Mục đích nghiên cứu
Khóa luận nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm các mục đích sau:
Tổng hợp các cơ sở lý luận nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Việc phát triển các sản phẩm cho vay cá nhân sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng Các phương pháp và chiến lược mới trong cho vay sẽ được nghiên cứu để tối ưu hóa quy trình và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
Nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao hiệu quả và đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận này áp dụng phương pháp phân tích, thống kê và tổng hợp để đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh TPBank Chiến Thắng Qua đó, bài viết xác định được những ưu điểm và nhược điểm trong quá trình cho vay, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này.
Kết cấu khóa luận
Đề tài "Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội" gồm 3 chương Nội dung chính của đề tài tập trung vào việc cải thiện và mở rộng dịch vụ cho vay cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng cao của khách hàng tại khu vực Hà Đông Thông qua việc phân tích thị trường và đề xuất các giải pháp tối ưu, đề tài hướng đến nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chương I trình bày cơ sở lý luận về việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Nội dung tập trung vào các yếu tố quan trọng như nhu cầu vay vốn của khách hàng, chính sách tín dụng và các giải pháp cải tiến quy trình cho vay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thông qua việc phân tích thị trường và đối tượng khách hàng, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm vay phù hợp, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân.
Chương II trình bày thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, ngân hàng đã áp dụng nhiều chiến lược để thu hút khách hàng cá nhân, bao gồm việc cải thiện quy trình vay vốn, nâng cao dịch vụ khách hàng và phát triển các sản phẩm cho vay đa dạng Sự mở rộng này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn nâng cao vị thế trên thị trường tài chính địa phương.
Chương III: Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình xét duyệt vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm vay và áp dụng công nghệ thông tin để tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng Mục tiêu là tăng cường khả năng tiếp cận và phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân, từ đó thúc đẩy tăng trưởng doanh thu và nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH CHIẾN THẮNG, HÀ ĐÔNG, HÀ NỘI
Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cho vay là một dịch vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại, nhằm tạo ra lợi nhuận cao và thúc đẩy hoạt động kinh doanh Hoạt động cho vay không chỉ mang lại nguồn thu nhập quan trọng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tín dụng quan trọng của ngân hàng thương mại, cung cấp tài chính cho cá nhân và hộ gia đình Đây là mối quan hệ kinh tế, trong đó ngân hàng cho phép cá nhân sử dụng một khoản tiền theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng, đảm bảo tính minh bạch và hợp pháp trong giao dịch.
+ Là hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở lòng tin, sự uy tín giữa khách hàng và ngân hàng
Hoạt động chuyển nhượng tạm thời một số tiền theo hợp đồng đã ký kết, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định.
+ Hoạt động cho vay là hoạt động tín dụng có độ rủi ro cao.
Đặc điểm và vai trò nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân
Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Mối quan hệ vay – mượn giữa ngân hàng và khách hàng là một phần quan trọng trong hệ thống tài chính, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người cho vay, cung cấp nguồn vốn cho khách hàng, người đi mượn Khách hàng có thể là cá nhân hoặc doanh nghiệp, và việc vay mượn này thường nhằm phục vụ cho các mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc phát triển kinh doanh Sự minh bạch và tin cậy trong giao dịch vay – mượn giữa hai bên không chỉ đảm bảo quyền lợi mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Hợp đồng vay vốn là hình thức pháp lý cần thiết khi khách hàng muốn vay vốn ngân hàng Để thực hiện việc vay, khách hàng phải cung cấp đầy đủ thông tin theo quy định của ngân hàng Sau khi hoàn tất thủ tục, ngân hàng và khách hàng sẽ ký kết một bản hợp đồng vay vốn, trong đó quy định rõ nghĩa vụ của cả hai bên phải tuân thủ.
Thời hạn vay có thể chia thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, trong đó khách hàng cá nhân thường chọn vay ngắn hạn đến trung hạn, ít khi vay dài hạn mặc dù lãi suất của khoản vay dài hạn thường thấp hơn Độ rủi ro của các khoản vay cá nhân khá cao vì đảm bảo chủ yếu dựa vào thu nhập cá nhân thay vì tài sản như bất động sản Với giá trị vay nhỏ và độ rủi ro cao, nhiều ngân hàng e ngại trong việc cho vay cá nhân Hiện tại, khi nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp giảm trong khi nhu cầu vay của cá nhân tăng, các ngân hàng cần điều chỉnh nghiệp vụ và quản lý rủi ro cho các khoản vay cá nhân.
