Phương pháp nghiên cứu:Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn gồm: phương pháphệ thống hóa, so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp và luận giải nhằm làm sáng tỏnhững vấn
TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN
1.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển thẻ thanh toán:
Với sự phát triển kinh tế, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng, dẫn đến yêu cầu về dịch vụ thanh toán nhanh chóng và thuận tiện từ phía khách hàng đối với ngân hàng Điều này thúc đẩy các ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán để đáp ứng nhu cầu tốt nhất Bên cạnh đó, sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực thông tin đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng cải tiến phương thức thanh toán, đặc biệt là sự phát triển của hình thức thanh toán bằng thẻ.
Về mặt lịch sử, thẻ thanh toán xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào đầu thế kỷ 20 Năm Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A
Vào năm 1914, Western Union, công ty điện báo hàng đầu của Mỹ, đã phát hành tấm thẻ bán cho khách hàng, được coi là thẻ thanh toán đầu tiên cho các giao dịch trên thị trường.
Vào năm 1924, Tổng công ty xăng dầu California đã phát hành thẻ cho nhân viên và một số khách hàng nhằm khuyến khích việc tiêu thụ sản phẩm của công ty.
Cuối năm 1930, Công ty AT&T đã giới thiệu thẻ Bell System Credit Card Đến năm 1945, ngân hàng John Biggins ở Mỹ cho ra đời Charge-It, cho phép khách hàng sử dụng thẻ để mua sắm tại các cửa hàng bán lẻ, trong khi các nhà kinh doanh phải ký quỹ tại ngân hàng Biggins để nhận thanh toán từ khách hàng Điều này đã tạo nền tảng cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của ngân hàng Franklin National vào năm 1951.
Năm 1955, hàng loạt các thẻ mới ra đời như Trip Charge, Golden Key, Gourmet club, Esquire club…
Năm 1958, Carde Blanche của hệ thống khách sạn Hilton & American Express Corporation ra đời và thống lĩnh thị trường thế giới.
Năm 1960, Bank of America, một trong những ngân hàng lớn nhất của Mỹ, đã phát hành thẻ Bank Americard và cấp phép cho các định chế tài chính khu vực phát hành thẻ mang thương hiệu này, đồng thời thiết lập các quy định và tiêu chuẩn riêng Đến năm 1966, nhằm cạnh tranh với sự thành công của Bank of America, 14 ngân hàng lớn tại Mỹ đã thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association - ICA) và giới thiệu thẻ Master Charge.
Năm 1977, Bank Americard đã đổi tên thành Visa USA, trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa, hiện là thẻ được sử dụng phổ biến nhất trên toàn cầu Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard, trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ hai, là đối thủ cạnh tranh chính của Visa, góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ thanh toán toàn cầu.
Vào năm 1990, tại Việt Nam, thẻ VISA lần đầu tiên được chấp nhận khi Ngân hàng Vietcombank (VCB) ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ với ngân hàng Pháp BFCE, đánh dấu bước khởi đầu quan trọng cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam.
Hiện nay, thẻ ngân hàng xuất hiện rộng rãi trên toàn cầu với nhiều hình thức và loại khác nhau, đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng.
Sự phát triển mạnh mẽ của các tổ chức thẻ quốc tế như VISA và MASTER đã dẫn đến sự xuất hiện của nhiều tổ chức thẻ khác như JCB, American Express, và Maestro Xu hướng này khẳng định tầm quan trọng của thẻ trong cuộc sống hiện đại Các ngân hàng và công ty tài chính không ngừng cải tiến để mang đến cho người tiêu dùng những dịch vụ thanh toán tiện lợi và dễ sử dụng hơn Hiện nay, người dùng có thể sử dụng thẻ ở hầu hết các quốc gia mà không cần lo lắng về việc chuyển đổi tiền tệ khi đi du lịch.
1.1.2 Khái niệm,cấu trúc và phân loại thẻ thanh toán:
1.1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán:
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thẻ thanh toán được định nghĩa trong Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007) là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ cung cấp để thực hiện giao dịch theo các điều kiện đã thỏa thuận Cụ thể, thẻ thanh toán là một công cụ thanh toán điện tử cho phép chủ thẻ sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số tiền có trong tài khoản hoặc hạn mức tín dụng của thẻ.
1.1.2.1 Đặc điểm cấu tạo của thẻ:
Kể từ khi ra đời, thẻ tín dụng đã trải qua nhiều thay đổi đáng kể để nâng cao độ an toàn và tính tiện dụng cho người dùng Mặc dù vậy, thẻ tín dụng vẫn giữ những đặc điểm cơ bản quan trọng.
Hầu hết các loại thẻ thanh toán ngày nay đều được cấu tạo bằng nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gồm hai mặt:
• Mặt trước của thẻ bao gồm:
- Tên, biểu tượng thẻ, huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ.
Số thẻ là mã định danh duy nhất cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và in trên hóa đơn khi thực hiện giao dịch mua sắm Mỗi loại thẻ có số lượng chữ số và cấu trúc khác nhau, tùy thuộc vào nhóm thẻ mà nó thuộc về.
- Ngày hiệu lực của thẻ: là thời hạn mà thẻ được lưu hành.
- Họ và tên của chủ thẻ. Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A
- Số mật mã đợt phát hành (chỉ có ở thẻ AMEX).
• Mặt sau của thẻ bao gồm:
- Dãy băng từ có khả năng lưu trữ những thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN.
- Băng chữ ký mẫu của chủ thẻ.
1.1.2.2 Phân loại thẻ thanh toán:
Có nhiều cách phân loại thẻ:
Xét về công nghệ sản xuất, người ta phân thành thẻ khắc chữ nổi, thẻ từ và thẻ chip:
Thẻ khắc chữ nổi, hay còn gọi là Embossing Card, là loại thẻ đầu tiên với thông tin cơ bản được khắc nổi Tuy nhiên, loại thẻ này hiện đã lỗi thời do tính bảo mật kém và dễ bị làm giả.
Thẻ từ, hay còn gọi là thẻ magnetic stripe, được trang bị một băng từ với 2 hoặc 3 dải mã hóa, lưu trữ thông tin quan trọng về khách hàng Những thông tin này bao gồm dữ liệu cố định của chủ thẻ, số thẻ, thời hạn hiệu lực và tên của chủ thẻ.
Thẻ chip (Smart Card): Thẻ được sản xuất dựa trên nền tảng kỹ thuật vi xử lý.
Thẻ mới nhất hiện nay được trang bị chip điện tử hoạt động như một máy tính nhỏ, mang lại độ bảo mật cao và khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ từ truyền thống.
• Xét về tính chất thanh toán của thẻ, người ta phân ra thành thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng:
RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Rủi ro là một phần không thể tách rời trong mọi hoạt động tài chính, và việc quản lý chúng một cách hiệu quả là rất quan trọng Nếu các ngân hàng không kiểm soát chặt chẽ các rủi ro, họ có thể phải gánh chịu những tổn thất nghiêm trọng.
Rủi ro trong hoạt động thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm các tổn thất vật chất và phi vật chất phát sinh trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ Mặc dù ngân hàng có thể nhận thức được các rủi ro này, nhưng không thể hoàn toàn loại bỏ chúng do tính chất bất ngờ của các sự cố Để đối phó với rủi ro, ngân hàng cần nâng cao nhận thức và triển khai các giải pháp phòng ngừa, hạn chế thiệt hại, cũng như khắc phục tổn thất khi rủi ro xảy ra.
1.2.2 Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại: Ở những giác độ khác nhau thì người ta phân rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ thành những loại khác nhau Cụ thể là:
1.2.2.1 Đứng trên quan điểm của các nhà phân tích ngân hàng, điển hình là
Hội đồng Basel (Hội đồng giám sát ngân hàng các nước G10):
Rủi ro trong dịch vụ thẻ được chia thành 4 loại:
Rủi ro thị trường là những rủi ro phát sinh do sự biến động của giá cả trên thị trường, chẳng hạn như thay đổi lãi suất và biến động tỷ giá Những yếu tố này có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ, gây khó khăn trong việc định giá sản phẩm thẻ.
Rủi ro tín dụng: Là rủi ro xảy ra khi khách hàng không có khả năng trả nợ
Sản phẩm thẻ tín dụng và thấu chi thẻ ghi nợ được cấp hạn mức dựa trên đánh giá uy tín, thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng, mà không yêu cầu tài sản đảm bảo.
Rủi ro hoạt động trong dịch vụ thẻ là một vấn đề đặc thù và có tiềm năng lớn, do tính chất phức tạp của nghiệp vụ thẻ Hoạt động này yêu cầu sự tham gia của nhiều đối tượng và liên quan đến công nghệ hiện đại, tinh vi, với tính toàn cầu.
