Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thành đô

Mục đích nghiên cứu - Cách thức cấp tín dụng và thực trạng hoạt động tín dụng đối với cácdoanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chinhánh Thành Đô.- Chất lượn

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Những tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Tác giả Nguyễn Ngọc Sơn LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Viện đào tạo Sau đại học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn GS.TS Phạm Quang Trung tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng 12 1.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp 15 1.3 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp xây lắp 19 1.3.1 Khái quát chung doanh nghiệp xây lắp 19 1.3.2 Nhu cầu tín dụng doanh nghiệp xây lắp mối quan hệ Ngân hàng thương mại với doanh nghiệp xây lắp 23 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 25 1.4.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 25 1.4.2 Các nhân tố từ doanh nghiệp xây lắp 1.4.3 Các nhân tố khác 29 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ32 2.1 Khái quát Chi nhánh BIDV Thành Đô 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh BIDV Thành Đơ 32 2.1.2 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh BIDV Thành Đô giai đoạn từ 2007 đến 2013 38 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Thành Đơ 48 2.2.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 48 2.2.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 54 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 75 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô doanh nghiệp xây lắp 75 3.1.1 Định hướng hoạt động BIDV Thành Đô thời gian tới 75 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 77 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp 78 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp xây lắp 78 3.2.2 Xây dựng qui trình cho vay DNXL 80 3.2.3 Chuyển đổi cấu tín dụng, giới hạn cấp tín dụng với DNXL 81 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cấp tín dụng82 3.2.5 Mở rộng cấp tín dụng có tài sản đảm bảo 83 3.2.6 Tăng cường áp dụng mơ hình cho vay khép kín Doanh nghiệp xây lắp 84 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay 85 3.2.8 Nâng cao hiệu xử lý nợ xấu, nợ hạn khoản vay vốn DNXL 86 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 86 3.2.10 Hoàn thiện đổi trang thiết bị, công nghệ ngân hàng 87 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp 88 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 90 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam 91 3.3.4 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp xây lắp 93 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Việt Nam BIDV Thành Đô Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô CBCNV Cán công nhân viên DNXL Doanh nghiệp xây lắp DNNN Doanh nghiệp nhà nước ĐT&PT Đầu tư phát triển SX-KD Sản xuất – Kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TCHC Tổ chức hành QLRR Quản lý rủi ro ĐCTC Định chế tài TDH Trung dài hạn TTTM Tài trợ thương mại QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo HĐQT Hội đồng quản trị DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Thành Đơ 38 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Chi nhánh Thành Đô 41 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng BIDV chi nhánh Thành Đơ giai đoạn 2007-2013 42 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu BIDV Thành Đô giai đoạn 2007-2013 44 Bảng 2.5: Lợi nhuận hoạt động BIDV chi nhánh Thành Đô 46 Bảng 2.6: Mục tiêu liên quan đến chất lượng sản phẩm .53 Bảng 2.7: Mục tiêu liên quan đến giải phàn nàn khách hàng .53 Bảng 2.8: Mục tiêu thời gian tối đa thực nghiệp vụ 54 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng DNXL .56 Bảng 2.10: Cơ cấu tín dụng DNXL 56 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn DNXL giai đoạn 2011 - 2013 58 Bảng 2.12: Phân loại Nợ hạn, DNXL theo thời gian 59 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu DNXL .59 Bảng 2.14: Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo BIDV Thành Đô .60 Bảng 2.15: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro doanh nghiệp xây lắp 61 Bảng 2.16: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp 62 Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Diễn biến huy động vốn cuối kỳ BIDV Thành Đô từ 2007 đến 2013 39 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu HĐV theo đối tượng năm 2013 40 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu HĐV theo đối tượng năm 2013 40 Biểu đồ 2.4: Dư nợ nhóm 2, nợ xấu BIDV Thành Đô từ năm 2007-2013 45 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu tín dụng DNXL theo loại tiền tệ 57 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu tín dụng DNXL theo thời hạn 57 Danh mục sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động BIDV Thành Đô 37 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cải cách, phát triển kinh tế tất quốc gia giới, yếu tố vốn yếu tố mang tính định đến dự thành cơng q trình Ở nước ta, nghiệp cải cách, phát triển kinh tế tiến hành từ sau thời kỳ đổi đến thiếu nhân tố quan trọng bậc Đặc biệt, kinh tế phát triển mạnh nhu cầu vốn lớn Với non trẻ thị trường tài chính, tiền tệ Việt Nam, Tín dụng ngân hàng nguồn vốn chủ lực, tạo điều kiện cho chủ thể đầu tư có nguồn lực để đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, qua góp phần tăng trưởng kinh tế, bước đưa kinh tế Việt Nam hội nhập với khu vực giới Ngân hàng thương mại giống nhà kinh doanh: bỏ vốn mong muốn thu lợi nhuận thu hồi vốn Như đảm bảo chất lượng cho khoản vay cho vay thân Ngân hàng nhu cầu cấp thiết Trong phát triển mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng – Tài năm qua, BIDV trưởng thành lớn mạnh, khẳng định Là chi nhánh đời sớm nhất, BIDV Thành Đơ hình dung vai trị to lớn việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội với đặc thù khách hàng chủ lực doanh nghiệp xây lắp Với kinh tế giai đoạn phát triển Sự phát triển loại hình doanh nghiệp từ lâu đánh giá thị trường quan trọng cho việc nâng cao tăng trưởng hoạt động tín dụng ngân hàng Với vai trị mình, tín dụng ngân hàng có tác động tích cực việc đáp ứng nhu cầu thiết vốn giúp Doanh nghiệp xây lắp đổi trang thiết bị, mua nguyên vật liệu, mua sắm máy móc, thiết bị thi cơng góp phần tạo mặt cho hệ thống sở hạ tầng Chính vậy, từ thành lập nay, BIDV Thành Đơ ln coi việc nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng Doanh nghiệp xây lắp nhiệm vụ quan trọng Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp gặp nhiều khó khăn đặc điểm riêng biệt loại hình doanh nghiệp chế quản lý ngân hàng Vậy câu hỏi đặt là, làm để nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Là người trực tiếp công tác BIDV Thành Đô, tơi thấy cần thiết phải có biện pháp thiết thực cụ thể cho công tác Chính vậy, tơi lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô” cho luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Cách thức cấp tín dụng thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô - Chất lượng, hiệu tiềm hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô - Những yếu tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô - Cách thức giải vấn đề tồn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 86 chấp không, tránh trường hợp khách hàng mang tài sản chấp bán mà ngân hàng không hay biết khách hàng sử dụng, bảo quản tài sản không qui cách, để hư hỏng gây thiệt hại cho ngân hàng phải phát mại tài sản; Tổng rà sốt lại dư nợ tín dụng DNXL để xác định chất lượng tín dụng, nợ có vấn đề, nợ xấu Xác định số nợ có nguồn tốn chắn, số nợ chưa có nguồn tốn nguồn tốn khơng chắn; Xác định rõ nguyên nhân vấn đề có liên quan; Có biện pháp xử lý, thu hồi giảm thiểu nợ xấu, nợ có vấn đề Việc kiểm tra, kiểm sốt thường xuyên giúp cán ngân hàng nắm bắt biến động bất thường hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng từ có biện pháp xử lý kịp thời Đặc biệt, DNXL, công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân cần thiết Để quản lý nguồn thu