Khoản vay cá nhân thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng giao dịch lại lớn, phục vụ cho các mục đích như tiêu dùng và xây nhà Mặc dù giá trị các khoản vay này thấp hơn so với vay doanh nghiệp, nhưng với lượng khách hàng đông đảo và nhu cầu vay cao, lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân vẫn rất đáng kể, không thua kém gì so với lợi nhuận từ các khoản vay doanh nghiệp.
Chi phí thẩm định cho vay cá nhân thường cao do tính rủi ro lớn Mỗi giao dịch cho vay cần được thẩm định cẩn thận và chi tiết Ngân hàng phải chi trả phí cho các dịch vụ thẩm định thông tin khách hàng như CIC và các công ty thẩm định khác.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay khác do nhiều yếu tố như độ rủi ro cao, chi phí thẩm định lớn và giá trị khoản vay nhỏ.
Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
- Đối với ngân hàng thương mại Đây là hoạt động tín dụng quan trọng và đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại
Mặc dù giá trị của các khoản vay cá nhân thấp hơn so với vay doanh nghiệp, nhu cầu vay của khách hàng cá nhân hiện nay rất lớn Trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn, nhiều doanh nghiệp đang suy giảm hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc các khoản vay cho doanh nghiệp ngày càng khan hiếm và khó tiếp cận hơn.
Chính vì thế, phát triển nghiệp vụ cho vay KHCN sẽ là một chiến lược cực kì đúng đắn trong thời buổi kinh tế hiện nay
Cho vay KHCN giúp ngân hàng thu hút lượng khách hàng đa dạng, từ đó mở rộng thị trường và tiếp cận nhiều khách hàng tiềm năng Việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ đáp ứng nhu cầu vay của KHCN sẽ góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Ngân hàng đã kịp thời mở rộng hoạt động cho vay cá nhân, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng để nắm bắt cơ hội kinh doanh và hỗ trợ quá trình mở rộng sản xuất Điều này không chỉ nâng cao chất lượng kinh tế mà còn cải thiện cuộc sống của các nhóm đối tượng khách hàng.
Cải thiện và đa dạng hóa các hình thức vay trong hoạt động cho vay cá nhân đã mang lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn Khách hàng có thể lựa chọn các gói vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn, từ vay mua nhà, đất đến vay mua ô tô, và sẽ nhận được nhiều ưu đãi hấp dẫn.
Kinh tế hộ gia đình thuộc nhóm khách hàng cá nhân, và nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) hỗ trợ các hộ gia đình mở rộng mô hình kinh doanh Quy trình cho vay này có thủ tục đơn giản và thời gian giải ngân nhanh chóng hơn so với cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN).
Hoạt động cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn đã nâng cao tính trách nhiệm của khách hàng, tạo ra động lực để họ trở nên thận trọng và chú tâm hơn vào việc sử dụng nguồn vốn vay một cách hiệu quả nhất.
- Đối với nền kinh tế
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho cá nhân, giúp giải phóng tiền nhàn rỗi và nâng cao chất lượng cuộc sống Điều này không chỉ cải thiện đời sống người dân mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế quốc gia.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đã góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế Việt Nam Theo từng giai đoạn kinh tế, nhà nước sẽ ban hành các chính sách khác nhau nhằm thúc đẩy sự phát triển Trong đó, các chính sách ưu đãi cho ngân hàng thương mại được áp dụng để đẩy mạnh các lĩnh vực kinh tế trọng điểm và hạn chế tín dụng đối với các lĩnh vực kém hiệu quả Điều này đã tạo ra sự chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực.
Thông qua hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại, nhà nước có thể kiểm soát nền kinh tế bằng chính sách tiền tệ Tùy thuộc vào từng thời điểm, cần điều chỉnh mức độ thắt chặt hoặc mở rộng, đồng thời kiểm soát chặt chẽ lạm phát trong nền kinh tế.
Các hình thức của cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• Phân loại theo thời hạn khoản vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức vay có thời hạn dưới 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung nguồn vốn lưu động tạm thời cho khách hàng khi gặp thiếu hụt.
