Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội,

■" 1[ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGẦN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠI HOf NGUYỄN THỊ THU HẰNG GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GỊN - HÀ NỘI Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ HỌC VIỆN NG ÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN SỐ £ ẩ ĩ ỉ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cao học tơi nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn hồn tồn trung thực xác Học viên Nguyễn Thị Thu Hằng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỎNG QUAN VÈ THẺ VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HỆ THỐNG CHẤP NHẬN THANH TOÁN THẺ .4 1.1.1 Những vấn đề chung thẻ Ngân hàng hệ thống chấp nhận toán thẻ .4 1.1.2 Khái niệm, cấu trúc phân loại thẻ Ngân hàng 1.1.3 Khái niệm, cấu trúc phân loại hệ thống chấp nhận toán thẻ 1.1.4 Các chủ thể tham gia q trình phát hành tốn thẻ 10 1.1.5 Các hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 12 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 17 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 22 1.3 HOẠT ĐỘNG HẠN CHÉ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .26 1.3.1 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 26 1.3.2 Hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam 27 1.3.3 Bài học kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ SHB 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN -HÀ NỘI (SHB) 35 2.1 GIÓI THIỆU VỀ SHB VÀ TRUNG TÂM THẺ SHB 35 2.1.1 Giới thiệu SHB 35 2.1.2 Giới thiệu Trung Tâm Thẻ SHB 39 2.1.3 Hoạt động kinh doanh SHB giai đoạn 2010-2012 .40 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SHB .46 2.2.1 Các sản phẩm thẻ SHB 48 2.2.2 Các sản phẩm chấp nhận toán SHB 52 2.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ SHB giai đoạn 2010-2012 53 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SHB 60 2.3.1 Tình hình rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 60 2.3.2 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ SHB 63 2.3.3 Các trường hợp rủi ro thực tế xảy SHB .69 2.3.4 Nguyên nhân gây nên rủi ro kinh doanh thẻ SHB 72 2.4 HẠN CHÉ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SHB 73 2.4.1 Hoạt động ngăn ngừa hạn chế rủi ro 73 2.4.2 Hoạt động giám sát, quản lý rủi ro .75 KÉT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SHB 78 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIỀU PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ CỦA SHB 78 3.1.1 Phưomg hướng 78 3.1.2 Mục tiêu 79 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SHB 80 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến Ngân hàng 80 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 95 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC c o QUAN HỮU QUAN 99 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 99 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt N am 101 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG 106 KẾT LUẬN 107 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nguyen nghĩa Viết tắt ATM (Automatic Teller Machine) Máy rút tiền tự động Banknetvn Cơng ty Cổ phần Chuyển mạch Tài Quổc gia Việt Nam CN/PGD Chi nhánh/Phòng giao dịch ĐVCNT Đom vị chấp nhận thẻ ĐƯTM Điểm ứng tiền mặt EMV (Europay MasterCard Visa) Chuẩn thẻ thông minh HBB Ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành ỊNHTT Ngân hàng toán NHTM Ngân hàng thương mại PIN (Personal Identify Number) Số mật mã cá nhân POS (Point O f Sale) Máy chấp nhận thẻ TTT TCTQT Trung Tâm Thẻ rw -1 rp /V rn A rpl r A F rp A TƠ chức thẻ qc Tê ĩ ,1 ? SMS (Short Message Services) Dịch vụ tin nhắn ngắn SmartLink Công ty Cổ phần Dịch vụ Thẻ Smartlink SHB sígân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn - Hà Nội Vietcombank Ngân hàng cổ phần ngoại thương Việt Nam VNBC Công ty cổ phần Thẻ thông minh Vina DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Khả toán 44 Bảng 2.2: Tình hình tài .45 Bảng 2.3: Tình hình thực so với kế hoạch 46 Bảng 2.4: Tình hình giao dịch thẻ SHB giai đoạn 2010-2012 56 Bảng 2.5: Tình hình gian lận Việt Nam năm 2012 60 Bảng 2.6: số lượng giao dịch rủi ro thẻ giai đoạn 2010-2012 64 Bảng 2.7: Rủi ro theo cấu giai đoạn 2010 -2012 .65 Bảng 2.8: Phân loại giao dịch rủi ro năm 2010-2012 68 Biểu đồ 2.1: Mạng lưới hoạt động SHB giai đoạn2010-2012 41 Biểu đồ 2.2: Tổng tài sản, tổng huy động vốn, tổng dư nợ giai đoạn 2010 - 2012 42 Biểu đồ 2.3: Vốn điều lệ lợi nhuận trước thuế giai đoạn 20 -2 43 Biều đồ 2.4: Số lượng thẻ phát hành lũy kế giai đoạn 2010-2012 53 Biểu đồ 2.5: Tình hình phát hành đom vị kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội năm 2012 55 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ thẻ active năm 2012 56 Biểu đồ 2.7: Số dư bình quân tài khoản thẻ giai đoạn 2010-2012 57 Biểu đồ 2.8: Doanh thu từ dịch vụ thẻ SHB giai đoạn 2010-2012 58 Biểu đồ 2.9: Số lượng ATM, POS lũy kế thời gian 2010-2012 59 Sơ đồ 1.1: Quy trình sử dụng toán thẻ 12 Sơ đồ 1.2: Quy trình quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 28 Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy Trung Tâm Thẻ SHB 39 MỞ ĐẦU Thẻ Ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực Ngân hàng Trong thẻ Ngân hàng sử dụng phổ biến phần thiếu sống hàng ngày đông đảo dân chúng giới thị trường Việt Nam thu hút quan tâm, đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần nước năm trở lại Tuy nhiên có đóng góp vơ to lớn vào phát triển kinh tế Việt Nam thơng qua việc giảm bớt thói quen sử dụng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại toán để giảm thời gian giao dịch, giảm chi phí quản lý bất tiện khác kinh tế tiền mặt đem lại Sự phát triển hoạt động thẻ kinh tế mang đến lợi ích vơ to lớn cho người dân lẫn tổ chức Thị trường thẻ Việt Nam phát triển nhanh số lượng chất lượng, thêm vào đó, thực chủ trương chi trả lương qua thẻ vài năm vừa qua khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt, người dân tiếp cận nhiều với thông tin thẻ, đặc biệt thông tin liên quan đến rủi ro phát sinh trình sử dụng, toán thẻ Tỷ lệ giả mạo phát hành toán thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam thường xuyên tăng cao Nhất nay, bối canh hội nhập kinh tê thê giới, bọn tội phạm thẻ ngày gia tăng với thủ đoạn tinh vi trước, rủi ro hoạt động thẻ ngày đa dạng phức tạp Khi rủi ro xảy làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu Ngân hàng Vì an ninh thẻ thách thức với NHTM Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro để đảm bảo giao dịch thẻ thực cách an toàn điều mà Ngân hàng quan tâm SHB Ngân hàng sau lĩnh vực thẻ Việt Nam luôn trọng phát triển sản phẩm, nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng, tạo khác biệt cho thẻ SHB với Ngân hàng khác Doanh số phát hành, toán sử dụng thẻ SHB năm gần đạt tốc độ tăng trưởng cao Là NHTM phát triển mạnh mẽ, NHTM khác, tốc độ phát triển nhanh kinh nghiệm quản lý rủi ro chưa nhiều Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy điều tất yếu Trong bối cảnh SHB vừa thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế MasterCard chiều tốn phát hành, việc nắm vững có biện pháp phòng tránh rủi ro sớm thẻ điều cần thiết nhằm bảo vệ khách hàng hình ảnh Ngân hàng, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh thẻ Việc đòi hỏi Ngân hàng cần có quan tâm thích đáng đến hoạt động quản lý rủi ro trình kinh doanh thẻ Ngân hàng Là