Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆ T NAM • 'li B ộ G IÁ O DỤC VÀ ĐÀO TẠC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG khoa đại hoc NGÔ THỊ THANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỌNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHÀN NGOẠI THƯONG VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài —Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N gư i hưÓTĩg d ẫ n k h o a học: T S N G U Y Ê N V Ă N H Ư N G HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNGTÂMTHÔNGTIN- THƯVIỆN SU ư,zm H À N Ộ I -2 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n b ả n lu ậ n v ă n c n g trìn h n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c , đ ộ c lậ p c ủ a tô i C c s ố liệ u , k ế t q u ả n ê u tr o n g lu ậ n v ă n tr u n g th ự c v c ó n g u n g ố c rõ ràn g Hà Nội, ngày tháng 0£ năm 2015 Tác giả luận văn N gô Thị T hanh M ỤC LỤC MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: T H Ẻ VÀ RỦ I RO TRO N G HOẠT ĐỘNG KINH DOANH T H Ẻ CỦA C Á C NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1 THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG K IN H DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 T ổ n g q u a n v ề t h ẻ 1 H o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ c ủ a N g â n h n g t h n g m i R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I K h i n i ệ m v ề r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ c ủ a n g â n h n g t h n g m i 14 2 C c lo i r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ c ủ a n g â n h n g t h n g m i .15 V a i trò c ủ a c c b iệ n p h p p h ò n g n g a , h n c h ế rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ c ủ a n g â n h n g t h n g m i 1 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG K IN H D O A N H T H Ẻ C Ử A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 3 N g u y ê n n h â n k h c h q u a n 3 N g u y ê n n h â n c h ủ q u a n .2 CHƯƠNG 2: T H ự C TRẠN G RỦ I RO TRON G HOẠT ĐỘNG KINH DOANH T H Ẻ TẠ I SỎ GIAO D ỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG V IỆ T N AM .28 K H Á I Q U Á T V Ề S Ở G I A O D Ị C H N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M 1 Q u t r ì n h h ì n h t h n h v p h t t r i ể n C c ấ u t ổ c h ứ c v m n g l i V ị t h ể c ủ a S g i a o d ị c h t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ .3 2 TH ựC T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T Ạ I S Ở G IA O D ỊC H N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M H o t đ ộ n g p h t h n h t h ẻ 31 H o t đ ọ n g t h a n h t o n 2 H o t đ ộ n g k h c 3 T H Ự C T R Ạ N G R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T Ạ I S Ở G IA O D ỊC H N G Â N H À N G T H Ư O N G M Ạ I C Ô P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư O N G V I Ệ T N A M : R ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g p h t h n h t h ẻ R ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g t h a n h t o n t h ẻ 5 R ủ i r o k h c Đ Á N H G IÁ C Ô N G T Á C P H Ò N G N G Ừ A R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K I N H D O A N H T H Ẻ T Ạ I S Ở G I A O D Ị C H V I E T C O M B A N K C ô n g t c p h ò n g n g a r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ tạ i S g i a o d ị c h Đ n h g i c ô n g t c q u ả n lý r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ t i S g i a o d ị c h V i e t c o m b a n k CHƯƠNG 3: G IẢ I PHÁP HẠN C H É RỦI RO TRON G HOẠT ĐỘNG KINH DOANH T H Ẻ T Ạ I SỞ G IA O D ỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG V IỆ T N AM 69 Đ Ị N H H Ư Ớ N G P H Á T T R I Ể N H O Ạ T Đ Ộ N G K I N H D O A N H T H Ẻ T Ạ I S Ở G IA O D ỊC H N G Â N H À N G T H Ư O N G M Ạ I C Ố P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M 69 1 Đ ị n h h n g p h t t r i ể n h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ t o n h ệ t h ố n g V i e t c o m b a n k Đ ịn h h n g p h t t r