Cho vay trung hạn là hình thức vay có thời gian từ 12 đến 36 tháng, thường được sử dụng để mua sắm các tài sản cố định phục vụ cho hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Cho vay dài hạn là hình thức vay có thời hạn trên 36 tháng, phục vụ cho các nhu cầu chi tiêu lớn và dài hạn Điều này bao gồm việc đầu tư vào xây dựng cơ sở hạ tầng, cũng như cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
• Phân loại theo mục đích sử dụng vốn
Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay phục vụ cho nhu cầu mua sắm và tiêu dùng cá nhân
Cho vay sản xuất kinh doanh: là hình thức cho vay để mua các thiết bị phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh
• Phân loại theo tài sản đảm bảo
Cho vay có tài sản đảm bảo: là việc khách hàng thế chấp, cầm cố tài sản hoặc có bên thứ 3 đứng ra để đảm bảo cho khoản vay
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay tín chấp, trong đó khách hàng không cần có tài sản hoặc bên thứ ba để bảo đảm cho khoản vay.
• Phân loại dựa vào hình thức tín dụng
Cho vay là quá trình mà ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng, yêu cầu khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo quy định đã thỏa thuận.
Chiết khấu là quá trình mà khách hàng mang giấy tờ có giá đến ngân hàng, sau khi ngân hàng tính toán các chi phí liên quan, họ sẽ thực hiện việc mua lại giấy tờ đó.
Cho thuê tài chính là hình thức mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng quyền sử dụng một sản phẩm hoặc dịch vụ nhất định, với điều kiện khách hàng phải thanh toán tiền thuê cho ngân hàng.
Phân loại theo phương thức trả nợ
Cho vay hoàn trả một lần là hình thức mà khách hàng sẽ thanh toán cả gốc và lãi trong một lần duy nhất theo thỏa thuận trong hợp đồng Phương thức này thường ít được sử dụng và chủ yếu áp dụng cho các khoản vay nhỏ với thời gian vay ngắn.
Cho vay hoàn trả nhiều lần là hình thức mà ngân hàng chia nhỏ quá trình trả nợ thành nhiều kỳ khác nhau, giúp khách hàng không phải trả một số tiền lớn trong một lần Tùy thuộc vào mục đích và số tiền của từng khoản vay, ngân hàng sẽ có cách chia kỳ hạn phù hợp Hình thức này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn và có thời gian dài hạn.
Cho vay hoàn trả theo yêu cầu cho phép khách hàng linh hoạt hoàn trả gốc và lãi vào bất kỳ thời điểm nào Hình thức này thường được áp dụng cho các khoản vay thấu chi và thẻ tín dụng, mang lại sự thuận tiện cho người vay trong việc quản lý tài chính.
Hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
1.4.1.Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay KHCN
Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại nhằm tăng cường nguồn lực và tập trung vào cho vay KHCN Xu hướng thị trường hiện nay cho thấy nhu cầu vay vốn cá nhân rất lớn, mặc dù số tiền vay thường nhỏ nhưng số lượng khách hàng lại nhiều Đầu tư vào hoạt động cho vay KHCN không chỉ giúp ngân hàng thu hút lượng khách hàng tiềm năng mà còn mang lại lợi nhuận đáng kể cho hoạt động kinh doanh.
1.4.2 Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động mở rộng cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại
Để đánh giá sự tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân qua các năm, ta cần tính toán sự chênh lệch giữa số lượng khách hàng năm sau và số lượng khách hàng năm trước.
Công thức tính mức chênh lệch số lượng khách hàng KHCN qua các năm:
Chêch lệch số lượng KHCN năm (n) )/(n-1) = Số lượng KHCN năm (n) - Số lượng KHCN năm (n - 1)
Mức chênh lệch giữa các năm càng lớn nghĩa là ngân hàng đang làm tốt công tác tiếp cận và thu hút khách hàng tiềm năng
Sự gia tăng số lượng khách hàng cho thấy ngân hàng đang mở rộng quy mô và mạng lưới tiếp cận, từ đó tạo ra nhiều cơ hội thu hút khách hàng hơn Các khoản vay khách hàng cá nhân thường có giá trị nhỏ, vì vậy số lượng khách hàng trở thành yếu tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
(2) Tăng trưởng số lượng khoản vay KHCN
Công thức tính mức chênh lệch số lượng khoản vay KHCN qua các năm:
Chêch lệch số lượng khoản vay KHCN năm (n)/(n-1) = Số lượng khoản vay KHCN năm (n) - Số lượng khoản vay KHCN năm (n - 1)
Mức chênh lệch số lượng khoản vay cá nhân lớn cho thấy các chính sách và ưu đãi của ngân hàng đang thu hút khách hàng hiệu quả, đáp ứng đúng nhu cầu và tâm lý của họ.
