NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng Việt Nam
Với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật và toàn cầu hóa, thẻ ngân hàng đã cách mạng hóa hoạt động thanh toán trong hệ thống ngân hàng nhờ ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến Thẻ ngân hàng trở thành phương thức thanh toán hàng đầu, thay thế tiền mặt trong giao dịch tiêu dùng Tốc độ phát hành và thanh toán thẻ liên tục tăng cao qua các năm Xuất hiện từ đầu thế kỷ 20 tại Mỹ, thẻ tín dụng ra đời dựa trên thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ, với sự tin tưởng vào khả năng thanh toán của khách hàng Tuy nhiên, nhiều chủ tiệm nhận thấy khó khăn trong việc cho khách hàng nợ, điều này đã thúc đẩy các tổ chức tài chính phát triển sản phẩm thẻ.
Mỹ đã lần đầu tiên giới thiệu dịch vụ thanh toán trả chậm cho khách hàng đặc biệt, với việc phát hành các tấm kim loại in nổi để nhận diện và cập nhật thông tin tài khoản cũng như giao dịch Vào năm 1950, hai doanh nhân Frank Mc Namara và Ralph Schneider đã sáng lập Diner’s Club sau một lần quên mang tiền mặt khi đi ăn, từ đó nảy sinh ý tưởng kinh doanh thẻ thanh toán.
MC Namara đã phát minh ra tấm thẻ tín dụng đầu tiên bằng plastic, cho phép bạn bè và đồng nghiệp sử dụng thẻ Diner Club để ghi nợ khi ăn uống và nghỉ tại New York, thanh toán định kỳ mà không giới hạn chi tiêu Năm 1958, American Express gia nhập thị trường thẻ ngân hàng, tập trung vào lĩnh vực giải trí và du lịch Đến trước năm 1970, thẻ tín dụng đã trở nên phổ biến, với việc Bank of America phát hành thẻ BankAmericard qua hợp đồng đại lý, thúc đẩy sự phát triển của thẻ tín dụng Người dân ngày càng đi du lịch nhiều hơn mà không cần lo lắng về tiền mặt Thẻ tín dụng không còn chỉ dành cho người giàu có, mà trở thành phương tiện thanh toán thông dụng BankAmericard với màu sắc đặc trưng xanh, trắng, vàng đã trở nên quen thuộc, và nhờ vào việc ký hợp đồng với các ngân hàng khác, Bank of America đã mở rộng việc phát hành thẻ và chấp nhận thẻ trên toàn cầu Năm 1977, thẻ BankAmericard được đổi tên thành Visa, với màu sắc đặc trưng vẫn giữ nguyên Cùng năm 1966, ba ngân hàng lớn ở miền Đông Mỹ thành lập Interbank Card Association (ICA) để hợp tác trong lĩnh vực tín dụng.
Sau này, tên ICA được đổi thành MasterCard, với việc ban hành các quy định về cấp phép giao dịch, thanh toán bù trừ, marketing, bảo mật và các vấn đề pháp lý để vận hành hiệu quả Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng toàn cầu bằng cách liên kết với ngân hàng Banco National của Mexico và tìm kiếm đối tác tại Châu Âu, cho ra đời thẻ Eurocard Cùng năm đó, ICA cũng kết nạp thêm một số ngân hàng tại Nhật Bản, nhằm thâm nhập thị trường Đông Á.
Thẻ tín dụng ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên công nghệ, thay thế tiền mặt trong lưu thông Đây là một bước tiến quan trọng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, phản ánh sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật trong xã hội Việc tiếp thu và ứng dụng những thành tựu công nghệ thông tin đã giúp hệ thống thẻ ngày càng hoàn thiện hơn.
Với sự phát triển không ngừng của mạng lưới thành viên và khách hàng, các TCTQT đã thiết lập hệ thống xử lý giao dịch và trao đổi thông tin toàn cầu, bao gồm phát hành, thanh toán, cấp phép, tra soát, khiếu nại và quản lý rủi ro Thẻ tín dụng hiện đang cạnh tranh mạnh mẽ với tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu, với doanh số giao dịch hàng năm lên tới hàng trăm tỷ Đô la Mỹ Đây là một thành công đáng kể cho một ngành công nghiệp mới chỉ hình thành và phát triển trong vài thập kỷ qua.
Thẻ tín dụng, đặc điểm và phân loại
1.1.2.1 Khái niệm thẻ tín dụng
Theo Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thẻ tín dụng được định nghĩa là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
According to the 2008 textbook on Commercial Banking Practices published by the Finance Publishing House, a credit card is a widely used financial tool that allows cardholders to access a specific credit limit provided by the bank Customers with a strong financial background and a consistent banking relationship are typically granted credit cards The European Central Bank defines a credit card as a card that enables holders to make purchases or withdraw cash up to a predetermined credit limit, with the option to settle the borrowed amount in full or in part by a specified deadline, where any remaining balance incurs interest In essence, a credit card allows users to spend or withdraw cash within their assigned credit limit, with repayment options that can lead to interest charges on outstanding balances.
Chủ thẻ tín dụng sẽ nhận được một hạn mức tín dụng tuần hoàn trong một khoảng thời gian nhất định, thường được gọi là thời gian miễn lãi, tính từ ngày giao dịch Thời gian miễn lãi này khác nhau tùy thuộc vào từng loại thẻ của các tổ chức tài chính Nếu khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào ngày đáo hạn, họ sẽ được miễn hoàn toàn lãi suất Ngược lại, nếu không thanh toán hoặc chỉ thanh toán một phần, khách hàng sẽ phải chịu phí chậm thanh toán Ngoài ra, thẻ tín dụng cũng cho phép rút tiền mặt, nhưng phí dịch vụ sẽ khá cao.
Các tổ chức tài chính như ngân hàng và công ty tài chính phát hành thẻ tín dụng dựa trên uy tín và khả năng chi trả của từng khách hàng, được xác định qua các thông tin như thu nhập, chi tiêu, mối quan hệ với tổ chức tài chính và địa vị xã hội Mỗi khách hàng sẽ có hạn mức tín dụng khác nhau, dẫn đến việc ngân hàng và tổ chức tài chính cung cấp nhiều sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng, bao gồm thẻ Visa, MasterCard với các hạng thẻ như Classic, Gold và Platinum.
1.1.2.2 Đặc điểm thẻ tín dụng a Cấu tạo của thẻ
Kể từ khi ra đời, thẻ ngân hàng đã trải qua nhiều thay đổi về nội dung và hình thức để nâng cao độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng Việc chế tạo và sử dụng thẻ dựa trên những thành tựu của công nghệ thông tin, đặc biệt là kỹ thuật mã hoá từ tính và công nghệ vi mạch điện tử hiện đại Thẻ được làm từ chất liệu plastic với cấu trúc ba lớp: hai lớp mỏng bên ngoài và một lõi nhựa ở giữa Kích thước tiêu chuẩn của thẻ là 85mm x 55mm x 0,76mm, với hai mặt chứa thông tin và ký hiệu khác nhau.
