Mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh nghệ an

u t t Tr-ờng Đại học Vinh Khoa kinh tế ******************** nguyễn thị anh gái mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh nghệ an Khóa luận tốt nghiệp đại học Ngành: tài ngân hàng Vinh, 2011 SV: Nguyn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t Tr-ờng Đại học Vinh Khoa kinh tế ******************** mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh nghệ an Khóa luận tốt nghiệp đại học Ngành: tài ngân hàng Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Cúc : Nguyễn Thị Anh Gái Lớp : 48B5 -TCNH Giáo viên h-ớng dẫn : Vinh, 2011 SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu II Mục đích nghiên cứu III Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu IV Phương pháp nghiên cứu C N N N I L N T LU N C N N VỀ O TĐ N TN ỤN CỦ M I 1.1 Lý u n chung tín dụng 1.1.1 Tín dụng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Bản chất chức tín dụng 1.1.4 Các oại hình tín dụng ịch sử 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.2.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2.2 Tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 12 1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng 12 1.2.3.2 Vai trị tín dụng kinh tế 13 1.2.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng 14 1.2.5 Nguyên tắc tín dụng 17 1.2.6 Lãi suất tín dụng 18 1.2.7 Quy trình tín dụng 19 SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng thuộc thân ngân hàng 19 1.3.2 Đối thủ cạnh tranh 24 1.3.3 Sự phát triển kinh tế 25 1.3.4 Hệ thống pháp u t 25 C N II T ỰC TR N NHNo&PTNT TỈN N O T Đ N TN ỤN T I Ệ N 27 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 27 2.1.1 Quá trình hình thành 27 2.1.2 Chặng đường xây dựng trưởng thành 28 2.1.2.1 Giai đoạn 1988-1990 29 2.1.2.2 Giai đoạn 1991-1996 : Xây dựng máy chế đồng đổi hoạt động kinh doanh theo chế thị trường 30 2.1.2.3 Giai đoạn 1997 đến 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Nghệ An 32 2.1.4 Tình hình hoạt động NHNo&PTNT Nghệ An từ năm 2008 đến 34 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 38 2.1.4.3 Hoạt động khác 39 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An: 40 2.2.1 Doanh số cho vay 41 2.2.2 Doanh số thu nợ 41 2.2.3.Tổng dư nợ 42 2.2.4 Nợ có vấn đề 51 2.2.5 Tình hình sử dụng vốn huy động 52 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An 53 2.3.1 Những ưu điểm 53 SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 2.3.2 Những tồn 55 2.3.3 Một số nguyên nhân dẫn tới tồn 57 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 57 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 58 C N III I I P ÁP MỞ R N N No&PTNT TỈN N O TĐ N TN ỤN T I Ệ N 61 3.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An 61 3.1.1 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng 61 3.1.1.1 Phương hướng hoạt động 61 3.1.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng năm 2011 61 3.1.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng 63 3.1.2.1 Xây dựng sách khách hàng sách ãi suất hợp ý nhằm đa dạng hoá đối tượng cho vay Ngân hàng 63 3.1.2.2 Thực inh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt công tác thẩm định quản ý vay 65 3.1.2.3 Tăng cường công tác quản ý xử ý nợ hạn 67 3.1.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp ý 71 3.1.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 72 3.1.2.6 Thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên 74 2.1.2.7 Thực chiến ược khách hàng 76 3.2 Một số kiến nghị 78 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước 78 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 79 SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 80 KẾT LU N 81 T I LIỆU T MK O 83 SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t N MỤC VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn HĐQT: Hội đồng quản trị QĐ: Quyết định ĐMDN: Đổi doanh nghiệp HĐBT: Hội đồng trưởng XLRR: Xử ý rủi ro TCKT: Tổ chức kinh tế TCXH: Tổ chức xã hội TCTD: Tổ chức tín dụng 10 NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp 11 VNĐ: Việt Nam Đồng 12 HTX: Hợp tác xã 13 IPCAS: Hệ thống toán nội kế toán khách hàng 14 NQH: Nợ hạn 15 TD: Tín dụng 16 DN: Doanh nghiệp 17 DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ 18 NHTM: Ngân hàng thương mại 19 KV: Khu vực SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t N MỤC N IỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình mạng ưới NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo nhóm khách hàng Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn từ năm 2008-2010 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay từ năm 2008-2010 Bảng 2.4: Doanh số cho vay Ngân hàng Bảng 2.5: Tốc độ tăng doanh số cho vay Ngân hàng Bảng 2.6: Doanh số thu nợ Ngân hàng Bảng 2.7: Tốc độ tăng doanh số thu nợ Ngân hàng Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Bảng 2.9: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Bảng 2.11: Tốc độ tăng dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Bảng 2.12: Dư nợ cho vay theo thời hạn vay Bảng 2.13: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay theo thời hạn vay Bảng 2.14: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo oại tiền Bảng 2.15: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo oại tiền Bảng 2.16: Số ượng khách hàng vay vốn Bảng 2.17: Tốc độ tăng số ượng khách hàng vay vốn Bảng 2.18: Tình hình nợ hạn Bảng 2.19: Tốc độ tăng nợ hạn Bảng 2.20: Dư nợ cho vay số vốn huy động Bảng 3.1: Kế hoạch hoạt động chi nhánh SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong bối cảnh tồn cầu hóa nay, quốc gia giới coi mục tiêu phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng cần đạt Nhưng để đạt mục tiêu quan trọng địi hỏi Chính phủ phải có sách, chiến ược phù hợp hiệu để sử dụng tối đa nguồn ực có đất nước mình, đồng thời phải kế thừa tinh hoa giới Trong kinh tế thị trường thị trường tài đóng vai trị quan trọng, ớn mạnh thị trường tài ảnh hưởng ớn đến kinh tế quốc gia giới Chủ thể quan trọng thị trường tài ngân hàng, có mặt tất mối quan hệ kinh tế kinh tế thị trường Vì muốn kinh tế ổn định phát triển địi hỏi thân hệ thống ngân hàng phải ổn định phát triển Tín dụng nguồn sinh ợi nhu n nhiều cho ngân hàng, định hoạt động sống ngân hàng, định tồn phát triển ngân hàng ngân hàng đặc biệt quan tâm đến hoạt động tín dụng Ngày có nhiều ngân hàng thành p tạo nên cạnh tranh ngân hàng Việc mở rộng hoạt động tín dụng giúp ngân hàng tăng cường hoạt động kinh doanh, tăng ợi nhu n ngân hàng đóng góp vào phát triển kinh tế Nghệ An tỉnh mà kinh tế đà phát triển, không ngừng tăng trưởng ĩnh vực ngành ngân hàng có vai trị quan trọng, có đóng góp tích cực phát triển tỉnh NHNo&PTNT Nghệ An Ngân hàng có mạng ưới chi nhánh nhiều nhất, Ngân hàng ớn trải rộng khắp vùng tỉnh từ thành thị đến nông thôn, từ đồng đến miền núi, Ngân hàng có đóng góp đáng kể nghiệp phát triển kinh tế tỉnh Nghệ An SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t Vì ý tơi ựa chọn đề tài: Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An II Mục đích nghiên cứu: Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An để thấy rõ thực trạng tín dụng đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng III Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: Đối tượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An Phạm vi nghiên cứu: Địa bàn tỉnh Nghệ An Thời gian nghiên cứu: từ năm 2008 đến IV Phương pháp nghiên cứu: Báo cáo sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích ý u n giải thực tiễn : Phương pháp v t biện chứng, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê, phương pháp so sánh số tuyệt đối tương đối… SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 70 việc xử ý tài sản chấp, đặc biệt xử ý tài sản chấp quyền sử dụng đất + Tăng cường công tác thẩm định quản ý vay sau giải ngân để giảm gia tăng nợ hạn + Khi phát sinh nợ hạn, Ngân hàng cần phân tích oại nợ q hạn, nợ khó địi để tìm ngun nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khơng có khả thu hồi Có biện pháp xử ý thích hợp oại nợ Đối với khoản nợ có khả thu hồi : Ngân hàng không nên dùng biện pháp mạnh àm cho doanh nghiệp khó khăn ại khó khăn thêm Ngân hàng nên đôn đốc doanh nghiệp bán hàng, tìm nguồn trả nợ cho ngân hàng, àm thu hồi vốn nhanh Ngân hàng nên xem xét đánh giá thực chất hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị cịn triển vọng Ngân hàng nên áp dụng biện pháp khơi phục, mục đích Ngân hàng phải doanh nghiệp trải qua thời kỳ khó khăn tiếp tục cho doanh nghiệp vay vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ Ngân hàng Trong trường hợp Ngân hàng nên quan tâm tham gia sâu vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách cố vấn cho đơn vị việc định sản phẩm sản xuất, hạ giá bán, phát triển mạng ưới tiêu thụ tăng cường chiến dịch quảng cáo Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng cần