Thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển thành phố đà nẵng

TR BO GIAO DUC VA DAO TAO G DAI HOC KINH TE TP.HCM TRAN HAI VAN CHUYEN NGANH : MA SO KINH TE PHAT TRIEN 60.31.05 LUAN VAN THAC SI KINH TE Ngiriri huémg dan khoa h pc : TS NGUYEN HOANG BAO TP HO CHI MINH - NAM 2007 TR L/0NG DH KINI4 TJ TP HCM Trang Trang phu bra Danh muc c:ie chfr viet tat Danh muc c:ie bfing biéu Danh muc c:ie sir Phan mm dau Chwcrng I Cir sir ly thuyét va phwirng ph:ip nghien ciiu 6 1.1.1 Cac khai niem ve thong tin bat can xtmg, lua chpn bat lpi va tain 1y y lai 1.2 Phuong phap nghien clit 1.2.1 Khung phan tich ciia 1ua)n van 1.2.2 Phuong phap nghien ctfu Chwcrng II Thfing tin bat can xfrng hoat do( ng tin dung cua 13 14 Chi nh:i nh Ngfin hang Dau tw va Ph:it trien Thanh Da Nang Thong tin bat can x rig, lita chpn bat lpi va tain ly y lai 14 hoat dong tin dung ctia cac NHTM o Vi(t Nam 2.1.1 Thong tin bat can xting hoat dpng tin dung cua ciic NHTM o Viet Nam 14 2.1.2 L a chpn bat l‹ i hoat dpng tin dung cua cac NHTM ‹ Viet Nam 1.3 Tann ly y lai hoat dpng tin dpng ctia cac NHTM ‹ 16 Viet Nam 1.4 Giam thieu lua chpn bat lpi va tain ly y lai hoat 17 dpng tin dpng ctia cac NHTM o Viet Nam 2.2 Lua chpn bat lpi va tain ly y lat van de thong tin bat 21 can xfmg hoat do( ng tin dung cua Chi nhanh ngan hang DT & PT TP Da Nang 2.2.1 Gioi thieu ve he thong Ngan hang DT & PT Viet Nam va 21 Chi nhanh ngan hang DT va PT TP Da Nang 2.2.2 Tom tat qui trinh tin dung ap dpng tar Chi nhanh ngan 25 héng DT & PT TP Da Nang 2.2.3 Cac lua chpn bat loi thong tin bat can x rig 26 2.2.4 Tann ly y lai thong tin bat can xfmg 40 2.3 Mpt so nh(an xét rtlt Chirirng III Mot oi chpn bat liyi va tain ly y chinh s:ich dé khac phuc tinh trang l;ya 45 i thfing tin bfit cfin xiing 3.1 Ve phia Nha nuoc 3.1.1 Xay d 43 g va phat trien cac the che de rang bupc hoat 45 45 dpng cua cac doanh nghiep theo mpt quy dao phap ly huu hieu 3.1.2 Xay d g he thong cung cap thong tin dong bp va day du ve cac doanh nghi(p 48 3.1.3 Thiet lap mang luoi cung cap thong tin thi truéng the quan den 3.1.4 Cac dpng ngan hang che hoat lien 49 51 3.2.1 Doi voi Ngan hang DT & PT Viet Nam (Hpi so chinh) 3.2.2 Doi voi Chi nhanh ngan hang DT & PT TP Da Nang Két luan 57 61 66 Phu luc: Phan loai nhfim no theo Quyet dinh 493/2005/QD-NHNN ctia Thong doc Ngan hang nha nuoc Vi(t Nam 69 DANH MtjC CAC CHY VIET TAT Doanh nghipp nh:i nuéc Ngan hang nh:i nuéc Viet Nam Ngan h:ing thuong mpi NHTM Ngan hang Dau tu va Ph:it trien Viet Nam BIDV Chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phiit trien TP Da Nang: BIDVDN Tfi chuc tin dung : TCTD To chuc Thuong mpi the gioi : WTO DANH MQC CAC BANG BIEU Trang Bang 2.1: Bang chi tieu du no cua Ngan hang Dau tu va Phat trien 23 Viet Nam Bang 2.2: Du n‹ npi bang va ngoai Chi nh:inh Ngan hang Dau 24 tu va Phat trien Da Nang thoi diem 31/12/2006 v 30/06 2007 Bang 2.3: Tinh hinh du net npi bang Chi nhanh Ngan hang Dau tu v:i Phat trien Da Nang thoi diem 31/12/2006 va 30/06/2007 24 DANH MtjC CAC