- Mặt trước của thẻ có các yếu tố sau:
Số thẻ: Gồm 16 số, đƣợc in rõ ràng cách đều nhau, chia thành 4 nhóm cách biệt, không mờ nhạt hoặc có dấu vết của thẻ bị in nổi lại
Họ tên của chủ thẻ đƣợc dập nổi
Tên ngân hàng phát hành thẻ
Biểu tượng và thương hiệu của thẻ
Ngày hiệu lực: là thời hạn thẻ được lưu hành
- Mặt sau của thẻ có:
Dải băng từ trên thẻ tín dụng chứa thông tin bảo mật quan trọng như số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực, mã số bí mật và hạn mức tín dụng Dải băng này có 2 hoặc 3 rãnh, được đọc bởi các thiết bị chuyên dụng như POS và ATM, với rãnh thứ ba dùng để rút tiền qua PIN Thẻ cũng có số điện thoại dịch vụ khách hàng và băng chữ ký được in nghiêng 45º trên nền trắng Băng chữ ký được làm từ chất liệu đặc biệt, nếu bị cạo hay sửa đổi, sẽ hiện chữ “VOID” Ngoài ra, tùy theo ngân hàng và tổ chức phát hành, thẻ có thể có thêm các yếu tố như ký hiệu riêng, chữ ký, hình ảnh chủ thẻ và chip cho thẻ điện tử.
Để sử dụng thẻ, khách hàng cần đến ngân hàng thực hiện các thủ tục cần thiết, bao gồm điền đơn xin phát hành thẻ và xuất trình giấy tờ tùy thân cùng một số tài liệu khác như giấy thông hành, biên lai trả lương và chứng từ nộp thuế thu nhập.
Khi hồ sơ xin phát hành thẻ được duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành phân loại khách hàng nhằm xây dựng chính sách tín dụng phù hợp Sau khi thẩm định và phân loại, nếu khách hàng đủ điều kiện, ngân hàng sẽ cấp tín dụng cùng các dịch vụ thanh toán cho chủ thẻ.
Chủ thẻ tín dụng sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, với ngân hàng đóng vai trò trung gian trong giao dịch, giúp chủ thẻ thanh toán và thu tiền cho bên chấp nhận thẻ Trong quá trình này, tiền mặt không được sử dụng, mà thay vào đó là tiền tệ kế toán được ghi chép trên chứng từ và sổ sách, gọi là “tiền chuyển khoản” Ngoài ra, chủ thẻ cũng có thể ứng trước tiền mặt từ thẻ tín dụng, khi đó ngân hàng trở thành đơn vị cấp tín dụng ngắn hạn.
Ngân hàng đang gia tăng lượng tiền tệ và nguồn vốn tín dụng thông qua hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, đồng thời tăng thu nhập từ phí và lãi suất từ các chủ thẻ.
1.1.2.3 Phân loại thẻ tín dụng ngân hàng a Phân loại theo đối tƣợng sử dụng
Thẻ cá nhân là loại thẻ được cấp cho những cá nhân đáp ứng đầy đủ các điều kiện phát hành Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán tất cả các khoản chi tiêu phát sinh từ thẻ bằng nguồn tài chính cá nhân của mình.
Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính
Chủ thẻ chính có thể xin phát hành thẻ phụ cho người khác, gọi là chủ thẻ phụ Tất cả chi tiêu của chủ thẻ phụ sẽ được chủ thẻ chính chịu trách nhiệm hoàn toàn.
Thẻ công ty là thẻ tín dụng dành riêng cho doanh nghiệp, cho phép công ty thực hiện các giao dịch thanh toán trong hoạt động kinh doanh Công ty sẽ ký hợp đồng với ngân hàng phát hành thẻ và ủy quyền cho người đại diện sử dụng thẻ Tất cả các khoản thanh toán liên quan đến thẻ sẽ do công ty chịu trách nhiệm thanh toán với ngân hàng Thẻ công ty cũng được phân loại theo hạn mức tín dụng.
Thẻ tín dụng được phân loại thành ba loại chính: thẻ chuẩn, thẻ vàng và thẻ bạch kim, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng Mỗi loại thẻ có hạn mức tín dụng khác nhau, với hạn mức càng cao thì thẻ càng thuộc bậc cao hơn.
Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà chủ thẻ có thể sử dụng trong một chu kỳ tín dụng, được quy định bởi tổ chức phát hành thẻ.
Các chủ thể tham gia hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng
Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng trong nước liên quan đến bốn thành phần chính: tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ quốc tế, còn có thêm tổ chức thẻ quốc tế Mỗi thành phần đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa tính năng của thẻ ngân hàng như một phương tiện thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt.
1.1.3.1 Tổ chức thẻ quốc tế
Là đơn vị quản lý chính các hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới, hiệp hội này bao gồm các tổ chức tài chính và tín dụng lớn với mạng lưới hoạt động rộng khắp Họ nổi bật với thương hiệu và sản phẩm đa dạng, bao gồm tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, và các công ty thẻ khác.
American Express, JCB và Diners Club là những công ty thẻ tín dụng lớn, trong khi TCTQT quy định các nguyên tắc cơ bản về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ TCTQT đóng vai trò trung gian quan trọng, điều chỉnh và cân đối dòng tiền thanh toán giữa các tổ chức và công ty thành viên.
1.1.3.2 Tổ chức phát hành thẻ
Ngân hàng và tổ chức được phép phát hành thẻ theo quy định có thể phát hành thẻ mang thương hiệu riêng hoặc được ủy quyền từ các tổ chức thẻ quốc tế TCPHT quy định các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng, đồng thời có quyền ký hợp đồng đại lý với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác để thực hiện việc thanh toán và phát hành thẻ tín dụng Việc hợp tác này giúp TCPHT tận dụng kinh nghiệm và khả năng thâm nhập thị trường của bên thứ ba, nhưng cũng đồng nghĩa với việc chấp nhận rủi ro tài chính do bên thứ ba đứng ra bảo lãnh Đại lý phát hành là bên thứ ba ký hợp đồng với TCPHT, và nếu tên của đại lý xuất hiện trên thẻ khách hàng, họ phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ quốc tế.
1.1.3.3 Tổ chức thanh toán thẻ
Ngân hàng và tổ chức được phép thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ thông qua việc ký hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ TCTTT cung cấp thiết bị thanh toán thẻ và hướng dẫn các đơn vị vận hành, quản lý giao dịch thẻ TCTTT thu phí chiết khấu từ các ĐVCNT, tính theo phần trăm giá trị giao dịch hoặc tổng giá trị giao dịch thẻ, mức phí này phụ thuộc vào từng tổ chức và mối quan hệ chiến lược với ĐVCNT Nhiều tổ chức vừa là TCPHT, phục vụ chủ thẻ, vừa là TCTTT, phục vụ các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc tổ chức được TCPHT cấp thẻ để sử dụng, có thể phát hành thẻ phụ cho các thành viên khác Cả thẻ chính và thẻ phụ đều sử dụng chung một tài khoản, trong đó chủ thẻ phụ có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu, nhưng chủ thẻ chính vẫn là người chịu trách nhiệm thanh toán cuối cùng với TCPHT Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, rút tiền mặt tại các điểm ATM thuộc hệ thống tổ chức phát hành thẻ Sau một khoảng thời gian, tùy theo quy định của từng tổ chức phát hành, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê giao dịch.
Sao kê là bảng thông báo chi tiết các giao dịch chi tiêu bằng thẻ của chủ thẻ trong kỳ sao kê, bao gồm số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn thanh toán và số tiền thanh toán tối thiểu Chủ thẻ cần thực hiện thanh toán cho TCPHT nếu không có thắc mắc về các thông tin trên sao kê Ngược lại, nếu phát hiện giao dịch không chính xác, chủ thẻ có quyền khiếu nại và yêu cầu giải đáp từ TCPHT.
