Trang 1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Sinh viên thực hiện: ĐÀO THỊ VÂN ANH Lớp: K22NHC Khóa học:2019-2023 Mã sinh viên: 22A4010302 Giáo viên hướng dẫn: TS NGUYỄN BÍCH NGỌC Hà Nội, tháng năm 2023 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Bích Ngọc - giảng viên hướng dẫn em viết chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn tới thầy,cô trường Học viện Ngân Hàng tận tình dạy dỗ, bảo em suốt trình học tập em Học viện, ngân hàng ACB- phịng giao dịch Hồng Đạo Thúy giúp đỡ em nhiều trình tham gia thực tập ngân hàng Trong thời gian vừa qua , TS Nguyễn Bích Ngọc tận tình hướng dẫn cho em kỹ cần thiết để làm tốt chuyên đề tốt nghiệp lựa chọn đề tài phù hợp với thân Em chọn đề tài “Thực trạng giải pháp phát triển Hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi Nhánh Đông Đô” Sau thời gian tìm hiểu, nghiên cứu vận dụng kỹ mà truyền đạt ,em hồn thành viết chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên, dù em cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu khai thác tài liệu kiến thức chuyên mơn cịn hạn chế nên khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý nhận xét quý thầy cô để đề tài em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội,tháng 04 năm 2023 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập em Số liệu nêu chuyên đề trung thực có trích nguồn đầy đủ quy định Kết nghiên cứu chuyên đề trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, tháng 04 năm 2023 Sinh Viên Đào Thị Vân Anh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT .5 DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH MINH HỌA DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH .7 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.2 Nhiệm vụ, chức ngành nghề kinh doanh .5 1.2.1 Nhiệm vụ Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô .5 1.2.2 Chức Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô 1.3 Cơ cấu tổ chức máy nhân .6 1.4 Một số tiêu hoạt động 1.4.1 Chỉ tiêu huy động vốn .8 1.4.2 Chỉ tiêu dư nợ cho vay 1.4.3 Kết kinh doanh 10 1.5 Vị trí thực tập .12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2020 - 2022 14 2.1 VBPL Nhà nước hoạt động cho vay khách hàng cá nhân áp dụng NH ACB 14 2.2 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô 14 2.3 Thực trạng kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô 19 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng .19 2.3.3 Kết thực 27 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô 30 2.4.2.Hạn chế nguyên nhân 31 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ .34 3.1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB đến năm .34 3.2 Giải pháp hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô 35 3.2.1 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 37 3.2.2 Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ 39 3.2.3 Nhóm giải pháp công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm 42 3.2.4 Nhóm giải pháp quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng cá nhân nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh 35 3.3 Một số kiến nghị 45 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 45 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .46 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu 47 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước ACB Ngân Hàng Á Châu KHCN Khách hàng cá nhân CVCN Cho vay cá nhân PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần DPRR Dự phòng rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng CBNH Cán ngân hàng CTD Cấp tín dụng KH Khách hàng HSTD Hồ sơ tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh Document continues below Discover more from:doanh quốc Kinh tế K22KDQT Học viện Ngân hàng 178 documents Go to course rủi ro kinh 23 29 doanh quốc tế Kinh doanh… 100% (19) Giải-luật-kte - luật kinh tế Kinh doanh quốc tế 93% (15) ÔTTN-logis - Tài liệu 47 111 98 môn logicstic và… Kinh doanh… 100% (9) Incoterms 2020Song ngữ Kinh doanh quốc tế 95% (19) 650 câu hỏi Thanh Toán Quốc Tế Kinh doanh… 100% (8) DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH MINH HỌA DANH MỤC BẢNG 12 Bảng Câu hỏi ôn tập cuối kỳ môn Marketing… Kinh Trang doanh… Bảng 1.1: Huy động vốn 2020-2022 Bảng 1.2: Dư nợ cho vay 2020-2022 Bảng 1.3: Kết kinh doanh 20202022 10 20 Bảng 2.1: Chỉ tiêu doanh số giải ngân, doanh thu số thu nợ, dư nợ cho vay cá nhân 2020-2022 Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ CVCN 20202022 21 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay chi nhánh Đông Đô 22 2020-2022 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo thời gian 24 cho vay 2020-2022 32 Bảng 2.5: Chỉ số hệ số thu nợ cho vay cá 26 nhân 2020-2022 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 2020-2022 27 Bảng 2.7: Tỷ trọng doanh thu từ 28 CVCN/ tổng doanh thu chi nhánh 2020-2022 Bảng 2.8: Tỷ trọng lợi nhuận từ CVCN/ tổng lợi nhuận chi nhánh 2020-2022 29 100% (8) DANH MỤC HÌNH Hình Trang Hình 