Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam,

Thư viện - Mọc viện Ngân Hàng LV.001729 NGẦN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠI HO? TỐNG HƯƠNG GIANG GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG • • • KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHỈNH - NGÂN HÀNG MẪ SÔ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN THỊ CHIẾN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIỀN S Ỏ : L V ' H i - HÀ NỘI, NẢM 2014 LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả r Tông Hưong Giang MỤC LỤC L Ờ I M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: C S Ở L Ý L U Ậ N V È R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K I N H D O A N H T H Ẻ C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 n h ũ n g n ộ i d u n g bả n v ề th ẻ th a n h t o n 1.1.1 L ịc h sử h ìn h th n h v p h t triể n c ủ a th ẻ th a n h t o n 1.1.2 K h i n iệ m , đ ặ c đ iể m v p h â n lo ại th ẻ th a n h t o n 1.1.3 L ợ i íc h c ủ a v iệ c sử d ụ n g t h ẻ 13 1.2 H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T Ạ I C Á C N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 18 1.2.1 C sở p h p lý v n g u y ê n tắ c p h t h n h t h ẻ 18 1.2.2 T h ủ tụ c p h t h n h t h ẻ 19 1.2.3 Q u y trìn h p h t h n h , sử d ụ n g v th a n h to n t h ẻ 1.2.4 T h u n h ậ p v c h i p h í tro n g k in h d o a n h t h ẻ 23 1.3 R Ủ I R O T R O N G K IN H D O A N H T H Ẻ 25 1.3.1 K h i n iệ m rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ 25 1.3.2 P h â n lo ại rủ i r o 25 1.3.3 N g u y ê n n h â n rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ 30 1.4 K IN H N G H I Ệ M V Ề H O Ạ T Đ Ộ N G P H Á T H À N H V À T H A N H T O Á N T H Ẻ C Ủ A M Ộ T S Ố N H T M V IỆ T N A M 35 1.4.1 N g â n h n g N g o i th n g V iệ t N a m (V ie tc o m b a n k ) 35 1.4.2 N g â n h n g C ô n g th n g V iệ t N a m ( V ie tin B a n k ) 36 1.4.3 B i h ọ c k in h n g h iệ m rú t c h o T e c h c o m b a n k 38 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K I N H D O A N H T H Ẻ C Ủ A NG ÂN H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ PH Ầ N KỸ T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M 2.1 K H Á I Q U Á T S ự H ÌN H T H À N H V À P H Á T T R IỂ N C Ủ A N G Ầ N H À N G T M C P K Ỹ T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M .4 1 K h i q u t v ề T e c h c o m b a n k 40 2 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a T e c h c o m b a n k 45 2 T H Ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T Ạ I T E C H C O M B A N K 46 2 T ổ n g q u a n v ề h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tạ i V iệt N a m tro n g th i gian qua 46 2 T h ự c trạ n g tìn h h ìn h k in h d o a n h th ẻ T e c h c o m b a n k 52 T H Ự C T R Ạ N G R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T Ạ I T E C H C O M B A N K 69 R ủ i ro g ia n l ậ n 69 R ủi ro tín d ụ n g 72 3 R ủ i ro h o t đ ộ n g 76 Đ Á N H G IÁ H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H V À Q U Ả N T R Ị R Ủ I R O T H Ẻ T Ạ I T E C H C O M B A N K 77 T h n h t ự u 77 H n c h ế 78 N g u y ê n n h â n g â y n ê n rủ i ro tro n g k in h d o a n h th ẻ T e c h c o m b a n k 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM ; .86 Đ ỊN H H Ư Ớ N G P H Á T T R IỂ N C Ủ A T E C H C O M B A N K 86 1 Đ ịn h h n g c h u n g v ề p h t triể n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a T e c h c o m b a n k 86 Đ ịn h h n g v ề p h t triể n th ẻ th a n h to n c ủ a T e c h c o m b a n k 87 3.2 G IẢ I P H Á P H Ạ N C H Ế R Ủ I R O T R O N G K IN H D O A N H T H Ẻ T Ạ I T E C H C O M B A N K 88 H o n th iệ n h ệ th ố n g q u ả n trị rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ 88 2 H o n th iệ n q u y trìn h th ủ tụ c p h