1.1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ
Đơn vị chấp nhận thanh toán (ĐVCNT) là tổ chức hoặc cá nhân cung cấp dịch vụ nạp và rút tiền mặt bằng thẻ, hoạt động trong nhiều lĩnh vực như bán lẻ, nhà hàng, khách sạn và sân bay Khi thẻ ngân hàng trở thành phương thức thanh toán phổ biến, biểu tượng thẻ xuất hiện rộng rãi tại các cửa hàng Mặc dù phải trả phí chiết khấu cho tổ chức thanh toán, ĐVCNT vẫn thu hút lượng khách hàng lớn, tăng doanh số và lợi nhuận Để trở thành ĐVCNT, đơn vị cần có tình hình tài chính vững mạnh và năng lực kinh doanh tốt Tương tự như việc thẩm định khách hàng trước khi phát hành thẻ tín dụng, tổ chức thanh toán cũng đánh giá và lựa chọn ĐVCNT, chỉ những đơn vị có hiệu quả kinh doanh cao mới có khả năng thu hút nhiều giao dịch thanh toán thẻ, đảm bảo khả năng thu hồi vốn đầu tư và lợi nhuận.
Các hoạt động chính của dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng
Hoạt động chính của dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng là:
Thanh toán hàng hóa và dịch vụ là một trong những tiện ích lớn nhất của thẻ tín dụng Khách hàng có thể dễ dàng thanh toán tại các cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, và nhà hàng – khách sạn Việc sử dụng thẻ tín dụng giúp quá trình thanh toán trở nên thuận tiện hơn, giống như việc cầm trong tay một chiếc ví tiền tại các đơn vị chấp nhận thẻ.
- Rút tiền: qua hệ thống ATM, POS
- Nạp tiền: chủ thẻ có thể nạp tiền vào tài khoản trực tiếp tại ngân hàng, chuyển từ ngân hàng khác sang
- Thanh toán trực tiếp hoặc tự động các hóa đơn tiền điện tiền nước, nạp tiền điện thoại, mua các loại thẻ trả trước, đặt hàng qua mạng
Vai trò của dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng
Khi nền kinh tế phát triển, đời sống người dân được cải thiện và thu nhập tăng, nhiều loại hình dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ tài chính như thẻ tín dụng, cũng phát triển theo Dịch vụ thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đồng thời kết nối các hoạt động trong nền kinh tế thông qua hệ thống ngân hàng, góp phần quan trọng vào các giao dịch kinh tế.
1.1.5.1 Xét về phương diện vĩ mô a Đối với lĩnh vực lưu thông tiền tệ
Thẻ ngân hàng, đặc biệt là thẻ tín dụng, là phương tiện thanh toán hiện đại, tiện lợi và dễ sử dụng, giúp giảm thiểu giao dịch thủ công Việc thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ nâng cao độ an toàn xã hội mà còn cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng nền văn minh thanh toán và tạo điều kiện cho Việt Nam hội nhập quốc tế.
Thẻ ngân hàng là một giải pháp thanh toán hiệu quả, thay thế cho tiền mặt và séc, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông Việc này không chỉ tiết kiệm chi phí sản xuất mà còn giảm chi phí vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm tiền mặt.
Việc sử dụng thẻ ngân hàng góp phần điều hòa lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế, tăng cường lượng tiền giao dịch qua ngân hàng, từ đó giúp Nhà nước dễ dàng quản lý và đánh thuế thu nhập của người dân Điều này không chỉ làm tăng hệ số tiền tệ mà còn nâng cao hiệu quả của chính sách tiền tệ của chính phủ Trong tương lai, thẻ ngân hàng sẽ trở thành công cụ quản lý quan trọng của Nhà nước, góp phần minh bạch tài chính, giảm thiểu tác động tiêu cực từ các hoạt động kinh tế ngầm, và củng cố vai trò chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế cũng như thực hiện các chính sách tài chính quốc gia.
Tăng cường khối lượng chu chuyển và thanh toán trong nền kinh tế hiện nay nhờ vào việc hầu hết các giao dịch thẻ được thực hiện trực tuyến, giúp tốc độ thanh toán nhanh chóng hơn so với các phương tiện như séc hay ủy nhiệm chi Điều này không chỉ cải thiện hiệu quả giao dịch mà còn tạo ra nhiều cơ hội cho sự phát triển kinh tế.
Phát triển thẻ là công cụ hiệu quả hỗ trợ biện pháp "kích cầu" của Nhà nước Sự tiện lợi của thẻ thu hút ngày càng nhiều người sử dụng và thúc đẩy chi tiêu qua thẻ Xu hướng "tiêu dùng trước, trả tiền sau" đang hình thành, góp phần tăng cường nhu cầu tiêu dùng.
1.1.5.2 Xét về phương diện vi mô a Đối với chủ thẻ:
Chủ thẻ có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ cả trong và ngoài nước mà không cần tiền mặt, đồng thời rút tiền tại bất kỳ ĐVCNT nào trên toàn cầu Điều này mang lại sự tiện lợi tối đa cho người dùng khi đi du lịch hoặc công tác xa, đặc biệt là ở nước ngoài, vì họ không cần mang theo tiền mặt hay séc du lịch Thẻ ngân hàng cho phép thanh toán linh hoạt cho mọi nhu cầu chi tiêu và có thể rút tiền mặt 24/7.
Việc sử dụng thẻ thanh toán mang lại sự an toàn cao hơn so với các hình thức như tiền mặt hay séc Khi thẻ bị mất, việc sử dụng thẻ cũng trở nên khó khăn hơn cho người cầm thẻ nhờ vào các biện pháp bảo mật như mã PIN, ảnh và chữ ký Chủ thẻ chỉ cần thông báo cho ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng đại lý để khóa thẻ và yêu cầu cấp lại thẻ mới Hơn nữa, nếu sản phẩm mua bằng thẻ không đạt tiêu chuẩn chất lượng, chủ thẻ có quyền yêu cầu ngân hàng phát hành bảo vệ và có thể nhận được bồi thường.
Sử dụng thẻ thanh toán giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian đáng kể trong các giao dịch, đặc biệt là khi mua sắm hàng hóa có giá trị lớn, vì không cần phải kiểm đếm tiền mặt Bên cạnh đó, chủ thẻ cũng không cần đến quầy giao dịch để thanh toán các dịch vụ như Internet, điện thoại, điện lực hay tiền nước, mà có thể thực hiện mọi giao dịch tại máy ATM 24/24 giờ, giúp giảm thiểu thời gian chờ đợi.
Thẻ tín dụng cung cấp tín dụng tự động tức thời, cho phép chủ thẻ chi tiêu trước và trả tiền sau với hạn mức tín dụng ngân hàng Khi đến hạn thanh toán, chủ thẻ chỉ cần thanh toán số tiền tối thiểu (hiện là 20% số tiền đã sử dụng), trong khi số nợ còn lại có thể được trả sau với lãi suất cho vay tiêu dùng Điều này biến thẻ tín dụng thành một hình thức cho vay thanh toán, giúp khách hàng mở rộng khả năng giao dịch tài chính Thủ tục phát hành thẻ cũng đơn giản, giảm bớt tâm lý e ngại khi khách hàng đến ngân hàng xin vay.
Hoạt động kinh doanh thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tạo ra nhiều nguồn thu nhập thông qua các khoản phí và lãi suất Ngân hàng thu phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí chuyển đổi ngoại tệ từ tổ chức thẻ quốc tế, phí rút tiền mặt, phí dịch vụ và phí thanh toán, cùng với lãi suất từ các khoản tín dụng mà chủ thẻ không thanh toán đúng hạn.
