ thuộc vào khả năng thẩm định đối tượng vay vốn và các điều kiện, thủ tục vay của từng ngân hàng.
Các yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển tín dụng bán lẻ bao gồm nhân khẩu học như tổng dân số, tỷ lệ tăng dân số, cấu trúc dân số và xu hướng di chuyển dân cư Những thông tin này cung cấp dữ liệu quan trọng giúp ngân hàng xác định thị trường tiềm năng và năng lực cạnh tranh Cùng với sự tăng trưởng GDP, quá trình đô thị hóa đang diễn ra mạnh mẽ, làm gia tăng dân số tại các thành phố lớn với tốc độ 1% mỗi năm Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới, tốc độ đô thị hóa ở Việt Nam đạt 3,4%/năm vào năm 2011, với tỷ lệ dân số đô thị chiếm 29,6% vào năm 2009.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tính đến năm 2010, dân số Việt Nam đạt khoảng 26,3 triệu người, trong đó tỷ lệ người trong độ tuổi lao động chiếm 65% Hơn 70% hộ gia đình tại các thành phố lớn có thu nhập bình quân hàng năm trên 57 triệu đồng Sự gia tăng dân số và thu nhập cao đã dẫn đến nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao.
* Môi trường chính trị - pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là ngành được quản lý chặt chẽ bởi pháp luật và quy định của NHNN Các chính sách của Nhà nước, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động này Khi Nhà nước tăng cường đầu tư cho nền kinh tế và thu hút đầu tư nước ngoài qua các biện pháp khuyến khích như đơn giản hóa thủ tục và ưu đãi thuế, điều này sẽ thúc đẩy sự phát triển toàn diện của nền kinh tế, dẫn đến tăng trưởng GDP, giảm tỷ lệ thất nghiệp và nâng cao thu nhập cho người lao động, từ đó kích thích nhu cầu tiêu dùng và hoạt động kinh doanh.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, pháp luật đóng vai trò thiết yếu, đảm bảo sự hoạt động trôi chảy của các hoạt động kinh tế Nếu không có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp, nền kinh tế sẽ không thể phát triển bền vững Pháp luật tạo ra hành lang pháp lý cần thiết cho sản xuất kinh doanh, giúp nâng cao hiệu quả kinh tế và giải quyết các mâu thuẫn, tranh chấp Đặc biệt, pháp luật có vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng và chất lượng tín dụng bán lẻ Chỉ khi các bên tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật nghiêm chỉnh, quan hệ tín dụng mới mang lại lợi ích cho cả hai phía.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế bên và chất lượng tín dụng bán lẻ mới được bảo đảm
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập, chi tiêu và nhu cầu vốn của người dân Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm, lạm phát và thất nghiệp gia tăng, điều này sẽ tác động tiêu cực đến kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh tạo ra cơ hội thuận lợi cho ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh.
Xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang gia tăng nhanh chóng, với chỉ khoảng 17% trong số 86 triệu dân đã mở tài khoản ngân hàng, trong khi tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng đạt trên 30% mỗi năm trong 3 năm qua Sự đa dạng trong các loại hình doanh nghiệp và sản phẩm dịch vụ hỗ trợ tiêu dùng đang gia tăng, với các công ty tài chính và ngân hàng phối hợp chặt chẽ để cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định nhu cầu vay vốn, và các ngân hàng thương mại thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng, tuy nhiên vẫn phải tuân thủ mức lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước nhằm kiểm soát thị trường.
Vì thế, để khuyến khích việc vay tiền, ngân hàng phải hạ lãi suất cho vay
Kinh nghiệm chất lượng tín dụng bán lẻ của các chi nhánh NHTM và bài học
1.4.1 Kinh nghiệm chất lượng tín dụng bán lẻ của các chi nhánh NHTM
Kinh nghiệm về chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng
Techcombank, chi nhánh Bắc Giang
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang, hay Techcombank Bắc Giang, là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, được thành lập vào năm 1993 với vốn ban đầu 20 tỷ Đồng Việt Nam Sau 19 năm phát triển, Techcombank Bắc Giang đã gặt hái nhiều thành công và khẳng định vị thế vững mạnh Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, đồng thời tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Hoạt động kiểm tra và kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ đã được triển khai đồng bộ tại tất cả các chi nhánh của Techcombank Hệ thống phê duyệt tín dụng tập trung đã tạo điều kiện cho sự phát triển các sản phẩm cá nhân và doanh nghiệp, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ và quản trị rủi ro theo từng đối tượng khách hàng Kiểm soát cho vay đóng vai trò thiết yếu trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, thông qua việc kiểm tra sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo và phát hiện các dấu hiệu rủi ro.
Kiểm tra sử dụng vốn vay: Cán bộ kiểm tra lập biên bản và có kết luận rõ ràng về việc:
Khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Khách hàng có thực hiện đúng và nghiêm túc các quy định/cam kết nêu tại Hợp đồng tín dụng không
Các dấu hiệu bất thường khác liên quan đến tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng
Techcombank Bắc Giang quy định rằng việc kiểm tra tài sản đảm bảo phải được thực hiện ít nhất một lần mỗi năm Quá trình kiểm tra này cần đảm bảo tối thiểu ba nội dung chính để đánh giá đúng giá trị và tình trạng của tài sản.
Tình trạng TSĐB so với thời điểm thẩm định/kiểm tra trước
Dự báo tăng/giảm giá trị TSĐB Đề xuất bổ sung/thay thế TSĐB
Tất cả cán bộ tham gia quy trình đều có trách nhiệm hỗ trợ phòng Quản lý Khoa học trong việc phát hiện các dấu hiệu rủi ro.
Xây dựng mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ cần dựa vào đặc điểm địa chính trị của từng vùng Mỗi khu vực kinh doanh có những đối tượng khác nhau, vì vậy cần tập trung phát triển các hoạt động tín dụng phù hợp với các đối tượng này để đạt hiệu quả cao nhất.