SD DO Trang So 2.1: Mo hinh to chuc Chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat trien 25 thénh Da Nang So 2.2: Quy trinh thti tuc tin dung duoc ap dung So 2.3: Nguy cc rift ro mat von ciia cac ngan hang thuong mai 26 PHAN MB DAU Sj can thiet cua lu a(n vfi n Trong he thong tai chinh quoc gia, ngan hang thuong mai gin mpt vai tro rat quan trpng voi ba chuc nang cc bén: huy d png von, tin dpng va toan Tuy nhien, tar Viet Nam h( thong ngan hang moi chuyen doi tit mpt cap sang hai cap, nen hoat dpng ngan hang cfin rat so khai, chu yeu la cap tin dung, cfin c:ic loai hinh dich vu khac nhu nghiep vp ngan hang ban lé hau nhu chua phat trien Hien nay, thu tu tin dung la nguon thu chinh voi ty Ie hon hat phan ba thu nhap cua ngan hang, nhurig hoat dpng tin dung cua he thong cac to chuc tin d g Viet Nam duéing nhu co trpc tr)ac dupc the hi(en qua ty 1e np xau tuong doi cao, nhat la o cac ngén hang thuong mai Nha nucic Theo kinh nghiem cua cac quoc gia va qua cac nghien cttu, tru nhting cu soc bat ngo nhu khung hoang kinh Ie, thien tai, nguyen nhan gay tinh trang np xau chit yeu la tinh trang thong tin bat can xting - the hien qua viec ngan hang khong cé› day dti thong tin tu phia khach hang m)ac du da céi nhieu no luc cong tac tham dinh, sang lpc va giam sat viec st d g von vay Nhung npi dung lien quan den thong tin bat can x rig va xu ly van de thong tin bat can x rig hoat dpng tin dung da duoc he thong cac ngan hang va cac to chuc tin dqng c Viet Nam nhan thuc va thay dupc su can thiet phat da)c biet quan tain nham gop phan lanh manh héia th) tru6ng tai chinh, tao dieu kien thua)n lpi cho qua trinh phat trien kinh te dat nuoc Tuy nhien, tit truoc den hau nhu chua céi mot nghien edu nao dupc xay d g mot cach co he thong de dna cac giai phap va kien ngh|i cho van de Voi mong muon gé›p phan tim kiem giai phap va kien nghi nham khac phqc van de thong tin bat can xtmg hoat do) ng tin dqng ctia he thong tai chinh Viet Nam nfii chung, ctia Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien thénh Da Nang nfii rieng, hpc vién chpn de tai “Thong tin bat can x rig hoat dpng tin dung cua Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trién Da Nang - Mpt oi chinh sach” .c ttiiééuu va nhi(m vu cfia vi(c nghién cfru de Hi 2.1 Muc tiéu - Ung dpng cac ly thuyét ve thong tin bat can xfmg dan den cac lua chpn bat lpi va tain ly y lai de giup cac nha quan ly phan tich linh vuc tin dung - Nghien c u thuc tien hoat dpng tin dpng tar Chi nhanh ngan héng Dau tu va Phat trien Da Nang de dna mpt so nh(an xét ve nhung lua chpn bat lpi va tain ly y lai van de bat can xfmg thong tin gay ra, tu dna va cac gpi y chinh sach nham khac che phuc han 2.2 Nhi(m vu De thuc hien mqc tieu nghien cfru tren, npi dung cua luan van t(ap trung vao viec tra Hi cac cau hoi sau : - Thong tin bat can xfmg dan den nhung lua chpn bat lpi va tain ly y lai cac giai doan nao cua qui trinh hoat dpng tin dung tai Chi nhénh ngan hang Dau tu va Phat trien Da Nang? - Giai phap chu yeu nao can