Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh nghệ an,

T Ổ N G Q U A N VỀ T H Ẻ V À D ỊC H v ụ TH Ẻ

Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng, hay còn gọi là tiền nhựa hoặc ví điện tử, là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt hoặc thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng đã được cấp Với chức năng thanh toán chủ yếu, thẻ ngân hàng còn được biết đến với tên gọi thẻ thanh toán.

Theo Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 371/1999 QĐ/NHN ngày 19/10/1999, thẻ ngân hàng được định nghĩa là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành Thẻ này được cấp cho khách hàng dựa trên hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ.

Trên thế giới, thẻ ngân hàng được phân loại đa dạng dựa trên nhiều tiêu chí như công nghệ sản xuất, chủ thể phát hành, tính chất thanh toán, phạm vi lãnh thổ và hạn mức thẻ Dù có nhiều loại khác nhau, các sản phẩm chính của thẻ ngân hàng vẫn được xác định rõ ràng.

1.1.1.2.1 P hân loại theo tính ch ấ t thanh toán

Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ chi tiêu trong hạn mức tín dụng được cấp, với yêu cầu thanh toán toàn bộ dư nợ phát sinh theo quy định Điều này có nghĩa là ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng nhất định để sử dụng.

V ới hạn m ức tín dụ n g này, chủ thẻ có k h ả n ăn g chi tiêu trư ớ c trả tiề n sau

Thời gian từ khi thẻ tín dụng được sử dụng để thanh toán đến khi chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng phụ thuộc vào loại thẻ Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày đến hạn, họ sẽ được miễn lãi suất Tuy nhiên, nếu không thanh toán đầy đủ trong thời gian này, chủ thẻ sẽ phải chịu phí và lãi chậm trả Khi toàn bộ số tiền được hoàn trả, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục như ban đầu, thể hiện tính chất "tuần hoàn" của thẻ tín dụng.

Thẻ ATM là loại thẻ ghi nợ do ngân hàng phát hành, cấp cho khách hàng theo hợp đồng Chủ thẻ là cá nhân được cấp thẻ sau khi hoàn tất các thủ tục mở tài khoản, bao gồm việc xuất trình giấy chứng minh nhân dân, điền thông tin cần thiết và nộp số tiền tối thiểu để duy trì tài khoản.

Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch tại máy ATM như xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê và xem thông tin quảng cáo Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép gửi tiền vào tài khoản, đổi séc và nộp hồ sơ cho khoản vay ngay tại các máy ATM.

Thẻ ghi nợ (Debit Card) đã trở thành sản phẩm phổ biến với tính năng thuận tiện, đặc biệt là ở các thị trường đang phát triển Trong khi thẻ ATM chỉ cho phép chủ thẻ truy cập tài khoản qua máy ATM, thẻ ghi nợ giúp khắc phục hạn chế này bằng cách cho phép người dùng thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ, cũng như rút tiền tại máy ATM, dựa trên số dư tài khoản tiền gửi của họ.

Thẻ liên kết (Co-Branded Card) đang trở thành một lựa chọn phổ biến trong lĩnh vực thẻ ngân hàng Đây là sản phẩm được phát triển bởi một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba, thường là các tổ chức kinh tế lớn và uy tín Trên thẻ liên kết, tên, nhãn hiệu thương mại và logo của bên thứ ba thường được hiển thị, tạo nên sự nhận diện mạnh mẽ Ngoài những tính năng cơ bản của thẻ ngân hàng thông thường, thẻ liên kết còn thu hút khách hàng nhờ vào những lợi ích bổ sung mà bên thứ ba mang lại.

1.1.1.2.2 P hân loại theo p h ạ m vi lãnh thô

Thẻ nội địa là loại thẻ chỉ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia, với các ngân hàng phát hành và đơn vị chấp nhận thẻ cũng nằm trong nước đó Thẻ này chỉ lưu hành tại quốc gia phát hành; ví dụ, thẻ E-trans được phát hành bởi BIDV chỉ sử dụng tiền đồng và chỉ có thể giao dịch tại Việt Nam.

Thẻ quốc tế, được phát hành bởi ngân hàng trong nước và quốc tế cũng như các tổ chức tài chính thành viên của Hiệp hội thẻ quốc tế, cho phép người dùng thực hiện giao dịch trên toàn cầu Với loại thẻ này, bạn có thể dễ dàng sử dụng ở nhiều địa điểm khác nhau trên thế giới.

Dịch vụ thẻ ngân hàng thương m ạ i

Dịch vụ thẻ là một phần của dịch vụ bán lẻ, thuộc nhóm dịch vụ cá nhân của ngân hàng hiện đại Ngân hàng cung cấp thẻ thanh toán cho khách hàng, giúp họ sử dụng các tính năng tiện ích và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thông qua công cụ thanh toán này.

Ngân hàng phát hành là ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng dựa trên kết quả thẩm định đạt yêu cầu của chính ngân hàng Đồng thời, ngân hàng này cũng chịu trách nhiệm tạo sao kê và quyết toán cho chủ thẻ.

Ngân hàng phát hành có thể hợp tác với các tổ chức tài chính tín dụng khác để phát hành thẻ, nhằm thâm nhập vào thị trường mới và mở rộng dịch vụ.

Trong quá trình phát hành thẻ, ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm chính về việc quyết định hạn mức tín dụng, ký kết hợp đồng và in thẻ Các ngân hàng đại lý chỉ tham gia vào một số khâu như nhận đơn xin phát hành thẻ và hỗ trợ thẩm định tài chính khách hàng Do đó, ngân hàng phát hành cần có uy tín cao và tiềm lực tài chính mạnh mẽ để đảm bảo khả năng đầu tư toàn diện trong quá trình này.

Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được ủy quyền, trong trường hợp thẻ được công ty ủy quyền sử dụng, có tài khoản tại ngân hàng và được ngân hàng cấp thẻ.

Tên chủ thẻ được in rõ ràng trên thẻ và việc sử dụng thẻ phải tuân theo các điều khoản đã ký kết trong hợp đồng với ngân hàng.

Chủ thẻ được chia thành hai loại: chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Một tài khoản thanh toán có thể có cả thẻ chính và thẻ phụ, cho phép cả hai chủ thẻ thực hiện giao dịch thanh toán Mặc dù cả hai đều có trách nhiệm thanh toán các khoản phát sinh, chủ thẻ chính là người chịu trách nhiệm cuối cùng với ngân hàng.

Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ như một phương tiện thanh toán, thông qua việc ký hợp đồng chấp nhận thẻ với các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ trên địa bàn Điều này được thực hiện với các điều khoản cam kết cơ bản nhằm đảm bảo tính hợp lệ và an toàn trong giao dịch.

- Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng.

Cung cấp thiết bị đọc thẻ tự động (POS) cho các đơn vị, kèm theo hướng dẫn sử dụng và chương trình đào tạo nhân viên về hành vi khách hàng, giúp tận dụng kinh nghiệm và khả năng am hiểu của bên thứ ba Các ngân hàng tham gia vào việc phát hành thiết bị này được gọi là ngân hàng đại lý, đóng vai trò quan trọng trong nghiệp vụ thanh toán qua máy cho khách hàng.

- Quản lý và xử lý những giao dịch có sử dụng thẻ tại những đơn vị này.

Các ngân hàng thanh toán thường thu phí chiết khấu từ các đơn vị chấp nhận thẻ khi thực hiện giao dịch qua thẻ Mức phí này có thể khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng.

1.1.2.2.4 Đ ơn vị chấp nhận thẻ

Các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ được gọi là đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Những đơn vị này có thể là nhà hàng, khách sạn, siêu thị, trung tâm thương mại, và đại lý bán vé máy bay Để trở thành ĐVCNT, các đơn vị phải có tiềm lực tài chính, năng lực kinh doanh và lượng giao dịch hàng hóa, dịch vụ lớn Khi trở thành ĐVCNT của ngân hàng, họ sẽ nhận được thiết bị và máy đọc thẻ POS, đồng thời nhân viên sẽ được ngân hàng đào tạo về nghiệp vụ thanh toán bằng thẻ cho khách hàng.

T H Ẻ TÍN D Ụ N G

Khái niệm thẻ tín dụng ngân h à n g

Thẻ tín dụng cho phép người dùng thực hiện các giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành.

Thẻ tín dụng, bất kể được phát hành bởi tổ chức tài chính hay phi tài chính, đều có kích thước chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07cm Để đảm bảo tính hợp lệ, thẻ tín dụng cần có đủ các yếu tố cần thiết.

- N hãn hiệu thương m ại của thẻ.

- Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ.

- Sô thẻ và tên của chủ thẻ được in nôi.

- Dải băng từ chứa các thông tin được m ã hoá theo m ột tiêu chuân thống nhất như: s ố th ẻ ’ ngày hết hạn, các yếu tố kiếm tra an toàn khác.

- Ô chữ ký dành cho chủ thẻ.

N goài ra thẻ còn có thêm m ột số yếu tố khác tuỳ theo quy định của Tổ chức thẻ quốc tế hoặc các hiệp hội phát hành th ẻ

Phân loại thẻ tín dụng ngân hàng

Trên thế giới, thẻ tín dụng ngân hàng được phân loại đa dạng theo nhiều tiêu chí như công nghệ sản xuất, chủ thể phát hành, tính chất thanh toán, phạm vi lãnh thổ và hạn mức Dù có nhiều loại khác nhau, các sản phẩm chính của thẻ tín dụng vẫn giữ vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính.

- T hẻ khắc chữ nổi (E m bossed Card): L à loại thẻ m à trên bề m ặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết, số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn sử d ụ n g

Hiện nay, thẻ này đã trở nên lỗi thời do công nghệ thô sơ, dễ bị làm giả và lợi dụng Thay vào đó, các giải pháp hiện đại như thẻ băng từ và thẻ chip điện tử đang được ưa chuộng hơn.

- T hẻ từ (M agnetic C ard): L à loại thẻ có băng từ ở m ặt sau của thẻ

Tất cả thông tin liên quan đến chủ thẻ và thẻ đều được mã hóa trong băng từ Thẻ này là loại phổ biến nhất trên thế giới, xuất hiện từ những ngày đầu của ngành công nghiệp thẻ Nó sử dụng kỹ thuật in hình chìm nhiều lớp biểu tượng và hologram, cùng với việc in ảnh và chữ ký của khách hàng trên thẻ.

TC TQ T và các nhà phát hành thẻ đã làm cho loại thẻ này tăng thêm tính bảo m ật và an toàn trong sử dụng và thanh toán thẻ.

Thẻ thông minh (Smart Card) là loại thẻ tích hợp chip điện tử, giống như một máy tính mini, lưu trữ thông tin của thẻ và chủ thẻ, bao gồm số dư tài khoản và hạn mức tín dụng Với ưu điểm về tính an toàn và bảo mật cao, thẻ này đã được giới thiệu từ thập niên 90 nhưng vẫn có giá thành tương đối cao Hệ thống máy móc chấp nhận thẻ thông minh cũng đòi hỏi chi phí lớn, dẫn đến việc thẻ này chưa phổ biến như thẻ từ.

Việc phát hành và chấp nhận thanh toán bằng loại thẻ này vẫn còn hạn chế, chủ yếu phổ biến tại một số quốc gia phát triển ở Châu Âu và Mỹ.

TC TỌ T đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu tư vào việc phát hành máy móc và thiết bị để chấp nhận thẻ này, nhằm giảm thiểu tỷ lệ rủi ro liên quan đến việc giả mạo thẻ.

Thẻ chuẩn (Classic) là loại thẻ tín dụng phổ biến mà hầu hết người dùng đều có thể đăng ký Nó cung cấp các tính năng sử dụng cơ bản, kèm theo những ưu đãi và tiện ích đặc biệt tùy thuộc vào ngân hàng phát hành.

Thẻ vàng (Gold) có màu vàng đặc trưng và có hạn mức tín dụng cao hơn so với thẻ chuẩn Chủ thẻ vàng được hưởng nhiều ưu đãi vượt trội, như quyền sử dụng phòng chờ sân bay, phục vụ đồ uống và các dịch vụ tiện ích khác mà thẻ chuẩn không có.

Thẻ bạch kim (Platinum) là loại thẻ tín dụng có hạn mức cao hơn thẻ vàng, cho phép chủ thẻ mua sắm bất kỳ mặt hàng tiêu dùng nào Để sở hữu thẻ cao cấp này, người dùng phải trải qua quy trình thẩm định nghiêm ngặt từ ngân hàng, bao gồm việc chứng minh thu nhập tương ứng với hạn mức tín dụng và không sử dụng thẻ vượt quá số tiền định mức hàng năm Ngoài ra, thẻ tín dụng cao cấp cũng yêu cầu mức phí thường niên cao hơn so với thẻ tín dụng thông thường, và mức phí này có thể khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng phát hành.

- VISA : V ISA bén rễ từ 1958, khi đó ngân hàng M ỹ phát hành thẻ

Ngân hàng Americard với ba màu sắc xanh, trắng và vàng mang đến cho người dùng lựa chọn thanh toán qua hình thức trả góp Năm 1970, các ngân hàng tại Mỹ đã hợp tác và thành lập National BankAmericard, Inc., một tổ chức giám sát hoạt động của chương trình BankAmericard tại Mỹ Vào năm 1977,

Ngân hàng Quốc gia Americard, Inc đã thành lập thương hiệu VISA, với trụ sở chính tại San Francisco, Mỹ VISA là một tên thương hiệu đơn giản, dễ nhớ và có cách phát âm gần như giống nhau trong mọi ngôn ngữ, nhận được sự đồng thuận rộng rãi nhờ vào tính linh hoạt của nó.

MasterCard, được thành lập chính thức vào năm 1966 với trụ sở tại New York, Mỹ, ban đầu mang tên MasterCharge và đã đổi tên thành MasterCard vào năm 1979 Đến năm 1968, MasterCard mở rộng thị trường sang Mexico, Nhật Bản và châu Âu, khẳng định vị thế dẫn đầu trong mạng lưới thanh toán toàn cầu Hệ thống MasterCard hiện được chấp nhận trên toàn thế giới, phục vụ hơn 15 triệu khu vực và thu hút hơn 3.800 khách hàng mới đăng ký mỗi ngày.

American Express là một trong những thương hiệu lâu đời nhất trong lĩnh vực kinh doanh, được thành lập vào năm 1850 với tư cách là công ty vận chuyển nhanh Năm 1958, thẻ thanh toán American Express chính thức ra đời, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong ngành tài chính Ngoài ra, American Express còn là công ty đầu tiên phát hành séc du lịch (Travellers Cheque) dưới dạng thẻ tín dụng Với hàng triệu doanh nghiệp trên toàn cầu, American Express hiện nay được công nhận là một trong những nhà tiên phong trong lĩnh vực thẻ tín dụng và séc du lịch.

JC B là thương hiệu thẻ nổi tiếng đến từ Nhật Bản, được thành lập vào năm 1961 và có trụ sở chính tại Tokyo.

Kể từ năm 1981, JCB đã trở thành thương hiệu thanh toán duy nhất tại Nhật Bản và mở rộng ra thị trường quốc tế như một thương hiệu độc lập Hiện nay, JCB sở hữu mạng lưới thanh toán toàn cầu, phục vụ chủ thẻ JCB trên khắp thế giới.

- U N IO N PAY: Là thư ơ ng hiệu thẻ tín dụng đến từ T rung Quốc

Q uy trình phát hành thẻ tín d ụ n g

- L ập báo cáo đê xuất phát hành thẻ tín dụng

- N hập dữ liệu khách hàng vào hệ thống.

- Thấm định hồ sơ khách hàng

- L ập báo cáo thâm định khách hàng

- C hấm điếm tín dụng, xuất báo cáo

- Trình cấp thẩm quyền phê duyệt v à xét duyệt hạn m ức theo phân cấp ủy quyền xét duyệt hạn mức

- Q uản lý phôi thẻ, thẻ/PIN đã in

Sự khác nhau giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ

Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ là hai công cụ thanh toán phổ biến thay thế tiền mặt, mỗi loại đều có những đặc điểm riêng So sánh giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ giúp người dùng hiểu rõ hơn về các loại phí liên quan, cũng như ưu điểm và nhược điểm của từng loại thẻ Việc lựa chọn giữa hai loại thẻ này phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng và thói quen chi tiêu của mỗi cá nhân.

Thẻ ghi nợ là loại thẻ thanh toán do ngân hàng phát hành, liên kết với các tổ chức thẻ tín dụng như Visa, MasterCard, và JCB Thẻ này thường đi kèm với tài khoản ngân hàng, và mỗi khi khách hàng sử dụng thẻ, số tiền sẽ ngay lập tức được trừ từ tài khoản của họ Do đó, khách hàng cần đảm bảo tài khoản luôn có số dư đủ để thực hiện giao dịch.

Thẻ tín dụng khác với thẻ ghi nợ ở chỗ khách hàng được cấp một hạn mức tín dụng, tức là số tiền có thể sử dụng trước Thẻ tín dụng không liên kết trực tiếp với tài khoản cá nhân mà kết nối với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành thẻ Khi khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng, ngân hàng phát hành sẽ thanh toán cho người bán (như Visa, MasterCard, JCB, ) và khách hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền vào cuối tháng cho ngân hàng.

Hầu hết các loại thẻ ghi nợ đều miễn phí hoặc có phí thường niên thấp và có thể sử dụng như thẻ ATM Trong khi đó, thẻ tín dụng mang lại nhiều ưu đãi nhưng thường có phí thường niên từ 200.000 đến 1.000.000 VNĐ Khách hàng cần lưu ý về trách nhiệm tài chính khi sử dụng thẻ tín dụng, đảm bảo không chi tiêu vượt quá giới hạn và thanh toán cho ngân hàng đúng hạn để tránh nợ xấu.

So sánh sự khác nhau giữa “Thẻ tín dụng” và “Thẻ ghi n ọ ”

T hẻ tín dụng Thẻ ghi nợ

Với thẻ tín dụng khách hàng được câp m ột hạn m ức tín dụng

Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ thanh toán thay cho họ Tuy nhiên, để tránh bị tính lãi suất, khách hàng cần thanh toán hóa đơn cho ngân hàng trong vòng 45 ngày.

Khi khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán hoặc mua sắm, số tiền sẽ được trừ ngay lập tức từ tài khoản ngân hàng Với thẻ ghi nợ, người dùng chỉ có thể chi tiêu số tiền có sẵn trong tài khoản của mình.

Liên kết với tài khoản

K hông yêu cầu tài khoản kiểm tra, tiết kiệm

T ương đối khó, phụ thuộc vào điếm tín dụng của từng cá nhân và các thông tin khác.

Thẻ tín dụng được cấp với hạn mức tín dụng cụ thể do ngân hàng phát hành phê duyệt Hạn mức này có thể thay đổi tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của khách hàng trong suốt quá trình sử dụng thẻ.

Tùy vào số tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn nạp vào.

T hẻ tín dụng Thẻ ghi nợ

N ếu m ột hóa đơn thẻ tín dụng không được thanh toán đầy đủ, lãi suất được tính trên dư nợ Lãi suất thư òng là rất cao.

K hông có lãi suất vì tiền này là của bạn đóng vào.

Bảo m ật Đ ược đánh giá có m ức độ bảo m ật thấp, và người tiêu dùng phải sử dụng cẩn thận nếu không m uốn bị m ất tiền oan.

M ức bảo m ật thấp nhưng rủi ro phụ thuộc vào số tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn.

Sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn Các công ty phát hành thẻ tín dụng thường xuyên báo cáo hoạt động hàng tháng đến các trung tâm tín dụng, ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng của bạn.

K hông ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.

Các ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng cho phép thấu chi với hạn mức tín dụng tối đa, kèm theo khoản phí quy định từ 1% đến 3%.

Phí vượt hạn m ức cao, Có thế thâu chi số tiền vượt quá giới hạn tài khoản.

PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I

Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín d ụ n g

> Gia tăng số lượng thẻ tín dụng p h á t hành và sổ lượng khách hàng sử dụng thẻ

Trong bối cảnh hiện nay, khách hàng thường sử dụng nhiều loại thẻ tín dụng cùng lúc, dẫn đến việc số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng không còn tương đương Các thẻ được sử dụng thường xuyên hơn sẽ được coi là thẻ “chính”, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Do đó, mục tiêu của ngân hàng không chỉ là tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ mà còn là khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ của họ như những thẻ “chính”.

H Ọ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN • THƯ VIÊN

Số lượng khách hàng và thẻ tín dụng phát hành đang gia tăng không ngừng, điều này phản ánh mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng Đây là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực này.

Khi thị trường tài chính và thẻ tín dụng ngày càng phát triển, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt Để thu hút khách hàng, các ngân hàng áp dụng nhiều chính sách quảng cáo nhằm gia tăng số lượng thẻ tín dụng phát hành Số lượng thẻ tín dụng càng nhiều chứng tỏ dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời cũng giúp ngân hàng tăng thu nhập Do đó, việc gia tăng số lượng thẻ tín dụng và sự trung thành của khách hàng là tiêu chí quan trọng mà mọi ngân hàng đều hướng tới.

^ Tăng trư ỏ n g quy mô của m ạng lưới Đ VCNT, A TM

Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng phụ thuộc vào mạng lưới ĐVCNT và ATM Sự mở rộng của mạng lưới này sẽ tạo điều kiện cho dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng phát triển Khi quy mô của ĐVCNT và máy ATM tăng lên, khách hàng có nhiều địa điểm để thực hiện giao dịch hơn, từ đó mở rộng khả năng thanh toán thẻ tín dụng.

Chỉ tiêu này được đánh giá thông qua;

- Số lượng Đ V C N T và sổ lượng m áy ATM

- T hị phần Đ V C N T = s ố lượng Đ V C N T của ngân hàng / Tổng số Đ V C N T trên địa bàn. r ' Tăng trư ở n g về thị p h ầ n dịch vụ :

Một sản phẩm mới ra đời và nhanh chóng chiếm lĩnh một phần thị trường tiêu thụ Tuy nhiên, bên cạnh sự thành công đó, vẫn tồn tại một phần thị trường thuộc về đối thủ cạnh tranh, nơi khách hàng đang sử dụng sản phẩm của họ Do đó, mục tiêu của ngân hàng không chỉ là tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ mà còn phải "giành giật" khách hàng từ các ngân hàng khác Thị phần được hiểu là tỷ lệ mà ngân hàng thương mại nắm giữ trong tổng dung lượng thị trường dịch vụ thanh toán thẻ tự động.

'r G ia tăng về doanh sổ thanh toán thẻ tín dụng

Doanh số thanh toán thẻ tín dụng là tổng giá trị giao dịch thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số tiền mặt được rút tại các máy ATM Doanh số cao cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào dịch vụ thanh toán thẻ, cũng như tính tiện ích và an toàn của nó Điều này giúp các tổ chức cung cấp dịch vụ, bao gồm ngân hàng thương mại, gia tăng thu nhập Vì vậy, doanh số thanh toán thẻ tín dụng là một tiêu chí quan trọng phản ánh sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng.

