Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại trung tâm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam,

V Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.001988 • VIỆN NGÂN HÀNG N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G L Ê T H I T H Ù Y D ỉ R ? C VIẺN ,JGAN HANG K H O A SAU Đ Ạ I h ọ c GIÃI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỌNG KINH DOANH THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N g i h n g d ẫ n k h o a h ọc: T S Đ ặ n g T h ị H u y ề n A n h HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TẦMTHÔNG TIN - THƯVIỆN s íZ ú L J ă K H N ộ i- MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U 1 Tính cấp thiết đề t i M ục đích nghiên u Đ ối tư ợ n g phạm vi nghiên u P h n g pháp nghiên u K ết cấu, nội dung đề tài C H Ư Ơ N G 1: T Ó N G Q U A N V Ề T H Ẻ V À N H Ữ N G R Ủ I RO T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ 1.1 H oạt đ ộng kinh doanh thẻ N gân hàng thương m ại 1.1.1 Tổng quan thẻ 1.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ 15 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ 19 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 22 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 22 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ .22 1.3 M ột số vấn đề rủi ro thị trư ịn g thẻ g ió i 25 K ết luận chư ơng 1: 28 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G R Ủ I RO T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K INH D O A N H TH Ẻ TẠI T R U N G T Â M TH Ẻ N G Â N H ÀNG C Ô NG TH Ư Ơ N G VIỆT NAM 29 2.1 T quan hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng T M C P C ông T h o n g V iệt N am - T rung tâm th ẻ 29 2.1.1 Giói thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 29 2.1.2 Giới thiệu Trung tâm thẻ Ngân hàng thương mại cồ phần Công Thương Việt Nam 36 2.1.3 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cồ phần Công Thương Việt Nam 37 2.2 T hự c trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ N H T M C P C ông th n g V iệt N am -tru n g tâm th ẻ .43 2.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 43 2.2.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ 49 2.2.3 Các biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ảp dụng Trung tăm thẻ NHTMCP Công Thương Việt Nam 58 2.3 N guyên nhân gây nên rủi ro 65 2.3.1 Nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng 65 2.3.2 Do người sử dụng 67 2.3.3 Do đơn vị chấp nhận thẻ 67 2.3.4 Do yếu tố pháp lý 70 K ết luận ch u ô n g .70 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I PH Á P H Ạ N C H É R Ủ I RO T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ TẠ I T R U N G T Â M TH Ẻ N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M ẠI_CỐ PH Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M 71 3.1 M ục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 71 3.2 N hững giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng thư ơng m ại cổ phần C ông thư ơng V iệt N am -T rung tâm thẻ 71 3.2.1 Kiện toàn đội ngũ nhân 71 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định Đơn vị chấp nhận thẻ 73 3.2.3 Đầu tư hệ thống phịng chống gian ỉậntheocơng nghệ tiên tiến 75 3.2.4 Xây dựng Quỹ dự phòng xử lý rủi ro đối vói nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ 78 3.2.5 Phổi hợp từ phía khách hàng, trang bị kiến thức nâng cao trình độ cho chủ th ẻ 79 3.2.6 Xây dựng cẩm nang nhận diện giao dịch gian lận dành cho