Các rủi ro khác: Kinh doanh thẻ cũng chịu ảnh hưởng của rủi ro lãi suất
(đối với thẻ tín dụng), rủi ro danh tiếng, rủi ro về tâm lý người tiêu dùng
1.2.2.2 Đứng từ góc độ của các Tổ chức thẻ quốc tế:
Rủi ro trong dịch vụ thẻ bao gồm những loại sau:
Rủi ro quốc gia: Bao gồm các yếu tố kinh tế, xã hội, chính trị và chất lượng hệ thống ngân hàng của nước sở tại.
Rủi ro từ các ngân hàng thành viên: liên quan đến trình độ quản lý, năng lực của ngân hàng thành viên.
• Rủi ro từ các chương trình sản phẩm thẻ.
Rủi ro thương hiệu: Liên quan đến hình ảnh của Tổ chức thẻ quốc tế mà các ngân hàng thành viên đang xây dựng.
Các rủi ro khác: Gồm rủi ro hệ thống và hoạt động; rủi ro hệ thống thanh toán và bù trừ; rủi ro nguồn vốn; rủi ro hối đoái…
1.2.2.3 Đứng trên góc độ của Ngân hàng thương mại:
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ có những loại sau:
• Rủi ro về môi trường chính trị, kinh tế, xã hội:
Sự phát triển của hoạt động thẻ phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế, bao gồm tiền tệ ổn định và thu nhập tăng lên Tuy nhiên, tốc độ phát triển và đặc điểm của nền kinh tế cũng mang đến những rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ Các yếu tố như chu kỳ suy thoái, bất ổn kinh tế, lạm phát, ngân sách và biến động giá cả có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và dịch vụ thẻ.
Môi trường chính trị ổn định và an toàn là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ tài chính ngân hàng, đặc biệt là hoạt động thẻ tại Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A Ngược lại, bất ổn chính trị có thể gây ra rủi ro cho du lịch và đầu tư, ảnh hưởng tiêu cực đến kinh doanh các loại thẻ quốc tế.
Tâm lý và thói quen của người tiêu dùng là một thách thức lớn đối với dịch vụ thẻ, tiềm ẩn nhiều rủi ro Thói quen sử dụng tiền mặt của người tiêu dùng cùng với việc các đơn vị kinh doanh chỉ chấp nhận thanh toán bằng tiền mặt đã gây khó khăn cho việc phát triển thẻ Nhiều chiến lược kinh doanh thẻ không thành công do không tìm được người tiêu dùng và gặp khó khăn trong việc thiết lập hệ thống các điểm bán hàng chấp nhận thẻ.
• Rủi ro về môi trường pháp lý:
Trong hoạt động kinh doanh, các yếu tố pháp lý như hệ thống pháp luật, các biện pháp bảo đảm thực thi pháp luật và sự chấp hành pháp luật của các chủ thể liên quan đều có ảnh hưởng lớn Ba yếu tố này không chỉ tác động riêng lẻ mà còn đan xen và ảnh hưởng tổng thể đến hoạt động kinh doanh.
Môi trường pháp lý không ổn định và thiếu đồng bộ gây khó khăn cho việc quản lý rủi ro, đồng thời tạo điều kiện cho tội phạm thẻ phát triển, gây thiệt hại cho các bên liên quan trong quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ.
Rủi ro tín dụng là khả năng không thu hồi được khoản nợ từ chủ thẻ tín dụng hoặc thấu chi thẻ ghi nợ, liên quan đến việc cấp hạn mức dựa trên đánh giá uy tín, thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng mà không cần tài sản đảm bảo Đây là loại rủi ro cơ bản thường xuyên xảy ra trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, tiềm ẩn trong suốt quá trình phát hành thẻ tín dụng, với các biểu hiện như khoản vay không thu hồi được, nợ quá hạn và nợ khó đòi.
Rủi ro hoạt động trong dịch vụ thẻ là một yếu tố quan trọng, do tính chất phức tạp của nghiệp vụ thẻ và sự tham gia của nhiều đối tượng liên quan Điều này càng trở nên nghiêm trọng khi công nghệ hiện đại và tinh vi được áp dụng trên quy mô toàn cầu Rủi ro hoạt động bao gồm những thách thức và nguy cơ phát sinh từ quá trình vận hành và quản lý dịch vụ thẻ.
• Rủi ro do cán bộ nhân viên ngân hàng:
Các hành vi vi phạm bao gồm thực hiện nghiệp vụ vượt quá thẩm quyền, không đúng chức năng nhiệm vụ được giao, hoặc lợi dụng quyền hạn để thực hiện giao dịch gian lận thẻ, nhằm chiếm đoạt tiền của ngân hàng và khách hàng.
Năng lực trình độ nghiệp vụ không đáp ứng yêu cầu công việc có thể dẫn đến việc thực hiện sai quy trình nghiệp vụ, gây ra sai sót và nhầm lẫn trong quá trình xử lý, từ đó gây thiệt hại cho ngân hàng.
QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM
1.3.1 Sự cân thiết phải quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ:
Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phản ánh sự phát triển của nền kinh tế hội nhập dựa trên công nghệ hiện đại Quản lý rủi ro trong lĩnh vực này là rất quan trọng để các ngân hàng thương mại (NHTM) đảm bảo an toàn và hiệu quả, đồng thời thúc đẩy dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Trong bối cảnh hội nhập kinh tế và sự gia tăng số lượng thẻ cùng với sự tinh vi của tội phạm, việc hạn chế và phòng ngừa rủi ro trở thành nhu cầu cấp bách của các NHTM nhằm đạt được các mục tiêu phát triển bền vững.
Để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới, doanh nghiệp cần triển khai công nghệ bảo mật tiên tiến, nâng cao tính an toàn của thẻ Điều này sẽ tạo ra các kênh giao dịch đáng tin cậy, từ đó củng cố niềm tin của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng 49A trên thị trường trong nước và quốc tế thông qua việc giảm thiểu tổn thất từ gian lận, hạn chế tội phạm trong phát hành và thanh toán thẻ, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần tập trung vào việc tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ, bao gồm cả phí từ hoạt động kinh doanh thẻ Bên cạnh đó, việc giảm chi phí và thiệt hại trong hoạt động thẻ cũng đóng vai trò quan trọng không kém.
Nâng cao chất lượng dịch vụ và uy tín thương hiệu thẻ là yếu tố quan trọng để tạo dựng vị thế cạnh tranh trên thị trường khu vực và quốc tế, đồng thời góp phần xây dựng một hệ thống tài chính vững mạnh cho tương lai.
Các ngân hàng thương mại cần thiết lập một chiến lược phát triển dài hạn với mục tiêu rõ ràng trong việc quản lý rủi ro liên quan đến kinh doanh thẻ Quản lý rủi ro trong lĩnh vực này không chỉ mang tính dự báo mà còn cần có tầm nhìn xa nhằm ngăn chặn tổn thất Việc xây dựng chính sách quản lý rủi ro và biện pháp xử lý chỉ sau khi xảy ra thiệt hại sẽ dẫn đến hậu quả nghiêm trọng Do đó, ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ và phân bổ nguồn lực như nhân sự, tài chính và công nghệ một cách hợp lý ngay từ giai đoạn nghiên cứu và triển khai kinh doanh thẻ.
1.3.2 Nội dung và nghiệp vụ quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ:
1.3.2.1 Nội dung cơ bản của quản lý rủi ro thẻ:
Hoạt động quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ bao gồm các nội dung cơ bản sau:
Phát hiện và phân tích rủi ro tiềm tàng là quá trình quan trọng trong quản lý rủi ro, bao gồm việc nhận diện các rủi ro có khả năng xảy ra Điều này đòi hỏi phải phân tích và xác định các tác động cũng như hậu quả có thể xảy ra, cả về mặt định tính và định lượng, khi các rủi ro này thực sự xảy ra.
Xây dựng chính sách quản lý rủi ro bao gồm việc xác định các mục tiêu cần đạt được, phân loại các loại rủi ro, và xác định mức thiệt hại tối đa có thể chấp nhận Đồng thời, cần xác định rõ trách nhiệm của các bên liên quan và đề ra phương hướng cùng các biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Triển khai chính sách quản lý rủi ro trong ngân hàng cần phân bổ hợp lý các nguồn lực như chi phí, nhân sự và cơ cấu tổ chức Các biện pháp quản lý rủi ro bao gồm áp dụng công nghệ tiên tiến, biện pháp an ninh mạng, và các phương thức nghiệp vụ cần thiết để bảo vệ bí mật thông tin hoạt động thẻ Đồng thời, công tác lưu trữ dữ liệu, chế độ báo cáo và kiểm tra kiểm soát nội bộ cũng phải được thực hiện nghiêm ngặt để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quản lý rủi ro.
Đánh giá kết quả đạt được là một quá trình quan trọng, bao gồm việc thường xuyên kiểm tra và đánh giá hiệu quả của các biện pháp triển khai Qua đó, chúng ta có thể rút ra những kinh nghiệm quý báu cho các chương trình tiếp theo và cập nhật quy trình quản lý rủi ro một cách hiệu quả hơn.