Chỉ tiêu này được xác định bằng tổng giá trị hàng hóa và dịch vụ mà khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng thông qua các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc máy ATM trong một khoảng thời gian nhất định, có thể tính theo tháng, quý hoặc năm.

'> Thay đ o i thu nhập của ngân hàng từ việc cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng

Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng nhằm tăng thu nhập, mở rộng số lượng dịch vụ để giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng có thể được phân loại theo nhiều nguồn khác nhau.

• T h ẻ g h i n ợ c ó n g u ồ n th u từ c á c k h o ả n p h í h ê n q u a n , số d ư trê n tài k h o ả n th a n h to á n , p h í từ In te rc h a n g e — là m ộ t số p h ầ n tră m tín h trê n d o a n h số c h i tiê u th ẻ v à p h í d o tổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế trả c h o n g â n h à n g p h á t h à n h

• T h ẻ tín d ụ n g : P h í p h á t h à n h , th ư ờ n g n iê n , , th u lãi ch o v a y từ k h o ả n tín d ụ n g tiê u d ù n g , p h í từ In te rc h a n g e — là m ộ t số p h ầ n trăm tín h trê n d o a n h số chi tiê u th ẻ v à p h í d o tô c h ứ c th ẻ q u ố c tế trả c h o n g â n h à n g p h á t hành.

- T h u từ P O S : T h u từ c á c đ iể m b á n h à n g m ộ t số p h ầ n tră m tín h trên d o a n h số th a n h to á n , trả c h o tổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế m ộ t p h ầ n , c ò n lại là th u c ủ a n g â n h à n g

- T h u t ừ A T M : Đ â y là n g u ồ n th u n ế u á p d ụ n g v iệ c tín h p h í g ia o d ịc h trê n A T M : p h í rú t tiề n , p h í c h u y ể n k h o ả n ,

> Biên động so dư tiền gử i trên tài khoản thẻ tín dụng của khách hàng

S ô d ư tiề n g ử i trê n tà i k h o ả n th ẻ tín d ụ n g là số tiề n m à c h ủ th ẻ tín d ụ n g k ý th á c tại n g â n h à n g đ ể đ ả m b ả o th ự c h iệ n th a n h to á n tiề n h à n g h ó a d ịc h v ụ

Ngân hàng có thể sử dụng và áp dụng các hoạt động kinh doanh để đảm bảo thanh toán đối với số tiền này Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thường được tận dụng với lãi suất thấp, trong khi số dư tiền tài khoản thanh toán càng lớn, ngân hàng càng có khả năng mở rộng thêm các hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cao hơn Chủ thẻ tín dụng có số dư tiền gửi lớn cũng là những chủ thẻ có năng lực tài chính, từ đó tiếp cận được các khách hàng này chính là thành công của ngân hàng Vì vậy, gia tăng số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ tín dụng (số tuyết đối hay trung bình/thẻ) cũng là một trong các tiêu chí thể hiện sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng.

1.3.3.2 C ác tiêu c h í định tính y Đ a dạng vê sản phàm thẻ tín dụng Đ â y là c h ỉ tiê u p h ả n á n h s ự p h á t triể n c ủ a d ịc h vụ th ẻ tín d ụ n g k h ô n g c h ỉ v ề tiệ n íc h m à c ò n th ế h iệ n m ứ c đ ộ đ á p ứ n g c á c n h u c ầu c ủ a k h á c h h à n g đ a n g n g à y c à n g tr ở n ê n đ a d ạ n g V iệ c c h o ra đờ i m ộ t lo ại th ẻ tín d ụ n g m ới c ũ n g là m ộ t sả n p h ấ m m ớ i đ ò i hỏi n g â n h à n g p h ả i th ự c h iệ n h à n g lo ạ t c ác c ô n g đ o ạ n n h ư : n g h iê n c ứ u th ị trư ờ n g , th iế t k ế sả n p h ẩ m , m a rk e tin g , b ư ớ c đ â u tu n g sả n p h â m ra th ị trư ờ n g , đ iề u c h ỉn h , b á n sả n p h ấ m rộ n g rãi,

Hiện nay, nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, với nhiều loại hình sản phẩm thẻ tín dụng mới mẻ và tiện ích Các ngân hàng đang nỗ lực triển khai các sản phẩm thẻ tín dụng đẹp, độc đáo nhằm đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng Sản phẩm thẻ tín dụng ngày càng phong phú, giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng, từ đó số lượng thẻ tín dụng được phát hành cũng gia tăng nhanh chóng, góp phần tăng thị phần của ngân hàng Việc mở rộng tính đa dạng cho sản phẩm thẻ tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành, giúp dịch vụ thẻ tín dụng ngày càng phát triển.

'r Đ a dạng vê tiện ích của dịch vụ thẻ tín dụng

Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng không thể không kể đến là những tiện ích mà dịch vụ thẻ của ngân hàng mang lại Từ những chiếc thẻ tín dụng đơn thuần để thanh toán, rút tiền, hiện nay thẻ tín dụng còn dùng để thanh toán, đặt hàng trực tuyến, chuyển khoản, mua hàng qua mạng, thanh toán các hóa đơn điện, nước, và rất nhiều tiện ích khác Điều này giúp cho thẻ tín dụng thực sự trở thành phương tiện thanh toán hiện đại Nếu dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng càng cung cấp nhiều tiện ích rõ ràng, càng có thể thu hút khách hàng, đóng góp vào sự phát triển nói chung của dịch vụ này.

'r' Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ tín dụng

M ộ t tr o n g n h ữ n g y ế u tố g iú p n g â n h à n g tồ n tại v à p h á t triể n trê n th ị trư ờ n g v à v iệ c th o ả m ã n đ ư ợ c n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g v à đ ư ợ c k h á c h h à n g tin tư ở n g

“ L à m c h o 'k h á c h h à n g đ ư ợ c th o ả m ã n ” là m ụ c tiê u m à b ấ t k ỳ n g â n h à n g n à o c ũ n g m u ổ n h ư ớ n g đ ế n , s ự th o ả m ã n c ủ a k h á c h h à n g k h i s ử d ụ n g sản p h ẩ m , d ịc h v ụ là tà i sả n v à là lợ i th ế c ạ n h tra n h q u a n trọ n g n h ấ t c ủ a n g â n h à n g tro n g q u á trìn h k in h d o a n h

'r Mức độ kiếm sò á t rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ tín dụng

Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại chứa nhiều rủi ro Trong môi trường kinh doanh thẻ tín dụng hiện nay, có nhiều yếu tố thuận lợi cho tội phạm như: thị trường thẻ đang phát triển mạnh, công nghệ hỗ trợ chưa cao, thẻ tín dụng là lĩnh vực mới với cơ quan pháp luật và cơ quan quản lý Nhà nước Các yếu tố này có thể dẫn đến nguy cơ giảm sút lòng tin và sự tuân thủ quy trình chấp nhận thẻ của các đơn vị chấp nhận thẻ Do đó, việc kiểm soát rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ tín dụng trở nên ngày càng quan trọng, đảm bảo an toàn cho cả ngân hàng và chủ thẻ tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng.

M ứ c đ ộ k iế m s o á t rủ i ro n à y đ ư ợ c đ á n h g iá q u a to n g g iá trị c á c m ó n n g â n h à n g p h ả i c h ịu tổ n th ấ t tro n g h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n th ẻ tín d ụ n g tro n g n ă m trê n c ơ sở so s á n h v ớ i c á c n ă m trư ớ c

N hóm nhân tố m ôi trư ờ ng v ĩ m ô

S ự b ề n v ữ n g ổ n đ ịn h c ủ a tố c đ ộ p h á t triể n k in h tế tá c đ ộ n g rấ t lớ n tớ i s ự p h á t triể n c ủ a k in h d o a n h th ẻ tín d ụ n g K in h tế p h á t triể n k é o th e o s ự tă n g th u n h ậ p c ủ a n h â n d â n , đ ờ i s ố n g n â n g c a o d ẫ n đ ế n n h u c ầ u d â n c ư tă n g lên

T h ẻ tín d ụ n g p h á t triế n d ự a trê n n h ữ n g n h u c ầ u tă n g lê n đ ó v à đ ặ c b iệ t là ở n h ữ n g n g ư ờ i c ó th u n h ậ p c a o v à o n đ ịn h V ì th ế , n ề n k in h tê p h á t triê n là n ê n

Thói quen tiêu dùng của dân cư ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thẻ tín dụng Thị trường thẻ tín dụng chỉ thực sự phát triển khi người dân nhận thấy lợi ích khi tiêu dùng bằng thẻ tín dụng so với tiền mặt Bên cạnh đó, trình độ dân trí cũng đóng một vai trò quan trọng Thẻ tín dụng là sản phẩm của công nghệ hiện đại, sự phát triển của thẻ phụ thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng đối với nó Chỉ khi trình độ dân trí cao, khả năng áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ mới có điều kiện phát triển Trình độ dân trí ở đây bao gồm kiến thức về ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ tín dụng cũng như việc nhận thức những tiện ích mà nó mang lại Thu nhập của người dân cũng ảnh hưởng đến tiêu dùng của họ; thu nhập cao dẫn đến việc mua sắm hàng hóa, dịch vụ tăng Khi đó, họ mới có nhu cầu về những phương thức thanh toán có tính an toàn cao, nhanh chóng như thẻ, séc.

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý của mỗi quốc gia Môi trường pháp lý không chỉ là hàng rào nghiêm ngặt bảo vệ lợi ích của các bên tham gia dịch vụ thẻ, mà còn là yếu tố ngăn cản sự phát triển của dịch vụ thẻ nếu không có sự thống nhất giữa các văn bản điều chỉnh Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạo cho các ngân hàng sự chủ động khi tham gia vào thị trường thẻ tín dụng, cũng như việc đề ra các chiến lược kinh doanh của mình Qua đó, củng cố nền tảng chắc chắn cho phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai Môi trường công nghệ tăng thuần lợi giúp cho thẻ tín dụng được sử dụng rộng rãi và phổ biến hơn.

Công nghệ thông tin đã tạo ra nhiều tiện ích cho thẻ tín dụng, biến nó thành công cụ tài chính quan trọng Thẻ tín dụng ngân hàng chỉ là một mảnh nhựa vô nghĩa nếu không được kết nối với các hệ thống thanh toán điện tử và không có khả năng thanh toán tự động Để tận dụng tối đa tiềm năng của thẻ tín dụng, cần phải phát triển các công nghệ liên quan, tăng cường tính bảo mật và cải thiện trải nghiệm người dùng Những cải tiến này sẽ thu hút người dân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng nhiều hơn.

N hóm nhân tố môi trư ờ ng nghành

Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại, việc khai thác "chiếc bánh thị trường" một cách hiệu quả sẽ giúp các ngân hàng nhận được phản hồi tích cực từ đối thủ Ngân hàng nào có chiến lược cạnh tranh tốt hơn sẽ có cơ hội tăng trưởng vượt trội khi chia sẻ thị phần Tuy nhiên, nếu cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra quá gay gắt, nguy cơ xảy ra chiến tranh giá cả sẽ dẫn đến sự thu hẹp thị trường và lợi nhuận bị giảm sút Do đó, chiến lược cạnh tranh trong tương lai cần phải được điều chỉnh để không chỉ tối ưu hóa lợi nhuận mà còn bảo vệ thị phần.

T ó m lại, c h ín h s ự tồ n tại c ủ a c á c đ ố i th ủ c ạ n h tra n h n à y ả n h h ư ở n g đ ế n c h iế n lư ợ c h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N H T M tro n g tư ơ n g lai n h ư n g là đ ộ n g lự c th ú c đ ẩ y n g â n h à n g p h ả i q u a n tâ m th ư ờ n g x u y ê n đ ế n đ ổi m ớ i c ô n g n g h ệ , đ a d ạ n g h ó a sả n p h ẩ m , n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ , đ e m đ ế n c h o k h á c h h à n g s ự th ỏ a m ã n c a o n h ấ t đ ể c h iế n th ắ n g tro n g c ạ n h tra n h

Rào cản gia nhập thị trường ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong việc kiểm soát sự cạnh tranh trên thị trường Để tham gia vào thị trường này, các ngân hàng phải vượt qua nhiều rào cản riêng biệt, điều này khiến cho việc gia nhập trở nên khó khăn hơn Những rào cản này có thể làm chậm quá trình gia nhập, giảm khả năng cạnh tranh hoặc thậm chí ngăn cản hoàn toàn các ngân hàng mới tham gia vào thị trường Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng thường bị ảnh hưởng bởi sức thu hút và sự tham gia của các đối thủ cạnh tranh mới.

P h â n tíc h 'r à o c ả n c h ín h là v iệ c x á c đ ịn h x e m c ó tồ n tạ i n h ữ n g c h ư ớ n g n g ạ i v ậ t h a y k h ô n g , th e o đ ó rà o c ả n g ia n h ậ p thị tr ư ờ n g c ó th ể x ả y ra h a y k h ô n g

T h ô n g th ư ờ n g , tro n g tr ư ờ n g h ợ p x ả y ra c á c rà o c ả n , c ầ n x á c đ ịn h x e m liệ u n ó c ó đ ủ m ạ n h đ ể k h iế n c h o c á c v ấ n đ ề c ạ n h tra n h tr ở th à n h trọ n g tâ m c ủ a m ộ t v ụ v iệ c Đ ố i v ớ i h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h d ịc h v ụ th ẻ , ta có th ể k ế đ ế n m ộ t tro n g n h ữ n g rà o c ả n sa u : R à o c ả n k ỹ th u ậ t, rà o c ả n th ư ơ n g m ạ i, rà o c ả n tài c h ín h

Ngày nay, sự chuyển biến từ nền kinh tế hàng hóa sang nền kinh tế thị trường đã tạo ra sự phong phú và đa dạng trong hàng hóa và dịch vụ, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm Khách hàng hiện có nhiều cơ hội lựa chọn hàng hóa và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình Khách hàng là lý do tồn tại của ngân hàng, và việc thu hút khách hàng là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng Đặc biệt trong bối cảnh hiện nay, khi số lượng ngân hàng tăng lên, sự cạnh tranh trở nên gay gắt hơn Do đó, ngân hàng cần nắm bắt thông tin về thị hiếu, sở thích, văn hóa, giá cả và tình hình cung cầu trên thị trường để đáp ứng đúng và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.

'r Quyền lực nhà cung cấp thiết bị

Hiện tại, tại Việt Nam, các ngân hàng thường tự đầu tư thiết bị và chọn cho mình những nhà cung cấp riêng Điều này góp phần giảm quyền lực của các nhà cung cấp thiết bị khi họ không thể cung cấp cho một thị trường lớn mà phải cạnh tranh với các nhà cung cấp khác Tuy nhiên, khi đã tồn tại một khoản chi phí khá lớn và đầu tư hệ thống, ngân hàng sẽ không muốn thay đổi nhà cung cấp vì quá tốn kém, điều này lại làm tăng quyền lực của các nhà cung cấp thiết bị đã thắng thầu.

S ự r a đ ờ i c ủ a c á c s ả n p h â m th ẻ tín d ụ n g th a y th ê là m ộ t tâ t y ê u n h ă m đ á p ứ n g s ự b iế n đ ộ n g c ủ a n h u c ầ u th ị tr ư ờ n g th e o h ư ớ n g n g à y c à n g đ a d ạ n g h o n , p h o n g p h ú v à c a o c ấ p h o n v à c h ín h đ ó lại làm g iả m k h ả n ă n g c ạ n h tra n h c ủ a c á c sả n p h ẩ m th ẻ th a y th ế

Loại thẻ tín dụng mới thường có sức cạnh tranh cao hơn, đem lại những tiện ích phong phú hơn Mặc dù phải chịu sự cạnh tranh của các loại thẻ tín dụng bị thay thế, những thẻ tín dụng mới có nhiều ưu thế hơn, do đó sẽ dần dần thu hẹp thị trường của các sản phẩm thẻ tín dụng cũ.

S ả n p h ẩ m th ẻ tín d ụ n g m ớ i p h á t triể n sẽ là m g iả m k h ả n ă n g c ạ n h tra n h c ủ a sả n p h ẩ m th ẻ tín d ụ n g b ị th a y th ế C á c h k h ắ c p h ụ c c ủ a n g â n h à n g n à y là h ư ớ n g tớ i sả n p h ẩ m th ẻ tín d ụ n g m ớ i h a y c á c k h á c h h à n g tìm k iế m đ ộ th o ả d ụ n g m ớ i.

> Chu kỳ sổn g của hoạt đ ộn g kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng

Bất kỳ sản phẩm hay dịch vụ nào cũng có chu kỳ sống, bắt đầu từ giai đoạn phát sinh đến kết thúc Trong suốt chu kỳ này, doanh nghiệp cần hiểu rõ sản phẩm và dịch vụ đang ở giai đoạn nào để đưa ra quyết định phù hợp Kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng không nằm ngoài quy luật này Ngân hàng cần xác định rõ các sản phẩm thẻ tín dụng và dịch vụ đi kèm, từ đó quyết định có nên giữ lại sản phẩm dịch vụ hay không Việc này nhằm giảm thiểu chi phí và đưa ra những sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thị trường.

N hóm nhân tố thuộc về ngân h à n g

> Trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng

Con người là trung tâm của mọi hoạt động và là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong nền kinh tế Thẻ tín dụng, với tính năng thanh toán hiện đại và quy trình vận hành thông minh, cần có đội ngũ nhân lực có trình độ và khả năng tiếp cận công nghệ cao Để cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng hiệu quả, nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành và thanh toán, hiểu biết về lĩnh vực tài chính, có khả năng sáng tạo và không ngừng học hỏi nhằm nâng cao trình độ phục vụ Ngân hàng nào có đội ngũ nhân viên tốt và chính sách đào tạo hợp lý sẽ phát triển dịch vụ thẻ tín dụng mạnh mẽ hơn.

K N ăng lực tài chính và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng

Dịch vụ thẻ tín dụng là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, gắn liền với sự phát triển của công nghệ Mỗi khâu trong quy trình kinh doanh thẻ tín dụng đều cần có những công nghệ hiện đại, từ sản xuất thẻ đến việc lắp đặt các thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động thanh toán như máy ATM, POS Trong ngành kinh doanh thẻ tín dụng, những ngân hàng nào có được những sản phẩm thẻ tín dụng tốt, nhiều tiện ích và an toàn thì mới thu hút được khách hàng sử dụng Để có được những công nghệ hiện đại, ngân hàng thực sự cần có một nguồn tài chính lớn Có được như vậy thì mới có thể cạnh tranh được trong mọi trường hợp công nghệ phát triển như vũ bão hiện nay.

Mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ tín dụng là rất lớn, bao gồm chi phí phát triển cơ sở hạ tầng, phát hành và thanh toán thẻ Các khoản đầu tư này không chỉ dành cho máy móc thiết bị mà còn cho các đơn vị chấp nhận thẻ, chuyển giao công nghệ và đào tạo nhân viên Do đó, các ngân hàng cần có mức độ đầu tư hợp lý để đáp ứng nhu cầu phát triển của lĩnh vực kinh doanh này.

Ngành ngân hàng hiện nay đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ tín dụng, được xem là tiên phong trong lĩnh vực công nghệ ứng dụng Dịch vụ này không chỉ là một hình thức thanh toán mà còn phụ thuộc vào sự phát triển của công nghệ hiện đại, từ thẻ từ đến thẻ chip với hệ thống vi mạch điện tử, cho phép lưu trữ và xử lý thông tin giao dịch nhanh chóng Để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, cần có hệ thống thanh toán nối mạng giữa các tổ chức phát hành thẻ và các bên liên quan như ngân hàng thanh toán, điểm chấp nhận thẻ, và điểm rút tiền mặt Trong bối cảnh hiện tại, khi số lượng giao dịch gia tăng và yêu cầu ngày càng cao, việc đầu tư vào công nghệ ứng dụng trong ngành ngân hàng là cần thiết Các ngân hàng cần chấp nhận đầu tư vào công nghệ tiên tiến như chip, chuyển giao, và vận hành để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Mức độ đầu tư sẽ quyết định sự phát triển của ngành dịch vụ này.

> N ăng lực quản trị rủi ro của ngân hàng

Thanh toán thẻ tín dụng là phương thức thanh toán an toàn, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro như gian lận, giả mạo thẻ, lộ PIN, và mất thông tin cá nhân Những sự cố này có thể cản trở sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng, khiến khách hàng e ngại khi sử dụng dịch vụ Do đó, ngân hàng cần có kỹ năng trong việc phòng chống rủi ro và nâng cao sự tin tưởng của khách hàng.

Ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro khi phát triển dịch vụ, bao gồm rủi ro hoạt động, rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất Để đảm bảo sự phát triển ổn định, yêu cầu quản trị rủi ro trong ngân hàng cần được nâng cao, nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực từ các yếu tố này.

Định hướng phát triển của ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Mỗi ngân hàng có một chiến lược phát triển riêng, dựa trên những thế mạnh đặc thù của mình Trong các thời kỳ khác nhau, ngân hàng sẽ đặt ra những mục tiêu khác nhau Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng sẽ được mở rộng, với ngân hàng chủ trọng đến dịch vụ thẻ Ngân hàng cần xây dựng cho mình một chương trình mang tính chiến lược triển khai trong một thời gian dài, dựa trên cơ sở điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu và môi trường cạnh tranh, đồng thời dựa vào nội lực của chính mình.