ĐVCNT .82 3.2.7 Tăng cường phổi hợp với quan chức điều tra gian lận .86 3.3 K iến n g h ị 87 3.3.1 Đối với đon vị chấp nhận thẻ 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Đối với quan có thẩm quyền 89 3.3.4 Đối với Hội thẻ 89 3.3.5 Đối vói Tổ chức thẻ quốc tế 90 K ết luận ch on g 90 K É T L U Ậ N 91 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 93 DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHCT : Ngân hàng Công Thương ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ TDQT : Tín dụng quốc tể NHTTT : Ngân hàng toán thẻ NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế DANH MỤC SO ĐÒ BẢNG BIẺU S ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 17 Sơ đồ 1.2: Quy trình sử dụng toán thẻ 18 Sơ đồ 2.1: Mơ hình quản trị Vietinbank 30 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Vietinbank 31 Sơ đồ 2.3: Mô hình tổ chức Trung tâm thẻ 37 BIẺU ĐÒ Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản Vietinbank từ năm 2008 - 2013 32 Biểu đồ 2.2 Chỉ tiêu ROA/ROE Vietinbank từ năm 2009- 2013 33 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng tín dụng NHCT qua năm 35 Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng số lượng thẻ NHCT qua năm 39 Biểu đồ 2.5: Thị phần thẻ quốc tế NHCT năm 2013 39 Biểu đồ 2.6: Thị phần doanh sổ toán thẻ quốc tế POS năm 2013 42 Biểu đồ 2.7: Rủi ro gian lận pháthành thẻTDQT ViệtNam tạiNHCT 47 Biểu đồ 2.8 Giá trị toán tỷ lệ gian lận trong nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ NHCT qua năm 49 Biểu đồ 2.9: So sánh tỷ lệ gian lận trong nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ Việt Nam NHCT qua năm 50 Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng loại hình gian lận nghiệp vụ chấp nhận tốn thẻ NHCT tính theo giá trị tốn 51 Biểu đồ 2.11: Giá trị chấp nhận toán tài khoản thẻ gian lận NHCT nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ 55 Biểu đồ 2.12: Gian lận chấp nhận toán tài khoản thẻ gian lận phân chia theo loại hình kinh doanh ĐVCNT giai đoạn 2009-2013 56 BẢ N G Bảng 1: Doanh sổ sử dụng thẻ quốc tế NHCT giai đoạn 2009 - 2013 40 Bảng 2: số lượng máy ATM POS NHCT (số lũy kế) 40 Bảng 3: Doanh số toán thẻ quốc tể NHCT qua năm .42 Bảng 4: Gian lận phát hành thẻ TDQT Việt Nam NHCT VN 47 Bảng 5: Gian lận chấp nhận toán thẻ giả NHCT qua năm .51 Bảng 6: Gian lận chấp nhận tốn thẻ giả phân chia theo loại hình 52 kinh doanh ĐVCNT giai đoạn 2009-2013 52 Bảng 7: Các quốc gia phát hành thẻ bị làm thẻ giả sử dụng ĐVCNT NHCT giai đoạn 2009-2013 53 Bảng 8: Các quốc gia phát hành thẻ có tài khoản thẻ bị sử dụng gian lận ĐVCNT NHCT 57 Bảng 09: Quy trình xử lý giao dịch thẻ ĐVCNT 68 LỊÌ CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả Các số liệu kểt nêu luận văn trung thực chua đuợc công bố công trình khác Các số liệu trích dẫn q trình nghiên cứu đuợc ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 27 tháng 01 năm 2015 Họ tên tác giả luận văn Lê Thị T huỳ D u o n g MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa với nhiều thời thách thức đan xen, để vượt qua rào cản, khó khăn trình hội nhập, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, chủ động mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho đơn vị Một lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho tồn xã hội, dịch vụ phát hành toán thẻ Xét phương diện tổng thể, hoạt động tốn thẻ có vai trị vơ to lớn việc giúp cho người dân tiếp cận phương tiện toán văn minh đại giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Xét phương diện cụ thể, hoạt động toán thẻ khơng góp phần quan trọng việc tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà cịn mắc xích quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh khác ngân hàng phát triển Trong năm gần hoạt động phát hành tốn thẻ khơng ngừng gia tăng nhiều mặt sổ lượng chủ thẻ, doanh số toán, số lượng máy ATM, sốlượng ĐVCNT, tính tiện ích thẻ.Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, ngân hàng cho toàn xã hội.Với tiện ích mang lại từ thẻ thời gian gần bọn tội phạm thẻ có chiều hướng gia tăng Các rủi ro hoạt động thẻ ngày đa dạng phức tạp lấy cắp thông tin làm thẻ giả, bẫy thẻ, bẫy tiền, đảo ngược giao dịch Khi rủi ro xảy làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Vì an ninh thẻ thách thức với NHTM thu hút quan tâm đông đảo người sử dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro để đảm bảo giao dịch thẻ thực cách an toàn điều mà ngân hàng quan tâm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam số ngân hàng lớn Việt Nam, NHTM khác, 81 - Không nên dùng mật ATM số điện thoại số CMTND, không nên dùng cố định số mật ATM, thay đổi để đảm bảo an toàn - Nên sử dụng dịch vụ SMS Banking (nếu có) để nhận thông báo số dư tài khoản qua tin nhăn SMS có phát sinh giao dịch Bằng cách này, khách hàng phát giao dịch nghi ngờ để kịp thời ngăn chặn - Khi giao dịch mà bị nuốt thẻ, nên kiểm tra kỹ tình trạng thẻ (xem thẻ có bị nuốt thực hay không, hay bị kẹt mà không bị nuốt hẳn vào trong) Hãy liên lạc với ngân hàng công ty phát hành thẻ để trợ giúp trường họp khẩn cấp - Sau hoàn tất giao dịch, nhớ lấy lại thẻ hóa đơn bạn Khơng vứt hóa đơn vào thùng rác cạnh ATM hóa đơn có ghi thơng tin thẻ - Nểu người làm bạn tập trung máy ATM, hoàn tất việc bạn làm lấy thẻ bạn trước nói chuyện với họ Khơng nên nhận “giúp đỡ" người lạ thực giao dịch với ATM - Thông báo cho Ngân hàng phát ATM bị phá hoại - Không thực giao dịch rút tiền thấy ATM bị phá hoại 'G Giải pháp toán tiền hàng hóa, dịch vụ Đ VCNT - Ln dõi mắt theo nhân viên thu ngân đơn vị chấp nhận thẻ thực tốn, khơng để nhân viên thu ngân cầm thẻ khỏi tầm mắt cất thẻ hồn tất giao dịch Trong q trình giao dịch điểm chấp nhận thẻ, chủ thẻ cân ý bảo vệ mật mã cá nhân Chủ thẻ khơng nên đưa thẻ cho người thân để thực việc toán thẻ qua POS - Kiểm tra hoá đơn toán đơn vị chấp nhận thẻ trước ký Nếu thông tin hố đơn khơng đúng, u cầu đại lý huỷ giao dịch huỷ liên hoá đơn giao dịch Nếu thơng tin hố đơn giao dịch đúng, ký xác nhận vào hoá đơn, giữ lại liên hoá đơn chứng từ liên quan đến giao dịch để đối chiếu cần thiết 82 - Huỷ giao dịch vừa thực cảm thấy nghi ngờ không chắn Nếu cần, gọi điện cho ngân hàng để xác định giao dịch huỷ - Trường họp có nghi ngờ phát giao dịch gian lận, thông báo với ngân hàng phát hành hay trung tâm thẻ để điều tra giải V Giải pháp toán qua mạng Internet Khi thực giao dịch tốn qua mạng chủ thẻ bị rủi ro cắp thông tin thẻ thực toán trang web giả mạo (phishing) Chủ thẻ bị rủi ro người bán khơng cung cấp hàng hóa, dịch vụ cam kết Để tránh rủi ro, chủ thẻ nên lưu ý sổ điểm sau: - Đặc biệt ý tới tính an toàn website thực việc mua bán Chỉ nên mua hàng website có uy tín, người bán hàng đáng tin cậy - Bảo mật tốt tên tài khoản, mật truy cập Khơng nên sử dụng máy tính cơng cộng để thực giao dịch - Nên tự tay gõ tên trang web thay sử dụng link, để tránh bị trộm liệu - Nên cài đặt chương trình chống virus