Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại trung tâm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN THỊ THU HƢỜNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN THỊ THU HƢỜNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ PHƢỚC MINH Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các báo cáo số liệu cơng bố luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xác xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị Hà Nội, ngày tháng Học viên Trần Thị Thu Hường năm MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ SẢN PHẨM, DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG 1.1 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Khái niệm cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 SẢN PHẨM, DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm đặc điểm thẻ 1.2.2 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ ngân hàng 10 1.2.4 Vai trò tiện ích thẻ 13 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 31 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Mơ hình tổ chức kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam 32 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thời gian qua 33 2.2 THỰC TRẠNG VỀ THỊ TRƢỜNG THẺ TẠI VIỆT NAM 37 2.2.1 Thực trạng thị trƣờng thẻ Việt Nam 37 2.2.2 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 42 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 43 2.3.1 Các sản phẩm, dịch vụ thẻ tiêu biểu 43 2.3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ 44 2.3.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ - Ngân Hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 72 3.1 TRIỂN VỌNG VÀ XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƢỜNG THẺ VIỆT NAM 72 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 72 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 75 3.3.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ nói chung 75 3.3.2 Nhóm giải pháp liên quan tới hoạt động phát hành thẻ 84 3.3.3 Nhóm giải pháp liên quan tới hoạt động toán thẻ 89 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.4.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Chính phủ 91 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 95 3.4.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ 99 3.4.4 Kiến nghị liên minh thẻ 103 KẾT LUẬN CHƢƠNG 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích ATM Automatic teller machine (Máy rút tiền tự động) BLĐ Ban lãnh đạo CTKM Chƣơng trình khuyến mại ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Electronic data capture (Thiết bị toán thẻ tự động) MTV Một thành viên NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công Thƣơng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTT Ngân hàng toán NHTV Ngân hàng thành viên POS Point of sale (Điểm chấp nhận thẻ) SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TDQT Tín dụng quốc tế TK Tài khoản TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ Tài sản cố định TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 1.1 Lợi nhuận từ hoạt động phát hành thẻ 20 Bảng 1.2 Lợi nhuận từ hoạt động toán thẻ 22 Bảng 2.1 Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank 44 Bảng 2.2 Chi phí hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank 45 Bảng 2.3 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank 46 Bảng 2.4 Các tiêu khác thị phần 51 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Biểu đồ số lƣợng thẻ phát hành Việt Nam qua thời điểm 38 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ số lƣợng thẻ ghi nợ nội địa phát hành lũy kế qua năm 48 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ thị phần số lƣợng thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng 48 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế phát hành lũy kế qua năm 49 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ thị phần số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng 49 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ số lƣợng POS lắp đặt lũy kế qua năm 50 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ thị phần số lƣợng POS lắp đặt ngân hàng 50 Biểu đồ 2.8 Biểu đồ số lƣợng máy ATM Vietinbank qua năm 50 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Các nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ Vietinbank 43 Sơ đồ 2.2 Mơ hình quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trƣờng nay, bên cạnh phát triển mạnh mẽ ngành kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam có nhiều bƣớc tiến vƣợt bậc cách mạng đại hóa, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, đồng thời đóng vai trị quan trọng kinh tế Ngồi vai trị truyền thống cho vay, ngân hàng ngày trọng tới mảng dịch vụ, đặc biệt phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, tiêu biểu sản phẩm, dịch vụ thẻ Hình thức toán phổ biến nƣớc ta sử dụng tiền mặt, nƣớc phát triển nƣớc công nghiệp mới, tỷ lệ sử dụng tiền mặt thấp ngày thu hẹp lại, thay vào hình thức tốn qua thẻ ngày phổ biến đƣợc ƣu chuộng tiện ích mà dịch vụ mang lại Thanh tốn qua thẻ khơng an tồn, thuận tiện mà cịn tạo điều kiện để phủ quản lý, điều tiết luồng tiền kinh tế, doanh nghiệp quản lý dòng tiền hệ thống, cá nhân quản lý chi tiêu Tại Trung tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, hoạt động kinh doanh thẻ đƣợc trọng phát triển, mang lại hiệu kinh tế cao, góp phần thúc đẩy phát triển hệ thống toán, đồng thời nâng cao vị Ngân hàng thị trƣờng; bên cạnh đó, tồn mặt hạn chế nhƣ chất lƣợng dịch vụ chƣa đảm bảo cạnh tranh, đội ngũ cán chƣa đƣợc đào tạo chuyên sâu, sách bán hàng Marketing sản phẩm chƣa đạt hiệu cao…Chính vậy, việc thƣờng xun nghiên cứu thực trạng, đƣa giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ - Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam cần thiết Từ vấn đề đặt nêu trên, tác giả chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ- Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận hoạt động toán không dùng tiền mặt dịch vụ thẻ - Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm ThẻNgân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Nghiên cứu đề xuất giải pháp mang tính đồng đề xuất kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ -Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu vấn đề lý thuyết thực tiễn dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại nói chung Trung tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam nói riêng - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam giai đoạn 2012 – 2014 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp phân tích tài liệu Đề tài sử dụng phƣơng pháp luận vật biện chứng vật lịch sử để tiếp cận đối tƣợng nghiên cứu cách toàn diện logic Phƣơng pháp phân tích tài liệu: Đề tài sử dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh phân tích Trên sở số liệu phản ánh thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN qua năm Kết cấu luận văn Đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ - Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam”bao gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận sản phẩm, dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ- Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ- Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 93 tổ chức cá nhân đƣợc phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung tồn kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân toán 10 triệu đồng, tổ chức 50 triệu động phải thực qua tài khoản 3.4.1.4 Đưa sách tài thích hợp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng Chính phủ cần xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tƣơng tự nhƣ ƣu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích ngƣời dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển toán thẻ qua POS; phối hợp với Bộ Tài kiến nghị cấp có thẩm quyền quy định sách ƣu đãi rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, Thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động toán thẻ qua POS theo đạo Thủ tƣớng Chính phủ Trong đó, mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên đƣợc điều chỉnh giảm xuống chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại hoạt động vùng nông thôn nói chung để khuyến khích Ngân hàng thƣơng mại đẩy mạnh đầu tƣ, đại hố cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khoản thuế đƣợc giảm dành cho đầu tƣ đại hố cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán 3.4.1.5 Đầu tư cho hạ tầng sở Nằm chiến lƣợc phát triển kinh tế, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu phát triển chung khơng cịn vấn đề riêng ngành mà nƣớc Do khơng có định hƣớng ban đầu nên sở vật chất kỹ thuật hệ thống ngân hàng chƣa có đồng từ cấp trung 94 ƣơng đến cấp sở, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều điểm khơng tƣơng thích Sự thiếu đồng khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lƣu thơng đƣợc mạng lƣới tốn, phát triển thị phần Vì vậy, Nhà nƣớc cần ý