iể n h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tạ i V ie tc o m b a n k S g ia o d ị c h G IẢ I P H Á P H Ạ N C H Ế R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T Ạ I S Ở G I A O D Ị C H V I E T C O M B A N K 3 K I Ế N N G H Ị .8 3 K i ế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c 3 K i ế n n g h ị v i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h n g V i ệ t N a m 3 3 K i ê n n g h ị đ ô i v i đ n v ị c h â p n h ậ n t h ẻ K i ế n n g h ị v ề p h í a c h ủ t h ẻ K Ế T LU Ậ N .89 C Á C K Ý H IỆ U V I Ế T T Ắ T ATM A u to m a te d T e lle r M a c h in e - M y r ú t tiề n tự đ ộ n g A m ex A m e ric a n E x p re ss B IN M ã n g â n h n g ( B a n k in g Id e n tific a tio n N u m b e r) CN C hi nhánh ĐV CN T Đ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ EDC E le c tro n ic D a ta C a p tu re HSC H ộ i sở c h ín h NH TM N g ân hàng T hư ng m ại N H T T /T C T T N g â n h n g T h a n h to n / T ổ c h ứ c th a n h to n N H TM CPN TV N ; N H NTV N V ie tc o m b a n k ;V C B N g â n h n g T M C P N g o i th n g V iệ t N a m N H N N V N N g â n h n g n h n c V iệ t N a m P IN M ã số c n h â n (P e rs o n a l I d e n tific a tio n N u m b e r) SG D S g ia o d ịc h TCTQT T ổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế TCCM T T ổ c h ứ c c h u y ể n m c h th ẻ W TO W o rld T d e O r g a n iz a tio n PO S P o in t o f S a le s TW T ru n g n g TTT T ru n g tâ m th ẻ Q u ả n lý rủ i ro QLRR TCPH T - T ổ c h ứ c p h t h n h th ẻ V IP V e ry im p o rta n t P e rs o n VNBC C ô n g ty c ổ p h ầ n th ẻ th ô n g m in h V in a D A N H M Ụ C B Ả N G , B IỂ U Đ Ồ , S Đ Ồ B ả n g : s ố l u ợ n g p h t h n h t h ẻ g h i n ợ S g i a o d ị c h V C B B ả n g 2 : s ố l i ệ u p h t h n h t h ẻ t í n d ụ n g V i e t c o m b a n k g i a i đ o n 2 - B ả n g : C s h t ầ n g k ỹ t h u ậ t h ỗ t r ợ d ị c h v ụ t h ẻ c ủ a S g i a o d ị c h V C B B ả n g : D o a n h s ố c h i t i ê u t h ẻ t í n d ụ n g d o S g i a o d ị c h p h t h n h B ả n g : T h ố n g k ề t ổ n t h ấ t d o t h ẻ c ủ a S g i a o d ị c h v V i e t c o m b a n k b ị l m g i ả B ả n g : T ổ n t h ấ t t h e o c c ấ u t n g l o i t h ẻ .5 B i ể u đ : S ổ l ợ n g p h t h n h t h ẻ d e b i t B i ể u đ 2 : S ố l ợ n g t h ẻ t í n d ụ n g p h t h n h q u a c c n ă m B i ể u đ : D o a n h s ố c h i t i ê u t h ẻ t í n d ụ n g d o S g i a o d ị c h p h t h n h B i ể u đ : T ổ n t h ấ t d o t h ẻ b ị l m g i ả S đ : C c ấ u t ổ c h ứ c c ủ a S g i a o d ị c h V i e t c o m b a n k .2 S đ 2 : Q u y t r ì n h p h t h n h t h ẻ 31 M Ỏ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài C ù n g v i s ự p h t triể n n h a n h c h ó n g c ủ a k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ v h ệ th ố n g th ô n g tin h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ủ a c c n g â n h n g th n g m i đ a n g c ó x u h n g p h t triể n n h a n h , g ó p p h ầ n đ n g k ể v o tă n g th u n h ậ p c h o c c n g â n h n g c c n c p h t triể n T u y n h iê n , b ê ri c n h n h ữ n g th n h q u ả b a n đ ầ u th ì h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ủ a c c N g â n h n g th n g m i h iệ n n a y c ò n g ặ p n h iề u h n c h ế : q u y m ô n h ỏ , h iệ u q u ả th ấ p , rủ i ro c a o T r o n g n h ữ n g n ă m g â n đ â y , th ị tr n g th ẻ V iệ t N a m b ă t đ â u p h a t t n e n n h a n h , v i tố c đ ộ c a o T h ẻ đ ã th ự c s ự tr th n h c ô n g c ụ th a n h to n h iệ n đ i, n h iề u tiệ n íc h , g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y k in h tế v th n g m i, p h ù h ợ p v i x u th ế h ộ i n h ậ p c ủ a V iệ t N a m T u y n h iê n , h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ũ n g p h ả i đ ố i m ặ t v i n h iề u th c h th ứ c , m ộ t tr o n g s ố đ ó rủ i ro R ủ i r o v n g u y c r ủ i r o c ó th ể x ả y r a b ấ t c ứ lú c n o tr o n g to n b ộ q u tr ìn h p h t h n h , s d ụ n g v th a n h to n th ẻ K h i r ủ i ro x