Antivirus, AntiSpyware, để - Tránh bị virus ăn cap thông tin cá nhân 3.2.6Xây dựng cẩm nang nhận diện giao dịch gian lận dành cho ĐVCNT Cùng với phát triển vượt bậc dịch vụ toán thẻ thị trường Việt Nam thời gian qua, gian lận toán thẻ xuất dẫn tới rủi ro uy tín tài cho hoạt động kinh doanh ĐVCNT ĐVCNT người trực tiếp làm việc với khách hàng, định cung cấp hàng hóa/dịch vụ thực quy trình tốn Tuy nhiên, tốn thẻ cịn phương tiện tốn mẻ nên ĐVCNT gặp khơng khó khăn trình thực Tại số đơn vị phát sinh giao dịch gian lận mà nguyên nhân chủ yếu ĐVCNT chưa nhận diện đầy đủ hành vi gian lận ngày tinh vi phức tạp đối tượng phạm tội ĐVCNT 83 cần nâng cao ý thức phòng chống gian lận, gian lận trực tiếp ảnh hưởng tới uy tín quyền lợi tài ĐVCNT Để hỗ trợ ĐVCNT tốn thẻ thuận tiện đồng thời bảo vệ ĐVCNT trước đối tượng gian lận, cần thực xây dựng cẩm nang nhận diện giao dịch gian lận với thơng tin ngắn gọn, súc tích để khái quát dấu hiệu gian lận sau: ♦> Phòng chống gian lận thẻ giả/thẻ cắp/thất lạc: ĐVCNT cần đặc biệt ý tới dấu hiệu gian lận sau đây, bắt gặp tình này, ĐVCNT cần liên hệ với NHCT để hỗ trợ từ chối toán : Khách hàng - dấu hiệu cần lưu ý - Khách hàng có nhân dạng không phù hợp với ảnh thẻ (nếu có)/ giấy tờ tuỳ thân xuất trình - Khách hàng phải nhìn vào chữ ký mặt sau thẻ ký hóa đơn giao dịch thẻ Giao dịch thẻ - dấu hiệu cần lưu ý - Khách hàng xuất vào lúc đóng cửa hàng tỏ lo lắng, căng thẳng - Khách hàng tỏ căng thẳng nơn nóng, muốn ĐVCNT nhanh chóng thực xong giao dịch - Khách hàng mua hàng với số lượng lớn, giá trị cao không quan tâm đến chất lượng, chủng loại hàng hoá - Khách hàng xuất trình nhiều thẻ NHPH, loại thẻ (Visa,MasterCard, JCB ) có hạn mức khác (có thẻ tốn thành cơng, có thẻ bị từ chối hết hạn mức) tỏ không nhớ rõ hạn mức thẻ - Khách hàng mua hàng hóa cồng kềnh từ chối dịch vụ vận chuyển đơn vị mà kiên tự lấy hàng 84 - Khách hàng đề nghị chia nhỏ hóa đơn giao dịch tốn bàng nhiều thẻ - Khách hàng nhanh chóng lấy lại thẻ thấy ĐVCNT kiểm tra đặc điểm an toàn thẻ - Khách hàng lựa chọn hàng bảo ĐVCNT họ gọi điện để cung cấp thông tin thẻ địa giao hàng - Khách hàng đề nghị ĐVCNT mua/giữ lại hàng hoá trao tiền mặt cho khách hàng - Khách hàng đề nghị ĐVCNT sau báo Có, chuyển phần tiền tới tài khoản khác tài khoản thẻ - Khách hàng đề nghị ĐVCNT sau nhận báo Có, chuyển phần tiền tới tài khoản khác rút tiền mặt trả cho bên thứ khác - Thông tin in thẻ không khớp với thơng tin hiển thị thiết bị tốn ♦> Phòng chổng gian lận tài khoản thẻ: Các giao dịch mơi trường khơng xuất trình thẻ có mức độ rủi ro cao giao dịch thông thường đối tượng gian lận thực giao dịch tốn thời điểm mà khơng cần xuất trình thẻ Vì vậy, để phịng chống gian lận tài khoản thẻ ĐVCNT cần hiểu rõ dấu hiệu giao dịch gian lận, giao dịch bất thường chấp nhận giao dịch khơng xuất trình thẻ V Khi nhận đơn đặt hàng/'giấy đề nghị sử dụng dịch vụ (Order) - Cần lấy thông tin số thẻ, ngân hàng phát hành thẻ, ngày hết hạn, họ tên đầy đủ, địa số điện thoại liên lạc - Xác nhận đơn hàng cách gọi điện tới sổ điện thoại mà khách hàng cung cấp gửi thông tin xác nhận tới địa người tốn (Billing address), khơng phải địa cua mgười nhận hàng - Đảm bảo sử dụng đơn vị vận chuyển có uy tín 85 - Ln gửi hàng tới địa điểm cố định (không gửi tới khách sạn nhà hàng địa khác không rõ ràng) - Lập hóa đon giao nhận hàng lưu giữ theo quy định - Không tiếp tục thực giao dịch xin cấp phép chia nhỏ giao dịch giao dịch trước bị từ chối c Các đơn đặt hàng có