đầu tƣ cho lĩnh vực này, nhanh chóng đƣa nƣớc ta theo kịp nƣớc khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nƣớc cần có sách khuyến khích nhƣ hình thức hỗ trợ ngân hàng đầu tƣ phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng Bên cạnh đó, tập trung phát triển, bố trí hợp lý, xếp lại mạng lƣới POS, đảm bảo hoạt động hiệu quả, thực chất (nhằm đạt mục tiêu đến cuối năm 2015, tồn thị trƣờng có khoảng 250.000 POS đƣợc lắp đặt); trƣớc hết tăng cƣờng lắp đặt, điều chỉnh lại địa điểm lắp đặt máy POS theo hƣớng tập trung vào nơi có điều kiện tiềm phát triển toán thẻ nhƣ siêu thị, trung tâm thƣơng mại, sở phân phối đại, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi giải trí, du lịch…; lựa chọn số địa bàn, thí điểm phát triển toán thẻ qua POS phù hợp với điều kiện nơng thơn Tiếp tục triển khai hồn thành kết nối liên thơng hệ thống POS tồn quốc; nâng cao chất lƣợng kết nối liên thông hệ thống tốn thẻ, POS tồn quốc Tập trung nâng cao chất lƣợng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống; nâng dần số lƣợng, giá trị giao dịch toán qua POS qua năm; phát triển POS theo hƣớng làm bƣớc vững chắc, triển khai khu vực, đối tƣợng thuận lợi, có tiềm trƣớc, tạo lan tỏa, mở rộng dần toàn xã hội 95 Phối hợp với Bộ Công thƣơng việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận tốn thẻ; khơng phân biệt toán tiền mặt với toán thẻ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng tốn thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế 3.4.1.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhân tố ngƣời quan trọng Việc giúp đào tạo đƣợc đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng đƣợc yêu cầu trình phát triển Nhà nƣớc cần khuyến khích trƣờng đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận đƣợc với cơng nghệ tốn đại Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có đƣợc cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Tóm lại, trợ giúp Nhà nƣớc vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật… để NHTM có định hƣớng triển khai dịch vụ thẻ tốn, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu đƣợc kết khả quan 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 3.4.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong thời gian tới, thị trƣờng thẻ phát triển nữa, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực này, cần có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung; bên cạnh đó, xây dựng, ban hành văn hƣớng dẫn dịch vụ, phƣơng tiện 96 toán mới, đại, đồng thời ban hành văn hƣớng dẫn TTKDTM nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ, khuyến khích phát triển tốn thẻ Bên cạnh đó, ban hành quy định, tăng cƣờng biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS phƣơng thức tốn sử dụng cơng nghệ cao Nghiên cứu, định hƣớng xây dựng tiêu chuẩn thẻ cho thị trƣờng thẻ nội địa Việt Nam lộ trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật thơng tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ; mở hội phát triển cho thẻ toán, mở rộng dịch vụ toán thẻ; đảm bảo khả tích hợp hệ thống tốn thẻ Bên cạnh đó, NHNN đầu mối phối hợp với Bộ Tài Chính, Bộ Cơng thƣơng xây dựng ban hành sách bắt buộc chấp nhận toán thẻ đơn vị kinh doanh hàng hóa, dịch vụ, mà trƣớc mắt áp dụng số lĩnh vực, ngành nghề định nhƣ giao thông, cầu đƣờng, y tế, giáo dục…; đồng thời ban hành sách khuyến khích đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ tích cực chấp nhận toán thẻ, giảm bớt giao dịch tiền mặt, thơng qua chế ƣu đãi nhƣ hồn thuế VAT cho đơn vị phần doanh thu tốn thẻ, hồn thuế thu nhập cá nhân cho khách hàng sử dụng thẻ, đồng thời có chế tài mạnh hành vi thu phụ phí chấp nhận toán thẻ NHNN cần đƣa chế bắt buộc để tất NHTT phải xử lý vi phạm, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, tránh tình trạng NH xử lý khơng đồng ảnh hƣởng đến tính cạnh tranh tình trạng NH ngày xử phạt ĐVCNT rút máy EDC có NH khác đến lắp máy mới, khiến ĐVCNT lợi dụng không hợp tác, tuân thủ 97 3.4.2.2 Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nƣớc cần khuyến khích ngân hàng có Vietinbank khơng ngại đầu tƣ mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nƣớc việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nƣớc ngồi, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Để thúc đẩy phát triển toán thẻ qua POS thời gian tới, NHNN cần xây dựng Chƣơng trình tổng thể phát triển tốn thẻ qua POS giai đoạn 2015 - 2010 nhằm xác định giải pháp, biện pháp cách tƣơng đối