Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh tây nam hà nội,

CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Trong nền kinh tế hàng hóa, luôn tồn tại một nhóm người có vốn dư tạm thời và nhu cầu đầu tư, cho vay, trong khi đó lại có những người thiếu vốn cần vay Điều này tạo ra mối quan hệ kinh tế, trong đó vốn được chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả và nhận lãi suất từ việc sử dụng vốn vay Tiền là phương tiện thanh toán chủ yếu trong mọi mối quan hệ kinh tế; khi nền kinh tế hàng hóa phát triển, tốc độ quay vòng của đồng tiền gia tăng Mỗi chủ thể kinh tế không thể tự đáp ứng nhu cầu vốn mà phải dựa vào các tổ chức tín dụng thông qua quan hệ tín dụng Do đó, cơ sở hình thành và phát triển của quan hệ tín dụng chính là sự tin tưởng và nhu cầu về vốn trong nền kinh tế hàng hóa.

Quan hệ tín dụng đã hình thành và phát triển từ rất lâu Thuật ngữ "tín dụng" bắt nguồn từ từ Latin "creditium", mang ý nghĩa là sự tin tưởng và tín nhiệm.

Theo K Mác, tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định sẽ thu hồi một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Điều này cho thấy tín dụng không chỉ là quan hệ mua bán mà còn phụ thuộc vào sự tin tưởng lẫn nhau Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động rất phong phú và đa dạng, tùy theo tiêu thức.

Tín dụng được chia thành nhiều loại khác nhau, tùy thuộc vào chủ thể trong quan hệ tín dụng Các loại tín dụng chính bao gồm tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại và tín dụng nhà nước Trong số đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng nhất, được sử dụng phổ biến và cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế.

T ại tra n g '94 giáo trìn h “T ín d ụng N g ân h à n g ” củ a G S.T S N g u y ễn V ăn

Theo định nghĩa của Ngân hàng Nhà nước năm 2013, hình thức cấp tín dụng ngân hàng bao gồm việc thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân với ngân hàng để sử dụng một tài khoản tiền hoặc cam kết sử dụng tài khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả Các hình thức này bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế

1.1.2.1 Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong nền kỉnh tế

Trong nền kinh tế thường xuyên, một số doanh nghiệp có vốn tạm thời nằm ngoài quá trình tái sản xuất, bao gồm tiền khấu hao tài sản cố định, tiền lương chưa đến hạn trả, và khoản tích lũy để tái sản xuất mở rộng Các khoản tiền này thường được doanh nghiệp tìm cách đầu tư để kiếm lời Ngoài ra, dân cư cũng có khoản tiền chưa sử dụng và muốn đầu tư để sinh lợi, tạo thành nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế Tuy nhiên, một số doanh nghiệp và cá nhân lại thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh hoặc cải thiện sinh hoạt, trong khi ngân sách Nhà nước đang thâm hụt và cần vốn để bù đắp sự thâm hụt này, đảm bảo cân đối thu chi cho nền kinh tế.

Trong xã hội, luôn tồn tại những người thừa vốn cần đầu tư và những người thiếu vốn muốn vay Tuy nhiên, việc gặp gỡ trực tiếp giữa hai bên gặp nhiều khó khăn, chi phí cao, không kịp thời, rủi ro lớn và thiếu tính chuyên nghiệp Hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại đã đáp ứng nhu cầu của cả người có vốn và người cần vốn, thực hiện vai trò trung gian huy động tiền gửi từ các thành phần kinh tế và cho vay lại Nói cách khác, tín dụng ngân hàng đóng vai trò là cầu nối giữa những người có vốn và những người cần vốn.

1.1.2.2 Tín dụng ngân hàng là công cụ mạnh mẽ để thúc đẩy quá trình tập trung và điều hoà vốn trong nền kinh tế

Hoạt động "đi vay để cho vay" của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển giao vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Qua đó, tín dụng không chỉ thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân, mà còn tạo điều kiện cho việc cho vay đầu tư phát triển kinh tế.

Hoạt động tín dụng ngày càng đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu lợi ích và tiền đột xuất của người gửi tiền Các ngân hàng thương mại đã thu hút hầu hết các nguồn tiền nhàn rỗi từ dân chúng, từ đó đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng tăng của nền kinh tế Hoạt động này giúp thông dòng vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu thông qua việc thực hiện cho vay và vay mượn Nhờ đó, tín dụng góp phần cung ứng và điều hòa vốn trong từng doanh nghiệp và toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất diễn ra một cách trôi chảy.

Để đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cố định và vốn lưu động, việc bổ sung tăng cường củng cố tài sản cố định là rất quan trọng Điều này giúp quá trình sản xuất diễn ra liên tục, thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ chu chuyển vốn trong xã hội Nhờ đó, nó góp phần vào quá trình tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững.

V ì v ậy có thể nói tín dụng ng ân h àn g là công cụ m ạnh m ẽ thúc đẩy q uá trìn h tập tru n g v à đ iều h o à v ố n tro n g n ền kinh tế.

1.1.2.3 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy, củng cố chế độ hạch toán kế toán Đ ặc trư ng cơ b ản củ a tín dụng là sự v ận đ ộng trên cơ sở có ho àn trả và có lợi tứ c (gốc+ lãi) N g ân h àn g h u y đ ộ n g các n g u ồ n vốn tạm thờ i n h àn rỗi củ a m ọi th àn h p hần kinh tế v à cho v ay khi họ tạm thờ i th iếu vốn C ác doanh n ghiệp v ay v ố n n gân h àn g n g o ài việc đư ợ c cung ứ n g vốn m ột cách kịp thờ i đ ầy đủ còn được n g ân h àn g hỗ trợ trong q u á trìn h sử dụng vốn thông qua n h ũ n g ý k iến tư vấn khi lập p h ư ơ n g án sản x u ất kinh doanh hoặc chọn đối tác k ý kết hơ p đ ồ n g M ặt khác, tro n g khi sử dụng v ố n vay, kh ách hàng có quan hệ ràng b u ộ c vớ i ng ân h àn g bở i trách n h iệm h o àn trả đ ầy đủ cả gốc v à lãi tro n g m ộ t thờ i g ian n h ất định V ì v ậy đòi hỏi các doanh nghiệp phải cân nhắc làm th ế nào đ ể sử d ụng v ố n có h iệu q uả nhất, giảm th iểu chi phí, tăng vòng q uay củ a v ố n đảm bảo kinh d o an h có h iệu q u ả cho doanh nghiệp, đ ồng thời tăng h iệu q uả củ a h o ạt đ ộ n g tín dụng ng ân hàn g M u ố n v ậy các doanh nghiệp p h ải tự v ư ơ n lên th ô n g q ua các h o ạt động của m ình m à m ột trong các hoạt đ ộ n g k h á quan trọng là việc hạch to án kế toán n h ằm g iám sát m ọi hoạt động tài chính tiền tệ của d oanh ng h iệp , n âng cao h iệu quả sử dụng vốn N h ư v ậy th ô n g qu a h o ạt động tín d ụng m à cụ thể là cho vay, n g ân h àn g có the kiếm soát hoạt đ ộng kinh d oanh củ a các doanh nghiệp làm cho ngư ờ i vay càng có ý thứ c h ơ n tro n g cơ chế q uản lý tài chính, quản lý đ ồng vốn, qua đó tăng cường củng cố chế độ hạch toán kế to án th êm v ữ n g chắc.

1.1.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoă, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông và kiểm soát lạm phát

Hoạt động tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng tiền trong lưu thông, với việc cho vay làm tăng khối lượng tiền và thu nợ làm giảm Ngân hàng sử dụng lãi suất và hạn mức tín dụng để điều chỉnh khối lượng tiền vay, từ đó kiểm soát lạm phát và điều tiết nền kinh tế Việc kiểm soát tín dụng ngân hàng giúp duy trì khối lượng tiền cần thiết cho nhu cầu trao đổi và lưu thông hàng hóa, góp phần ổn định giá cả Đưa tiền vào lưu thông qua tín dụng ngân hàng là phương thức hiệu quả nhất, vì khối lượng tiền này được đảm bảo bằng giá trị hàng hóa, giúp ngăn chặn lạm phát.

Ngân hàng Trung ương đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và giám sát các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác, nhằm đảm bảo nền kinh tế hoạt động an toàn và hiệu quả Qua hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Trung ương có thể đánh giá phạm vi và hiệu quả đầu tư vào các ngành kinh tế, từ đó xây dựng chính sách tiền tệ hợp lý Khi nền kinh tế có dấu hiệu tăng trưởng và hiệu quả đầu tư cao, Ngân hàng Trung ương sẽ thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng, bơm thêm tiền vào lưu thông.

Nếu nền kinh tế gặp suy thoái, Ngân hàng Trung ương sẽ áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, giảm bớt lượng tiền trong lưu thông Điều này được thực hiện thông qua các công cụ như hạn mức tín dụng và lãi suất tín dụng của ngân hàng.

Trung ương có khả năng kiểm soát và điều tiết lưu thông tiền tệ, đảm bảo khối lượng tiền cần thiết cho lưu thông nhằm ổn định giá trị đồng tiền, từ đó tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển.

1.1.2.5 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển kinh tế với các nước

Để phát triển nền kinh tế, một quốc gia không chỉ dựa vào tiềm năng nội tại mà còn cần mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế và tham gia vào nền kinh tế toàn cầu Không có quốc gia nào có thể tự cung tự cấp mọi tiềm năng cần thiết cho sự phát triển, mà mỗi nước đều có lợi thế so sánh riêng Điều này dẫn đến việc hình thành các mối quan hệ vay mượn, chủ yếu là về vốn đầu tư Do đó, tín dụng ngân hàng trở thành một trong những công cụ quan trọng kết nối kinh tế giữa các quốc gia.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quan hệ thanh toán quốc tế, bao gồm các hình thức như ủy thác đầu tư, mở và thanh toán thư tín dụng, bảo lãnh hàng hóa xuất nhập khẩu, và chuyển tiền nhanh Những hoạt động này không chỉ hỗ trợ xuất nhập khẩu hàng hóa mà còn tài trợ cho sản xuất, đầu tư chiều sâu, đổi mới công nghệ và ứng dụng khoa học kỹ thuật, qua đó thúc đẩy sản xuất trong nước Việc này góp phần tăng trưởng kinh tế và mở rộng giao lưu với các nước khác trên thế giới Đồng thời, tín dụng ngân hàng cũng kết nối với các nguồn tài trợ như ODA, ESAF từ các nước và tổ chức tín dụng quốc tế, nhằm hỗ trợ nền kinh tế, mang lại những kết quả tích cực về kinh tế xã hội và củng cố mối quan hệ tốt đẹp giữa nước ta và các quốc gia khác.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn, từ đó thúc đẩy tái sản xuất và tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững Qua tín dụng ngân hàng, khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông được kiểm soát, đáp ứng quy luật lưu thông tiền tệ Đồng thời, tín dụng ngân hàng cũng khuyến khích các doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, giúp họ khai thác hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh.

NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG

Khái niệm rủi ro tín dụng

Theo cuốn sách "Quản trị ngân hàng thương mại" của Peter Rose, rủi ro trong ngân hàng được định nghĩa là mức độ không chắc chắn liên quan đến một số sự kiện nhất định Trong đó, rủi ro tín dụng là rủi ro phát sinh khi một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng vay vốn không có khả năng trả nợ.

Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, rủi ro tín dụng được xem là loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ra và có thể gây ra hậu quả nặng nề, thậm chí dẫn đến tình trạng phá sản.

Ngày nay, nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh và cải tiến trang thiết bị kỹ thuật ngày càng tăng cao Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng thương mại cần mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc rủi ro tín dụng sẽ gia tăng.

Rủi ro tín dụng là một trong những loại rủi ro phức tạp nhất, việc quản lý và phòng ngừa nó gặp nhiều khó khăn Rủi ro này có thể xảy ra ở bất kỳ đâu và vào bất kỳ thời điểm nào, đòi hỏi các tổ chức tài chính phải có các biện pháp phòng ngừa hiệu quả để giảm thiểu tác động tiêu cực.

Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng

1.2.2.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng

T hự c tế kinh d o anh của N g ân hàn g tro n g thời gian q ua cho thấy rủ i ro tín d ụng x ảy ra là do n h ữ n g n g u y ên nhân sau:

- N gay hàng đư a ra chính sách tín dụng không phù họp với nền kinh tế và

11 thể lệ cho v ay còn sơ h ở để khách hàng lợi dụng chiếm đoạt vốn của N gân hàng.

Cán bộ ngân hàng cần tuân thủ quy trình cho vay nghiêm ngặt để đảm bảo an toàn tài chính Việc đánh giá khách hàng phải chính xác và đầy đủ trước khi quyết định cho vay Tránh tình trạng cho vay khống, thiếu tài sản đảm bảo, hoặc cho vay vượt tỷ lệ an toàn quy định.

N g ân h àn g k h ô n g kiểm tra, g iám sát chặt chẽ về tìn h h ìn h sử dụng vốn vay của kh ách hàng •

Đánh giá hiệu quả của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định các dự án và hồ sơ vay vẫn còn hạn chế, dẫn đến tình trạng cho vay các dự án thiếu tính khả thi.

Cán bộ ngân hàng hiện đang thiếu tính trách nhiệm và vi phạm đạo đức kinh doanh, thể hiện qua việc thông đồng với khách hàng để lập hồ sơ giả nhằm vay vốn, xâm tiêu khi giải ngân hay thu nợ, và đôi khi còn nể nang trong quan hệ với khách hàng.

- N g ân hàn g đôi k h i q uá chú trọng về lợi nhuận, đặt nh ữ n g k h oản vay có lợ i n h u ân cao h ơ n nh ữ n g k h o ản v ay lành m ạnh.

- D o áp lực cạnh tranh với các N g ân hàng khác.

- D o tìn h trạng th am nhũng, tiêu cực diễn ra trong nội bộ N g ân hàng

1.2.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng

- N g ư ờ i v ay v ố n sử dụng v ố n v ay sai m ục đích, sử dụng vào các hoạt đ ộ n g có rủi ro cao dẫn đến th u a lồ k h ô n g trả đư ợ c n ợ cho N g ân hàng.

- D o trìn h độ kinh doanh y ếu kếm , k h ả n ăng tổ chức đ iều h àn h sản xuất kinh doanh của lãnh đạo còn hạn chế.

- D o an h nghiệp v ay n gắn h ạn để đ ầu tư vào tài sản lư u đ ộng v à cố định.

Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thiếu sự linh hoạt và không cải tiến quy trình công nghệ, không trang bị máy móc hiện đại và không thay đổi mẫu mã, nghiên cứu nâng cao chất lượng sản phẩm sẽ dẫn đến sản phẩm thiếu tính cạnh tranh Điều này khiến hàng hóa bị ứ đọng trên thị trường, làm cho doanh nghiệp không có khả năng thu hồi vốn để trả nợ cho ngân hàng.

- D o b ản th ân d o an h n g h iệp có c h ủ ý lừ a gạt, ch iếm d ụ n g v ố n củ a

N g ân h àn g , d ù n g m ộ t loại tài sản th ế ch ấp đi v a y n h iều n ơ i, k h ô n g đủ n ăn g lực p h á p 'n h â n

Sự thay đổi bất thường của các chính sách, thiên tai bão lũ và nền kinh tế không ổn định đã khiến cả ngân hàng và khách hàng không thể ứng phó kịp thời.

- D o m ôi trư ờ n g pháp lý lỏng lẻo, th iếu đ ồ n g bộ, còn n hiều sơ h ở dẫn tớ i k h ô n g k iểm soát đư ợ c các hiện tư ợ n g lừ a đảo tro n g việc sử dụng v ố n của k h ách hàng.

- D o sự b iến đ ộ n g về chính trị - x ã hội tro n g v à n goài nư ớ c gây khó k h ăn cho d oanh n g hiệp dẫn tớ i rủi ro cho N g ân hàng.

- N g ân h àn g k h ô n g theo kịp đ à p h át triển củ a x ã hội, nhất là sự bất cập tro n g trìn h độ ch u y ên m ôn cũng n h ư công n g h ệ N g ân hàng.

- D o sự b iến đ ộ n g của kinh tế n h ư suy thoái k in h tế, b iến đ ộng tỷ giá, lạm p h át gia tăng ảnh h ư ở n g tới doanh nghiệp cũng n h ư N g ân hàng.

- Sự b ất b ìn h đẳn g tro n g đối sử của N h à nư ớ c dành cho các N H T M k h ác nhau.

- C h ín h sách N h à nư ớ c ch ậm thay đổi hoặc chư a p h ù h ọ p vớ i tìn h hình p h át triển đất nước.

TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

Khái niệm về tín dụng khách hàng cá nhân

Dựa trên định nghĩa về “Tín dụng ngân hàng” và phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Do đó, tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình.

Trong thời gian tối đa 13 tháng, người vay cần hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc hỗ trợ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể.

Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông nguồn vốn trong xã hội, giúp chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ khu vực có hiệu quả thấp đến khu vực có hiệu quả cao Điều này đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh cũng như tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.

Tín dụng cá nhân đã phát triển mạnh mẽ trên thế giới và đang trở thành một khái niệm mới mẻ tại thị trường Việt Nam Với quy mô thị trường lớn và dân số khoảng 90 triệu người, trong đó đa số là người trẻ có thu nhập ngày càng cao và nhu cầu chi tiêu đa dạng, tín dụng cá nhân nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng Xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đang gia tăng, đặc biệt ở các thành phố lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng Điều này mang lại sự an tâm cho khách hàng và là cơ sở vững chắc để các ngân hàng tự tin mở rộng mảng kinh doanh tín dụng cá nhân.

Đặc điểm của tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là một hình thức tín dụng đặc biệt, khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Bài viết này sẽ trình bày một số đặc điểm cơ bản của tín dụng cá nhân, nhằm giúp người đọc hiểu rõ hơn về loại hình tín dụng này.

1.3.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn

Khách hàng cá nhân thường vay tiền với hai mục đích chính: Thứ nhất, cá nhân hoặc hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh, mặc dù hoạt động kinh doanh của họ thường không có quy mô lớn do năng lực hạn chế Thứ hai, cá nhân vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, như mua nhà đất, sắm sửa vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, hoặc du học Số tiền vay cho hai mục đích này bị giới hạn bởi các điều kiện từ ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân lại rất lớn do hai nguyên nhân chính.

Số lượng khách hàng cá nhân trong lĩnh vực cho vay ngày càng đông đảo, bao gồm cả những người có thu nhập cao và những người có thu nhập trung bình, thấp Điều này cho thấy sự phát triển đa dạng của thị trường tài chính, phục vụ nhu cầu vay vốn của mọi tầng lớp trong xã hội.

Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân ngày càng tăng cao, đặc biệt khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao Người dân hiện nay có xu hướng vay ngân hàng nhiều hơn để cải thiện và nâng cao mức sống của mình.

1.3.2.2 Tín dụng cả nhân thường dẫn đến các rủi ro a)Rủi ro do thông tin bất cân xứng

Thông tin về bản thân khách hàng là yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Đối với khách hàng tổ chức, việc nắm bắt thông tin dễ dàng hơn nhờ vào nhiều nguồn công khai như báo cáo tài chính và thông tin xếp hạng tín dụng Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân và nguồn trả nợ thường gặp khó khăn do thiếu thông tin rõ ràng, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn định hiện tại, do đó, nếu gặp vấn đề về sức khỏe, mất việc làm hoặc sự cố bất ngờ, khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng.

Do đặc điểm của tín dụng cá nhân có quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng và nâng cao kết quả công việc, đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của các ngân hàng.

Trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, một số cán bộ có thể chủ quan hoặc lợi dụng sự lỏng lẻo trong quản lý để lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của khách hàng Điều này đặc biệt nguy hiểm trong cho vay tín chấp, khi ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín của khách hàng mà không có biện pháp đảm bảo bằng tài sản Rủi ro này có thể gây ra tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng và ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng.

Trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng nhưng không có ý chí trả nợ, việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú và công việc của khách hàng sẽ trở nên khó khăn Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý khoản vay và thu hồi nợ.

Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân

Tín dụng cá nhân tại các nước phát triển đã có sự hình thành và phát triển mạnh mẽ, bao gồm cả chiều rộng và chiều sâu Có hai loại chính là cho vay có bảo đảm (Secured Loan) và cho vay không có bảo đảm (Unsecured Loan) Dựa trên hai loại hình cho vay này, có nhiều gói sản phẩm chuyên biệt như: cho vay ngắn hạn (Short Term Personal Loans), cho vay theo ngày (Fast Cash Advance Loan), cho vay đối tượng quân nhân (A Military Pay Day Loan), cho vay cho cá nhân không có hoặc có ít lịch sử giao dịch (No Credit Person Loans), cho vay cho người theo đạo Tin Lành (Christian Lending Personal Loans), và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm (Secured Loans).

Các gói sản phẩm tín dụng cá nhân, như cho vay cá nhân và thẻ tín dụng, được thiết kế đặc biệt để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Tín dụng cá nhân tại Việt Nam chỉ mới phát triển gần đây, đặc biệt từ những năm 90 khi hệ thống ngân hàng thương mại mở rộng Trước đây, hoạt động của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam bị hạn chế do lo ngại về thị phần và chính sách tiền tệ Tuy nhiên, sau khi gia nhập WTO, ngân hàng nước ngoài đã có cơ hội hoạt động bình đẳng với ngân hàng trong nước Hiện nay, thị trường ngân hàng bán lẻ đang cạnh tranh gay gắt, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng cá nhân, tập trung vào ba nhóm chính: cho vay cá nhân, bảo lãnh cá nhân và phát hành thẻ tín dụng.

Tại Việt Nam, thị trường sản phẩm vay cá nhân đang trong giai đoạn phát triển, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

- C ho v ay b ất đ ộng sản: p h ụ c v ụ n h u cầu m ua n h à / đ ất / n h à dự án (thế chấp b ằng tài sản h ìn h thành tro n g tư ơ ng lai), x ây dự ng, sửa chữ a nhà.

- C h o v ay bổ sung v ốn cho hộ k in h d o anh cá thê.

- C ho v ay m ua ô tô thế chấp b ằn g tài sản h ìn h thành tro n g tư ơ ng lai.

- C ho v ay tín chấp (không có tài sản đ ảm bảo): cho v ay tiêu dùng, thấu chi tài k h o ản cá nhân.

- C ho v ay kinh d o an h ch ứ n g khoán.

- C ho v ay du học: thanh toán h ọc phí v à sinh h o ạt p h í của du học sinh.

- C ho v ay cầm cố g iấy tờ có giá.

- P h át hàn h - th an h to án thẻ tín dụng T hẻ tín d ụng là m ột sản phẩm kết

TRUNG TÂM Th o n g t i n - THƯ VIỀN

Thẻ tín dụng là một hình thức tín dụng độc đáo, khác với các khoản vay truyền thống, vì ngân hàng không cấp tiền mặt trực tiếp cho khách hàng mà chỉ cung cấp quyền sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định Khách hàng có thể chi tiêu trước và trả tiền sau thông qua việc sử dụng thẻ, với hạn mức do ngân hàng quy định Việc khách hàng có thực sự vay tiền hay không phụ thuộc vào cách họ sử dụng thẻ tín dụng trong quá trình chi tiêu.

Phương thức thanh toán hiện đại thông qua máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc các trang web bán hàng trực tuyến như vé máy bay, điện thoại, và trò chơi điện tử giúp khách hàng dễ dàng thanh toán cho các giao dịch Việc sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý không chỉ giúp quản lý tài chính hiệu quả với thời gian không lãi suất từ 30 - 45 ngày, mà còn mang lại sự tiện lợi trong mua sắm và du lịch mà không cần phải ứng tiền cá nhân trước Các thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng toàn cầu như Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, Discover, Chase, và Capital One đang ngày càng được ưa chuộng.

CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 17 1 Khái niệm và tính tất yếu nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân

1.4.2.1 Các chỉ tiêu định lượng

Dứ nợ tín dụng cá nhân

Chỉ tiêu dư nợ tín dụng cá nhân phản ánh quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng Dư nợ tín dụng cá nhân cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này Để đo lường và đánh giá, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân được tính bằng công thức: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân = (Dư nợ tín dụng cá nhân năm (t + 1) / Dư nợ tín dụng cá nhân năm t) * 100%.

Sự phát triển thị phần

Thị phần là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng đóng vai trò then chốt, vì họ không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn quyết định sự thành công của doanh nghiệp Số lượng khách hàng mà một ngân hàng thu hút phản ánh mức độ thành công của ngân hàng đó trong việc đáp ứng nhu cầu của thị trường Thị phần tín dụng cá nhân của ngân hàng được xác định dựa trên những yếu tố này.

Thị phần tín dụng cá nhân = Dư nợ tín dụng cá nhân của một ngân hàng / Tổng dư nợ tín dụng cá nhân của toàn hệ thống ngân hàng.

Phát triển tín dụng cá nhân cần phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được phản ánh qua mức độ an toàn vốn, đặc biệt là chỉ số tỷ lệ nợ xấu, giúp đánh giá khả năng thu hồi nợ hiệu quả.

Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân = (Nợ xấu tín dụng cá nhân / Dư nợ tín dụng cá nhân) * 100%.

Nợ xấu tại Việt Nam được phân loại theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, bao gồm các nhóm nợ từ 1 đến 5 Nhóm 1 là nợ đủ tiêu chuẩn, có khả năng thu hồi đầy đủ; Nhóm 2 là nợ cần chú ý, có khả năng thu hồi nhưng có dấu hiệu suy giảm; Nhóm 3 là nợ dưới tiêu chuẩn, không thể thu hồi đầy đủ; Nhóm 4 là nợ nghi ngờ, có khả năng tổn thất cao; và Nhóm 5 là nợ có khả năng mất vốn, không thể thu hồi Tỷ lệ nợ xấu thấp là điều kiện tốt cho ngân hàng, với mức dưới 3% được coi là an toàn, trong khi tỷ lệ an toàn cho phép theo quy định là 5%.

Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn Doanh số thu nợ trong năm tín dụng Dư nợ bình quân trong năm

Chỉ tiêu vòng quay vốn phản ánh tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng, cho biết số lần một đồng vốn được cho vay trong năm Vòng quay càng lớn cho thấy ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả và nhanh chóng Tuy nhiên, mức độ đánh giá còn phụ thuộc vào đối tượng khách hàng, chẳng hạn như cá nhân hay hộ kinh doanh, với yêu cầu vòng quay tín dụng có thể đạt từ 5-7 lần/năm cho vay kinh doanh, trong khi các hộ sản xuất chỉ cần 1-2 lần/năm Ngoài ra, vòng quay vốn tín dụng còn bị ảnh hưởng bởi tính thời vụ, chu kỳ sản xuất và thời gian của dự án.

Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng

Việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng là cần thiết do các khoản vay có thể giảm giá trị Đây là biện pháp ngân hàng ghi nhận tổn thất từ các khoản cho vay đã cấp cho khách hàng Quá trình này dựa vào phân tích thông tin và có thể được điều chỉnh theo diễn biến thực tế Mặc dù có sự đồng nhất nhất định trong phân loại và lập dự phòng rủi ro tín dụng giữa các quốc gia, việc này vẫn gặp khó khăn do thiếu quy định và tiêu chuẩn quốc tế thống nhất Tại Việt Nam, có hai loại dự phòng: dự phòng chung và dự phòng cụ thể Dự phòng chung áp dụng cho các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4, với tỷ lệ 0.75% tổng giá trị các khoản nợ Trong khi đó, dự phòng cụ thể được tính dựa trên phân loại nợ, với tỷ lệ trích lập cho 5 nhóm nợ lần lượt là 0%, 5%, 20%, 50% và 100%.

R: Số tiền dự phòng cụ thể phải trích.

C: Giá trị tài sản bảo đảm.

25 r: Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thế.

Số tiền dự phòng cụ thể không chỉ phụ thuộc vào giá trị khoản nợ và tỷ lệ trích lập phòng, mà còn bị ảnh hưởng bởi giá trị tài sản đảm bảo Do đó, các tổ chức tín dụng cần thực hiện định giá chính xác tài sản đảm bảo tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm, cũng như khi ký hợp đồng bảo đảm bổ sung trong trường hợp cầm cố hoặc thế chấp tài sản hình thành trong tương lai.

Thu nhập từ tín dụng cá nhăn

Hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân được đo lường qua thu nhập từ tín dụng cá nhân, phản ánh tỷ trọng thu lãi từ tín dụng cá nhân so với tổng thu lãi của ngân hàng Thu nhập tín dụng cá nhân được xác định bằng chênh lệch giữa thu lãi đầu ra và chi phí đầu vào cùng các chi phí liên quan Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân trong bối cảnh tổng thể hoạt động kinh doanh, từ đó xác định định hướng phát triển và đặt ra các mục tiêu ngắn hạn cũng như kế hoạch dài hạn cho tín dụng cá nhân.

1.4.2.1 Các chỉ tiêu định tính

Hệ thống kênh phân phối

Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng là yếu tố quan trọng, thể hiện sự phát triển của ngân hàng bán lẻ và đặc biệt là hoạt động tín dụng cá nhân.

Kênh phân phối truyền thống của ngân hàng được thể hiện qua số lượng chi nhánh và phòng giao dịch, cũng như sự phân bố của chúng theo địa lý Khách hàng cá nhân thường có số lượng lớn nhưng phân tán, và ngày càng không muốn tốn thời gian và công sức để đến ngân hàng Trong khi đó, các ngân hàng đối thủ lại có nhiều điểm giao dịch thuận tiện Do đó, ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng lớn sẽ dễ dàng tiếp cận và phục vụ khách hàng ở nhiều khu vực khác nhau.

Kênh phân phối hiện đại sử dụng công nghệ mới và thiết bị hỗ trợ như máy vi tính và điện thoại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng ngay tại nhà hoặc văn phòng Với các chương trình cho vay trực tuyến, công nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực trong việc phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp.

Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân

Mức độ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng và sự tập trung vào phát triển tín dụng cá nhân Việc đa dạng hóa cần cân nhắc đến nguồn lực hiện có, tránh tình trạng dàn trải gây mất hiệu quả kinh doanh Cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân không đồng đều cho thấy ngân hàng tập trung vào những sản phẩm có dư nợ cao, trong khi cơ cấu đồng đều thể hiện sự phong phú về sản phẩm Ngân hàng cần điều chỉnh chiến lược sản phẩm theo từng giai đoạn phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Sự phát triển sản phẩm tín dụng tiện ích không chỉ phục vụ nhu cầu thiết yếu mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn hợp pháp, từ đó khai thác tiềm năng khách hàng và mở rộng thị phần.

Các ngân hàng đa năng đang chủ động cạnh tranh bằng cách cung cấp dịch vụ bán chéo các sản phẩm hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng và dịch vụ nhà đất Điều này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận mà còn giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh, thông qua việc hỗ trợ khách hàng trong các thủ tục pháp lý như sang tên đăng bộ và bảo lãnh thực hiện hợp đồng.

Tính minh bạch và ổn định trong chính sách tín dụng của tỉnh được đánh giá thông qua việc so sánh với các ngân hàng khác Điều này bao gồm các yếu tố như lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng.

Chính sách lãi suất cho vay bao gồm phương thức tính lãi (trên dư nợ giảm dần hoặc dư nợ ban đầu), biên độ và kỳ hạn thay đổi lãi suất Lãi suất huy động và cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí và thu nhập của ngân hàng thương mại.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân

1.4.3.1 Các nhân tố bên ngoài

Nền kinh tế ổn định là yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy hoạt động tín dụng cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình Khi không bị ảnh hưởng bởi lạm phát hay khủng hoảng, khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay của người dân sẽ không biến động lớn Do đó, chất lượng tín dụng chủ yếu phụ thuộc vào khả năng quản lý chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại.

Chu kỳ phát triển kinh tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng cá nhân Trong giai đoạn kinh tế đình trệ, sản xuất và kinh doanh thu hẹp, khiến cho hoạt động tín dụng gặp khó khăn và nhu cầu vốn tín dụng giảm Việc sử dụng vốn tín dụng cũng trở nên kém hiệu quả, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ hưng thịnh, nhu cầu tín dụng tăng, rủi ro tín dụng giảm, nhưng cũng có thể xảy ra tình trạng đầu cơ và chạy đua sản xuất, làm gia tăng nhu cầu vốn tín dụng Nếu không có kế hoạch phát triển sản xuất kinh doanh hợp lý, những khoản tín dụng này có thể khó hoàn trả, dẫn đến suy thoái và khủng hoảng kinh tế.

Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng và lợi nhuận của khách hàng sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Lợi tức từ hoạt động tín dụng của ngân hàng bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp vay vốn Khi lãi suất cao hơn lợi nhuận thu được, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ, ảnh hưởng đến quá trình tái sản xuất và phát triển kinh tế Điều này đặc biệt đúng với các doanh nghiệp không có lợi nhuận siêu ngạch hoặc độc quyền.

29 động tín dụng lúc này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất phát triên và theo đó chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng.

Nhân tố xã hội đóng vai trò quan trọng trong chất lượng tín dụng, bao gồm các tác nhân trực tiếp như người gửi tiền, ngân hàng và người vay tiền Những mối quan hệ và tương tác giữa các bên này ảnh hưởng đến quyết định cho vay và khả năng hoàn trả, từ đó tác động đến sự ổn định và phát triển của hệ thống tín dụng.

Tín dụng cớ là hình thức vay mượn dựa trên sự tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng, bao gồm ba yếu tố chính: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào ba yếu tố này, trong đó sự tín nhiệm đóng vai trò quan trọng, tạo cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng có uy tín cao sẽ thu hút nhiều khách hàng, trong khi khách hàng tin tưởng vào ngân hàng sẽ dễ dàng vay vốn và nhận lãi suất ưu đãi hơn Do đó, tín nhiệm là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng tín dụng.

Ngoài các yếu tố đã đề cập, chất lượng tín dụng còn bị ảnh hưởng bởi đạo đức xã hội, đặc biệt là rủi ro tín dụng do lợi dụng lòng tin để lừa đảo Bên cạnh đó, trình độ dân trí chưa cao và sự thiếu hiểu biết về hoạt động ngân hàng, cũng như hoạt động tín dụng, có thể dẫn đến những hiểu lầm, làm giảm hiệu quả kinh doanh và không phát huy tốt chức năng của các phương tiện tín dụng.

Nhân tố pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất của hệ thống pháp luật Điều này bao gồm việc đảm bảo các văn bản dưới luật đầy đủ và phù hợp, đồng thời liên quan chặt chẽ đến quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí của cộng đồng.

Kinh nghiệm từ thực tiễn kinh tế thị trường trong hàng trăm năm qua cho thấy rằng pháp luật là một phần thiết yếu trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước Sự thiếu hụt hoặc không phù hợp của pháp luật sẽ cản trở sự phát triển và hoạt động của nền kinh tế Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi nền kinh tế từ tự phát sang một nền kinh tế thị trường văn minh, tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho các hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh tế mà còn là cơ sở để cải thiện chất lượng hoạt động của ngành ngân hàng và tín dụng Trong điều kiện pháp lý rõ ràng, các chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng sẽ được bảo vệ quyền lợi, từ đó tạo ra lợi ích cho cả hai bên và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.

1.4.3.2 Các nhân tố bên trong

Các nhân tố bên trong trường thương liên quan đến sự phấn đấu của bản thân ngân hàng trên tất cả các mặt có liên quan đến hoạt động tín dụng và ảnh hưởng trực tiếp tới những khía cạnh khác nhau của chất lượng tín dụng Các nhân tố bên trong bao gồm 7 yếu tố: chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ, thông tin, kiểm tra kiểm soát và trang thiết bị Ảnh hưởng của nó tới chất lượng hoạt động tín dụng được thể hiện qua nội dung của các nhân tố như sau:

- C h ín h s á c h tín d ụ n g : C h ín h s á c h tín d ụ n g là k im c h ỉ n a m đ ả m b ả o c h o h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g đ i đ ú n g q u ỹ đ ạ o , n ó có ý n g h ĩa q u y ế t đ ịn h đ ế n s ự th à n h c ô n g h a y th ấ t b ạ i c ủ a m ộ t n g â n h à n g M ộ t c h ín h s á c h tín d ụ n g đ ú n g đ ắ n sẽ th u h ú t đ ư ợ c n h iề u k h á c h h à n g , đ ả m b ả o k h ả n ă n g s in h lờ i c ủ a h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g tr ê n c ơ s ở p h â n tá n rủ i ro , tu â n th ủ lu ậ t p h á p , đ ư ờ n g lố i c h ín h s á c h c ủ a

N h à n ư ớ c v à đ ả m b ả o c ô n g b ă n g x ã h ộ i Đ iề u đ ó c ũ n g có n g h ĩa là c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tu ỳ th u ộ c v à o v iệ c x â y d ự n g c h ín h s á c h tín d ụ n g c ủ a N H T M c ó đ ú n g đ ắ n h a y k h ô n g B ấ t c ứ N H T M n à o m u ố n c ó c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ề u p h ả i có c h ín h s á c h tín d ụ n g rõ rà n g , th íc h h ợ p c h o n g â n h à n g m ìn h

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban trong toàn bộ hệ thống ngân hàng và với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý Điều này tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng Quản lý sát sao các khoản vốn huy động và cho vay là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng hiệu quả Tổ chức ngân hàng theo nguyên tắc tập trung có phân cấp chính là một khâu trong quá trình quản lý chất lượng tín dụng đồng bộ, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nước trong từng thời kỳ.

Chất lượng nhân sự là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng của ngân hàng Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để có thể thích ứng kịp thời với các tình huống khác nhau trong hoạt động tín dụng Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu những sai phạm có thể xảy ra trong quá trình thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng.

Quy trình tín dụng bao gồm nhiều quy định cần được thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Quy trình này bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát triển vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ Chất lượng tín dụng được đảm bảo hay không phụ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.

Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng Nhờ vào thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay Thông tin tín dụng có thể thu được từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng, từ khách hàng, các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng trong và ngoài nước, và từ các nguồn thông tin khác như cơ quan thông tấn, báo chí, tòa án Số lượng và chất lượng của thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định thị trường, khách hàng để đưa ra những quyết định phù hợp Thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao.

Kiểm soát nội bộ là biện pháp quan trọng giúp ngân hàng duy trì hiệu quả hoạt động kinh doanh bằng cách cung cấp thông tin về tình trạng kinh doanh Để đạt được hiệu quả trong kiểm soát nội bộ, ngân hàng cần có cơ cấu tổ chức hợp lý và đội ngũ cán bộ kiểm tra chuyên nghiệp Việc thực hiện các chính sách và quy trình kiểm soát nội bộ phải được thực hiện nghiêm ngặt nhằm đảm bảo các mục tiêu đã đề ra.

Để quản lý và theo dõi hiệu quả hoạt động tín dụng, cần thiết phải nâng cao chất lượng công tác tổ chức quản lý ngân hàng, nhân sự, quản lý quy trình cho vay, công tác thông tin và kiểm soát nội bộ Đồng thời, cần chú ý đến các phương tiện cần thiết phục vụ cho quá trình quản lý hoạt động tín dụng.