Các nội dung trên được thực hiện tuần tự và trở thành vòng khép kín, diễn ra
2 0 trong mọi khâu của hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM.
1.3.2.2 Nhiệm vụ cụ thể trong quản lý rủi ro thẻ:
Hoạt động quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ bao gồm các nhiệm vụ như:
- Phòng chống gian lận đối với hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
- Xác định và triển khai các biện pháp phòng chống rủi ro cũng như việc ứng dụng các công nghệ phòng chống rủi ro hiệu quả.
- Thực hiện công tác kiểm tra, giám sát hoạt động, phát hiện rủi ro đối với các khâu nghiệp vụ tại Trung tâm Thẻ.
Duy trì và cập nhật thông tin về gian lận thẻ và sự phát triển của thẻ trên toàn cầu và khu vực là rất quan trọng Cần theo dõi các quy chế hoạt động của các tổ chức thẻ quốc tế, cũng như các khuyến cáo liên quan đến quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ Đồng thời, áp dụng các biện pháp và công cụ phòng chống gian lận trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong giao dịch.
Đào tạo và tập huấn cho cán bộ ngân hàng cùng các đơn vị cung cấp dịch vụ thẻ về quy trình phát hành và thanh toán thẻ là rất quan trọng Điều này bao gồm việc nhận biết rủi ro liên quan đến thẻ và áp dụng các biện pháp phòng chống rủi ro hiệu quả trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
Bốn nội dung chính liên quan đến quản lý rủi ro và năm nhiệm vụ trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ sẽ là cơ sở quan trọng để đánh giá thực trạng quản lý rủi ro thẻ tại các ngân hàng thương mại.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan:
• Trình độ phẩm chất của cán bộ thẻ:
Phẩm chất đạo đức của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng bên cạnh năng lực và trình độ chuyên môn Một cán bộ dù có trình độ cao và năng lực tốt
• Sự phát triển công nghệ ngân hàng:
KINH NGHIỆM QUẢN LÝ RỦI RO KINH DOANH THẺ CỦA NHTM TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI
Anh là một trong những thị trường hàng đầu thế giới về dịch vụ thẻ thanh toán, và việc nghiên cứu kinh nghiệm quản lý rủi ro của các ngân hàng tại đây sẽ giúp đánh giá thực trạng quản lý rủi ro thẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM VN) cũng như cung cấp giải pháp tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Trong những năm qua, thiệt hại do gian lận thẻ ở Anh đã gia tăng, đặc biệt là vào năm 2004, gây ra tổn thất tài chính nghiêm trọng cho các ngân hàng Mặc dù đến năm 2005, thiệt hại đã giảm nhưng vẫn ở mức cao Các hình thức gian lận chủ yếu bao gồm thẻ giả, giao dịch không cần thẻ và đánh cắp thông tin thẻ Tuy nhiên, nhờ vào các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả, thiệt hại từ thẻ giả đã giảm từ 129,7 triệu USD năm 2004 xuống còn 96,8 triệu USD trong thời gian gần đây.
Biểu đồ 1.1: Thiệt hại gian lận thẻ của Anh
(Nguồn:www.Cardwatch.org.uk, Fraud the Facts)
Bảng 1.1: Thiệt hại theo các loại hình gian lận thẻ qua các năm của Anh
(Đơn vị: triệu bảng Anh)
Thẻ mất cắp/thất lạc 101.9 114.0 108.3 106.1 114.5 89.0 Thẻ không tới tay người nhận 17.7 26.8 37.1 43.4 72.9 40.0
Thẻ không xuất trình 72.9 95.7 110.1 116.4 150.8 183.2 ăn cắp thông tin thẻ 17.4 14.6 20.6 29.7 36.9 30.5
Nguồn:www.Cardwatch.org.uk, Fraud the Facts
1.4.1.1 Kinh nghiệm về ứng dụng thẻ chip và PIN
APACS) và Hiệp hội các nhà bán lẻ Anh.
Chương trình thẻ tín dụng gắn vi mạch và cài mật khẩu cá nhân đã được triển khai trên toàn Anh quốc từ tháng 10/2003, với khoảng 120 triệu thẻ Đến nay, 90% chủ thẻ đã sử dụng loại thẻ này, và phần lớn giao dịch tại Anh được thực hiện bằng thẻ chip & PIN Sau khi triển khai, thiệt hại do gian lận thẻ đã giảm đáng kể; theo APACS, trong 6 tháng đầu năm 2006, thiệt hại giảm 5% so với cùng kỳ năm 2005, tương đương khoảng 209,3 triệu bảng (396 triệu USD).
1.4.1.2 Kinh nghiệm thành lập cơ quan chuyên trách phòng chống gian lận thẻ
Việt Nam nên tham khảo kinh nghiệm của Anh trong việc áp dụng các phương pháp phù hợp với điều kiện địa phương Mặc dù việc này không dễ dàng, nhưng việc tìm hiểu và điều chỉnh các cách làm của Anh sẽ giúp Việt Nam cải thiện hiệu quả trong nhiều lĩnh vực.
• Thành lập đội an ninh chống tội phạm thẻ (DCPCU)
Sau khi tình trạng lừa đảo thẻ gia tăng, DCPCU được thành lập vào tháng 4 năm 2002 nhằm tập trung vào các nhóm tội phạm có tổ chức Đơn vị này hoạt động dưới sự quản lý của Bộ Nội Vụ, ngành ngân hàng và APACS, với sự tham gia của các nhân viên thanh tra lừa đảo thẻ tín dụng, nhân viên quản lý và nhân viên an ninh từ các thành viên.
Từ tháng 4/2002 đến tháng 1/2004, PCPCU đã phát hiện hơn 35.000 thẻ tín dụng giả và thẻ sử dụng PIN giả, cùng với 2.567 tờ séc được sử dụng trái phép, giúp ngăn chặn thiệt hại khoảng 63,2 triệu bảng Anh Trong thời gian này, PCPCU đã tịch thu tài sản trị giá hơn 2,1 triệu bảng Anh từ các băng nhóm tội phạm, dẫn đến việc bắt giữ 88 nghi phạm, trong đó 35 người đã bị kết án.
• Thành lập Cục tình báo gian lận (FIB)
FIB là trung tâm hàng đầu cung cấp thông tin và tin tức tình báo về lừa đảo thẻ, hỗ trợ ngân hàng và cảnh sát trong việc kiểm soát tình trạng lừa đảo thẻ tín dụng Tổ chức này hợp tác chặt chẽ với DCPCU, đóng góp quan trọng trong việc xác định các mắt xích then chốt trong đường dây làm giả thẻ tín dụng của các tổ chức tội phạm có tổ chức.
1.4.1.3 Kinh nghiệm phát triển các hệ thống phòng chống gian lận
• Các hệ thống hạn chế gian lận liên quan đến giao dịch không xuất trình thẻ
Các ngân hàng Anh đã triển khai hệ thống xác minh địa chỉ và mã bảo mật tự động để ngăn chặn lừa đảo thẻ tín dụng Hệ thống này cho phép xác minh địa chỉ của chủ thẻ và kiểm tra mã bảo mật, giúp nhà kinh doanh đánh giá rủi ro lừa đảo và quyết định có tiếp tục giao dịch hay không Để hỗ trợ khách hàng giao dịch trực tuyến, các ngân hàng cũng dự kiến cung cấp đầu đọc thẻ cầm tay, tạo ra mật khẩu một lần cho giao dịch thẻ chip.
• Hệ thống phát hiện và phòng chống gian lận thẻ (Intelligent Fraud- Detection Systems-IFDS)
Hệ thống kiểm tra chi tiêu bất thường và giao dịch rủi ro cao giúp phát hiện lừa đảo trước khi thông báo cho chủ thẻ Khi phát hiện giao dịch đáng ngờ, NHPH sẽ liên hệ với chủ thẻ để xác nhận Nếu chủ thẻ không xác nhận, thẻ sẽ bị khoá ngay lập tức Hệ thống này không chỉ hoạt động hiệu quả tại Anh mà còn áp dụng thành công cho các giao dịch quốc tế.
• Dự án phòng chống ăn cắp thông tin cá nhân (ID)
Một nhóm hành động liên ngành đã được APACS thành lập vào cuối năm
Năm 2002, sự tham gia của các ngành ngân hàng, Hiệp hội Các nhà ngân hàng Anh, các Bộ ngành chủ chốt trong Chính phủ và các nhà lập pháp đã diễn ra Đến tháng 6/2003, APACS đã phát hành cuốn sổ tay mang tên "Lừa đảo bằng cách đánh cắp".
