Trần Thị Thu Hường Trang 2 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong trong bối cảnh chuyển đổi số là một công trình nghiên c
Tính cấp thiết của đề tài
Việt Nam đang trải qua sự bùng nổ nhanh chóng của nền kinh tế số với sự xuất hiện của nhiều start-up công nghệ Nền kinh tế số hoạt động chủ yếu dựa trên công nghệ số, đặc biệt là các giao dịch điện tử qua Internet Nó bao gồm nhiều lĩnh vực như công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ, tài chính ngân hàng, và logistics, trong đó công nghệ số được áp dụng rộng rãi Các sản phẩm của nền kinh tế số hiện diện trong cuộc sống hàng ngày Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và phát triển kinh tế số, được xem như huyết mạch của nền kinh tế quốc dân và là ngành tiên phong trong chuyển đổi số, góp phần vào cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4.
Hiện nay, hơn 90% giao dịch ngân hàng diễn ra trên kênh số, với ngân hàng Việt Nam dẫn đầu về tốc độ ứng dụng ngân hàng số trong khu vực Theo khảo sát của Nielsen, tỷ lệ người Việt sử dụng mobile banking và internet banking đã tăng mạnh từ 22% và 28% vào quý 4/2018 lên 68% và 75% vào quý 3/2021 Đại dịch Covid-19 đã thúc đẩy sự chuyển đổi này nhanh chóng, với gần 40% người tiêu dùng cho biết sẽ tiếp tục sử dụng ngân hàng số thường xuyên hơn ngay cả khi dịch bệnh được kiểm soát.
Thành lập năm 2008, TPBank đã trải qua 4 năm đầu tiên đứng cuối bảng xếp hạng các ngân hàng thương mại, nhưng hiện nay đã vươn lên top đầu nhờ chuyển đổi số Ngân hàng đã chuyển từ việc tập trung vào huy động và cho vay sang định hướng khách hàng và dữ liệu Trong 10 năm qua, nhiều mô hình hoạt động truyền thống đã được thay thế bằng tự động hóa và ứng dụng công nghệ như Big Data và AI, đặc biệt trong hoạt động tín dụng Định hướng công nghệ từ cổ đông chiến lược và ban điều hành mới đã giúp TPBank trở thành một trong 10 ngân hàng vững mạnh nhất về chất lượng và hiệu quả hoạt động, với tổng tài sản đạt hơn 200 nghìn tỷ đồng (9 tỷ USD) so với vài trăm triệu USD trước đây, và số lượng khách hàng tăng từ vài chục ngàn lên gần 8,5 triệu vào cuối năm.
Năm 2022, ứng dụng công nghệ đã giúp ngân hàng tối ưu hóa hoạt động kinh doanh và nâng cao lợi thế cạnh tranh TPBank đặc biệt duy trì mức tăng trưởng bình quân hàng năm từ 30-40%, trong khi số lượng nhân sự chỉ tăng 4-5% Điều này cho thấy rằng các công việc đơn giản đã hoàn toàn được công nghệ thay thế.
Theo báo cáo của Backbase, đến năm 2025, 38% doanh thu của các ngân hàng truyền thống sẽ gặp rủi ro từ sự xuất hiện của các đối thủ mới như Fintech Nhằm thích ứng với xu hướng này, Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo các ngân hàng thương mại và công ty tài chính thực hiện quyết định giải ngân và cho vay theo hướng số hóa, tự động hóa Mục tiêu là đến năm 2025, tỷ lệ giải ngân cho vay nhỏ lẻ phải đạt tối thiểu 50% và đến năm 2030 đạt ít nhất 70% Để duy trì vị thế cạnh tranh, TPBank đã xác định số hóa là chiến lược chủ chốt, không chỉ dừng lại ở chức năng chuyển và nhận tiền mà còn mở rộng sang số hóa các khoản vay nhỏ lẻ.
Chuyển đổi số đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM), đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Việc phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần là cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Hướng tới việc tối ưu hóa quy trình cho vay, NHTM cần áp dụng công nghệ số để cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Tiên Phong trong bối cảnh chuyển đổi số” làm công trình nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Các nghiên cứu trong nước:
Vương Minh Huệ (2019) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã phân tích và đánh giá thực trạng phát triển ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) trong bối cảnh chuyển đổi số mạnh mẽ Giai đoạn 2016-2018 chứng kiến Vietcombank có những bước tiến và thành tựu vượt bậc, nhưng cũng đối mặt với thách thức duy trì vị thế ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm hỗ trợ Vietcombank trong việc số hóa mô hình ngân hàng truyền thống.
Trong luận án tiến sĩ của TS Nguyễn Thị Thu Đông (2012) tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) trong bối cảnh hội nhập Luận án không chỉ tham khảo kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ các nước như Mỹ, Thái Lan, Hàn Quốc mà còn phân tích thực trạng tín dụng tại Vietcombank giai đoạn 2006-2010, áp dụng mô hình định lượng để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu Tác giả đã chỉ ra các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, bao gồm quy mô cấp vốn tín dụng, tăng trưởng dư nợ, sinh lời từ hoạt động tín dụng, sử dụng vốn, năng lực tài chính, mức độ an toàn trong hoạt động tín dụng và năng lực quản lý hoạt động tín dụng Qua đó, luận án đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietcombank.
Ngô Thị Hồng Nhung (2015) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã hệ thống hóa lý luận về tăng trưởng tín dụng ngân hàng, phân tích tình hình kinh tế và tín dụng tại Việt Nam, đặc biệt tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong giai đoạn 2011-2014 Tác giả đã đưa ra kiến nghị cho Chính phủ, NHNN và khách hàng vay, cùng với các giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng Tuy nhiên, nghiên cứu này được thực hiện gần 10 năm trước, trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế và nợ công ảnh hưởng đến nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Việt Nam, với tình trạng nợ xấu cao.
Lê Hải Lâm (2011) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hải Phòng Luận văn làm rõ các vấn đề cơ bản liên quan đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại, thông qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại TPBank - Chi nhánh Hải Phòng từ tháng 8/2009 đến hết quý I/2011 Tác giả sử dụng các chỉ tiêu về quy mô, mức độ an toàn và mức độ sinh lời để đánh giá thực trạng tín dụng Dựa trên kết quả phân tích, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại TPBank - Chi nhánh Hải Phòng.
Nghiên cứu về ứng dụng chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng nước ngoài, tác giả tổng hợp được các quan điểm sau đây:
Rủi ro tín dụng là một trong những mối quan tâm lớn nhất của ngân hàng, ảnh hưởng đến sự an toàn của toàn bộ hệ thống ngân hàng và có thể gây ra tổn thất nghiêm trọng (Ghodselahi & Amirmadhi, 2011) Quyết định phê duyệt khoản vay không chỉ quan trọng cho lợi nhuận mà còn cho chiến lược tiếp thị của ngân hàng Trước đây, các nhà quản lý ngân hàng gặp khó khăn trong việc ra quyết định do khối lượng công việc lớn, nhưng trí tuệ nhân tạo đã giúp họ cải thiện tốc độ và chất lượng quyết định (Eletter và cộng sự, 2010) Năng lực phân tích tăng cường cũng giúp cải thiện đánh giá tín dụng và rút ngắn thời gian khởi tạo khoản vay (Fernández, 2019) Hiện nay, có nhiều phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, với hồi quy logistic và phân tích phân biệt tuyến tính là những mô hình phổ biến nhất (Satheesh & Nagara, 2021).
Các tổ chức tín dụng ở Hoa Kỳ cho biết rằng kỹ thuật học sâu có thể nâng cao độ chính xác trong dự đoán lên đến 15%, giúp ngân hàng cải thiện khả năng phê duyệt tín dụng và giảm thiểu rủi ro gian lận Tuy nhiên, việc tích hợp trí tuệ nhân tạo vào hệ thống hiện tại là một thách thức lớn, đặc biệt là trong bối cảnh chuyển đổi từ dịch vụ tài chính truyền thống sang công nghệ Sự phức tạp trong triển khai và đảm bảo chất lượng là những rào cản chính đối với việc áp dụng AI trong ngân hàng, nơi mà tính ổn định và độ tin cậy của hệ thống là ưu tiên hàng đầu.
Các thuật toán chấm điểm tín dụng trong ngân hàng thường phức tạp, dẫn đến việc thiếu hụt nhân viên có kỹ năng về trí tuệ nhân tạo và sự hỗ trợ kém từ ban lãnh đạo, gây trở ngại cho việc áp dụng công nghệ này Để khắc phục, các tổ chức tài chính cần đào tạo nhân viên kỹ thuật, giúp họ phát triển và triển khai các giải pháp trí tuệ nhân tạo, đồng thời cung cấp kiến thức cơ bản và lợi ích của trí tuệ nhân tạo cho toàn bộ đội ngũ nhân viên.
Mặc dù có nhiều nghiên cứu về phát triển hoạt động tín dụng và quá trình số hóa ngân hàng, hiện nay vẫn thiếu nghiên cứu cụ thể về chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng, đặc biệt tại TPBank, ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực này Chưa có đề tài nào khảo sát thực trạng hoạt động tín dụng trong bối cảnh chuyển đổi số mạnh mẽ ở Việt Nam Dựa trên các nghiên cứu đã có, tôi đã áp dụng kiến thức vào thực tiễn hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong để hoàn thành công trình nghiên cứu của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
Bài viết này nhằm làm rõ cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong trong giai đoạn 2020-2022, đặc biệt trong bối cảnh chuyển đổi số Đồng thời, bài viết cũng đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao và phát triển hoạt động tín dụng trong tương lai.
Phạm vi và đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng của NHTM trong bối cảnh chuyển đổi số
- Không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong trong bối cảnh chuyển đổi số
- Thời gian: giai đoạn từ năm đầu năm 2020 đến hết năm 2022
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu chính trong đề tài này là duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp với các phương pháp cụ thể khác.
Phương pháp thu thập và phân tích số liệu trong đề tài này sử dụng các số liệu thứ cấp, được lấy từ báo cáo tài chính đã được kiểm toán và tài liệu nội bộ của TPBank trong giai đoạn 2020-2022, cùng với thông tin từ một số ngân hàng khác và các văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng trong hệ thống TPBank.
Phương pháp nghiên cứu lý thuyết: Phương pháp phân tích, tổng hợp lý thuyết, phương pháp nhận định và đưa ra giả thuyết
Phương pháp nghiên cứu thực tiễn: Tổng hợp và phân tích thống kê trên đồ thị và bảng biểu.
Kết cấu khóa luận
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung của khóa luận tốt nghiệp gồm có 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về tín dụng và phát triển hoạt động tín dụng tại các NHTM trong bối cảnh chuyển đổi số
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Tiên Phong trong bối cảnh chuyển đổi số
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Tiên Phong trong bối cảnh chuyển đổi số
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG BỐI CẢNH CHUYỂN ĐỔI SỐ
Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế trong đó một lượng giá trị, có thể là tiền hoặc hiện vật, được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian, người sử dụng sẽ hoàn trả lại một lượng giá trị lớn hơn so với giá trị ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài chính giữa ngân hàng và bên vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản như tiền hoặc hàng hóa cho bên vay trong một khoảng thời gian nhất định Bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận khi đến hạn thanh toán.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, "Cấp tín dụng" là việc thỏa thuận giữa tổ chức, cá nhân để sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng khoản tiền đó, dựa trên nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác liên quan đến tín dụng.
Bản chất của tín dụng ngân hàng là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng tài sản bằng tiền, tài sản hoặc uy tín với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và nhiều dịch vụ tài chính khác.
Từ khái niệm về tín dụng và tín dụng ngân hàng có thể rút ra được bản chất của tín dụng ngân hàng:
Tín dụng hình thành dựa trên sự tin tưởng giữa bên cho vay và bên đi vay Quan hệ tín dụng chỉ được thiết lập khi người cho vay tin tưởng vào khả năng và sự sẵn lòng trả nợ của người đi vay Điều này là điều kiện tiên quyết để hình thành mối quan hệ tín dụng Đồng thời, người đi vay cũng cần tin tưởng vào hiệu quả sử dụng vốn vay của mình.
Tín dụng là quá trình ngân hàng chuyển nhượng tạm thời tài sản cho người vay, với thỏa thuận hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định.
Sau một thời gian thỏa thuận, người vay cần hoàn trả cho người cho vay số tiền bao gồm cả gốc và lãi Phần chênh lệch này đại diện cho giá trị của việc
Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự mất cân xứng thông tin giữa khách hàng và ngân hàng Những rủi ro này không chỉ đến từ nguyên nhân chủ quan của cả hai bên mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan như biến động thị trường, chu kỳ kinh tế, thay đổi chính sách và các tình huống bất khả kháng như thiên tai hay địch họa.
1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố quyết định giúp doanh nghiệp nâng cao vị thế và chiếm lĩnh thị trường Để đạt được điều này, các doanh nghiệp cần không ngừng cải thiện quy mô và chất lượng hoạt động kinh doanh Tín dụng ngân hàng được xem là giải pháp tối ưu để sử dụng hiệu quả nguồn vốn, đồng thời góp phần giải quyết mâu thuẫn giữa nhà đầu tư và nhà tiết kiệm.
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chính của các ngân hàng thương mại, đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn vững mạnh để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế.
Trong nền kinh tế, thường xuất hiện nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng, đặc biệt là tiền tiết kiệm của người dân, trong khi một số doanh nghiệp và cá nhân lại gặp khó khăn về vốn tạm thời Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết mâu thuẫn này, giúp tập hợp tiền nhàn rỗi và cung cấp vốn cho hoạt động doanh nghiệp.
Thông qua tín dụng ngân hàng, tiền nhàn rỗi từ doanh nghiệp và dân cư được tập trung vào hoạt động sản xuất kinh doanh, nhằm mục đích sinh lời Điều này giúp vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường mang đầy đủ nội dung kinh tế của “tư bản”, tức là một đồng vốn đầu tư sẽ mang lại giá trị lớn hơn khi quay trở lại Việc này cũng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế.
Các doanh nghiệp ngoài vốn chủ sở hữu, họ có thể tăng cường vốn cho hoạt động sản xuất của mình bằng phương pháp sau:
Phương pháp tài chính là công cụ mà Nhà nước thường xuyên áp dụng để cấp phát và hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Tuy nhiên, trong phương pháp này, yếu tố hoàn trả không được chú trọng, dẫn đến việc giảm sút tính sinh lời và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.
Phương pháp tín dụng là hình thức cấp vốn thông qua cho vay với yêu cầu hoàn trả cả vốn lẫn lãi Điều này kích thích các doanh nghiệp tăng cường hạch toán kinh tế, buộc họ phải cân nhắc và tính toán kỹ lưỡng để giảm chi phí sản xuất, từ đó nâng cao lợi nhuận và hiệu quả sử dụng vốn Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy quá trình giao lưu kinh tế quốc tế.
Ngày nay, sự hợp tác kinh tế bình đẳng và cùng có lợi giữa các quốc gia đang phát triển đa dạng về nội dung và hình thức, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế Đầu tư ra nước ngoài và xuất nhập khẩu hàng hóa là hai lĩnh vực hợp tác phổ biến, trong đó vốn là yếu tố quyết định Tuy nhiên, không một tổ chức hay cá nhân nào có đủ vốn để thực hiện quy trình này Do đó, ngân hàng, với vai trò là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng, sẽ cung cấp vốn cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng
Phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm đi về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Phát triển thể hiện qua xu hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, thông qua việc giải quyết các mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển được hiểu là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Trong lĩnh vực ngân hàng:
- Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng là sự gia tăng dư nợ tín dụng tại ngân hàng (tăng về lượng)
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp chuyên về tiền tệ, hoạt động chủ yếu bằng cách vay và cho vay Để đảm bảo an toàn trong kinh doanh, sự phát triển tín dụng không chỉ dựa vào sự gia tăng dư nợ mà còn cần phải chú trọng đến chất lượng tín dụng.
Phát triển hoạt động tín dụng được hiểu là sự gia tăng dư nợ tín dụng trong ngân hàng, đồng thời đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng Điều này phản ánh sự thay đổi cả về lượng và chất trong các hoạt động tín dụng.
Theo tác giả, phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại không chỉ là gia tăng dư nợ tín dụng mà còn phải đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại a Đối với nền kinh tế
Phát triển tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thương mại thực hiện hiệu quả chức năng trung gian thanh toán, từ đó thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội mà còn góp phần ổn định lưu thông tiền tệ Hơn nữa, việc phát triển tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Phát triển tín dụng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa dịch vụ, giải quyết việc làm và khai thác hiệu quả nguồn lực kinh tế Một hệ thống tín dụng ổn định sẽ giúp kiểm soát lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ, đồng thời khuyến khích đầu tư và tăng trưởng kinh tế Đối với ngân hàng thương mại, sự phát triển này càng trở nên thiết yếu.
Phát triển hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại, vì tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng Ở các quốc gia đang phát triển, thu nhập từ tín dụng có thể chiếm từ 70-80% tổng thu nhập của ngân hàng thương mại Do đó, việc phát triển hoạt động tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng thu nhập mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tổng thể.
Phát triển hoạt động tín dụng là nền tảng quan trọng để ngân hàng thương mại mở rộng các dịch vụ khác, như tiền gửi, thanh toán và tư vấn đầu tư Khi khách hàng vay vốn, họ có xu hướng sử dụng thêm các dịch vụ liên quan, tạo cơ hội cho ngân hàng giới thiệu nhiều sản phẩm đến khách hàng mục tiêu Đối với khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng giúp họ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đủ điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó đáp ứng nhu cầu tín dụng, mở rộng kinh doanh và thực hiện các dự án cá nhân, góp phần vào sự phát triển xã hội và nâng cao chất lượng cuộc sống.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Tổng dư nợ tín dụng
Tổng dư nợ tín dụng là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay cho khách hàng tại một thời điểm cụ thể Mức dư nợ cao cho thấy ngân hàng đang cấp nhiều tín dụng cho các thành phần trong nền kinh tế.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ = Dư nợ năm N − Dư nợ năm (N − 1)
Chỉ tiêu tín dụng cao giúp ngân hàng mở rộng hoạt động hiệu quả hơn, trong khi nếu gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng, ngân hàng sẽ thể hiện sự kém hiệu quả trong việc thực hiện kế hoạch tín dụng.
1.2.3.2 Thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng
Thu nhập thuần (TNT) từ hoạt động tín dụng là chênh lệch giữa thu nhập từ tín dụng và chi phí huy động vốn Khi lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay tăng, TNT phản ánh số tiền thực tế mà ngân hàng thu được từ việc cấp tín dụng Sự gia tăng TNT từ hoạt động tín dụng cho thấy sự phát triển trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng được tính như sau: Tốc độ tăng trưởng TNT từ HĐTD =TNT năm N − TNT năm (N − 1)
Tốc độ tăng trưởng thu nhập thuần cho thấy sự thay đổi phần trăm của thu nhập thuần năm sau so với năm trước Tăng trưởng thu nhập cao cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động tạo ra thu nhập hoặc hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn, trong khi sự giảm sút lại phản ánh sự kém hiệu quả trong các hoạt động này.
Tỷ trọng TNT từ HĐTD = Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng× 100%
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng so với tổng thu nhập của ngân hàng Một chỉ tiêu cao cho thấy hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh của ngân hàng, ngược lại, chỉ tiêu thấp cho thấy vai trò của hoạt động này không đáng kể.
1.2.3.3 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
Tại nội dung Thông tư 11/2021/TT-NHNN, Ngân hàng nhà nước đã phân loại tổng cộng nhóm nợ thành 05 nhóm, cụ thể:
Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước trong bối cảnh chuyển đổi số
1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế về phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại nước ngoài
Nghiên cứu gần đây cho thấy các ngân hàng hàng đầu tại Mỹ, Châu Âu và Châu Á-Thái Bình Dương có triển vọng lạc quan về việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng Sự mở rộng này phụ thuộc vào ba lĩnh vực chính: quản lý sản phẩm, kênh phân phối và dịch vụ khách hàng Trong bối cảnh toàn cầu hóa, lãi suất thấp và phát triển kinh tế, hoạt động tín dụng tại các thị trường mới nổi đã có sự gia tăng đáng kể.
Yếu tố quyết định cho sự tăng trưởng bền vững của thị trường tín dụng ở các nước có nền kinh tế mới nổi bao gồm sự phát triển liên tục của nền kinh tế và môi trường pháp luật, cùng với sự cải thiện hạ tầng tài chính Kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại tại Singapore cho thấy rằng việc xây dựng một hệ thống pháp lý vững chắc và hạ tầng tài chính hiện đại là rất quan trọng để thúc đẩy sự phát triển của thị trường tín dụng.
Singapore đang phát triển chiến lược đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, trong đó Ngân hàng Standard Chartered là một trong những ngân hàng thành công nhất Ngân hàng này đã tận dụng công nghệ để cải thiện dịch vụ tín dụng, với hơn 60% giao dịch được thực hiện qua các kênh tự động tính đến năm 2020 Những bài học kinh nghiệm từ sự phát triển hoạt động tín dụng của Standard Chartered có thể giúp các ngân hàng khác nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ.
Hệ thống chi nhánh rộng lớn của ngân hàng Standard Chartered đã thúc đẩy quản lý vốn hiệu quả, cho phép ngân hàng thành lập các quỹ tiền tệ phục vụ khách hàng, từ đó gia tăng thị phần tại Singapore.
- Những sáng kiến quản lý tiền tệ đã cung cấp các dịch vụ giúp khách hàng quản lý tốt tài chính của họ
Ngân hàng đã thành lập mạng lưới kênh phân phối dịch vụ tự động như máy nhận tiền gửi, internet banking và homebanking nhằm phục vụ khách hàng hiệu quả hơn Việc áp dụng các kênh tự động này không chỉ mang lại tiện ích mà còn cải thiện trải nghiệm của khách hàng Kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại ở Nhật Bản cho thấy rằng việc đầu tư vào công nghệ tự động hóa là rất cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Hệ thống ngân hàng Nhật Bản được đánh giá là cồng kềnh và có sự phụ thuộc vào chính trị, khiến các ngân hàng nước ngoài gặp khó khăn trong việc tiếp cận Tuy nhiên, Citibank Chi nhánh Nhật Bản đã thành công nhờ vào cách tiếp cận độc đáo trong phát triển dịch vụ ngân hàng, với các kế hoạch đa dạng và sản phẩm chất lượng, thu hút đông đảo người tham gia Sự khác biệt trong mô hình kinh doanh ngân hàng đơn lẻ đã giúp Citibank nổi bật hơn so với các đối thủ cạnh tranh và mang lại những bài học kinh nghiệm quý giá trong lĩnh vực ngân hàng.
- Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh
Các điểm giao dịch ngân hàng được đặt ở vị trí thuận lợi, gần khu vực đông dân cư, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nhanh chóng với các sản phẩm và dịch vụ tín dụng cũng như dịch vụ ngân hàng tổng thể.
Chiến lược đánh bóng thương hiệu và thể hiện sức mạnh tài chính của doanh nghiệp được thực hiện thông qua việc mua lại cổ phần của các ngân hàng khác, nhằm khuếch trương tiềm lực tài chính của mình.
1.3.2 Kinh nghiệm về phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng - VPBank
VPBank là ngân hàng TMCP tiên phong trong việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) thông qua các sáng kiến tài chính mới và giải pháp hỗ trợ Mặc dù SME chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, họ vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng do ngân hàng thường ưu tiên khách hàng lớn hơn Nguyên nhân một phần là do các khoản vay nhỏ và chi phí phục vụ cao, trong khi năng lực quản trị và tính minh bạch của các SME còn hạn chế, khiến họ trở thành khách hàng có rủi ro cao Tuy nhiên, VPBank đã nỗ lực tạo ra một nền tảng số để hỗ trợ các doanh nghiệp này.
Từ năm 2012, VPBank đã phát triển chiến lược đồng hành cùng các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), nhưng không áp dụng cách tiếp cận truyền thống như nhiều ngân hàng khác, dẫn đến thành công vượt trội Sự sáng tạo và tỷ lệ tăng trưởng khách hàng ấn tượng đã giúp VPBank trở thành ngân hàng phục vụ SME tốt nhất tại Việt Nam Một trong những điểm nổi bật là sản phẩm dành riêng cho các SME do phụ nữ làm chủ, khi mà theo khảo sát của IFC, Việt Nam có gần 600.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó 21% do phụ nữ điều hành Hơn một nửa trong số đó là doanh nghiệp siêu nhỏ và thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận tài chính VPBank đã triển khai các chiến lược hỗ trợ tài chính và phi tài chính cho nhóm khách hàng này, giúp các doanh nghiệp do nữ làm chủ chiếm khoảng 18% tổng số khách hàng và 26% tổng dư nợ vay trong phân khúc SME của ngân hàng.
Các gói vay tín chấp cho doanh nghiệp siêu nhỏ đang được ngân hàng VPBank đẩy mạnh, tạo sự khác biệt trong phân khúc SME Sản phẩm này không yêu cầu tài sản thế chấp, giúp xóa bỏ rào cản lớn mà nhiều SME gặp phải khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng trong nhiều năm qua.
VPBank đã trở thành ngân hàng phục vụ SME tốt nhất nhờ vào quá trình chuyển đổi số hóa, nâng cao chất lượng phục vụ và tạo ra sân chơi mới cho cộng đồng SME Nền tảng trực tuyến SME Connect đóng vai trò quan trọng, hoạt động như một diễn đàn cho các SME chia sẻ kinh nghiệm và thảo luận về những vấn đề họ gặp phải Qua đó, các SME có thể hỗ trợ và hợp tác lẫn nhau, trong khi VPBank nắm bắt nhu cầu của doanh nghiệp để cung cấp sản phẩm và dịch vụ phù hợp hơn với chất lượng tốt hơn.
1.3.3 Bài học rút ra trong phát triển hoạt động tín dụng đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong bối cảnh chuyển đổi số
Hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) ở nước ngoài đã phát triển mạnh mẽ cùng với chuyển đổi số, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng như nhà ở, phương tiện, học tập và đầu tư Tuy nhiên, tại Việt Nam, chuyển đổi số trong tín dụng vẫn còn mới mẻ Với dân số đông và mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng, cùng với sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ cần vốn, thị trường tín dụng tại Việt Nam rất tiềm năng cho các ngân hàng, đặc biệt là TPBank, trong việc số hóa hoạt động tín dụng.
Bằng cách phân tích những phương pháp mà các ngân hàng nước ngoài áp dụng trong việc số hóa tín dụng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong có thể rút ra những bài học quý giá để phát triển hoạt động tín dụng trong bối cảnh chuyển đổi số.
Ngân hàng cần tập trung vào việc nghiên cứu và ứng dụng các thành tựu nổi bật của cuộc cách mạng công nghệ 4.0 để nâng cao năng lực tổ chức, quản trị và điều hành một cách hiệu quả.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG TRONG BỐI CẢNH CHUYỂN ĐỔI SỐ
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Tiên Phong
2.1.1 Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) được thành lập vào ngày 05/05/2008, theo giấy phép số 123/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, với trụ sở chính tại số 57 phố Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội TPBank là kết quả của sự hợp tác giữa Công ty Cổ phần Phát triển Đầu tư Công nghệ FPT, Công ty Thông tin Di động VMS Mobifone, Tổng công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Vinare và các cổ đông khác Sự đầu tư và hợp tác chiến lược từ các tổ chức lớn này đã mang lại cho TPBank lợi thế vượt trội về công nghệ thông tin, viễn thông di động và tiềm lực tài chính TPBank cam kết phát huy những ưu thế này để xây dựng nền tảng bền vững, mang đến cho khách hàng những giải pháp tài chính đơn giản và hiệu quả hơn.
FPT là cổ đông lớn nhất của TPBank với hơn 16,90% cổ phần, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp hỗ trợ kỹ thuật và ứng dụng giải pháp công nghệ thông tin cho ngân hàng Khách hàng của TPBank được hưởng lợi từ gói dịch vụ trọn gói, bao gồm cả các sản phẩm và dịch vụ khác của FPT như viễn thông, máy tính, điện thoại, chứng khoán và đầu tư.
Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) là một trong những cổ đông lớn của TPBank, nắm giữ 10% vốn góp Sự hiện diện của Vinare không chỉ mang lại tiềm lực tài chính mạnh mẽ cho TPBank mà còn cung cấp một hệ thống đối tác đa dạng cùng với kinh nghiệm và chuyên môn trong quản lý tài chính.
Công ty Truyền thông Di động VMS (Mobifone) sở hữu 7,14% cổ phần tại TPBank, đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện chất lượng tín dụng cho các doanh nghiệp SME thông qua các giải pháp ngân hàng di động.
Mobile Banking là dịch vụ thiết yếu của các ngân hàng hiện đại, mang đến sự nhanh chóng và tiện lợi cho khách hàng Tại TPBank, khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn phong phú hơn trong các dịch vụ ngân hàng nhờ vào mạng di động chất lượng cao mà họ sử dụng.
Năm 2012, TPBank đã có sự chuyển mình mạnh mẽ khi Tập đoàn Vàng bạc đá quý DOJI trở thành cổ đông lớn nhất, đánh dấu bước lột xác quan trọng Hiện nay, TPBank phát triển vững mạnh nhờ sự hỗ trợ từ 5 cổ đông lớn trong lĩnh vực tài chính, công nghệ thông tin và viễn thông, bao gồm DOJI, FPT, MobiFone, Vinare và SBI Ven Holding Pte.Ltd (Singapore) Ngân hàng cam kết cung cấp cho khách hàng các sản phẩm và dịch vụ tài chính hiện đại, hiệu quả và đơn giản, dựa trên nền tảng công nghệ cao.
TPBank nổi bật với sự đổi mới và sáng tạo trong ngành ngân hàng, nhờ vào việc ứng dụng công nghệ tiên tiến Ngân hàng này cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính tiện lợi, nhanh chóng và an toàn cho khách hàng Bên cạnh đó, TPBank cũng đã nhận được nhiều giải thưởng uy tín trong lĩnh vực tài chính.
“Ngân hàng tài trợ SME tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” từ tạp chí The Asian Banker
TPBank có mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch rộng khắp trên toàn quốc, từ miền Bắc đến miền Nam, với 1 hội sở chính, 1 văn phòng đại diện tại TP.HCM, 53 chi nhánh, 125 phòng giao dịch và 424 điểm giao dịch tự động 24/7 LiveBank Ngoài ra, ngân hàng còn có các đại lý và điểm giao dịch tại Campuchia, Lào và Myanmar, tính đến ngày 31/12/2022.
TPBank có bộ máy tổ chức quản lý theo mô hình trực tuyến tham mưu, với cơ cấu tổ chức thống nhất từ Đại hội cổ đông đến bộ máy điều hành.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Vốn là yếu tố quan trọng cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM), quyết định quy mô tín dụng, năng lực thanh toán và uy tín trên thị trường TPBank đã triển khai nhiều chương trình và chính sách ưu đãi trong huy động vốn, nhằm xây dựng cơ cấu vốn hợp lý, giảm chi phí hoạt động và tối ưu hóa nguồn vốn huy động, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh Tình hình huy động vốn của ngân hàng được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn Đơn vị tính: triệu đồng, %
ST (triệu đồng) ST (triệu đồng) +/-% ST (triệu đồng) +/-% Tổng vốn HĐ 115.903.526 139.562.262 20,41 194.959.921 39,69 Theo đối tượng gửi tiền
Nguồn: BCTC của TPBank và sự tổng hợp của tác giả
Giai đoạn 2020-2022, TPBank ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong vốn huy động, với tổng nguồn vốn đạt 215.389.875 triệu đồng vào ngày 31/12/2022, tăng 40.422.466 triệu đồng (23,10%) so với năm trước Cụ thể, tiền gửi không kỳ hạn tăng 5,69%, tiền gửi có kỳ hạn tăng 49,23%, tiền gửi vốn chuyên dụng tăng 117,63%, và tiền gửi ký quỹ tăng 53,75% Tuy nhiên, huy động từ phát hành GTCG lại giảm 42,30%.
2.2.1.1 Theo đối tượng khách hàng
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của TPBank, đối tượng cá nhân chiếm tỷ trọng lần lượt là 48,37% (2020), 44,20% (2021) và 46,15% (2022), trong khi các tổ chức kinh tế chiếm 51,63% (2020), 55,8% (2021) và 53,85% (2022).
Trong những năm qua, nguồn vốn huy động từ hộ kinh doanh và cá nhân của TPBank luôn chiếm tỷ trọng dưới 50% tổng nguồn vốn huy động.
Hơn nửa số tiền gửi khách hàng hàng năm của TPBank đến từ các tổ chức kinh tế trong nước và quốc tế, phản ánh thực trạng chung của các ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 Nguyên nhân chính bao gồm sự ổn định của các tổ chức kinh tế và nhu cầu gửi tiền an toàn trong thời kỳ khủng hoảng.
Trong những năm dịch bệnh, nhiều cá nhân và tổ chức đã phải ngừng hoạt động, dẫn đến tình trạng nguồn vốn nhàn rỗi bị đọng lại tại các ngân hàng.
Trong đại dịch, tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng mạnh nhờ sự phát triển mạnh mẽ của trái phiếu doanh nghiệp Các ngân hàng thương mại thường đóng vai trò trung gian, khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm mua trái phiếu này.
Khi doanh nghiệp huy động được một lượng lớn vốn từ trái phiếu nhưng chưa có nhu cầu sử dụng ngay, họ thường duy trì các tài khoản mở tại ngân hàng để quản lý và bảo vệ nguồn vốn này.
Rủi ro dịch bệnh và nhu cầu tích trữ tiền mặt đã tác động đáng kể đến số dư tiền gửi của khách hàng cá nhân.
Mặt bằng lãi suất tiền gửi hiện đang giảm xuống mức thấp, không đủ để bù đắp lạm phát, dẫn đến việc nhiều người rút tiền từ tài khoản tiết kiệm để đầu tư vào chứng khoán Xu hướng này được thể hiện rõ qua số lượng tài khoản chứng khoán mới mở đạt kỷ lục từ năm 2019.
2.2.1.2 Phân loại nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi
Tỷ trọng tiền gửi nội tệ tại TPBank chiếm từ 92% đến 96% tổng nguồn vốn huy động, phản ánh xu hướng chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm hạn chế đô la hóa nền kinh tế theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bên cạnh đó, việc quy định lãi suất trần 0% cho tiền gửi USD không kỳ hạn và có kỳ hạn đã làm giảm động lực gửi tiền bằng ngoại tệ từ cả cá nhân và tổ chức Kết quả là, lượng tiền huy động bằng ngoại tệ đã giảm qua các năm, với tốc độ giảm lần lượt là 21,36% trong năm 2021 và 3,46% trong năm 2022.
2.2.1.3 Phân loại nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tiền gửi Đối với tiền gửi không kỳ hạn (CASA) giai đoạn từ năm 2020-2022, TPBank định hướng tập trung huy động từ nguồn vốn này từ nhóm khách hàng cá nhân nhằm cân đối lãi suất huy động, từ đó có nhiều cơ hội tạo các gói tín dụng phù hợp với hoàn cảnh kinh tế bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19 Thực tế tình hình huy động cho thấy, lượng CASA tăng mạnh trong năm 2021 và tăng nhẹ trong năm 2022 Ngược lại, đối với tiền gửi có kỳ hạn, tăng nhẹ trong năm 2021 và tăng mạnh trong năm 2022 Điều này là do trong năm 2022, áp lực tỷ giá và lãi suất khiến TPBank khó tiếp cận nguồn vốn giá rẻ này như trong năm 2021, buộc phải nâng lãi suất huy động để đảm bảo thanh khoản, nhưng nhìn chung tỷ lệ CASA của TPBank qua các năm đều nằm trong top 10 các ngân hàng có lượng CASA lớn nhất hệ thống ngân hàng
TPBank đã nỗ lực đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu hút lượng lớn khách hàng mới Điều này không chỉ giúp ngân hàng giải quyết vấn đề thanh khoản mà còn tiết kiệm chi phí vốn.
2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động cho vay của TPBank phụ thuộc lớn vào nguồn vốn huy động ổn định và tăng trưởng qua các năm Sự gia tăng dương của vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc cho vay các đối tượng và chủ thể trong nền kinh tế có nhu cầu về vốn Tình hình cho vay của TPBank trong giai đoạn 2020-2022 được thể hiện rõ trong bảng 2.2.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Đơn vị tính: triệu đồng, %
ST (triệu đồng) +/-% ST (triệu đồng) +/-% Tổng dư nợ cho vay 119.990.991 141.227.857 17,70 160.992.963 14,00 Theo đối tượng tín dụng
Nguồn: BCTC của TPBank và sự tổng hợp của tác giả
Thực trạng phát triển hoạt động dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong bối cảnh chuyển đổi số
2.3.1 Bối cảnh chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng
2.3.1.1 Sự phát triển về công nghệ
Chuyển đổi số đã trở thành yêu cầu thiết yếu cho tất cả các thành phần trong nền kinh tế nhằm phát triển bền vững và không bị tụt lại phía sau Đại dịch COVID-19 và các biện pháp giãn cách xã hội đã thúc đẩy các công ty áp dụng công nghệ kỹ thuật số nhiều hơn, đặc biệt trong quản trị nội bộ, thanh toán điện tử và tiếp thị trực tuyến, với mức tăng 19.5% so với trước đây Khảo sát của Tập đoàn Công nghệ IBM cho thấy đại dịch đã rút ngắn quá trình chuyển đổi số ở Việt Nam tới 5 năm, khẳng định vai trò quan trọng của chuyển đổi số và những tiến bộ khoa học kỹ thuật nổi bật mà nó mang lại.
Chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng mang lại lợi ích quan trọng như tạo ra sản phẩm và dịch vụ mới, mở rộng cơ hội tiếp cận khách hàng và loại bỏ ranh giới vật lý trong kinh doanh Nó giúp tối ưu hóa quy trình, giảm bớt bước trung gian, tiết kiệm chi phí hoạt động và mang lại sự tiện lợi cho khách hàng Hơn nữa, công tác quản lý được số hóa giúp nâng cao hiệu quả nhờ vào nguồn thông tin phong phú và hệ thống báo cáo kịp thời, từ đó hỗ trợ người quản lý đưa ra quyết định nhanh chóng và chính xác, cải thiện năng suất lao động.
Nhận thức rõ vai trò quan trọng của công nghệ trong kinh doanh, TPBank đã tái cấu trúc và định hướng thành ngân hàng công nghệ từ năm 2012 Sau hơn 10 năm chuyển đổi số, ngân hàng đã áp dụng nhiều công nghệ mới như Internet Banking, Mobile Banking và Digital Banking nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng Năm 2016, TPBank nâng cấp hệ thống Core Banking với Backbase, cho phép ngân hàng rút ngắn thời gian phát triển sản phẩm mới và chuyển đổi gần 3 triệu khách hàng sang nền tảng mới chỉ trong 10 tháng Bộ tiện ích của Backbase giúp TPBank linh hoạt tùy chỉnh hệ thống lõi, thúc đẩy quá trình cải tiến số mà không bị ràng buộc bởi các hệ thống back-end Đặc biệt, số hóa quy trình tín dụng đã giúp TPBank thực hiện 90% các bước trên nền tảng số.
TPBank đã phát triển và áp dụng nhiều cải tiến công nghệ tiện ích, mang lại giá trị thiết thực nhằm đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của khách hàng.
TPBank đã tiên phong triển khai hệ thống điểm giao dịch tự động LiveBank 24/7 tại Việt Nam từ năm 2017, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như gửi tiền, chuyển tiền, gửi tiết kiệm và mở thẻ ngay lập tức thông qua xác thực khuôn mặt và vân tay mà không cần gặp nhân viên Đến cuối năm 2022, TPBank đã phát triển 424 điểm LiveBank, với trung bình 3.200 giao dịch mỗi cây mỗi tháng, đồng thời giảm thiểu chi phí giao dịch tới 2/3 so với giao dịch trực tiếp tại quầy.
Trợ lý ảo T’aio, phát triển bởi TPBank và tích hợp qua Chatbot/Chatbox từ năm 2017, cho phép khách hàng tương tác đa kênh trên Facebook, Instagram, Website, Zalo với tốc độ phản hồi dưới 5 giây và hoạt động 24/7 T’aio có khả năng trả lời các câu hỏi về tài khoản thanh toán, tiết kiệm, sản phẩm vay, thẻ, eBank và LiveBank, đồng thời hướng dẫn khách hàng thực hiện các chức năng như báo khóa thẻ, mở thẻ, mở tài khoản và đăng ký khoản vay Điều này giúp khách hàng dễ dàng quản lý và tương tác trên một màn hình duy nhất.
AkaBot, trợ lý robot ảo do FPT phát triển vào năm 2020, nhằm tiết kiệm nhân sự và nâng cao hiệu suất lao động Tại TPBank, hiện có hơn 300 robot hoạt động, với dự kiến tăng lên 450 robot vào năm 2023 Việc triển khai akaBot và công nghệ phê duyệt khoản vay đã tạo ra lợi thế cạnh tranh cho TPBank, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay mua ôtô tiêu dùng.
TPBank đã tích hợp công nghệ số vào hoạt động kinh doanh, xây dựng kho dữ liệu và hạ tầng số tập trung, cho phép chia sẻ và tạo ra hệ sinh thái số đa dạng Hệ sinh thái Mobile Banking của TPBank kết nối với nhiều dịch vụ công như tài chính, viễn thông, điện lực, giao thông và y tế, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng so với giao dịch trực tiếp Hiện tại, hơn 80% giao dịch của TPBank được thực hiện trên nền tảng số, với 8,5 triệu khách hàng thường xuyên sử dụng các ứng dụng ngân hàng số trong các giao dịch hàng ngày.
2.3.1.2 Cơ chế, chính sách và hạ tầng thúc đẩy chuyển đổi số
Trong lĩnh vực ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhận định rằng ngành ngân hàng đóng vai trò tiên phong trong việc áp dụng công nghệ mới nhằm đổi mới
Vào ngày 27/9/2019, Bộ Chính trị đã ban hành Nghị quyết số 52-NQ/TW nhằm xác định các chủ trương và chính sách để chủ động tham gia vào cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 Dựa trên các quan điểm và mục tiêu trong Nghị quyết này, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 50/NQ-CP vào ngày 17/4/2020, thiết lập Chương trình hành động thực hiện các nội dung của Nghị quyết.
52 Thủ tướng Chính phủ cũng ban hành Chỉ thị số 01/CT-TTg ngày 14/01/2020 về thúc đẩy phát triển doanh nghiệp công nghệ số Việt Nam và Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 phê duyệt “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Kế hoạch hành động nhằm triển khai các Nghị quyết, Chỉ thị của Đảng và Chính phủ, như Quyết định số 711/QĐ-NHNN và Quyết định số 1238/QĐ-NHNN, với mục tiêu tạo điều kiện cho việc ứng dụng công nghệ CMCN 4.0, thúc đẩy đổi mới sáng tạo và chuyển đổi số trong ngành Ngân hàng Mỗi ngân hàng phải xây dựng và thực hiện chiến lược chuyển đổi số phù hợp với bối cảnh CMCN 4.0 trong giai đoạn 2020 - 2025 Chiến lược phát triển công nghệ thông tin của ngành Ngân hàng đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030 cũng đặt ra mục tiêu quan trọng là thực hiện thành công kế hoạch chuyển đổi số, chuẩn hóa hoạt động ngân hàng trên nền tảng công nghệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng số trên không gian mạng.
Trong thời gian qua, khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng đã được xây dựng và hoàn thiện nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chuyển đổi số Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã tiến hành nghiên cứu để sửa đổi, bổ sung và ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Nghị định số 87/2019/NĐ-CP ngày 14/11/2019 đã sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 116/2013/NĐ-CP, quy định chi tiết thi hành Luật Phòng, chống rửa tiền Một trong những điểm quan trọng của nghị định này là cho phép các tổ chức tài chính thực hiện việc xác minh thông tin nhận biết khách hàng không cần gặp mặt trực tiếp, thông qua các phương tiện điện tử (e-KYC).
Ban hành chuẩn QR Code cho thanh toán và tiêu chuẩn thẻ Chip nội địa nhằm nâng cao khả năng kết nối và xử lý giao dịch liên thông, đồng thời tích hợp hiệu quả với các ngành và lĩnh vực khác.
(iii) Ban hành nhiều thông tư hướng dẫn nghiệp vụ, hoạt động ngân hàng;
Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên
2.4.1 Những thành tựu đạt được
Thứ nhất, Dư nợ từ hoạt động tín dụng có sự tăng trưởng qua các năm
Dư nợ tín dụng của TPBank, bao gồm cho vay tổ chức kinh tế, chiết khấu thương phiếu, và cho vay cá nhân, đã tăng trưởng qua các năm, cho thấy quy mô tín dụng ngày càng mở rộng Sự gia tăng này phản ánh uy tín của ngân hàng được nâng cao nhờ các chính sách tốt và danh mục sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng.
Thứ hai, Chất lượng tín dụng được kiểm soát
Trong giai đoạn 2020-2022, TPBank đã duy trì chất lượng tín dụng ổn định với tỷ lệ nợ xấu chỉ từ 0,82-1,18%, thể hiện sự nỗ lực trong việc đánh giá cẩn thận các khoản tín dụng Đặc biệt, năm 2022, sau khi Thông tư 14/2021/TT-NHNN hết hiệu lực, tỷ lệ nợ xấu chỉ tăng nhẹ 0,02%, chứng minh hiệu quả trong công tác kiểm soát chất lượng tín dụng TPBank không chỉ hạn chế rủi ro đối với các khoản vay mới mà còn đồng hành cùng khách hàng trong quá trình cấp tín dụng, đồng thời áp dụng đồng bộ các biện pháp xử lý nợ xấu và nợ quá hạn.
Thứ ba, Chuyển đổi số trong các ứng dụng đã đem lại lượng khách hàng mới kỷ lục cho TPBank
TPBank đang dẫn đầu trong chuyển đổi số, giúp số lượng khách hàng cá nhân gần đạt mức của ACB và VPBank Điều này không chỉ hỗ trợ mở rộng mạng lưới mà còn đảm bảo tiết kiệm chi phí hoạt động.
TPBank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong chuyển đổi số, với hơn 5 triệu khách hàng mới vào năm 2021 và 3,5 triệu khách hàng mới trong năm 2022 Điều này đã góp phần giúp ngân hàng đạt tỷ suất sinh lời trên vốn lên tới 22,6%, trở thành ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất Nhờ vào những nỗ lực đổi mới không ngừng, TPBank đã được Hiệp hội Truyền thông số Việt Nam vinh danh là “Doanh nghiệp chuyển đổi số xuất sắc” trong ba năm liên tiếp.
Thứ tư, Thu nhập lãi thuần từ hoạt động tín dụng tăng trưởng qua các năm
Thu nhập lãi thuần từ hoạt động tín dụng của TPBank đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với tốc độ tăng trưởng bình quân từ 17-26%, chiếm khoảng 73% tổng thu nhập hoạt động Điều này thể hiện vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong.
Thứ năm, Nền tảng Backbase thúc đẩy chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng hiệu quả
Backbase hỗ trợ TPBank trong việc chuyển đổi số, cung cấp nền tảng số đa kênh an toàn, hiệu quả và bền vững Nền tảng này cho phép ngân hàng linh hoạt trong quy mô triển khai, phù hợp với chiến lược phát triển và mở rộng trong tương lai.
TPBank đã chứng minh thành công trong quá trình chuyển đổi số với sự hỗ trợ từ Backbase, khi đạt được nhiều giải thưởng danh giá, trong đó có giải thưởng “Ngân hàng số tốt nhất” (Best Digital Bank).
In April 2020, The Asian Banker Vietnam Country Awards recognized the bank for its outstanding achievements, awarding it the titles of "Best Branch Innovation" and "Best Saving Account."
Backbase đã giúp TPBank chuyển đổi sang nền tảng kỹ thuật số omni-channel an toàn và hiệu quả, chuẩn bị cho sự tăng trưởng mạnh mẽ trong tương lai Nhờ các giải pháp của Backbase, TPBank đã cải tiến hệ thống Mobile banking và Internet Banking chỉ trong 9 tháng Việc triển khai dịch vụ ngân hàng số từ Backbase cũng đã rút ngắn thời gian phát triển sản phẩm mới, cho phép TPBank chuyển gần 3 triệu khách hàng sang nền tảng mới trong chỉ 10 tháng vào năm 2016.
Giải pháp của Backbase đã giúp TPBank chuyển đổi và hoạt động trên nền tảng công nghệ hiện đại, hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu số hóa của khách hàng trong tương lai.
Thứ sáu, Chất lượng phục vụ khách hàng tốt
Thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên TPBank được đánh giá cao, với sự tận tình trong việc tư vấn và hỗ trợ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả phục vụ mà còn tạo cơ hội tăng doanh thu từ các dịch vụ và thu nhập ngoài lãi Dịch vụ ngân hàng điện tử Livebank cho phép khách hàng nộp và rút tiền mặt, cùng nhiều dịch vụ khác tương tự như tại quầy giao dịch truyền thống TPBank đã nhiều năm liên tiếp nhận được các giải thưởng uy tín về chất lượng phục vụ và ngân hàng số.
Mục đích của chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng là tái cấu trúc hệ thống hiện có nhằm giảm tải sức lực, rút ngắn thời gian phát triển sản phẩm và nâng cao khả năng phục vụ khách hàng qua nhiều kênh Điều này sẽ mang lại cho khách hàng của TPBank trải nghiệm tốt hơn khi sử dụng dịch vụ tín dụng, đồng thời giúp ngân hàng giới thiệu các sản phẩm sáng tạo hơn, tập trung vào khách hàng thông qua các chuyển đổi số.
2.4.2 Một số hạn chế và tồn tại
Bên cạnh các thành tựu đã đạt được thì trong hoạt động tín dụng, TPBank vẫn còn tồn tại một số hạn chế
Thứ nhất, Đối với một số sản phẩm cho vay, khách hàng vẫn phải ra ngân hàng để thực hiện một số thủ tục trực tiếp
Cho vay là sản phẩm tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, một số giao dịch yêu cầu bên vay và ngân hàng phải gặp mặt trực tiếp để đảm bảo an toàn Hiện tại, TPBank chưa mạnh dạn triển khai số hóa các khoản vay lớn do lo ngại về rủi ro và sự thiếu hụt quy định công nhận hợp đồng điện tử cũng như chữ ký số Điều này đặt ngân hàng trước nguy cơ bị tuyên khế ước vô hiệu nếu xảy ra tranh chấp Để thúc đẩy số hóa hoạt động cho vay quy mô lớn, cần nhanh chóng sửa đổi các quy định về giao dịch điện tử, đăng ký giao dịch đảm bảo trực tuyến và chữ ký số TPBank đã đề xuất sử dụng mã OTP kết hợp với yếu tố sinh trắc học để xác thực thỏa thuận, nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu pháp lý về chữ ký điện tử.
Thứ hai, Hành lang pháp lý còn thiếu và chưa đồng bộ
Môi trường pháp lý tại Việt Nam hiện vẫn còn nhiều lỗ hổng đối với các dịch vụ tài chính mới, đặc biệt là trong lĩnh vực tài sản mã hóa, khi chưa có khung pháp lý chính thức để quản lý Hệ thống cơ sở dữ liệu lớn như cơ sở dữ liệu dân cư và định danh quốc gia chưa hoàn thiện, dẫn đến khó khăn trong việc định danh khách hàng Ngoài ra, nguồn lực phát triển an toàn cho hạ tầng số còn hạn chế, trong khi các quy định chưa theo kịp sự phát triển nhanh chóng của thị trường, khiến nhiều dịch vụ mới không có hành lang pháp lý rõ ràng.
Thứ ba, Thiếu hụt nhân sự trình độ cao
Trong quá trình chuyển đổi số, các ngân hàng đối mặt với thách thức nguồn nhân lực không theo kịp công nghệ và yêu cầu từ mô hình kinh doanh mới Điều này đòi hỏi ngành Ngân hàng và từng ngân hàng cần có giải pháp thích ứng phù hợp trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Nghiên cứu về tác động chuyển đổi số đối với việc làm trong ngành Ngân hàng Ấn Độ cho thấy 70% công việc văn phòng có khả năng bị thay thế.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG TRONG BỐI CẢNH CHUYỂN ĐỔI SỐ
Định hướng phát triển chung
Sau khi hoàn thành xuất sắc các mục tiêu và chiến lược phát triển giai đoạn 2018-2022, TPBank đã xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng cho giai đoạn 2023-2028, với tầm nhìn đến năm 2035.
TPBank kiên định phát triển theo chiều sâu, giữ vững vị thế là "Ngân hàng số hàng đầu Việt Nam" Ngân hàng ứng dụng công nghệ số và đổi mới vào mọi hoạt động, xây dựng hệ sinh thái số để mang lại tiện ích, an toàn và trải nghiệm tốt cho khách hàng Mục tiêu là nâng cao năng lực điều hành, xây dựng niềm tin và cải thiện đánh giá từ các cơ quan quản lý, đối tác trong và ngoài nước cùng các tổ chức xếp hạng TPBank cũng đã đề ra các định hướng cụ thể cho hoạt động kinh doanh trong tương lai.
Ngân hàng đang hướng tới phát triển toàn diện và bền vững thông qua việc xây dựng hệ sinh thái sản phẩm và dịch vụ tài chính dựa trên công nghệ hiện đại, phù hợp với cuộc cách mạng công nghệ 4.0 Hoạt động kinh doanh được tập trung vào ba trụ cột chính: Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ, Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp và SME, cùng với Hoạt động Kinh doanh Thị trường Vốn và Đầu tư Ngân hàng cũng chú trọng điều chỉnh các tổ chức, hoạt động và mô hình kinh doanh một cách linh hoạt để đáp ứng nhu cầu thị trường, lấy khách hàng làm trung tâm và quan tâm đến hệ sinh thái ngân hàng nhằm tìm ra giải pháp tối ưu.
Tận dụng hồ sơ khách hàng hiện tại để nâng cao tỷ lệ khách hàng hoạt động trong nhóm mở tài khoản của TPBank lên 70-80% Triển khai hiệu quả các chính sách thu hút khách hàng doanh nghiệp, nhằm xây dựng hồ sơ khách hàng chọn TPBank làm ngân hàng giao dịch chính.
Để nâng cao tỷ lệ khách hàng hoạt động trong nhóm khách hàng mở tài khoản của TPBank lên 70-80%, cần tận dụng hồ sơ khách hàng hiện có Đồng thời, xây dựng và triển khai hiệu quả các chính sách thu hút khách hàng doanh nghiệp, nhằm khuyến khích họ chọn TPBank làm ngân hàng giao dịch chính.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần đẩy mạnh hoạt động đa ngành và quản lý thanh khoản an toàn trong bối cảnh thị trường biến động Đồng thời, gia tăng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi và hoạt động thu phí, cũng như đa dạng hóa sản phẩm ngoại hối để tạo nguồn thu ngoại tệ và lãi suất Việc triển khai dịch vụ hàng hóa, phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại là rất quan trọng Ngoài ra, xúc tiến kiều hối cho du học sinh và cung cấp các sản phẩm thanh toán ngoại hối, sản phẩm ngoại tệ truyền thống cùng các sản phẩm kết hợp tín dụng cũng cần được chú trọng.
- Thực hiện các hoạt động khuyến mãi, tối ưu hóa chính sách kinh doanh, định vị TPBank là một ngân hàng trẻ, năng động và số hóa hiện đại
Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và hệ thống LiveBank nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời quảng bá hình ảnh thương hiệu một cách hiệu quả và tiết kiệm chi phí.
TPBank thực hiện định hướng và giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với chỉ đạo của NHNN, nhằm tối ưu hóa các chỉ tiêu tín dụng theo thông báo của NHNN Ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, hướng nguồn vốn vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh ưu tiên và kiểm soát tín dụng đối với các lĩnh vực có rủi ro Mục tiêu là đảm bảo kiểm soát tỷ lệ nợ xấu và gia tăng thị phần, đồng thời tuân thủ các chủ trương của Chính phủ và NHNN.
Hội đồng quản trị cần chú trọng công tác kiểm soát tuân thủ và rủi ro thông qua việc giám sát cấp cao Việc tăng cường rà soát và chỉ đạo kiểm tra, giám sát sẽ giúp phát hiện kịp thời các rủi ro tiềm ẩn và cảnh báo sớm các hành vi vi phạm Điều này đòi hỏi phải có biện pháp xử lý phù hợp, phân định rõ trách nhiệm của tổ chức và cá nhân Ngoài ra, cần điều chỉnh chính sách quản lý rủi ro, nâng cấp hệ thống quản lý để đáp ứng nhu cầu thực tiễn và ban hành quy định về quy trình vận hành cũng như kiểm soát nội bộ.
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trong bối cảnh chuyển đổi số
Để đối phó với thách thức trong chuyển đổi số và thực hiện chỉ đạo của Đảng, Chính phủ, TPBank sẽ tiếp tục phát huy kết quả đã đạt được và thúc đẩy đổi mới, sáng tạo Năm 2023, ngân hàng sẽ tập trung vào việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ với khách hàng là trung tâm, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng Đặc biệt, TPBank sẽ chú trọng kiểm soát chất lượng tín dụng bằng cách thực hiện các mục tiêu cụ thể để đảm bảo hiệu quả và bền vững trong hoạt động tín dụng.
Năm 2023, cần tăng cường phối hợp với Bộ Công an và các bộ, ngành liên quan để đẩy nhanh tiến độ triển khai Đề án 06 của Thủ tướng Chính phủ, nhằm đạt được những kết quả cụ thể trong việc ứng dụng Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư vào các sản phẩm và dịch vụ của ngành Ngân hàng.
Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền và triển khai chương trình giáo dục tài chính là cần thiết để nâng cao kiến thức và kỹ năng giao dịch cho cán bộ nhân viên Điều này sẽ cải thiện khả năng tư vấn quản lý tài chính cho khách hàng, giúp họ sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng qua kênh số một cách
TPBank sẽ xây dựng và thực hiện Phương án cơ cấu lại gắn liền với xử lý nợ xấu giai đoạn 2021-2025 theo chỉ đạo của NHNN Đặc biệt, ngân hàng sẽ chú trọng củng cố và chấn chỉnh toàn diện các chỉ tiêu, hệ số theo quy định của NHNN, đồng thời tiệm cận với thông lệ quốc tế Mục tiêu là đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động và tăng cường tính minh bạch trong Ngân hàng.
TPBank cam kết xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản nội bộ, quản trị rủi ro nhằm giám sát việc duy trì các chỉ số an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng sẽ chú trọng đến việc tuân thủ quy định của NHNN và kiểm soát nợ xấu, đồng thời nâng cao chất lượng tài sản Để đảm bảo chất lượng tín dụng, TPBank sẽ mở rộng hoạt động tín dụng theo các định hướng cụ thể đã được Đại Hội đồng Cổ đông và Hội đồng Quản trị thông qua.
Để thúc đẩy chuyển đổi số hiệu quả, cần hoàn thiện hạ tầng công nghệ và tăng cường kết nối, hợp tác giữa các ngành và lĩnh vực Điều này sẽ giúp xây dựng
Đơn giản hóa và tối ưu quy trình nghiệp vụ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng, đồng thời ứng dụng công nghệ số mạnh mẽ để phát triển và cung cấp sản phẩm, dịch vụ an toàn và tiện ích Điều này cũng đảm bảo an toàn thông tin cho các hệ thống công nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng số và thanh toán số.
Định hướng phát triển tín dụng theo lộ trình và định hướng chung của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và nền kinh tế đất nước đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững Để đạt được mục tiêu này, việc mở rộng hoạt động tín dụng thông qua nhiều biện pháp chuyển đổi số là cần thiết, đồng thời lấy an toàn và hiệu quả làm phương châm hàng đầu trong quá trình phát triển.
Tập trung mở rộng hoạt động tín dụng nhằm phát triển khách hàng chất lượng cao, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, để nâng cao hiệu quả kinh doanh Đồng thời, mở rộng mối quan hệ với khách hàng tiềm năng và đầu tư vào các khoản vay theo chương trình được chính phủ phê duyệt Tiếp tục đầu tư vào khách hàng tổ chức kinh tế ngoài quốc doanh, với điều kiện hoạt động hợp lệ và hồ sơ pháp lý tuân thủ quy định của NHNN và TPBank.
Thứ năm, ngân hàng cần triển khai các giải pháp thu hút và giữ chân nguồn nhân lực chất lượng cao, được đào tạo chuyên nghiệp nhằm nâng cao năng suất lao động và giảm chi phí hoạt động trong bối cảnh chuyển đổi số Qua các khóa đào tạo, chương trình trao đổi kinh nghiệm và đào tạo nội bộ tại các tổ chức danh tiếng quốc tế, ngân hàng sẽ xây dựng một đội ngũ nhân sự năng động và nhạy bén, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển không ngừng của thị trường Việt Nam, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng số.
Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong bối cảnh chuyển đổi số
3.2.1 Số hóa các bước trong quy trình tín dụng
Quy trình nghiệp vụ tín dụng là yếu tố cốt lõi của ngân hàng thương mại, nhưng thường gặp khó khăn do dữ liệu khách hàng phân tán và dễ xảy ra sai sót, dẫn đến thời gian giao dịch kéo dài Hơn nữa, nhiều phần mềm Core banking chỉ hỗ trợ từ giai đoạn hồ sơ vay vốn được duyệt, mà không đáp ứng đầy đủ nhu cầu quản trị và theo dõi tiến độ trong toàn bộ quy trình tín dụng.
Phần mềm SAALEM đóng vai trò quan trọng trong hệ thống thông tin quản trị ngân hàng thương mại, giúp số hóa và quản lý quy trình tín dụng SAALEM tối ưu hóa quy trình tín dụng phức tạp, đồng thời giải quyết các thách thức liên quan đến giám sát và quản trị trong nghiệp vụ tín dụng.
SAALEM được cấu thành từ 4 hệ thống con, bao phủ toàn bộ nghiệp vụ quy trình tín dụng: On Boarding, LOS, Disbursement và Debt Collection
Hệ thống Thu thập yêu cầu từ khách hàng (On Boarding) giúp tối ưu hóa quy trình tiếp cận khách hàng bằng cách tích hợp thông tin yêu cầu từ nhiều nguồn khác nhau vào cơ sở dữ liệu của ngân hàng Sau khi tiếp nhận, hệ thống sẽ xác nhận và sàng lọc thông tin trước khi chuyển tiếp đến Hệ thống Khởi tạo và phê duyệt tín dụng.
Hệ thống Khởi tạo và phê duyệt tín dụng (LOS) tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng bằng cách quản lý toàn bộ các bước từ nhận hồ sơ, thẩm định đến phê duyệt Hệ thống này phục vụ cho tất cả đối tượng khách hàng, góp phần hiện đại hóa và chuẩn hóa nghiệp vụ cấp tín dụng.
Hệ thống Khởi tạo và phê duyệt giải ngân hỗ trợ quy trình giải ngân cho khách hàng dựa trên mức tín dụng đã được cam kết trong hợp đồng từ LOS.
Hệ thống thu hồi nợ cung cấp giải pháp linh hoạt cho Ngân hàng trong việc theo dõi, thu hồi và xử lý nợ, giúp hoàn thành công tác thu hồi một cách toàn diện.
Các hệ thống đã đề cập đảm bảo các tiêu chí quan trọng mà ngân hàng thương mại luôn nhắm tới nhằm tối ưu hóa và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, từ đó nâng cao lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
3.2.2 Thay đổi nhận thức, tư duy về chuyển đổi số, ứng dụng công nghệ số trong sản phẩm, dịch vụ của cán bộ, nhân viên ngành Ngân hàng
Xu hướng công nghệ số đang tạo ra những thay đổi quyết định đối với kỹ năng nền tảng trong ngành Ngân hàng Sự phát triển phức tạp và số hóa của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng yêu cầu cán bộ ngân hàng nâng cao khả năng, kiến thức và trình độ để thích ứng với công nghệ mới.
Tốc độ thay đổi nhanh chóng của CMCN 4.0, đặc biệt trong ngành Ngân hàng, yêu cầu cán bộ, nhân viên cần có khả năng học hỏi và cập nhật kỹ năng, kiến thức mới liên tục (kỹ năng học tập suốt đời) Do đó, các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo và đào tạo lại nhân lực hiện có về công nghệ số và chuyển đổi số.
3.2.3 Tái cấu trúc bộ máy hoạt động, cải tổ lại nguồn nhân lực của các ngân hàng, giữ chân nhân sự có tài
Chuyển đổi số trong ngân hàng yêu cầu các tổ chức tài chính nhanh chóng chuyển sang cung cấp dịch vụ số trên nền tảng trực tuyến để tương tác hiệu quả với khách hàng Điều này không chỉ cần thay đổi ở mặt trước (front-end) mà còn đòi hỏi cải tiến trong các quy trình xử lý hậu tuyến (back-end) nhằm nâng cao hiệu quả vận hành thông qua số hóa và tự động hóa Việc tái cấu trúc bộ máy vận hành một cách hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc nghiên cứu và triển khai nhanh chóng các sản phẩm và dịch vụ mới.
Để tối ưu hóa hiệu quả vận hành, TPbank nên thành lập một đội ngũ chuyên trách nhằm thúc đẩy chuyển đổi số và ứng dụng công nghệ trong ngân hàng Đội ngũ này có thể hoạt động dưới dạng phòng, trung tâm chuyển đổi số hoặc tổ công tác, bao gồm nhân sự từ nhiều bộ phận như tuân thủ, nhân sự, pháp lý, công nghệ và nghiệp vụ Họ sẽ phát triển và vận hành các trung tâm đổi mới sáng tạo, tạo ra môi trường thử nghiệm nội bộ để nghiên cứu và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, đồng thời thu hút sự tham gia từ các công ty công nghệ, trường đại học, viện nghiên cứu, nhà phát triển phần mềm độc lập và nhân sự tài năng trong ngân hàng.
Chuyển đổi số không chỉ là số hóa quy trình hiện tại mà còn là tái phát minh quy trình nghiệp vụ và mô hình kinh doanh, tạo ra giá trị mới thông qua công nghệ CMCN 4.0 Điều này giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ đổi mới sáng tạo, cá nhân hóa cao và nâng cao trải nghiệm khách hàng một cách liền mạch Do đó, các ngân hàng cần thiết lập cấu trúc tổ chức và phương thức quản trị hiệu quả, tinh gọn để đáp ứng nhu cầu này.
Chuyển đổi số không chỉ làm giảm nhu cầu về nhân sự thực hiện công việc thủ công mà còn tạo ra nhu cầu mới về nhân lực có kỹ năng chuyển đổi số, khả năng thích ứng và đổi mới sáng tạo Cụ thể, cần tuyển dụng nhân sự để nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ cá nhân hóa nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng, cũng như các chuyên gia công nghệ như an ninh mạng, phân tích tín dụng, lập trình viên Robot, kiến trúc sư chuỗi khối và chuyên gia mô hình hóa quy trình Do đó, TPBank cần triển khai các kế hoạch thu hút và giữ chân nhân sự tài năng thông qua chế độ đãi ngộ hấp dẫn, môi trường làm việc linh hoạt và các chương trình khuyến khích nghiên cứu, phát triển công nghệ mới.
3.2.4 Khai thác có hiệu quả các ứng dụng chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng
Kiến nghị
Mặc dù ngân hàng đang nhanh chóng chuyển đổi số, nhưng nhiều lãnh đạo vẫn lo ngại về hành trình này do hạn chế trong hành lang pháp lý Nhiều ngân hàng đã áp dụng số hóa 100% cho hoạt động cho vay, nhưng vẫn phải đối mặt với rủi ro từ việc triển khai các sản phẩm dịch vụ Để đạt được mục tiêu chuyển đổi số, cần hoàn thiện các vấn đề về thể chế và chính sách, không chỉ tập trung vào lĩnh vực thanh toán, nhằm tạo ra môi trường cạnh tranh và hợp tác giữa ngân hàng thương mại và các công ty fintech, doanh nghiệp công nghệ lớn.
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ và các Bộ ngành liên quan
3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế, chính trị-xã hội
Ngân hàng, với vai trò trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, chịu ảnh hưởng lớn từ các điều kiện kinh tế vĩ mô Sự ổn định và tăng trưởng bền vững của nền kinh tế sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng, bao gồm TPBank Do đó, việc Chính phủ và các Bộ ngành cần phối hợp chặt chẽ để duy trì sự ổn định kinh tế là rất cần thiết Các biện pháp bao gồm kiểm soát môi trường kinh tế và chính trị-xã hội, theo dõi cán cân thanh toán tổng thể, hạn chế nhập siêu và quản lý bội chi ngân sách sẽ giúp phát hiện và xử lý kịp thời các yếu tố gây mất ổn định kinh tế vĩ mô tại Việt Nam.
Để duy trì sự phát triển bền vững, đất nước cần ổn định cả môi trường kinh tế lẫn chính trị Sự ổn định chính trị không chỉ tạo niềm tin cho công chúng và nhà đầu tư mà còn góp phần hình thành một môi trường kinh tế vững mạnh Khi doanh nghiệp phát triển thuận lợi, các thành phần kinh tế cũng có cơ hội phát triển, từ đó cải thiện môi trường kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ trung gian tài chính của ngân hàng thương mại.
3.3.1.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý
Để đảm bảo an toàn và ổn định trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, cần xây dựng và hoàn thiện môi trường pháp lý Hiện tại, các văn bản pháp luật chưa đồng bộ, còn chồng chéo và mâu thuẫn, gây khó khăn trong thực hiện Cần đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu và sửa đổi Luật Giao dịch điện tử năm 2005 nhằm tạo cơ sở pháp lý cho các bộ, ngành hoàn thiện quy định, thúc đẩy số hóa và ứng dụng kỹ thuật số, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp Đồng thời, cần chuyển đổi nhận thức, chuẩn bị nguồn lực cho hoạt động chuyển đổi số, phát triển hạ tầng số và kết nối dữ liệu ngân hàng với các lĩnh vực khác Chính phủ cần xây dựng cơ sở dữ liệu quốc gia để tạo kết nối mở cho tổ chức tín dụng và thiết lập hành lang pháp lý cho việc chia sẻ dữ liệu với bên thứ ba Đặc biệt, cần nhanh chóng xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm cho Fintech trong lĩnh vực ngân hàng.
Bối cảnh kinh tế phát triển nhanh chóng cùng với các vấn đề còn tồn tại đã tạo ra nhiều thách thức mới cho bộ máy pháp luật Việt Nam Sự bùng nổ của công nghệ 4.0, dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo và ngân hàng số đang trở thành xu thế tất yếu Chính phủ cần khẩn trương hoàn thiện môi trường pháp lý để các ngân hàng và doanh nghiệp có thể phát triển phù hợp với xu thế toàn cầu.
3.3.1.3 Số hóa thông tin tín dụng
Công nghệ hiện đại và phân tích hành vi số đang mở ra cơ hội tài chính toàn diện cho người dân và doanh nghiệp, đặc biệt là những đối tượng chưa tiếp cận dịch vụ tài chính do thiếu thông tin đánh giá tín nhiệm Trong thời đại CMCN 4.0, mỗi cá nhân có một "phiên bản số" riêng trên Internet, với thuật ngữ "dấu chân kỹ thuật số" mô tả những dấu vết mà người dùng tạo ra khi trực tuyến Mọi hoạt động của người dùng, từ bình luận trên mạng xã hội đến thông tin trình duyệt và thời gian truy cập nội dung, đều được số hóa và ghi lại, tạo cơ sở cho việc đánh giá tín nhiệm một cách hiệu quả hơn.
Dấu vết kỹ thuật số giúp đánh giá xác suất vỡ nợ và mức độ tín nhiệm của khách hàng vay, rút ngắn thời gian cho vay và mở rộng quy mô tín dụng đến những đối tượng khó tiếp cận dịch vụ tài chính Điều này giảm thiểu thời gian cấp tín dụng cho cả khách hàng chưa từng được cấp tín dụng và không đủ thông tin theo cách truyền thống Để triển khai hiệu quả Basel II và Basel III trong hệ thống ngân hàng, việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm độc lập và số hóa thông tin tín dụng là rất cần thiết Chính phủ cần sớm ban hành các chế tài khuyến khích hoạt động của các tổ chức xếp hạng tín dụng và cung cấp thông tin tín dụng độc lập, cùng với các văn bản pháp lý rõ ràng để nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức này.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Có những chính sách tiền tệ linh hoạt, chủ động và nhịp nhàng
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ (CSTT) của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Mọi thay đổi trong CSTT đều tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM, và mỗi thay đổi đều có lộ trình rõ ràng để các ngân hàng có thời gian chuẩn bị Việc điều hành CSTT linh hoạt và chủ động thông qua các công cụ tiền tệ nhằm ổn định tỷ giá, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ thanh khoản ngân hàng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế là nền tảng cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng.
3.3.2.2 Xây dựng và hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động của các NHTM
Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) đang ngày càng hoàn thiện và tiệm cận các chuẩn mực quốc tế Các văn bản quan trọng bao gồm Luật các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi, Luật Ngân hàng Nhà nước, cùng với các công cụ chuyển nhượng và nhiều Thông tư của Chính phủ, Nghị định có liên quan.
Bộ Tài chính và NHNN đã ban hành các văn bản quy phạm pháp luật, nhưng chúng chỉ mang tính chất hướng dẫn và chưa điều chỉnh công tác quản lý rủi ro trong hệ thống ngân hàng Do đó, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý để hỗ trợ chuyển đổi số ngân hàng, đồng thời rà soát và sửa đổi các quy định liên quan đến cho vay điện tử, cũng như đảm bảo an ninh, an toàn và bảo mật trong hoạt động tín dụng số hóa.
Dựa trên lý luận và thực trạng phát triển hoạt động tín dụng (HĐTD) trong bối cảnh chuyển đổi số, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy HĐTD tại TPBank trong giai đoạn 2023-2028 Bên cạnh đó, tác giả cũng kiến nghị Chính phủ, các bộ ngành liên quan và Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ để thực hiện hiệu quả các giải pháp này.
Ngân hàng TMCP Thiên Phong (TPBank) đang tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, tuy nhiên, hoạt động tín dụng vẫn đóng vai trò chủ chốt, mang lại 70-80% lợi nhuận Để nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai, TPBank cần chú trọng hơn nữa vào việc phát triển hoạt động tín dụng Nghiên cứu này sẽ trình bày các nội dung liên quan đến vấn đề này.
Hệ thống hóa lý luận cơ bản về tín dụng và phát triển hoạt động tín dụng là rất quan trọng Bài viết này phân tích kinh nghiệm phát triển tín dụng của các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước Từ những kinh nghiệm đó, chúng ta có thể rút ra bài học quý giá nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho TPBank.
Dựa trên những đánh giá tổng quan về hoạt động của TPBank, tác giả tiến hành phân tích sâu hơn về thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng này, đồng thời đưa ra các đánh giá về thành tựu đạt được, những hạn chế tồn tại và nguyên nhân dẫn đến các hạn chế đó.
Tác giả đề xuất một hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tại TPBank, dựa trên các định hướng chung và riêng Đồng thời, tác giả cũng kiến nghị Chính phủ, các Bộ, Ngành liên quan và Ngân hàng Nhà nước xây dựng các chính sách và văn bản pháp luật để tạo điều kiện cho TPBank phát triển hoạt động tín dụng một cách hiệu quả và bền vững.