Phát triển dịch vụ ngân hàng số tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Thái Hưng Sinh viên thực : Phan Thị Thanh Phương Khóa học : 2019 - 2023 Mã sinh viên : 22A4010102 Lớp : K22NHG Hà Nội, tháng năm 2023 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Thái Hưng Sinh viên thực : Phan Thị Thanh Phương Khóa học : 2019 - 2023 Mã sinh viên : 22A4010102 Lớp : K22NHG Hà Nội, tháng năm 2023 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn đến Thầy/Cô Học viện Ngân hàng đặc biệt Thầy/Cô Khoa Ngân hàng ln tận tâm, hết lịng truyền đạt kiến thức quý báu, chia sẻ kinh nghiệm, nhận thức đắn cho em suốt quãng thời gian học tập trường Đặc biệt, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Thái Hưng – người trực tiếp hướng dẫn em suốt q trình hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Cảm ơn tận tình hướng dẫn, theo sát q trình làm việc định hướng nội dung luận em Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong ( TPBank) – Chi nhánh Hà Nội, anh chị tạo điều kiện cho em thực tập hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp Do cịn nhiều hạn chế kiến thức, trình thực tập, luận khơng tránh khỏi sai sót q trình trình bày phân tích nội dung nên em móng muốn nhận lời đánh giá, nhận xét góp ý từ Thầy/ Cơ để em hồn thiện kiến thức mình, đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao trình độ thân Cuối cùng, em kính chúc Thầy/Cơ thật dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công việc cơng tác giảng dạy Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 23 tháng 05 năm 2022 Sinh viên thực Phương Phan Thị Thanh Phương i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG ” kết nghiên cứu thân qua trình thực tập đánh giá thực tế Ngân hàng TMCP Tiên Phong Bài luận thực sở nghiên cứu lý thuyết thực trạng ngân hàng, số liệu đánh giá hồn tồn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Sinh viên thực Phương Phan Thị Thanh Phương ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Tình hình nghiên cứu nước .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu khóa luận .7 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 1.1 Tổng quan ngân hàng số .8 1.1.1 Khái niệm ngân hàng số 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng số 10 1.1.3 Xu hướng phát triển ngân hàng số 13 1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng số ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Lợi ích phát triển ngân hàng số 14 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng số 17 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ ngân hàng số .19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 22 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên phong 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2 Quy mô, cấu tổ chức 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 24 2.2.Phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên phong 27 2.2.1 Các sản phẩm Ngân hàng số dành cho khách hàng 27 2.2.2 So sánh ngân hàng số ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong với ngân hàng số ngân hàng Thương mại khác 34 iii 2.2.3 Tình hình triển khai dịch vụ ngân hàng số dành cho khách hàng nhân TPBank Mobile 36 2.2.4 Tình hình triển khai dịch vụ ngân hàng số dành cho khách hàng doanh nghiệp - TPBank Biz 39 2.3 Đánh giá hoạt động triển khai dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 47 2.3.1 Thành tựu đạt ngân hàng .47 2.3.2 Hạn chế, nguyên nhân hạn chế 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 54 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên phong 54 3.1.1 Định hướng chung phát triển dịch vụ ngân hàng số 54 3.1.2 Chiến lược phát triển ngân hàng số khách hàng cá nhân 55 3.1.3 Chiến lược phát triển ngân hàng số khách hàng doanh nghiệp 56 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên phong 57 3.2.1.Nhóm Giải pháp cơng tác quản trị điều hành, đào tạo đội ngũ cán 57 3.2.2 Nhóm giải pháp cơng nghệ 59 3.2.3 Nhóm Giải pháp data bán hàng 61 3.2.4 Nhóm Giải pháp gia tăng trải nghiệm khách hàng 63 3.3 Kiến nghị 65 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 65 3.3.2 Kiến nghị Chính Phủ 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 PHỤ LỤC 71 iv DANH MỤC VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa TMCP Thương mại cổ phần NHS Ngân hàng số KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp DNN Doanh nghiệp nhỏ DNL Doanh nghiệp lớn v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Tên bảng biểu Bảng 1.1 Sự khác biệt ngân hàng số với loại ngân hàng khác Bảng 2.1 Một số tiêu tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Tiên Phong Bảng 2.2 So sánh dịch vụ ngân hàng số TPBank Biz với Techcombank Business Biz MBBank Bảng 2.3 Bảng so ánh số tính TPBank Biz so với MBBank Techcombank Bảng 2.4 Tốc độ chuyển hoạt động Thanh toán từ truyền thống sang online TPBank Mobile Bảng 2.5 So sánh hình thức tốn truyền thống online TPBank Mobile Bảng 2.6 So sánh hình thức tốn truyền thống online TPBank Biz Bảng 2.7 So sánh quy trình tín dụng truyền thống TPBank Biz ngân hàng TPBank Tên sơ đồ Trang số 25 34 35 37 38 42 46 Trang số Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Tiên Phong 24 Biểu đồ 2.1 Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng TPBank Mobile 36 giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ 2.2 Số lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng TPBank 40 Biz giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng phân khúc KHDN ngân hàng TPBank 41 2020-2022 Biểu đồ 2.4 Tốc độ chuyển đổi từ nộp thuế truyền thống sang 43 online TPBank Biz (2020-2022) Biểu đồ 2.5 Tốc độ chuyển đổi KHDN TTQT truyền thống sang online TPBank Biz (2020-2022) vi 44 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) xu hướng diễn tồn cầu, bao gồm ứng dụng cơng nghệ tiên tiến trí tuệ nhân tạo, robot, tự động hóa, Internet of Things, cơng nghệ khác lĩnh vực sản xuất kinh doanh Các kinh tế chuyển hướng sang sử dụng công nghệ để tăng suất, giảm chi phí tạo giá trị Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 làm thay đổi ngành cơng nghiệp tồn cầu cung cấp cho doanh nghiệp tiềm khổng lồ để nâng cao cạnh tranh Bắt kịp xu hướng phát triển, ngành ngân hàng khơng đứng ngồi Nhằm mục tiêu hướng đến cơng nghệ số tồn cầu, với số tiêu đến 2025, Ngày 03/06/2020 Thủ tướng Chính Phủ thực ký kết Quyết định 749/QĐ-TTg phê duyệt Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Ngân hàng số kết hợp với công nghệ đại cơng cụ phân tích để gia tăng trải nghiệm cho khách hàng Ngân hàng số tạo thay đổi, tác động mạnh mẽ đến ngành Ngân hàng cách thúc đẩy thay đổi cách thức hoạt động, cấu tổ chức quy trình điều hành Các ngân hàng truyền thống phải cải tổ chuyển đổi để thích ứng với thị trường ngân hàng số phát triển Với phát triển ngân hàng số, khả cạnh tranh nâng cao ngân hàng truyền thống cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) công ty cung cấp dịch vụ khác Hiện số lượng khách hàng sử dụng ngân hàng số ngày tăng cao Theo UNFPA, nước ta giai đoạn “ cấu dân số vàng” với nhóm 15-25 tuổi chiếm đến gần 70% dân số, độ tuổi khách hàng mà ngân hàng số dễ dàng thâm nhập Ngồi ra, Việt Nam có số lượng người sử dụng internet chiếm tới 52% dân số, internet phần lớn người dân truy cập từ thiết bị điện từ, thông minh Theo Mc Kinsey Việt Nam, 50% số người sử dụng công nghệ tài mới, đặc biệt cơng nghệ tốn số Thu nhập bình qn đầu người chi tiêu đầu