1.5 K ỈN H N G H IỆ M PH Á T T R ỈÈ N DỊCH v ụ T H Ẻ T ÍN D Ụ N G CỦA

1.5.1 Ngân hàng TM C P Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long

L à m ộ t tro n g n h ữ n g n g â n h à n g th à n h lập đ ầ u tiê n c ủ a V iệ t N a m , N g â n h à n g N g o ạ i th ư ơ n g V iệ t N a m v ớ i b ề d à y lịc h s ử h ơ n 4 0 n ă m h iệ n đ a n g là m ộ t tro n g n h ữ n g n g â n h à n g h à n g đ ầ u V iệ t N a m v ề m ọ i m ặ t T ro n g q u á trìn h n h á t triể n c ủ a m ìn h V C B c ó c h i n h á n h ở h ầ u h ế t c á c tỉn h th à n h tro n g c ả n ư ớ c b a o g ồ m c ả c h i n h á n h c ấ p m ộ t, c h i n h á n h c ấ p h ai v à h ệ th ố n g c á c p h ò n g g ia o d ịc h N ă m 2 0 1 3 đ á n h d ấ u m ộ t b ư ớ c n g o ặ t v à p h á t triể n v ư ợ t b ậ c c ủ a

V ie tc o m b a n k C N T h ă n g L o n g , t ừ m ộ t C N c a p II th u ộ c V ie tc o m b a n k H à N ộ i c h u y ể n m ìn h trở th à n h m ộ t C N c ấ p I trự c th u ộ c V ie tc o m b a n k V iệ t N a m th e o q u y ế t đ ịn h số 5 7 6 /Q Đ -V C T C C B -Đ T , v ớ i n h iề u k h ó k h ă n từ x â y d ự n g c ơ s ở v ậ t c h ấ t, b ổ s u n g đ ộ i n g ũ n h â n lự c c h o đ ế n x â y d ự n g n ề n tả n g p h á t triể n Đ en n a y N g â n h à n g N g o ạ i th ư ơ n g C h i n h á n h T h ă n g L o n g đ ã k h ă n g đ ịn h đ ư ợ c v ị th ế c ủ a m ìn h trê n đ ịa b à n T h ủ đ ô

L à n g â n h à n g đ ầ u tiê n triế n k h a i d ịc h v ụ th ẻ th a n h to á n n ó i c h u n g v à th ẻ tín d ụ n g n ó i riê n g , c h o đ ế n n a y V ie tc o m b a n k V iệ t N a m v ấ n g iữ vị trí h à n g đ ầ u v ề h o ạ t đ ộ n g p h á t h à n h v à th a n h to á n th ẻ tín d ụ n g H iệ n n a y ,

V ie tc o m b a n k là th à n h v iê n c h ín h th ứ c c ủ a 2 tố c h ứ c V is a In te rn a tio n a l v à

M a s te r C a rd In te rn a tio n n a l, v à là n g â n h à n g đ ộ c q u y ề n p h á t h à n h th ẻ A m e x tạ i V iệ t N a m

T rê n n ề n tả n g là n h ữ n g k ế t q u ả đ ã đ ạ t đ ư ợ c c ủ a V ie tc o m b a n k ,

V ie tc o m b a n k T h ă n g L o n g đ ã v à đ a n g tiế p tụ c p h á t triể n d ịc h v ụ th ẻ c ủ a m ìn h

Bảrig 1.1: Số lư ợng thẻ p h ái hành /1 năm của V C T L

( Nguồn:Báo cáo kết quả H Đ K D của VCTL)

T a c ó th e c h ỉ ra m ộ t số y ế u tố đ ã đ e m lại th à n h c ô n g c h o n g â n h à n g :

Sản phẩm cung ứng đa dạng của VCTL bao gồm dịch vụ thẻ tín dụng nói chung và thẻ tín dụng nói riêng, với nhiều hình thức dịch vụ phong phú Từ các hình thức truyền thống đến hiện đại, VCTL đã phát triển nhiều loại dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo ra môi trường giao dịch văn minh và hiện đại.

Nguồn lực tài chính vững mạnh được thể hiện qua sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng, với sự gia tăng số lượng tài khoản cá nhân và tài khoản tiết kiệm Điều này giúp ngân hàng có được nguồn huy động vốn giá rẻ lớn, tăng khả năng huy động, đồng thời gia tăng lợi nhuận thu được từ dịch vụ tài khoản cá nhân.

N gân hàng hoạt động lâu năm: N g â n h à n g N g o ạ i T h ư ơ n g V iệ t N a m -

C h i n h á n h T h ă n g L o n g c ó n h ữ n g k in h n g h iệ m q u a n trọ n g v à th iế t lậ p đ ư ợ c m ố i q u a n h ệ v ữ n g c h ắ c đ ố i v ớ i k h á c h h à n g

Mạng lưới chấp nhận thẻ tại Việt Nam đang ngày càng mở rộng, với sự hiện diện của ngân hàng thương mại lớn và ngân hàng chuyên ngành Vietcombank dẫn đầu với hơn 400 máy ATM trên toàn quốc, cùng với hơn 5.000 điểm chấp nhận thẻ và hàng nghìn máy đọc thẻ tự động EDC Sự phát triển này không chỉ tạo thuận lợi cho người tiêu dùng mà còn góp phần nâng cao trải nghiệm thanh toán điện tử tại Việt Nam.

Chính sách g iả cả cạnh tranh: c h i p h í đ ể s ở h ữ u m ộ t c h iế c th ẻ là k h ô n g c a o , c h ỉ c ầ n tr ả p h í p h á t h à n h 1 0 0 0 0 0 V N Đ , v ớ i n h ũ n g th ủ tụ c đ ơ n g iả n là k h á c h h à n g đ ã c ó tro n g ta y m ộ t c h iế c th ẻ.

1.5.2 N gân hàng thư ơn g mại cổ phần Đ ôn g Nam Á - Chi nhánh N ghệ An

Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, hay còn gọi là Ngân hàng Đông Nam Á với tên tiếng Anh "Seabank", được thành lập vào năm 1994 theo Giấy phép hoạt động số 0051/QĐ/NH-GP ngày 25/03/1994 do Ngân hàng Nhà nước cấp Là một trong những ngân hàng TMCP có mặt sớm nhất tại Việt Nam, Seabank đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, hoàn thiện và đã đạt được những thành công nhất định Đặc biệt trong những năm gần đây, Seabank liên tục có sự tăng trưởng về vốn, quy mô hoạt động và hiện tại.

A n đi v à o h o ạ t đ ộ n g S a u 5 n ă m h o ạ t đ ộ n g trê n đ ịa b à n N g h ệ A n , N g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i c ổ p h ầ n Đ ô n g N a m Á - c h i n h á n h N g h ệ A n đ ã c h ứ n g tỏ đ ư ợ c b ả n lĩn h c ủ a m ìn h tr o n g h o ạ t đ ộ n g p h á t triể n d ịc h v ụ th ẻ c ủ a m ìn h , c ụ th ể n h ư sau :

B ảng 1.2: Sô lượng thẻ phát hành /1 năm của Sea Bank- N ghệ An

( Nguồn:Báo cáo kết quả H Đ K D của Sea Bank- Nghệ An)

N h ữ n g n ỗ lự c đ ã g ó p p h ầ n tạ o n ê n đ ư ợ c n h ữ n g c o n sô đ á n g p h ả i q u a n tâ m tr ê n c ủ a S e a B a n k - N g h ệ A n :

Công tác quảng cáo, tiếp thị: N g â n h à n g c ó c ô n g tá c q u ả n g c á o , tiế p thị h iệ u q u ả , p h ù h ợ p v ớ i từ n g lo ại sả n p h a m , d ịc h v ụ T ầ n s u ấ t q u ả n g c á o tiế p thị trê n c á c p h ư cm g tiệ n th ô n g tin đ ạ i c h ú n g n h ư tu y ề n th a n h , tru y ề n h ìn h , b áo c h í c a o , b ă n g rô n c ố đ ộ n g n h iề u

X ây dựng, quảng bá thương hiệu : T h ư ơ n g h iệ u S e a b a n k đ ư ợ c th ế h iệ n trê n tấ t c ả c á c p h ư ơ n g tiệ n làm v iệ c v à c á c sả n p h â m d ịc h v ụ Q u ầ n á o đ ồ n g p h ụ c c ủ a c á n b ộ n h â n v iê n th ể h iệ n đ ư ợ c m à u sắ c đ ặ c trư n g , c ó g ắ n b iể u tư ợ n g c ũ n g n h ư tê n g ọ i c ủ a n g â n h à n g

N ăng lực nhân viên: V ớ i đ ộ i n g ũ n h ẩ n v iê n c h u y ê n n g h iệ p , n ă n g đ ộ n g , trìn h đ ộ c a o , s ử d ụ n g tra n g th iế t bị h iệ n đ ạ i, đ ả m b ả o c h o m ộ t q u y trìn h làm v iệ c n ă n g s u ấ t v à h iệ u q u ả.

Chăm sóc các đơn vị chấp nhận thẻ bao gồm lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ và thao tác cần thiết cho hoạt động chấp nhận thẻ Đồng thời, cần tiếp nhận yêu cầu về duy trì và bảo dưỡng máy móc thiết bị từ các đơn vị này Để nâng cao tín nhiệm thương thảo của các đơn vị chấp nhận thẻ, cần thực hiện việc xếp hạng, tín điểm phục vụ hoặc lượng giá trị giao dịch tại đơn vị, từ đó giúp giảm phí chiết khấu.

1 ó m lại, n h ữ n g th à n h c ô n g v à k in h n g h iệ m m à N g â n h à n g n g o ạ i th ư ơ n g - chi n h á n h T h ă n g L o n g v à N g â n h à n g th ư ơ n g m ại cổ p h ầ n Đ ô n g N am Á - chi n h á n h N g h ệ A n g iàn h đ ư ợ c c h ín h là c ơ s ở đ ế M B N g h ệ A n có th ể rú t ra n h ữ n g b ài h ọ c k in h n g h iệ m , tậ n d ụ n g lợi th ế là n g ư ờ i đi sa u 2 n g â n h à n g này:

Thứ nhắt, c ầ n có s ự đ ầ u tư th íc h đ á n g c h o h o ạ t đ ộ n g R & D n h ằ m g ia tă n g c á c th à n h tự u c ô n g n g h ệ v à o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h à n g

Thứ hai, k h ô n g n g ừ n g g ia tă n g c h ấ t lư ợ n g la o đ ộ n g , tạ o m ô i trư ờ n g làm v iệ c s á n g tạ o , c h u y ê n n g h iệ p , p h á t h u y tố t n h ấ t k h ả n ă n g c ủ a m ọ i th à n h v iê n tro n g n g â n h à n g

Thứ ba, Đ a d ạ n g h ó a d a n h m ụ c sả n p h ẩ m n h ằ m tậ n d ụ n g c ơ h ộ i thị tr ư ờ n g v à k h ả n à n g n g â n h à n g

Thứ tư, P h á t triể n m ố i q u a n h ệ v ớ i c á c đ ơ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ tín d ụ n g n h ằ m tă n g c ư ờ n g m ạ n g lư ớ i c h ấ p n h ậ n th ẻ v à h ạ n c h ế đ ư ợ c rủ i ro tro n g h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n th ẻ.

Chiến lược giá cạnh tranh là một công cụ quan trọng trong mọi lĩnh vực, đặc biệt trong ngành công nghệ Với mức chi phí cao, việc đưa ra mức giá thấp hơn so với đối thủ mà vẫn đảm bảo chất lượng tương đương sẽ tạo cơ hội chiếm lĩnh thị phần lớn hơn.

Thứ sáu , C h ú tr ọ n g h o ạ t đ ộ n g x ú c tiế n th ô n g q u a c á c h ìn h th ứ c : th a m g i a h ộ i n g h ị k h á c h h à n g , tố c h ứ c s ự k iệ n , n h ằ m g ia tă n g m ứ c đ ộ p h ố b iể n th ư ơ n g h iệ u

C á c v ấ n đ ề c ơ b ả n v ề P h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g c ủ a N g â n h à n g t h ư ơ n g 'm ạ i c ũ n g n h ư c á c n h â n tố ả n h h ư ở n g đ ế n h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g sẽ là c ơ s ở q u a n tr ọ n g đ ế N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i - C h i n h á n h N g h ệ A n đ ư a r a c á c g iả i p h á p p h á t tr iế n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g p h ù h ợ p v â o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h N g o à i r a n h ữ n g th à n h c ô n g v à k in h n g h iệ m c ủ a c á c N g â n h à n g tr ê n đ ịa b à n c h ín h là c ơ s ở đ e

M B N g h ệ A n c ó th ể r ú t ra b à i h ọ c , tậ n d ụ n g lợ i th ế c ủ a c h ín h n g â n h à n g m ìn h t r o n g v iệ c p h á t tr iê n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g N h ữ n g tồ n tạ i tr o n g h o ạ t đ ộ n g p h á t tr iế n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g sẽ đ ư ợ c đ ề c ậ p ở c h ư ơ n g 2: “ T h ự c t r ạ n g h o ạ t đ ộ n g p h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g tạ i N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i C h i n h á n h N g h ệ A n ”

TÍN DỤ NG TẠ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỎ PH Ầ N Q U Â N ĐỘI

2.1.1 Lịch s ử hình thành và phát triển MB Nghệ An

N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i, đi v à o h o ạ t đ ộ n g n g à y 1 0 /1 0 /2 0 0 8 th e o q u y ế t đ ịn h số 2 2 2 /Q Đ /H Đ Q T n g à y 0 8 /0 4 /2 0 0 8 Q u y ế t đ ịn h c ủ a H ộ i đ ồ n g q u ả n trị

N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i v ề v iệ c th à n h lập C h i n h á n h N g h ệ A n L à m ộ t tro n g 138 c h i n h á n h v à P h ò n g G ia o d ịc h th u ộ c N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i.

Ngân hàng đã mở rộng hoạt động của mình trên nhiều lĩnh vực, thực hiện đa dạng hóa và mở rộng dần các lĩnh vực hoạt động kinh doanh, tạo bước phát triển mạnh mẽ và toàn diện Ngân hàng tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực của một ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn tỉnh Nghệ An với 3 phòng giao dịch trên địa bàn thành phố.

Trước quá trình hội nhập quốc tế, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Nghệ An đã ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại Năm 2011, ngân hàng đã thực hiện áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 nhằm chuẩn hóa các quy trình về quản trị điều hành, nâng cao chất lượng hệ thống sản phẩm tín dụng, thanh toán và bảo lãnh Đến nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Nghệ An đã phục vụ 1.000 khách hàng là tổ chức kinh tế, cùng hàng nghìn khách hàng cá nhân với các dịch vụ tiền gửi, vay vốn, giao dịch thanh toán.

2 đ ư ờ n g N g u y ễ n T h ị M in h K h a i, T h à n h p h ố V in h , tỉn h N g h ệ A n M ô h ìn h tô c h ứ c c ủ a C h i n h á n h g ồ m : H ộ i sở ch i n h á n h , 3 p h ò n g g iao d ịc h (T ru n g Đ ô , L ê

T ổ n g số c á n b ộ n h â n v iê n c ủ a N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i — C h i n h á n h N g h ệ A n là 6 6 n g ư ờ i, tro n g đ ó c ó 6 0 n g ư ờ i c ó tr ìn h đ ộ đ ạ i h ọ c v à trê n đ ạ i h ọ c tư ơ n g ứ n g v ớ i 91 % c ó đ ủ n ă n g lự c th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g k in h d o a n h đ a n ă n g th e o lu ậ t N g â n h à n g , p h á p lu ậ t V iệ t N a m v à th ô n g lệ q u ố c tế.

T ạ i H ộ i s ở N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i - C h i n h á n h N g h ệ A n c ó 5 p h ò n g b a n v à 4 2 c á n b ộ n h â n v iê n , đ ư ợ c c ơ c ấ u g ồ m B a n lã n h đ ạ o v à 5 k h ố i tá c n g h ệ p V ớ i m ô h ìn h tố c h ứ c tạ i H ộ i s ở làm tr u n g tâ m đ iề u h à n h m ọ i h o ạ t đ ộ n g c ủ a to à n b ộ c h i n h á n h th e o x u th ế tậ p tru n g to à n d iệ n v à v ữ n g m ạ n h

2.2.1 H oạt độn g huy độn g vốn

N g â n h à n g là m ộ t đ ịn h c h ế tài c h ín h h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h trê n lĩn h v ự c tiề n tệ , đ ó n g v a i trò là m ộ t tr u n g g ia n tà i c h ín h tro n g q u á trìn h lu â n c h u y ể n v o n c ủ a n ề n k in h tế V ì v ậ y , n g u ồ n v ố n đ ầ u v à o là y ế u tố rấ t q u a n trọ n g , q u y ế t đ ịn h đ ế n s ự p h á t triể n c ủ a m ộ t N g â n h à n g N g u ồ n v ố n đ ầ u v à o c ủ a c á c

K IN H N G H IỆ M PH Á T TR IỂN D ỊC H v ụ T H Ẻ T ÍN D Ụ N G C Ủ A M Ộ T SỐ N G Â N H À N G

Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Nghệ A n

Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, hay còn gọi là Ngân hàng Đông Nam Á với tên tiếng Anh "SeABank", được thành lập vào năm 1994 theo Giấy phép hoạt động số 0051/QĐ/NH-GP ngày 25/03/1994 do Ngân hàng Nhà nước cấp Là một trong những ngân hàng TMCP có mặt sớm nhất tại Việt Nam, SeABank đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, hoàn thiện và đã đạt được những thành công hết sức khả quan Đặc biệt trong những năm gần đây, SeABank liên tục có sự tăng trưởng về vốn, quy mô hoạt động và hiện tại.

A n đi v à o h o ạ t đ ộ n g S a u 5 n ă m h o ạ t đ ộ n g trê n đ ịa b à n N g h ệ A n , N g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i c ổ p h ầ n Đ ô n g N a m Á - c h i n h á n h N g h ệ A n đ ã c h ứ n g tỏ đ ư ợ c b ả n lĩn h c ủ a m ìn h tr o n g h o ạ t đ ộ n g p h á t triể n d ịc h v ụ th ẻ c ủ a m ìn h , c ụ th ể n h ư sau :

B ảng 1.2: Sô lượng thẻ phát hành /1 năm của Sea Bank- N ghệ An

( Nguồn:Báo cáo kết quả H Đ K D của Sea Bank- Nghệ An)

N h ữ n g n ỗ lự c đ ã g ó p p h ầ n tạ o n ê n đ ư ợ c n h ữ n g c o n sô đ á n g p h ả i q u a n tâ m tr ê n c ủ a S e a B a n k - N g h ệ A n :

Công tác quảng cáo, tiếp thị: N g â n h à n g c ó c ô n g tá c q u ả n g c á o , tiế p thị h iệ u q u ả , p h ù h ợ p v ớ i từ n g lo ại sả n p h a m , d ịc h v ụ T ầ n s u ấ t q u ả n g c á o tiế p thị trê n c á c p h ư cm g tiệ n th ô n g tin đ ạ i c h ú n g n h ư tu y ề n th a n h , tru y ề n h ìn h , b áo c h í c a o , b ă n g rô n c ố đ ộ n g n h iề u

X ây dựng, quảng bá thương hiệu : T h ư ơ n g h iệ u S e a b a n k đ ư ợ c th ế h iệ n trê n tấ t c ả c á c p h ư ơ n g tiệ n làm v iệ c v à c á c sả n p h â m d ịc h v ụ Q u ầ n á o đ ồ n g p h ụ c c ủ a c á n b ộ n h â n v iê n th ể h iệ n đ ư ợ c m à u sắ c đ ặ c trư n g , c ó g ắ n b iể u tư ợ n g c ũ n g n h ư tê n g ọ i c ủ a n g â n h à n g

N ăng lực nhân viên: V ớ i đ ộ i n g ũ n h ẩ n v iê n c h u y ê n n g h iệ p , n ă n g đ ộ n g , trìn h đ ộ c a o , s ử d ụ n g tra n g th iế t bị h iệ n đ ạ i, đ ả m b ả o c h o m ộ t q u y trìn h làm v iệ c n ă n g s u ấ t v à h iệ u q u ả.

Chăm sóc các đơn vị chấp nhận thẻ là việc lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ và thao tác cần thiết cho hoạt động chấp nhận thẻ Cần tiếp nhận yêu cầu về duy trì và bảo dưỡng máy móc thiết bị từ các đơn vị này Nâng cao tín nhiệm thương thành của các đơn vị chấp nhận thẻ thông qua việc xếp hạng, tín điểm phục vụ hoặc lượng giá trị giao dịch tại đơn vị, từ đó giúp giảm phí chiết khấu.

1 ó m lại, n h ữ n g th à n h c ô n g v à k in h n g h iệ m m à N g â n h à n g n g o ạ i th ư ơ n g - chi n h á n h T h ă n g L o n g v à N g â n h à n g th ư ơ n g m ại cổ p h ầ n Đ ô n g N am Á - chi n h á n h N g h ệ A n g iàn h đ ư ợ c c h ín h là c ơ s ở đ ế M B N g h ệ A n có th ể rú t ra n h ữ n g b ài h ọ c k in h n g h iệ m , tậ n d ụ n g lợi th ế là n g ư ờ i đi sa u 2 n g â n h à n g này:

Thứ nhắt, c ầ n có s ự đ ầ u tư th íc h đ á n g c h o h o ạ t đ ộ n g R & D n h ằ m g ia tă n g c á c th à n h tự u c ô n g n g h ệ v à o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h à n g

Thứ hai, k h ô n g n g ừ n g g ia tă n g c h ấ t lư ợ n g la o đ ộ n g , tạ o m ô i trư ờ n g làm v iệ c s á n g tạ o , c h u y ê n n g h iệ p , p h á t h u y tố t n h ấ t k h ả n ă n g c ủ a m ọ i th à n h v iê n tro n g n g â n h à n g

Thứ ba, Đ a d ạ n g h ó a d a n h m ụ c sả n p h ẩ m n h ằ m tậ n d ụ n g c ơ h ộ i thị tr ư ờ n g v à k h ả n à n g n g â n h à n g

Thứ tư, P h á t triể n m ố i q u a n h ệ v ớ i c á c đ ơ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ tín d ụ n g n h ằ m tă n g c ư ờ n g m ạ n g lư ớ i c h ấ p n h ậ n th ẻ v à h ạ n c h ế đ ư ợ c rủ i ro tro n g h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n th ẻ.

Thực hiện chiến lược giá cạnh tranh là một công cụ quan trọng để tạo lợi thế cạnh tranh trong bất kỳ lĩnh vực nào Trong lĩnh vực công nghệ, ngành có mức chi phí cao, việc áp dụng một mức giá thấp hơn so với đối thủ cạnh tranh, nhưng vẫn đảm bảo chất lượng tương xứng, sẽ tạo cơ hội chiếm lĩnh thị phần lớn hơn.

Thứ sáu , C h ú tr ọ n g h o ạ t đ ộ n g x ú c tiế n th ô n g q u a c á c h ìn h th ứ c : th a m g i a h ộ i n g h ị k h á c h h à n g , tố c h ứ c s ự k iệ n , n h ằ m g ia tă n g m ứ c đ ộ p h ố b iể n th ư ơ n g h iệ u

C á c v ấ n đ ề c ơ b ả n v ề P h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g c ủ a N g â n h à n g t h ư ơ n g 'm ạ i c ũ n g n h ư c á c n h â n tố ả n h h ư ở n g đ ế n h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g sẽ là c ơ s ở q u a n tr ọ n g đ ế N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i - C h i n h á n h N g h ệ A n đ ư a r a c á c g iả i p h á p p h á t tr iế n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g p h ù h ợ p v â o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h N g o à i r a n h ữ n g th à n h c ô n g v à k in h n g h iệ m c ủ a c á c N g â n h à n g tr ê n đ ịa b à n c h ín h là c ơ s ở đ e

M B N g h ệ A n c ó th ể r ú t ra b à i h ọ c , tậ n d ụ n g lợ i th ế c ủ a c h ín h n g â n h à n g m ìn h t r o n g v iệ c p h á t tr iê n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g N h ữ n g tồ n tạ i tr o n g h o ạ t đ ộ n g p h á t tr iế n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g sẽ đ ư ợ c đ ề c ậ p ở c h ư ơ n g 2: “ T h ự c t r ạ n g h o ạ t đ ộ n g p h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g tạ i N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i C h i n h á n h N g h ệ A n ”

TÍN DỤ NG TẠ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỎ PH Ầ N Q U Â N ĐỘI

Lịch sử hình thành và phát triển MB N ghệ A n

N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i, đi v à o h o ạ t đ ộ n g n g à y 1 0 /1 0 /2 0 0 8 th e o q u y ế t đ ịn h số 2 2 2 /Q Đ /H Đ Q T n g à y 0 8 /0 4 /2 0 0 8 Q u y ế t đ ịn h c ủ a H ộ i đ ồ n g q u ả n trị

N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i v ề v iệ c th à n h lập C h i n h á n h N g h ệ A n L à m ộ t tro n g 138 c h i n h á n h v à P h ò n g G ia o d ịc h th u ộ c N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i.