dấu hiệu gian lận - Khách hàng yêu cầu ĐVCNT chia nhỏ giao dịch toán nhiều thẻ - Khách hàng sử dụng nhiều thẻ, nhiều giao dịch thẻ bị từ chối khoảng thời gian ngắn - Đơn đặt hàng với số tiền số lượng hàng hóa, dịch vụ lớn bất thường - Nhiều đơn đặt hàng giống khoảng thời gian ngắn - Đơn đặt hàng yêu cầu gửi hàng nhanh khẩn cấp - Nhiều thẻ toán đơn hàng yêu cầu gửi hàng đến địa - Một thẻ thực nhiều giao dịch thời gian ngắn - Một thẻ thực nhiều giao dịch yêu cầu gửi hàng đến nhiều địa khác - Khách hàng yêu cầu gửi quốc tế với quốc gia/địa điểm mà ĐVCNT thường không giao dịch - Khách hàng yêu cầu toán thêm hàng hóa/dịch vụ khác mà ĐVCNT khơng cung cấp - Các đơn hàng mà chủ thẻ khiếu nại không thực - Đơn hàng sản phẩm/dịch vụ sẵn có địa điểm đăng ký nhận hàng - Khách hàng đề nghị ĐVCNT sau báo Có, chuyển phần tiền tới tài khoản khác tài khoản thẻ 86 - Khách hàng đề nghị ĐVCNT sau nhận báo Có, chuyển phần tiền tới tài khoản khác rút tiền mặt trả cho bên thứ khác s Khi có nghi ngờ giao dịch - ĐVCNT có trách nhiệm xác nhận người mua chủ thẻ hợp lệ trước cung câp hàng hóa dịch vụ Do đó, ĐVCNT xác thực giao dịch nghi ngờ người mua hàng, hay giao dịch, ĐVCNT đề nghị khách hàng tốn phương thức khác Nếu khách hàng từ chối, cần liên hệ với NHCT đê hô trợ không gửi hàng - Đào tạo thu ngân nắm vững quy trình toán thẻ, dấu hiệu gian lận cần lưu ý - Tạo dựng Danh sách đen gồm liệu khách hàng, đơn hàng, địa IP xảy gian lận tranh chấp, khiếu nại để tham chiếu định từ chối chấp nhận toán Trường hợp nghi ngờ website ĐVCNT bị công tội phạm gian lận, cần thực biện pháp để tạm ngừng hoạt động website thời gian định thông báo với Vietinbank để phối hợp điều tra 3.2.7 Tăng cường phổi hợp với quan chức điều tra gian lộn Tội phạm thẻ ngày tinh vi, đa dạng không ngừng biến đổi phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt phát triển cơng nghệ thơng tin Vì vậy, việc phịng chống tội phạm thẻ, không ngân hàng phối hợp với mà cần có giúp đỡ quan chức ý thức cộng đồng rong thời gian vừa qua, NHCT tích cực phối họp với quan chức việc xử lý atm-skimming ATM, xử lý phá hoại ATM trình điều tra hành vi cấu kết chấp nhận thẻ toán gian lận cơng tác phối họp cịn chưa chặt chẽ Nguyên nhân tình trạng là loại tội phạm mới, cần nhiều kiến thức nghiệp vụ tốn thẻ, cơng nghệ 87 thẻ nắm thủ đoạn kịp thời truy quét đối tượng đối tượng Trước đây, NHCT làm việc với Cục cảnh sát phòng chống tội phạm sử dụng công nghệ cao trực thuộc Tổng cục cảnh sát phòng, chống tội phạm với lực lượng mỏng chủ yếu hoạt động địa bàn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh nên q trình hồ trợ chưa đáp ứng yêu cầu Tuy nhiên, trước bối cảnh tội phạm sử dụng công nghệ cao xuất ngày có diễn biển hoạt động phức tạp với nhiều thủ đoạn tinh vi, xâm phạm đến lĩnh vực an ninh quốc gia, hình sự, kinh tế leo thang nay, Cục cảnh sát phịng chống tội phạm cơng nghệ cao thực mở rộng phạm vi hoạt động thành lập Phịng cảnh sát chống tội phạm cơng nghệ cao trực thuộc đơn vị Công an tỉnh, thành phố Mới nhất, ngày 2/8/2013, Công an thành phố Hà Nội thành lập phòng Cảnh sát phòng chổng tội phạm sử dụng công nghệ cao Đây đơn vị tồn quốc Bộ Cơng an thí điểm thành lập lực lượng Do đó, thời gian tới, NHCT cần phối họp chặt chẽ với đơn vị phịng chống tội phạm cơng nghệ cao địa bàn để hỗ trợ điều tra phương thức làm việc, Trung Tâm Thẻ với vai trò đầu mối phải làm việc với Cục cảnh sát phịng chống tội phạm sử dụng cơng nghệ cao chủ trương phổi họp