Dịch vụ thẻ ngân hàng đã đóng góp quan trọng vào việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, mang đến cho khách hàng giải pháp thanh toán tiện lợi, an toàn và hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Việc phát triển phương thức thanh toán mới không chỉ giúp ngân hàng hiện đại hóa dịch vụ mà còn yêu cầu ngân hàng phải đầu tư vào thiết bị công nghệ tiên tiến và nâng cao trình độ nhân viên Điều này đảm bảo cung cấp sản phẩm chất lượng cho thị trường, mang lại cho khách hàng những điều kiện thanh toán tốt nhất, đồng thời đảm bảo uy tín, an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Tham gia vào các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và MasterCard giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán toàn cầu cho khách hàng Điều này cho phép ngân hàng thực hiện giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng từ nhiều ngân hàng trên thế giới, nhờ vào sự phân bổ trách nhiệm của các tổ chức thẻ Việc tham gia thị trường thẻ không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mà còn thúc đẩy quá trình toàn cầu hóa và hội nhập với cộng đồng quốc tế.
Chấp nhận thanh toán bằng thẻ giúp các đơn vị kinh doanh như cửa hàng, nhà hàng và khách sạn tăng lợi thế cạnh tranh, mở rộng thị trường và gia tăng doanh số Việc cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng và tiện lợi không chỉ thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn nâng cao trải nghiệm mua sắm, từ đó tạo ra sự khác biệt so với đối thủ.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG
Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng là chiến lược của ngân hàng nhằm mở rộng quy mô khách hàng và nâng cao chất lượng giao dịch thanh toán qua thẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thẻ.
Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại
Để đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại, cần xem xét nhiều chỉ tiêu khác nhau Trong phạm vi luận văn này, chúng tôi sẽ tập trung vào các chỉ tiêu chủ yếu.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a Tốc độ tăng trưởng số lượng các sản phẩm thẻ tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh quy mô phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng và thị phần tương đối của ngân hàng so với thị trường Ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn chứng tỏ dịch vụ thẻ tín dụng phát triển mạnh mẽ Hiện tại, các ngân hàng đang tích cực mở rộng số lượng thẻ tín dụng phát hành cho khách hàng, đồng thời chú trọng vào tốc độ tăng trưởng doanh số giao dịch thanh toán.
Chỉ tiêu này phản ánh quy mô giao dịch của khách hàng qua kênh thẻ tín dụng theo thời gian Doanh số cao cho thấy sự tin tưởng ngày càng lớn của khách hàng vào dịch vụ thanh toán thẻ, nhấn mạnh tính tiện ích và an toàn của nó Điều này mang lại thu nhập lớn hơn cho các nhà cung cấp dịch vụ, đặc biệt là các ngân hàng thương mại Vì vậy, đây là một tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ trong ngân hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng từ dịch vụ thẻ tín dụng cũng là yếu tố cần chú ý.
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả hoạt động cấp tín dụng qua dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại Tốc độ tăng trưởng dư nợ cao, kết hợp với quản lý chất lượng nợ chặt chẽ, sẽ góp phần tăng lợi nhuận và thể hiện hiệu quả cấp tín dụng của dịch vụ thẻ tín dụng Ngoài ra, tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng cũng là yếu tố quan trọng.
Chỉ tiêu này phân tích sự tăng trưởng khách hàng trong dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng, phản ánh mức độ chú trọng vào phát triển thị trường và thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng Tốc độ tăng trưởng càng cao càng cho thấy ngân hàng đang nỗ lực mạnh mẽ trong việc mở rộng dịch vụ Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng số lượng máy thanh toán POS và ATM cũng là yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực này.
Chỉ tiêu này phân tích sự tăng trưởng số lượng máy POS và ATM tại ngân hàng, cho thấy sự đa dạng và phong phú của mạng lưới thanh toán thẻ tín dụng Số lượng máy càng lớn chứng tỏ ngân hàng quan tâm đến việc phát triển cơ sở hạ tầng cho các sản phẩm không dùng tiền mặt, đồng thời thúc đẩy dịch vụ thẻ tín dụng một cách tổng thể.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính a Đa dạng về tiện ích của dịch vụ thẻ:
Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng là những tiện ích mà nó mang lại Hiện nay, thẻ không chỉ đơn thuần dùng để rút tiền mà còn hỗ trợ thanh toán, chuyển khoản, mua sắm trực tuyến, và thanh toán hóa đơn dịch vụ như điện, nước Sự phong phú của các tiện ích này giúp thẻ ngân hàng trở thành phương tiện thanh toán hiện đại và thuận tiện hơn Do đó, ngân hàng nào cung cấp nhiều tiện ích hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt trong việc thu hút khách hàng, từ đó đóng góp vào sự phát triển chung của dịch vụ thẻ.
Một danh mục sản phẩm thẻ ngân hàng đa dạng giúp khách hàng dễ dàng chọn lựa sản phẩm phù hợp với nhu cầu cá nhân Tiêu chí này không chỉ quan trọng trong việc lựa chọn thẻ ngân hàng mà còn là chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ Độ an toàn và bảo mật cũng là yếu tố then chốt trong sự tin tưởng của khách hàng đối với sản phẩm thẻ.
Chỉ tiêu này thể hiện trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng trong việc đảm bảo an ninh cho thẻ từ lúc phát hành đến khi thanh toán An toàn và bảo mật trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ Hệ thống kênh thiết bị và giao dịch cũng góp phần vào việc nâng cao độ tin cậy và an toàn cho người sử dụng.
Ngân hàng sở hữu hệ thống kênh và thiết bị hỗ trợ giao dịch thẻ tín dụng đa dạng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ Điều này không chỉ chứng minh sự phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ mà còn phản ánh chất lượng chăm sóc khách hàng của ngân hàng.
Chỉ tiêu đánh giá mức độ thỏa mãn của khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng từ ngân hàng bao gồm tính nhanh chóng, tiện lợi và dễ sử dụng, cùng với lãi suất và phí dịch vụ Hơn nữa, chất lượng chăm sóc khách hàng cũng được xác định qua sự tương tác của nhân viên ngân hàng trong việc giải quyết vấn đề, khiếu nại và vướng mắc của khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Hạ tầng công nghệ Đây là yếu tố mang tính chất tiên quyết trong thành công của việc kinh doanh dịch vụ thẻ Những tiến bộ trong kỹ thuật công nghệ và công nghệ thông tin đã tác động mạnh mẽ tới hoạt động của ngân hàng, nó góp phần tạo ra một bộ phận các sản phẩm dịch vụ hiện đại và đầy tiện ích nhƣ chuyển tiền nhanh, máy ATM, card điện tử, phone banking, home banking, internet banking, mobile banking Khách hàng sẽ lựa chọn sử dụng thẻ của ngân hàng nào tích hợp nhiều tiện ích, kỹ thuật cao, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu và mong muốn của họ
1.2.3.2 Thu nhập của người dùng thẻ
Khi thu nhập cao, mức sống cũng tăng lên, dẫn đến hạn mức thẻ tín dụng cao hơn Người tiêu dùng không chỉ muốn mua sắm mà còn tìm kiếm sự thoả mãn tối đa trong việc tiêu dùng Thẻ tín dụng và thẻ thanh toán trở thành công cụ lý tưởng để đáp ứng nhu cầu này Ngoài ra, khi mức sống nâng cao, nhu cầu về du lịch và giải trí cũng gia tăng, và thẻ thanh toán chính là phương tiện hiệu quả nhất để phục vụ cho những nhu cầu này.
Thu nhập cao của người dùng thẻ dẫn đến nhu cầu thanh toán bằng thẻ tăng lên, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ để đáp ứng tốt hơn các nhu cầu đa dạng của chủ thẻ.
