7. Kết cấu của luận văn
1.4.2. Nhân tố chủ quan
1.4.2.1. Định hướng phát triển
Đây là điều kiện tiên quyết của sự phát triển tín dụng bán lẻ. Nếu trong kế ho ch phát triển của ngân hàng có chú trọng tới ho t động này, thì các kế ho ch triển khai và mục tiêu sẽ nhằm đến phát triển tín dụng bán lẻ. Khi đó, bằng mọi giá ngân hàng sẽ th c đẩy tín dụng bán lẻ phát triển bằng nhiều cách. Còn trong trư ng hợp ngược l i, tín dụng bán lẻ sẽ bị thắt chặt để chuyển sang kinh doanh nguồn vốn hoặc tín dụng doanh nghiệp.
1.4.2.2. Chính sách tín dụng và hệ thống sản phẩm
Một chính sách tín dụng thư ng bao gồm: h n mức tín dụng, các lo i hình cho vay, quy định về tài s n đ m b o, kỳ h n tín dụng, cách thức tr lãi và gốc… Chính sách này chi phối và là khung tham chiếu để làm căn cứ xem xét nhu c u vay vốn. Nếu một ngân hàng có hình thức cấp tín dụng và hệ thống s n phẩm bán lẻ đa d ng với chất lượng tốt thì việc phát triển tín dụng bán lẻ tín dụng cũng thuận lợi, dễ dàng hơn các ngân hàng mới chỉ có một vài s n phẩm đơn điệu.
1.4.2.3. Năng lực tài chính
Khi các ngân hàng có năng lực tài chính m nh như số vốn chủ sở hữu lớn, lợi nhuận sau thuế cao, tỷ lệ nợ quá h n thấp… thì có thể đ u tư m nh vào các lĩnh vực ưu tiên của ngân hàng mình, do đó tín dụng bán lẻ cũng có cơ hội được chú trọng phát triển.
1.4.2.4. Đội ngũ cán bộ tín dụng bán lẻ
Trong con mắt của khách hàng thì cán bộ tín dụng chính là hình nh của ngân hàng. Một cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, hiểu biết rộng, kh năng giao tiếp tốt, có đ o đức nghề nghiệp không những sẽ t o được ấn tượng tốt đẹp của khách hàng mà còn gi p ngân hàng đưa ra các quyết định tài trợ đ ng đắn.
1.4.2.5. Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và đơn vị trực thuộc đang ho t động. Đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng lớn nhưng dàn tr i, đồng th i tâm lý khách hàng ngày càng không muốn b ra th i gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi. Vì vậy một ngân hàng có m ng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn.
Ho t động ngân hàng nói chung, tín dụng bán lẻ nói riêng luôn diễn ra trong môi trư ng c nh tranh ngày càng gay gắt. Theo đó, các NHTM luôn quan tâm đến nâng cao năng lực c nh tranh nhằm đứng vững trên thương trư ng. M ng lưới cung cấp tăng lên và ho t động có hiệu qu , ngân hàng ngày càng chiếm lĩnh được thị trư ng, mở rộng thị ph n tín dụng bán lẻ đó là thể hiện sự phát triển.
Ngày nay, yêu c u của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu c u ngay t i nhà, văn phòng… bằng những thiết bị hiện đ i như máy vi tính, điện tho i với các chương trình cho vay trực tuyến. Chính vì vậy, kênh phân phối trực tiếp t i qu y giao dịch đang bộc lộ h n chế, do đó xu hướng hiện nay là mở rộng các kênh phân phối trên nền t ng công nghệ cao.