điều tra, giám sát thiết lập đường dây nóng hai bên Trên sở đó, chi nhánh NHCT làm làm việc trước với quan an ninh, với quyền địa phương, đặc biệt Phòng cảnh sát chống tội phạm công nghệ cao trực thuộc đơn vị Công an tỉnh, thành phổ địa bàn địa bàn để có phương án hỗ trợ, thống cách giải có cố xảy 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Các ĐVCNT trực tiếp tham gia giao dịch thẻ thân ĐVCNT cần xác định rõ trách nhiệm tuyến phòng thủ để phòng chống giao dịch gian lận Do để phòng ngừa gian lận ĐVCNT cần nghiêm túc thực công việc sau: 88 - Các ĐVCNT nên cử thu ngân tập huấn khóa đào tạo như: qui trình toán thẻ, cách phát thẻ giả, NHCT tổ chức - Các ĐVCNT phải thực qui trình chấp nhận toán thẻ, điều khoản ghi họp đồng - Các ĐVCNT phải thực lưu giữ hóa đơn giao dịch thẻ chứng từ liên quan đơn vị theo qui định pháp luật hành chế độ chứng từ kế toán đảm bảo xuất trình đầy đủ, kịp thời cho ngân hàng có yêu cầu - Các ĐVCNT cần cập nhật thông tin rủi ro thẻ nghiêm túc thực báo cáo rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ theo qui định - Các ĐVCNT liên hệ với NHCT phát trường hợp nghi ngờ gian lận để phối họp xử lý - Bảo mật thông tin thẻ, giao dịch thẻ 3.3.2 Đoi với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường đạo điều hành nhằm đưa sách tốn khơng dùng tiền mặt thật vào sống, đó, có giải pháp cụ thể cho việc phát triển an tồn, hiệu cho thẻ tốn thị trường Việt Nam - Tăng cường quản lý hoạt động thẻ thông qua quy định kiểm tra, kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ Hỗ trợ ngân hàng nhận biểt rủi ro tiềm ẩn thông qua khuyến cáo, kiến nghị đợt kiểm tra, từ đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro - Để bù đắp phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nước nên có qui định bắt buộc Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Ngồi nên có hướng dân cụ thể việc trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ Điêu mặt giảm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm giao dịch qua thẻ 89 - Ngân hàng nhà nước nên làm đầu mối phối hợp với tổ chức ngoai nưoc to chức đào tạo, hướng dân vê quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng thương mại 3.3.3 Đối với quan có thẩm - Xây dựng chế phối hợp quan Công an Ngân hàng nhà nước cho phép Ngân hàng hội viên quyền chủ động bắt giữ đối tượng tội phạm trường họp Ngân hàng nghi ngờ hành vi gian lận chủ thẻ Tang cương chia se thông tin Bộ Công An Hội thẻ ngân hàng/các Ngân hàng thành viên vụ án điều tra Bộ Cơng An có liên quan đến hoạt động toán thẻ gian lận Ngân hàng hành vi, thủ đoạn đối tượng gian lận Sơm ban hành chê tài xử lý đôi với hành vi phạm pháp liên quan đến hoạt động thẻ: đánh cắp/buôn bán thông tin liệu thẻ/giao dịch- sử dụng thẻ giả; cố tình cấu kết, thơng đồng để chấp nhận tốn thẻ giả/mất cắp/thất lạc 3.3.4 Đối với Hội thẻ Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành tốn thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triên đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ diên đàn họfp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “ diễn đàn họp tác trao đổi ” hoạt động phịng chống gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trưòng Việt Nam như: Lam viẹc VƠI TCTQT quan Công An đê tăng cường đào tạo ngân hàng hội viên việc nâng cao nhận thức, nắm bắt xu hướng diễn biến thị trương hên quan đên hoạt động gian lận thẻ biện pháp phịng ngừa kịp thời Tơ chức bi tọa đàm, đồn cơng tác để