cán phòng Phát triển sản phẩm thẻ-Trung Tâm Thẻ SHB, qua thực tiễn công tác với mong muốn cho hoạt động kinh doanh thẻ SHB ngày an toàn, hiệu chọn đề tài: "Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội" làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu > Hệ thống hóa sở lý luận phát hành toán thẻ Ngân hàng > Phân tích đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ SHB > Dựa phân tích sở luận sở thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thời gian 96 3.2.2.1 Giải pháp liên quan đến nhận thức khách hàng dùng thẻ T h ô n g qua v iệ c quảng cá o sản phẩm thẻ, S H B n ên lồ n g o h n g dẫn cần thiết, đ iểm cần lưu ý ch o khách hàn g trình sử dụ ng thẻ như: bảo m ật tu yệt đối m ã số P IN , cách toán thẻ an toàn tránh bị sk im m in g thẻ, cảnh g iá c g ia o d ịch tốn qua m ạng thẻ v ì c ó thể bị đánh cắp th ơn g tin thẻ, h n g dẫn khách hàng v iệ c cần th iết phải làm phát h iện c ó h iện tư ợ n g nghi n gờ , gian lận toán thẻ, cá c b iện pháp g iả i qu yết 3.2.2.2 Giải pháp bảo quản thẻ - T hẻ phải đư ợc cất g iữ cẩn thận n o i dễ k iểm tra để phát kịp thời m ất, cũ n g k h ôn g nên để thẻ nơi dễ lấy cắp tác đ ộ n g tớ i lò n g tham kẻ gian N ê n g iữ thẻ v í, kh ơn g đưa thẻ ch o bất k ỳ n gư ời giữ , kh ôn g ch o m ượn thẻ kể ngư ời thân - K hi phát h iện thẻ m ất cắp, thất lạc phải thôn g báo v đến N g â n hàng phát hành làm thủ tục báo m ất theo qui định - K h ôn g để thẻ gần thiết bị c ó điện từ điện thoại di đ ộn g, gâ y ảnh h ởn g đến th ôn g tin thẻ v dễ bị hư hỏng 3.2.2.3 Giải pháp bảo mật thông tin thẻ B ả o v ệ th ôn g tin thẻ v ấ n đ ề c ầ n t h iế t v ì th ôn g tin thẻ bị lộ, n ó bị kẻ xấu lợ i dụng C hủ thẻ lưu ý bảo v ệ cách: - L u ơn g iữ bí m ật th ơn g tin liê n quan tới thẻ tài khoản thẻ, mật m ã thẻ - T rường hợp c ó nghi n g phát h iện th ôn g tin thẻ bị lộ phải th ôn g báo n gay v i N g â n hàn g phát hành hay Trung Tâm T hẻ để tiến hành kh óa thẻ hệ thống - M ã P IN thẻ nên đư ợc nh đầu, kh ôn g nên ghi v o g iấy để k èm th eo thẻ, k h ôn g nên đặt m ã P IN trùng v i n gày tháng năm sinh, số điện 97 th o i, v ì n gư ời nhặt đư ợc thẻ c ó thể dễ dàng đoán - K hi nhận đư ợc thư đ iện tử y ê u cầu cu n g cấp thôn g tin v ề thẻ cần phải hết sứ c cảnh giác c ó nhiều khả thư đ iện tử lừa đảo để lấy th ôn g tin chủ thẻ C ảnh g iá c v i em ail c ó dấu h iệu lừa đảo như: thôn g báo trúng thư ởng, m i tham g ia hoạt đ ộn g w eb site đ ó, - H ãy đảm bảo tài liệu liên quan đến thôn g tin thẻ đư ợc hủy trước bỏ o thùng rác - K iểm tra lin k w eb site, phần m ềm d ow n load từ Internet, chúng c ó thể gắn k èm m ã đ ộc ăn cắp th ôn g tin - C hủ thẻ cần ký tên o v ị trí chữ ký khách hàng m ặt sau thẻ Khi toán, ch ữ k ý h oá đơn đư ợc đối ch iếu v i ch ữ ký thẻ để kiểm tra v phải g iố n g T hường xu yên k iểm tra tài khoản để kịp thời phát nhữ ng g ia o dịch bất thường 3.2.2.3 Giải pháp an toàn rút tiền máy ATM K hi giao dịch A T M , chủ thẻ cần cẩn thận ý vấn đề sau: - K hi nhập số P IN phải ý n gư ời xu n g quanh, người đứ ng ph ía sau ch sử dụng A T M kh ơn g nhìn thấy v iệ c nhập m ã số PIN - K hi rút tiền A T M , chủ thẻ đừng quên nhận tiền thẻ sau hồn thành giao dịch K g nên đứng đếm tiền A T M , cầm tiền thẻ ròi khỏi m áy sau thực x o n g giao dịch - K hi A T M báo lỗ i h oặc c ó thiết bị lạ bất thường cần phải cảnh g iá c, k h ôn g nên đưa thẻ o giao dịch m g ọ i điện đến N g â n hàng để đư ợc tư vấn c ó thể kẻ gian gắn o m áy thiết bị lấy cắp th ôn g tin 3.2.2.4 Giải pháp tốn tiền hàng hóa , dịch vụ ĐVCNT - L u ôn dõi m th eo nhân v iên thu ngân đơn v ị chấp nhận thẻ thực h iện tốn, kh ơn g để nhân v iên thu ngân cầm thẻ khỏi tầm m K hách hàng cất thẻ hoàn tất g ia o dịch m ình 98 - T rong trình g ia o dịch điểm chấp nhận thẻ, chủ thẻ cần ý bảo v ệ m ật m ã cá nhân m ình C hủ thẻ kh ôn g nên đưa thẻ m ình cho n gư i thân để thực v iệ c toán thẻ qua P O S - K iểm tra h oá đom toán đom vị chấp nhận thẻ trước ký N ế u th ơn g tin h ố đom kh ôn g đúng, y ê u cầu đại lý huỷ g ia o dịch v huỷ liên h oá đom g ia o dịch N ế u thơn g tin hố đom giao dịch đúng, ký x c nhận o h oá đom, g iữ lại m ột liên h oá đom ng từ liên quan đến g ia o d ịch để đối ch iếu cần thiết - H u ỷ g ia o dịch vừ a thực cảm thấy nghi n g v không chắn N ế u cần, g ọ i đ iện ch o N g â n hàng để xác định g ia o dịch đư ợc huỷ - T rường hcrp c ó nghi n g phát g ia o dịch gian lận, thông báo n gay v i N g â n hàng phát hành hay Trung Tâm Thẻ để điều tra giải 3.2.2.5 Giải pháp toán qua mạng Internet K hi thực h iện g ia o d ịch toán qua m ạng chủ thẻ c ó thể bị rủi ro m ất cắp th ôn g tin thẻ thực h iện toán trang w eb g iả m ạo (p h ish in g ) C hủ thẻ cũ n g c ó thể bị rủi ro n gư i bán kh ôn g cu n g cấp hàn g hóa, dịch vụ cam kết Đ ổ tránh rủi ro, chủ thẻ nên lưu ý m ột số đ iểm sau: - Đ ặ c biệt ý tới tính an tồn w eb site thực h iện v iệ c m ua bán C hỉ nên m ua hàng w eb site c ó uy tín, w eb site cấp chứng nhận bảo m ật ngư ời bán hàng đáng tin cậy - B ả o m ật tốt tên tài khoản v m ật truy cập, kh ôn g nên sử dụng m áy tính c n g cộ n g để thực g ia o dịch - N ên tự tay g õ tên trang w eb thay v ì sử dụng link, để tránh bị trộm liệu - N ê n cài đặt chưomg trình ch ố n g virus m i A nti virus, A nti S p yw are, để tránh bị virus ăn cắp th ôn g tin cá nhân 99 3 K I Ế N N G H Ị V Ớ I C Á C c Q U A N H Ữ U Q U A N Đ ẻ g iả i pháp hạn ch ế rủi ro hoạt đ ộ n g kinh doanh thẻ N g â n hàn g c ó tính khả thi v m ang lại h iệu thiết thực cần c ó h ỗ trợ lớn từ phía C hính phủ, N g â n hàn g nhà nư ớc, H iệp h ội thẻ V iệ t N am c quan ban ngành từ v iệ c h ỗ trợ ch u yên m ôn, đầu tư c sở hạ tầng k ỹ thuật cũ n g v iệ c tạo m ô i trường pháp lý chặt ch ẽ ch o g ia o dịch th ẻ, h oạt đ ộn g kinh doanh thẻ 3 K iế n n g h ị v i C h ín h p h ủ Đ ể v iệ c x lý gian lận thẻ nghiêm m inh, ngăn ngừa hành vi lợi dụng nhầm lẫn N gân hàng, v iệ c c ố tình gian lận hoạt động thẻ Chính phủ cần nghiên cứu sớm ban hành văn pháp lý, quy định x lý hành v i g iả m ạo, lừa đảo giao dịch thẻ phù họp với thông lệ quốc tế, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng Trong giớ i hạn lĩnh vự c nghiên cứu luận vãn, g ó c độ lãnh đạo v ĩ m ô N h nước, tác giả đưa m ột số kiến nghị sau: Thứ nhất, hồn thiện m trường pháp lý hoạt độn g phát hành tốn thẻ: M trường pháp lý c ó vai trò quan trọng, c sở đảm bảo hoạt đ ộ n g phát hành v tốn thẻ ổn định, an tồn v phát triển B i v ì luật pháp y ế u tố phức tạp, tác đ ộn g đến tất m ối quan hệ thuộc m ọi lĩn h v ự c đời số n g kinh tế x ã h ội m ỗi qu ốc gia Luật pháp đư ợc x em c ô n g cụ tất y ế u k h ôn g thể thiếu để N h n ớc hình thành thói quen g ia o dịch, tốn thẻ x ã h ội V ì vậy, v iệ c x â y dự ng m ột hành lang pháp lý v ữ n g tạo m ôi trường, đ iều k iện thuận lợi ch o hoạt đ ộn g kinh doanh thẻ củ a N g â n hàng phát triển an toàn thực cần thiết C hính phủ nhanh ch ón g đ iều chỉnh v ban hành văn m ang tính pháp lý cao, chi tiết, cụ thể v ề m ặt n gh iệp vụ nhằm đảm bảo m ột hành lang pháp luật ca o hơn, khả thi v th ốn g hơn, g ó p phần tạo thuận lợ i ch o thị trường phát hành v 100 toán h n g đến đ ộn g v h iệu C ụ thể: - T hực thi m ột cách n gh iêm m inh Luật giao dịch điện tử, nhanh ch ón g ban hành Luật toán, văn luật để x lý tổn g thể phạm v i đối tư ợng toán, hệ th ốn g tốn tạo kích thích m ang tính địn bẩy khuyến khích g ia o dịch thơn g qua thẻ - S m ban hành văn qu y định v ề tội danh khung