Tính cấp thiết của đề tài
Ngày nay, thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến trên toàn cầu Sự phát triển này đã dẫn đến sự hình thành nhiều thương hiệu thẻ nổi tiếng và sự ra đời của nhiều công ty thẻ quốc tế được biết đến rộng rãi Đồng thời, các tập đoàn ngân hàng trên thế giới đang cạnh tranh mạnh mẽ trong việc phát hành và thanh toán thẻ, từ đó tạo ra nguồn thu nhập đáng kể và gia tăng doanh thu từ dịch vụ thẻ trong tổng thu nhập của ngân hàng.
Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã thực hiện nhiều biện pháp cụ thể để phát triển dịch vụ thẻ, nhằm giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt và mang lại tiện ích cho người dân cũng như các đơn vị cung ứng dịch vụ Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng BIDV, đã dẫn đầu trong việc phát triển dịch vụ thẻ, góp phần quan trọng vào công cuộc đổi mới nền kinh tế và hoạt động ngân hàng.
Dịch vụ thẻ hiện nay chưa phát triển mạnh mẽ và chưa mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ, khiến nó chưa trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến trong nền kinh tế Trong bối cảnh mở cửa thị trường tài chính theo cam kết gia nhập WTO, các ngân hàng thương mại Việt Nam đối mặt với cả cơ hội và thách thức Do đó, cần thiết phải tìm ra các giải pháp hiệu quả để thúc đẩy hình thức thanh toán thẻ, phù hợp với chiến lược phát triển của Hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam.
Luận văn này tập trung vào đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tràng An”, nhằm đáp ứng nhu cầu cấp bách trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại ngân hàng.
Mục đích nghiên cứu
Bài viết tổng hợp các lý luận cơ bản về thẻ thanh toán qua ngân hàng, cùng với thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Tràng An Luận văn đề xuất một loạt giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ tại chi nhánh này, góp phần nâng cao vị thế của Ngân hàng BIDV trong hệ thống ngân hàng và thị trường thẻ tại Việt Nam.
3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng: Dịch vụ thẻ của Ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An
Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An trong giai đoạn từ năm 2014 đến hết quý 3 năm 2015.
Dựa trên phương pháp luận duy vật biện chứng, luận văn áp dụng các phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp và so sánh số liệu để nghiên cứu lý thuyết kết hợp với phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ Mục tiêu là đánh giá và đề xuất các giải pháp cải thiện.
5 Kết cấu của luận văn
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chương 2: Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An.
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại BIDV chi nhánh Tràng An trong thời gian tới.
CHU ÔNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c o BẢN VÈ DỊCH v ụ THẺ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
1.1 BẢN CHẤT VÀ VAI TRÒ CỦA THẺ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng
1.1.1.1 Sự ra đòi của thẻ
Thẻ ngân hàng ra đời tại Mỹ bắt nguồn từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ, dựa trên uy tín của khách hàng Các chủ tiệm theo dõi và ghi chép khoản thanh toán của từng khách hàng, cho phép họ trả tiền sau khi đã mua hàng Tuy nhiên, nhiều chủ tiệm nhận thấy họ không đủ khả năng cho khách hàng nợ lâu dài Điều này đã thúc đẩy các tổ chức tài chính phát triển ý tưởng về sản phẩm thẻ ngân hàng, vì chỉ có vốn lớn và khả năng mở rộng, họ mới có thể cung cấp cho khách hàng các khoản vay miễn lãi trong thời gian nhất định.
Vào năm 1914, Western Union, tổ chức chuyển tiền nổi tiếng của Mỹ, đã giới thiệu dịch vụ thanh toán trả chậm dành cho các khách hàng đặc biệt Công ty phát hành những tấm kim loại chứa thông tin in, phục vụ cho hai chức năng chính.
Giúp nhận diện và phân biệt khách hàng.
Cung cấp và cập nhật dữ liệu về khách hàng, bao gồm các thông tin về tài khoản và thông tin về giao dịch thực hiện.
Sau khi các tổ chức cung cấp hàng hóa và dịch vụ gia nhập thị trường, các ngân hàng chính thức cũng đã tham gia vào lĩnh vực thẻ với mục tiêu mở rộng hình thức thanh toán Họ tận dụng mối quan hệ giữa các nhà cung cấp và hệ thống đại lý của ngân hàng để phát triển nhanh chóng Chỉ trong vài năm, hơn 100 ngân hàng tại Mỹ đã đồng loạt phát hành thẻ thanh toán trả chậm, được biết đến sau này là thẻ tín dụng.
Vào năm 1950, Diners Club đã phát hành tấm thẻ tín dụng đầu tiên bằng chất liệu plastic, mở ra kỷ nguyên mới cho ngành thẻ ngân hàng Năm 1958, American Express gia nhập thị trường và nhanh chóng khẳng định vị thế của mình Đến trước năm 1970, khái niệm thẻ tín dụng đã trở nên phổ biến và được chấp nhận rộng rãi Năm 1966, Bank of America chính thức cho phép các ngân hàng khác phát hành thẻ BankAmericard, đánh dấu sự khởi đầu của giai đoạn phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
Vào năm 1977, thẻ ngân hàng Bank of America được chấp nhận trên toàn cầu với tên gọi mới là Visa, thay thế cho tên BankAmericard Trước đó, vào năm 1966, ba ngân hàng lớn ở phía đông nước Mỹ đã hợp tác để thành lập Tập đoàn Kinh doanh Tín dụng Interbank Card Association (ICA), sau này được đổi tên thành MasterCard.
Ngành công nghiệp thẻ ngân hàng đã có sự phát triển mạnh mẽ trong 40 năm qua Tại Việt Nam, vào đầu những năm 1990, mối quan hệ giữa chủ thẻ và đại lý là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.
1.1.1.2 Sự phát triển của thẻ trên thế giới
Hiện nay trên thế giới đã và đang sử dụng rất nhiều loại thẻ song có 5 loại thẻ thanh toán được coi là tiêu biểu hơn cả:
Thẻ Dinners Club, được ra đời vào năm 1950 bởi một tổ chức du lịch và giải trí của Mỹ, đã trở thành một trong những thẻ tín dụng đầu tiên trên thế giới Đến năm 1990, thẻ này đã thu hút 6,9 triệu người sử dụng toàn cầu, với doanh thu ấn tượng đạt 16 tỷ USD.
Thẻ American Express, ra đời vào năm 1958, hiện là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, phục vụ chủ yếu cho khách hàng thuộc tầng lớp trung lưu và thượng lưu Tổng số thẻ phát hành của American Express gấp 5 lần Dinners Club và gấp 2 lần JCB, khẳng định vị thế là một trong những loại thẻ có doanh số phát hành lớn nhất toàn cầu.
Vào năm 1960 ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phấm thẻ ngân hàng riêng của mình Bank Americard Đó là tiền thân của thẻ Visa ngày nay.
Thẻ JCB hình thành vào năm 1961 bởi ngân hàng Samva của Nhật Năm
Năm 1981, Tổ chức thẻ Quốc Tế được thành lập với mục tiêu tập trung vào dịch vụ giải trí và du lịch Đến năm 1995, tổ chức này đã phát triển với 30,5 triệu thẻ, 3,2 triệu điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và 170.000 máy ATM tại 142 quốc gia, đạt doanh thu 40,7 tỷ USD.
Thẻ Mastercard ra đời vào năm 1966 mang tên là Master Charge Đâylà sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA(Westem States Bankcard Association).Năm
Năm 1979, Master Charge đã chính thức đổi tên thành MasterCard, trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ hai thế giới, chỉ sau Visa Hiện tại, MasterCard có khoảng 22.000 thành viên hoạt động trên toàn cầu.
200 nước, phát hành khoảng trên 500 triệu thẻ, có 12 triệu ĐVCNT, 200.000 máy rút tiền ATM, doanh sổ giao dịch hàng năm khoảng 490 tỷ USD.
Hiện nay, doanh số thanh toán thẻ toàn cầu đạt hơn 4.000 tỷ USD mỗi năm, với hơn 2,5 tỷ thẻ được phát hành và hơn 38 tỷ giao dịch thẻ được thực hiện.
Dịch vụ thẻ mang lại lợi nhuận cao cho các tổ chức phát hành, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt và sôi động giữa các đơn vị này.
Phương pháp nghiên cứu
Dựa trên phương pháp luận duy vật biện chứng, luận văn áp dụng các phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp và so sánh dữ liệu để nghiên cứu lý thuyết kết hợp với phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ Mục tiêu là đánh giá và đề xuất các giải pháp cải thiện hiệu quả dịch vụ này.
Kết cấu của luận văn
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chương 2: Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An.
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại BIDV chi nhánh Tràng An trong thời gian tới.
n h ũ n g v ấ n đ è c ơ b ả n v ề d ị c h v ụ t h ẻ t r o n g h o ạ t ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
BẢN CHẤT VÀ VAI TRÒ CỦA THẺ NGÂN HÀNG ĐÓI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng
1.1.1.1 Sự ra đòi của thẻ
Thẻ ngân hàng ra đời tại Mỹ bắt nguồn từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ, dựa trên uy tín của khách Các chủ tiệm thường theo dõi từng khách hàng riêng lẻ, ghi chép các khoản phải thanh toán và cho phép họ trả tiền sau do tin tưởng vào khả năng thanh toán của người mua Tuy nhiên, nhiều chủ tiệm nhận thấy họ không đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả sau, điều này đã thúc đẩy các tổ chức tài chính phát triển sản phẩm thẻ Với nguồn vốn lớn và khả năng mở rộng, các tổ chức này có thể cung cấp cho khách hàng các khoản vay miễn lãi trong một thời gian nhất định.
Vào năm 1914, Western Union, một tổ chức chuyển tiền của Mỹ, đã giới thiệu dịch vụ thanh toán trả chậm cho các khách hàng đặc biệt Công ty đã phát hành những tấm kim loại chứa thông tin in, phục vụ cho hai chức năng chính.
Giúp nhận diện và phân biệt khách hàng.
Cung cấp và cập nhật dữ liệu về khách hàng, bao gồm các thông tin về tài khoản và thông tin về giao dịch thực hiện.
Sau khi các tổ chức cung cấp hàng hóa và dịch vụ phát triển, các ngân hàng chính thức tham gia vào thị trường thẻ nhằm mở rộng hình thức thanh toán này Họ tận dụng mối quan hệ sẵn có với các đơn vị cung cấp trên toàn quốc và hệ thống đại lý rộng rãi Nhờ vào tốc độ tăng trưởng nhanh chóng và những thuận lợi hiện có, chỉ sau vài năm, hơn 100 ngân hàng tại Mỹ đã cùng nhau phát hành thẻ thanh toán trả chậm, được biết đến sau này là thẻ tín dụng.
Vào năm 1950, Diners Club đã phát hành tấm thẻ tín dụng đầu tiên bằng chất liệu plastic, đánh dấu sự khởi đầu của ngành công nghiệp thẻ tín dụng Năm 1958, American Express gia nhập thị trường và nhanh chóng xây dựng thương hiệu mạnh mẽ trong lĩnh vực này Trước năm 1970, khái niệm thẻ tín dụng đã trở nên phổ biến và được đón nhận rộng rãi Năm 1966, Bank of America chính thức cho phép các ngân hàng khác phát hành thẻ BankAmericard thông qua hợp đồng đại lý, mở ra giai đoạn phát triển mạnh mẽ cho ngành thẻ tín dụng.
Năm 1977, thẻ ngân hàng Bank of America được chấp nhận toàn cầu và đổi tên thành thẻ Visa Trước đó, vào năm 1966, ba ngân hàng lớn ở phía đông nước Mỹ đã hợp tác thành lập Interbank Card Association (ICA), sau này được đổi tên thành MasterCard.
Ngành công nghiệp thẻ ngân hàng đã có sự phát triển mạnh mẽ trong suốt 40 năm qua Tại Việt Nam, vào đầu những năm 1990, mối quan hệ giữa chủ thẻ và đại lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.
1.1.1.2 Sự phát triển của thẻ trên thế giới
Hiện nay trên thế giới đã và đang sử dụng rất nhiều loại thẻ song có 5 loại thẻ thanh toán được coi là tiêu biểu hơn cả:
Thẻ Dinners Club được ra mắt lần đầu tiên vào năm 1950 bởi một tổ chức du lịch và giải trí tại Mỹ Đến năm 1990, thẻ này đã thu hút 6,9 triệu người dùng trên toàn cầu, đạt doanh thu 16 tỷ USD.
Thẻ American Express, ra mắt vào năm 1958, hiện là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, phục vụ chủ yếu cho khách hàng thuộc tầng lớp trung lưu và thượng lưu Với tổng số thẻ phát hành gấp 5 lần Dinners Club và 2 lần JCB, American Express đã trở thành một trong những loại thẻ có doanh số phát hành lớn nhất toàn cầu.
Vào năm 1960 ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phấm thẻ ngân hàng riêng của mình Bank Americard Đó là tiền thân của thẻ Visa ngày nay.
Thẻ JCB hình thành vào năm 1961 bởi ngân hàng Samva của Nhật Năm
Năm 1981, tổ chức thẻ Quốc Tế được thành lập với mục tiêu tập trung vào dịch vụ giải trí và du lịch Đến năm 1995, tổ chức này đã có 30,5 triệu thẻ, 3,2 triệu điểm chấp nhận thẻ và 170.000 máy ATM tại 142 quốc gia, đạt doanh thu 40,7 tỷ USD.
Thẻ Mastercard ra đời vào năm 1966 mang tên là Master Charge Đâylà sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA(Westem States Bankcard Association).Năm
Năm 1979, Master Charge đã chính thức đổi tên thành MasterCard, trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ hai trên thế giới, chỉ sau Visa Hiện tại, MasterCard có khoảng 22.000 thành viên hoạt động tại hơn 210 quốc gia.
200 nước, phát hành khoảng trên 500 triệu thẻ, có 12 triệu ĐVCNT, 200.000 máy rút tiền ATM, doanh sổ giao dịch hàng năm khoảng 490 tỷ USD.
Hiện nay, doanh số thanh toán thẻ toàn cầu đạt trên 4.000 tỷ USD mỗi năm, với khoảng 2,5 tỷ thẻ được phát hành và hơn 38 tỷ giao dịch thẻ diễn ra.
Dịch vụ thẻ mang lại lợi nhuận cao cho các tổ chức phát hành, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt và sôi động giữa các đơn vị trong ngành.
Hiện nay, Visa chiếm ưu thế trên thị trường với khoảng 50% thị phần phát hành và 45% thị phần thanh toán MasterCard theo sau với hơn 35% thị phần phát hành và 30% thị phần thanh toán Các tổ chức thẻ khác như Amex, Dinners Club và JCB nắm giữ tổng cộng hơn 20% thị phần phát hành và 25% thị phần thanh toán.
1.1.2 Khái niệm và cấu tạo của thẻ Ngân hàng
1.1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số dư hoặc hạn mức tín dụng Đây là hình thức tín dụng linh hoạt, giúp khách hàng thanh toán cho nhiều loại giao dịch Khách hàng có thể trả nợ theo nhiều lần trong thời hạn nhất định, dựa trên hạn mức quy định bởi ngân hàng phát hành thẻ.
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán được ngân hàng phát hành, cung cấp cho khách hàng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và chủ thẻ.
CÁC NHÂN TÓ ẢNH HU ỎNG ĐẾN s ự PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THU ONG MẠI
Hàng năm, ngân hàng thu nhập lớn từ phí thường niên mà chủ thẻ chi trả cho việc sở hữu thẻ Một nguồn thu quan trọng là chiết khấu thương mại từ việc thanh toán hộ các tổ chức phát hành Ngoài ra, ngân hàng còn có thu nhập từ phí tra soát, phí cấp lại thẻ và phí tăng mức tín dụng tạm thời Mặc dù khoản thu này không cố định, nhưng vẫn đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng Tất cả các khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đã mang lại tỷ suất sinh lời lên đến 20%/năm trên tổng khoản thu dịch vụ.
1.1.6.4 Vai trò của sự phát triển hoạt động thẻ đối với một số hoạt động khác của ngăn hàng
Phương thức thanh toán bằng thẻ đã làm phong phú thêm danh mục sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng, trở thành một lựa chọn phổ biến và được ưa chuộng, từ đó nâng cao sức hấp dẫn của ngân hàng Việc gia nhập các tổ chức thẻ quốc tế lớn đã giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ kinh doanh vững chắc với nhiều ngân hàng và tổ chức lớn, củng cố uy tín và vị thế trên thị trường.
1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN s ự PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Các nhân tố khách quan
1.2.1.1 Các điều kiên về măt xã hôi • • •
Sự phát triển và mức độ sử dụng thanh toán thẻ ở mỗi quốc gia chịu ảnh hưởng lớn từ trình độ phát triển xã hội Các yếu tố chính bao gồm hạ tầng công nghệ, thói quen tiêu dùng của người dân, và chính sách của chính phủ trong việc thúc đẩy thanh toán điện tử.
Thói quen sử dụng phương tiện thanh toán của công chúng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia Trong những xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt trở thành thói quen cố hữu, thẻ thanh toán khó có thể phát triển Để thẻ thanh toán phát huy hiệu quả, việc thanh toán cần được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng.
Thẻ thanh toán là một phương tiện hiện đại, và sự phát triển của nó phụ thuộc vào mức độ hiểu biết của công chúng Trình độ dân trí, bao gồm khả năng tiếp nhận và sử dụng thẻ, cũng như nhận thức về tiện ích của nó, đóng vai trò quan trọng Một trong những nguyên nhân chính khiến thẻ thanh toán chưa phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam sau hơn 20 năm là chỉ một bộ phận nhỏ người dân biết đến phương thức thanh toán này.
1.2.1.2 Các điều kiện về kinh tế
Tiền tệ ổn định là yếu tố then chốt cho việc mở rộng sử dụng thẻ tại bất kỳ quốc gia nào Khi đồng tiền mất giá nhanh chóng, người dân có xu hướng rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt, dẫn đến việc ít ai muốn sử dụng thẻ Ngược lại, sự ổn định của tiền tệ không chỉ thúc đẩy việc mở rộng sử dụng thẻ mà còn được củng cố bởi việc tăng cường sử dụng thẻ trong nền kinh tế.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế là yếu tố quyết định cho sự gia tăng thanh toán qua thẻ Khi thu nhập dân cư tăng cao và ổn định, người tiêu dùng sẽ có khả năng chi tiêu lớn hơn, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ Do đó, một nền kinh tế phát triển không chỉ nâng cao mức sống mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán thẻ trở nên phổ biến hơn.
1.2.1.3 Điều kiện về pháp lý
Hoạt động thẻ của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường pháp lý của từng quốc gia Một hành lang pháp lý thống nhất giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc tham gia thị trường thẻ và xây dựng chiến lược kinh doanh Để đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên liên quan trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, cần có một môi trường pháp lý hiệu lực, chặt chẽ và đồng bộ Điều này sẽ tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, từ đó xây dựng nền tảng vững chắc cho sự phát triển của thị trường thẻ trong tương lai.
1.2.1.4 Điều kiện về cạnh tranh
Sự mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc nhiều vào cạnh tranh trên thị trường Cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy các ngân hàng đầu tư vào phát triển các hình thức thanh toán hiện đại, từ đó tạo ra sự chủ động và sáng tạo trong việc cung cấp sản phẩm thẻ chất lượng cao, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng và tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
1.2.2 Các nhân tố chủ quan
Công nghệ là yếu tố quyết định thành công trong kinh doanh thẻ, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng Những cải tiến công nghệ đã mang lại sự thay đổi quan trọng trong các nghiệp vụ như chuyển tiền nhanh, sử dụng ATM, và các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như phone-banking, mobile-banking và internet banking Hiện nay, các ngân hàng ngày càng chú trọng vào việc nâng cao ứng dụng công nghệ trong kinh doanh thẻ, đổi mới thiết bị và áp dụng công nghệ hiện đại để đáp ứng nhu cầu của thị trường Điều này giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng, từ doanh nghiệp đến cá nhân, thông qua các sản phẩm và dịch vụ phong phú.
Nguồn vốn là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong kinh doanh thẻ Ngân hàng có khối lượng vốn lớn và tăng trưởng liên tục sẽ đáp ứng tốt nhu cầu của bản thân và khách hàng Nguồn vốn dồi dào giúp ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ, cạnh tranh hiệu quả trên thị trường bằng cách đầu tư vào thiết bị hiện đại, ứng dụng công nghệ tiên tiến, nghiên cứu thị trường và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ cũng như các điểm ATM Hiện nay, kinh doanh thẻ là nhiệm vụ trọng tâm của các ngân hàng, do đó, việc có nguồn vốn đủ lớn là điều cần thiết để đảm bảo chất lượng dịch vụ và vị thế trên thị trường thẻ.
1.2.2.3 Nguồn nhân lực Đe thực hiện tốt hoạt động kinh doanh thẻ, thì các ngân hàng phải quan tâm tới yếu tố con người đó là các cán bộ thẻ, họ là những người thường xuyên và trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn bộ hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Kiến thức chuyên môn về thẻ ngân hàng và ý thức của đội ngũ cán bộ thẻ là yếu tổ phản ánh trực tiếp chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp và họ chính là nhân tố quyết định đến sự thành bại của ngân hàng trong thời buổi cạnh tranh gay gắt nguồn nhân lực ngày nay.
1.2.2.4 Mở rộng mạng lưới ngân hàng
Thị trường thẻ tại Việt Nam đang diễn ra rất sôi động, đòi hỏi các ngân hàng cần hợp tác để mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh Việc kết nối các ngân hàng với các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ qua hệ thống đa kênh và đa phương tiện sẽ giúp tạo ra những sản phẩm chất lượng, hiện đại, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng.
1.2.2.5 Uy tín của ngăn hàng
Xây dựng một ngân hàng có uy tín là yếu tố then chốt giúp khách hàng cảm thấy hài lòng và thu hút khi đến giao dịch Để nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng, cần tập trung vào việc cải thiện mối quan hệ với khách hàng và các đối tác trong nước Điều này không chỉ tạo ra sự thay đổi tích cực trong mối quan hệ mà còn giúp ngân hàng tiến gần hơn đến các đối tác quốc tế, mở rộng cơ hội hợp tác và phát triển.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TOÁN s ử DỤNG THẺ CỦA CÁC NƯỚC VẦ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm của các nuóc a Trung Quốc
Trung Quốc hiện là quốc gia đông dân nhất thế giới và ngày càng đóng vai trò quan trọng trên trường quốc tế về cả kinh tế lẫn chính trị Theo Trung tâm nghiên cứu kinh tế toàn cầu, Nhật Bản cần cải thiện năng suất lao động và chấp nhận nhập cư lớn hơn để giữ vững vị trí cường quốc kinh tế thứ hai trong vòng 50 năm tới Với tốc độ tăng trưởng kinh tế hiện tại, Trung Quốc dự kiến sẽ vượt Nhật Bản, trở thành cường quốc kinh tế thứ hai vào năm 2016 và có khả năng chiếm vị trí số một trong tương lai gần.
Tình hình kinh tế Trung Quốc vào năm 2040 cho thấy sự phát triển vượt bậc, với đời sống nhân dân được cải thiện đáng kể Sự cải thiện này tạo điều kiện thuận lợi cho sự mở rộng thị trường và phát triển các sản phẩm công nghệ cao, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán.
Năm 2006, Trung Quốc đã phát hành hơn 900 triệu thẻ nội địa, bao gồm hơn 800 triệu thẻ ghi nợ và 40 triệu thẻ tín dụng, cùng với 520.000 thiết bị POS, 69.000 máy ATM và hơn 339.000 điểm chấp nhận thẻ trên toàn quốc Hiện tại, Trung Quốc có hơn 152 tổ chức phát hành thẻ, được phân chia thành hai nhóm chính.
Các tổ chức tín dụng ( với 4 NHTM quốc doanh )
Các NHTM cổ phần trong đó China Merchant Bank chiếm thị phần lớn
Việc phát hành thẻ được thực hiện bởi Ngân hàng Trung ương và Ủy ban Giám sát Ngân hàng Trước đây, chỉ các ngân hàng nội địa Trung Quốc mới có quyền phát hành thẻ Tuy nhiên, theo lộ trình mở cửa khi gia nhập WTO, các ngân hàng nước ngoài hiện đã được phép lắp đặt máy ATM tại Quảng Châu và Thượng Hải.
Thị trường dịch vụ thẻ thanh toán của Trung Quốc trong giai đoạn đầu phát triển có nhiều điểm tương đồng với thị trường thẻ thanh toán của Việt Nam, với nhiều ngân hàng phát hành nhưng thiếu kết nối giữa các ngân hàng Tình trạng này không chỉ gây phiền toái cho người dùng mà còn cản trở sự phát triển của thị trường Để cải thiện tình hình, China Union Pay được thành lập vào tháng 3/2002, là tổ chức duy nhất kết nối các ngân hàng có dịch vụ thẻ với 80 thành viên Đến cuối năm 2004, số thành viên tăng lên 134, bao gồm cả Hong Kong và Macao, và đến tháng 6/2005, tổ chức này đã có 164 thành viên, hiện tại gồm 3 công ty.
Công ty dịch vụ đại lý chuyên cung cấp dịch vụ thẻ thanh toán chất lượng cao và quy mô lớn, phục vụ cho các ngân hàng thương mại, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ.
Công ty chuyên cung cấp các dịch vụ cho quá trình xử lý, phát hành thẻ để đáp ứng nhu cầu của các thành viên
Công ty dịch vụ thanh toán điện tử: công ty này chuyên cung cấp các dịch vụ thanh toán và chuyển khoản qua mạng
Sau khi China Union Pay ra mắt, việc kết nối giữa các thành viên và chi nhánh đã tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán giữa các chi nhánh Các giao dịch này có thể được thực hiện thông qua ngân hàng thành viên hoặc qua các chi nhánh của China Union Pay Hơn nữa, China Union Pay cũng thiết lập những quy định thống nhất cho hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Trung Quốc.
Các thành viên cần tuân thủ các tiêu chuẩn kỹ thuật và quy tắc kinh doanh chung China Union Pay đặt ra tiêu chuẩn cao trong việc kết nạp thành viên mới và thường xuyên tăng cường giám sát chất lượng dịch vụ của các thành viên.
Phối hợp với các bên trong thị trường thẻ ATM nhằm tạo sự hài hòa giữa các thành viên và xây dựng một thị trường thẻ thống nhất Đồng thời, quảng bá thương hiệu China Union Pay và thiết lập các trung tâm dịch vụ khách hàng để nâng cao trải nghiệm của người tiêu dùng.
Máy ATM đầu tiên được lắp đặt tại Thái Lan vào năm 1981 Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng thương mại tự phát triển hệ thống ATM riêng, khiến thẻ của mỗi ngân hàng chỉ có thể rút tiền tại máy ATM của ngân hàng đó Tuy nhiên, sau đó, các ngân hàng bắt đầu hình thành các liên minh nhỏ, cho phép thẻ của một số ngân hàng có thể rút tiền tại máy ATM của nhau.
Năm 1990, Thái Lan đã hình thành 4 liên minh chuyển mạch lớn nhờ sự kết nối giữa các ngân hàng Đến năm 1993, các liên minh này đã hợp nhất thành 2 liên minh lớn, và cuối cùng, chúng kết hợp thành Trung tâm chuyển mạch ATM quốc gia (Thailan National ATM Pool) Sự ra đời của liên minh thẻ duy nhất này giúp khách hàng dễ dàng rút tiền tại tất cả các máy ATM Hiện nay, Thái Lan có khoảng 21.500 máy ATM và 192.800 ĐVCNT.
Ngân hàng Trung ương đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hệ thống thanh toán quốc gia, bao gồm cả hệ thống ATM, nhằm đảm bảo sự ổn định và hiệu quả của nền kinh tế.
Với dân số khoảng 4,5 triệu người, Singapore là một trong những nền kinh tế thịnh vượng nhất thế giới và là đầu mối giao lưu thương mại quốc tế quan trọng, với cảng biển Singapore nằm trong số những cảng biển trọng tải lớn và tấp nập nhất toàn cầu Nước này có thu nhập bình quân đầu người cao, đạt 28.100 USD/năm, và đã thành công trong việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán ngân hàng.
Năm 1979, chiếc thẻ ATM lần đầu tiên được sử dụng ở Singapre và vào đầu những năm 1980 đã được triển khai rộng rãi trên khắp cả nước Năm
1985, mạng chuyển tiền điện tử NETS ( Network for Electric Transfer Pte.
Ltd) được thành lập như là một nỗ lực trong việc đưa Singapore trở thành một quốc gia không dùng tiền mặt.
NETS, với kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, đang phát triển thương mại điện tử cho thẻ tiền mặt (Cash Card) và thẻ ghi nợ (Debit Card) Mặc dù cơ quan tiền tệ Singapore có quy định hạn chế việc phát hành thẻ tín dụng cho cá nhân dưới 21 tuổi và yêu cầu thu nhập hàng năm tối thiểu 30.000 SGD, số lượng thẻ tín dụng phát hành vẫn tăng đều đặn trong những năm gần đây Hiện tại, tổng số thẻ tín dụng tại Singapore đã vượt quá 2 triệu, với trung bình mỗi người sở hữu gần 3 thẻ tín dụng.
Gần đây, Singapore triển khai chương trình “Singapore’s national e-purse” nhằm phát triển thành phố thông minh Chương trình này sẽ phát hành nhiều thẻ Cash Card, được chấp nhận thanh toán tại tất cả dịch vụ trên toàn quốc như cửa hàng bách hóa, nhà hàng, siêu thị và bưu điện Những nỗ lực của Chính phủ đã mang lại kết quả đáng kể, với hơn 3 triệu thẻ ghi nợ được phát hành, kết nối qua hơn 10.000 điểm chấp nhận thẻ và 2.700 máy ATM qua hệ thống NETS.
TH ựC TRẠNG DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TRANG AN
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH
2.1.1 Vài nét về quá trình hình thành, phát triển và tổ chức của ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An
2.1.1.1 Quả trình hình thành và phát triển ngân hàng BIDV
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam
Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: số 35, Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, HN Điện thoại: 0432220588 Fax: 042200399
Website: www.bidv.com.vn
Ngày 26/04/1957, BIDV, trước đây là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, được thành lập theo quyết định 177/TT của Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng đã đóng góp quan trọng trong việc cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ ngân sách cho các lĩnh vực kinh tế và xã hội, giúp hạ thấp giá thành công trình và tích lũy vốn cho Nhà nước Trong năm đầu tiên, BIDV đã cung ứng vốn cho hàng trăm công trình, ngăn ngừa tình trạng ứ đọng và lãng phí vốn, đồng thời hỗ trợ cân bằng thu chi và quản lý thị trường Trong các giai đoạn tiếp theo, ngân hàng tiếp tục hoàn thành nhiệm vụ cung ứng vốn cho các cơ sở công nghiệp và công trình xây dựng cơ bản, đồng hành cùng nhân dân khôi phục kinh tế sau chiến tranh, cải tạo và xây dựng các cơ sở kinh tế ở miền Nam.
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1981, Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam theo quyết định số 259-CP của Hội đồng Chính phủ Tiếp đó, vào ngày 14 tháng 11 năm 1990, ngân hàng này tiếp tục được đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo quyết định số 401-CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng.
Sau hơn 50 năm phát triển, BIDV đã đạt nhiều thành tựu quan trọng, khẳng định vai trò và thương hiệu trên cả nước và quốc tế Ngân hàng cũng đóng góp tích cực vào việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
Năm 2005, BIDV được cơ quan đăng ký sáng chế và thương hiệu Mỹ cấp chứng nhận bảo hộ thương hiệu cả hình và chữ cho các dịch vụ tài chính thuộc nhóm 36 tại thị trường Mỹ Đến năm 2007, BIDV vinh dự nhận Huân chương Hồ Chí Minh và Huân chương Hữu nghị từ Cộng Hòa Dân Chủ Nhân Dân Lào, cùng nhiều giải thưởng lớn khác Cũng trong năm này, BIDV là một trong ba ngân hàng đầu tiên chính thức hoạt động với kết nối từ hệ thống chuyển mạch Banknetvn.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ đầu tư và phát triển BIDV có chức năng huy động vốn dài hạn, trung hạn và ngắn hạn từ cả trong nước và quốc tế, nhằm đầu tư và phát triển các hoạt động kinh doanh tài chính, tiền tệ và tín dụng ngân hàng Ngân hàng cũng hoạt động như một ngân hàng đại lý, phục vụ cho các dự án đầu tư phát triển từ nguồn vốn của chính phủ, các tổ chức tài chính và kinh tế trong và ngoài nước, tuân thủ quy định pháp luật về ngân hàng Mô hình tổ chức của BIDV bao gồm bốn khối: khối liên doanh, khối đơn vị sự nghiệp, khối ngân hàng và khối công ty, với ba ngân hàng liên doanh, hai công ty liên doanh, hai trung tâm và bảy công ty kinh doanh Đến nay, BIDV đã xây dựng một mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Tràng An là một trong 120 chi nhánh và sở giao dịch của BIDV, với tổng cộng 483 phòng giao dịch trên toàn quốc.
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển ngăn hàng BIDV chi nhánh Tràng An
Tên viết tắt tiếng Việt: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Tràng An
Tên đầy đủ tiếng Anh: Joint stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Trang An Branch
Tên viết tắt tiếng Anh: BIDV Trang An
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tràng An, tọa lạc tại số 11 phố Cửa Bắc, phường Trúc Bạch, quận Ba Đình, Hà Nội Chi nhánh này được thành lập theo quyết định số 1911/QĐ-HĐQT vào ngày 21 tháng 10 năm 2013.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Tràng An là một chi nhánh cấp 1 thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh này là đại diện pháp nhân của ngân hàng, sở hữu con dấu và bảng tổng kết tài sản, đồng thời thực hiện hạch toán phụ thuộc trong hệ thống của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, cùng với các hoạt động khác được quy định trong Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh.
2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngăn hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tràng An
Ban giám đốc gồm: Giám đốc và phó giám đốc
Các phòng ban thuộc các khối gồm:
Khối quản lý khách hàng: Phòng Khách hàng
Khối quản lý rủi ro: Phòng Quản lý rủi ro
Khối tác nghiệp: Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng Khối quản lý nội bộ: Phòng Tài chính kế toán
Phòng Hành chính nhân sự Khối trực thuộc: Phòng Giao dịch trung tâm
Phòng Giao dịch Lê Thái Tổ được điều hành bởi Giám đốc, người có trách nhiệm quản lý hoạt động của chi nhánh Phó giám đốc hỗ trợ Giám đốc trong việc điều hành các nghiệp vụ chuyên môn Mỗi phòng chuyên môn được lãnh đạo bởi Trưởng phòng, và Phó Phòng sẽ hỗ trợ Trưởng phòng trong công việc.
So’ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng BIDV — chi nhánh
Nguyên tắc tổ chức hoạt động của chi nhánh:
Chịu sự quản lý trực tiếp, toàn diện của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Để đảm bảo sự thống nhất và tập trung trong hệ thống ngân hàng, cần tuân thủ các chính sách và quy định pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh Đồng thời, việc phân cấp và ủy quyền cũng như khuyến khích tính chủ động, sáng tạo của các chi nhánh là rất quan trọng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cùng các đơn vị trong hệ thống tạo nên một mạng lưới đồng bộ và thống nhất, đảm bảo sự tổ chức và hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
2.1.1.4 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tràng An a Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh
Huy động vổn ngắn, trung, dài hạn trong và ngoài nước để đầu tư phát triển.
Kinh doanh đa năng tổng hợp về tài chính, tiền tệ tín dụng và các dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng đại lý và ngân hàng dịch vụ đầu tư đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nguồn vốn từ chính phủ, các tổ chức tài chính tiền tệ, cùng với các cá nhân và tổ chức trong và ngoài nước, theo đúng quy định của pháp luật ngân hàng.
Kinh doanh đa ngành trong lĩnh vực tài chính, tín dụng, và dịch vụ ngân hàng nhằm tuân thủ quy định pháp luật, đồng thời nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng và hỗ trợ thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, góp phần phát triển kinh tế đất nước Mỗi phòng ban có chức năng và nhiệm vụ riêng, đóng góp vào sự phát triển chung của tổ chức.
Phòng khách hàng Đe xuất chính sách, kế hoạch phát triển khách hàng, tiếp thị, bán sản phẩm đề nâng cao thị phần.
Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình marketing tống thế cho từng nhóm sản phẩm.
Thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ họp tác với khách hàng.
Tiếp xúc tìm hiểu và tiếp nhận hồ sơ vay vổn, thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay và lập báo cáo thâm định.
Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay, trực tiếp đề xuất giới hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng.
Thực hiện phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng.
Chịu trách nhiệm tìm hiểu khách hàng, phát triển các hoạt động tín dụng bán lẻ và doanh nghiệp.
Chính xác, trung thực đối với thông tin của khách hàng.
Phòng quản lý rủi ro đề xuất các chính sách và biện pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Đồng thời, phòng cũng trình phê duyệt cấp tín dụng, bảo lãnh, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, hoặc thực hiện sửa đổi hạn mức và vượt hạn mức phù hợp với thẩm quyền.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ CỦA NGÂN HÀNG BIDV
3.1.1 Định hướng phát triển chung của BIDV
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn đến 2020 nhằm mục tiêu trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại hàng đầu khu vực Đông Nam Á, nổi bật về chất lượng, hiệu quả và uy tín BIDV tập trung vào việc nâng cao dịch vụ và cải thiện trải nghiệm khách hàng.
03 khâu đột phá chiến lược là:
Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp và hiệu quả là cần thiết, bao gồm việc cải tiến các quy trình nghiệp vụ và quy chế quản trị điều hành Cần phân cấp ủy quyền rõ ràng và tăng cường phối hợp giữa các đơn vị, nhằm hướng tới sản phẩm và dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, tuân thủ các thông lệ quốc tế.
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao một cách nhanh chóng thông qua việc sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững.
Nâng cao năng lực khai thác và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yếu tố then chốt giúp BIDV tạo ra bước đột phá, giải phóng sức lao động và gia tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ trong mọi lĩnh vực kinh doanh.
Trong giai đoạn 2011-2015 BIDV sẽ tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên như sau:
1 Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị tăng cường năng lực điều hành các cấp của BIDV tạo nền tảng vững chắc để phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
2 Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và duy trì chất lưcmg, chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững
3 Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của BIDV trên thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia;
4 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro, chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam.
5 Phát triến hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.
6 Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động
7 Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động.
8 Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tổt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế.
9 Câu trúc lại hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con, công ty liên kết, cơ cấu lại Danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính.
10 Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.
Dựa trên mục tiêu chung và các chỉ tiêu tài chính ưu tiên trong kế hoạch 5 năm gắn liền với tái cơ cấu, BIDV đã xây dựng chương trình hành động với 8 cấu phần chính, bao trùm toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành của ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo các ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng Việc này không chỉ giúp đảm bảo tăng trưởng quy mô mà còn góp phần vào việc duy trì chất lượng tín dụng ổn định.
Huy động vốn cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hướng bền vững và hiệu quả, tập trung vào việc gia tăng nguồn vốn trung và dài hạn, huy động từ dân cư, nguồn vốn ODA và tiếp cận thị trường tài chính quốc tế Đối với đầu tư, cần giảm dần và hướng đến chấm dứt các khoản đầu tư ra ngoài ngành, đồng thời nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tư góp vốn và đầu tư vào các công ty trực thuộc.
Để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Việt Nam, các doanh nghiệp cần đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần.
Để phát triển ngân hàng bán lẻ (NHBL), cần tăng cường nguồn lực về công nghệ, tài chính và nhân lực cho các hoạt động NHBL Đồng thời, việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ NHBL cũng rất quan trọng Cuối cùng, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp sẽ góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường.
Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế
Nguồn nhân lực - Mô hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính ngân hàng
Công nghệ thông tin hiện đại là yếu tố then chốt trong việc nâng cao hiệu quả quản trị điều hành ngân hàng, đồng thời hỗ trợ phát triển đa dạng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Việc củng cố hệ thống công nghệ sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình hoạt động, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng và cải thiện trải nghiệm dịch vụ.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG CỦA BIDV CHI NHÁNH TRÀNG AN
Thẻ thanh toán hiện nay là một công cụ hiện đại với tiềm năng phát triển lớn, thu hút sự chú ý của nhiều ngân hàng Dù là một chi nhánh mới, chi nhánh Tràng An vẫn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường kinh doanh thẻ.
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG CỦA BIDV CHI NHÁNH TRÀNG AN
3.2.1 Những giải pháp khắc phục tồn tại của Chi nhánh
Ngân hàng BIDV nhận thức rằng việc mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ là yếu tố then chốt trong việc gia tăng doanh số thanh toán thẻ Để nâng cao khả năng cạnh tranh, BIDV đã triển khai nhiều giải pháp, bao gồm việc cung cấp máy đọc thẻ miễn phí cho các đơn vị chấp nhận thẻ Tuy nhiên, vì giải pháp này đã được các ngân hàng thương mại khác áp dụng, BIDV cần tìm kiếm những chiến lược độc đáo và hiệu quả hơn để nổi bật trên thị trường.
Có quy chế trích thưởng hay khuyến khích đối với các cơ sở có doanh sổ thanh toán thẻ lớn.
Mở tài khoản cho các đơn vị chấp nhận thẻ tại ngân hàng với số dư ưu đãi cho phép chấp nhận sổ dư ở mức thấp, thậm chí bằng không khi cần thiết.
Thường xuyên tổ chức tập huấn cho các đơn vị chấp nhận thẻ để giúp họ giải quyết những vướng mắc trong thanh toán.
Giảm phí thu từ các đơn vị chấp nhận thẻ sẽ tác động tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng trong ngắn hạn, nhưng sẽ thúc đẩy sự phát triển của mạng lưới thanh toán thẻ trong tương lai.
Giảm bót thủ tục mang tính hình thức trong thanh toán, làm cho việc thanh toán thẻ nhanh và gọn hơn.
Để tăng cường doanh thu bán hàng, các đơn vị chấp nhận thẻ cần nhận thức rõ về lợi ích và tác dụng của việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ Đồng thời, cần tránh phân biệt đối xử với khách hàng và không lợi dụng thu thêm phí trong quá trình thanh toán.
Công nghệ thẻ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển và hội nhập của ngân hàng BIDV, đặc biệt là chi nhánh Tràng An, vào thị trường thẻ quốc tế Điều này không chỉ giúp BIDV nâng cao vị thế tại Việt Nam mà còn hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu trong khu vực Để đạt được điều này, việc kiện toàn môi trường công nghệ thông tin là một bước đi cần thiết, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển công nghệ thẻ ngân hàng.
Theo quan điểm của cục trưởng cục CNTTNH thì 6 nhiệm vụ chính của ngành NH trong chiến lược hiện đại hoá trong thời gian 10 năm tới là:
Dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, được tài trợ bởi Ngân hàng Thế giới, đang được triển khai nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Đồng thời, cần hoàn thiện hệ thống mạng thông tin ngân hàng từ trung ương đến tất cả các chi nhánh, cũng như xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu toàn ngành để đảm bảo tính liên kết và quản lý thông tin hiệu quả.
Công nghệ thông tin (CNTT) đóng vai trò quan trọng trong tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng, đặc biệt là trong việc nâng cấp và hoàn thiện hệ thống thanh toán quốc gia Hệ thống này cần được tự động hóa để tạo nền tảng kỹ thuật vững chắc, từ đó mở rộng dịch vụ thanh toán cho người dân và toàn xã hội.
Ba là hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý cho các nghiệp vụ ngân hàng Bổn là nhanh chóng tự động hóa hệ thống kế toán khách hàng với các giải pháp tiên tiến, đồng thời tích cực thúc đẩy thương mại điện tử và phát triển các sản phẩm hiện đại như thẻ điện tử và tiền điện tử.
Năm là thời gian quan trọng trong việc đào tạo đội ngũ cán bộ và kỹ sư CNTT chuyên ngành ngân hàng, nhằm thực hiện chuyển giao công nghệ và nâng cao trình độ sản xuất phần mềm chuyên dụng cho hoạt động ngân hàng.
Sáu là ưu tiên hàng đầu trong việc đầu tư vốn cho ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, nhằm triển khai hiệu quả các dự án CNTT từ nguồn tài trợ trong nước và quốc tế.
Theo hướng đó, ngân hàng BIDV đã lập chiến lược phát triển công nghệ thẻ theo mục tiêu cụ thể sau:
Sử dụng hệ thống giao dịch tự động ATM là một lợi thế cạnh tranh quan trọng giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng nhờ vào sự tiện lợi của dịch vụ 24/7 Việc thu hút nhiều khách hàng không chỉ mang lại sự hài lòng mà còn tạo ra cơ hội gia tăng doanh thu từ các khoản nợ, dịch vụ thẻ, bảo hiểm và quỹ đầu tư Trước nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, BIDV cần xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thẻ nhằm cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ qua ATM.
Ngân hàng cần tập trung vào việc tối ưu hóa lợi nhuận từ khách du lịch và xây dựng thương hiệu quốc tế cho BIDV, nhằm tạo ra các cơ hội doanh thu mới Đồng thời, việc tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong dịch vụ thẻ cũng rất quan trọng để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Vấn đề quan trọng là giảm thời gian trống rỗng của máy ATM Các ngân hàng thường nạp tiền vào máy ATM vào những ngày cố định để thuận tiện cho các công ty vận chuyển tiền và dễ dàng trong việc quản lý.
Việc nạp tiền vào máy rút tiền mặt vào thứ Hai hàng tuần có thể giúp duy trì nguồn tiền ổn định đến thứ Sáu, nhưng nhu cầu tăng cao vào cuối tuần thường dẫn đến việc máy cạn tiền vào tối thứ Bảy Ngược lại, nếu nạp tiền vào cuối tuần, máy có thể rơi vào tình trạng rỗng vào đầu tuần sau Do đó, người quản lý máy rút tiền cần phải tính toán và lựa chọn thời điểm nạp tiền hợp lý để đảm bảo luôn có đủ tiền cho người sử dụng.