ID (IDENTITY FRAUD) là một hình thức lừa đảo nghiêm trọng, được liên kết với Hiệp Hội Tài chính và Cho thuê Tài chính, với sự hỗ trợ từ Bộ Nội vụ Cuốn sổ tay này cung cấp các công cụ hỗ trợ như chương trình đào tạo và hướng dẫn thực hành, nhằm giải thích rõ ràng các nguy cơ liên quan đến lừa đảo danh tính Mục tiêu của tài liệu là giúp các tổ chức và doanh nghiệp tìm ra cách tốt nhất để bảo vệ bản thân và khách hàng khỏi những rủi ro này.
Một uỷ ban phòng chống lừa đảo thẻ bằng cách đánh cắp ID đã được thành lập bởi Bộ Nội vụ, bao gồm các đại diện cấp cao từ cả khu vực nhà nước và tư nhân, trong đó có APACS.
Các ngân hàng Anh đã triển khai hiệu quả các chương trình đào tạo và khen thưởng cho nhân viên bán hàng nhằm phát hiện và ngăn chặn lừa đảo thẻ tín dụng Những chương trình này không chỉ nâng cao nhận thức của nhân viên về vấn đề lừa đảo, mà còn khuyến khích họ thu giữ các thẻ tín dụng được sử dụng bất hợp pháp.
Dịch vụ thẻ tại Anh đang phát triển mạnh mẽ nhờ sự hợp tác chặt chẽ giữa các ngân hàng, hiệp hội ngành và cơ quan quản lý Nhà nước, cho thấy trình độ quản lý rủi ro tiên tiến Việt Nam có thể học hỏi từ sự quyết tâm đồng bộ của tất cả các bên liên quan và đầu tư hợp lý vào chiến lược quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
1.4.2 Kinh nghiệm của Thái Lan
Thái Lan cũng được coi là quốc gia có thị trường thẻ tương đối phát triển trong khu vực Đông Nam Á, là nước láng giềng của Việt Nam
Tỷ lệ gian lận thẻ ở Thái Lan hiện nay thấp hơn nhiều so với các nước trong khu vực và trên thế giới, với điểm gian lận chỉ đạt 0,56 vào quý 3/2006, trong khi khu vực Châu Á - Thái Bình Dương là 2,39 và toàn cầu là 8,93 Thành công này là kết quả của nỗ lực từ các ngân hàng thương mại và cơ quan chức năng Thái Lan Nghiên cứu kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng thẻ của Thái Lan sẽ mang lại nhiều bài học quý giá cho Việt Nam Trong bài viết này, tác giả sẽ đề cập đến ba kinh nghiệm chính: ứng dụng công nghệ thẻ Chip & PIN, quản lý rủi ro tín dụng thẻ, và kinh nghiệm hợp tác liên kết giữa các ngân hàng.
1.4.2.1 Về kinh nghiệm ứng dụng công nghệ thẻ Chip & PIN
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ RỦI RO
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT vào ngày 26/3/1988 Sau 20 năm phát triển, VietinBank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại lớn và hàng đầu tại Việt Nam, tiên phong trong cơ chế thị trường.
Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam hiện có một trụ sở chính và hai văn phòng đại diện, cùng với mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc, bao gồm 150 Sở Giao dịch, chi nhánh và hơn 800 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm.
Bốn công ty hạch toán độc lập thuộc Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam bao gồm: Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, cùng với Công ty TNHH Bảo hiểm Ngoài ra, còn có ba đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ và Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
NHCT VN là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, đồng thời duy trì mối quan hệ đại lý với hơn 850 ngân hàng và tổ chức tài chính lớn trên toàn cầu.
Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam, ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001:2000, là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), và Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ quốc tế VISA và MASTER.
Vietinbank hiện đang dẫn đầu trong việc cải tiến công nghệ ngân hàng tại Việt Nam Ngân hàng này đã triển khai dự án hiện đại hóa "Thanh toán điện tử trong thương mại điện tử" với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Thế giới.
Vào năm 2010, Vietinbank đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm "Giải thưởng thương hiệu bền vững và cúp vàng Top 10 Thương hiệu bền vững và thịnh vượng" cùng với "Giải thưởng Thương hiệu chứng khoán uy tín 2010", thể hiện sự công nhận cho những nỗ lực của ngân hàng trong việc xây dựng thương hiệu mạnh mẽ và bền vững.
Bộ Công Thương Việt Nam… Đặc biệt, trong năm 2010 , ngân hàng được tổ chức Business Initiative Directions (B.I.D) trao tặng Giải vàng về chất lượng quốc tế năm
Vào năm 2010 tại New York, VietinBank đã vinh dự nhận giải thưởng danh giá từ tổ chức B.I.D, đánh dấu lần thứ hai ngân hàng này được công nhận Trước đó, VietinBank đã nhận giải thưởng Ngôi sao Quốc tế về chất lượng, khẳng định uy tín thương hiệu và những thành tựu nổi bật trong lĩnh vực ngân hàng Để có cái nhìn tổng quan về hoạt động của VietinBank trong 6 năm qua, luận văn sẽ phân tích các chỉ tiêu cụ thể.
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu cơ bản hoạt động kinh doanh Vietinbank 2005- 2010
Tổng tài sản ( tỷ đồng) 115,766 135,442 166,113 193,590 243,785 367,712 Vốn huy động (tỷ đồng) 108,605 126,625 151,459 174,905 220,591 339,699
Lợi nhuận trước thuế ( tỷ đồng ) 423 599 1,529 2,436 3,373 4,598
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2005-2010
• Tốc độ tăng trưởng huy động vốn và tổng tài sản:
Giữa năm 2005 và 2010, Vietinbank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong tổng số vốn huy động, từ 108.605 tỷ đồng lên 339.245 tỷ đồng, gấp hơn 3 lần Điều này không chỉ thể hiện sự phát triển mạnh mẽ về quy mô mà còn khẳng định uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Biểu đồ 2.2:Nguồn vốn huy động của Vietinbank giai đoạn 2005-2010
( Nguồn báo cáo thường niên Vietinbank 2005-2010)
Từ năm 2005 đến cuối năm 2010, tổng tài sản của Vietinbank đã tăng từ 115.766 tỷ đồng lên 367.712 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và bền vững của ngân hàng Cơ cấu tài sản nợ được điều chỉnh theo hướng an toàn và hiệu quả, khẳng định vị thế của VietinBank là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam.
Biểu đồ 2.3: Tổng tài sản Vietinbank giai đoạn 2005-2010
( Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2005-2010)
Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận ròng Vietinbank giai đoạn 2005-2010
( Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2005-2010)
Vietinbank đã ghi nhận sự phát triển ấn tượng với lợi nhuận ròng tăng từ 423 tỷ lên 4.598 tỷ đồng chỉ trong 6 năm, cho thấy mức tăng hơn 10 lần Sự gia tăng này chủ yếu đến từ thu nhập lãi thuần và việc xử lý nợ từ dự phòng rủi ro tín dụng, phản ánh khả năng quản lý và kiểm soát rủi ro hiệu quả trong bối cảnh ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, VietinBank không ngừng cải tiến và phát triển các sản phẩm mới, hứa hẹn mang đến những dịch vụ ngân hàng tiên tiến như hệ thống thanh toán điện tử 24/24, ngân hàng trực tuyến và dịch vụ ngân hàng tại nhà trong tương lai gần.
VietinBank đã duy trì tốc độ tăng trưởng cao và bền vững trong suốt nhiều năm qua Với uy tín vững chắc cả trong và ngoài nước, ngân hàng ngày càng thu hút nhiều doanh nghiệp, gia đình và cá nhân đến sử dụng dịch vụ.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.1 Sự ra đời và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP
Sau nhiều nỗ lực nghiên cứu nhằm đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, năm
Năm 1997, VietinBank chính thức tham gia thị trường thẻ với vai trò đại lý thanh toán thẻ Visa và MasterCard cho Ngân hàng UOB tại Singapore, có chi nhánh tại TP HCM Thời điểm này, thị trường thẻ Việt Nam trở nên sôi động với sự tham gia của nhiều ngân hàng cổ phần và nước ngoài, khiến việc mở rộng các ĐVCNT gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, nhờ vào các chính sách linh hoạt, VietinBank đã nỗ lực mở rộng mạng lưới ĐVCNT của mình, đáp ứng nhu cầu sử dụng và thanh toán thẻ của khách hàng tại các thành phố quan trọng như Hà Nội, TPHCM, Đà Nẵng và Hải Phòng.
Vào năm 1999, VietinBank chính thức gia nhập tổ chức thẻ Visa và trở thành ngân hàng thanh toán thẻ tín dụng, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng Sự kiện này không chỉ thể hiện quá trình hiện đại hóa mà còn khẳng định sự hội nhập quốc tế của VietinBank, với việc mở rộng mạng lưới đại lý rút tiền ATM và điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) trên toàn quốc.
Vào tháng 10 năm 2000, VietinBank đã chính thức ra mắt hệ thống thẻ ATM hiện đại và quy mô lớn nhất tại Việt Nam, sau nhiều nỗ lực nghiên cứu thị trường và đầu tư vào công nghệ tiên tiến.
