Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam

Phương pháp nghiên cứu:Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn gồm: phương pháphệ thống hóa, so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp và luận giải nhằm làm sáng tỏnhững vấn

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA MỤC LỤ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN: 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán: 1.1.2 Khái niệm,cấu trúc phân loại thẻ toán: 1.1.3 Các chủ thể tham gia trình phát hành toán thẻ 1.1.4 Quy trình phát hành,chấp nhận tốn thẻ 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI:…… 12 1.2.1 Khái niệm: 12 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại: .12 1.3 QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM: 19 1.3.1 Sự cân thiết phải quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: 19 1.3.2 Nội dung nghiệp vụ quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM: .21 1.4 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ RỦI RO KINH DOANH THẺ CỦA NHTM TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI: .23 1.4.1 Kinh nghiệm Anh: 23 1.4.2 Kinh nghiệm Thái Lan 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .30 2.1 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM: 30 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM: 33 2.2.1 Sự đời phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam:… 33 Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A Chun đề tốt nghiệp 2.2.2 Mơ hình kinh doanh thẻ: 34 2.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank: 35 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM: 44 2.3.1 Rủi ro gian lận: .44 2.3.2 Rủi ro tín dụng: .53 2.3.3 Rủi ro hoạt động: 54 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM: 55 2.4.1 Những thành đạt được: 55 2.4.2 Hạn chế tồn công tác quản lý rủi ro kinh doanh thẻ : 57 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank: 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 61 3.1 DỰ BÁO NHỮNG RỦI RO CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI: 61 3.1.1 Cơ hội phát triển kinh doanh thẻ quản lý rủi ro kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam:… 61 3.1.2 Dự báo rủi ro thị trường thẻ Việt Nam thời gian tới: 64 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM: .67 3.2.1 Mục tiêu: .67 3.2.2 Phương hướng: .67 3.3 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM: .68 3.3.1 Nhóm giải pháp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: 68 3.3.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 77 3.3.3 Một số kiến nghị: 79 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ĐVCNT ĐƯTM Đàm Thị Xuân : : Đơn vị chấp nhận thẻ Điểm ứng tiền mặt Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương VN Vietcombank ( VCB) : : Eximbank : NH Xuất nhập Techcombank : NH kỹ thương VN ACB NHNN NH NHPH NHTT NHTM : : : : : : : Ngân hàng Á Châu Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Ngân hàng phát hành Ngân hàng toán Ngân hàng thương mại : : : : : : Tín dụng quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế Máy rút tiền tự động : : : : Điểm chấp nhận thẻ NHCT VN ( Vietinbank) TP HCM TDQT TCTQT ATM (Automatic Teller Machine) EMV (Europay MasterCard Visa) PIN (Personal Identify Number) SMS (Short Message Services) POS (Point Of Sale) APACS ( The UK Payment Association) DCPCU FIB IFDS(Intelligent Fraud detection Systems) : Ngân hàng Ngoại thương VN Thành phố Hồ Chí Minh Chuẩn thẻ thơng minh Số mật cá nhân Dịch vụ tin nhắn ngắn Hiệp hội toán bù trừ NH Anh Đội an ninh chống tội phạm thẻ Cục tình báo gian lận Hệ thống phát hiên&phòng chống gian lận thẻ DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ: DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 1.3: Quy trình tốn thẻ qua ngân hàng 10 Sơ đồ 1.4: Quy trình rút tiền máy ATM 11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức trung tâm thẻ Vietinbank: .34 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Thiệt hại theo loại hình gian lận thẻ qua năm Anh .24 Bảng 2.1:Một số tiêu hoạt động kinh doanh Vietinbank 2005- 2010 31 Bảng 2.2: Số lượng thẻ TDQT thị trường Việt Nam 2010 39 Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 2.3: Số lượng thẻ TDQT phát hành giai đoạn 2005-2010 .39 Bảng 2.4: Doanh số tốn thẻ tín dụng NHCT VN (2005-2010) .43 Bảng 2.5: Tình hình thiệt hại gian lận thẻ hoạt động phát hành thẻ Vietinbank giai đoạn 2005-2010: .45 Bảng 2.6: So sánh tình hình gian lận năm từ 2005-2010 45 Bảng 2.7: Thiệt hại gian lận phát hành thẻ Vietinbank Việt Nam 46 Bảng 2.8: Tỷ lệ gian lận hoạt động phát hành thẻ TDQT Vietinbank 20052010: .47 Bảng 2.9: Tình hình gian lận tốn thẻ Vietinbank 49 Bảng 2.10: So sánh tình hình gian lận tốn thẻ qua năm 50 Bảng 2.11: Tỷ lệ rủi ro gian lận hoạt đơng tốn thẻ Vietinbank 50 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Thiệt