đồng bộ, xây dựng lộ trình, nhiệm vụ triển khai cụ thể, giao tiêu phù hợp theo năm để đạt đƣợc mục tiêu đề việc phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển tốn thẻ qua POS Phối hợp với Bộ Cơng thƣơng việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận toán thẻ; khơng phân biệt tốn tiền mặt với toán thẻ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng toán thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế Khuyến khích phát triển loại thẻ đa dụng, đa (để thu phí cầu đƣờng, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội ) Phối hợp với Bộ Tài nghiên cứu, xây dựng Đề án thí điểm phát triển thẻ chi tiêu cơng 3.4.2.3 Phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet NHNN cần tập trung thực hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt; xây dựng phát triển hệ thống toán bù trừ tự động cho giao dịch 98 ngân hàng bán lẻ (ACH) nhằm tạo lập tảng kỹ thuật cho phát triển toán thẻ, toán điện tử, thúc đẩy TTKDTM khu vực dân cƣ Banknet hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Việc tham gia vào Banknet ngân hàng giúp cho ngƣời sử dụng thẻ ATM Việt Nam thuận tiện nhiều việc toán qua máy ATM, thay sử dụng ATM Ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng đƣợc tất máy ATM thành viên thuộc Banknet Do vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc nên đứng ngƣời trực tiếp quản lý việc đầu tƣ xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; đồng thời tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Việc phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet giúp cho ngân hàng toán xử lý giao dịch thẻ nội địa không cần phải qua TCTQT Do làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nƣớc, tăng tốc độ toán, giải đƣợc vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho TCTQT ngân hàng có điều kiện áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng nhƣ thẻ ghi nợ giao dịch nội địa đặc biệt thấp cho ĐVCNT, từ khuyến khích đƣợc việc sử dụng thẻ nhƣ việc chấp nhận thẻ chủ thẻ ĐVCNT Đồng thời qua đó, thành viên cập nhật nhanh thơng tin thẻ giả mạo… NHNN cần có chế yêu cầu tổ chức chuyển mạch, NHTV thực liên thông POS cho tất NHTV tổ chức chuyển mạch; ban hành quy định ĐVCNT đƣợc phép ký hợp đồng chấp nhận thẻ tối đa với hai ngân hàng 3.4.2.4 Đảm bảo an toàn hoạt động thẻ NHNN phối hợp với quan Công An có biện pháp hạn chế tối đa tình 99 trạng phá hoại, trộm cắp lắp đặt thiết bị đánh cắp liệu ATM nhằm giảm thiểu tổn thất vật chất uy tín cho NH, đảm bảo niềm tin khách hàng sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, ban hành chế tài xử lý trƣờng hợp gian lận, giả mạo giao dịch thẻ, quy định rõ ràng, nhƣ có chế hƣớng dẫn xử lý việc đảm bảo an toàn giao dịch ATM để tránh việc khách hàng bị đánh cắp thông tin NHNN cần ban hành quy định yêu cầu NHTM đẩy mạnh trình chuyển đổi sang thẻ chip chuẩn EMV thay cho thẻ từ loại hình thẻ tín dụng nhằm phịng chống nguy rủi ro giả mạo, gia tăng khả bảo vệ quyền lợi ích khách hàng đặc biệt ngân hàng phát hành Theo đó, NHNN cần ban hành hƣớng dẫn thức việc trích lập, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro phƣơng án xử lý rủi ro, tổn thất hoạt động thẻ (trƣờng hợp chƣa có chế trích lập) làm sở cho Ngân hàng thực 3.4.2.5 Công tác thông tin tuyên truyền NHNN cần phối hợp với Hội thẻ xây dựng chƣơng trình truyền thơng quốc gia nhằm nâng cao nhận thức sử dụng thẻ, thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân; trƣờng hợp, có phản ánh báo chí vụ việc liên quan tới hoạt động thẻ, NHNN nên có tiếng nói thức, tránh để việc riêng lẻ gây ảnh hƣởng tiêu cực đến việc phát triển thị trƣờng thẻ nói riêng, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung 3.4.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trƣờng thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Trong thời gian qua, Hiệp hội thẻ phần làm tốt vai trị tạo mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng kinh doanh thẻ; quy định mức phí tốn tối thiểu tối đa hoạt động 100 tốn thẻ tín dụng; tập trung giải vƣớng mắc nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Tuy nhiên, thị trƣờng thẻ ngày sơi động, tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, nhằm góp phần định hƣớng thị trƣờng thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu quả, thời gian tới, bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động nhƣ: - Tiếp tục bám sát chủ trƣơng, sách Chính phủ, NHNN, tình hình hoạt động thẻ ngân hàng thành