t h n h , x lý tra so t c ủ a c h ủ t h ẻ 89 3 N â n g c ao c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n l ự c 93 H iệ n đ i h ó a q u y trìn h c n g n g h ệ 94 L ậ p q u ỹ d ự p h ò n g rủ i r o 95 T h ô n g tin h n g d ẫ n sử d ụ n g th ẻ an to n 95 3 M Ộ T S Ố K IẾ N N G H Ị N H Ằ M T H ự C H IỆ N G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỂ N T H Ẻ T H A N H T O Á N T Ạ I T E C H C O M B A N K 97 3 K iế n n g h ị đ ố i v i c q u a n q u ả n lý v ĩ m ô N h n c 97 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c 100 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa NHNN N g â n hàng N hà nước NHTM CP N g â n h n g th n g m ại cổ p h ầ n TM CP T h n g m ại c ổ p h ầ n ĐVCNT Đ n v ị ch ấp n h ậ n th ẻ N H PH N g ân hàng phát hành NHTT N g â n h n g th a n h to n T echcom bank N g â n h n g th n g m ại cổ p h ầ n K ỳ th n g V iệ t N a m V ie tc o m b a n k N g â n h n g th n g m i cổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m E x im b a n k N g â n h n g th n g m i cổ p h ầ n x u ấ t n h ậ p k h ẩ u V iệt N a m V ie tin B a n k N g â n h n g th n g m ại cổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m Sacom bank N g â n h n g th n g m i cổ p h ầ n S ài G ò n T h n g T ín A g rib a n k N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m ACB N g â n h n g th n g m i cổ p h ầ n Á C h â u VCSH V ố n c h ủ sở h ữ u TTKDTM T h a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t DANH MỤC BẢNG BIÉU STT Số bảng S đ 1.1 S đ 1.2 S đ 1.3 B ả n g 2.1 Tên bảng Q u i trìn h p h t h n h th ẻ B ả n g 2 B ả n g 2.3 B ả n g B ả n g 2.5 hàng Q u i trìn h rú t tiề n m y A T M K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a T e c h c o m b a n k S o sá n h sả n p h ẩ m th ẻ n ộ i đ ịa T e c h c o m b a n k 1 -2 S ố lư ợ n g th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế T e c h c o m b a n k B ả n g B ả n g B iể u đ 2.1 B iể u đ 2 17 B iể u đ 2.3 B iể u đ S ố lư ợ n g m y A T M T e c h c o m b a n k từ 2011 2013 B iể u đ 2.5 66 67 74 61 65 67 S ố lư ợ n g m y P O S tạ i T e c h c o m b a n k từ 2011 2013 18 64 S ố lư ợ n g th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế T e c h c o m b a n k từ 1 -2 16 60 S ố lư ợ n g th ẻ g h i n ợ q u ố c tế T e c h c o m b a n k từ 2011 -2 15 56 M ộ t số tiê u đ n h g iá rủ i ro tín d ụ n g th ẻ T echcom bank 14 55 C h ỉ tiê u đ o lư n g h o t đ ộ n g c h ấp n h ậ n th ẻ T echcom bank 11 45 S o sá n h b iể u p h í th ẻ tín d ụ n g n g â n h n g V iệ t N a m 10 22 S ổ lư ợ n g th ẻ g h i n ợ q u ố c tế T e c h c o m b a n k từ 1 -2 B ả n g 2.6 20 S ố lư ợ n g th ẻ ghi n ợ n ộ i đ ịa tạ i T e c h c o m b a n k từ từ 1 -2 20 Q u i trìn h c h ấ p n h ậ n v th a n h to n th ẻ q u a n g â n từ n ă m đ ế n 20 Trang 68 Đ n h g iá d n ợ th ẻ tín d ụ n g tạ i T e c h c o m b a n k từ 1 -2 75 L Ờ I M Ở ĐÀU L Ý D O NGHIÊN c ứ u Ỷ nghĩa mặt lỷ luận: X u th ế to n c ầu h ó a , đ ặ c b iệ t v iệ c g ia n h ậ p tổ c h ứ c k in h tế T h ế g iớ i W T O (2 0 ) đ ã đ e m đ ế n n h iề u th i c v th c h th ứ c đ ố i v i m ọ i h o t đ ộ n g k in h tế c ủ a V iệ t N a m , tro n g đ ó có n g n h tà i c h ín h - n g â n h n g Đ ố i v i lĩn h v ự c th ẻ th a n h to n , m ộ t tro n g n h ữ n g lĩn h v ự c k in h d o a n h v a đ e m lại n g u n th u n h ậ p đ n g k ể c h o n g â n h n g v a m a n g lại h iệ u q u ả c h u n g ch o to n x ã h ộ i, c ác sả n p h ẩ m d ịc h v ụ th ẻ v i tín h c h u ẩ n h ó a , q u ố c tế cao n h ữ n g sản p h ẩ m d ịc h v ụ có k h ả n ă n g c n h tra n h q u ố c tế tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế th ế g iớ i v k h u v ự c V i u th ế v ề th i g ia n th a n h to án , tín h a n to n , h iệ u q u ả sử d ụ n g v p h m v i th a n h to n rộ n g , th ẻ th a n h