Ngân hàng A đã mở rộng hoạt động trên nhiều lĩnh vực, thực hiện đa dạng hóa và mở rộng dần các lĩnh vực hoạt động kinh doanh, tạo bước phát triển nhanh, mạnh và toàn diện Ngân hàng tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực trong địa bàn tỉnh Nghệ An với 3 phòng giao dịch tại thành phố.

Trước quá trình hội nhập quốc tế, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Nghệ An đã ứng dụng công nghệ tin học để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại Năm 2011, ngân hàng đã thực hiện áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 nhằm chuẩn hóa các quy trình về quản trị điều hành, nâng cao chất lượng hệ thống sản phẩm tín dụng, thanh toán và bảo lãnh Đến nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Nghệ An đã phục vụ 1.000 khách hàng là tổ chức kinh tế và hơn 18.000 khách hàng cá nhân với các dịch vụ tiền gửi, vay vốn, và giao dịch thanh toán.

2 đ ư ờ n g N g u y ễ n T h ị M in h K h a i, T h à n h p h ố V in h , tỉn h N g h ệ A n M ô h ìn h tô c h ứ c c ủ a C h i n h á n h g ồ m : H ộ i sở ch i n h á n h , 3 p h ò n g g iao d ịc h (T ru n g Đ ô , L ê

T ổ n g số c á n b ộ n h â n v iê n c ủ a N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i — C h i n h á n h N g h ệ A n là 6 6 n g ư ờ i, tro n g đ ó c ó 6 0 n g ư ờ i c ó tr ìn h đ ộ đ ạ i h ọ c v à trê n

K Ế T Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H C Ủ A M B N G H Ệ A N GIA I Đ O Ạ N 2012-2014

H oạt động huy động vốn

N g â n h à n g là m ộ t đ ịn h c h ế tài c h ín h h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h trê n lĩn h v ự c tiề n tệ , đ ó n g v a i trò là m ộ t tr u n g g ia n tà i c h ín h tro n g q u á trìn h lu â n c h u y ể n v o n c ủ a n ề n k in h tế V ì v ậ y , n g u ồ n v ố n đ ầ u v à o là y ế u tố rấ t q u a n trọ n g , q u y ế t đ ịn h đ ế n s ự p h á t triể n c ủ a m ộ t N g â n h à n g N g u ồ n v ố n đ ầ u v à o c ủ a c á c

Ngành ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, bao gồm cả từ lãi suất giữ lại và nguồn vốn ban đầu Huy động vốn là nguồn chính trong quá trình tạo vốn đầu vào cho ngân hàng, giúp hình thành nguồn vốn hoạt động Để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng MB đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, bao gồm việc cung cấp các sản phẩm tiện ích nhằm tăng cường nguồn vốn huy động từ các cá nhân và tổ chức kinh tế Các hình thức này bao gồm phát hành chứng chỉ tiền gửi và chứng khoán nợ dài hạn, tham gia vào các hoạt động trên thị trường liên ngân hàng, và vay từ các tổ chức tín dụng khác với đồng Việt Nam và ngoại tệ.

Bảng 2.1: T ình hình huy độn g vốn tại Ngân hàng T M C P Q uân Đ ội - Chi nhánh N ghệ An quạ các năm 2012-2014

2012 2013 2014 G iá G iá trị trọng trị trọng

II Phấn theo kỳ hạn 1243 1402 1357 159 12,8 (4 5 ) (3 ,2 ) l.T G c ó K H < 1 2 301 6 13 6 3 2 3 1 2 1 0 3 ,7 19 3,1 th á n g

(Nguồn: Báo cáo phân tích tín dụng MB Nghệ An năm 2012,2013,2014)

Q u a b ả n g trê n ta th ấ y : N ă m 2 0 1 3 n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c u ố i k ỳ C h i n h á n h đ ạ t 2 0 1 5 tỷ đ ồ n g , tă n g 471 tư ơ n g đ ư ơ n g 3 0 ,5 % so v ớ i 3 1 /1 2 /2 0 1 2 2

Đến năm 2014, nguồn vốn huy động đã giảm xuống còn 1989 tỷ đồng, giảm 26 tỷ (tương đương 1,3%) so với năm 2013, điều này có thể do tình hình kinh tế khó khăn và khủng hoảng tài chính trong năm 2014 Tuy nhiên, việc sụt giảm này không quá lớn Nhìn chung, có thể thấy rõ sự tăng trưởng về nguồn vốn huy động Sự tăng trưởng này đến từ sự gia tăng nguồn vốn huy động của tất cả các loại hình như: tiền gửi các tổ chức kinh tế và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm và các nguồn vốn khác Điều này được thể hiện rõ qua bảng trên.

Dữ liệu từ năm 2012 đến 2014 cho thấy Chính hành đã có những nỗ lực quan trọng trong việc thực hiện huy động vốn Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn nội tệ mạnh hơn so với nguồn vốn ngoại tệ, với nguồn vốn đồng nội tệ tăng lên rất nhiều Những số liệu này thể hiện sự dịch chuyển cơ cấu nguồn vốn của Chính hành theo hướng ngày càng tích cực: tăng nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, chuyển dịch cơ cấu loại tiền và tăng nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư để đảm bảo sự ổn định của nguồn vốn Đây là những kết quả tích cực trong hoạt động huy động vốn của Chính hành Phương thức huy động vốn này là nghiệp vụ truyền thống của các NHTM Việt Nam, nguồn vốn này thường chiếm một tỷ trọng lớn và MBN nghề Ancũng đặc biệt quan tâm đến việc tăng tỷ trọng của nguồn vốn này.

H o ạt động tín dụng

Huy động vốn là điều kiện cần thiết cho hoạt động kinh doanh, trong khi hoạt động sử dụng vốn lại mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Hiểu được tầm quan trọng của hoạt động cho vay, mặc dù gặp nhiều khó khăn do cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế vào năm 2014, chính sách vẫn nỗ lực hết mình để mở rộng quy mô và chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn vốn và hạn chế rủi ro Điều này thể hiện rõ trong bảng số liệu sau.

B ảng 2.2: Co’ cấu d ư nọ' tại ngân hàng T M C P Q uân Đ ội - Chi nhánh

N ghệ An qua các năm 2012-2014

C hỉ tiêu Năm Năm Năm

(Nguôn: Báo cáo phản tích tín dụng tại MB Nghệ An năm 2012,2013,2014)

Kể từ khi thành lập đến nay, hoạt động cho vay của Chính hành đối với các doanh nghiệp luôn được coi trọng, đặc biệt là đầu tư cho các doanh nghiệp xây dựng, thương nghiệp, sản xuất và phân phối điện nước, công nghiệp chế biến Qua bảng trên, có thể thấy hoạt động cho vay của MB Nghệ An đã gia tăng qua các năm 2012 - 2014 Số dư nợ năm 2013 đạt 2.296 tỷ đồng, tăng 43,32% so với năm 2012 Năm 2014 là một năm khắc khổ đối với nền kinh tế nói chung và MB Nghệ An nói riêng, nhưng Chính hành vẫn ghi nhận số dư nợ đạt 2.358 tỷ đồng, tăng hơn 62 tỷ đồng so với năm 2013, tương đương với 2,7% so với năm trước.

X é t c ơ c ấ u c ủ a h o ạ t đ ộ n g c h o v a y th e o th ờ i h ạ n c ủ a c á c k h o ả n v a y , ta n h ậ n th ấ y h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t r u n g h ạ n c h iế m tỷ tr ọ n g c h ủ y ế u S ở d ĩ có đ iề u n à y là b ở i v ì n ó p h ù h ợ p v ớ i h o ạ t đ ộ n g c ủ a c h o v a y th e o th ờ i v ụ c ủ a

X é t c ơ c ấ u c h o v a y th e o th à n h p h ầ n k in h tế: C h ủ y ế u là tậ p tru n g c h o v a y c á c d o a n h n g h iệ p n h à n ư ớ c N ă m 2 0 1 3 , c o n số c h o v a y đ ố i v ớ i d o a n h n g h iệ p n h à n ư ớ c là 1215 tỷ đ ồ n g , c h iế m 5 2 ,9 % trê n tổ n g d ư n ợ , so v ớ i n ă m

2 0 1 2 tố c đ ộ tă n g lê n là 3 6 ,6 7 % N ă m 2 0 1 4 c o n sổ c h o v a y đ ố i v ớ i d o a n h n g h iệ p n h à n ư ớ c lê n tớ i 1231 tỷ đ ồ n g C ò n đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h iệ p n g o à i q u ố c d o a n h th ì c o n số c h o v a y đ ã đ ạ t tớ i 6 4 7 tỷ đ ồ n g (n ă m 2 0 1 3 ) c h iế m

2 8 ,2 % trê n tổ n g d ự n ợ ; n ă m 2 0 1 4 , c o n số n à y đ ã đ ạ t tớ i 661 tỷ đ ồ n g tă n g h ơ n so v ớ i n ă m 2 0 1 3 là 14 tỷ (tư ơ n g đ ư ơ n g v ớ i 2 ,1 6 % ) C o n số c h o v a y k h á c c ũ n g c h iế m 1 p h à n tr o n g tổ n g d ư n ợ

Ngành công nghiệp chiếm phần lớn trong nền kinh tế Việt Nam, phù hợp với xu thế công nghiệp hóa, hiện đại hóa Từ năm 2013, tổng dư nợ cho vay đối với ngành công nghiệp đã tăng lên 1.774 tỷ đồng, chiếm 77,3% tổng dư nợ, tăng 535 tỷ đồng so với năm 2012 (tương đương 43,18%) Đến năm 2014, con số này đã đạt 1.823 tỷ đồng Ngành nông nghiệp chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ, trong đó thương mại và dịch vụ chiếm khoảng 20% tổng dư nợ.

H oạt động thanh t o á n

C á c h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n v ố n tạ i N g â n h à n g T M C P Q u â n Đ ộ i - ch i n h á n h N g h ệ A n b a o g ồ m c á c h ệ th ố n g c h ủ y ế u sa u : H ệ th ố n g th a n h to á n b ù trừ , H ệ th ố n g th a n h to á n liê n n g â n h à n g , H ệ th ố n g th a n h to á n đ iệ n tử liê n n g â n h à n g , h ệ th ố n g th a n h to á n s o n g p h ư ơ n g

Số lượng giao dịch thanh toán trong nước đã tăng mạnh trong thời gian qua, với tổng số thanh toán năm 2013 đạt 35.039 tỷ đồng, tăng 44,93% so với năm 2012 Trong đó, thanh toán qua phương thức thanh toán bù trừ đạt 4.712 tỷ đồng, gấp gần 2 lần so với năm 2010 Phương thức thanh toán sec đạt mức tăng 68,05%, trong khi thanh toán liên ngân hàng tăng 58,39% Đến năm 2014, tổng số thanh toán đã đạt 37.024 tỷ đồng, cho thấy quy mô thanh toán trong nước đang ngày càng mở rộng và không còn phụ thuộc vào tiền mặt.

H oạt động dịch v ụ

N g u ồ n th u d ịc h v ụ c h ủ y ế u tro n g n ă m 2 0 1 4 v ẫ n từ c á c d ịc h v ụ : T h a n h to á n , T à i tr ợ th ư ơ n g m ạ i, D ịc h v ụ b ả o lã n h , K in h d o a n h n g o ạ i tệ , N h ó m sả n p h ẩ m p h á i sin h v à d ịc h v ụ th ẻ , tro n g đ ó tỷ trọ n g th u c á c d ịc h v ụ n h ư sau:

Bảng 2.3: Kết quả thu dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh

Nghệ An qua các năm 2012-2014

P h í d ịc h v ụ tài trợ th ư ơ n g m ại

(Nguôn: Báo cáo tông kêt năm 2012,2013,2014 MB Nghệ An)

H iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h d ịc h v ụ tro n g n ă m 2 0 1 4 c ủ a C h i n h á n h c ó s ự tă n g trư ở n g tíc h c ự c T ro n g n ă m tỷ g iá U S D /V N D b iế n đ ộ n g m ạ n h m ẽ tạ o ra n h iề u c ơ h ộ i c ũ n g n h ư th á c h th ứ c tro n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n g o ạ i tệ

B ă n g s ự lin h h o ạ t, k h ả n ă n g d ự đ o á n v à tậ n d ụ n g th ờ i c ơ , h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n g o ạ i tệ c ủ a C h i n h á n h đ ã đ ạ t k ế t q u ả tố t v ớ i 3 ,9 7 3 tỷ đ ồ n g

D ịc h v ụ b ả o lã n h là d ịc h v ụ tru y ề n th ố n g v à có ư u th ế c ủ a C h i n h á n h , đ ặ c b iệ t là b ả o lã n h tro n g lĩn h v ự c x â y d ự n g c ơ b ả n T ín h đ ế n n g à y

3 1 /1 2 /2 0 1 4 th ì th u từ d ịc h v ụ b ả o lã n h đ ạ t m ứ c 1 3 ,0 5 4 tỷ đ ồ n g

2.3 T H Ụ C T R Ạ N G PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ T H Ẻ T ÍN D Ụ N G TẠ I • • • •

L à m ộ t tro n g n h ữ n g n g â n h à n g đ ầ u tiê n triể n k h a i d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g , c h o đ ê n n a y M B v â n g iữ vị trí tố p đ ầ u v ề h o ạ t đ ộ n g p h á t h à n h v à th a n h to á n th ẻ tín d ụ n g H iệ n n a y , M B là th à n h v iê n c h ín h th ứ c c ủ a 2 tổ c h ứ c V is a

I n te r n a tio n a l v à M a s te r C a r d I n te r n a tio n n a l.

T rê n n ề n tả n g là n h ữ n g k ế t q u ả đ ã đ ạ t đ ư ợ c c ủ a M B , M B N g h ệ A n đ ã v à đ a n g tiế p tụ c p h á t triể n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g c ủ a m ìn h C ụ th ể :

2.3.1 Sự gia tăng về số lưọng thẻ tín dụng phát hành

Bảng 2.4: số lượng thẻ phát hành /1 năm của MB Nghệ An Đơn vị: thẻ

T hẻ tín dụn g (quốc tể) 109 158 45 288 82

(Nguôn: Báo cáo kêt quả hoạt đ ộng kỉnh doanh của MB Nghệ An các năm

N ă m 2 0 1 2 số lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h là 1693 th ẻ T ro n g đ ó th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa c h iế m 6 8 % , th ẻ g h i n ợ q u ố c tế c h iế m 2 5 % v à th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế c h iế m 6%

N ă m 2 0 1 3 sổ lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h là 4 0 6 3 T ro n g đ ó số lư ợ n g th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa c h iế m 8 4 % , th ẻ g hi n ợ q u ố c tế c h iế m 12% v à th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế c h iế m 4 %

T ổ n g số lư ợ n g th ẻ th ẻ n ă m 2 0 1 3 tă n g 140% so v ớ i n ă m 2 0 1 2 , N ă m 2 0 1 4 số lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h là 9 7 7 8 th ẻ , tă n g 143 % so v ớ i n ă m 2 0 1 3 T ỷ trọ n g c ơ cấu c á c loại th ẻ p h á t h à n h c ủ a n ă m 2 0 1 4 c h ê n h lệ c h k h ô n g đ á n g k ê so v ớ i tỷ trọ n g c ơ c ấ u các lo ại th ẻ p h á t h à n h n ă m 2 0 1 3

Biểu đồ 2.1: Số lượng phát thẻ phát hành/1 năm của MB Nghệ An năm

T h ẻ ghi nọ nội Thẻ ghi nợ quốc Thẻ tín dụng địa tế quốc tế

B ảng 2.5: Số liệu phát hành thẻ tín dụ ng tại M B N ghệ An giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị: thẻ

T hưc hiên • • trưởng T hực hiện trưởng hiện

(Nguôn: B áo cáo kêt quả hoạt động kỉnh doanh của MB Nghệ An các năm

X é t v ề c ơ c ấ u c á c lo ại th ẻ tín d ụ n g , th ẻ V is a C la s s ic v ẫ n đ ư ợ c lự a c h ọ n c ủ a p h ầ n lớ n k h á c h h à n g tạ i M B N g h ệ A n , tiế p th e o là đ ế n th ẻ V is a G o ld , th ẻ

V is a P la tin u m là th ấ p n h ấ t T h e o b ả n g số liệ u c h o th ấ y , tro n g g ia i đ o ạ n 2 0 1 2

- 2 0 1 4 th ẻ tín d ụ n g p h á t h à n h liê n tụ c tă n g N ă m 2 0 1 3 , tổ n g sổ lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h đ ạ t 158 th ẻ , tă n g 4 5 % so v ớ i n ă m 2 0 1 2 , tro n g đ ó th ẻ V is a C la s s ic tă n g

Số lượng thẻ tín dụng đã tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2013, với thẻ Visa tăng 45% và thẻ Visa Platinum tăng 122% Sự gia tăng này được ghi nhận sau giai đoạn khủng hoảng tài chính 2011-2012, khi mà nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng bắt đầu phục hồi Đặc biệt, vào năm 2014, tổng số thẻ phát hành đạt 288 thẻ, tăng 82% so với năm 2013, trong đó thẻ Visa Classic tăng 87%, thẻ Visa Gold tăng 86%, và thẻ Visa Platinum tăng 50% Sự phát triển này cho thấy vai trò ngày càng quan trọng của thẻ tín dụng trong hệ thống tài chính, đồng thời mở ra cơ hội phát triển dịch vụ thẻ trên địa bàn.

T h ẻ tín d ụ n g q u ố c tế là m ộ t tr o n g n h ữ n g lo ại th ẻ m a n g lại d o a n h th u c h ủ y ế u c h o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ủ a M B N g h ệ A n T u y n h iê n , số th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế p h á t h à n h lại ít v à c h iế m m ộ t tỷ trọ n g th ấ p tro n g tổ n g số th ẻ p h á t h à n h c ủ a M B N g h ệ A n

• S ự tăng trư ởn g số lư ợng m áy A T M và Đ V C N T

M B N g h ệ A n lu ô n c h ú trọ n g đ ầ u tư c h o h o ạ t đ ộ n g p h á t triể n m ạ n g lư ớ i A T M v à Đ V C N T , tạ o c ơ s ở h ạ tầ n g k ỹ th u ậ t đ ể th ú c đ ẩ y h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n v à sử d ụ n g th ẻ c ủ a k h á c h h à n g đ ư ợ c th u ậ n lợ i, d ễ d à n g v à h iệ u q u ả.

Bảng 2.6: M ạng lưới ATM và ĐV CNT tại M B Nghệ An giai đoạn 2012 - 2014 Đ ơ n vị: m á y , đ ơ n v ị

Thực Tăng hiện hiện trưởng hiện trư ỏng

(Nguôn: Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh của MB Nghệ An các năm

M ạ n g lư ớ i Đ V C N T đ ư ợ c tậ p tr u n g p h á t triể n v ớ i tố c đ ộ c a o , n ă m 2 0 1 3 đ ạ t tố c đ ộ tă n g tr ư ở n g 1 6 6 ,6 7 % so v ớ i n ă m 2 0 1 2 , n ă m 2 0 1 4 đ ạ t tố c đ ộ tă n g tr ư ở n g 1 7 5 % N g h ệ A n là m ộ t tỉn h đ a n g p h á t trie n , n g ư ờ i d â n v ẫ n c h ư a có th ó i q u e n c h i tiê u th ẻ n ê n v iệ c th u y ế t p h ụ c c á c đ ơ n v ị tr ở th à n h Đ V C N T c ủ a

M B N g h ệ A n k h ô n g p h ả i d ễ d à n g V ớ i tố c đ ộ g ia tă n g số lư ợ n g p h á t h à n h th ẻ n h ư v ậ y c h o th ấ y s ự n ỗ lự c lớ n c ủ a c á n b ộ c h i n h á n h

A n tr ở th à n h N g â n h à n g c h iế m th ị p h ầ n lớ n v ề số lư ợ n g Đ V C N T tr ê n đ ịa b à n tỉn h , c h iế m 3 7 ,2 9 % th ị p h ầ n , c á c N g â n h à n g k h á c c h iế m th ị p h ầ n lớ n là

V ie tin b a n k v ớ i 15 Đ V C N T c h iế m 2 5 ,4 2 % th ị p h ầ n , S e a b a n k v ớ i 10 Đ V C N T c h iế m 1 6 ,9 5 % th ị p h ầ n N h ư n g d o a n h số c ủ a c á c Đ V C N T n à y k h ô n g c a o là d o c á c Đ V C N T c h ư a th ậ t s ự đ a d ạ n g tro n g c u n g c ấ p h à n g h ó a , d ịc h v ụ , d o a n h số ch i tiê u m ỗ i g ia o d ịc h n h ỏ n ê n c h ủ y ế u th a n h to á n b ằ n g tiề n m ặ t. v ề sổ lư ợ n g m á y A T M đ ư ợ c M B N g h ệ A n liê n tụ c triể n k h a i lắ p đ ặ t h ệ t h ố n g q u a c á c n ă m đ ề u tă n g n h ằ m đ ả m b ả o p h ụ c v ụ t ố t c h o k h á c h h à n g S ố lư ợ n g m á y A T M c ủ a c h i n h á n h n ă m 2 0 1 3 là 7 m á y t ă n g tr ư ở n g

4 0 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 , n ă m 2 0 1 4 là 10 m á y , tố c đ ộ t ă n g tr ư ở n g 4 2 ,8 6 % so v ớ i n ă m 2 0 1 3 Đ ồ n g th ờ i M B N g h ệ A n đ ư ợ c h ư ở n g lợ i th ế từ k ỹ th u ậ t h iệ n đ ạ i c ủ a

M B , c á c Đ V C N T v à c á c A T M tạ i M B N g h ệ A n đ ề u th ự c h iệ n c á c g ia o d ịc h o n lin e đ ả m b ả o n h a n h c h ó n g , a n to à n v à c h ín h x á c T ỷ lệ g ia o d ịc h k h ô n g th à n h c ô n g ở m ứ c th ấ p ( < 0 ,1 % ) P h ầ n lớ n c á c g ia o d ịc h k h ô n g th à n h c ô n g là d o c á c n g u y ê n n h â n k ỹ th u ậ t n h ư m á y A T M m ấ t đ iệ n đ ộ t n g ộ t, đ ứ t đ ư ờ n g t r u y ề n

Các dịch vụ hỗ trợ thẻ kịp thời giúp tạo cảm giác yên tâm cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ Hiện tại, chưa có khách hàng nào phàn nàn về dịch vụ thanh toán chi tiêu thẻ tín dụng tại MB Ngân hàng An Đối với lỗi giao dịch qua máy ATM, ngân hàng luôn tìm ra nguyên nhân và giải quyết thỏa đáng cho khách hàng trong vòng 15 ngày đối với giao dịch tại máy ATM của ngân hàng khác, tối đa 05 ngày đối với giao dịch ATM trong cùng hệ thống.