ả y r a n ó k h ô n g c h ỉ g â y tổ n th ấ t c h o c c c h ủ th ể th a m g ia h o t đ ộ n g th ẻ m c ò n g â y h ậ u q u ả lâ u d i đ ố i v i x ã h ộ i, g â y m ấ t lò n g tin c ủ a c ô n g c h ú n g đ ố i v i h ệ th ô n g n g â n h n g D o v ậ y h n c h ế r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ k h ô n g c h ỉ m ố i q u a n t â m m trở th n h m ụ c tiê u q u a n trọ n g c ủ a q u ả n trị rủ i ro k in h d o a n h th ẻ đ ố i v i c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m h iệ n n a y Đ ặ c b iệ t v i N g â n h n g T M C P N g o i th n g n ó i c h u n g , v i S g ia o d ịc h n ó i r iê n g N g â n h n g lu ô n đ i đ ầ u tro n g h o t đ ộ n g p h t h n h , th a n h to n th ẻ V ì v ậ y v i m o n g m u ô n h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ủ a S G ia o d ic h N g a n h a n g T M C P N g o i th n g V iệ t n a m n g y c n g a n to n , h iệ u q u ả v u y tín tơ i đ ã c h ọ n đ ê tà i : “ Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kình doanh thẻ S giao dịch Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt Nam " m đ ề tà i n g h iê n c ứ u c ủ a m ìn h Mục đích nghiên cứu M ụ c đ í c h n g h i ê n c ứ u c ủ a L u ậ n v ă n : Đ a r a n h ữ n g lý l u ậ n c b ả n v ề t h ẻ v h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ c ủ a N g â n h n g t h n g m i , c ù n g v i v i ệ c p h â n t íc h , đ a n h g i a 78 toán thẻ ĐVCNT hệ thống, cán rủi ro phân loại theo nhóm gia'0 dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo như: giao dịch với số tiền lớn, giao dịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giao dịch thực ĐVCNT, thị trường có mức độ rủi ro cao Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ Ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ Tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biển, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực Ngân hàng Trên sở thông tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ Ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ Vietcombank Đe phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động tốn thẻ TCTQT xây dựng chương trình hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Các chương trình sử dụng thành công nhiều thị trường giới nên Vietcombank cần phối hợp khai thác tối đa chức dịch vụ sau: • Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia (National Merchant Alert Service NMAS): NMAS lưu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm dứt hợp động có hành vi liên quan đến giả mạo, có mức địi bồi hồn cao vi phạm điều khoản hợp đồng chấp nhận thẻ Khi Ngân hàng thẩm định, chuẩn bị ký kết họp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, Ngân hàng cập nhật sở liệu NMAS xác định xem ĐVCNT có nằm danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho Ngân hàng tốn có ĐVCNT đưa lên danh sách cảnh báo vịng 180 ngày sau Ngân hàng có đưa yêu cầu biết thông tin ĐVCNT • Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service - RIS): RIS hỗ trợ Ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến giá mạo 79 ĐVCNT RIS thu thập thông tin hoạt động ĐVCNT doanh số giao dịch; u cầu tra sốt, bồi hồn, số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủí ro sử dụng thơng số để đánh giá hoạt động ĐVCNT thông số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo ĐVCNT đến Ngân hàng toán thông qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thơng tin hoạt động ĐVCNT mức cảnh báo dựa thơng tin • Dịch vụ thơng tin giả mạo toàn cầu (Global Fraud Information Service GFIS): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tổ chức thành viên toàn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cịn cung cấp công cụ khác như: diễn đàn nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phòng chống giả mạo, số liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ, thông tin cập nhật luật pháp liên quan đến giả mạo thẻ nước 3.2.6 Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ Hiện thể giới Ngân hàng bắt đầu sử dụng thẻ chip thay cho thẻ từ Hiện đế phục vụ cho việc toán thực thẻ chip ngồi chip mã hố thơng tin sử dụng băng từ để mã hố đảm bảo thẻ tốn máy chấp nhận toán thẻ chip thẻ từ Thẻ chip mã hố thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thông tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hố thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho Ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Ngồi thẻ chip cịn có khả lưu trữ nhiều thơng tin chủ thẻ cập nhật thông tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với Ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép 80 qua hệ thống dự phòng TCTQT 3.2.7 Phối hợp với tồ chức kình doanh thẻ nước quốc tế cồng tác ngăn ngừa phát rủi ro Bất kỳ chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho Ngân hàng phát hành mà Ngân hàng toán thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Bên cạnh tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi, sử dụng công nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia, châu lục giới Do xảy tổn thất hàng loạt lớn tội phạm thẻ áp dụng khoa học công nghệ đại vào việc phạm tội lĩnh vực thẻ Chính phịng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ không nỗ lực cố gắng Ngân hàng, tổ chức đơn lẻ mà cần phối hợp, hợp tác toàn Ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Nếu đơn lẻ Ngân hàng tiến hành công tác quản lý rủi ro tổ chức tội phạm thẻ chuyển hướng công sang Ngân hàng khác giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao gây lòng tin khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động tồn thị trường thẻ Chính Ngân hàng cạnh tranh với gay gắt hoạt động phát hành toán thẻ cần phải thống với cơng tác phịng chống giả mạo thẻ Các Ngân hàng cần chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống hoạt động phòng chống rủi ro Ở đâu cần nhấn mạnh đến vai trò quan pháp luật lực lượng đóng vai trị quan trọng để truy bắt đưa xử lý hành vi vi phạm hoạt động kinh doanh thẻ 3 K I É N N G H Ị 3 K iế n n g h ị v ó i N g â n h n g N h n c Trong thời gian qua, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát huy vai trị thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng 81 tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần 'khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Đối với thẻ tín dụng phát hành Ngân hàng thương mại hình thức chấp chủ thẻ khơng có khả tốn khoản chi tiêu kỳ vào quy định Hợp đồn g sử dụng thẻ tín dụng ký kết Ngân hàng phát hành chủ thẻ, Ngân hàng phát hành chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ dùng số tiền khách hàng chấp để thu hối nợ Chính tình trạng khơng thu hồi nợ hoạt động phát hành thẻ trường hợp chấp hồn tồn khơng có Tuy nhiên nay, thị trường tài Ngân hàng mở cửa cho Ngân hàng tổ chức tài quốc tế tham dự, với phát triển cạnh tranh ngày gay gắt thị trường thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ tín dụng: Ngân hàng phát hành đánh giá uy tín lực tài khách hàng để định hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng Điều có nghĩa Ngân hàng phát hành phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ giống hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp Ngân hàng Bên cạnh việc thân Ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học Ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng nhà nước việc thu thập lưu trữ thơng tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng sau: Thu thập thông tin chủ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt nam theo tiêu thức: thẻ tín dụng phát hành tổ chức nào, liên qua đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị Ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ Ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành Ngân hàng Như vậy, kiến nghị Ngân hàng nhà nước sau: 82 3 1 H o n th iệ n c c v ă n b ả n p h p l ý r i ê n g v ề q u ả n l ý