hình phạt n gh iêm ch o loại tội phạm làm thẻ giả, cấu kết lừa đảo gian lận g ia o dịch thẻ, hacker tin h ọ c, Thứ hai, xây dựng sách khuyến khích hoạt độn g kinh doanh thẻ C hính phủ khuyến khích N gân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thông qua sách giảm thuế, điều tạo c hội cho N gân hàng thực v iệ c giảm g iá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ N gân hàng V iệt N am B ê n cạnh đó, Chính phủ c ó sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu ch o hoạt độn g kinh doanh thẻ m nước chưa sản xuất đư ợc.N gồi ra, C hính phủ cần c ó biện pháp tăng cường thông tin, tuyên truyền, ph ổ cập kiến thức hiểu biết đến m ọi tầng lóp dân cư v iệ c sử dụng thẻ thông qua phương tiện thông tin đại chúng khác để người dân thấy rõ ưu việt, thuận lợi, tác dụng lợi ích v iệc sử dụng thẻ toán hàng hoá dịch vụ Thứ ba, phát triển c sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tốn điện tử nói chung hoạt độn g tốn thẻ nói riêng C ó thể nhận thấy rằng, v iệc đầu tư, xây dựng c sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật đáp ứng trình đại hố g ngh ệ N gân hàng vấn đề riêng ngành N gân hàng m m ột vấn đề m ang tính chiến lược quốc gia V ì vậy, cần thiết N h nước trọng đầu tư ch o lĩnh vực này, nhanh chóng đưa V iệt N am theo kịp tốc độ phát triển côn g nghệ N gân hàng nước khu vự c giớ i, đậc biệt xu hội nhập ngày 101 Thanh toán điện tử nói chung tốn thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển cô n g nghệ viễn thơng quốc gia D o Chính phủ đạo B ưu viễn thơng cần c ó chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng v iễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt độn g thẻ theo hướng nhanh chóng, an toàn tiện lợi B ộ Bưu chinh v ien thong can phải hô trợ nganh N gân hàng v iệc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, nhận tin c ó kế hoạch phát triển hệ thống v ệ tinh trun dẫn sơ liệu tồn ngành N gân hàng 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c V iệ t N a m T rong xu h ội nhập q u ốc tế v ề N g â n hàng, đòi h ỏi ngành N g â n hàng phải tích cự c chủ đ ộn g ban hành văn quy phạm pháp luật v ề hoạt đ ộn g N g â n hàng phù hợp th ôn g lệ qu ốc tế, hoàn thiện m ôi trường pháp lý ch o hoạt đ ộ n g N g â n hàn g n ói chun g v hoạt độn g thẻ n ói riêng Thời gian qua, N g a n hàng N h n ớc kh ôn g n gừ n g x â y dựng, hoàn th iện hệ th ốn g văn pháp luật v ề tiền tệ v hoạt đ ộn g N g â n hàng H iện nay, để thực thi c ó h iệu c h iến lư ợ c v k ế hoạch h ộ i nhập qu ốc tế ch o ngành N gân hang, tạo m ột hệ th ôn g N g â n hàng h iện đại, an toàn v h iệu quả, đạt chuẩn m ự c q u ốc tế khu vự c B ên cạnh n ỗ lực chủ đ ộn g h ộ i nhập m ình cac N gan hang thư ơng m ại rât cân h ô trợ N gân hàng N h n ớc v iệ c nhanh ch ó n g v ề rà sốt ban hành văn pháp quy ch o hoạt độn g thẻ, tạo m ột hanh lan g pháp lý ch o N g â n hàn g thương m ại an tâm hoạt đ ộn g phát triển kinh doanh c ó h iệu N g â n hàng N h nư ớc nên x em x ét m ột số vấn đề sau: - N H N N cần n gh iên cứu sớ m ban hành văn pháp lý, tạo hành lang phap ly chặt ch ẽ ch o hoạt đ ộn g kinh doanh thẻ N gân hàng, cũ n g quy định x lý hành v i g iả m ạo, lừa đảo g iao dịch thẻ phù hợp v i thôn g lệ quốc tế 102 - Q u y chế phát hành, toán, sử dụng cu n g cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt đ ộn g thẻ N g â n hàng ban hành theo định số /2 0 /Q Đ -N H N N ngày /0 /2 0 thay ch o qu yết định /1 9 /Q Đ -N H N N phần theo kịp phát triển thị trường T u y nhiên chưa c ó quy định v ề x phạt vi phạm đối v i chủ thể tham g ia dẫn đến c ó v i phạm N g â n hàng lú n g túng, thiếu tính th ốn g nhất, làm giảm lòn g tin khách hàng V ậy N H N N cần sớ m sử a đ ổi, bổ su ng ban hành văn