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng ACB Chi nhánh Đơng Đơ Hình 2.1 Sơ đồ quy trình cho vay ngân hàng 15 LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn nghiệp vụ thực tập Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên ngân hàng thường trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường mà cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn hết Đáp ứng nhu cầu ngân hàng mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao chất lượng sống… Bên cạnh ngân hàng có thêm khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn phát triển Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán rủi ro Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Á Châu chi nhánh Đông Đô chi nhánh có 10 năm hoạt động Sau thời gian thực tập qua việc nghiên cứu số liệu tình hình cho vay ngân hàng,em thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hoạt động tín dụng bản, mang lại phần thu nhập cho ngân hàng kết đạt chưa xứng đáng với quy mơ đạt tới hay ưu điểm vị trí địa lí chi nhánh, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa thực hiệu Vì em định chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp là: “Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Đông Đô”, với mong muốn góp phần phát triển thêm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tăng hiệu hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng Giới thiệu nghiệp vụ thực tập Với tháng thực tập phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, em anh chị hướng dẫn thực tập nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Qua em nhận thấy vài trò quan trọng hoạt động cho vay cá nhân khách hàng, ngân c Tăng cường tiếp thị sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Hiện tại, chi nhánh đơn vị có sở khách hàng lớn, số phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để Chi nhánh bán chéo sản phẩm cho vay KHCN Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, Chi nhánh cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, đưa cách thức tiếp cận hiệu Chẳng hạn, KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán Chi nhánh để nhận lương hàng tháng, tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô, thấu chi, Qua thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với Chi nhánh gồm đối tượng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Tầng lớp thơng thường người có thu nhập cao, có triển vọng thu nhập nhu cầu sử dụng sản phẩm Ngân hàng bán lẻ đại lớn họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhân viên doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng d Cải tạo sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ Hiện đại hố trang thiết bị, sở vật chất là yêu cầu cần thiết chi nhánh Điều giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tượng tốt khách hàng Những yếu tố sở vật chất ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng quy mô, vị chi nhánh Hoạt động cho vay KHCN có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mơ khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều cơng việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho chi nhánh Các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thông tin, 41 phần mềm theo dõi, quản lý q trình thu nợ…được áp dụng góp phần giảm thời gian công sức cho cán QHKHCN Hiện chi nhánh áp dụng công nghệ T24, công nghệ đại giúp cho việc thực cơng việc nhanh chóng, xác Chi nhánh nên trọng tới việc xây dựng kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đưa vào tăng cường sử dụng thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ tín dụng sản phẩm ưa chuộng sử dụng ưu việt Xu tồn cầu hố khiến cơng cụ phương tiện toán đại ngày trở lên phát triển 3.2.4 Nhóm giải pháp quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng cá nhân nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh Quy trình cho vay quản lý khoản vay ngân hàng tổng thể trình tự, giai đoạn, bước cơng việc cần phải thực theo thủ tục định việc cho vay, thu nợ, việc xét đề nghị vay khách hàng đến thu hồi đầy đủ khoản nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Quy trình cho vay quản lý khoản vay chặt chẽ, khoa học, phân định cụ thể quyền trách nhiệm phận, cán khâu trình cho vay – thu nợ giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay kiểm soát chất lượng khoản vay, từ ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng a Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch KHCN đến với Ngân hàng xin vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Đối với vay đơn giản, giá trị nhỏ, Ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn mà đảm bảo tuân thủ quy trình để lại dấu ấn lịng khách hàng Đây điều Ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh so với NHTM khác b Nâng cao hiệu huy động vốn dân cư Nguồn vốn huy động dồi sở để Ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng, ngược lại việc thiếu hụt vốn khiến Ngân hàng phải thu hẹp quy mơ tín dụng, u cầu khách hàng trở lên khắt khe Chính vậy, để mở rộng