r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ Dịch vụ thẻ ngày phát triển đa dạng loại hình thẻ phương thức tốn thẻ, không dừng lại việc chấp nhận toán rút tiền mặt máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ Việc sử dụng thẻ thực qua mạng internet, qua thư điện tử Từ đó, hoạt động kinh doanh thẻ trở nên phức tạp nay, văn liên quan đến lĩnh vực thẻ có định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 Sự đa dạng phát triển khơng ngừng địi hỏi có hệ thống văn pháp quy theo kịp thay đổi quy định chi tiết nghiệp vụ phát hành phương thức chấp nhận toán thẻ Trên sở quy định rõ điều chỉnh hành vi có liên quan đến tranh chấp, rủi ro để làm sở pháp lý xảy trường hợp (nhất đổi với kiện liên quan đến yếu tố nước ngoài) Ngân hàng Nhà Nước cần thiết ban hành thêm văn pháp lý điều chỉnh xử lý mặt kinh tế hoạt động vi phạm, gian lận, lừa đảo kinh doanh thẻ (như sản xuất tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số bí m ật ) Các chế tài cụ thể hành vi vi phạm cần thiết để răn đe hạn chế tình trạng sai phạm kinh doanh thẻ ngày gia tăng 3 N â n g c a o v a i t r ò đ iề u p h ố i c ủ a N g â n h n g n h n c Để khắc phục tình trạng.phát triển dịch vụ thẻ cách tràn lan, chưa có quy hoạch thức như chưa có phối kết hợp cách hiệu ngân hàng thương mại Việt nam hoạt động phòng chống xử lý rủi ro dịch vụ thẻ, Ngân hàng Nhà nước cần đứng giữ vai trò đạo, định hướng chiến lược chung cho ngân hàng thương mại hoạt động phát triển thẻ, tiến hành mở rộng dịch vụ cách khoa học, tạo thống quản lý bình đắng cạnh tranh ngân hàng toán phát hành thẻ nước phải trung tâm đầu mối thông tin với quy định yêu cầu ngân hàng thương mại việc cung cấp trao đổi thông tin, từ hạn chế tình trạng đầu tư hiệu quả, lãng phí ngân hàng giúp 83 ngân hàng thưong mại trao đỏi cập nhật thông tin cho hiệu hon, từ nâng cao chất lượng hoạt động quản lý rủi ro mối ngân hàng Việc đảm nhận vai trò cần cụ thể hoá văn dạng định kèm theo thông tư hướng dẫn để hướng ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ theo định hướng Ngân hàng Nhà nước đồng thời cần tạo liên kết phối hợp eác ngân hàng khơng hoạt động kinh doanh mà cịn hoạt động phòng chống rủi ro 3 K iế n n g h ị v ó i N g â n h n g T h o n g m i cổ p h ầ n N g o ại th n g V iệ t N a m Trung Tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương cần tăng cường vai trị hoạt động quản lý rủi ro toàn hệ thống VCB Với vai trị nơi tập trung, phân tích, xử lý cầu nối thông tin đối mối phối họp hoạt động quản lý rủi ro nói riêng nhiều hoạt động khác nói chung, Trung Tâm Thẻ phát huy vai trò quan trọng hoạt động chung tồn hệ thống Tuy nhiên, nhiều vấn đề mà TTT cần hoàn thiện 3 H o n th iệ n / t ế t h ố n g q u y tr ìn h , v ă n b ả n Thực hệ thống hố lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức nhiệm vụ quan hệ chi nhánh Trung tâm thẻ Theo quy trình nay, TTT tiếp nhận thơng tin tử TCTQT truyền tài cho CN, khả báo cáo, đánh giá tổng họp tình hình hoạt động phòng ngừa rủi ro CN TTT khơng có Trên sở báo cáo, phân tích đánh giá, TTT có nhìn tổng quan tình hình rủi ro thị trường thẻ Việt Nam, từ đưa sách, định hướng xác, kịp thời hiệu Mặc dù hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ, TTT- VCB cần xây dựng cẩm nang tác nghiệp chu trình xử lý cơng việc hướng dẫn sử dụng chương trình cơng nghệ hỗ trợ nhằm giúp cán nghiệp vụ xác thống cách thức thực Ngoài ra, cẩm nang tác nghiệp giúp cán khai tác tối đa hiệu tiện ích mà chương trình cơng nghệ mang lại Hiện tại, nhiều chi nhánh cịn chưa trọng vào việc xếp bố trí cán 84 tác nghiệp thẻ nói chung nghiệp vụ quản lý rủi ro nói riêng Vì vậy, quy định 'phạm vi hoạt động cách thức tổ chức triển khai mơ hình phận thẻ độc lập 'trực thuộc phòng ban nghiệp vụ khác yếu tố quan trọng Quy định hạn chế chồng chéo chức năng, nhiệm vụ cán thẻ trình làm việc, giúp ngăn chặn rủi ro đạo đức xảy Các văn bản, quy định, quy trình nghiệp vụ thẻ cần xây dựng thành