phù hợp hơn, cần qu y định hành v i liên quan đến hoạt độn g phát hành toán thẻ, đặc b iệt v iệ c tranh chấp, gian lận để làm c sở x lý c ố xả y - T ăn g cư n g quản lý hoạt độn g thẻ thôn g qua quy định v ề kiểm tra, k iểm soát bắt b u ộc, k iểm tra định kỳ H ỗ trợ N gân hàng nhận b iết rủi ro tiềm ẩn th ôn g qua khuyến cáo, k iến nghị đợt k iểm tra, từ đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro - X â y dự ng hệ thốn g thơn g tin tín dụng cá nhân m ột cách khoa h ọ c để N g â n hàng c ó th ơn g tin v ề chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro n gh iệp vụ phát hành thẻ tín dụng Trong thời gian qua, trung tâm thơn g tin tín dụng thuộc N gân hàng N h nư ớc phát huy vai trò m ột thư viện lư u trữ thơn g tin tín dụng tổ chức v cá nhân c ó quan hệ tín dụng v i tổ chức tín dụng C ác th ôn g tin thu thập từ tổ c tín dụng v m ột số c quan hữu quan khác g ó p phần kh ôn g nh ỏ v iệ c nâng ca o chất lư ợ n g quản lý tín dụng, p h òn g ngừ a rủi ro hệ thốn g N gân hàng thương m ại T uy nhiên, hiệu trung tâm th ôn g tin tín dụng cị n gặp phải nhiều hạn chế vấn đề v ề phía trung tâm cũ n g N gân hàng thương m ại D o đặc thù N g â n hàng đư ợc tổ c theo m ô hình hai cấp, trung ương chi nhánh, liệu kh ôn g đư ợc quản lý tập trung, trao đổi thơng tin giữ a cấp cị n nh iều hạn ch ế khiến c sở liệ u khách hàng trở nên thiếu xác k h ôn g đư ợccập nhật liê n tục N h vậy, chất 103 lư ợ n g th ôn g tin đưa đến trung tâm thơn g tin tín dụng khơng đảm bảo C hính vậy, trung tâm th ơn g tin tín dụng hệ thốn g thơn g tin N g â n hàn g thương m ại phải đư ợc hồn thiện theo hư ớng sau: • Trung tâm thơng tin tín dụng cần bổ sung thơng tin v ề chủ thẻ tín dụng N gân hàng M ối quan hệ giữ a chủ thẻ tín dụng N gân hàng thực chất quan hệ tín dụng c ó tính chất tuần hồn N hữ ng thông tin thu thập chủ thẻ hô trợ N gân hàng phát hanh thẻ V iệt N am v iệc quản lý rủi ro hoạt độn g phát hành • Các N gân hàng cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội C sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên tục, đảm bảo tính xác đồn g • Các N gân hàng phải xây dựng m ột hệ thống cho điểm tín dụng xác, khoa học B ản thân tổ chức thông tin tín dụng khơng đưa đánh giá xêp hạng khách hàng m thuân tuý cung cấp thơng tin phục vụ cho q trình V iệc cho diêm , xêp hạng phải thực thơng qua chương trình cho điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu chí cụ thể tuỳ v o điều kiện m ục đích kinh doanh tổ chức N h hoạt động thẻ tín dụng nay, v iệc đánh giá chủ thẻ cho định v ề m ức châp, hạn m ức tín dụng thẻ khơng thực thơng qua tiêu chí khoa học v khách quan, chủ yêu dựa vào ý kiến cá nhân, cảm tính nhân viên chi nhánh nên v iệc cấp phát tín dụng thẻ cịn hạn chế, chủ yếu dựa vào chấp, ký quỹ giấy tờ c ó giá, tín chấp - Đ ể bù đắp m ột phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết n g h ĩ N g â n hàng nhà nư ớc nên c ó quy định bắt b u ộc N g â n hàng cu n g cấp dịch vụ thẻ phải m ua bảo h iểm ch o ngh iệp vụ thẻ N g o i nên c ó hư ớng dẫn cụ thể v iệ c trích lập v sử dụng quỹ dự ph òn g rủi ro thẻ, m ột phần chi phí ch o v iệ c cung cấp dịch vụ thẻ Đ iều m ột m ặt giảm rủi ro hoạt độn g kinh doanh thẻ 104 củ a cá c N g â n hàng, m ặt khác giúp ngư ời sử dụng thẻ an tâm g ia o dịch qua thẻ - N g â n hàng nhà nư ớc nên làm đầu m ối ph ối hợp v i tổ c v a n goai nươc to chưc đào tạo, hư ớng dân v ê quản lý rủi ro, ph òn g ngừ a gian lạn hoạt động kinh doanh thẻ ch o N g â n hàng thương m ại - N g â n hàng nhà nước nên c ó quy định chi tiết v ề v iệ c lắp đặt Cam era A T M buồng A T M để theo dõi đư ợc g ia o dịch khách hàng, mặt khác dễ dàng v iệ c nhận dạng, điều tra x lý tội phạm 3 K ien n gh ị v i H iệ p h ộ i th ẻ V iệ t N a m H ội thẻ N gân hàng V iệt N am đời khẳng định tầm nhìn thành viên sáng lập v iệ c hoạch định c h iến lư ợ c v định h ớn g phát triển dịch vụ thẻ thị trường V iệ t N am S ự hợp tác giữ a N g â n hàng thành v iên hội thẻ tạo m ột đầu m ối liên kết thúc đẩy phát triền lành m ạnh thị trường thẻ V iệt N am S ự đời T iểu ban quản lý rủi ro trực thuộc H iệp hội thẻ khẳng định quan tâm đặc biệt h ộ i thẻ đến vấn đề rủi ro hoạt độn g kinh doanh thẻ V iệ t N am Đ ể phát huy vai trò H ội thẻ nữa, thời gian tới, H ội thẻ n ên quan tâm m ột số vấn đề sau: - N iẹp họi the V iệt N am cân phát huy vai trò đầu m ối ngh iên u ban hanh quy định đối v i N gân hàng thành v iên v iệ c cu n g cấp thong tin, phoi hợp hành độn g v iệ c p h òn g ch ô n g gian lận g iả m ạo lĩnh vực thẻ P hòng ngừ a rủi ro m ột nh iệm v ụ phức tạp đòi hỏi phải có phối hợp, chia sẻ thơn g tin tất N g â n hàng Trước tình hình rủi ro c ó chiêu hướng g ia tăng h iện nay, m ỗi N gân hàng tích cực triển khai biện pháp p h òn g ngừ a rủi ro khơng thực hiệu đảm bảo an tồn kh ơn g c ó cam kết chung, chia sẻ lẫn giữ a N gân hàng H iệp h ộ i thẻ V iệt N am nên đầu m ố i để táng cư n g hợp tác N gân hàng quản lý rủi ro 105 - H iệp hội thẻ V iệ t N am cần tăng cư n g vai trò hỗ trợ v iệ c đào tạo, bồi dư ỡng ngh iệp vụ ch o thành viên Cụ thể, H ội trọng tổ c hoạt đ ộn g sau: • T ổ c hội thảo v ề c ô n g ngh ệ N g â n hàng, giú p N g â n hàng cù n g trao đổi kinh n g h iệm v ề vấn đề k ỹ thuật, cô n g n gh ệ, quản lý thu thập th ôn g tin, tài liệu ch u yên đề v ề thẻ • H ợ p tác v i C ục cảnh sát đ iều tra, C ục p h ịn g ch ố n g c n g ngh ệ ca o tổ ch ứ c buổi h ội thảo v ề g iả m ạo thẻ kinh n gh iệm x lý , ph òn g ch ố n g tội phạm c ô n g n gh ệ cao, • M i ch u yên g ia T ổ c thẻ Q u ốc tế V isa, M asterCard tổ ch ứ c buôi h ội thảo v ê phát hanh v toán thẻ tín dụng qu ốc tế, kết n ố i hệ th ốn g toán thẻ v m rộng m ạng lưới Đ V C N T , • M i ch u yên g ia thẻ N g â n hàng c ó kinh n gh iệm hoạt đ ộn g thẻ lâu năm V iệ t N am g iả n g ch o N g â n hàn g thành v iê n v ề kinh n gh iệm quản lý rủi ro, tra soát, x lý kh iếu nại, • Son g son g vớ i đào tạo nước, H ội thẻ nên phối hợp vớ i tổ chức thẻ quốc tế V isa, M asterCard nhà cung ứng dịch vụ tổ chức m ột số kh oá học khảo sát nghiệp vụ thẻ nước c ó nghiệp vụ thẻ tiên tiến Singapore, M alaysia, Thái Lan, Trung Q uốc, để cán thẻ N gân hàn g c ó điều kiện tiếp cận sản phẩm , dịch vụ thẻ m ới - H iệp h ội thẻ cần tổ c thường xu y ên hình thức trao đổi thơn g tin v ề rủi ro kinh n gh iệm , giải pháp để ph òn g ngừ a v x lý rủi ro g iữ a N g â n hàng H iệp hội thẻ tập hợp phản ánh N g â n hàng thành v iên v ề khó khăn vư n g m ắc v iệ c giải x lý rủi ro phát sinh T tư vấn ch o N g â n hàng nhà nư ớc xâ y dựng hành lang pháp lý để N gân hàng c ó c ứ pháp lý th ốn g v iệ c thực h iện x lý c ó rủi ro xả y 106 - H iệp hội thẻ cần trọng phối hợp v i c quan n gôn luận đài truyền hình, đài phát thanh, th ơn g báo ch í để m đợt tuyên truyền v ề thẻ, g iớ i thiệu v ề thẻ, tiện ích thẻ m ang lại, vai trị thẻ đối v i chủ thể tham g ia hoạt độn g toán thẻ nhằm giúp ch o ngư ời dân có ý thức sử dụng thẻ v ý thức v ề rủi ro c ó thể phát sinh q trình tốn thẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG V i giải pháp đưa kiến nghị vớ i c quan hữu quan nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, hy v ọ n g tương lai SH B giảm thiểu tối đa thiệt hại v ề vật chất phi vật chất lĩnh vự c hoạt động nói chung hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng nhằm m ang lại hiệu cao H ướng tới m ục tiêu đưa SH B thành m ột N gân hàng đa thời gian tới M ặt khác góp phần phát triển hệ thống tài N gân hàng V iệt N