T ra n g b ị đ ầ y đ ủ tra n g th iế t b ị tiê n tiế n p h ù h ọ p v ớ i k h ả n ă n g tà i c h ín h v à p h ạ m v i, q u y m ô h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g sẽ g iú p c h o n g â n h à n g :

P h ụ c v ụ k ịp th ờ i y ê u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g v ề tấ t c ả c á c m ặ t d ịc h v ụ p h ụ c v ụ ( n h ậ n tiề n g ử i, c h o v a y , th u n ợ ) v ớ i c h i p h í m à c ả h a i b ê n c ù n g c h ấ p n h ậ n đ ư ợ c

G iú p c h o c á c c ấ p q u ả n lý c ủ a N H T M k ịp th ờ i n ắ m b ắ t tìn h h ìn h h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g đ ể đ iề u c h ỉn h k ịp th ờ i c h o p h ù h ọ p v ớ i tìn h h ìn h th ự c tế n h ằ m th o ả m ã n n g à y c à n g c a o y ê u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g

N h ư v ậ y , tr a n g th iế t b ị c ũ n g là m ộ t tro n g c á c n h â n tố k h ô n g th ể th iế u đ u ợ c đ ể k h ô n g n g ừ n g c ả i tiế n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g

KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGẦN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam

T h e o th ô n g tin từ tra n g w e b c ủ a T ạ p c h í T h e A s ia n B a n k e r, tro n g c ác

N H T M h o ạ t đ ộ n g tạ i V iệ t N a m , c ó rấ t ít n g â n h à n g tro n g n ư ớ c đ o ạ t g iả i N H B L tố t n h ấ t tro n g s u ố t n h ữ n g n ă m v ừ a q u a T ro n g k h i đ ó , n g â n h à n g A N Z đ ư ợ c T ạp c h í n à y tra o g iả i N H B L tố t n h â t V iệ t N a m tro n g c á c n ă m 2 0 0 3 , 2 0 0 4 , 2 0 0 7 v à

S a c o m b a n k đ o ạ t g iả i n à y tro n g n ă m 2 0 0 9 T h e A s ia n B a n k e r tra o g iả i n à y d ự a trê n tiê u c h í là n g â n h à n g đ ã tạ o đ ư ợ c d o a n h th u b á n lẻ tă n g v ọ t v à d ẫ n đ ầ u tấ t c ả c á c n g â n h à n g tạ i V iệ t N a m (k ể c ả n g â n h à n g q u ố c tế v à n ộ i đ ịa ) v ề lợ i n h u ậ n từ h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h v à tă n g trư ở n g v ề số lư ợ n g k h á c h h à n g , c ó k h ả n ă n g b ề n v ừ n g tín d ụ n g c ao V ậ y n g u y ê n n h â n d o đ â u m à c á c n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i n h ư

A N Z V iệ t N a m đ ã v à đ a n g m a n g tớ i c h o k h á c h h à n g n h ữ n g s ả n p h ẩ m v à d ịc h v ụ th ự c s ự k h á c b iệ t s o v ớ i c á c n g â n h à n g k h á c v ớ i b ằ n g c h ứ n g là rấ t

Ngân hàng ANZ đã chuyển sang cung cấp dịch vụ đa dạng và thực sự tin rằng không phải tất cả các ngân hàng đều giống nhau ANZ đặc biệt cung cấp cho khách hàng các sản phẩm tín dụng hấp dẫn với chất lượng dịch vụ cao, thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng Tư vấn khách hàng chi tiết đã giúp ngân hàng ANZ được đánh giá có khả năng xử lý công việc hiệu quả hơn so với các ngân hàng quốc tế và nội địa Tháng 03/2011, ngân hàng ANZ Việt Nam được

A s ia n B a n k e r tra o G iả i th ư ở n g “ S ả n p h ẩ m c h o v a y m u a n h à tố t n h ấ t k h u v ự c c h â u Á ” n h ờ s ự tă n g tr ư ở n g m ạ n h m ẽ c ủ a s ả n p h ẩ m n à y v à tậ p tru n g v à o n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g v à c á c g ó i d ịc h v ụ đ a d ạ n g S ả n p h ẩ m n à y là h ìn h th ứ c

Hình thức "tái vay vốn" cho phép khách hàng có thể vay lại khoản tiền mà họ đã thanh toán cho ngân hàng trước đó trong gói vay mua nhà của mình Thủ tục đơn giản và nhanh chóng trong vòng 4 giờ Đồng thời, ANZ cũng đã xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro, xem đây là một chỉ số để đánh giá khả năng làm việc của nhân viên.

A N Z V iệ t N a m đ ã p h á t tr iể n đ ộ i n g ũ tư v ấ n tà i c h ín h c á n h â n đ ể h ồ tr ợ v iệ c

A N Z tr ở th à n h n g â n h à n g đ i đ ầ u tr ê n th ị trư ờ n g tro n g m ộ t số lĩn h v ự c , đ ặ c b iệ t là c h o v a y m u a n h à v à th ẻ tín d ụ n g

HSBC Việt Nam đã thành công trong việc chuyển đổi từ đối tượng phục vụ là người nước ngoài sang phục vụ khách hàng Việt Nam, với thông điệp "Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương" Với chiến lược thay đổi khách hàng mục tiêu và lập ra đội ngũ nhân viên tư vấn tài chính chuyên nghiệp, HSBC được đánh giá vượt trội ở khả năng bán hàng và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới cho thị trường Việt Nam, đặc biệt là cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân, trong đó nổi bật về cho vay cá nhân và thẻ tín dụng HSBC đã cho ra đời sản phẩm HSBC Premier, là loại sản phẩm dành riêng cho đối tượng khách hàng cao cấp của ngân hàng Khách hàng được hưởng các dịch vụ tư vấn đầu tư chuyên sâu, dịch vụ ngân hàng quản lý nguồn tài chính hấp dẫn trên toàn cầu, cùng các thẻ tín dụng Premier.

Master đã chấp nhận quyền độc quyền trên thế giới Trong cuộc cạnh tranh khốc liệt, thẻ tín dụng của HSBC đã chiếm được cảm tình của khách hàng nhờ các yếu tố độc đáo này Ngoài ra, vào tháng 3/2011, ngân hàng HSBC tung ra chương trình Red-Weekend cho các chủ thẻ tín dụng, cho phép khách hàng được hưởng ưu đãi từ 30-50% hóa đơn thanh toán tại các cửa hàng và hàng đầu tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh.

V ớ i c h ín h s á c h c h o v a y k h ô n k h é o á p d ụ n g c h o k h á c h h à n g c á n h â n v à h ộ g ia đ ìn h , H S B C đ ư a r a c h o c á c k h á c h h à n g s ự lự a c h ọ n p h ư ơ n g th ứ c h o à n tr ả lin h h o ạ t tr ê n c ơ s ở lã i v a y tín h trê n d ư n ợ g ố c b a n đ ầ u h o ặ c tr ê n d ư n ợ g iả m d ầ n T ậ p đ o à n H S B C đ ư ợ c v ậ n h à n h b ằ n g 5 n g u y ê n tắ c k in h d o a n h n ò n g c ố t h ồ tr ợ tố i đ a c h o c h ín h s á c h tín d ụ n g : H o ạ t đ ộ n g c ó n ă n g lự c v à h iệ u q u ả , n g u ồ n v ố n m ạ n h v à lư u đ ộ n g , c h ín h s á c h c h o v a y k h ô n k h é o v à k ỷ lu ậ t n g h iê m k h ắ c

Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam

Hoạt động tín dụng cán nhân của các ngân hàng nước ngoài tại các nước phát triển đã song hành với cuộc sống của người dân từ lâu, đáp ứng những nhu cầu thiết yếu về nhà ở, xe cộ, học tập Tuy nhiên, tại Việt Nam, hoạt động này vẫn còn quá ít Việt Nam có thuận lợi là dân số đông và mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng cao, tạo ra thị trường tiềm năng lớn cho các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân Ngày nay, trong bối cảnh có sự tham gia của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, khối NHTM Việt Nam không thể ngồi yên.

Nhiều ngân hàng xác định phát triển tín dụng cá nhân là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Qua việc xem xét các cách thức mà các ngân hàng nước ngoài đã áp dụng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại thị trường Việt Nam, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam nhằm phát triển ngân hàng bán lẻ và tín dụng cá nhân.

(1 ) N g h ỉê n c ứ u v à p h á t tr iể n s ả n p h ẩ m tín d ụ n g sá t v ớ i h o à n c ả n h th ự c tế v à n h u c ầ u th ự c tiễ n c ủ a k h á c h h à n g c á n h â n

(2 ) C á c N H T M c ầ n c ậ p n h ậ t th ô n g tin th ị trư ờ n g tà i c h ín h n g â n h à n g , th ị trư ờ n g b ấ t đ ộ n g s ả n , c á c c ơ c h ế c h ín h s á c h đ iề u tiế t n ề n k in h tế v ĩ m ô c ủ a c h ín h p h ủ đ ể k ịp th ờ i đ iề u c h ỉn h p h ư ơ n g h ư ớ n g h o ạ t đ ộ n g

(3 ) C ó c h ín h s á c h đ à o tạ o đ ộ i n g ũ c á n b ộ tín d ụ n g th ô n g th ạ o p h á p lu ậ t, c h u y ê n m ô n tro n g lĩn h v ự c tà i c h ín h - n g â n h à n g đ ể tư v ấ n h ồ s ơ k h á c h h à n g m ộ t c á c h k ỳ lư ỡ n g v à n h ạ y b é n

(4 ) C á c N H T M tù y th e o n ă n g lự c tà i c h ín h c ủ a m ìn h , tự c â n đ ố i n g u ồ n v ố n đ á p ứ n g c h o h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c á n h â n đ ả m b ả o k h ả n ă n g c ạ n h tra n h v ề g iá (lã i s u ấ t + p h í).

Tại Việt Nam, dư nợ cho vay mua bất động sản chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng, với thời hạn vay mua bất động sản thường là trung dài hạn Do đó, các ngân hàng thương mại không nên vì mục tiêu lợi nhuận mà sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay nhiều trong lĩnh vực bất động sản, một cách bất hợp lý, nhằm tránh rủi ro và tình trạng mất thanh khoản khi thị trường tài chính hay thị trường bất động sản bị biến động.

T r o n g c h ư ơ n g 1, lu ậ n v ă n trìn h b à y tổ n g q u a n lý lu ậ n c ơ b ả n v ề tín d ụ n g c á n h â n tạ i c á c N H T M T r o n g đ ó đ ề c ậ p k h á i n iệ m , v a i trò c ủ a tín d ụ n g c á n h â n đ ố i v ớ i n ề n k in h tế - x ã h ộ i, đ ố i v ớ i N H T M v à đ ố i v ớ i k h á c h h à n g , c á c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g c á n h â n c ủ a n g â n h à n g

D ự a tr ê n cá'c lý th u y ế t v à k in h n g h iệ m th ự c tiễ n , tá c g iả đ ã c ố g ắ n g tr ìn h b à y m ộ t e a c h n g ắ n g ọ n v ề đ ặ c đ iể m c ủ a tín d ụ n g c á n h â n v à c á c n h â n tố ả n h h ư ở n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c á c n h â n n h ư m ô i tr ư ờ n g k in h tế - x ã h ộ i; n ă n g lự c c ạ n h tr a n h c ủ a n g â n h à n g , c h ín h s á c h v à c h ư ơ n g trìn h k in h tế c ủ a

N h à n ư ớ c Đ ồ n g th ờ i, tá c g iả đ ã trìn h b à y c á c rủ i ro th ư ờ n g x ả y r a n h ấ t đ ố i v ớ i tín d ụ n g c á n h â n

Ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ với sự tham gia của nhiều ngân hàng nước ngoài Bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là SHB và các ngân hàng tại Tây Nam Hà Nội, cho thấy tín dụng cán hộ gia đình là một phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng bán lẻ Những lý luận này sẽ là cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu trong những chương tiếp theo.

CHƯƠNG 2 THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN

SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI

Quá trình hình thành và phát triển

H o à n g Q u ố c V iệ t Đ ư ợ c th à n h lậ p từ n ă m 1 9 9 5 , là m ộ t tro n g n h ữ n g c h i n h á n h lâ u đ ờ i c ủ a H a b u b a n k trư ớ c k ia , c h i n h á n h đ ã đ ạ t k ế t q u ả v ữ n g c h ắ c trê n c á c m ặ t h o ạ t đ ộ n g , lu ô n là đ ơ n v ị d ẫ n đ ầ u c ủ a h ệ th ố n g H a b u b a n k tro n g h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n T rụ s ở c h ín h c ủ a c h i n h á n h k h i th à n h lậ p đ ư ợ c đ ặ t tạ i số

1 1 8 , H o à n g Q u ố c V iệ t, Q u ậ n c ầ u G iấ y , H à N ộ i S a u 15 n ă m h o ạ t đ ộ n g , đ ế n th á n g 1 0 /2 0 1 0 , tr ụ s ở c ủ a c h i n h á n h đ ư ợ c c h u y ể n v ề 2 5 2 , H o à n g Q u ố c V iệ t,

T ừ L iê m , H à N ộ i Đ e n th á n g 8 /2 0 1 2 , k h i H a b u b a n k sá p n h ậ p v ớ i S H B , ch i n h á n h đ ã đ ư ợ c đ ổ i tê n th à n h S H B c h i n h á n h T â y N a m H à N ộ i.

T rả i q u a 18 n ă m h ìn h th à n h v à p h á t triể n , trả i q u a rấ t n h iề u s ự th a y đ ố i v ề b ộ m á y tố c h ứ c

Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy quản lý tại SHB Tây Nam Hà Nội

2.1.3 Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Tây Nam Hà Nội

2.1.3.1 Tỉnh hình hoạt động chung

T r o n g n ă m 2 0 1 3 , n ề n k in h tế V iệ t N a m n ó i c h u n g đ ã có n h ữ n g d ấ u h iệ u p h ụ c h ồ i s a u c u ộ c k h ủ n g h o ả n g n ă m 2 0 1 2 , tu y n h iê n tìn h h ìn h v ẫ n rấ t k h ó k h ă n ở n h iề u n g à n h n g h ề C á c n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i V iệ t N a m c ũ n g k h ô n g n ằ m n g o à i x u th ế đ ó , c á c h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h đ ã c ó n h ữ n g tín h iệ u k h ở i sắ c Đ ế n th ờ i đ iể m th á n g 1 2 /2 0 1 3 , tổ n g p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n tă n g

1 4 ,6 4 % ; h u y đ ộ n g v ố n tă n g 1 5 ,6 1 % ; tă n g trư ở n g tín d ụ n g tă n g 8 ,8 3 % so v ớ i c u ố i n ă m 2 0 1 2 v à d ự k iế n sẽ c a o h ơ n m ứ c tă n g c ủ a n ă m 2 0 1 2 n h ư n g v ẫ n th ấ p h ơ n m ứ c k ế h o ạ c h đ ặ t r a là k h o ả n g 1 2 % ; th a n h k h o ả n c ủ a h ệ th ố n g n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i đ ư ợ c c ả i th iệ n , đ ả m b ả o k h ả n ă n g th a n h to á n v à c h i trả c ủ a h ệ

41 th ố n g ; tỷ g iá n g o ạ i tệ ổ n đ ịn h , d ự tr ữ n g o ạ i h ố i tă n g c a o

M ặ c - d ù c ó n h ữ n g tín h iệ u tố t n h ư n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g v ẫ n đ ố i m ặ t v ớ i n h iề u th á c h th ứ c T ỷ lệ n ợ x ấ u m ặ c d ù c ó d ấ u g iả m n h ư n g v ẫ n ở m ứ c c a o ; c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c h ư a th ự c s ự đ ư ợ c c ả i th iệ n ; n ợ x ấ u c h ư a đ ư ợ c p h â n lo ạ i v à đ á n h g iá đ ầ y đ ủ , c h ín h x á c H iệ u q u ả k in h d o a n h c ủ a c á c tổ c h ứ c tín d ụ n g th ấ p so v ớ i c á c n ă m tr ư ớ c đ â y

H à N ộ i c ũ n g đ a n g c ó n h ữ n g c h ỉ tiê u k h ở i s ắ c h o n tro n g n ă m 2 0 1 3 N h ữ n g m ả n g k in h d o a n h c h ín h c ủ a n g â n h à n g n h ư là h u y đ ộ n g v ố n , c h o v a y , th u p h í d ịc h v ụ , p h á t h à n h th ẻ v à lợ i n h u ậ n đ e m lạ i c ù n g v ớ i đ ó là tố n g tà i s ả n đ ề u tă n g tr ư ở n g tố t h o n so v ớ i n h ữ n g n ă m trư ớ c đ á n h d ấ u n h ữ n g b ư ớ c đ i th à n h c ô n g đ ầ u tiê n s a u k h i s á p n h ậ p v ớ i S H B từ H a b u b a n k C h i tiế t m ộ t số c h ỉ tiê u h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c h i n h á n h n h ư sau :

Bảng 2.1: Tình hình hoạt động chung từ năm 2011 -2013 Đ o n v ị: triệ u đ ồ n g

(Nguôn: Báo cảo tài chính SHB Tây Nam Hà Nội năm 2011-2013)

T r o n g n ă m 2 0 1 3 , tổ n g tà i s ả n c ủ a c h i n h á n h đ ã tă n g t ừ 2 ,3 3 1 ,0 0 0 tr iệ u đ ồ n g lê n 2 ,7 8 6 ,0 0 0 tr iệ u đ ồ n g , tă n g 1 8 7 5 % , m ộ t tỉ lệ tă n g k h á ấ n tu ợ n g , tổ n g tà i s ả n h iệ n n a y c ủ a c h i n h á n h c ò n c a o h ơ n th ờ i đ iể m n ă m

2 0 1 1 là 1 9 7 ,0 0 0 tr iệ u đ ồ n g C ù n g v ớ i tổ n g tà i s ả n , m ộ t số h o ạ t đ ộ n g k h á c n h ư h u y đ ộ n g v ố n , d ư n ợ b ìn h q u â n , lợ i n h u ậ n , c ũ n g tă n g đ á n g k ể , c h i ti ế t n h ư s a u :

- T ổ n g h u y đ ộ n g v ố n tă n g lê n T ro n g n ă m 2 0 1 3 tổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c ủ a c h i n h á n h tă n g 2 ,7 2 5 ,0 0 0 lê n 2 ,8 1 4 ,0 0 0 triệ u đ ồ n g , tă n g 3 2 7 %

- D ư n ợ c h o v a y n h iề u h ơ n , tổ n g d ư n ợ c ủ a c h i n h á n h đ ã tă n g 1 0 1 ,0 0 0 tr iệ u đ ồ n g , lê n m ứ c 9 9 7 ,0 0 0 tr iệ u đ ồ n g , đ ạ t tỉ lệ tă n g 1 1 2 7 %

- T h u n h iề u k h o ả n v a y b ị q u á h ạ n v à n ợ x ấ u , lợ i n h u ậ n c ủ a c h i n h á n h th ì tă n g lê n c ò n n ợ x ấ u đ ã g iả m đ i T ỷ lệ n ợ x ấ u g iả m từ 1 7 % x u ố n g 9 % , c ò n lợ i n h u ậ n tă n g từ 7 ,5 7 0 lê n 1 7 ,1 8 5 tr iệ u đ ồ n g , đ ạ t tỉ lệ 1 2 7 % , m ộ t c o n số r ấ t ấ n tư ợ n g đ ố i v ớ i m ộ t c h i n h á n h c ủ a n g â n h à n g v ừ a m ớ i s á p n h ậ p đ ư ợ c 1 n ă m

- N g o à i ra , ở c á c m ả n g th u p h í từ d ịc h v ụ h a y p h á t h à n h k in h d o a n h th ẻ c ũ n g đ ạ t m ứ c tă n g tr ư ở n g tố t tr o n g n ă m 2 0 1 3 C h i ti ế t v ề c á c m ả n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c h i n h á n h , tá c g iả s ẽ p h â n tíc h ở p h ầ n tiế p th e o c ủ a lu ậ n v ă n