thư mục, tập trung hóa nhằm tạo điều kiện tiện lợi cho việc tra cứu áp dụng vào thực tế hoạt động 3 2 v ấ n đ ể đ o tạ o n h â n s ự Nhân chủ yếu cán trẻ có trình độ kinh nghiệm cịn non nớt mà việc tổ chức khố đào tạo giúp cán tiếp cận với nghiệp vụ cách nhanh hơn, nắm thay đổi phát triển dịch vụ thẻ tốt Bên cạnh Ngân hàng nên tạo điều kiện để có buổi thảo luận, nghiên cứu chi nhánh giúp cán chi nhánh có điều kiện học hỏi lẫn nhau, trau dồi nghiệp vụ chuyên môn 3 T ă n g c n g s ự p h ố i h ợ p g i ữ a C h i n h n h v T r u n g tă m t h ẻ Chi nhánh đơn vị trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp quản lý chủ thẻ ĐVCNT CN ln đóng vai quan trọng việc thực cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro TTT có chức đầu mối làm việc với TCTQT, tiếp cận nguồn thông tin cập nhật để nghiên cứu, đưa sách phịng ngừa rủi ro phù hợp cho thời kì Do vậy, phối họp chặt chẽ CN TTT yếu tố then chốt giúp cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro đạt hiệu tốt Bất kỳ chậm trễ, xử lý không kịp thời bên dẫn đến tổn thất lớn cho VCB bên liên quan phải chịu trách nhiệm không thực chức 3 K iế n n g h ị đ ối v ó i đ n v ị ch ấ p n h ậ n thẻ ĐVCNT nhân tố vô quan trọng thiếu q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ tiềm ẩn 85 rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Vì mà ngân hàng cần phải có hướng dẫn cụ thể thường xuyên kiểm tra cơng tác tốn thẻ ĐVCNT Ngay sau ký'kết Họp đồng chấp nhận toán thẻ, ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị cần thiết đào tạo cho nhân viên quy trình chấp nhận toán thẻ cho đơn vị Tuy nhiên, ĐVCNT nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đổi nhân viên thường không người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khả rủi ro xảy cao Chính ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức về: • Cách nhận biết thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận tốn • Cách chấp nhận tốn thẻ: thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép toán giao dịch, đối chiếu thông tin in thẻ thông tin mã hoá, tên chữ ký chủ thẻ, cách settlement giao dịch toán ngân hàng • Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo • Hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Ngồi việc đào tạo hướng dẫn ĐVCNT, ngân hàng phải tiến hành việc kiểm tra ĐVCNT trình chấp nhận toán.Cán thẻ cần trực tiếp đến ĐVCNT để xem đơn vị có tiến hành kinh doanh thực không tránh trường hợp ĐVCNT " ma " trụ sở, khơng tiến hành kinh doanh mà ký hợp đồng toán để thực giao dịch giả mạo toán thẻ Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT không sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thơng tin giao dịch, khơng lắp đặt thiết bị để 86 skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thơng tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Trong q trình kiểm tra, cán ngân hàrig cần ý đến biểu có dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT để phát sớm đơn vị có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận toán thẻ Đe ĐVCNT thực tốt quy định, hạn chế rủi ro xảy ra, Ngân hàng cần có biện pháp sau để hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ: • Cung cấp đầy đủ tài liệu, hướng dẫn cụ thể cho Đơn vị chấp nhận thẻ quy trình chấp nhận thẻ • Cung cấp cho Đơn vị chấp nhận thẻ công cụ, tài liệu hướng dẫn cách thức nhận biết thẻ thật, thẻ giả: Công cụ: kính lúp, đèn cực tím Tài liệu: tài liệu hướng dẫn phân biệt nhận biết thẻ giả Tất việc làm đòi hỏi phải làm thường xuyên Cán ngân hàng cập nhật thông tin cho chủ thẻ hình thức thẻ giả mới, đồng thời có thơng báo khuyến cáo cho đơn vị chấp nhận thẻ nhằm tránh sai sót dẫn đến rủi ro xảy 3 K iế n n g h ị v ề p h ía ch ủ thẻ 3 T h ô n g tin h n g d ẫ n c h ủ t h ẻ s d ụ n g t h ẻ a n to n Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán, chủ thẻ sử dụng thẻ cách biết bảo quản thẻ đảm bảo việc thực giao dịch toán thành cơng an tồn Tuy khơng cịn sản