Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh số 2, thành phố thanh hóa

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền LỜI MỞ ĐẦU L h n ề tài Sự phát triển ngày lớn mạnh nội dung chất lượng hệ thống Ngân hàng thương mại bối cảnh tồn cầu hố có tác động lớn, thúc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tạo tiền đề cho trình mở cửa hội nhập Nhờ vào hoạt động hệ thống ngân hàng mà nhu cầu sử dụng vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất thành phần kinh tế đáp ứng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh diễn cách nhanh chóng hiệu Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho Nhà Nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá Tuy nhiên, mức độ cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gia tăng Bên cạnh việc gỡ bỏ hoàn toàn hàng rào bảo hộ ngành tài xu hội nhập vào tổ chức kinh tế khu vực giới đem đến thách thức lớn hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta, chí có khơng ngân hàng thương mại phải chấp nhận bị thâu tóm, sát nhập, rút lui khỏi thị trường không đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngồi Khơng khó khăn đặt cho hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn nói riêng, với tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh biết hướng vào hệ khách hàng cá nhân doanh nghiệp giúp cho Agribank tìm thị phần riêng, vượt qua khó khăn trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam.Trong đó, cơng tác tín dụng hoạt động quan trọng mang lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều vào tổng thu nhập ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh 2, TP Thanh Hóa - Trực thuộc NHNo&PTNT Thanh Hóa, thành lập phép thực hoạt động ngân hàng tín dụng ,thanh tốn nước,tham gia hoạt động mua bán ngoại tệ Tuy đứng trước nhiều khó khăn, bám sát định hướng Tổng giám đốc, có chương trình hoạt động phù hợp vơí điều kiện hồn cảnh chi nhánh nên thu hút nhiều SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền doanh nghiệp cá nhân mở tài khoản chi nhánh Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng chi nhánh đạt nhiều kết khả quan Tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 70% đến 90%) tổng tài sản có mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NH Nhưng hệ thống Agribank sản phẩm định chế tín dụng bao cấp, mơ hình tổ chức chế chậm đổi mới, tính lệ thuộc cao, chất lượng nguồn nhân lực hạn chế, đồng thời, Chi nhánh thành lập nên quy mô hoạt động nhỏ, nhân hạn chế Dẫn đến hạn chế định chất lượng tín dụng Chẳng hạn, việc đáp ứng điều kiện vay sách bảo đảm tiền vay khách hàng cịn có nhiều hạn chế vướng mắc Vì vậy, việc giải cho vay gặp nhiều khó khăn kéo dài, từ làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa Từ lí trên, em định chọn đề tài: “Giải pháp phát triển h ạt ộng tín ụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa.” để làm khóa luận tốt nghiệp nhằm tìm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cho Chi nhánh thời kì hội nhập kinh tế quốc tế Mụ tiêu nghiên ứu - Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa - Đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa Đối t ng phạ vi nghiên ứu - Đối t ng nghiên ứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại - Phạ vi nghiên ứu: Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 Khóa luận tốt nghiệp Ph GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền ng pháp nghiên ứu Để nghiên cứu cho đề tài khóa luận tốt nghiệp mình, em sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: * Phương pháp thống kê Là phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mô tả đặc trưng khác để phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu * Phương pháp so sánh - So sánh số tuyệt đối Là kết phép trừ trị số tiêu kỳ phân tích so với trị số kỳ gốc Kết so sánh biểu khối lượng, quy mô biến động tiêu kinh tế - So sánh số tương đối Là kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế *Phương pháp phân tích Từ số liệu thu thập được, tiến hành phân loại, xử lý số liệu phân tích chúng theo tiêu định để tìm chất, quy luật vận động phát triển đối tượng nghiên cứu * Phương pháp tổng hợp Sau thống kê, so sánh, phân tích số liệu tiến hành tổng hợp để rút kết luận đối tượng nghiên cứu K t u hóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, khóa luận bao gồm nội dung sau: Ch ng : Những vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ch ng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa Ch ng : iải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng th ng ại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nó- kinh tế thị trường- ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Khái niệm ngân hàng thương mại: Cho tới thời điểm có nhiều khái niệm NHTM - Ở Mỹ, NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài - Đạo luật ngân hàng Pháp(1941) định nghĩa: “ NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” - Ở Việt Nam, định nghĩa NHTM: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ triết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy: NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền toán Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Từ vai trò ngày quan trọng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng coi bà đỡ kinh tế Hệ thống ngân hàng không ngừng cải thiện áp dụng cơng nghệ đại đóng góp vai trò to lớn tăng trưởng kinh tế - Huy động vốn NHTM góp phần tăng tiết kiệm kinh tế Sự phát triển sản phẩm tiết kiệm linh hoạt mà NHTM triển khai đóng góp phần khơng nhỏ việc tăng tiết kiệm dân cư - Các hoạt động tài trợ ngân hàng giúp cho doanh nghiệp trì ổn định sản xuất, đầu tư cơng nghệ, thay đổi máy móc, nhờ nâng cao lực sản xuất kinh tế Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích cầu tiêu dùng, qua góp phần tăng trưởng kinh tế thời gian qua, hoạt động tín dụng NHTM mở rộng tới tất thành phần kinh tế, hình thức cho vay ngày đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, tín dụng thuê mua,… đặc biệt, việc chuyển hướng mở rộng cho vay tiêu dùng thực hướng kích cầu có hiệu - Sự đóng góp hoạt động NHTM đến tổng thu nhập kinh tế quốc dân Ngoài việc tăng trưởng mạnh hoạt động huy động cho vay, hoạt động có thu khác NHTM ngày quan tâm phát triển xu hướng cảu NHTM nước phát triển đặc biệt hoạt động cho vay huy động vốn nhạy cảm với tình hình kinh tế vĩ mơ nước quốc tế, hoạt động khác “phao cứu sinh” cho NHTM SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền - Tác động hệ thống toán qua ngân hàng đến tăng trưởng kinh tế Hoạt động tốn đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo hoạt động kinh tế diễn cách liên tục phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt góp phần giảm tỉ lệ toán tiền mặt tổng phương tiện tốn - Hệ thống HNTM đóng vai trị quan trọng việc điều hành sách tiền tệ NHNN, từ tác động đến kinh tế Nhiều biện pháp mà nhà nước áp dụng phát huy hiệu thông qua hoạt động NHTM Điều cho thấy vai trò quan trọng NHTM sách kích thích tăng trưởng kinh tế 1.1.3 Những hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Bản thân thuật ngữ “ huy động vốn” nêu lên tương đối công việc công tác Trong kinh tế tồn người thừa vốn người thiếu vốn, nói NHTM đóng vai trị điều hòa mâu thuẫn việc sử dụng cơng cụ, nghiệp vụ để huy động nguồn vốn xã hội thực chất, nghiệp vụ huy động vốn hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác, tạo nên nguồn tài ngân hàng sử dụng để kinh doanh lời trả lại phần lợi nhuận cho người gửi thông qua công cụ lãi suất - Tài khoản tiết kiệm: đối tượng thường người có thu nhập thấp muốn tiết kiệm tiền lâu dài người có thu nhập cao muốn dành riêng khoản tiền để chi dùng cho tương lai Đối với loại tiền gửi này, NHTM sử dụng lâu dài lượng huy động không đáng kể SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền - Tiền gửi không kì hạn: khoản tiền gửi vào ngân hàng khơng có thỏa thuận thời gian rút tiền, khách hàng gửi vào rút nào, rút phần hay toàn phần theo yêu cầu ngân hàng phải đáp ứng toàn u cầu Với tài khoản này, mục đích người gửi để tốn, chi trả - Tiền gửi có kì hạn: tiền gửi vào ngân hàng sở thỏa thuận khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền tại, NHTM áp dụng loại tiền gửi có kì hạn tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, năm, năm… với kì hạn khác nhau, ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác Thơng thường thời hạn dài, lãi suất cao - Vay từ ngân hàng trung ương: NHTW coi ngân hàng ngân hàng, người cho vay sau NHTM - Vay thị trường liên ngân hàng: thời điểm có NHTM có vốn dự trữ dư thừa NHNN Khoản dự trữ không sinh lời nên họ sẵn sàng nhượng lại cho ngân hàng khác sử dụng thời gian định Trên thực tế, NHTM sử dụng nhiều vốn vay thị trường liên ngân hàng doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế vay - Vay thị trường: phát hành chứng tiền gửi; phát hành trái phiếu; phát hành kì phiếu có mục đích 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng Tín dụng xem vai trị quan trọng NHTM Khi thực vai trị tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay… 1.1.3.3 Hoạt động tốn Ở đây, NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vài tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải tốn dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian,lại đảm bảo tốn an tồn Hoạt động vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế H ạt ộng tín ụng Ngân hàng th ng ại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng xuất phát từ gốc từ Latinh: redittum - tức tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng diễn giải theo ngôn ngữ Việt Nam vay mượn Quan hệ tín dụng hình thành từ việc mua - bán chịu hàng hóa dựa “uy tín”, tin tưởng lẫn Nhờ vào mà doanh nghiệp đáp ứng, bổ sung nguồn vốn thiếu hụt, đồng thời tiêu thụ hàng hóa Tuy nhiên, với phát triển kinh tế, lúc chủ thể đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu mình: quy mơ nguồn vốn, thời hạn tín dụng, mức lợi tức Đây hạn chế quan hệ tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng đời nhằm khắc phục hạn chế Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Trong thực tế tín dụng hoạt động phong phú đa dạng dạng tín dụng thể mặt bản: - Người sở hữu số tiền hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng thời gian định - Đến thời hạn bên thỏa thuận, người sử dụng hoàn lại cho người sở hữu giá trị lớn Phần tăng thêm gọi phần lời hay nói theo ngơn ngữ kinh tế lãi suất 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng cho vay tồn nhiều hình thức, nhiều tên gọi Tuy nhiên, vào số tiêu thức khác để phân chia tín dụng ngân hàng Dưới số cách phân chia mà Ngân hàng thường sử dụng phân tích đánh giá 1.2.3.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng Theo cách tín dụng ngân hàng phân làm loại: - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, vay cho sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại tín dụng thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến biến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản tín dung có thời gian từ năm trở lên Loại tín dụng dùng để cung cấp vốn cho xây dựng như: đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 1.2.3.2 Phân loại theo mục đích Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng phân chia đa dạng phong phú: SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, lao động, - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày Ngân hàng cho vay để trang trải khoản chi phí thơng thường đời sống thơng dụng tên gọi tín dụng tiêu dùng phát hành thẻ tín dụng ví dụ - Thuê mua loại tín dụng khác 1.2.3.3 Phân loại theo đảm bảo - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba Việc cho vay dựa uy tín Đối vói khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu Ngân hàng cấp tín dụng mà khơng đòi hỏi nguồn thu nợ bổ sung - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay Ngân hàng cung cấp với điều kiện phải có tài sản chấp cần có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao Ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trường hợp người vay khơng có khả trả nợ 1.2.3.4 Phân loại theo đối tượng tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia làm loại: SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền - Thẩm định tư cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro chủ quan khách hàng gây nên thiếu sót lực, trình độ kinh nghiệm thấp, khả thích ứng với thị trường kém, đạo đức, uy tín thấp - Thẩm định lực tài khách hàng, xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập tài kinh doanh, khả tốn, khả hồn trả nợ vay vốn chủ sở hưu tham gia vào phương án vay vốn * Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát NH Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác thiếu hoạt động kinh doanh NH Chính thơng qua cơng tác mà NH nắm thực trạng kinh doanh mình, biết thông tin cần thiết hoạt động kinh doanh đối tác vay vốn Trên sở có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cần tổ chức theo hướng: Thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Theo định hướng đó, cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lãi khách hàng, kiểm sốt thực sách, quy định Ngành, Đảng Nhà nước Công