TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ
Tổng quan về tín dụng ngân hàng
Tín dụng là việc chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng giá trị dưới dạng tiền tệ hoặc hiện vật từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Khi hết thời hạn, người sử dụng phải hoàn trả lại một lượng giá trị lớn hơn cho người sở hữu, phần chênh lệch này được gọi là phần lời hoặc lợi tức Đây là giá mà người sử dụng phải trả để có quyền sử dụng giá trị tài sản nhất định.
Tín dụng, xuất phát từ gốc La tinh có nghĩa là lòng tin, là một khái niệm kinh tế khách quan tồn tại qua nhiều hình thái xã hội khác nhau Trong thời kỳ sơ khai, quan hệ tín dụng chủ yếu dựa vào hiện vật và cho vay nặng lãi, đặc biệt trong các nền sản xuất hàng hóa nhỏ Qua các thời kỳ như Chiếm hữu nô lệ và Phong kiến, tín dụng phát triển mạnh mẽ trong thời đại đại công nghiệp của chủ nghĩa tư bản Hiện nay, quan hệ tín dụng không chỉ dựa vào hiện vật mà còn mở rộng sang hiện kim với các hình thức tín dụng tiên tiến như tín dụng ngân hàng và tín dụng chính phủ.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng và các công ty, doanh nghiệp, cá nhân Quá trình này diễn ra khi ngân hàng huy động vốn và cung cấp khoản vay cho các đối tượng này.
Trong mối quan hệ tài chính, ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay Khi là người đi vay, ngân hàng thu hút tiền gửi và phát hành chứng chỉ tiền gửi để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội Ngược lại, khi là người cho vay, ngân hàng sử dụng những nguồn vốn này để cung cấp tín dụng cho các cá nhân và doanh nghiệp.
14 cung cấp vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu chứng từ, bảo lãnh và cho thuê tài chính Hoạt động này giúp ngân hàng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, đồng thời tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn.
Tín dụng là hình thức huy động vốn cho vay, thể hiện mối quan hệ kinh tế giữa người sở hữu và những người sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, dựa trên nguyên tắc hoàn trả theo kỳ hạn cả gốc lẫn lãi suất.
Quan hệ tín dụng hình thành từ nhu cầu về vốn giữa người vay và người cho vay Tín dụng tồn tại trong nhiều nền kinh tế hàng hóa, nhưng có những đặc điểm khác nhau do tính chất của các phương thức sản xuất xã hội Tóm lại, tín dụng có những đặc trưng cơ bản riêng biệt.
- Nền tảng của quan hệ tín dụng là sự tín nhiệm, tin tưởng lẫn nhau giữa người đi vay và cho vay;
- Tín dụng không làm thay đổi quyền sở hữu về vốn mà chỉ làm thay đổi quyền sử dụng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác;
- Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và được hoàn trả;
- Giá trị tín dụng không những được bảo toàn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng.
Bản chất tín dụng là sự luân chuyển của vốn tiền tệ trong xã hội, dựa trên nguyên tắc hoàn trả, nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần vào tăng trưởng kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống xã hội.
1.1.3.1 1 Tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển
Trong sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần duy trì vốn ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Điều này dẫn đến hiện tượng thừa hoặc thiếu vốn tạm thời Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nguồn vốn, giúp quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục và không bị gián đoạn.
Để mở rộng sản xuất, vốn là mối quan tâm hàng đầu của doanh nghiệp Để tăng tốc độ phát triển, doanh nghiệp không chỉ dựa vào vốn tự có mà còn cần tận dụng các nguồn vốn xã hội khác Tín dụng, với vai trò là nơi tập trung vốn nhàn rỗi, trở thành trung tâm cung cấp vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Điều này cho thấy tín dụng đóng vai trò quan trọng trong cấu trúc vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp, là trợ thủ đắc lực cho các đơn vị sản xuất kinh doanh trong quá trình phát triển kinh tế.
1.1.3.2 .2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả
Tín dụng không chỉ tập trung và phân phối lại tiền tệ mà còn giúp giảm lượng tiền lưu thông, đặc biệt là tiền mặt trong tay dân cư, từ đó giảm áp lực lạm phát và ổn định tiền tệ Đồng thời, tín dụng cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, hỗ trợ họ hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển sản xuất và gia tăng hàng hóa dịch vụ, đáp ứng nhu cầu xã hội ngày càng cao, qua đó ổn định thị trường giá cả trong nước.
1.1.3.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội
Tín dụng không chỉ thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế mà còn gia tăng sản xuất hàng hóa và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của người lao động Đồng thời, việc cung ứng vốn tín dụng giúp khai thác tiềm năng tài nguyên thiên nhiên và lao động trong xã hội, thu hút lực lượng lao động mới, từ đó tạo ra sức sản xuất mới và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Một xã hội phát triển bền vững với đời sống ổn định và việc làm cho mọi người là yếu tố then chốt để duy trì trật tự xã hội.
1.1.3.4 Tạo điều kiện để phát triển mối quan hệ kinh tế với nước ngoài
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, cũng như tăng cường giao lưu quốc tế Sự phát triển của tín dụng không chỉ giới hạn trong quốc gia mà còn lan rộng ra toàn cầu, từ đó thúc đẩy sự hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau giữa các quốc gia Điều này giúp các nước xích lại gần nhau hơn và cùng nhau phát triển bền vững.
Tín dụng ngân hàng (gọi tắt là tín dụng) có thể phân chia ra nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau:
1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích cấp tín dụng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp;
- Cho vay tiêu dùng cá nhân;
- Cho vay mua bất động sản;
- Cho vay sản xuất nông nghiệp;
- Cho vay kinh doanh xuất khẩu…
1.1.4.2 Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cấp tín dụng với thời hạn tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để tài trợ cho các khoản đầu tư vào tài sản lưu động.
Tín dụng bán lẻ
Hiện nay, Việt Nam vẫn chưa có khái niệm thống nhất về tín dụng bán lẻ Luật các tổ chức tín dụng quy định các hình thức cấp tín dụng một cách chung chung, mà chưa đưa ra định nghĩa cụ thể Theo khoản 2 Điều 50 của Luật này, "Tổ chức tín dụng cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống," điều này bao hàm cả tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ.
