Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Tô Kim Ngọc Sinh viên thực : Triệu Toàn Khánh Lớp : NHB – K12 Khoa : Ngân hàng Hà Nội: tháng 05/2013 Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Tô Kim Ngọc Sinh viên thực : Triệu Toàn Khánh Lớp : NHB – K12 Khoa : Ngân hàng Hà Nội: tháng 05/2013 Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 LỜI CẢM ƠN Qua khoá luận này, em xin chân thành cảm ơn cô giáo, PGS.TS Tô Kim Ngọc, giáo viên hướng dẫn tận tình giúp đỡ em bước hồn thành khố luận Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo trường Học viện ngân hàng, người cung cấp cho em kiến thức tảng quý báu suốt bốn năm học qua Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh, chị công tác Ngân hàng TMCP Quân đội – Điểm giao dịch Văn Phú nhiệt tình bảo, hướng dẫn em thời gian thực tập giúp đỡ em nhiều q tình thu thập tài liệu cho khố luận Do khn khổ thời gian nghiên cứu có hạn trình độ người viết cịn hạn chế, khố luận chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong thầy giáo thơng cảm góp ý chân thành để khố luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khố luận cơng trình nghiên cứu thân, số liệu, kết trình bày khố luận xác phản ánh thực trạng đơn vị nghiên cứu Các thông tin tham khảo sử dụng khố luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực khố luận Hà Nội, tháng năm 2013 Sinh viên Triệu Toàn Khánh Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ LỜI NĨI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chƣơng Những vấn đề dịch vụ thẻ tín dụng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng 1.1.1 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng 1.1.2 Các chủ thể tham gia quy trình tốn thẻ tín dụng 1.1.3 Vai trị dịch vụ thẻ tín dụng 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tiêu đánh giá 13 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 13 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.1 Các nhân tố khách quan 16 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 17 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Hàn Quốc học kinh nghiệm cho Việt Nam 18 1.4.1 Tổng quan thị trường thẻ tín dụng Hàn Quốc 18 1.4.2 Chính sách Hàn Quốc thị trường thẻ tín dụng 20 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút từ trình phát triển thị trường thẻ tín dụng Hàn Quốc 24 Chƣơng Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 26 2.1 Tổng quan thị trƣờng thẻ tín dụng Việt Nam 26 Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 2.1.1 Nền tảng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam 26 2.1.2 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 29 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 32 2.2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội 32 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 26 2.3 Một số đánh giá dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 52 Chƣơng Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 56 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tƣơng lai Ngân hàng TMCP Quân đội 56 3.1.1 Định hướng phát triển chung 56 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 57 3.2 Các đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 58 3.2.1 Tích cực tham gia Tổ chức thẻ quốc tế 58 3.2.2 Tăng cường đầu tư phát triển mạng lưới, kênh toán thẻ 59 3.2.3 Chính sách phí hợp lý để thu hút khách hàng 60 3.2.4 Nghiên cứu, tăng chất lượng, đa dạng hoá sản phẩm thẻ tín dụng 60 3.2.5 Tăng cường cơng tác marketing, quảng bá sản phẩm 61 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 62 3.3 Một số kiến nghị với quan Nhà nƣớc 63 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 63 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 67 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT I DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH Đầy đủ Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ATM Automated Teller Machine Máy rút tiền tự động BIS Bank for International Settlements Ngân hàng toán quốc tế BOK Bank of Korea Ngân hàng trung ương Hàn Quốc ECB European Centra Bank Ngân hàng trung ương châu Âu EDC Electronic Data Capture Thiết bị đọc thẻ điện tử ETFPOS Electronic funds transfer at Point of sale Dịch vụ chuyển tiền điện tử điểm bán hàng MB Military Bank Ngân hàng TMCP Quân đội PIN Personal Identification Number Mã số cá nhân LAR Loans to Assets ratio Tỷ lệ cho vay tổng tài sản ROA Return on Asset Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản WTO World Trade Organization Tổ chức thương mại quốc tế II DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Ý nghĩa Từ viết tắt BP KSS THẺ CN Bộ phận kiểm soát sau thẻ Chi nhánh CBCNV Cán công nhân viên CP Cổ phần CVHT Chuyên viên hỗ trợ CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CV TĐTD Chuyên viên thẩm định tín dụng DLPHT Dữ liệu phát hành thẻ DN Doanh nghiệp ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ GĐCN Giám đốc chi nhánh Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 HMTD Hạn mức tín dụng HT Hệ thống KH Khách hàng KV/HS Khu vực/Hội sở NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng toán thẻ PHT Phát hành thẻ TCQTT Tổ chức thẻ quốc tế TMCP Thương mại cổ phần TĐTD Thẩm định tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TTT Trung tâm thẻ Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Thống kê ATM, POS mạng lƣới ĐVCNT Hàn Quốc 20 Bảng 2.1: Khung pháp lý liên quan tới toán thẻ 27 Bảng 2.2: Thống kê thẻ tín dụng phát hành Việt Nam 30 Bảng 2.3: Thống kê ATM, POS Việt Nam 31 Bảng 2.4: Thống kê thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 41 Bảng 2.5: Số lƣợng ATM/POS Ngân hàng TMCP Quân đội 41 Bảng 2.6: Doanh số toán lợi nhuận dịch vụ thẻ tín dụng MB 42 Bảng 2.7: Các dịng sản phẩm thẻ tín dụng đồng thƣơng hiệu ngân hàng 43 Bảng 2.8: Thống kê thành tiên Tổ chức thẻ quốc tế Việt Nam 44 Bảng 2.9: So sánh điều kiện phát hành thẻ ngân hàng 47 Bảng 2.10: So sánh hạn mức thẻ tín dụng ngân hàng 50 Bảng 2.11: So sánh phí phát hành phí thƣờng niên ngân hàng 50 Bảng 2.12: So sánh phí chậm tốn phí ứng tiền mặt ngân hàng 51 DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 1.1: Số lƣợng thẻ tín dụng Hàn Quốc 19 Hình 2.1: Vị MB so với ngân hàng niêm yết khác 33 Hình 3.1: Tầm nhìn Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2011 – 2015 57 Sơ đồ 1.1: Quy trình tốn thẻ tín dụng Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Trung tâm thẻ ngân hàng TMCP Quân đội 35 Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 37 Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian vừa qua, Ngành ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ, số lượng ngân hàng tăng lên nhanh chóng; mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch mở rộng khắp nước; quy mô ngân hàng không ngừng tăng lên, ngân hàng tăng cường đầu tư mạnh vào lĩnh vực công nghệ; chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng ngày tăng… Cùng với phát triển nhanh chóng đó, tính cạnh tranh ngân hàng cung ứng sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng ngày tăng Ngoài ra, thực cam kết gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, Việt Nam phải mở cửa lĩnh vực tài – ngân hàng, cho phép ngân hàng nước 100% vốn nước thành lập Việt Nam [17] Với tham gia ngân hàng nước ngoài, cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt, liệt Các ngân hàng dựa vào sản phẩm, dịch vụ truyền thống huy động, cho vay mà phải nghiên cứu, triển khai sản phẩm, dịch vụ thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác Một xu thời gian qua ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng cổ phần đặc biệt coi trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà trọng tâm lĩnh vực thẻ tốn Tại Việt Nam, quy mơ thị trường thẻ toán tương đối nhỏ thị trường động giới với mức tăng trưởng khoảng 18,5%/năm giai đoạn 2011 – 2014 [24] Quy mô dân số trẻ không ngừng mở rộng với phát triển công nghệ xu hướng thương mại điện tử ngày thịnh hành yếu tố khiến thị trường thẻ tốn Việt Nam, gồm thẻ tín dụng thẻ ghi nợ phát triển nhanh chóng vài năm trở lại Thẻ ghi nợ chiếm phần lớn thị phần thị trường thẻ toán Việt Nam, thẻ tín dụng loại thẻ tương đối mẻ Việt Nam chiếm khoảng 3% thị phần thẻ tốn [26] Như thấy thị trường thẻ tín dụng Việt Nam chưa khai thác nhiều hội lớn cho ngân hàng phát hành thẻ, nhà cung cấp nhà sản xuất Việt Nam Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 61 nghệ toán thẻ đại giới, mở rộng quan hệ với đối tác lĩnh vực tài – ngân hàng, từ đem lại lợi lớn cho phát triển, kinh doanh ngân hàng 3.2.2 Tăng cường đầu tư phát triển mạng lưới toán thẻ Hiện mạng lưới toán thẻ Ngân hàng Quân đội mỏng, chưa thật đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong thời gian tới, MB nên dành phần vốn nhấn định đầu tư mở rộng mạng lưới ATM/POS Chiến lược mở rộng hệ thống ATM/POS quan trọng mở rộng hệ thống phục vụ toán thẻ Ngân hàng Quân đội nên trọng công tác nghiên cứu, khảo sát kỹ thị trường, xác định địa điểm tiềm để tiến hành lắp đặt ATM/POS, tránh tình trạng lắp đặt cách tràn lan, nơi thừa nơi thiếu Ngoài ra, hầu hết ngân hàng tập trung lắp đặt ATM/POS họ thành phố, khu đô thị, khu công nghiệp lớn… Trong thời gian tới, MB nên xem xét, nghiên cứu mở rộng mạng lưới phục vụ toán thẻ khu vực đa dạng hơn, nhằm thu hút thêm nhiều khác hàng sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng Quân đội số ngân hàng Việt Nam mở rộng hoạt động sang nước (Lào Campuchia) Rõ ràng mà thị trường thẻ tín dụng nước có cạnh tranh liệt mở rộng hoạt động sang thị trường Lào Campuchia hướng mà MB nên xem xét thời gian tới Ngoài việc tăng cường mạng lưới toán thẻ mặt số lượng ATM/POS chất lượng quan trọng Ngân hàng Quân đội nên lựa chọn lắp đặt thiết bị ATM/POS/EDC… đại, hạn chế tối đa lỗi trình giao dịch tình trạng kẹt thẻ, nuốt thẻ, nghẽn mạch…, tránh gây tâm lý bất an cho chủ thẻ Ngoài ra, MB nên đầu tư cho hệ thống an ninh camera chống trộm, đèn chiếu sáng đêm, nhân viên bảo vệ… nhằm hạn chế thấp rủi ro cho khách hàng giao dịch Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 62 Ngân hàng Quân đội nên tiếp tục đầu tư, cải tiến kênh ngân hàng điện tử eMB, tích hợp thêm nhiều tiện ích kênh Ngoài ra, với tiềm lớn lĩnh vực viễn thông Việt Nam, MB nên xem xét triển khai kênh toán qua di động Mobile banking, từ đa dạng hố kênh tốn thẻ tín dụng, phục vụ khách hàng cách tốt 3.2.3 Chính sách phí hợp lý để thu hút khách hàng Dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Qn đội cịn non trẻ, MB nên xem xét có sách phí hợp lý để thu hút khách hàng Để làm điều này, phận nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm thẻ Ngân hàng Quân đội nên nghiên cứu, so sách sản phẩm thẻ tín dụng MB với đối thủ tiềm khác, từ xác định sách phí hợp lý Nghiên cứu xin đề xuất thay đổi với hai khoản phí: phí phát hành thẻ lãi suất Đối với phí phát hành, MB nên xem xét học tập ngân hàng Techcombank, Sacombank việc miễn phí phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng Đối với lãi suất, MB nên tính tốn đưa mức lãi suất áp dụng thấp cho khách hàng, khoảng 23 -24%/năm Với thay đổi ngắn hạn có thẻ MB bị giảm nguồn thu từ dịch vụ thẻ tín dụng Tuy nhiên, thay đổi làm sản phẩm thẻ tín dụng MB có sức hấp dẫn nhiều, từ tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng 3.2.4 Nghiên cứu, tăng chất lượng, đa dạng hố sản phẩm thẻ tín dụng Cùng với việc đưa sách phí hợp lý Ngân hàng Quân đội cần quan tâm tới việc phát triển chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng Hiện nay, tính năng, tiện ích dịng thẻ tín dụng ngân hàng giống nhau, để cạnh tranh với ngân hàng khác thu hút khác hàng việc tích hợp thêm tiện ích mới, thuận tiện cho khách hàng đặc biệt quan trọng Ngoài ra, MB cần xem xét đa dạng hoá dịng thẻ mình, liên kết với đối tác hãng hàng không, hãng xe hơi, trung tâm thương mại… nhằm phát hành dòng thẻ đồng thương hiệu Một hướng khác Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 63 mà MB xem xét phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cho đối tượng khách hàng định, học tập theo mô hình Sacombank 3.2.5 Tăng cường cơng tác marketing, quảng bá sản phẩm Cơng tác marketing dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian qua nhìn chung thực tốt, nhiên phạm vi chương trình cịn nhiều hạn chế Trong thời gian tới, MB cần xem xét mở rộng liên kết với đối tác, triển khai chương trình ưu đãi nhiều tỉnh, thành phố khác ngồi Hà Nội Hồ Chí Minh Ngồi ra, MB nên xây dựng cho sách khách hàng hợp lý, tăng cường chương trình khuyến chăm sóc khách hàng phù hợp sở thực giải pháp sau: - Phân đoạn thị trường, xác định nhóm khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm năng, từ có sách phục vụ phù hợp Đặc biệt, MB cần đề định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cho đối tượng khách hàng tiềm chưa khai thác nhiều Việt Nam: thẻ tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp - Thường xuyên thực khảo sát, thăm ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng cung ứng, từ đưa điều chỉnh phù hợp Khách hàng người định phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Do đó, việc hiểu nhu cầu khách hàng hay thu thập ý kiến khách hàng sử dụng dịch vụ vô quan trọng - Tổ chức chương trình khuyến nhằm tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng như: miễn phí phát hành thẻ, giảm giá cho khách hàng tốn sử dụng thẻ tín dụng, thực liên kết với đơn vị chấp nhận thẻ triển khai chương trình trả góp với lãi suất 0%, thực chương trình tích điểm thưởng… Trong đó, MB nên ưu tiên phát triển dịch vụ trả góp thẻ tín dụng thơng qua liên kết với siêu thị, hàng, showrooom… Thực tế cho thấy Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 64 ngân hàng Sacombank hay ANZ thành công triển khai chương trình trả góp - Thực tặng quà cho khách hàng truyền thống vào dịp lễ, tết, sinh nhật… 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Ngoài chất lượng dịch vụ yếu tố người điều làm nên khác biệt dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng Chun viên thẻ đóng vai trị vơ quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu tiếp thị, thuyết phục khách hàng sử dụng thẻ khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thơng suốt nhanh chóng Để xây dựng đội ngũ nhân lực phục vụ phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, Ngân hàng Quân đội cần triển khai đồng biện pháp sau: - Triển khai khoá tập huấn, đạo tạo kỹ lưỡng, cho nhân viên, kiến thức kỹ Điều đặc biện quan trọng chuyên viên thẻ phải nắm thật vững đặc tính, tính sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng MB, sau tiếp thị cho khách hàng tiện ích sản phẩm thẻ Khơng đào tạo mặt kiến thức, chuyên viên thẻ cần trang bị kỹ bán hàng kỹ thuyết phục, kỹ xử lý tình huống, kỹ gọi điện thoại… phục vụ tốt cho trình tác nghiệp chuyên viên thẻ - Tổ chức cho nhân viên nước học hỏi kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ quốc gia có thị trường thẻ tín dụng phát triển - Có chế độ lương thưởng, đãi ngộ hơp lý nhân viên, đặc biệt nhân viên xuất sắc, hoàn thành tốt công việc - Tạo môi trường làm việc động, đại phải đảm bảo thân thiện, - Ngồi đội ngũ nhân viên thức, MB mở rộng đội ngũ nhân viên kinh doanh thẻ cách tuyển thêm nhân viên bán thời gian, cộng tác viên hay thực tập sinh Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 65 3.3 Một số kiến nghị với quan Nhà nƣớc 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.1.1 Tăng cường tính liên kết lĩnh vực tốn thẻ Ngân hàng Nhà nước cần tập trung thực hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; xây dựng phát triển hệ thống toán bù trừ tự động cho giao dịch ngân hàng bán lẻ (ACH) nhằm tạo lập tảng kỹ thuật cho phát triển toán thẻ, toán điện tử, thúc đẩy TTKDTM khu vực dân cư Ngày 06/11/2012, Hà Nội, Banknetvn Smartlink ký biên ghi nhớ việc thống kế hoạch xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống sở sáp nhập hai đơn vị Ngoài Smartlink, liên minh thẻ cịn lại, Cơng ty cổ phần thẻ thơng minh VINA (VNBC) dự kiến nửa đầu năm 2013 hoàn tất sáp nhập vào Banknetvn, tức hai tên Smartlink VNBC khơng cịn Thị trường thẻ cịn cơng ty chuyển mạch thẻ lớn Banknetvn với sở hữu 25% thuộc Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên thực tế nay, việc sáp nhập ba tổ chức chưa hoàn thành Trong thời gian tới, NHNN cần đạo để đẩy nhanh trình hợp này, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thẻ toán nói chung thẻ tín dụng nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần yêu cầu Tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ nhanh chóng chuyển đổi mã BIN nhằm thực tốt mục tiêu kết nối liên thông hệ thống ATM hệ thống POS toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ, đồng thời đảm bảo việc chuyển đổi mã BIN không gây ách tắc, chậm trễ giao dịch toán thẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần Tiếp tục triển khai hoàn thành kết nối liên thơng hệ thống POS tồn quốc trước 31/12/2013; nâng cao chất lượng kết nối liên thông hệ thống tốn thẻ, POS tồn quốc, tập trung nâng cao chất lượng, Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 66 hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Xếp hạng tín dụng đóng vai trị đặc biệt quan trọng phát triển thị trường thẻ tín dụng Bản chất thẻ tín dụng hình thức cấp tín dụng tiêu dùng ngân hàng cho khách hàng, việc đánh giá khách hàng đưa định phù hợp cấp hạn mức thẻ phụ thuộc lớn vào việc xếp hạng tín dụng khách hàng Xếp hạng tín dụng phát triển từ lâu nước phát triển, nhiên nước có kinh tế Việt Nam, khái niệm hệ thống xếp hạng tín dụng mể bước đầu xây dựng hoàn thiện Hiện nay, hoạt động thực qua số công ty như: Cơng ty CP Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam (CRV), Cơng ty TNHH Thơng tin tín nhiệm Xếp hạng doanh nghiệp Việt Nam (C&R), Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN, Cơng ty Cổ phần báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report)… hệ thống xếp hạng tín dụng nội thân số tổ chức tín dụng Tuy nhiên, tổ chức xếp hạng tín dụng Việt Nam giai đoạn khởi đầu phát triển tập trung vào đánh giá xếp hạng tín dụng doanh nghiệp niêm yết thị trường chứng khốn mà chưa có đánh giá xếp hạng tồn diện doanh nghiệp Việt Nam đối tượng khách hàng cá nhân [7] Do đó, thời gian tới NHNN cần có định hướng cụ thể cho hoạt động tổ chức xếp hạng tín dụng này, có sách khuyến khích hỗ trợ cho hoạt động xếp hạng tín dụng Ngồi ra, Ngân hàng thương mại, NHNN cần yêu cầu nhanh chóng áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng Ngồi ra, NHNN cần nâng cao chất lượng thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Mặc dù có nhiều lợi thế: tổ chức NHNN, thực chức cung cấp thông tin tín dụng cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp có thu phí, nhiên thơng tin CIC cung cấp thiếu cập nhật mức độ chuẩn xác Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 67 chưa cao chủ yếu thơng tin tài Để khắc phục vấn đề này, địi hỏi phải có chế phân định trách nhiệm rõ ràng chế tài xử phạt mặt tài hành để đảm ảo tổ chức có liên quan thực trách nhiệm 3.3.1.3 Tổ chức tuyên truyền, phổ biến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Hội thẻ ngân hàng, Bộ Thông tin vào Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thơng tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng cho người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ nhằm tăng cường hiểu biết người dân sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực tài – ngân hàng, từ tăng khả tiếp cận người dân dịch vụ tài – ngân hàng 3.3.1.4 Tăng cường hợp tác quốc tế để nhận hỗ trợ công nghệ - kỹ thuật Ngân hàng nhà nước cần đứng tổ chức chương trình hợp tác, chuyển giao cơng nghệ liên quan đến lĩnh vực tốn nói chung tốn thẻ tín dụng nói riêng với các ngân hàng trung ương, tổ chức tài Quỹ tiền tệ quốc tế, Ngân hàng giới, Ngân hàng tốn quốc tế… Ngân hàng nhà nước đứng tổ chức chuyến khảo sát, học hỏi kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ tín dụng quốc gia có thị trường tốn phát triển, từ áp dụng cơng nghệ phù hợp vào thị trường Việt Nam 3.3.1.5 Tiến hành rà sốt, hồn thiện hệ thống văn pháp lý phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt Để tạo điều kiện tốt cho phát triển toán phi tiền mặt nói chung thẻ tín dụng nói riêng, thời gian tới Ngân hàng nhà nước nên thực giải pháp đồng sau liên quan đến khung pháp lý sau: - Rà soát, sửa đổi, bổ sung quy định phương thức giải ngân việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, giao dịch góp vốn cổ phần, Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 68 chuyển nhượng vốn, mua bán, chuyển nhượng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, cá nhân nhằm hạn chế, giảm thiểu ác giao dịch toán tiền mặt - Ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực tốn khơng dùng tiền mặt; quy định mức phí định số giao dịch tiền mặt; có sách phí hợp lý để khuyến khích người dân sử dụng thẻ tốn qua máy rút tiền tự động, thiết bị chấp nhận thẻ; điều giảm mức phí dịch vụ tốn liên ngân hàng nhằm tác động tới mức phí dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn, tạo lập mức phí hợp lý người sử dụng dịch vụ - Ban hành quy định giao dịch mua bán bất động sản tài sản có giá trị lớn (oto, xe máy, tàu thuyền…) phải thực toán qua ngân hàng; xem xét sửa đổi, đưa nội dung trả lương qua tài khoản áp dụng cho đối tượng người lao động vào văn quy phạm pháp luật - Ban hành quy định trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ trung gian toán, trách nhiệm người sử dụng dịch vụ toán - Xây dựng khung pháp lý rõ ràng hoạt động xếp hạng tín dụng nội Hiện chưa có văn thức quy định/định hướng cho ngân hàng thương mại việc xây dựng xếp hạng tín dụng nội nên việc triển khai ngân hàng thương mại chủ yếu phụ thuộc vào nhận thức riêng vị rủi ro ngân hàng 3.3.1.6 Thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hạ tầng toán thẻ Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng tiêu chuẩn đối máy móc, thiết bị phục vụ hoạt động tốn thẻ, thực kiểm định chất lượng máy rút tiền tự động, thiết bị chấp nhận thẻ Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, định hướng áp dụng chuẩn thẻ tín dụng; tăng cường giải pháp an ninh, an toàn bảo mật cho sở hạ tầng tốn việc xây dựng kế hoạch phát triển thẻ chip thông minh Việt Nam trọng tâm Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 69 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2.1 Thực giải pháp nhằm hỗ trợ kinh tế, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng người dân Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, tổng cầu suy giảm, sức mua người dân mà giảm sút Sắp tới Chính phủ nên đưa nhiều giải pháp nhằm hỗ trợ kinh tế phục hồi phát triển thực miễn, giảm, hoãn nộp thuế cho doanh nghiệp, cá nhân; tăng cường thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoài; huy động nguồn tiết kiệm dân cư vào đầu tư; nâng cao hiệu đầu tư… 3.3.2.2 Tiếp tục thực Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Hai Đề án Chính phủ đề nhằm thực đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam có tác động tích cực đến phát triển lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt nói chung thị trường thẻ tín dụng nói riêng Trong thời gian tới, Chính phủ cần tiếp tục giữ vững định hướng đắn đề ra, yêu cầu phối hợp Bộ, ngành, địa phương phối hợp chặt chẽ với NHNN triển khai đồng giải pháp Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011 – 2015 Trong thời gian tới, Chính phủ cần xây dựng, ban hành văn hướng dẫn nhằm cụ thể hoá mục tiêu đặt Đề án như: phát triển hạ tầng tốn, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng thơn, đa dạng hố dịch vụ toán 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng phát triển hạ tầng kỹ thuật Nền tảng công nghệ, kỹ thuật đóng vai trị đặc biệt quan trọng phát triển lĩnh vực tốn nói chung dịch vụ thẻ tín dụng nói riêng Trong thời gian tới, Chính phủ nên có đạo nhằm đại hố hạ tầng cơng nghệ khía cạnh sau: Triệu Tồn Khánh NHTMB – K12 70 - Đẩy mạnh chuyển giao công nghệ ứng dụng công nghệ mới, tiên tiến phục vụ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Nâng cao chất lượng, tập trung đầu tư phát triển sở hạ tầng mạng lưới chấp nhận thẻ, tăng cường lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ trung tâm thương mại, nhà hàng khách sạn… - Kết nối liên thông hệ thống tốn thẻ tồn quốc, tăng cường việc chấp nhận toán thẻ lẫn tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tốn thẻ - Bố trí hợp lý mạng lưới, tăng cường lắp đặt máy ATM/POS nơi điều kiện cho phép, phù hợp với nhu cầu sử dụng người dân - Xây dựng hệ thống toán bù trừ tự động giao dịch ngân hàng bán lẻ 3.3.2.4 Tăng cường công tác chống tội phạm thẻ Trong thời gian qua, thị trường thẻ Việt Nam bắt đầu xuất tội phạm, phổ biến tình trạng ăn cắp thẻ, ăn cắp thông tin chủ thẻ, thực giao dịch thẻ trái phép… Tuy đến thiệt hại hành vi chưa thật lớn phần ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng tâm lý khách hàng Do vậy, thời gian tới, Chính phủ nên ban hành quy định bảo đảm an ninh, an tồn, bảo mật, phịng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ 3.3.2.5 Áp dụng sách hỗ trợ thích hợp Để hỗ trợ cho phát triển thị trường thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng, Chính phủ cần ban hành biện pháp hỗ trợ như: phát triển ứng dụng sản phẩm thẻ phục vụ chi tiêu công vụ quan, đơn vị sử dụng ngân sách nhà nước; ban hành chế, sách khuyến khích ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ để khuyến khích đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ chấp nhận toán thẻ; Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 71 khuyến khích người dân sử dụng thẻ để tốn mua hàng hoá, dịch vụ, thay giao dịch toán tiền mặt Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 72 KẾT LUẬN Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam cịn non trẻ song ngày ngày đóng vai trị quan trọng thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Thời gian gần đây, phát triển lĩnh vực thẻ tốn nói chung thẻ tín dụng nói riêng tạo hiệu ứng tích cực cộng đồng dân cư việc sử dụng dịch vụ tài – ngân hàng, tăng tỷ lệ người dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nước ta Các ngân hàng dần nhận tiềm phát triển lĩnh vực tốn thẻ tín dụng dành nhiều quan tâm để phát triển dịch vụ Ngày nay, phát hành tốn thẻ tín dụng nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội triển khai muộn, quy mơ cịn khiêm tốn gặp nhiều khó khăn bước đầu triển khai dịch vụ Tuy nhiên thời gian tới, với tiềm to lớn thị trường thẻ tín dụng Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực toàn thể nhân viên ngân hàng, Ngân hàng TMCP Quân đội đạt kết cao hơn, phát triển củng cố vị thị trường thẻ Triệu Tồn Khánh NHTMB – K12 HỆ THỐNG TÀI LIỆU THAM KHẢO I Các tài liệu tiếng Việt 1, Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Á châu, Xuất nhập Việt Nam, Sài Gịn thương tín, Cơng thương, Ngoại thương, Sài Gòn – Hà Nội, Quân đội hai năm 2011 2012; 2, Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân đội từ 2008 – 2012; 3, Đặng Cơng Hồn, 2011 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam – Nhìn từ sở thực tiễn Tạp chí ngân hàng, số 17, trang 26 – 33; 4, Đặng Cơng Hồn, 2012 Chính sách nhà nước phát triển tốn khơng dùng tiền mặt – Kinh nghiệm phát triển thẻ toán Hàn Quốc số hàm ý cho Việt Nam Tạp chí ngân hàng, số 24, trang – 15; 5, Nguyễn Xuân Đồng, 2012 Bàn vai trò xếp hạng tín dụng phát triển kinh tế quản trị rủi ro Hội nghị đánh giá tác động xếp hạng tín dụng hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam; 6, Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội; 7, Phạm Huy Hùng, 2012 Xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại Việt Nam – thực trạng giải pháp hoàn thiện Hội nghị đánh giá tác động xếp hạng tín dụng hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam; 8, Quy chế tổ chức Trung tâm thẻ - Ngân hàng TMCP Quân đội; 9, Smartlink, 2012 Hướng tới đa dạng hoá dịch vụ toán Việt Nam Hội thảo Banking Việt Nam Diễn đàn Banking Việt Nam 2012; 10, Trần Thị Thuỷ, 2012 Xây dựng trung tâm chuyển mạch thống Tạp chí tin học ngân hàng, số 8, trang 16 – 17; 11, Trường Giang – Thu Trang, 2012 Điện thoại Internet Việt Nam qua số Tạp chí tin học ngân hàng, số 6, trang 12 – 14 II Các tài liệu tiếng anh Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 12, Bank for settlements, 2013 Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries – Figures for 2011; 13, Euromonitor International, 2010 Financial cards and payments in Vietnam; 14, European Central Bank, 2009 Glossary of terms related to payment, clearing and settlement systems; 15, Taeso Kang and Guonan Ma, 2009 Credit card lending distress in Korea in 2003; 16, The Bank of Korea, 2010 Payment Systems in Korea III Tài liệu tham khảo từ internet 17, Biểu cam kết dịch vụ gia nhập tổ chức WTO http://media.tuoitre.com.vn/download/tailieu/31Bieucamketdichvu.htm 18, Cơ sở liệu kinh tế (Economic Statistics System) – Ngân hàng trung ương Hàn Quốc http://ecos.bok.or.kr/flex/EasySearch_e.jsp 19, Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2013 - 2014 http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Giai-phap-phat-trien-thitruong-the-Viet-Nam-giai-doan-20132014/25571.tctc 20, MB triển khai dịch vụ thẻ eMB http://www.mbbank.com.vn/tintuc/Lists/Posts/Post.aspx?List=607ee2ef-712d4797-a56e-22b2c96f9464&ID=5458&Web=d5a9ee3e-4fcf-4319-ac5c15eed5edad2c 21, Nói làm: Thu nhập Việt Nam giá quốc tế http://vef.vn/noi-va-lam-3/2012-04-01-noi-va-lam-thu-nhap-viet-nam-gia-caquoc-te 22, Dữ liệu Ngân hàng TMCP Quân đội Triệu Toàn Khánh NHTMB – K12 http://s.cafef.vn/hose/MBB-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-quan-doi.chn 23, Thêm nhiều dịch vụ tiện ích eMB http://www.qdnd.vn/qdndsite/vi-vn/61/43/2/26/26/219553/Default.aspx 24, Thị trường thẻ toán Việt Nam động hàng đầu http://finance.tvsi.com.vn/News/2011322/169635/thi-truong-the-thanh-toanviet-nam-nang-dong-hang-dau.aspx 25, Thống kê giao dịch qua ATM/POS http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu/tkttnh/slhdtt/gdat m?_adf.ctrl-state=11rp0sm8im_4&_afrLoop=161183568349900 26, Thống kê số lượng thẻ ngân hàng http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu/tkttnh/slhdtt/solu ongthe?_adf.ctrl-state=11rp0sm8im_4&_afrLoop=161212279243900 27, Trang web ngân hàng: Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Kỹ thương, Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín http://www.mbbank.com.vn/Pages/Default.aspx https://www.techcombank.com.vn/ http://www.sacombank.com.vn/Pages/default.aspx Triệu Tồn Khánh NHTMB – K12