Cuối năm 2002, VietinBank gia nhập tổ chức MasterCard, mở ra cơ hội phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa và MasterCard vào năm 2004 Ngân hàng đã cung cấp hai loại thẻ: thẻ vàng và thẻ chuẩn Sau 6 tháng triển khai, VietinBank đã phát hành 1.000 thẻ tín dụng, đạt doanh số hơn 1 tỷ VNĐ mỗi tháng.
Vào ngày 23 tháng 11 năm 2009, VietinBank đã chính thức triển khai dịch vụ thanh toán thẻ JCB, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên và lãnh đạo ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán.
Sau 5 năm hoạt động (từ 2003-2007), với mô hình hoạt động Phòng Dịch vụ Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A
P.Triển khai nghiệp vụ và dịch vụ khách hàng. và dịch vụ khách hàng
P.Kỹ thuật và phát hành.
Phòng Quản lý đơn vị chấp nhận thẻ và cấp phép
Phòng Quản lý rủi ro.
Phòng Thanh toán thẻ và hành chính tổng hợp
Trung tâm Hỗ trợ dịch vụ thẻ miền Trung
Trung tâm Hỗ trợ dịch vụ thẻ miền Nam của NHCT đang gặp một số vấn đề, bao gồm mô hình cấp Phòng Dịch vụ thẻ tại Trung ương không đủ chức năng để phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ Đội ngũ cán bộ tại Phòng Dịch vụ thẻ và các chi nhánh còn thiếu, ảnh hưởng đến tốc độ triển khai công việc Hơn nữa, việc phối hợp giữa các phòng ban gặp khó khăn, làm chậm tiến độ triển khai các hoạt động kinh doanh thẻ Do đó, việc thành lập Trung tâm thẻ (TTT) là cần thiết Dựa trên mô hình tổ chức của Phòng Dịch vụ thẻ và tham khảo từ một số TTT trong nước và khu vực, Vietinbank đã thành lập Trung tâm thẻ vào năm 2008.
2.2.2 Mô hình kinh doanh thẻ
Sơ đồ 2.4: Cơ cấu tổ chức trung tâm thẻ Vietinbank:
(Nguồn: Quyết định thành lập Trung tâm thẻ 10/2007)
• Chức năng của Trung tâm thẻ: nghiên cứu phát triển, quản lý, điều hành, tổ chức thực hiện, kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh thẻ tại NHCT.
• Nhiệm vụ chính của trung tâm thẻ NHCT VN là:
Nghiên cứu phân tích thị trường và khả năng nguồn lực của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCT VN) là bước quan trọng để xây dựng chính sách, mục tiêu và kế hoạch phát triển kinh doanh thẻ Điều này bao gồm cả hai lĩnh vực phát hành thẻ và thanh toán, nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Ban hành các văn bản hướng dẫn , xây dựng qui trình vận hành về hoạt động kinh doanh thẻ trong toàn hệ thống NHCT VN.
- Kiểm soát, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ.
Quản lý và vận hành hệ thống máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ là rất quan trọng Cần xây dựng quy chế rõ ràng và phối hợp chặt chẽ với các đối tác, chi nhánh để xử lý kịp thời những trục trặc, hỏng hóc, từ đó đảm bảo tính liên tục và ổn định của hệ thống.
Chúng tôi tổ chức các chương trình đào tạo và tập huấn về nghiệp vụ thẻ dành cho cán bộ thẻ tại các chi nhánh Đồng thời, chúng tôi cũng tổng hợp các báo cáo liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ của toàn hệ thống.
Giám đốc trung tâm thẻ quản lý và điều hành mọi hoạt động liên quan đến thẻ, hỗ trợ bởi hai phó giám đốc Dưới sự chỉ đạo của phó giám đốc trực tiếp, các phòng thực hiện nhiệm vụ quản lý và hướng dẫn bộ phận thẻ tại chi nhánh Các phòng và hai trung tâm hỗ trợ đảm nhiệm công việc chung, quản lý hệ thống và chỉ làm việc với đối tác lớn khi có yêu cầu từ chi nhánh, không giao dịch trực tiếp với khách hàng Mạng lưới chi nhánh của NHCT sẽ chịu trách nhiệm giao dịch với khách hàng NHCT đang xây dựng mạng lưới nghiệp vụ thẻ tại chi nhánh, bao gồm các tổ thẻ hoặc cán bộ chuyên trách tùy theo nhu cầu công việc Việc thành lập trung tâm thẻ đã nâng cao tính chủ động và thẩm quyền trong xử lý nghiệp vụ thẻ, giúp NHCT phát triển nhanh chóng các sản phẩm và dịch vụ thẻ, tận dụng tối đa cơ hội thị trường.
2.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ tại Vietinbank:
2.2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ: a Phát hành thẻ ATM:
VietinBank hiện đang triển khai hệ thống ATM Gentronics, một sản phẩm do công ty Gentronics cung cấp phần mềm ATM Đây là sản phẩm ATM chính của ngân hàng VietinBank, mang đến dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
ATM VietinBank là hệ thống quản lý tập trung tại Trung tâm Thẻ, đã được cải tiến trong những năm qua để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Để giảm
Máy trạm Mosaic giúp chi nhánh theo dõi và kiểm tra tình hình sử dụng thẻ ATM của khách hàng Quy trình phát hành thẻ ATM cho khách hàng được thực hiện qua các bước cụ thể.
Bước 1: Khách hàng điền thông tin cá nhân và đơn xin mở thẻ
Nhân viên ngân hàng tại chi nhánh sẽ thẩm tra hồ sơ khách hàng Nếu hồ sơ đủ điều kiện, họ sẽ nhập thông tin vào hệ thống để gửi dữ liệu lên Phòng thẻ tại trung tâm thẻ.
Quy trình in PIN và thẻ tại Trung tâm Thẻ (TT Thẻ) mang lại lợi ích về kiểm soát vật tư và an toàn trong các thao tác hạch toán Tuy nhiên, nhược điểm lớn nhất là thời gian khách hàng phải chờ đợi để nhận thẻ, đặc biệt là ở các chi nhánh phía Nam, có thể kéo dài từ 3-5 ngày Hơn nữa, khối lượng công việc tập trung quá nặng tại TT Thẻ dẫn đến việc chưa tận dụng hết nguồn nhân lực và vật lực trong hệ thống.
• Các sản phẩm thẻ ATM
THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM
Rủi ro thẻ có thể xảy ra trong suốt quá trình hoạt động và ảnh hưởng đến tất cả các bên liên quan Vietinbank, với vai trò ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán, đã đối mặt với nhiều rủi ro và thiệt hại trong thời gian qua Do đó, việc quản lý rủi ro là cần thiết để hạn chế thiệt hại cho ngân hàng, đồng thời nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ thẻ.
Thị trường thẻ tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, tuy nhiên, hoạt động gian lận thẻ Vietinbank cũng gia tăng đáng kể trong những năm gần đây Kể từ năm 2005, số vụ gian lận trong việc phát hành và thanh toán thẻ đã tăng đột biến, gây ra nhiều lo ngại cho người tiêu dùng và các ngân hàng.
2.3.1.1 Rủi ro gian lận trong lĩnh vực phát hành:
Rủi ro gian lận liên quan đến thẻ quốc tế của Vietinbank đang gia tăng, do đây là mục tiêu hấp dẫn cho tội phạm cả trong và ngoài nước Sự phổ biến của thẻ quốc tế cho phép thanh toán trực tuyến mà không cần thẻ vật lý, tạo điều kiện cho các hành vi gian lận Với những thủ đoạn ngày càng tinh vi, lĩnh vực thẻ quốc tế đang trở thành một trong những khu vực có nhiều rủi ro nhất đối với các ngân hàng.
Bảng 2.6 :Tình hình thiệt hại gian lận thẻ trong hoạt động phát hành thẻ
Vietinbank giai đoạn 2005-2010: Đơn vị: USD
Rủi ro thẻ TDQT tại
Rủi ro Visa - USD 23,353 56,277 91,264 73,083 91,861 107,042 Rủi ro Master - USD 12,575 27,085 36,264 65,176 85,809 64,939
Rủi ro thẻ ghi nợ 0 0 9,500 11,200 10,300 11,600
Tổng rui ro phát hành 35,928 83,362 137,028 149,459 187,970 183,581
(Nguồn:Thống kê rủi ro kinh doanh thẻ trung tâm thẻ Vietinbank 2005-2010)
• Mức độ thiệt hại do gian lận đối với thẻ quốc tế do Vietinbank phát hành gia tăng:
Bảng 2.7 :So sánh tình hình gian lận giữa các năm từ 2005-2010
2010 so voi 2009 tuyệt đối tương đối tuyệt đối tương đối tuyệt đối tươn g đối tuyệt đối tương đối tuyệt đối tươn g đối Tại Việt
Giai đoạn từ 2005-2010, gian lận thẻ tín dụng quốc tế gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt là trong năm 2005-2006 với thiệt hại tăng 47.434 USD, tương ứng 132.03% Đến năm 2009, thiệt hại do gian lận thẻ lên tới 177.670 USD, gấp 5 lần so với năm 2005 Tuy nhiên, đến năm 2010, thiệt hại đã giảm cả về số tuyệt đối và tương đối nhờ vào việc Vietinbank cải thiện chính sách quy trình phát hành thẻ, thẩm định khách hàng chặt chẽ hơn và chỉ mở thẻ tín chấp cho khách hàng truyền thống có uy tín Vietinbank cũng tăng cường liên kết với Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A và áp dụng nhiều chương trình giám sát để ngăn ngừa gian lận hiệu quả.