1.2.3.3 Thói quen sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Ở Việt Nam, thu nhập trong phần đông dân cƣ còn thấp, những sản phẩm thoả mãn nhu cầu thiết yếu của người dân chủ yếu được mua sắm ở các khu chợ nhỏ, cùng với thói quen sử dụng tiền mặt từ bao đời này, điều này là khó có thể thay đổi trong một khoảng thời gian ngắn Do vậy, để hình thành nên một thói quen sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt cho người dân cần có sự đầu tư phát triển của nhà nước và của chính các ngân hàng về cơ sở hạ tầng, công nghệ, sự tiện dụng nhằm tạo ra một môi trường thuận lợi cho người dân trong việc tiếp cận với việc thanh toán không dùng tiền mặt
1.2.3.4 Số lượng các đơn vị chấp nhận thẻ
Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ là yếu tố then chốt trong hoạt động thanh toán thẻ, tạo cầu nối giữa ngân hàng và chủ thẻ Nếu không có mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ phong phú và chất lượng, sẽ khó đảm bảo lượng cung cần thiết để khuyến khích người dân trong và ngoài nước sử dụng thẻ Do đó, một môi trường với mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ dày đặc là điều kiện tiên quyết để phát triển mạnh mẽ hoạt động thanh toán thẻ.
1.2.3.5 Chính sách Marketing của các đơn vị cấp thẻ
Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin về công dụng và tiện ích của thẻ, giúp người dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần mở rộng kênh phân phối thẻ thông qua liên kết với đối tác, phát triển dịch vụ tư vấn và thủ tục phát hành thẻ tại nơi làm việc Đồng thời, tăng cường quảng bá sản phẩm thẻ trên các phương tiện truyền thông và cải tiến thương hiệu thẻ để dễ nhớ hơn, từ đó xây dựng niềm tin và uy tín của ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho những ai có nhu cầu sử dụng thẻ.
Một thẻ tích hợp nhiều tiện ích sẽ thu hút sự quan tâm và mong muốn sở hữu của người dùng Phạm vi sử dụng thẻ cũng rất quan trọng; nếu thẻ ngân hàng được chấp nhận tại nhiều địa điểm như siêu thị, cửa hàng thời trang, và máy ATM/POS trong liên minh thẻ, nó sẽ được người dùng đánh giá cao và sử dụng thường xuyên Tuy nhiên, các tiện ích của thẻ không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng phát hành mà còn vào việc ngân hàng có tham gia các liên minh thẻ hay Banknet hay không.
Môi trường pháp lý hoàn thiện và chặt chẽ là yếu tố then chốt đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia trong quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ Sự phát triển của thẻ phụ thuộc nhiều vào môi trường này, giúp tạo ra sự an toàn và tin cậy cho người sử dụng.
- Về đội ngũ nhân viên: chuyên môn nghiệp vụ và thái độ phục vụ
Khách hàng cần nhận đủ thông tin về tiện ích của thẻ, cách sử dụng thẻ, vị trí đặt máy và quy trình xử lý khi gặp sự cố để đảm bảo trải nghiệm sử dụng sản phẩm hiệu quả.
Hệ thống máy ATM/POS được đánh giá dựa trên các tiêu chí như số lượng máy, vị trí đặt máy có thuận lợi hay không, tốc độ và độ đơn giản trong thao tác giao dịch, cũng như sự phân bổ hợp lý cho các khu vực.
- Mức độ an toàn của tài khoản thẻ
- Khả năng gặp phải trục trặc khi sử dụng thẻ của khách hàng.
KINH NGHIỆM VÀ XU THẾ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRÊN THẾ GIỚI
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
1.3.1.1 Kinh nghiệm của tổ chức thẻ American Express
Mỹ là nơi khởi nguồn và phát triển mạnh mẽ các loại thẻ tín dụng, với thị trường đã gần như bão hòa, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức Việc học hỏi kinh nghiệm từ các tổ chức thẻ tại Mỹ có ý nghĩa quan trọng cho các thị trường khác Kể từ khi thẻ Amex ra đời vào năm 1958, American Express đã xác định mục tiêu phục vụ giới bình dân và liên tục nghiên cứu để phát triển các loại thẻ mới Năm 1987, tổ chức này giới thiệu thẻ tín dụng Optima Card, cung cấp tín dụng tuần hoàn nhằm cạnh tranh với Visa và MasterCard, đồng thời mở rộng thị trường thông qua quảng cáo và khuyến mại.
Tháng 11 năm 1998, khi American Express tung ra thị trường Ấn Độ các sản phẩm thẻ tín dụng của mình, họ đã gặp rất nhiều khó khăn nhƣ: thu nhập có thể dùng để chi tiêu của dân nước này không cao, trong đó chỉ có 30 triệu người có thể sử dụng thẻ tín dụng Ngoài ra người Ấn Độ thích sử dụng tiền mặt và hầu hết người sử dụng thẻ tín dụng đều thanh toán các hoá đơn thanh toán của họ trước khi chúng bắt đầu phát sinh các khoản lãi phải trả ngân hàng Đứng trước thách thức này, American Express đã quyết tâm tập trung vào những người đang sử dụng thẻ tín dụng bằng cách cung cấp cho họ những khoản tín dụng rẻ hơn Hay khi mới xâm nhập vào thị trường Canada, American Express nhận thấy khách hàng ở đây khá trung thành với ngân hàng của họ nên họ chỉ chấp nhận thẻ của hiệp hội Visa và Master đã hoạt động lâu đời ở đây Đánh giá đƣợc thuận lợi của đối thủ, American Express đã tạm thời hướng vào mục tiêu chính là người du lịch Canada và ngành hàng không nước này Với một số những giải pháp đã thực hiện, American Express hiện nay đã thực sự trở thành một tổ chức thẻ lớn trên thế giới
1.3.1.2 Kinh nghiệm từ thị trường thẻ tín dụng Mỹ
Trong lịch sử phát triển thị trường thẻ tín dụng Mỹ, có nhiều bước tiến công nghệ và sự đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới và gia tăng khách hàng, tạo ra doanh thu cho ngân hàng Tuy nhiên, cũng có những bài học quý giá cho các quốc gia muốn phát triển thị trường này Hai thời kỳ quan trọng để xem xét là giai đoạn khởi đầu phát triển thị trường thẻ tín dụng từ năm 1958 và cuộc khủng hoảng thẻ tín dụng năm 2007 – 2008.
Từ năm 1966, khi thị trường thẻ tín dụng bắt đầu phát triển ở Mỹ, nhiều ngân hàng tại Chicago đã tự động phát hành hàng triệu thẻ tín dụng, kể cả cho những khách hàng có rủi ro tín dụng cao Việc này đã mang lại cho người dân một công cụ thanh toán tiện lợi, nhưng cũng khiến họ quên mất nghĩa vụ trả nợ trong vòng 25 ngày, với lãi suất lên đến 18% nếu chậm trễ Sự thiếu nhận thức về trách nhiệm sử dụng thẻ tín dụng đã dẫn đến nhiều người rơi vào tình trạng nợ nần mà không có khả năng chi trả Nhiều khách hàng không biết rằng thẻ của mình đã bị mất và bị lạm dụng, đến khi nhận bản sao kê với số nợ lớn thì mới tìm đến ngân hàng, nhưng không được giải quyết vì đã không thông báo kịp thời Hệ quả của việc phát hành thẻ hàng loạt mà không có tiêu chuẩn rõ ràng đã dẫn đến tội phạm thẻ tín dụng và khủng hoảng tài chính, khiến việc này trở thành hành vi phi pháp và bị cấm tại Mỹ.