to n đ ã trở th n h p h n g tiệ n th a n h to n v ă n m in h h iệ n đ i, g ắ n liề n v i p h t triể n c ô n g n g h ệ c ủ a th ế g iớ i, g ó p p h ầ n n â n g c ao đ i số n g c ộ n g đ n g d â n cư c ũ n g n h to n x ã hộ i T u y n h iê n , n g â n h n g V iệ t N a m h iệ n n a y đ a n g đ ố i m ặ t v i n h iề u rủ i ro tro n g q u trìn h p h t h n h v th a n h to n th ẻ, g â y c ả n trở v tổ n th ấ t k h ô n g n h ỏ tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h Ỷ nghĩa mặt thực tiễn: T h e o số liệ u c ô n g ty n g h iê n c ú n th ị trư n g M ỹ R e s e a rc h & M a rk e ts đ a v o c u ố i n ă m 1 , th ị trư n g th ẻ V iệ t N a m đ ợ c đ n h g iá m ộ t th ị trư n g n ă n g đ ộ n g h n g đ ầ u th ế g iớ i, v i m ứ c tă n g trư n g k h o ả n g 18,5% T h e o số liệ u th ố n g k ê c ủ a v ụ th a n h to n - N H N N V iệ t N a m , tín h đ ế n /1 /2 c ả n c có 52 n g â n h n g th n g m ại tro n g n c v n g â n h n g có v ố n n c n g o i đ ă n g k ý p h t h n h th ẻ v i tổ n g số th ẻ p h t h n h to n h ệ th ố n g đ t k h o ả n g 66 triệ u th ẻ , số lư ợ n g A T M k h o ả n g 15 ,3 0 m y v m y c th ẻ (P O S ) 0,000 T h ê m v o đ ó , d â n số trẻ , th u n h ậ p b ìn h q u â n đ ầ u n g i v ợ t q u a m ứ c tru n g b ìn h (> 0 U S D / n g i), tầ n g lớ p tru n g lư u n g y c n g tă n g th ế h iệ n tiề m n ă n g p h t triể n c c d ịc h v ụ tiệ n ích , cao c ấp n h th ẻ tín d ụ n g , th ẻ th n g m in h , Đ ặ c b iệ t p h ầ n đ a c ác n g â n h n g đ ề u co i p h t triể n d ịc h v ụ th ẻ m ộ t tro n g n h ữ n g m ụ c tiê u c ố t lõi tro n g d ịc h v ụ n g â n h n g b n lẻ p h ía N g â n h n g T M C P K ỹ th n g V iệ t N a m (T e c h c o m b a n k ), m ộ t tro n g n h ữ n g n g â n h n g tiê n p h o n g tro n g v iệ c p h t h n h th ẻ V iệ t N a m (2 0 ), số lư ợ n g th ẻ d o T e c h c o m b a n k p h t h n h h iệ n đ t h n triệ u th ẻ, c h iế m k h o ả n g % th ị p h ầ n th ẻ V iệ t N a m (tín h đ ế n /1 /2 ) B ê n cạn h th n h tự u đạt số lư ợ n g v c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ th ẻ, T e c h c o m b a n k c ũ n g p h ả i đ ố i m ặ t v i n h ữ n g rủ i ro tro n g q u trìn h k in h d o a n h th ẻ , đ ặ c b iệ t k h i có c h u y ể n h n g tấ n c ô n g c ủ a tổ c h ứ c tộ i p h m th ẻ q u ố c tế sa n g th ị trư n g V iệ t N a m T h e o th ố n g k ê c ủ a H ộ i T h ẻ n g â n h n g V iệ t N a m c h o th ấ y , g ia n lậ n th a n h to n th ẻ q u ố c tế thị trư n g V iệ t N a m tă n g n h a n h tro n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y Đ n cử , tố n g g iá trị g iao d ịch g ia n lận c tín h k h o ả n g 2,5 triệ u U S D tro n g q u ý đ ầ u n ă m 1 S ự g ia tă n g loại h ìn h tộ i p h m th ẻ v c ác lo ại rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g p h t h n h , k in h d o a n h thẻ g â y n ê n áp lự c k h ô n g n h ỏ đ ố i v i n g â n h n g tro n g v iệ c b ả o v ệ q u y ề n lợ i k h c h h n g c ũ n g n h đ e m lại h iệ u q u ả tro n g k in h d o a n h C h ín h v ì v ậ y , v ấ n đề q u ả n trị rủ i ro tro n g q u trìn h k in h d o a n h th ẻ n g y c n g trở n ê n cấp th iết T th ự c tiễ n n ê u trê n , e m đ ã lự a c h ọ n đ ề tài: “Giảipháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại c ổ phần Kỹ Thương Việt Nam ” đ ể m lu ậ n v ă n n g h iê n u MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI - N g h iê n c ứ u n h ữ n g v ấ n đ ề c b ả n c ủ a th ẻ th a n h to n - m ộ t c ô n g c ụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t h iệ n đ i g ắ n liề n v i p h t triể n k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ v n h ữ n g lợi íc h m th ẻ th a n h to n m a n g lạ i cho 93 3,2.3 Nang cao chat lu'o’ng nguôn nhân lu’c - Bộ phận nghiệp vụ the (phát hành, dịch vụ, xử lý tra soát, call centre, ) Bao mật vấn