khách hàng nhằm kịp thời thu hồi nợ, ngân hàng phải thường xuyên bám sát tiến độ thi công tốn cơng trình 3.2.8 Nâng cao hiệu xử lý nợ xấu, nợ hạn khoản vay vốn DNXL Là trung gian tài nên rủi ro hoạt động cấp tín dụng ngân hàng điều không tránh khỏi Vấn đề xử lý nợ hạn để lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng thương mại, hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy vấn đề xúc Để nâng cao hiệu cấp tín dụng, trước tiên chi nhánh phải sớm nhận biết khoản nợ có khả vốn, tiến hành phân loại nợ, từ có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người chủ thể ln giữ vai trị định phát triển toàn lĩnh vực kinh tế, xã hội Đối với ngân hàng, nguồn nhân lực nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 87 Trong hoạt động tín dụng, người có vai trị quan trọng tất khâu thẩm định dự án, định cấp tín dụng, thu hồi nợ… Do vậy, tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng cho cán tín dụng nhằm xử lý cơng việc nhanh hơn, có hiệu đảm bảo tiến độ hoạt động kinh doanh ngân hàng DN công việc cần thiết.Trong công tác đào tạo bồi dưỡng cán bộ, chi nhánh cần ý tới yếu tố hiệu yếu tố chất lượng, tránh tổ chức đào tạo tràn lan, không phù hợp với công việc điều gây lãng phí nguồn lực chi nhánh thời gian công sức cán nhân viên 88 Căn vào khả tài Chi nhánh thực trạng đội ngũ cán bộ, Chi nhánh cần lựa chọn nội dung phương pháp đào tạo thích hợp Hiện nay, tập trung vào kiến thức chuyên mơn ngân hàng , tài phân tích, thẩm định dự án , định giá tài sản Chi nhánh cần phát triển kỹ mềm cho đội ngũ cán khách hàng kỹ bán hàng, kỹ thuyết trình, kỹ thương thuyết, đàm phán kỹ có vai trị quan trọng cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng Đồng thời, khuyến khích cán tự đào tạo thơng qua than gia khóa học nước nước Song song với việc đào tạo nghiệp vụ, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo rủi ro đạo đức xảy hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức cán khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần quan tâm nâng cao chất lượng hoạt động tuyển dụng nhân viên, phân công công việc phù hợp với lực cán đồng thời thực tốt sách trả lương, đãi ngộ, gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, phát triển cấp tín dụng cũng giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi 3.2.10 Hoàn thiện đổi trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Để giảm thời gian, chi phí nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung cho vay DNXL nói riêng, ngân hàng cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin, đổi trang thiết bị tổ chức quản lý, khai thác liệu phục vụ cho cơng tác tín dụng, thẩm định phê duyệt tín dụng Ngân hàng cần tập trung đầu tư, phát triển công nghệ, thực chương trình đại hóa ngân hàng Đặc biệt với việc đầu tư công nghệ mới, hồ sơ thông tin khách hàng chuẩn hóa, ln cập nhật xác tồn hệ thống Các chương trình phần mềm tính điểm 89 khách hàng, quản lý rủi ro giúp cho cán tín dụng giảm khối lượng lớn công việc, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng 90 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp: Hiện tại, hệ thống văn pháp lý xây dựng có nhiều, có văn cịn chồng chéo lên chưa cập nhật với thực tế Do vậy, thời gian tới cần có phối hợp đồng ban ngành việc văn luật Đồng thời thực phân cấp quản lý đầu tư, quy định rõ trách nhiệm khâu việc quản lý nhà nước xây dựng - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng Đi đôi với việc phân cấp, cần bước thực tách chức quản lý sản xuất khỏi chức quản lý nhà nước Bộ, ngành, Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung ương, nhằm xố bỏ tình trạng khép kín khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công, Bộ, ngành địa phương Để thống quản lý nhà nước lập quản lý chi phí đầu tư xây dựng cần sửa đổi, bổ sung tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng lạc hậu khơng cịn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến khoa học, kỹ thuật thông lệ quốc tế 91 - Tăng cường rà soát giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, kiên không định đầu tư cơng trình chưa chắn nguồn vốn, tránh tình trạng cơng trình đầu tư dở dang, kéo dài, không phát huy hiệu đầu tư, lãng phí vốn nhà nước Đồng thời, cần quy định rõ người có thẩm quyền định đầu tư làm sai pháp luật, không hiệu phải chịu trách nhiệm hậu định không gây - Đẩy mạnh công tác giải phóng mặt bằng: + Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: Cần có điều khoản bắt buộc để tái định cư cho người bị thu hồi đất họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm điều kiện sống cho họ thời gian chưa tái định cư Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có điều khoản quy định người nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tượng bị thu hồi đất, tuyển dụng số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp + Có chế tài rõ ràng đối tượng cản trở cơng tác giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội - Đẩy mạnh hoạt động xếp doanh nghiệp nhà nước, lành mạnh hố tình hình tài 92 Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp nhà nước có hiệu sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn khó khăn tài chính, có doanh nghiệp hết vốn nhà nước nên việc khắc phục tình trạng điều khơng dễ dàng Trong đó, số nợ tồn đọng doanh nghiệp này, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng ngân hàng thương mại cịn lớn Vì vậy, việc tập trung làm lành mạnh hố tài chính, xử lý nợ lỗ luỹ kế doanh nghiệp nhà nước nói chung DNXL nói riêng cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ hoàn thành xếp, đổi doanh nghiệp nhà nước Các quan ban ngành phải kiên xếp lại doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, khơng có khả khắc phục, theo hình thức cổ phần hóa, giao, bán, khốn kinh doanh, cho th, giải thể phá sản 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua việc phối hợp với quan ban ngành khác Bộ Tài chính, quan thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư… việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp sách, chế cho vay lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành phận chun trách cung cấp thơng tin mặt hoạt động kinh tế để cung cấp thơng tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng…Những thơng tin cần cập nhật thường xuyên có đảm bảo pháp lý - Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần xử lý kiên trường hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với ngành có liên quan để có 93 phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Chính sách thắt chặt hay mở rộng Ngân hàng nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng thương mại, thành phần kinh tế nói chung DNXL nói riêng Vì vậy, NHNN cần phân tích diễn biến thị trường tiền tệ thời kỳ để có dự báo vĩ mơ diễn biến tiền tệ, tín dụng từ có sách tiền tệ cho phù hợp - Ngân hàng nhà nước tiếp tục ban hành văn qui định, hướng dẫn cụ thể sách nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình tác nghiệp 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam 3.3.3.1 Hồn thiện quy trình tín dụng phù hợp với doanh nghiệp xây lắp Hiện việc cấp tín dụng cho DNXL BIDV Thành Đơ nói riêng BIDV nói chung thực chung theo quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp mà chưa có quy trình riêng Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp áp dụng xây dựng sở tuân thủ theo quy chế cấp tín dụng tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Tuy nhiên, đặc thù q trình cấp tín dụng cho DNXL nên có nhiều điểm quy trình chưa đề cập đến chưa phù hợp Mỗi bước quy trình áp dụng với DNXL thường phải có yêu cầu riêng Do điểm đặc thù DNXL mà u cầu quy trình tín dụng dành riêng cho DNXL BIDV nghiên cứu, dự thảo chưa thể đưa vào thực tế tránh tình trạng có q nhiều quy định, quy trình liên quan đến hoạt động tín dụng làm ảnh hưởng đến tính thống gây khó khăn cho hoạt động BIDV Tuy vậy, để đảm bảo tính 94 thống tính tốn đến phù hợp quy trình quy định cho vay xây lắp, BIDV cần có quy định riêng cho vay xây lắp ban hành quy trình tín dụng doanh nghiệp 3.3.3.2 Chính sách lãi suất Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, lãi