Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh chiến thắng, hà đông, hà nội

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên đề: Đề tài: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH CHIẾN THẮNG, HÀ ĐÔNG, HÀ NỘI Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thạc Hoát Sinh viên thực : Đỗ Thị Hiền Mai Mã sinh viên 7103402188 Ngành : Tài – Đầu tư Lớp chuyên ngành : Ngân hàng 10 Hà Nội, năm 2023 i i Số hiệu Hình 2.3 Bảng Biểu đồ Biểu đồ 1.1 Bảng Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Bảng Biểu đồ Biểu đồ 3.1 Bảng Biểu đồ Biểu đồ 4.1 Bảng DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng biểu Sơ đồ máy tổ chức hoạt động chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đơng, Hà Nội Tình hình huy động vốn chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tổng mức huy động vốn chi nhánh TPBank Chiến Thắng giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tỷ trọng huy động vốn chi nhánh TPBank Chiến Thắng giai đoạn 2020-2022 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tình hình sử dụng vốn chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Số lượng khách hàng cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tăng trưởng số lượng KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tỷ lệ KHCN có dư nợ vốn vay/số lượng KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Tổng mức dư nợ cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tổng mức dư nợ cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tỷ trọng mức dư nợ cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 ii Trang 17 20 21 21 24 25 25 26 32 33 33 34 35 35 37 Bảng 5.1 Biểu đồ Biểu đồ 5.1 Bảng Biểu đồ Biểu đồ 6.1 Bảng Biểu đồ Biểu đồ 7.1 Bảng Biểu đồ Biểu đồ 8.1 Tổng mức dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 20202022 Biểu đồ thể dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 20202022 Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay vốn chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tổng mức dư nợ xấu hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tỷ lệ dư nợ xấu Chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Tỷ trọng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tổng mức dư nợ cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội so với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2020-2022 Biểu đồ thể tỷ trọng cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội so với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2020-2022 iii 38 39 39 42 43 43 45 45 46 47 48 48 Từ viết tắt TPBank KHCN TMCP NSNN DPRR CBCNV DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nghĩa đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Khách hàng cá nhân Thương mại cổ phần Ngân sách nhà nước Dự phịng rủi ro Cán cơng nhân viên iv MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH CHIẾN THẮNG, HÀ ĐÔNG, HÀ NỘI 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2 Đặc điểm vai trò nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân 1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.4 Hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.4.1.Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay KHCN 1.4.2 Một số tiêu phản ánh kết hoạt động mở rộng cho vay KHCN ngân hàng thương mại 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 12 1.5.1 Nhân tố chủ quan 12 1.6.2 Nhân tố khách quan 14 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH TPBANK CHIẾN THẮNG, HÀ ĐÔNG, HÀ NỘI 15 v 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Tiên Phong 15 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Chiến Thắng 16 2.3 Cơ cấu tổ chức TPBank Chiến Thắng 17 2.4 Chức chung phòng ban 17 2.5 Chức riêng phòng