tác giám sát phải đạt mục tiêu: Thường xuyên nắm tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; Phân định rõ ràng nguồn vốn dùng cho sản xuất, nguồn vốn dùng cho kinh doanh; Nắm vững chu kỳ sản xuất tiêu thụ doanh nghiệp để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ, thu lãi cho NH; Ngoài cần lưu ý đến thơng tin khác có liên quan đến doanh nghiệp vay vốn SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền NH để có biện pháp xử lý kịp thời tình phát sinh, tăng cường hiệu kinh doanh NH Thự biện pháp phòng ngừa hạn h rủi r * Chủ động phân tán rủi ro: Nguyên tắc hạn chế rủi ro phân tán rủi ro Điều có nghĩa rủi ro mức độ chắn phải có có rủi ro xảy ngắt quãng thời gian, phân tán không gian lĩnh vực thiệt hại dẫn đến bất ổn kinh doanh NH Như vậy, kinh doanh tín dụng mức rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng kết kinh doanh NH lại phụ thuộc vào khả ngăn ngừa khắc phục NH Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy NH, NH nhỏ, lực tài hạn chế Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ, biểu thị hình thức NH nên đa dạng hóa ngành nghề cho vay, khơng nên tập trung nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực cho vay hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hịa, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh * Nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng Đi đôi với việc mở rộng phạm vi quy mô hoạt động tín dụng ln tăng lên số lượng khách hàng, đối tượng khách hàng đa dạng phong phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Theo rủi ro đầu tư vốn tín dụng ngày tăng Chính vậy, để đảm bảo an toàn kinh doanh nâng cao chất lượng sử dụng vốn tín dụng, NH cần chọn cho khách hàng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có hướng phát triển tốt, xây dựng mối quan hệ lâu dài khách hàng NH sở nâng cao chất lượng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền hàng cần có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá Chất lượng đánh giá khách hàng nhận định chủ yếu qua khả phân tích tình hình khách hàng trước, sau cho vay Điều có quan hệ nhân với chất lượng tín dụng Đánh giá khách hàng xác, chất lượng tín dụng thu cao thông qua đánh giá NH định mức độ an toàn vốn đầu tư, từ đưa định đầu tư đắn Muốn nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng điều cần thiết phải xây dựng phương pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động markettng sỡ số liệu thu thập được, qua báo cáo khách hàng thẩm định cán tín dụng * Thực tốt cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, xác thơng tin có liên quan đến khách hàng thị trường coi quan trọng hàng đầu cơng tác thẩm định tín dụng Để cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, NH cần: - Tăng cường trang bị phương tiện thông tín đại cho tổ thơng tin phịng ngừa rủi ro NH để có điều kiện thu thập cung cấp thông tin kịp thời - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thông tin phong ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thơng tin từ thị trường để cung cấp cho cán tín dụng lãnh đạo trước định cho vay - Cần thiết phải có quy định cụ thể trách nhiệm nghĩa vị gửi báo cáo tài chính, kết kinh doanh cho NH doanh nghiệp khách hàng theo quy định đảm bảo thời gian tính xác Coi điều kiện bắt buộc để tiếp tục quan hệ tín dụng - Nên có quy chế cụ thể việc nhận, cung cấp thơng tin cho trung tâm thơng tin tín dụng SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền Một số i n nghị Trên sở tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng; đồng thời vận dụng kiến thức học thời gian qua, em xin trình bày số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa Trong hoạt động tín dụng ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, Chính quyền, hội nơng dân, hội phụ nữ địa phương để nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án khách hàng Bám sát chương trình phát triển kinh tế huyện để có kế hoạch tiếp thị dự án có nhu cầu vốn, khả thi để tăng trưởng dư nợ Tổ chức xét phân loại khách hàng nhằm xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, sản xuất kinh doanh có hiệu Cần có phận riêng xác định nhu cầu dự báo tình hình phát triển kinh tế lĩnh vực có liên quan đến hoạt động ngân hàng Thống nhận thức quán thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn Khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm an sinh tín dụng nhằm