Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện quảng xương, tỉnh thanh hóa

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.1 Những vấn đề chung doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNN HUYỆN QUẢNG XƯƠNG – THANH HÓA 23 2.1 Khái quát NHNo&PTNT huyện Quảng Xương – Thanh Hóa 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Quảng Xương 23 2.1.2 Khái quát tình hình kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quảng Xương giai đoạn 2012 - 2014 29 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quảng Xương 33 2.2.1 Doanh số cho vay doanh số thu nợ NHNo&PTNT huyện Quảng Xương 33 2.2.2 Dư nợ cấu dư nợ DNNVV NHNo&PTNT huyện Quảng Xương 35 2.2.3 Số lượng khách hàng vay vốn 38 2.2.4 Nợ hạn nợ xấu DNNVV 39 2.2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 41 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng No&PTNT huyện Quảng Xương 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Những hạn chế 43 2.3.3.Nguyên nhân 44 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG - THANH HÓA 46 3.1.Định hướng mở rộng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT huyện Quảng Xương 46 3.1.1 Định hướng mở rộng tín dụng 46 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT huyện Quảng Xương – Thanh Hóa 47 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT huyện Quảng Xương – Thanh Hóa 49 3.2.1.Xây dựng,thực quán sách tín dụng DNNVV 49 3.2.2 Xây dựng thực sách khách hàng đồng bộ, phù hợp với DNNVV 50 3.2.3.Nâng cao tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay DNNVV 52 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cung ứng vốn nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay DNNVV 53 3.2.5.Thành lập quỹ tín dụng DNNVV, hoạt động chuyên nghiệp 54 3.2.6.Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội pháp luật, cho đội ngũ cán tín dụng DNNVV 54 3.2.7 Nâng cao lực quản lý, quản trị điều hành ban lãnh đạo 55 3.2.8 Khai thác, ứng dụng hiệu cơng nghệ tin học vào hoạt động tín dụng NHTM 56 3.2.9 Nâng cao chất lượng hiệu Marketting ngân hàng 56 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 DANH MỤC VIẾT TẮT DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DN : Doanh nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại HTX : Hợp tác xã NQH : Nợ hạn DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ 2.1 Tổ chức máyNHNo&PTNT huyện Quảng Xương 27 Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNN&V ngân hàng giới 13 Bảng 2.1: Tình hình kết huy động vốn 29 Bảng 2.2: Tình hình kết hoạt động sử dụng vốn 31 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh 32 Bảng 2.4: Doanh số cho vay-Thu nợ-Dư nợ DNNVV 34 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình sở hữu 35 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian 36 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo phương thức cho vay 37 Bảng 2.8: Số lượng DNNVV vay vốn 39 Bảng 2.9: Nợ hạn nợ xấu DNNVV 40 Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 41 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện doanh nghiệp nhỏ vừa dần khẳng định vai trò vi trí kinh tế thị trường Các doanh nghiệp nhỏ vừa góp sức không nhỏ vào tăng trưởng kinh tế giúp nhà nước thực mục tiêu kinh tế xã hội Để đầu tư thêm vào tài sản cố định mở rộng sản suất kinh doanh, thực hiên dự án, doanh nghiệp nhỏ vừa cần có góp sức nguồn vốn khác đặc biệt tín dụng ngân hàng Về phía ngân hàng thương mại, xuất phát từ mục tiêu quản lý đặc biệt từ mối quan hệ chặt chẽ chiến lược quản lý lãi suất, doanh thu, chi phí lợi nhuận Các ngân hàng thương mại cần phát triển đồng khoản tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa với khoản tín dụng cho doanh nghiệp lớn sở đảm bảo chất lượng tín dụng Các DNNVV, với số lượng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp, lượng khách hàng