Techcombank Bắc Giang phân loại nợ thành 5 nhóm với mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng khác nhau, nhằm tạo quỹ dự phòng cho việc xử lý tổn thất Mặc dù việc tăng trích lập dự phòng dẫn đến chi phí cao hơn và ảnh hưởng đến lợi nhuận, Techcombank vẫn kiên quyết thực hiện để nâng cao chất lượng các khoản vay.
Ngân hàng Techcombank thực hiện nghiêm ngặt công tác thế chấp tài sản, coi tính hiệu quả của phương án là tiêu chí hàng đầu trong xét duyệt cho vay Điều này không chỉ đảm bảo chất lượng tín dụng bán lẻ mà còn giúp phòng ngừa rủi ro và ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trong việc sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Techcombank yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản thế chấp khi vay vốn Quá trình thẩm định tài sản và các giấy tờ liên quan diễn ra chặt chẽ và nghiêm túc, đảm bảo đánh giá chính xác trước khi quyết định cho vay.
Kinh nghiệm về chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (Agribank)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (AGRIBANK Tuyên Quang) là ngân hàng thương mại lớn nhất tỉnh, xét theo tổng khối lượng tài sản Để ổn định hoạt động và tối đa hóa lợi nhuận từ nguồn vốn cho vay, Agribank Tuyên Quang đã áp dụng các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ.
Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt và cạnh tranh với định hướng rõ ràng là ưu tiên hàng đầu, tập trung vào các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tình hình tài chính ổn định, phương án kinh doanh khả thi, thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng, có số tiền gửi lớn và tài sản bảo đảm vững chắc.
Agribank Tuyên Quang chủ động xây dựng hệ thống thông tin tín dụng để phục vụ công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thiết lập mối quan hệ với các cơ quan quản lý và yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết trước và trong quá trình vay vốn, nhằm đảm bảo điều kiện vay vốn được thực hiện đầy đủ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Công tác phân loại nợ được thực hiện định kỳ nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu của khoản vay có vấn đề Điều này không chỉ giúp giải quyết hiệu quả các khoản nợ xấu cũ mà còn ngăn ngừa sự phát sinh nợ xấu mới.
Vào thứ năm, ngân hàng cử cán bộ tín dụng tham gia các khóa đào tạo và nghiên cứu để nâng cao kỹ năng thẩm định cho vay Đội ngũ cán bộ tín dụng ngày càng được cải thiện với gần 90% có trình độ từ đại học trở lên.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm đối với BIDV Thạch Thất
Chất lượng tín dụng bán lẻ ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế tài chính toàn cầu Các ngân hàng nước ngoài, với lợi thế về kinh nghiệm, vốn và công nghệ, có khả năng chiếm lĩnh thị phần tài chính tại Việt Nam Trong khi đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần tận dụng lợi thế về mạng lưới và hiểu biết thị trường địa phương để học hỏi từ các ngân hàng quốc tế, nhằm nâng cao nội lực và khả năng cạnh tranh Qua thực tiễn hoạt động của các tổ chức tài chính toàn cầu và các ngân hàng tại Việt Nam, có thể rút ra những bài học quý giá về chất lượng tín dụng bán lẻ cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), chi nhánh Thạch Thất.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THẠCH THẤT
Khái quát về BIDV Thạch Thất
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất (BIDV Thạch Thất) có trụ sở chính tại cụm Công Nghiệp Bình Phú, xã Bình Phú, huyện Thạch Thất, Hà Nội.
Chi nhánh Thạch Thất chính thức hoạt động từ ngày 01/06/2015, được hình thành từ việc chia tách quy mô hoạt động của hai chi nhánh Sơn Tây và Hà Tây, với tổng quy mô ban đầu khoảng 900 tỷ đồng Đến tháng 7/2015, chi nhánh tiếp nhận Phòng giao dịch KĐT Trung Yên, nâng tổng quy mô lên khoảng 1.000 tỷ đồng Sau 5 năm hoạt động, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn gặp khó khăn trong việc ổn định và phát triển khách hàng Để khắc phục, chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh tăng trưởng quy mô qua các hoạt động huy động vốn, tín dụng và phát triển dịch vụ, đồng thời chú trọng đổi mới trong công tác bán lẻ.
BIDV Thạch Thất là một ngân hàng thương mại đa ngành, cung cấp các dịch vụ tài chính, tiền tệ và tín dụng đa dạng, tuân thủ quy định pháp luật Ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại, bao gồm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ và môi giới chứng khoán.
Chi nhánh chuyên cung cấp dịch vụ liên quan đến luận văn thạc sĩ Kinh tế, bao gồm khoán, lưu ký chứng khoán, tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp và cá nhân, bảo lãnh phát hành, và quản lý danh mục đầu tư Ngoài ra, chi nhánh còn tham gia vào các hoạt động đầu tư tài chính như đầu tư chứng khoán, trái phiếu, cổ phiếu, và góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư vào các dự án.
Huy động vốn dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ từ mọi nguồn vốn trong nước dưới các hình thức chủ yếu:
Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức, dân cư
Vay vốn của các tổ chức tài chính trên các loại thị trường
Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng:
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ được thực hiện theo cơ chế hiện hành, phục vụ cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, cũng như hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu tài chính.
Chiết khấu các chứng từ có giá
Các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh
Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối
Dịch vụ thanh toán trong nước và ngoài nước giữa các khách hàng
Tham gia đấu thầu trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, trái phiếu NHNN và trái phiếu kho bạc nhà nước trên thị trường do NHNN tổ chức cần có sự cho phép của Tổng giám đốc.