hại gian lận thẻ Anh 24 Biểu đồ 2.1:Nguồn vốn huy động Vietinbank giai đoạn 2005-2010 31 Biểu đồ 2.2: Tổng tài sản Vietinbank giai đoạn 2005-2010 32 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận ròng Vietinbank giai đoạn 2005-2010 32 Biểu đồ 2.4: Số lượng thẻ ghi nợ E-Partner phát hành giai đoạn 2005-2010 37 Biểu đồ 2.5: Số lượng thẻ TDQT phát hành giai đoạn 2005-2010 38 Biểu đồ 2.6: Số lượng máy ATM NHCT VN từ 2005-2010 40 Biểu đồ 2.7:Doanh số toán thẻ ghi nợ E-partner 2005-2010 .41 Biểu đồ 2.8 : Số lượng ĐVCNT Vietinbank 2005-2010 42 Biểu đồ 2.9: Doanh số toán thẻ TDQT 2005- 2010 43 Biểu đồ 2.10 : Giả mạo lĩnh vực toán thẻ Vietinbank 2010 52 Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A Chun đề tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngành ngân hàng Việt Nam năm gần phát triển mạnh, đặc biệt hoạt động phát hành tốn thẻ khơng ngừng gia tăng nhiều mặt số lượng chủ thẻ, doanh số toán, số lượng máy ATM, số lượng ĐVCNT, tính tiện ích thẻ,….Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, ngân hàng cho toàn xã hội Với tiện ích mang lại từ thẻ thời gian gần bọn tội phạm thẻ có chiều hướng gia tăng Các rủi ro hoạt động thẻ ngày đa dạng phức tạp lấy cắp thông tin làm thẻ giả, bẫy thẻ, bẫy tiền, đảo ngược giao dịch, … Khi rủi ro xảy làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Vì an ninh thẻ thách thức với NHTM thu hút quan tâm đông đảo người sử dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro để đảm bảo giao dịch thẻ thực cách an toàn điều mà ngân hàng quan tâm Là bốn NHTM lớn Việt Nam, NHTM khác, tốc độ phát triển nhanh kinh nghiệm quản lý rủi ro chưa nhiều Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy điều tất yếu Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết này, em xin chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam.” để làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục tiêu đề tài: Chuyên đề phân tích đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Công thương Việt Nam Qua đưa giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng: Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Công thương Việt Nam giai đoạn 2005-2010  Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Công thương Việt nam Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu: Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn gồm: phương pháp hệ thống hóa, so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp luận giải nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Nguồn liệu thu thập tổng hợp từ báo cáo trung tâm thẻ, Vietinbank, tạp chí, website có liên quan … Kết cấu chuyên đề: Tên đề tài : “ Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” Chuyên đề trình bày thành chương: Chương 1: Tổng quan thẻ toán rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ rùi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương 3:Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN: 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán: Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Do địi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt nhất.Bên cạnh đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn Trong phải kể đến đời phát triển hình thức toán thẻ Về mặt lịch sử, thẻ toán xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Năm Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp 1914, Công ty điện báo hàng đầu Mỹ Western Union phát hành thẻ bán cho khách hàng để thực giao dịch thị trường mà người ta tin thẻ tốn Tiếp theo đó, năm 1924, Tổng công ty xăng dầu Califonia cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng với mục đích chủ yếu khuyến khích bán sản phẩm công ty Cuối năm 1930, Công ty AT & T giới thiệu loại thẻ Bell System Credit Card Năm 1945, Charge-It ngân hàng John Biggins (Mỹ) đời, cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền tốn từ phía khách hàng để hồn trả cho nhà kinh doanh Đây tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Năm 1955, hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Gourmet club, Esquire club… Năm 1958, Carde Blanche hệ thống khách sạn Hilton & American Express Corporation đời thống lĩnh thị trường giới Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard Sau ngân hàng bắt đầu cấp giấy phép cho định chế tài khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard xây dựng số quy định tiêu chuẩn riêng định chế tài phát hành thẻ Năm 1966, để cạnh tranh với thành công Bank of America, 14 ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế ( Interbank Card Association- ICA) cho đời thẻ Master Charge Năm 1977, Bank Americard đổi tên Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày thẻ Visa trờ thành thẻ có quy mơ lớn nhiều người sử dụng giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ giới Là đối thủ cạnh tranh chủ yếu Visa ngày nay, góp phần đưa thị trường thẻ tốn