Trong lĩnh vực thương mại hàng hóa, bán buôn là hình thức mua bán thông qua các trung gian, đại lý với khối lượng lớn, trong khi bán lẻ là việc người bán trực tiếp cung cấp hàng hóa cho người tiêu dùng với khối lượng nhỏ Khi áp dụng vào hoạt động tín dụng, hiện nay có hai cách hiểu khác nhau về bán buôn và bán lẻ tín dụng trên thế giới.
Tín dụng bán buôn là các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính hoặc cho các trung gian tài chính, không phụ thuộc vào quy mô giá trị khoản vay Ngược lại, tín dụng bán lẻ bao gồm các khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng với quy mô giá trị khác nhau, nơi người vay cuối cùng được xác định là cá nhân hoặc tổ chức trực tiếp sử dụng vốn vay cho đầu tư mà không cho vay lại cho bên thứ ba.
Tín dụng bán buôn được định nghĩa là các khoản cho vay lớn cho công ty và doanh nghiệp, với mức giá trị tối thiểu tùy theo quy định từng quốc gia, chẳng hạn như ở Anh, các khoản vay từ 50.000 Bảng Anh trở lên Ngược lại, tín dụng bán lẻ bao gồm các khoản cho vay trực tiếp cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ, cũng như các khoản vay cho doanh nghiệp lớn nhưng dưới 50.000 Bảng Anh Tuy nhiên, tiêu chí phân định giữa tín dụng bán buôn và bán lẻ chỉ mang tính tương đối và không đồng nhất ở mọi quốc gia, đồng thời có thể thay đổi theo thời gian và điều kiện thực tiễn của từng ngân hàng.
Theo TS Lê Khắc Trí, tín dụng bán lẻ là hình thức cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng, chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Theo các chuyên gia của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, ngân hàng bán lẻ cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh và công nghệ thông tin Tín dụng bán lẻ được hiểu là các hình thức cho vay trực tiếp tới từng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin trong việc triển khai sản phẩm, giao dịch trực tuyến và quản lý cơ sở dữ liệu.
Cấp tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là quá trình cung cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình thông qua các hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác Khách hàng bán lẻ bao gồm cả cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của BIDV.
Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng và bảo lãnh quy mô nhỏ cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa Khái niệm này được áp dụng rộng rãi bởi các ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay.
Sản phẩm tín dụng bán lẻ phục vụ cho một đối tượng rất đa dạng, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế Tuy nhiên, giá trị của các khoản vay thông thường thường không lớn.
Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không đạt yêu cầu, đặc biệt là đối với cá nhân và hộ gia đình, khiến việc xác định tình hình tài chính trở nên khó khăn Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các báo cáo tài chính thường không được kiểm toán, làm giảm độ tin cậy của các dữ liệu này.
Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tín dụng bán lẻ đang có xu hướng gia tăng vượt mức bình quân chung, chủ yếu do nhu cầu vay mua nhà, đất ở và tài sản cố định chiếm tỷ lệ lớn Hơn nữa, nhiều khách hàng vay không có kế hoạch rõ ràng về dòng tiền, dẫn đến việc các khoản vay tiêu dùng thông thường thường có thời hạn trên 12 tháng.
Nhu cầu tín dụng bán lẻ của khách hàng phụ thuộc mạnh mẽ vào chu kỳ kinh tế, tăng cao khi nền kinh tế phát triển, thu nhập và chi tiêu tăng, cùng với sự đầu tư vào sản xuất và dịch vụ nhỏ lẻ có lợi nhuận Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng dẫn đến việc cá nhân và hộ gia đình hạn chế chi tiêu, vay mượn, và tiêu dùng, khiến các doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất.
Chi phí tín dụng bán lẻ thường cao hơn mức trung bình do các khoản vay nhỏ lẻ và số lượng khách hàng lớn, dẫn đến chi phí quản lý và hoạt động tăng cao Hơn nữa, nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung và dài hạn cao cũng góp phần làm tăng chi phí vốn trong lĩnh vực này.
- Tín dụng bán lẻ có khả năng phân tán rủi ro, do số lượng khách hàng lớn, các khoản vay có giá trị nhỏ.
1.2.3.1.Đối với nền kinh tế
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát
Việc thúc đẩy quá trình luân chuyển tiền tệ và sử dụng hiệu quả nguồn vốn sẽ giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như hộ gia đình, mở rộng sản xuất hàng hóa và dịch vụ Điều này không chỉ tạo ra nhiều công ăn việc làm mà còn nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế này trong nền kinh tế, góp phần tăng trưởng GDP một cách bền vững.
Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
1.3.1.Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ trên thế giới
Tín dụng bán lẻ là một phần quan trọng trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ, và sự phát triển của nó phụ thuộc vào sự cải thiện của toàn bộ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nghiên cứu cho thấy các ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên thế giới có triển vọng tích cực về dịch vụ này, đặc biệt tại các thị trường mới nổi với tăng trưởng kinh tế cao Sự mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ phụ thuộc vào các yếu tố như thị trường, sản phẩm, kênh phân phối, và mức độ hài lòng của khách hàng Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng bán lẻ cũng tiềm ẩn những rủi ro đặc thù Bài viết sẽ phân tích kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ ở một số quốc gia trên thế giới.
1.3.1.1 Citibank với kinh nghiệm hoạt động tại Australia
Citibank N.A., thuộc Citicorp, được thành lập năm 1812 tại Hoa Kỳ, hiện có 3.400 chi nhánh và hoạt động tại hơn 100 quốc gia với hơn 160.000 nhân viên Từ năm 1977, Citibank đã hoạt động tại Australia, nhanh chóng trở thành một trong những ngân hàng quốc tế hàng đầu tại đây với tổng tài sản vượt 10 tỷ USD và 1.500 nhân viên Thành công của Citibank đến từ khả năng tận dụng mạng lưới toàn cầu và kinh nghiệm chuyên môn quốc tế.
Các sản phẩm của Citibank được thiết kế với nguyên tắc tập trung vào khách hàng, sáng tạo và khác biệt so với các sản phẩm tương tự Điển hình là sản phẩm Mortgage Power, hình thức vay tín dụng tuần hoàn đầu tiên tại Australia, giúp khách hàng tối ưu hóa lợi nhuận Bên cạnh đó, Business Power mang đến sự linh hoạt cho các nhà quản lý kinh doanh nhỏ và tư nhân, kết nối tài chính cá nhân và doanh nghiệp Citibank’s Global Consumer Bank cung cấp một hệ thống dịch vụ ngân hàng cá nhân hoàn chỉnh, bao gồm thế chấp, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, và tài khoản gửi và đầu tư.
Citibank sở hữu một hệ thống kênh phân phối đa dạng và rộng khắp, với 7 chi nhánh, 4.700 điểm ATM và 2.700 điểm thanh toán bưu điện, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng cung cấp dịch vụ qua điện thoại 24/7, đáp ứng nhu cầu giao dịch từ xa của phần lớn khách hàng.
Nhân viên được tuyển dụng và đào tạo chuyên sâu, có kiến thức vững về sản phẩm cùng kỹ năng bán hàng, nhằm đảm bảo mang đến cho khách hàng dịch vụ tốt nhất.
Công tác quảng cáo và hậu mãi tại Citibank được chú trọng với trang web cung cấp tỉ giá chung, thông tin sản phẩm, tin tức và thể thao Khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngân hàng trực tuyến trên một nền tảng phong phú và thân thiện Ngoài ra, Citibank còn triển khai các chương trình tiếp thị trực tiếp với nhiều sản phẩm sáng tạo, mang đến cho khách hàng những chuyến du lịch, trải nghiệm giải trí đặc biệt và nhiều dịch vụ độc đáo khác.
Citibank nổi bật với chất lượng dịch vụ khách hàng xuất sắc, cung cấp các sản phẩm mới dựa trên sự hiểu biết sâu sắc về nhu cầu của khách hàng Ngân hàng không chỉ mang lại giá trị tài chính mà còn giá trị tinh thần, tạo nên sự khác biệt cho sản phẩm Hệ thống kênh phân phối của Citibank đa dạng và thuận lợi, kết hợp với công nghệ hiện đại và kinh nghiệm quốc tế được áp dụng một cách chọn lọc vào thị trường nội địa.
1.3.1.2 Ngân hàng BNP Paribas với kinh nghiệm tái cơ cấu tổ chức
BNP Paribas là ngân hàng hàng đầu tại Pháp với hoạt động bán lẻ rộng lớn, phục vụ 6 triệu khách hàng và nổi bật trong các dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ngân hàng duy trì mối quan hệ vững chắc với khách hàng cá nhân và các tập đoàn qua 2.200 chi nhánh trên toàn quốc Mặc dù gặp khó khăn trong năm 2000 do sự thắt chặt trong kinh doanh ngân hàng, BNP Paribas vẫn đạt được tăng trưởng doanh thu khoảng 5%, với sự gia tăng số sản phẩm trung bình bán ra cho mỗi khách hàng và số tài khoản cá nhân tăng lên tới 73.000 tài khoản.
BNP Paribas, ngân hàng Pháp đầu tiên triển khai hệ thống internet toàn quốc, đã được xếp hạng là ngân hàng trực tuyến tốt thứ tư ở Châu Âu bởi công ty nghiên cứu Forrester vào tháng 12/2000 Để tối ưu hóa hiệu quả dịch vụ ngân hàng bán lẻ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng, BNP Paribas đã thực hiện tái cấu trúc tổ chức với ba nhóm cốt lõi.
Nhóm 1 tập trung vào phân phối và phát triển sản phẩm, nhấn mạnh mối liên kết giữa bán hàng và tiếp thị Họ nghiên cứu hành vi và mong đợi của khách hàng, theo dõi thị trường và đối thủ cạnh tranh để phát triển sản phẩm mới Doanh số bán giúp nhóm xác định cách thức sản phẩm và dịch vụ được tiêu thụ, từ đó đề ra các mục tiêu và biện pháp thực hiện Một trong những ưu tiên hàng đầu là điều chỉnh sản phẩm và dịch vụ cho các kênh phân phối khác nhau, mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Pháp và thúc đẩy cơ hội bán chéo sản phẩm cho các bộ phận khác của ngân hàng.
Nhóm 2 tập trung vào việc thực hiện nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng, đặc biệt chú trọng đến dịch vụ hậu mãi Nhiệm vụ chính của nhóm là tổ chức và thực hiện các công việc hàng ngày với mục tiêu xử lý giao dịch một cách chuyên môn hóa nhằm đạt được chất lượng tốt nhất Nền tảng này được thiết kế riêng cho từng sản phẩm, không phụ thuộc vào vùng địa lý.
Nhóm 3 tập trung vào phân tích và nghiên cứu chiến lược phát triển của BNP Paribas, nhằm mở rộng khả năng tiếp cận ngân hàng cho khách hàng không chỉ qua các chi nhánh mà còn qua các điểm giao dịch khác và sản phẩm đa dạng hơn ngoài phạm vi quốc gia Nhiệm vụ chính của nhóm là đề xuất các phương án thực hiện dự án phù hợp với chiến lược của ngân hàng Trong quá trình thực hiện, nhóm có hai hướng đi: trước mắt, họ sẽ cung cấp dịch vụ qua mạng lưới chi nhánh, sau đó thiết kế và triển khai các kênh phân phối mới, hoặc tái cơ cấu toàn bộ hệ thống kênh phân phối sản phẩm.
BNP Paribas đã triển khai một chương trình đầu tư quy mô lớn nhằm hiện đại hóa mạng lưới chi nhánh Sự phát triển mạnh mẽ của mạng lưới tiêu thụ kết hợp với đội ngũ nhân viên trẻ tuổi đã tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
Với cam kết đảm bảo chất lượng dịch vụ, thương hiệu PNB Paribas sẽ ngày càng xứng đáng là “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Pháp”.
1.3.1.3 Khủng hoảng tín dụng bất động sản dưới chuẩn ở Mỹ
Cuộc khủng hoảng kinh tế, tài chính toàn cầu hiện nay được bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng tín dụng bất động sản dưới chuẩn của Mỹ.
Tín dụng bất động sản dưới chuẩn là hình thức cho vay mà các công ty thế chấp tại Mỹ cung cấp cho người mua nhà với các điều kiện dễ dàng hơn, như không cần tiền đặt cọc và không yêu cầu người vay chứng minh khả năng trả nợ.