người năm 2022 tăng 9,5% so với năm 2021 dự kiến tiếp tục tăng tương lai, kinh tế dần ổn định sau đại dịch Covid -19 Từ đó, thấy nhu cầu thị trường ngân hàng số Việt Nam cần thiết Ngân hàng số xu hướng phát triển nhanh chóng ngành tài ngân hàng Tận dụng lợi công nghệ, Ngân hàng TMCP Tiên Phong – TPBank cho mắt cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng số cho khách hàng Cá nhân khách hàng Doanh nghiệp Nhận thấy tầm quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng số nay, đặc biệt ngân hàng TMCP Tiên Phong ngân hàng đầu triển khai dịch vụ ngân hàng số internet banking hay mobile banking Việt Nam Do việc tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng số ngân hàng đem lại nhiều kinh nghiệm kiến thức bổ ích, với hội tìm hiểu làm việc ngân hàng TMCP Tiên Phong, em lựa chọn đề tài “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG” làm đề tài khóa luận Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng số nói chung TPBank nói riêng, bên cạnh sâu vào tìm hiểu cách thức hoạt động, phương thức triển khai dịch vụ ngân hàng số ngân hàng TMCP Tiên Phong Dựa phân tích, đánh giá đưa đề xuất, giải pháp khắc phục cho hạn chế cịn tồn đồng thời trì phát triển mạnh Mục tiêu cụ thể: - Đưa sở lý thuyết nghiên cứu đánh giá trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số ngân hàng TMCP Tiên Phong, làm rõ khái niệm ngân hàng số, giới thiệu ngân hàng số cho KHCN TPBANK MOBILE cho KHDN TPBANK BIZ TPBank - Thực trạng triển khai ngân hàng số cho KHCN KHDN, đưa đánh giá tính hiệu việc áp dụng triển khai vào thực tế ngân hàng - Đề xuất giải pháp chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng số ngân hàng TMCP Tiên Phong - Tiết kiệm chi phí hoạt động: Việc cung cấp dịch vụ trực tuyến giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vận hành hệ thống, giảm thiểu chi phí in ấn, vận chuyển lưu trữ giấy tờ - Tăng tốc độ xử lý giao dịch: Khách hàng thực giao dịch ngân hàng cách nhanh chóng tiện lợi, giúp ngân hàng tăng tốc độ xử lý giao dịch, từ đem lại hiệu cao tăng suất làm việc cán ngân hàng 3.2.3 Nhóm Giải pháp data bán hàng Thời gian bán hàng quan trọng để đạt hiệu kinh doanh Đối với cán kinh doanh, đặc biệt thực tập sinh cộng tác viên bán hàng hàng ngày, việc xác định thời gian bán hàng hiệu cần thiết để đảm bảo công việc thực cách hiệu không ảnh hưởng đến khách hàng Để quy định thời gian bán hàng, cán kinh doanh cần phải tham khảo thơng tin thói quen mua sắm khách hàng, đặc biệt thời gian mà họ thường mua sắm có thời gian rảnh rỗi để thảo luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các cán kinh doanh nên xem xét việc tối ưu hóa thời gian bán hàng cách tập trung vào khung ngày tuần có tỷ lệ thành cơng cao Ngồi ra, việc quản lý thời gian bán hàng cần phải thực cách chuyên nghiệp khoa học Các cán kinh doanh cần phải lên kế hoạch công việc cho ngày, tuần tháng, đặc biệt thực tập sinh cộng tác viên bán hàng hàng ngày Việc lên kế hoạch công việc giúp cán kinh doanh tổ chức thời gian cách khoa học, đảm bảo hoàn thành mục tiêu kinh doanh đồng thời đảm bảo thời gian nghỉ ngơi giải trí cho thân Thứ nhất, Cần có quy trình tổ chức khai thác liệu khách hàng cụ thể Các ngân hàng số sử dụng cơng cụ phân tích để thu thập liệu khách hàng phân tích hành vi mua hàng họ Điều giúp cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu, sở thích thói quen khách hàng, đồng thời giúp nhà quản lý kinh doanh đưa định tối ưu sản phẩm chiến lược tiếp thị Ngân hàng xây dựng hệ thống quản lý liệu khách hàng, bao gồm thông tin tài chính, hành vi giao dịch thơng tin cá nhân khác để tối 61 ưu hóa chiến lược kinh doanh Sau thực giải pháp NHTMCP Tpbank : - Nâng cao khả phân tích liệu khách hàng: Qua việc tổ chức khai thác liệu khách hàng cách chuyên nghiệp, ngân hàng thu thập nhiều thơng tin hành vi, sở thích, nhu cầu thơng tin tài khách hàng Điều giúp ngân hàng phân tích đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng - Tăng cường khả tiếp cận khách hàng: Qua việc phân tích liệu khách hàng, ngân hàng tìm kênh tiếp cận khách hàng hiệu Điều giúp ngân hàng tăng cường khả tiếp cận khách hàng đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng Bên cạnh đó, nhờ việc thu thập liệu khách hàng phân tích, ngân hàng tìm vấn đề mà khách hàng gặp phải sử dụng sản phẩm dịch vụ Từ đó, ngân hàng cải thiện trải nghiệm khách hàng cách cung cấp giải pháp tốt - Tăng doanh số lợi nhuận: Nhờ vào việc phân tích liệu khách hàng đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp, ngân hàng tăng doanh số lợi nhuận Điều giúp ngân hàng đầu tư vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ cải thiện hệ thống giao dịch Thứ hai, Tự động hoá hệ thống quản lý liệu bán hàng Ngân hàng đầu tư vào hệ thống quản lý liệu tự động để giảm thiểu sai sót tăng tính hiệu q trình thu thập phân tích liệu bán hàng Ngồi ra, ngân hàng sử dụng cơng nghệ để theo dõi phân tích số bán hàng, bao gồm doanh thu, tỉ lệ chuyển đổi, khách hàng khách hàng quay lại Những số giúp quản lý kinh doanh đưa định xác mảng kinh doanh có hiệu suất tốt, mảng cần tối ưu hóa Giải pháp tự động hố hệ thống quản lý liệu bán hàng giúp ngân hàng đạt kết sau: - Tăng cường tính xác độ tin cậy liệu: Qua việc tự động hố quy trình quản lý liệu bán hàng, ngân hàng giảm thiểu sai sót 62 trình nhập liệu xử lý liệu Điều giúp tăng tính xác độ tin cậy liệu, giúp ngân hàng đưa định đắn - Tối ưu hóa quy trình xử lý liệu: Việc tự động hố hệ thống quản lý liệu bán hàng giúp giảm thiểu thời gian chi phí cho quy trình xử lý liệu Điều giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình tăng suất làm việc Bên cạnh đó, qua việc tự động hố hệ thống quản lý liệu bán hàng, ngân hàng tối ưu hóa kênh tiếp cận khách hàng đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng Điều giúp ngân hàng tăng cường khả tiếp cận khách hàng đạt doanh số cao - Tăng cường cạnh tranh tăng lợi nhuận: Nhờ vào việc tối ưu hóa quy trình cải thiện trải nghiệm khách hàng, ngân hàng tăng cường cạnh tranh tăng lợi nhuận Điều giúp ngân hàng đầu tư vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ cải thiện hệ thống giao dịch 3.2.4 Nhóm Giải pháp gia tăng trải nghiệm khách hàng Thứ nhất, Chăm sóc khách hàng từ quy trình đơn giản Ngân hàng cần trọng hỗ trợ khách hàng từ bước thực thao tác đầu tiên, gửi clip hướng dẫn, tạo group kết nối với khách hàng để lắng nghe phản hồi, đồng thời hỗ trợ khách hàng giải vấn đề phát sinh nhanh nhất, quy trình cần phải tư vấn rõ ràng, chi tiết, bám sát vào yêu cầu, đặc điểm khách hàng, đồng thời phải phù hợp với sách, quy định ngân hàng Tăng cường hỗ trợ khách hàng hơn, nhân viên để hỗ trợ kỹ thuật hướng dẫn khách hàng họ gặp cố sử dụng dịch vụ trực tuyến Việc cung cấp kênh hỗ trợ chat, email, hot line giúp khách hàng cảm thấy yên tâm sử dụng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng xây dựng website ứng dụng di động tốt, website ứng dụng di động cần thiết kế thân thiện, dễ sử dụng có tốc độ nhanh, giúp tiết kiệm thời gian nâng cao trải nghiệm khách hàng, liên tục cập nhật tính năng, phiên để giữ chân, tạo trải nghiểm tốt cho khách hàng Giải pháp chăm sóc khách hàng từ quy trình đơn giản đạt kết sau: 63 - Tăng cường hài lịng khách hàng: Qua việc chăm sóc khách hàng từ quy trình đơn giản nhất, ngân hàng tạo đáp ứng nhanh chóng chuyên nghiệp nhu cầu khách hàng, giúp khách hàng cảm thấy hài lòng với dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, khách hàng nhận quan tâm chăm sóc từ ngân hàng, họ có xu hướng trung thực với ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thời gian dài - Tăng cường khả tiếp cận khách hàng: Qua việc chăm sóc khách hàng từ quy trình đơn giản nhất, ngân hàng tăng cường khả tiếp cận khách hàng đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng - Ngân hàng khẳng định vị thế, thương hiệu mình: Việc chăm sóc khách hàng từ quy trình đơn giản giúp tạo hình ảnh tốt ngân hàng Điều giúp thu hút thêm khách hàng tăng cường tin tưởng khách hàng ngân hàng Thứ hai, Gia tăng tương tác khách hàng với ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng tổ chức buổi gặp gỡ, chia sẻ với khách hàng để lắng nghe ý kiến từ ngân hàng có đánh giá khách quan, ngày cải thiện phát triển toàn diện khẳng định vị trí thương hiệu Việc ngân hàng chủ động hỗ trợ, quan tâm khách hàng làm tăng mối quan hệ mật thiết, tăng tin tưởng khách hàng ngân hàng Giải pháp giúp ngân hàng đạt số kết như: - Tăng cường tương tác giao tiếp với khách hàng: Giải pháp giúp ngân hàng tăng cường tương tác giao tiếp với khách hàng cách nhanh chóng hiệu Khách hàng cảm thấy quan tâm chăm sóc ngân hàng tương tác với họ, giúp tăng cảm giác hài lòng tin tưởng vào ngân hàng Từ trải nghiệm dịch vụ ngân hàng cách trực quan thông qua kênh tương tác, giúp nâng cao trải nghiệm hài lòng khách hàng - Tăng khả giải vấn đề khách hàng: Khi có tương tác thường xuyên, ngân hàng nắm bắt vấn đề khách hàng giải chúng nhanh chóng Ngồi xảy sai sót quy 64 trình vấn đề lỗi phát sinh ngân hàng đưa hướng giải quyết, KH có thái độ nhẹ nhàng - Tạo hội kinh doanh mới: Tương tác với khách hàng giúp ngân hàng nhận biết nhu cầu mong muốn khách hàng, từ tạo sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ tăng doanh số lợi nhuận ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần tăng cường có sách để hỗ trợ cho tổ chức tài doanh nghiệp để họ tiếp cận với cơng nghệ nhanh dễ dàng hơn, phát triển dịch vụ ngân hàng số tiên tiến, thúc đẩy tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư vào công nghệ tiên tiến AI, Blockchain, Big Data RPA để tối ưu hóa quy trình vận hành, tăng tốc độ xử lý giao dịch cải thiện trải nghiệm khách hàng Cần tăng cường hợp tác với đối tác ngành công ty công nghệ, công ty khác để chia sẻ kiến thức kinh nghiệm, từ giúp tăng tốc độ phát triển ngân hàng số Bên cạnh đó, NHNN cần trọng vào cơng tác tuyên truyền, phổ biến, nâng cao nhận thức tài số cho đối tượng khách hàng Mức độ tin tưởng khách hàng dành cho NHNN cao so với NHTM nên việc tuyên truyền hiệu Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện ban hành quy định tăng cường hệ thống bảo mật an tồn thơng tin để đảm bảo giao dịch khách hàng bảo vệ tối đa Có sách, hỗ trợ, thúc đẩy tổ chức tài đầu tư mạnh vào xây dựng sở hạ tầng, vật chất, có tảng công nghệ vững giúp đẩy nhanh trình chuyển đổi đem lại hiệu cao Việc thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt cần trọng đẩy mạnh tuyên truyền hơn, NHNN đưa sách phù hợp, yêu cầu doanh nghiệp thực giao dịch toán chuyển tiền, nộp thuế, BHXH, qua phương thức online ngân hàng số nhằm giảm thiểu chi phí, thúc đẩy q trình chuyển đổi số diễn mạnh mẽ, đạt hiểu cao 65 3.3.2 Kiến nghị Chính Phủ Phát triển ngân hàng số quan trọng bối cảnh phát triển kinh tế Tuy nhiên, hoạt động phát triển dịch vụ NHS chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khách quan mơi trường pháp lý, sách xã hội, kinh tế vĩ mô, yếu tố lại phụ thuộc vào quản lý, đường lối Chính phủ Vì vậy, để phát triển NHS cách tối ưu cần tâm Nhà nước, Chính phủ việc tạo điều kiện, mơi trường thuận lợi cho hoạt động phát triển dịch vụ NHS phát triển Một số kiến nghị Chính phủ sau: Thứ nhất, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật mạnh mẽ, Chính phủ cần có sách hỗ trợ, đầu tư vào sở hạ tầng kỹ thuật để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng doanh nghiệp khác triển khai dịch vụ ngân hàng số Điều bao gồm việc đầu tư vào mạng lưới viễn thông, truyền thông hệ thống tốn Thứ hai, khuyến khích ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng số: Chính phủ ban hành sách, khuyến khích ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng số cách cung cấp hỗ trợ tài sách khác Ngồi ra, Chính phủ hợp tác với ngân hàng để phát triển tiêu chuẩn quy định dịch vụ ngân hàng số Thứ ba, Chính Phủ cần xây dựng trì mơi trường kinh tế, xã hội trị ổn định, phát triển Bở điều kiện quan trọng để dịch vụ NHS phát triển Khi kinh tế xã hội ổn định, sở hạ tầng nâng cấp, đời sống người dân cải thiện sản phẩm, dịch vụ cơng nghệ đại, tiên tiến dễ dàng tiếp cận người đón nhận, sử dụng rộng rãi Từ giảm thiểu thay đổi thói quen giao dịch tiền mặt, sử dụng dịch vụ theo hình thức truyền thống người dân 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động triển khai dịch vụ ngân hàng số yếu tố cốt lõi ngân hàng đại ngày Bằng kinh nghiệm, uy tín lực công tác quản lý kinh doanh, ngân hàng TMCP Tiên Phong cố gắng nỗ lực để thực mục tiêu, kế hoạch phát triển ngân hàng số cách toàn diện tạo trải nghiệm tuyệt vời cho khách hàng Ngân hàng mong muốn dịch vụ ngân hàng số đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng thời đại công nghệ số Hơn hết việc phát triển ngân hàng số giúp nâng cao trình vận hành quản trị ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí đặc biệt nâng cao giá trị thương hiệu Trên sở lý thuyết chung phân tích phát triển dịch vụ ngân hàng số chương 1, trình thực thực trạng hoạt động triển khai phát triển dịch vụ Ngân hàng số chương xác định đưa giải pháp khắc phục hạn chế cịn tồn tại, bên cạnh có đề xuất, kiến nghị tới Ngân hàng Nhà nước thời gian tới 67 KẾT LUẬN Bài luận kết trình thực tập ngân hàng TMCP Tiên Phong cá nhân em, sở lý thuyết trên, đề cập đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng số đánh giá cách xác, chân thực nghiên cứu thân, em nhận thức việc phát triển dịch vụ ngân hàng số vô cần thiết, sản phẩm số cho KHCN VÀ KHDN tiềm phát triển mạnh mẽ thời gian tới TPBank Các sản phẩm dịch vụ số bao gồm ứng dụng di động, trang web dịch vụ toán trực tuyến, sản phẩm tiết kiệm trực tuyến, vay tiền trực tuyến quản lý tài cá nhân, Nếu phát triển quản lý tốt, sản phẩm dịch vụ mang lại lợi ích lớn cho khách hàng đồng thời tăng doanh số lợi nhuận cho TPBank Trong trình triển khai thực hiện, ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức, trở ngại, nhiên ngân hàng có bước vơ vững đạt nhiều thành công việc phát triển dịch vụ ngân hàng số TPBank nhận đánh giá cao từ cộng đồng tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tài chính, chứng tỏ định hướng phát triển cải tiến dịch vụ ngân hàng số ngân hàng đắn hiệu 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO I TIẾNG VIỆT Tạp chí Ngân hàng ( 2021) “ Phát triển ngân hàng số bối cảnh chuyển đổi số nay” < https://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-ngan-hang-so-trong-boicanh-chuyen-doi-so-hien-nay.htm > Nguyễn Đình Chung ( 2021), Tạp chí Ngân hàng “ Phát triển ngân hàng số bối cảnh chuyển đổi số nay” < https://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-nganhang-so-trong-boi-canh-chuyen-doi-so-hien-nay.htm > Tạp chí thị trường Tài Tiền tệ 2020 < https://thitruongtaichinhtiente.vn/nang-cao-chat-luong-nhan-su-nganh-ngan-hang32594.html > Nghị định 39/2018/NĐ-CP ban hành ngày 11 tháng năm 2018 Chính phủ < https://tulieuvankien.dangcongsan.vn/he-thong-van-ban/van-ban-quy-pham-phapluat/nghi-dinh-so-392018nd-cp-ngay-1132018-cua-chinh-phu-quy-dinh-chi-tietmot-so-dieu-cua-luat-ho-tro-doanh-nghiep-nho-va-vua-4236 > Hà Thị Hải Yến ( 2014) “ Phát triển dịch vụ ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam “ Tạp chí Cơng thương “ Yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng ngân hàng điện tử KHCN HCM” < https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/yeu-to-anh-huongquyet-dinh-su-dung-ngan-hang-dien-tu-cua-khach-hang-ca-nhan-tai-thanh-pho-hochi-minh-103619.htm > II TIẾNG ANH Alex Lipton, David Shrier, Alex Pentland Connection Science & Engineering Massachusetts Institute of Technology (2016), “Massachusetts Institute Of Technology Digital Banking Manifesto: The End Of Banks?” IBM (2015), “Designing a Sustainable Digital Bank” < https://www.ibm.com/downloads/cas/XGJGOJWA > Megargel & cộng (2018), “SOA maturity influence on digital banking transformation”, IDRBT Journal of Banking Technology Research Collection School Of Information Systems 69 Forbes (2021), “What is digital banking” < https://www.forbes.com/advisor/banking/what-is-digital-banking/ > Zoran Temelkov (2020), SocioBrains, “Differences between traditional bank model and fintech based digital bank and neobanks models” < http://eprints.ugd.edu.mk/27605/1/2._Zoran_Temelkov.pdf > Marwah Naeem cộng năm 2019, nghiên cứu “A study of electronic payment syste” < https://iopscience.iop.org/article/10.1088/1757-899X/767/1/012008/pdf > McKinsey & Company "Banking in a world without cash" < https://www.financialpoise.com/the-future-of-banking-digitization-disruptioninnovative-service-delivery/ > 70 PHỤ LỤC Biểu phí dịch vụ ngân hàng số TPBank Mobile Tên dịch vụ Mở tài khoản tiền gửi tốn Phí dịch vụ Miễn phí tồn phí mở tài khoản Duy trì tài khoản - Tài khoản hoạt động thường xuyên Miễn phí - Tài khoản sau tháng khơng hoạt động 5.0 - Phí trì tài khoản số dư tối thiểu TK trả lương Miễn phí - Phí trì tài khoản số dư tối thiểu TK dùng để thu nợ thẻ tín dụng Miễn phí Chuyển tiền thơng thường nước Miễn phí tồn giao dịch chuyển tiền ngồi hệ thống trọn đời Phí sử dụng dịch vụ eBank Không yêu cầu số dư tối thiểu tài khoản, miễn phí quản lý tài khoản Miễn phí - Phí thay đổi thông tin cá nhân Đ/tháng 3.000VNĐ/lần eBank - Phí cấp eToken lần đầu Miễn phí - Phí cấp lại eToken Miễn phí Phí sử dụng dịch vụ SMS gói - số điện thoại nhận tin nhắn 10.000VNĐ/tháng - số điện thoại nhận tin nhắn 25.000VNĐ/tháng - số điện thoại nhận tin nhắn 45.000VNĐ/tháng Phí sử dụng dịch vụ SMS gói đầy đủ - số điện thoại nhận tin nhắn 20.000VNĐ/tháng - số điện thoại nhận tin nhắn 45.000VNĐ/tháng - số điện thoại nhận tin nhắn 75.000VNĐ/tháng 71 Biểu phí dịch vụ ngân hàng số TPBank Biz - - Dịch vụ truy vấn Phí đăng kí dịch vụ Phí thường niên Phí chấm dứt dịch vụ Dịch vụ giao dịch Miễn phí Miễn phí eToken SMS OTP Cấp thiết bị bảo mật token card Phí phương thức xác thực Phí thường niên Phí sử đổi thơng tin Tra sốt giao dịch Phí chuyển tiền TPBank Phí chuyển tiền ngồi hệ thống TPBank 500.000VNĐ/Token Miễn phí Phí trả lương doanh nghiệp ( TPBank) Phí chuyển tiền theo lơ liên ngân hàng Thanh tốn hóa đơn Thanh tốn điện tử ngân sách nhà nước Phí chuyển tiền quốc tế qua TPBank Biz Phí phát hành bảo lãnh Thơng báo biến động số dư - Phí trì dịch vụ - Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí Áp dụng biểu phí quầy Áp dụng biểu phí quầy 30.000VNĐ/Tháng/Thuê bao Đối với 100 tin Miễn phí nhắn đầu/tháng Từ tin thứ 101 trở 1.000VNĐ/tin nhắn đi/tháng Phí phát sinh thêm 10 Dịch vụ Giao dịch chứng từ số - Phí đăng kí Miễn phí - Phí thực giao dịch Áp dụng biểu phí quầy - Phí chấm dứt sử dụng Miễn phí Nguồn: Báo cáo ngân hàng TMCP Tiên Phong 72