1. Trang chủ
  2. » Giáo Dục - Đào Tạo

(Tiểu luận) thực trạng và giải pháp đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh đông đô

64 1 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Tiêu đề Thực Trạng Và Giải Pháp Đối Với Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Chi Nhánh Đông Đô
Tác giả Đào Thị Vân Anh
Người hướng dẫn TS. Nguyễn Bích Ngọc
Trường học Học viện Ngân Hàng
Chuyên ngành Ngân Hàng
Thể loại tiểu luận
Năm xuất bản 2023
Thành phố Hà Nội
Định dạng
Số trang 64
Dung lượng 7,53 MB

Cấu trúc

  • CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ (13)
    • 1.1 Quá trình hình thành và phát triển (13)
    • 1.2 Nhiệm vụ, chức năng và ngành nghề kinh doanh (14)
      • 1.2.1 Nhiệm vụ của Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô (14)
      • 1.2.2 Chức năng của Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô (14)
    • 1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy và nhân sự (15)
    • 1.4 Một số chỉ tiêu hoạt động (17)
      • 1.4.1 Chỉ tiêu huy động vốn (17)
      • 1.4.2 Chỉ tiêu dư nợ cho vay (18)
      • 1.4.3 Kết quả kinh doanh (19)
    • 1.5 Vị trí thực tập (21)
  • CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2020 - 2022 (23)
    • 2.1. VBPL của Nhà nước về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân đang được áp dụng tại NH ACB (23)
    • 2.2. Quy trình hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng (23)
    • 2.3. Thực trạng và kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô (28)
      • 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng (28)
      • 2.3.3 Kết quả thực hiện (36)
    • 2.4. Đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng (39)
      • 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân (40)
  • CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ (43)
    • 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB 3 đến 5 năm (43)
    • 3.2. Giải pháp đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng (0)
      • 3.2.1 Nhóm giải pháp về tổ chức và nhân sự (44)
      • 3.2.2 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ (46)
      • 3.2.3 Nhóm giải pháp về công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm (0)
      • 3.2.4 Nhóm giải pháp về quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng cá nhân và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh (51)
    • 3.3 Một số kiến nghị (54)
      • 3.3.1 Ki ến nghị với Chính phủ (54)
      • 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (55)
      • 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu (56)
  • KẾT LUẬN (58)
  • TÀI LIỆU THAM KHẢO (59)

Nội dung

Trang 1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

Quá trình hình thành và phát triển

Tên Chi nhánh: Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô

Tên giao dịch: Asia Commercial Joint Stock Bank - Dong Do branch

Trụ sở: Tầng 1 Và Tầng 2 Tòa Nhà Golden Land, Số 275 Nguyễn Trãi, Phường Thanh Xuân Trung, Quận Thanh Xuân, Thành Phố Hà Nội

Ngành nghề kinh doanh chính bao gồm tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác theo quy định trong điều lệ (theo quyết định 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/09/2002) Để biết thêm thông tin, vui lòng liên hệ qua số điện thoại: 024 3568 3015.

Website: https://www.acb.com.vn

Vào ngày 11/11/2014, Ngân hàng Á Châu (ACB) đã chính thức khai trương Chi Nhánh Đông Đô, tọa lạc tại tòa nhà Golden Land, số 275 Nguyễn Trãi, Phường Thanh Xuân Trung, Quận Cầu Giấy, Hà Nội.

Tương tự các chi nhánh và phòng giao dịch khác trong hệ thống ACB, Chi nhánh Đông Đô hoạt động với các chức năng chủ yếu:

● Huy động tiền gửi bằng VND, ngoại tệ

● Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng

● Tài trợ xuất nhập khẩu

● Nhận ủy thác đầu tư và tài trợ các dự án đầu tư

● Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union

● Kinh doanh ngoại tệ, vàng

● Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán nhà và mua bán hàng hóa

● Chiết khấu các chứng từ có giá do ACB phát hành

● Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card)

● Dịch vụ ngân hàng điện tử

Trong dịp khai trương Chi nhánh Đông Đô, Ngân hàng Á Châu (ACB) đã ký kết hợp tác với Công ty cổ phần thương mại Hưng Việt về chương trình cho vay mua nhà tại dự án Golden Land, tọa lạc tại số 275 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội Lễ ký kết diễn ra với sự tham dự của đại diện Ngân hàng Nhà nước – chi nhánh Hà Nội và đông đảo khách hàng của ACB Theo thỏa thuận, khách hàng sẽ được hưởng những ưu đãi đặc biệt khi tham gia chương trình này.

Chương trình cho vay liên kết giữa ACB và Golden Land mang đến ưu đãi lãi suất hấp dẫn khi khách hàng vay thế chấp bằng chính căn hộ tại Golden Land Quy trình vay được thiết kế đơn giản, giúp thời gian xử lý hồ sơ diễn ra nhanh chóng và thuận tiện.

Nhiệm vụ, chức năng và ngành nghề kinh doanh

1.2.1 Nhiệm vụ của Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô

Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô hoạt động đa ngành trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ và tín dụng, tuân thủ pháp luật nhằm nâng cao lợi nhuận và hỗ trợ chính sách tiền tệ quốc gia, góp phần phát triển kinh tế Hà Nội Trong gần 10 năm qua, ngân hàng đã nâng cao uy tín và khẳng định thương hiệu qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phục vụ các dự án và chương trình lớn tại địa bàn.

1.2.2 Chức năng của Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô

Ngân hàng thương mại nói chung đều thực hiện 3 chức năng chính của mình, đó là: Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, giúp kết nối các đơn vị thặng dư và thâm hụt trong nền kinh tế Đồng thời, ngân hàng thương mại cũng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, đóng vai trò là thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, như trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập tiền vào tài khoản từ doanh thu bán hàng và các khoản thu khác.

Tạo tiền là chức năng cốt lõi của ngân hàng thương mại, phản ánh bản chất và mục tiêu lợi nhuận của các tổ chức này Ngân hàng ACB, với vai trò là một ngân hàng thương mại, thực hiện ba chức năng chính để đóng góp vào nền kinh tế Để đáp ứng các nhiệm vụ này, Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô triển khai nhiều hoạt động kinh doanh đa dạng nhằm thúc đẩy sự phát triển và ổn định tài chính.

Huy động vốn bao gồm các hình thức ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, thông qua tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức trong nước, cũng như vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác.

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá;

- Hùn vốn và liên doanh theo luật định;

Dịch vụ thanh toán quốc tế cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngoại tệ, vàng bạc và các hoạt động kinh doanh liên quan Dịch vụ này bao gồm việc huy động vốn từ nước ngoài và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài, tất cả đều được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.

- Hoạt động bao thanh toán; đại lý bảo hiểm; Mua bán trái phiếu; hoạt động ủy thác và nhận ủy thác trước “đại lý bảo hiểm”

- Cung cấp dịch vụ cho thuê tài chính

- Môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán

- Lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành

- Các dịch vụ về quản lý quỹ đầu tư và khai thác tài sản, và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác

Cơ cấu tổ chức bộ máy và nhân sự

Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô

Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô Trong đó:

Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu, có trách nhiệm điều hành và quản lý toàn bộ hoạt động của chi nhánh Ông/bà sẽ xem xét, quyết định và phê duyệt các khoản cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn cũng như các hình thức bảo lãnh khác.

Phó giám đốc Phó giám đốc

Phòng k toán ế giao dịch Phòng ti n t kho ề ệ quỹ Phòng tài chính

Phòng KHDN và Phòng KHCN chịu trách nhiệm xử lý nợ xấu và nợ có dấu hiệu xấu, đồng thời kiểm soát nội bộ tại chi nhánh và quản lý giao dịch vốn liên ngân hàng Các nhiệm vụ bao gồm nhận chỉ tiêu, lập kế hoạch và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh, cùng với việc giải quyết các vấn đề phát sinh hàng ngày Hai phó giám đốc hỗ trợ Giám đốc trong công việc, có thể hoạt động độc lập hoặc phụ trách một phòng ban cụ thể tùy theo yêu cầu công việc.

Phòng khách hàng là bộ phận trực tiếp làm việc với doanh nghiệp và khách hàng, có nhiệm vụ khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành để đảm bảo an toàn vốn Phòng cũng tiếp nhận hồ sơ tín dụng từ doanh nghiệp, bao gồm cho vay, tài trợ thương mại và thấu chi Ngoài ra, phòng có trách nhiệm thẩm định và xác định mức tín dụng cho khách hàng, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy trình của Ngân hàng Á Châu Việt Nam, và thực hiện các quyết định sau khi được phê duyệt.

Phòng kế toán giao dịch

Phòng nghiệp vụ của Ngân Hàng Á Châu Việt Nam thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng tại trụ sở chi nhánh, đồng thời tổ chức hạch toán kế toán thanh toán theo quy định của ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, phòng cũng phối hợp với các phòng nghiệp vụ khác để thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến khách hàng và nội bộ ngân hàng.

Phòng tổ chức hành chính

Phòng Tổ chức Hành chính chịu trách nhiệm tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh, tuân thủ các chủ trương của Nhà nước và quy định của NHTMCP Á Châu Việt Nam Phòng này cũng thực hiện công tác quản trị, văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh và đảm bảo an ninh, an toàn cho chi nhánh Ngoài ra, Phòng Tiền tệ Kho quỹ đảm nhiệm các hoạt động liên quan đến tài chính và quản lý quỹ tại chi nhánh.

Phòng tiền tệ kho quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý an toàn kho quỹ và quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Phòng này chịu trách nhiệm ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, cũng như các điểm giao dịch trong và ngoài quầy Ngoài ra, phòng còn quản lý thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có giao dịch tiền mặt lớn.

Một số chỉ tiêu hoạt động

1.4.1 Chỉ tiêu huy động vốn

Tổng huy động vốn của ACB chi nhánh Đông Đô từ khi thành lập đến hết năm 2022 có mức tăng đáng kể

Bảng 1.1: Huy động vốn 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % so với năm trước

Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng

Ngân hàng ACB đã thực hiện thành công kế hoạch tái cấu trúc và phát triển các lĩnh vực kinh doanh, tập trung vào việc mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Mục tiêu của ACB là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu vào năm 2024 Đặc biệt, chi nhánh Đông Đô đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn năm 2020, với mức tăng từ 915 tỷ lên 2165 tỷ, tương đương 136.6% so với năm 2019.

Trong giai đoạn 2020-2021, ngành Ngân hàng Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh Covid-19, khi mà nhiều khách hàng gặp khó khăn về tài chính Doanh nghiệp giảm lợi nhuận và nhiều doanh nghiệp phải phá sản, trong khi thu nhập của khách hàng cá nhân cũng bị giảm hoặc mất việc làm Điều này dẫn đến việc các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng ACB, ghi nhận sự sụt giảm trong nguồn vốn huy động Cụ thể, năm 2020, nguồn vốn huy động tăng 136,6% so với năm 2019, nhưng đến năm 2021 chỉ tăng 29,33% với 635 tỷ đồng so với năm 2020, và năm 2022 tăng 21,43% với 600 tỷ đồng so với năm 2021.

Nguồn vốn huy động của ACB đang gia tăng nhờ vào việc tận dụng lợi thế ngân hàng bán lẻ, tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa ACB cũng liên tục giới thiệu các sản phẩm với lãi suất cạnh tranh Để đảm bảo nguồn lực thực hiện, ngân hàng đầu tư vào phát triển nhân lực cả bên trong lẫn bên ngoài, đồng thời ứng dụng công nghệ trong hoạt động để tăng cường bán lẻ Kể từ năm 2018, ACB đã tích cực triển khai các dự án số, giúp tự động hóa quy trình và giảm chi phí, qua đó mang lại hiệu quả đáng kể cho ngân hàng.

1.4.2 Chỉ tiêu dư nợ cho vay

Tổng dư nợ cho vay của ACB Chi nhánh Đông Đô cũng có diễn biến tăng trưởng tương tự chỉ số huy động vốn

Bảng 1.2: Dư nợ cho vay 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % so với năm trước

Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng

Trong năm 2020, ngân hàng ACB đã thành công trong việc cơ cấu lại và phát triển mảng kinh doanh, đặc biệt tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng cũng chú trọng khai thác khách hàng cá nhân tiềm năng, dẫn đến sự tăng trưởng ấn tượng trong dư nợ cho vay Cụ thể, tổng dư nợ đã tăng 1.141 tỷ đồng, tương đương 118,98% trong giai đoạn này.

Từ đầu năm 2020, dịch bệnh COVID-19 đã tác động nghiêm trọng đến sức khỏe của các doanh nghiệp, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động do cách ly và phong tỏa Điều này đã làm gián đoạn sản xuất, đứt gãy chuỗi cung ứng, thiếu nguyên vật liệu và lao động, khiến doanh nghiệp không có nguồn thu từ sản xuất kinh doanh Để hỗ trợ các doanh nghiệp vượt qua khó khăn, Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo các ngân hàng thương mại thực hiện các giải pháp như gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ và miễn giảm lãi suất Ngân hàng ACB đã thực hiện miễn giảm lãi vay cho khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp, và mặc dù chịu tác động từ dịch COVID-19, tỷ lệ cho vay và huy động vẫn đảm bảo an toàn về tăng trưởng.

Năm 2021, ACB tiếp tục tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua việc thông qua Kế hoạch cho vay và huy động vốn nhằm phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh Ngân hàng mở rộng thị trường tại Hà Nội và các tỉnh phía Bắc, tăng số lượng sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng độ tuổi và nhóm khách hàng ACB cải tiến quy trình kinh doanh để nâng cao an toàn và hiệu quả, với tỷ lệ cho vay tín chấp trên tổng dư nợ ở mức thấp Ngân hàng chủ yếu cho vay tín chấp qua thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân Để hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi Covid-19, ACB đã trích 35.000 tỷ đồng cho vay mới và giảm lãi suất 1% so với khoản vay trước Năm 2021, ACB tăng 600 tỷ đồng (28,57%) so với năm 2020 và tiếp tục tăng 600 tỷ đồng (22,22%) vào năm 2022.

Bảng 1.3: Kết quả kinh doanh 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % so với năm trước Chỉ tiêu

Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng

Năm 2020, ACB Chi nhánh Đông Đô ghi nhận chênh lệch doanh thu và chi phí đạt 17.58 tỷ đồng, chủ yếu nhờ vào tăng trưởng tín dụng tốt, mặc dù lợi nhuận chỉ đạt 0.58 tỷ đồng do mức trích lập DPRR lên tới 17 tỷ đồng Ngân hàng đã chủ động phân loại nợ để đảm bảo an toàn tài chính, bất chấp ảnh hưởng tiêu cực từ dịch Covid-19 và Thông tư 01/2020 của Ngân hàng Nhà nước đối với các lĩnh vực du lịch, hàng không và khách sạn ACB cũng đã bắt đầu triển khai chiến lược phát triển ngân hàng số, chia thành hai giai đoạn: số hóa quy trình hoạt động và quy trình thanh toán dịch vụ cho vay Đến năm 2021, doanh thu tăng vọt lên 24.39 tỷ đồng (tăng 44.1%), trong khi chi phí giảm nhẹ và trích lập DPRR giảm 10.75 tỷ đồng so với năm 2020, giúp lợi nhuận đạt 35.83 tỷ đồng với sự tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ.

Trong năm 2022, doanh thu của ACB chỉ tăng 25.7% (tương ứng với 20.54 tỷ) so với năm 2021, trong khi chi phí tăng nhẹ 3.77 tỷ do chi phí hoạt động gia tăng và không còn khoản hoàn nhập từ đầu tư tài sản Mặc dù vậy, lợi nhuận đạt 53.3 tỷ, tăng 17.47 tỷ (48.76%) so với năm trước, cho thấy kết quả kinh doanh khả quan Sự tăng trưởng mạnh mẽ từ hoạt động dịch vụ nhờ vào việc khai thác hiệu quả tập khách hàng, cùng với khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng tốt, đã giúp ACB duy trì triển vọng tích cực trong tương lai.

2022 đã được ACB chuyển sang phía khách hàng vay Ngoài ra lãi suất bình quân cho vay ra thậm chí còn cao hơn so với tăng đầu vào.

Vị trí thực tập

- Chi nhánh thực tập: PGD Hoàng Đạo Thúy Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á - Châu Chi nhánh Đông Đô

- Phòng Ban: Phòng Khách hàng cá nhân

- Vị t trí thực tập: Cán bộ quản lý khách hàng

- Công việc chính được giao:

+ Tìm hiểu về quy trình, hồ sơ cho vay đối với khách hàng cá nhân

+ Tìm hiểu về quy trình cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá

+ Chuyển đổi và lưu trữ hồ sơ cho vay đối với khách hàng cá nhân

+ Tư vấn, hỗ trợ khách hàng các dịch vụ của ngân hàng ACB

+ Tìm kiếm khách hàng, hỗ trợ hoàn thành thủ tục, hồ sơ liên quan

Trong thời gian thực tập tại ngân hàng ACB - PGD Hoàng Đạo Thúy, tôi đã nhận được sự quan tâm và hỗ trợ nhiệt tình từ các anh chị trong phòng, điều này đã giúp tôi có những trải nghiệm quý báu và học hỏi được nhiều kiến thức bổ ích.

Trong thời gian thực tập tại ngân hàng ACB, em đã tích lũy được nhiều kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng và các kỹ năng mềm quan trọng Ngay trong tuần đầu tiên, em được hướng dẫn lộ trình học tập và bắt đầu với kiến thức nền tảng về sản phẩm thẻ thanh toán, cũng như các điều kiện mở thẻ và tìm kiếm khách hàng Sau đó, em được đào tạo về quy trình vay vốn cho khách hàng cá nhân, cách tính lãi suất và khoản gốc phải trả Em đã có cơ hội gặp gỡ khách hàng và thẩm định tài sản, từ đó cải thiện kỹ năng giao tiếp và khai thác thông tin trong không khí thoải mái Bên cạnh đó, em cũng được tiếp xúc với phần mềm ngân hàng và hướng dẫn lập hồ sơ thẻ tín dụng Mặc dù thực tập tại phòng khách hàng cá nhân, em còn được trải nghiệm công việc ở quầy giao dịch, từ đó mở rộng kiến thức về tư vấn và hỗ trợ khách hàng.

Khi tham gia thực tập tại phòng khách hàng cá nhân, em đã gặp khó khăn do thiếu kinh nghiệm và kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng Tuy nhiên, nhờ sự hướng dẫn tận tình của các anh chị, em đã học hỏi được nhiều kiến thức về sản phẩm và kỹ năng giải quyết khiếu nại của khách hàng Sau thời gian thực tập, em nhận ra cần trau dồi thêm kiến thức nghiệp vụ và không ngừng học hỏi kỹ năng mới Em cũng nhận thấy tầm quan trọng của việc giữ bình tĩnh, lắng nghe khách hàng và tìm ra giải pháp hiệu quả trong mọi tình huống.

Ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô, sau 10 năm hoạt động, đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, đóng góp quan trọng vào sự phát triển của ACB và nền kinh tế Việt Nam Đội ngũ cán bộ tại ngân hàng luôn nỗ lực học hỏi và nâng cao kỹ năng, nhằm mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu với mức tăng trưởng thu nhập cao, mang lại trải nghiệm khách hàng tốt nhất và củng cố vị thế của chi nhánh Đông Đô.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2020 - 2022

VBPL của Nhà nước về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân đang được áp dụng tại NH ACB

được áp dụng tại NH ACB

-Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 quy định về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Thông tư số 05/2018/TT-NHNN ngày 12 tháng 03 năm 2018 quy định về hồ sơ và thủ tục chấp thuận những thay đổi trong nhân sự của tổ chức tín dụng hợp tác xã Đồng thời, Thông tư 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 được ban hành nhằm hỗ trợ các tổ chức tín dụng và PGD ngân hàng nước ngoài trong việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, và giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19.

Thông tư 43/2017/TT-NHNN quy định về việc cho phép cá nhân vay vốn tiêu dùng nhằm phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và gia đình.

Quy trình hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng

Nghiệp vụ tín dụng bao gồm các hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính, trong đó cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng trung gian và ngân hàng thương mại Quy trình cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa hiệu quả cho vay, bao gồm các nguyên tắc và quy định của ngân hàng Quy trình này mô tả các bước cụ thể trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, và có thể khái quát thành các bước chính trong quy trình cho vay của ngân hàng.

Hình 2.1 Sơ đồ quy trình cho vay của các ngân hàng

Nguồn UB Academy Dưới đây là quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của ACB Chi nhánh Đông Đô

Bước 1:Tiếp xúc với khách hàng, thu thập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Hoạt động tín dụng bắt đầu từ việc tiếp xúc với khách hàng, một công việc quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh của ngân hàng Việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng không chỉ giúp tăng cường uy tín mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch tín dụng sau này.

Tất cả khách hàng, bao gồm cá nhân, công ty và doanh nghiệp, khi có nhu cầu vay vốn cần đến ngân hàng để giao dịch và trực tiếp gặp Trưởng phòng tín dụng hoặc cán bộ tín dụng.

Khi làm việc với khách hàng, cán bộ tín dụng cần yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến phương án vay vốn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

- Hướng dẫn KH lập hồ sơ:

Sau khi tiếp xúc với khách hàng, cán bộ tín dụng (CBTD) của ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định Việc lập hồ sơ tín dụng là bước quan trọng, vì nó thu thập thông tin cần thiết cho các bước tiếp theo, đặc biệt là phân tích và quyết định cho vay Tùy thuộc vào mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại hình tín dụng cũng như quy mô tín dụng, CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin và yêu cầu khác nhau.

Hồ sơ xin vay bao gồm:

- Giấy đề nghị vay vốn.

- Các giấy tờ liên quan đến pháp lý như: Chứng minh nhân dân, hộ chiếu, hộ khẩu thường trú hoặc

Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay bao gồm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyết định giao đất và văn bản chuyển nhượng quyền sử dụng đất.

+ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, hợp đồng mua bán nhà

+Tờ khai nộp thuế: chuyển mục đích sử dụng đất, chuyển quyền sử dụng đất, + Lệ phí trước bạ cho chuyển dịch tài sản

+ Sơ đồ vị trí, hiện trạng nhà đất

- Các giấy tờ liên quan khác( nếu cần thiết).

Bước 2 trong quy trình là phân tích tín dụng và lập tờ trình Việc phân tích tín dụng được thực hiện dựa trên hồ sơ khách hàng đã cung cấp cùng với các thông tin thu thập được, nhằm đưa ra những nhận xét và đánh giá chính xác về tình hình tài chính của khách hàng.

- Năng lực pháp lý của khách hàng

- Các quan hệ với các TCTD khác

- Năng lực tài chính, kinh doanh của khách hàng

- Tính pháp lý, hiệu quả của phương án, dự án vay vốn

- Các biện pháp bảo đảm

Xếp hạng tín dụng và đánh giá tác động môi trường xã hội là bước quan trọng trong quy trình cấp tín dụng Tờ trình cấp tín dụng (CTD) cần được lập theo mẫu quy định, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, đảm bảo có đầy đủ thông tin về khách hàng Nội dung của tờ trình phải cụ thể và rõ ràng, bao gồm hình thức CTD, số tiền vay, thời hạn vay, phân kỳ trả nợ và lãi suất.

Bước 3 : Thẩm định rủi ro và Phán quyết tín dụng (tối đa 2 ngày làm việc tại Chi nhánh và 4 ngày làm việc tại Trụ sở chính)

-Thẩm định, phân tích, đánh giá thông tin để đảm bảo tính trung thực, hợp lệ tuân thủ theo quy định

-Theo dõi, thẩm định sự tuân thủ quy định liên quan tới hoạt động CTD của nội dung đề xuất tín dụng

- Sau khi thẩm định tín dụng, chuyển hồ sơ đến ĐVPQ phê duyệt

Bước 4: Tái thẩm định tín dụng

Các khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền của Hội đồng quản trị Ngân hàng và CTQ khu vực sẽ được Trung tâm tín dụng thực hiện tái thẩm định.

Trong quá trình tái thẩm định, việc kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ là rất quan trọng Quá trình này bao gồm việc bổ sung các phần còn thiếu, xác minh và đối chiếu thông tin, cũng như đánh giá lại khách hàng một cách toàn diện.

- Sau khi thực hiện tái thẩm định theo quy định thì sẽ làm báo cáo tái thẩm định theo biểu mẫu quy định

Bước 5: Phê duyệt cấp tín dụng

Các cấp thực hiện phê duyệt CTD theo quy định hiện hành Khi có những CTD vượt quá thẩm quyền phán quyết của các ĐVPQ , thực hiện:

-BTD cấp 3: +Trưởng PGD.TC xem xét và chuyển tờ trình về CN để ĐVPQ của chi nhánh phê duyệt

+ Trưởng BTD cấp 1 quyết định mức phán quyết cụ thể

-BTD cấp 2: BTD cấp 2 xem xét, có ý kiến thông qua BBPQTD và trình CTQ Khu vực phê duyệt

-BTD cấp 1: BTD cấp 1 xem xét thông qua BBPQCTD và trình CTQ khu vực Bước 6: Hoàn chỉnh hồ sơ

Sau khi hội đồng tín dụng hoặc ban tín dụng quyết định cho vay, thì CBTD cần tiếp tục thực hiện các công việc sau:

- Lập hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thực hiện việc chứng nhận hợp đồng theo đúng quy chế thế chấp, cầm cố tài sản ( 4 bản).

- Thu bản gốc và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp có công chứng.

- Hoàn tất thủ tục cầm cố và nhận tài sản cầm cố.

- Hướng dẫn KH ký tên lên các giấy tờ có liên quan

- Lập hợp đồng tín dụng và khế ước vay (3 bản).

- Trình hồ sơ lên trưởng phòng tín dụng xem lại trước khi giải ngân.

- Kiểm tra hồ sơ giải ngân đầy đủ chữ ký của CTQ

- Kiểm tra, đối chiếu tính phù hợp của Phiếu chuyển khoản, Uỷ nhiệm chi/ Giấy rút tiền mặt với thông tin trên giấy nhận nợ

Trong quá trình giải ngân, việc ưu tiên thực hiện theo thứ tự tài sản bảo đảm (TSBĐ) cho hạn mức tín dụng là rất quan trọng Cần bắt đầu từ những loại tài sản có tính thanh khoản cao và sau đó mới đến những tài sản có tính thanh khoản thấp hơn Điều này giúp tối ưu hóa quy trình giải ngân và giảm thiểu rủi ro tài chính.

Để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong các giao dịch, chúng tôi ưu tiên giải ngân bằng chuyển khoản thanh toán trực tiếp cho các bên thụ hưởng Đồng thời, chúng tôi cũng thực hiện kiểm tra khối lượng thực hiện thương vụ hay dự án đầu tư của khách hàng trước mỗi lần giải ngân, nhằm đảm bảo rằng dự án hoặc thương vụ đang được triển khai đúng kế hoạch và đạt được mục tiêu đề ra.

Bước 8:Quản lý và thu hồi các khoản cấp tín dụng

Trước hạn thu nợ, CBTD cần nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ vay và vốn gốc đúng hạn Nhân viên giao dịch sẽ tính lãi phát sinh, lập phiếu thu lãi và thu lãi cùng với vốn gốc, tùy thuộc vào phương thức trả nợ vay.

Nếu KH trả bớt vốn thì nợ phát sinh cho những ngày tháng tiếp sau sẽ được tính trên số vốn vay còn lại

Khi khách hàng gặp khó khăn và xin gia hạn nợ, CBTD cần tìm hiểu nguyên nhân và xem xét tình hình luân chuyển vốn của khách hàng Dựa trên thông tin này, CBTD sẽ lập tờ trình để Giám Đốc xem xét và quyết định gia hạn nợ cho khách hàng.

Bước 9: Tất toán hồ sơ cấp tín dụng

-Tính toán vốn, lãi, lãi phạt, phí (nếu có) phải thanh toán của khách hàng đảm bảo thu hồi đầy đủ,các nghĩa vụ khách hàng phải làm

- Kiểm tra việc thay đổi lãi suất trước khi làm thủ tục giải chấp và thanh lí hợp đồng vay

-Giải chấp TSBĐ/Giải tỏa tài khoản

Bước 10: Lưu hồ sơ tín dụng

-HSTD được thu thập, cập nhật và lưu thường xuyên trong quá trình CTD

-ĐVCTD có trách nhiệm phải kiểm soát đầy đủ, tuân thủ của bộ HSTD và lưu trữ của khách hàng

-Đối với chứng từ tất toán thì sẽ lưu trữ chứng từ kế toán theo đúng quy định hiện hành

ACB chú trọng vào quy trình cho vay dành cho khách hàng cá nhân, với quy trình đầy đủ và chi tiết, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Điều này đã góp phần xây dựng thương hiệu ACB trở thành Ngân hàng Bán lẻ số 1 tại Việt Nam.

Thực trạng và kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô

Ngân hàng ACB, thành lập năm 1993, đã trải qua hơn 27 năm phát triển và khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường Việt Nam Đặc biệt, ACB nổi bật với vai trò là một trong những ngân hàng tiên phong trong công nghệ, cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao.

Ngân hàng ACB đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng danh giá, điều này không chỉ khẳng định uy tín của ngân hàng mà còn giúp khách hàng hoàn toàn yên tâm khi sử dụng các sản phẩm tại đây Một số giải thưởng nổi bật mà ACB đã đạt được bao gồm:

-Top 10 các doanh nghiệp tư nhân có mức lợi nhuận cao nhất Việt Nam

-Top 10 ngân hàng Thương Mại uy tín nhất theo Việt Nam Report đánh giá

-Nhiều năm liền góp mặt trong top các doanh nghiệp minh bạch nhất

-Top 50 công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam

-Một trong những nơi làm việc tốt nhất Châu Á 2020

-Ngân hàng bán lẻ được tin dùng nhất tại Việt Nam

ACB đã vinh danh tại hạng mục thẻ với ba giải thưởng quan trọng: Ngân hàng dẫn đầu doanh số chi tiêu thẻ, Ngân hàng dẫn đầu tăng trưởng doanh số chấp nhận thanh toán qua thẻ, và Ngân hàng dẫn đầu thẻ ghi nợ quốc tế JCB Đặc biệt, vào tháng 6/2022, ACB cũng được xếp hạng Top 3 Ngân hàng Thương mại cổ phần tư nhân uy tín theo đánh giá của Vietnam Report.

Chiến lược phát triển của ACB tập trung vào chuyển đổi số và trải nghiệm khách hàng đã mang lại những thành quả đáng kể, củng cố hình ảnh thương hiệu uy tín trong mắt khách hàng và đối tác Năm 2022, tổng tiền gửi khách hàng đạt 413,952 tỷ đồng, tăng 34,032 tỷ đồng so với năm 2021, trong khi tổng tài sản của ACB đạt 607,875 tỷ đồng, tăng 80,106 tỷ Dư nợ tín dụng cũng đạt 396 ngàn tỷ, với tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp 0.76% Các sản phẩm công nghệ số của ngân hàng nhận được nhiều phản hồi tích cực từ khách hàng.

* Nhóm chỉ tiêu quy mô

- Chi tiêu doanh số giải ngân, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay cá nhân

Bảng 2.1: Chỉ tiêu doanh số giải ngân, doanh thu số thu nợ, dư nợ cho vay cá nhân 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % so với năm trước

Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ACB Chi nhánh Đông Đô Giai đoạn 2020-2022:

Doanh số giải ngân của Ngân hàng ACB đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 100.24 tỷ vào năm 2022, tăng 44.93 tỷ so với 55.31 tỷ năm 2020, tương đương với mức tăng 81.23% Mặc dù Covid-19 đã ảnh hưởng đến hầu hết các ngân hàng trong và ngoài nước, sự phục hồi dần của nền kinh tế sau đại dịch đã góp phần vào sự tăng trưởng này Điều này cho thấy hiệu quả tích cực của các chính sách và phương pháp mà ACB áp dụng để nhanh chóng phục hồi sau đại dịch.

Doanh số thu nợ đã trải qua sự biến động đáng kể trong giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2021, với mức giảm nhẹ 0.11 tỷ Tuy nhiên, từ năm 2021 đến năm 2022, doanh số thu nợ đã phục hồi mạnh mẽ, đạt 41.39 tỷ, tăng 10.02% so với năm trước.

2021 Điều này cho thấy sự phục hồi của nền kinh tế tác động đến doanh số của ngân hàng ACB

Dư nợ cho vay của ngân hàng ACB đã giảm mạnh từ 17 tỷ vào năm 2020 xuống còn 5.55 tỷ vào năm 2022 Sự giảm sút này chủ yếu do tác động tiêu cực của Covid-19, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn Tuy nhiên, sự phục hồi của nền kinh tế cùng với các chính sách hỗ trợ từ ngân hàng đã giúp cải thiện tình hình tài chính của các doanh nghiệp, dẫn đến việc giảm dư nợ cho vay của ngân hàng.

- Chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân và tốc độ tăng trưởng

Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân (CVCN) phản ánh mức độ cho vay cá nhân trong tổng dư nợ của chi nhánh ngân hàng Tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng đang nỗ lực mở rộng quy mô cho vay cá nhân, đồng thời cũng chỉ ra sự chú trọng đến chất lượng trong hoạt động cho vay này.

Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ CVCN 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % so với năm trước

Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh

Sau đại dịch, cá nhân và doanh nghiệp đều gặp khó khăn, khiến nguồn vốn vay từ ngân hàng trở thành lựa chọn tối ưu để khôi phục sản xuất kinh doanh Từ năm 2020 đến 2022, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh ACB Đông Đô đã tăng mạnh, đạt mức 1.57 lần, từ 2100 tỷ đồng.

3300 tỷ đồng, tương đương với 1200 tỷ đồng

Trong đó, Tỷ trọng cho vay cá nhân của chi nhánh tăng dần qua các năm Năm

Từ năm 2020, tỷ lệ cho vay cá nhân của chi nhánh chỉ chiếm 15% tổng dư nợ, nhưng đến năm 2022 đã tăng lên 24.27% Đây là dấu hiệu tích cực cho thấy chi nhánh đang thực hiện hiệu quả việc cho vay cá nhân và có xu hướng mở rộng quy mô Mặc dù cho vay cá nhân có tỷ lệ rủi ro thấp và lợi nhuận không cao, nhưng với quy mô lớn, nó sẽ gia tăng lợi nhuận và nâng cao mức độ an toàn vốn đầu tư của ngân hàng, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững.

- Cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng

Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay tại chi nhánh Đông Đô

2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % so với năm trước

Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng

ACB Chi nhánh Đông Đô đã chú trọng vào nhóm khách hàng tiềm năng và cải tiến sản phẩm dịch vụ trong những năm qua Từ năm 2020 đến 2022, ngân hàng này ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong các sản phẩm chủ lực, bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng và cho vay mua ô tô.

Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay của chi nhánh Cụ thể, vào năm 2021, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đạt 207 tỷ đồng, tăng 74 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng với mức tăng 55,64% Đến cuối năm 2022, con số này đã lên tới 361 tỷ đồng, tăng 154 tỷ đồng so với năm 2018, tương đương với mức tăng 74,4%.

Trong những năm qua, chi nhánh ACB Đông Đô không chỉ ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong cho vay sản xuất kinh doanh mà còn đạt được kết quả tích cực trong cho vay mua nhà Cụ thể, năm 2021, số tiền cho vay mua nhà đạt 168 tỷ, tăng 52 tỷ (44.83%) so với năm 2017 Đến cuối năm 2022, con số này tiếp tục tăng lên 281 tỷ, tăng 113 tỷ (67.26%) so với năm 2018 Mặc dù tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng và cho vay mua ô tô còn thấp so với tổng dư nợ cá nhân, nhưng lượng dư nợ của các sản phẩm này vẫn tăng qua các năm, góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

Việc cho vay của Ngân hàng ACB tăng đáng kể nhờ vào các sản phẩm đi kèm chế độ bảo hiểm an toàn cao, lãi suất hỗ trợ thấp và phương thức trả nợ linh hoạt Những yếu tố này tạo điều kiện thuận lợi, thu hút nhiều khách hàng cá nhân lựa chọn ACB.

- Cho vay cá nhân theo thời gian cho vay

Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo thời gian cho vay 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % so với năm trước Chỉ tiêu

Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ACB Chi nhánh Đông Đô

Ngân hàng ACB hiện cung cấp ba hình thức tín dụng: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tại chi nhánh Đông Đô, dư nợ ngắn hạn cao hơn so với trung hạn và dài hạn, mặc dù khoảng chênh lệch không đáng kể Trong những năm gần đây, các khoản vay tại chi nhánh này đã có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ.

Đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng

Ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô đã hoạt động gần 10 năm, hoàn thiện về nhân sự và quy trình cho vay khách hàng cá nhân Lãnh đạo ngân hàng chú trọng đến việc cho vay cá nhân trong cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Trong những năm gần đây, chi nhánh Đông Đô đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.

Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô thực hiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân theo đúng các quy định pháp lý của Nhà Nước và của chính Ngân hàng ACB, đảm bảo tuân thủ các yêu cầu pháp lý hiện hành.

Thứ hai, về quy trình:

Trong quá trình cho vay khách hàng cá nhân, cán bộ tín dụng đã tuân thủ quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, gặp gỡ và tìm hiểu trực tiếp khách hàng để kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Họ cũng đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, giám sát và tư vấn nhằm giúp cá nhân sử dụng vốn vay hiệu quả Nhờ đó, các khoản vay cá nhân đạt chất lượng cao, đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng.

Quy trình cho vay được thực hiện chặt chẽ và nghiêm ngặt, với sự phân chia rõ ràng giữa các phòng ban Điều này giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức và ngăn chặn khách hàng lừa đảo, như việc đăng ký giao dịch không đảm bảo hoặc sử dụng sổ đỏ giả.

Thứ ba, về cho vay cá nhân theo thời gian vay:

Dư nợ ngắn hạn dưới 1 năm mang lại ít rủi ro hơn cho ACB Đông Đô, giúp ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng và quay vòng vốn hiệu quả Ngược lại, các khoản vay trung và dài hạn có thời gian thu hồi vốn lâu hơn, dẫn đến rủi ro cao hơn cho ngân hàng Do đó, cơ cấu cho vay hiện tại của ACB Đông Đô là hợp lý và đảm bảo an toàn cho nguồn vốn, đồng thời phù hợp với tầm nhìn tập trung vào khách hàng cá nhân và tăng cường hoạt động ngân hàng bán lẻ.

Thứ tư, về chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân và tốc độ tăng trưởng

Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân (CVCN) đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Điều này cho thấy ngân hàng đang mở rộng quy mô cho vay cá nhân, đồng thời nâng cao hiệu quả tín dụng và thu hút nhiều khách hàng Chất lượng cho vay cá nhân cũng được chú trọng và quan tâm hơn.

Thứ năm, về kết quả nói chung:

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng Lãnh đạo ngân hàng rất chú trọng phát triển lĩnh vực này, thể hiện qua việc thường xuyên tổ chức các chương trình thi đua nhằm huy động vốn và mở rộng số lượng tài khoản khách hàng mới.

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã kích thích việc bán chéo các sản phẩm như bảo hiểm và thẻ tín dụng, góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận sau thuế cho toàn bộ ngân hàng.

2.4.2.Hạn chế và nguyên nhân

Công tác cho vay cá nhân và phát triển khách hàng đã được chú trọng nhưng chưa đạt được kết quả như mong đợi, vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của địa bàn Hoạt động cho vay cá nhân tại các đơn vị còn mang tính tự phát, thiếu định hướng rõ ràng và chiến lược cụ thể.

Công tác quản trị điều hành tại Chi nhánh hiện còn hạn chế, không đáp ứng được yêu cầu về chất lượng và tiến độ công việc Bên cạnh đó, sự phối hợp làm việc theo nhóm giữa các đơn vị cũng thiếu tính khoa học, cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả công việc.

Việc thực hiện và tuân thủ quy trình nghiệp vụ tại các đơn vị hiện nay chưa được nghiêm túc, dẫn đến tình trạng gia tăng lỗi tác nghiệp và thái độ không tốt với khách hàng Hơn nữa, việc tuân thủ kỷ cương và kỷ luật cũng chưa được thực hiện một cách nghiêm túc.

Nguồn nhân lực hiện tại còn nhiều hạn chế, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh và bộ phận nội bộ, điều này gây khó khăn cho việc triển khai các hoạt động kinh doanh và hỗ trợ các đơn vị.

Chi nhánh Đông Đô của ACB cần cải thiện quản lý các khoản cho vay cá nhân, vì hệ số thu nợ tuy ổn định nhưng đang có xu hướng giảm Việc kiểm soát các khoản vay cần được chú trọng song song với việc tăng trưởng doanh số giải ngân và dư nợ.

* Nguyên nhân của hạn chế

Sản phẩm cho vay mua ô tô tại ACB hiện đang gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn như VCB và Techcombank do hoa hồng môi giới và cơ chế lãi suất không hấp dẫn Hơn nữa, các cán bộ ngân hàng hiện nay đều phải kiêm nhiệm nhiều công việc khác như quản lý ATM, POS, và thẻ tín dụng, dẫn đến việc không thể tập trung vào hoạt động cho vay một cách chuyên biệt.

ACB chủ yếu cung cấp cho vay tín chấp cho khách hàng cá nhân thông qua thẻ tín dụng, điều này hạn chế khả năng mở rộng quy mô và tiếp cận nhóm khách hàng mới.

PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB 3 đến 5 năm

Tăng trưởng dư nợ dựa trên việc sàng lọc khách hàng và kiểm soát chất lượng tín dụng, đồng thời đảm bảo tăng trưởng tín dụng trong giới hạn cho phép Mục tiêu là cơ cấu lại nền khách hàng để nâng cao chất lượng và hiệu quả, kết hợp với việc cung cấp tín dụng và bán chéo các sản phẩm phi tín dụng khác của ACB như bảo hiểm, thẻ, và BSMS Chúng tôi cam kết không để nợ xấu phát sinh từ các khoản vay mới.

Tập trung vào việc tiếp cận chủ đầu tư và khách hàng cá nhân mua nhà dự án, chúng tôi đề xuất các chương trình cho vay ưu đãi hấp dẫn, tạo sức hút mạnh mẽ đối với các khách hàng vay vốn, đồng thời mang lại lợi ích thiết thực cho cả người mua và chủ đầu tư.

Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh đối với nhóm khách hàng có tiềm lực tài chính và lịch sử quan hệ tốt, tập trung vào các làng nghề trọng điểm như La Phù, Sơn Đồng, Đức Giang, Minh Khai, Cát Quế, Dương Liễu, Liên Trung, Liên Hà, và Tân Lập.

- Tiếp tục thực hiện đánh giá hoàn thành kế hoạch của từng cán bộ gắn với việc thực hiện kế hoạch tín dụng cuối kỳ (hàng tháng)

Để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bán lẻ, cần tăng cường công tác đào tạo cán bộ tín dụng bán lẻ mới, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu phát triển khách hàng.

Chúng tôi sẽ tiếp tục đẩy mạnh tiếp thị đến đối tượng khách hàng hộ kinh doanh cá thể và cá nhân tại địa bàn Đồng thời, chúng tôi sẽ đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, tập trung vào cho vay tiêu dùng cho nhà ở và ô tô, cũng như cho vay sản xuất kinh doanh Chúng tôi sẽ tận dụng các gói ưu đãi từ Trung Ương để thu hút và tiếp thị đến khách hàng hiệu quả hơn.

Liên tục rà soát các khoản cho vay cũ và mới có Nim thấp là cần thiết để điều chỉnh kế hoạch, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và gia tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng Đặc biệt, cần chú ý đến các gói ưu đãi nhằm phòng ngừa rủi ro bị thu hồi FTP bổ sung khi không đạt yêu cầu về Nim hoạt động.

Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần tăng cường công tác kiểm tra và giám sát trước, trong và sau khi cho vay Việc thực hiện kiểm tra nội bộ và kiểm tra theo chuyên đề, theo dòng sản phẩm sẽ giúp phát hiện kịp thời những khách hàng có nguy cơ gặp khó khăn trong kinh doanh Từ đó, các biện pháp ứng xử phù hợp sẽ được áp dụng cho từng khách hàng, đảm bảo hỗ trợ hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.

- Tiếp tục triệt để xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng nhận bàn giao từ các chi nhánh.

Giải pháp đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng

3.2.1 Nhóm giải pháp về tổ chức và nhân sự a Nâng cao hiệu quả chiếc lược phát triển và quản lý nguồn nhân lực Con người là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của bất kỳ một lĩnh vực hoạt động nào, đối với hoạt động cho vay thì yếu tố con người lại càng đóng vai trò quan trọng Yếu tố con người quyết định đến chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Mục tiêu của chiến lược là phát triển quản lý nhân lực cho vay, đảm bảo số lượng và chất lượng Chi nhánh cần nhận thức rõ vai trò quan trọng của cán bộ QHKH, xem họ là khách hàng nội bộ, là yếu tố then chốt cho sự phát triển của ngân hàng Do đó, chi nhánh nên tập trung nâng cao hiệu quả trong chiến lược phát triển và quản lý nguồn nhân lực.

Xây dựng văn hoá tuyển dụng hiệu quả là yếu tố quan trọng trong việc tìm kiếm cán bộ QHKHCN phù hợp Phong cách của nhà quản lý trong quá trình tuyển dụng không chỉ tạo ấn tượng tốt đẹp đầu tiên cho ứng viên mà còn giúp xây dựng niềm tin và tạo nền tảng cho sự hợp tác lâu dài với Ngân hàng.

Để xây dựng quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp và hiệu quả tại chi nhánh, cần tập trung vào việc phát hiện đúng năng lực của ứng viên, nhằm tuyển chọn những người tài và phù hợp với đặc điểm của chi nhánh Quy trình này nên được thực hiện quy mô lớn, kết hợp với các trường đại học về kinh tế, tài chính và ngân hàng, tổ chức chương trình thực tập cho sinh viên để tuyển chọn những ứng viên đủ điều kiện Đồng thời, cần nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân để đáp ứng tốt hơn nhu cầu công việc.

Cán bộ QHKH cần có chuyên môn sâu về tín dụng, hiểu rõ các phương thức cho vay và lãi suất, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay Điều này giúp họ đưa ra quyết định về hình thức cho vay và lãi suất phù hợp với từng khách hàng Để nâng cao chất lượng và trình độ cán bộ QHKH, ngân hàng cần triển khai các chương trình đào tạo chuyên sâu và cập nhật kiến thức thường xuyên.

- Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đi đôi với đào tạo nâng cao trình độ cho các cán bộ QHKH

- Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện và nâng cao trình độ của cán bộ QHKH nói riêng và cán bộ toàn chi nhánh nói chung

Để tạo ra một môi trường làm việc chuyên nghiệp và nâng cao cơ hội học hỏi cho nhân viên ngân hàng, cần xây dựng chương trình đào tạo thực tiễn hơn Hiện tại, nhân viên ít có cơ hội học hỏi từ các chuyên gia hàng đầu trong ngành hoặc từ nước ngoài, trong khi các khóa học hiện tại chủ yếu tập trung vào những kiến thức chung về chính sách tín dụng và thẩm định tài sản Do đó, việc mời các chuyên gia uy tín để chia sẻ kiến thức chuyên sâu về giao tiếp và tác phong phục vụ khách hàng là điều cần thiết, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

Tăng cường trao đổi thông tin và chia sẻ kinh nghiệm giữa các cán bộ trong phòng và toàn hệ thống là rất quan trọng Các chi nhánh có thể tổ chức các buổi gặp mặt hoặc buổi nói chuyện giữa các chuyên viên QHKH (Ngân hàng cá nhân) để thảo luận về tình hình kinh tế, ngân hàng và tài chính trong tương lai Điều này giúp nhân viên cập nhật thông tin một cách hiệu quả hơn và nâng cao năng lực làm việc.

-Xây dựng chính sách thưởng phạt hợp lý, có cơ chế khuyến khích sự cống hiến của cán bộ QHKH

Để nâng cao hiệu quả của chính sách thưởng và phạt, cần thiết lập một hệ thống hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên làm việc tích cực Mặc dù tiền thưởng và lương là những yếu tố quan trọng, nhưng chúng không phải là tất cả để giữ chân cán bộ Ngân hàng lâu dài tại chi nhánh.

Một chiến lược quản trị nhân lực hiệu quả cần có các chính sách khuyến khích, khen thưởng và bổ nhiệm những cán bộ Ngân hàng xuất sắc, đảm bảo họ có đủ phẩm chất và năng lực để phát triển.

- Chú trọng đến tư tưởng và quan tâm đến tâm tư, đời sống tình cảm, nguyện vọng của các cán bộ QHKH

Chi nhánh cần nâng cao công tác tuyên truyền và giáo dục tư tưởng cho cán bộ QHKH cá nhân, giúp nhân viên nhận thức rõ vai trò của khách hàng trong hoạt

3.2.2 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ a Hoàn thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân

Hoàn thiện và phát triển sản phẩm là yếu tố quan trọng trong chiến lược sản phẩm của ngân hàng, với sản phẩm hiệu quả cần đảm bảo tính đa dạng, sức cạnh tranh và khả năng sinh lời Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã có những bước tiến mạnh mẽ trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng.

2020, chiến lược trong cuộc đua cạnh tranh dịch vụ được các NHTM cổ phần áp dụng là đưa ra sản phẩm, dịch vụ mới nhằm thu hút khách hàng

Phát triển sản phẩm giao dịch qua máy tính, ngân hàng trực tuyến và điện thoại nhằm tận dụng công nghệ cá nhân và kết nối internet, cho phép khách hàng dễ dàng đặt lệnh, thanh toán và kiểm tra thông tin tài khoản Mô hình này mang lại chi phí thấp và sự tiện lợi cho cả ngân hàng lẫn khách hàng, giúp họ thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi Đồng thời, cần xây dựng các sản phẩm chiến lược để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

Hiện nay, nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới được thực hiện tại Hội sở chính của ACB Mặc dù chi nhánh đã hiểu rõ về thị trường và thói quen tiêu dùng của người dân, nhưng để mở rộng thị phần và tiếp cận đa dạng khách hàng, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với các bộ phận tại Hội sở chính nhằm thiết kế và triển khai các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của cư dân và thị trường.

Sự đa dạng trong sản phẩm cho vay mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng, nhưng không phải tất cả đều mang lại hiệu quả như nhau Một số sản phẩm có thể đem lại lợi nhuận cao, trong khi những sản phẩm khác chỉ tạo ra lợi nhuận thấp hoặc không có lợi nhuận Vì vậy, các ngân hàng cần xác định rõ những sản phẩm chiến lược để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.

Ngân hàng ACB cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng như vay du lịch, vay chữa bệnh, vay mua sắm nội thất, và tổ chức sự kiện Các sản phẩm cho vay cá nhân nên có chi phí thấp, ít rủi ro và lợi nhuận ổn định, đặc biệt là cho vay thông qua thẻ Bên cạnh đó, việc xây dựng cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hợp lý là rất quan trọng để thu hút và phục vụ tốt hơn nhu cầu của thị trường.

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân thì không chỉ có sự cố gắng từ phía ngân hàng mà cẩn có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước Sự phát triển của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng sẽ có lợi cho Nhà nước Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi và có những chính sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với một số giải pháp sau:

Việc ban hành văn bản pháp luật cần sự phối hợp giữa Chính phủ và các TCTD để tạo ra một môi trường pháp lý ổn định cho hoạt động cho vay KHCN của NHTM Điều này nhằm xây dựng hành lang pháp lý chặt chẽ, giúp các ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm cho vay KHCN Đồng thời, cần hoàn thiện các hệ thống pháp luật liên quan như Luật thuế thu nhập và Luật đất đai, từ đó đưa ra hướng dẫn cho các bộ, ngành và doanh nghiệp trong việc xác nhận thủ tục vay, nhằm tránh gây khó khăn hoặc quá dễ dãi cho người vay tại nhiều ngân hàng.

Cải cách thủ tục hành chính cần hướng tới sự đơn giản, thuận tiện và dễ hiểu, đồng thời đảm bảo tuân thủ đúng quy định của Nhà nước Một trong những vấn đề thường gặp phải khi giải quyết hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân (KHCN) là thủ tục liên quan đến tài sản thế chấp, đặc biệt là khi thế chấp bằng bất động sản, nhà đất Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hoạt động cho vay, Chính phủ cần đẩy mạnh hoàn thiện các thủ tục hành chính, đặc biệt là thủ tục pháp lý liên quan đến phát mại tài sản thế chấp và cầm cố bất động sản.

Chính phủ cần ban hành các văn bản chủ trương nhằm thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng, khuyến khích các thành phần kinh tế và người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây là xu hướng phát triển hiện đại, góp phần lành mạnh hóa nền tài chính quốc gia Giải pháp tăng lương cần được thực hiện một cách thận trọng, vì nếu tăng ồ ạt sẽ gây ra lạm phát Tuy nhiên, việc hỗ trợ tạm thời cho những người có thu nhập thấp sẽ nhanh chóng tác động tích cực đến tiêu dùng.

Ủy ban nhân dân các Tỉnh, Thành phố cần thiết lập khung giá nhà đất phù hợp với giá thị trường, nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng và ngân hàng trong quy trình định giá bất động sản làm tài sản đảm bảo cho khoản vay.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

- Nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn trong hoạt động cho vay KHCN cho các NHTM

Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc hoạch định chính sách tín dụng, cần thường xuyên tổng hợp và phân tích thông tin thị trường, đưa ra nhận định và dự báo khách quan, đặc biệt liên quan đến tín dụng bán lẻ nhằm phát triển hợp lý và phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước cũng cần thiết lập khối liên kết thống nhất giữa các tổ chức tín dụng về công nghệ ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch thanh toán, đặc biệt là thanh toán qua thẻ.

- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát

Thực hiện công tác thanh tra và kiểm soát thường xuyên hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) dưới nhiều hình thức nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các vi phạm tiêu cực trong tín dụng Điều này giúp đảm bảo hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng tuân thủ đúng quy định pháp luật.

Chương trình thanh tra cần được thiết kế chi tiết và khoa học, với thông tin được thu thập và phân tích một cách kỹ lưỡng Điều này nhằm tránh tính hình thức và cải tiến nội dung thanh tra, đảm bảo chương trình có khả năng kiểm soát các ngân hàng thương mại (NHTM) Chương trình cũng cần thể hiện rõ vai trò cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro, đồng thời không ảnh hưởng đến các hoạt động của NHTM.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), cần xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng và phẩm chất đạo đức tốt Đội ngũ này cần được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật và thị trường để thực hiện công tác thanh tra hiệu quả Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng cần theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung các kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo tính hiệu lực và hiệu quả trong công tác thanh tra.

- Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng CIC

Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là một bộ phận quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò then chốt trong việc quản trị rủi ro Để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh tín dụng, hệ thống thông tin cần phải đầy đủ, cập nhật và chính xác Chất lượng thông tin cao sẽ góp phần làm giảm rủi ro cho các tổ chức tín dụng (TCTD) Do đó, việc hoàn thiện hoạt động của CIC là rất cần thiết, bao gồm việc thu thập thông tin toàn diện về tình hình vay vốn của khách hàng và phân tích thông tin tổng hợp để hỗ trợ NHTM Hơn nữa, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa trang thiết bị, cũng như thiết lập hệ thống thu thập và cung cấp thông tin tín dụng một cách kịp thời Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng cần có chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ quản lý mạng CIC, không chỉ am hiểu công nghệ thông tin mà còn có khả năng phân tích và đưa ra nhận định, cảnh báo phù hợp cho NHTM.

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu

Tổ chức tuyển dụng cán bộ QHKH và QLRR cho chi nhánh nhằm đảm bảo đủ nhân sự đáp ứng nhu cầu công việc Cần có chế độ đãi ngộ hợp lý để giữ chân và thu hút nhân viên Đồng thời, hỗ trợ và phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trong công tác tuyển dụng và quy hoạch cán bộ.

ACB cần giao quyền chủ động cho các chi nhánh trong việc đào tạo và cử cán bộ đi học ngắn hạn ở nước ngoài nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập Việc ban hành quy chế luân chuyển cán bộ là cần thiết để tạo động lực làm việc, tăng cường tự kiểm tra và tạo tâm lý quen thuộc với sự thay đổi Đồng thời, cần nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ tại từng chi nhánh để điều chỉnh hoạt động và phát hiện rủi ro tiềm ẩn Hơn nữa, các chi nhánh cần phối hợp với nhau để tránh cạnh tranh không lành mạnh ACB cũng nên đầu tư mạnh mẽ cho hoạt động marketing tại các chi nhánh, hỗ trợ thành lập phòng Marketing độc lập hoặc tăng cường ngân sách cho tiếp thị và chăm sóc khách hàng, điều này sẽ giúp mở rộng cho vay KHCN và thực hiện chiến lược phát triển bán lẻ hiệu quả hơn.

ACB chi nhánh Đông Đô cần tập trung vào cải tiến công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu kinh doanh đối ngoại và nâng cao khả năng kết nối thanh toán giao dịch với khách hàng Ngân hàng sẽ tiếp tục hiện đại hóa công nghệ, tiếp cận các công nghệ tiên tiến trong và ngoài nước nhằm đa dạng hóa hình thức tín dụng cá nhân và nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, ACB sẽ đẩy mạnh hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ và dài hạn cho vay khách hàng cá nhân Việc nghiên cứu và thiết kế sản phẩm mới cũng sẽ được tăng cường để hỗ trợ hoạt động cho vay Cuối cùng, ngân hàng sẽ xây dựng và thực hiện một hệ thống quy chế quản lý rủi ro đồng bộ, chú trọng vào việc xây dựng sổ tay tín dụng và quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay cũng như xử lý nợ xấu.

Ngày đăng: 03/01/2024, 13:46

TRÍCH ĐOẠN

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

  • Đang cập nhật ...

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w