Dịch vụ Ngân hàng đại lý, quản lý vốn dự án đầu tư theo yêu cầu
Dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng
Hoạt động kinh doanh của BIDV Thạch Thất phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng và quỹ tín dụng nhân dân trong khu vực Tuy nhiên, ngân hàng nhận được sự quan tâm và chỉ đạo mạnh mẽ từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch thất được thể hiện trong sơ đồ sau:
Nguồn: Phòng quản lý nội bộ - BIDV Thạch Thất
Cơ cấu tổ chức của BIDV Thạch Thất được lập theo đúng quy định và trình tự của BIDV Việt Nam
Phó giám đốc Phó giám đốc
Khối quản lý khách hàng
Khối quản lý rủi ro
Khối quản lý nội bộ
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Quản lý nội bộ
Hình 0.1: Mô hình tổ chức hoạt động của BIDV Thạch Thất
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tháng 01/06/2015 khi mới thành lập BIDV Thạch Thất có 7 phòng, tổ tại trụ sở chi nhánh, 02 phòng giao dịch và tháng 7/2015 nhận bàn giao thêm
Chi nhánh Đại La của BIDV hiện có 57 cán bộ, đã hợp nhất các phòng chức năng như phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, và phòng quản lý rủi ro, nâng tổng số cán bộ lên 79 người Mạng lưới hoạt động của BIDV Thạch Thất đã mở rộng từ trung tâm huyện Thạch Thất đến phía Tây Hà Nội Khi thành lập vào ngày 01/06/2015, chi nhánh này có 2 phòng giao dịch là Hòa Lạc và The Manor, trước đây thuộc PGD của BIDV.
Nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh
Các sản phẩm, dịch vụ tại BIDV chi nhánh Thạch Thất a, Nhóm sản phẩm huy động vốn
+ Tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức và cá nhân;
+ Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn;
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm các hình thức như tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ, tiết kiệm trả lãi định kỳ và tiền gửi tiết kiệm dự thưởng Những loại hình này giúp người gửi tối ưu hóa lợi nhuận từ khoản tiết kiệm của mình.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt;
+ Tiết kiệm gửi góp b, Nhóm sản phẩm tín dụng
- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với
Luận văn thạc sĩ Kinh tế các thành phần kinh tế
Cho vay tiêu dùng bao gồm nhiều hình thức như cho vay xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa và nâng cấp nhà ở cho cư dân Ngoài ra, còn có các khoản vay dành cho người lao động đi làm việc ở nước ngoài và cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá.
- Cho vay mua phương tiện đi lại; cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân
Cho vay theo hạn mức cho vay, bao gồm cho vay đầu tư vốn cố định và bổ sung vốn lưu động cho các dự án sản xuất kinh doanh Ngoài ra, còn có cho vay các dự án theo chỉ định của chính phủ và cho vay đồng tài trợ để hỗ trợ phát triển kinh tế.
- Cho vay thấu chi tài khoản, cho vay phục vụ đời sống của cán bộ công nhân viên; cho vay uỷ thác c, Dịch vụ thanh toán trong nước
- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân và tổ chức kinh tế thực hiện gửi nhiều nơi và rút nhiều nơi
- Chuyển tiền thanh toán trong nước, thu chi hộ (đặc biệt là chi trả lương qua tài khoản cho các đơn vị kinh tế, hành chính sự nghiệp)
Dịch vụ chuyển tiền trong nước tại BIDVCN Thạch Thất cho phép khách hàng thực hiện chuyển tiền cho người thụ hưởng theo yêu cầu Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ thu hộ và chi hộ theo hợp đồng với các đơn vị kinh tế, bao gồm thu ngân sách nhà nước và chi trả lương cho các đơn vị hưởng lương từ ngân sách Bên cạnh đó, dịch vụ chi trả kiều hối cũng được triển khai, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chi trả kiều hối có thể thực hiện qua các dịch vụ như Swift, Western Union, Bank of New York, Mellon Taipei, Maybank và Russlavbank Các dịch vụ này hỗ trợ chuyển tiền đi và đến cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm cả dịch vụ bảo lãnh.
Thực trạng tín dụng và chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thạch Thất
Đến hết năm 2019, tổng thu dịch vụ ròng của ngân hàng đạt 8,645 tỷ đồng, tăng 28,5% so với năm 2018 Sự gia tăng này chủ yếu đến từ các dịch vụ truyền thống như thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, và dịch vụ bảo lãnh Mặc dù hoạt động thu phí từ dịch vụ phi tín dụng có dấu hiệu khởi sắc, dịch vụ thanh toán vẫn là nguồn thu chính của ngân hàng.
Việc mở rộng sản phẩm và dịch vụ tại Chi nhánh BIDV Thạch Thất không chỉ tăng cường tính cạnh tranh với các ngân hàng khác mà còn đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Xu hướng thanh toán chuyển khoản đang ngày càng được ưa chuộng, giúp giảm rủi ro và tiết kiệm thời gian Cơ cấu thu dịch vụ trong lợi nhuận trước thuế của chi nhánh cũng đang gia tăng Để nâng cao tính cạnh tranh và đảm bảo an toàn trong kinh doanh, Chi nhánh BIDV Thạch Thất cần tiếp tục phát triển và cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
2.2 Thực trạng tín dụng và chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thạch Thất
2.2.1 Chính sách, quy trình tín dụng bán lẻ đang được áp dụng tại chi nhánh
Trước khi áp dụng mô hình tổ chức mới vào tháng 10/2008, hoạt động tín dụng tại các chi nhánh của BIDV chưa phân biệt rõ giữa bán buôn và bán lẻ Việc cấp tín dụng cho các đối tượng khách hàng chủ yếu dựa vào các hướng dẫn trong quy trình tín dụng chung.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế phân tích quy trình bảo lãnh của BIDV và các quy định liên quan đến cho vay theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cùng Quyết định số 203/QĐ-HĐQT của BIDV Hoạt động tín dụng hiện nay được điều hành theo cơ chế và chính sách chung, tuy nhiên vẫn thiếu các quy định và sản phẩm đặc thù cho từng đối tượng khách hàng.
Trình tự và thủ tục cấp tín dụng bán lẻ của BIDV hiện nay chủ yếu tuân theo Quyết định số 4321/QĐ-TD3 (27/08/2008) và Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 (15/07/2009) của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Các sản phẩm tín dụng bao gồm: cho vay cán bộ công nhân viên, thấu chi tài khoản tiền gửi, cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, cho vay ô tô tiêu dùng, cho vay du học, cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa, và cho vay cho người Việt Nam làm việc ở nước ngoài.