Sự chênh lệch lớn giữa số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) và khoản vay KHCN phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm chính sách và ưu đãi sản phẩm của ngân hàng chưa phù hợp với nhu cầu khách hàng, cạnh tranh giữa các ngân hàng và công ty tài chính, cũng như khả năng tư vấn và thuyết phục khách hàng Để thu hẹp khoảng cách này, ngân hàng cần xác định nguyên nhân khiến khách hàng chưa đồng ý vay vốn và từ đó đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN hiệu quả hơn.
(3) Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Công thức tính mức chênh lệch mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm:
Chêch lệch dư nợ KHCN năm (n) )/(n-1) = Dư nợ KHCN năm (n) – Dư nợ KHCN năm (n-1)
Mức chênh lệch dư nợ cho vay khách hàng cá nhân qua các năm càng lớn cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay hiệu quả Sự gia tăng này không chỉ mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng mà còn phản ánh tình hình tài chính ngày càng vững mạnh, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh so với các đối thủ trong ngành.
(4) Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh so với dư nợ cho vay KHCN của toàn ngân hàng
Tỷ trọng cho vay KHCN chi nhánh/ toàn ngân hàng = (Tổng dư nợ cho vay KHCN chi nhánh)/(Tổng dư nợ cho vay KHCN toàn ngân hàng) x 100%
Tỷ trọng cho vay KHCN của chi nhánh so với toàn ngân hàng phản ánh sự đóng góp của chi nhánh vào kết quả kinh doanh chung Tỷ trọng cao cho thấy chi nhánh hoạt động hiệu quả, góp phần lớn vào sự tăng trưởng của ngân hàng Kết quả hoạt động của ngân hàng là tổng hợp từ kết quả của từng chi nhánh, vì vậy để nâng cao hiệu quả ngân hàng, cần cải thiện hoạt động của các chi nhánh Hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay KHCN, đóng vai trò quan trọng trong kết quả kinh doanh của ngân hàng.
(5) Cơ cấu dư nợ cho vay
(5.1) Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn sản xuất và tiêu dùng
Công thức tính mức chênh lệch cơ cấu dư nợ KHCN theo mục đích sử dụng vốn qua các năm:
Mức chênh lệch cơ cấu dư nợ KHCN theo mục đích sử dụng năm (n)/(n-1) = cơ cấu dư nợ KHCN năm (n) - cơ cấu dư nợ KHCN năm (n - 1)
-Tỷ trọng cho vay KHCN cho vay sản xuất, kinh doanh = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑆𝑋−𝐾𝐷
-Tỷ trọng cho vay KHCN cho vay tiêu dùng = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 tiêu dùng
𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 x 100% (5.2) Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng cho vay
-Tỷ trọng cho vay KHCN cho vay CBCNV = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝐶𝐵𝐶𝑁𝑉
-Tỷ trọng cho vay KHCN cho vay mua ô tô = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 mua ô tô
-Tỷ trọng cho vay KHCN cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 nhà ở
-Tỷ trọng cho vay KHCN cho vay khác = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 khác
(5.3) Cơ cấu dư nợ KHCN theo thời gian vay
Ngân hàng phân loại cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân theo thời gian vay vốn thành ba nhóm chính: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Công thức tính mức chênh lệch cơ cấu dư nợ KHCN theo thời hạn vay qua các năm:
Mức chênh lệch cơ cấu dư nợ KHCN theo thời hạn vay năm (n)/(n-1) = cơ cấu dư nợ KHCN năm (n) - cơ cấu dư nợ KHCN năm (n - 1)
Tỷ trọng cho vay KHCN ngắn hạn = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑛𝑔ắ𝑛 ℎạ𝑛
Tỷ trọng cho vay KHCN trung hạn = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑡𝑟𝑢𝑛𝑔 ℎạ𝑛
Tỷ trọng cho vay KHCN dài hạn = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑑à𝑖 ℎạ𝑛
(6) Tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3,4,5)
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN = 𝑁ợ 𝑥ấ𝑢 𝑛ℎó𝑚 (3+4+5)
Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dự nợ cho vay KHCN năm (n) = (Tỷ lệ nợ xấu năm (n))/(Tổng dư nợ cho vay KHCN năm (n)) x 100%
Tỷ lệ nợ xấu càng cao phản ánh chất lượng cho vay càng thấp và ngược lại
Tỷ lệ nợ xấu, biểu thị cho các khoản nợ khó đòi, ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình tài chính của ngân hàng Tỷ lệ này cao đồng nghĩa với rủi ro lớn trong hoạt động cho vay, gây lo ngại cho khách hàng khi gửi tiền hoặc vay vốn Do đó, việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng các khoản vay là cần thiết để đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Chính sách vay vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô vay của ngân hàng, với lãi suất ưu đãi thu hút nhà đầu tư Các yếu tố như lợi nhuận, lãi suất cạnh tranh, phương thức và thời hạn vay, cùng tài sản đảm bảo, đều quyết định chính sách vay vốn của ngân hàng thương mại Điều này dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong việc xây dựng chính sách vay vốn.
Ngân hàng cần xây dựng các chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của đa số khách hàng cá nhân, đồng thời vẫn đảm bảo đạt được mục tiêu lợi nhuận và duy trì tính cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường.
Lãi suất cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay vốn của khách hàng, ảnh hưởng đến câu hỏi "Có nên vay tại ngân hàng này không?" Các ngân hàng xác định lãi suất vay dựa trên lãi suất cơ sở và biên độ lợi nhuận Đồng thời, việc theo dõi biến động thị trường và lãi suất của các ngân hàng đối thủ cũng là yếu tố cần thiết để điều chỉnh lãi suất vay, nhằm thu hút khách hàng.
Phương thức vay vốn đa dạng thu hút nhà đầu tư nhờ khả năng đáp ứng linh hoạt nhu cầu và điều kiện của khách hàng, mang đến nhiều ưu đãi hấp dẫn khi vay vốn tại ngân hàng.
Ngân hàng phân chia thời hạn vay vốn thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để áp dụng các chính sách và ưu đãi vay khác nhau Sự phân loại này giúp ngân hàng tư vấn lãi suất, chính sách và đánh giá hiệu quả khoản vay của khách hàng một cách dễ dàng hơn.
Khi vay vốn tại ngân hàng, khách hàng thường nhận được nhiều ưu đãi hơn so với việc vay tại các công ty tài chính bên ngoài Để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, khách hàng cần đáp ứng các tiêu chí riêng biệt, tùy thuộc vào từng ngân hàng Một trong những yếu tố quan trọng trong quyết định giải ngân khoản vay là việc có tài sản bảo đảm Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay để phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng đã nới lỏng các điều kiện cho vay cá nhân, với nhiều chính sách khác nhau giữa các ngân hàng Ví dụ, các khoản vay dưới 60% giá trị tài sản có thể không cần tài sản bảo đảm Xu hướng chung là các ngân hàng đang tạo điều kiện thuận lợi hơn để thúc đẩy hoạt động cho vay cá nhân.
Quy trình và thủ tục vay vốn đến khi giải ngân là yếu tố cạnh tranh quan trọng giữa các ngân hàng và công ty tài chính hiện nay Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình, loại bỏ những giấy tờ không cần thiết và gộp bước để rút ngắn thời gian giải ngân Việc này giúp giảm bớt tâm lý e ngại của khách hàng khi vay vốn Tuy nhiên, mọi sự đơn giản hóa cần tuân thủ đúng quy định pháp luật.
Chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định đến thương hiệu và chất lượng của ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN đòi hỏi sự am hiểu sâu sắc về chính sách và sản phẩm vay vốn Nếu nhân viên không nắm rõ thông tin, họ sẽ khó khăn trong việc tư vấn và thuyết phục khách hàng Do đó, tổ chức đào tạo và huấn luyện nghiệp vụ cho đội ngũ nhân lực là vô cùng cần thiết Việc nâng cao năng lực nhân sự không chỉ cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ mà còn mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
Trình độ khoa học – công nghệ
Hiện nay chúng ta đang sống trong thời đại của nền công nghệ 4.0 Việc áp dụng KH –
Công nghệ ngân hàng (CN) đang làm cho cuộc sống trở nên tiện ích và hiện đại hơn Nhiều ngân hàng hiện nay đã triển khai dịch vụ ngân hàng số để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng giúp dễ dàng hơn trong việc đánh giá và phân tích hiệu quả kinh doanh, cũng như mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Hệ thống pháp lý ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự phát triển cho vay cá nhân của ngân hàng Các nghị định và chính sách hợp lý, chặt chẽ sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc xác định nhóm khách hàng tiềm năng, từ đó nâng cao hiệu quả trong hoạt động mở rộng cho vay cá nhân.
Điều kiện kinh tế - xã hội
Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập, thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng không chỉ phải đối mặt với sự cạnh tranh lẫn nhau mà còn với sự xuất hiện ngày càng nhiều của các công ty tài chính Điều này đã làm cho hoạt động mở rộng cho vay cá nhân trở nên khó khăn hơn.
Các yếu tố từ phía khách hàng vay vốn
Khi phê duyệt giải ngân cho khoản vay ngân hàng, quy trình thẩm định bao gồm nhiều bước quan trọng Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng các yếu tố liên quan trước khi quyết định phê duyệt khoản vay.
Mục đích vay vốn của khách hàng: Mục đích vay vốn phải phù hợp với những chính sách và sản phẩm mà ngân hàng đang phát hành
Uy tín của khách hàng là yếu tố quan trọng, vì vậy cần đánh giá các mối quan hệ tín dụng trước đây của họ để đưa ra những nhận xét chính xác và đáng tin cậy.
Khả năng trả nợ của khách hàng là yếu tố quan trọng cần xem xét, bao gồm mức thu nhập bình quân và tính ổn định của nguồn thu nhập Điều này giúp xác định liệu khách hàng có đủ khả năng chi trả cho khoản vay khi được giải ngân hay không.
HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Tên: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong
Tên tiếng anh: Tien Phong Commercial Joint Stock Bank
Ngành nghề kinh doanh: dịch vụ tài chính
Ngày thành lập: 05/05/2008 Địa chỉ: Tòa nhà TPBank số 57 Lý Thường Kiệt, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
Website: www.tpb.com.vn
Trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính hiện đại, tiên tiến trên nền tảng công nghệ, góp phần xây dựng một đất nước phát triển và thịnh vượng.
TPBank mang đến các sản phẩm và dịch vụ tài chính tối ưu cho khách hàng và đối tác, được xây dựng trên nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện đại và hiệu quả.
TPBank là một tổ chức kinh tế hoạt động với tiêu chí minh bạch, an toàn, hiệu quả và bền vững, nhằm mang lại lợi ích kinh tế tối ưu cho các cổ đông.
TPBank cam kết hỗ trợ tối đa cho cán bộ nhân viên, giúp họ có cuộc sống kinh tế đầy đủ, khuyến khích sự sáng tạo và thúc đẩy sự nghiệp phát triển.
TPBank là một tổ chức ngân hàng có trách nhiệm xã hội mạnh mẽ, luôn tích cực tham gia các hoạt động cộng đồng nhằm mục tiêu phục vụ con người và thúc đẩy sự phát triển bền vững của đất nước.
Liêm chính: Liêm khiết, chính trực là đạo đức nghề nghiệp và phẩm giá hàng đầu với mỗi cán bộ ngân hàng
Đổi mới tư duy và sáng tạo là yếu tố quan trọng mà mỗi cá nhân cần thực hiện để mang lại giá trị thực cho ngân hàng và khách hàng Việc áp dụng các giải pháp đột phá và quyết liệt trong thực hiện sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và tạo ra sự khác biệt trong ngành ngân hàng.
Cầu tiến là quá trình mỗi cá nhân nỗ lực hoàn thiện bản thân, phát huy năng lực và tiềm năng nội tại Ngân hàng cam kết tạo ra môi trường thuận lợi nhất để mọi người có thể phát triển và đạt được sự hoàn hảo trong công việc.
Hợp lực là sự kết hợp sức mạnh, hợp tác và gắn bó giữa các cá nhân trong công việc, đồng thời nhận thức rõ giá trị của từng cá nhân góp phần tạo nên giá trị chung của ngân hàng.
Bền bỉ: Là kiên định, vững chí vượt qua mọi khó khăn, thách thức để đi đến thành công
TPBank, ngân hàng cổ phần được thành lập vào ngày 05/05/2008, đã có hơn 15 năm hoạt động với sứ mệnh cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao Với phương châm "Vì chúng tôi hiểu bạn", TPBank không ngừng nỗ lực để phục vụ khách hàng tốt nhất Ngân hàng Tiên Phong hướng tới việc trở thành tổ chức tài chính minh bạch, hiệu quả và bền vững, mang lại lợi ích tối ưu cho cả cổ đông và khách hàng.
2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Chiến Thắng
Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, là một phần quan trọng trong hệ thống của Ngân hàng Tiên Phong Sự phát triển của chi nhánh TPBank Chiến Thắng gắn liền với sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng Tiên Phong.
Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) được thành lập vào tháng 5 năm 2008 và đã có 15 năm hoạt động Trong suốt thời gian này, TPBank không ngừng đổi mới, xây dựng và phát triển, hội nhập với xu hướng thị trường Với phương châm “TPBank - vì chúng tôi hiểu”, ngân hàng cam kết mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
17 bạn” TPBank luôn cam kết hướng tới cung cấp cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất
CNH – HĐH đang phát triển mạnh mẽ trong thời đại khoa học và công nghệ, với việc áp dụng KH-CN vào đời sống hàng ngày Hiện nay, con người không chỉ sử dụng tiền mặt để giao dịch mà còn có nhiều hình thức thanh toán nhanh chóng, dễ dàng và thuận tiện hơn Điều này dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng của các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của người tiêu dùng.
TPBank Chiến Thắng, được khai trương vào ngày 23/12/2016, tọa lạc trên đường Chiến Thắng, huyện Thanh Trì, Tân Triều, Hà Nội Nằm gần các trường Đại học lớn, chi nhánh này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy giao thương kinh tế khu vực Với việc mở rộng điểm giao dịch, TPBank mong muốn cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến gần hơn với khách hàng tại Tây Nam Hà Nội Dù chỉ là một chi nhánh nhỏ, TPBank Chiến Thắng đã có 6 năm hoạt động hiệu quả.
TP Bank đã đạt được nhiều thành tựu đáng tự hào, điều này không chỉ khẳng định vị thế của ngân hàng mà còn là nguồn động lực mạnh mẽ để TP Bank tiếp tục phấn đấu và nỗ lực hơn nữa trong tương lai.
2.3 Cơ cấu tổ chức của TPBank Chiến Thắng
Hình 2.3: Sơ đồ bộ máy tổ chức hoạt động tại chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội
2.4 Chức năng chung của các phòng ban
Tất cả các phòng đều có chung các chức năng sau:
Thứ nhất, đưa ra các đề xuất, ý kiến đánh giá, giải pháp giúp chi nhánh hoạt động ngày một phát triển hơn
Các phòng ban cần chủ động thực hiện nhiệm vụ được giao, xử lý trực tiếp các vấn đề phát sinh trong quá trình làm việc, đồng thời tuân thủ quy định và thẩm quyền Họ phải chịu trách nhiệm hoàn thành nhiệm vụ, làm việc chuyên nghiệp và đảm bảo tính bảo mật trong các nghiệp vụ.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH TPBANK CHIẾN THẮNG
TPBank đã nhận thấy tiềm năng từ nhóm khách hàng cá nhân và triển khai chiến lược nhằm tăng cường hoạt động cho vay đối tượng này Mặc dù các khoản vay cá nhân thường nhỏ hơn so với doanh nghiệp, nhưng số lượng khách hàng cá nhân lại đông đảo hơn nhiều Chính vì vậy, ngân hàng quyết định tập trung vào việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân với quan điểm "Tích tiểu thành đại".
Marketing là quá trình ngân hàng giới thiệu sản phẩm và dịch vụ của mình đến đông đảo công chúng Việc tăng cường các hoạt động xúc tiến marketing không chỉ giúp củng cố thương hiệu mà còn nâng cao độ nhận diện của ngân hàng trong thị trường.
Phát triển hệ thống kênh phân phối là một chiến lược quan trọng để tạo ra sự kết nối hiệu quả với các kênh bán hàng Điều này giúp ngân hàng tiếp cận thêm nhiều nhóm đối tượng khách hàng, từ đó tăng quy mô và số lượng khách hàng giao dịch.
+ Chủ động tìm kiếm, tiếp cận hoặc hỗ trợ khách hàng, luôn luôn đem tới cho khách hàng những trải nghiệm về sản phẩm và dịch vụ tốt nhất
• Đơn giản hóa các quy trình, thủ tục cho vay KHCN
Quy trình và thủ tục phức tạp trong việc vay vốn tại ngân hàng thường khiến khách hàng cảm thấy e ngại Đây là tâm lý chung mà ngân hàng cần chú ý Đối với các khoản vay nhỏ từ những khách hàng quen thuộc đã có nhiều lần vay trước, ngân hàng có thể linh hoạt trong hồ sơ và thủ tục, từ đó rút ngắn thời gian giải ngân mà vẫn đảm bảo tuân thủ quy định Mục tiêu là tạo điều kiện để khách hàng cảm thấy hài lòng và an tâm khi vay vốn tại ngân hàng.
• Đưa ra các chính sách ưu đãi
Hiện nay, sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại (NHTM) đang tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt trong ngành Để thu hút khách hàng và phát triển kinh doanh, ngân hàng cần áp dụng các chính sách ưu đãi, đặc biệt là về lãi suất, nhằm tác động tích cực đến tâm lý khách hàng Tuy nhiên, các chính sách này cần được tính toán cẩn thận để đảm bảo vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Việc triển khai các ưu đãi có thể diễn ra hàng tháng, hàng quý hoặc vào các dịp đặc biệt trong năm, và tất cả cần phải có một chiến lược hợp lý để đạt hiệu quả cao nhất.
• Chú trọng vào công tác quản lý hoạt động tín dụng KHCN
Ngân hàng cần chú trọng đến quản lý tín dụng KHCN, thường xuyên tiến hành thanh tra và kiểm tra sau vay để theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng Việc xác định khách hàng có sử dụng đúng mục đích và hiệu quả của vốn vay là rất quan trọng Từ đó, ngân hàng có thể đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay Quản lý tín dụng khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng, do đó, đây là hoạt động thiết yếu.
Đào tạo đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố quyết định sự chuyên nghiệp của ngân hàng Để nâng cao trình độ nghiệp vụ và chuyên môn, ngân hàng cần tổ chức các buổi huấn luyện cho cán bộ, công nhân viên Đội ngũ nhân viên cần nắm vững các nghiệp vụ cùng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ đó có thể giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng, đảm bảo trải nghiệm tốt nhất cho họ khi sử dụng dịch vụ.
Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ trong lĩnh vực khoa học công nghệ không chỉ mang lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, mà còn nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ Hơn nữa, việc này giúp ngân hàng phân khúc khách hàng một cách hiệu quả hơn.
55 nhiều nhóm hơn Việc này sẽ giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong công tác quản lý tín dụng hoạt động cho vay sau này
3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong cần thường xuyên kiểm tra và cập nhật các quy định mới nhất để bổ sung và chỉnh sửa cho phù hợp với pháp luật hiện hành.
Xây dựng chiến lược và chính sách tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội hiện tại là rất quan trọng Cần thiết phải áp dụng các chính sách ưu đãi cho khách hàng lâu năm và khách hàng VIP, đồng thời triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn dành cho những khách hàng lần đầu đến với TPBank.
Thanh tra, kiểm soát chất lượng khoản vay thường xuyên, không để gia tăng tỷ lệ nợ xấu, luôn đảm bảo mức tỷ lệ nợ xấu dưới 1%
TPBank cam kết nâng cao hệ thống bảo mật để bảo vệ thông tin khách hàng một cách tuyệt đối, mang lại sự yên tâm cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm và dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đào tạo đội ngũ nhân lực chất lượng cao, đảm bảo sự liên kết chặt chẽ giữa các bộ phận và phòng ban.