phẩm xuất thị trường chủ thẻ biết cách sử dụng bảo quản cách xác, để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ Ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau: • Bảo quản thơng tin thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, sổ PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực tốn thẻ Đây thơng tin giúp Ngân hàng định danh khách hàng kiểm tra khả toán chủ thẻ Nếu khách hàng để lộ thơng tin tổ chức thẻ lợi dụng để thực giao dịch không u cầu có xuất trình 87 thẻ tốn làm thẻ giả để toán hàng hoá rút tiền mặt hệ thống ATM Tròng hướng dẫn sử dụng thẻ, Ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thông tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực tốn trang Web hay cho ĐVCNT khơng tin cậy, chủ thẻ khơng biết- rõ • Các lưu ý q trình tốn thẻ: Để thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải đưa thẻ cho đom vị để thực giao dịch tốn Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch toán bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải toán phát sinh q trình tốn này, gây tổn thất cho Ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Để hạn chế rủi ro có thê xảy ra, Ngân hàng khuyên cáo chủ thẻ yêu câu đơn vị tiên hành cà thẻ toán phạm vi kiểm sốt, tầm nhìn để đề phịng đơn vị skimming thẻ Ngồi chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo q trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với Ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy 3 N â n g c a o n h ậ n th ứ c v tr ìn h đ ộ s d ụ n g t h ẻ c h o c h ủ t h ẻ Ngay từ khách hàng bắt đầu có nhu cầu sử dụng thẻ, phận tiếp xúc với khách hàng phải có thơng tin góp phần nâng cao nhận thức cho chủ thẻ sử dụng thẻ Ngay từ đầu có nhu cầu có thẻ để rút tiền lương, nhận tiền từ người khác chuyển, khách hàng tới yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ, nhiên khách hàng ký vào họp đồng phát hành thẻ đa số khách hàng khơng đọc điều khoản, điều lệ quy định họp đồng yêu cầu phát hành thẻ, kể với phát hành thẻ tín dụng Với suy nghĩ đơn giản có nhu cầu sử dụng thẻ: dùng du học nước ngoài, dùng để chi tiêu du lịch nước ngoài, dùng để mua hàng qua mạng , ,mình có tiên đáp ứng yêu cầu thủ tục ngân hàng xong, có thẻ để sử dụng Hầu hết khách hàng sử dụng thẻ theo cảm tính khơng đọc hướng dẫn cán ngân hàng, có hỏi cán ngân hàng mà bị vướng mắc, không dùng thẻ đe chi tiêu, toán hay rút tiền 88 Chính thiếu hiểu biết nhu lối suy nghĩ đơn giản mà chủ thẻ phải đối mặt với rát nhiều rủi ro trình sử dụng thẻ Việc sử dụng thẻ theo cảm tính, theo quan điểm miễn sử dụng thẻ để làm việc u cầu được, khơng tính đến hậu xẩy là: thực mua bán mạng, trang web chưa kiểm chứng khiển nguy bị lấy cắp lợi dụng thơng tin rất-cao Vì chủ thẻ theo hướng dẫn trang web cung cấp cho họ tất thông tin mà trang web yêu cầu là: họ tên, số thẻ, số cvv, ngân hàng phát hành , mà khơng có ý thức thơng tin bị lợi dụng Và rủi ro xảy ra, kê báo chi tiêu bất thường mà rõ ràng khơng chi tiêu chủ thẻ giật tìm hiểu lý Do việc nâng cao nhận thức chủ thẻ rủi ro việc sử dụng thẻ nâng cao trình độ sử dụng thẻ cho chủ thẻ vơ quan trọng Bởi có nhận thức rõ ràng điều họ chủ động tìm hiểu thơng tin biện pháp phịng tránh để tự phòng vệ Và để phòng vệ, chống lại rủi ro cách có hiệu trình sử dụng thẻ chủ thẻ phải nâng lên Chính mà cán ngân hàng trực tiếp làm lĩnh vực cần hỗ trợ khách hàng, mà cụ thể Họ đóng vài trị cán tư vấn hỗ trợ khách hàng trình sử dụng thẻ Việc có tờ rơi cẩm nang sử dụng thẻ nhỏ trình bày cách sử dụng thẻ hiệu hợp lý biện pháp phòng vệ cần thiết để phòng tránh rủi ro cần thiết, Bên cạnh việc ngân hàng cần có nhũng hoạt động tuyên truyền phổ biển rộng rãi hình thức sử dụng văn minh đại Một mặt quảng bá cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mặt khác giúp khách hàng hiểu thẻ làm gì, có lợi ích sử dụng Một cách tuyên truyền quảng bá hiệu lập nên trang web, diễn đàn lĩnh vực Đây nơi ngân hàng quảng bá cho sản phẩm