học hỏi kinh nghiệm nước cơng tác phịng chống gian lận thẻ 90 - Triển khai cách nghiêm túc đầy đủ cơ, sách, chương trình tn thủ quan liên quan như: Chính phủ Việt Nam, TCTQT, Liên minh thẻ Hiệp hội thẻ 3.3.5 Đối với Tổ chức thẻ quốc tế - Xây dựng chế xác thực giao dịch nghi ngờ gian lận ngân hàng thành viên theo mô hình tương tự Trung tâm hỗ trợ cấp phép để đảm bảo NHPH có trách nhiệm phản hồi đầy đủ, hạn đề nghị xác minh từ phía NHTT - Thực nghiên cứu, đề xuất giải pháp, công nghệ xác thực thẻ, giao dịch thẻ tiên tiến để ngăn chặn từ gổc hành vi gian lận tội phạm thẻ - Liên tục tô chức đào tạo, hướng dân vê quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng thương mại Kết luận chuông Với giải pháp, kiến nghị đưa ra, hy vọng tương lai NHCT giảm thiểu tối đa thiệt hại vật chất phi vật chất hoạt động kinh doanh thẻ, hướng tới mục tiêu đưa NHCT thành tập đồn tài đa năng, đại an toàn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường khu vực thể giới Mặt khác góp phần phát triển hệ thống tài ngân hàng Việt Nam ngày đại an toàn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường khu vực giới 91 KỂT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu phát triển tất yếu mà ngân hàng cần thực để đáp ứng nhu cầu kinh tế.Trong năm qua hệ thống ngân hàng thương mại dần triển khai phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngoài ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mà dịch vụ mang lại cho khách hàng, hoạt động thẻ thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư cho hoạt động ngân hàng, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Là ngân hàng thương mại biết nắm bắt tình hình, xu hướng phát triển, Ngân hàng TTMCP Công Thương Việt Nam gia nhập thị trường thẻ Việt Nam từ sớm thu nhiều kết đáng kể, trở thành ngân hàng hàng đầu lĩnh vực kinh doanh thẻ Trong điều kiện hội nhập kinh tế sâu rộng, cạnh tranh ngân hàng diễn ngày mạnh mẽ.Để phát triển bền vững hoạt động kinh doanh thẻ thách thức lớn mà NHCT nói riêng NHTM Việt Nam nói chung phải đổi mặt tình trạng gian lận nghiệp vụ phát hành toán thẻ Với mục tiêu đặt nghiên cứu giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT, người viết tìm hiểu lý luận chung thẻ toán rủi ro hoạt động toán phát hành thẻ, nghiên cứu thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT Việt Nam —Trung tâm thẻ để từ đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro Hoạt động kinh doanh thẻ NHCTVN thật hạn chế rủi ro giải pháp thực đồng từ phía quan quản lý nhà nước, ngân hàng thương mại từ thân người sử dụng Đây điều dễ dàng cố gắng mang lại hiệu thiết thực có ý nghĩa cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHCTVN 92 Trong trình nghiên cứu, hạn chế mặt thời gian kiến thức chuyên môn, viết cịn nhiều hạn chế khơng tránh khỏi thiếu sót nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu Vì thế, mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung thầy người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! 