đề quan trọng giảm thiểu rủi ro Do đó, nhân viện phận thẻ phải người có đạo đức nghề nghiệp, có kiên thức chuyên môn thường xuyên tham gia lớp tập huấn, nâng cao trình độ Lien tục quán triệt sách luân chuyển cán bộ, xây dựng thực thi chặt quy trình quản lý, vận hành hệ thống, khu vực máy chủ, hạn chế viẹc tiếp xúc với mật hệ thống sở liệu khách hàng Ap dụng hình thức kỷ luật nghiêm khắc để ngăn ngừa sai phạm Mặt khác, cân nâng cao hon chế độ lương, thưởng đãi ngộ nhân viên: ngồi tiền lương theo vị trí công việc, thưởng lễ, tết nhân viên nên thương thành tích cơng việc; tạo bầu khơng khí làm việc thoải mái gần gũi nhản viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng - Bộ phận quản trị điều hành: Can tạo điêu kiện, hướng dân đào tạo nghiệp vụ chuyên môn đạo đức nghê nghiệp cho nhân viên, giúp họ hiểu hậu việc vi phạm, tránh xa cám dô gây rủi ro cho ngân hàng Áp dụng sách khen thường kỷ luật phù hợp để cán nhân vien cảm thây găn bó với ngân hàng, yêu thích cơng việc, giảm áp lực tạo động lực cơng tác Qn triệt sách ln chuyển cán bộ, xây dựng thực thi chặt quy tiình quản lý, vận hành hệ thống, khu vực máy chủ, hạn chế việc tiêp xúc với thông tin thẻ khách hàng 94 3.2.4 Hiện đại hóa quy trình cơng nghệ - An ninh phần mềm yếu tố quan trọng công nghệ thông tin the, hệ thống an toàn cần phải tăng cường vấn đề trì hệ thống bảo mật an ninh mạng, chống lại tội phạm virus công Ngân hàng cần thực nghiêm ngặt quy định bảo mật Thường xuyên phát triển phần mềm để ngăn chặn đột nhập phòng chống phá hoại hacker Khóa cơng truy cập từ bên ngồi, mã hóa cổng giao tiếp USB, đường truyền mạng Thường xuyên nâng cấp hệ điều hành để đáp ứng yêu cầu đại hóa ngân hàng Đâu tư, trang bị đú trang thiết bị đại phần mềm ứng dụng cần thiết, thích hợp việc quản lý dừ liệu, thông tin thẻ Sử dụng công cụ kỹ thuật để bảo vệ cho server, website, sở dừ liệu: đầu tư cho thiết bị, phần mềm chống virus, spyware, spam, trojan horse ; Xây dựng phần mềm quản trị hệ thống, phân quyền cho người sử dụng sở liệu phù hợp, có biện pháp bảo đảm an ninh mạng tốt - Giải pháp bảo vệ, chống gian lận ATM: Thực đầu tư, nâng cấp máy ATM theo chuẩn EMV Trang bị công nghệ hồng ngoại, camera tiên tiến để nhận biết thiết bị gắn trộm xem hình ảnh giao dịch Lắp đặt cơng nghệ cảm ứng thơng minh cấu khóa kép, cửa sập an toàn, thiết bị định vị để phát kịp thời trường họp tác động vật lý vào máy ATM - Giải pháp hạn chế thẻ Maestro rút tiền ATM: Trong giai đoạn chờ nâng cấp ATM theo chuẩn EMV, biện pháp trước mắt để giảm thiểu rủi ro truy đòi giao dịch rút tiền thẻ Maestro ATM Techcombank giới hạn số lần rút tiền ngày thẻ Maestro ATM Tuy biện pháp 95 không tổ chức thẻ quốc tế mong muốn nhung giải pháp hiệu quả, góp phần giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng quản lý ATM - Xây dựng hệ thống dự phịng cho hoạt động the: Hệ thống cơng nghệ, máy móc lả tảng cho hoạt động thẻ Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt trơn tru đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố xảy Do đó, Techcombank cần chuẩn bị hệ thống máy móc thiết bị dự phịng phương án khôi phục sau khủng hoảng cách kịp thời 3.2.5 Lập quỹ dự phòng rủi ro Việc xây dựng nguồn dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có tầm quan trọng việc dự phòng hoạt động tín dụng đầu tư, bời vỉ rủi ro xảy mang tính hệ thống gây tơn thất dây chuyền Ngân hàng thực điều thơng qua việc trích lập dự phịng rủi ro mua bao hiểm cho nghiệp vụ thẻ 3.2.6 Thơng tin hưóng dẫn sử dụng thẻ an tồn Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán, chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch toán thành cơng an tồn Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý đôi voi khách hàng q trình sử dụng thẻ Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý: - Đổi với giao dịch cà thẻ trực tiếp: khách hàng cần ý nhân viên thu ngân xem liệu thẻ có quẹt qua thiết bị điện tử khác bất thường không, máy chấp nhận thẻ có gắn thêm loại thiết bị lạ khơng; khơng vứt/lưu liên hố đơn giao dịch thẻ sau thực giao dịch đế có chứng từ tra sốt cần thiết 96 - Đối với giao dịch cung cấp thông tin thẻ (Giao dịch Mail - Phone Older, giao dịch Internet): cân ý đên mức độ đáng tin cậy uy tín trang web cung câp hàng hố dịch vụ, khơng nên cung cấp thông tin cá nhân cách thiêu thận trọng truy cập vào trang web mà khơng hiểu rõ Không tiết lộ số CVV2/CVC2/CAV2 cho để tránh rủi ro thông tin thẻ bị lợi dụng đê thực giao dịch qua mạng (3 chừ số nhỏ in nghiêng, năm mặt sau thẻ, bên cạnh dải chữ ký dải từ) - Đôi với giao dịch rút tiên: Theo dõi xem có thiết bị lạ gắn vào khe đọc thẻ có nhiều camera gắn máy ATM Nếu thấy bề mặt A ỉ M có lắp thêm thiết bị khác thường, ngừng giao dịch báo cho ngân hàng Khi nhập mật khâu nên cô găng dùng tay che chắn giữ khoảng cách an toàn với người xung quanh ATM Không nên rút tiền ATM vắng người qua lại, vào lúc trời tối Không nên dùng mật ATM số điện thoại số CMTND, không nên dùng cố định số mật ATM, thay đổi để đảm bảo an toàn Sau hoàn tất giao dịch, nhớ lấy lại thẻ hóa đơn bạn khơng vứt hóa đơn vào thùng rác cạnh ATM hóa đơn có ghi thơng tin thẻ - Cần khuyến nghị khách hàng sử dụng dịch vụ biến động số dư qua SMS để thuận tiện theo dõi giao dịch thực từ số thẻ Bằng cách này, khách hàng phát giao dịch nghi ngờ để kịp thời ngăn chặn - Không nên cung cấp thông tin thẻ cho nguồn không an tồn, người khơng quen biết Nên thường xun đổi mật khẩu, theo dõi tình trạng tài khoản đê kiêm kê phát dấu hiệu giao dịch khả nghi có 97 3.3 MỘT SĨ KIÉN NGHỊ NHẦM THỤC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT t r iể n t h ẻ t h a n h t o n t i TECHCOMBANK 3.3.1 Kiến nghị đối vói co quan quản lý vĩ mơ Nhà nước 3.3.1.1 ôn định m ôi trường kinh tế xã hội Môi trường kinh tê xã hội ôn định tảng vững cho phát triên Kinh tế xã hội ổn định phát triển bền vững, đời sống nhân dân cải thiện, quan hệ kinh tê quốc tế mở rộng người dân có hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng tốt hơn, có thẻ tốn 3.3.1.2 Hồn thiện m ôi trường pháp lý Cùng với việc phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, ngân hàng đêu quan tâm đến vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ gây Tội phạm cơng nghệ cao có nhiều chiêu thức phạm pháp, không gây thiệt hại tài sản cho Nhà nước, cá nhân, tổ chức mà xam phạm đe dọa an ninh, qc phịng Liên quan đến đối tượng phạm tội công nghệ cao thường người phạm tội có liên quan với nước ngồi hệ thống từ nước ngồi Do đó, phủ cần ban hành quy định, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, báo mật, phát đấu tianh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS phương thức tốn sử dụng cơng nghệ cao Cụ thê quy định rõ hành vi xâm nhập xuất phát từ nước vào Việt Nam hành vi từ Việt Nam công vào sở liệu nước ngồi bị xử lý theo Bộ luật Hình Việt nam, đồng thời sở pháp lý để phối hợp quốc tế điều tra tội phạm Nghiên cứu, định hướng xây dựng tiêu chuẩn thẻ cho thị trường thẻ nội địa Việt Nam lộ trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật thơng tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ; mở hội phát triển cho thẻ 98 toán, mơ rộng dịch vụ toán thẻ; đảm bảo khả tích hợp hệ thống tốn the 3.3.1.3 Đơn giản hóa thu tục hành NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc mạnh, triền khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thơng tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng cho người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ theo hướng tích cực, đầy đủ, tạo thuận lợi cho phát triển toán thẻ qua POS vào sống 