viên (NHTV) để nắm bắt khó khăn, có kiến nghị với quan quản lý việc xử lý bất cập chế hoạt động, kinh doanh thẻ - Tham gia dự thảo thông tƣ, quy định liên quan đến hoạt động thẻ quan quản lý ban hành - Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thƣơng hiệu thẻ ngân hàng - Để thực tốt vai trò mình, Hiệp hội thẻ nên xây dựng chế tài chính, phi tài nhƣ chế tài nghiêm ngặt để xử phạt đồng thời khuyến khích ngân hàng kinh doanh thẻ - Hoàn thiện quy định, chế tài nhằm giám sát tình hình tuân thủ NHTV việc thực cam kết Hội đề tổ chức liên kết NHTV để thực quy ƣớc chung Hội thẻ sách phí, thỏa thuận thu phí ĐVCNT, chia sẻ thơng tin rủi ro, đào tạo… nhằm góp phần xây dựng thị trƣờng thẻ lành mạnh, phát triển đồng bộ, hiệu ổn định - Phát huy vai trò đầu mối việc cung cấp thông tin kịp thời cho NHTV xu hƣớng phát triển thẻ nƣớc giới - Tổ chức Hội thảo, đào tạo, khảo sát nƣớc để 101 nâng cao kỹ nghiệp vụ cho NHTV Cụ thể, tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ tốn phát hành thẻ cho thành viên, hồn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Bên cạnh đó, Hội thẻ tổ chức hội thảo cơng nghệ thẻ, giúp Ngân hàng có thêm kinh nghiệm kỹ thuật vấn đề then chốt, định thành công hoạt động thẻ Ngân hàng - Phối hợp chặt chẽ với số quan báo chí, cung cấp thông tin thƣờng xuyên hoạt động thẻ, chia sẻ khó khăn hoạt động thẻ NHTV để báo chí có nhìn khách quan đắn hoạt động thẻ, có tiếng nói ủng hộ chủ trƣơng NHNN Hội thẻ - Đồng thời, tăng cƣờng công tác quảng bá, tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức ngƣời dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt đẩy mạnh chấp nhận toán thẻ nội địa Việt Nam thay cho toán thẻ quốc tế - NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông, phƣơng tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng cho ngƣời sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ theo hƣớng tích cực, đầy đủ, tạo thuận lợi cho phát triển toán thẻ qua POS vào sống - Đẩy mạnh hợp tác quốc tế nghiệp vụ phát hành, toán thẻ nhƣ kết nối hệ thống chuyển mạch, toán thẻ để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt xu hƣớng giới nhằm ứng dụng có hiệu vào Việt Nam - Đẩy mạnh hoạt động Tiểu ban Hội thẻ nhƣ Tiểu ban sách, Tiểu ban Quản lý rủi ro, Tiểu ban Marketing, Tiểu ban đào tạo, sở bám sát chƣơng trình hành động chung Hội thẻ để triển khai 102 công việc thời gian tới, đặc biệt Tiểu ban Quản lý rủi ro:  Hàng tháng, Ngân hàng tiếp tục họp định kỳ để chia sẻ thông tin, trao đổi vấn đề nghiệp vụ, xử lý thông tin lại cho NHTV rủi ro phát sinh để có biện pháp xử lý kịp thời  Tiếp tục phối hợp với NHTV xử lý vụ rủi ro phát sinh trình hoạt động  Xây dựng chế phối hợp thực NHTT ĐVCNT trƣờng hợp giao dịch gian lận phát sinh đơn vị ĐVCNT nhiều NHTT khác  Tiếp tục kiến nghị, đề xuất với NHNN Bộ tài để thúc đẩy tiến trình ban hành “Quy định trích lập sử dụng dự phịng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ”  Tổ chức Hội thảo/tọa đàm quản trị rủi ro NHTV hoạt động toán thẻ  Phối hợp với Hội thẻ Ngân hàng để làm việc với TCTQT, Bộ Công An nhằm đào tạo, nâng cao kiến thức ATM skimming biện pháp bảo vệ hệ thống NH, chế phối hợp bắt giữ đối tƣợng vi phạm  Tiếp tục phối hợp Hội thẻ tổ chức buổi khảo sát nghiệp vụ quản lý rủi ro số NH khu vực Châu Á Thái Bình Dƣơng học tập cách thức quản lý Tiểu ban Quản lý rủi ro nƣớc  Tiếp tục làm việc với Cơ quan Công an để xây dựng chế phối hợp quan với NHNN nhằm cho phép NHTV đƣợc quyền chủ động bắt giữ đối tƣợng trƣờng hợp nghi ngờ hành vi gian lận chủ thẻ  Kiến nghị Bộ Công An tăng cƣờng chia sẻ thông tin Bộ Hội thẻ ngân hàng/các NHTV vụ án điều tra Bộ có liên quan đến hoạt động toán thẻ gian lân NH hành vi, thủ đoạn 103 đối tƣợng gian lận Nhƣ vậy, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động phòng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cƣờng chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hƣởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng 3.4.4 Kiến nghị liên minh thẻ Các liên minh thẻ nội địa phải có trách nhiệm đứng làm đơn vị trung gian việc giải tranh chấp, thắc mắc thành viên tổ chức thẻ Các tổ chức liên minh thẻ nên xây dựng “luật chơi” cho thành viên liên minh thẻ vấn đề sau: - Xử lý khiếu nại, tra soát, xử lý giao dịch gian lận: Tổ chức thẻ cần có quy định cụ thể số trƣờng hợp đứng làm “trọng tài” để phân xử phần thắng/thua thuộc NHTT hay NHPH - Quá trình vận hành hệ thống - Các quy định liên quan đến việc xử lý khiếu