Trong bối cảnh rủi ro gian lận trong phát hành thẻ tại Việt Nam, thiệt hại gian lận liên quan đến thẻ Vietinbank đang có xu hướng giảm Bảng 2.8 cho thấy sự giảm thiểu đáng kể trong thiệt hại gian lận phát hành thẻ của Vietinbank so với toàn quốc.
Thiệt hại gian lận phát hành 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Tỷ lệ VietinBank/Việt Nam
(Nguồn:Thống kê rủi ro kinh doanh thẻ trung tâm thẻ Vietinbank 2005-2010)
Năm 2005, thiệt hại của Vietinbank lên tới 35.928 USD, chiếm 15.12% tổng thiệt hại tại Việt Nam, cho thấy tỷ trọng thiệt hại này khá cao Điều này phản ánh việc triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế còn nhiều hạn chế trong quản lý, tạo điều kiện cho tội phạm bên ngoài lợi dụng và gây ra gian lận Thêm vào đó, vào thời điểm này, các ngân hàng chưa tham gia nhiều vào thị trường thẻ, dẫn đến việc rủi ro tập trung chủ yếu vào những ngân hàng có hoạt động thẻ phát triển.
Từ năm 2006, thiệt hại tại Việt Nam gia tăng mạnh, với số tiền thiệt hại đạt 83.362 USD, tăng 450.186 USD so với năm 2005, tương ứng 189.46% Sự gia tăng này tiếp tục trong những năm sau, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2007, tạo điều kiện cho tội phạm thẻ quốc tế xâm nhập và thực hiện các hành vi lừa đảo Tuy nhiên, từ năm 2007, tỷ lệ rủi ro của Vietinbank đã giảm xuống, và đến năm 2010 chỉ còn 1.81%, cho thấy nỗ lực đáng kể của Vietinbank trong việc hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
• Tỷ lệ gian lận đối với hoạt động phát hành thẻ Vietinbank cao hơn rất nhiều so với khu vực và trên thế giới:
Các tổ chức thẻ quốc tế áp dụng một chỉ số để đánh giá hiệu quả quản lý rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ của các thành viên Chỉ số này cũng giúp các ngân hàng thành viên xác định tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ.
Tỷ lệ gian lận thẻ tín dụng theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế được xác định là 0.08% trên toàn cầu, trong khi khu vực châu Á – Thái Bình Dương có tỷ lệ thấp hơn, chỉ đạt 0.02%.
Bảng 2.9: Tỷ lệ gian lận đối với hoạt động phát hành thẻ TDQT của
Doanh số giao dịch thẻ
TDQT-1000 USD 42,518 89,567 125,500 134,024 596,810 951,480 Thiệt hại rủi ro phát hành - USD 35,928 83,362 127,528 138,259 177,670 171,981
(Nguồn:Thống kê rủi ro kinh doanh thẻ trung tâm thẻ Vietinbank 2005-2010)
Tỷ lệ gian lận trong hoạt động phát hành thẻ của Vietinbank cao hơn mức an toàn, chủ yếu do doanh số thẻ phát sinh còn thấp và số lượng thẻ phát hành không lớn, dẫn đến tỷ lệ rủi ro cao Mặc dù thiệt hại xảy ra thường nằm ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng và có giá trị lớn, nhưng vào năm 2009 và 2010, tỷ lệ gian lận thẻ của Vietinbank đã giảm xuống dưới 0.03%, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ tín dụng và nỗ lực trong quản lý rủi ro Đến cuối năm 2010, tổng thiệt hại do rủi ro phát hành thẻ đã được kiểm soát chặt chẽ, chỉ còn 171.981 USD.
• Theo cơ cấu sản phẩm thẻ Vietinbank phát hành:
Tỷ lệ rủi ro liên quan đến thẻ tín dụng quốc tế thường cao, trong khi thẻ ghi nợ E-Partner do Vietinbank phát hành chủ yếu được sử dụng trong lãnh thổ Việt Nam và tuân thủ các quy định của ngân hàng này Điều này khiến cho các tổ chức tội phạm ít chú ý đến sản phẩm E-Partner Hơn nữa, chủ thẻ E-Partner thường sử dụng thẻ để rút tiền mặt qua hệ thống Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A.
Mặc dù mức độ an toàn của thẻ ghi nợ trên thị trường hiện tại tương đối cao do hạn chế của ATM ngân hàng và dịch vụ thanh toán thẻ E-Partner, nhưng từ năm 2007, một số hình thức gian lận như mất thẻ ATM, thẻ giả và phishing đã xuất hiện Dù tổn thất không quá lớn, điều này vẫn là lời cảnh báo quan trọng cho công tác quản lý rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ.
• Hình thức gian lận phức tạo, ngày càng tinh vi:
Hai hình thức chính mà tội phạm thẻ thường sử dụng để gian lận là ăn cắp thông tin tài khoản thẻ và làm thẻ giả, với tình trạng thẻ giả chiếm đến 91.4% giá trị gian lận Vietinbank đã phải gánh chịu tổn thất lớn từ các vụ gian lận này Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến việc thẻ Vietinbank bị làm giả là do skimming trong quá trình chi tiêu Để bảo vệ khách hàng, Vietinbank đã khuyến cáo không nên sử dụng thẻ tại các quốc gia và địa điểm có độ rủi ro cao Ngân hàng cũng đã triển khai chương trình đổi thẻ miễn phí cho những khách hàng sử dụng thẻ ở những khu vực này nhằm giảm thiểu rủi ro.
Tình trạng lạm dụng thông tin tài khoản đang ngày càng phổ biến, với nhiều hình thức đánh cắp thông tin như mất ví chứa thẻ và mã PIN, cho mượn thẻ, hoặc nhân viên bán hàng tại điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) thông đồng với tội phạm Một trong những phương thức tinh vi nhất hiện nay là phishing, khi tội phạm sử dụng tên miền của các tổ chức tài chính uy tín để gửi email yêu cầu người dùng cung cấp thông tin thẻ và dữ liệu cá nhân Qua đó, chúng có thể thu thập số thẻ để thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa trực tuyến.
Tương lai sẽ xuất hiện nhiều hình thức gian lận mới, đặt ra thách thức cho ngân hàng trong việc quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Khâu phát hành thẻ là rất quan trọng, quyết định đến các nghiệp vụ tiếp theo Do đó, Vietinbank cần chú trọng vào việc tăng cường kiểm soát rủi ro trong quy trình này.
2.3.1.2 Gian lận trong lĩnh vực thanh toán:
Bảng 2.10 :Tình hình gian lận thanh toán thẻ Vietinbank
Rủi ro Visa - USD 118,562 361,414 391,982 495,352 336,530 363,940 Rủi ro Master -USD 90,106 183,577 252,130 243,455 244,394 219,792
(Nguồn :Tài liệu tập huấn rủi ro – Phòng quản lý rủi ro trung tâm thẻ Vietinbank.)
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.4.1 Những thành quả đạt được:
Trước năm 2005, thị trường thẻ tại Việt Nam còn rất hạn chế, với ít ngân hàng chú trọng phát triển kinh doanh thẻ, chủ yếu phục vụ khách du lịch quốc tế và cá nhân có nhu cầu ra nước ngoài Thị trường thẻ trong nước nhỏ bé nên ít bị tổ chức tội phạm chú ý, dẫn đến tình trạng giả mạo thẻ rất thấp và tổn thất cho các ngân hàng, đặc biệt là Vietinbank, hầu như không đáng kể Thời điểm đó, Phòng Quản lý thẻ Vietinbank không có bộ phận chuyên trách quản lý rủi ro, chỉ có bộ phận Chargeback giải quyết khiếu nại từ chủ thẻ Tuy nhiên, từ giữa năm 2005, trước sự gia tăng tình trạng giả mạo thanh toán và phát hành thẻ, cùng với khuyến cáo từ các tổ chức thẻ quốc tế, Vietinbank đã thành lập bộ phận Quản lý rủi ro để phát hiện và ngăn ngừa hiện tượng giả mạo thẻ trên toàn hệ thống.