93 DANH M ỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Hà Thị Anh Đào, Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, 2009 CẽHữuNghị(2007),Nhữnggiảipháphạnchếrủirotronghoạtđộng kinhdoanhthẻtạicảcngânhàngthươngmạiViệt Nam, Trườngđạihọc kinhteTP HCM Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Báo cáo thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 2009-2013 Ngan hang Nhà nước, Quy chê Phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐNHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước), 2007, (Trích dẫn rút gọn : Ngân hàng Nhà nước 2007, điều 2) Ngan hang hương mại co phân Công Thương Việt Nam, Giây đăng ký sử dụng dịch vụ kiêm hợp đồng chấp nhận tốn thẻ, 2013, (Trích dẫn rút gọn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 2013 tr.l) Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam,Quy trình tạm thời nghiệp vụ phảt hành, tốn sử dụng thẻ Visa/MasterCard hệ thống Switch QT32.10, 2009 (Trích dẫn rút gọn: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 2009, tr.91) Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Quy định tạm thời quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - QĐ 32.03, 2007 Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Quy định tạm thời xử lý rủi ro tổn thất hoạt dộng kinh doanh thẻ NHCT, 2013 (Trích dẫn rút gọn: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 2013 tr.5) Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Trung Tâm thẻ, Bảo cáo kết kinh doanh thẻ NHTMCPCT Việt Nam, 2009-2013 94 10 Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Trung Tâm thẻ, Báo cáo đánh giá dự báo xu hướng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT hàng quỷ, Quý 1/2009- Quý 1/2014 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2009 - 2013 12 Tiểu ban quản lý rủi ro - Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Rủi ro tốn thẻ, 2013 (trích dẫn rút gọn: Tiểu ban quản lý rủi ro Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 2013, tr 4) 13 Tiểu ban quản lý rủi ro - Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Tham luận Tinh hình hoạt động thị trường thẻ tín dụng Việt Nam quản trị rủi ro hoạt động phát hành tốn thẻ ,2013 (trích dẫn rút gọn: Tiểu ban quản lý rủi ro Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 2013, tr.6-7) D a n h m ụ c tà i liệ u tiế n g A n h 14 Visa International, Visa International Operating Regulations, 2012, Visa Publish Center (trích dẫn rút gọn: (Visa International 2012, tr.254) 15 Visa International, Global Visa Acquirer Fraud Control Manual, 2010, Visa Publish Center (Trích dẫn rút gọn Visa Intemational2010, tr 207,129; tr 7-222; tr ) 16 MasterCard, MasterCard Rules, 2011 (Trích dẫn rút gọn: MasterCard 2011, tr 128) 17 MasterCard, Security Rules & Security 2013, (Trích dẫn rút gọn: MasterCard 2013, tr 24, 40,312) C c w e b s ite th a m khảo - http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html - http://www.sbv.gov.vn/ - Hội thảo “Quản lý rủi ro kinh doanh thẻ” www.vnba.org.vn - Vietinbank tham gia Hội nghị quản lý rủi ro thẻ khu vực Đông Nam Á 2014 Trung tâm Thẻ Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam card.vietinbank.vn 95 Mạnh tay với gian lận thẻ toán Kinh Doanhkinhdoanh.vnexpress.net - Rủi ro thẻ ngân hàng - VnExpress vnexpress.net - Rủi ro tiền oan chủ thẻ Visa I Kinh tế I Báo điện tử Tiền Phong www.tienphong.vn 'Mánh' làm thẻ tín dụng giả laisuat.vn - Thủ đoạn làm giả thẻ tín dụng ATM Hacker để rút trộm tiền BB.COM.VN bb.com.vn - Mất cắp liệu thẻ tín dụng trở thành mối lo hàng đầu Mỹ I Vietnam+ (VietnamPlus) www.vietnamplus.vn - Đối phó với chiêu ăn cắp mã pin thẻ ATM I Xã hội I Báo điện tử Tiền Phong www.tienphong.vn Mât Thơng 1in Thẻ Tín Dụng - Tin liên quan baodautu.vn - Phát nhóm người nước ngồi dùng thẻ ATM giả rút tiền I Chính trị - Xã hội I Thanh Niên Onlinewww.thanhnien.com.vn " http://vietbao.vn/tp/Rui-ro-the-ngan-hang/103542/