nại chủ thẻNH sử dụng ATM NH khác nhƣ bị nuốt thẻ, rút phải tiền bị rách, bị nuốt tiền, máy không chi tiền nhƣng tài khoản bị trừ… cần rõ ràng thống nhất, đồng thời rút ngắn thời gian xử lý tra soát khiếu nại cho khách hàng - Các tổ chức liên minh thẻ cần có biện pháp hỗ trợ để việc liên kết tốn qua ATM, POS đƣợc thơng suốt, thuận tiện cho ngƣời sử dụng thẻ, qua góp phần giảm chi phí đầu tƣ riêng lẻ NH 3.4.5 Kiến nghị ngân hàng thành viên Các ngân hàng thành viên (NHTV) cần tiếp tục tích cực tham gia 104 hoạt động chung Hội thẻ nguyên tắc tự nguyện đồng thuận, mục tiêu chung nhằm phát triển thị trƣờng thẻ Việt Nam hiệu bền vững Nâng cao tính tuân thủ tinh thần hợp tác nhằm thực tốt cam kết chung Hội thẻ đề ra, đảm bảo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh kinh doanh thẻ Việt Nam phù hợp với tiêu chí hoạt động hội thẻ, đặc biệt ý đến cam kết mức phí chiết khấu ĐVCNT đƣợc thống Chủ động tìm kiếm khai thác loại hình ĐVCNT ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau, mở rộng phạm vi hoạt động phƣơng tiện toán thẻ, đặc biệt hoạt động toán dân cƣ, đồng thời trọng đầu tƣ cho việc phát triển toán thẻ trực tuyến sở áp dụng đồng giải pháp phòng chống rủi ro 3D secured Để phòng ngừa trƣờng hợp bị đánh cắp thông tin giao dịch đƣợc truyền từ POS host ngân hàng toán, NH cần chủ động triển khai hệ thống mã hóa thơng tin đƣờng truyền giao dịch phối hợp với công ty chuyển mạch thẻ trƣờng hợp giao dịch liên mạng *** KẾT LUẬN CHƯƠNG Tóm lại, chƣơng cuối Luận văn, tác giả trình bày đƣợc định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thị trƣờng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam nói riêng Bên cạnh đó, sở mặt cịn tồn hoạt động kinh doanh thẻ nguyên nhân đƣợc đánh giá Chƣơng 2, đề tài đề xuất nhóm giải pháp mang tính chất tổng thể phù hợp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ Trung tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam; số kiến nghị với quan chức nhằm phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 105 KẾT LUẬN Đầu tƣ vào thị trƣờng thẻ định hƣớng xu tất yếu ngân hàng thƣơng mại kinh tế đại Trong năm qua, với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ƣu điểm khơng thể phủ nhận nhƣ tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trƣờng thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lƣợng lƣu thông tiền mặt kinh tế Nắm bắt đƣợc xu này, Vietinbank gia nhập vào thị trƣờng thẻ Việt Nam đạt đƣợc kết bật – dẫn đầu thị trƣờng thẻ Việt Nam số mảng kinh doanh thẻ Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, số vấn đề sau đƣợc giải luận văn: Một là, hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Hai là, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Ba là, đánh giá hiệu kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Từ đó, cho thấy kết mà ngân hàng đạt đƣợc hoạt động kinh doanh thẻ đáng ghi nhận Bốn là, sở phân tích, đánh giá giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ mà Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam thực hiện, đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện giải pháp Năm là, kiến nghị số giải pháp quan nhà nƣớc nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam nói riêng 106 Mặc dù có nhiều cố gắng, song hạn chế thời gian khả chuyên môn nên luận văn tránh khỏi sai sót Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc góp ý thầy giáo, chuyên gia lĩnh vực để đề tài tiếp tục đƣợc hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Báo cáo tổng kết thị trường thẻ Việt Nam, 2014 Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Tài liệu Hội nghị thường niên Hội thẻ ngân hàng Việt Nam,2014 Học viện ngân hàng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, 2001 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội,2007 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN, Báo cáo thường niên,2012, 2013, 2014 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, 2012 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, 2010 Trung Tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh,2012,2013, 2014 10 Trung Tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN, Tài liệu đào tạo nghiệp vụ thẻ,2014 11 Trung Tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng VN, Quy trình nghiệp vụ phát hành, toán sử dụng thẻ, 2009 12 Philip Kotler, Quản trị Marketing, Nhà xuất Lao Động – Xã Hội, 2008 13 Đỗ Thiên Anh Tuấn, Tốn tài ứng dụng, Nhà xuất Thống Kê, 2010 14 Tạp chí ngân hàng