2.3.2 Sự tăng tru ỏ n g thị phần thẻ tín dụ ng trên địa bàn

T hành p h ố V in h là m ộ t th à n h p h ố n h ỏ , s o n g n ề n k in h tế lại đ a n g p h á t triê n rấ t m ạ n h , th u h ú t c á c n h à đ ầ u tư tro n g v à n g o à i n ư ớ c , v ì v ậ y m à s ự c ạ n h tra n h g iữ a c á c n g â n h à n g trê n đ ịa b à n c ũ n g d iễ n ra m ạ n h m ẽ, tr o n g đ ó c ó lĩn h v ự c k in h d o a n h th ẻ tín d ụ n g

B ản g 2.7: Thị phần số lư ọ n g phát hành thẻ tín dụng trên địa bàn thành phố V inh năm 2014 Đơn vị: thẻ

D oanh số phát hành thẻ

(Nguôn: Ngân hàng Nhà nước Nghệ An)

Biểu đồ 2 3 : Thị phần phát hành thẻ tín dụng tại Thành phố Vinh năm 2014

N h ìn v à o b ả n g tr ê n ta th ấ y th ị p h ầ n th ẻ tín d ụ n g c ủ a M B N g h ệ A n n ă m

2 0 1 4 c h iế m tỷ tr ọ n g c a o trê n đ ịa b à n th à n h p h ố V in h d o M B N g h ệ A n đ ã đ ầ u tư , c h ú tr ọ n g v à o v iệ c p h á t triể n th ẻ tín d ụ n g T h ị p h ầ n M B N g h ệ A n c h iế m

V ie tin b a n k 1 8 ,1 2 % , S e a B a n k là 5 ,7 7 % T ro n g th ờ i g ia n q u a , M B N g h ệ A n n ằ m tr o n g v ị trí c á c n g â n h à n g đ ứ n g đ ầ u T h à n h p h ố V in h v ề th ị p h ầ n p h á t h à n h th ẻ tín d ụ n g là d o C h i n h á n h đ ã b iế t k h a i th á c triệ t đ ể lợ i th ế c ủ a các

K h u c ô n g n g h iệ p , k h u v ă n p h ò n g tr ê n đ ịa b à n v ớ i số lư ợ n g k h á c h h à n g lớ n v à n h u c ầ u s ử d ụ n g n h iề u N h ư n g th ị tr ư ờ n g đ a n g c ó x u h ư ớ n g b ã o h ò a d o đ ó đ ể g iữ đ ư ợ c v ị tr í tr ê n c ầ n n h iề u s ự c ố g ắ n g c ủ a M B N g h ệ A n

Thẻ tín dụng không phải là công cụ duy nhất được sử dụng, nhưng thẻ tín dụng của ngân hàng chủ yếu phát hành cho cán bộ công nhân viên tại các khu công nghiệp và cơ quan doanh nghiệp Với những doanh nghiệp có thu nhập bình quân khá trở lên, thẻ tín dụng chỉ được dùng để thanh toán một vài giao dịch trong năm, thậm chí để rút tiền mặt Vì vậy, các tiện ích của thẻ tín dụng chưa được sử dụng nhiều và việc thanh toán lại càng ít Điều này cũng ảnh hưởng đến số dư nợ trên tài khoản thẻ tín dụng của khách hàng.

2 3 3 v ề sự gia tăng doanh số thanh toán thẻ tín dụng

Số lượng thẻ phát hành ra thị trường đang tăng lên, nhưng không được sử dụng để thanh toán nhiều Nguyên nhân chính là do thói quen sử dụng thẻ tín dụng của người dân vẫn còn hạn chế, trong khi số lượng điểm chấp nhận thẻ còn ít Việc khuyến khích thanh toán bằng thẻ tín dụng trên địa bàn chưa thực sự được đẩy mạnh, chủ yếu tập trung vào các điểm chấp nhận thẻ phục vụ thanh toán cho cán bộ, nhân viên nước ngoài.

Bảng 2.8: D oanh thu dịch vụ thẻ tín dụ ng so v ó i tổng doanh thu dịch vụ thẻ tại M B N gh ệ An giai đoạn 2012- 2014 Đơn vị: tỷ VNĐ

D oanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng 1.6 2 25 3.7 85

Tỷ lệ doanh thu dịch vụ thẻ tín dụng/

Tổng doanh thu dịch vụ thẻ (% ) 76 65 61

D oanh thu từ dịch vụ thẻ ghi nợ 0.5 1.1 120 2.4 118

Tỷ lệ doanh thu dịch vụ thẻ ghi no/

Tông doanh thu dịch vụ thẻ (%) 24 35 39

Tông doanh thu dịch vụ thẻ 2.1 3.1 48 6.1 97

V ớ i đ ịn h h ư ớ n g đ ẩ y m ạ n h v iệ c s ử d ụ n g th ẻ c ủ a k h á c h h à n g , g ia tă n g tỷ lệ th ẻ đ ư ợ c s ử d ụ n g , d o a n h th u th a n h to á n th ẻ tại M B N g h ệ A n tă n g n h a n h c h ó n g D o a n h th u d ịc h v ụ th ẻ tă n g q u a c á c n ă m , c h ủ y ế u v ẫ n là d o a n h th u từ d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g , d o d ịc h v ụ th ẻ g h i n ợ v ẫ n đ ư ợ c d ù n g c h ủ y ế u đ ể rú t tiề n

Năm 2012, doanh thu từ dịch vụ thẻ đạt 2,1 tỷ đồng, trong đó doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng chiếm 76% và từ dịch vụ thẻ ghi nợ là 24% Đến năm 2013, doanh thu tăng lên 3,1 tỷ đồng, tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ thẻ ghi nợ tăng lên 35%, tổng doanh thu dịch vụ thẻ tăng 48% so với năm 2012 Năm 2014, doanh thu đạt 6,1 tỷ đồng, trong đó tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ thẻ ghi nợ tăng 39% và tổng doanh thu dịch vụ thẻ tăng 97% so với năm 2013 Doanh thu dịch vụ thẻ của ngành ngân hàng đang tăng nhanh, khách hàng đã nhận thấy tiện ích khi chi tiêu bằng thẻ, nhưng thói quen rút tiền mặt trong dân cư vẫn còn rất lớn.

Biểu đồ 2.4: Doanh thu dịch vụ thẻ tín dụng và dịch vụ thẻ ghi nợ tại MB

Nghệ An giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng m Doanh thu dịch vụ thẻ tín dụng

■ Doanh thu dịch vụ thẻ nội địa

2 3 4 S ự th a y đ ổ i th u n h ậ p t ừ v iệ c c u n g c ấ p d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g

V ớ i m ứ c đ ộ c ạ n h tr a n h tr ê n t h ị t r ư ờ n g p h á t h à n h c ũ n g n h ư th a n h t o á n t h ẻ t ín d ụ n g n h ư h i ệ n n a y đ ặ c b i ệ t là c á c n g â n h à n g m ớ i t h a m g i a t h ị t r ư ờ n g v à n h ữ n g n g â n h à n g c ó t i ề m lự c m ạ n h s ẵ n s à n g c h ấ p n h ậ n k in h d o a n h k h ô n g lợ i n h u ậ n đ ể g i à n h g i ậ t k h á c h h à n g v à g i a t ă n g t h ị p h ầ n đ ã là m ả n h h ư ở n g đ ế n n g u ồ n t h u t ừ h o ạ t đ ộ n g t h ẻ t ín d ụ n g c ủ a M B N g h ệ A n V í d ụ n h ư : V i e t i n b a n k á p d ụ n g c h ư ơ n g tr ìn h á p d ụ n g m ứ c p h í t h ấ p đ ế n 1 ,3 - 1 ,4 % đ ố i v ớ i t h ẻ t ín d ụ n g v à m i ễ n p h í c h i ế t k h ấ u Đ V C N T ; h a y c á c c h ư ơ n g t r ìn h t í c h đ i ể m , t ặ n g q u à c h o Đ V C N T h o ặ c n h â n v i ê n th u n g â n c ủ a S a c o m b a n k , S e a b a n k Đ i ề u n à y đ ã ả n h h ư ở n g t ớ i c á c c h ín h s á c h p h í c ủ a M B N g h ệ A n đ ã là m c h o M B

N g h ệ A n c ũ n g p h ả i t h ự c h i ệ n c á c c h ín h s á c h c ạ n h tr a n h h ơ n đ ể g i ữ v ữ n g th ị p h ầ n d o đ ó g i ả m n g u ồ n th u n h ậ p M ặ t k h á c , l ĩ n h v ự c t h a n h t o á n t h ẻ t ín d ụ n g là lĩ n h v ự c c ủ a c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i d o đ ó c h i p h i đ â u t ư v ề c ô n g n g h ệ , m á y m ó c c ũ n g n h ư c o n n g ư ờ i đ ề u rất c a o C h í n h v ì v ậ y h o ạ t đ ộ n g t h ẻ t ín d ụ n g t r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y c h ư a m a n g lạ i n h i ề u n g u ồ n th u n h ậ p c h o n g â n h à n g

T u y n h i ê n , n h ậ n t h ấ y đ ư ợ c t i ề m n ă n g p h á t t r iể n m ạ n h m ẽ c ủ a h o ạ t đ ộ n g n à y t r o n g t ư ơ n g la i c ũ n g n h ư n h ữ n g g i á trị v ô h ìn h m à n ó đ e m l ạ i c h o n g â n h à n g n h ư : t ă n g n g u ô n d ư n ợ v ớ i g i á r ẻ , l ã i s u ấ t c h o v a y c a o , m ở r ộ n g k h ả n ă n g b á n c h é o s ả n p h ẩ m , t ă n g c ư ờ n g h ìn h ả n h n h ậ n d i ệ n t h ư ơ n g h i ệ u v à u y t ín c h o n g â n h à n g n ê n M B N g h ệ A n v ẫ n l u ô n c o i h o ạ t đ ộ n g t h ẻ t ín d ụ n g l à m ả n g h o ạ t đ ộ n g c h í n h c ủ a m ìn h

B ảng 2.9: L ọi nhuận tù’ hoạt động thẻ tín dụ ng so với lọi nhuận từ hoạt độn g thẻ tại M B N ghệ An giai đoạn 2012 - 2014 Đcm vị: tỷ đồng

Thực hiện Thưc Tăng Thực Tăng hiện trưởng hiện trưỏng

Lọi nhuận từ dịch vụ thẻ tín dụng 0.71 1.80 153.52 4.42 145.56

Tỷ lệ lọi nhuận từ dịch vụ thẻ tín dụng/

Tổng lợi nhuận dịch vụ thẻ (%) 78 86 88

Lọi nhuận từ thẻ ghi nọ- 0.20 0.30 50.00 0.60 100.00

Tỷ lệ lọi nhuận từ dịch vụ thẻ ghi nọ/

Tổng lọi nhuận dịch vụ thẻ (%) 22 14 12

Tống lợi nhuận từ dịch vụ thẻ 0.91 2.10 130.76 5.02 139.05 Tông lọi nhuận từ dịch vụ 20.89 23.04 10.27 25.72 11.66

Tỷ lệ lọi nhuận từ dịch vụ thẻ / Tổng lọi nhuận dịch vụ (%)

(Nguôn: B ảo cáo kêt quả ho ạ t độn g kinh doanh của M B N g h ệ A n các năm

1 4 5 5 6 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 3 M ứ c đ ộ t ă n g t r ư ở n g n h ư v ậ y là rất k h ả q u a n , s o n g t ỷ t r ọ n g th u n h ậ p từ h o ạ t đ ộ n g n à y c h i ế m rất ít t r o n g th u n h ậ p t ừ h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c h i n h á n h N ă m 2 0 1 2 t ỷ t r ọ n g th u n h ậ p t ừ d ịc h v ụ t h ẻ tín d ụ n g c h i ế m 7 8 % t ổ n g ' t h u n h ậ p d ị c h v ụ t h ẻ , n ă m 2 0 1 3 t ỷ t r ọ n g n à y t ă n g lê n 8 6 % , đ ế n n ă m 2 0 1 4 c o n s ố n à y đ ã đ ạ t đ ế n 8 8 % V ớ i t i ề m lự c p h á t t r iể n c a o , th u n h ậ p t ừ d ị c h v ụ t h ẻ t ín d ụ n g h ứ a h ẹ n s ẽ n g à y c à n g t ă n g t r o n g t h ờ i g i a n tớ i

2.3.5 Sự biến độn g số d ư tài khoản tiền gửi thanh toán liên quan đến thẻ tín dụng

S ô d ư tà i k h o ả n t i ề n g ử i th a n h t o á n c ủ a k h á c h h à n g c á n h â n n ă m 2 0 1 2 đ ạ t 3 1 6 8 t r iệ u V N Đ , n ă m 2 0 1 3 đ ạ t 6 4 5 3 t r iệ u V N Đ , t ă n g 1 0 3 , 6 9 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 Đ e n n ă m 2 0 1 4 s ố d ư t à i k h o ả n t i ề n g ử i đ ạ t 1 1 2 3 1 t r iệ u V N Đ , t ă n g

7 4 , 0 4 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 3 N g u y ê n n h â n c ủ a s ự t ă n g l ê n n h ư v ậ y là d o , s ố l ư ợ n g t h ẻ t ín d ụ n g m ở ra n h ư n g c ó tà i k h o ả n c h u n g v ớ i tà i k h o ả n t h a n h t o á n c ủ a k h á c h h à n g t ă n g l ê n , n h u c ầ u c h i t i ê u c ủ a k h á c h h à n g t u y t h ấ p n h ư n g đ ã c ó n h ữ n g c h u y ể n b i ế n , k h á c h h à n g đ ã s ử d ụ n g t h ẻ t ín d ụ n g đ ể c h i t i ê u t h a y c h o t h a n h t o á n b ằ n g t i ề n m ặ t t ă n g N h ư n g c ó t h ể n ó i s ố d ư tà i k h o ả n t i ề n g ử i t h a n h t o á n c ủ a k h á c h h à n g c á n h â n n h ư v ậ y là k h ô n g c a o , d o p h ầ n l ớ n tà i k h o ả n M B N g h ệ A n m ở m ớ i ra d à n h c h o đ ố i t ư ợ n g c á n b ộ c ô n g n h â n v i ê n tạ i c á c k h u c ô n g n g h i ệ p , c á c c ơ q u a n b a n n g h à n h c ó m ứ c t h u n h ậ p v ừ a p h ả i n ê n n h u c ầ u r ú t t i ề n đ ể c h i t i ê u l ớ n , h ọ ít s ử d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ k è m t h e o n h ư in t e r n e t b a n k i n g , t h a n h t o á n h ó a đ ơ n đ i ệ n n ư ớ c Đ â y l à t h á c h t h ứ c lớ n c ủ a c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i , v ì t h a y đ ổ i t h ó i q u e n c h i t i ê u c ủ a n g ư ờ i d â n k h ô n g p h ả i t r o n g t h ờ i g i a n n g ắ n m à c ầ n rấ t n h i ề u t h ờ i g ia n

B iể u đ ồ 2 5 : S ố d ư tà i k h o ả n tiề n g ử i th a n h to á n tạ i M B N g h ệ A n g ia i đ o a n 2 0 1 2 - 2 0 1 4

(Nguồn: B áo cảo kết q uả ho ạ t đ ộ n g kinh doanh của M B N g h ệ A n các năm

> Thẻ cá n h â m L à t h ẻ d o c á n h â n đ ứ n g t ê n s ử d ụ n g v à c h ị u t r á c h n h i ệ m t h a n h t o á n c á c k h o ả n c h i p h í đ ã s ử d ụ n g đ ố i v ớ i n g â n h à n g T h ẻ c á n h â n đ ư ợ c p h é p p h á t h à n h t h ẻ p h ụ v à s ố t h ẻ p h ụ t ố i đ a là 0 2 t h ẻ ( t h ẻ p h ụ là t h ẻ đ ư ợ c s ử d ụ n g c h u n g tà i k h o ả n v ớ i c h ủ t h ẻ c h ín h n h ư n g c h ủ t h ẻ p h ụ k h ô n g tr ự c t i ế p c h ị u t r á c h n h i ệ m t h a n h t o á n v ớ i n g â n h à n g - t h u ậ n lợ i k h i c h o c o n e m đ i d u h ọ c )

• T h ẻ c á n h â n c ó k ý q u ỹ , t h ế c h ấ p : N g ư ờ i s ử d ụ n g t h ẻ c ó t h ế d ù n g t i ề n m ặ t V N D , n g o ạ i t ệ đ ể k ý q u ỹ h o ặ c s ổ t i ế t k i ệ m , g i ấ y t ờ c ó g i á d o M B p h á t h à n h t h ế c h ấ p đ ể p h á t h à n h t h ẻ t ín d ụ n g T rị g i á t i ề n k ý q u ỹ h o ặ c t à i s ả n th ế c h ấ p b à n g 1 0 0 % h ạ n m ứ c t ín d ụ n g t h ẻ N g ư ờ i k ý q u ỹ đ ư ợ c h ư ở n g lã i ( k ỳ h ạ n

• T h ẻ c á n h â n t ín c h ấ p : N g ư ờ i đ ư ợ c c ấ p t h ẻ t ín d ụ n g k h ô n g c ầ n p h ả i k ý q u ỹ , c ầ m c ố h a y t h ế c h ấ p t à i s ả n C á c đ ố i t ư ợ n g đ ư ợ c t ín c h ấ p t h ô n g t h ư ờ n g là c á c q u a n c h ứ c c h í n h q u y ề n , lã n h đ ạ o c á c S ở , B a n , n g à n h , t ô n g c ô n g t y , D N N N h o ạ t đ ộ n g c ó h i ệ u q u ả v à c ó m ở t à i k h o ả n g i a o d ị c h tạ i M B ; L ã n h đ ạ o c á c c ô n g t y l i ê n d o a n h , c ô n g t y 1 0 0 % v ố n n ư ớ c n g o à i ; C á n h â n đ ư ợ c c á c đ ơ n v ị , t ổ c h ứ c đ ủ đ i ề u k i ệ n đ ứ n g ra b ả o lã n h ; C á n h â n c ó t h u n h ậ p c a o v à đ ư ợ c c ơ q u a n c a m k ế t tr ả l ư ơ n g v à o tà i k h o ả n c á n h â n m ở t ạ i M B đ ồ n g t h ờ i c a m k ế t t h ô n g b á o v ề v i ệ c c h ấ m d ứ t h ọ p đ ồ n g la o đ ộ n g t r ư ớ c ít n h ấ t 01 t h á n g H ạ n m ứ c t ín d ụ n g đ ư ợ c c ấ p t h e o t ù y t r ư ờ n g h ọ p

N a m đ ư ợ c c á c t ố c h ứ c n ơ i c á n h â n c ô n g t á c đ ứ n g ra y ê u c ầ u c h o c á c c á n h â n s ử d ụ n g v ớ i tr á c h n h i ệ m t h a n h t o á n c ủ a c á c t ổ c h ứ c đ ó C á c t ố c h ứ c đ ú n g ra y ê u c ầ u c h o c á n h â n s ử d ụ n g t h ẻ c ó t h ế c ó tà i k h o ả n h o ặ c k h ô n g c ó tà i k h o ả n tạ i M B t u ỳ t h u ộ c v à o u y t ín c ủ a t ổ c h ứ c đ ó v à G i á m đ ố c c h i n h á n h q u y ế t đ ịn h

V N D / t h á n g t r ở l ê n , n ế u là m v i ệ c tạ i c á c c ô n g t y , t ố c h ứ c n ư ớ c n g o à i c ó trụ s ở tạ i V i ệ t N a m p h ả i c ó t h u n h ậ p t r u n g b ì n h 7 t r iệ u V N D / t h á n g tr ở l ê n , c ó x á c n h ậ n c ủ a đ ơ n v ị c ô n g t á c ) v à c ó đ ị a c h ỉ n ơ i ở , c ô n g t á c r õ r à n g , c h ấ p n h ậ n m ở t à i k h o ả n t ạ i M B v à đ ư ợ c c ơ q u a n h à n g t h á n g c h u y ể n t h ẳ n g v à o tà i k h o ả n

• C á c c á n h â n n ư ớ c n g o à i đ a n g s ố n g v à là m v i ệ c tạ i V i ệ t N a m t h u ộ c c á c c ô n g t y c ó v ô n đ â u t ư n ư ớ c n g o à i c h ấ p n h ậ n m ở t à i k h o ả n tạ i M B , c ó t h ờ i g i a n là m v i ệ c c ò n l ạ i ở V i ệ t N a m k h ô n g d ư ớ i 2 n ă m , c ó n g u ồ n t h u n h ậ p ô n đ ịn h

• H ạn m ức tín d ụ n g : là s ố t i ề n t ố i đ a m à c h ủ t h ẻ đ ư ợ c p h é p d ư n ợ tr ê n tà i k h o ả n t h ẻ t r o n g m ộ t k ỳ s a o k ê C h ủ t h ẻ c ó t h ể y ê u c ầ u M B c ấ p h ạ n m ứ c t ín d ụ n g t h ẻ t r o n g p h ạ m v i g i ớ i h ạ n q u y đ ịn h

• H ạn m ức ú n g tiền mặt, hạn m ức chi tiêu hàn g hoá, dịch vụ: M ỗ i c h ủ t h ẻ đ ư ợ c p h é p r ú t t i ề n m ặ t t r o n g p h ạ m v i n h ấ t đ ịn h H ạ n m ứ c ứ n g t i ề n m ặ t là t ổ n g s ố t i ề n m ặ t t ố i đ a M B ứ n g c h o c h ủ t h ẻ t r o n g m ộ t k ỳ s a o k ê Đ ố i v ớ i t h ẻ

• H ạn m ức chi tiêu h à n g hoả , dịch vụ là p h ầ n c ò n lạ i c ủ a h ạ n m ứ c t ín d ụ n g s a u k h i tr ừ đ i h ạ n m ứ c ứ n g t i ề n m ặ t đ ã s ử d ụ n g v à p h í H ạ n m ứ c ứ n g t i ê n m ặ t c h ư a s ử d ụ n g s ẽ đ ư ợ c t ự đ ộ n g c h u y ể n s a n g h ạ n m ứ c c h i t i ê u h à n g h o á , d ị c h v ụ

• H ạn m ức tín dụ n g tạm thời: C h ủ t h ẻ đ ư ợ c p h é p y ê u c ầ u M B c ấ p h ạ n m ứ c t ín d ụ n g t h ẻ t ạ m t h ờ i H ạ n m ứ c t ín d ụ n g t ạ m t h ờ i c h ỉ đ ư ợ c p h é p á p d ụ n g c h o m ộ t t h ờ i h ạ n n h ấ t đ ịn h , k h ô n g v ư ợ t q u á t h ờ i h ạ n h i ệ u l ự c c ủ a t h ẻ v à đ ư ợ c

K h á c h h à n g p h á t h à n h th ẻ t ín d ụ n g c ủ a M B đ ể tậ n h ư ở n g c á c t iệ n íc h th iế t t h ự c n h ư sa u :

- “ C h i t iê u tr ư ớ c , trả t iề n s a u ” v ớ i th ờ i h ạ n ư u đ ã i m iễ n lã i lê n đ ế n 4 5 n g à y

- P h ư ơ n g t h ứ c t h a n h t o á n s a o k ê l i n h h o ạ t : t h a n h t o á n b ằ n g t i ề n m ặ t t ạ i b ấ t c ứ c h i n h á n h n à o c ủ a M B l ệ n h c h u y ể n t i ề n , t ự đ ộ n g t r íc h n ợ tà i k h o ả n t h e o n g à y h o ặ c t h e o t h á n g , t h a n h t o á n q u a I n t e r n e t , đ ế n k ỳ t h a n h t o á n , c h ủ t h ẻ c ó t h ể lự a c h ọ n th a n h t o á n h ê t h o ặ c th a n h t o á n m ộ t p h ầ n d ư n ợ c u ố i k ỳ

- D ễ d à n g q u ả n l ý v à k i ể m s o á t đ ư ợ c t o à n b ộ n h ữ n g g i a o d ị c h c h i t i ê u c ủ a m ìn h m ọ i l ú c , m ọ i n ơ i t h ô n g q u a : b ả n s a o k ê g i a o d ị c h t h ẻ c h i t i ế t p h á t s i n h h à n g t h á n g d o C h i n h á n h M B g ử i t ớ i đ ị a c h ỉ t h ư t ín c ủ a k h á c h h à n g , d ịc h v ụ I n t e r n e t B a n k i n g , d ị c h v ụ S M S b á o b i ể n đ ộ n g s ố d ư tà i k h o ả n c á n h â n v à g i a o d ị c h t h ẻ t ín d ụ n g q u ố c t ế c ủ a M B

M ặ c d ù đ ư a lạ i n h iê u t iệ n íc h c h o k h á c h h à n g s ử d ụ n g d ịc h v ụ n h ư n g c h ín h s á c h g i á t h ẻ t ín d ụ n g q u ố c t ế c ủ a M B c h ư a c ạ n h tr a n h đ ư ợ c v ớ i c á c n g â n h à n g k h á c C ụ t h ê n h ư đ ê s ở h ữ u m ộ t c h i ế c t h ẻ T D Q T c ủ a V i e t c o m b a n k , k h á c h h à n g c h ỉ c ầ n b ỏ ra 1 0 0 0 0 0 V N Đ t r o n g k h i c ủ a M B th ấ p n h ấ t là 2 0 0 0 0 0 V N Đ

- Đ e á n h ợ p t á c v ớ i V i e t n a m A i r l i n e s t r iể n k h a i d ị c h v ụ t h a n h t o á n v é m á y b a y q u a I n t e r n e t b ằ n g t h ẻ t ín d ụ n g q u ố c tế : t h ự c h iệ n đ ề á n n à y , M B đ ã t r ở t h à n h m ộ t t r o n g n h ữ n g n g â n h à n g đ ư ợ c đ ố i t á c V i e t n a m A i r l i n e s lự a c h ọ n là n h à c u n g c ấ p d ị c h v ụ t h a n h t o á n v é m á y b a y q u a i n t e r n e t b ằ n g c ả t h ẻ q u ố c t ế v à t h ẻ n ộ i đ ịa S a u m ộ t t h ờ i g i a n t r iể n k h a i, đ ế n n a y t i ề m n ă n g c ủ a l o ạ i h ìn h d ị c h v ụ n à y n g à ỷ c à n g đ ư ợ c k h ẳ n g đ ịn h , t h ể h i ệ n q u a s ự k h ô n g n g ừ n g g i a t ă n g d o a n h s ố t h a n h t o á n V ớ i l ợ i t h ế c ủ a p h ư ơ n g t h ứ c t h a n h t o á n h ế t s ứ c n h a n h c h ó n g , t i ệ n l ợ i v à p h ù h ợ p v ớ i x u h ư ớ n g t ấ t y ế u t r o n g t h ờ i đ ạ i b ù n g n ổ t h ư ơ n g m ạ i đ i ệ n t ử v à c ô n g n g h ệ t h ô n g t in n h ư h i ệ n n a y , c h ắ c c h ắ n d o a n h s ố t h a n h t o á n t h ẻ t r ự c t u y ế n s ẽ c ò n t i ế p t ụ c t ă n g l ê n t r o n g t h ờ i g i a n t ớ i

- Đ e á n th u n ợ tậ p t r u n g tr ê n T 2 4 : t r o n g t h ờ i g i a n q u a t r u n g t â m t h ẻ M B đ ã p h ô i h ợ p v ớ i c á c p h ò n g / b a n l i ê n q u a n h o à n t h i ệ n c h ư ơ n g t r ìn h t h a n h t o á n th u n ợ tậ p t r u n g tr ê n T 2 4 , t i ế n t ớ i x ó a b ỏ h ìn h t h ứ c t h a n h t o á n t r ê n F o x Đ e á n n à y đ ã đ i v à o h o ạ t đ ộ n g t ừ t h á n g 0 9 / 2 0 1 2 v à m a n g lạ i l ợ i íc h c h o c h ủ t h ẻ , c h o p h é p c h ủ t h ẻ t h a n h t o á n s a o k ê t ạ i tấ t c ả c á c C h i n h á n h c ủ a M B tr ê n t o à n q u ố c v à h ạ n m ứ c t h a n h t o á n đ ư ợ c p h ụ c h ồ i n g a y lậ p t ứ c k h i c h ủ t h ẻ t h a n h t o á n s a o k ê C h ư ơ n g t r ìn h t h a n h t o á n s a o k ê t ậ p t r u n g c ò n g i ú p g i ả m t h i ể u c ô n g s ứ c la o đ ộ n g c h o c á c c á n b ộ t h u n ợ s a o k ê t ạ i c á c c h i n h á n h d o h ệ t h ố n g x ử l ý tự đ ộ n g m ộ t p h ầ n c á c b ú t t o á n h ạ c h t o á n H i ệ n t ạ i, c h ư ơ n g t r ìn h t h a n h t o á n s a o k ê tậ p t r u n g đ a n g đ ư ợ c t r iể n k h a i r ộ n g r ã i t r ê n t ấ t c ả c á c C h i n h á n h c ủ a M B v à đ ư ợ c c á c c h i n h á n h v à k h á c h h à n g đ á n h g i á c a o

2.3.8 M ức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ tín dụng

V ớ i m ụ c t i ê u n â n g c a o c h â t l ư ợ n g c h ă m s ó c k h á c h h à n g M B n ó i c h u n g v à c h ủ t h ẻ t ín d ụ n g M B n ó i r i ê n g , H ộ i s ở đ ã t r iể n k h a i c h ư ơ n g t r ìn h k h ả o s á t v ớ i 2 0 0 k h á c h h à n g đ ố i v ớ i d ị c h v ụ t h ẻ t ín d ụ n g M B tạ i đ ị a b à n t p V i n h T h ờ i g i a n k h ả o s á t: T ừ n g à y 0 1 / 1 2 / 2 0 1 4 đ ế n h ế t n g à y 2 4 / 0 1 / 2 0 1 5 H ì n h t h ứ c k h ả o sá t: K h ả o s á t q u a k ê n h t h o ạ i v à k h ả o s á t q u a k ê n h t h ư đ i ệ n t ử ( K h ả o s á t o n l i n e ) Đ á n h g i á k ế t q u ả k h ả o s á t n h ư s a u :

Sự cố trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng là vấn đề phổ biến mà hầu hết khách hàng gặp phải Nhiều người đã trải qua tình huống không thể thanh toán tại điểm bán hàng, đây là sự cố thường gặp nhất Các vấn đề khác bao gồm không thanh toán trực tuyến được, bị tính tiền hai lần tại điểm bán, giao dịch không thành công nhưng vẫn bị trừ tiền trong tài khoản, và không rút được tiền tại máy ATM.

2.3.9 Q uản lý rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ tín dụng

Mặc dù Chi nhánh chưa gặp phải trường hợp giả mạo thẻ tín dụng hay chủ thẻ mất cắp thẻ, công tác quản lý rủi ro luôn được chú trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của MB Nghệ An Ngân hàng liên tục được tổ chức thẻ quốc tế đánh giá cao về hiệu quả và tích cực trong việc phòng chống tội phạm, đạt kết quả tốt trong quản lý rủi ro cho hoạt động thẻ tín dụng.

T ình hình rủi ro trong lĩnh vực thanh toán thẻ tín dụng của M B Nghệ

Kể từ năm 2014, giá trị rủi ro thanh toán thẻ tín dụng của MB Nghệ An là 36.414 USD, chiếm 0,025% doanh số thanh toán thẻ tín dụng và 4,72% giá trị rủi ro thanh toán toàn thị trường Việt Nam Tuy nhiên, trong những năm tiếp theo, MB Nghệ An đã triển khai nhiều biện pháp tích cực để hạn chế và phòng ngừa rủi ro, dẫn đến giá trị và tỷ lệ rủi ro giảm xuống trong khi doanh số thanh toán tăng mạnh Đây là một thành công đáng kể của MB Nghệ An trong công tác phòng ngừa rủi ro.

Trong thời gian gần đây, khu vực Đông Nam Á đã trở thành điểm nóng về việc đánh cắp thông tin thẻ, với tình trạng wire tapping (đánh cắp dữ liệu thẻ) diễn ra ồ ạt tại Malaysia từ năm 2003 đến 2006 Mặc dù Thái Lan đã có sự giảm thiểu trong vấn đề này, nhưng vẫn còn tồn tại tình trạng lấy cắp thông tin thẻ tại các địa điểm công cộng Các hiện tượng tương tự cũng đã được ghi nhận ở Indonesia và Sri Lanka.

Tại V iệt N am , với m ật độ dân số lớn, dịch vụ thẻ đang ngày càng phát trien với sự tham gia của nhiều ngân hàng, cùng với chính sách m ở cửa, hội nhập với thế giới như ng kiến thức sử dụng thẻ tín dụng chưa cao, loại hình tội phạm này còn mới với các cơ quan pháp luật, thêm vào đó là nền tảng công nghệ cho dịch vụ thẻ tín dụng còn chưa cao, các ngân hàng cạnh tranh m ạnh và thiếu sự hợp tác với nhau trong việc phòng ngừ a rủi ro thì việc đánh cắp dữ liệu thẻ tại thị trư ờ ng V iệt N am có thể diễn ra m ạnh trong thời gian tới. Điều này được thể hiện rõ ngay từ đầu 2014 đã liên tục xảy ra các vụ việc nghiêm trọng liên quan đến các lĩnh vực hoạt động thẻ như: gắn thiết bị lấy cắp dữ liệu thẻ và PIN tại hệ thống ATM ; tội phạm nước ngoài vào Việt Nam, cấu kết với Đ V C N T để thực hiện giao dịch giả m ạo với số tiền rất lớn; số lượng giao dịch giả m ạo liên quan đến thẻ do M B Nghệ An phát hành tăng cao, các vụ liên quan đến công nghệ cao và người nước ngoài ngày càng nhiều.

2.4 ĐÁNH GIÁ T H Ụ C TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA MB NGHỆ AN

Trong thời gian gần đây, dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng nghệ An, đã phát triển mạnh mẽ, mang lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế - xã hội tại thành phố Vinh và toàn quốc Số lượng tài khoản cá nhân đã tăng lên 122.000 vào năm 2014 với tổng số dư khoảng 100 tỷ đồng Cùng với đó, có khoảng 5.000 giao dịch thẻ tín dụng với doanh số vượt 24 tỷ đồng, chứng tỏ sự gia tăng khối lượng thanh toán qua ngân hàng Kết quả là, tốc độ tăng trưởng kinh tế của tỉnh cao, chỉ số tiêu dùng liên tục gia tăng và trình độ dân trí được cải thiện rõ rệt.

Số lượng thẻ tín dụng phát hành và thanh toán tiếp tục gia tăng qua các năm Đến cuối năm 2014, MB Nghệ An đã phát hành 268 thẻ tín dụng, chiếm 10% thị phần thanh toán và hơn 11.5% thị phần phát hành thẻ trong khu vực.

Mạng lưới giao dịch ATM và ĐVCNT của MB Nghệ An được đánh giá lớn và hoạt động hiệu quả, với 10 máy ATM và 22 ĐVCNT tính đến cuối năm 2014, chủ yếu tập trung tại khu đông dân cư và các điểm du lịch, văn hóa, giải trí MB Nghệ An đã đa dạng hóa các sản phẩm thẻ tín dụng, phát triển hầu hết các loại thẻ tín dụng phổ biến như thẻ tín dụng nội địa và quốc tế, thể hiện sự thành công trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán cho nhiều đối tượng khách hàng và đáp ứng nhu cầu đa dạng trên thị trường.

N ghiên cứu gia tăng thêm nhiều tiện ích cho thẻ tín dụng đồng thời liên tiếp tổ chức các chư ơng trình khuyến m ãi, ưu đãi cho khách hàng.

Có được các kết quả trên là do những yếu tố sau đây:

Công tác quản lý điều hành thẻ tín dụng được chú trọng, vì sản phẩm này không chỉ quan trọng trong hoạt động ngân hàng mà còn là kênh quảng bá hình ảnh thương hiệu hiệu quả Thẻ tín dụng đang trở thành xu hướng phát triển tất yếu tại Việt Nam, đóng vai trò cầu nối trong các giao dịch tài chính.

Việt Nam đang tích cực hòa nhập vào nền kinh tế không dùng tiền mặt toàn cầu, điều này đã thu hút sự chú ý đặc biệt từ Ban lãnh đạo MB và Trung tâm thẻ trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng.

T H Ự C T R Ạ N G PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ TH Ẻ T ÍN D Ụ N G TẠ I N G Â N

v ề sự gia tăng doanh số thanh toán thẻ tín d ụ n g

Số lượng thẻ phát hành ra tương đối lớn, nhưng không được sử dụng để thanh toán nhiều Nguyên nhân dẫn đến điều này là do thói quen sử dụng thẻ tín dụng của người dân, số lượng ĐVCNT còn ít, và việc khuyến khích thanh toán bằng thẻ tín dụng trên địa bàn chưa thực sự được đẩy mạnh, chủ yếu là các ĐVCNT phục vụ thanh toán thẻ cho cán bộ nước ngoài.

Bảng 2.8: D oanh thu dịch vụ thẻ tín dụ ng so v ó i tổng doanh thu dịch vụ thẻ tại M B N gh ệ An giai đoạn 2012- 2014 Đơn vị: tỷ VNĐ

D oanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng 1.6 2 25 3.7 85

Tỷ lệ doanh thu dịch vụ thẻ tín dụng/

Tổng doanh thu dịch vụ thẻ (% ) 76 65 61

D oanh thu từ dịch vụ thẻ ghi nợ 0.5 1.1 120 2.4 118

Tỷ lệ doanh thu dịch vụ thẻ ghi no/

Tông doanh thu dịch vụ thẻ (%) 24 35 39

Tông doanh thu dịch vụ thẻ 2.1 3.1 48 6.1 97

V ớ i đ ịn h h ư ớ n g đ ẩ y m ạ n h v iệ c s ử d ụ n g th ẻ c ủ a k h á c h h à n g , g ia tă n g tỷ lệ th ẻ đ ư ợ c s ử d ụ n g , d o a n h th u th a n h to á n th ẻ tại M B N g h ệ A n tă n g n h a n h c h ó n g D o a n h th u d ịc h v ụ th ẻ tă n g q u a c á c n ă m , c h ủ y ế u v ẫ n là d o a n h th u từ d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g , d o d ịc h v ụ th ẻ g h i n ợ v ẫ n đ ư ợ c d ù n g c h ủ y ế u đ ể rú t tiề n

Trong năm 2012, doanh thu dịch vụ thẻ đạt 2,1 tỷ đồng, trong đó doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng chiếm 76% và từ dịch vụ thẻ ghi nợ là 24% Năm 2013, doanh thu tăng lên 3,1 tỷ đồng, với tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ thẻ ghi nợ tăng lên 35% và tổng doanh thu dịch vụ thẻ tăng 48% so với năm 2012 Đến năm 2014, doanh thu đạt 6,1 tỷ đồng, trong đó tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ thẻ ghi nợ tăng 39% và tổng doanh thu dịch vụ thẻ tăng 97% so với năm 2013 Doanh thu dịch vụ thẻ của ngành ngân hàng tăng nhanh, cho thấy khách hàng đã nhận thấy tiện ích khi sử dụng thẻ, nhưng thói quen rút tiền mặt trong dân cư vẫn còn rất lớn.

Biểu đồ 2.4: Doanh thu dịch vụ thẻ tín dụng và dịch vụ thẻ ghi nợ tại MB

Nghệ An giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng m Doanh thu dịch vụ thẻ tín dụng

■ Doanh thu dịch vụ thẻ nội địa

Sự thay đổi thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng

V ớ i m ứ c đ ộ c ạ n h tr a n h tr ê n t h ị t r ư ờ n g p h á t h à n h c ũ n g n h ư th a n h t o á n t h ẻ t ín d ụ n g n h ư h i ệ n n a y đ ặ c b i ệ t là c á c n g â n h à n g m ớ i t h a m g i a t h ị t r ư ờ n g v à n h ữ n g n g â n h à n g c ó t i ề m lự c m ạ n h s ẵ n s à n g c h ấ p n h ậ n k in h d o a n h k h ô n g lợ i n h u ậ n đ ể g i à n h g i ậ t k h á c h h à n g v à g i a t ă n g t h ị p h ầ n đ ã là m ả n h h ư ở n g đ ế n n g u ồ n t h u t ừ h o ạ t đ ộ n g t h ẻ t ín d ụ n g c ủ a M B N g h ệ A n V í d ụ n h ư : V i e t i n b a n k á p d ụ n g c h ư ơ n g tr ìn h á p d ụ n g m ứ c p h í t h ấ p đ ế n 1 ,3 - 1 ,4 % đ ố i v ớ i t h ẻ t ín d ụ n g v à m i ễ n p h í c h i ế t k h ấ u Đ V C N T ; h a y c á c c h ư ơ n g t r ìn h t í c h đ i ể m , t ặ n g q u à c h o Đ V C N T h o ặ c n h â n v i ê n th u n g â n c ủ a S a c o m b a n k , S e a b a n k Đ i ề u n à y đ ã ả n h h ư ở n g t ớ i c á c c h ín h s á c h p h í c ủ a M B N g h ệ A n đ ã là m c h o M B

N g h ệ A n c ũ n g p h ả i t h ự c h i ệ n c á c c h ín h s á c h c ạ n h tr a n h h ơ n đ ể g i ữ v ữ n g th ị p h ầ n d o đ ó g i ả m n g u ồ n th u n h ậ p M ặ t k h á c , l ĩ n h v ự c t h a n h t o á n t h ẻ t ín d ụ n g là lĩ n h v ự c c ủ a c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i d o đ ó c h i p h i đ â u t ư v ề c ô n g n g h ệ , m á y m ó c c ũ n g n h ư c o n n g ư ờ i đ ề u rất c a o C h í n h v ì v ậ y h o ạ t đ ộ n g t h ẻ t ín d ụ n g t r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y c h ư a m a n g lạ i n h i ề u n g u ồ n th u n h ậ p c h o n g â n h à n g

T u y n h i ê n , n h ậ n t h ấ y đ ư ợ c t i ề m n ă n g p h á t t r iể n m ạ n h m ẽ c ủ a h o ạ t đ ộ n g n à y t r o n g t ư ơ n g la i c ũ n g n h ư n h ữ n g g i á trị v ô h ìn h m à n ó đ e m l ạ i c h o n g â n h à n g n h ư : t ă n g n g u ô n d ư n ợ v ớ i g i á r ẻ , l ã i s u ấ t c h o v a y c a o , m ở r ộ n g k h ả n ă n g b á n c h é o s ả n p h ẩ m , t ă n g c ư ờ n g h ìn h ả n h n h ậ n d i ệ n t h ư ơ n g h i ệ u v à u y t ín c h o n g â n h à n g n ê n M B N g h ệ A n v ẫ n l u ô n c o i h o ạ t đ ộ n g t h ẻ t ín d ụ n g l à m ả n g h o ạ t đ ộ n g c h í n h c ủ a m ìn h

B ảng 2.9: L ọi nhuận tù’ hoạt động thẻ tín dụ ng so với lọi nhuận từ hoạt độn g thẻ tại M B N ghệ An giai đoạn 2012 - 2014 Đcm vị: tỷ đồng

Thực hiện Thưc Tăng Thực Tăng hiện trưởng hiện trưỏng

Lọi nhuận từ dịch vụ thẻ tín dụng 0.71 1.80 153.52 4.42 145.56

Tỷ lệ lọi nhuận từ dịch vụ thẻ tín dụng/

Tổng lợi nhuận dịch vụ thẻ (%) 78 86 88

Lọi nhuận từ thẻ ghi nọ- 0.20 0.30 50.00 0.60 100.00

Tỷ lệ lọi nhuận từ dịch vụ thẻ ghi nọ/

Tổng lọi nhuận dịch vụ thẻ (%) 22 14 12

Tống lợi nhuận từ dịch vụ thẻ 0.91 2.10 130.76 5.02 139.05 Tông lọi nhuận từ dịch vụ 20.89 23.04 10.27 25.72 11.66

Tỷ lệ lọi nhuận từ dịch vụ thẻ / Tổng lọi nhuận dịch vụ (%)

(Nguôn: B ảo cáo kêt quả ho ạ t độn g kinh doanh của M B N g h ệ A n các năm

1 4 5 5 6 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 3 M ứ c đ ộ t ă n g t r ư ở n g n h ư v ậ y là rất k h ả q u a n , s o n g t ỷ t r ọ n g th u n h ậ p từ h o ạ t đ ộ n g n à y c h i ế m rất ít t r o n g th u n h ậ p t ừ h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c h i n h á n h N ă m 2 0 1 2 t ỷ t r ọ n g th u n h ậ p t ừ d ịc h v ụ t h ẻ tín d ụ n g c h i ế m 7 8 % t ổ n g ' t h u n h ậ p d ị c h v ụ t h ẻ , n ă m 2 0 1 3 t ỷ t r ọ n g n à y t ă n g lê n 8 6 % , đ ế n n ă m 2 0 1 4 c o n s ố n à y đ ã đ ạ t đ ế n 8 8 % V ớ i t i ề m lự c p h á t t r iể n c a o , th u n h ậ p t ừ d ị c h v ụ t h ẻ t ín d ụ n g h ứ a h ẹ n s ẽ n g à y c à n g t ă n g t r o n g t h ờ i g i a n tớ i.

Sự biến động số dư tài khoản tiền gửi thanh toán liên quan đến thẻ tín dụng

S ô d ư tà i k h o ả n t i ề n g ử i th a n h t o á n c ủ a k h á c h h à n g c á n h â n n ă m 2 0 1 2 đ ạ t 3 1 6 8 t r iệ u V N Đ , n ă m 2 0 1 3 đ ạ t 6 4 5 3 t r iệ u V N Đ , t ă n g 1 0 3 , 6 9 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 Đ e n n ă m 2 0 1 4 s ố d ư t à i k h o ả n t i ề n g ử i đ ạ t 1 1 2 3 1 t r iệ u V N Đ , t ă n g

7 4 , 0 4 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 3 N g u y ê n n h â n c ủ a s ự t ă n g l ê n n h ư v ậ y là d o , s ố l ư ợ n g t h ẻ t ín d ụ n g m ở ra n h ư n g c ó tà i k h o ả n c h u n g v ớ i tà i k h o ả n t h a n h t o á n c ủ a k h á c h h à n g t ă n g l ê n , n h u c ầ u c h i t i ê u c ủ a k h á c h h à n g t u y t h ấ p n h ư n g đ ã c ó n h ữ n g c h u y ể n b i ế n , k h á c h h à n g đ ã s ử d ụ n g t h ẻ t ín d ụ n g đ ể c h i t i ê u t h a y c h o t h a n h t o á n b ằ n g t i ề n m ặ t t ă n g N h ư n g c ó t h ể n ó i s ố d ư tà i k h o ả n t i ề n g ử i t h a n h t o á n c ủ a k h á c h h à n g c á n h â n n h ư v ậ y là k h ô n g c a o , d o p h ầ n l ớ n tà i k h o ả n M B N g h ệ A n m ở m ớ i ra d à n h c h o đ ố i t ư ợ n g c á n b ộ c ô n g n h â n v i ê n tạ i c á c k h u c ô n g n g h i ệ p , c á c c ơ q u a n b a n n g h à n h c ó m ứ c t h u n h ậ p v ừ a p h ả i n ê n n h u c ầ u r ú t t i ề n đ ể c h i t i ê u l ớ n , h ọ ít s ử d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ k è m t h e o n h ư in t e r n e t b a n k i n g , t h a n h t o á n h ó a đ ơ n đ i ệ n n ư ớ c Đ â y l à t h á c h t h ứ c lớ n c ủ a c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i , v ì t h a y đ ổ i t h ó i q u e n c h i t i ê u c ủ a n g ư ờ i d â n k h ô n g p h ả i t r o n g t h ờ i g i a n n g ắ n m à c ầ n rấ t n h i ề u t h ờ i g ia n

B iể u đ ồ 2 5 : S ố d ư tà i k h o ả n tiề n g ử i th a n h to á n tạ i M B N g h ệ A n g ia i đ o a n 2 0 1 2 - 2 0 1 4

(Nguồn: B áo cảo kết q uả ho ạ t đ ộ n g kinh doanh của M B N g h ệ A n các năm

Đ a dạng về sản phẩm thẻ tín d ụ n g

> Thẻ cá n h â m L à t h ẻ d o c á n h â n đ ứ n g t ê n s ử d ụ n g v à c h ị u t r á c h n h i ệ m t h a n h t o á n c á c k h o ả n c h i p h í đ ã s ử d ụ n g đ ố i v ớ i n g â n h à n g T h ẻ c á n h â n đ ư ợ c p h é p p h á t h à n h t h ẻ p h ụ v à s ố t h ẻ p h ụ t ố i đ a là 0 2 t h ẻ ( t h ẻ p h ụ là t h ẻ đ ư ợ c s ử d ụ n g c h u n g tà i k h o ả n v ớ i c h ủ t h ẻ c h ín h n h ư n g c h ủ t h ẻ p h ụ k h ô n g tr ự c t i ế p c h ị u t r á c h n h i ệ m t h a n h t o á n v ớ i n g â n h à n g - t h u ậ n lợ i k h i c h o c o n e m đ i d u h ọ c )

• T h ẻ c á n h â n c ó k ý q u ỹ , t h ế c h ấ p : N g ư ờ i s ử d ụ n g t h ẻ c ó t h ế d ù n g t i ề n m ặ t V N D , n g o ạ i t ệ đ ể k ý q u ỹ h o ặ c s ổ t i ế t k i ệ m , g i ấ y t ờ c ó g i á d o M B p h á t h à n h t h ế c h ấ p đ ể p h á t h à n h t h ẻ t ín d ụ n g T rị g i á t i ề n k ý q u ỹ h o ặ c t à i s ả n th ế c h ấ p b à n g 1 0 0 % h ạ n m ứ c t ín d ụ n g t h ẻ N g ư ờ i k ý q u ỹ đ ư ợ c h ư ở n g lã i ( k ỳ h ạ n

• T h ẻ c á n h â n t ín c h ấ p : N g ư ờ i đ ư ợ c c ấ p t h ẻ t ín d ụ n g k h ô n g c ầ n p h ả i k ý q u ỹ , c ầ m c ố h a y t h ế c h ấ p t à i s ả n C á c đ ố i t ư ợ n g đ ư ợ c t ín c h ấ p t h ô n g t h ư ờ n g là c á c q u a n c h ứ c c h í n h q u y ề n , lã n h đ ạ o c á c S ở , B a n , n g à n h , t ô n g c ô n g t y , D N N N h o ạ t đ ộ n g c ó h i ệ u q u ả v à c ó m ở t à i k h o ả n g i a o d ị c h tạ i M B ; L ã n h đ ạ o c á c c ô n g t y l i ê n d o a n h , c ô n g t y 1 0 0 % v ố n n ư ớ c n g o à i ; C á n h â n đ ư ợ c c á c đ ơ n v ị , t ổ c h ứ c đ ủ đ i ề u k i ệ n đ ứ n g ra b ả o lã n h ; C á n h â n c ó t h u n h ậ p c a o v à đ ư ợ c c ơ q u a n c a m k ế t tr ả l ư ơ n g v à o tà i k h o ả n c á n h â n m ở t ạ i M B đ ồ n g t h ờ i c a m k ế t t h ô n g b á o v ề v i ệ c c h ấ m d ứ t h ọ p đ ồ n g la o đ ộ n g t r ư ớ c ít n h ấ t 01 t h á n g H ạ n m ứ c t ín d ụ n g đ ư ợ c c ấ p t h e o t ù y t r ư ờ n g h ọ p

N a m đ ư ợ c c á c t ố c h ứ c n ơ i c á n h â n c ô n g t á c đ ứ n g ra y ê u c ầ u c h o c á c c á n h â n s ử d ụ n g v ớ i tr á c h n h i ệ m t h a n h t o á n c ủ a c á c t ổ c h ứ c đ ó C á c t ố c h ứ c đ ú n g ra y ê u c ầ u c h o c á n h â n s ử d ụ n g t h ẻ c ó t h ế c ó tà i k h o ả n h o ặ c k h ô n g c ó tà i k h o ả n tạ i M B t u ỳ t h u ộ c v à o u y t ín c ủ a t ổ c h ứ c đ ó v à G i á m đ ố c c h i n h á n h q u y ế t đ ịn h

V N D / t h á n g t r ở l ê n , n ế u là m v i ệ c tạ i c á c c ô n g t y , t ố c h ứ c n ư ớ c n g o à i c ó trụ s ở tạ i V i ệ t N a m p h ả i c ó t h u n h ậ p t r u n g b ì n h 7 t r iệ u V N D / t h á n g tr ở l ê n , c ó x á c n h ậ n c ủ a đ ơ n v ị c ô n g t á c ) v à c ó đ ị a c h ỉ n ơ i ở , c ô n g t á c r õ r à n g , c h ấ p n h ậ n m ở t à i k h o ả n t ạ i M B v à đ ư ợ c c ơ q u a n h à n g t h á n g c h u y ể n t h ẳ n g v à o tà i k h o ả n

• C á c c á n h â n n ư ớ c n g o à i đ a n g s ố n g v à là m v i ệ c tạ i V i ệ t N a m t h u ộ c c á c c ô n g t y c ó v ô n đ â u t ư n ư ớ c n g o à i c h ấ p n h ậ n m ở t à i k h o ả n tạ i M B , c ó t h ờ i g i a n là m v i ệ c c ò n l ạ i ở V i ệ t N a m k h ô n g d ư ớ i 2 n ă m , c ó n g u ồ n t h u n h ậ p ô n đ ịn h

• H ạn m ức tín d ụ n g : là s ố t i ề n t ố i đ a m à c h ủ t h ẻ đ ư ợ c p h é p d ư n ợ tr ê n tà i k h o ả n t h ẻ t r o n g m ộ t k ỳ s a o k ê C h ủ t h ẻ c ó t h ể y ê u c ầ u M B c ấ p h ạ n m ứ c t ín d ụ n g t h ẻ t r o n g p h ạ m v i g i ớ i h ạ n q u y đ ịn h

• H ạn m ức ú n g tiền mặt, hạn m ức chi tiêu hàn g hoá, dịch vụ: M ỗ i c h ủ t h ẻ đ ư ợ c p h é p r ú t t i ề n m ặ t t r o n g p h ạ m v i n h ấ t đ ịn h H ạ n m ứ c ứ n g t i ề n m ặ t là t ổ n g s ố t i ề n m ặ t t ố i đ a M B ứ n g c h o c h ủ t h ẻ t r o n g m ộ t k ỳ s a o k ê Đ ố i v ớ i t h ẻ

• H ạn m ức chi tiêu h à n g hoả , dịch vụ là p h ầ n c ò n lạ i c ủ a h ạ n m ứ c t ín d ụ n g s a u k h i tr ừ đ i h ạ n m ứ c ứ n g t i ề n m ặ t đ ã s ử d ụ n g v à p h í H ạ n m ứ c ứ n g t i ê n m ặ t c h ư a s ử d ụ n g s ẽ đ ư ợ c t ự đ ộ n g c h u y ể n s a n g h ạ n m ứ c c h i t i ê u h à n g h o á , d ị c h v ụ

• H ạn m ức tín dụ n g tạm thời: C h ủ t h ẻ đ ư ợ c p h é p y ê u c ầ u M B c ấ p h ạ n m ứ c t ín d ụ n g t h ẻ t ạ m t h ờ i H ạ n m ứ c t ín d ụ n g t ạ m t h ờ i c h ỉ đ ư ợ c p h é p á p d ụ n g c h o m ộ t t h ờ i h ạ n n h ấ t đ ịn h , k h ô n g v ư ợ t q u á t h ờ i h ạ n h i ệ u l ự c c ủ a t h ẻ v à đ ư ợ c

Đ a dạng tiện ích của dịch vụ t h ẻ

K h á c h h à n g p h á t h à n h th ẻ t ín d ụ n g c ủ a M B đ ể tậ n h ư ở n g c á c t iệ n íc h th iế t t h ự c n h ư sa u :

- “ C h i t iê u tr ư ớ c , trả t iề n s a u ” v ớ i th ờ i h ạ n ư u đ ã i m iễ n lã i lê n đ ế n 4 5 n g à y

- P h ư ơ n g t h ứ c t h a n h t o á n s a o k ê l i n h h o ạ t : t h a n h t o á n b ằ n g t i ề n m ặ t t ạ i b ấ t c ứ c h i n h á n h n à o c ủ a M B l ệ n h c h u y ể n t i ề n , t ự đ ộ n g t r íc h n ợ tà i k h o ả n t h e o n g à y h o ặ c t h e o t h á n g , t h a n h t o á n q u a I n t e r n e t , đ ế n k ỳ t h a n h t o á n , c h ủ t h ẻ c ó t h ể lự a c h ọ n th a n h t o á n h ê t h o ặ c th a n h t o á n m ộ t p h ầ n d ư n ợ c u ố i k ỳ

- D ễ d à n g q u ả n l ý v à k i ể m s o á t đ ư ợ c t o à n b ộ n h ữ n g g i a o d ị c h c h i t i ê u c ủ a m ìn h m ọ i l ú c , m ọ i n ơ i t h ô n g q u a : b ả n s a o k ê g i a o d ị c h t h ẻ c h i t i ế t p h á t s i n h h à n g t h á n g d o C h i n h á n h M B g ử i t ớ i đ ị a c h ỉ t h ư t ín c ủ a k h á c h h à n g , d ịc h v ụ I n t e r n e t B a n k i n g , d ị c h v ụ S M S b á o b i ể n đ ộ n g s ố d ư tà i k h o ả n c á n h â n v à g i a o d ị c h t h ẻ t ín d ụ n g q u ố c t ế c ủ a M B

M ặ c d ù đ ư a lạ i n h iê u t iệ n íc h c h o k h á c h h à n g s ử d ụ n g d ịc h v ụ n h ư n g c h ín h s á c h g i á t h ẻ t ín d ụ n g q u ố c t ế c ủ a M B c h ư a c ạ n h tr a n h đ ư ợ c v ớ i c á c n g â n h à n g k h á c C ụ t h ê n h ư đ ê s ở h ữ u m ộ t c h i ế c t h ẻ T D Q T c ủ a V i e t c o m b a n k , k h á c h h à n g c h ỉ c ầ n b ỏ ra 1 0 0 0 0 0 V N Đ t r o n g k h i c ủ a M B th ấ p n h ấ t là 2 0 0 0 0 0 V N Đ

- Đ e á n h ợ p t á c v ớ i V i e t n a m A i r l i n e s t r iể n k h a i d ị c h v ụ t h a n h t o á n v é m á y b a y q u a I n t e r n e t b ằ n g t h ẻ t ín d ụ n g q u ố c tế : t h ự c h iệ n đ ề á n n à y , M B đ ã t r ở t h à n h m ộ t t r o n g n h ữ n g n g â n h à n g đ ư ợ c đ ố i t á c V i e t n a m A i r l i n e s lự a c h ọ n là n h à c u n g c ấ p d ị c h v ụ t h a n h t o á n v é m á y b a y q u a i n t e r n e t b ằ n g c ả t h ẻ q u ố c t ế v à t h ẻ n ộ i đ ịa S a u m ộ t t h ờ i g i a n t r iể n k h a i, đ ế n n a y t i ề m n ă n g c ủ a l o ạ i h ìn h d ị c h v ụ n à y n g à ỷ c à n g đ ư ợ c k h ẳ n g đ ịn h , t h ể h i ệ n q u a s ự k h ô n g n g ừ n g g i a t ă n g d o a n h s ố t h a n h t o á n V ớ i l ợ i t h ế c ủ a p h ư ơ n g t h ứ c t h a n h t o á n h ế t s ứ c n h a n h c h ó n g , t i ệ n l ợ i v à p h ù h ợ p v ớ i x u h ư ớ n g t ấ t y ế u t r o n g t h ờ i đ ạ i b ù n g n ổ t h ư ơ n g m ạ i đ i ệ n t ử v à c ô n g n g h ệ t h ô n g t in n h ư h i ệ n n a y , c h ắ c c h ắ n d o a n h s ố t h a n h t o á n t h ẻ t r ự c t u y ế n s ẽ c ò n t i ế p t ụ c t ă n g l ê n t r o n g t h ờ i g i a n t ớ i

- Đ e á n th u n ợ tậ p t r u n g tr ê n T 2 4 : t r o n g t h ờ i g i a n q u a t r u n g t â m t h ẻ M B đ ã p h ô i h ợ p v ớ i c á c p h ò n g / b a n l i ê n q u a n h o à n t h i ệ n c h ư ơ n g t r ìn h t h a n h t o á n th u n ợ tậ p t r u n g tr ê n T 2 4 , t i ế n t ớ i x ó a b ỏ h ìn h t h ứ c t h a n h t o á n t r ê n F o x Đ e á n n à y đ ã đ i v à o h o ạ t đ ộ n g t ừ t h á n g 0 9 / 2 0 1 2 v à m a n g lạ i l ợ i íc h c h o c h ủ t h ẻ , c h o p h é p c h ủ t h ẻ t h a n h t o á n s a o k ê t ạ i tấ t c ả c á c C h i n h á n h c ủ a M B tr ê n t o à n q u ố c v à h ạ n m ứ c t h a n h t o á n đ ư ợ c p h ụ c h ồ i n g a y lậ p t ứ c k h i c h ủ t h ẻ t h a n h t o á n s a o k ê C h ư ơ n g t r ìn h t h a n h t o á n s a o k ê t ậ p t r u n g c ò n g i ú p g i ả m t h i ể u c ô n g s ứ c la o đ ộ n g c h o c á c c á n b ộ t h u n ợ s a o k ê t ạ i c á c c h i n h á n h d o h ệ t h ố n g x ử l ý tự đ ộ n g m ộ t p h ầ n c á c b ú t t o á n h ạ c h t o á n H i ệ n t ạ i, c h ư ơ n g t r ìn h t h a n h t o á n s a o k ê tậ p t r u n g đ a n g đ ư ợ c t r iể n k h a i r ộ n g r ã i t r ê n t ấ t c ả c á c C h i n h á n h c ủ a M B v à đ ư ợ c c á c c h i n h á n h v à k h á c h h à n g đ á n h g i á c a o

M ức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ tín d ụ n g

V ớ i m ụ c t i ê u n â n g c a o c h â t l ư ợ n g c h ă m s ó c k h á c h h à n g M B n ó i c h u n g v à c h ủ t h ẻ t ín d ụ n g M B n ó i r i ê n g , H ộ i s ở đ ã t r iể n k h a i c h ư ơ n g t r ìn h k h ả o s á t v ớ i 2 0 0 k h á c h h à n g đ ố i v ớ i d ị c h v ụ t h ẻ t ín d ụ n g M B tạ i đ ị a b à n t p V i n h T h ờ i g i a n k h ả o s á t: T ừ n g à y 0 1 / 1 2 / 2 0 1 4 đ ế n h ế t n g à y 2 4 / 0 1 / 2 0 1 5 H ì n h t h ứ c k h ả o sá t: K h ả o s á t q u a k ê n h t h o ạ i v à k h ả o s á t q u a k ê n h t h ư đ i ệ n t ử ( K h ả o s á t o n l i n e ) Đ á n h g i á k ế t q u ả k h ả o s á t n h ư s a u :

Hầu hết khách hàng đều gặp sự cố khi sử dụng thẻ tín dụng, với tình huống phổ biến nhất là không thanh toán được tại điểm mua hàng Nhiều khách hàng cũng thường xuyên gặp phải các vấn đề như không thanh toán trực tuyến thành công, bị tính tiền hai lần tại điểm bán, giao dịch không thành công nhưng vẫn bị trừ tiền trong tài khoản, hoặc không rút được tiền tại máy ATM.

Q uản lý r ủ i ro trong h o ạt động thanh toán thẻ tín dụng

Mặc dù Chi nhánh MB Nghệ An chưa gặp phải trường hợp giả mạo thẻ tín dụng hay chủ thẻ mất cắp, nhưng công tác quản lý rủi ro luôn được ưu tiên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng liên tục nhận được đánh giá tích cực từ các tổ chức thẻ quốc tế về hiệu quả trong việc phòng chống tội phạm và quản lý rủi ro cho hoạt động thẻ tín dụng.

T ình hình rủi ro trong lĩnh vực thanh toán thẻ tín dụng của M B Nghệ

Từ năm 2014, giá trị rủi ro thanh toán thẻ tín dụng của MB Nghệ An là 36.414 USD, chiếm 0,025% doanh số thanh toán thẻ tín dụng và 4,72% giá trị rủi ro thanh toán toàn thị trường Việt Nam Tuy nhiên, nhờ triển khai nhiều biện pháp tích cực trong công tác hạn chế và phòng ngừa rủi ro, giá trị và tỷ lệ rủi ro đã giảm xuống trong khi doanh số thanh toán tăng mạnh, đánh dấu một thành công đáng kể của MB Nghệ An trong việc phòng ngừa rủi ro.

Trong thời gian gần đây, khu vực Đông Nam Á đã trở thành điểm nóng về việc lấy cắp thông tin thẻ Từ năm 2003 đến 2006, Malaysia ghi nhận tình trạng Wire taping (đánh cắp dữ liệu thẻ) diễn ra ồ ạt Mặc dù Thái Lan đã có những cải thiện đáng kể, nhưng vẫn còn tồn tại tình trạng lấy cắp thông tin thẻ.

Đ Á N H G IÁ T H Ự C T R Ạ N G PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ TH Ẻ T ÍN D Ụ NG

K ết quả đạt đ ư ợ c

Trong thời gian qua, dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là của MB Bank Nghệ An, đã phát triển mạnh mẽ, góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh tế - xã hội tại thành phố Vinh và trên toàn quốc Số lượng tài khoản cá nhân đã tăng lên 122.000 vào năm 2014, với tổng số dư vượt 100 tỷ đồng Cùng với đó, khoảng 5.000 giao dịch thẻ tín dụng đã đạt doanh số hơn 24 tỷ đồng, cho thấy sự gia tăng khối lượng thanh toán qua ngân hàng Kết quả là tốc độ tăng trưởng kinh tế của tỉnh cao, chỉ số tiêu dùng liên tục tăng và trình độ dân trí được cải thiện.

Số lượng thẻ tín dụng phát hành và thanh toán liên tục gia tăng qua các năm Đến cuối năm 2014, MB Nghệ An đã phát hành 268 thẻ tín dụng, chiếm 10% thị phần thanh toán và hơn 11.5% thị phần phát hành thẻ tín dụng trên địa bàn.

Mạng lưới giao dịch ATM và ĐVCNT của MB Nghệ An đã phát triển mạnh mẽ và hiệu quả, với 10 máy ATM và 22 ĐVCNT được phân bố chủ yếu tại các khu đông dân cư cũng như các điểm du lịch, văn hóa, giải trí trong tỉnh tính đến cuối năm 2014 Đặc biệt, MB Nghệ An đã đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng, cung cấp hầu hết các loại thẻ tín dụng phổ biến như thẻ tín dụng nội địa và quốc tế, thể hiện sự thành công trong việc đáp ứng nhu cầu thanh toán của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau trên thị trường.