3.3.1.4 Thống quan điếm, xác định rỗ cụ thể lộ trình mở cửa tài chỉnh Chính phủ cần xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển toán thẻ qua POS; quy định sách ưu đãi rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động toán thẻ qua POS Cân tập trung thực hoàn thành Đê án xây dựng Trung tâm chuyển mạch the thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; xây dựng phát triên hệ thống toán bù trừ tự động cho giao dịch ngân hàng bán lé (ACH) nhằm tạo lập tảng kỳ thuật cho phát triển toán thè, toán điện tử, thúc đẩy TTKDTM khu vực dân cư Ngoài ra, việc đẩy mạnh hợp tác quốc tế nghiệp vụ phát hành, toán thẻ kết nối hệ thống chuyển mạch, toán thẻ cần 99 quan tâm phát triên đê có thê học hởi kinh nghiệm, nắm bắt xu hướng cua giới nhằm ứng dụng có hiệu vào Việt Nam 3.3.1.5 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng Việc phân bố không đồng dịch vụ thẻ khu vực thành thị nông thôn cần phải nghiên cứu bố trí xếp lại; đặc biệt mạng lưới POS, đảm bảo hoạt động hiệu quả, thực chất (nhằm đạt mục tiêu đến cuối năm 2015, toàn thị trường có khống 250,000 POS lắp đặt) Trước hết tăng cường lap đặt, điều chỉnh lại địa điểm lắp đặt máy POS theo hướng tập trung vào nơi có điều kiện tiềm phát triển toán thẻ siêu thị, trung tâm thương mại, sở phân phối đại, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi giải trí, du lịch ; lựa chọn số địa bàn, thí điểm phát triển tốn thẻ qua POS phù hợp với điều kiện nông thơn - Tiếp tục triển khai hồn thành kết nối liên thơng hệ thống POS tồn quốc; nâng cao chất lượng kết nối liên thông hệ thống tốn thẻ, POS tồn quốc Tập trung nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán qua POS bàng biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống; nâng dần sổ lượng, giá trị giao dịch toán qua POS qua năm; phát triển POS theo hướng làm bước vừng chắc, triển khai khu vực, đối tượng thuận lợi, có tiềm trước, tạo lan tỏa, mở rộng dần toàn xã hội - Phối hợp với Bộ Công thương việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đu điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận tốn thẻ; khơng phân biệt toán tiền mặt với toán thổ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng tốn thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bao thực nghiêm túc quy định thực tế 100 - Khuyến khích phát triển loại the đa dụng, đa (để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bao hiểm xã hội ) Phối hợp với Bộ Tài nghiên cứu, xây dựng Đe án thí điểm phát triển thẻ chi tiêu cơng - Để thúc đẩy phát triển toán the qua POS thời gian tới, góp phần thực tốt mục tiêu Quyết định 2453, NHNN xây dựng Chương trình tổng thê phát triển toán thẻ qua POS giai đoạn 2013 - 2015 nhằm xác định giải pháp, biện pháp cách tương đối đồng bộ, xây dựng lộ trình, nhiệm vụ triển khai cụ thể, giao tiêu phù hợp theo năm để đạt mục tiêu đề việc phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển toán thẻ qua POS 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Nâng cao lực quản lý điều hành N1INN cần xác định rõ trách nhiệm việc điều hành sách tiền tệ (CSTT) lẩy kiểm soát lạm phát làm chức chính, đảm bảo tính cơng khai minh bạch điều hành CSTT Tăng cường lực thống kê, phân tích, dự báo kinh tế vĩ mơ tiền tệ sơ sử dụng mơ hình đại, sơ liệu đầy đủ xác hơn, góp phần ổn định cân đối vĩ mô, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế tăng trưởng cao đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng 3.3.2.2 Cải thiện sách, vãn pháp quy thẻ toán Xây dựng, ban hành văn hướng dẫn dịch vụ, phương tiện tốn mới, đại, có sửa đổi, bổ sung Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN, đồng thời ban hành văn hướng dẫn TTKDTM nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ, khuyến khích phát triển tốn the 