ban 18 2.6 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu 19 2.6.1 Công tác huy động vốn 19 2.6.2 Hoạt động cho vay 23 2.7 Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội 28 2.7.1 Quy định cho vay KHCN 28 2.7.2 Quy trình cho vay 29 2.7.3 Quy định điều kiện giải ngân 30 2.7.4 Các loại sản phẩm cho vay cá nhân 31 2.7.4.1 Tăng trưởng số lượng khách hàng Chi nhánh TPBank Chiến Thắng 32 2.7.4.2 Tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay Chi nhánh TPBank Chiến Thắng 34 2.7.4.3 Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay Chi nhánh TPBank Chiến Thắng 36 2.7.4.4 Cơ cấu cho vay theo thời gian cho vay Chi nhánh TPBank Chiến Thắng 42 2.7.4.5 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh TPBank Chiến Thắng 45 2.7.4.6 Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh TPBank Chiến Thắng so với cho vay khách hàng cá nhân toàn ngân hàng TMCP Tiên Phong 47 2.8 Đánh giá tổng quát hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh TPBank Chiến Thắng 50 vi 2.8.1 Những kết tích cực đạt 50 2.8.2 Hạn chế 50 2.8.3 Nguyên nhân 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH TPBANK CHIẾN THẮNG 53 3.1 Giải pháp 53 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Tiên Phong 55 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 vii PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Q trình tồn cầu hóa diễn cách mạnh mẽ, mở cửa hội nhập kinh tế giúp kinh tế Việt Nam ngày phát triển Sự phát triển kinh tế nói chung kích thích đầu tư nhà đầu tư bao gồm doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình, cá nhân,…Trong nhằm góp phần thúc đẩy phát triển cho kinh tế quốc gia hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng toàn kinh tế Vì hoạt động Ngân hàng ảnh hưởng tới toàn kinh tế Các Ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng nỗ lực để cải thiện số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ Đặc biệt giai đoạn 2020 – 2022 kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng gặp nhiều khó khăn, cộm lên nhiều vấn đề cần giải quyết: nợ xấu, nợ q hạn, nợ khó địi,….Để vượt qua giai đoạn này, hệ thống Ngân hàng Việt Nam thực nhiều biện pháp tích cực Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong ngoại lệ Nền kinh tế khó khăn khiến hoạt động tín dụng ngân hàng rơi vào khó khăn Việc khách hàng không trả nợ hạn khiến tỷ lệ nợ xấu ngân hàng bị gia tăng Vì việc xây dựng chiến lược đẩy mạnh mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại nhiều ý nghĩa quan trọng Xuất phát từ vấn đề trên, qua trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội, em lựa chọn đề tài: “Hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội” đề làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm mục đích sau: Tổng hợp sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Đề xuất số kiến nghị, giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Chiến Thắng Phạm vi địa bàn: Chi nhánh Tiên Phong Bank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Phạm vi nội dung: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phạm vi thời gian : 2020-2022 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp,…trên cở sở phân tích thực trạng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Chiến Thắng Từ đó, xác định ưu nhược điểm, đưa giải pháp nhằm khắc phục nâng cao hoạt động cho vay KHCN TPBank Chiến Thắng Kết cấu khóa luận Tên đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội” Đề tài gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Chương II: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH CHIẾN THẮNG, HÀ ĐÔNG, HÀ NỘI 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Cho vay sản phẩm, dịch vụ kinh doanh nhằm đem lại lợi nhuận ngân hàng thương mại, hoat động quan trọng đem lại nguồn lợi nhuận cao giúp thúc đẩy trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng quan trọng ngân hàng thương mại Đây hiểu hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyền cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng Việc thỏa thuận thực dựa nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả lại gốc lãi cho ngân hàng Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại: + Là hoạt động tín dụng dựa sở lịng tin, uy tín khách hàng ngân hàng + Là hoạt động chuyển nhượng tạm thời số tiền khoảng thời gian định theo hợp đồng kí kết dựa ngun tắc hồn trả gốc lãi + Hoạt động cho vay hoạt động tín dụng có độ rủi ro cao 1.2 Đặc điểm vai trò nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân  Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Chủ thể: mối quan hệ vay – mượn ngân hàng khách hàng Trong đó, ngân hàng người cho vay khách hàng người mượn Hình thức pháp lý: thể dạng hợp đồng vay vốn Theo đó, để vay vốn ngân hàng khách hàng cần cung cấp đầy đủ thông tin theo quy định ngân hàng Ngân hàng khách hàng kí với hợp đồng vay vốn Theo đó, hai bên có nghĩa vụ phải thực theo mà nội dung hợp đồng quy định Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay 160 140 130.13 133.56 140.46 120 100 80 55.56 60 54.47 55.01 40 32.12 35.67 37.12 20 Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn 2020 2021 Cho vay dài hạn 2022 Biểu đồ 6: Biểu đồ thể dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Tỷ trọng hoạt động cho vay KHCN theo thời hạn vay 2021 Tỷ trọng hoạt động cho vay KHCN theo thời hạn vay 2020 15.95 14.75 25.51 Cho vay ngắn hạn 24.35 59.74 Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn Cho vay dài hạn 43 59.70 Cho vay trung hạn Tỷ trọng hoạt động cho vay KHCN theo thời hạn vay 2022 15.96 23.65 60.39 Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn Biểu đồ 6.1: Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay vốn chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Nhận xét: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, cao nhiều so với hình thức cho vay trung hạn cho vay dài hạn Năm 2020 dư nợ cho vay ngắn hạn 130,13 tỷ đồng, năm 2021 133,56 tỷ đồng tăng 3,43 tỷ đồng so với năm 2020, năm 2022 140,46 tỷ đồng tăng 6,9 tỷ đồng so với năm 2021 tăng 10,33 tỷ đồng so với năm 2020 Hoạt động cho vay trung dài hạn có mức dư nợ tương đương hoạt động cho vay trung hạn có phần cao chút Cụ thể: + Cho vay trung hạn năm 2020 55,56 tỷ đồng, năm 2021 54,47 tỷ đồng giảm 1,09 tỷ đồng so với năm 2020, năm 2022 55,01 tỷ đồng tăng 0,54 tỷ đồng so với năm 2021 vf giảm 0,55 tỷ đồng so với năm 2020 + Cho vay dài hạn năm 2020 32,12 tỷ đồng, năm 2021 35,67 tỷ đồng tăng 3,55 tỷ đồng so với năm 2020, năm 2022 37,12 tỷ đồng tăng 1,45 tỷ đồng so với năm 2021 tăng tỷ đồng so với năm 2020 44 Ngân hàng có xu hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn cho vay ngắn hạn có rủi ro thấp đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn có thời gian quay vòng vốn nhanh 2.7.4.5 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh TPBank Chiến Thắng Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2020 2021 2022 Tổng dư nợ xấu 5.56 5.01 4.12 Tổng dư nợ KHCN 217.81 223.7 232.59 Tỷ lệ dư nợ xấu(%) 2.55 2.24 1.77 (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh TPBank – Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội) Bảng 7: Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Tỷ lệ nợ xấu 250 232.59 223.7 217.81 200 150 100 50 5.56 5.01 4.12 2020 2021 Tổng dư nợ xấu 2022 Tổng dư nợ KHCN Biểu đồ 7: Biểu đồ thể tổng mức dư nợ xấu hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 45 Tỷ lệ dư nợ xấu(%) 1.77 2.55 2.24 2020 2021 2022 Biểu đồ 7.1: Biểu đồ thể tỷ lệ dư nợ xấu Chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Nhận xét: Dư nợ xấu khoản nợ khó địi, gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới tình hình tài ngân hàng Do cần đẩy mạnh hoạt động tra, kiểm soát chất lượng tín dụng sau vay Việc trọng vào chất lượng tín dụng khoản vay cá nhân, kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng giúp TPBank giảm thiểu tỷ trọng tỷ lệ xấu ngân hàng, từ giảm mức tỷ lệ dự trữ dự phịng xuống Nhìn vào bảng số liệu trên, ta nhận thấy tỷ lệ dư nợ xấu giai đoạn 2020-2022 có giảm thiểu đáng kể Cụ thể: + Tổng mức dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2020 217,81 tỷ đồng tổng mức dư nợ xấu khách hàng 5,56 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 2,55% + Tổng mức dư cho vay khách hàng cá nhân năm 2021 223,7 tỷ đồng tổng mức dư nợ xấu khách hàng 5,01 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 2,24% + Tổng mức dư cho vay khách hàng cá nhân năm 2022 232,59 tỷ đồng tổng mức dư nợ xấu khách hàng 4,12 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 1,77% TPBank Chiến Thắng cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động quản lý tín dụng hoạt động cho vay khách hàng Tiến hành tra, kiểm soát thường xuyên trình 46 vay vốn Quản lý tốt chất lượng tín dụng khơng giúp giảm thiểu gia tăng tỷ lệ nợ xấu, giảm tỷ lệ trích lập dự phịng mà cịn góp phần tạo dựng cho ngân hàng có tài lành mạnh 2.7.4.6 Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh TPBank Chiến Thắng so với cho vay khách hàng cá nhân toàn ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh phần, phận góp phần tạo nên phát triển toàn ngân hàng Các chi nhánh thành lập nhằm đáp ứng nhu cầu, tiện ích cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Nếu trước đến ngân hàng khách hàng phải xa, chờ đợi,…các chi nhánh thành lập nhằm giải bất tiện Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh cộng lại tạo nên kết kinh doanh tồn ngân hàng Vì vậy, cần trọng đầu tư phát triển tất chi nhánh, đẩy mạnh trình hoạt động kinh doanh nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hoạt động tín dụng nói chung hoạt động chp vay nói riêng hoạt động cốt lõi, đóng vai trị quan trọng Dưới bảng số liệu thống kế kết hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội so với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Tăng trưởng 2022/2020 Tỷ Dư nợ trọng (%) 217.81 1.08 223.7 0.68 232.59 0.57 14.78 6.79 20145.2 100 32679.1 100 40469.1 100 20324.8 100.8 2020 STT Chỉ tiêu Cho vay KHCN chi nhánh Cho vay KHCN toàn ngân hàng 2021 47 2022 (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh TPBank – Chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội) Bảng 8: Tỷ trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Tổng dư nợ cho vay KHCN chi nhánh/toàn ngân hàng 45000 40469.12 40000 32679.13 35000 30000 25000 20145.23 20000 15000 10000 5000 232.59 223.7 217.81 2020 2021 Cho vay cá nhân chi nhánh 2022 Cho vay cá nhân toàn ngân hàng Biểu đồ 8: Biểu đồ thể tổng mức dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội so với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2020-2022 48 Tỷ trọng cho vay KHCN chi nhánh/toàn ngân hàng 0.57 1.08 0.68 2020 2021 2022 Biểu đồ 8.1: Biểu đồ thể tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội so với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2020-2022 Nhận xét: Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy tổng mức dư nợ cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng có tăng qua năm Tuy nhiên mức độ chênh lệch qua năm nhỏ, chiếm tỷ trọng nhỏ toàn hệ thống ngân hàng Tiên Phong + Năm 2020, tổng mức dư nợ cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng 217,81 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 1,08% so với toàn ngân hàng Tiên Phong + Năm 2021, tổng mức dư nợ cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng 223,7 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 0,68% so với toàn ngân hàng Tiên Phong + Năm 2020, tổng mức dư nợ cho vay KHCN chi nhánh TPBank Chiến Thắng 232,59 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 0,57% so với toàn ngân hàng Tiên Phong TPBank Chiến Thắng cần phải đưa phương án chiến lược nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động mở rộng cho vay KHCN Sự tăng trưởng qua năm nhỏ, hoạt động tín dụng quan trọng tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng 49 2.8 Đánh giá tổng quát hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh TPBank Chiến Thắng 2.8.1 Những kết tích cực đạt Giai đoạn 2020-2022, giai đoạn khó khăn phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt, lây lan dịch bệnh Covid -19 khiến cho khơng tổ chức, doanh nghiệp nói chung ngành ngân hàng nói riêng phải lao đao Khó khăn TPBank không ngừng nâng cao, cải thiện, đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ, phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong đó, cần phải nhắc đến thành tựu đáng để tự hào nghiệp vụ cho vay KHCN TPBank Chiến Thắng Tổng nguồn vốn huy động tăng qua năm 2020-2022 là: 720,45 tỷ đồng, 803,94 tỷ đồng 826,1 tỷ đồng Tổng mức dư nợ cho vay KHCN tăng qua năm mức dự nợ xấu có dấu hiệu giảm xuống Cụ thể: + Tổng mức dư nợ hạn 2020-2022 là: 217,81 tỷ đồng, 223,7 tỷ đồng 232,59 tỷ đồng Tăng cường công tác đẩy mạnh mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân +Tổng mức dư nợ xấu hoạt động cho vay KHCN có suy giảm Cụ Thể: năm 2020 5,56 tỷ đồng, năm 2021 5,01 năm 2022 4,12 tỷ đồng Luôn trì tỷ lệ nợ xấu 3% Tỷ lệ trích lập quỹ DPRR giảm qua năm cho thấy tính trạng nợ xấu TPBank cải thiện, lượng khác hàng ngày chất lượng hơn, chất lượng tín dụng ngày tốt 2.8.2 Hạn chế Bên cạnh ưu điểm, thành tựu mà TPBank Chiến Thắng đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tồn nhiều nhược điểm cần khắc phục để cao hiệu hoạt động cho vay KHCN 50 Tổng doanh số cho vay KHCN có tăng qua năm, mức tăng trưởng thấp, chưa cao TPBank Chiến THắng có thê làm nhiều trọng chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho KHCN Tỷ lệ trích lập quỹ DPRR thấp tiềm ẩn nhiềm rủi ro, dễ khiến ngân hàng roi vào tình trạng bị động có cố bất ngờ xảy Tổng mức dư nợ cho vay KHCN có gia tăng qua năm tỷ trọng gia tăng nhỏ Cần đẩy mạnh hoạt động cho KHCN chi nhánh nhằm gia tăng lợi nhuận hiệu kinh doanh cho ngân hàng 2.8.3 Nguyên nhân • Nguyên nhân khách quan Điều kiện kinh tế - xã hội: Cạnh tranh gay gắt khiến việc phát triển mở rộng mơ hình kinh doanh gặp nhiều khó khăn Đặc biệt đối tượng KHCN vay vốn để đầu tư kinh donah thường mơ hình kinh doanh nhỏ dễ bị yếu tố từ bên ngồi tác động gây trở ngại cho q trình phát triển Lạm phát: Lạm phát tăng, thuế nộp NSNN tăng, khiến lãi suất huy động vốn tăng đương nhiên kéo theo lãi suất vay vốn ngày tăng khiến khách hàng e ngại lần vay vốn Mơi trường pháp lý cịn tồn nhiều bất cập: Nhà nước chưa có nhiều sách khuyến khích đầu tư phát triển cho cá nhân, đa phần nhà nước có xu hướng sách giúp doanh nghiệp thúc đẩy đầu tư kinh doanh Trình độ dân trí cịn chưa cao, thiếu kĩ năng, kĩ thuật cần thiết kinh doanh Đặc biệt thời kì cạnh tranh gay gắt nay, trình độ hiểu biết bạn q hạn hẹp khó để thành công Đây lý dẫn đến khách hàng vay vốn lại để tạo lợi nhuận tối đa từ khoản vay • Ngun nhân chủ quan 51 Chính sách cho vay KHCN cịn nhiều vấn đề, chưa đánh vào tâm lý khách hàng: + Đối với khoản vay KHCN, TPBank ln khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm với hai sản phẩm bảo hiểm khoản vay bảo hiểm nhân thọ Sunlife Khi tham gia bảo hiểm khách hàng hưởng nhiều ưu đãi ốm đau, bệnh tật,…Chính TPBank ln khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm nằm nâng cao chất lượng khoản vay, đẩy nhanh công tác giải ngân + Tuy nhiên, khách hàng hiểu điều Rất nhiều khách hàng cho vay vốn ngân hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm ngân hàng giải ngân Như phân tích bên suy nghĩ hồn tồn khơng Việc mua bảo hiểm khuyến khích không bắt buộc nhu nhiều khách hàng nghĩ Có thể chuyên viên ngân hàng bị áp KPI bán bảo hiểm nên trinh tư vấn khoản vay nhiều chuyên viên có ý bắt khách hàng mua bảo hiểm làm hồ sơ vay cho khách hàng Đây vấn đề thực tế, tồn KPI chuyện chuyên viên cần khéo léo trình tư vấn để khiến khách hàng cảm thấy vui vẻ tới vay vốn ngân hàng Quy trình, thủ tục cho vay giải ngân nhiều thủ tục: Để tiến hành giải ngân hồ sơ vay vốn ngân hàng khách hàng phải cung cấp nhiều hồ sơ, chứng từ thời gian chờ đợi giải ngân không ngắn Điều tạo nên cảm giác e ngại cho khách hàng muốn tới vay vốn ngân hàng Đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao chiếm phần nhỏ: Cần đẩy mạnh hoạt động nhằm đạo tạo kĩ nghiệp vụ cho đội ngũ nguồn nhân lực Vì lực lượng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tác động trực tiếp tới hiệu kinh doanh ngân hàng Tính bảo mật chưa cao: Cần nâng cao hàng rào an ninh mạng nhằm bảo mật thông tin khách hàng Hiện có nhiều trường hợp thơng tin khách hàng bị rị rỉ bên ngồi tạo nhiều hệ lụy, đặc biệt gây ảnh hưởng tới uy tín hình ảnh ngân hàng 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH TPBANK CHIẾN THẮNG 3.1 Giải pháp Nhận thấy khách hàng cá nhân thuộc nhóm đối tượng khách hàng tiềm TPBank tiến hành xây dụng phương án chiến lược nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng nhỏ lẻ, khoản vay đa phần tương đối nhỏ so sánh với khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên số lượng khách hàng cá nhân lại lớn nhiều so với khách hàng doanh nghiệp Câu nói “Tích tiểu thành đại” lý giải ngân hàng lựa chọn đẩy mạnh hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân  Hoạt động marketing Marketing việc ngân hàng quảng bá sản phẩm, dịch vụ cách rộng rãi tới công chúng Tăng cường biện pháp xúc tiến hoạt động marketing để củng cố thương hiệu tăng độ phủ sóng thương hiệu cho ngân hàng  Kênh phân phối + Phát triển hệ thống kênh phân phối, tạo kết nối với kênh bán hàng nhằm tiếp cận thêm nhiều nhóm đối tượng khách hàng, tăng quy mô khách hàng số lượng khách hàng giao dịch ngân hàng + Chủ động tìm kiếm, tiếp cận hỗ trợ khách hàng, luôn đem tới cho khách hàng trải nghiệm sản phẩm dịch vụ tốt • Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay KHCN Quy trình, thủ tục phức tạp vấn đề khiến khách hàng e ngại có nhu cầu vay vốn ngân hàng Đó tâm lý chung đại đa số khách hàng, vấn đề mà ngân hàng cần lưu tâm Đối với khoản vay có giá trị nhỏ, khách hàng quen thuộc vay vốn nhiều lần ngân hàng ngân hàng linh động hồ sơ, thủ tục, đẩy nhanh trình giải ngân cho khách hàng đảm bảo quy định ngân hàng đề Luôn tạo điều kiện để khách hàng cảm thấy hài lòng an tâm vay vốn ngân hàng 53 • Đưa sách ưu đãi Hiện nay, NHTM thành lập ngày nhiều Điều có nghĩa cạnh tranh ngành ngày khốc liệt Để phát triển hoạt động kinh doanh, thu hút khách hàng ngân hàng cần đưa sách ưu đãi Ví dụ, sách ưu đãi lãi suất đánh thẳng vào tâm lý đại đa số khách hàng ảnh hưởng trực tiếp tới kết kinh doanh ngân hàng Các sách đưa phải có tính toán nhằm đảm bảo đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Nó hàng tháng, hàng quý, dịp đặc biệt năm,…tất cần phải có chiến lược hợp lý • Chú trọng vào cơng tác quản lý hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng cần đặc biệt trọng tới hoạt động lý tín dụng KHCN ngân hàng Thường xuyên tiến hành tra, kiểm tra sau vay nhằm nắm bắt trình sử dụng nguồn vốn vay khách hàng Khách hàng có sử dụng mục đích vốn vay? Q trình sử dụng vốn vay có đem lại hiệu khơng? Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho khách hàng Hoạt động quản lý tín dụng khách hàng có tác động trực tiếp tới chất lượng tín dụng ngân hàng Vì thế, coi hoạt động vơ quan trọng ngân hàng • Đào tạo đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao Đội ngũ nguồn nhân lực coi mặt ngân hàng, thể qua chuyên nghiệp trình cung cấp sản phẩm dịch vụ Cần tổ chức buổi huấn luyện, đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngân hàng Nắm nghiệp vụ, sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Luôn giải đáp khúc mắc khách hàng trình khách hàng trải nghiệm sản phẩm ngân hàng • Đa dạng hóa sản phẩm , dịch vụ KHCN Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn Đa hóa sản phẩm dịch vụ cách giúp ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh so với ngân hàng đối thủ Hoạt động giúp ngân hàng chia nhỏ khách hàng thành 54 nhiều nhóm Việc giúp ngân hàng dễ dàng cơng tác quản lý tín dụng hoạt động cho vay sau 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Tiên Phong Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong cần thường xuyên tiến hành kiểm tra, cập nhật quy định từ tiến hành bổ sung, chỉnh sửa cho phù hợp với quy định pháp luật Xây dựng chiến lược, sách tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội Đưa sách ưu đãi cho khách hàng lâu năm, khách hàng VIP, khuyến cho khách hàng lần đầu đến với TPBank Thanh tra, kiểm soát chất lượng khoản vay thường xuyên, không để gia tăng tỷ lệ nợ xấu, đảm bảo mức tỷ lệ nợ xấu 1% Nâng cao hệ thống bảo mật, bảo mật tuyệt đối thông tin khách hàng, tạo tâm yên tâm cho khách hàng tới sử dụng sản phẩm dịch vụ TPBank Đào tạo đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao, ln có liên kết phận phòng ban với 55 KẾT LUẬN Trên sở kiến thức trang bị Học viện Chính sách Phát triển, khoa Tài – Đầu tư, với thời giang trải nghiệm thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội, hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo TS Nguyễn Thạc Hốt, anh chị chun viên phịng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Chiến Thắng, Hà Đông, Hà Nội giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tập trung nghiên cứu quy trình, thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng Từ đề xuất số kiến nghị, giải pháp mang tính thực tiễn nhằm phát triển đẩy mạnh hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh TPBank Chiến Thắng Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động tương đối phức tạp nghiệp vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Để hiểu cần phải có thời gian tìm hiểu chuyên sâu Do nhiều hạn chế mặt thời gian, kinh nghiệm thực tế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cán Ngân hàng để khóa luận em hoàn chỉnh 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2020-2022 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh TPBank Chiến Thắng giai đoạn 2020-2022 Báo cáo tài chi nhánh TPBank Chiến Thắng giai đoạn 2020-2022 Quy định cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong năm 2022 Quy định lãi suất vay vốn TPBank năm 2022 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Tiên Phong năm 2022 Tạp chí ngân hàng 2020-2022 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại giai đoạn 2020-2022 Các website: www.tpb.com.vn: Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong www.sbv.gov.vn: Ngân hàng nhà nước Việt Nam 57