Năm 2008, Trung tâm thẻ Vietinbank được thành lập với cơ cấu tổ chức hợp lý, bao gồm phòng quản lý rủi ro chuyên trách phát hiện và ngăn ngừa gian lận, đồng thời hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Sau gần 3 năm hoạt động, Trung tâm thẻ và phòng quản lý rủi ro, quản trị chất lượng đã đạt được nhiều kết quả khả quan.
Tình hình giả mạo trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Vietinbank đã có những chuyển biến tích cực, với sự cải thiện rõ rệt trong cả hoạt động phát hành và thanh toán Các TCTQT ghi nhận giá trị các giao dịch giả mạo đã giảm xuống đáng kể.
Vietinbank đã chấn chỉnh hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ tại các ĐVCNT, đặc biệt là những đơn vị có tỷ lệ rủi ro cao Các ĐVCNT này được theo dõi chặt chẽ và tổ chức các buổi tập huấn về công tác chấp nhận thanh toán thẻ cho cán bộ Chi nhánh và nhân viên.
- Thực hiện chấm giao dịch thanh toán, phát hiện sớm các giao dịch có dấu hiệu giả mạo, liên lạc và có các biện pháp phòng ngừa.
Nghiên cứu tình trạng giả mạo trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đã chỉ ra sự gia tăng việc giả mạo thẻ Vietinbank do chủ thẻ chi tiêu tại Malaysia Để ngăn chặn tình trạng này, nhóm đã đề xuất các giải pháp kịp thời, bao gồm khuyến cáo khách hàng chủ động khoá thẻ tạm thời và huỷ thẻ cũ để phát hành thẻ mới Nhờ những biện pháp này, tình hình giả mạo thẻ đã được cải thiện đáng kể và gần như không còn xảy ra nữa.
Hệ thống ngân hàng phối hợp chặt chẽ trong việc phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và giảm thiểu tối đa các nguy cơ có thể xảy ra.
Hoạt động quản lý rủi ro thẻ đã đóng góp tích cực vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ, từ đó cải thiện uy tín và hình ảnh của doanh nghiệp.
5 6 thương hiệu thẻ Vietinbank trên thị trường.
2.4.2 Hạn chế tồn tại trong công tác quản lý rủi ro kinh doanh thẻ :
Bên cạnh những thành quả đạt được đáng khích lệ như trên, hoạt động quản lý rủi ro còn tồn tại những khó khăn và hạn chế sau:
• Việc xác định những rủi ro tiềm ẩn còn gặp nhiều khó khăn:
Trong thời gian qua, Vietinbank đã phát triển nhiều sản phẩm thẻ nhằm tăng trưởng thị phần, nhưng chiến lược kinh doanh này thiếu sự chú trọng đến các rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng chưa xác định rõ các rủi ro có thể gây thiệt hại trong quá trình kinh doanh thẻ và cho từng sản phẩm riêng biệt, cũng như chưa ước lượng mức độ thiệt hại cho phép Hệ quả là khi rủi ro xảy ra, việc xử lý thường bị chậm trễ và thụ động, dẫn đến thiệt hại lớn hơn, đặc biệt là rủi ro về danh tiếng.
• Phụ thuộc nhiều vào đối tác trong việc nâng cấp chỉnh sửa phần mềm xử lý thẻ và các chương trình phòng chống, phát hiện rủi ro:
Các hoạt động gian lận thẻ ngày càng trở nên tinh vi và phức tạp, buộc các ngân hàng thương mại (NHTM) phải nâng cấp phần mềm xử lý thẻ và chương trình quản lý rủi ro thường xuyên Tuy nhiên, việc này tại Vietinbank hiện nay lại phụ thuộc quá nhiều vào các đối tác cung cấp phần mềm và chuyên gia nước ngoài Quá trình nâng cấp diễn ra chậm chạp do khoảng cách, chi phí và bất đồng ngôn ngữ giữa các chuyên gia nước ngoài và cán bộ kỹ thuật của ngân hàng.
• Công tác quản lý rủi ro còn nhiều bất cập:
Chính sách quản lý rủi ro của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện còn nhiều hạn chế, đặc biệt là trong việc cập nhật các hình thức gian lận và biện pháp phòng ngừa, kiểm soát rủi ro liên quan đến dịch vụ thẻ Hơn nữa, các chính sách này chưa chú trọng đến việc đầu tư công nghệ, phát triển nguồn nhân lực và trích lập quỹ dự phòng rủi ro, điều này ảnh hưởng đến tính an toàn và hiệu quả của hoạt động thẻ.
• Về cơ cấu tổ chức: Đàm Thị Xuân Ngân hàng 49A
Mặc dù Vietinbank đã thiết lập một trung tâm thẻ ổn định và hiệu quả, nhưng các chi nhánh ngân hàng vẫn chưa có bộ phận nghiệp vụ thẻ chuyên trách Nhân sự tại các chi nhánh chủ yếu là cán bộ kiêm nhiệm, thiếu đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, dẫn đến sự thụ động trong triển khai các dịch vụ thẻ Điều này khiến cán bộ gặp khó khăn trong việc xử lý yêu cầu của khách hàng, thực hiện các thao tác nghiệp vụ không đúng quy trình, và kém trong công tác kiểm tra, kiểm soát, phát hiện và phòng ngừa rủi ro.
2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank:
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ xảy ra từ khi phát hành đến khi đóng tài khoản, xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và khách quan, liên quan đến ngân hàng và khách hàng Trong thời gian qua, Vietinbank đã gặp phải một số rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ do các nguyên nhân này.
2.4.3.1 Nguyên nhân từ nội bộ ngân hàng
Cán bộ ngân hàng hiện nay gặp nhiều hạn chế về chuyên môn nghiệp vụ, thường kiêm nhiệm nhiều công việc mà không đáp ứng yêu cầu cần thiết Việc vi phạm đạo đức và có hành vi gian lận diễn ra phổ biến, cùng với việc không tuân thủ đúng quy định và quy trình nghiệp vụ Nhiều cán bộ vi phạm quy định về bảo mật và an toàn thông tin, thực hiện nhiều khâu trong quy trình mà không kiểm tra chặt chẽ, tạo điều kiện cho các giao dịch gian lận Hơn nữa, việc hướng dẫn khách hàng không đầy đủ và rõ ràng đã dẫn đến tình trạng khách hàng không tuân thủ quy định, gây ra những rủi ro không đáng có.
Quản trị rủi ro tại Vietinbank chưa đạt yêu cầu chuyên nghiệp trong bối cảnh kinh doanh theo cơ chế thị trường và hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng vẫn chưa xây dựng được hệ thống quản lý rủi ro thẻ hiệu quả, đồng thời thiếu các hệ thống theo dõi và cảnh báo rủi ro cho từng chi nhánh, chỉ dừng lại ở mức trung tâm thẻ.
Thứ tư, công tác an ninh bảo mật tuy đã được quan tâm nhưng chưa được xây dựng một cách bài bản.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH
DỰ BÁO NHỮNG RỦI RO CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ VIỆT NAM TRONG THỜI
Theo Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, đến năm 2015, thẻ sẽ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến tại các thành phố lớn và khu công nghiệp, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ATM, thẻ ghi nợ nội địa và thẻ liên kết, với doanh số sử dụng đạt khoảng 2.800 tỷ VNĐ/năm và tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 150% trong giai đoạn 2005-2010 Đây là cơ hội lớn cho các ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của văn minh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Môi trường kinh tế xã hội cũng mở ra nhiều cơ hội cho sự phát triển dịch vụ thẻ.
3.1.1 Cơ hội phát triển kinh doanh thẻ và quản lý rủi ro kinh doanh thẻ tại các NHTM Việt Nam:
3.1.1.1 Tiềm năng về thị trường
Việt Nam, nằm trong khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, đang chứng kiến sự phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ, đặc biệt là các thẻ Visa và MasterCard Theo báo cáo từ các tạp chí tài chính uy tín, doanh số thanh toán bằng thẻ đã tăng đáng kể, với tổng số thẻ thanh toán tăng gấp đôi trong giai đoạn 2008-2010 Dự báo đến cuối năm 2013, thị trường thẻ Việt Nam sẽ đạt mức tăng trưởng 18.5%, khẳng định vị thế là một trong những thị trường thẻ năng động hàng đầu thế giới Tốc độ tăng trưởng ấn tượng này mở ra nhiều cơ hội cho ngành thẻ tại Việt Nam.