suất vấn đề quan trọng để chiếm lĩnh thị phần ngân hàng Mặc dù khách hàng truyền thống Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp, ngân hàng có số sách ưu tiên doanh nghiệp song để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt Do đặc trưng chu kỳ sản xuất kinh doanh, đặc điểm sản phẩm doanh nghiệp xây lắp, ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức lãi suất để phù hợp với điều kiện, đặc trưng khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh cần cân nhắc cẩn thận đưa mức lãi suất để vừa đảm bảo lợi ích ngân hàng vừa phù hợp với lợi ích khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, trả nợ ngân hàng hạn 3.3.3.3 Chính sách chấm điểm phân loại khách hàng Chấm điểm phân loại khách hàng cơng việc có tính chất quan trọng phải thực thường xuyên ngân hàng nhằm phân loại khách hàng, phòng ngừa hạn chế rủi ro cấp tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng Qua chấm điểm phân tích khách hàng, ngân hàng thấy khả tài chính, khả phát triển tương lai khả hoàn trả vốn vay khách hàng Trên sở đó, tiến hành phân loại khách hàng có sách cấp tín dụng cụ thể đối 95 tượng khách hàng Hiện nay, BIDV Thành Đô, việc đánh giá phân loại khách hàng thực phần mềm “Định hạng tín dụng” thống chung toàn hệ thống BIDV Tuy phần mềm thiết kế dựa tiêu hoàn chỉnh BIDV đặt hàng nghiên cứu từ năm 2010 bước đầu góp phần hệ thống hố, chuẩn hoá việc đánh giá khách hàng cán làm cơng tác tín dụng Tuy nhiên, việc đánh giá dựa tiêu cán quản lý trực tiếp đánh giá nên việc sai lệch kết chủ quan cán hồn tồn xảy Để có kết đánh giá, xếp loại khách hàng xác trung thực đòi hỏi kết hợp nhiều yếu tố: Các tiêu xếp hạng xác, phù hợp với loại hình doanh nghiệp; khả phân tích nắm bắt tình hình doanh nghiệp cán tín dụng, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 3.3.3.4 Chính sách bảo đảm tiền vay Cấp tín dụng xây lắp lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro có nguy vốn cao Vì thế, việc tăng cường bổ sung biện pháp bảo đảm tiền vay cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay Đối với doanh nghiệp truyền thống, có uy tín với ngân hàng, ngồi tài sản bảo đảm có ngân hàng cấp tín dụng theo hình thức bảo đảm khác chấp khoản phải thu theo khối lượng xây lắp hoàn thành, chấp quyền đòi nợ phát sinh tương lai từ hợp đồng thi công xây lắp, chấp tài sản bên thứ ba Đối với khoản vay trung, dài hạn, ngân hàng cho chấp từ tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, ngân hàng cần tăng cường khâu quản lý, kiểm tra thường xuyên với tài sản cầm cố chấp để 96 tránh trường hợp doanh nghiệp dùng tài sản để chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác nhau, hay tránh trường hợp tài sản hao mịn khơng cịn giá trị doanh nghiệp bán 3.3.4 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp xây lắp Đối với doanh nghiệp xây lắp khách hàng ngân hàng, nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu cho vay trước hết cần nâng cao lực quản lý đội ngũ cán lãnh đạo để quản lý doanh nghiệp cách tốt hiệu Các nhà lãnh đạo phải có kiến thức kỹ thuật sản xuất, có sách quản lý đắn, tâm huyết với doanh nghiệp nhạy bén trước thay đổi mơi trường bên ngồi để có định đắn hoạt động doanh nghiệp - Các doanh nghiệp xây lắp cần có đào tạo đào tạo thường xuyên đội ngũ kỹ sư Đối với doanh nghiệp xây lắp đội ngũ kỹ sư chuyên nghiệp, có đạo đức nghề nghiệp để quản lý quy hoạch, thiết kế, thi công, nghiệm thu, khai thác, vận hành dự án với chất lượng cao yếu tố quan trọng tạo nên hiệu công việc - Các doanh nghiệp xây lắp nên có cơng khai tình hình tài chính, báo cáo tài chính, khả tài chính, nguồn vốn, giá trị doanh nghiệp dự án đầu tư - Khi đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng, doanh nghiệp xây lắp cần cung cấp cho ngân hàng thông tin tình hình tài doanh nghiệp cách trung thực xác Đồng thời phối hợp hỗ trợ ngân hàng việc tìm kiếm thơng tin nhằm giúp cho công tác thẩm định ngân hàng xác hơn, từ hỗ trợ doanh nghiệp việc vay vốn đạt hiệu cao - Khi định nhận thầu cơng trình, dự án cần có cân nhắc, chọn lọc kỹ lưỡng Đối với dự án đầu tư ngành, địa 97 phương tự định nguồn vốn tốn cơng trình chủ yếu dựa vào cân đối vốn ngân sách phải có chọn lọc, tránh tình trạng nhận cơng trình để đạt mục tiêu có cơng ăn việc làm, nhận thầu để có việc làm, có trang trải - Ln ln đổi công nghệ, trang thiết bị để nâng cao lực thi công hạ giá thành xây dựng - Khi ký hợp đồng thi cơng cần triển khai theo hợp đồng ký chủ động phối hợp với chủ đầu tư tổ chức nghiệm thu, hoàn thiện thủ tục đầu tư gửi đến quan toán để toán kịp thời, từ doanh nghiệp trả nợ vay Ngân hàng hạn, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với chủ đầu tư Ngân hàng - Các doanh nghiệp xây lắp nên mở rộng sản xuất kinh doanh sang nhiều lĩnh vực khác để hỗ trợ cho khó khăn lĩnh vực xây lắp Đối với doanh nghiệp có trụ sở văn phịng lớn vị trí đẹp xây tổ hợp văn phịng làm việc nhà ở, tạo nguồn thu ổn định cho công ty - Củng cố, ổn định tổ chức, máy làm việc, phát huy tinh thần đoàn kết sáng tạo lao động sản xuất, tính động, tự chủ tổ, đội sản xuất, chủ nhiệm cơng trình Tăng cường mối quan hệ tìm kiếm đối tác để tháo gỡ khó khăn vốn, việc làm; chun mơn hóa phận làm thầu nằm tăng khả thắng thấu cơng trình xây dựng 98 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng tín dụng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp mảng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô Với mong muốn nâng cao chất lượng tín dụng khối doanh nghiệp chủ đạo Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô, đồng thời mang lại hiệu kinh doanh tốt cho BIDV Thành Đơ, luận văn phân tích, xác định hiệu cho vay doanh nghiệp xây lắp, tìm nguyên nhân biện pháp hạn chế tồn nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh Luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp (DNXL) tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô” phần khái quát sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp BIDV Thành Đô Thông qua trình tìm hiểu hoạt động kinh doanh, trình kiểm tra, giám sát kết đạt được, vướng mắc, tồn công tác cho vay doanh nghiệp xây lắp, luận văn đưa kiến nghị nguyên nhân số hướng giải có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng cho vay xây lắp chi nhánh Nghiên cứu chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp có mối liên hệ với nhiều hoạt động ngân hàng kinh tế Bên cạnh đó, với thời gian nghiên cứu cịn nhiều hạn chế, luận văn cịn có nhiều thiếu sót, mong thầy người quan tâm đóng góp để hồn thiện đề tài nghiên cứu, tăng tính khả thi lý luận thực tế 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài chính, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2001, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2001, Quyết định số 783/2005/QĐNHNN ngày 31/5/2005, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 23/02/2013 Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493, Hà Nội 100 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên năm 2010 - 2013, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005), Sổ tay tín dụng, Nhà Xuất Thống kê, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Báo cáo tín dụng năm 2010 - 2013, Hà Nội 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quy chế cho vay doanh nghiệp xây lắp, Hà Nội 12 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2011), Quyết định số 1138/QĐHĐQT ngày 11/11/2011 Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội 13 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quyết định 0658/QĐ-QLTD1 ngày 15/07/2009 Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội 14 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quyết định 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/09/2009 việc trình tự, thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007, Hà Nội 17 Công ty TNHH KPMG (2013), Khảo sát Ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2013, Hà Nội 18 Phạm Trung Thủy (2010), Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội, Trường Đại học KTQD, Hà Nội 19 Các trang web : www.sbv.gov.vn, www.bidv.com.vn