BIDV quy định một số sản phẩm tài chính đặc thù, bao gồm cho vay bảo lãnh cho hệ thống phân phối của Công ty TNHH thương mại dịch vụ G7 (Quyết định số 7797/CV-TD3), cho vay hộ dân chuyển nhượng vườn cà phê (Quyết định số 6555/CV-TD3), cho vay và chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư và kinh doanh chứng khoán (Quyết định số 2455/QĐ-TD3), cùng với cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá do BIDV phát hành (Quyết định số 2562/QĐ-TD3).
Quy trình tín dụng bán lẻ đã được tách biệt khỏi quy trình tín dụng doanh nghiệp, nhằm đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Các sản phẩm tín dụng bán lẻ được thiết kế chuyên biệt, với quy định riêng cho một số sản phẩm đặc thù.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Mô hình cấp tín dụng mới tại BIDV đã tách bạch rõ ràng các khâu trong chu trình xử lý tín dụng, bao gồm đề xuất, phê duyệt, giải ngân và theo dõi khoản vay, nhằm tăng cường tính độc lập, minh bạch và an toàn Ngân hàng hiện sử dụng hệ thống SIBS của Silverlake để quản lý tập trung thông tin khách hàng, lãi suất, tiền vay và gửi, đáp ứng cơ bản yêu cầu quản lý tín dụng Tuy nhiên, hệ thống thống kê hiện tại chưa đáp ứng công nghệ, chủ yếu thực hiện thủ công tại các chi nhánh, dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá kết quả, cải tiến sản phẩm và xây dựng kế hoạch bán hàng.
Bước 1 : Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay
Bước 2 : Thẩm định khách hàng và lập tờ trình thẩm định
Bước 3: Kiểm soát tờ trình tín dụng và phê duyệt cấp tín dụng
Bước 4: Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay và giải ngân vốn vay Bước 5: Theo dõi và kiểm tra việc sử dụng vốn vay
Bước 6: Thu hồi nợ vay b) Diễn giải qui trình
Bước 1 : Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay
Bộ phận Kế hoạch - Kinh doanh của BIDV chi nhánh Thạch Thất sẽ tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, thông báo về các chính sách cho vay hiện hành Họ sẽ tư vấn cho khách hàng lựa chọn hình thức cho vay phù hợp và thương thảo các điều kiện vay như lãi suất, thời hạn, hình thức bảo đảm và các điều kiện ràng buộc Ngoài ra, bộ phận này cũng hướng dẫn khách hàng cung cấp các tài liệu cần thiết.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tờ cần thiết để phục vụ công tác thẩm định theo quy định
Khi khách hàng cung cấp hồ sơ, bộ phận phát triển kinh doanh sẽ nhận và kiểm tra tính đầy đủ của các tài liệu cần thiết, bao gồm giấy tờ chứng minh năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, hồ sơ tài chính, phương án cấp tín dụng và tài sản đảm bảo.
Bước 2: Thẩm định khách hàng và lập tờ trình thẩm định (Phân tích tín dụng) là giai đoạn quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả khoản vay Các cán bộ tham gia cần thể hiện tinh thần trách nhiệm cao, lòng yêu nghề và áp dụng kiến thức chuyên môn để đánh giá chính xác mức độ rủi ro Bộ phận CBTD có trách nhiệm kiểm tra, đánh giá hồ sơ cấp tín dụng và thẩm định phương án cấp tín dụng, đồng thời đưa ra ý kiến rõ ràng về các vấn đề liên quan.
- Hồ sơ vay vốn có đầy đủ theo qui định
- Tư cách pháp lý của khách hàng vay
- Phân tích, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng hiện nay và dự báo trong tương lai
- Tính khả thi, hiệu quả và mức độ rủi ro (nếu có) liên quan đến phương án/dự án kinh doanh của khách hàng
- Phân tích đánh giá tài sản bảo đảm của khoản vay (nếu có)
- Dự báo các rủi ro có thể xảy ra và các khả năng có thể hạn chế
- Khả năng thu hồi nợ vay theo kế hoạch (nợ gốc và nợ lãi)
Mục tiêu của bước này là giảm thiểu tình trạng thông tin không đồng nhất giữa khách hàng và thực tế Cần xác định các tình huống có thể gây rủi ro cho Ngân hàng, đánh giá khả năng kiểm soát các rủi ro đó, và đề xuất các biện pháp phòng ngừa, hạn chế hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Lập Tờ trình tín dụng
Bước 3: Kiểm soát tờ trình tín dụng và phê duyệt cấp tín dụng (Quyết định tín dụng)
Từ những thông tin được chuyển giao từ giai đoạn trước chuyển sang kết hợp với những thông tin cần kết hợp thêm như:
+ Thông tin cập nhật từ thị trường, cơ quan liên quan
+ Chính sách tín dụng của ngân hàng, những quy định hoạt động tín dụng của nhà nước
+ Nguồn cho vay của ngân hàng khi ra quyết định
+ Kết quả thẩm định đảm bảo tín dụng
Nhà quản trị tiến hành tính toán định lượng giá cả và chi phí cho khoản tín dụng, đồng thời đánh giá rủi ro có thể xảy ra để dự đoán thu nhập từ khoản tín dụng được cấp Quyết định chấp nhận hay từ chối đơn đề nghị cấp tín dụng sẽ do lãnh đạo Chi nhánh đưa ra.
Giám đốc chi nhánh sẽ ghi rõ việc đồng ý cho vay, bao gồm các điều kiện cho vay, hạn mức tín dụng và thời hạn cấp Sau khi ký tên và ghi ngày, hồ sơ sẽ được chuyển cho phòng Kế hoạch – Kinh doanh để thực hiện các bước tiếp theo.
Trong trường hợp từ chối cho vay, Giám đốc chi nhánh cần ghi rõ lý do không đồng ý cho vay Sau đó, quy trình sẽ tiếp tục tương tự như khi đồng ý cho vay, và việc tiếp xúc với khách hàng sẽ dừng lại tại bước này.