tiềm mà ngân hàng thương mại hướng tới Mặc dù vài năm gần đây, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quảng xương thực số biện pháp nhằm tăng cường tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Quảng Xương hạn chế như: Doanh số cho vay, dư nợ cho vay trung dài hạn dối với DNNVV thấp, số lượng DN vay vốn cịn so với tổng số DNNVV địa bàn Đứng trước vấn đề thì: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa ” vấn đề cấp thiết Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng DNNVV NHTM - Phân tích thực trạng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT huyện Quảng Xương – Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT huyện Quảng Xương Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Thời gian: giai đoạn 2012 – 2014 + Không gian: Tại NHNo&PTNT huyện Quảng Xương Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài em sử dụng số phương pháp nghiên cứu, chủ yếu là: Phương pháp nghiên cứu lý thuyết: Nghiên cứu tài liệu liên quan, sở phân tích, tổng hợp, hệ thống hố, khái qt hố thơng tin thu để làm sáng tỏ sở lý luận, khái niệm tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV Phương pháp điều tra, tổng hợp số liệu, đồng thời sử dụng phương pháp xử lý, phân tích, đánh giá số liệu dựa sở nguồn số liệu thứ cấp thu thập từ tài liệu tạp chí chuyên ngành tài liệu báo cáo NHNo&PTNT huyện Quảng Xương để rút nhận xét, đánh giá việc mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng Kết cấu Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung báo cáo trình bày ba chương : Chương 1: Lý luận chung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT huyện Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT huyện Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Theo luật ngân hàng nhà nước: Ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại - Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận - Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức rủi ro cao - Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng - Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại * Hoạt động huy động vốn : Để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, nguồn vốn thân mình, ngân hàng thương mại tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thức khác nhau, bao gồm: - Nguồn tiền gửi: Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng, sở khoản cho vay nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác để tiết kiệm để tốn, tuỳ theo mục đích khách hàng ngân hàng có hình thức huy động như: tiền gửi giao dịch, tiền gửi phi giao dịch +Tiền gửi giao dịch địi hỏi ngân hàng phải tốn lệnh rút tiền khách hàng Đây nguồn vốn biến động nhất, kỳ hạn tiềm tiền gửi giao dịch ngắn rút lúc mà không cần phải báo trước Tiền gửi giao dịch gồm tiền gửi phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, tài khoản NOW, mạng + Tiền gửi phi giao dịch loại tiền hình thành từ nguồn vốn người muốn dành khoản tiền cho mục tiêu hay nhu cầu tài dự tính trước tương lai Lãi suất loại tiền gửi cao nhiều so với tiền gửi giao dịch - Huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, tiết kiệm trái phiếu, chứng tiền gửi … - Nguồn vay NHTW, tổ chức tín dụng khác NHTW ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối tổ chức tín dụng trường hợp họ khơng có đủ khả toán Trong trường hợp ngân hàng thương mại vay tiền để bù đắp thiếu hụt, đảm bảo khả khoản trường hợp cần thiết Việc huy động vốn cách hợp lý, với chi phí cấu phù hợp góp phần không nhỏ vào hiệu kinh doanh ngân hàng * Hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Căn vào phương thức cho vay, ngân hàng thương mại có hình thức tín dụng sau: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng tiến hành thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Phương thức áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, sản