hạn chế rủi ro xảy công tác cho vay thu nợ Quan tâm mức đến đa dạng hoá, đại hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro Đa dạng hố danh mục đầu tư, đa dạng hố khách hàng Khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng; đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ; cho vay phát triển kinh tế tư nhân; cho vay nông nghiệp, nông thôn… SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại phận phịng Tín dụng theo hướng chun mơn hố phận tiếp xúc khách hàng phận quản lý khoản tiền vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng phải phát triển tín dụng Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu, bù chi Tăng thu dịch vụ, nâng cao trình độ, lực nhận thức cán nghiệp vụ, công nghệ kỹ chăm sóc khách hàng Phối hợp với Ngân hàng cấp thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho CBTD Bố trí thời gian hợp lý để CBTD xuống địa bàn tìm hiểu khách hàng, địa bàn cần có tiêu kế hoạch phù hợp Ngồi ra, Ngân hàng cần khích lệ tinh thần CBNV có thành tích tốt cơng tác Cơng tác xử lý nợ cần có biện pháp đồng hữu hiệu: -Những nơi có dư nợ cao cần cử nhân viên tới tận nơi để thu nợ nhằm giảm tải công việc cho CBTD lúc khách hàng đến đông, giúp Ngân hàng chủ động thu nợ, giảm chi phí phát sinh cho người vay - Rà soát kiểm tra lại dư nợ khách hàng sở tăng thị phần cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh giỏi, tình hình tài lành mạnh, có tín nhiệm Ngân hàng, giảm dư nợ cho vay khách hàng không đủ điều kiện vay vốn Đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế sở cho vay có tài sản bảo đảm, tiếp tục tiếp thị khách hàng mới, tiếp cận dự án - Tăng trưởng tín dụng sở ưu tiên khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ chọn lọc lực tài khách hàng nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn - Tổ chức công tác thu nợ khoản nợ đưa vào xử lý rủi ro nợ hạn Duy trì phát huy hiệu tổ xử lý nợ, tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng, kiên khơng để tình trạng nợ kéo dài SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền - Liên hệ phòng kế tốn tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt danh mục dư nợ tình hình thu nợ Mặt khác, trình độ hiểu biết người dân cịn hạn chế, Ngân hàng cần nghiên cứu quy trình cho vay thật đơn giản, chặt chẽ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, đảm bảo cho vay có hiệu Đẩy mạnh cơng tác thơng tin đại chúng, tuyên truyền, hướng dẫn sâu rộng, dễ biết, dễ hiểu mang tính thị hiếu cao sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tổ chức chăm sóc khách hàng nhằm giữ phát triển khách hàng, thực tốt công nghệ để phát triển đa dạng loại dịch vụ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Vấn đề nhắc đến cải cách thủ tục hành Thực theo Quyết định số 136/2001/QĐ-TTg ngày 17-9-2001 Thủ tướng Chính phủ, NHNN cần cải cách thủ tục hành nhằm bảo đảm tính pháp lý, hiệu quả, minh bạch cơng giải cơng việc hành Loại bỏ thủ tục rườm rà, chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp, dễ bị lợi dụng để tham nhũng, gây khó khăn cho dân Xóa bỏ kịp thời quy định không cần thiết để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Về chế tín dụng, NHNN tiếp tục xây dựng thực sách tín dụng thơng thống, tăng quyền tự chủ kinh doanh cho TCTD hoạt động tín dụng Cơ chế tín dụng ln đổi theo hướng giảm thiểu can thiệp hành tăng bình đẳng quyền tiếp cận khách hàng nguồn vốn tín dụng ngân hàng Các TCTD có quyền tự chủ chủ động định cho vay, lựa chọn khách hàng biện pháp bảo đảm tiền vay nguyên tắc thương mại phù hợp với chiến lược kinh doanh, đồng thời bước phù hợp với thông lệ quốc tế NHNN thể vai trị người kiểm sốt, ổn định hệ thống người cung cấp phương tiện toán cuối cùng, chủ động sử dụng SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền công cụ gián tiếp để xử lý, hạn chế tác động tiêu cực đến mục tiêu sách tiền tệ Để khắc phục khó khăn hệ thống ngân hàng Việt Nam hướng tới phù hợp với thông lệ quốc tế thời kỳ hội nhập WTO, cần phải bổ sung, hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động Tiền tệ - Tín dụng phù hợp với thông lệ Quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam như: hoàn thiện Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức Tín dụng, Luật Các cơng cụ chuyển nhượng Tiến hành rà sốt, bổ sung chỉnh sửa chế, sách văn phù hợp với lộ trình thực cam kết với tổ chức quốc tế lĩnh vực Tiền tệ, Ngân hàng Tiếp tục đổi chế quản lý NHTM; đổi hồn thiện chế, sách tín dụng, bảo đảm tiền vay, ngoại hối, huy động vốn, toán theo hướng NHNN không can thiệp cụ thể đến hoạt động kinh doanh TCTD, thực trao quyền tự chủ kinh doanh cho TCTD tăng cường hoạt động quản lý, giám sát NHNN để bảo đảm an toàn hiệu hoạt động TCTD Mặt khác, tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường Bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng NHNN cần tổ chức thiết lập hệ thống tiểu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho Ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư… cách hợp lý khoa học Ngoài ra, NHNN cần xử phạt nghiêm minh Ngân hàng có vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động Ngân hàng, tạo minh bạch ổn định môi trường hoạt động tín dụng Cùng với NHNN, ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng thu hồi nợ, đặc biệt thu hồi nợ theo phương thức xử lý tài sản bảo đảm (bán tài sản) gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng 3.3.3 Đối với Chính quyền địa phương SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu việc hỗ trợ cấp Chính quyền địa phương Phần lớn khách hàng Ngân hàng chủ yếu hộ gia đình, dân cư địa bàn Vì vậy, Chính quyền địa phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin khách hàng giúp Ngân hàng nắm tình hình kinh tế hộ họ vay vốn Ủy ban nhân dân tỉnh cần đạo sở, ban ngành liên quan, Chính quyền địa phương cấp khẩn trương hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tăng cường công tác điều tra bản, sớm quy hoạch khu dân cư xác lập quyền sở hữu tài sản hộ sản xuất - kinh doanh địa bàn để người dân có điều kiện tiếp cận đồng vốn vay ngân hàng, đặc biệt vốn trung dài hạn Chính quyền địa phương cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội Thông qua phịng Nơng nghiệp huyện, xã có chương trình khuyến nơng hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, khuyến khích bà nông dân mua bảo hiểm trồng, vật nuôi nhằm phục vụ tình trạng thiệt hại mùa hàng loạt thiên tai, dịch bệnh xảy Kiến nghị với cấp sách khắc phục hậu thiên tai, bệnh dịch giúp bà bị thiệt hại ổn định sản xuất Hướng nguồn vốn Ngân hàng vào dự án trọng điểm huyện phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện Từ tạo tâm lý an tâm cho bà sản xuất - kinh doanh, vận động người dân vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuất, đồng thời tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động nhàn rỗi Bên cạnh đó, Chính quyền địa phương cần có sách nâng cao trình độ dân trí, trình độ hiểu biết cho người nơng dân kiến thức nông nghiệp, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, bảo quản, thu hoạch xuất khẩu; xóa mù chữ nơng thơn, tun truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay sẵn sàng trả nợ vay đến hạn SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền Các sở ban ngành có liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ thông tin, xúc tiến thương mại cách xây dựng chương trình tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng để doanh nghiệp, người sản xuất hiểu quan tâm nhà nước sản xuất tiêu thụ sản phẩm; góp phần giúp người sản xuất có điều kiện nắm bắt thị trường, yên tâm sản xuất có hiệu Chính phủ cần đưa sách đẩu mạnh khuyến khích thu hút đầu tư vào lĩnh vực nơng thơn khơng nên dừng lại nơi có tiềm Mặt khác, để nâng cao lực cạnh tranh, thu hút đầu tư thuận lợi cần phải giải hai tốn khu vực nơng nghiệp, nông thôn lao động phát triển vùng chuyên canh, sản xuất nông nghiệp quy mô lớn SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền KẾT LUẬN Trong hoạt động Ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng, bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam Do phát triển hoạt động Ngân hàng có ý nghĩa định tồn ngân hàng Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng q trình lâu dài khó khăn, địi hỏi phải có đổi toàn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Trong năm qua NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa có nhiều đóng góp vào q trình phát triển kinh tế thành phố Mặc dù gặp khơng khó khăn tình hình kinh tế lạm phát, lãi suất biến động, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác chi nhánh đứng vững lên, giữ vững vai trị tích cực nghiệp vụ hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình làm kinh tế địa bàn huyện Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng tín dụng NH, luận văn rút kết đạt được, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn Từ mạnh dạn đưa giải pháp nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Tuy nhiên, với trình độ thời gian hạn hẹp nên khơng tránh khỏi sai sót Vì em mong nhận bảo thầy để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2011- 2013 NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa Báo cáo kết kinh doanh NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2011 - 2013 Phòng tổng hợp phân tích kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa - Đánh giá tình hình thực đề án tái cấu NH NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 định hướng phát triển 10 năm tới TS Nguyễn Hữu Tài - Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, 2012 TS.Phan Thị Thu Hà – TS.Nguyễn Thị Thu Thảo - NH thương mại Quản trị Nghiệp vụ, NXB Thống kê, 2012 Tạp chí phát hành nội Thơng tin NH Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam số chuyên đề tháng 1, tháng năm 2012 http://www.agribank.com.vn http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/14415.saga SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NH: Ngân hàng CN: Chi nhánh NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng DN : Doanh nghiệp KH : Khách hàng CBCNV: Cán công nhân viên SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Doanh số cho vay giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo kì hạn tín dụng Bảng 2.4: Dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2.5: Nợ hạn nợ xấu Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ 2.2: Dư nợ theo kì hạn tín dụng Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU L h n ề tài Mụ tiêu nghiên ứu Đối t ng phạ vi nghiên ứu Ph ng pháp nghiên ứu K t u hóa luận Ch ng : Những vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng th ng ại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3 Những hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng H ạt ộng tín ụng Ngân hàng th ng ại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.4.1 Doanh số cho vay 11 1.2.4.2 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động 12 1.2.4.3 Nợ hạn nợ xấu 12 1.3 Cá nhân tố ảnh h ởng n h ạt ộng tín ụng Ngân hàng th ng ại 13 1.3.1 Nhân tố khách quan 13 1.3.1.1 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 13 1.3.1.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh tế, trị, pháp lý 14 1.3.2 Nhân tố chủ quan 15 1.3.2.1 Chính sách tín dụng 15 1.3.2.2 Quy trình tín dụng 15 1.3.2.3 Kiểm soát nội 15 1.3.2.4 Tổ chức nhân 16 1.3.2.5 Thơng tin tín dụng 16 CHƯƠN 2: 17 THỰC TRẠN HOẠT ĐỘN TÍN DỤN TẠI N ÂN HÀN NÔN N HIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔN THÔN CHI NHÁNH SỐ 2, 17 THÀNH PHỐ THANH HÓA 17 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa 17 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự, máy điều hành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa 18 SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 18 2.1.3 khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh số 2- ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Thanh Hóa 22 2.1.3.1.Kết hoạt động tín dụng năm 2013 22 2 Thự trạng h ạt ộng tín ụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa 24 2.2.1 Doanh số cho vay 24 2.2.2 Quy mô cấu dư nợ 29 2.2.2.1 Dư nợ cho vay 29 2.2.2.2 Dư nợ theo kỳ hạn tín dụng 31 2.2.2.3 Dư nợ theo thành phần kinh tế 34 2.2.2.4 Dư nợ cho vay Nông nghiệp nông thôn 35 2.2.2 Nợ hạn nợ xấu 38 2.2.3 Thu hồi nợ rủi ro, thu lãi tồn đọng 42 Đánh giá thự trạng h ạt ộng tín ụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa 43 2.3.1 Kết đạt 43 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 44 CHƯƠN 3: 49 MỘT SỐ IẢI PHÁP MỞ RỘN HOẠT ĐỘN TÍN DỤN TẠI 49 N ÂN HÀN NÔN N HIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔN THÔN 49 CHI NHÁNH SỐ 2, THÀNH PHỐ THANH HÓA 49 3.1 Định hướng phát triển 49 Một số giải pháp nâng a hiệu h ạt ộng tín ụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa 50 3.2.1 Giải pháp người 50 Giải pháp hính sá h tín ụng: 52 Thứ hai: Chính sách lãi suất 53 Giải pháp quy trình tín ụng 54 Thự biện pháp phòng ngừa hạn h rủi r 56 Một số i n nghị 58 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 66 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ 67 MỤC LỤC 68 SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 69