101 Hồn thành việc chuyển đổi mã tổ chức phát hành thẻ (mã BIN) nhằm mở rộng tích hợp ứng dụng giá trị gia tăng cho thẻ toán ngân hàng phát hành thẻ NHNN nên có quy định NHTM cần lắp đặt, kiểm tra giám sát thường xuyên định kỳ camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, phục vụ tốt cho công tác nhận dạng, điều tra xử lý tội phạm 3.3.2.3 Nâng cao trình độ cho cán ngân hàng NHNN cần thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực để hướng dẫn, nâng cao trình độ cho cán ngân hàng Việc không cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng người tiêu dùng mà cịn góp phần hạn chế rủi ro, chi phí phát sinh cho ngân hàng thành viên; nâng cao vị Việt Nam trường quốc tế 3.3.2.4 Hoàn thiện sách quản lỷ ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT ngân hàng tùy theo chức hoạt động hình thức đầu tư vốn, việc sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành thị trường nước chưa quy định rõ ràng Theo xu hướng chung giới, sách quản lý ngoại hối cần quy định thêm điều kiện, điều khoản việc sử dụng thẻ quốc tế ngân hàng Việt Nam phát hành nước Chính sách quản lý ngoại hối cần có quy định hạn mức tốn tín dụng thẻ để tránh tình trạng lợi dụng thẻ tín dụng để rửa tiền, chuyển ngoại tệ khơng gây khó khăn cho việc sử dụng toán thẻ 102 3 Tỏ c h ứ c, q u ả n lý, k iểm tra , g iá m s t h ệ th ố n g th a n h to n liê n n g â n hùng Việc kết nối Banknetvn với Smartlink VNBC có ý nghĩa quan trọng thị trường thẻ Việt Nam, tạo kết nối liên thông hệ thống toán thẻ tất ngân hàng nước, mang lại tính thống cho tồn hệ thống ATM tạo mạng lưới toán thẻ rộng khắp Việt Nam Việc kết nối thành công đánh dấu bước phát triển trình xây dựng Trung tâm chuyến mạch thẻ thống Trung tâm đầu môi xử lý giao dịch cấp phép, toán, tra soát giao dịch thẻ cua NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ NHTM khác phát hành có the tốn sở chấp nhận thẻ toàn hệ thống Các giao dịch thẻ ngân hàng nước phát hành thực CSCNT nước trung tâm xử lý, không cần thông qua trung tâm xử lý cấp phép trao đối Tô chức thẻ Quốc tế Điều làm giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch ty giá, tiết kiệm khoản chi phí phải toán cho to chức thẻ quốc tế thông chu trương giao dịch thỏ Việt Nam dùng VNĐ đồng thời qua trung tâm đó, thành viên có mối quan hệ chặt chẽ lĩnh vực: Cập nhật nhanh thơng tin thẻ giả mạo tránh thất cho thành viên, kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành, thống đồng tiền toán, phí, tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần cho phép NHTM thành lập quỳ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ the, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho NHPT, NHTT thẻ nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro cua Ngân hàng Nhà nước 103 Cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định đê đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành so với loại thẻ ngân hàng nước phát hành Ngân hàng Nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo việc xây dựng đề án, tính tốn hiệu kinh tế vốn đầu tư để sở huy động nguồn vốn nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ K ế t lu ậ n c h o ì i g Trên sỏ- định hướng phát triển dịch vụ thẻ cua ngân hàng TMCP Kỳ Thương, chương luận văn đề xuất: - Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank bao gồm: hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro; hồn thiện quy trình thủ tục phát hành, chấp nhận toán xử lý tra soát thẻ; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; đại hóa cơng nghệ; lập quỳ dự phòng rủi ro hướng dẫn khách hàng tận tình - Kiến nghị với quan chức nhàm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 104 KÉT LUẬN Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực phai đối mặt với nhiều rủi ro