Đánh giá chung về chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
Biểu Đồ 0.4: Nợ quá hạn các năm 2017-2019
Để phát triển thành ngân hàng đa năng, BIDV Thạch Thất cần tối đa hóa thị phần, đồng thời chú trọng phát triển chiều sâu để kiểm soát nợ xấu Việc thẩm định khách hàng ngay từ giai đoạn lập hồ sơ vay vốn là rất quan trọng, đặc biệt khi đối diện với số lượng lớn khách hàng nhỏ lẻ Điều này giúp giảm thiểu khó khăn trong công tác kiểm tra và giám sát sau cho vay, từ đó tiết kiệm chi phí, thời gian và công sức của cán bộ tín dụng.
2.3 Đánh giá chung về chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
2.3.1 Những kết quả đạt được Được sự chỉ đạo sát sao của lãnh đạo Chi nhánh và sự nỗ lực của toán bộ nhân viên trong Phòng, CN Thạch Thất trong những năm qua đã đạt được những kết quả sau trong hoạt động tín dụng bán lẻ ĐVT: Tỷ đồng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Công tác phục vụ khách hàng của BIDV đã có nhiều đổi mới phù hợp với nền kinh tế thị trường, tuân thủ mục tiêu chất lượng ISO Phong cách phục vụ văn minh, lịch sự không chỉ tạo ấn tượng tốt mà còn nâng cao uy tín, từ đó gia tăng số lượng khách hàng và mở rộng thị phần Những nỗ lực này đã góp phần xây dựng thương hiệu BIDV vững mạnh trong lòng khách hàng, tạo ra sự nhận diện thương hiệu rõ nét.
Doanh số cho vay năm sau luôn cao hơn năm trước, với quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng Các sản phẩm cho vay bán lẻ đa dạng không chỉ đáp ứng mục tiêu kinh tế mà còn thực hiện tốt chủ trương của Đảng và Nhà nước BIDV Thạch Thất đã đi đầu trong việc cho vay phát triển thủy sản theo Nghị định 67, góp phần bảo vệ biển đảo Tổ quốc.
Công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi đã được chú trọng, với việc phân loại nợ quá hạn và kiểm tra, đối chiếu nợ thường xuyên Tuy nhiên, vẫn có phát sinh nợ quá hạn đối với các khoản vay theo nghị định.
67 thì các các khoản vay còn lại không có phát sinh quá hạn qua các năm Đây là một thành công lớn của Chi nhánh trong những năm qua
Chi nhánh Thạch Thất được đánh giá là một ngân hàng có chất lượng tín dụng bán lẻ tốt Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động, chi nhánh không thể tránh khỏi những hạn chế phát sinh Để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ trong thời gian tới, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiêu hiện tại và xử lý những hạn chế đã nêu.
Tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh trong những năm gần đây cho thấy chất lượng tín dụng đang có dấu hiệu suy giảm Đây không chỉ là vấn đề của một cá nhân hay tổ chức nào đó mà là mối lo ngại chung trong nền kinh tế.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
BIDV Thạch Thất mà đang là thực trạng chung của hết các NHTM tại Việt Nam hiện nay
Tỷ lệ dư nợ bán lẻ có tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ tín dụng bán lẻ đã tăng trong những năm gần đây nhưng vẫn ở mức thấp Trong bối cảnh chất lượng tín dụng bán lẻ đang giảm sút, tỷ lệ cao của các khoản tín dụng không có tài sản đảm bảo khiến các chi nhánh ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ rủi ro tiềm ẩn Hơn nữa, danh mục tài sản đảm bảo chủ yếu chỉ bao gồm bất động sản, dẫn đến khó khăn trong việc phát mại tài sản khi xử lý các khoản nợ không thu hồi được.
Cho vay ngắn hạn đang chiếm tỷ trọng lớn hơn so với cho vay trung và dài hạn và có xu hướng tăng qua các năm Mặc dù điều này mang lại lợi ích về mặt thanh khoản, nhưng lại ảnh hưởng đến nguồn thu nhập từ cho vay của chi nhánh Do đó, chi nhánh cần xác định rõ định hướng trong việc lựa chọn cơ cấu cho vay theo kỳ hạn, đồng thời cân nhắc việc sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để vừa cho vay ngắn hạn vừa cho vay trung, dài hạn, nhằm đảm bảo an toàn tài chính và tối ưu hóa thu nhập từ cho vay.
BIDV, đặc biệt là chi nhánh Thạch Thất, hiện đang gặp hạn chế về loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ, mặc dù danh mục sản phẩm đã tương đối đầy đủ so với các ngân hàng thương mại khác Sản phẩm tín dụng còn đơn giản và chưa chi tiết, không đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của khách hàng Cụ thể, BIDV chưa triển khai một số sản phẩm tiềm năng như cho vay bảo đảm bằng vàng, cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán, hay cho vay mua hàng trả góp phối hợp với các nhà phân phối lớn Nếu không tính đến giai đoạn khủng hoảng kinh tế năm 2008, thị trường chứng khoán đã có những bước phát triển đáng kể.
Số lượng doanh nghiệp niêm yết trên sàn chứng khoán ngày càng gia tăng, kéo theo giá trị và khối lượng giao dịch cũng tăng đáng kể Điều này phản ánh nhu cầu vay vốn kinh doanh ngày càng cao trong thị trường hiện nay.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chứng khoán đang thu hút sự quan tâm lớn từ nhiều ngân hàng, khi họ hợp tác với các công ty chứng khoán để phát triển sản phẩm hỗ trợ nhà đầu tư trong lĩnh vực này Đặc biệt, BIDV là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cung cấp các giải pháp tài chính cho nhà đầu tư chứng khoán.
CN Thạch Thất chưa triển khai gói sản phẩm cho vay chứng khoán Việc ra mắt sản phẩm này không chỉ giúp doanh số cho vay tín dụng bán lẻ tăng trưởng mà còn cho phép BIDV - CN Thạch Thất tận dụng nguồn vốn rẻ và dồi dào từ các nhà đầu tư và công ty chứng khoán.
Những hạn chế nêu trên đã ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lượng phục vụ khách hàng tại chi nhánh BIDV - CN Thạch Thất Để nâng cao hiệu quả hoạt động và khẳng định thương hiệu trên thị trường, chi nhánh cần nhanh chóng khắc phục những vấn đề này.
Những hạn chế trên đây về chất lượng tín dụng bán lẻ của CN Thạch Thất do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra
Nguyên nhân bởi định hướng và điều hành hoạt động bán lẻ
Mục tiêu và định hướng phát triển của BIDV Thạch Thất
Hệ thống ngân hàng thương mại trong nước đang phục hồi sau giai đoạn khó khăn, mặc dù vẫn có lo ngại về hậu quả của khủng hoảng kinh tế và tình hình thế giới phức tạp Các ngân hàng đã rút ra nhiều bài học và đặt ra kế hoạch kinh doanh an toàn, tập trung vào việc tăng cường quản trị rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thạch Thất định hướng phát triển hệ thống tín dụng bán lẻ đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, đồng thời mở rộng danh mục sản phẩm Chi nhánh sẽ khai thác các sản phẩm thế mạnh và nghiên cứu thị trường để đề xuất các sản phẩm mới Các sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở sẽ được tách thành nhiều loại nhỏ chuyên biệt, như cho vay mua nhà theo dự án, cho vay đối với cán bộ công nhân viên, cho vay mua nhà chung cư, biệt thự, cho vay cho người có thu nhập thấp, và cho vay xây dựng, sửa chữa nhà.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
BIDV CN Thạch Thất sẽ chủ động điều hành hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ nhằm gia tăng nguồn thu và nhận diện các rủi ro tiềm ẩn Đồng thời, chi nhánh sẽ tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ và hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn.
BIDV CN Thạch Thất cần mở rộng đối tượng khách hàng cho sản phẩm tín dụng bán lẻ bằng cách phân tích và đánh giá các yếu tố thuận lợi và khó khăn trong từng phân khúc thị trường Nhiệm vụ này bao gồm việc xác định khách hàng mục tiêu, phương thức tiếp cận và tiếp thị phù hợp, cùng với việc xây dựng chính sách ưu tiên trong hoạt động tín dụng bán lẻ Qua đó, Chi nhánh sẽ lập kế hoạch phát triển tín dụng bán lẻ khả thi hàng năm và cho giai đoạn tiếp theo, nhằm khai thác tối đa lợi thế và điểm mạnh của địa bàn.
Để phát triển một nền khách hàng ổn định, doanh nghiệp cần phát huy lợi thế cạnh tranh bằng cách tìm kiếm và hợp tác với các đối tác đáng tin cậy Việc phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ qua các kênh của bên thứ ba như Tổng Công ty, siêu thị, công ty bảo hiểm, công ty sản xuất và showroom sẽ giúp mở rộng mạng lưới khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
BIDV CN Thạch Thất sẽ triển khai chiến lược bán chéo sản phẩm thông qua hợp tác kinh doanh với các đối tác, bao gồm các dịch vụ cho vay như thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, vay du học, vay tài trợ thương mại, và vay chứng minh năng lực tài chính, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
BIDV CN Thạch Thất đã tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại từ Hội Sở chính vào hoạt động tín dụng bán lẻ, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ
Để đạt được mục tiêu và kế hoạch cho năm 2024, BIDV CN Thạch Thất đã xác định các định hướng cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Những định hướng này sẽ giúp thực hiện hiệu quả các mục tiêu tín dụng đã đề ra.
Ngân hàng cần củng cố và phát triển mối quan hệ với các khách hàng thân thiết và uy tín, đồng thời tăng cường công tác tiếp thị và quảng cáo để nâng cao độ nhận biết của khách hàng Điều này sẽ giúp thu hút thêm doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, và hộ gia đình mới, mở rộng mạng lưới khách hàng hiệu quả hơn.
Chi nhánh luôn tuân thủ định hướng phát triển kinh doanh và mở rộng mạng lưới hoạt động, đồng thời phát huy thế mạnh hiện có Ngân hàng tiếp tục định hướng chiến lược khách hàng bằng cách chuyển hướng đầu tư sang các dự án hiệu quả của doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các hộ sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Đặc biệt, ngân hàng chú trọng mở rộng đầu tư cho các khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ.
Triển khai chương trình hiện đại hóa ngân hàng nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ hiện có, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ và tăng cường khả năng cạnh tranh Đồng thời, cần chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng để xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với họ.
- Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với việc tăng cường quản lý và giám
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, nhằm hạn chế tối đa nợ quá hạn và đảm bảo an toàn trong đầu tư tín dụng Đồng thời, nghiên cứu cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm quản trị rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động Mục tiêu là nâng cao hiệu quả hoạt động của các bộ phận liên quan trong quản trị rủi ro.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần phối hợp chặt chẽ giữa Đảng và các đoàn thể, đồng thời phát động các phong trào thi đua nhằm động viên cán bộ nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao Việc chú trọng đào tạo và nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên là rất quan trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu trong giai đoạn mới.
Để đảm bảo kinh doanh an toàn và tuân thủ đúng cơ chế của NHNN và Ngân hàng BIDV, cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ và nâng cao ý thức chấp hành các chính sách Quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn và tài sản đảm bảo nợ vay, đồng thời thường xuyên rà soát và hoàn thiện các thủ tục pháp lý Việc tăng cường bổ sung tài sản đảm bảo cũng là cần thiết nhằm tạo tính chủ động và giảm thiểu rủi ro.
Mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ
BIDV CN Thạch Thất đã xác định định hướng rõ ràng trong hoạt động tín dụng bán lẻ, với mục tiêu trở thành chi nhánh hàng đầu tại địa bàn vào năm 2025.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV – chi nhánh Thạch Thất, tôi đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, bao gồm các giải pháp trực tiếp như cải tiến quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và phát triển nguồn nhân lực Đồng thời, cần áp dụng các giải pháp hỗ trợ như cải thiện hệ thống thông tin và trang thiết bị Những giải pháp này sẽ giúp mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa hệ thống khách hàng và nâng cao hiệu quả thẩm định, quản lý tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng tổng thể.
3.2.1 Nhóm giải pháp về quy trình nghiệp vụ
Cải tiến quy trình cho vay đồng bộ với việc nâng cao bộ máy giám sát tín dụng là cần thiết để BIDV đạt được chất lượng tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế Để thực hiện điều này, BIDV cần khắc phục các hạn chế hiện tại và tuân thủ các nguyên tắc cơ bản trong quy trình cho vay.
- Phù hợp với việc cải tiến bộ máy giám sát chất lượng tín dụng
Để quản lý rủi ro hiệu quả trong hoạt động ngân hàng, cần tách bạch các chức năng như khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro, phê duyệt tín dụng và quản trị tín dụng Điều này tạo điều kiện cho việc kiểm tra, kiểm soát và xác định rõ trách nhiệm của từng thành viên trong bộ máy đối với chất lượng tín dụng Mỗi bước trong quy trình cần được phân công trách nhiệm cụ thể để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý rủi ro.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
QLKH, với vai trò là bộ phận độc lập, đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc tín dụng Việc xây dựng phương thức quản lý quan hệ tổng thể với khách hàng giúp cải thiện tính thông suốt trong quản lý, cả theo chiều dọc và chiều ngang Điều này tạo điều kiện cho việc xử lý thông tin và báo cáo nhanh chóng, rõ ràng, không bị trùng lặp, đồng thời đảm bảo tính linh hoạt trong cấp tín dụng và nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng.
Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả giám sát chất lượng tín dụng bán lẻ
Việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng cần tuân thủ 7 nguyên tắc của Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng Chức năng quản lý rủi ro phải tách biệt với các hoạt động thương mại tạo rủi ro, và đánh giá rủi ro cần được thực hiện bởi những người không tham gia phê duyệt tín dụng Ngân hàng cần phân tách trách nhiệm từ cấp cao đến cấp tác nghiệp để tránh xung đột Quy trình quản lý rủi ro tín dụng bắt đầu từ khi khách hàng đề nghị vay vốn và kéo dài cho đến khi khách hàng ngừng quan hệ với ngân hàng, không chỉ dừng lại ở việc thanh lý hợp đồng Thông tin thu thập sau thanh lý hợp đồng sẽ được tiếp tục cập nhật vào hệ thống thông tin khách hàng để đảm bảo tính liên tục và làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro trong các khoản vay tiếp theo.
Quy trình quản lý rủi ro tín dụng được cải tiến giúp tăng cường mối liên hệ giữa rủi ro và lợi nhuận, từ đó kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng hiệu quả hơn.
Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định
Ngày nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng chú trọng đến việc thẩm định hiệu quả sử dụng vốn và khả năng trả nợ Để đạt được điều này, cần có các biện pháp phù hợp nhằm nâng cao quy trình đánh giá và quản lý rủi ro tài chính.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào việc xác định khách hàng đáng tin cậy và các dự án khả thi, nhấn mạnh tầm quan trọng của công tác thẩm định dự án và khách hàng Mục tiêu chính là lựa chọn các dự án đầu tư hiệu quả, đảm bảo chủ đầu tư có năng lực tài chính và khả năng quản lý vận hành, đồng thời phòng ngừa rủi ro.
Chuyên môn hóa trong cho vay đầu tư và tăng cường đôn đốc thu hồi nợ là rất quan trọng Việc giám sát chủ đầu tư sử dụng vốn vay đúng mục đích giúp hạn chế rủi ro tài chính.
Để nâng cao chất lượng thẩm định, mọi khoản cho vay cần tuân thủ quy trình nghiệp vụ thẩm định chặt chẽ Trong bối cảnh kinh tế và xã hội ngày càng đa dạng, các khoản vay tín dụng cũng trở nên phong phú, bao gồm nhiều lĩnh vực chuyên ngành và ngành nghề mới yêu cầu công nghệ cao Thị trường luôn có sự biến động, với các yếu tố đầu vào và đầu ra chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố trong và ngoài nước, cùng với năng lực tài chính và kinh nghiệm của các chủ đầu tư khác nhau Do đó, để cải thiện hiệu quả thẩm định đầu tư dự án, cần triển khai các biện pháp phù hợp.
Đối với các khoản tín dụng mới, việc áp dụng kỹ thuật phức tạp đòi hỏi cần có cơ chế thuê chuyên gia tư vấn nhằm hỗ trợ quá trình thẩm định Qua đó, cán bộ thẩm định sẽ có cơ hội học hỏi và tích lũy kinh nghiệm quý báu.
Để nâng cao năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, cần thực hiện việc đánh giá doanh thu và giá thành của dự án, đồng thời phân tích tính khả thi và logic của các số liệu do chủ đầu tư cung cấp Việc so sánh số liệu của dự án được thẩm định với các dự án liên quan đang triển khai đầu tư là rất quan trọng Ngoài ra, cần so sánh sản phẩm của dự án với các sản phẩm thay thế trong bối cảnh biến động của thị trường Công tác thẩm định cần được tiến hành một cách phân tích và đánh giá đúng đắn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế cần tập trung vào ba bước quan trọng trong quá trình cho vay: trước, trong và sau khi cho vay Đặc biệt, việc đánh giá sau đầu tư là rất cần thiết để rút ra những bài học kinh nghiệm quý giá, giúp nâng cao hiệu quả trong các dự án tài chính tương lai.
Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất trong hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng đến mọi khoản vay và không chỉ tồn tại ở các ngân hàng trong nước mà còn ở các tổ chức tài chính lớn trên toàn cầu Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều loại rủi ro khác nhau, bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối và rủi ro thanh khoản, nhưng rủi ro tín dụng lại phức tạp và đáng lo ngại nhất Rủi ro này xuất phát từ cả yếu tố nội tại của ngân hàng và các yếu tố bên ngoài, có thể gây thiệt hại lớn cho nền kinh tế và ảnh hưởng đến sự ổn định tài chính của mỗi ngân hàng Do đó, việc quản trị rủi ro tín dụng là cực kỳ quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững cho các ngân hàng, đặc biệt là chi nhánh Thạch Thất.
Chi nhánh Thạch Thất cần cải thiện chất lượng quản trị rủi ro tín dụng để phù hợp với quy định và đặc điểm của doanh nghiệp Việt Nam, dựa trên các nguyên tắc cơ bản của mô hình chất lượng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước
Một môi trường kinh tế - xã hội ổn định là yếu tố then chốt để tạo ra môi trường kinh doanh an toàn và đáng tin cậy cho ngân hàng, từ đó khuyến khích sự phát triển sản xuất kinh doanh Chính phủ cần tập trung vào việc ổn định môi trường vĩ mô, kiểm soát giá cả và duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý, đồng thời thực hiện các chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng Sự ổn định này không chỉ nâng cao thu nhập và mức sống của người dân mà còn thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng hàng hoá và dịch vụ Hơn nữa, một môi trường ổn định giúp doanh nghiệp yên tâm sản xuất, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường, tạo điều kiện cần thiết cho sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chính phủ và các Bộ, ngành cần áp dụng biện pháp hiệu quả để ngăn chặn tình trạng tăng giá ảo đối với nhà ở và đất ở do đầu cơ, nhằm hỗ trợ người dân có nhu cầu nhà ở thực sự Việc này không chỉ giúp giảm bớt khó khăn cho người mua nhà, mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc định giá tài sản thế chấp, tránh tình trạng định giá cao hơn giá trị thực, từ đó giảm thiểu rủi ro về giá trị tài sản trong tương lai và bảo đảm khả năng thu hồi nợ vay.
Các ngành tư pháp cần cải cách triệt để thủ tục hành chính và tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức cho vay trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Đồng thời, cần có các biện pháp cần thiết để đảm bảo thực thi trách nhiệm dân sự của khách hàng trong việc thi hành các quyết định của toà án liên quan đến hoạt động vay vốn với ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Để hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm pháp luật, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần sớm ban hành các hướng dẫn cụ thể về cho vay tiêu dùng Hiện nay, các Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu dựa vào các văn bản pháp luật chung và tự xây dựng quy định riêng, dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Việc này có thể khiến NHTM đưa ra điều kiện vay vốn dễ dãi, gây rủi ro cho ngân hàng, hoặc ngược lại, áp đặt điều kiện khắt khe, ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng Do đó, cần có quy định thống nhất về các sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng để đảm bảo an toàn và quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
NHNN cần phối hợp chặt chẽ với các Bộ, ngành liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng và vay vốn sản xuất kinh doanh Việc ban hành các thông tư liên Bộ, ngành sẽ hỗ trợ sự phát triển của tín dụng bán lẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng và doanh nghiệp.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế đề xuất sửa đổi các hạn chế trong một số luật liên quan đến cho vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh, như luật đất đai và luật dân sự Việc này nhằm giảm thiểu khúc mắc và tranh chấp trong quá trình thẩm định và giải quyết cho vay của ngân hàng, từ đó góp phần hoàn thiện môi trường pháp lý.
NHNN cần đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán tự động, nhằm đảm bảo tính nhanh chóng, kịp thời và chính xác Cần phát triển mạnh mẽ các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho doanh nghiệp và người dân Đồng thời, NHNN nên ban hành chính sách khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, như thu phí rút tiền và giảm thuế tiêu thụ đối với hàng hóa có giá trị lớn nếu giao dịch qua POS Ngoài ra, NHNN cần tăng cường kiểm tra và áp dụng chế tài xử phạt nghiêm minh đối với các ngân hàng vi phạm quy định cho vay, nhằm đảm bảo sự phát triển an toàn và bền vững của hoạt động tín dụng bán lẻ, tránh tình trạng cho vay quá mức gây rủi ro cho ngân hàng và hệ thống tài chính.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng NHNN (CIC), cần đảm bảo CIC cung cấp thông tin đầy đủ về tình hình tín dụng của khách hàng Trung tâm phải có khả năng khai thác lịch sử tín dụng của cả khách hàng cá nhân và khách hàng nói chung Hiện tại, thông tin về khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với các tổ chức tín dụng vẫn còn hạn chế, dẫn đến ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm soát tình trạng vay nợ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác Do đó, NHNN quy định bắt buộc các ngân hàng thương mại phải cập nhật và chính xác thông tin để cải thiện quản lý tín dụng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế đề xuất cần cải thiện chế độ báo cáo về tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng một cách chính xác và thường xuyên Trung tâm cần đa dạng hóa nguồn thông tin, thu thập từ Internet, sách báo, phương tiện truyền thông, bạn hàng, đối tác, công ty kiểm toán và công ty tư vấn Thông tin thu thập phải được phân loại, sắp xếp và phân tích trước khi lưu trữ, nhằm minh bạch hóa thông tin khách hàng với các tổ chức tín dụng Điều này giúp chấm dứt cạnh tranh không lành mạnh, ngăn chặn việc che giấu thông tin và giảm thiểu rủi ro cho các tổ chức tín dụng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần thiết lập chính sách hỗ trợ cho các Chi nhánh nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, từ đó nâng cao tính cạnh tranh của các dịch vụ Đồng thời, cần sớm ban hành quy định riêng về sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần tổ chức các lớp tập huấn về sản phẩm tín dụng bán lẻ, chia sẻ kinh nghiệm thực hiện và đề xuất phương án giải quyết tranh chấp hoặc rủi ro Việc này sẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế đề xuất áp dụng hệ thống chấm điểm tự động cho khách hàng cá nhân trong quy trình cấp tín dụng bán lẻ Mục tiêu là chuẩn hóa phân loại khách hàng, từ đó giảm thiểu chi phí và thời gian thẩm định, giúp quản lý điều hành trở nên dễ dàng hơn.
Việc phát triển tín dụng bán lẻ đòi hỏi ngân hàng mở rộng mạng lưới để cung cấp sản phẩm nhanh chóng và hiệu quả đến khách hàng cá nhân và hộ gia đình
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin để hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, từ đó bắt kịp xu hướng phát triển công nghệ hiện đại Việc này sẽ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới.