Tính cấp thiết của đề tài
Ngành ngân hàng Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ, với số lượng ngân hàng và mạng lưới chi nhánh tăng nhanh chóng Các ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô và đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngày càng gia tăng, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO, mở cửa cho ngân hàng nước ngoài Điều này khiến các ngân hàng phải đổi mới và phát triển các sản phẩm hiện đại, không chỉ dựa vào dịch vụ truyền thống Xu hướng hiện nay là các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng cổ phần, đang chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với trọng tâm là lĩnh vực thẻ thanh toán.
Thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam, mặc dù quy mô nhỏ, đang trở thành một trong những thị trường năng động nhất thế giới với mức tăng trưởng 18,5% mỗi năm trong giai đoạn 2011 – 2014 Sự mở rộng của dân số trẻ, cùng với sự phát triển công nghệ và xu hướng thương mại điện tử, là những yếu tố chính thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trong những năm gần đây.
Thẻ ghi nợ hiện chiếm ưu thế lớn trong thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam, trong khi thẻ tín dụng vẫn còn mới mẻ và chỉ nắm giữ khoảng 3% thị phần Điều này cho thấy thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam chưa được khai thác triệt để, mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng phát hành thẻ, nhà cung cấp và nhà sản xuất trong nước.
Nhiều ngân hàng thương mại tại Việt Nam, như Ngân hàng TMCP Kỹ thương, Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín và Ngân hàng TMCP Ngoại thương, đã nhận thấy tiềm năng lớn từ dịch vụ thẻ tín dụng và phát triển thành công trên thị trường Ngân hàng TMCP Quân đội cũng không nằm ngoài xu thế này, chính thức triển khai sản phẩm thẻ tín dụng từ năm 2011 và đưa ra nhiều chính sách hỗ trợ nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng Tuy nhiên, dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội vẫn chưa phát triển mạnh mẽ Để đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp hợp lý cho sự phát triển dịch vụ này, tôi đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội” cho khóa luận tốt nghiệp.
Mục đích nghiên cứu
Khoá luận tập trung nghiên cứu, làm rõ một số vấn đề chính như sau:
- Cơ sở lý thuyết về thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng;
- Thực trang phát triển thẻ tín dụng tại Hàn Quốc và những bài học kinh nghiệm cho Việt Nam;
- Nền tảng cho sự phát triển thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam và thực trạng của thị trường thẻ tín dụng trong thời gian qua;
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội hiện nay đang gặp nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Để nâng cao hiệu quả dịch vụ, ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng và áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý giao dịch Ngoài ra, việc tăng cường hoạt động marketing và xây dựng chương trình khuyến mãi hấp dẫn cũng là những đề xuất quan trọng nhằm thu hút thêm khách hàng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng này.
Đối tượng nghiên cứu của khóa luận tập trung vào thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội trong những năm gần đây, nhằm đánh giá hiệu quả và tiềm năng của dịch vụ này trong bối cảnh thị trường tài chính hiện tại.
Phạm vi nghiên cứu của khoá luận được giới hạn tại Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2011 – 2013
Khoá luận áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu đa dạng, bao gồm phương pháp thu thập dữ liệu, thống kê, phân tích thông tin, phân tích – tổng hợp, diễn giải – quy nạp, đối chiếu – so sánh, và mô tả, khái quát Những phương pháp này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy trong quá trình nghiên cứu.
5 Kết cấu của đề tài
Nội dung của Khoá luận được chia thành ba chương:
Chương 1 Những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại;
Chương 2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội;
Chương 3 Những kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Chương 1 Những vấn đề cơ bản về thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại
1.1 Tổng quan về thẻ tín dụng
1.1.1 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng
1.1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng
Theo Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thẻ tín dụng được định nghĩa là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
According to the European Central Bank (ECB), a credit card is defined as a card that allows holders to make purchases and withdraw cash up to a predetermined credit limit Cardholders can either pay off the total amount by the end of a specified period or make partial payments, with any remaining balance subject to interest charges.
Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau, với hạn mức tín dụng tuần hoàn trong thời gian miễn lãi Nếu khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền vào ngày đáo hạn, họ sẽ không phải trả lãi suất Ngược lại, nếu chỉ thanh toán một phần hoặc không thanh toán, khách hàng sẽ bị tính phí chậm thanh toán Ngoài ra, thẻ tín dụng cũng cho phép rút tiền mặt, nhưng với mức phí cao từ ngân hàng.
1.1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng
Theo phạm vi sử dụng thẻ
Thẻ tín dụng nội địa là loại thẻ được phát hành và sử dụng trong phạm vi một quốc gia, cho phép thanh toán bằng đồng tiền bản tệ.
Thẻ tín dụng quốc tế là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện thanh toán và rút tiền trên toàn cầu, sử dụng các ngoại tệ mạnh.
Theo công nghệ sản xuất thẻ
Thẻ khắc chữ nổi là sản phẩm được tạo ra từ công nghệ khắc chữ nổi, với tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo phương pháp này Tuy nhiên, hiện nay loại thẻ này đã không còn được sử dụng phổ biến do kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị giả mạo.
Thẻ từ là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau để ghi thông tin về chủ thẻ và các dữ liệu cần thiết khác Hiện nay, thẻ từ chiếm phần lớn trong tổng số thẻ đang sử dụng trên thị trường Tuy nhiên, nhược điểm của thẻ này là thông tin trên thẻ không được mã hóa, chỉ mang thông tin cố định, có dung lượng lưu trữ hạn chế và không áp dụng được các kỹ thuật mã hóa để bảo mật thông tin.
Thẻ thông minh, hay còn gọi là thẻ chip, là thế hệ thẻ thanh toán mới nhất với cấu trúc giống như một máy vi tính Loại thẻ này được làm từ nhựa và tích hợp một chip vi xử lý nhỏ, cho phép lưu trữ thông tin khách hàng và đảm bảo tính bảo mật cao Công nghệ thẻ chip ngày càng trở nên phổ biến và dự kiến sẽ thay thế thẻ từ trong tương lai nhờ vào ưu điểm bảo mật vượt trội.
Theo chủ thể phát hành thẻ
Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do các ngân hàng đứng ra phát hành Đây là chủ thể phát hành thẻ tín dụng phổ biến nhất
Các tổ chức phi ngân hàng cũng tham gia vào việc phát hành thẻ, bên cạnh các ngân hàng truyền thống Những thương hiệu nổi tiếng như Diners Club và American Express (Amex) là ví dụ điển hình cho các thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành.
Thẻ liên kết, hay còn gọi là thẻ đồng thương hiệu, là sản phẩm được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính kết hợp với bên thứ ba Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng đang tích cực phát triển và phát hành nhiều loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Theo chủ thể sử dụng thẻ
Thẻ tín dụng cá nhân là loại thẻ tín dụng được thiết kế dành riêng cho khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm và chi tiêu hàng hóa, dịch vụ hàng ngày.
Thẻ tín dụng doanh nghiệp ngày càng trở nên phổ biến, không chỉ dành cho cá nhân mà còn cho các tổ chức Các tổ chức phát hành thẻ đã bắt đầu cung cấp thẻ tín dụng dành riêng cho doanh nghiệp, thường được cấp cho một cá nhân được doanh nghiệp ủy quyền sử dụng.
Phương pháp nghiên cứu
Khoá luận áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu đa dạng, bao gồm phương pháp thu thập dữ liệu, thống kê, phân tích thông tin, phân tích – tổng hợp, diễn giải – quy nạp, đối chiếu – so sánh, và mô tả, khái quát Những phương pháp này giúp tạo ra một cái nhìn toàn diện và sâu sắc về vấn đề nghiên cứu.
Kết cấu của đề tài
Nội dung của Khoá luận được chia thành ba chương:
Chương 1 Những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại;
Chương 2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội;
Chương 3 Những kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội.
Những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại
Tổng quan về thẻ tín dụng
1.1.1 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng
1.1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng
Theo Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thẻ tín dụng được định nghĩa là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ.
According to the European Central Bank (ECB), a credit card is defined as a card that allows holders to make purchases or withdraw cash within a predetermined credit limit Cardholders can either pay off the total amount by the end of a specified period or make partial payments, with any remaining balance treated as extended credit, which typically incurs interest charges.
Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau, với một hạn mức tín dụng nhất định trong thời gian miễn lãi Nếu thanh toán toàn bộ số tiền trước ngày đáo hạn, khách hàng sẽ không phải trả lãi suất Tuy nhiên, nếu chỉ thanh toán một phần hoặc không thanh toán, khách hàng sẽ bị tính phí chậm thanh toán Ngoài ra, thẻ tín dụng cũng cho phép rút tiền mặt, nhưng với mức phí cao từ ngân hàng.
1.1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng
Theo phạm vi sử dụng thẻ
Thẻ tín dụng nội địa là loại thẻ được phát hành và sử dụng trong phạm vi một quốc gia, cho phép thanh toán bằng đồng tiền bản tệ.
Thẻ tín dụng quốc tế là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện thanh toán và rút tiền ở bất kỳ đâu trên thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để giao dịch.
Theo công nghệ sản xuất thẻ
Thẻ khắc chữ nổi là loại thẻ được sản xuất bằng công nghệ khắc chữ nổi, nhưng hiện nay đã không còn được sử dụng do kỹ thuật này quá thô sơ và dễ bị giả mạo.
Thẻ từ là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau, dùng để lưu trữ thông tin về chủ thẻ và các dữ liệu cần thiết khác Hiện nay, thẻ từ chiếm tỷ lệ lớn trong số thẻ sử dụng trên thị trường Tuy nhiên, nhược điểm của thẻ này là thông tin không được mã hóa, chỉ chứa dữ liệu cố định, không có khả năng lưu trữ nhiều thông tin và không áp dụng được các kỹ thuật bảo mật tiên tiến.
Thẻ thông minh (thẻ chip) là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, được thiết kế như một máy vi tính với chip vi xử lý gắn trên thẻ nhựa Loại thẻ này cho phép lưu trữ thông tin khách hàng và đảm bảo tính bảo mật cao Công nghệ thẻ chip đang ngày càng phổ biến và dự kiến sẽ thay thế thẻ từ trong tương lai nhờ vào ưu thế bảo mật vượt trội.
Theo chủ thể phát hành thẻ
Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do các ngân hàng đứng ra phát hành Đây là chủ thể phát hành thẻ tín dụng phổ biến nhất
Các tổ chức phi ngân hàng cũng tham gia vào việc phát hành thẻ, bên cạnh các ngân hàng truyền thống Một số thương hiệu nổi tiếng trong lĩnh vực này bao gồm Diners Club và Amex.
Thẻ liên kết, hay còn gọi là thẻ đồng thương hiệu, là sản phẩm được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính kết hợp với bên thứ ba Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng đang nỗ lực phát hành nhiều loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Theo chủ thể sử dụng thẻ
Thẻ tín dụng cá nhân là loại thẻ dành cho khách hàng cá nhân, phục vụ nhu cầu chi tiêu và mua sắm hàng hóa, dịch vụ hàng ngày.
Thẻ tín dụng doanh nghiệp ngày càng trở nên phổ biến, không chỉ dành cho cá nhân mà còn cho các tổ chức Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng đã phát triển các loại thẻ đặc biệt cho doanh nghiệp, thường được cấp cho một cá nhân được doanh nghiệp ủy quyền sử dụng.
Hiện nay, thẻ tín dụng được phân thành ba hạng chính: Thẻ hạng thường (Classic), Thẻ hạng vàng (Gold) và Thẻ bạch kim (Platinum) Mỗi hạng thẻ đi kèm với những quyền lợi riêng biệt, bao gồm hạn mức tín dụng, số tiền ứng tiền mặt tối đa và các đặc quyền như bảo hiểm du lịch toàn cầu hay quyền tham gia các câu lạc bộ 5 sao.
1.1.2 Các chủ thể tham gia và quy trình thanh toán thẻ tín dụng
Có nhiều bên tham gia vào quá trình phát hành, thanh toán và chủ thẻ nhưng nhìn chung các chủ thể chính bao gồm:
Chủ thẻ (Cardholder) được định nghĩa bởi ECB là cá nhân được cấp thẻ thanh toán và có quyền sử dụng thẻ đó Đây là những người có tên trên thẻ, có thể là cá nhân hoặc người được ủy quyền sử dụng thẻ do công ty cấp Ngân hàng phát hành thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM và ngân hàng đại lý theo hạn mức đã được cấp Chủ thẻ bao gồm cả chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ.
Ngân hàng phát hành thẻ (Issuing bank): theo định nghĩa của ECB [14]:
A card issuer is a financial institution that provides payment cards to cardholders, authorizes transactions at point-of-sale (POS) terminals and automated teller machines (ATMs), and ensures payment to the acquiring bank for transactions that comply with the relevant scheme's rules In simpler terms, the card issuer is the bank that issues cards to cardholders, verifies their transactions at ATMs and POS systems, and guarantees payment to the merchant's bank.
Ngân hàng thanh toán thẻ (Acquiring bank): theo định nghĩa của ECB [14]:
Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng là chiến lược của ngân hàng nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng giao dịch thanh toán qua thẻ, phục vụ cho khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ này.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
Số lƣợng thẻ phát hành
Chỉ tiêu đầu tiên để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại là số lượng thẻ tín dụng đã phát hành Chỉ tiêu này phản ánh quy mô phát triển dịch vụ thẻ tín dụng và thị phần của ngân hàng so với toàn thị trường Ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn cho thấy dịch vụ thẻ tín dụng phát triển mạnh mẽ Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực gia tăng số lượng thẻ tín dụng phát hành cho khách hàng.
Mạng lưới thanh toán thẻ
Sự đa dạng của hệ thống thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng được thể hiện qua số lượng máy rút tiền tự động (ATM) và đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ (POS) Số lượng ATM/POS nhiều cho thấy mạng lưới thanh toán thẻ tín dụng phong phú và đa dạng Hiện nay, bên cạnh việc phát hành thẻ tín dụng, các ngân hàng cũng đang chú trọng đầu tư vào mạng lưới thanh toán thẻ để thu hút khách hàng.
Doanh số thanh toán/ứng tiền mặt
Doanh số thanh toán và ứng tiền mặt là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng Thẻ tín dụng không chỉ giúp khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ dễ dàng mà còn cho phép ứng tiền mặt trong hạn mức nhất định Doanh số thanh toán/ứng tiền mặt cao cho thấy quy mô giao dịch lớn qua thẻ tín dụng, từ đó đánh giá được mức độ phát triển dịch vụ này tại các ngân hàng Mối quan hệ giữa doanh số thanh toán và ứng tiền mặt cũng cần được chú ý Thẻ tín dụng giúp giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, vì vậy nếu doanh số ứng tiền mặt quá cao, các ngân hàng cần điều chỉnh hành vi khách hàng một cách hợp lý.
Lợi nhuận thanh toán thẻ
Lợi nhuận là mục tiêu chính trong mọi hoạt động kinh doanh Một lợi nhuận từ việc thanh toán thẻ tín dụng cao cho thấy sự hiệu quả và phát triển trong hoạt động thanh toán tại ngân hàng thương mại.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính
Sự đa dạng trong các dòng sản phẩm
Sự đa dạng và phong phú của sản phẩm thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này, đồng thời nâng cao khả năng thu hút khách hàng Hiện nay, bên cạnh các thẻ tín dụng truyền thống, nhiều ngân hàng còn phát hành thẻ tín dụng đồng thương hiệu với các đối tác như hãng hàng không, hãng xe hơi và siêu thị lớn Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, nhiều ngân hàng cũng cho ra mắt các dòng thẻ tín dụng chuyên biệt, như thẻ dành riêng cho phụ nữ và chủ xe hơi.
Sự đa dạng trong dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng được thể hiện qua việc tham gia vào các Tổ chức thẻ quốc tế như Visa và MasterCard Khác với thẻ tín dụng nội địa chỉ sử dụng trong nước, thẻ tín dụng quốc tế cho phép thanh toán toàn cầu Việc các ngân hàng trở thành thành viên của nhiều tổ chức thẻ quốc tế không chỉ mang lại lợi thế cạnh tranh mà còn giúp thẻ của họ được chấp nhận rộng rãi hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Các kênh/thiết bị giao dịch
Sự đa dạng trong các kênh và thiết bị giao dịch thẻ tín dụng của ngân hàng không chỉ nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ cho khách hàng mà còn phản ánh mức độ phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng đó Hiện nay, bên cạnh các kênh phân phối truyền thống như chi nhánh và phòng giao dịch, nhiều ngân hàng đang tích cực triển khai các kênh hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking và SMS Banking Ngoài ra, các thiết bị giao dịch thẻ tín dụng mới như laptop, điện thoại và máy tính bảng cũng đang được áp dụng, mở rộng thêm sự thuận tiện cho khách hàng trong việc thực hiện giao dịch.
Tính bảo mật là yếu tố quan trọng giúp khách hàng yên tâm khi sử dụng thẻ tín dụng, thể hiện qua công nghệ sản xuất thẻ và sự an toàn trong giao dịch Công nghệ hiện đại nâng cao bảo mật thông tin, hạn chế khả năng làm giả và đánh cắp dữ liệu Đối với các kênh giao dịch truyền thống như ATM và POS, bảo mật được đảm bảo qua các biện pháp như nhân viên bảo vệ, camera giám sát và hệ thống chiếu sáng Trong khi đó, các kênh giao dịch hiện đại như Internet và Mobile sử dụng đường truyền dữ liệu với độ bảo mật cao để bảo vệ khách hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại
Dịch vụ thẻ tín dụng mang lại tính thuận tiện qua ba tiêu chí chính: khả năng tiếp cận dịch vụ, thủ tục và thời gian xử lý yêu cầu, cùng sự thuận lợi trong giao dịch Đầu tiên, khả năng tiếp cận dịch vụ phụ thuộc vào công tác quảng bá của ngân hàng và các điều kiện đăng ký mở thẻ Thứ hai, thủ tục và thời gian xử lý yêu cầu khách hàng liên quan đến quy trình nghiệp vụ và sự phối hợp giữa các phòng ban Cuối cùng, sự nhanh chóng và thuận tiện trong giao dịch thể hiện qua mạng lưới chấp nhận thẻ đa dạng, khả năng thực hiện giao dịch tại các điểm thanh toán khác nhau, và các lỗi có thể xảy ra trong quá trình giao dịch.
Khách hàng mong muốn tối đa hóa lợi ích từ chi phí bỏ ra Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng với nhiều tiện ích hấp dẫn và mức phí hợp lý, khách hàng sẽ ưu tiên sử dụng dịch vụ của ngân hàng đó, từ đó thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố khách quan Điều kiện về kinh tế
Ngành công nghiệp thẻ tín dụng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ điều kiện kinh tế, đặc biệt là mức thu nhập của người dân và nhu cầu tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ trong xã hội Sự phát triển của thị trường tài chính, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán, cũng có tác động lớn đến sự phát triển của thẻ tín dụng Thêm vào đó, các yếu tố xã hội và văn hóa cũng góp phần định hình ngành này.
Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển mạnh mẽ, nhưng thói quen sử dụng tiền mặt vẫn ảnh hưởng lớn đến sự phát triển này, đặc biệt ở các nước đang phát triển Để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, cần có giải pháp giảm tỷ lệ sử dụng tiền mặt Ngoài ra, cơ cấu dân số và tỷ lệ thành thị/nông thôn cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng và thẻ tín dụng Khoa học công nghệ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao dịch vụ này.
Lĩnh vực thanh toán thẻ được ra đời dựa trên nền tảng khoa học kỹ thuật cao
Việc sản xuất thẻ an toàn và bảo mật, cùng với các thiết bị thanh toán thẻ, đòi hỏi công nghệ tiên tiến Hơn nữa, sự đa dạng hóa kênh tiếp cận dịch vụ thẻ hiện đại như SMS, mobile và internet yêu cầu phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực viễn thông và hạ tầng mạng Điều kiện pháp lý cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Việc thiết lập một khung pháp lý đồng bộ sẽ thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động pháp hành và thanh toán thẻ của ngân hàng, từ đó giúp các ngân hàng chủ động hơn trong việc phát triển các chiến lược kinh doanh hiệu quả.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
Chiến lược marketing trong phát triển dịch vụ thẻ
Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng có khả năng sao chép nhanh chóng, vì vậy các ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả Để thu hút khách hàng, họ nên mở rộng kênh phân phối thẻ thông qua việc hợp tác với các đối tác như trường đại học, siêu thị và nhà hàng Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường quảng bá sản phẩm thẻ trên các phương tiện truyền thông và cải tiến thương hiệu thẻ để dễ dàng ghi nhớ hơn đối với khách hàng.
Thẻ tín dụng là dịch vụ ngân hàng, và chất lượng thẻ ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng của khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ, tích hợp nhiều tiện ích, và xây dựng quy trình phát hành, thanh toán nhanh chóng, an toàn và thuận tiện Đội ngũ nhân viên là cầu nối giữa sản phẩm và khách hàng, cần nắm vững tính năng thẻ và chuyển đổi chúng thành tiện ích để thuyết phục khách hàng Để đạt được điều này, nhân viên cần được đào tạo bài bản, có kiến thức vững về thẻ và quy trình nghiệp vụ, cùng với kỹ năng bán hàng thành thạo.
Việc phát hành và thanh toán thẻ yêu cầu đầu tư lớn cho việc lắp đặt và vận hành hệ thống máy móc, thiết bị thanh toán, cũng như công nghệ sản xuất thẻ hiện đại Thêm vào đó, phát triển các kênh tiếp cận như SMS, di động và internet cũng cần nguồn vốn và công nghệ cao từ ngân hàng.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Hàn Quốc và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
1.4.1 Tổng quan về thị trường thẻ tín dụng tại Hàn Quốc
Thẻ tín dụng, được giới thiệu tại Hàn Quốc từ năm 1969, ban đầu chỉ phục vụ cho việc mua sắm hàng hóa và dịch vụ có giá trị vừa và nhỏ Đến năm 1986, thẻ tín dụng đã được cải tiến với chức năng rút tiền, mở ra nhiều dịch vụ mới như ứng trước tiền mặt, cho vay và trả góp Ngày nay, thẻ tín dụng đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến nhất tại Hàn Quốc.
Trong những năm vừa qua, số lượng thẻ tín dụng được phát hành tại Hàn Quốc không ngừng tăng, từ 106.989 nghìn thẻ năm 2009 lên 116.231 nghìn thẻ năm
Từ năm 2009 đến 2012, tại Hàn Quốc, thẻ tín dụng được phát hành cho cả cá nhân và doanh nghiệp, trong đó thẻ tín dụng cá nhân chiếm khoảng 95% tổng số thẻ.
Hình 1.1: Số lƣợng thẻ tín dụng tại Hàn Quốc Đơn vị: Nghìn cái
Nguồn: Economic Statistics System - Bank of Korea
Sự gia tăng liên tục về số lượng thẻ tín dụng phát hành đã dẫn đến sự bùng nổ trong số lượng và giá trị giao dịch Đến năm 2012, tổng số giao dịch bằng thẻ tín dụng đạt 7.479.525 nghìn giao dịch, với giá trị lên tới 561.857.983 triệu won, tăng 53,3% về số lượng và 20,4% về giá trị Mặc dù thẻ tín dụng cá nhân chiếm ưu thế về số lượng giao dịch, thẻ tín dụng doanh nghiệp lại nổi bật hơn khi xét về giá trị giao dịch.
Cá nhân và doanh nghiệp đều có tiềm năng lớn trên thị trường Khách hàng doanh nghiệp không hề thua kém so với khách hàng cá nhân, cho thấy rằng họ cũng là nhóm khách hàng rất đáng chú ý trong các chiến lược tiếp thị.
Hạ tầng thanh toán thẻ tại Hàn Quốc đã được hoàn thiện với hệ thống máy ATM, POS và mạng lưới chấp nhận thẻ rộng khắp Theo thống kê từ BIS và BOK, số lượng đại lý chấp nhận thẻ đã tăng từ 14.732 năm 2007 lên 20.606 năm 2011 Đồng thời, số lượng máy cà thẻ cũng tăng từ 121.867 lên 140.928 trong cùng thời gian, trong khi số cây ATM chỉ tăng không đáng kể.
Bảng 1.1: Thống kê ATM, POS và mạng lưới ĐVCNT tại Hàn Quốc
Thị trường thẻ tín dụng tại Hàn Quốc đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào những chính sách hỗ trợ từ chính phủ Những biện pháp này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng mà còn khuyến khích các ngân hàng và tổ chức tài chính mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng, từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng của thị trường.
1.4.2 Chính sách của Hàn Quốc đối với thị trường thẻ tín dụng Để có thể đạt được sự phát triển ấn tượng của thị trường thẻ tín dụng thì vai trò của Chính phủ Hàn Quốc rất quan trọng Chính phủ Hàn Quốc đã cho ban hành những chính sách khá tập trung, đồng bộ hỗ trợ cho hoạt động thanh toán thẻ tín dụng nói riêng và thanh toán không dùng tiền mặt trong cả nước [4] Các chính sách tạo mô trường minh bạch và cơ chế linh hoạt cho hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng phát triển bao gồm:
Quy định về xử lý giao dịch thẻ tín dụng quốc tế tại thị trường nội địa yêu cầu các ngân hàng và công ty chuyển mạch nội địa thực hiện Toàn bộ phí từ các giao dịch này sẽ được hưởng bởi các ngân hàng và tổ chức trong nước, không phải trả cho Tổ chức thẻ quốc tế Điều này giúp ngành thẻ tín dụng tại Hàn Quốc đạt được lợi nhuận cao, điều mà nhiều quốc gia, bao gồm cả Việt Nam, vẫn chưa thực hiện được.
Chính sách khuyến khích sự liên kết giữa các tổ chức phát hành thẻ và nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ tạo điều kiện cho khách hàng thanh toán thẻ tín dụng theo hình thức trả góp Điều này đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ trả góp bằng thẻ tín dụng tại Hàn Quốc, giúp khách hàng chia nhỏ khoản thanh toán thành nhiều phần, từ đó khuyến khích người dân sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.
Chính phủ Hàn Quốc đã xây dựng một hệ thống quản lý thông tin cá nhân và khách hàng minh bạch, giúp việc phê duyệt phát hành thẻ tín dụng trở nên thuận lợi Năm 2002, Trung tâm thông tin tín dụng Hàn Quốc được thành lập, cung cấp dữ liệu cho ngân hàng và công ty thẻ Hệ thống thông tin cá nhân tại Hàn Quốc được duy trì đầy đủ, chính xác và cập nhật liên tục, cho phép các tổ chức phát hành thẻ đánh giá và cấp tín dụng cho khách hàng hiệu quả Bên cạnh đó, các tổ chức phát hành thẻ còn có thể truy cập thông tin dữ liệu xuất nhập cảnh, giúp phát hiện và xử lý giao dịch giả mạo, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thẻ.
Dịch vụ thẻ tín dụng tại Hàn Quốc đã trải qua nhiều thập kỷ phát triển với những biến động đáng kể Sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng có thể được chia thành ba giai đoạn chính, trong đó Chính phủ Hàn Quốc đã thực hiện nhiều chính sách hiệu quả để hỗ trợ sự phát triển của thị trường này Đồng thời, các công cụ chính sách hợp lý đã giúp các tổ chức phát hành thẻ đối phó với các rủi ro và khủng hoảng.
Giai đoạn 1 (1969 – 1998) đánh dấu sự hình thành và phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại Hàn Quốc, trong bối cảnh nền kinh tế nước này trải qua sự tăng trưởng thần kỳ, trở thành một trong những nước công nghiệp mới (NICs) và là một trong những con rồng của châu Á.
Vào năm 1987, Chính phủ Hàn Quốc đã ban hành Luật kinh doanh thẻ tín dụng, tạo nền tảng pháp lý cho sự phát triển của ngành công nghiệp thẻ tín dụng Luật này đã thúc đẩy sự ra đời của nhiều công ty thẻ tín dụng lớn như Kookmin, LG, KEB và Samsung, đồng thời cung cấp các chính sách ưu đãi cho hoạt động kinh doanh thẻ.
Năm 1989, Chính phủ Hàn Quốc đã thực hiện chính sách “mở cửa” và tự do hóa lĩnh vực du lịch, dẫn đến sự gia tăng nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng của du khách quốc tế tại Hàn Quốc cũng như nhu cầu của công dân Hàn Quốc khi đi ra nước ngoài Khi nền kinh tế Hàn Quốc và lĩnh vực thẻ thanh toán đang phát triển mạnh mẽ, thì cơn bão khủng hoảng tài chính đã ập đến, ảnh hưởng đến nhiều quốc gia châu Á.
Trong giai đoạn 1997 – 1998, kinh tế Hàn Quốc, tương tự như nhiều quốc gia châu Á khác, đã chịu tác động nghiêm trọng, dẫn đến sự sụt giảm sức cầu và làm chậm lại hoạt động thanh toán thẻ.
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Tổng quan thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam
2.1.1 Nền tảng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam
Môi trường kinh tế vĩ mô
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, với thu nhập bình quân đầu người cải thiện đáng kể Cụ thể, GDP đầu người theo tỷ giá danh nghĩa đã tăng từ 114 USD năm 1991 lên 1.061 USD năm 2010, đưa Việt Nam vào nhóm các nước có thu nhập trung bình Điều này mở ra tiềm năng lớn cho dịch vụ thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ tín dụng Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, nền kinh tế đã gặp khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự suy giảm thu nhập của người dân và tác động tiêu cực đến sự phát triển của dịch vụ thẻ.
Môi trường xã hội, văn hoá
Việt Nam sở hữu một dân số đông với cấu trúc trẻ và năng động, đặc biệt là sự gia tăng nhanh chóng của tầng lớp trung lưu và cư dân đô thị trong bối cảnh đô thị hóa Điều này tạo ra tiềm năng lớn cho việc triển khai dịch vụ thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ tín dụng và thẻ thông minh Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến, với tỷ lệ tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán cao Hơn nữa, kiến thức của người dân về dịch vụ tài chính ngân hàng còn hạn chế, dẫn đến số lượng người dùng dịch vụ thanh toán và tài khoản ngân hàng thấp Mặc dù thị trường Việt Nam có nhiều cơ hội, nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng.
Hệ thống văn bản pháp lý hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán thẻ tại Việt Nam hiện đã hoàn chỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ bền vững trong tương lai.
Bảng 2.1: Khung pháp lý liên quan tới thanh toán thẻ
Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt cho giai đoạn 2006 – 2010, với mục tiêu định hướng phát triển đến năm 2020 tại Việt Nam Đề án này nhằm thúc đẩy sự phát triển của hệ thống thanh toán điện tử, nâng cao hiệu quả giao dịch và giảm thiểu rủi ro trong việc sử dụng tiền mặt Việc triển khai đề án sẽ góp phần hiện đại hóa nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp trong việc thực hiện các giao dịch tài chính.
Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về việc phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động thẻ ngân hàng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý thẻ ngân hàng tại Việt Nam Quy chế này giúp tăng cường an ninh, bảo mật và quyền lợi cho người sử dụng thẻ, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử.
Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước
Quyết định số 2453/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về phê duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2011 – 2015
Thông tư số 36/2012/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về việc trang bị, quản lý và vận hành máy giao dịch tự động, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động này Đồng thời, bản Đề án cũng nhấn mạnh việc đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt trong giai đoạn tiếp theo.
Từ năm 2006 đến 2010, tỷ lệ tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán đã giảm đáng kể, và việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương ngân sách đã được thực hiện hiệu quả Mạng lưới chấp nhận thẻ cũng tăng trưởng mạnh mẽ Để cụ thể hóa việc triển khai Đề án, Chính phủ đã ban hành Chỉ thị về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước.
Chính phủ đã rút kinh nghiệm từ các kết quả và tồn tại của Đề án đầu tiên để ban hành Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2011 – 2015 Mục tiêu tổng quát của đề án là đa dạng hóa dịch vụ thanh toán, phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán, và đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thanh toán điện tử, đặc biệt chú trọng vào khu vực nông thôn Đề án hướng tới việc tăng cường thanh toán không dùng tiền mặt trong cộng đồng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế và sự tiện lợi cho người dân.
Năm 2015, tỷ lệ tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán giảm xuống dưới 11%, đồng thời số người dân tiếp cận dịch vụ thanh toán tăng mạnh, nâng tỷ lệ người có tài khoản ngân hàng lên 35-40% Sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ chủ yếu tập trung vào việc mở rộng các điểm chấp nhận thẻ.
Năm 2007, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, tạo nền tảng quan trọng cho việc hoạch định chiến lược kinh doanh thẻ thanh toán của các tổ chức tín dụng.
Năm 2012, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 36/2012/TT-NHNN quy định về trang bị, quản lý và vận hành máy giao dịch tự động (ATM) Thông tư này đưa ra các quy định cụ thể về trang bị và quản lý ATM, yêu cầu đối với thẻ ATM, cũng như các quy định về an toàn và bảo mật trong hoạt động Những quy định này sẽ là định hướng quan trọng giúp các ngân hàng thương mại phát triển chiến lược mạng lưới thanh toán hiệu quả.
Việt Nam đang chú trọng phát triển môi trường công nghệ song song với sự phát triển kinh tế và xã hội Đảng và Nhà nước xác định khoa học công nghệ là quốc sách hàng đầu, đóng vai trò quan trọng trong công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước Ngành ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ hiện đại, đặc biệt là nâng cấp phần mềm lõi ngân hàng Sự phát triển của lĩnh vực viễn thông cũng góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, với doanh thu viễn thông tăng mạnh từ 3,5 tỷ USD lên gần 7 tỷ USD trong giai đoạn 2007 – 2011 Số lượng thuê bao di động và người dùng Internet tại Việt Nam đã tăng trưởng ấn tượng, tạo nền tảng cho ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán và các kênh phân phối hiện đại như Internet banking, Mobile banking, và SMS banking, từ đó thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.
2.1.2 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam
Lĩnh vực thanh toán thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng, tại Việt Nam vẫn còn mới mẻ, chỉ mới phát triển hơn 20 năm Trong giai đoạn đầu triển khai, ngành này đã gặp nhiều thách thức và cơ hội để mở rộng.
Từ năm 1991 đến 1992, các ngân hàng thương mại như Vietcombank và ACB đã bắt đầu cung cấp dịch vụ thẻ tại Việt Nam, chủ yếu đóng vai trò là đại lý thanh toán cho các ngân hàng quốc tế như Visa và MasterCard Đến năm 1996 – 1997, một số ngân hàng Việt Nam chính thức trở thành thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế, thiết lập mạng lưới trực tiếp để cung cấp dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ quốc tế Trong giai đoạn 1996 – 2001, mặc dù có một số ngân hàng tham gia Visa/MasterCard, thị trường thẻ Việt Nam vẫn còn sơ khai, với nhận thức hạn chế của người dân về thanh toán thẻ và các phương tiện không dùng tiền mặt, khiến sản phẩm thẻ chủ yếu phục vụ cho tầng lớp thu nhập cao và thường chỉ được sử dụng khi mua sắm ở nước ngoài Hiện tại, thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam đã có sự phát triển ấn tượng.
Về hoạt động phát hành thẻ
Trong những năm gần đây, thị trường phát hành thẻ tín dụng tại Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ Năm 2008, cả nước có 25 tổ chức phát hành thẻ với tổng số 15,03 triệu thẻ, trong đó chỉ có 0,74 triệu thẻ tín dụng Đến quý I/2013, số tổ chức phát hành thẻ đã tăng lên 52, với hơn 300 thương hiệu khác nhau và số lượng thẻ tín dụng đạt 1,79 triệu thẻ, tăng 10,5% so với cuối năm 2012 Mặc dù có sự tăng trưởng đáng kể, thị trường thẻ tín dụng vẫn còn non trẻ, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số thẻ thanh toán tại Việt Nam Số lượng thẻ tín dụng và thương hiệu còn khiêm tốn so với dân số khoảng 90 triệu, tạo cơ hội cho các ngân hàng khai thác trong tương lai.
Bảng 2.2 Thống kê thẻ tín dụng phát hành tại Việt Nam
Năm Số tổ chức phát hành thẻ (luỹ kế)
Tổng số thẻ phát hành (triệu thẻ luỹ kế)
Số thẻ tín dụng (triệu thẻ)
Nguồn: Hiệp hội Thẻ ngân hàng Việt Nam
Một số đánh giá về dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội 51
2.3.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng TMCP Quân đội đã phát triển dịch vụ thẻ tín dụng với hai sản phẩm chính là MB Visa và MB Visa Platinum, tạo ra lợi thế cạnh tranh nhờ ra mắt muộn hơn Các tiện ích và tính năng hiện đại liên tục được cập nhật nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng Đặc biệt, việc áp dụng công nghệ thẻ chip EMV giúp tăng cường tính bảo mật và an toàn cho người dùng trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng.
Ngân hàng TMCP Quân đội đã khai thác hiệu quả hạ tầng thanh toán thẻ hiện có để phục vụ cho việc thanh toán thẻ tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng tiếp tục đầu tư mở rộng số lượng máy ATM, POS, cũng như phát triển hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ cho khách hàng.
Việc MB hoàn thành và áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ từ năm 2008 đã mang lại lợi thế lớn trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, giúp ngân hàng đánh giá khách hàng và cấp hạn mức chính xác hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng Đồng thời, nhờ sự tư vấn chuyên nghiệp từ Deloitte, MB cũng là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế Basel.
Ngân hàng có thể giảm thiểu tối đa tổn thất do nguyên nhân con người, sự không tuân thủ và vận hành kém thông qua việc cải thiện quy trình và hệ thống Điều này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, đồng thời xây dựng một nền tảng quản trị rủi ro vững mạnh.
Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tín dụng được tổ chức một cách khoa học với sự phân chia trách nhiệm rõ ràng cho từng phòng ban và cá nhân Việc thẩm định và xét duyệt hạn mức tín dụng được thực hiện tập trung tại các chi nhánh trực thuộc Hội sở, với mỗi chi nhánh có hạn mức xét duyệt nhất định Khi yêu cầu mở thẻ vượt quá hạn mức cho phép, hồ sơ sẽ được chuyển lên bộ phận thẩm định tại khu vực hoặc Hội sở để xử lý, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Quá trình phát hành thẻ và in PIN được thực hiện tại Trung tâm thẻ, sau đó thẻ được gửi về các chi nhánh để trả cho khách hàng, tiết kiệm chi phí và đảm bảo chất lượng thẻ Thời gian phát hành thẻ tín dụng nhanh chóng, chỉ 5 ngày cho khu vực Hà Nội và 7 ngày cho các khu vực khác.
Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Quân đội đã không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng MB tăng cường liên kết với nhiều đối tác để mang lại ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng thông qua chương trình Get & More, cho phép chủ thẻ tận hưởng sản phẩm và dịch vụ hàng đầu với mức giá ưu đãi trong các lĩnh vực như mua sắm, chăm sóc sức khỏe, du lịch và ẩm thực Ngoài ra, những tiện ích cao cấp như bảo hiểm du lịch toàn cầu cũng được tích hợp vào các dòng thẻ tín dụng hạng chuẩn và vàng MB còn chú trọng phát triển các kênh giao dịch hiện đại như ngân hàng điện tử eMB và Mobile Banking.
Việc trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tế VISA và phát hành thành công dòng thẻ tín dụng cao cấp Visa Platinum chỉ sau hai năm triển khai dịch vụ thẻ tín dụng là thành tựu đáng ghi nhận của Ngân hàng TMCP Quân đội Điều này không chỉ nâng cao uy tín mà còn góp phần tăng cường danh tiếng thương hiệu thẻ tín dụng của MB.
Sản phẩm thẻ tín dụng của MB có sức cạnh tranh mạnh mẽ so với các đối thủ đã có vị thế trên thị trường, nhờ vào hạn mức tín dụng hấp dẫn, biểu phí hợp lý (bao gồm phí thường niên và phí ứng tiền mặt) và điều kiện phát hành thẻ dễ dàng Những yếu tố này tạo ra lợi thế cho MB trong việc thu hút khách hàng.
MB tiếp thị, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình
Trung tâm thẻ Ngân hàng Quân đội chú trọng đến công tác quảng bá sản phẩm, triển khai nhiều chương trình ưu đãi và khuyến mại liên tục, từ đó tạo sức thu hút mạnh mẽ cho dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội đã đạt được nhiều kết quả tích cực, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng Quân đội vẫn đang trong giai đoạn phát triển, với số lượng thẻ tín dụng phát hành còn hạn chế so với các đối thủ cạnh tranh Doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng và đóng góp của dịch vụ này vào tổng thu nhập của MB hiện vẫn ở mức thấp.
Mạng lưới phục vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng Quân đội hiện còn hạn chế so với các đối thủ, chưa đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Sự phân bố ATM/POS chưa đồng đều, chủ yếu tập trung tại các đô thị lớn Mặc dù ngân hàng đã triển khai các kênh điện tử và SMS, nhưng tiện ích cho khách hàng vẫn còn nghèo nàn, với dịch vụ SMS chỉ thông báo thông tin giao dịch thẻ tín dụng.
Sản phẩm thẻ tín dụng tại MB hiện chưa phong phú, thiếu sự đa dạng với các dòng thẻ đồng thương hiệu và các loại thẻ nhắm đến đối tượng khách hàng cụ thể.
Chính sách phí của MB cần cải thiện, đặc biệt là việc duy trì phí phát hành thẻ và tỷ lệ thanh toán tối thiểu hiện tại còn cao Những yếu tố này có thể làm giảm sức hấp dẫn của thẻ tín dụng MB đối với khách hàng.
Những nguyên nhân khách quan
Dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng Quân đội được ra mắt trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn, với mức tăng trưởng kinh tế thấp và thu nhập của người dân giảm sút Điều này đã dẫn đến sức cầu yếu trong nền kinh tế, ảnh hưởng đáng kể đến nhu cầu tiêu dùng của người dân.
Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong tương lai của Ngân hàng
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã ghi nhận kết quả kinh doanh ấn tượng, khẳng định vị thế là ngân hàng an toàn và phát triển bền vững Ban lãnh đạo ngân hàng đã xác định định hướng phát triển lâu dài, với giá trị cốt lõi không chỉ nằm ở tài sản mà còn ở các giá trị tinh thần quan trọng như Tin cậy, Hợp tác, Chăm sóc khách hàng, Sáng tạo, Chuyên nghiệp và Hiệu quả Định hướng phát triển của MB được xây dựng dựa trên bốn phương châm: Nhanh, Khác biệt, Bền vững và Hiệu quả Để cụ thể hóa các chính sách này, ngân hàng đã tiến hành cải tổ toàn diện theo chiến lược phát triển năm năm từ năm 2011.
2015) Định hướng kinh doanh giai đoạn 2011 – 2015
Mục tiêu chiến lược giai đoạn 2011 – 2015:
- Đứng trong Top 3 Ngân hàng TMCP tại Việt Nam
- Đạt tốc độ tăng trưởng hàng năm gấp 1,5 đến 2 lần tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành ngân hàng
Tầm nhìn giai đoạn 2011 – 2015 của ngân hàng là trở thành một ngân hàng thuận tiện cho khách hàng, dựa trên ba trụ cột chính: ngân hàng cộng đồng, ngân hàng chuyên nghiệp và ngân hàng giao dịch Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến hai nền tảng quan trọng là quản trị rủi ro hàng đầu và văn hóa cung cấp dịch vụ, với mục tiêu thực thi nhanh chóng và hướng tới khách hàng.
Hình 3.1: Tầm nhìn Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2011 – 2015
Nguồn: Báo cáo thường niên (2012) 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
Trong giai đoạn 2011 – 2015, Ngân hàng TMCP Quân đội đã xác định phát triển thẻ thanh toán là nhiệm vụ hàng đầu trong quá trình hiện đại hóa ngân hàng Mục tiêu không chỉ là tạo ra lợi nhuận lớn từ kinh doanh thẻ mà còn mang lại lợi ích chiến lược cho sự phát triển của ngân hàng và nền kinh tế Điều này cho thấy Ngân hàng TMCP Quân đội rất chú trọng đến việc phát triển thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ tín dụng.
Ngân hàng TMCP Quân đội đặt mục tiêu phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng từ năm 2013 và các năm tiếp theo bằng cách đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, tối ưu hóa tiện ích và giá trị gia tăng Ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời khẳng định và nâng cao uy tín, vị thế, với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại Việt Nam.
Các định hướng, mục tiêu về mặt chất:
- Khẩn trương hoàn thành kết nối thanh toán thẻ với các Tổ chức thẻ quốc tế, sớm đưa ra thẻ tín dụng MasterCard trong thời gian sớm nhất
- Khai thác thị trường theo hướng nâng cao chất lượng và hiệu quả
- Phát triển thêm các sản phẩm thẻ tín dụng mới theo hướng tăng cường liên kết, hợp tác với các đối tác
- Tăng cường liên doanh, liên kết trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
Để đáp ứng hiệu quả kế hoạch phát triển các nghiệp vụ mới về thẻ của Ngân hàng TMCP Quân đội, cần hoàn thiện và nâng cao chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ.
Các mục tiêu định lượng
- Khai thác hiệu quả 388 máy ATM hiện có, hoàn thành trang bị và triển khai mới 100 máy ATM trong năm 2013
- Tổng số thẻ phát hành mới đạt tối thiểu 200.000 thẻ, trong đó có 10.000 thẻ tín dụng
- Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ đạt 2.000 EDC/POS.
Các đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội
3.2.1 Tích cực tham gia các Tổ chức thẻ quốc tế
Hiện nay, Ngân hàng Quân Đội chỉ là thành viên của tổ chức thẻ VISA trong lĩnh vực thẻ tín dụng Để nâng cao vị thế cạnh tranh, MB cần có định hướng gia nhập các tổ chức thẻ quốc tế khác trong thời gian tới.
Việc gia nhập vào nhiều Tổ chức thẻ quốc tế như MasterCard, JCB, Amex, Diners Club và China UnionPay mang lại cho MB nhiều lợi thế trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Điều này không chỉ giúp mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ toàn cầu mà còn đa dạng hóa tiện ích sản phẩm thẻ, đặc biệt là những tiện ích cao cấp, phù hợp với nhu cầu sử dụng dịch vụ và hàng hóa cao cấp của người dân Việt Nam Tham gia các Tổ chức thẻ quốc tế cũng tạo cơ hội cho MB cải tiến công nghệ, tiếp nhận công nghệ thanh toán thẻ hiện đại và mở rộng quan hệ với các đối tác trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, từ đó nâng cao lợi thế cạnh tranh và phát triển kinh doanh.
3.2.2 Tăng cường đầu tư phát triển mạng lưới thanh toán thẻ
Mạng lưới thanh toán thẻ tại Ngân hàng Quân đội hiện còn hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Để cải thiện dịch vụ, MB cần đầu tư một phần vốn để mở rộng mạng lưới ATM và POS trong thời gian tới.
Chiến lược mở rộng hệ thống ATM/POS là yếu tố quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng Quân đội Ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu và khảo sát thị trường kỹ lưỡng để xác định các địa điểm lắp đặt ATM/POS tiềm năng, tránh tình trạng lắp đặt không đồng đều Hiện tại, hầu hết các ngân hàng chỉ lắp đặt tại các thành phố lớn và khu công nghiệp, do đó, MB cần xem xét mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ đến các khu vực đa dạng hơn để thu hút thêm khách hàng.
Ngân hàng Quân đội (MB) là một trong những ngân hàng hiếm hoi tại Việt Nam mở rộng hoạt động ra nước ngoài, đặc biệt là tại Lào và Campuchia Trong bối cảnh thị trường thẻ tín dụng trong nước đang diễn ra sự cạnh tranh khốc liệt, việc mở rộng sang thị trường Lào và Campuchia là một chiến lược mà MB nên cân nhắc trong tương lai.
Ngân hàng Quân đội cần nâng cao chất lượng mạng lưới thanh toán thẻ bằng cách lắp đặt các thiết bị ATM/POS/EDC hiện đại, giảm thiểu lỗi giao dịch như kẹt thẻ hay nuốt thẻ, nhằm tạo sự an tâm cho khách hàng Đồng thời, đầu tư vào hệ thống an ninh như camera chống trộm, đèn chiếu sáng ban đêm và nhân viên bảo vệ là cần thiết để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
Ngân hàng Quân đội cần tiếp tục đầu tư và cải tiến kênh ngân hàng điện tử eMB, đồng thời tích hợp nhiều tiện ích mới Với tiềm năng lớn của lĩnh vực viễn thông tại Việt Nam, ngân hàng cũng nên xem xét triển khai kênh thanh toán qua di động Mobile banking, nhằm đa dạng hóa các phương thức thanh toán thẻ tín dụng và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
3.2.3 Chính sách phí hợp lý để thu hút khách hàng
Dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng Quân đội còn non trẻ, vì vậy MB cần xem xét chính sách phí hợp lý để thu hút khách hàng Bộ phận nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ nên so sánh sản phẩm thẻ tín dụng của MB với các đối thủ tiềm năng để xác định chính sách phí hợp lý Đề xuất thay đổi hai khoản phí: phí phát hành thẻ và lãi suất MB nên học hỏi từ Techcombank và Sacombank bằng cách miễn phí phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng Đối với lãi suất, MB nên áp dụng mức lãi suất thấp hơn, khoảng 23-24%/năm Mặc dù có thể nguồn thu từ dịch vụ thẻ tín dụng sẽ giảm trong ngắn hạn, nhưng những thay đổi này sẽ làm sản phẩm thẻ tín dụng của MB hấp dẫn hơn, từ đó tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ.
3.2.4 Nghiên cứu, tăng chất lượng, đa dạng hoá sản phẩm thẻ tín dụng
Ngân hàng Quân đội cần chú trọng phát triển chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng bên cạnh việc áp dụng chính sách phí hợp lý Trong bối cảnh các tính năng và tiện ích của thẻ tín dụng hiện tại tương đối giống nhau giữa các ngân hàng, việc tích hợp thêm các tiện ích mới, thuận tiện cho khách hàng là rất quan trọng để tăng tính cạnh tranh Đồng thời, MB nên đa dạng hóa các dòng thẻ và hợp tác với các đối tác như hãng hàng không, hãng xe hơi, và trung tâm thương mại để phát hành thẻ đồng thương hiệu Một hướng đi khác là phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cho đối tượng khách hàng cụ thể, học hỏi từ mô hình của Sacombank.
3.2.5 Tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm
Công tác marketing dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế trong phạm vi chương trình Để nâng cao hiệu quả, MB cần mở rộng liên kết với các đối tác và triển khai các chương trình ưu đãi ở nhiều tỉnh, thành phố khác ngoài Hà Nội và Hồ Chí Minh.
MB cần thiết lập một chính sách khách hàng hợp lý và đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi cũng như chăm sóc khách hàng hiệu quả Điều này nên dựa trên việc thực hiện các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Phân đoạn thị trường và xác định nhóm khách hàng mục tiêu là rất quan trọng, bao gồm cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng MB cần xây dựng chính sách phục vụ phù hợp để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm Đặc biệt, cần chú trọng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, một đối tượng tiềm năng chưa được khai thác nhiều tại Việt Nam.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, các ngân hàng cần thường xuyên khảo sát và thu thập ý kiến khách hàng Khách hàng đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của sản phẩm và dịch vụ, vì vậy việc hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ là rất quan trọng Những điều chỉnh phù hợp dựa trên phản hồi từ khách hàng sẽ giúp cải thiện dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của người dùng.
Để tăng doanh số và phát triển mạng lưới khách hàng, các chương trình khuyến mãi như miễn phí phát hành thẻ, giảm giá khi thanh toán bằng thẻ tín dụng, và các chương trình trả góp với lãi suất 0% là rất cần thiết MB nên ưu tiên phát triển dịch vụ trả góp qua thẻ tín dụng thông qua liên kết với siêu thị, cửa hàng và showroom Các ngân hàng như Sacombank và ANZ đã thành công với những chương trình trả góp tương tự, cho thấy hiệu quả của chiến lược này.
- Thực hiện tặng quà cho các khách hàng truyền thống vào các dịp lễ, tết, sinh nhật…
3.2.6 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong sự khác biệt dịch vụ thẻ tín dụng giữa các ngân hàng Chuyên viên thẻ không chỉ tham gia vào marketing và thuyết phục khách hàng mà còn đảm bảo quy trình nghiệp vụ diễn ra suôn sẻ và nhanh chóng Để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng hiệu quả, Ngân hàng Quân đội cần triển khai đồng bộ các biện pháp nhằm xây dựng một đội ngũ nhân lực chất lượng.
Một số kiến nghị với các cơ quan Nhà nước
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
3.3.1.1 Tăng cường tính liên kết trong lĩnh vực thanh toán thẻ
Ngân hàng Nhà nước cần ưu tiên hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, đồng thời phát triển hệ thống thanh toán bù trừ tự động cho các giao dịch ngân hàng bán lẻ (ACH) Điều này sẽ tạo ra nền tảng kỹ thuật vững chắc cho sự phát triển của thanh toán thẻ và thanh toán điện tử, từ đó thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) trong cộng đồng dân cư.
Vào ngày 06/11/2012, tại Hà Nội, Banknetvn và Smartlink đã ký biên bản ghi nhớ về việc thống nhất kế hoạch xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ, dựa trên sự sáp nhập của hai đơn vị này Công ty cổ phần thẻ thông minh VINA (VNBC) cũng dự kiến sẽ hoàn tất sáp nhập vào Banknetvn trong nửa đầu năm 2013, dẫn đến việc hai thương hiệu Smartlink và VNBC sẽ không còn tồn tại Thị trường thẻ sẽ chỉ còn lại Banknetvn, công ty chuyển mạch thẻ lớn nhất với 25% sở hữu thuộc Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, việc sáp nhập ba tổ chức này vẫn chưa hoàn tất, và Ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo để thúc đẩy quá trình hợp nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thẻ thanh toán và thẻ tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước cần yêu cầu các tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ và tổ chức chuyển mạch thẻ nhanh chóng chuyển đổi mã BIN để kết nối liên thông hệ thống ATM và POS trên toàn quốc Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng thẻ, đồng thời đảm bảo rằng việc chuyển đổi mã BIN không gây ách tắc hay chậm trễ trong giao dịch thanh toán thẻ của các ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần khẩn trương hoàn thành việc kết nối liên thông hệ thống POS trên toàn quốc trước ngày 31/12/2013 Đồng thời, cần nâng cao chất lượng và hiệu quả của dịch vụ thanh toán qua thẻ và POS, tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm người dùng thông qua các biện pháp đồng bộ, nhằm đưa thanh toán thẻ qua POS vào đời sống hàng ngày một cách hiệu quả.
3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng
Xếp hạng tín dụng là yếu tố quan trọng trong sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến việc cấp tín dụng tiêu dùng của ngân hàng cho khách hàng Việc đánh giá chính xác khách hàng và quyết định cấp hạn mức thẻ phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng của họ Mặc dù khái niệm này đã phát triển lâu ở các nước tiên tiến, nhưng tại Việt Nam, hệ thống xếp hạng tín dụng vẫn còn mới mẻ và đang trong quá trình xây dựng và hoàn thiện Hiện tại, hoạt động này chủ yếu được thực hiện bởi một số công ty chuyên ngành.
CP Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam (CRV) và các tổ chức như Công ty TNHH Thông tin tín nhiệm và Xếp hạng doanh nghiệp Việt Nam (C&R), Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN, cùng Công ty Cổ phần báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) đang đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp Ngoài ra, nhiều tổ chức tín dụng cũng phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của riêng mình, góp phần nâng cao độ tin cậy trong lĩnh vực tài chính.
Hiện nay, các tổ chức xếp hạng tín dụng tại Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn phát triển ban đầu, chủ yếu chỉ tập trung vào việc đánh giá xếp hạng tín dụng của các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán, mà chưa thực hiện đánh giá toàn diện cho các doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Do đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần có định hướng cụ thể cho hoạt động của các tổ chức xếp hạng tín dụng, cùng với các chính sách khuyến khích và hỗ trợ Bên cạnh đó, NHNN cũng cần yêu cầu các ngân hàng thương mại nhanh chóng áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và giám sát việc triển khai, ứng dụng hệ thống này.
NHNN cần nâng cao chất lượng thông tin của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để cải thiện độ chính xác và tính cập nhật Mặc dù CIC có nhiều lợi thế như là tổ chức thuộc NHNN và cung cấp thông tin tín dụng cho ngân hàng và doanh nghiệp, nhưng thông tin hiện tại chủ yếu chỉ là dữ liệu tài chính và chưa đủ chính xác Để khắc phục tình trạng này, cần thiết phải có cơ chế phân định trách nhiệm rõ ràng và các chế tài xử phạt tài chính, hành chính nhằm đảm bảo các tổ chức liên quan thực hiện đúng trách nhiệm của mình.
3.3.1.3 Tổ chức tuyên truyền, phổ biến kiến thức về thanh toán không dùng tiền mặt
Ngân hàng Nhà nước cần hợp tác với Hội thẻ ngân hàng, Bộ Thông tin và Truyền thông, cùng các phương tiện truyền thông đại chúng để nâng cao công tác tuyên truyền và phổ biến kiến thức về thanh toán thẻ, đặc biệt là thanh toán qua POS Việc này nhằm tăng cường hiểu biết của người dân về các sản phẩm và dịch vụ tài chính – ngân hàng, từ đó cải thiện khả năng tiếp cận của họ đối với các dịch vụ này.
3.3.1.4 Tăng cường hợp tác quốc tế để nhận được sự hỗ trợ về công nghệ - kỹ thuật Ngân hàng nhà nước cần đứng ra tổ chức các chương trình hợp tác, chuyển giao công nghệ liên quan đến lĩnh vực thanh toán nói chung cũng như thanh toán thẻ tín dụng nói riêng với các các ngân hàng trung ương, các tổ chức tài chính như Quỹ tiền tệ quốc tế, Ngân hàng thế giới, Ngân hàng thanh toán quốc tế… Ngân hàng nhà nước cũng có thể đứng ra tổ chức các chuyến đi khảo sát, học hỏi kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ tín dụng tại các quốc gia có thị trường thanh toán phát triển, từ đó áp dụng những công nghệ phù hợp vào thị trường Việt Nam
3.3.1.5 Tiến hành rà soát, hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý phục vụ thanh toán không dùng tiền mặt Để tạo điều kiện tốt nhất cho sự phát triển thanh toán phi tiền mặt nói chung và thẻ tín dụng nói riêng, trong thời gian tới Ngân hàng nhà nước nên thực hiện các giải pháp đồng bộ sau liên quan đến khung pháp lý như sau:
Rà soát và sửa đổi các quy định về phương thức giải ngân của tổ chức tín dụng đối với khách hàng là cần thiết, nhằm quản lý các giao dịch góp vốn cổ phần, chuyển nhượng vốn, mua bán và chuyển nhượng cổ phiếu, trái phiếu Điều này sẽ giúp hạn chế và giảm thiểu các giao dịch thanh toán bằng tiền mặt, góp phần nâng cao tính minh bạch và an toàn trong hoạt động tài chính.
Để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, cần ban hành các cơ chế và chính sách hợp lý về phí dịch vụ thanh toán Cụ thể, quy định mức phí nhất định cho một số giao dịch bằng tiền mặt và có chính sách phí hợp lý để thúc đẩy người dân sử dụng thẻ thanh toán qua máy rút tiền tự động và thiết bị chấp nhận thẻ Đồng thời, cần điều chỉnh giảm mức phí dịch vụ thanh toán liên ngân hàng để tác động tích cực đến phí dịch vụ của các tổ chức cung ứng, từ đó tạo ra mức phí hợp lý cho người sử dụng dịch vụ.
Theo quy định mới, giao dịch mua bán bất động sản và các tài sản có giá trị lớn như ô tô, xe máy, tàu thuyền phải được thực hiện thanh toán qua ngân hàng Đồng thời, sẽ xem xét sửa đổi các văn bản pháp luật để áp dụng nội dung trả lương qua tài khoản cho tất cả người lao động.
Các quy định mới đã được ban hành nhằm xác định rõ trách nhiệm của tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và dịch vụ trung gian thanh toán, đồng thời quy định trách nhiệm của người sử dụng dịch vụ thanh toán Những quy định này nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong các giao dịch tài chính, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.