N ghiên cứu gia tăng thêm nhiều tiện ích cho thẻ tín dụng đồng thời liên tiếp tổ chức các chư ơng trình khuyến m ãi, ưu đãi cho khách hàng.

Có được các kết quả trên là do những yếu tố sau đây:

Công tác quản lý điều hành thẻ tín dụng luôn được ngân hàng chú trọng, vì sản phẩm này không chỉ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng mà còn là kênh quảng bá hình ảnh và thương hiệu hiệu quả Thẻ tín dụng đang trở thành xu hướng phát triển tất yếu tại Việt Nam, tạo cầu nối cho các dịch vụ tài chính hiện đại.

Việt Nam đang tích cực hòa nhập vào nền kinh tế toàn cầu không dùng tiền mặt, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Sự quan tâm và chỉ đạo từ Ban lãnh đạo MB, đặc biệt là Trung tâm thẻ, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển lĩnh vực này.

Đầu tư vào cơ sở hạ tầng cho dịch vụ thẻ tín dụng đang được tăng cường, nhờ vào sự phát triển của công nghệ hiện đại Công nghệ sản xuất thẻ, bao gồm thẻ từ tính và thẻ chip, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ Để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, cần có một hệ thống thanh toán liên kết chặt chẽ giữa ngân hàng phát hành và các bên liên quan Việc xử lý giao dịch nhanh chóng và chính xác là rất cần thiết, vì sự cố trong mạng lưới có thể gây gián đoạn và rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng.

MB đã nâng cao đầu tư vào hệ thống ATM và POS, đồng thời kết nối hệ thống này với Smartlink, giúp hệ thống thẻ tín dụng của MB hoạt động hiệu quả hơn.

A TM toàn cầu khi kết nối với V isa, M aster Card Phạm vi cung ứng dịch vụ của hệ thống A TM củ a M B sẽ rộng hơn, đa dạng hơn.

- C ông tác truyền thông về các sản phấm thẻ của MB được đây m ạnh

Sự xuất hiện dày đặc của các bài viết và sự kiện liên quan đến thẻ tín dụng trên các phương tiện truyền thông đã tạo điều kiện cho sản phẩm thẻ tín dụng của M B được nhận diện rộng rãi trên thị trường.

- C ông tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ thẻ tín dụng đã bước dầu được chú trọng:

• Đ ào tạo và nâng cao kỹ năng quản lý cho cán bộ quản lý điều hành

• T ập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên thẻ, cho cán bộ mới tuyên dụng

Cán bộ chủ chốt cần tham dự các hội thảo và tập huấn về nghiệp vụ thẻ, bao gồm kỹ năng quản lý rủi ro, phòng chống gian lận, phát triển đại lý và chủ thẻ, cũng như quy trình bù trừ và thanh toán thẻ quốc tế Các chương trình này được tổ chức bởi các tổ chức uy tín như MasterCard, Visa và các nhà cung cấp dịch vụ thẻ, nhằm nâng cao năng lực và cập nhật chuẩn EMV và thẻ chip.

• C ử cán bộ tham gia các đoàn khảo sát, học tập kinh nghiệm tại m ột sổ ngân hàng tiên tiến trong khu vực

• T ập huấn công tác bảo trì và bảo dưỡng cho A T M cho toàn hệ thống

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân

Cơ cấu và chủng loại sản phẩm thẻ tín dụng tại Việt Nam đang thiếu sự cân đối, với số lượng thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế còn hạn chế so với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa.

Mạng lưới các Đơn vị chấp nhận thẻ (Đ V C N T) hiện còn hạn chế, với tần suất giao dịch chi tiêu thấp Nhiều điểm chấp nhận thẻ gần như không có giao dịch nào, hoặc nếu có thì rất ít Hơn nữa, loại hình Đ V C N T cũng chưa đa dạng và chưa có chính sách khách hàng phù hợp cho từng nhóm đối tượng.

Trình độ công nghệ hiện tại vẫn gặp phải nhiều trục trặc, đôi khi gây khó khăn cho chủ thẻ và làm giảm lòng tin của họ đối với cả hệ thống và đơn vị cung cấp dịch vụ.

Quy trình giải quyết tra soát khiếu nại của khách hàng hiện chưa được chuẩn hóa, dẫn đến tình trạng chậm trễ trong việc xử lý Thêm vào đó, thái độ giao tiếp của nhân viên chưa thực sự linh hoạt và mềm dẻo, ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng.

Thị phần thẻ tín dụng của MB Nghệ An hiện đang cao, nhưng số lượng thẻ tín dụng và dịch vụ liên quan vẫn chưa được sử dụng nhiều Việc thanh toán chi tiêu bằng thẻ còn thấp, dẫn đến doanh số thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ cũng không cao Nhiều nguyên nhân đã dẫn đến tình trạng này, trong đó có một số nguyên nhân chủ yếu từ yếu tố chủ quan.

Công tác marketing cho sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng cần được chú trọng hơn Thẻ tín dụng là một sản phẩm ngân hàng yêu cầu các hoạt động hỗ trợ, tuyên truyền và quảng cáo hiệu quả Ngân hàng TMCP Quân Đội chưa mạnh dạn đầu tư chi phí cho marketing sản phẩm mới và chưa tổ chức các chiến dịch tuyên truyền mạnh mẽ, dẫn đến hình ảnh và tiện ích của thẻ tín dụng chưa trở nên quen thuộc với người dân.

C Á C C Ă N C Ứ X Á C Đ ỊN H PH Ư Ơ N G H Ư Ớ N G PH Á T T R IỂ N D ỊC H VỤ TH Ẻ TÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T M C P Q U Â N ĐỘ I - CHI

Triến vọng phát triển thị trường thẻ tín dụng của MB Nghệ An trong thời

Thành phố Vinh, trung tâm văn hóa và chính trị - hành chính của tỉnh Nghệ An, có tiềm năng lớn trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Với nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ, Vinh thu hút đầu tư trong và ngoài nước, cùng với lượng dân cư ngày càng tăng đến sinh sống và làm việc Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường thẻ tín dụng của MB Nghệ An Hơn nữa, Vinh còn có bề dày lịch sử phát triển và văn hóa, nằm gần những điểm du lịch nổi tiếng như Cửa Lò, góp phần tăng cường sức hấp dẫn cho dịch vụ tài chính tại đây.

B á c hằng năm thu hút nhiều khách du lịch nước ngoài Đây là yếu tố giúp cho hoạt đông thanh toán thẻ tín dụng quôc tể ngày càng được m ở rộng

Trên địa bàn Nghệ An, sự phát triển mạnh mẽ của các khu đô thị mới và trung tâm thương mại lớn đã thu hút dân cư và nâng cao mức sống của người dân Nhiều trung tâm thương mại và siêu thị lớn, cùng với các khu hành chính và khu công nghiệp như Bắc Vinh, Nam Cấm, đang hình thành, hứa hẹn tạo ra một thị trường thẻ tín dụng tiềm năng trong tương lai.

N gày 22 tháng 5 năm 2014, Đại hội đại biểu Đ ảng bộ lần thứ X III của

T hành phố Vinh đã đề ra chương trình trọng điểm số 04-C Tr/TU về ứng dụng và phát triển C N T T trong nhiều ngành kinh tế xã hội T ừ năm 2014 đến nay

Thành phố đã đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng để thúc đẩy sự phát triển của ngành công nghiệp công nghệ thông tin, bao gồm việc xây dựng Trung tâm giao dịch điện tử và phần mềm.

V inh, T rung tâm G iao dịch C N TT, T rung tâm Đ ào tạo C N T T giai đoạn I

K hu công nghệ phần m ềm H à N ội tại khu công nghệ cao Bắc Vinh.

Đ ỊN H H Ư Ớ N G K IN H D O A N H D ỊC H v ụ TH Ẻ TÍN D Ụ N G C Ủ A MB

Ngân hàng M B Nghệ An, với tiềm lực về vốn và công nghệ mạnh mẽ, đang hướng đến việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng một cách hiệu quả Định hướng của ngân hàng là kết hợp phát triển chiều rộng và chiều sâu trong hoạt động kinh doanh thẻ, nhằm nâng cao dịch vụ khách hàng cá nhân Trong thời gian tới, M B Nghệ An đã đặt ra những mục tiêu cụ thể để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, khẳng định vai trò nòng cốt trong chiến lược kinh doanh.

Mở rộng thị trường và phát triển mạng lưới là những mục tiêu quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Chúng tôi phấn đấu đạt được 20% thị phần thẻ tín dụng tại Nghệ An vào năm 2016.

Để nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập của hệ thống, mục tiêu đặt ra là doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng sẽ đạt từ 10-12% tổng thu dịch vụ và có xu hướng tăng trưởng theo thời gian.

M B đang nỗ lực xây dựng hình ảnh và nâng cao vị thế trên thị trường tài chính tiền tệ Ngân hàng phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng, với mục tiêu xếp hạng thứ nhất trong số các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng.

- G óp phần quảng bá thư ơ ng hiệu M B nói chung và thương hiệu thẻ

- T ăng cường công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro

- Đ ảm bảo hoạt động của trung tâm chuyến m ạch thanh toán thẻ tín dụng được thông suốt, an toàn.

Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ tín dụng là cần thiết để giải quyết những vướng mắc trong thực hiện và đáp ứng yêu cầu của khách hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tăng cường năng lực cạnh tranh, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

- N hanh chóng xây dựng m ột phòng thẻ riêng, tách ra từ bộ phận thẻ của p hòng H ỗ trợ.

Đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ thẻ là cần thiết để nâng cao trình độ và kỹ năng nghiệp vụ, từ đó tăng cường kinh nghiệm nhằm đáp ứng tốt hơn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.

♦♦♦Một số chí tiêu chủ yếu đến 2016

- v ề phát triển chủ thẻ: đạt 400-500 chủ thẻ.

- v ề sản' phẩm thẻ tín dụng: phát hành đầy đủ các sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ liên kết, thẻ quốc tế m ang thưcmg hiệu V isa,

M asterC ard, A m ex, JC B , D iner Club

- v ề kênh chấp nhận thanh toán thẻ: đa dạng hoá kênh chấp nhận thanh toán thẻ, ngoài kênh ATM /POS, phát triển thêm Internet, Phone, Mobile

- M ạng lưới ATM : đạt 30 m áy A T M với tần suất giao dịch mỗi m áy tối thiểu đạt 1.000 giao dịch/m áy/tháng.

- M ạng lưới PO S/ED C : 40 đơn vị chấp nhận thẻ (m erchants)

G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ T H Ẻ T ÍN D Ụ N G T Ạ I M B

N hóm giải pháp đầu tư cải tiến, phát triển công n g h ệ

Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán hiện đại, được hỗ trợ bởi công nghệ tiên tiến trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng khốc liệt Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự khác biệt giữa các ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ tín dụng, vốn dựa trên nền tảng công nghệ cao Sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng xuất phát từ nhu cầu thực tiễn và khả năng đáp ứng của công nghệ ngân hàng Việc phát triển sản phẩm thẻ tín dụng phụ thuộc vào hệ thống công nghệ thông tin, do đó lựa chọn phần mềm phù hợp là rất quan trọng, yêu cầu tính toàn cầu, dễ tích hợp và linh hoạt Ngân hàng cần xây dựng chiến lược công nghệ đồng bộ giữa phần cứng và phần mềm, đồng thời tham khảo kinh nghiệm từ các ngân hàng lớn và công ty thẻ ở các nước phát triển Để phát triển hệ thống thẻ tín dụng, cần có hệ thống dữ liệu tập trung, hệ thống quản lý thẻ và hệ thống chuyển mạch, cùng với các thiết bị như máy phát hành thẻ, ATM và POS, nhằm bảo vệ chống lại tội phạm giả mạo thẻ.

Ngoài việc đầu tư vào hệ thống ATM và phần mềm quản lý, ngân hàng cần chú trọng đến việc bảo trì thiết bị Việc khắc phục sự cố kịp thời tại máy ATM không chỉ nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng đối với khách hàng Hiện nay, khách hàng sử dụng dịch vụ ATM nhờ tính thuận tiện và công nghệ hiện đại, nhưng để duy trì sự tin tưởng và hiệu quả lâu dài, ngân hàng cần lưu ý nhiều yếu tố quan trọng ngay từ đầu Hệ thống ATM đôi khi gặp sự cố kỹ thuật, điều này cần được quan tâm, vì nếu xảy ra thường xuyên sẽ gây tâm lý thất vọng và ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.

Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra định kỳ máy ATM mỗi tháng hoặc ba tháng để báo cáo tình trạng kỹ thuật Việc này giúp Trung tâm Thẻ nắm bắt các lỗi kỹ thuật và có biện pháp khắc phục kịp thời, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, đặc biệt vào đầu tháng, cuối tháng, ngày lễ và thời điểm công ty trả lương cho nhân viên qua tài khoản.

Chi nhánh cũng cần tiếp tục nghiên cứu, đề xuất với T rung tâm thẻ và

Trung tâm đề án công nghệ nâng cao tiện ích và chất lượng phục vụ của các máy ATM nhằm thỏa mãn tối đa người tiêu dùng đối với sản phẩm hàng hóa dịch vụ, như quảng cáo trên màn hình ATM Hình thức này đã được nhiều nước trên thế giới áp dụng thành công, không chỉ tạo nguồn thu cho ngân hàng mà còn xây dựng hình ảnh ngân hàng hiện đại, uy tín với các đối tác lớn Đồng thời, việc nghiên cứu hoàn thiện thêm các chức năng thanh toán hóa đơn như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ điện thoại trả trước trên máy ATM và nhận tiền kiều hối qua thẻ tín dụng sẽ tăng tiện ích cho chủ thẻ Ngoài ra, điều chỉnh hạn mức thấu chi phù hợp cũng giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong từng thời kỳ.

3.3.3 N hóm giải pháp hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ tín dụng

Việc trang bị kiến thức cho tất cả các đối tượng tham gia vào quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng là điều cần thiết và nên được thực hiện thường xuyên.

Để đảm bảo việc sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả, cần phổ biến rộng rãi các quy định liên quan đến việc sử dụng và thanh toán thẻ cho chủ thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng nên cung cấp những lời khuyên hữu ích cho khách hàng khi mở tài khoản thẻ tín dụng, giúp họ hiểu rõ hơn về quyền lợi và trách nhiệm của mình.

- H ãy g iữ thẻ (tín dụng) của bạn cẩn thận, không để nó ngoài tầm nhìn của bạn khi thực hiện giao dịch.

- N ếu nhận thấy điều gì bất thường trên tài khoản hoặc bị mất, đánh rơi thẻ (tín d ụ n g ) , phải liên hệ ngay với ngân hàng.

- K hông bao giờ viêt ra số PIN và không cho người khác biết.

- K hi dùng thẻ (tín dụng) gửi tiền hay rút tiền thì không được để người khác nhìn thấy bạn bấm số PIN của bạn.

- K hông dùng mã sổ PIN là các số dễ đoán biết như ngày tháng năm sinh, số điện th o ạ i ; Khi có thẻ m ới thì phải huỷ ngay thẻ cũ.

- Sử dụng các dịch vụ khống chế số lần giao dịch và số lần rút tiền trên tài khoản thẻ trong m ột khoảng thời gian nào đó.

Việc trang bị kiến thức cho chủ thẻ tín dụng không chỉ giúp khách hàng tự bảo vệ túi tiền điện tử của mình mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và đơn vị cung cấp dịch vụ.

Tổ chức tập huấn và cập nhật kiến thức nghiệp vụ cùng các quy định của TCTQT cho đội ngũ cán bộ nghiệp vụ và ĐVCNT là cần thiết để đảm bảo thực hiện đúng các quy định hiện hành.

Cập nhật và lưu hành danh sách T24 định kỳ theo quy định của M B bằng thiết bị của mình là cần thiết Danh sách này bao gồm thông tin về thẻ tín dụng cấm lưu hành và thẻ hạn chế sử dụng Việc truyền tải nhanh chóng danh sách và thông tin này đến tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là rất quan trọng để kiểm tra thẻ khi chấp nhận thanh toán, đặc biệt là đối với các ĐVCNT chưa kết nối trực tuyến.

Để đảm bảo an toàn cho tài khoản của bạn, hãy chủ động đăng ký và cập nhật thông tin trên T24 về các thẻ tín dụng bị mất, thất lạc hoặc bị giả mạo Mặc dù chi phí cho việc này có thể không nhỏ, nhưng việc bảo vệ tài sản của bạn là vô cùng quan trọng.

Hệ thống M B, đặc biệt là M B N ghệ An, cần tăng cường hợp tác với các T C T Q T và cơ quan an ninh quốc tế để phòng chống tội phạm liên quan đến thẻ.

Theo khảo sát mới của Visa, gần 70% người sử dụng thẻ tín dụng trên toàn cầu đang lo ngại về việc mất hoặc lộ thông tin cá nhân và tài chính, vượt qua cả mối quan tâm về môi trường và nguy cơ khủng bố Do đó, việc chống gian lận thẻ tín dụng sẽ là ưu tiên hàng đầu của Visa trong thời gian tới.

Khi phát hiện dấu hiệu gian lận và giả mạo, cần ngay lập tức áp dụng biện pháp ngăn chặn và thông báo cho các cơ quan chức năng để phối hợp xử lý kịp thời.

M B N Nghệ An cần thiết lập hợp đồng làm việc với các cơ quan an ninh và chính quyền địa phương để thống nhất phương án giải quyết sự cố Đồng thời, cần phổ biến rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng về các hành vi phạm tội đã được phát hiện tại Việt Nam, nhằm cung cấp thông tin cảnh báo và ngăn ngừa tội phạm hiệu quả.

"r H ạn c h ế rủ i ro tín dụn g Đe kiểm soát rủi ro tín dụng, các cán bộ trực tiếp làm công tác phát hành thẻ (tín dụng) cần phải chú ý:

Khi xem xét việc phát hành thẻ tín dụng, đặc biệt là thẻ Platinum với hạn mức cao, cần cân nhắc và phân tích kỹ lưỡng các trường hợp cho vay tín chấp.

M Ộ T SÔ K IẾN N G H Ị

K iến nghị với C hính p h ủ

> Hoàn thiện môi truửng pháp lý

Thẻ tín dụng đang trở thành một hình thức kinh doanh mới tại Việt Nam, nhưng hiện vẫn còn nhiều quy định chưa rõ ràng Chính phủ cần nhanh chóng ban hành các văn bản pháp lý cụ thể để tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc, đảm bảo sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng, đồng thời khuyến khích các ngân hàng thương mại phát huy tính chủ động và sáng tạo trong lĩnh vực này.

Chính phủ cần sớm ban hành các quy định pháp lý cho hoạt động thương mại điện tử liên quan đến dịch vụ thẻ tín dụng, nhằm đảm bảo tính hợp lý, thống nhất và tránh sự chồng chéo, lãng phí trong đầu tư công nghệ thông tin.

Để phát triển lĩnh vực thẻ tín dụng, cần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng và áp dụng công nghệ tiên tiến Nhà nước nên khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Đồng thời, việc giảm thuế nhập khẩu máy móc thiết bị cho công nghệ thẻ ngân hàng tại Việt Nam cũng cần được xem xét để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động nhập khẩu này.

Đầu tư phát triển nguồn nhân lực là chiến lược quốc gia, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ tín dụng ngân hàng, nơi cần đội ngũ lao động có đạo đức và chuyên môn cao Để đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, nhà nước cần có chiến lược dài hạn, khuyến khích các trường đại học mở rộng đào tạo chuyên ngành ngân hàng với các môn học mới liên quan đến thẻ tín dụng và công nghệ thẻ tín dụng.

> G iữ vữ n g sụ- phát triển kinh tế xã hội bền vữ ng

Nhà nước cần tiếp tục thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa để phát triển kinh tế và ổn định chính trị, từ đó nâng cao đời sống người dân Sự cải thiện này sẽ tạo điều kiện cho người dân tiếp cận dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng, là yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, không chỉ riêng MB.

Toàn bộ nội dung chương 3 tập trung vào việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại MB Nghệ An một cách hiệu quả Chương này đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, góp phần giúp MB Nghệ An đạt được các định hướng đã đề ra Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, dịch vụ thẻ tín dụng trở nên thiết yếu đối với hoạt động của mỗi ngân hàng.

M B N Nghệ An cần nhạy bén trong việc nắm bắt xu hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trên thị trường Để thành công, cần có sự đầu tư hợp lý nhằm xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tín dụng hiệu quả.

Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đặc biệt là MB Nghệ An, đã triển khai dịch vụ thẻ tín dụng, mang lại nhiều tiện ích cho người dùng và phù hợp với đa dạng đối tượng Dịch vụ này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh tế và đầu tư mà còn góp phần phát triển văn minh xã hội Đối với ngân hàng, cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng giúp tăng lợi nhuận, tạo nguồn vốn rẻ và nâng cao lợi thế cạnh tranh Đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Nghệ An” được nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp tổng thể để phát triển dịch vụ này, khẳng định tính đúng đắn của những nhận định đã nêu, và tổng kết lý luận, phân tích thực trạng, nguyên nhân, hạn chế cùng các giải pháp.

Q ua nghiên cứu, đề tài rút ra được các kết luận sau:

Hệ thống thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại MB Nghệ An Bài viết này sẽ phân tích và làm rõ các vấn đề cơ bản liên quan đến thẻ tín dụng, từ chức năng, lợi ích đến ảnh hưởng của nó đối với sự phát triển của ngân hàng.

> Đi sâu nghiên cứu về nội dung phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại N gân hàng T M C P Q uân Đội — Chi nhánh N ghệ An.

> V ận dụng cơ sở lí thuyết ở chương 1 đế phân tích, đánh giá, tổng họp thực trạng hoạt động phát triển thẻ tín dụng tại MB N ghệ An.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và gia tăng giá trị cạnh tranh cho MBN Nghệ An, cần đưa ra các quan điểm, chiến lược và biện pháp phát triển thẻ tín dụng hiệu quả.

Thị trư ờng thẻ tín dụng của các N H TM V iệt N am nói chung và của MB

Nghệ An sở hữu tiềm năng to lớn trong lĩnh vực thẻ tín dụng, với sự quan tâm từ Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý liên quan Sự nỗ lực và năng động của Hội thẻ Việt Nam hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động thẻ tín dụng phát triển mạnh mẽ trong tương lai Điều này không chỉ tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế mà còn nâng cao hiệu quả và tiện ích cho đời sống xã hội Hơn nữa, sự phát triển này sẽ đóng góp quan trọng vào việc giúp các ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập quốc tế thành công.