thiet de khac phpc va han che tinh trang tren? Diii twiyng va pham vi nghien ciiu Xuat phat tir mpc tieu va nhiem vp nhu da trinh bay tren, luan van xac dinh muc tieu va doi tupng nghien cfru nhu sau : 3.1 Doi twiyng nghien ciiu Doi tupng nghien c u la nhung lua chpn bat lc i va tain ly y lai cac giai doan cc ban ctia qui trinh tin dqng nhu : giai doan tham dinh tin dung, giai doan giai ngan va giai doan giiim sat su dung von tin dung 3.2 Gi6i han pham vi nghién ciiu - Lua)n van ta)p trung vao viec phan tich, danh gia mpt so yeu to cc ban tao tinh trang bat can xtmg ve thong tin, tit déi dna den nhung lua chpn bat lpi cho phia ngan hang va tain ly y lai ve phia khach hang hoat do( ng tin dung tar Chi nhénh ngan héng Dau tu va Phat trien Da Nang - Nghien c u, khao sat vi(ec tham di|nh, giai quyet mo( t so khoan vay tieu bieu doi voi mpt so khach hang de mo ta thuc trang cac “t c tr)ac” van de bat can xfmg thong tin gay hoat dpng tin dpng tai Chi nhanh ngan hang Dau tu va Ph:it trien Da Nang - Tren cc so dna mot oi chinh sach nham khac phqc nhung “khuyet ta)t” tren nham nang cao chat lupng hoat dpng tin dung tai Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien Da Nang né›i rieng, he thong cac to chuc tin dung Viet Nam noi chung 3.3 D)a ban nghién cfru - Dia ban nghien c u la cac phfing tin dpng cua Chi nhanh ngdn hang Dau tu va Phat trién Da Nang cung voi nhung khach hang hien dang co quan he tin dpng tar day - Do gioi han ve thoi gian va nguon luc, de tai chi gioi han o muc dieu tra, khao sat cac su vp dien hinh cua mpt so khach hang tieu bieu tai cac phong tin dqng ctia Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien Da Nang Dong g‹ip cfia luan van net va phan loai nhéim net Day la mpt lua chpn rat khé› khan, boi ti trpng np xau chac chan se dang cao va se gay hang loat cac énh huéng bat loi Do v(ay, cung khong nen thuc hien mpt cach dong loat va dpt ngpt doi voi tat ca cac doanh nghiep ma can thuc hien theo kieu “thay mau’ dan dan Cong tac xu ly np khong nen voi vang ma phai theo lp trinh xu 1y np timg buoc (theo phuong thuc cuon chieu) theo timg nhfim khach hang Hien nay, theo qui dinh ciia Ngan hang Nha nuoc thi du up tai cac to chuc tin dqng dupc chia lam nhom (Phu luc), cac to chuc tin dung can tri(et de xu ly dut diem cac khoan np xau thupc nhfim 5, cac khoan np nhéim can dna vao cc che kiem soat da)c biet va xé ly dan theo ti le phu hpp, cac khoan np nhom can phoi hpp cha)t che voi doanh nghiep de dieu chinh cac phuong tin san san xuat kinh doanh cung nhu cac phuong tin vay von tra np de khfii phqc tinh hinh hoat dong, car thien tinh hinh tai chinh, tinh hinh quan he tin d g 3.2.2 Dfii véi Chi nh:inh ngfin hang Dau tir va Ph:it trién TP Da Nang : Ben canh cac giai phap can ducic thu thi tir Hoi so chinh, Ban than BIDVDN cung can chit dpng tit thuc hi(n cac giai phap rieng cua minh de nhanh chfing khac phqc cac “khuyet tat” th van de thong tin bat can xmg 3.2.2.1 Nang cao nang lire c:in bp tin dung Ngoai viec cu can bp tin dung tham