Việt Nam đang có tốc độ phát triển kinh tế ổn định và cao, với cơ cấu dân số trẻ, tạo ra tiềm năng lớn cho thị trường thẻ Số lượng thẻ ATM và thẻ tín dụng đã gia tăng, chủ yếu tập trung vào đối tượng thanh niên từ 16-64 tuổi tại khu vực thành thị Tuy nhiên, theo các chuyên gia ngân hàng, số lượng thẻ quốc tế và thẻ nội địa vẫn chưa phản ánh đúng tiềm năng của thị trường Khảo sát từ Visa cho thấy, trong số hơn 20 triệu dân cư thành thị, khoảng 10 triệu người có khả năng trở thành người dùng thẻ ghi nợ Với xu hướng phát triển hiện tại, thị trường thẻ tại Việt Nam hứa hẹn sẽ tiếp tục bùng nổ Tuy nhiên, sự phát triển này cũng thu hút sự chú ý của tội phạm thẻ quốc tế, yêu cầu các ngân hàng và đơn vị liên quan cần tăng cường quản lý rủi ro thẻ.
3.1.1.2 Gia nhập WTO tạo nhiều điều kiện thuân lợi cho phát triển dịch vụ thẻ và quản lý rủi ro kinh doanh thẻ:
Gia nhập WTO giúp các ngân hàng nội địa nâng cao vốn, tiếp cận kiến thức, kinh nghiệm và công nghệ hiện đại trong quản lý ngân hàng, bao gồm cả lĩnh vực kinh doanh thẻ và quản lý rủi ro liên quan đến thẻ.
Gia nhập WTO mang lại cơ hội cho các doanh nghiệp trong nước, khuyến khích họ cạnh tranh hiệu quả để phát triển không chỉ trong nước mà còn mở rộng ra thị trường khu vực và toàn cầu Những doanh nghiệp này sẽ trở thành khách hàng tiềm năng của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán thẻ.
3.1.1.3 Kinh tế Việt Nam tăng trưởng tốt, đời sống nhân dân ngày càng nâng cao rõ rệt:
Trong 10 năm trở lại đây nền kinh tế nước ta biến đổi không ngừng, GDP hàng năm đạt tốc độ tăng trưởng ổn định và cao so với các nước khu vực và thế giới GDP bình quân đầu người tăng đạt 800 USD/người/năm Thu nhập người dân tăng lên đồng nghĩa với việc hướng tới việc tiêu dùng , nhu cầu tham quan du học và thanh toán qua các phương tiện hiện đại như thẻ tăng lên Mặt khác, Việt nam hiện nay được Liên hiệp quốc đánh giá là một trong những điểm đến an toàn nhất đối với du khách nước ngoài Nền chính trị của chúng ta tương đối ổn định và bền vững trong suốt thời gian qua Đây cũng là yếu tố quan trọng thu hút các nhà đầu tư
6 2 nước ngoài cũng như đảm bảo cho nền kinh tế phát triển ổn định trong thời gian tới.
3.1.1.4 Sự phát triển của công nghệ thông tin:
Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển dịch vụ thẻ, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi việc ứng dụng CNTT đang được đẩy mạnh Dự án hiện đại hóa ngân hàng do WorldBank tài trợ đã bước vào giai đoạn II, giúp nâng cao năng lực công nghệ của các ngân hàng Nhờ sự phát triển của khoa học, tính bảo mật của sản phẩm thẻ ngày càng được cải thiện, làm cho thẻ khó bị làm giả hơn và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
3.1.1.5 Những thay đổi tích cực trong hệ thống NHTM Việt nam
• Cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ:
Thị trường thẻ tại Việt Nam hiện có hơn 27 ngân hàng tham gia, con số này dự kiến sẽ tiếp tục tăng Các ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ, giảm phí dịch vụ, mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ và triển khai các chương trình khuyến mại hấp dẫn Đặc biệt, vấn đề bảo mật được các ngân hàng đặc biệt chú trọng nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng và kinh doanh thẻ.
• Trình độ quản trị ngân hàng từng bước được nâng lên:
Ngân hàng là lĩnh vực quan trọng của đất nước, vì vậy việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là ưu tiên hàng đầu Sự tập trung vào nhân lực có năng lực giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm mới và làm chủ công nghệ hiện đại Điều này đóng vai trò quan trọng trong quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Đồng thời, chất lượng thẩm định khách hàng ngày càng được nâng cao, giúp ngân hàng lựa chọn những khách hàng tốt và từ chối những đối tượng có ý định lừa đảo, từ đó hạn chế rủi ro tín dụng.
• Mối liên kết giữa các ngân hàng ngày càng chặt chẽ:
Sự ra đời của Hội thẻ Việt Nam đánh dấu bước tiến quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, với nhiều khóa học và hội thảo được tổ chức Hiệp hội hoạt động trên 10 lĩnh vực, bao gồm dịch vụ chuyển mạch tài chính, bảo trì hệ thống ATM, sản xuất thẻ trắng, in thẻ, phát hành thẻ SmartCard, kết nối thẻ quốc tế, và cung cấp các phương tiện thanh toán Đầu năm 2010, các ngân hàng đã liên kết mạng ATM, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ thẻ Đặc biệt, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam và Hội thẻ Việt Nam đã thành lập Tiểu ban quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ để đảm bảo liên kết và trao đổi kinh nghiệm quản trị rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
3.1.1.6 Sự quan tâm của Chính phủ:
Theo thông báo mới nhất từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán đang có xu hướng giảm Chính phủ cũng đã chú trọng đến việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, thể hiện qua Quyết định 291/2006.
QĐ - TTg về đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010
Chính phủ đã ban hành các quy định điều chỉnh hoạt động thị trường thẻ, đồng thời đầu tư xây dựng Trung tâm chuyển mạch quốc gia Những định hướng đầu tư công nghệ thẻ được đưa ra, đặc biệt chú trọng vào quá trình chuyển đổi từ công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ chip.
Chính phủ đã tích cực hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động thẻ, bao gồm luật tội phạm thẻ và Luật Thương mại điện tử, đồng thời tăng cường công tác phòng chống tội phạm thẻ.
3.1.2 Dự báo những rủi ro đối với thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới:
3.1.2.1 Rủi ro về môi trường kinh tế ngày càng cao:
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Trước tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường Việt Nam, NHCT VN đã xác định các định hướng và mục tiêu cụ thể cho những năm tới Để đạt được mục tiêu này, NHCT VN cần vượt qua những khó khăn, đặc biệt là đối phó với tội phạm thẻ ngày càng tinh vi Tại cuộc họp tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2010, NHCT VN đã trình bày phương hướng và mục tiêu cho hoạt động kinh doanh thẻ đến năm 2015, cùng tầm nhìn đến năm 2020.
Ngân hàng Chính Thống Việt Nam tiếp tục duy trì tốc độ khai thác chủ thẻ, củng cố vị thế trên thị trường thẻ ghi nợ Để mở rộng thị phần thẻ tại Việt Nam, ngân hàng sẽ tối đa hóa việc khai thác chủ thẻ mới Đồng thời, ngân hàng cũng tập trung gia tăng doanh số thanh toán thẻ E-Partner.
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) đang từng bước mở rộng thị phần thẻ tín dụng quốc tế bằng cách chú trọng vào việc kiểm soát chất lượng và hiệu quả Để đạt được mục tiêu này, NHCT VN đã đẩy mạnh hoạt động mở mới các đơn vị chấp nhận thẻ, từ đó gia tăng doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng quốc tế.
Nâng cao tỷ lệ phí dịch vụ trong hoạt động kinh doanh thẻ sẽ giúp gia tăng tổng thu nhập và đóng góp vào việc tăng lợi nhuận cho toàn hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam.
Đến năm 2015, mục tiêu là phát hành 150.000 thẻ tín dụng quốc tế và 50.000 thẻ ghi nợ quốc tế, đồng thời nâng cao thị phần của thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) trên thị trường thẻ lên ít nhất 20%.
- Xây dựng thương hiệu thẻ VietinBank là một trong những thương hiệu nổi tiếng và chất lượng hàng đầu tại Việt Nam.
Công ty không ngừng đổi mới công nghệ và đa dạng hóa sản phẩm thẻ, bao gồm việc mở rộng phát hành thẻ tín dụng quốc tế VIP, thẻ tín dụng công ty, thẻ thương mại và thẻ ghi nợ quốc tế Đồng thời, tổ chức cũng triển khai thanh toán thẻ tín dụng quốc tế JCB.
Chúng tôi cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng đa dạng cho khách hàng, bao gồm dịch vụ nạp tiền qua ATM/POS và điện thoại di động, thanh toán hóa đơn, thanh toán chứng khoán và bảo hiểm, thấu chi, cũng như thanh toán phí bảo hiểm.
Để nâng cao hiệu quả tiếp thị và chăm sóc khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến các dịch vụ sau bán hàng, mở rộng mạng lưới ATM và điểm giao dịch Đồng thời, cần củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống và chủ động giới thiệu dịch vụ thẻ đến mọi tầng lớp dân cư, đặc biệt là đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình và thấp.
Phát triển thẻ theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế kết hợp với quản trị rủi ro giúp giảm thiểu rủi ro thẻ ở mức tối thiểu Điều này không chỉ nâng cao uy tín thương hiệu mà còn thúc đẩy quá trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip.