Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Huyền Trang Lớp: NHTMD – K13 Khóa: 2010 - 2014 Khoa: Ngân hàng Hà Nội, tháng 05 năm 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Huyền Trang Lớp: NHTMD – K13 Khóa: 2010 - 2014 Khoa: Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Tô Kim Ngọc Hà Nội, tháng 05 năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bài khóa luận này là công trình nghiên cứu của riêng Các số liệu, báo cáo được trình bày bài có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, phản ánh đúng thực trạng của đơn vị nghiên cứu Các thông tin tham khảo bài được trích dẫn rõ ràng Hà Nội, tháng năm 2013 Sinh viên Nguyễn Thị Huyền Trang LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn cô PGS.TS Tô Kim Ngọc đã tận tình giúp đỡ em suốt thời gian viết bài để hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới các thầy cô giáo khoa Ngân hàng và các thầy cô trường đã truyền đạt nhiều kiến thức quý báu cho em suốt năm học vừa qua Những kiến thức này không chỉ giúp em có nền tảng kiến thức để nghiên cứu khóa luận mà còn là hành trang giúp em theo đuổi nghề nghiệp tương lai Do gặp nhiều hạn chế về tài liệu tham khảo và khó khăn việc tìm kiếm sớ liệu phục vụ cho việc thực hiện khóa luận cũng hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học nên khóa luận khó tránh khỏi những thiếu sót định Em mong nhận được sự góp ý của q thầy cơ, bạn bè để bài nghiên cứu hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! KÍ TỰ VIẾT TẮT Kí tự viết tắt tiếng Anh Từ viết tắt Tên tiếng Anh Tên tiếng Việt ATM Automated Teller Machine Máy rút tiền tự động PIN Personal Indentification Number Mã số bảo mật của chủ thẻ POS Point of Sale Máy chấp nhận toán thẻ Kí tự viết tắt tiếng Việt Từ viết tắt Diễn giải CNPH Chi nhánh phát hành CNTT Công nghệ thông tin CTCP Công ty cổ phần HMTD Hạn mức tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHTTT Ngân hàng toán thẻ PGD Phòng giao dịch QTK Quỹ tiết kiệm TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt TTT Trung tâm thẻ HỆ THỐNG BẢNG BIỂU ĐỒ THỊ Hệ thống bảng biểu Bảng 2.1: Các văn bản pháp lý liên quan tới hoạt động thẻ 28 Bảng 2.2: Thống kê số thẻ tín dụng phát hành ở Việt Nam 31 Bảng 2.3: Thống kê số lượng ATM/POS tại Việt Nam 32 Bảng 2.4: Đặc điểm bản của thẻ tín dụng BIDV 37 Bảng 2.5: Doanh số sử dụng, doanh số toán và lợi nhuận của dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV giai đoạn 2011-2013 45 Bảng 2.6: Một số điều chỉnh dịch vụ thẻ tín dụng theo công văn 617/CV-TTT 46 Bảng 2.7: Hạn mức các loại thẻ tín dụng của BIDV .47 Bảng 2.8: Tiện ích các sản phẩm thẻ tín dụng của BIDV .48 Bảng 3.1: Mô hình SWOT đối với dịch vụ thẻ tại BIDV 61 Hệ thống sơ đồ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ tín dụng Sơ đồ 1.2: Quy trình toán thẻ tín dụng Hệ thống biểu đồ Biểu đồ 2.1: Quy mô tổng tài sản, cho vay khách hàng và tỷ lệ LAR 35 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận sau thuế và tỷ lệ nợ xấu của BIDV 36 Biểu đồ 2.3: Số lượng các điểm mạng lưới truyền thống của BIDV 40 Biểu đồ 2.4: Số lượng và tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng tại BIDV 41 Biểu đồ 2.5: Thị phần thẻ tín dụng quốc tế của BIDV 42 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu sản phẩm thẻ của BIDV giai đoạn 2011-2013 .42 Biểu đồ 2.7: Thị phần ATM của BIDV 44 Biểu đồ 2.8: Thị phần POS của BIDV 44 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN KÍ TỰ VIẾT TẮT HỆ THỚNG BẢNG BIỂU ĐỒ THỊ LỜI NĨI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM 1.1 Tổng quan về thẻ tín dụng .4 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại 1.1.3 Hoạt động phát hành và toán thẻ .6 1.1.4 Lợi ích của dịch vụ thẻ tín dụng 10 1.1.5 Rủi ro quá trình phát hành và toán thẻ tín dụng 14 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng .15 1.2.1 Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 15 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển 16 1.2.3 Các nhân tố tác động 20 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ở số NHTM Việt Nam 22 1.3.1 Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 22 1.3.2 Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) 24 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho BIDV 25 Kết luận chương 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 27 2.1 Tổng quan về thị trường dịch vụ thẻ tại các NHTM 27 2.1.1 Nền tảng phát triển 27 2.1.2 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam 30 2.1.3 Xu hướng cạnh tranh về dịch vụ thẻ 33 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 33 2.2.1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam 33 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV 34 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 37 2.3 Đánh giá về dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV 52 2.3.1 Những kết quả đạt được 52 2.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân 54 Kết luận chương 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 60 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của BIDV những năm tới 60 3.1.1 Định hướng chung .60 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 60 3.2 Một số đề xuất nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV 63 3.2.1 Phát triển sản phẩm thẻ tín dụng .63 3.2.2 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng 67 3.2.3 Phát triển nghiệp vụ marketing 71 3.3 Một số kiến nghị với các Cơ quan nhà nước 73 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 75 Kết luận chương 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay, hoạt đợng tín dụng vẫn còn nhiều bế tắc, tốc độ tăng trưởng tín dụng vẫn ở mức thấp, chính sách lãi suất không cịn tác dụng để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Tỉ lệ nợ xấu của tồn bợ hệ thớng đã giảm x́ng cịn 3.79% [22] vào ći năm 2013 vẫn tỉ lệ không an toàn nợ nghi ngờ và nợ có nguy vốn chiếm tỷ trọng cao, nợ cần chú ý cũng chiếm tỷ trọng lớn mặc dù vẫn chưa tính vào nợ xấu ẩn chứa nguy rủi ro Trong khi, thu từ hoạt đợng tín dụng vẫn chiếm tỉ trọng lớn, khoảng 90% tổng thu nhập của ngân hàng Nếu ngân hàng vẫn trì cấu thu nhập vậy hoạt đợng tín dụng gặp khó khăn, bất ổn thì nguồn thu nhập bị ảnh hưởng có thể gây sự sụp đở của hệ thớng Vì vậy, ngân hàng cần điều chỉnh lại hoạt động để có cấu thu nhập an tồn Mợt những giải pháp đó là tăng cường mở rợng hoạt đợng dịch vụ phi tín dụng đó có dịch vụ thẻ Ở Việt Nam, quy mô thị trường thẻ toán tương đối nhỏ là một thị trường động thế giới với mức tăng trưởng 18,55% giai đoạn 2011-2014 [20] Quy mô dân số trẻ với sự phát triển của khoa học công nghệ và xu hướng thương mại điện tử những yếu tố bản khiến thị trường thẻ toán ở Việt Nam ngày càng phát triển Hơn nữa, Thẻ tín dụng chiếm tỷ lệ nhỏ khoảng 3% thị phần Như vậy có thể thấy thị trường thẻ tín dụng ở Việt Nam chưa được khai thác nhiều, và là hội lớn cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ Hiện nay, Khoảng 90% giao dịch tại Việt Nam vẫn được toán tiền mặt nên tiềm và hội để đẩy mạnh dịch vụ phát triển thẻ tín dụng cịn lớn [20] Xu thế phát triển chung của ngân hàng những năm tới là đầu tư phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà trọng tâm dịch vụ thẻ toán Các ngân hàng phải đối mặt với cuộc cạnh tranh mới đó là cuộc cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần cuộc đua trở thành ngân hàng bán lẻ tốt Chính vì vậy, các ngân hàng cần tăng cường đầu tư, hoạch định chiến lược phát triển phù hợp Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh của một ngân hàng hiện đại, tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), dịch vụ thẻ tín dụng đã được nghiên cứu đầu tư, triển khai và phát triển, và đã đạt được một số thành tích định Tuy nhiên, các ngân hàng hệ thống đều không ngừng gia tăng tiện ích của sản phẩm thẻ cũng các chương trình khuyến mãi với khách hàng sử dụng thẻ, điều này khiến cuộc đua chiếm lĩnh thị phần cung ứng dịch vụ thẻ ngày càng khắc nghiệt Do vậy, ngân hàng cần tìm được hướng riêng để cạnh tranh nhằm trì và phát triển thị phần cũng thu nhập từ dịch vụ thẻ Vì vậy, tác giả chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài này nhằm mục đích sau:  Hệ thống hóa các vấn đề bản về thẻ tín dụng: Khái niệm, phân loại, lợi ích của thẻ…  Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, để từ đó chỉ các kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của nó  Đề xuất các giải pháp và đưa các kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Để đạt được các mục đích nghiên cứu, nội dung khóa luận hướng tới đối tượng và phạm vi nghiên cứu sau:  Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam  Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Khóa luận tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2011 – 2013 Phương pháp nghiên cứu Để thực hiện đề tài này, tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:  Phương pháp thu thập số liệu  Phương pháp tổng hợp  Phương pháp phân tích  Phương pháp so sánh  Phương pháp đánh giá 76 người dân; Kết nối liên thông hệ thống toán thẻ toàn quốc; Xây dựng hệ thống toán bù trừ tự động giữa các giao dịch bán lẻ… 3.2.2.4 Áp dụng các chính sách hỗ trợ Để hỗ trợ sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng, Chính phủ cần ban hành các biện pháp hỗ trợ như: cần đưa nhiều sách khuyến khích người dân tốn khơng dùng tiền mặt chẳng hạn quảng bá những lợi ích sử dụng thẻ tín dụng cho người dân, có chương trình kích cầu và đẩy mạnh chi tiêu của khách du lịch đến Việt Nam thông qua kết hợp với hãng hàng khơng, khách sạn; xây dựng giải pháp tích hợp thẻ tín dụng kèm theo chứng minh nhân dân điện tử; phát triển và ứng dụng các sản phẩm thẻ phục vụ chi tiêu công vụ của các quan, đơn vị sử dụng ngân sách nhà nước; phối hợp với NHNN ban hành chế, sách khuyến khích về thuế biện pháp tương tự đối với doanh số bán hàng hóa, dịch vụ tốn thẻ qua POS, việc khuyến khích các đơn vị bán hàng tích cực chấp nhận tốn thẻ, khún khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hóa, dịch vụ; Chính phủ cũng nên có quy định bắt buộc các sở bán hàng, dịch vụ có sớ vớn lớn, các siêu thị, phải trang bị thiết bị tốn thẻ, cách này khơng những mở rộng mạng lưới chấp nhân toán thẻ mà còn giúp nhà nước chống được việc thất thu thuế một cách hiệu quả 3.2.2.5 Tăng cường công tác chống tội phạm thẻ Trong thời gian qua, tội phạm thẻ tín dụng đã bắt đầu xuất hiện tại Việt Nam Phổ biến là tình trạng ăn cắp thông tin chủ thẻ, sử dụng thẻ giả, thực hiện các giao dịch khống…Điều này làm ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng, gây thiệt hại đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy thời gian tới, Chính phủ nên ban hành các quy định về đảm bảo an toàn, phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng việc điều tra tội phạm thẻ tín dụng nhằm phòng ngừa, ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật, đảm bảo quyền lợi của các ngân hàng kinh doanh thẻ cũng các chủ thẻ 77 Kết luận chương Để phát triển nữa hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng, trước hết BIDV cần khắc phục những tồn tại hạn chế của bản thân ngân hàng, đồng thời ngân hàng phải có định hướng phát triển hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng sở nhu cầu của khách hàng và xu hướng phát triển của thị trường Chương của khóa luận đã đưa giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, tiếp phát huy những thế mạnh để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV như: đa dạng hóa danh mục sản phẩm, nâng cao chất lượng nhân sự, gia tăng tiện ích cho sản phẩm, mở rộng mạng lưới than toán… Tuy nhiên để hoạt động đạt hiệu quả tốt thì không chỉ phụ thuộc vào bản thân ngân hàng mà BIDV cần sự hỗ trợ từ cấp và quan quản lý thông qua chế, sách Vì thế, chương cũng đã đưa một số kiến nghị với một số quan nhà nước để hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng đạt hiệu quả cao 78 KẾT LUẬN Thẻ tín dụng là phương tiện toán hiện đại, mang lại nhiều tiện ích cho cả chủ thẻ, cho ngân hàng và cho nền kinh tế, vì thế nó được ưa chuộng sử dụng ở thế giới, trở thành phương tiện toán không thể thiếu đối với một xã hội văn minh, hiện đại Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng giúp hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, tạo điều kiện cho tầng lớp dân cư được sử dụng dịch vụ ngân hàng, hỗ trợ việc thực hiện chính sách ngoại hối Thẻ tín dụng còn là công cụ để thực hiện chính sách kích cầu của nhà nước đối với nền kinh tế Như vây, thông qua việc triển khai dịch vụ thẻ tín dụng, các ngân hàng không những hiện đại hóa được công nghệ ngân hàng mà còn làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng, tăng nguồn thu nhập dịch vụ tương đối cao và ổn định, đồng thời phân tán rủi ro hoạt động Thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam còn khá non trẻ song ngày nó càng đóng một vai trò quan trọng thúc đẩy toán không dùng tiền mặt Sự phát triển của lĩnh vực thẻ toán nói chung và thẻ tín dụng nói riêng thời gian gần đã cho thấy một dấu hiệu tích cực việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng của người dân Các ngân hàng dần nhận tiềm phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng và chú trọng đầu tư nhiều để phát triển dịch vụ này Trong công tác phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, BIDV đã đạt được những kết quả tích cực Tuy nhiên, quá trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV vẫn còn những hạn chế cần khắc phục Hơn nữa, cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng thị trường thẻ tín dụng ngày càng khắc nghiệt Chính vì vậy, BIDV cần quan tâm tới việc hoàn thiện và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng để nâng cao lực cạnh tranh thị trường Với mong ḿn góp phần vào sự phát triển của hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đề tài đã giải quyết được những vấn đề sau: Hệ thớng hóa lý ḷn về thẻ tín dụng ngân hàng tại NHTM, đó khóa luận đã trình bày có chọn lọc những vấn đề bản về thẻ tín dụng, quan điểm về hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng, chỉ tiêu đánh giá sự hoàn thiện phát triển; những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động bảo lãnh Phản ánh thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ năm 2011 đến năm 2013 Qua đó đã chỉ những kết quả 79 đã đạt được cũng những hạn chế cần phải khắc phục những nguyên nhân của những hạn chế đó hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam thời gian qua Từ thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng với định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, khóa ḷn đã đưa mợt sớ giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam những năm tiếp theo Giải pháp hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng dịch vụ thẻ vẫn đảm bảo an toàn cũng chất lượng của hoạt động dịch vụ nhằm tạo nên sự phát triển bền vững, đóng góp vào sự phát triển chung của Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình, tạp chí Đinh Đức Thịnh và Nguyễn Hồng Yến (2012), Kế toán ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013), Nguyên lý và nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê Đặng Công Hoàn (2013), Phát triển bền vững dịch vụ thẻ toán ở Việt Nam, Tạp chí tài chính, số Nguyễn Tú (2013), Để phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam, Tạp chí kinh tế và dự báo, số 17 Báo cáo, Văn bản pháp lý Bản cáo bạch của BIDV năm 2013, 2014 Báo cáo thường niên của BIDV các năm 2011, 2012, 2013 Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ – Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Luận văn, Khóa luận của các năm trước Các quy định hướng dẫn về hoạt động thẻ tín dụng của BIDV 10 Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (2007) 11 Quyết định số 2643/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 phê duyệt đề án đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2011-2015 (2011) 12 Đề án cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt theo quyết định số 254/QĐ-TTg, ngày 01/03/2012 (2012) 13 Nghị định 101/2012/NĐ-CP về Thanh toán không dùng tiền mặt (2012) 14 Thông tư số 36/2012/TT-NHNN Về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn của máy ATM (2012) 15 Nghị định 222/NĐ-CP ngày 31/12/2013 về toán tiền mặt (2014) Tài liệu online 16 Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2013-2014 (2013), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binhluan/Giai-phap-phat-trien-thi-truong-the-Viet-Nam-giai-doan 20132014/25571.tctc 17 Ngân hàng cạnh tranh gay gắt về thị phần (2013), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://dantri.com.vn/kinh-doanh/ngan-hang-canh-tranh-gay-gat-ve-thiphan-806974.htm 18 Phát hành nhiều, giao dịch được bao nhiêu? (2013), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://dddn.com.vn/thi-truong/phat-hanh-nhieu-giao-dich-duoc-baonhieu-20131002040352324.htm 19 Thanh toán bằng tiền mặt giảm mạnh (2013), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-bang-tien-mat-giam-manh- 2013102009493732314ca34.chn 20 Thị trường thẻ: Tiềm phát triển rất lớn (2013), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://nif.mof.gov.vn/portal/page/portal/nif/Newdetail?p_page_id=43068753&ite m_id=115123667&p_details=1 21 Các loại thẻ toán (2014), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://www.thanhtoan.com/kien-thuc-thanh-toan-dien-tu/168-phan-loai-thethanh-toan.html 22 Cuối năm 2013 tỉ lệ nợ xấu còn 3.79% (2014), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cuoi-nam-2013-ty-le-no-xau-con-379- 201401211726136231ca34.chn 23 Thẻ đồng thương hiệu: xu hướng mới thị trường thẻ tín dụng (2014), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilinks/videtail/vicm255/vict255;jsessioni d=QJPNTyQRyJs9GmhWl2Sy1MTpwyTCbknyMfvbWn4866HXfp0njwZp!259 030187!-502635?dDocName=CNTHWEBAP0116211755441 24 Lãi suất vay tiêu dùng qua thẻ cao chót vót (2014), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/lai-suat-vay-tieu-dung-qua-the-caochot-vot-2014011511161686711ca34.chn 25 Phân tích sớ liệu thớng kê về Internet và di động tại Việt Nam năm 2014, truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://vtmgroup.com.vn/phan-tich-so-lieu-thongke-ve-internet-va-di-dong-viet-nam-nam-2014 26 Tình hình kinh tế xã hội năm 2013 (2014), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=13843 27 Top 10 sự kiện nổi bật của thị trường thẻ Việt Nam năm 2013 (2014), truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://www.mksmart.com.vn/nssportal.php?name=news&opt=art&id=555765&c atid=11 28 Định hướng chiến lược của BIDV giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020, truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://www.bidv.com.vn/Nha-dautu/Tong-quan-ve-BIDV/Chien-luoc-phat-trien/Dinh-huong-chien-luoc-cuaBIDV-trong-giai-doan-201.aspx 29 Giới thiệu thẻ tín dụng BIDV, truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://card.bidv.com.vn/San-pham-dich-vu/The-tin-dung-quoc-te/Gioi-thieu-Thet 237;n-dung-BIDV.aspx 30 Hình thành và phát triển, truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://card.bidv.com.vn/Gioi-thieu-chung/Hinh-thanh-va-phat-trien%281%29.aspx 31 Cảnh giác với tội phạm thẻ nhân hàng, truy cập ngày 12-5-2014, tại trang web http://www.nhandan.com.vn/mobile/_mobile_chinhtri/_mobile_cungsuyngam/ite m/21984702.html 32 Website của các ngân hàng: BIDV, Vietcombank, Sacombank 33 Website của Ngân hàng nhà nước Việt Nam www.sbv.com.vn PHỤ LỤC Công văn 617/CV-TTT NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Số: 617 /CV-TTT (V/v Hướng dẫn về sản phẩm thẻ tín dụng BIDV) CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nội, ngày 14 tháng năm 2014 Kính gửi: Sở Giao dịch III, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Sau gọi tắt là Chi nhánh) Căn cứ: - Quy định 4433/QĐ-TTT ngày 29/7/2013 về Phát hành và quản lý thẻ tín dụng - Công văn 4301/CV-TTT ngày 23/7/2013 về Hướng dẫn về sản phẩm thẻ tín dụng BIDV Flexi Precious - Công văn 1606/CV-TTT1 ngày 3/4/2013 về Triển khai sản phẩm thẻ tín dụng đồng thương hiệu BIDV Manchester United - Công văn 6505/CV-TTT ngày 22/10/2013 về Điều chỉnh một số chế sản phẩm thẻ tín dụng MasterCard Platinum - Công văn 4619/CV-TTT ngày 5/7/2013 về Hướng dẫn tạm thời Quy trình phát hành nhanh thẻ tín dụng - Công văn 10572/CV-TTT ngày 13/12/2013 Hướng dẫn triển khai dịch vụ bảo hiểm cho chủ thẻ tín dụng BIDV MasterCard Platinum và Precious - Công văn 6878/CV-TTT ngày 5/11/2013 về Mở rộng triển khai dịch vụ BSMS, IBMB cho sản phẩm thẻ tín dụng BIDV Với mục tiêu nâng cao hiệu quả kinh doanh sản phẩm thẻ tín dụng, Trụ sở chính đã thực hiện rà soát, điều chỉnh và thống hướng dẫn về sản phẩm tín dụng quốc tế BIDV sau: Mô tả tính sản phẩm: - Tên sản phẩm: BIDV MasterCard Platinum, BIDV-MU, BIDV Precious BIDV Flexi - Loại sản phẩm: Thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa/MasterCard, dành cho cá nhân - Đối tượng khách hàng mục tiêu: Khách hàng ưa thích sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại, có nhu cầu quản lý chi tiêu hiệu quả Căn cứ vào thu nhập của khách hàng để lựa chọn sản phẩm phù hợp:  Khách hàng có thu nhập cao (khoảng 20 triệu trở lên): MasterCard Platinum  Khách hàng có thu nhập khá (khoảng 15 triệu trở lên): BIDV Precious  Khách hàng có thu nhập trung bình (khoảng triệu trở lên): BIDV-MU BIDV Flexi (ưu tiên giới thiệu phát hành thẻ BIDV-MU tới nhóm khách hàng yêu thích thể thao và đặc biệt là đội bóng MU) - - Mô tả tính sản phẩm: Chi tiết theo Phụ lục 01, 02, 03 và 04 đính kèm, đó các nội dung bản gồm: + Số thẻ có 16 số, đó, số đầu là số BIN phát hành tổ chức thẻ quốc tế cung cấp MasterCard Platinum (530515); BIDV-MU (476632); BIDV Precious (411153); BIDV Flexi (428695) + Thời hạn hiệu lực: năm + Yếu tố bảo mật thẻ: Bao gồm chip theo chuẩn EMV, dải băng từ, ô chữ ký ở mặt sau + Số lượng thẻ phụ tối đa: thẻ + Hạn mức tín dụng: MasterCard BIDV-MU Precious Flexi Platinum 100 triệu đồng 10 triệu – 200 50 triệu – 10 triệu – trở lên triệu dưới 300 triệu dưới 50 triệu Hạn mức tín HMTD cấp HMTD cấp HMTD cấp HMTD cấp dụng theo từng KH theo từng theo từng theo từng KH và là bội số của khách hàng khách hàng và là bội số 50 triệu VND và là bội số là bội số của của triệu của 10 triệu 10 triệu VND VND VND Hạn mức tín Nằm Hạn mức tín dụng của từng sản phẩm và Hạn mức cho dụng cấp vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đới với khách hàng cá theo hình nhân của BIDV theo từng thời kỳ (hiện tại hạn mức cho vay không thức không có TSBĐ được quy định tại QĐ 353/QĐ-HĐQT ngày 22/04/2010 có tài sản bảo về Chính sách cấp tín dụng bán lẻ đảm + Hạn mức sử dụng thẻ: Chi tiết theo Phụ lục 05,06,07 đính kèm + Ngày kê:  MasterCard Platinum: Ngày 20 hàng tháng  BIDV-MU: Ngày 10 hàng tháng  BIDV Flexi: Ngày 15 hàng tháng  BIDV Precious: Ngày 25 hàng tháng + Hình thức nhận kê:  Qua địa chỉ thư điện tử của chủ thẻ chính  Qua địa chỉ thư tín (nếu khách hàng đăng ký) + Ngày đến hạn toán: Sau 15 ngày kể từ ngày kê + Tỷ lệ toán tối thiểu kỳ kê: 5% dư nợ cuối kỳ Kênh chấp nhận thẻ: + Kênh chấp nhận thẻ - - - -  Mạng lưới ATM/POS có biểu tượng VISA/MasterCard toàn cầu  Các website có chấp nhận toán thẻ VISA/MasterCard toàn cầu + Các loại giao dịch thực hiện  Tại ATM:  Vấn tin hạn mức (nếu Ngân hàng toán cung cấp dịch vụ)  Ứng tiền mặt  Tại POS:  Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ  Ứng tiền mặt (nếu Ngân hàng toán cung cấp dịch vụ)  Giao dịch hủy/điều chỉnh, đặt cọc (nếu Ngân hàng toán cung cấp dịch vụ)  Tại các website có chấp nhận toán thẻ VISA/MasterCard toàn cầu: Thanh toán trực tuyến tiền hàng hóa, dịch vụ Phương thức và kênh toán nợ: + Thanh toán nợ tại quầy giao dịch của Chi nhánh thông qua phương thức nộp tiền mặt, ủy nhiệm chi + Thanh toán nợ thông qua phương thức thu nợ tự động từ tài khoản tiền gửi (nếu khách hàng đăng ký) + Thanh toán nợ thông qua hình thức chuyển khoản từ tài khoản của ngân hàng bất kỳ Biểu phí, lãi suất: + Biểu phí dịch vụ và phân bổ phí: Theo Phụ lục 08 đính kèm + Lãi suất:  Áp dụng mức lãi suất theo từng sản phẩm thẻ tín dụng tương ứng  Lãi suất được áp dụng thống toàn hệ thống BIDV và được thông báo theo từng thời kỳ Dịch vụ Hỗ trợ khách hàng của BIDV: Dịch vụ Chăm sóc khách hàng 24/7 của BIDV + E-mail: bidv247@bidv.com.vn + Website BIDV: www.bidv.com.vn + Điện thoại: 19009247 (chủ thẻ ở nước) +84 22200588 (chủ thẻ ở nước ngoài) Quy trình nghiệp vụ:  Tuân thủ Qui chế nghiệp vụ thẻ ban hành theo quyết định số 1047/QĐ- HĐQT ngày 3/7/2013  Quy định của BIDV về Thẻ tín dụng theo từng thời kỳ (hiện tại là Quy định 4433/QĐ-TTT ngày 29/7/2013 về Phát hành và quản lý thẻ tín dụng)  Biểu mẫu Đăng ký phát hành thẻ và Đăng ký phát hành thẻ phụ: Thực hiện theo Công văn 6880/CV-TTT ngày 5/11/2013 v/v hướng dẫn mẫu Đăng ký phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Hạch toán kế toán: Theo công văn số 6909/CV-KT1 ngày 30/12/2011 v/v Hướng dẫn hạch toán kế toán nghiệp vụ toán và phát hành thẻ; Công văn số 736/CVKT1 ngày 9/5/2012 v/v hướng dẫn tạm thời hạch toán kế toán nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng MasterCard; Công văn số 2030/CV-KT1 ngày 2/7/2012 v/v hướng dẫn tạm thời hạch toán kế toán nghiệp vụ phát hành thẻ ghi nợ Master và chấp nhận thẻ Master POS BIDV (phần II – Chấp nhận thẻ tín dụng MasterCard POS BIDV); Công văn số 4878/CV-KT1 ngày 21/11/2012 v/v chỉnh sửa một số nội dung hạch toán các giao dịch thẻ sau chuyển đổi hệ thống Visa; Quyết định số 5582/QĐ-KT1 ngày 17/12/2012 v/v Hệ thống tài khoản kế toán Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chương trình phần mềm: Chương trình phát hành và quản lý thẻ Cadencie 7.4 - Hướng dẫn tác nghiệp và quy trình nghiệp vụ: theo hướng dẫn tại Quy định 4433/QĐ-TTT ngày 29/7/2013 về Phát hành và quản lý thẻ tín dụng - Bộ công cụ và các tài liệu marketing: Thực hiện theo hướng dẫn từng thời kỳ Kế hoạch triển khai các nội dung điều chỉnh thẻ tín dụng BIDV - Điều chỉnh một số nội dung đối với thẻ tín dụng BIDV: Chi tiết tại Phụ lục 09 đính kèm - Thời gian hiệu lực: Từ ngày 19/2/2014 - Phạm vi áp dụng: Tất cả các khách hàng hiện tại và khách hàng phát hành mới Tại thời điểm 19/2/2014, công văn này thay thế các nội dung tại các công văn sau: - Công văn 4301/CV-TTT ngày 23/7/2013 về Hướng dẫn về sản phẩm thẻ tín dụng BIDV Flexi Precious - Công văn 1606/CV-TTT1 ngày 3/4/2013 về Triển khai sản phẩm thẻ tín dụng đồng thương hiệu BIDV Manchester United - Công văn 6505/CV-TTT ngày 22/10/2013 về Điều chỉnh một số chế sản phẩm thẻ tín dụng MasterCard Platinum - Công văn 4619/CV-TTT ngày 5/7/2013 về Hướng dẫn tạm thời Quy trình phát hành nhanh thẻ tín dụng Tổ chức thực hiện a) Trung tâm thẻ - Đầu mối tổ chức và hỗ trợ triển khai sản phẩm thẻ tín dụng BIDV - Tổ chức vận hành nghiệp vụ sản phẩm thẻ tín dụng BIDV (tác nghiệp, quyết toán, đối chiếu, đối soát và xử lý tra soát khiếu nại với Tổ chức thẻ quốc tế) Quản lý tham số hệ thống về mặt nghiệp vụ và các tham số liên quan đến tính của sản phẩm b) Trung tâm công nghệ thông tin: - Tổ chức vận hành kỹ thuật, hỗ trợ các Chi nhánh - Tạo và cấp user sử dụng chương trình phát hành và quản lý thẻ Cadencie 7.4 theo quy định về cấp user truy cập các chương trình phần mềm hiện hành - Khai báo và quản lý tham số hệ thống về mặt kỹ thuật c) Các Chi nhánh: - Triển khai sản phẩm tại Chi nhánh - Thực hiện công tác nghiệp vụ và tác nghiệp phát hành thẻ tín dụng theo quy định - Thực hiện thông báo và giải đáp thắc mắc của khách hàng liên quan tới các nội dung điều chỉnh Trong quá trình thực hiện nếu có vướng mắc, đề nghị Chi nhánh phán ánh về Hội sở chính (qua Trung tâm thẻ) để hỗ trợ kịp thời: + Các vấn đề về kinh doanh: Số điện thoại VOIP : 299-8224/8232; E-mail: ptkd.ttt@bidv.com.vn + Các vấn đề về nghiệp vụ: Số điện thoại VOIP : 299-8214; E-mail: nv.ttt@bidv.com.vn + Các vấn đề về tín dụng thu nợ: Số điện thoại VOIP: 299-8209/8217; Email: tindungthuno@bidv.com.vn - Nơi nhận : - Như trên; - Trung tâm CNTT, Ban kế toán, Ban PTNHBL, TTCSKH; - Lưu VP, TTT KT.TỔNG GIÁM ĐỐC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC (Đã ký) Phạm Quang Tùng BIỂU PHÍ THẺ TÍN DỤNG Q́C TẾ BIDV Đơn vị tiền tệ: VND TT LOẠI PHÍ BIDV-MU I PHÍ PHÁT HÀNH THẺ Phí phát hành thẻ (Issuing Fee) Miễn phí Phí phát hành thẻ nhanh (Urgent Card Fee) 200.000/lần/thẻ II PHÍ QUẢN LÝ THẺ Phí thường niên (Annual Fee) - Thẻ 400.000 - Thẻ phụ 200.000 Phí phát hành lại thẻ (phí thay thế thẻ) (Card Replacement Fee) Phí cấp lại PIN (PIN Re-issue Fee) Phí thơng báo thẻ cắp thất lạc (Lost Card Fee) Phí thông báo thẻ cắp thất 4.1 lạc khách hàng thông báo với tổ chức thẻ Phí thông báo thẻ cắp thất 4.2 lạc khách hàng thông báo với BIDV 4.3 7.1 7.2 10 Phí thông báo thẻ cắp thất lạc khách hàng đến các Chi nhánh BIDV Phí kích hoạt sử dụng lại thẻ Phí cấp kê chi tiết tài khoản theo yêu cầu chủ thẻ (Statement Copy Fee) Phí cấp bản chứng từ giao dịch (Copy of Transaction Receipt Fee) - Phí cấp bản chứng từ giao dịch tại đại lý/ ĐVCNT của BIDV - Phí cấp bản chứng từ giao dịch tại đại lý/ ĐVCNT của ngân hàng khác Phí xác nhận tài chính Thay đổi hạn mức sử dụng tại Chi nhánh BIDV Phí tra soát (phí khiếu nại) (Complaint fee) MASTERCARD PLATINUM PRECIOUS FLEXI Miễn phí Miễn phí Miễn phí - 200.000/lần/thẻ 200.000 /lần/thẻ 1.000.000 600.000 300.000 150.000 200.000 100.000 50.000 100.000 100.000 50.000 30.000 30.000 30.000 30.000 200.000 300.000 200.000 200.000 Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí 50.000 2000 /trang; Tối thiểu 2000 50.000 50.000 20.000/bản 10.000/bản 20.000/bản 20.000 /bản 80.000/bản 30.000/bản 80.000/bản 80.000 /bản 100.000 /lần - Miễn phí - - 80.000/giao dịch 80.000/giao dịch 80.000/giao dịch 80.000/giao dịch Phí chấm dứt sử dụng thẻ 11 (Closing fee ) Phí gia hạn thẻ (Card renewal 12 fee) III PHÍ GIAO DỊCH 50.000 50.000/lần 50.000/lần 50.000 /lần Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Phí ứng tiền mặt tại ATM/ POS 4% số tiền ứng, 4% số tiền ứng, tối 4% số tiền ứng, 4% số tiền ứng, (Cash advance fee) tối thiểu 50.001 thiểu 50.000 tối thiểu 50.000 tối thiểu 50.000 Phí xử lý giao dịch tại nước (Cross border Fee) Phí chuyển đổi ngoại tệ (Currency Conversion Assessment) Phí vấn tin hạn mức tại ATM/ POS của BIDV Phí vấn tin hạn mức tại ATM/ POS của Ngân hàng khác PHÍ, LÃI LIÊN QUAN TÍN IV DỤNG - Theo quy định của MasterCard - - 2.1% số tiền GD 1.1% số tiền GD 2.1% số tiền GD 2.1% số tiền GD Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí 3% số tiền chậm 3% số tiền chậm toán, tối thiểu 50.000 toán, tối thiểu 50.000 50.000/lần 50.000/lần 50.000 /lần - 3% số tiền vượt hạn mức, tối thiểu 50.000 - - 30.000/lần 30.000/lần 30.000/lần 30.000 /lần 30.000/lần 30.000/lần 30.000/lần 30.000 /lần Theo thông báo của ngân hàng từng thời kỳ Theo thông báo của ngân hàng từng thời kỳ 3% số tiền chậm Phí (phạt) chậm toán (Late payment fee) toán, tối thiểu 50.000 Phí cấp hạn mức tín dụng tạm thời (Temporary Credit Limit 50.000/lần Fee) Phí vượt hạn mức tín dụng (Over limit fee) Phí thay đổi hạn mức tín dụng ( Credit Limit Change Fee ) Phí thay đổi hình thức thế chấp (hình thức đảm bảo sử dụng thẻ) ( Deposit Change Fee ) Lãi suất thẻ tín dụng 3% số tiền chậm toán, tối thiểu 50.000 Theo thông báo Theo thông báo của ngân hàng của ngân hàng từng thời kỳ từng thời kỳ PHÍ TRONG TRƯỜNG HỢP KHẨN CẤP Phí ứng tiền mặt khẩn cấp 500.000 ( Emergency cash advance fee ) (*) Các loại phí ở không chịu thuế GTGT V 500.000