gia cac khoa dao tao Hoi so chinh to chuc, BIDVDN can chfi dpng cé› chien lupc dao tao rieng cua minh thong qua mpt so hinh thuc gpi y sau : + To chuc thuéing xuyen hon cac cuoc hpi thao nghiep vu de cac can bp tin dpng lau nam cé› dieu kien truyen dat nhiing kinh nghiem nghe nghiep mpt cach rpng rat hon den toan the dpi ngu chuyen vien tin dung tro vvee kinh phi va thcii gian cho dpi ngu can bp tin dung tham gia 3.2.2.2 Cai c:ich qui trinh I:i c nghiep tin dung Trong cho Hoi so chinh sua doi qui trinh tin dung ve m)at to chuc, BIDVDN cung nén tu di truoc viec tach bach cac cong doan tham di|nh - quyet dinh cho vay ver cfing doan giai ngan va thu hoi nc bang cach tu phan nhom can bp thuc hi(n cac khau tac nghi(m dpc la(p : + Cac phong tin dung chia lam hai nhé›m : fi Nhfim can bp tin dqng thuc hi(n cong tac tiep nh(an va tham dinh ho so fi Nhé›m c:in bp giai ngan thuc hien cong tac giai ngan va thu np + Phong Tham dinh va Quan ly tin dpng chai lam hai nhéim : Nhéim can bp tham dinh thuc hien cong tac tham dinh cac dieu kien phap ly, tham diinh khoan vay va tham di|nh (dinh gia) tai san dam bao ro Vi(ec phan nhom can b(o cac phong nghiep vp nhu v(ay se tao dieu 59 kien cho BIDVDN thich ting nhanh ve m)at to chuc va nhan su Hpi sci chinh dieu chinh qui trinh ve ma) t to chuc 3.2.2.3 Gia t5ng ti I( du my co dfiin bao bang Hi san - Phan tich, sang lpc de chpn nhung tai san de khoan de lam tai san dam bao - To chuc bp ph(an dinh gia va quan ly tai san d:inn bao dpc lap va chuyen nghiep truc thupc phfing Tham dinh va Quan 1y tin dung Bo tri cho cac can bp thupc bp ph(an di hpc ta(p ky nang nghiep vp tai cac trung tain dinh gia co uy tin, chang han nhu trung tain dinh gia cua Ngan hang A Chau (ACB) tar TP.HCM - Tri(et de tuan thii cac qui dinh ve tai san dam bao theo chinh sach khach hang Hpi s‹ chinh ban hanh theo quyet dinh so 9488 QD-TD3 01 thang 12 nam 2006 3.2.2.4 Gia tang ti I( du my khu viyc ngoai qufic doanh Tir dau nam 2007, ti le du np ngoai quoc doanh cua BIDVDN gia tang dang ke cite khach hang la DNNN thuc hien co phan hoa BIDVDN can nhanh chong tiep ca(n mot loat cac cong ty co phan, cong ty TNHH th TP.HCM, Ha Npi dang co xu huéng lap chi nhanh tai Da Nang de kinh doanh linh vitc thuong mai, du lich va dich vp 3.2.2.5 Tang cwirng cong I:ie xir ly nip xau - Tiep tpc thuc hien cong tac phan nhé›m np mot each trung thuc va chinh xac - Phoi hpp vcii Hpi sci chinh va cac cc quan chuc nang de xfi ly dut diem c:ie khoan np xau thupc nhéim 5, cac kho n np da hach toiin ngoai bang - Ra soat, barn sat va theo doi ch(at che cac nguon toan cua cac 71 khach hang co no nhfim de t(an thu hoi theo ti 1( phii hpp - Gram s:it cha)t che hoat dong san xuat kinh doanh ctia cac khach hang co np nhfim de cé› chinh sach tin dung hpp ly theo da)c thu va thuc trang cua timg khach hang KET LU,AN Thong tin bat can xtmg la hien tupng bien doi song xa hpi nfii chung va hoat dpng cho vay ctia ngan hang thuong mai noi rieng Su ton tai ctia thong tin bat can xtmg se tat yeu lam