am ngày đại an toàn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường khu vực giới 107 K Ế T L U Ậ• N R ủi ro gắn liền v i m ọi hoạt độn g, m ọi gia i đoạn phát triển N g â n hàng thư ơng m ại K hi rủi ro x ả y n ó k h ôn g g â y tổn thất ch o N g â n hàng, ảnh h ởn g đến u y tín, kết kinh doanh N g â n hàng ch í đưa N g â n hàng thư ơng m ại đến tình trạng phá sản C húng ta k h ôn g m uốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nh ng chún g ta phải đối m ặt v i rủi ro C hính v ậ y nhận thức đư ợc rủi ro, c ó h iểu biết sâu sắc v ề rủi ro m N g â n hàng c ó thể gặp phải c ó vai trị quan trọng v iệ c hạn ch ế, p h òn g ngừa, quản lý rủi ro hoạt đ ộn g N g â n hàn g n ói chung v hoạt độn g kinh doanh thẻ N g â n hàn g n ói riêng R ủi ro hoạt đ ộn g kinh doanh thẻ SH B x ả y nh iều n gu yên nhân khách quan lẫn chủ quan N g u y ê n nhân thân N g â n hàng đư ợc p h òn g ngừ a qua quy trình n gh iệp vụ v kỹ năn g k iểm soát N g o i cần c ó trợ giú p C hính phủ, N g â n hàng N h N c , H iệp h ội thẻ V iệ t N a m th ôn g qua th ôn g tư, qu yết định v m ột hành lang pháp lý th ơn g thống V ận dụng m ột cách linh hoạt, kịp thòi hợp lý b iện pháp p h ò n g n gừ a rủi ro hạn ch ế đư ợc rủi ro, giú p SH B ngày càn g vữ n g m ạnh trình hội nhập v o kinh tế khu vự c v kinh tế qu ốc tế h iện V i nhữ ng giải pháp nhằm hạn ch ế rủi ro hoạt độn g kinh doanh thẻ S H B đ ợc đề cập C h ơng ba, đề tài hư ớng đến m ục tiêu phát triển kinh doanh thẻ SH B an tồn v hiệu Đ ể c ó đư ợc giải pháp này, đề tài tham khảo nh iều th ôn g tin, tài liệu v ề kinh doanh thẻ rủi ro thực tế x ả y S H B , thị trường V iệ t N am g iớ i H oạt độn g kinh doanh thẻ SH B thật hạn ch ế đư ợc rủi ro giải pháp đư ợc thực đồn g b ộ v c ó giúp sức từ phía c quan quản lý nhà nư ớc, N g â n hàng thư ơng m ại từ thân n gư ời sử dụng Đ ây kh ôn g 108 phải điều dễ dàng c ố g ắ n g m ang lại h iệu thiết thực v c ó ý n gh ĩa c h o phát triển hoạt đ ộn g kinh doanh thẻ T À I L IỆ U T H A M K H Ả O T iế n g V iệ t B o cá o hoạt đ ộn g kinh kinh doanh N g â n hàng T h ơng m ại c ổ phần Sài G òn - H N ộ i năm 2 B o cáo Q uản lý rủi ro củ a B ộ phận K iểm soát gian lận-Trung T âm T hẻ S H B năm , 1 ,2 B o cá o tổ n g kết hoạt đ ộ n g kinh doanh thẻ N g â n hàng T M C P Sài G òn H N ộ i năm , 1 , 2 B ID V (1 /6 /2 0 ), “P h ò n g ch ố n g v x lý m ột số rủi ro c ó x u hư ớng g ia tăn g họat đ ộ n g kinh doanh th ẻ” , T hị trường tài tiền tệ (s ố 1 (2 )), trang 14-15 H ò a n g H (8 /2 0 ), “M rộng dịch vụ N g â n hàng trực tuyến, quản lý rủi ro số 1” , Tạp ch í tin h ọ c N g â n hàn g (số (9 )), trang -2 H T (1 /5 /2 0 ), “T hẻ N g â n hàng V iệ t N am v i c h ộ i v thách thứ c”, T hị trường tài tiền tệ (s ố (2 )), trang -3 K im N h u n g (9 /2 0 ), “Phát triển thị trường thẻ N g â n hàng V iệ t N a m ” , C ô n g n gh ệ N g â n hàng (số ), trang 11-15 Q uy ch ế phát hành, sử dụ n g v toán thẻ ban hành th eo định củ a T h ốn g đ ố c N g â n hàn g N h nư ớc V iệ t nam Q uy c h ế phát hành, sử dụ ng v toán thẻ ban hành th eo qu yết định củ a T ổ n g giám đ ố c N g â n hàng T M C P Sài G òn —H N ộ i 10 Tài liệu họp T C T Q T M asterC ard v o tháng /2 đư ợc tổ c H N ộ i 11 T hống đ ố c N H H H , Q u yết định s ố /2 0 /Q Đ -N H N N , n gày 15 tháng 05 năm 0 T iế n g A n h 12 A n O v er v ie w o f the B ankcard Industry - M astercard U n iversity 13 M a n a g in g R isk E ffe c tiv e ly - V isa B u sin e ss S ch o o l /2 0 14 T he A cq u irin g B u sin e ss - V isa S ch o o l 15 T h e B u sin e ss o f R isk M an agem en t - M astercard U n iversity 16 T he B u sin e ss o f R isk M an agem en t - V isa B u sin e ss S ch o o l 10/2 0 17 T he Issu in g B u sin e ss - V isa S ch o o l