quản trị rủi ro vấn đề cấp bách hệ thống ngân hàng Việt Nam Quán trị rủi ro kinh doanh the phát triển ngày thể vai trò thiết yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỳ thương Việt Nam Ý thức điều đó, Techcombank thực nhiều biện pháp đê đóng góp vào phát triển loại hình tốn khơng dùng tiền mặt dựa nguyên tắc: thận trọng, an toàn kinh doanh; đa dạng hóa sản phẩm; đơn giản thuận tiện quy trình nghiệp vụ; cam kết đầu tư vào hệ thống người Trên sở phương pháp nghiên cún, số vấn đề giải luận văn sau: Một là: Hệ thong hóa khái niệm thẻ khái quát hóa hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Hai là: Phân tích, đánh giá thực trạng kinh doanh, quản trị rủi ro thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam: kết đạt được, tồn cần khắc phục nguyên nhân tồn Ba là: Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Đê xây dựng thị trường thẻ Việt Nam đại, an toàn, nâng cao vị cạnh tranh trường quốc tế, hoạt động toán quản trị rủi ro cần quan tâm, phối hợp giừa cấp, ngành thân ngân hàng Hy vọng tương lai Techcombank giảm thiểu tối đa thiệt hại vật chất phi vật chất góp phần đóng góp vào kết kinh doanh chung toàn ngân hàng 105 Mặc dù thân cố gắng nghiên cứu tìm hiểu lực hiếu biết cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận nhận xét góp ý thầy cô, chuyên gia đồng nghiệp đê đề tài hồn chỉnh có ý nghĩa thiết thực hon công tác DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thưong mại, NXB Thống kê, Học viện Ngân hàng PGS.TS Tô Kim Ngọc (2008), Giảo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Học viện Ngân hàng PGS.TS Nguyên Văn Tiên (2005), Giảo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Học viện Ngân hàng Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thưong mại, Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội, trang 207-217 ThS Đặng Cơng Hồn (2013), “Phát triển bền vững dịch vụ tốn Việt Nam ”, Tạp chí tài số -2013 PGS TS Trân Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thươìĩg mại, NXB Lao động xã hội, Trường đại học kinh tế TPHCM Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2010-2013), Báo cáo tình hình hoạt động năm 2010, 2011, 2012, 2013, Hà Nội Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2006), “Góp phần phát triển bền vững thị trường thẻ”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, trang 10-11 Hồng Tn Linh (2008), "Các ngân hàng thương mại cần quan tâm đến chất lượng dịch vụ thẻ", Tạp chí thương mại, trang 6-7 10 Vũ Thùy Linh (2012), “Hạn chế rủi ro toán thẻ ngân hàng”, Đại học Lao động - Xã hội 10 Ngân hàng Nhà Nước (2007), Quyết định sổ 20/2007/QĐ-NHNN, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà Nước (2012), Thông tư sổ 35/2012/TT-NHNN, ngày 28 tháng 12 năm 2 12 Lê Thị Kim Thu (2012), “Nhận dạng phòng chống rủi ro sử dụng thẻ ngân hàng’’, Trung tâm thẻ BIDV 13 Bùi Quang Tiên (2013), “Giải pháp phát triển thị trưòrig thẻ Việt Nam giai đoạn 2013 - 2014’’, Tạp chí tài điện tử 14 Ngân hàng TMCP Kỳ Thương Việt Nam (2010, 2011, 2012, 2013), “Báo cáo thường niên 15 Trung tâm thẻ & Dịch vụ tài khoản cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2011, 2012, 2013), Bảo cáo kết kinh doanh, Ngân hàng TMCP Kỳ Thương Việt Nam Tiếng Anh 17 The Lafferty Group (2012), “World Card Intelligence: Vietnam”, pp.4-8 18 Visa Issuer Risk Management Guide (2006), Tools and Best Practices for Controlling Fraud Losses, ppl3 Các website tham khảo https://www.techcombank.com.vn https://www.hsbc.com.vn https://www.sacombank.com.vn https://www.vietinbank.vn https://www.bidv.vn https://www.sbv.gov.vn http://www.acb.com.vn http://www.visa.com http://www.tapchitaichinh.vn 10 http://www.publications.parliament.uk 11 http://nganhangonline.com 12 http://www.mksmart.com.vn 13 http://cafef.vn