tang chi phi giao dich va lam tang rtii ro cho tat ca cac loai thJ tru6ng, da)c biet la thi truéing tai chinh tin dpng Thuc trang cang trci nen bien hon va tram trpng hon nen kinh te chuyen doi va dang phat trien, not ma tinh minh bach, kha nang tiep ca(n, va cc so tang thong tin cfin yeu Luan van da nghien c u van de thong tin bat can xilng linh vuc tin dqng thong qua phan tich, danh gia mpt so yeu to cc ban tao tinh trang bat can xfrng ve thong tin, tfi dé› dan den nhung lua chpn bat lpi cho phia ngan hang va tain ly y lai ve phia khach hang hoat dpng tin dung Phuong phap nghien c u cc ban cua 1ua(n van la khao sat cong tac tham dinh, giai quyet va xu ly mpt so khoan vay tieu bieu doi voi mot so khach hang de mo ta thuc trang cac “t c tr)ac” van de bat can x rig thong tin gay hoat do( ng tin dpng tar Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien Da Nang Tren cc so déi dna mpt oi chinh sach nham khac phuc nhimg “khuyet t(at” tren nham nang cao chat lupng hoat dpng tin dung tai Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien Da Nang né›i rieng, he thong cac to chuc tin dqng Viet Nam not chung Voi phuong phap nghién ctiu dé›, lua(n van da mo ta dupc phan nao thuc trang hoat dpng tin dqng o Viet Nam hien Tuy la hoat do( ng van dang gin vai tro chinh va mang lai nguon thu nh(ap chtl yeu cho cac to chic tin dung nhung lat la hoat dpng chua d g nhieu rili ro nhat, da)c biet phan tich, danh gia khach hang, phuong an vay von hay du an dau tu khong chinh xac Ngan hang dang doi m)at voi nhung bat lpi lua chpn khach hang, khoan vay, di|nh gia Hi san d:inn bao va giam sat viec su dpng von vay Khong chi nhu v(ay, tain ly y lai cfin xay sau cac khach hang nha)n dupc khoan tin dung viec dau tu nhung du an riii ro cao ho)ac su dpng von vay khong dung mpc dich Ben canh dfi, he thong van ban quy pham phap luat xu ly nhu Lua)t Pha san, khfing phu hpp viec ap dung vao thuc te dien Ngan hang nha nuoc Viet Nam va cac ngan hang thuong mai da nh a)n thuc dupc van dé tren va dna cac giai phap nham khac phuc khé› khan Ngan hang nha nucic da ban hanh he thong van ban quy d|nh lien quan nhu: tin dung, phan loat khach hang va trich du phong rtii ro Tren cc st quy dinh va thuc te dien ra, cac ngan hang thuong mai da tiirig buoc xay ding quy trinh no( i bp lien quan nham mpc tieu nang cao chat lupng hoat dpng, giam rtii ro phat sinh truoc, va sau qua trinh cung cap tin dung cho khach hang Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam la ngan hang thuong mai quoc doanh co quy mo hoat dpng lén, cac chi nhanh tren toan quoc va céi kinh nghiem nghi(p vp tin dung Toan he thong cung da nh(an thuc dupc nhung anh huéng nghiem trpng cua van de thong tin bat can xmg va da tien hanh dong bo cac cfing cu quan ly ve: Cong nghe thong tin, Chinh sach quy di|nh va Hoat dpng kiem tra/giam sat doi voi viec thuc hien fi chi nhanh Tuy nhien, nha)n thuc ve van de thong tin bat can x ng va nhting h(au qua cua néi linh vuc tin dpng chua duoc he thong hé›a de cap den tat ca cac