Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng (VPBank) chi nhánh giảng võ

ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ o0o - PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH GIẢNG VÕ HỒ NGỌC KHÁNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Giảng viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Thị Mai Chi Viện : Kinh tế quản lý Hà Nội – 2021 ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ o0o - PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH GIẢNG VÕ HỒ NGỌC KHÁNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Giảng viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Thị Mai Chi Viện : Kinh tế quản lý Hà Nội – 2021 Chữ ký GVHD LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thực hướng dẫn cô giáo hướng dẫn khoa học Các số liệu trích dẫn sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả Hồ Ngọc Khánh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn này, học viên nhận hướng dẫn, gi p đ góp nhiệt tình qu th y Trư ng Đ i học Bách Khoa Hà Nội Trước hết, học viên xin chân thành c m ơn đến qu th y cô trư ng Đ i học Bách Khoa Hà Nội, tận tình hướng dẫn, gi p đ cho học viên trình học tập Học viên xin gửi l i biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Mai Chi dành nhiều th i gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu gi p học viên hoàn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù học viên có nhiều cố gắng nỗ lực, tìm tịi, nghiên cứu để hồn thiện luận văn, nhiên khơng thể tránh kh i thiếu sót, mong nhận đóng góp tận tình qu th y b n Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH, BẢNG MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình liên quan đến đề tài luận văn Mục đích câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Đóng góp khoa học luận văn 10 Kết cấu luận văn .10 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 11 1.1 Tổng quan dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần 11 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương m i 11 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương m i cổ ph n 12 1.1.3 Khái niệm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương m i cổ ph n 13 1.1.4 Quy trình tín dụng bán lẻ ngân hàng thương m i cổ ph n 14 1.1.5 Một số lo i hình tín dụng bán lẻ 16 1.1.6 Vai trò tín dụng bán lẻ ngân hàng thương m i cổ ph n 17 1.2 Nội dung phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần 20 1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng bán lẻ 20 1.2.2 Đặc điểm phát triển tín dụng bán lẻ 24 1.3 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ 25 1.3.1 Mức độ đóng góp cho phát triển thu nhập ngân hàng 25 1.3.2 Số lượng khách hàng cá nhân 26 1.3.3 Số lượng s n phẩm tín dụng bán lẻ 26 1.4 Các nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ .26 1.4.1 Nhân tố khách quan 26 1.4.2 Nhân tố chủ quan 30 1.5 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ số ngân hàng thương mại nước 31 1.5.1 Ngân hàng thương m i cổ ph n Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) 31 1.5.2 Ngân hàng đ u tư phát triển Việt Nam (BIDV) 32 1.5.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương m i cổ ph n VPBank chi nhánh Gi ng Võ 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỀN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH GIẢNG VÕ 37 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Giảng Võ 37 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng thương m i cổ ph n VPBank chi nhánh Gi ng Võ 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương m i cổ ph n VPBank chi nhánh Gi ng Võ 37 2.1.3 S n phẩm Dịch vụ tín dụng bán lẻ trọng tâm ngân hàng thương m i cổ ph n VPBank chi nhánh Gi ng Võ 38 2.1.4 Quy trình Tín dụng bán lẻ t i ngân hàng thương m i cổ ph n VPBank chi nhánh Gi ng Võ 42 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Giảng Võ .45 2.2.1 Thực tr ng chung ho t động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Gi ng Võ 45 2.2.2 Thực tr ng phát triển tín dụng bán lẻ VPBank chi nhánh Gi ng Võ 48 2.3 Đánh giá chung hoạt động phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Giảng Võ .67 2.3.1 Kết qu đ t 67 2.3.2 H n chế nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH GIẢNG VÕ 75 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Giảng Võ 75 3.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ giai đo n 2021-2024 75 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ đến năm 2027 76 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện 77 3.2.1 Cơ sở gi i pháp dự kiến kết qu đ t 77 3.2.2 Gi i pháp cụ thể số s n phẩm tín dụng bán lẻ t i ngân hàng thương m i cổ ph n Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Gi ng Võ 82 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất .87 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.2 Đề xuất với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Gi ng Võ 88 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NGUYÊN NGHĨA CBCNV Cán công nhân viên NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTƯ Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước TDBL Tín dụng bán lẻ TMCP Thương m i cổ ph n VPBank Gi ng Võ Ngân hàng TMCP Việt Nam thinh vượng (VPBank) – Chi nhánh Gi ng Võ DANH MỤC HÌNH, BẢNG Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank Gi ng Võ 38 Hình 2.2: Quy trình nghiệp vụ tín dụng bán lẻ 44 Hình 2.3: Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo lo i hình s n phẩm VPBank Gi ng Võ năm 2019 52 B ng 2.1: Các s n phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ t i ngân hàng VPBank Gi ng Võ 39 B ng 2.2: Tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Gi ng võ 46 B ng 2.2: Số lượng khách hàng cá nhân t i VPBank Gi ng Võ 49 B ng 2.4: Tình hình cho vay nhà VPBank Gi ng Võ năm 2018 2019 54 B ng 2.5: Tình hình cho vay mua ô tô VPBank Gi ng Võ năm 2018 201956 B ng 2.6: Tình hình cho vay tín chấp VPBank Gi ng Võ năm 2018 201959 B ng 2.7: Tình hình dư nợ số lượng thẻ tín dụng VPBank Gi ng Võ năm 2018 2019 60 B ng 2.8: Tình hình nợ xấu VPBank Gi ng Võ 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập mở cửa thị trư ng tài nay, phận có t m quan trọng đặc biệt kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam 20 năm qua có phát triển tồn diện, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội th i kỳ Bên c nh dịch vụ như: tư vấn tài chính, b o hiểm, việc củng cố phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng truyền thống ưu tiên hàng đ u nhiều ngân hàng thương m i đ u tư có chiều sâu rộng để ngân hàng tiếp tục giữ vững mở rộng thị trư ng tương lai Dịch vụ tín dụng ngân hàng góp ph n t o lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu nh hưởng chu kỳ kinh tế Bên c nh đó, dịch vụ tín dụng ngân hàng cịn góp ph n quan trọng trọng việc mở rộng thị trư ng, nâng cao lực c nh tranh, ổn định ho t động cho ngân hàng Đến nay, h u hết ngân hàng thương m i ho t động t i Việt Nam có định hướng tập trung phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng Việc phát triển, đa d ng hố dịch vụ tín dụng ngân hàng trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trư ng t i Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng ho t động kinh doanh ngân hàng Phát triển dịch vụ tín dụng truyền thống lên t m cao tách b ch cách phân chia lo i hình tín dụng tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ Trong dịch vụ tín dụng bán bn trì dịch vụ tín dụng bán lẻ xu hướng mới, ngày nhận nhiều quan tâm từ ngân hàng thương m i nước Thực tế cho thấy ngân hàng nắm bắt hội việc mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ đến đơng đ o đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thiếu dịch vụ tài dễ dàng chiếm lĩnh thị trư ng Với việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng khơng có thị trư ng lớn mà hiệu qu kinh tế cao nh s n phẩm đa d ng hoá cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân - Triển khai thực kế ho ch qu ng bá thương hiệu đồng bộ, có hệ thống Hiện t i, nhu c u thị trư ng t i phư ng Gi ng võ địa bàn lân cận nhiều nhu c u, tiềm khai thác lớn Chính l đó, việc c i thiện ho t động Marketing, chi nhánh ngân hàng thu h t lượng đáng kể khách hàng mà t i c m thấy khó tiếp cận chưa tiếp cận với s n phẩm ngân hàng 3.2.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ - Cơ sở giải pháp: Liên hệ từ thực trạng hạn chế công tác xây dựng sản phẩm, tiện ích sản phẩm chưa cao NHTMCP VPBank Chi nhánh Giảng Võ: Có thể thấy, danh mục s n phẩm VPBank Gi ng Võ chưa đa d ng, chưa đáp ứng hết nhu c u khác biệt khách hàng Nhìn chung cung cấp s n phẩm mang tính cố định, chưa mang tính linh ho t liên kết cao, khiến cho khách hàng khơng có nhiều lựa chọn cịn nhiều khó khăn tồn t i việc tiếp cận s n phẩm cố định Vì vậy, chi nhánh c n tập trung xây dựng s n phẩm có đặc điểm trội thị trư ng nhằm t o khác biệt c nh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa d ng hoá danh mục s n phẩm để mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ - Nội dung giải pháp: Học viên đề xuất số gi i pháp sau nhằm đa d ng hóa s n phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ c n thiết + Trên sở phân kh c thị trư ng phát triển th i kỳ, cung cấp danh mục s n phẩm đ y đủ liên tục; thư ng xuyên cập nhật đổi s n phẩm để phù hợp với nhu c u khách hàng Các s n phẩm c n xây dựng để phù hợp với nhiều lo i đối tượng khách hàng khác + Đánh giá, chỉnh sửa, bổ sung để chuẩn hố s n phẩm tín dụng + Kết hợp hình thức bán chéo s n phẩm tín dụng với s n phẩm bán lẻ khác (có sách ưu đãi, hỗ trợ khách hàng) nhằm tăng hiệu qu ho t động thu h t khách hàng Thiết kế s n phẩm bán lẻ kết hợp với s n phẩm b o hiểm 80  C i thiện chất lượng s n phẩm - dịch vụ tín dụng bán lẻ  Xây dựng quy trình s n phẩm tín dụng bán lẻ theo hướng gi m thiểu thủ tục r t gọn th i gian giao dịch cho khách hàng - Dự kiến kết đạt được: Một danh mục s n phẩm đa d ng, hoàn thiện đ t chất lượng cao nển t ng quan trọng q trình phát triển ngân hàng Tơi cho mục tiêu đặt chi nhánh năm tới, đặc biệt kh tăng trưởng tín dụng hồn tồn kh thi s n phẩm tín dụng bán lẻ th a mãn khách hàng phương diện nhu c u c n thiết có tính liên kết cao 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng cơng tác khách hàng + Thực cơng tác chăm sóc khách hàng (với thư c m ơn, bó hoa mừng sinh nhật, hay l i quan tâm đ ng mức ) gi p VPBank Gi ng Võ trì t ng khách hàng vững + Thực phân lo i - đánh giá thực tr ng khách hàng quan hệ với VPBank Gi ng Võ mức độ c nh tranh Tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng qua quan hệ khách hàng Sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đánh giá đơn xin vay khách hàng + Xây dựng sách khách hàng cá nhân phù hợp, sở đ m b o tăng trưởng tín dụng bán lẻ dịch vụ bán lẻ khác; Đ m b o an toàn dịch vụ tín dụng bán lẻ 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng quản trị tín dụng bán lẻ Qu n trị tín dụng bán lẻ nhiệm vụ quan trọng hàng đ u ngân hàng Xếp h ng tín dụng khách hàng nội dung b n sử dụng để đánh giá, phân lo i khách hàng, qua gi p ngân hàng đưa định cho vay xác, h n chế rủi ro tín dụng gặp q trình mở rộng dịch vụ tín dụng bán lẻ Để thuận tiện cho ho t động 81 chấm điểm khách hàng chi nhánh c n có thơng tin chi tiết, cụ thể, rõ ràng, xác Vì VPBank chi nhánh Gi ng Võ c n: - Xây dựng kho liệu thông tin khách hàng cá nhân với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng, đánh giá mức rủi ro nâng cao tiến độ xử l khâu cho vay bán lẻ Xây dựng hệ thống xếp h ng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích - định lượng rủi ro định cấp h n mức tín dụng (hoặc h n mức kho n vay độc lập) cho khách hàng - Nâng cao việc sử dụng hệ thống thông tin qu n l quan hệ khách hàng để phục vụ tốt nhu c u có; Khai thác phục vụ nhu c u của khách hàng Với việc ứng dụng hiệu qu công nghệ thông tin việc thu thập, qu n l khai thác sở liệu khách hàng hiệu qu gi p ngân hàng thu h t khách hàng s n phẩm cá nhân hóa, gi m thiểu rủi ro nợ xấu… 3.2.1.6 Dự báo, dự trù phướng án đối phó với kiện bất khả kháng, thiên tai, đại dịch Rút kinh nghiệm từ đ i dịch Covid-19 vừa qua, VPBank Gi ng Võ c n: - Xây dựng số phương án dự phòng trư ng hợp bất kh kháng, thiên tai, đ i dịch - Đề xuất với quan chủ qu n, hội sở nghiên cứu, bổ sung quy định, hướng dẫn triển khai công việc giai đo n x y kiện bất kh kháng, thiên tai, đ i dịch - Đề xuất với quan chủ qu n, hội sở nghiên cứu, nhanh chóng tiến hành chuyển đổi số, ứng dụng khoa học – công nghệ vận hành 3.2.2 Giải pháp cụ thể số sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Giảng Võ 3.2.2.1 Sản phẩm cho vay mua nhà  Về mục đích cho vay: Triển khai s n phẩm riêng cho vay mua nhà theo dự án, sở Ngân hàng k th a thuận hợp tác với nhiều chủ đ u tư lớn 82  Về đối tượng khách hàng cho vay: + Hiện t i, VPBank Gi ng Võ cho vay khách hàng cá nhân - hộ gia đình sinh sống thư ng xuyên làm việc địa bàn VPBank Gi ng Võ c n mở rộng tới đối tượng khác có nhu c u mua nhà đất t i địa bàn chi nhánh khác cho vay + Việc phát triển đối tượng khách hàng vay bất động s n t i VPBank Gi ng Võ tập trung vào nhóm khách hàng vay hữu t i chi nhánh, lượng lớn khách hàng tiền gửi tiết kiệm chưa khai thác đ ng với tiềm VPBank Gi ng Võ c n có kế ho ch chăm sóc đối tượng khách hàng th i gian tới Cụ thể phân lo i; theo độ tuổi, theo số dư tiền gửi tiết kiệm, giới tính, theo số lượng s n phẩm dịch vụ khách hàng tham gia t i ngân hàng … để có hình thức bán s n phẩm telesales, hẹn gặp tặng quà mừng sinh nhật, giới thiệu chương trình vay bất động s n, dự án VPBank liên kết để tìm kiếm hội phát triển dư nợ từ nhóm khách hàng  Về mức cho vay: Theo quy định VPBank, việc gi i ngân khách hàng toán cho bên bán tối đa 70% giá trị mua bán; Để t o điều kiện cho khách hàng, ngân hàng gi i ngân 100% giá trị mua bán vào tài kho n phong to “bên bán” kèm thêm chấp tài s n khác đủ đ m đ m b o cho ph n dư nợ l i  Về phương thức trả nợ: Phương thức tr nợ phổ biến t i NHTM s n phẩm cho vay mua nhà tr góp, tr gốc lãi hàng tháng tr gốc tháng/l n, tr lãi hàng tháng Tuy nhiên việc không thu h t nhóm khách hàng chuyên đ u bất động s n có tiền sẵn sàng vay kho n vay mua bất động s n với dư nợ lớn Nhóm khách hàng thư ng mua bán l i bất động s n với th i gian ngắn tất toán kho n vay hết th i gian ưu đãi lãi suất ngân hàng Để t o điều kiện cho nhóm khách hàng VPBank Gi ng Võ đề xuất tr góp theo hình thức gốc giai đo n ưu đãi lãi suất năm tỉ lệ 10-90 Các khách hàng tr gốc kho ng th i gian ưu đãi lãi suất Việc b n giống 83 s n phẩm tr gốc cuối kỳ khách hàng buôn bất động s n hay lựa chọn t i ngân hàng th i kỳ trước Thực tế, ngân hàng thương m i khác VCB, BIDV áp dụng hình thức tr nợ thu h t nhiều lượng khách hàng vay vốn mua bất động s n với giá trị lớn  Về lãi suất: Linh ho t điều chỉnh mức lãi suất theo thị trư ng s n phẩm vay bất động s n, nhà dự án đề xuất có sách lãi suất riêng với dự án cụ thể Đối với dự án chiến lược c n có mức lãi suất thật hấp dẫn để thu h t số lượng khách hàng vay vốn Tất nhiên mức lãi suất ưu đãi c n đ m b o mức lợi nhuận cho ngân hàng  Về phát triển thêm lượng khách hàng từ nguồn khác: - Có thể kèm theo hình thức phát triển đ u mối khách hàng từ trang m ng xã hội facebook, zalo… gửi kèm b ng chào đến group dân cư, hội nhóm m ng, để tìm kiếm thêm đ u mối khách hàng có nhu c u vay vốn, đ m b o thông tin khách hàng trao đổi s n phẩm vay tr l i nhanh chóng, cán ln thân thiện lắng nghe xử l tiêu cực theo cách nhẹ nhàng, khéo léo… - Có chiến lược, kế ho ch cụ thể chăm sóc thật tốt nhóm khách hàng có dư nợ vay vốn khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm lớn t i t i chi nhánh, khách hàng nói chung đặc biệt nhóm khách hàng vip ngư i giới thiệu đến nhóm khách hàng, b n bè có nhu c u vay vốn chăm sóc tốt 3.2.2.2 Sản phẩm cho vay mua ôtô Các s n phẩm tín dụng bán lẻ VPBank có nhiều đổi mới, chế cho vay thơng thống như: Mức cho vay cao hơn; Th i gian vay dài; Thủ tục hồ sơ nhanh gọn, chiếm thị ph n tương đối so với Ngân hàng TMCP, Ngân hàng nước ngồi Với s n phẩm cho vay tơ, điều kiện cho vay, th i gian cho vay, mức cho vay VPBank c nh tranh với s n phẩm tương tự địa bàn, dư nợ cho vay h n chế Do VPBank c n có 84 số c i tiến s n phẩm th i gian gi i hồ sơ r t ngắn xuống, mức lãi suất c nh tranh hấp dẫn Cụ thể:  Về thời gian xử lý hồ sơ: Với s n phẩm vay mua ô tô quan trọng tốc độ, th i gian gi i ngân Các khách hàng có nhu c u mua xe tơ đa ph n có thu nhập ổn định có kh tr nợ cho ngân hàng Do khách hàng c nhân viên bán xe giới thiệu cho ngân hàng yêu c u tiến độ th i gian hoàn thiện kho n vay Hiện t i th i gian xử l hồ sơ vay mua ô tô t i VPBank trung bình kho ng từ 3-5 ngày từ ngày nhận đủ hồ sơ đến l c gi i ngân Trong số ngân hàng TPBank th i gian gi i ngân kho ng 1,5 ngày Vì vậy, nghiên cứu cắt gi m thủ tục quy trình để gi m th i gian xử l hồ sơ yêu c u cấp thiết th i buổi c nh tranh s n phẩm tơ l c Ví dụ việc định giá tơ để Nhân viên tín dụng t i chi nhánh tự định giá theo Khung giá Ngân hàng ấn định hàng tháng so với dịng xe… Hay gi i ngân giấy hẹn xe ô tô qua sử dụng không tháng để r t ngắn th i gian thẩm định giá…  Về thẩm quyền phê duyệt: Hiện 100% hồ sơ vay vốn VPBank chuyển qua Trung tâm xử l tín dụng tập trung CPC, tập trung xử l toàn Miền Bắc VPBank nên lượng hồ sơ nhiều với l khách quan chủ quan vận hành hệ thống ngư i mà th i gian xử l lâu Đề xuất phân quyền cho Giám Đốc chi nhánh phê duyệt kho n vay mua xe ô tô 500 triệu đồng chi nhánh quy mô nh tỷ đồng chi nhánh quy mô lớn Việc khiến chi nhánh chủ động th i gian phát triển dư nợ ô tô tốt Về qu n l rủi ro vấn đề đề xuất theo dõi qu n l chất lượng tín dụng sau tháng khách hàng phát sinh nhóm nợ c n ch – Nhóm 2, chậm tr tùy mức độ cụ thể đề xuất cắt phân quyền  Về lãi suất, thời hạn vay: Liên tục cập nhật để đưa mức lãi suất phù hợp với thị trư ng, với đối tượng khách hàng vay s n phẩm vay mua ô tô khác Ví dụ lãi suất Mua xe t i, đ u kéo có mức 85 lãi suất cao xe rủi ro cao hơn, hay th i gian vay ngắn khấu hao nhiều 3.2.2.3 Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh VPBank Gi ng Võ c n t o chế cho vay thơng thống, xố b kho ng cách khó tiếp cận ngân hàng khách hàng - Về điều kiện cho vay hộ gia đình: C n quy định hộ vay có hộ thư ng tr (hoặc đăng k t m tr dài h n) nơi vay vốn Việc gi p kiểm soát việc kinh doanh khách hàng, địa điểm kinh doanh khách hàng - Về mức cho vay: Nên quy định mức tối đa cho th i kỳ khác nhau, phù hợp với kh trình độ qu n l hộ gia đình C n quy định mức cho vay tối đa lo i đối tượng đ u tư vốn vay theo hướng “mức cho vay kho n vay trung - dài h n ph i cao mức cho vay ngắn h n” - Về đối tượng đầu tư vốn vay: Cho vay để đ u tư vào s n xuất - kinh doanh dịch vụ cho vay bổ sung vốn lưu động Tuy nhiên, giai đo n đ u c n ưu tiên cho vay để đ u tư vào s n xuất - kinh doanh - Về đối tượng khách hàng cho vay: Hiện t i s n phẩm hộ kinh doanh VPBank Gi ng Võ chưa ch trọng phát triển phát triển lệch sang m ng bất động s n ô tô ph n nhiều, điều dẫn đến cấu tín dụng khơng t i chi nhánh phân tích Việc phát triển hình thức cho vay chi nhánh c n tập trung vào nhóm khách hàng kinh doanh lâu năm, chủ động telesales nắm bắt nhu c u khách hàng Có thể từ danh sách Danh sách doanh nghiệp đóng thuế địa bàn; lựa chọn doanh nghiệp tiềm năng, phát t rơi, giới thiệu s n phẩm vay hộ kinh doanh ngân hàng 3.2.2.4 Sản phẩm cho vay tín chấp Hiện t i kho n vay tín chấp t i VPBank tích hợp nhiều vào s n phẩm, ph n mềm VPBank online, VPBank mobile tiện dụng, khách hàng đủ điều kiện vay tự thao tác ph n mềm nhận nợ kho n vay tiết kiệm nhiều chi phí C n phát huy lực cán 86 triển khai thật m nh mẽ để bán tốt s n phẩm s n phẩm đem l i tiêu lợi nhuận lớn cho chi nhánh - Đa d ng hóa s n phẩm cho vay tín chấp: Có thể cho vay tín chấp qua hợp đồng b o hiểm nhân thọ, từ hóa đơn điện, nước…Ngồi cho vay tín chấp dựa mức dư nợ tr kho n vay chấp khách hàng t i chi nhánh kèm theo điều kiện khách hàng tr nợ đ y đủ đ ng h n kho n vay chấp t i kho ng th i gian 6-12 tháng g n - Tăng cư ng ho t động qu ng cáo facebook, zalo… trang, m ng nhóm chung giới thiệu, b n chào s n phẩm tín chấp t i VPBank Thiết kế website để qu ng bá, giới thiệu s n phẩm ngân hàng, thư ng xuyên cập nhật thay đổi lãi suất, phí, s n phẩm ngân hàng… để đ m b o thắc mắc, ph n hồi, câu h i khách hàng tr l i kịp th i, xác, nâng cao tính chuyên nghiệp cán bán hàng, nâng cao hình nh chi nhánh, mang l i lượng khách hàng tín chấp gối đ u thư ng xuyên ổn định cho chi nhánh 3.2.2.5 Sản phẩm cho vay tiêu dùng S n phẩm thư ng có mức lãi suất cao s n phẩm vay thông thư ng chi phí rủi ro cao Chính phát triển s n phẩm vay tiêu dùng nên mức vừa ph i phù hợp với tình hình lãi suất thị trư ng 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước Từ đó, xây dựng quan thông tin mà tất c Ngân hàng truy cập thơng tin khách hàng cá nhân có l lịch vay tất c hệ thống Việc thành lập quan thơng tin tín dụng hồn h o cho phép Ngân hàng biết lịch sử vay hành vi khách hàng; Gi p Ngân hàng tránh sai l m đắt giá 87 - Xây dựng quy định, hướng dẫn riêng biệt cho tín dụng bán lẻ - Nhất điều kiện ph i kích c u tiêu dùng nước để lấp kho ng trống c u thị trư ng xuất Việt nam gi m m nh (do nh hưởng suy gi m kinh tế tồn c u) Tiêu dùng nước có vai trị quan trọng việc trì mức tăng trưởng GDP cao Việt Nam Chính vậy, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng c n khuyến khích mở rộng phát triển - Do cấu thể thức ho t động tín dụng bán lẻ khác với hình thức cho vay doanh nghiệp, nên Ngân hàng Nhà nước c n tổ chức hội th o với NHTM nhằm làm rõ đặc trưng dịch vụ tín dụng bán lẻ; Chia sẻ thơng lệ tồn c u tốt nhất; Qua gi p hiểu rõ b n chất quy luật ho t động hình thức kinh doanh tương lai - Ngân hàng Nhà nước c n nghiên cứu, đề xuất gi i pháp thích hợp nhằm hỗ trợ khu vực tín dụng bán lẻ 3.3.2 Đề xuất với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Giảng Võ - Thị ph n tín dụng bán lẻ Việt Nam nhiều tiềm Tuy nhiên, đặc thù Tín dụng bán lẻ, nên việc cho vay chứa nhiều rủi ro Việc tăng trưởng c n hợp l , khơng tăng trưởng nóng Hàng năm, c n đánh giá hiệu qu - chất lượng tín dụng bán lẻ cụ thể để có kế ho ch tăng trưởng s n phẩm - dịch vụ (cũng phát triển địa bàn cho vay hợp l , đ m b o an toàn, hiệu qu cho kho n vay) - Nhà nước ban hành luật kinh doanh bất động s n VPBank Gi ng Võ chưa có s n phẩm cho vay thuộc lĩnh vực T i thành phố lớn, như: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh có tiềm phát triển tốt s n phẩm này; VPBank Gi ng Võ c n nghiên cứu, ban hành s n phẩm cho vay kinh doanh bất động s n - Hiện t i, tín dụng bán lẻ VPBank Gi ng Võ ph m vi tín dụng tiêu dùng cho đối tượng khách hàng cá nhân Do vậy, VPBank Gi ng Võ c n mở rộng đối tượng khách hàng đến doanh nghiệp tư nhân có quy mơ 88 nh hộ kinh doanh Mở rộng mục đích vay khách hàng cá nhân, VPBank ban hành quy trình cho vay hộ kinh doanh nhằm thu h t khách hàng, nâng cao tính c nh tranh với Ngân hàng b n chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ - Thực tế, Cơng ty Chứng khốn muốn cung cấp h n mức tín dụng định nhằm phục vụ cho vay nhà đ u tư ngày Vì vậy, VPBank c n nghiên cứu để ban hành quy định thuộc dịch vụ - VPBank Gi ng Võ c n tăng cư ng tách biệt đội ngũ cán tín dụng bán lẻ c số lượng chất lượng - Danh mục s n phẩm tín dụng bán lẻ VPBank Gi ng Võ phong ph , việc đưa s n phẩm tới khách hàng có nhu c u thực chưa thực hiệu qu Do vậy, VPBank Gi ng Võ c n đ o địa bàn ho t động ph i có kết hợp với địa phương, quan để tiến hành kh o sát, điều tra nhu c u vay khách hàng - Thực chiến lược qu ng bá s n phẩm thương hiệu VPBank - Ngoài mơ hình ho t động, quy trình ho t động bán lẻ VPBank Gi ng Võ gồm bước theo đ ng quy định Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Tuy nhiên th i gian tới, chi nhánh c n tiếp tục: + Hoàn chỉnh mơ hình tổ chức ho t động Ngân hàng bán lẻ độc lập chuyên trách - Tách b ch với cơng tác cấp tín dụng bán bn Hiện t i 100% khách hàng t i VPBank Gi ng Võ khách hàng cá nhân, phận doanh nghiệp theo cấu ngân hàng chuyển Trung tâm SME VPBank Vì b n mơ hình tổ chức ho t động VPBank Gi ng Võ tập trung vào bán lẻ tách b ch với phận doanh nghiệp Tuy nhiên với hồ sơ vay vốn trình lên Trung tâm xử l tín dụng tập trung – CPC hồ sơ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp chung đư ng truyền, qua ph n mềm upload hồ sơ LOS VPBank, với nghiệp vụ gi i ngân, thu nợ, tất toán, toán b o lãnh, L/C, … chưa có tách b ch Vì vậy, t o 89 đư ng truyền liệu riêng hay ph n mềm upload hồ sơ tách b ch phận bán lẻ bán buôn Ban lãnh đ o VPBank Gi ng Võ nói riêng chi nhánh VPBank khác đề xuất lên Tổng Giám Đốc để đẩy nhanh trình xử l hồ sơ khách hàng, đ m b o th i gian xử l hồ sơ khách hàng + Kịp th i sửa đổi, bổ sung trình tự - thủ tục cấp tín dụng bán lẻ cho phù hợp với thực tế; Đáp ứng yêu c u c i cách hành chính; Phù hợp với đặc thù s n phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể 90 KẾT LUẬN Trước sức ép c nh tranh xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, đặc biệt lĩnh vực Tài - Ngân hàng, đòi h i tất c ngành kinh tế có NHTM ph i tích cực đổi mới, phát triển mặt, hướng tới nâng cao lực c nh tranh để tự thích nghi với chế thị trư ng Cùng NHTM khác, suốt th i gian qua VPBank Gi ng Võ chủ động, sáng t o sở phân tích - dự báo tình hình thực tế; Nghiên cứu đối thủ c nh tranh; Xác định ưu điểm, h n chế Ngân hàng để từ xây dựng hướng phát triển phù hợp Để đ t mục tiêu trên, vấn đề VPBank Gi ng Võ tập trung phát triển ho t động ngân hàng bán lẻ- có tín dụng bán lẻ Đây m ng ho t động có nhiều tiềm phát triển đem l i nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Từ đó, gi i pháp th c đẩy phát triển s n phẩm tín dụng bán lẻ đề xuất, t o t ng để VPBank tiến tới mục tiêu ngân hàng thương m i đ i hàng đ u Việt Nam nhằm cung cấp s n phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ chuẩn theo thông lệ quốc tế Luận văn “Phát triển ho t động tín dụng bán lẻ t i Ngân hàng Thương m i Cổ ph n Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Gi ng Võ” phân tích nội dung sau: Thứ nhất, Hệ thống hóa vấn đề b n có liên quan đến sở lý luận, sở thực tiễn phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương m i Thứ hai, Phân tích thực tr ng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ t i Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Gi ng Võ, đánh giá điểm làm được, mặt h n chế nêu nguyên nhân h n chế Thứ ba, Trên sở phân tích thực tr ng phát triển tín dụng bán lẻ, luận văn đề xuất số gi i pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ t i Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Gi ng Võ th i gian tới Trong khuôn khổ đề tài đề tài luận văn, với kinh nghiệm thực tế b n thân chưa nhiều, đề xuất đóng góp nh tổng thể gi i 91 pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ nói riêng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung t i NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Tôi mong nhận quan tâm, góp ý nhà khoa học, quý Th y Cô giáo, anh chị b n để luận văn hoàn thiện 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các tài liệu nƣớc Nguyễn Ngọc Lê Ca, Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Đ i học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, 2011 Lê Vinh Danh, Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia 1996 Triều M nh Đức, Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6, Đ i học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, 2009 Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng Thương mại, Trư ng Đ i học Kinh tế Quốc Dân 2012 Vương Hồng Hà, Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang, Đ i học Nông nghiệp Hà Nội, 2013 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê 2010 Đoàn Thị Hồng Nga, Phát triển tín dụng bán lẻ hộ gia đình Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Đ i học Kinh tế quốc dân, 2010 Ngân hàng HSBC, ANZ, Techcombank, Vietcombank, OceanBank, VPBank, SHB, HDBank, DongABank, SacomBank, Báo cáo thường niên năm 2011- 2013 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 36/2014/TT-NHNN, Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 11 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Báo cáo Hội đồng quản trị hoạt động năm 2019 định hướng hoạt động năm 2020 93 12 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018,2019 13 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Số liệu thống kê năm 2017, 2018, 2019 14 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Tóm tắt chiến lược phát triển 15 Nguyễn Minh Ngọc, Phát triển hệ thống bán lẻ Tổng công ty Thương mại Hà Nội, Đ i học Kinh tế quốc dân, 2010 16 Đào Lê Kiều Oanh, Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế 2012 17 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 18 Stox Plus Tổ chức nghiên cứu tài chính, Báo cáo triển vọng ngành tài tiêu dùng vào năm 2013 19 Thủ tướng Chính phủ Nguyễn Tấn Dũng, Báo cáo Diễn đàn đối tác phát triển Việt Nam, Ngày 5/12/2013 20 Thủ tướng Chính phủ, Nghị định việc nhà đầu tư nước ngồi mua cổ phần tổ chức tín dụng Việt Nam, Số 01/2014/NĐ-CP Các tài liệu nƣớc 20 David Cox, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia 1997 21 Edward W.Reek Edward K.Gill, Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh 1993 22 Frederik S Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Tài 1995 94 ... trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Giảng Võ Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. .. DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH GIẢNG VÕ 37 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Giảng Võ ... ? ?Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - chi nhánh Giảng Võ? ?? luận văn l n lượt vào gi i câu h i sau: - Thế phát triển ho t động tín dụng