Điểm tín dụng dưới 620 thường gặp khó khăn trong việc được chấp thuận vay vốn, trong khi sản phẩm cho vay lãi suất thả nổi (Option Adjustable Rate Mortgage) đang được nhiều công ty tài chính áp dụng phổ biến.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV
Giới thiệu chung về sự hình thành và phát triển của BIDV
Ngân hàng BIDV được thành lập vào ngày 26/04/1957 theo Quyết định 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ, là một trong những ngân hàng thương mại nhà nước lớn và lâu đời nhất tại Việt Nam BIDV hoạt động như một doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, theo mô hình tổng công ty nhà nước.
BIDV hoạt động trong nhiều lĩnh vực tài chính, tiền tệ và tín dụng, cung cấp dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng theo quy định pháp luật Ngân hàng không ngừng nâng cao lợi nhuận, đồng thời góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước.
BIDV là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với mạng lưới phân phối rộng lớn, sở hữu hơn 12.000 cán bộ nhân viên được tổ chức thành hai khối.
Khối kinh doanh của chúng tôi bao gồm hệ thống ngân hàng thương mại với hơn 108 chi nhánh cấp I trải khắp các tỉnh thành trong cả nước Trong số đó, có chi nhánh chỉ định thanh toán phục vụ thị trường chứng khoán và chi nhánh bán buôn cho đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA Chúng tôi cũng sở hữu Công ty chứng khoán BIDV, Công ty bảo hiểm BIDV, cùng với Công ty cho thuê tài chính I và II, và Công ty đầu tư tài chính Ngoài ra, chúng tôi còn có các công ty liên doanh như Công ty quản lý đầu tư BVIM, Ngân hàng liên doanh VID Public, Ngân hàng liên doanh Lào Việt, Ngân hàng liên doanh Việt Nga, và Công ty liên doanh Tháp BIDV.
Khối sự nghiệp: Trung tâm đào tạo, Trung tâm công nghệ thông tin.
BIDV hiện đang hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng toàn cầu và là thành viên của nhiều hiệp hội uy tín như Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Ngân hàng ASEAN, Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu Á – Thái Bình Dương, cùng với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
2.1.2.Quá trình hình thành và phát triển của BIDV: trải qua các giai đoạn:
Vào ngày 26 tháng 4 năm 1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của BIDV, được thành lập theo quyết định 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng bắt đầu với quy mô gồm 8 chi nhánh và 200 cán bộ.
Ngân hàng Kiến thiết có nhiệm vụ chính là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ ngân sách nhà nước cho mọi lĩnh vực kinh tế và xã hội.
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, theo Quyết định số 259-CP của Hội đồng Chính phủ.
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng có nhiệm vụ chính là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư cho các dự án xây dựng cơ bản trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế theo kế hoạch của Nhà nước.
Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo Quyết định số 401-CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Trong bối cảnh thực hiện đường lối đổi mới, BIDV đã chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Nhiệm vụ của ngân hàng cũng đã thay đổi, bao gồm việc tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án theo kế hoạch Nhà nước, huy động nguồn vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển, cùng với việc kinh doanh tiền tệ tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển.
Từ ngày 1 tháng 1 năm 1995, BIDV đã chính thức chuyển đổi thành một ngân hàng thương mại đa năng, với đầy đủ chức năng kinh doanh, nhằm phục vụ chủ yếu cho việc đầu tư phát triển đất nước.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã nhận được nhiều danh hiệu và phần thưởng cao quý từ Đảng và Nhà nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, ghi nhận những đóng góp của ngân hàng qua các thời kỳ Các phần thưởng bao gồm Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba, Huân chương Lao động hạng Nhất, hạng Nhì, hạng Ba, danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới và Huân chương Hồ Chí Minh.
Trong giai đoạn 5 năm gần đây, các chỉ tiêu tài chính của BIDV cho thấy hoạt động của ngân hàng này đạt hiệu quả cao, đảm bảo an toàn và bền vững BIDV đã duy trì mức tăng trưởng ổn định trên tất cả các lĩnh vực hoạt động.
Bảng 2.1: Các chỉ tiêu tài chính của BIDV giai đoạn 2004 – 6/2009 ĐVT: tỷ đồng.
Cho vay và ứng trước khách hàng (ròng) 67.244 79.383 93.453 126.616 154.176 186.347 Tiền gửi và các khoản phải trả 67.262 85.747 106.496 138.233 166.291 215.631
Nguồn: các báo cáo thường niên của BIDV, số liệu 6/2009 dự ước.
Tổng quan hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 5 năm 2004 – 2008
2.2.1.Tổng quan hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 5 năm 2004 – 2008
Trong giai đoạn hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ về số lượng, quy mô và công nghệ, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế và là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ hiệu quả.
Trong bối cảnh thị trường chứng khoán chưa ổn định và chưa phát huy hết vai trò, kênh vốn tín dụng ngân hàng vẫn giữ vị trí chủ đạo trong nền kinh tế Giai đoạn 2004 – 2008, nền kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân gần 8%/năm, trong khi tốc độ tăng trưởng tín dụng của toàn ngành ngân hàng cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể.
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn
Năm Dư nợ Tốc độ tăng trưởng
Nguồn: các báo cáo tổng kết của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số liệu 6/2009 dự ước
Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng dư nợ của ngành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2004 đến 6/2009
2.2.2 Hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 5 năm 2004 – 2008
Với mục tiêu phát triển an toàn, chất lượng, hiệu quả và bền vững, BIDV hướng tới việc tuân thủ các thông lệ và chuẩn mực quốc tế trong hoạt động tín dụng trong giai đoạn 5 năm tới.
2004 - 2008 tập trung vào việc tái cơ cấu và kiểm soát chất lượng tín dụng.
BIDV tập trung mở rộng quan hệ với các tập đoàn và tổng công ty lớn, đặc biệt là những khách hàng truyền thống có tiềm lực tài chính mạnh trong các lĩnh vực kinh tế mũi nhọn như năng lượng, sản xuất vật liệu và công nghiệp tàu thuỷ Đồng thời, ngân hàng cũng ưu tiên phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp chế biến xuất khẩu thủy sản, gỗ và các mặt hàng xuất khẩu khác.
Cấu trúc cho vay đang chuyển dịch theo hướng giảm dần dư nợ cho vay trung và dài hạn, đồng thời tăng cường tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo và nâng cao tỷ trọng cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
BIDV luôn tuân thủ nghiêm ngặt các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng theo quy định của Luật các Tổ chức Tín dụng và quyết định 457/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cũng kiểm soát hiệu quả tỷ lệ cho vay đầu tư chứng khoán theo quyết định 03/2007/QĐ-NHNN, đảm bảo an toàn và minh bạch trong hoạt động tài chính.
Hoạt động quản trị ngân hàng đang ngày càng tuân thủ các chuẩn mực và thông lệ quốc tế Ngân hàng đã có 13 năm liên tiếp thực hiện kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế và 4 năm liên tiếp được định hạng bởi tổ chức Moody’s Đặc biệt, ngân hàng này là đơn vị thương mại đầu tiên áp dụng phân loại nợ theo điều 7 của quyết định 493/2005/QĐ-NHNN từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
2.2.2.2 Quy mô, thị phần và tốc độ tăng trưởng
Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng và thị phần tín dụng của BIDV giai đoạn
Năm Ngành ngân hàng BIDV Thị phần
Dư nợ T.trưởng Dư nợ T.trưởng BIDV
Nguồn: các báo cáo tổng kết của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và BIDV, số liệu tháng 6/2009 dự ước.
Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng dư nợ của BIDV giai đoạn 2004 đến 6/2009
Trong giai đoạn 2004 – 2008, quy mô tín dụng của BIDV đã tăng từ 67.831 tỷ đồng lên 149.418 tỷ đồng vào năm 2008, và đạt 186.347 tỷ đồng vào tháng 6/2009 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân của BIDV chỉ đạt 19,6%, thấp hơn mức 28,7% của toàn ngành ngân hàng, dẫn đến thị phần cho vay của BIDV giảm từ 15,5% năm 2004 xuống 12,9% năm 2008 và 13,8% vào tháng 6/2009 Để cải thiện tình hình, BIDV đã chủ động kiểm soát tăng trưởng, nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại khách hàng và tập trung vào xử lý nợ xấu.
2.2.2.3 Chất lượng và quản lý rủi ro tín dụng
Trong giai đoạn 2004 – 2008, BIDV đã đạt được thành công đáng kể trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là trong việc xử lý nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng.
Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu của BIDV giai đoạn 5 năm 2004 – 2008 ĐVT: tỷ đồng.
Nguồn: các báo cáo tổng kết của BIDV, số liệu 6/2009 dự ước.
Trong giai đoạn 2004 và 2005, chất lượng tín dụng của BIDV gặp nhiều vấn đề nghiêm trọng, với nợ xấu và nợ quá hạn lên tới hàng chục ngàn tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì trên 2 con số, cao hơn từ 2 đến 2,5 lần so với tiêu chuẩn kiểm toán quốc tế và vượt quá mức quy định của Việt Nam, theo thông tin từ BIDV.
Năm 2006 đánh dấu một cột mốc quan trọng đối với BIDV khi trở thành ngân hàng thương mại đầu tiên xây dựng thành công hệ thống xếp hạng nội bộ Ngân hàng Nhà nước đã chính thức cho phép BIDV áp dụng phân loại nợ theo điều 7 quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, giúp nâng cao khả năng kiểm soát chất lượng tín dụng, tiệm cận với các tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống đánh giá của BIDV giờ đây đồng nhất với các tiêu chí của kiểm toán quốc tế, từ đó khắc phục tình trạng nợ xấu với hai chuẩn mực như trước đây.
Sau khi ra mắt hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, BIDV đã đồng bộ thực hiện các chính sách tín dụng và khách hàng, chỉ mở rộng quan hệ tín dụng với nhóm khách hàng nợ tốt và giảm dần dư nợ ở nhóm khách hàng xấu Nhờ vào các biện pháp quyết liệt, nợ xấu tại BIDV đã giảm mạnh từ 31,3% năm 2005 xuống còn 2,49% vào tháng 6/2009 Để xử lý nợ xấu, BIDV đã tập trung nâng cao hiệu quả kinh doanh và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro, chuyển 8.435 tỷ đồng nợ xấu từ nội bảng sang theo dõi ngoại bảng Đến cuối năm 2008, BIDV đã trích đủ dự phòng rủi ro với dư quỹ đạt 4.895 tỷ đồng, đảm bảo khả năng bù đắp khi có rủi ro xảy ra.
2.2.2.4 Hệ thống quy trình/chính sách/công nghệ trong hoạt động tín dụng
Giai đoạn 2004 - 2008, BIDV đã có những bước tiến quan trọng trong việc hoàn thiện và phát triển hệ thống quy trình, cơ chế chính sách trong hoạt động tín dụng Công tác kiểm soát tín dụng được thiết lập chặt chẽ thông qua một hệ thống văn bản toàn diện, nhằm bổ sung các cấu phần còn thiếu trong quản lý tín dụng và phân định rõ quyền, trách nhiệm của từng khâu liên quan Các tài liệu quan trọng bao gồm sổ tay tín dụng, quy chế cho vay, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, chính sách phân loại nợ, chính sách khách hàng, quy định cơ cấu nợ và quy định cấp tín dụng cho doanh nghiệp và cá nhân.
Giai đoạn 2004 - 2008 chứng kiến sự chuyển đổi mô hình tín dụng cơ bản, làm rõ các chức năng trong hoạt động tín dụng và các thành phần trong quy trình xử lý tín dụng Quá trình này hướng tới việc tách bạch các khâu đề xuất, phê duyệt và tác nghiệp, đồng thời đảm bảo hình thành hệ thống quản lý rủi ro tích hợp trong quy trình tín dụng.
BIDV đã hoàn tất dự án hiện đại hóa toàn hệ thống từ tháng 9/2005, trong đó bao gồm việc triển khai phân hệ tiền vay trên hệ thống ngân hàng tích hợp của nhà thầu.
Thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV
2.3.1.Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ tại một số ngân hàng thương mại Việt Nam Đến cuối năm 2008, dư nợ tín dụng bán lẻ toàn ngành Ngân hàng Việt Nam hiện ở mức 16,5% tổng dư nợ tín dụng.
Tính đến cuối tháng 05/2009, dư nợ tín dụng tiêu dùng đạt 85 ngàn tỷ đồng, chiếm 6,44% tổng dư nợ tín dụng theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Mặc dù dân số Việt Nam vượt quá 85 triệu người và có mức tăng trưởng kinh tế cao, nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân chỉ đạt dưới 1 triệu đồng/người, cho thấy tiềm năng phát triển lớn của thị trường này.
Thị trường cho vay bán lẻ tại Việt Nam đã trở nên sôi động trong hai năm gần đây, khi các ngân hàng thương mại nhận thấy tiềm năng lớn và sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các tổ chức tài chính nước ngoài Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng, dự kiến sẽ gia tăng, nhất là giữa các ngân hàng trong nước và nước ngoài, nhờ vào công nghệ hiện đại và kinh nghiệm dày dạn trong hoạt động này.
Các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam đang chú trọng vào thị trường bán lẻ, với Sacombank, ACB và Techcombank là những ngân hàng nổi bật ACB đã được Tạp chí The Asian Banker vinh danh là Ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam năm 2006, trong khi Sacombank được Asia Banking and Finance công nhận là Ngân hàng bán lẻ của năm 2007.
Năm 2008, dư nợ cho vay bán lẻ của Sacombank đạt 18.356 tỷ đồng, chiếm 46,7% tổng dư nợ và gần 9,5% thị phần tín dụng bán lẻ ACB theo sát với dư nợ 16.258 tỷ đồng, chiếm 47,1% tổng dư nợ và gần 8,5% thị phần Trong khối ngân hàng thương mại Nhà nước, BIDV có quy mô tín dụng bán lẻ cao nhất nhưng vẫn thấp hơn ACB và Sacombank, với tổng dư nợ 16.220 tỷ đồng, chiếm 8,5% thị phần và khoảng 10,9% tổng dư nợ của BIDV.
Bảng 2.5: Dư nợ bán lẻ và tỷ trọng dư nợ bán lẻ của một số ngân hàng thương mại giai đoạn 3 năm 2006 – 2008 ĐVT: tỷ đồng.
Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ
Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ
Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ
Nguồn: các báo cáo thường niên của các ngân hàng.
Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng thương mại giai đoạn
2.3.2 ực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV
BIDV là ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với kinh nghiệm vững chắc trong cho vay đầu tư và phát triển cho các doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng này còn hạn chế và chỉ bắt đầu được chú trọng phát triển từ năm 2007.
Trước năm 2007, hoạt động cho vay bán lẻ tại BIDV chủ yếu diễn ra tự phát, thiếu định hướng và quy trình rõ ràng Tuy nhiên, từ năm 2008, BIDV đã nhận thức được tầm quan trọng của ngân hàng bán lẻ trong việc xây dựng nền khách hàng vững chắc và gia tăng lợi nhuận, do đó đã bắt đầu định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, bao gồm cả tín dụng bán lẻ, với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực này.
2.3.2.2 Quy mô, thị phần và tốc độ tăng trưởng
Bảng 2.6: Một số chỉ tiêu về quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu tín dụng bán lẻ của BIDV giai đoạn 3 năm 2006 – 2008. ĐVT: tỷ đồng
1 Dư nợ tín dụng bán lẻ 10.002 16.567 16.220
2 Tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ - 65,64% -2,09%
3 Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ tín dụng 10.1% 14.03% 10.9%
4 Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ tín dụng bán lẻ 2,8% 2,6% 3%
5 Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo/tổng dư nợ
Nguồn: các báo cáo tổng kết của BIDV.
Trong giai đoạn 2006 – 2008, nhìn chung quy mô tín dụng bán lẻ có xu hướng tăng lên Tuy nhiên, năm 2008, dư nợ tín dụng bán lẻ tại thời điểm 31/12/2008 giảm
Tính đến ngày 31/12/2008, tổng dư nợ cho vay bán lẻ của BIDV đạt 16.220 tỷ đồng, chiếm 10,9% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng này và 8,5% thị phần tín dụng bán lẻ trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam So với thời điểm 31/12/2007, dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV giảm 347 tỷ đồng, tương đương 2,09%, cho thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ giảm 3% Sự sụt giảm này phản ánh tình hình khách hàng bán lẻ chưa thực sự ổn định của BIDV, ảnh hưởng bởi bối cảnh kinh tế chung.
Vào năm 2008, tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV tương đương với các ngân hàng cổ phần khác như ACB, nhưng thấp hơn Sacombank Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV chỉ đạt gần 10,9%, trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần thường có tỷ trọng từ 35% - 50% Điều này cho thấy rằng phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV chưa được chú trọng đúng mức, trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần đang tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ như một định hướng chính.
2.3.2.3 Chất lượng và quản lý rủi ro tín dụng
Trong giai đoạn 2006 – 2008, chất lượng tín dụng bán lẻ ghi nhận sự gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu, với tỷ lệ nợ xấu đạt 3% vào ngày 31/12/2008, tăng so với 2.65% vào ngày 31/12/2007 Tỷ lệ này cũng cao hơn mức nợ xấu chung của BIDV là 2,75% theo kiểm toán quốc tế Tuy nhiên, trong suốt giai đoạn này, tỷ lệ nợ xấu của tín dụng bán lẻ vẫn duy trì ổn định từ 2,6% đến 3%, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung.
Hệ thống BIDV hiện chưa có quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng bán lẻ, dẫn đến việc tiêu chí nợ xấu chỉ dựa vào tuổi nợ quá hạn và nợ cơ cấu lại theo Điều 6 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Việc thiếu quy chuẩn đánh giá tín dụng thống nhất cũng khiến BIDV chưa thể xây dựng phương thức quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả và chính sách khách hàng phù hợp.
2.3.2.4 Hệ thống quy trình/chính sách/công nghệ trong hoạt động tín dụng bán lẻ
Trước tháng 10/2008, hoạt động tín dụng tại các chi nhánh BIDV thiếu sự phân biệt giữa bán buôn và bán lẻ, dẫn đến việc cấp tín dụng cho tất cả khách hàng chủ yếu dựa vào các quy trình tín dụng ngắn, trung và dài hạn, cũng như quy trình bảo lãnh của BIDV Các quy định này tuân theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Quyết định số 203/QĐ-HĐQT của BIDV, cùng với các văn bản sửa đổi, bổ sung Hoạt động tín dụng chung được quản lý theo cơ chế và chính sách chung, mà không có quy định và sản phẩm đặc thù cho từng đối tượng khách hàng.
Trình tự và thủ tục cấp tín dụng bán lẻ của BIDV hiện nay chủ yếu tuân theo Quyết định số 4321/QĐ-TD3 ngày 27/08/2008 và Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/07/2009 BIDV cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng, bao gồm cho vay cán bộ công nhân viên, thấu chi tài khoản tiền gửi, cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, cho vay ô tô phục vụ tiêu dùng, cho vay đi du học, cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu phát hành lần đầu tại các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa, và cho vay cho người Việt Nam làm việc ở nước ngoài.
BIDV quy định một số sản phẩm tín dụng đặc thù như cho vay bảo lãnh cho hệ thống phân phối của Công ty TNHH thương mại dịch vụ G7, cho vay hộ dân chuyển nhượng vườn cà phê, cho vay và chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư và kinh doanh chứng khoán, cùng với cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá do BIDV phát hành Đặc biệt, quy trình tín dụng bán lẻ đã được tách biệt và cải tiến, nhằm đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, với các sản phẩm được thiết kế riêng cho đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ.
Mô hình cấp tín dụng mới đã cải thiện quy trình xử lý tín dụng bằng cách tách bạch rõ ràng các khâu như đề xuất, phê duyệt, giải ngân và theo dõi khoản vay Điều này không chỉ nâng cao tính độc lập và minh bạch mà còn đảm bảo an toàn hơn trong hoạt động tín dụng.
Đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV thông qua việc phân tích mô hình SWOT
Ngân hàng nội địa tại Việt Nam có lợi thế sân nhà nhờ vào mạng lưới rộng khắp và đội ngũ cán bộ địa phương am hiểu văn hóa kinh doanh Các ngân hàng nước ngoài thường gặp rào cản văn hóa và mất thời gian để nắm bắt thói quen kinh doanh của người Việt, dẫn đến việc họ thường tìm kiếm đối tác chiến lược là ngân hàng nội địa thay vì tự thiết lập mạng lưới bán lẻ Hơn nữa, vẫn tồn tại những phân khúc khách hàng truyền thống mà ngân hàng nước ngoài khó khai thác.
BIDV là một trong những ngân hàng thương mại Nhà nước lớn và lâu đời tại Việt Nam, nổi bật với nội lực vững mạnh và sự ổn định trong hoạt động tài chính.
BIDV là một ngân hàng có thương hiệu mạnh, với bề dày lịch sử và kinh nghiệm phục vụ các khách hàng doanh nghiệp lớn Nền tảng khách hàng rộng lớn của BIDV sẽ tạo ra những ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ.
Tiềm lực tài chính vững mạnh và lợi thế quy mô trong huy động vốn, tín dụng và dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng trưởng tín dụng bán lẻ Nhờ vào khả năng tự đảm bảo nguồn vốn cho vay và bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các tổ chức tài chính có thể mở rộng hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
BIDV sở hữu mạng lưới chi nhánh rộng lớn với hơn 108 chi nhánh cấp 1 và 304 phòng giao dịch trên toàn quốc Các chi nhánh này được phân bố chủ yếu tại các khu vực đô thị, với vị trí thương mại thuận lợi, đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối tín dụng bán lẻ.
BIDV sở hữu đội ngũ nhân lực chuyên môn cao với hơn 12.000 cán bộ nhân viên, có kỹ năng và kinh nghiệm phong phú trong lĩnh vực ngân hàng Đội ngũ này nhanh chóng tiếp cận và cập nhật kiến thức mới, đảm bảo đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Hạ tầng công nghệ thông tin được đầu tư mạnh mẽ là yếu tố then chốt giúp nâng cao hiệu quả phát triển nghiệp vụ, tối ưu hóa việc khai thác thông tin và quản lý tín dụng bán lẻ.
BIDV hiện chưa xây dựng được thương hiệu mạnh mẽ và vị thế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tín dụng bán lẻ Trong khi đó, các thương hiệu nổi bật trong ngành này chủ yếu thuộc về một số ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ, SC, cùng với một số ngân hàng cổ phần như ACB, Sacombank và Techcombank.
Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tại BIDV vẫn còn thấp, chỉ chiếm 10,9% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế vào năm 2008, trong khi mức bình quân của ngành ngân hàng Việt Nam đạt 16,5% So với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, tỷ trọng này còn khiêm tốn hơn nhiều, khi họ thường có tỷ lệ chiếm từ 35% đến 50%.
Trước năm 2008, hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV chủ yếu phát triển tự phát tại các chi nhánh, thiếu định hướng và cơ chế cụ thể Các quy định chung được áp dụng mà không có chính sách hay quy trình nghiệp vụ rõ ràng, dẫn đến việc Hội sở chính chưa quan tâm chỉ đạo triển khai hiệu quả đến các chi nhánh.
Hiệu quả của tín dụng bán lẻ chưa được đánh giá một cách đầy đủ và chính xác, dẫn đến việc chưa nhận thức rõ vai trò quan trọng của nó trong hoạt động ngân hàng, bao gồm lợi nhuận cao, phân tán rủi ro và quảng bá thương hiệu.
Từ năm 2006 đến năm 2008, tỷ lệ nợ quá hạn tại BIDV đã tăng từ 2,65% lên 3%, cho thấy năng lực quản trị rủi ro trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ còn hạn chế Điều này đã dẫn đến nhiều vụ việc nổi cộm trong hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng.
Hội nhập quốc tế mang lại nhiều cơ hội cho ngành ngân hàng Việt Nam, bao gồm việc thu hút vốn, công nghệ và kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài Sự hội nhập này yêu cầu các ngân hàng nội địa chuyên môn hóa sâu hơn trong các nghiệp vụ ngân hàng, quản trị tài sản nợ - có và quản trị rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh hiệu quả hơn Đồng thời, nó cũng tạo điều kiện cho các ngân hàng nội địa mở rộng thị trường cả trong và ngoài nước.
Thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, vẫn còn nhỏ bé và chất lượng dịch vụ chưa cao, nhưng đang trong giai đoạn phát triển Nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu vực ngoài quốc doanh cùng với nhu cầu tín dụng tiêu dùng đang tăng mạnh Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn.
Sự gia tăng số lượng và chất lượng khách hàng bán lẻ tại Việt Nam là kết quả của tăng trưởng kinh tế liên tục, với mức tăng trưởng đạt 7-8% trong 5 năm qua Nền kinh tế ổn định này tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển Với dân số hơn 85 triệu người, trong đó 2/3 là người trẻ, mức sống và thu nhập bình quân đầu người đã tăng từ 423 USD năm 2001 lên khoảng 1.100 USD năm 2009 Điều này cùng với sự nâng cao trình độ dân trí đã thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, khiến Việt Nam trở thành thị trường tiềm năng cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tương lai.
Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV
2.5.1.1.Hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, cạnh tranh ngày càng gay gắt
Việt Nam đang tích cực hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt kể từ khi gia nhập WTO, dẫn đến sự cạnh tranh gia tăng trong lĩnh vực ngân hàng BIDV phải đối mặt với áp lực từ cả các ngân hàng nội địa và quốc tế, khi mà các ngân hàng nước ngoài đang xem Việt Nam là thị trường tiềm năng trong trung hạn Họ đang tìm cách chiếm lĩnh thị phần thông qua việc đầu tư vào các ngân hàng cổ phần trong nước và mở rộng hoạt động bằng cách thành lập các chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Nhờ vào sự hỗ trợ về vốn, công nghệ và kinh nghiệm từ các đối tác chiến lược nước ngoài, các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước đang mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, các ngân hàng thương mại Nhà nước cũng nhanh chóng chuyển đổi sang mô hình cổ phần để tạo ra cơ chế hoạt động năng động hơn, đáp ứng tốt hơn trước áp lực cạnh tranh.
Áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam ngày càng gia tăng khi họ bắt đầu khai thác thị trường bán lẻ, không chỉ dừng lại ở hoạt động bán buôn như trước đây Các ngân hàng ngoại đang lên kế hoạch phát triển và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ với mục tiêu chiếm lĩnh thị phần Sự thâm nhập sâu của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường tài chính Việt Nam trở nên rõ nét, mặc dù các ngân hàng trong nước cũng đang nỗ lực đưa ra nhiều sản phẩm mới để cạnh tranh.
2.5.1.2 Do yếu tố lịch sử
Ngân hàng BIDV, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, được thành lập trong bối cảnh cả nước đang nỗ lực khôi phục và phát triển kinh tế Ngân hàng đã đóng góp quan trọng trong việc quản lý vốn cấp phát cho các công trình cơ bản, cung ứng tài chính cho hàng trăm dự án trong lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, giao thông và phúc lợi, đặc biệt ưu tiên cho những công trình trọng điểm của nền kinh tế quốc dân.
Sau năm 1990, BIDV đã chuyển mình sang mô hình kinh doanh đa năng tổng hợp, hoạt động như một ngân hàng thương mại Trong giai đoạn này, ngân hàng tập trung đầu tư vào các chương trình lớn, dự án trọng điểm và các ngành then chốt của nền kinh tế, bao gồm điện lực, bưu chính viễn thông và các khu công nghiệp.
BIDV đã xây dựng thương hiệu mạnh mẽ trong lĩnh vực bán buôn và tín dụng đầu tư, đặc biệt trong tài trợ dự án Tuy nhiên, trong lĩnh vực bán lẻ, BIDV mới chỉ bắt đầu chú trọng từ năm 2008 và chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường này, mặc dù đã sở hữu một lượng khách hàng lớn.
2.5.1.3 Do cơ chế chính sách của Nhà nước
Đến nay, các hoạt động tín dụng đều được điều chỉnh theo các cơ chế và chính sách chung, từ Luật đến các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, mà chưa phân biệt rõ giữa tín dụng bán buôn và bán lẻ Tuy nhiên, tín dụng bán lẻ có những đặc thù riêng, do đó cần có các cơ chế chính sách cụ thể và quy trình riêng biệt để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này.
2.5.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía BIDV
2.5.2.1.Chưa xây dựng được chiến lược phát triển thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, chuyên nghiệp, với lộ trình cụ thể trong từng giai đoạn
BIDV vẫn chưa hoàn thiện chiến lược phát triển thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và chuyên nghiệp, thiếu lộ trình cụ thể cho từng giai đoạn và kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng Đồng thời, ngân hàng cũng chưa xây dựng được kế hoạch rõ ràng cho các nhóm sản phẩm và dịch vụ, bao gồm cả tín dụng bán lẻ.
2.5.2.2 Nhận thức chưa đầy đủ về việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Sự cần thiết phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, chưa được nhận thức đầy đủ từ các cấp điều hành cho đến cán bộ quan hệ khách hàng Điều này cho thấy cần có sự cải thiện trong việc nâng cao nhận thức và đào tạo cho đội ngũ cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Một số chi nhánh ngân hàng tập trung vào việc cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn và tài trợ dự án, dẫn đến việc hạn chế phát triển tín dụng bán lẻ Nguyên nhân là do khoản vay nhỏ lẻ có doanh số cho vay thấp và chi phí quản lý khoản vay cao.
2.5.2.3 Mô hình tổ chức chưa phù hợp
Mô hình tổ chức hiện tại của BIDV chưa phát triển các chi nhánh bán lẻ chuyên biệt, chủ yếu vẫn áp dụng mô hình hỗn hợp với chức năng bán buôn và bán lẻ Nhiều chi nhánh BIDV vẫn chưa có bộ phận độc lập chuyên trách cho ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân.
Do những hạn chế trong mô hình và cơ chế quản lý trước đây, BIDV chưa thể phân tách lợi nhuận và đánh giá cụ thể lợi ích của từng sản phẩm tín dụng bán lẻ Điều này là một yếu tố quan trọng để hoạch định và phát triển các sản phẩm mới.
2.5.2.4 Sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa thu hút được nhiều khách hàng
Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV hiện chưa đa dạng và chi tiết, chưa đáp ứng được nhu cầu cụ thể của từng phân khúc khách hàng Cụ thể, trong lĩnh vực cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, BIDV chỉ cung cấp một sản phẩm chung cho mọi nhu cầu như mua nhà, xây dựng, sửa chữa, và mua sắm nội thất Trong khi đó, các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài như ACB và ANZ đã phát triển nhiều sản phẩm riêng biệt, đáp ứng từng nhu cầu cụ thể của khách hàng với các giải pháp linh hoạt và đa dạng hơn.
BIDV hiện đang thiếu hụt các sản phẩm tiềm năng so với các ngân hàng khác, chẳng hạn như cho vay mua hàng trả góp qua nhà phân phối hàng tiêu dùng, cho vay bảo đảm bằng vàng, và cho vay mua căn hộ hoặc đất nền thông qua chủ đầu tư.
Một số sản phẩm tài chính chưa đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng, dẫn đến việc triển khai chậm sau khi được ban hành, như sản phẩm cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài và sản phẩm cho vay hộ nông dân chuyển nhượng vườn cà phê.