cap Cac giai ph:ip thuc thi de ngan ngua, han che va khac phpc hien trang tren chua duclc thpc hien mpt cach thong nhat, dong bp toan he thong cac to chuc tin dpng Ben canh do, van cfin rat nhieu bat ca(p he thong la(p phap cung nhu hanh phap o Viet Nam cung voi y thuc cua doanh nghiep da phan yeu Tat c:i nhting yeu to tren da lam cho van de bat can x ng ve thong tin hoat dong tin dung né›i rieng van cfin dang rat 75 “nhuc nhoi”, dang lam dau dau cac nha hoach dinh chinh sach no lpc lanh manh hé›a nen Hi chinh nuoc nha Cac to chuc tin dung van thu6ng xuyen doi m)at voi mpt loat thiet hai tit nhung nhung lua chpn bat lpi cung nhu tain ly y lat tu phia khach hang vay von nhu da phan tich ci chuong II cua luan van : fi Bat lot lua chpn khach hang Bat lpi viec dinh gia tai san dam bao np vay fi Bat lpi lua chpn khoan vay fi Bat lpi viec giam sat viec su dpng von vay Bat lpi cac ngoai tac tieu cuc fi Tann ly y lat tit phia khach hang fi Tann ly y lai tu phia to chuc tin dpng Neu tinh trang tiep tuc kéo dai, nen tai chinh not rieng, nen kinh te néii chung ctia Vi(t Nam rat khfi ding vung cc che thi trufing von da khoc liet cang khoc liet hon sau da gia nhap san choi WTO Khong cfin cach nao khac, tat ca cac ben huu quan tu phia Nha nuoc, cac to chuc tin dung, cac doanh nghiep phai y thuc hon, quyet liet hon viec giai quyét van de bat can xmg ve thong tin Chuong III ctia luan van da dna mpt vai gpi y chinh siich de giai quyet phan nao thuc trang tu phia Nha nuoc lan phia ciic to chuc tin dung Phia nha nuoc : fi Xay d g va phat trien cac the che de rang bupc hoat dong ctia cac doanh nghiep theo mpt quy dao phiip ly huu hieu fi Xay d g h( thong cung cap thong tin dong bo va day dti ve cac doanh nghi(p fi Thiet la(p mang luoi cung cap thong tin thi truéng fi Cac the che lien quan den hoat do( ng ngan hang Phia cac to chuc tin dung : fi Nang cao nang luc can bo tin dpng fi Cai c:ich qui trinh tin dung ve ma)t to chuc fi Gia tang ti l( du np co dam bao bang Hi san fi Gia tang ti 1e du np khu vuc ngoai quoc doanh fi Cuong quyet xu ly d"ut diem cac khoén no xau Lua(n van dupc thuc hien voi su giup dcr i ta)n tinh cua giang vien hu6ng dan, cac quy Thay, Co ctia tru6ng Dai hpc kinh te TP HCM va cac dong nghi(p, ban hpc ctia hpc vien Tuy nhien da)c thii cua de Hi, luan van van cfin mpt so han che nhat dinh : Thu nhat, quy dinh bao m(at cua ngénh ngan hang nen hpc vien khong dupc phép khai thac va cong bo cac tiet, lua(n van hpc lieu chi vien chi co the néu mpt vat so 1i(u mang tinh tong hpp • Thfr hai, cung tit nhung quy d]nh bao m(at tren anh hu6ng rat den phuong phap nghien chut cfia luan van, déi la chua xay d g dupc he thong cac chi tieu, so lieu de rtit qui 1ua(t cho tong the nghien cds Phuong ph:ip nghien ctru chi dtmg lai o muc mo ta cac hi(n trang qua m o( t so ho so va mpt te da xay de phan anh thpc trang chung (nhung su kien tieu bieu cho tong the) Voi han ché nhu va)y, chat lupng cua luan van van o muc khiem ton De npi dung cua 1ua(n van co tinh him ich cao hon viec déing gop y kien v‹ii cac nha hoach dinh chinh sach, ciic nha quan ly, thoi gian toi hpc vien se lam viec vcii lanh dao ctla nganh ngan hang de dang trien phat de tai tren de tai khoa hpc cua nganh Voi cap dp la mpt de Hi ctia nganh, viec khai thac cac du lieu chi tiet se thua(n lai hon rat nhieu, dieu dfi tao d’i“eu kien rat thua)n lpi cong lac nghien clit de dna cac gpi y chuyen sau hon viec khac phuc van de thong tin bat can xiing hoat dpng tin dpng ctia he thong Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam néii rieng va cac to chic tin dpng né›i chung Hi bit Nh(an thuc dung dan ve thuc trang thong tin bat can xfmg dan den chpn bat lpi va tain ly y lat va de cac chinh sach ngan han cung nhu dai han de khac phqc, xu ly dang la mpt van de mang tinh song cfin doi voi su an toan hoat dpng cua cac to chuc tin dpng Trong pham vi de tai, hpc vien da phan tich mpt so hien tupng va va dna mpt vat gpi y chinh sach nham giai quyet thuc trang tren Rat mong nh(an duoc nhung y kien déing gé›p quy bau ctia quy Thay,Co! TAI LI,EU TMAM KHAO Nguyen Trpng Hoai (2005), “Can thiep can thiet cho cac thi| tru6ng Hi chinh: van de thong tin bat can xting”- Bai giang mon hpc Kinh te phat trien, Chuong trinh giang day kinh te Fulbright Nguyen Trpng Hoai/Nguyen Minh Kieu/Huynh The Du (2005), “Thong tin bat “ x n hoat dpng tin dqng tai Viet Nam”, Nghien clit tinh huong mon hpc Kinh te phat trien, Chuong trinh giang day kinh te Fulbright Tran Thanh Long (2006), “Chat lupng thong tin phan tich tin dpng tai cac ngan hang thuong mai Viet Nam”, Tap chi khoa hpc va dao tao ngan hang so 55/ thang 12-2006 Ngan hang Nha nué c Viet Nam (2001), Quyet dinh so 1627/2001/QD- NHNN 31/12/2001 v v Quy che cho vay ctia cac to chuc tin dung Ngan hang Nha nu‹ c Viet Nam (2005), Quyet dinh so 127/2005 QD- NHNN 03/02 2005 v/v sha doi, bo sung mo( t so dieu cua Quy che cho vay cua to chuc tin dung doi voi khach hang ban hanh theo Quyet dinh so 1627/2001/QD-NHNN 31/12/2001 ctia Thong doc Ngdn hang Nha nuoc Ngan hang Nha nucic Viet Nam (2005), Quyet dinh so 783/2005 QDNHNN 31/05/2005 v/v sua doi, bo sung Khoan Dieu cua Quyet dinh so 127/2005 QD-NHNN 03/02/2005 ctia Thong doc Ngan hang Nha nufic ve viec sua doi, bo sung mpt so dieu ctia Quy che cho vay ctia to chuc tin dpng doi voi khach hang ban hanh theo Quyet dinh so 1627/2001/QD-NHNN 31 12/2001 ctia Thong doc Ngan hang Nha nuoc Ngan héng Nha nuc c Viet Nam (2002), Quyet d(nh so 57/2002/QD- NHNN 24101/2002 v v Trlén khai thi diem de an phan tich, xep loat tin dpng doanh nghiep Ngan hang Nha nuoc Viet Nam (2005), Quyet d]nh so 493 2005/QD-NHNN 22/04/2005 vIv Quy dinh ve viec phan loai np, trich 1a(p du phong riii ro hoat do) ng ngan hang ctia cac to chuc tin dung 10 Ngan hang Nha nuoc Vi(t Nam (2006), Bao cao thu6ng nien 2005 11 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2007), Bao cao thuéng nien 2006 12 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2001), Quy trinh Tin dung trung, dai han 13 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2001), Quy trinh Tin dung ngan han 14 Ngan hang Dau tu va Phiit trien Viet Nam (2001), Quy trinh Tham dinh du an dau tu 15.Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2004), So tay tin dung 16.Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2006), Chinh sach khach hang 17.Nguyen Xuan Thanh/Le Hong Nh(at (2004), Thong tin bat can xfmg tai chinh - Bai giang mon hpc Rinh té phat trien trien, Chuong trinh giang day kinh te Fulbright 18.Paul Milgrom & John Roberts (1992), Lua chpn bat lot va tain ly y lai, nguoi dich Nguyen Xuan Thanh 19 Quoc hpi C9ng hfia xa hpi chu nghia Viet Nam (1997), Lua)t cac to chuc tin dpng 20 Quoc hpi Cpng hfia xa hpi chti nghia Viet Nam (2004), Luat sua doi bo sung mpt so dieu ctia Luat cac to chuc tin dpng PH½ L½C PHAN LOAI NHOM NQ THEO QUYET DJNH 493/2005/QDNHNN NGAY 22/04/2005 CUA THONG DOC NGAN HANG NHA N tfiC VIET NAM 1/ Niy nh‹i m I (Nq du tiéu chufin) - Cac khoan np han ma cac TCTD dénh gia la co du kha nang thu hoi day du ca goc lan lai dting thoi han - Cac khoan no cc cau lai th‹ i han tra nc han theo thfii han np da cc cau lai ma khach hang tra day dti np goc va lai theo h da dupc cc cau lai toi thieu vfing : + 01 nam doi vfii cac khoén np trung va dai han + 03 thang doi voi cac khoan np ngan han va dupc cac TCTD danh gia la co kha nang tra day du np goc va lai dung thoi han theo thoi gian da dupc cc cau lai - Cac khoan bao lanh, cam ket cho vay va chap nh(an toan 2/ Niy nhom (Nq can chfi y) - Cac khoan np qua han duoi 90 - Cac khoan no cc cau lai thoi han tra np han theo thoi han np da cc cau lai - Cac khoan np khac dupc phan loai vao nhé›m theo quy dinh tai * va ** duoi day 3/ Nil nhfim (Niy dwéi tiéu chuan) - Cac khoan no qua h tu 90 den 180 - Cac kho n no cc cau lai thoi han tra no qua han duoi 90 theo 70 thoi han da cc cau lai - Cac khoan np khac dupc phan loat vao nhéim theo quy dinh tar * va ** duoi day 4/ Niy nhom (Nil nghi ngir) - Cac khoan np cc cau lai thoi han tra np qua han tu 90 den 180 theo thoi han da cc cau lai - Cac khoan up khac dupc phan loat vao nhéim theo quy dinh tai * va ** duoi day 5/ Niy nhfim (Niy co khfi nang mat vfi n) - Cac khoan np qua han tren 360 - Cac khoan up khoanh cho Chinh phti xu ly - Cac khoan np da cc cau lai thoi han tra np qua han tren 180 theo thoi han da dupc cc cau lai - Cac khoan np khac dupc phan loat vao nhé›m theo quy dinh tai * va ** duoi day ... nghe, linh vuc kinh doanh Cac chi tieu chain diem chia lam hai nhfim : chi tieu Hi chinh va chi tieu phi tai chinh 2.2.3.1.1.Nhii m chi tiéu phi Hi chinh Nhfim chi tieu bao gom nhéim cc ban nhu... ct› the chia xé thong tin ve lu(at tin dung cua cac doanh nghiep Trung tain cung cap thong tin phong ngua rtii ro cua Ngan hang Nha nucic hien chi ton tar mang tinh hinh thfic, thong tin nghéo... 2.2.3.1.2 Nh tim chi tiéu Hi chinh Danh gia nang luc tai chinh ctia khach hang (ket qua kinh doanh, kha nang khoan, cac chi tieu tai chinh khac .) : viec tham dinh Hi chinh hien thuc chat chi dua vao