xuất không ổn định, kinh doanh theo thời vụ, thương vụ - Cho vay theo hợp đồng tín dụng: Ngân hàng khách hàng xác định, thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng Trong có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Ngồi cho vay hợp vốn phải thực theo quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Cho vay hợp vốn có ưu điểm san sẻ rủi ro song nhược điểm nới lỏng việc kiểm soát tiền vay khách hàng – Cho vay trả góp: Khi vay vốn, ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chưa chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khách hàng ngân hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Việc cho vay thu nợ đan xen nhau, không phân định ranh giới, thời điểm cụ thể lúc cho vay, lúc thu nợ Phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu vay trả thường xun, tình hình kinh doanh ổn định, vịng quay vốn nhanh có tín nhiệm quan hệ tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm 10  Nhân tố thuộc thân DNNVV: Trên địa bàn huyện Quảng Xương, DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận vốn tín dụng, nguyên nhân DNNVV nguồn vốn tự có thấp, vốn thực khác xa so với vốn đăng kí, thiếu tính minh bạch hồ sơ sổ sách kế tốn, thiếu tính chun nghiệp xây dựng dư án, trình độ quản lý chủ doanh nghiệp nhiều bất cập, theo kiểu quản lý gia đình Cho vay DNNVV lĩnh vực cho vay chứa đựng nhiều rủi ro, thị trường xuất khơng doanh nghiệp kinh doanh chụp giật lừa đảo tạo cho ngân hàng có tâm lý e ngại khắt khe định cho vay 2.3.3.2.Nguyên nhân chủ quan  Chính sách tín dụng, khách hàng, hoạt động marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng chi nhánh chưa rõ ràng, thực không thường xuyên, hiệu thấp  Năng lực, trình độ cán tín dụng cịn hạn chế, bất cập kỹ thẩm định dự án, phân tích tài DN, chưa thích ứng kịp thời với thay đổi thị trường  Công nghệ ngân hàng: Ứng dụng công nghệ tin học cơng tác quản lý tín dụng cịn yếu, chưa quan tâm đến nhiều đến việc khai thác hệ thống thông tin tín dụng  Chính sách đãi ngộ với cán tín dụng nói chung cịn hạn chế, việc bố trí xếp cán phụ trách cho vay DNNVV không ổn định, thường xuyên thay đổi thiếu tính chun nghiệp chưa tạo gắn kết cán phụ trách với khách hàng, dẫn đến khó tiếp cận khách hàng 45 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG - THANH HÓA 3.1.Định hướng mở rộng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT huyện Quảng Xương 3.1.1 Định hướng mở rộng tín dụng Dự kiến thời gian tới tình hình kinh tế giới có nhiều biến động theo hướng khơng thuận lợi cho kinh tế nước Thị trường tài chính, tín dụng nước dần nhà nước điều chỉnh, tác động không nhỏ đến hoạt động ngân hàng Tại địa bàn Thanh Hóa, hoạt động ngân hàng có nhiều hội thuận lợi có tảng là: Mối quan hệ gắn bó lâu dài với nhóm khách hàng truyền thống có hệ thống mạng lưới phòng, điểm giao dịch, trải rộng khắp địa bàn, thuận lợi cho việc chăm sóc khách hàng, tìm kiếm mở rộng khách hàng Bên cạnh hoạt động ngân hàng gặp phải khó khăn thách thức sau: “Hoạt động ngân hàng phải đổi mới, để phù hợp với thông lệ quốc tế, cơng nghệ trình độ cán chưa hồn thành thích ứng Đội ngũ cán có nhiều kinh nghiệm tâm huyết với nghề chun mơn cịn nhiều bất cập, gặp khó khăn việc tiếp cận với công nghệ mới” Để đáp ứng thay đổi mơi trường kinh doanh q trình hội nhập kinh tế quốc tế canh tranh ngân hàng thương mại diễn liệt Trước mắt năm tới, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng thương mại Ban lãnh đạo chi nhánh đề định hướng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng đến năm 2016 bao gồm : - Bám sát định hướng hoạt động kinh doanh chung ngành, định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương nhu cầu thị trường Trong năm tới, tín dụng hoạt động chủ yếu, mang lại doanh thu lợi 46 nhuận cho ngân hàng Mở rộng tín dụng tạo đà mở đường cho phát triển dịch vụ ngân hàng tương lai - Tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực kinh tế, với tất thành phần kinh tế dân cư - Đa dạng hóa đối tượng khách hàng cho vay, loại hình cho vay, sản phẩm cho vay, đảm bảo giữ vững phát triển thị phần, thị trường tăng cường khả cạnh tranh - Mở rộng, tăng trưởng dư nợ sở kiểm soát chất lượng tín dụng đảm bảo tín dụng an tồn, hiệu quả, góp phần thực định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương Mục tiêu cụ thể: Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân từ 9% đến 16% năm, tốc độ tăng trưởng dư nơ ngắn hạn bình quân từ 9% đến 12% năm, tốc độ tăng trưởng dư nợ trung dài hạn bình quân từ 11% đến 13% năm, số lượng khách hàng tăng trưởng bình qn 16%, chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu mức cho phép 1% 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT huyện Quảng Xương – Thanh Hóa 3.1.2.1 Các xây dựng  Định hướng phát triển DNNVV Đảng, Nhà nước, Chính phủ đảm bảo thực quán sách phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường, có quản lý nhà nước, DNNVV phận quan trọng cấu thành kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, phát triển lâu dài hợp tác môi trường cạnh tranh lành mạnh Chính phủ, cán bộ, ngành địa phương tạo điều kiện cho DNNVV thuộc thành phần kinh tế phát triển bình đẳng, nhằm huy động tối đa nguồn lực sẵn có kết hợp với nguồn lực bên để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội 47  Năng lực tiềm phát triển DNNVV tương lai Với lợi điều kiện tự nhiên, môi trường đầu tư, sách hỗ trợ, khả vốn, nguồn nhân lực… thời gian tới, DNNVV địa bàn có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng phát triển DNNVV địa bàn năm qua liên tục phát triển số lượng, tốc độ tăng trưởng bình quân 30% năm, đến cuối năm 2014 tổng số DNNVV địa bàn là121/tổng số 561 DN chiếm 21.56% số DN toàn địa bàn Cùng với việc mở rộng số lượng chất lượng hoạt động DNNVV không ngừng nâng cao, lĩnh vực hoạt động DN phù hợp với định hướng phát phát triển kinh tế địa phương  Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Quảng Xương ln hướng hoạt động theo mục tiêu chung ngành, định hướng phát triển kinh tế địa phương theo nhu cầu thị trường Hiện tương lai DNNVV đối tượng khách hàng mục tiêu mà NHTM Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quảng Xương hướng tới 3.1.2.2 Định hướng Xác định tín dụng DNNVV phận quan trọng hoạt động tín dụng nói chung, đem lại tiềm doanh thu lâu dài cho chi nhánh từ hoạt động cấp tín dụng sử dụng dịch vụ Mở rộng cho vay DNNVV hoạt động lĩnh vực ,mọi thành phần kinh tế Tập trung cho vay DNNVV làm đầu mối làng nghề, cụm công nghiệp, phục vụ cho mục đích chuyển dịch cấu kinh tế Xây dựng mối quan hệ bạn hàng lâu dài với DNNVV, cung ứng sản phẩm trọn gói, tiến tới đầu tư vốn khép kín cho DNNVV từ khâu thu mua, chế biến tiêu thụ sản phẩm Thay đổi cấu dư nợ cho vay DNNVV theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngành dịch vụ 48 - Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV chiếm 55% tổng dư nợ - Dư nợ cho vay DNNVV tăng trưởng bình quân 20%-35% năm - Số lượng DNNVV vay vốn tăng trưởng bình quân 25% - Chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu mức cho phép 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT huyện Quảng Xương – Thanh Hóa Nhìn nhận tiềm phát triển DNNVV, với lợi lực có Trên sở mục tiêu định hướng phát triển ngành, để phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, tận dụng hội để mở rộng tín dụng DNNVV, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quảng Xương cần thực giải pháp chủ yếu sau: 3.2.1.Xây dựng,thực quán sách tín dụng DNNVV Để đảm bảo hoạt động tín dụng mở rộng phát triển ổn định, bền vững Căn vào sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh cần xây dựng cho sách tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng giai đoạn, thời kì cụ thể Chính sách cần xây dựng sở mục tiêu quán DNNVV, định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương, mục tiêu phát triển ngành ngân hàng, xu hướng phát triển kinh tế nước giới phù hợp với điều kiện sẵn có thân chi nhánh Trước mắt sách cần bao gồm nội dung chủ yếu sau: Mở rộng tín dụng DNNVV sở nguồn vốn kiểm sốt chất lượng tín dụng, mở rộng phải gắn liền với nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV: Cơ cấu theo kỳ hạn phải phù hợp với cấu nguồn, với cấu nguồn vốn cho vay trung dài hạn chi nhánh mức 35% tổng dư nợ Cơ cấu theo ngành phải vào mạnh khả phát triển ngành nghề địa phương 49 Phát triển hoạt động tín dụng DNNVV sở phải sàng lọc, lựa chọn DNNVV truyên thống, chiến lược, có uy tín, hoạt động hiệu lĩnh vực có nhiều lợi triển vọng hợp tác tương lai Có sách cung ứng, hỗ trợ sản phẩm sở cung ứng trọn gói kết hợp cho với vay phát triển dịch vụ Cơ cấu lại hoạt động tín dụng hoạt động khác nhằm đạt mục tiêu phân tán rủi ro tối đa hóa lợi nhuận Xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng, thực biện pháp rủi ro hiệu quả, phối hợp quan chức xử lý nợ xấu nhằm hạn chế thấp tổn thất cho ngân hàng Với sách chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quảng Xương tỉnh Thanh Hóa xác định hướng lâu dài cho hoạt động tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng, theo ưu kinh nghiệm kết với đổi hoạt động cho vay phát huy 3.2.2 Xây dựng thực sách khách hàng đồng bộ, phù hợp với DNNVV Trong kinh tế thị trường khách hàng ln người đóng vai trị định đến DN nói chung chi nhánh NHTM nói riêng Khách hàng người lựa chọn sản phẩm thị trường để phù hợp với nhu cầu Trong kinh doanh ngân hàng khách hàng lựa chọn ngân hàng thuận tiện để giao dịnh như: gửi tiền, vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Để giữ vững khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới, với việc xây dựng thực sách tín dụng việc xây dựng thực sách khách hàng cách đồng phù hợp với DNNVV địa phương Các sách phải triển khai thực quán, thể thành cương lĩnh hoạt động cho vay Chi nhánh, tạo thống nhất, đồng hoạt động, nhằm mở rộng, tăng trưởng tín dụng ổn định, bền vững 50 Đối với nhóm khách hàng theo cách xếp loại nhóm khách hàng DN, DNNVV, khách hàng tư nhân cá thể, hộ gia đình hay khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, khách hàng tín nhiệm, khách hàng chưa đủ tín nhiệm, khách hàng khơng tín nhiệm nhóm khách hàng cần có sách cho vay khác quy mơ (Tăng trưởng, giữ nguyên hay rút dần dư nợ); mức độ yêu cầu tài sản đảm bảo (Có bảo đảm tài sản phần hay toàn bộ); thời hạn, lãi suất chi phí cho vay, khách hàng tốt nên áp dụng lãi suất phí thấp hơn, giảm phí dịch vụ khác như, tốn, chuyển tiền Chính sách mở rộng quy mô, giới hạn cho vay: Để hạn chế phân tán rủi ro cần thiết phải có sách quy mô, giới hạn cho vay khách hàng nhóm khách hàng hay lĩnh vực, nghành nghề định Quy mô đảm bảo kết hợp tính sinh lời mức độ rủi ro chấp nhận khoản cho vay, phù hợp với quy mơ tính chất nguồn vốn ngân hàng Chính sách lãi suất cho vay phí: Lãi suất cho vay DNNVV xác định chi phí vốn huy động, cộng với chi phí dự phịng, cộng với chi phí khác, cộng với lợi nhuận dự tính, trừ khoản thu khách hàng vay mang lại (lãi tiền gửi, phí dịch vụ phi tín dụng) Với cách xác định lãi suất Chi nhánh xây dựng sách lãi suất linh hoạt, báo cáo ngân hàng cấp để chủ động thực Tùy theo kỳ hạn, loại tiền, loại hình cho vay, đối tượng khách hàng, mà ngân hàng áp dụng mức lãi xuất phí khác Mức lãi suất thay đổi cách linh hoạt theo thị trường, phù hợp khách hàng, nhóm khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng DNNVV, phù hợp với mức độ rủi ro khoản vay, áp dụng chế lãi xuất thỏa thuận theo thị trường nằm khung lãi xuất quy định 51 ngân hàng No&PTNT Việt Nam, dựa nguyên tắc bù đắp chi phí, rủi ro có lãi Chính sách thời hạn cho vay kỳ hạn nợ: Thời hạn cho vay liên quan đến rủi ro tín dụng tính khoản ngân hàng, sách phải quan tâm Về nguyên tắc ngân hàng xem xét khả trả nợ khoản vay, khả tài khách hàng vay vốn nguồn vốn ngân hàng để định kỳ hạn cho vay Chính sách thời hạn cho vay cho biết ngân hàng có khả đáp ứng loại kỳ hạn cho vay nào, đồng thời cho biết kỳ hạn nợ số lần trả nợ khoản vay Chính sách thực đảm bảo tiền vay: Chính sách quy định khoản cho vay cần phải có đảm bảo tài sản( khách hàng chưa đủ tín nhiệm, lực tài chính, quản lý cịn yếu khoản vay đánh giá có mức độ rủi ro cao) Các khoản cho vay đảm bảo tài sản( khách hàng truyền thống, tín nhiệm, lực quản lý tốt, tài lành mạnh, dự án khả thi hiệu quả, khoản vay đánh giá có mức độ rủi ro thấp) Quy định danh mục hình thức đảm bảo ngân hàng chấp thuận, tỷ lệ phần trăm cho vay giá trị tài sản đảm bảo, đánh giá quản lý tài sản đảm bảo Chính sách xử lý khoản vay có vấn đề: Các khoản cho vay có vấn đề khoản nợ nợ cấu, nợ q hạn, nợ xấu, nợ khó địi khoản cho vay có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro Chính sách quy định cách thức, biện pháp phối hợp xử lý trách nhiệm giải nợ có vấn đề, sách xây dựng lĩnh vực, địa bàn, tưng nhóm khách hàng 3.2.3.Nâng cao tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay DNNVV Việc mở rộng cho vay bảo đảm tài sản phần toàn bộ, cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay làm tăng số 52 lượng khách hàng cho ngân hàng tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng giải khó khăn lớn vốn tài sản chấp DNNVV Tuy nhiên việc mở rộng cho vay khơng phải bảo đảm tài sản, cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay phải nằm cấu dư nợ hợp lý tối đa 30% tổng dư nợ không áp dụng với DNNVV vay vốn, mà phải lựa chọn DNNVV truyền thống, tín nhiệm đáp ứng điều kiện sau: - Có dự án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu đảm bảo trả nợ hạn theo cam kết - Có tình hình tài lành mạnh, sổ sách báo cáo tài minh bạch, quản lý tài theo quy định pháp luật - Kinh doanh có lãi hai năm liền kề, ngành nghề kinh doanh ổn định, rủi ro, có chiều hướng phát triển tốt tương lai - Đối với tài sản hình thành từ vốn vay phải có đủ điều kiện theo quy định ngành pháp luật - Ngồi DNNVV phải có thời gian hoạt động năm chủ DN có từ 3-5 năm trực tiếp kinh doanh ngành nghề - Ban lãnh đạo DN phải có lực trình độ quản lý, đội ngũ nhân viên phải có chun mơn vững, tay nghề giỏi - Số tiền cho vay tín chấp nên vào lợi nhuận sau thuế năm trước để xác định, tối đa không lợi nhuận sau thuế - Số tiền cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định ngành, tối đa không 65% giá trị tài sản 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cung ứng vốn nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay DNNVV Duy trì sản phẩm cho vay truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay lần, theo dự án, hạn mức tín dụng … 53 Trong thời gian tới cần bổ sung sản phẩm như: Cho vay phát hành thẻ tín dụng; Thấu chi qua tài khoản; Bao tốn; Cho vay trả góp để DNNVV mua máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Cùng với việc mở rộng sản phẩm cho vay việc nâng cao chất lượng sản phẩm Nâng cao chất lượng sản phẩm hiểu nâng cao quy trình cơng nghệ cung ứng sản phẩm cho khách hàng, cải tiến quy trình cho vay sản phẩm, tạo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo quy định Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng thông qua việc cải tiến nề nối tác phong làm việc, nâng cao kĩ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 3.2.5.Thành lập quỹ tín dụng DNNVV, hoạt động chuyên nghiệp Xây dựng mơ hình tổ tín dụng chun nghiệp, có chun mơn sâu phục vụ cho vay DNNVV Tổ trực tiếp cho vay DNNVV hoạt động địa bàn toàn huyện, sở để có đủ điều kiện mở rộng cho vay DNNVV ngồi địa bàn Lựa chọn cán có đủ tố chất người cán tín dụng thời kì đổi để làm việc tổ tín dụng DNNVV, tổ trực thuộc phịng tín dụng ngân hàng huyện, đồng chí trưởng phịng tín dụng kiêm tổ trưởng tổ cho vay DNNVV Những cán thuộc tổ cho vay DNNVV phải đào tạo bổ sung kiến thức chuyên sâu pháp luật, đăng ký kinh doanh, quản trị DN, Chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, kỹ thuật tác nghiệp cung cấp sản phẩm trực tiếp cho vay, dịch vụ đến DNNVV 3.2.6.Tăng cường cơng tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội pháp luật, cho đội ngũ cán tín dụng DNNVV Cán tín dụng nói chung cán tín dụng DNNVV nói riêng người giúp lãnh đạo đưa định cho vay, cán tín dụng giỏi, có đạo đức, tâm huyết với nghề nghiệp giúp lãnh đạo đưa định cho vay 54 đắn, hiệu ngược lại cán tín dụng có lực yếu kém, thiếu đạo đức nghề nghiệp tiềm ẩn nguy dẫn tới rủi ro tín dụng tổn thất cho ngân hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nhiệm vụ quan trọng Trong thời gian tới Chi nhánh phải trọng đến công tác đào tạo, bồi dưỡng,tập huấn nghiệp vụ để cán tín dụng có đủ tố chất sau: Giỏi chun mơn nghiệp vụ, có khả phát đưa giải pháp phù hợp, hiệu Có kiến thức tổng hợp pháp luật, kinh tế,xã hội để có đủ khả phân tích tài DN, thẩm định dự án, tư vấn giúp đỡ DN nâng cao hiệu đầu tư Tích cực học tập , rèn luyện, phản ứng nhanh nhạy, nắm bắt kịp thời thay đổi kinh tế thị trường,giúp lãnh đạo đưa định cho vay phù hợp, hiệu Có sức khỏe phẩm chất đạo đức , nghề nghiệp, có kỹ ứng xử, giao tiếp chăm sóc, thu hút khách hàng 3.2.7 Nâng cao lực quản lý, quản trị điều hành ban lãnh đạo Hoạt động ngân hàng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, nhiều tiến khoa học công nghệ quản lý tiên tiến, đại giới triển khai áp dụng NHTM Việt Nam nói chung Chi Nhánh nói riêng Trong thời gian tới địi hỏi đội ngũ cán cán lãnh đạo phải nâng cao lực mặt để nhanh chóng tiếp cận có đủ khả để vận hành thông suốt công nghệ Việc lựa chọn cán lãnh đạo có liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV, phải dựa yếu tố trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất trị, phản ứng nhanh nhạy Đảm bảo trì mở rộng phát triển hoạt động cho vay DNNVV theo định hướng quy trình tín dụng quy định pháp luật 55 3.2.8 Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào hoạt động tín dụng NHTM Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin nay, với nguồn thông tin đa dạng cách thức xử lý thơng tin ngày đại, việc thu thập thơng tin đầy đủ, kịp thời, xác để phục vụ cho cơng tác thẩm định, kiểm sốt quản lý rủi ro hoạt động tín dụng phức tạp, công việc quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến an tồn hoạt động tín dụng NHTM Vấn đề đặt cho Chi nhánh phải biết khai thác, sử dụng nguồn thông tin NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp cho hiệu Bố trí cán đủ lực, có kiến thức để đảm nhận cơng việc giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý thông tin thu từ hệ thống, đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp 3.2.9 Nâng cao chất lượng hiệu Marketting ngân hàng Trong kinh tế thị trường hoạt động marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng có vai trị quan trọng, góp phần tích cực cho thành công chiến lược kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh thương trường trước mắt thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến số hoạt động sau: - Công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hóa DN, sản phẩm ngành Chi nhánh Để giữ gìn nâng cao vị thế, hình ảnh Nghành Chi nhánh thương trường, xây dựng lòng tin vững công chúng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu văn hóa sản phẩm Cơng việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện truyền thông tin đại chúng; Các hoạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên ngân hàng Thiết kế, lựa chọn pa no, áp pích, biểu hiện, tờ rơi, dễ nhìn, dễ thấy dể hiểu Ngoài để phù hợp với xu 56 hướng chung nay, Chi nhánh nên lập trang Web riêng Internet, để chuyển tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng rãi hiệu -Tăng cường công tác tiếp thị,tiếp cận trực tiếp đến DNNVV Có thể nói từ trước đến công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm quan tâm thực không thường xun, thiếu tính chun nghiệp đa số DNNVV phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ Công việc khơng cịn phù hợp với kinh tế thị trường đặc biệt bối cảnh kinh tế hội nhập Trong giai đoạn ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Trong thời gian tới Chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DNNVV hoạt động địa bàn, kể DN có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế họach giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng DNNVV Cơng việc địi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lẫn DN ngân hàng Ngồi cần có chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt DNNVV quan tâm -Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Trong kinh tế thị trường, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng có tác dụng lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao vị thương hiệu DN Hiện Chi Nhánh phận cán có tư tưởng bảo thủ, ỷ lại, chậm đổi mới, mang nặng tính bao cấp, thời gian tới Chi Nhánh cần quan tâm đến việc giáo dục để đổi nhận thức cán bộ, mở lớp đào tạo chuyên đề kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 57 KẾT LUẬN DNNVV có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quảng Xương nói riêng Trong thời gian qua hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT huyện Quảng Xương đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, thực tế cho thấy, hoạt động đầu tư tín dụng cho DNNVV thực chưa tương xứng với tiềm năng, chưa đáp ứng hết nhu cầu vốn cho DNNVV, chưa giải triệt để để nhiều vướng mắc, khó khăn vốn cho chủ thể Bởi vậy, việc tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quảng Xương vấn đề vô cấp thiết Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chủ trương, phương thức đầu tư tín dụng cho DNNVV chi nhánh huyện Quảng Xương NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa khóa luận đề xuất số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV, đồng thời nêu lên số kiến nghị với NHÀ NƯỚC, với NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam với DNNVV Bởi đề tài lớn, phức tạp nên ý kiến, đề xuất viết đóng góp nhỏ, để giải triệt để vấn đề địi hỏi phải có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng từ nhiều phía 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tài tiền tệ, NXB thống kê, năm 2011 Các tạp chí ngân hàng thời báo kinh tế PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê, năm 2011 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, nhiệm vụ giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2013 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, nhiệm vụ giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, nhiệm vụ giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2015 Tài liệu hội nghị tổng kết nghị liên tịch 01,02 năm 2012, triển khai nhiệm vụ năm 2013 Tài liệu hội nghị tổng kết nghị liên tịch 02,03 năm 2013, triển khai nhiệm vụ năm 2014 Tài liệu hội nghị tổng kết nghị liên tịch 03,04 năm 2012, triển khai nhiệm vụ năm 2013 10 Báo cáo kết cho vay DNN&V thường niên chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Quảng Xương 11 Báo cáo kết cho vay DNN&V năm 2012-2014 chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quảng Xương tỉnh Thanh Hóa 12 Báo cáo kết phát triển khách hành DNN&V thường niên NHNo&PTNT huyện Quảng Xương tỉnh Thanh Hóa 13 Báo cáo thống kê nợ hạn hàng năm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quảng Xương 59