cho vay KHCN chi nhánh cần huy động nguồn vốn dồi từ khu vực dân cư Một số biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn như: 42 Thường xuyên theo dõi điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động để đảm bảo tính cạnh tranh Xây dựng sách lãi suất phù hợp, khách hàng mối quan tâm hàng đầu tiêu chí để Ngân hàng cạnh tranh thu hút khách hàng Thực chương trình khuyến mại với phần quà giải thưởng hấp dẫn dành cho khách hàng gửi tiền Tăng cường lợi ích kèm theo cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Đối với khách hàng mối quan tâm họ gửi tiền vào Ngân hàng không lãi suất mà cịn tiện ích mà họ nhận từ Ngân hàng Chính vậy, tiện ích dịch vụ kèm điều cần thiết nhằm đem lại hài lòng cho khách hàng Chi nhánh phải có chế độ chăm sóc riêng khách hàng quan trọng như: gửi thiệp chúc mừng với khách hàng ngày lễ, tặng quà, cấp thẻ VIP với khách hàng có quy mơ giao dịch lớn… Chủ động, đa dạng hố hình thức tiết kiệm, sản phẩm tiền gửi phù hợp yêu cầu người dân vào thời gian đặc thù địa bàn kinh doanh tổ chức đợt huy động tiết kiệm dự thưởng… nhằm tăng tiền gửi dân cư c Phân loại xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cá nhân Phân loại nhóm khách hàng để có sách tiếp thị đến khách hàng sản phẩm giành cho KHCN Ngân hàng Việc phân loại nhóm KHCN giúp Ngân hàng xác định khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Chi nhánh phân đoạn khách hàng thị trường thành nhóm khách hàng: Nhóm khách hàng truyền thống nhóm khách hàng tiềm năng, qua có phương án tiếp cận, mời chào khách hàng vay vốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng - Nhóm khách hàng truyền thống: Đây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm bắt thơng tin cách tương đối xác họ hình thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng - Nhóm khách hàng tiềm năng: Đây khách hàng có quan hệ thân thiết với chi nhánh tương lai Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay KHCN việc tập trung vào nhóm khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng tiềm Đó đoạn thị trường cấu thành 43 người có mức thu nhập trung bình khá, ổn định chưa tốn lương qua tài khoản Ngân hàng Để trì mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng, sau có phân loại, Ngân hàng cần có sách chăm sóc đặc biệt tới khách hàng quan trọng vay vốn Ngân hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ trọn gói Ngân hàng Chi nhánh tiến hành phân đoạn khách hàng theo tiêu chí có sách chăm sóc phù hợp Tiêu chí phân đoạn KHCN có quan hệ chi nhánh hay khách hàng chi nhánh có kế hoạch tiếp cận để có sách chăm sóc phù hợp dựa vào mức dư nợ, quan hệ tiền gửi, mức độ phát sinh giao dịch tiền gửi, địa vị công tác, mức thu nhập hàng tháng, d Xây dựng văn hố giao dịch Chất lượng cơng tác phục vụ khách hàng Ngân hàng liên quan mật thiết tới hiệu mở rộng hoạt động cho vay, mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do đó, để mở rộng cho vay KHCN, Chi nhánh cần xây dựng văn hóa giao dịch chuẩn mực, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Để thực điều này, Chi nhánh cần thực nghiêm túc xây dựng văn hoá giao dịch ACB Trước mắt để hoàn thiện mặt thương hiệu giao dịch tồn cán Ngân hàng nói chung đội ngũ cán QHKHCN nói riêng Chi nhánh cần phải thực tốt nội dung sau: - Tạo dựng phong cách, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, làm việc hiệu nhanh chóng xác - Ln trau dồi kiến thức chun mơn để phục vụ khách hàng cách tốt hơn, coi khách hàng trung tâm - Tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp thân thiện, tiếp xúc với khách hàng, cán QHKHCN phải xác định thân người mang sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng e Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư 44 Cán QHKH, QLRR phải chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng công việc thu nhập khách hàng khách hàng, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng như: - Đối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng; theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp Ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành - Đối với cho vay KHCN mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng cơng tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, công việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ … 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khơng có cố gắng từ phía ngân hàng mà cẩn có hỗ trợ từ phía Nhà nước Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có lợi cho Nhà nước Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi có sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với số giải pháp sau: - Việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động cho vay KHCN NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm cho vay KHCN Đồng thời hồn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN Luật thuế thu nhập, Luật đất đai Qua xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán nhân viên đơn vị làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều ngân hàng - Cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài 45 sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang văn bất động sản cầm cố chưa hoàn thiện Do để hỗ trợ Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần đẩy mạnh việc hồn thiện thủ tục hành - Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phận lành mạnh hố tài quốc gia Giải pháp tăng lương, tăng ạt gây lạm phát hỗ trợ vài tháng, cho người có thu nhập thấp nhanh chóng tác dụng đến tiêu dùng - Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động cho vay KHCN cho NHTM Thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống tổ chức tín dụng vể cơng nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt toán loại thẻ - Tăng cường công tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động cho vay KHCN nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp 46 Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra - Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, chẳng hạn là: thơng tín tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng cơng cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khơ khan cho NHTM tham khảo 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu Tổ chức tuyển dụng cán QHKH, QLRR phân chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán 47 Giao quyền chủ động cho chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nước để đáp ứng yêu cầu hội nhập Đồng thời, ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với cơng việc, tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh ACB nên đầu tư nhiều cho hoạt động marketing chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketinh riêng độc lập tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan trọng lớn chi nhánh việc mở rộng cho vay KHCN hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lược phát triển bán lẻ hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh ACB chi nhánh Đông Đô cần trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục triển khai công tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với cơng nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng cá nhân, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu 48 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân dịch vụ có nhiều rủi ro địi hỏi kỹ thuật quản lý cao dịch vụ có nhiều hứa hẹn phát triển Dịch vụ không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà giúp cải thiện đời sống cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình qua thúc đẩy phát triển kinh tế Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, Ngân hàng ACB không ngừng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, qua đẩy mạnh sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng phù hợp với nhu cầu khách hàng Thơng qua đề tái “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ACB chi nhánh Đông Đô” đưa vấn đề khó khăn giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ACB chi nhánh Đơng Đơ Với mong muốn góp phần nhỏ vào việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ACB chi nhánh Đông Đô, em hoàn thành đề tài:”Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Á Châu chi nhánh Đông Đô” 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO Website Ngân hàng Á Châu : https://www.acb.com.vn/wps/portal/?1dmy&page=acb.news.detail&urile=wcm: path:ACBWebsiteNews/news-vn/about/gioi-thieu/gioi-thieu-chung/thong-tinchung-ve-acb Tuấn Anh (2014), “ Những giải pháp củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng”: http://www.baohagiang.vn/kinh-te/201206/nhung-giai-phap-cung-co-nang-caochat-luong-tin-dung-489584/ Thùy Trang & Phan Anh ( 4/7/2022), “Đồng giải pháp nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống”: https://dangcongsan.vn/ngan-hang-chinh-sach-xa-hoi-vi-muc-tieu-xoa-doigiam-ngheo/dong-bo-cac-giai-phap-nham-cung-co-va-nang-cao-chat-luong-tindung-trong-toan-he-thong-614480.html Cao Thị Thanh Thảo (18/11/2022), “Quy trình tín dụng ngân hàng gì? Ý nghĩa quy trình tín dụng ngân hàng?” : https://luatduonggia.vn/quy-trinhtin-dung-ngan-hang-la-gi-y-nghia-cua-quy-trinh-tin-dung-ngan-hang/ 50 51 52 More from: Kinh doanh quốc tế K22KDQT Học viện Ngân hàng 178 documents Go to course 23 rủi ro kinh doanh quốc tế Kinh doanh quốc tế 100% (19) Giải-luật-kte - luật 29 kinh tế Kinh doanh quốc tế 93% (15) ƠTTN-logis - Tài liệu 47 mơn logicstic và… Kinh doanh quốc tế 100% (9) Incoterms 2020-Song 111 ngữ Kinh doanh quốc tế More from: 95% (19) Phương Mai Trần 167 Trường THPT Chuyên… Discover more K22NHA-22A401119948 Trần Phương Mai-… Kinh doanh quốc tế None K22NHB-22A401118458 PHAN NguyễN TRÀ… Kinh doanh quốc tế None K22NHD 44 22A4011125- Lê Hà L… Kinh doanh quốc tế None K22NHE 61 22A4011160- Doãn T… Kinh doanh quốc tế Recommended for you None tập chương 5, tài 21 doanh nghiệp Kinh doanh quốc tế 75% (4) tập webquest môn Tiếng Anh 4… Kinh doanh quốc tế 100% (1) Correctional Administration Criminology 96% (113) English - huhu 10 Led hiển thị 100% (3)