thu hồi vốn thấy có biểu chây ỳ, ừa đảo kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp u t để giải Để đẩy nhanh tốc độ thu nợ bên cạnh việc tích cực chủ động cán tín dụng, Ngân hàng nên thành SV: Nguyễn Thị Anh Gái p tổ thu nợ gồm số cán có kinh Lớp 48B5 - TCNH u t t 71 nghiệm cơng tác, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát doanh nghiệp, t n dụng khả để thu nợ Đối với khoản nợ khơng có khả thu hồi mà phải dùng đến biện pháp xử ý tài sản chấp, Ngân hàng phối hợp với Công ty quản ý nợ , quan chức để xử ý tài sản chấp theo pháp u t 3.1.2.4 Đ oá sả ẩm ày ằm tạo r cấu dư ợ ợ ù ợ vớ u cầu củ k ác ý - Phải đánh giá sản phẩm có Để có sách sản phẩm tốt địi hỏi Ngân hàng phải tự đánh giá toàn sản phẩm Sản phẩm đứng thị trường tới mức nào? Cần cải tiến thay sản phẩm không? - Phát triển sản phẩm mới: Đổi sản phẩm sở để Ngân hàng củng cố mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động, tăng thu nh p Trong sản phẩm mới, tính độc đáo có ý nghĩa quan trọng, có khả tìm khoảng trống thị trường thoả mãn nhu cầu khách hàng, thâm nh p dễ dàng vào thị trường - Đa dạng hoá sản phẩm mặt nhằm khai thác tối đa tiềm thị trường sử dụng sản phẩm Ngân hàng, mặt khác nhằm hạn chế rủi ro Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều oại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều oại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá oại khách hàng àm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì v y thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNo&PTNT Nghệ An cần hướng tới nội dung sau: - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 72 kinh tế, để thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hố mở rộng hình thức cho vay - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách qn triệt cho cán tín dụng số ượng khách hàng số dư nợ Nhất ĩnh vực cho vay ngồi quốc doanh, Ngân hàng cịn q dè giặt cho vay - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ ực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp âm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng cơng nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng ớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc àm cho người ao động - Đa dạng hoá oại tiền cho vay: Hiện để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ ớn để nh p máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất Vì v y họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do v y Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thu n ợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN 3.1.2.5 Đẩy mạ tă củ k ác cô tác uy độ v ằm đá ứ u cầu ày cà Để giải pháp thực có hiệu địi hỏi Ngân hàng cần t p trung vào vấn đề sau: SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 73 + Tăng cường cơng tác Marketing, nâng cao uy tín thị trường nhằm thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp với khoản tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi toán Trong kinh tế đại, doanh nghiệp đối tượng cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn dồi doanh nghiệp người sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều nhất, họ uôn coi ngân hàng trung gian toán cho tất mối quan hệ àm ăn họ, đồng thời ngân hàng ĩnh vực đầu tư hiệu quả, an toàn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp Vì Ngân hàng cần khai thác tối đa nguồn vốn doanh nghiệp nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho Để làm điều địi hỏi Ngân hàng phải ngày đổi phương thức hoạt động, toán, tiếp thị, quảng cáo nhằm tạo hình ảnh an tồn mắt doanh nghiệp + Đa dạng hoá hình thức huy động Đa dạng hố hình thức huy động uôn cách thức để Ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn có đa dạng hố Ngân hàng t n dụng hết mạnh thành phần kinh tế + Xác định sách ãi suất huy động hợp ý : Lãi suất huy động giá khoản vốn mà Ngân hàng huy động Ngân hàng đưa ãi suất cao đối thủ cạnh tranh huy động nhiều vốn Nhưng ngược ại ãi suất huy động chi phí Ngân hàng, Ngân hàng nâng ãi suất huy động nên cao mà không cân nhắc cho phù hợp với ãi suất cho vay Ngân hàng bị ỗ Điều quan trọng Ngân hàng phải àm xác định ãi suất huy động đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh phải phù hợp với ãi suất cho vay nhằm đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động có lãi SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 74 + Trang bị sở v t chất đại cho hoạt động Ngân hàng nhằm tạo niềm tin khách hàng 3.1.2.6 T ườ xuyê bồ dưỡ đào tạo để â c o trì độ c o cá cơng nhân viên Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh có nhiều khác biệt so với hoạt động kinh doanh thơng thường khác, hoạt động có mối iên hệ m t thiết tất thành phần kinh tế Chính mà người cán ngân hàng phải người có trình độ hiểu biết rộng ĩnh vực kinh tế Để nâng cao chất ượng tín dụng, yếu tố cần phải nói đến người cán tín dụng Người cán tín dụng phải người có chun mơn trình độ ực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu ĩnh vực tài doanh nghiệp, dự báo biến động kinh tế tương ai, có kiến thức định thị trường ĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Do để nâng cao chất ượng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân ực chăm o việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với công việc sau: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh oại hình doanh nghiệp - Có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp ý cán tín dụng: Đối với cán tín dụng có ực àm việc hiệu Ngân hàng cần có sách khen thưởng kịp thời , ngược ại cần có biện pháp xử ý thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, àm thất thoát vốn , phải àm gắn chặt tinh thần trách nhiệm cán tín dụng khoản vay Không ngừng bồi dưỡng nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn cho cán SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 75 - Ngân hàng cần phải có sách hợp ý việc đào tạo cán bộ, phải có sách thích hợp việc trích p quỹ quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng, quỹ phúc ợi Mặt khác Ngân hàng cần tăng cường hình thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế để có nguồn tài trợ cho việc thực giải pháp Nên đổi phương thức đào tạo cán sau: + Đối với đào tạo t p trung trường chuyên nghiệp: Hiện việc đào tạo mang nặng tính ý thuyết, trường sinh viên thường úng túng thực tiễn, phải nhiều thời gian àm quen công việc Ngân hàng nhà trường nên có phối hợp chặt chẽ cơng tác đào tạo sinh viên Vì v y để nâng cao tính thực tiễn, q trình học t p nhà trường, sinh viên buộc phải quan hệ với ngân hàng àm quen với hoạt động ngân hàng, theo phương pháp học phải đôi với hành + Tăng cường công tác t p huấn theo chuyên đề: Đây hình thức đào tạo quan trọng, nên định kỳ tổ chức t p huấn thường xuyên cho cán tín dụng Ngân hàng theo chuyên đề cụ thể Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam trọng hình thức này, chủ yếu t p huấn số nghiệp vụ ngân hàng tuý Đối với cán tín dụng cho vay hộ nông dân nên trọng t p huấn chuyên đề iên quan đến thẩm định dự án, kinh tế nông hộ, nông nghiệp nông thôn + Tổ chức học nghiệp vụ Ngân hàng sở: Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác học nghiệp vụ hàng tuần Ngân hàng sở ( Ngân hàng huyện, thị xã, ngân hàng cấp III) theo phương pháp : Mỗi tuần dành buổi cho công tác học nghiệp vụ với nội dung chủ yếu cán tín dụng phản ánh khó khăn, vướng mắc q trình tác nghiệp, ãnh đạo Ngân hàng có trách nhiệm giải đáp thắc mắc( SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 76 không giải đáp phải kịp thời báo cáo, phản ánh với Ngân hàng cấp trên, không để vướng mắc Ngân hàng sở), giới thiệu nội dung văn iên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra kiến thức cán cấp 2.1.2.7 T ực c ế ược k ác Chiến ược khách hàng n giữ vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng Nhất NHNN quy định áp dụng chế cho vay với ãi suất thoả thu n Nó àm cho cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Do v y để tồn phát triển NHTM uôn quan tâm đến chiến ược khách hàng mà áp dụng, để àm thu hút ượng khách hàng ớn đến với ngân hàng có v y đảm bảo cho tồn ngân hàng + Thực chiến ược khách hàng : Bất ĩnh vực kinh doanh nào, khách hàng yếu tố quan trọng Trong tiến trình phát triển ngân hàng thương mại chiến ược khách hàng phải đồng hành sợi đỏ xuyên suốt trình hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh thị trường có triển vọng tương + Mở rộng chất ượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng: Mở rộng tín dụng số ượng quan trọng vấn đề quan tâm hàng đầu chất ượng tín dụng Chính v y, Ngân hàng mở rộng tín dụng theo chiều sâu, ựa chọn khách hàng tốt để mở rộng tín dụng, đảm bảo an toàn hiệu Hiện Ngân hàng tiến hành phân oại đánh giá khách hàng Trong thời gian tới Ngân hàng cần tiến hành phân oại khách hàng cách thường xuyên hơn, xem sở để có biện pháp mở rộng thị phần kinh SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 77 doanh tiền tệ ựa chọn khách hàng để mở rộng tín dụng, Ngân hàng nên t p trung phần ớn vào doanh nghiệp nhà nước oại A số oại B, oại C cần xem xét cẩn th n + Củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng: Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh uôn diễn gay gắt Trong ngành ngân hàng v y Các ngân hàng uôn cạnh tranh với để giành khách hàng, ngồi Ngân hàng cịn chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Chính v y, kéo khách hàng khó, giữ khách hàng cịn khó nhiều Hơn chi phí để ôi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Vì v y Ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng Để có mối quan hệ tốt với khách hàng vay vốn ngân hàng, Ngân hàng nên tiến hành số biện pháp sau: - Đơn giản hoá thủ tục cho vay khách hàng khách hàng truyền thống sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả Ngân hàng, tạo tâm ý thoải mái, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng - Ưu đãi ãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Bên cạnh việc giảm ãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra Thẩm định giám sát khách hàng, Ngân hàng nên có sách giảm ãi suất doanh nghiệp nhà nước có dư nợ ớn, có quan hệ âu với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng - Tổ chức hội nghị khách hàng, chăm sóc khách hàng, phong cách phục vụ t n tình SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 78 Một số kiến nghị: 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước:  Ban hành, hoàn thiện đồng u t, văn có iên quan để tạo môi trường kinh tế, pháp ý vững cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng Quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội, pháp u t, mơi trường pháp ý đồng hoàn thiện giúp cho ngân hàng thực hoạt động tín dụng có hiệu Để đạt điều này, Quốc hội quan chức cần sửa đổi hoàn thiện số u t khác có iên quan bên cạnh Lu t Ngân hàng Nhà nước Lu t tổ chức tín dụng Lu t doanh nghiệp, Lu t đầu tư, Lu t bảo hiểm, Lu t phá sản, quy định chấp, bảo ãnh Việc có tác dụng đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng  Sắp xếp ại doanh nghiệp tăng cường biện pháp quản ý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần phải kiên xếp ại doanh nghiệp Nhà nước, để tồn doanh nghiệp àm ăn thực có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng Trong việc nhanh chóng tổ chức xếp ại doanh nghiệp, cần t p trung vào việc đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước Đây biện pháp nhằm huy động nguồn ực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế  Thực chế độ kiểm toán chặt chẽ Nhà nước cần thực chế độ kiểm toán chặt chẽ, mặt giúp ngân hàng khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác hơn, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 79 tình hình thực tế đồng thời việc thu th p thông tin khách hàng phải tiến hành thu n ợi xác Mặt khác thơng qua việc thực chế độ kiểm toán chặt chẽ tiến hành tư vấn cho khách hàng àm để vay vốn ngân hàng sử dụng cách có hiệu Muốn v y, Nhà nước nên sớm ban hành quy chế tài chính, hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu ực pháp ý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thu n ợi cho cán ngân hàng có kết u n xác tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh công tác kiểm tốn phải đơi với việc nâng cao chất ượng cơng tác kiểm tốn, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước:  Tăng cường hiệu ực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng  Phát triển trung tâm thông tin khách hàng  Sớm củng cố hệ thống đào tạo ngành để bồi dưỡng, đào tạo cán có trình độ chuyên môn cao phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng chế thị trường  Tổ chức hoạt động tra có tính độc p cần thiết để kịp thời phát xử ý kiên vi phạm  Đẩy mạnh việc hình thành phát triển cơng ty mua bán xử ý nợ, để giải số nợ tồn đọng ngân hàng thương mại  Ngân hàng Nhà nước nên ban hành thông tư iên tịch để hướng dẫn xử ý tài sản chấp, cầm cố vay vốn tổ chức tín dụng Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần xoá nợ cấp bù cho ngân hàng có khoản nợ hạn ý khách quan SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 80  Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể rõ ràng việc trích p quỹ dự phịng rủi ro, mức trích nội dung cần trích p danh mục p để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề  Ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần có chương trình hiệu để quy hoạch cấu ại hệ thống tổ chức tín dụng, oại bỏ ngân hàng hoạt động khơng có hiệu Việt Nam cần có hệ thống ngân hàng hoạt động ành mạnh, hiệu đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường nước khu vực 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để àm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thu n tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp u t, kỹ thu t thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo ại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất ượng tín dụng nói riêng SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 81 KẾT LU N Chúng ta bước vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên thông tin khoa học công nghệ Ngân hàng No&PTNT Nghệ An cần phải nỗ ực th t nhiều tồn phát triển vững mạnh Đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ, trước tiên phát triển tín dụng, biện pháp để NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An mở rộng hoạt động mình, trước sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động, tăng thêm ợi nhu n, sau để thu hút mở rộng khách hàng, tạo p vị vững vàng cạnh tranh Trong xu đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng giới, Chi nhánh cần phải cố gắng việc nâng cao chất ượng tín dụng, tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng, tiến tới nâng cao uy tín ịng tin khách hàng nước Qua thời gian thực t p, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, em nh n thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng cơng đổi Hoạt động tín dụng thể vai trị quan trọng doanh nghiệp với thân Ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt Ngân hàng số hạn chế định ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc mở rộng hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Ý kiến đề xuất khố u n đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng Tuy v y, phát huy tác dụng có phối hợp đồng cấp ngành có iên quan trình thực SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 82 Với hiểu biết hạn chế, cố gắng, song khố u n khơng thể tránh khỏi hạn chế thiếu sót Em mong nh n nhiều ý kiến đóng góp thầy, giáo bạn để khố u n hồn thiện Để hoàn thiện viết này, trước hết em xin chân thành cảm ơn tới cô giáo Nguyễn Thị Thu Cúc người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực viết Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị cán công tác NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An giúp đỡ em thời gian thực t p Ngân hàng Em x c â t cảm ơn! SINH VIÊN Nguyễn Thị Anh Gái SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 83 T I LIỆU T MK O Báo cáo kết kinh doanh năm 2008, 2009 2010 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Đặc san NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Tạp chí thời báo kinh tế Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, khoa Tài Nhà nước Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Học viện tài Tài iệu kế toán ngân hàng, Học viện ngân hàng Quyết định số 666/QĐ-HĐQT ngày 15/6/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quy chế cho vay khách hàng SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH u t t 84 C N NN Ò XÃ IC ỦN Ĩ VIỆT N M Độc p – Tự – ạnh phúc N XÉT KẾT QU T ỰC T P TỐT N IỆP Họ tên người nh n xét: Chức vụ: Cơ quan: Họ tên sinh viên: Đề tài hay nội dung công việc phân công: I VỀ KẾT QU CÔN VIỆC Các kết sinh viên thu được: Xếp oại chung:  Tốt  Khá  Trung bình  Kém II VỀ T ỨC K LU T, TIN T ẦN, T ÁI Đ TRON QUÁ TRÌN T ỰC T P Việc chấp hành nội quy quan sinh viên: Tinh thần àm việc sinh viên: Thái độ sinh viên giao tiếp với người: III N N XÉT C UN ĐỐI VỚI SIN VIÊN ĐẾN T ỰC T P Ưu điểm b t: Khuyết điểm, hạn chế: Các đề nghị: , ngày tháng ăm 2010 Xác nh n quan tiếp nh n SV thực t p ( ý tê , đ dấu) SV: Nguyễn Thị Anh Gái Lớp 48B5 - TCNH ... tách tỉnh Nghệ Tĩnh thành tỉnh Nghệ An Hà Tĩnh, nên Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Nghệ Tĩnh tách thành Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Nghệ An Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Tĩnh Như v y, NHNo&PTNT tỉnh Nghệ. .. quan tâm đến hoạt động tín dụng Ngày có nhiều ngân hàng thành p tạo nên cạnh tranh ngân hàng Việc mở rộng hoạt động tín dụng giúp ngân hàng tăng cường hoạt động kinh doanh, tăng ợi nhu n ngân hàng. .. trạng hoạt động tín dụng N No&PTNT Nghệ n: Cùng với phát triển tỉnh, NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An góp phần vào phát triển Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, đưa ại phần ớn ợi nhu n cho Ngân hàng