ngày phát triển toàn cầu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng cơng ty tài ln tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ khơng cịn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước 1.1.2 Khái niệm,cấu trúc phân loại thẻ toán: 1.1.1.1 Khái niệm thẻ toán: Từ giác độ xem xét, nghiên cứu khác nhau, người ta đưa khái niệm thẻ toán khác Theo quan điểm Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam Cụ thể theo Trong Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 NHNN Việt Nam khái niệm thẻ toán quy định sau: “Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” Nói cách khác, “Thẻ tốn phương tiện toán điện tử ngân hàng/tổ chức phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng để toán hàng hoá, dịch vụ để rút tiền mặt phạm vi số tiền tài khoản khách hàng hạn mức tín dụng thẻ.” 1.1.2.1 Đặc điểm cấu tạo thẻ: Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an tồn tính tiện dụng cho khách hàng Tuy nhiên, chúng có đặc điểm sau: Hầu hết loại thẻ toán ngày cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc trịn gồm hai mặt: • Mặt trước thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ, huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành - Họ tên chủ thẻ Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp - Số mật mã đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) • Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ 1.1.2.2 Phân loại thẻ tốn: Có nhiều cách phân loại thẻ:  Xét công nghệ sản xuất, người ta phân thành thẻ khắc chữ nổi, thẻ từ thẻ chip: Thẻ khắc chữ (Embossing Card): Là thẻ sơ khai ban đầu, thông tin khắc thẻ Loại thẻ khơng cịn sử dụng tính bảo mật dễ làm giả Thẻ từ (Magnetic stripe): Thẻ phủ băng từ với dải mã hố thơng tin liên quan đến khách hàng như: thông tin cố định chủ thẻ số thẻ, thời hạn hiệu lực thẻ, tên chủ thẻ… Thẻ chip (Smart Card): Thẻ sản xuất dựa tảng kỹ thuật vi xử lý Mặt trước thẻ gắn chip điện tử theo nguyên tắc xử lý máy tính nhỏ Đây hệ nhất, đại thẻ khắc phục nhiều nhược điểm thẻ từ với độ bảo mật an tồn cao • Xét tính chất tốn thẻ, người ta phân thành thẻ ghi nợ thẻ tín dụng: Thẻ ghi nợ (Debit card): Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi khách hàng Mỗi lần thực giao dịch, ngân hàng tự động trừ số tiền tương ứng tài khoản chủ thẻ Debit card khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc số dư hữu tài khoản chủ thẻ Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho chủ thẻ giao dịch thu hút khách hàng, tổ chức phát hành cho phép chủ thẻ chi tiêu rút tiền vượt số dư khoảng thời gian định, tùy thuộc vào mối quan hệ khách hàng, hình thức gọi thấu chi Thẻ tín dụng (Credit card): Thẻ tín dụng phương tiện tốn với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho người sử dụng sở khả tài chính, tiền ký quỹ tài sản chấp Chủ thẻ phải tốn mức trả nợ tối thiểu đến hạn quy định phải trả lãi cho số tiền nợ theo mức lãi suất thỏa thuận trước Thẻ tín dụng xem công cụ cho vay tiêu Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp dùng tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ • Xét chủ thể phát hành: Thẻ toán thường gồm thẻ ngân hàng phát hành, thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành, thẻ liên kết ngân hàng tổ chức phi ngân hàng • Xét góc độ chủ thẻ: Có loại thẻ thẻ cá nhân thẻ công ty Thẻ cá nhân: thẻ cá nhân đề nghị NHPH cấp thẻ sử dụng thẻ theo hạn mức cấp theo số dư tài khoản thẻ Thẻ công ty: thẻ công ty đề nghị NHPH cấp thẻ cho cá nhân ủy quyền đại diện hợp pháp công ty sử dụng thẻ Và cơng ty có trách nhiệm phải tốn khoản chi tiêu thẻ cá nhân • Xét phạm vi lãnh thổ sử dụng: Thẻ phân chia thành thẻ nội địa thẻ quốc tế Thẻ nội địa: loại thẻ sử dụng phạm vi quốc gia, vậy, đồng tiền sử dụng mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải đồng tệ Thẻ quốc tế: loại thẻ không dùng phạm vi quốc gia mà chấp nhận sử dụng rộng rãi toàn giới Ngân hàng muốn phát hành loại thẻ phải thành viên Tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard, Amex, JCB • Phân loại theo hạn mức tín dụng: Thẻ chuẩn (Standard Card): Đây loại thẻ nhất, loại thẻ mang tính chất phổ biến Hạn mức tối thiểu tuỳ theo Ngân hàng phát hành qui định (thông thường khoảng 1000 USD) Loại thẻ rấy phù hợp với khách hàng có thu nhập trung bình Thẻ vàng (Gold card): loại thẻ phát hành cho khách hàng VIP, khách hàng có mức sống, thu nhập nhu cầu tài cao Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng, chung thẻ có hạn mức tín dụng cao thẻ chuẩn 1.1.3 Các chủ thể tham gia q trình phát hành tốn thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng nội địa có tham gia chặt chẽ thành phần là: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ quốc tế thêm thành phần tổ chức thẻ quốc tế  Ngân hàng phát hành (NHPH): NHPH thẻ ngân hàng Ngân hàng Trung ương quan có thẩm Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A