2.1.3.2 về mảng huy động vốn

T r ư ớ c đ â y , k h i v ẫ n c ò n là c h i n h á n h H o à n g Q u ố c V iệ t c ủ a H a b u b a n k , c h i n h á n h đ ã r ấ t c h ú trọ n g đ ế n v ấ n đ ề h u y đ ộ n g v ố n v à lu ô n là m ộ t tro n g n h ữ n g c h i n h á n h h u y đ ộ n g tố t n h ấ t h ệ th ố n g c ủ a H a b u b a n k S a u k h i sá p n h ậ p v à o S H B , tu y c ó n h ữ n g tin đ ồ n g â y ả n h h ư ở n g tớ i k h ả n ă n g h u y đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g , n h ư n g sổ lư ợ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c h i n h á n h v ẫ n đ ạ t c h i tiê u m à

Trong năm 2013, tổng lượng huy động là 2,814,000 triệu đồng, so với

43 n ă m 2 0 1 2 số lư ợ n g h u y đ ộ n g tă n g 3 2 7 % S o v ớ i n ă m 2 0 1 1 , tổ n g lư ợ n g h u y đ ộ n g v ố n đ ã g iả m 1 8 3 4 % s ố lư ợ n g v ố n h u y đ ộ n g g iả m n à y d o m ộ t số n g u y ê n n h â n n h ư sau :

- V à o n ă m 2 0 1 2 , k h i H a b u b a n k s á p n h ậ p v ớ i S H B đ ã c ó m ộ t số tin đ ồ n g â y ả n h h ư ở n g đ ế n u y tín c h o n g â n h à n g là m c h o m ộ t số lư ợ n g lớ n c á c k h á c h h à n g đ ã đ ế n c h i n h á n h r ú t tiề n g ử i tiế t k iệ m v à g ử i s a n g c á c tổ c h ứ c tín d ụ n g k h á c

- L ã i s u ấ t h u y đ ộ n g n ă m 2 0 1 3 đ ã x u ố n g c ò n 7 % /n ă m đ ố i v ớ i k ì h ạ n 1 th á n g M ứ c lã i s u ấ t n à y k h ô n g c ò n h ấ p d ẫ n đ ư ợ c v ớ i c á c k h á c h h à n g c ó n h u c ầ u g ử i tiề n n h ư tr ư ớ c đ â y V à o n ă m 2 0 1 1 , lã i s u ấ t h u y đ ộ n g c ó n h ữ n g th ờ i đ iể m lê n tớ i 1 6 -1 7 % /n ă m , c ó n g h ĩa là g ấ p g ầ n 1.5 lầ n th ờ i đ iể m h iệ n tạ i N h ữ n g n g ư ờ i c ó tiề n đ a n g tìm k iế m c á c k ê n h đ ầ u tư k h á c c ó lã i s u ấ t c a o h ơ n về c ơ c ấ u th e o n g u ồ n h u y đ ộ n g , lư ợ n g tiề n g ử i từ c á n h â n tro n g n ă m

Năm 2013, tổng lượng tiền gửi đạt 1,342,278 triệu đồng, giảm 15% so với năm 2012 và giảm 32% so với năm 2011 Tuy nhiên, lượng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế lại tăng đáng kể từ 1,145,045 triệu đồng năm 2012 lên 1,471,722 triệu đồng năm 2013, tương ứng với mức tăng 28.53% Về cơ cấu theo loại tiền, đồng Việt Nam chiếm ưu thế, luôn ở mức trên 83% từ năm 2011, với số lượng đạt 2,426,231 triệu đồng, tương ứng 86% Về cơ cấu theo thời hạn gửi, đồng Việt Nam cũng chủ yếu là ngắn hạn dưới 12 tháng, chiếm tỷ lệ trên 75%, trong đó năm 2012 tỷ lệ này còn lên tới 82.52%.

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn từ năm 2011 -2013 Đon vị: Triệu đông

(Nguôn: Báo cáo tài chính SHB Tây Nam Hà Nội năm 2011 - 2013)

2.1.3.3 về mảng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Nam Hà Nội

T ìn h h ìn h p h á t tr iể n tín d ụ n g tro n g n ă m 2 0 1 3 c ủ a c h i n h á n h T â y N a m

H à N ộ i c ũ n g đ ã đ ạ t đ ư ợ c n h ữ n g c o n số k h á ấ n tư ợ n g C h i tiế t d o a n h sổ c h o v a y , th u n ợ v à d ư n ợ c ủ a c h i n h á n h n h ư sau :

Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay từ năm 2011-2013 Đơn vị: tỷ đồng

(Nguôn: Báo cảo tài chính SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

D ự a tr ê n b ả n g số liệ u ta c ó th ể th ấ y đ ư ợ c d o a n h số c h o v a y tạ i c h i n h á n h đ ã tă n g từ 2 1 4 tỷ đ ồ n g c ủ a n ă m 2 0 1 2 lê n 5 8 7 tỷ đ ồ n g tro n g n ă m

2 0 1 3 , tỷ lệ tă n g là 1 7 4 % T u y d o a n h s ố c h o v a y n ă m 2 0 1 3 v ẫ n c h ư a th ể b ằ n g c o n số 8 1 7 tỷ đ ồ n g c ủ a n ă m 2 0 1 1 n h ư n g q u a tỷ lệ 1 7 4 % so v ớ i n ă m 2 0 1 2 có th ể n h ậ n th ấ y rằ n g n ỗ lự c c ủ a c h i n h á n h tro n g n ă m 2 0 1 3 m ặ c d ù th ị trư ờ n g c ũ n g đ a n g g ặ p r ấ t n h iề u k h ó k h ă n

D o a n h số th u n ợ c ủ a c h i n h á n h tro n g n ă m 2 0 1 3 c ũ n g tă n g 6 5 tỷ so v ớ i n ă m 2 0 1 2 , đ ạ t m ứ c 4 8 6 tỷ đ ồ n g

M ặ c d ù d o a n h s ố th u n ợ n ă m 2 0 1 3 tă n g 1 5 % so v ớ i n ă m 2 0 1 2 n h ư n g d o d o a n h số c h o v a y p h á t triể n tố t n ê n tổ n g d ư n ợ c ủ a c h i n h á n h c ũ n g tă n g

T ro n g c ơ c ấ u v e th ờ i h ạ n tro n g tổ n g d ư n ợ v à d o a n h số c h o v a y c ó th ê n h ậ n th ấ y rằ n g , c h i n h á n h đ a n g c h ủ y ế u c h o v a y ở th ờ i h ạ n n g ắ n đ iề u n à y c ũ n g p h ù h ợ p v ớ i tìn h h ìn h b ê n m ả n g h u y đ ộ n g v ố n k h i lư ợ n g v ố n h u y đ ộ n g đ ư ợ c c ũ n g c h ủ y ế u 'là k ỳ h ạ n n g ắ n về c ơ c ấ u 'th e o đ ố i tư ợ n g c h o v a y th ì n h ư b ả n g số liệ u sau :

Bảng 2.4: Dư nợ theo đối tượng cho vay Đơn vị: triệu VND

Tỷ trọng Tổng dư nợ 1 ,1 0 3 ,0 0 0 100 0 0 % 8 9 6 ,0 0 0 100.0 0 % 9 9 7 ,0 0 0 100 0 0 %

(Nguôn: Báo cáo tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội năm 2011 -2013)

Từ năm 2011 đến 2013, tỷ lệ dư nợ theo đối tượng cho vay tại các ngân hàng ổn định, với dư nợ bên mảng khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm tỷ lệ cao, trên 70% Trong giai đoạn này, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tăng đáng kể từ 24.3% năm 2012 lên 30.21% năm 2013, cho thấy ngân hàng đã chú trọng hơn vào phát triển mảng khách hàng cá nhân Dù dư nợ bên mảng khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ lệ cao, nhưng trong năm 2013, tỷ lệ này đã giảm so với trước, mặc dù chỉ số tuyết đối vẫn tăng lên Điều này phản ánh một xu thế chung của thị trường trong năm 2013, với sự quan tâm nhiều hơn đối với khách hàng cá nhân.

47 lĩn h v ự c b á n lẻ h a y k h á c h h à n g c á n h â n v ố n đ e m lạ i tỷ lệ lợ i n h u ậ n c a o m à ít rủ i ro h ơ n -s o v ớ i m ả n g k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p

Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu từ năm 2011-2013 Đon vị: Triệu đồng (%)

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 trọng Tỷ

Dư nọ’ 1 ,1 0 3 ,0 0 0 100.00 8 9 6 ,0 0 0 100.00 9 9 7 ,0 0 0 100.00% nhóm 1 9 9 2 ,3 6 9 1 0 8 9 9 7 7 0 5 ,7 7 9 2 0 7 8 7 7 8 9 7 ,6 9 8 8 0 9 0 0 4 nhóm 2 2 1 ,0 6 7 3 0 1.91 3 3 ,8 6 8 8 0 3 7 8 3 ,1 9 0 4 0 0 3 2 nhóm 3 5 5 ,2 6 0 3 0 5 0 1 3 8 ,8 8 6 4 0 4 3 4 1 7 ,7 4 6 6 0 1.78 nhóm 4 1 2 ,6 8 4 5 0 1.15 7 4 ,0 0 9 6 0 8 2 6 3 2 ,5 0 2 2 0 3 2 6 nhóm 5 2 1 ,6 1 8 8 0 1.96 4 3 ,4 5 6 0 0 4 8 5 4 5 ,8 6 2 0 0 4 6 0

(Nguôn: Báo cáo tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội năm 2011- 2013)

Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Trong năm 2013, tỷ lệ nợ xấu đã giảm mạnh so với năm 2012 Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu trong năm 2012 là 17.45%, tương ứng với 156.352 triệu đồng, trong khi năm 2013 giảm xuống còn 9.64%, tương ứng với 96.110 triệu đồng Kết quả này cho thấy sự cải thiện đáng kể trong quản lý nợ xấu của ngân hàng.

Số lượng cho vay mới đã đạt được con số khả quan và chất lượng tín dụng đến thời điểm năm 2013 là đảm bảo Tỷ lệ nợ xấu chỉ vào khoảng 3-5% và vào cuối năm 2013, tỷ lệ nợ xấu bình quân tại Việt Nam chỉ là 3.63% Điều này cho thấy mặc dù đã nỗ lực rất nhiều để thu hồi nợ xấu, nhưng vẫn cần tiếp tục cố gắng và quyết liệt hơn nữa về vấn đề này.

Biểu đồ 2.1: Tỉ lê nơ xấu các năm 2011 -2013 • • Đơn vị: Triệu đồng

2.1.3.4 Hoạt động thanh toán quốc tế

Biểu đồ 2.2: doanh số TTQT qua các năm từ 2011-2013 Đơn vị: Ngàn USD

(Nguồn: Báo cảo tài chỉnh SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

D o a n h số T T Q T c ủ a S H B T â y N a m H à N ộ i c ũ n g đ ã g iả m từ 4 9 ,1 6 3 (n g à n U S D ) n ă m 2 0 1 2 x u ố n g c ò n 4 3 ,5 4 4 (N g à n U S D ) n ă m 2 0 1 3 Đ â y là k ế t q u ả k h ô n g đ ư ợ c n h ư m o n g đ ợ i c h o th ấ y d ư â m c ủ a k h ủ n g h o ả n g 2 0 1 2 v ẫ n c ò n ả n h h ư ở n g n ặ n g n ề tớ i c h i n h á n h D o a n h số T T Q T c ủ a c h i n h á n h đ ã s ụ t g iả m từ n ă m 2 0 1 2 v à đ ế n n ă m 2 0 1 3 v ẫ n c h ư a c ó d ấ u h iệ u p h ụ c h ồ i D o a n h số

T T Q T c ủ a c h i n h á n h n ă m 2 0 1 3 là th ấ p n h ấ t tro n g 3 n ă m từ 2 0 1 1 , v à so v ớ i n ă m 2 0 1 1 th ì c h ỉ b ằ n g 5 5 % Đ â y là c o n s ố c h o th ấ y s ự th ụ t lụ t C h i n h á n h tr o n g h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n x u ấ t n h ậ p k h ẩ u N g u y ê n n h â n c ủ a d o a n h số T T Q T s ụ t g iả m th ì c ó rấ t n h iề u n h ư n g m ộ t tro n g số đ ó là d o v iệ c h ạ n c h ế c ủ a C h i n h á n h tro n g v iệ c c u n g ứ n g n g a y n h u c ầ u v ề n g o ạ i tệ v ớ i m ứ c g iá h ọ p lý.

C ơ c ấ u c ủ a d ịc h v ụ T T Q T k h á đ a d ạ n g tu y v ậ y n h ìn c h u n g d o a n h số c h ủ y ế u đ ế n từ 3 h o ạ t đ ộ n g c h ín h là : C h u y ể n tiề n ( 3 5 % ), L /C n h ậ p ( 2 5 % ) v à k iề u h ố i 3 0 % S a u đ â y là b iể u đ ô c ơ c ấ u lo ạ i h ìn h tro n g d o a n h số T T Q T n ă m 2 0 1 3

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu trong doanh số TTQT Đơn vị: %

(Nguồn: Bảo cáo tài chính SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

2.1.3.5 Các hoạt động kinh doanh khác

N g o à i c á c h o ạ t đ ộ n g c h o v a y , h u y đ ộ n g v ố n , th a n h to á n q u ố c tế , S H B c h i n h á n h T â y N a m H à N ộ i c ũ n g rấ t tíc h c ự c tro n g m ộ t số h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h k h á c n h ư k in h d o a n h n g o ạ i tệ , b ả o lã n h , p h á t h à n h th ẻ v à m ộ t số h o ạ t đ ộ n g c h u y ể n tiề n , n g â n h à n g đ iệ n tử

Bảng 2.6: Kết quả kinh doanh từ năm 2011 - 2013 Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Bảo cáo tài chính SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

D o n h ữ n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c h ín h đ ạ t đ ư ợ c n h ữ n g k ế t q u ả tố t n ê n n ă m 2 0 1 3 S H B T â y N a m H à N ộ i đ ã đ ư ợ c lợ i n h u ậ n k h á tố t là 1 7 1 8 5 tỷ đ ồ n g , tă n g 1 2 7 % , c o n số n à y c ò n h o n c ả lợ i n h u ậ n n ă m 2 0 1 1 là 2 1 7 6 %

Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thuơng mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Tây Nam Hà Nội

2.1.3.1 Tỉnh hình hoạt động chung

T r o n g n ă m 2 0 1 3 , n ề n k in h tế V iệ t N a m n ó i c h u n g đ ã có n h ữ n g d ấ u h iệ u p h ụ c h ồ i s a u c u ộ c k h ủ n g h o ả n g n ă m 2 0 1 2 , tu y n h iê n tìn h h ìn h v ẫ n rấ t k h ó k h ă n ở n h iề u n g à n h n g h ề C á c n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i V iệ t N a m c ũ n g k h ô n g n ằ m n g o à i x u th ế đ ó , c á c h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h đ ã c ó n h ữ n g tín h iệ u k h ở i sắ c Đ ế n th ờ i đ iể m th á n g 1 2 /2 0 1 3 , tổ n g p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n tă n g

1 4 ,6 4 % ; h u y đ ộ n g v ố n tă n g 1 5 ,6 1 % ; tă n g trư ở n g tín d ụ n g tă n g 8 ,8 3 % so v ớ i c u ố i n ă m 2 0 1 2 v à d ự k iế n sẽ c a o h ơ n m ứ c tă n g c ủ a n ă m 2 0 1 2 n h ư n g v ẫ n th ấ p h ơ n m ứ c k ế h o ạ c h đ ặ t r a là k h o ả n g 1 2 % ; th a n h k h o ả n c ủ a h ệ th ố n g n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i đ ư ợ c c ả i th iệ n , đ ả m b ả o k h ả n ă n g th a n h to á n v à c h i trả c ủ a h ệ

41 th ố n g ; tỷ g iá n g o ạ i tệ ổ n đ ịn h , d ự tr ữ n g o ạ i h ố i tă n g c a o

M ặ c - d ù c ó n h ữ n g tín h iệ u tố t n h ư n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g v ẫ n đ ố i m ặ t v ớ i n h iề u th á c h th ứ c T ỷ lệ n ợ x ấ u m ặ c d ù c ó d ấ u g iả m n h ư n g v ẫ n ở m ứ c c a o ; c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c h ư a th ự c s ự đ ư ợ c c ả i th iệ n ; n ợ x ấ u c h ư a đ ư ợ c p h â n lo ạ i v à đ á n h g iá đ ầ y đ ủ , c h ín h x á c H iệ u q u ả k in h d o a n h c ủ a c á c tổ c h ứ c tín d ụ n g th ấ p so v ớ i c á c n ă m tr ư ớ c đ â y

H à N ộ i c ũ n g đ a n g c ó n h ữ n g c h ỉ tiê u k h ở i s ắ c h o n tro n g n ă m 2 0 1 3 N h ữ n g m ả n g k in h d o a n h c h ín h c ủ a n g â n h à n g n h ư là h u y đ ộ n g v ố n , c h o v a y , th u p h í d ịc h v ụ , p h á t h à n h th ẻ v à lợ i n h u ậ n đ e m lạ i c ù n g v ớ i đ ó là tố n g tà i s ả n đ ề u tă n g tr ư ở n g tố t h o n so v ớ i n h ữ n g n ă m trư ớ c đ á n h d ấ u n h ữ n g b ư ớ c đ i th à n h c ô n g đ ầ u tiê n s a u k h i s á p n h ậ p v ớ i S H B từ H a b u b a n k C h i tiế t m ộ t số c h ỉ tiê u h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c h i n h á n h n h ư sau :

Bảng 2.1: Tình hình hoạt động chung từ năm 2011 -2013 Đ o n v ị: triệ u đ ồ n g

(Nguôn: Báo cảo tài chính SHB Tây Nam Hà Nội năm 2011-2013)

T r o n g n ă m 2 0 1 3 , tổ n g tà i s ả n c ủ a c h i n h á n h đ ã tă n g t ừ 2 ,3 3 1 ,0 0 0 tr iệ u đ ồ n g lê n 2 ,7 8 6 ,0 0 0 tr iệ u đ ồ n g , tă n g 1 8 7 5 % , m ộ t tỉ lệ tă n g k h á ấ n tu ợ n g , tổ n g tà i s ả n h iệ n n a y c ủ a c h i n h á n h c ò n c a o h ơ n th ờ i đ iể m n ă m

2 0 1 1 là 1 9 7 ,0 0 0 tr iệ u đ ồ n g C ù n g v ớ i tổ n g tà i s ả n , m ộ t số h o ạ t đ ộ n g k h á c n h ư h u y đ ộ n g v ố n , d ư n ợ b ìn h q u â n , lợ i n h u ậ n , c ũ n g tă n g đ á n g k ể , c h i ti ế t n h ư s a u :

- T ổ n g h u y đ ộ n g v ố n tă n g lê n T ro n g n ă m 2 0 1 3 tổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c ủ a c h i n h á n h tă n g 2 ,7 2 5 ,0 0 0 lê n 2 ,8 1 4 ,0 0 0 triệ u đ ồ n g , tă n g 3 2 7 %

- D ư n ợ c h o v a y n h iề u h ơ n , tổ n g d ư n ợ c ủ a c h i n h á n h đ ã tă n g 1 0 1 ,0 0 0 tr iệ u đ ồ n g , lê n m ứ c 9 9 7 ,0 0 0 tr iệ u đ ồ n g , đ ạ t tỉ lệ tă n g 1 1 2 7 %

- T h u n h iề u k h o ả n v a y b ị q u á h ạ n v à n ợ x ấ u , lợ i n h u ậ n c ủ a c h i n h á n h th ì tă n g lê n c ò n n ợ x ấ u đ ã g iả m đ i T ỷ lệ n ợ x ấ u g iả m từ 1 7 % x u ố n g 9 % , c ò n lợ i n h u ậ n tă n g từ 7 ,5 7 0 lê n 1 7 ,1 8 5 tr iệ u đ ồ n g , đ ạ t tỉ lệ 1 2 7 % , m ộ t c o n số r ấ t ấ n tư ợ n g đ ố i v ớ i m ộ t c h i n h á n h c ủ a n g â n h à n g v ừ a m ớ i s á p n h ậ p đ ư ợ c 1 n ă m

