Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tràng an,

L V 0 GC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HẢNG NGUYÊN THU TRANG GIÁĨ PHÁP PHAT TRĨÊN DỊCH Hà Nội - nãm 2015 vụ THE TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • H Ọ C V IỆN N G Â N H À N G N G U Y Ễ N THƯ TR A N G GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN ĐÀU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀNG AN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N gười hư ớng dẫn khoa học: P G S.T S Đ inh Thị Diên H ồng H Ọ C VIỆN N G Â N H A N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN sơ ll.ẦÌV Hà Nội- năm 2015 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu khố luận hồn tồn trung thực xuất phát từ tình hĩnh thực tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tác giả khoá luận Nguyễn Thu Trang MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đổi tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn C H Ư Ơ NG 1: n h ũ n g v ấ n đ è c b ả n v ề d ị c h v ụ t h ẻ t r o n g h o t ĐỘ NG KINH DOANH CỦA NG ÂN H ÀNG 1.1 BẢN CHẤT VÀ VAI TRỊ CỦA THẺ NG ÂN HÀNG ĐĨI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NG ÂN H À N G 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm cấu tạo thẻ Ngân hàng 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.4 Các nghiệp vụ dịch vụ thẻ ngân hàng 10 1.1.5 Tiện ích sử dụng thẻ 18 1.1.6 Vai trò phát triển hoạt động thẻ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng 21 1.2 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HU ỎNG ĐẾN s ự PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG TH U ONG M ẠI 24 1.2.1 Các nhân tố khách quan .24 1.2.2 Các nhân tố chủ quan 26 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THANH TOÁN s DỤNG THẺ CỦA CÁC NƯỚC VẦ BÀI HỌC CHO VIỆT N A M .28 1.3.1 Kinh nghiệm nước 28 1.3.2 Bài học cho Việt Nam 34 CH ƯƠ NG 2: T H ự C TRẠNG DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NH ÁNH TRANG AN .— 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NG ÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TRANG A N .36 2.1.1 Vài nét trình hình thành, phát triển tổ chức ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng A n 36 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng A n 44 2.2 T H ự C TRẠNG DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TRÀNG AN 52 2.2.1 Các loại thẻ toán tiện ích 52 2.2.2 Tình hình phát triển thẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An 58 2.2.3 Những rủi ro ừong q trình tốn thẻ 71 ĐÁNH GIÁ VÈ DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI BIDV CHI NHÁNH 74 TRÀNG A N 2.3.1 Các kết đạt 2.3.2 Những vấn đề tồn 2.3.3 Nguyên nhân 74 76 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TRÀNG AN TRONG THÒI GIAN TÓ I 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TRÀNG AN TRONG THỜI GIAN TÓI 82 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV 82 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An 84 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG CỦA BIDV CHI NHÁNH TRÀNG AN „86 3.2.1 Những giải pháp khắc phục tồn Chi nhánh 86 3.2.2 Những giải pháp khác 95 33 MỘT SO KIEN NGHỊ NHAM PHAT TRIEN DỊCH v ụ THE TẠI NGAN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TRÀNG AN. _ .1 _102 3.3.1 Kiến nghị vói phủ 02 3.3.2 Kiến nghị vói ngân hàng nhà nước 103 3.3.3 Kiến nghi với BIDV 105 KÉT lu ậ n T Z Z TÀILIỆỪ THAM KHẢO ị1 ZZZ Z.Z DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT ♦ NH: Ngân hàng ♦ NHPH: Ngân hàng phát hành ♦ NHTM: Ngân hàng thương mại ♦ NHNN: Ngân hàng Nhà nước ♦ ATM: Máy rút tiền tự động ♦ ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ ♦ VN: Việt Nam ♦ BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ♦ KH: Khách hàng ♦ TTT: Trung tâm thẻ ♦ TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế ♦ PIN: Mã số cá nhân ♦ POS: Điểm chấp nhận thẻ ♦ CNPH: Chi nhánh phát hành ♦ CNTT: Công nghệ thông tin ♦ CN: Chi nhánh ♦ TW: Trung ương DANH MỤC • BANG BIẼƯ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2014 47 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn quý đầu năm 2015 48 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng năm 2014 49 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng q đầu năm 2015 51 Bảng 2.5: Doanh số toán XNK năm 2014 52 Bảng 2.6: Doanh số toán XNK quý đầu năm 2015 53 Bảng 2.7 Biểu phí giao dịch thẻ ATM 58 Bảng 2.8: số lượng thẻ phát hành BIDV Tràng An năm 2014 60 Bảng 2.9: số lượng thẻ phát hành BIDV Tràng An quý đầu năm 2015 64 Bảng 2.10: Doanh số phát sinh tài khoản thẻ khách hàng năm 2014 66 Bảng 2.11: Tình hình hoạt động thẻ BIDV chi nhánh Tràng An quý đầu năm 2015 69 Biểu đồ 2.1: Tình hình tốn XNK q đầu năm 2015 54 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng loại thẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An năm 2014 61 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu doanh số chuyển khoản doanh số rút tiền mặt ngân hàng BIDV - chi nhánhTràng An năm 2014 67 Sơ đồ 1.1: Cơ chế tăng lượng vốn huy động từ hoạt động thẻ tín dụng 14 Sơ đồ 1.2: Quy trình tốn thẻ 20 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An 41 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày thẻ ngân hàng thực trở thành phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến giới Cũng phát triển mà hình thành nên thương hiệu thẻ tiếng toàn cầu, đời sổ công ty thẻ quốc tế nhiều người biết đến Đồng thời nhiều tập đoàn ngân hàng giới cạnh tranh mạnh mẽ việc phát hành toán thẻ, đem lại nguồn thu nhập đáng kể tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ tổng thu nhập ngân hàng Thực công đổi kinh tế đổi hoạt động ngân hàng, hệ thống ngân hàng Việt Nam năm qua có biện pháp cụ thể phát triển dịch vụ thẻ, góp phần giảm tỷ trọng toán tiền mặt kinh tế đem lại tiện ích cho người dân, cho đơn vị cung ứng dịch vụ Dần đầu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại, mà bật Ngân hàng BIDV Tuy nhiên dịch vụ thẻ chưa thực phát triển, chưa thực đem lại tiện ích cho chủ thẻ trở thành phương tiện toán không dùng tiền mặt phổ biến kinh tế Đồng thời, xu hướng mở cửa thị trường dịch vụ tài theo cam kết gia nhập WTO đặt hội lớn có thách thức không nhỏ NHTM Việt Nam Do đó, việc tìm giải pháp chung để thúc đẩy hình thức tốn thẻ nhu cầu cấp bách cần thiết giai đoạn nay, phù họp với chiến lược phát triển Hội ngân hàng tốn thẻ Việt Nam Vì luận văn chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tràng An”, xuất phát từ yêu cầu cấp bách 2 Mục đích nghiên cứu Tổng hợp lý luận thẻ toán qua ngân hàng từ thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng BIDV —Chi nhánh Tràng An thời gian qua, luận văn đề xuất sổ giải pháp kiến nghị hi vọng góp phần đưa Ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An sớm trở thành chi nhánh phát triển mạnh dịch vụ thẻ hệ thống Ngân hàng BIDV nói riêng thị trường thẻ Việt Nam nói chung Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Dịch vụ thẻ Ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An - Phạm vi nghiên cứu : phân tích thực trạng phát hành toán thẻ Ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An giai đoạn từ năm 2014 đến quý đầu năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng họp, so sánh số liệu kết họp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ đe đánh giá đề xuất giải pháp Kết cấu luận văn Chương 1: Những vấn đề dịch vụ thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng Chương 2: Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An thời gian tới CHU ÔNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c o BẢN VÈ DỊCH v ụ THẺ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 BẢN CHẤT VÀ VAI TRÒ CỦA THẺ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.1.1.1 Sự đòi thẻ Thẻ ngân hàng hình thành Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ dựa uy tín khách tiệm Thông thường, chủ tiệm theo dõi khách hàng cách riêng rẽ, ghi rõ khoản mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin tưởng vào khả toán người mua Tuy nhiên, nhiều người sổ chủ tiệm bán hàng hóa, dịch vụ nhận thấy, họ khơng có đủ khả cho khách hàng nợ trả sau Chính yếu tố góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ Bởi vì, với lượng vốn kinh doanh lớn khả mở rộng, quay vòng vốn cho vay tổ chức có khả cung cấp cho khách hàng khoản vay miễn lãi thời gian tương đối Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn trả chậm Cơng ty phát hành kim loại có chứa thông tin in noi thực chức năng: Giúp nhận diện phân biệt khách hàng Cung cấp cập nhật liệu khách hàng, bao gồm thông tin tài khoản thông tin giao dịch thực 98 phân xã hội hố hình ảnh, ấn tượng uy tín ngân hàng phục vụ cho mục đích cạnh tranh Ngân hàng nên ý đến mạnh sản xuất kinh doanh địa bàn hoạt động để tiếp thị hình tượng ngân hàng thông qua dự án đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh chủ yếu, thu hút khách hàng tiềm từ định hướng kinh doanh ban đầu khách hàng Thương hiệu BIDV cần thể tất phương tiện làm việc sản phẩm dịch vụ Thứ thể quần áo đồng phục Màu sắc quần áo đồng phục phải thể màu đặc trưng Thêm vào cần gắn biểu tượng tên gọi ngân hàng ve áo vét hay thêu ve áo Thứ hai thể website Website phải thể tên gọi, biểu tượng, phương châm, tổ họp màu sắc đặc trưng NH Cách thiết kế website chưa bật, màu sắc mờ nhạt, thiếu yếu tổ động gây ý Thứ ba, phòng giao dịch, nơi làm việc cần trang trí với tên gọi, biểu tượng, phương châm, màu sắc đặc trưng Các phương tiện làm việc tờ khai dành cho khách hàng, bút, giấy phải thể yếu tố Lựa chọn thị trường mục tiêu từ đưa sách phù hợp Phân loại khách hàng thị trường phục vụ trọng điểm cách họp lý Mục tiêu yêu cầu giúp ngân hàng nắm rõ qui mô khách hàng thị trường nhằm có giải pháp kịp thời xác trước biến động liên quan, đảm bảo lợi nhuận ngân hàng giữ ổn định thị trường trọng điểm NH cần phân tích chi tiết cụ thể tầng lóp dân cư đối tượng nước ngồi cư trú khơng cư trú để tìm nhóm khách hàng tiềm từ có biện pháp đẩy mạnh marketing phù họp để khách hàng có lực tài thật trở thành khách hàng ngân hàng Một phận dân cư đông đảo người làm việc quan nước ngoài, sở liên doanh đầu tư nước ngồi, số ngành có thu nhập cao như: 99 dầu khí, ngân hàng, hàng khơng Đây người có thu nhập ổn định, có điều kiện thường xuyên đến nhà hàng, khách sạn, siêu thị Rõ ràng đối tượng đầy tiềm có xu hướng tăng lên việc phát hành thẻ mà cần tập trung khai thác Đa dạng hố sản phẩm, tạo hình thức độc đáo, phù hợp Nghiên cứu nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngân hàng nhu cầu phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Giới thiệu hướng dẫn lợi ích, chi phí rủi ro loại hình sản phẩm dịch vụ cho khách hàng thể quan tâm tìm hiểu đáp ứng nhu cầu,nguyện vọng khách hàng, tạo quan hệ gần gũi, tình cảm, uy tín NH khách hàng thiết lập mối quan hệ khách hàng bền lâu ổn định 2 G i ả i p h p n h ằ m n ă n g c a o t i ệ n í c h c ủ a t h ẻ đ ể k í c h c ầ u a Thay đôi giá dịch vụ điêu kiện phát hành Ngân hàng nên hạ thấp hạn mức tối thiểu: Thu nhập người dân cao trung bình tháng từ triệu đến triệu đồng hạn mức tối thiểu thẻ tín dụng 10 triệu đồng Hạn mức tín dụng cao vượt xa so với chi tiêu dân cư Hơn nữa, hạn mức cao nên đòi hỏi khách hàng đáp ứng nhiều tiêu chuẩn ngặt nghèo khâu phát hành Chăng hạn khách hàng bắt buộc phải ký quỹ khoản tiền chấp tài sản có giá trị lớn 125% hạn mức tín dụng mà NH cung câp Vê phía NH, hạn mức tín dụng cao nên cơng việc thẩm định hồ sơ khách hàng phải tiến hành thận trọng hơn, vừa làm nhiều thời gian vừa làm chậm tiên độ phát hành gây phiền hà cho khách hàng Khoản tín dụng thấp kéo theo việc giảm thiểu thủ tục phát hành thẻ, chí NH có thê phát hành theo hình thức tín chấp NH cần vào thông tin cá nhân nghề nghiệp, thu nhập ổn định, có hộ thường 100 trú, có lý lịch tốt bảo lãnh người thân đủ, không cần phải ký quỹ chấp mà rủi ro xảy Ngân hàng nên giảm tỷ lệ phí Theo sơ liệu cơng bơ phơ biên NH áp dụng phí rút tiền mặt ngoại tệ nội tệ 3%, theo khách hàng tỷ lệ phí q cao ngồi phí rút tiền mặt, người sử dụng thẻ cịn phải chịu phí tra sốt, phí phát hành, phí cập nhật danh sách thẻ cấm lưu hành, phí phịng ngừa rủi ro chuyển ngoại tệ Với mức phí cá nhân có thu nhập cao Việt Nam cảm thấy ngần ngại sử dụng thẻ chi phí thẻ lớn Đối với khách hàng chậm trả phải trả lãi cho khoản chậm trả lãi suất 1,2%/tháng khách hàng khó chấp nhận Mức lãi vượt mức lãi suất ngắn hạn mà NH cho vay Với mức lãi suất hạn chế khách hàng chi tiêu thẻ họ chi trả nhiều số tiền tài khoản, họ phải trả khoản lãi lớn Vì vậy, để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ NH tương lai NH nên xem xét việc giảm chi phí lãi suất để khuyến khích khách hàng ĐVCNT v ề mặt chiến lược, giải pháp ngắn hạn làm giảm doanh thu NH nêu xét dài hạn giải pháp hiệu để thu hút khách hàng sử dụng thẻ, ưa chng giao dịch thẻ góp phần đưa BIDV trở thành NH có ưu dịch vụ thẻ b Khơng ngừng khai thác tiện ích thẻ Trong thời gian qua ngân hàng BIDV không ngừng phát triển tiện ích thẻ mang tính đột phá chủ thẻ thực trả tiền điện nước, tiên điện thoại, tiên vé máy bay khoản tiền bảo hiểm thông qua việc ngân hàng BIDV kêt nôi với Tông công ty điên lực Việt Nam, tổng cơng ty bưu viễn thơng, hãng hàng không Việt Nam Airlines 101 Hướng tới khách hàng đặt khách hàng trung tâm sách chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mình, BIDV tiếp tục đầu tư cơng nghệ, nghiên cứu nhu cầu thị trường nhóm khách hàng để thiết kể đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm có tiện ích cao 2 c h í n h G t o i ả i p h p t i ề n đ ề p h t c h o t r i ể n c c v i ệ c p h t m t r i ể n ố i q u a n d ị c h v ụ h ệ v i c c t ổ c h ứ c k i n h t ế - t i t h ẻ a Với nước ngoài: BIDV trình hoạt động phát triển nhiều mối quan hệ thân thiện, họp tác với nhiều tổ chức có uy tín danh tiếng giới Những mối quan hệ tốt đẹp nâng vị ngân hàng suốt thời gian qua Trong thời gian tới BIDV nên phát triển mối quan hệ đặc biệt quan hệ với TCTQT thông qua hoạt động tiếp thị quảng bá thương hiệu mở rộng cửa để hợp tác đầu tư đặt thêm nhiêu chi nhánh nước quốc tế đồng thời mở thêm nhiều NH đại lý đê ngày củng cố danh tiếng sức mạnh ngân hàng Qua đó, BIDV tạo niềm tin với TCTQT tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng muốn trở thành NH đại lý toán thẻ cao trở thành thành viên thức TCTQT b nước Hiện hình thức quản lý vốn tập trung trả tiền lương cho nhân viên thông qua tài khoản ngày phổ biến ưa chuộng thuận lợi mà đem lại Đáng lưu ý hình thức tổng công ty lớn nước áp dụng tổng cơng ty dầu khí, bưu hàng khơng Ngân hàng cần nắm bắt hội với tiềm để thu hút tổng công ty lớn trở thành bạn hàng truyền thống BIDV Từ đó, BIDV có hội để mở rộng phát hành thẻ đặc biệt thẻ tín dụng nội địa Ngồi việc phát triên môi quan hệ với cá nhân nước cần 102 ngân hàng quan tâm đắn thị trường đầy tiềm Khuyến khích khách hàng mở tài khoản NH số ưu đãi lãi suất, tín dụng có nhiều chương trình bốc thăm trúng thưởng Trên sở phát hành thẻ để họ thực giao dịch máy ATM ĐVCNT cho tiện ích với khách hàng 3.3 MỘT SĨ KIẾN NGHỊ• NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ• THẺ TẠI • • NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TRÀNG AN 3.3.1 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần phải xây dựng sổ quy định điều khoản phải tốn qua Ngân hàng Các khoản học phí, tiền điện, tiền nước, điện thoại, khoản phải nộp có tính chất định kỳ hộ, tổ chức kinh tế, xã hội tỉnh thành phô, thị xã phải thực toán qua Ngân hàng Các vùng thị tứ khác có thê áp dụng toán phạm vi nhỏ Đê cho hoạt động tốn phát triên nhiệm vụ hàng đầu phủ cần ban hành luật tốn để xử lý tổng thể phạm vi, đối tượng tốn, chủ thể tham gia q trình toán, hệ thống toán Đồng thời cần thực biện pháp kích thích mang tính địn bẩy, khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ cần có sách thiết thực để thúc đẩy hoạt động toán thẻ như: Giảm thuế VAT hoạt động toán thẻ (từ 10% xuống 5%) Giảm thuế nhập việc nhập máy ATM máy đọc thẻ Ngân hàng Chính phủ nên có quy định bắt buộc sở bán hàng, dịch vụ có sổ vốn lớn, siêu thị, phải trang bị thiết bị tốn thẻ Xét khía cạnh quản lý, cách chống việc thất thu thuế cách hiệu 103 Bên cạnh đó, quan chức cần quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng tốn thẻ qua POS theo quy định hành Đồng thời, cần có chế tài, biện pháp xử lý hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế Hiện nước ta tiến trình hội nhập WTO tham gia hiệp định thương mại Việt - Mỹ, thời gian tới có nhiều người nước ngồi đến Việt Nam đầu tư du lịch, điều tạo điều kiện cho thị trường thẻ Việt Nam Đe tận dụng hội phát triển phủ cần tích cực giúp đỡ Ngân hàng thương mại, đầu tư vào sở hạ tầng, trang bị máy móc đại, đại hố cơng nghệ Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nưóc Khẩn trương hồn thành việc xây dựng đưa vào vận hành hệ thống toán tập trung, đại (thanh toán giá trị cao, giá trị thấp), giao dịch cửa Ngân hàng thương mại hệ thống toán quốc gia, đồng thời xây dựng kho liệu tập trung hệ thống tốn dự phịng để xử lý cố, giảm rủi ro toán Sớm xây dựng chế hình thành khu vực tốn bù trừ, phát triển phương tiện toán đại Ngân hàng nhà nước cần mở rộng phát triển dịch vụ đại như: Phone-Banking: Ngân hàng tự động qua điện thoại Theo đó, Ngân hàng có số điện thoại riêng để khách hàng gọi tới, cung cấp thơng tin lãi suất, tỷ giá, số dư tài khoản cho khách hàng mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Home-Banking: Ngân hàng giao dịch nhà Theo đó, máy tính khách hàng kết nối mạng internet, từ kết nối mạng với Ngân hàng phục vụ mình, khách hàng cung cấp password, chữ ký điện tử ngồi nhà, cơng ty đe thực giao dịch chuyển tiền, toán 104 Mobile-Banking: Thanh toán dịch vụ điện thoại di động Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ đe ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thông tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt như: thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần phối hợp với Bộ Tài để có chế, sách khuyến khích thuế biện pháp tương tự đổi với doanh số bán hàng hóa, dịch vụ tốn thẻ qua POS Việc khuyến khích đơn vị bán hàng tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ đê tốn mua hàng hóa, dịch vụ Hiệu dùng thẻ tốn nằm hệ thống POS khơng phải ATM ATM máy thực số giao dịch ngân hàng, POS gắn liền với ngành công nghiệp bán lẻ dịch vụ Kinh nghiệm Hàn Quốc là, hộ kinh doanh bán lẻ giảm thuế VAT họ chấp nhận cho khách hàng tốn thẻ Nhờ sách này, doanh thu bán lẻ giai đoạn 2002-2006 hộ cá thể tăng lên, lượng tiền mặt sử dụng giảm cách đáng kể 105 Ngành ngân hàng cân chủ động tăng cường phối họp với Bộ Cơng an việc phịng chống tội phạm, đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động tốn; thiết lập kênh trao đổi thơng tin để kịp thời phối hợp xử lý nhiều vụ việc gian lận, lừa đảo toán thẻ, tốn điện tử, góp phân giảm bót rủi ro tốn, bảo vệ quyền, lợi ích họp pháp tổ chức, cá nhân có liên quan 3.3.3 Kiến nghị vói BIDV Hồn thiện cơng nghệ thẻ NH ngân hàng BIDV BIDV cần phải tập trung cố gắng đại hoá hệ thống toán thẻ, ứng dụng nhiều công nghệ thẻ đại nhằm thay đổi cách thói quen sử dụng tiền mặt toán BIDV phấn đấu tiên phong lĩnh vực tin học hoá NH, triên khai áp dụng nhiều dịch vụ với chất lượng ngày cao đặc biệt phải lưu ý đưa chuẩn mực quốc tế vào hệ thống cung ứng dịch vụ quản lý Xây dựng chiến lược marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp Ngân hàng cân tăng cường công tác quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dich vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng BIDV họp tác với NH thành viên liên minh thẻ nhằm mở rộng điểm toán thẻ cửa hàng mới, dọc phố mua bán Việt Nam nhăm phục vụ cho khách hàng du lịch người sử dụng thẻ mở rộng điểm tiếp nhận thẻ không TP.HCM Hà Nội mà điểm du lịch quen thuộc khác Huế, Đà Nang, Hội An Nha Trang Song BIDV không nên phát triển nhiều việc mở rộng thêm NH thành viên mà nên tập trung hỗ trợ tư vấn cho NH thành viên gia tăng số lượng phát hành ĐVCNT để giúp BIDV nói riêng liên minh thẻ nói chung có bước nhảy vọt tới cơng nghệ tiêu chuẩn đại phát hành toán thẻ Tăng thêm nhiều ưu đãi toán Mở rộng 106 hình thức chi trả tiền lương cho cán công nhân viên qua TK phát hành thẻ ATM Chú trọng đến thương hiệu sản phẩm, sớm thiết kế mẫu BOOTH may ATM vừa đảm bảo an toàn cho máy, vừa tận dụng quảng cáo dịch vụ ATM nơi công cộng, tạo sức hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Phát triển thêm tác nghiệp thẻ Trong phát hành thẻ: BIDV phải ngày phát triển sản phẩm, dịch vụ tăng thêm nhiều tiện ích cho khách hàng việc nhanh chóng tiếp xúc với đối tác tổng công ty xăng dầu, tổng cơng ty bưu viễn thơng, cơng ty bảo hiểm Prudential, AIA để tìm kiếm hội hợp tác, phát triển san pham, dich vụ the BIDV cân mạnh phát triên tiện ích sử dụng thẻ, phát triển loại thẻ đa dụng, đa để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội Cùng với đó, BIDV cần làm tốt cơng tác chăm sóc, bảo vệ lợi ích khách hàng điểm chấp nhận thẻ, xử lý kịp thời cố, yêu cầu tra soát, khiếu nại khách hàng Trong toán thẻ: BIDV cần nhanh chóng phát triển tác nghiệp thẻ lĩnh vực tốn loại thẻ tín dụng quốc tế BIDV cần làm tốt cơng tác chăm sóc, bảo vệ lợi ích khách hàng điểm chấp nhận thẻ xử lý kịp thời cô, yêu cầu tra soát, khiếu nại khách hàng Ngân hàng khẩn trương hoàn thành việc chuyển đổi mã tổ chức phát hành thẻ, nhằm mở rộng tích họp ứng dụng giá trị gia tăng cho thẻ toán ngân hàng phát hành thẻ Cái tiên nâng cao chât lượng quản lý hệ thống, quản lý rủi ro Điều giúp BIDV đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh góp phần vào việc làm ổn định hệ thống tài tiền tệ quốc gia Để thực yêu câu này, NH phải kiên trì thực chương trình tái cấu cách tồn diện từ khâu cung ứng dịch vụ thẻ đến khâu quản trị, tổ chức Một 107 nên tảng quan trọng đảm bảo thành cơng cho chương trình tái cấu cơng nghệ Hợp tác quốc tế Đây mạnh họp tác quôc tế nghiệp vụ phát hành, toán thẻ kết nối hệ thống chuyển mạch, toán thẻ để thẻ nội địa dễ dàng sử dụng chấp nhận toán nước khác Phát triển nguồn nhân lực Thẻ dịch vụ mang tính cơng nghệ, hoạt động chủ yếu dựa vào công nghệ vấn đề quản trị hệ thống mạng vi tính, đường truyền, nâng cấp máy chủ quan trọng mang tính định đến chất lượng dịch vụ Vì BIDV cân có đâu tư mức người cho trung tâm tin học phòng quản lý thẻ ngân hàng cho đảm bảo đáp ứng yêu cầu cua thi trường Ngoài ra, ngân hàng nên nhanh chóng hồn thiện đưa vào sử dụng mơ hình trung tâm thẻ Trụ sở để việc quản lý đồng thống Đồng thời với trình BIDV phải tổ chức cơng tác đào tạo cán có đủ trình độ học vấn, kinh nghiệm nghiệp vụ đạo đức ý thức trách nhiệm nghiệp vụ thẻ ngân hàng, việc ban hành qui chế, sách Sớm nghiên cứu ban hành qui chế chi hoa hồng cho khách hàng, để trường họp cần thiết kịp thời động viên khách hàng truyền thống ngân hàng Hoặc dùng đê đối phó với thủ đoạn cạnh tranh không lành mạnh cua cac NH khác Bên cạnh đó, BIDV triên khai dịch vụ ban hanh cac sách nên ý xét tới tính đặc thù địa bàn chi nhanh Neu nen tham khảo lây ý kiên đóng góp chi nhánh trước có định cuối cùng, v ề mặt tổ chức phải đồng 108 Riêng mặt tổ chức, BIDV phải xác định tập đoàn NHTM đa Nhà nước, có hệ thống tổ chức xuyên quốc gia hải ngoại Hệ thống tổ chức kinh doanh NHTM BIDV cần nghiên cứu xác lập lại hình cac chi nhánh NH khu vực phù hợp theo khu vực kinh tế trọng điểm đất nước, theo phân vùng kinh tế đặc thù Các chi nhánh BIDV khu vực loại chi nhánh đặc biệt, chi nhánh cấp II, cấp III 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội cần liên tục, kịp thời cập nhật thông tin từ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội thẻ giới để thông tin đến Hội viên hình thức thơng báo hội thảo Hiệp hội nên mở cổng thơng tin điện tử chưa có cập nhật thông tin vê vụ lừa đảo, tội phạm đặc biệt tội phạm công nghệ cao nước giới để Hội viên kịp thời năm bắt phịng tránh TĨM TẮT CHƯƠNG III Từ hiểu biết chất hoạt động thẻ ngân hàng nước phân tích cụ thể hoạt động ngân hàng BIDV - Chi nhánh Tràng An, chương III đưa giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ Từ giải pháp chung cho toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam đến giải pháp cụ thể, chi tiết riêng cho ngân hàng BIDV - Chi nhánh Tràng An Ngoài ra, giải pháp đưa dựa nguyên nhân dẫn đến điều chưa đạt chi nhánh thời gian thành lập từ năm 2014 đên hêt qus năm 2015 Các đề xuất giải pháp luận văn đưa góp phần hoàn thiện phát triển hoạt động dịch vụ thẻ chi nhánh Tràng An thời gian tới 109 KẾT LUẬN Thẻ toán phương thức tốn đại, đa tiện ích, ưa chng giới, đặc biệt thẻ tín dụng Đây phương tiện hữu hiệu để thực sách tiền tệ Nhà nước nhằm mục đích hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, thu hút tiền gửi tầng lớp dân cư vào ngân hàng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, tạo điều kiện cho tầng lớp dân cư hưởng dịch vụ ngân hàng Thẻ toán cịn hỗ trợ cho việc thực sách ngoại hối, sách thuế nhà nước Bên cạnh đó, tốn thẻ qua ngân hàng góp phần hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm gây ra, tăng cường tính chủ đạo Nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách tài quốc gia Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, ngân hàng thương mại khơng thực chủ trương đại hố cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hố, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hồ nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiểu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Cơng tác phát hành tốn thẻ lợi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Cho đến nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thực cơng tác phát hành tốn thẻ nhiều năm Tuy vậy, Chi nhánh Tràng An, hoạt động kinh doanh thẻ triến khai vịng năm Chính vậy, với kinh nghiệm chưa nhiều, thời gian qua, chi nhánh gặp phải 110 khơng khó khăn, thách thức Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, em tin Chi nhánh Tràng An Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thông qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Tràng An Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam, luận văn đưa sổ giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô PGS.TS Đinh Thị Diên Hồng tận tình hướng dẫn em giúp đỡ ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An góp ý cho em để em hồn thành khố luận Với thời gian có hạn, kiến thức chưa sâu lĩnh vực thẻ nên khoá luận “ Giải pháp phát triển dich vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tràng An” khó tránh khỏi thiếu sót, em mong góp ý thầy bạn bè để khố luận em hoàn thiện hiểu biết em vấn đề sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn! Ill TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Thị Hạnh (2015), “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng khu vực thành thị Việt Nam”, Tạp chí Thị trường tài - tiền tệ, 20(437),tr.30 Tơ Ngọc Hưng, Nguyên Kim Anh (2014), Giáo trình Ngân hàng thưong mại, Nxb Dân Trí Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống Kê Hồng Cơng Gia Khánh, Trần Hùng Scm (2015), "Phát triển thị trường tài rủi ro cho ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp Phát triển kinh tế, 26(10), tr.53-68 Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nxb Thống Kê Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, Báo cáo hoạt động kỉnh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An năm 2014 Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, Bảo cáo hoạt động kỉnh doanh ngân hàng BIDV nhảnh Tràng An quỷ 1, quý 2, quỷ năm 2015 Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, Bảo cáo thưòng niên ngăn hàng BIDV nhánh Tràng An năm 2014 Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, Báo cáo thưòng niên ngân hàng BIDV chi nhánh Tràng An quỷ ỉ, quỷ 2, quỷ năm 2015 10 Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, Biêu phí giao dịch thẻ ATM ngân hàng BIDV 11 Quyết định số 20/2007/QĐ- NHNN ngày 15/05/2007 quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ NH 12 Quyết định sổ 04/VBHN-NHNN ngày 24/04/2014 quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng 112 Tiếng Anh Ennis Malek (2005), Bank risk of failure and the too big to fail policy, Federal Reserve Bank o f Richmond Economic Quarterly, 91(2), pp.21-44 Merkl Stolz (2009), Banks regulatory buffers, liquidity networks and monetary policy transmission, Applied Economics, 41(16), pp.2013-2024 Ruiz Porras (2009), Financial structure, Financial development and banking fragility: International evidence, Analisis Economico, 24(56)