dịch vụ giúp cho khách hàng hiểu sản phẩm dịch vụ thẻ giới thiệu, giải đáp thắc mắc, thông qua vấn đề nêu lên để ứiành viên tham gia tranh luận 89 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh tồn nguy xảy rủi ro Hoạt động ngân hàng thương mại khơng nằm ngồi quy luật Không mong muốn rủi ro xảy ra, lại ln phải đối mặt với Khi rủi ro xảy dù hay nhiều gây nên tổn thất định Chính mà cấp quản lý ngân hàng -nói riêng cần phải có biện pháp cụ thể, nhằm phịng ngừa tối đa nguy xảy rủi ro, với có giải pháp với mục tiêu hạn chế tới mức thấp thiệt hại rủi ro xảy ra, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng cho ngân hàng cho xã hội Trong trình học tập công tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam- Sở giao dịch, tơi tìm hiểu đưa giải pháp với mục đích hạn chế phần rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Góp phần thúc đẩy phát triên sản phâm, dịch vụ thẻ Vietcombank Sở giao dịch nói riêng tồn hệ thống Vietcombank thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển cách vững mạnh Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, luận văn hoàn thành số điểm sau: Một là, hệ thống hoá khái niệm thẻ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ Hai là, đưa loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải q trình hoạt động nhân tổ tác động Ba là, phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương, kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Bốn là, đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam Do thực tế nhiều phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian làm 90 việc trình độ thân cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót hội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên tơi hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giái pháp, luận văn góp phần vào cơng giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Vietcombank Tôi xin gửi lời-cảm ơn tới thầy, cô giáo trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt TS Nguyễn Văn Hưng - Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Hà Nội tận tình hướng dẫn em, Ban lãnh đạo tồn thể cán phòng giao dịch 11 - Sở giao dịch Viecombank giúp đỡ em trình làm việc tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO C hính phủ (2006), Đe án Thanh tốn khơng dừng tiên mặt giai đoạn 2010 định hướng đến năm 2020 N gân hàng N hà nước V iệt N am (2007), Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, H Nội N gân hàng N hà nước V iệt N am (2006), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020- Kỷ yếu hội thảo khoa học, N hà xuất Phương Đông N gân hàng N hà nước V iệt N am (2006), Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại —Tài liệu hội thảo khoa học N gân hàng TM C P N goại thương V iệt N am (2009), Quy trình nghiệp vụ thẻ, Hà Nội N gân hàng T M C P N goại thương V iệt nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ N gân hàng TM C P N goại thương V iệt N am (7/2010), Tài liệu Hội nghị Thẻ, TP HỒ Chí M inh T rung tâm thẻ VCB, Quản lý rủi ro hoạt động thẻ 10/2014, H Nội T rung tâm thẻ VCB (2013), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ, H Nội 10 Sở giao dịch - N gân hàng TM CP N goại thương V iệt Nam , Báo cáo tong hợp kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2012, 2013,2014 11 Sở giao dịch - N H TM C P N goại thương, Báo cáo tình hình hoạt động kỉnh doanh năm 2012.2013.2014 12 Sở giao dịch - N H TM C P N goai thương VN, Báo cảo doanh sổ phát sinh từ thẻ giả mạo năm 2012.2013.2014 13 14 Thời báo kinh tế Việt nam (N ăm 2014) Tô N gọc H ưng (2009), G iáo trình N gân hàng Thương m ại, NX B Thống kê, T rường Học viện N gân hàng 15 N guyên D anh L ương (2003), Bàn rủi ro nghiệp vụ thẻ Tạp chí ngân hàng, tháng 6/2003, H Nội 16 Peter S.Rose, Quản trị N gân hàng thương m ại (2001) - N hà xuất tài 17 Tạp chí N gản hàng tài tiền tệ 2012, 2013, 2014 18 Tạp chí ngân hàng TMCP Ngoại thương số năm 2012,2013,2014 Hà Nội