Vào năm 2007 - 2008, người dân Mỹ lại phải đối mặt với khủng hoảng thẻ tín dụng, kéo theo cuộc khủng hoảng nợ dưới chuẩn và khủng hoảng vay thế chấp Đến giữa năm 2008, nợ xấu thẻ tín dụng đã lên tới 21 tỷ USD Tỷ lệ thất nghiệp gia tăng do nhiều công ty phải cắt giảm nhân sự, dẫn đến việc nhiều người mất khả năng chi trả.
Các ngân hàng lớn như American Express, Bank of America và Citigroup đang siết chặt tiêu chuẩn đối với khách hàng mới đăng ký thẻ tín dụng Nhiều ngân hàng đã đóng tài khoản thẻ không sử dụng và cắt giảm hạn mức cho những thẻ của người sống ở khu vực chịu ảnh hưởng bởi khủng hoảng nhà đất hoặc làm việc trong các ngành khó khăn Trong bối cảnh này, người dân Mỹ đã giảm bớt sự phụ thuộc vào thẻ tín dụng và thay đổi thói quen "Mua hàng trước, trả tiền sau" Theo nghiên cứu "Credit card spending declines" của Javelin vào tháng 03/2009, tình hình chi tiêu thẻ tín dụng đang có xu hướng giảm.
- Năm 2007, 97% người tiêu dùng Mỹ cho biết họ có sử dụng thẻ tín dụng trong năm qua Đến năm 2008, tỉ lệ này giảm xuống còn 72%
- Tháng 09/2007, 87% người tiêu dùng Mỹ cho biết họ có sử dụng thẻ tín dụng trong tháng qua Năm 2008, tỉ lệ này còn 64%, giảm 23% so với cùng kỳ
Trong tháng 9/2008, 80% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên đã sử dụng thẻ tín dụng, trong khi tỷ lệ này giảm xuống còn 63% ở nhóm tuổi 25-34 và 51% ở nhóm 18-24 Điều này cho thấy thị trường thẻ tín dụng có thể gặp khủng hoảng nếu không có tiêu chuẩn phát hành phù hợp, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế và xã hội biến động Người tiêu dùng dễ dàng bị cám dỗ bởi các lợi ích ngắn hạn mà ngân hàng quảng cáo, dẫn đến việc không nhận thức đầy đủ về khoản nợ Do đó, cần cung cấp cho họ cái nhìn rõ ràng hơn về thẻ tín dụng, nhấn mạnh rằng việc sử dụng thẻ tín dụng thực chất là một hình thức vay mượn, cùng với các quyền và nghĩa vụ liên quan.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG VPBANK
Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng Thương mại
Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 12 tháng 8 năm 1993, với thời gian hoạt động lên đến 99 năm Ngân hàng chính thức hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB Vốn điều lệ ban đầu của ngân hàng là 20 tỷ VND, và đã nhiều lần được tăng cường để đáp ứng nhu cầu phát triển.
Trong suốt quá trình phát triển, VPBank chú trọng mở rộng quy mô và tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn Năm 2006, ngân hàng này đã mở rộng thêm hai công ty trực thuộc, bao gồm Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản cùng Công ty Chứng khoán, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và dịch vụ.
Sau 23 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 210 điểm giao dịch với đội ngũ trên 17.387 cán bộ nhân viên Tính đến hết quý I/2017, vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên mức 10.765 tỷ đồng
VPBank thực hiện các chức năng chính như huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ tổ chức kinh tế và dân cư Ngân hàng cũng cung cấp các khoản vay với thời hạn tương tự cho các tổ chức và cá nhân dựa trên khả năng nguồn vốn của mình Ngoài ra, VPBank tham gia vào hoạt động kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác Ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ giao dịch cho khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Là một trong 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang khẳng định uy tín với vai trò là ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và trách nhiệm với cộng đồng Để đạt được tầm nhìn tham vọng, VPBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2012 - 2017, với sự hỗ trợ từ công ty tư vấn hàng đầu McKinsey Chiến lược này tập trung vào việc tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, xây dựng hệ thống nền tảng phục vụ tăng trưởng, và chủ động theo dõi cơ hội trên thị trường.
Sự phát triển mạnh mẽ của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự đa dạng trong các kênh bán hàng và phân phối Với định hướng "Tất cả vì khách hàng", các điểm giao dịch đã được cải thiện về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ VPBank liên tục cải tiến sản phẩm và dịch vụ, kết hợp nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng, từ đó không chỉ làm hài lòng khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng cơ sở khách hàng với tốc độ nhanh chóng.
VPBank cam kết tăng trưởng ổn định và bền vững thông qua việc củng cố hệ thống nền tảng và ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng đã xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp mạnh mẽ và triển khai thành công các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi Bên cạnh đó, VPBank phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, chuyên môn hóa và đáp ứng chuẩn mực quốc tế, phù hợp với chiến lược kinh doanh Ngân hàng cũng thực thi các thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị doanh nghiệp và hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty minh bạch.
Với những nỗ lực không ngừng, VPBank đã khẳng định thương hiệu vững mạnh qua nhiều giải thưởng uy tín, bao gồm Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất từ Citibank và Bank of New York, giải thưởng Ngân hàng thương mại tốt nhất Việt Nam 2016 do Tạp chí International Banker (UK) trao tặng, Thương hiệu quốc gia 2016, và nằm trong Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng VPBank
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức VPBank
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VPBank 2014-2016
Năm 2016 là năm cận cuối của lộ trình triển khai chiến lƣợc chuyển đổi
Trong 5 năm qua, VPBank đã ghi nhận những kết quả kinh doanh ấn tượng với nhiều chỉ số đạt mức cao nhất từ trước đến nay, phản ánh hiệu quả hoạt động và tốc độ phát triển bền vững của ngân hàng Sự tăng trưởng này được thể hiện rõ qua các chỉ số cụ thể.
Thu nhập hoạt động thuần
Biểu đồ 2.1: Tổng thu nhập hoạt động thuần năm 2013-2016
Năm 2016, VPBank ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với CAGR tổng thu nhập hoạt động thuần đạt 50,3% trong giai đoạn 2013-2016 Tổng thu nhập hoạt động thuần hợp nhất đạt 16.864 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2015, đánh dấu mức cao nhất từ trước đến nay Đặc biệt, thu nhập lãi thuần tăng 4.814 tỷ đồng (tương ứng 47%) nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ trong huy động và cho vay, cùng với việc duy trì bảng cân đối tài sản ổn định VPBank đã vượt qua mức tăng trưởng quy mô tài sản 18% nhờ vào chiến lược mở rộng ở các phân khúc cốt lõi, phát triển sản phẩm mới, nâng cao chất lượng tài sản và tối ưu hóa cấu trúc nguồn vốn.
Biểu đồ 2.2: Chi phí hoạt động năm 2012-2016
Năm 2016, VPBank tập trung đầu tư vào phát triển nguồn lực và mở rộng một số mảng kinh doanh mới, dẫn đến chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng lớn Tuy nhiên, nhờ kiểm soát tốt chi phí hoạt động qua các dự án tối ưu hóa, nâng cao năng suất lao động và đẩy mạnh số hóa, chi phí hoạt động chỉ tăng 16% so với năm 2015, thấp hơn nhiều so với tăng trưởng thu nhập Kết quả là tỷ lệ chi phí hoạt động trong thu nhập hoạt động thuần (CIR) giảm mạnh xuống 39% từ 47% của năm trước.
Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng ấn tượng, các tỷ suất sinh lời và hiệu quả sử dụng vốn đều đƣợc nâng cao
Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế năm 2012-2016
Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã kiểm toán
Cuối năm tài chính 2016, VPBank ghi nhận lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 4.929 tỷ đồng, trong đó lợi nhuận riêng của Ngân hàng là hơn 3.403 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế hợp nhất tăng trưởng 59% so với năm 2015, đánh dấu mức tăng trưởng cao nhất kể từ khi ngân hàng được thành lập.
Hiệu suất sinh lời trên tổng tài sản bình quân (ROAA) và hiệu suất sinh lời của vốn chủ sở hữu bình quân (ROAE) trong năm 2016 lần lượt đạt 1,86% và 26%, cho thấy hiệu quả tài chính cao của doanh nghiệp.
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Lợi nhuận trước thuế của VPBank trong giai đoạn 2012-2016 vượt trội so với các ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh Năm 2016, ngân hàng này đã thành công trong việc triển khai mô hình bán lẻ, xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, phê duyệt và xử lý tín dụng, cũng như hệ thống thu hồi nợ hiệu quả, giúp kiểm soát rủi ro cho sự tăng trưởng mạnh mẽ của các sản phẩm bán lẻ VPBank cũng tiên phong trong việc áp dụng mô hình chấm điểm dựa trên dữ liệu lớn cho khách hàng cá nhân, dẫn đến quy mô cho vay tín chấp tăng trưởng 20.700 tỷ đồng, gấp gần 2 lần so với cuối năm 2015.
Hệ thống thu hồi nợ đã được tối ưu hóa và chuyên môn hóa theo từng khách hàng và độ tuổi nợ, giúp kiểm soát tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng hiệu quả, luôn duy trì dưới 3%.
Các chỉ tiêu phi tài chính
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK
3.1.1 Định hướng kinh doanh Đối với VPBank, năm 2017 là năm cuối cùng triển khai chiến lƣợc 5 năm 2012 -2017 hướng tới tầm nhìn trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu, với mục tiêu cơ bản là đưa VPBank vào tốp dẫn đầu thị trường về: (i) quy mô khách hàng bán lẻ; (ii) quy mô cho vay bán lẻ; (iii) quy mô doanh thu toàn Ngân hàng; và (iv) hiệu quả kinh doanh theo chỉ số tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu bình quân (ROAE) Với chủ trương đó, định hướng kinh doanh năm 2017 của VPBank lấy tăng trưởng chất lượng là quan điểm chủ đạo, xuyên suốt các chủ trương chính sách của Ngân hàng, song song với tăng trưởng quy mô một cách chọn lọc Cụ thể trong năm 2017, VPBank tập trung vào 3 định hướng cơ bản sau:
Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng mạnh mẽ, tập trung vào các phân khúc khách hàng trọng điểm và các khu vực thị trường chọn lọc Nâng cao hiệu quả sinh lời bằng cách tối ưu hóa cơ cấu sản phẩm, tăng biên lợi nhuận và tăng cường thu phí.
Nghiên cứu và lựa chọn các cơ hội kinh doanh tiềm năng là rất quan trọng để tập trung đầu tư cơ bản, từ đó tạo ra nền tảng vững chắc cho sự tăng trưởng thu nhập trong những năm tiếp theo.
Tiếp tục củng cố và hoàn thiện các hệ thống nền tảng nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động, đồng thời đẩy mạnh số hóa, tập trung hóa và tự động hóa Hoàn thành các dự án chiến lược để phục vụ giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ, tạo sự thay đổi chất lượng trong việc tối ưu hóa chi phí hoạt động toàn ngân hàng, kết hợp với việc nâng cao chất lượng dịch vụ ở các khâu then chốt.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại VPBank
Mặc dù lợi nhuận từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại VPBank chưa đạt mức lớn so với tổng lợi nhuận của ngân hàng, ban lãnh đạo vẫn xem đây là một nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược phát triển Do đó, trong những năm tới, VPBank sẽ tiếp tục đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ.
Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ
Ngân hàng tập trung vào việc tăng cường phát hành thẻ bằng cách phối hợp chặt chẽ giữa phòng thẻ và các phòng ban khác như phòng tín dụng và phòng hối đoái Mục tiêu là tạo ra sự nhịp nhàng trong quy trình phát hành thẻ, từ đó cải thiện cả chất lượng lẫn số lượng của hoạt động này.
Hình thức thanh toán tiên tiến này đang ngày càng trở nên phổ biến, đòi hỏi các chương trình tiếp thị, quảng cáo và khuyến mại lớn cần được đẩy mạnh cả về quy mô và chiều sâu để thu hút sự chú ý của người tiêu dùng.
Để chiếm lĩnh thị trường tiềm năng, VPBank không chỉ cần củng cố các sản phẩm hiện có mà còn phải phát hành thêm sản phẩm mới Hiện tại, VPBank chỉ phát hành thẻ tín dụng của tổ chức Mastercard và chưa có sự liên kết với các tổ chức quốc tế khác như Visa Trong thời gian tới, VPBank dự định mở rộng các sản phẩm thẻ tín dụng của mình.
Tiếp tục mở rộng và phát triển hệ thống ATM/POS, nhằm nâng cao khả năng thanh toán cho chủ thẻ trong cuộc sống hàng ngày Mục tiêu là triển khai rộng rãi các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) trên toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng trong việc thực hiện giao dịch.
Phát hành thẻ liên kết (Co-branch) với các tổ chức và công ty trong nước như hàng không, bưu điện và du lịch nhằm khai thác đối tượng khách hàng chung của các đơn vị có mối quan hệ làm ăn lâu dài và thường xuyên.
Thẻ công ty (Corporate/Business card) được phát hành theo yêu cầu của doanh nghiệp cho nhân viên, với chi phí được công ty thanh toán Ngân hàng sẽ đưa ra các điều kiện phát hành thẻ nhằm khuyến khích khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Để đảm bảo nghiệp vụ thanh toán thẻ hiệu quả, cần duy trì sự ổn định cho các phần mềm quản lý và xử lý cấp phép, đồng thời tăng cường hợp tác với bưu điện và các đối tác quốc tế nhằm khắc phục lỗi hệ thống Việc khai thác toàn diện hệ thống thẻ chuẩn quốc tế và giảm thiểu các chương trình giao diện sẽ nâng cao khả năng an toàn và ổn định cho hệ thống công nghệ thẻ.
Để duy trì và phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ, cần tự động hóa và nâng cao chất lượng phục vụ thanh toán thẻ tại các cơ sở Đồng thời, giảm phí cho các đơn vị có doanh số thanh toán lớn và ổn định, cũng như trang bị thêm máy POS cho các đơn vị chấp nhận thẻ.
Nghiên cứu tích hợp thanh toán thẻ với các dịch vụ ngân hàng khác nhằm cung cấp sản phẩm ngân hàng đồng bộ và tăng cường sức cạnh tranh.
Việc chấp nhận thanh toán trên mạng Internet, E-commerce đƣợc triển khai ngày càng sâu rộng hơn
Về tổ chức, con người
Tổ chức các khóa tập huấn trong và ngoài nước nhằm nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ nhân viên, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công nghệ thẻ toàn cầu Đồng thời, khuyến khích tinh thần đoàn kết, học hỏi và hỗ trợ lẫn nhau giữa các nhân viên để hoàn thành tốt công việc chung.
Về công nghệ, kỹ thuật Đầu tƣ thêm một số máy móc hiện đại kết hợp với nâng cấp và hoàn thiện tiếp hệ thống máy móc hiện có
GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK
3.2.1 Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ
3.2.1.1 Phát triển hệ thống kênh bán
Hiện nay, chỉ những người dân sống tại các thành phố lớn mới dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng do số lượng phòng giao dịch hạn chế Người dân ở các thành phố khác thường gặp khó khăn khi sử dụng thẻ VPBank Do đó, ngân hàng cần đầu tư mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại các khu vực này để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc giao dịch với ngân hàng.