- N g o à i ra , ở c á c m ả n g th u p h í từ d ịc h v ụ h a y p h á t h à n h k in h d o a n h th ẻ c ũ n g đ ạ t m ứ c tă n g tr ư ở n g tố t tr o n g n ă m 2 0 1 3 C h i ti ế t v ề c á c m ả n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c h i n h á n h , tá c g iả s ẽ p h â n tíc h ở p h ầ n tiế p th e o c ủ a lu ậ n v ă n

2.1.3.2 về mảng huy động vốn

T r ư ớ c đ â y , k h i v ẫ n c ò n là c h i n h á n h H o à n g Q u ố c V iệ t c ủ a H a b u b a n k , c h i n h á n h đ ã r ấ t c h ú trọ n g đ ế n v ấ n đ ề h u y đ ộ n g v ố n v à lu ô n là m ộ t tro n g n h ữ n g c h i n h á n h h u y đ ộ n g tố t n h ấ t h ệ th ố n g c ủ a H a b u b a n k S a u k h i sá p n h ậ p v à o S H B , tu y c ó n h ữ n g tin đ ồ n g â y ả n h h ư ở n g tớ i k h ả n ă n g h u y đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g , n h ư n g sổ lư ợ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c h i n h á n h v ẫ n đ ạ t c h i tiê u m à

Trong năm 2013, tổng lượng huy động là 2,814,000 triệu đồng, so với

43 n ă m 2 0 1 2 số lư ợ n g h u y đ ộ n g tă n g 3 2 7 % S o v ớ i n ă m 2 0 1 1 , tổ n g lư ợ n g h u y đ ộ n g v ố n đ ã g iả m 1 8 3 4 % s ố lư ợ n g v ố n h u y đ ộ n g g iả m n à y d o m ộ t số n g u y ê n n h â n n h ư sau :

- V à o n ă m 2 0 1 2 , k h i H a b u b a n k s á p n h ậ p v ớ i S H B đ ã c ó m ộ t số tin đ ồ n g â y ả n h h ư ở n g đ ế n u y tín c h o n g â n h à n g là m c h o m ộ t số lư ợ n g lớ n c á c k h á c h h à n g đ ã đ ế n c h i n h á n h r ú t tiề n g ử i tiế t k iệ m v à g ử i s a n g c á c tổ c h ứ c tín d ụ n g k h á c

- L ã i s u ấ t h u y đ ộ n g n ă m 2 0 1 3 đ ã x u ố n g c ò n 7 % /n ă m đ ố i v ớ i k ì h ạ n 1 th á n g M ứ c lã i s u ấ t n à y k h ô n g c ò n h ấ p d ẫ n đ ư ợ c v ớ i c á c k h á c h h à n g c ó n h u c ầ u g ử i tiề n n h ư tr ư ớ c đ â y V à o n ă m 2 0 1 1 , lã i s u ấ t h u y đ ộ n g c ó n h ữ n g th ờ i đ iể m lê n tớ i 1 6 -1 7 % /n ă m , c ó n g h ĩa là g ấ p g ầ n 1.5 lầ n th ờ i đ iể m h iệ n tạ i N h ữ n g n g ư ờ i c ó tiề n đ a n g tìm k iế m c á c k ê n h đ ầ u tư k h á c c ó lã i s u ấ t c a o h ơ n về c ơ c ấ u th e o n g u ồ n h u y đ ộ n g , lư ợ n g tiề n g ử i từ c á n h â n tro n g n ă m

Năm 2013, tổng lượng tiền gửi đạt 1.342.278 tỷ đồng, giảm 15% so với năm 2012 và giảm 32% so với năm 2011 Tuy nhiên, lượng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế lại tăng lên đáng kể, từ 1.145.045 tỷ đồng năm 2012 lên 1.471.722 tỷ đồng năm 2013, tương đương với 28,53% Về cơ cấu theo loại tiền, tiền đồng (VNĐ) chiếm ưu thế, luôn ở mức trên 83% từ năm 2011, với số lượng bằng VNĐ lên tới 2.426.231 tỷ đồng, tương đương 86% Về cơ cấu theo thời hạn gửi, tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ lệ cao, luôn trên 75%, và trong năm 2012, tỷ lệ này đạt 82,52%.

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn từ năm 2011 -2013 Đon vị: Triệu đông

(Nguôn: Báo cáo tài chính SHB Tây Nam Hà Nội năm 2011 - 2013)

2.1.3.3 về mảng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Nam Hà Nội

T ìn h h ìn h p h á t tr iể n tín d ụ n g tro n g n ă m 2 0 1 3 c ủ a c h i n h á n h T â y N a m

H à N ộ i c ũ n g đ ã đ ạ t đ ư ợ c n h ữ n g c o n số k h á ấ n tư ợ n g C h i tiế t d o a n h sổ c h o v a y , th u n ợ v à d ư n ợ c ủ a c h i n h á n h n h ư sau :

Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay từ năm 2011-2013 Đơn vị: tỷ đồng

(Nguôn: Báo cảo tài chính SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

D ự a tr ê n b ả n g số liệ u ta c ó th ể th ấ y đ ư ợ c d o a n h số c h o v a y tạ i c h i n h á n h đ ã tă n g từ 2 1 4 tỷ đ ồ n g c ủ a n ă m 2 0 1 2 lê n 5 8 7 tỷ đ ồ n g tro n g n ă m

2 0 1 3 , tỷ lệ tă n g là 1 7 4 % T u y d o a n h s ố c h o v a y n ă m 2 0 1 3 v ẫ n c h ư a th ể b ằ n g c o n số 8 1 7 tỷ đ ồ n g c ủ a n ă m 2 0 1 1 n h ư n g q u a tỷ lệ 1 7 4 % so v ớ i n ă m 2 0 1 2 có th ể n h ậ n th ấ y rằ n g n ỗ lự c c ủ a c h i n h á n h tro n g n ă m 2 0 1 3 m ặ c d ù th ị trư ờ n g c ũ n g đ a n g g ặ p r ấ t n h iề u k h ó k h ă n

D o a n h số th u n ợ c ủ a c h i n h á n h tro n g n ă m 2 0 1 3 c ũ n g tă n g 6 5 tỷ so v ớ i n ă m 2 0 1 2 , đ ạ t m ứ c 4 8 6 tỷ đ ồ n g

M ặ c d ù d o a n h s ố th u n ợ n ă m 2 0 1 3 tă n g 1 5 % so v ớ i n ă m 2 0 1 2 n h ư n g d o d o a n h số c h o v a y p h á t triể n tố t n ê n tổ n g d ư n ợ c ủ a c h i n h á n h c ũ n g tă n g

T ro n g c ơ c ấ u v e th ờ i h ạ n tro n g tổ n g d ư n ợ v à d o a n h số c h o v a y c ó th ê n h ậ n th ấ y rằ n g , c h i n h á n h đ a n g c h ủ y ế u c h o v a y ở th ờ i h ạ n n g ắ n đ iề u n à y c ũ n g p h ù h ợ p v ớ i tìn h h ìn h b ê n m ả n g h u y đ ộ n g v ố n k h i lư ợ n g v ố n h u y đ ộ n g đ ư ợ c c ũ n g c h ủ y ế u 'là k ỳ h ạ n n g ắ n về c ơ c ấ u 'th e o đ ố i tư ợ n g c h o v a y th ì n h ư b ả n g số liệ u sau :

Bảng 2.4: Dư nợ theo đối tượng cho vay Đơn vị: triệu VND

Tỷ trọng Tổng dư nợ 1 ,1 0 3 ,0 0 0 100 0 0 % 8 9 6 ,0 0 0 100.0 0 % 9 9 7 ,0 0 0 100 0 0 %

(Nguôn: Báo cáo tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội năm 2011 -2013)

Từ số liệu trên, có thể thấy rằng tỉ lệ dư nợ theo đối tượng cho vay tại các ngân hàng ổn định trong giai đoạn 2011-2013 Dư nợ bên mảng khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm tỉ lệ cao, trên 70% Tuy nhiên, nhìn vào sự thay đổi cơ cấu qua các năm, tỉ trọng cho vay khách hàng cá nhân đã tăng đáng kể từ 24.3% năm 2012 lên 30.21% năm 2013 Điều này cho thấy các ngân hàng đã chú trọng hơn vào vấn đề phát triển mảng khách hàng cá nhân Mặc dù dư nợ bên mảng khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỉ lệ cao, nhưng trong năm 2013, tỉ lệ này cũng đã giảm hơn trước, tuy chỉ số tuyệ t đổi vẫn tăng lên Xu thế này phản ánh một quan tâm lớn hơn đối với khách hàng cá nhân trong năm 2013.

47 lĩn h v ự c b á n lẻ h a y k h á c h h à n g c á n h â n v ố n đ e m lạ i tỷ lệ lợ i n h u ậ n c a o m à ít rủ i ro h ơ n -s o v ớ i m ả n g k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p

Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu từ năm 2011-2013 Đon vị: Triệu đồng (%)

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 trọng Tỷ

Dư nọ’ 1 ,1 0 3 ,0 0 0 100.00 8 9 6 ,0 0 0 100.00 9 9 7 ,0 0 0 100.00% nhóm 1 9 9 2 ,3 6 9 1 0 8 9 9 7 7 0 5 ,7 7 9 2 0 7 8 7 7 8 9 7 ,6 9 8 8 0 9 0 0 4 nhóm 2 2 1 ,0 6 7 3 0 1.91 3 3 ,8 6 8 8 0 3 7 8 3 ,1 9 0 4 0 0 3 2 nhóm 3 5 5 ,2 6 0 3 0 5 0 1 3 8 ,8 8 6 4 0 4 3 4 1 7 ,7 4 6 6 0 1.78 nhóm 4 1 2 ,6 8 4 5 0 1.15 7 4 ,0 0 9 6 0 8 2 6 3 2 ,5 0 2 2 0 3 2 6 nhóm 5 2 1 ,6 1 8 8 0 1.96 4 3 ,4 5 6 0 0 4 8 5 4 5 ,8 6 2 0 0 4 6 0

(Nguôn: Báo cáo tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội năm 2011- 2013)

Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Trong năm 2013, tỷ lệ nợ xấu đã giảm mạnh so với năm 2012, từ 17.45% tương ứng với 156,352 triệu đồng xuống còn 9.64% tương ứng với 96,110 triệu đồng Sự giảm sút này cho thấy những cải thiện đáng kể trong quản lý nợ xấu của các ngân hàng.

Số lượng cho vay mới đã đạt con số khả quan và chất lượng nợ cũng được đảm bảo, với tỷ lệ nợ xấu chỉ vào khoảng 3-5% vào cuối năm 2013 Tỷ lệ nợ xấu tại Việt Nam lúc này là 3.63%, cho thấy nỗ lực đáng kể trong việc xử lý nợ xấu Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục cố gắng và có những quyết định mạnh mẽ hơn để giải quyết triệt để vấn đề này.

Biểu đồ 2.1: Tỉ lê nơ xấu các năm 2011 -2013 • • Đơn vị: Triệu đồng

2.1.3.4 Hoạt động thanh toán quốc tế

Biểu đồ 2.2: doanh số TTQT qua các năm từ 2011-2013 Đơn vị: Ngàn USD

(Nguồn: Báo cảo tài chỉnh SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

D o a n h số T T Q T c ủ a S H B T â y N a m H à N ộ i c ũ n g đ ã g iả m từ 4 9 ,1 6 3 (n g à n U S D ) n ă m 2 0 1 2 x u ố n g c ò n 4 3 ,5 4 4 (N g à n U S D ) n ă m 2 0 1 3 Đ â y là k ế t q u ả k h ô n g đ ư ợ c n h ư m o n g đ ợ i c h o th ấ y d ư â m c ủ a k h ủ n g h o ả n g 2 0 1 2 v ẫ n c ò n ả n h h ư ở n g n ặ n g n ề tớ i c h i n h á n h D o a n h số T T Q T c ủ a c h i n h á n h đ ã s ụ t g iả m từ n ă m 2 0 1 2 v à đ ế n n ă m 2 0 1 3 v ẫ n c h ư a c ó d ấ u h iệ u p h ụ c h ồ i D o a n h số

T T Q T c ủ a c h i n h á n h n ă m 2 0 1 3 là th ấ p n h ấ t tro n g 3 n ă m từ 2 0 1 1 , v à so v ớ i n ă m 2 0 1 1 th ì c h ỉ b ằ n g 5 5 % Đ â y là c o n s ố c h o th ấ y s ự th ụ t lụ t C h i n h á n h tr o n g h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n x u ấ t n h ậ p k h ẩ u N g u y ê n n h â n c ủ a d o a n h số T T Q T s ụ t g iả m th ì c ó rấ t n h iề u n h ư n g m ộ t tro n g số đ ó là d o v iệ c h ạ n c h ế c ủ a C h i n h á n h tro n g v iệ c c u n g ứ n g n g a y n h u c ầ u v ề n g o ạ i tệ v ớ i m ứ c g iá h ọ p lý.

C ơ c ấ u c ủ a d ịc h v ụ T T Q T k h á đ a d ạ n g tu y v ậ y n h ìn c h u n g d o a n h số c h ủ y ế u đ ế n từ 3 h o ạ t đ ộ n g c h ín h là : C h u y ể n tiề n ( 3 5 % ), L /C n h ậ p ( 2 5 % ) v à k iề u h ố i 3 0 % S a u đ â y là b iể u đ ô c ơ c ấ u lo ạ i h ìn h tro n g d o a n h số T T Q T n ă m 2 0 1 3

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu trong doanh số TTQT Đơn vị: %

(Nguồn: Bảo cáo tài chính SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

2.1.3.5 Các hoạt động kinh doanh khác

N g o à i c á c h o ạ t đ ộ n g c h o v a y , h u y đ ộ n g v ố n , th a n h to á n q u ố c tế , S H B c h i n h á n h T â y N a m H à N ộ i c ũ n g rấ t tíc h c ự c tro n g m ộ t số h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h k h á c n h ư k in h d o a n h n g o ạ i tệ , b ả o lã n h , p h á t h à n h th ẻ v à m ộ t số h o ạ t đ ộ n g c h u y ể n tiề n , n g â n h à n g đ iệ n tử

Bảng 2.6: Kết quả kinh doanh từ năm 2011 - 2013 Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Bảo cáo tài chính SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

D o n h ữ n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c h ín h đ ạ t đ ư ợ c n h ữ n g k ế t q u ả tố t n ê n n ă m 2 0 1 3 S H B T â y N a m H à N ộ i đ ã đ ư ợ c lợ i n h u ậ n k h á tố t là 1 7 1 8 5 tỷ đ ồ n g , tă n g 1 2 7 % , c o n số n à y c ò n h o n c ả lợ i n h u ậ n n ă m 2 0 1 1 là 2 1 7 6 %

Trong năm 2013, thu từ hoạt động tín dụng chiếm 25.54% trong cơ cấu nguồn thu của chi nhánh, cho thấy tín dụng và dịch vụ là hai nguồn lợi nhuận chủ yếu Các hoạt động kinh doanh ngoại hối cũng đóng góp đáng kể, chiếm trên 70% tổng nguồn thu, chứng tỏ chi nhánh rất tích cực trong lĩnh vực này.

Trong cấu trúc chi phí tại chi nhánh, chi phí khác chiếm tỷ trọng lớn, với hơn 90% trong số đó là chi phí cho hoạt động kinh doanh ngoại hối Phần còn lại bao gồm các chi phí hoạt động như tiền lương, phí, lệ phí, quản lý và công vụ.

Mặc dù gặp nhiều khó khăn, chi nhánh đã đạt được lợi nhuận tốt trong năm 2013, cho thấy nỗ lực và thành công bước đầu trong quá trình sáp nhập từ Habubank sang SHB.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI

Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Nam Hà Nội

cổ phần Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Nam Hà Nội

Chi nhánh Tây Nam Hà Nội của SHB thực hiện cho vay cá nhân theo quy trình tín dụng thống nhất của ngân hàng Quy trình này được chia thành ba giai đoạn chính, đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong việc phục vụ khách hàng.

Giai đoạn lĩ Tiếp nhận, thẩm định và xét duyệt khoản vay

Bước đầu tiên là xác định và tiếp cận nhu cầu của khách hàng, thông báo cho họ về các chính sách hiện hành của SHB, đồng thời tư vấn và hướng dẫn khách hàng cách lập hồ sơ vay vốn một cách chi tiết.

Trong giai đoạn này, chuyên viên quan hệ khách hàng tại SHB có trách nhiệm tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, đồng thời nắm bắt nhu cầu của họ Họ thông báo về các chính sách cho vay hiện hành, tư vấn hồ sơ, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng và xác định sản phẩm cùng các điều kiện tín dụng phù hợp.

Chuyên viên Quan hệ khách hàng hỗ trợ khách hàng bằng cách cung cấp mẫu hồ sơ và hướng dẫn chi tiết để lập và nộp hồ sơ vay theo danh mục quy định cho từng sản phẩm.

Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn ngân hàng khi cần thiết Họ cũng là đầu mối tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay, đồng thời thực hiện các giao dịch với khách hàng một cách hiệu quả.

- Chuyên viên Quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ và thẩm định khoản vay.

Bước 2: Thẩm định khoản vay, khách hàng vay và tài sản đảm bảo

Bộ phận thẩm định tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn và điều kiện của khách hàng, đối chiếu với quy chế vay của NHNN, quy định của SHB và các văn bản pháp luật liên quan Đồng thời, họ thực hiện chấm điểm tín nhiệm khách hàng và đưa ra ý kiến thẩm định bổ sung (nếu có) theo hướng dẫn của SHB.

- Trả lại hồ sơ cho Chuyên viên Quan hệ khách hàng trình lãnh đạo phê duyệt cấp tín dụng.

Bước 3: Trình duyệt hồ sơ và phản quyết cho vay

Chuyên viên quan hệ khách hàng trình hồ sơ vay cho Trưởng phòng KHCN và Giám đốc chi nhánh sau khi có ý kiến từ bộ phận Thẩm định Hồ sơ cần làm rõ việc đồng ý hay không với các đánh giá và kết luận cho vay của Chuyên viên QHKH và chuyên viên Thẩm định Nếu không đồng ý, cần nêu rõ lý do và đề xuất giải pháp thực hiện.

Trong trường hợp vượt mức phán quyết của Giám đốc chi nhánh, cần trình Ban Tín Dụng Nếu tiếp tục vượt mức phán quyết của Ban Tín Dụng, thì trình Tổng giám đốc Cuối cùng, nếu vượt mức phán quyết của Tổng giám đốc, cần trình lên Hội Đồng.

- Bàn-giao hồ sơ đã trình duyệt cho CBHTTD

- CBHTTD nhận 'hồ sơ đã được phê duyệt từ CBTD chuyển sang theo danh mục.

CBHTTD sẽ thông báo bằng văn bản cho khách hàng về việc phê duyệt khoản vay cùng với các điều kiện đi kèm (nếu có) ngay sau khi nhận được kết quả phê duyệt từ cơ quan có thẩm quyền.

Giai đoạn II: Thực hiện cho vay

Bước 4: Lập, đàm phản và ký kết các Họp đồng liên quan đến khoản vay

Khi khoản vay được phê duyệt, CVQHKH sẽ chuyển hồ sơ cho CBHTTD Dựa trên nội dung đã được phê duyệt, CBHTTD sẽ tiến hành soạn thảo hợp đồng và các giấy tờ cần thiết cho việc giải ngân.

Trong trường hợp hai bên thỏa thuận hợp đồng đảm bảo tiền vay cần có công chứng hoặc hợp đồng thế chấp/cầm cố/bảo lãnh theo quy định pháp luật, CBHTTD và khách hàng sẽ thực hiện công chứng hoặc chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay tại một văn phòng công chứng nhà nước hoặc cơ quan nhà nước có thẩm quyền phù hợp với quy định pháp luật.

Bước 5: Kiểm tra hồ sơ trình duyệt giải ngân

Sau khi kiểm tra hồ sơ, nếu đủ điều kiện giải ngân, CBHTTD sẽ ký tắt vào giấy nhận nợ Sau đó, giấy này sẽ được chuyển cho Trưởng phòng KHCN và Giám đốc chi nhánh để ký duyệt.

Sau khi hồ sơ giải ngân được phê duyệt, CBHTTD sẽ thông báo cho kế toán vay và ngân quỹ tại Phòng Dịch vụ Khách hàng, nhằm chuẩn bị nguồn vốn cho việc giải ngân.

- CBHTTD phối họp với giao dịch viên, giải ngân theo những nội dung đã quy định hoặc đàm phán.

Giai đoạn III: Quản lý khoản vay và thu hồi nợ

Bước -7: Giảm sát và theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh '

Bước 8: Tất toán khế ước, thanh lỷ hợp đồng, giải chấp( nếu có), lưu hồ sơ.

Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Nam Hà Nội

mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Nam Hà Nội

SHB Tây Nam Hà Nội hiện đang cung cấp đầy đủ các sản phẩm cho vay cá nhân do SHB phát hành Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân được phân chia thành 11 nhóm, mỗi nhóm bao gồm các sản phẩm tương ứng Dưới đây là chi tiết về các nhóm sản phẩm này.

1 Cho vay mua nhà: Nhà đẹp, Căn hộ mơ ước, Xây dựng sửa chữa nhà

2 Cho vay mua xe: Ôtô Năng động, Ôtô Doanh nhân, Ôtô Trường Hải

Thấu chỉ có TSĐB phục vụ kinh doanh

Thấu chỉ có TSĐBphục vụ tiêu dun

Thấu chi không có TSĐB

4 Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh: Cho vay bổ sung vốn lưu động, Cho vay đầu tư tài sản cố định, Cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp

5 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá / sổ tiết kiệm - Chiết khấu GTCG ó.Tài trơ du hoc tron gói

7 Chứng minh năng lực tài chính

8 Cho vay tín chấp tiêu dùng

10 Tài trợ kinh doanh chứng khoán ll.Cho vay cán bộ nhân viên SHB

Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Nam Hà N ội

2.2.3.1 Dư nợ tín dụrig cá nhẫn

Bảng 2.7: Dư nợ theo đối tượng cho vay Đơn vị: triệu VND

Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng Tổng dư nợ 1,103,000 100 00% 896,000 100 00% 997,000 100 00%

(Nguôn: Bảo cảo tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

Năm 2011, dư nợ tín dụng cá nhân của Habubank chi nhánh Hoàng Quốc Việt đạt 296,045 triệu VNĐ, chiếm 26.84% tổng dư nợ của chi nhánh Tuy nhiên, vào năm 2012, do khủng hoảng kinh tế, Habubank sáp nhập với SHB, dẫn đến việc chi nhánh đổi tên thành SHB Tây Nam Hà Nội, với nhiều khách hàng tất toán khoản vay, làm dư nợ tín dụng cá nhân giảm xuống còn 217,728 triệu VNĐ Đến năm 2013, dư nợ tín dụng cá nhân của SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội tăng lên 301,194 triệu VNĐ, chiếm 30.21% tổng dư nợ, tăng 83,466 triệu VNĐ so với năm 2012, tương đương 38.33% Năm 2013 cũng là năm ghi nhận mức dư nợ tín dụng cá nhân cao nhất trong giai đoạn 2011-2013.

Kể từ năm 2013, dư nợ tín dụng cá nhân của chi nhánh đã có sự phát triển đáng kể, tuy nhiên tỉ trọng chỉ đạt 30.21% trong tổng dư nợ, cho thấy cần chú trọng hơn vào mảng tín dụng cá nhân Sự gia tăng tuyệt đối 83,466 triệu VNĐ trong năm 2013 so với năm 2012, cùng với việc tăng tỉ trọng từ 24.30% lên 30.21%, chứng tỏ chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan ban đầu trong chiến lược phát triển tín dụng cá nhân.

Bảng 2.8: số lượng khách hàng Đối tượng khách hàng

(Nguôn: Báo cảo tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

Trong giai đoạn 2011-2013, số lượng khách hàng cá nhân tại chi nhánh dao động từ 150-159 khách, không phải do số lượng khách hàng mới tăng lên mà do đặc thù của tín dụng khách hàng cá nhân, khi họ thường chỉ vay một lần hoặc một món rồi tất toán Do đó, có thể kết luận rằng số lượng khách hàng vay mới tại chi nhánh có nhỉnh hơn so với số lượng khách hàng đã tất toán.

Hơn 70% khách hàng vay vốn tại chi nhánh là cá nhân, cho thấy sự phổ biến của tín dụng cá nhân Mặc dù số tiền vay của từng khách hàng thường ít, nhưng số lượng khách hàng lại vượt trội so với doanh nghiệp.

Bảng 2.9: Dư nợ phân theo nhóm nợ Đơn vị: Triệu đồng

Tổng nợ xấu của chi nhánh SHB Tây Nam Hà Nội từ năm 2011 đến 2013 cho thấy tỷ lệ nợ xấu cao hơn mức trung bình của hệ thống ngân hàng Việt Nam Năm 2011, khi còn là chi nhánh của Habubank, tỷ lệ nợ xấu đạt 12.80% với 37,893.76 triệu đồng Sau khi HBB sáp nhập vào SHB năm 2012, tỷ lệ nợ xấu tăng lên 17.38% do khách hàng tốt tất toán nhiều Tuy nhiên, đến năm 2013, nhờ công tác thu hồi nợ xấu hiệu quả và gia tăng cho vay mới, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 8.01%, tương ứng với 17,440.01 triệu đồng, giảm 53.91% so với năm 2012 Mặc dù có xu hướng cải thiện, tỷ lệ nợ xấu vẫn cao hơn trung bình thị trường khoảng 3%.

Trong cơ cấu các khoản nợ xấu, việc thu hồi được nhiều khoản nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) là tín hiệu tích cực Tuy nhiên, tỷ lệ nợ nhóm 3 vẫn cao, chiếm 3.14% tổng dư nợ, tương đương 9,457.49 tỷ đồng Nếu các chi nhánh không quản lý chặt chẽ và thu hồi kịp thời, các khoản vay này có nguy cơ chuyển sang nhóm 4-5, gây khó khăn trong công tác xử lý nợ.

Mặc dù đã đạt được kết quả tích cực, chi nhánh cần tiếp tục chú trọng và nâng cao hiệu quả trong việc xử lý nợ xấu.

2.2.3.4 Tinh hình cho vay theo từng sản phẩm, đối tượng

Bảng 2.10: Dư nợ phân theo đối tượng Đơn vị: triệu đồng

Vay cầm cố giấy tờ có giá 27,828.23 9.40 23,797.67 10.93 23,950.08 11.00

(Nguồn: Báo cáo tín dụng-phòng KHCN, SHB Tây Nam Hà Nội 2013)

Chi nhánh Tây Nam Hà Nội của SHB triển khai đầy đủ các sản phẩm hiện có của ngân hàng Tuy nhiên, không phải tất cả các sản phẩm đều được áp dụng đồng loạt.

Tất cả các chi nhánh đều có dư nợ tín dụng, hiện tại có 6 sản phẩm chính bao gồm cho vay mua bất động sản, cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng (có tài sản đảm bảo), vay nhân viên và cho vay cầm cố giấy tờ có giá Trong năm 2013, cơ cấu dư nợ được phân chia theo đối tượng, đặc biệt chú trọng vào nhóm sản phẩm cho vay mua bất động sản.

Nhóm sản phẩm mua nhà bao gồm Nhà đẹp, căn hộ mơ ước và xây dựng sửa chữa nhà, chiếm tỷ lệ dư nợ tín dụng tại chi nhánh từ 2011-2013 với hơn 25% tổng dư nợ, đạt 30% vào năm 2011 Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà có xu hướng giảm, đặc biệt là năm 2012, phản ánh thực trạng khó khăn của thị trường bất động sản với tính thanh khoản kém và giá trị liên tục giảm Dù vậy, học viên vẫn nhận thấy đây là nhóm sản phẩm tiềm năng mà chi nhánh cần chú trọng phát triển.

Hiện nay, khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua đất hoặc nhà dự án chủ yếu là những người có nhu cầu thực sự và có thu nhập ổn định, đủ khả năng để trả nợ ngân hàng.

Nhóm sản phẩm này mang lại dư nợ và lợi nhuận lớn cho chi nhánh từ các khoản vay Khách hàng vay có dư nợ cao chủ yếu thuộc tầng lớp trung lưu trở lên, và việc phục vụ tốt nhóm khách hàng này sẽ mang lại nhiều lợi ích cho chi nhánh trong tương lai.

Nhiều dự án đang trong quá trình thực hiện hoặc sắp thi công mong muốn hợp tác với ngân hàng nhằm tối ưu hóa hỗ trợ cho khách hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao dịch vụ mà còn tạo ra nguồn khách hàng tiềm năng cho các chi nhánh ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững.

Chi nhánh đang tích cực liên kết với các công ty xây dựng và tập đoàn lớn như Tổng công ty Dệt May, Vinaconex, Hòa Phát, và EVN Điều này thể hiện sự chú trọng của chi nhánh trong việc duy trì và phát triển nhóm sản phẩm mua nhà, cũng như nhóm sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh.

Chi nhánh SHB Tây Nam Hà Nội, trước đây là Habubank Hoàng Quốc Việt, chú trọng vào nhóm sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, bao gồm cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay đầu tư tài sản cố định, và cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp Năm 2011, cho vay sản xuất kinh doanh có tỷ lệ dư nợ tín dụng cao nhất là 32.5%, nhưng đến năm 2013, tỷ lệ này giảm xuống còn 21.5% tổng dư nợ, với dư nợ giảm 29,458 triệu VNĐ so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế khó khăn, dẫn đến nhiều hộ sản xuất kinh doanh phá sản hoặc ngừng hoạt động, làm giảm nhu cầu vay vốn Ngoài ra, thu nhập của các hộ kinh doanh còn lại cũng giảm mạnh, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ hàng tháng, khiến chi nhánh phải chuyển hướng phát triển sang nhóm sản phẩm khác để giảm rủi ro tín dụng.

Hiện tại, ở chi nhánh có dư nợ tại sản phẩm ô tô năng động của nhóm sản phẩm này Trong giai đoạn 2011-2013, dư nợ tại nhóm sản phầm này đã

NGHIÊN CỨU TÌNH HUỐNG CỤ THỂ CHO TÙNG NHÓM ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG VAY CÁ NHÂN

Thủ tục vay vốn ngân hàng, dễ hay khó

T ro n g m ộ t c u ộ c k h ả o s á t b ằ n g q u a đ iệ n th o ạ i đ ố i v ớ i c á c k h á c h h à n g đ ã từ n g đ ế n v a y v ố n tạ i S H B T â y N a m H à N ộ i N ộ i d u n g c u ộ c p h ỏ n g v ấ n x o a y q u a n h v ấ n đ ề “ T h ủ tụ c v a y v ố n n g â n h à n g , d ễ , b ìn h th ư ờ n g h a y k h ó ? ” , “N e u

- C ó tớ i 7 0 % k h á c h h à n g đ ư ợ c h ỏ i tr ả lờ i là k h ó tu y n h iê n h ơ n 3 0 % tro n g số n ầ y k h ô n g n ê ủ rõ đ ư ợ c k h ó ở đ o ạ n n à o h ọ c h ỉ n ó i c ả m th ấ y n h ư v ậ y

M ộ t số k h á c h h à n g th ì c h o r ằ n g th ủ tụ c v à c á c g iấ y tờ y ê u c ầ u c ủ a n g â n h à n g k h á r ư ờ m r à v à k h ô n g th ự c s ự c ầ n th iế t v í d ụ n h ư :

Khách hàng Phạm Ngọc Th vay vốn tại ngân hàng đã cung cấp chứng minh thư, sổ hộ khẩu và đăng ký kết hôn bản gốc, nhưng ngân hàng yêu cầu tất cả hồ sơ pháp lý phải là bản sao có công chứng Ngoài ra, sổ đỏ cũng được ngân hàng lưu giữ bản gốc nhưng vẫn yêu cầu cấp bản sao công chứng Những yêu cầu này đã gây thắc mắc cho khách hàng Đối với trường hợp khách hàng Nguyễn Văn K vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, quy trình còn phức tạp hơn khi khách hàng sử dụng sổ đỏ là mảnh đất của gia đình để thế chấp, trên sổ đỏ chỉ ghi địa chỉ của mảnh đất tại tổ 51, Nghĩa Tân.

C ầ u G iấ y K h i đ ó P h ò n g T h ẩ m Đ ịn h c ủ a c h i n h á n h đ ã y ê u c ầ u a n h K p h ả i b ổ s u n g g iấ y x á c n h ậ n đ ịa c h ỉ m ả n h đ ấ t đ ú n g v ớ i đ ịa c h ỉ h iệ n tạ i c ủ a k h á c h h à n g

A n h K c ó c h ia s ẻ r ằ n g đ ể x in đ ư ợ c tờ g iấ y x á c n h ậ n đ ó c ủ a p h ư ờ n g a n h đ ă p h ả i m ấ t g ầ n 1 th á n g , n h ờ rấ t n h iề u n g ư ờ i q u e n

Khách hàng Phạm Văn T vay mua ô tô và cần xác nhận lượng tiền từ cơ quan, công ty nơi làm việc Là một công chức nhà nước, khách hàng này luôn trả qua tài khoản tại VietinBank Đầu tiên, khách hàng phải sao kê lượng tiền qua tài khoản ngân hàng theo yêu cầu của CBTD, và không phải xin xác nhận lượng tiền từ cơ quan do khách hàng là công chức Tuy nhiên, khi hồ sơ sang phòng Thẩm định, phòng vẫn yêu cầu có xác nhận của cơ quan nơi khách hàng T làm việc Sau đó, khách hàng T đã được xin xác nhận tuy nhiên thái độ không được thoải mái.

- 2 0 % k h á c h h à n g trả lờ i là b ìn h th ư ờ n g , đ â y h ầ u h ế t là c á c c â u trả lờ i c ủ a c á c k h á c h h à n g v a y n h â n v iê n V a y n h â n v iê n là m ộ t sả n p h ấ m đ ặ c th ù c h ỉ d à n h c h o c á n b ộ c ô n g n h â n v iê n tạ i S H B S ả n p h ẩ m y ê u c ầ u c á c h ồ sơ rấ t đ ơ n g iả n v à tín c h ấ p 1 0 0 % n ê n c â u trả lờ i c ủ a c á c k h á c h h à n g c ũ n g là đ iề u d ễ h iể u

- 1 0 % trả lờ i là rấ t k h ó , đ â y là n h ữ n g k h á c h h à n g đ ã k h ô n g v a y đ ư ợ c v ố n tạ i n g â n h à n g , k h ô n g c ó k h á c h h à n g n à o trả lờ i d ễ N g o à i n h ữ n g k h á c h h à n g tro n g b ả n g , tá c g iả c ò n tra o đ ổ i v ớ i m ộ t số k h á c h h à n g đ ã từ n g là m h ồ sơ v a y v ố n tại n g â n h à n g n h ư n g k h ô n g v a y đ ư ợ c , sa u đ â y là c h ia sẻ c ủ a m ộ t k h á c h h àn g :

K h á c h h à n g N g u y ễ n T iế n H là c ô n g a n g ia o th ô n g c ó n h u c ầ u v a y m u a ô tô tạ i c h i n h á n h C ũ n g tư ơ n g tự n h ư k h á c h h à n g P h ạ m V ă n T , c h i n h á n h c ũ n g y ê u c ầ u k h á c h h à n g p h ả i c ó x á c n h ậ n lư ơ n g c ủ a c ơ q u a n T u y n h iê n d o c ô n g tá c tạ i n g à n h c ô n g a n , c ó n h ữ n g v ấ n đ ề tư ơ n g đ ố i n h ạ y c ả m n ê n k h á c h h à n g k h ô n g th ể x in đ ư ợ c c á c g iấ y tờ đ ó n ê n k h á c h h à n g k h ô n g th ể v a y đ ư ợ c v ố n K h á c h h à n g m o n g m u ố n n g â n h à n g có n h ữ n g s ả n p h ẩ m p h ù h ọ p h ơ n

Biểu phí và lãi suất ngân hàng có thể cạnh tranh được không

C ũ n g tro n g b u ổ i k h ả o s á t trê n , tá c g iả c ũ n g tra o đ ổ i v ớ i c á c k h á c h h à n g v ề v ấ n đ ề b iể u p h í v à lã i s u ấ t c ủ a n g â n h à n g

T h e o c h ia sẻ c ủ a k h á c h h à n g P h ạ m V ă n T v a y m u a ô tô , b iể u p h í v à lã i s u ấ t c ủ a n g â n h à n g so v ớ i V P B a n k là th ấ p h ơ n , đ iề u n à y đ ã tạ o đ ộ n g lự c c h o k h á c h h à n g v a y v ố n

Theo phản hồi của khách hàng Trần Thùy H, lãi suất của ngân hàng vẫn tương đối cao và chưa có thay đổi để phù hợp với tình hình mặt bằng chung Chị H đã nhiều lần đề nghị ngân hàng giảm lãi suất, thậm chí khách hàng còn phản ứng bằng cách không trả nợ Ban lãnh đạo chính hãng đã phải trình lên hội sở SHB để xin cơ chế riêng đối với những khách hàng như vậy Trường hợp khách hàng Nguyễn Thị L là một điển hình về việc cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng.

T h ị L là m ộ t k h á c h h à n g lịc h s ử tr ả n ợ rấ t tố t, tìn h h ìn h k in h d o a n h ổ n đ ịn h , h ồ s ơ đ ã c h u ẩ n b ị đ ầ y đ ủ tu y n h iê n k h i c h i n h á n h r a q u y ế t đ ịn h c h o v a y th ì k h á c h h à n g lạ i k h ô n g v a y n ữ a d o k h á c h h à n g lạ i c h u y ể n h ư ớ n g s a n g v a y v ố n tạ i N g â n h à n g N ô n g n g h iệ p có lã i s u ấ t th ấ p h ơ n

N h ư v ậ y c ó th ể tr o n g m ộ t số tìn h h u ố n g c ụ th ể , b iể u p h í v à lã i s u ấ t c ủ a n g â n h à n g c ó th ể ‘c ạ n h tr a n h đ ư ợ c v ớ i n h ữ n g n g â n h à n g c ó q u y m ô n h ỏ h ơ n tu y n h iê n đ ố i v ớ i m ộ t số n g â n h à n g lớ n n h ư Đ ầ u T ư , N ô n g N g h iệ p , N g o ạ i

Một số tình huống xử lý nợ quá hạn

T ỉ lệ n ợ q u á h ạ n c ủ a c h i n h á n h là 8 9 % v à có m ộ t số k h o ả n v a y r ấ t k h ó x ử lý , s a u đ â y tá c g iả s ẽ đ ư a r a m ộ t số tìn h h u ố n g n h ư sau :

Khách hàng Nguyễn Hữu vay vốn để sản xuất kinh doanh mắp phản ánh xe máy Trước đây, khách hàng luôn có thu nhập rất tốt, tuy nhiên trong những tháng gần đây, khách hàng chia sẻ tình hình kinh doanh hiện tại rất khó khăn, lượng hàng bán giảm chỉ bằng một phần ba so với trước đây, nên sẽ không thể trả gốc, lãi theo đúng lịch trả nợ CBTD ngay lập tức đã xuống cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, đánh giá lại tình trạng của khách hàng.

C B T D đ ã trìn h lê n B a n g iá m đ ố c c h i n h á n h c ơ c ấ u , g ia h ạ n k h o ả n v a y c h o k h á c h h à n g v à k h o ả n v a y đ a n g đ ư ợ c x e m x é t R õ r à n g là tìn h k in h tế k h ó k h ă n đ ã ả n h h ư ở n g rấ t lớ n đ ế n c á c k h á c h h à n g v a y

Trường hợp khách hàng Đỗ Văn H ở Đà Nẵng vay vốn để sản xuất kinh doanh đồ gỗ, tình hình kinh tế khó khăn đã ảnh hưởng đến khả năng sản xuất của họ Khách hàng đang gặp phải nợ nần nhiều, không thể trả được, và đã thông báo về khả năng bán tài sản thế chấp là mảnh đất hiện tại của gia đình Tuy nhiên, ngân hàng không thể bán được mảnh đất của khách hàng ở trong làng, xa trung tâm, trong bối cảnh thị trường bất động sản đang gặp khó khăn Ngoài ra, theo chia sẻ của khách hàng, "90%" tài sản hiện tại đang thế chấp tại ngân hàng nên sẽ không có khả năng mua tài sản mới.

Khách hàng Đảo Tiến vay vốn để đầu tư vào bất động sản trong bối cảnh thị trường bất động sản đang diễn ra xu hướng giảm và đang dần hồi phục Ngân hàng yêu cầu khách hàng bán giao tài sản để ngân hàng thanh lý, trong khi khách hàng không thể bán bất động sản để trả nợ cho ngân hàng Đối với khách hàng Phạm Xuân Tr, việc xử lý nợ hoàn toàn khác biệt Khách hàng này là cán bộ quản lý cấp Tổ của Habubank, trước khi tự ý nghỉ việc khi Habubank sáp nhập vào SHB Khách hàng vay theo quy chế nhân viên không có tài sản đảm bảo và đã tự ý nghỉ việc mà không trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng đã nhiều lần tìm kiếm ông Tr, nhưng vẫn không mang lại kết quả Cuối cùng, ngân hàng đang nhờ sự can thiệp của cơ quan công an để tìm ông Tr và khởi tố ông.

T rê n đ â y là m ộ t số tìn h h u ố n g c ụ th ể p h ả n á n h m ộ t p h ầ n th ự c trạ n g c h o v a y đ ố i v ớ i k h á c h h à n g c á n h â n tạ i c h i n h á n h P h ầ n tiế p th e o c ủ a lu ậ n v ă n sẽ đ á n h g iá m ộ t c á c h to à n d iệ n h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c á n h â n tạ i c h i n h á n h

ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI

Những kết quả đạt được

Đ e c ó th ể x e m x é t tổ n g q u á t n h ữ n g k ế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c c ủ a h o ạ t đ ộ n g c h o v a y k h á c h h à n g c á n h â n tạ i S H B c h i n h á n h T â y N a m H à N ộ i, tá c g iả sẽ đ i v à o p h â n tíc h th e o tìm g c h ỉ tiê u n h ư đ ã n ê u ra ở c h ư ơ n g 1.

2.4.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhăn

Tăng trưởng tín dụng cá nhân tại Hà Nội đã đạt mức 83.466 triệu VNĐ, tương ứng với tỷ lệ tăng 38,33% so với năm 2012 Đây là một dấu hiệu tích cực trong giai đoạn 2011-2013, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng cá nhân Để hiểu rõ hơn về sự tăng trưởng này, cần so sánh với một số ngân hàng trong cùng hệ thống của SHB và các ngân hàng khác trong khu vực.

H a i c h i n h á n h c ù n g h ệ th ố n g là S H B c h i n h á n h T â y H à N ộ i v à S H B c h i n h á n h H à Đ ô n g c ò n h a i c h i n h á n h v à p h ò n g g ia o d ịc h là L iê n V iệ t P o s t B a n k

P h ò n g g ia o d ịc h T h a n h N h à n v à S a c o m b a n k c h i n h á n h H o à n g Q u ố c V iệ t G ọ i là P h ò n g g ia o d ịc h n h ư n g L iê n V iệ t P o s t B a n k p h ò n g g ia o d ịc h T h a n h N h à n c ó q u y m ô h o ạ t đ ộ n g v à c ơ c ấ u tổ c h ứ c g iố n g n h ư m ộ t c h i n h á n h

Biểu đồ 2.5: Dư nợ cá nhân và tỉ trọng giữa các chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng(%)

Dư nợ cá nhân và tỉ trọng

(Nguôn: Bảo cáo tín dụng tại một sô ngân hàng thương mại năm 2013)

Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân giữa các chi nhánh Đon vị: %

SHB Tây Nam Sacombank SHBTâyHà SHB Hà Đông Liên Việt Post

Hà Nội Đông Đô Nội Bank-Thanh

(Nguồn: Báo cáo tín dụng tại một số ngân hàng thương mại năm 2013)

Q u a b iể u đ ồ 2 6 ta c ó th ể th ấ y đ ư ợ c rằ n g tỉ lệ tă n g trư ở n g tín d ụ n g c á n h â n c ủ a S H B c h i n h á n h T â y N a m H à N ộ i là tố t h ơ n so v ớ i m ộ t số c h i n h á n h c ủ a c á c n g â n h à n g k h á c tạ i c ù n g đ ịa b à n tu y n h iê n so v ớ i S H B c h i n h á n h T â y

H à N ộ i th ì v ẫ n k é m h ơ n c ả v ề g iá trị tu y ệ t đ ố i v à tỉ lệ tă n g trư ở n g , v ề lư ợ n g g iá trị tu y ệ t đ ố i, d ư n ợ c ủ a c h i n h á n h c ũ n g ít h ơ n so v ớ i S a c o m b a n k c h i n h á n h Đ ô n g Đ ô R õ r à n g đ â y là đ iề u m à c h i n h á n h c ầ n p h ả i c ố g ắ n g h ơ n n ữ a T u y v ậ y n h ìn v à o tỉ lệ tă n g trư ở n g ta c ó th ể th ấ y đ ư ợ c n ỗ lự c c ủ a c h i n h á n h tro n g v iệ c p h á t triể n m ả n g d ịc h v ụ k h á c h h à n g c á n h â n

2.4.1.2 Hệ thống kênh phân phối

V à o th ờ i đ iể m n ă m 2 0 1 1 , c h i n h á n h c ó tr ụ s ở c h ín h tạ i 2 5 2 , H o à n g

Quốc Việt hiện có 03 phòng giao dịch trực thuộc và 01 quỹ tiết kiệm Đến thời điểm năm 2013, quy mô của chi nhánh vẫn không thay đổi Trong định hướng trước đây, chi nhánh cũng đã cố gắng mở thêm các quỹ tiết kiệm tại một số khu vực nhằm tăng cường tình hình kinh tế khó khăn Habubank sáp nhập với SHB nên quy mô các phòng giao dịch vẫn được giữ nguyên Tuy nhiên, không mở thêm các phòng giao dịch nhưng cơ cấu còn lại trong chi nhánh vẫn được duy trì.

69 đ ã th a y đ ổ i, tổ n g số lư ợ n g n h â n v iê n trư ớ c đ â y c h ỉ k h o ả n g 4 0 -5 0 n g ư ờ i th ì c o n s ố n à y v à o th ờ i đ iể m n ă m 2 0 1 3 đ ã lê n tớ i 8 0 n g ư ờ i v ớ i rấ t n h iề u c á c p h ò n g b a n c h u y ê n tr á c h đ ư ợ c x â y d ự n g trê n m ô h ìn h c ủ a S H B

Trước đây, theo mô hình của HBB, các phòng giao dịch không có cán bộ tín dụng, điều này đã hạn chế các kênh phân phối và mức độ tăng trưởng tín dụng của chính hành Đến năm 2013, tại các phòng giao dịch của chính hành cũ vẫn chưa có cán bộ tín dụng Sang năm 2014, theo cơ cấu tổ chức mới của SHB, các cán bộ tín dụng sẽ được đưa vào làm việc tại các phòng giao dịch, điều này là một tín hiệu đáng mừng cho việc phát triển và tăng trưởng tín dụng tại chính hành cũ cũng như việc tăng cường các kênh phân phối.

S a u đ â y ta sẽ so s á n h , số lư ợ n g c á c p h ò n g g ia o d ịc h v ớ i c á c c h i n h á n h v à n g â n h à n g k h á c :

Biểu đồ 2.7:Số lượng các địa điểm giao dịch

Liên Việt Post Bank - Thanh Nhàn 1

SHBTây Hà Nội Sacombank Đông Đô

SHB Tây Nam Hà Nội r ” 5

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại một số chi nhảnh ngân hàng thưong mại năm 2013)

S ố lư ợ n g c á c đ ịa đ iể m g ia o d ịc h c ủ a S H B T â y N a m H à N ộ i so v ớ i m ộ t số c h i n h á n h k h á c là tư ơ n g đ ư ơ n g h o ặ c là h ơ n C ụ th ể so c h i n h á n h T â y H à

N ộ i v à S a c o m b a n k c h i n h á n h Đ ô n g Đ ô th ì c h i n h á n h c ó s ố đ ịa đ iể m g ia o d ịc h tư ơ n g đ ư ơ n g c ò n so v ớ i c h i n h á n h H à Đ ô n g v à L iê n V iệ t P o s t B a n k P G D

T h a n h N h à n th ì c h i n h á n h lạ i v ư ợ t trộ i Đ iề u đ ó c h o th ấ y , k h ô n g k ể c á c n g â n h à n g q u ố c d o a n h th ì so v ớ i n h ữ n g đ ố i th ủ c ù n g q u y m ô c h i n h á n h có số lư ợ n g c á c đ ịa đ iể m g ia o d ịc h là k h á tố t v à v ớ i h ệ th ố n g k ê n h p h â n p h ố i n h ư v ậ y h ứ a h ẹ n sẽ tạ o đ ộ n g lự c c h o n h á n h tă n g trư ở n g d ư n ợ m ộ t c á c h b ề n v ữ n g

N h ư đ ã p h â n tíc h ở p h ầ n trê n , tro n g n ă m 2 0 1 3 tỉ lệ n ợ x ấ u c ủ a c h i n h á n h đ ã g iả m r ấ t n h iề u so v ớ i n ă m 2 0 1 2 v à k ể c ả so v ớ i n ă m 2 0 1 1 T ỉ lệ n ợ x ấ u n ă m 2 0 1 2 là 1 7 3 8 % , s a n g n ă m 2 0 1 3 tỉ lệ n à y c h ỉ c ò n 8 0 1 % , k h ô n g b ằ n g m ộ t n ử a n ă m 2 0 1 2 Đ ó là m ộ t th à n h tíc h đ á n g g h i n h ậ n c ủ a c h i n h á n h tro n g v ấ n đ ề x ử lý n ợ x ấ u S a u đ â y ta s ẽ s o s á n h tỉ lệ n ợ x ấ u c ủ a c h i n h á n h v ớ i c á c c h i n h á n h k h á c

Biểu đồ 2.8: Tỉ lê nơ xấu tín dung cá nhân 2011-2013 Đơn vị: triệu đổng

(Nguồn: Báo cáo tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội từ 2011-2013)

71 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu của các chi nhánh trong năm 2013

(Nguôn: Báo cáo tín dụng tại một sô ngân hàng thương mại năm 2013)

N ế u so s á n h tỷ lệ n ợ x ấ u v ớ i m ộ t số c h i n h á n h c ủ a c á c n g â n h à n g k h á c th ì ta c ó th ể th ấ y r ằ n g c h i n h á n h c ò n c ầ n p h ả i c ố g ắ n g h ơ n n h iề u S a c o m b a n k c h i n h á n h Đ ô n g Đ ô c ó d ư n ợ lớ n h ơ n c h i n h á n h k h o ả n g 9 0 tỷ n h ư n g tỉ lệ n ợ x ấ u c h ỉ là 5 3 % so v ớ i 8 0 1 % c ủ a c h i n h á n h L iê n V iệ t P o s t B a n k - T h a n h

N h à n c ò n ấ n tư ợ n g h ơ n k h i tỉ lệ n ợ x ấ u c h ỉ là 3 5 % T u y v ậ y n ế u so s á n h v ớ i c á c c h i n h á n h c ủ a S H B là T â y H à N ộ i v à H à Đ ô n g ( đ â y c ũ n g là h a i c h i n h á n h c h u y ể n đ ổ i từ H B B s a n g ) th ì tỉ lệ n ợ q u á h ạ n c ủ a c h i n h á n h là th ấ p h ơ n , c h i n h á n h là 8 0 1 % c ò n T â y H à N ộ i là 1 1 5 8 % v à H à Đ ô n g là 9 6 7 % V ì v ậ y v iệ c g iả m tỉ lệ n ợ x ấ u v ề 8 0 1 % đ ư ợ c c o i là m ộ t k ế t q u ả đ á n g g h i n h ậ n c ủ a c h i n h á n h

2.4.1.4 Trích lập dự phòng rủi ro

Biểu đồ 2.10: Tỉ lệ và số tiền trích lập dự phòng rủi ro của SHB Tây Nam

Hà Nội qua các năm 2011-2013 Đon vị: Tỷ đồng (%)

(Nguồn: Báo cáo tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội từ 2011-2013)

Q u a b iể u đ ồ 2 1 0 ta th ấ y r ằ n g số tiề n tríc h lậ p d ự p h ò n g đ ố i v ớ i h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c á n h â n tạ i c h i n h á n h đ ã tă n g đ ề u q u a c á c n ă m từ n ă m 2 0 1 1 -

Năm 2013, tỷ lệ trích lập dự phòng đã tăng từ 0,52% lên 1,43%, với số tiền trích lập tăng từ 1,55 tỷ đồng lên 3,1 tỷ đồng Đến năm 2013, mặc dù số tiền trích lập dự phòng của chính hành đã tăng lên 4,1 tỷ đồng, nhưng nguyên nhân chính của sự tăng này là do dư nợ của chính hành đã tăng lên gần.

3 0 % c ò n tỉ lệ tríc h lậ p d ự p h ò n g rủ i ro th ì đ ã g iả m c ò n 1 3 6 % Đ ó c ũ n g là m ộ t k ế t q u ả tố t m à c h i n h á n h đ ã đ ạ t đ ư ợ c

Biểu đồ 2.11: Tỉ lệ và số tiền trích lập dự phòng rủi ro của các chi nhánh trong năm 2013 Đơn vị: tỷ đồng

Theo báo cáo tín dụng tại một số ngân hàng thương mại năm 2013, số tiền trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng không có sự khác biệt quá lớn Tỷ lệ của các ngân hàng nằm trong khoảng từ 1.1% trở lên.

1 6 % Đ á n g c h ú ý c ó L iê n V iệ t P o s t B a n k p h ò n g g ia o d ịc h T h a n h N h à n là có d ự p h ò n g rủ i ro tín d ụ n g c h o h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c á n h â n k h á th ấ p c h ỉ 1 0 2 % tư ơ n g đ ư ơ n g 8 9 0 triệ u

2.4.1.5.Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân

C ù n g v ớ i tìn h h ìn h k in h d o a n h c h u n g c ủ a c h i n h á n h , lợ i n h u ậ n từ h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c á n h â n tr o n g g ia i đ o ạ n 2 0 1 1 -2 0 1 3 c ũ n g đ ạ t c a o n h ấ t v à o n ă m

Biểu đồ 2.12: Lọi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân của SHB Tây Nam Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cảo kết quả kinh doanh SHB Tây Nam Hà Nội 2011 — 2013)

L ợ i n h u ậ n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c á n h â n c ủ a c h i n h á n h đ ã c ó s ự tă n g đ ộ t b iế n tr o n g n ă m 2 0 1 3 L ợ i n h u ậ n đ ạ t đ ư ợ c tro n g n ă m 2 0 1 3 là 5 2 1 tỷ đ ồ n g , tă n g 2 6 8 tỷ đ ồ n g so v ớ i n ă m 2 0 1 2 tư ơ n g đ ư ơ n g v ớ i 1 0 6 % S o v ớ i n ă m

2 0 1 1 , k h i c h i n h á n h v ẫ n th u ộ c H B B , c h ỉ tiê u n à y c ũ n g tă n g 1.93 tỷ đ ồ n g , tư ơ n g đ ư ơ n g v ớ i 5 8 8 % C ó rấ t n h iề u n g u y ê n n h â n đ ể c h i n h á n h đ ạ t đ ư ợ c k ế t q u ả trê n , ở đ â y ta c ó th ể k ể r a h a i n g u y ê n n h â n c h ín h n h ư sau :

T h ứ h a i là , d o c h i n h á n h đ ã đ ẩ y m ạ n h c ô n g tá c x ử lý n ợ x ấ u , g iả m tỉ lệ n ợ x ấ u từ 1 7 3 8 % , x u ố n g 8 0 1 % N ợ x ấ u đ e m lạ i rủ i ro , n g u y c ơ g â y m ấ t v ố n c h o n g â n h à n g tu y n h iê n n ế u th u đ ư ợ c n h ữ n g k h o ả n n ợ n à y th ì sẽ đ e m lạ i lợ i n h u ậ n rấ t lớ n c h o c h i n h á n h

B iểu đồ 2 13: L ọ i n h u ậ n tín d ụ n g cá n h â n các ch i n h á n h tro n g n ă m 2013 Đơn vị: Tỷ đồng

SHBTâyNam Sacombank SHBTâyHà SHB Hà Đông Liên Việt Post

Hà Nội Đông Đô Nội Bank-Thanh

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại một số chỉ nhánh ngân hàng thương mại năm 2013)

Theo biểu đồ 2.11, chi nhánh này đạt mức lợi nhuận khá so với các chi nhánh khác Tuy nhiên, trong hệ thống SHB, lợi nhuận của chi nhánh này vẫn thấp hơn 0.94 tỷ đồng so với chi nhánh Tây.

Hà Nội có lợi nhuận cao hơn 1.75 tỷ đồng so với chi nhánh Hà Đông Trong khi đó, SHB Tây Nam Hà Nội đạt lợi nhuận tốt hơn Liên Việt Post Bank - Thanh Nhàn, nhưng vẫn thấp hơn Sacombank Đông Đô.

Việc đạt được lợi nhuận 5.21 tỷ đồng trong năm 2013 là một thành tựu nổi bật của chi nhánh, chứng tỏ sự phát triển và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.

Những tồn tại

Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh, vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ.

Dư nợ tín dụng cá nhân của chi nhánh hiện vẫn ở mức thấp so với một số chi nhánh khác trong cùng hệ thống cũng như so với các chi nhánh thuộc ngân hàng khác.

- Tỉ trọng tín dụng cá nhân đã được cải thiện từ mức 24.3% trong năm

2012 lên mức 30.21% trong năm 2013 tuy nhiên điều đó cho thấy chi nhánh vẫn còn đang bị mất cân đối giữa việc phát triển cá nhân và doanh nghiệp.

Tỉ lệ nợ xấu trong mảng tín dụng cá nhân của chi nhánh hiện đạt 8.01%, cao hơn nhiều so với mức trung bình 3-4% của các ngân hàng tại Việt Nam Mặc dù chi nhánh đã thực hiện hiệu quả công tác thu hồi nợ xấu, nhưng vẫn cần nỗ lực hơn nữa để giảm tỉ lệ này về mức an toàn so với thị trường.

Sau khi sáp nhập vào SHB, các sản phẩm dịch vụ và chi nhánh đã có những thay đổi lớn, với nhiều sản phẩm phù hợp hơn với thị trường và cải thiện điều kiện vay vốn cho khách hàng Ví dụ, sản phẩm Tiêu dùng phong cách và các khoản vay bù đắp là minh chứng cho sự đổi mới này Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ vẫn còn đơn giản và chưa tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại chi nhánh vẫn mang tính truyền thống, thiếu sự linh hoạt theo nhu cầu thị trường Trong khi đó, các ngân hàng như Standard Chartered, Tien Phong Bank, MB Bank và VP Bank đã có những chương trình cho vay nhanh chóng và thuận tiện hơn, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện dịch vụ tại SHB không chỉ ở Tây Nam Hà Nội mà trên toàn hệ thống.

Mô hình hoạt động và phê duyệt tín dụng tại chi nhánh hiện đang gặp nhiều phức tạp và chồng chéo, dẫn đến sự phối hợp giữa các bộ phận chưa hiệu quả Điều này không chỉ gây ra sự chậm trễ trong việc cấp tín dụng cho khách hàng mà còn hạn chế khả năng tăng trưởng tín dụng chung.

Các hoạt động tiếp thị sản phẩm tín dụng cá nhân tại chi nhánh chưa được chú trọng đúng mức, thiếu sự nhất quán và kém bài bản Từ nghiên cứu thị trường đến tiếp thị sản phẩm và bán hàng trực tiếp, chi nhánh chưa tạo được hình ảnh chuyên nghiệp trong mắt khách hàng Thực tế, sau cuộc khủng hoảng năm 2012, chi nhánh vẫn chưa xác định được một thị trường mục tiêu cụ thể để phát triển tín dụng cá nhân.

Nguyên nhân của những tồn tại

2.4.3.1 Nhóm nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng

Quy trình tín dụng cá nhân tại Chi nhánh, mặc dù được thực hiện một cách chặt chẽ, vẫn chưa hoàn toàn thuận lợi cho khách hàng vay vốn Do đó, cần phải trải nghiệm thực tế và rút ra bài học để cải thiện quy trình này ngày càng tốt hơn.

Công nghệ thông tin tại chi nhánh hiện tại đang gặp nhiều khó khăn do hệ thống phần mềm Intellect không đáp ứng đủ yêu cầu thực tiễn Trước đây, chi nhánh sử dụng phần mềm Flexcube, nhưng phần mềm này đã bộc lộ nhiều yếu điểm, thường xuyên xảy ra lỗi và gây khó khăn cho người dùng Sau khi sáp nhập với SHB, chi nhánh đã chuyển sang phần mềm Intellect, mặc dù phần mềm này khắc phục một số nhược điểm của Flexcube, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề có thể gây rủi ro lớn cho ngân hàng Hệ thống máy tính của chi nhánh cũng đã cũ và hoạt động chậm chạp, chủ yếu được sử dụng từ thời Habubank, khiến việc triển khai các phần mềm và ứng dụng mới trở nên khó khăn.

Mặc dù thái độ phục vụ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng tại ngân hàng được khách hàng đánh giá cao, nhưng giá cả và phí dịch vụ còn thiếu linh hoạt và cứng nhắc, chưa được thiết kế cho từng đối tượng cụ thể Hơn nữa, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng cũng khá tương đồng với các ngân hàng khác, dẫn đến việc vị trí cạnh tranh bị ảnh hưởng đáng kể.

Vào ngày thứ tư, Phòng Khách hàng cá nhân tại Chi nhánh có đội ngũ cán bộ trẻ, với chỉ 4 cán bộ tín dụng và một trưởng phòng, được thành lập từ tháng 04/2011 Trong cuộc họp đầu năm 2014, trưởng phòng KHCN đã nhận định rằng mặc dù các cán bộ tín dụng có năng lực và kiến thức tốt, nhưng họ thiếu kinh nghiệm làm việc và mối quan hệ, điều này gây khó khăn trong việc thực hiện chỉ tiêu tăng trưởng 250 tỷ đồng và giảm nợ xấu xuống dưới 3% Do đó, chi nhánh cần sự hỗ trợ từ ban lãnh đạo để đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ và xử lý nợ xấu hiệu quả.

2.4.3.2 Nhóm nguyên nhân khách quan a) Nguyên nhân từ phía khách hàng

Đối tượng vay vốn trong tín dụng cá nhân chủ yếu là các cá nhân và hộ kinh doanh cá thể, nhằm mục đích đầu tư và sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, do trình độ quản lý và kiến thức đầu tư còn hạn chế, nhiều trường hợp dẫn đến thua lỗ, mất vốn và không thể trả nợ ngân hàng Hệ quả là tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng gia tăng đáng kể.

- Các khách hàng vay vốn đôi khi cố tình lừa đảo ngân hàng bằng các

Sử dụng vốn sai mục đích, tạo hồ sơ vay vốn giả và chỉ sử dụng mảnh đất không hợp lệ làm tài sản đảm bảo là những hành vi vi phạm nghiêm trọng Hậu quả của những hành động này có thể dẫn đến việc không trả nợ cho ngân hàng, gây ra nợ xấu và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tài chính của ngân hàng.

Hiện nay, nhu cầu vay vốn của khách hàng đã giảm đáng kể so với những năm trước, gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân Nguyên nhân chính của tình trạng này xuất phát từ nền kinh tế, dẫn đến các rủi ro và hạn chế quy mô phát triển tín dụng cá nhân tại các ngân hàng ở Việt Nam, bao gồm cả các chi nhánh.

Trong giai đoạn 2011 – 2013, nền kinh tế thế giới và Việt Nam đối mặt với khủng hoảng, suy thoái và gia tăng thất nghiệp Hàng trăm nghìn doanh nghiệp và hộ kinh doanh đã phá sản hoặc ngừng hoạt động Nhiều dự án và công trình, kể cả của nhà nước, bị chậm tiến độ do thiếu vốn Thị trường bất động sản và thị trường vàng cũng chịu ảnh hưởng nặng nề, rơi vào tình trạng đóng băng.

Hoạt động của các ngân hàng rất nhạy cảm với biến động của nền kinh tế, và khi nền kinh tế gặp khó khăn, các ngân hàng sẽ chịu ảnh hưởng tiêu cực Các hộ kinh doanh vay vốn để sản xuất đã gặp thua lỗ và ngừng hoạt động, dẫn đến việc không thể thanh toán nợ vay, gây ra nợ xấu Tương tự, cá nhân vay vốn đầu tư vào bất động sản cũng rơi vào tình trạng khó khăn khi giá bất động sản giảm mạnh, có nơi chỉ còn bằng một nửa so với trước, khiến họ không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Thị trường bất động sản đóng băng đã tạo ra nhiều thách thức cho các ngân hàng, đặc biệt trong việc xử lý nợ xấu và thanh lý tài sản thế chấp của khách hàng quá hạn.

Trong bối cảnh nền kinh tế khủng hoảng, các hộ kinh doanh hoạt động cầm chừng và nhà đầu tư thiếu nhiệt huyết do lợi nhuận thấp, dẫn đến nhu cầu vay vốn trong dân cư giảm mạnh Điều này gây khó khăn lớn cho việc tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân Thêm vào đó, sự cạnh tranh từ các đối thủ cũng là nguyên nhân ảnh hưởng đến tình hình này.

Chi nhánh Tây Nam Hà Nội của SHB có quy mô hoạt động và tín dụng cá nhân còn hạn chế so với các ngân hàng lớn như BIDV, Vietcombank, ACB, Vietin Bank, Agribank và Techcombank, vốn được khách hàng ưu tiên khi vay vốn Thêm vào đó, sự xuất hiện của các ngân hàng mới sau quá trình cơ cấu và sáp nhập như Saigon Bank cũng tạo thêm sức cạnh tranh trên thị trường.

PV Com Bank, Liên Việt Post Bank và HD Bank sau khi sáp nhập với DaiA Bank sẽ làm cho thị trường bán lẻ trở nên cạnh tranh hơn bao giờ hết Bên cạnh đó, các ngân hàng nước ngoài như ANZ, HSBC và Standard Chartered cũng là những đối thủ mạnh trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Những yếu tố này sẽ tạo ra thách thức lớn cho việc mở rộng thị phần của SHB Tây Nam Hà Nội.

Chương 2 của luận văn đã cho chúng ta thấy một cách khái quát tình hình hoạt động và phát triển của SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội.

Bằng cách phân tích số liệu, tác giả đã nêu rõ các vấn đề cơ bản liên quan đến tình hình kinh doanh và thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong giai đoạn từ năm 2011.

Vào năm 2013, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội, từ đó đưa ra những nhận xét về kết quả đạt được, các tồn tại và nguyên nhân dẫn đến những vấn đề này.

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI

Định hướng hoạt động tín dụng

Phương hướng hoạt động tín dụng giai đoạn đến 2020 là: Tích cực tăng trưởng tín dụng trên cơ sở:

Để mở rộng đối tượng khách hàng, ngân hàng cần tập trung vào các khách hàng lớn từ nhiều thành phần kinh tế Việc tăng dư nợ cho vay cho cá nhân và hộ gia đình là cần thiết, đồng thời cần ưu tiên cấp vốn cho các doanh nghiệp có tiềm lực tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, như trong các lĩnh vực điện lực, dịch vụ, xuất nhập khẩu, xăng dầu và giáo dục Ngân hàng cũng nên cương quyết thu hẹp dư nợ và xem xét ngừng quan hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp kém hiệu quả và thua lỗ.

- Mở rộng danh mục tín dụng: Phát triển cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động;

Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị nhằm tiếp cận các phân khúc thị trường tín dụng tiềm năng, đồng thời mở rộng mạng lưới giao dịch bằng cách khai trương thêm các phòng giao dịch mới.

- Áp dụng mức lãi suất cho vay và phí dịch vụ linh hoạt trong giới hạn cho phép của SHB đối với từng khách hàng cụ thể.

Định hướng chất lượng tín dụng

Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu quan trọng của SHB Việt Nam, thông qua việc thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng Để đạt được điều này, ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt là trong việc đánh giá rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI

Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và mô hình tổ chức

Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng tại chi nhánh nhằm chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc, bao gồm việc thuê ngoài một số công đoạn Đồng thời, việc thành lập các tổ tín dụng và hỗ trợ tín dụng tại các phòng giao dịch sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Xây dựng chính sách tín dụng và thị trường mục tiêu phù hợp với từng giai đoạn là cần thiết trong bối cảnh kinh tế Việt Nam gần đây có nhiều biến động Từ năm 2007 đến 2011, thị trường bất động sản phát triển mạnh, dẫn đến chính sách tín dụng mở rộng cho cá nhân vay vốn mua bất động sản Tuy nhiên, từ giữa năm 2011 đến nay, với lạm phát gia tăng và các chính sách siết chặt tín dụng phi sản xuất, ngân hàng đã điều chỉnh chính sách phát triển tín dụng cá nhân, tập trung vào cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, đồng thời nghiêm cấm cho vay kinh doanh đầu cơ Để thích ứng với tình hình kinh tế, ngân hàng đã kịp thời điều chỉnh chính sách tín dụng theo chỉ đạo của NHNN, duy trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm bảo đảm chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ Cụ thể, ngân hàng không cho vay vốn đầu tư bất động sản, chỉ giải quyết nhu cầu vay mua nhà ở thiết yếu, xây dựng phòng trọ cho sinh viên và đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh cá thể để kích thích sản xuất.

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

CBTD đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng, với đội ngũ chuyên viên có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm dày dạn Họ thường thực hiện các đánh giá chính xác và quản lý vốn vay một cách chặt chẽ, hiệu quả.

Vì vậy, để nâng cao trình độ CBTD cần quan tâm một số giải pháp sau:

Chi nhánh cần tiếp tục chuẩn hóa Công Bố Tín Dụng (CBTD) và quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, cũng như chế độ thưởng phạt đối với CBTD Việc chuẩn hóa CBTD sẽ giúp ngân hàng phân loại các cán bộ, từ đó kiên quyết loại bỏ hoặc chuyển công tác những cán bộ không đáp ứng đủ tiêu chuẩn quy định.

Để đồng hành cùng việc chuẩn hoá Chương trình Bồi dưỡng Tổ chức Dạy nghề (CBTD), các chi nhánh cần xây dựng một kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn và trình bày lên Trung tâm Đào tạo SHB.

Ngân hàng cần không chỉ đào tạo chuyên môn cho cán bộ tín dụng (CBTD) mà còn tổ chức các khóa học về kiến thức đa ngành như xây dựng và kỹ thuật Điều này sẽ hỗ trợ hiệu quả cho công tác thẩm định dự án và phương án vay vốn của khách hàng.

Trong kế hoạch đào tạo cán bộ, chi nhánh cần chú trọng đến hiệu quả và chất lượng đào tạo, đảm bảo chương trình phù hợp với từng cá nhân để đạt được kết quả thực tiễn Đào tạo phải liên quan đến công việc và nhiệm vụ được giao, đồng thời cần bố trí và sử dụng hợp lý nguồn nhân lực dựa trên năng lực chuyên môn và trình độ của từng cán bộ.

Để nâng cao hiệu quả công việc, chi nhánh cần chú trọng bồi dưỡng cả trình độ chuyên môn lẫn đạo đức cho cán bộ tín dụng (CBTD) Việc này không chỉ giúp CBTD nâng cao tinh thần trách nhiệm mà còn bảo vệ lợi ích chung của đơn vị Ban giám đốc cần thường xuyên hướng dẫn CBTD tiếp cận khách hàng, nắm bắt kịp thời những biến động từ phía khách hàng, từ đó giúp ngân hàng chủ động quản lý và điều tiết các hoạt động tín dụng.

Công tác đào tạo cán bộ cần chú trọng đến tư tưởng của cán bộ tín dụng, tránh tâm lý chủ quan và sự tin tưởng quá mức vào mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng phải nhấn mạnh việc tuân thủ đúng quy trình cho vay, đồng thời hướng dẫn cán bộ tín dụng không chỉ tập trung vào số lượng mà còn phải đảm bảo chất lượng của các khoản vay.

Nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ, thông tin

Việc nâng cao hệ thống công nghệ thông tin tại chi nhánh là cần thiết, vì các thiết bị như máy tính, máy in, fax và photocopy đã lỗi thời từ thời Habubank Nâng cấp hệ thống sẽ giúp chuyên viên thực hiện công việc nhanh chóng và hiệu quả hơn, từ soạn thảo văn bản, tìm kiếm thông tin khách hàng, đến việc photo, in ấn và gửi mail, fax Cải thiện những công việc này sẽ thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh.

Giải pháp về công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ

SHB Tây Nam Hà Nội cần chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và đẩy mạnh hoạt động marketing qua nhiều hình thức như quảng cáo trên phương tiện truyền thông, khuyến khích tài trợ để quảng bá thương hiệu, và khai thác khách hàng hiện tại cũng như tiềm năng Việc tăng cường kênh quảng cáo qua email sẽ giúp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Đồng thời, thiết kế trang web cần được cải thiện để thu hút khách hàng hơn, biến trang web thành "nhân viên bán hàng" hấp dẫn Cuối cùng, đội ngũ marketing cần được tuyển chọn và đào tạo chuyên nghiệp để có đủ kỹ năng trong việc tuyên truyền và quảng bá sản phẩm.

Các tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ của SHB nên được thiết kế ngắn gọn, dễ hiểu và đặt ở vị trí thu hút khách hàng Việc này giúp khách hàng nắm bắt thông tin về sản phẩm và chủ động tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu Chẳng hạn, có thể đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà tại các sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tư, hoặc giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô tại các showroom ô tô và sản phẩm thẻ tín dụng tại các trung tâm mua sắm.

KIẾN NGHỊ

Đối vớ i Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước cần ổn định và phát triển thị trường tiền tệ liên ngân hàng và thị trường vàng bằng cách sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ Mục tiêu là đảm bảo thị trường liên ngân hàng hỗ trợ tốt nhất về thanh khoản cho các tổ chức tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn hiện nay.

VAMC cần đẩy nhanh tiến trình mua lại các khoản nợ khó đòi từ các tổ chức tín dụng để hỗ trợ hiệu quả trong việc xử lý nợ xấu và cải thiện thanh khoản cho các tổ chức này.

Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng bằng cách trang bị các phương tiện thông tin hiện đại, đảm bảo thu thập thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời Để công tác thông tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả cao, cần có cơ chế khuyến khích và bắt buộc các tổ chức tín dụng cung cấp thường xuyên thông tin về tình hình dư nợ của doanh nghiệp và cá nhân.

SHB cần nâng cao công tác đào tạo và tái đào tạo cho các cán bộ tín dụng tại các chi nhánh, nhằm giúp họ cập nhật kiến thức mới và hiểu rõ các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thị trường.

Đội ngũ cán bộ tín dụng tại các chi nhánh hiện đang thiếu hụt nhân lực, dẫn đến việc họ phải kiêm nhiệm nhiều công việc khác nhau Sự chồng chéo trong công việc ảnh hưởng đến hiệu quả làm việc Do đó, SHB cần nhanh chóng bổ sung nhân lực cho các chi nhánh trong thời gian tới.

SHB cần bổ sung, hoàn thiện quy trình tín dụng cá nhân và hướng dẫn cho các chi nhánh đầy đủ cặn kẽ.

Thuê ngoài các công đoạn như hợp tác với công ty thẩm định giá độc lập và công ty nghiên cứu thị trường giúp đảm bảo quy trình định giá tài sản khách quan và chính xác Việc này không chỉ tránh rủi ro cho ngân hàng khi định giá tài sản quá cao hoặc quá thấp mà còn giảm bớt trách nhiệm cho cán bộ tín dụng trong khâu thẩm định Công ty nghiên cứu thị trường hỗ trợ việc nắm bắt nhu cầu khách hàng thông qua các chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp và chính sách chăm sóc khách hàng chu đáo, như tặng quà và thiệp vào các dịp lễ, tết, sinh nhật.

Mức biểu phí và kí quỹ cần linh hoạt thay đổi theo từng thời kỳ, dựa trên sự biến động của thị trường và tình hình kinh doanh tài chính của khách hàng cũng như ngân hàng Điều này giúp ngân hàng cạnh tranh và thu hút khách hàng từ các ngân hàng khác.

SHB cần giúp đỡ các chi nhánh nâng cao hệ thống công nghệ thông tin vốn đã lạc hậu so với các Ngân hàng khác.

Trên cơ sở những lý luận liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu tại chương

Bài viết phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội, đồng thời đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay Tác giả đã trình bày những kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và SHB nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay Những nội dung này sẽ làm căn cứ cho các giải pháp, giúp định hướng rõ ràng trong việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.

89 của Ngân hàng SHB trong thời gian tới.

Các giải pháp được đề xuất dựa trên phân tích các tồn tại và nguyên nhân chủ quan như quy trình thủ tục, năng lực cán bộ tín dụng, và hạ tầng công nghệ thông tin, kết hợp với nguyên nhân khách quan từ khủng hoảng kinh tế và giảm sút tiêu dùng cá nhân Tác giả đã đề xuất các giải pháp như tăng cường tuyên truyền quảng cáo và kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cũng như Ngân hàng SHB Dựa trên kinh nghiệm thực tiễn và thông tin thu thập được tại SHB Chi nhánh Tây Nam Hà Nội, tác giả đã phân tích chi tiết nội dung từng giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại chi nhánh này.

Trong những năm qua, tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, mang lại nhiều kết quả tích cực Những thành tựu này không chỉ nâng cao đời sống người dân mà còn kích thích hoạt động sản xuất xã hội, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước.

Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) đã không ngừng phát triển và đổi mới sản phẩm tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chi nhánh Tây Nam Hà Nội của SHB đã trở thành hỗ trợ đắc lực cho cá nhân và hộ kinh doanh, góp phần thúc đẩy tiêu dùng, đầu tư và sản xuất trong nước Tuy nhiên, tín dụng cá nhân vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, mặc dù ngân hàng đã nỗ lực nâng cao hiệu quả và phòng tránh rủi ro.

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu xu hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội Bài viết phân tích thực trạng cho vay, chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân gây ra hạn chế trong hoạt động này Cuối cùng, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân.

Mục tiêu của luận văn thạc sĩ là nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là tại chi nhánh Tây Nam Hà Nội của SHB Hy vọng rằng những ý kiến và phân tích trong bài viết sẽ đóng góp tích cực vào việc cải thiện dịch vụ cho vay, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.