Ngoài việc sử dụng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch truyền thống để bán thẻ tín dụng, VPBank cần tăng cường phát triển các kênh bán hàng thay thế để mở rộng khả năng tiếp cận khách hàng.
+ Xây dựng đội ngũ cộng tác viên phát hành thẻ;
+ Kênh khách hàng- khách hàng: triển khai các chương trình thúc đẩy khách hàng giới thiệu khách hàng;
+ Kênh online: đẩy mạnh kênh bán hàng online, mở rộng ra các mạng xã hội để thu hút khách hàng trẻ;
+ Kênh telesale: Thường xuyên gọi điện chăm sóc khách hàng khi có chương trình khuyến mại, ;
+ Kênh bán chéo: tiến hành bán chéo sản phẩm cho đối tác, xây dựng chia sẻ phí phù hợp giữa khối khách hàng doanh nghiệp và khối Bán lẻ;
3.2.1.2 Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ tín dụng Để mở rộng quy mô, Ngân hàng cần tăng cường phát triển thẻ tín dụng dưới hình thức tín chấp VPBank cần đƣa ra một khung hạn mức trong đó quy định rõ từng đối tượng, từng nhóm khách hàng tương ứng với từng mức tín dụng cho phù hợp Có đƣợc khung hạn mức này, các cán bộ sẽ dễ dàng tiếp cận đƣợc khách hàng và đề xuất các hạn mức tín dụng đƣợc nhanh chóng, thuận lợi
Ngân hàng VPBank hiện đang áp dụng khung hạn mức cho sản phẩm thẻ, tuy nhiên khung này chưa thực sự đáp ứng nhu cầu thực tế và chỉ áp dụng cho một số nhóm khách hàng nhất định, chủ yếu là các đơn vị hành chính sự nghiệp và công ty quốc doanh với hạn mức tín dụng thấp Để phục vụ tốt hơn cho khách hàng, ngân hàng cần xem xét nâng cao hạn mức cấp tín dụng cho những nhóm khách hàng có nhu cầu sử dụng lớn.
Để đáp ứng nhu cầu khách hàng và tình hình thực tế tại Việt Nam, ngân hàng cần xây dựng khung hạn mức tín dụng mở rộng cho đối tượng tín chấp, bao gồm các công ty liên doanh, văn phòng đại diện và công ty cổ phần có thu nhập ổn định Điều này sẽ giúp mở rộng đối tượng sử dụng thẻ tín dụng và tăng doanh thu từ việc sử dụng thẻ.
3.2.1.3 Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ
Phí dịch vụ cho sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế tại VPBank hiện đang ở mức cao Để thu hút thêm khách hàng, ngân hàng cần xem xét và điều chỉnh biểu phí sao cho hợp lý hơn.
- Ngân hàng có thể thực hiện chính sách giảm lãi suất cho vay thẻ tín dụng xuống thấp hơn lãi suất cho vay các hình thức tiêu dùng khác
VPBank cần nghiên cứu giảm các loại phí như phí phát hành lại thẻ và phí thay thế thẻ do hư hỏng Trong lĩnh vực thẻ tín dụng quốc tế, việc cạnh tranh về giá gặp nhiều khó khăn do các ràng buộc từ các tổ chức tài chính quốc tế và chi phí phát triển hệ thống dịch vụ lớn Do đó, VPBank nên tập trung vào các công cụ cạnh tranh khác như cải thiện phong cách phục vụ và ứng dụng công nghệ Khi sản phẩm quốc tế đã có vị thế trên thị trường Việt Nam và hệ thống đã được hoàn thiện, VPBank có thể xem xét điều chỉnh lại mức phí.
3.2.1.4 Hoàn thiện và đơn giản hoá quy trình phát hành thẻ Để tiến tới tăng số lượng thẻ phát hành, trước hết VPBank cần hoàn thiện và đơn giản hơn nữa quy trình phát hành thẻ Khách hàng sử dụng thẻ không chỉ đơn thuần làm phương tiện thanh toán mà còn như một phương thức tăng khả năng tài chính ngắn hạn Vì vậy, thẩm định để phát hành thẻ nên xem xét đến tính ổn định của thu nhập, uy tín của khách hàng và coi đó là hình thức bảo đảm (tín chấp) một cách linh hoạt hơn là cứ cứng nhắc với các điều kiện thế chấp, ký quỹ Để làm tốt hơn điều này, ngân hàng cần phát triển hơn nữa mạng lưới tài khoản cá nhân và phối hợp một số công ty, doanh nghiệp để họ trả lương cho nhân viên vào tài khoản tại ngân hàng rồi căn cứ vào đó có thể xác định tình hình hoạt động tài chính của từng cá nhân để khuyến khích sử dụng thẻ
Hiện nay, ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc phát hành thẻ do quy trình tiếp nhận và lưu trữ hồ sơ phức tạp, cùng với các yêu cầu xác nhận từ phía ngân hàng đối với khách hàng Cần thiết phải cải tiến và đơn giản hóa quy trình này để tạo thuận lợi hơn cho khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong thẩm định.
3.2.1.5 Tăng cường hệ thống ATM/POS và mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ
VPBank đang tiếp tục mở rộng mạng lưới máy ATM và POS tại các khu vực mà ngân hàng hoạt động, đồng thời tại các thành phố lớn khác Việc phân bố máy móc sẽ được thực hiện một cách hợp lý và đồng đều nhằm nâng cao tiện ích cho khách hàng.
Để tăng cường số lượng máy POS, ngân hàng cần nghiên cứu hành vi mua sắm của khách hàng và xác định các điểm mua sắm thường xuyên làm mục tiêu chấp nhận thẻ Việc lắp đặt nhiều máy POS tại các đơn vị như nhà hàng, khách sạn, cửa hàng thời trang và siêu thị sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, góp phần gia tăng doanh thu từ việc sử dụng thẻ tín dụng trong thời gian tới.
Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới ĐVCNT để thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng, từ đó gia tăng nhu cầu sở hữu và phát hành thẻ tín dụng mới.
Để tăng cường sự phát triển, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới sang các lĩnh vực kinh doanh đa dạng như cửa hàng điện tử, thời trang, nhà hàng và café cao cấp Mặc dù hiệu quả ban đầu của các điểm giao dịch mới có thể không cao, nhưng trong dài hạn, sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ sẽ mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, VPBank cần tổ chức thường xuyên các hội nghị và chương trình chăm sóc khách hàng, đồng thời trao thưởng cho những chủ thẻ và ĐVCNT có doanh số thanh toán cao Chi nhánh nên thiết lập mục tiêu doanh số cho từng ĐVCNT; nếu đạt hoặc vượt chỉ tiêu, họ sẽ nhận được phần thưởng từ ngân hàng, như giảm phí dịch vụ Điều này không chỉ thúc đẩy doanh số mà còn giúp quảng bá dịch vụ thẻ của VPBank một cách hiệu quả hơn.
Ngân hàng cần triển khai chính sách ưu đãi cho các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) nhằm tạo điều kiện cho họ thực hiện chương trình khuyến mãi cho khách hàng thanh toán bằng thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng nên tổ chức các chương trình quảng bá trên các phương tiện thông tin đại chúng để nâng cao nhận thức của người dân về ĐVCNT, khuyến khích họ chấp nhận thanh toán tại những đơn vị này.
3.2.1.6 Phát triển hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm