CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2020 - 2022
2.4. Đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng
2.4.1. Những thành công
Ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô đã đi vào hoạt động được gần 10 năm nên đã tương đối hoàn thiện về nhân sự cũng như quy trình cho vay khách hàng cá nhân. Cho vay khách hàng cá nhân đã được các lãnh đạo Ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô chú trọng trong cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.Trong những năm gần đây, Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô đã đạt được những thành tựu nhất định
Thứ nhất, về quy định pháp lý: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng ACB Chi nhánh Đông Đô đáp ứng đúng các yêu cầu như quy định pháp lý mà Nhà Nước cũng như chính Ngân hàng ACB quy định.
Thứ hai, về quy trình:
- Trong quá trình cho vay khách hàng cá nhân, cán bộ tín dụng đã tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ, gặp gỡ tìm hiểu trực tiếp khách hàng để kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của cá nhân, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, giám sát và tư vấn nhằm giúp cá nhân sử dụng vốn vay một cách hiệu quả. Qua đó, các khoản vay cá nhân đạt được chất lượng cao, trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng theo đó cũng tăng cao.
- Quy trình cho vay chặt chẽ nghiêm ngặt, riêng lẻ giữa các phòng ban điều này khiến các khoản vay không gặp phải rủi ro đạo đức, khách hàng lừa đảo như: đăng ký giao dịch đảm bảo không, sổ đỏ giả,.v.v..
Thứ ba, về cho vay cá nhân theo thời gian vay:
Về cơ bản, dư nợ ngắn hạn với thời hạn vay dưới 1 năm sẽ ít rủi ro hơn cho ACB Đông Đô, ngân hàng sẽ nhanh chóng thu hồi vốn, quay vòng vốn nhanh hơn. Còn các khoản vay trung dài hạn sẽ lâu thu hồi vốn, độ rủi ro cho ngân hàng sẽ cao hơn. Do vậy, cơ cấu cho vay hiện tại là hợp lý, đảm bảo an toàn hơn cho nguồn vốn của ngân hàng và cũng phù hợp với tầm nhìn hiện nay của ACB Đông Đô là tập trung vào đối tượng KHCN, tăng cường hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Thứ tư, về chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân và tốc độ tăng trưởng
Tỷ trọng dư nợ CVCN cho thấy tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đang tăng trưởng tốt. Tỷ trọng này cho thấy ngân hàng đang có xu hướng mở rộng quy mô cho vay cá nhân,hiệu quả tín dụng tốt, thu hút được nhiều khách hàng, chất lượng cho vay cá nhân được quan tâm và chú trọng
Thứ năm, về kết quả nói chung:
- Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã đóng góp một phần không nhỏ lợi nhuận của ngân hàng và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã được lãnh đạo ngân hàng chú trọng phát triển thể hiện ở chỗ lãnh đạo ngân hàng thường xuyên đưa ra các chương trình thi đua huy động vốn, thi mở tài khoản khách hàng mới..
- Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã thúc đẩy việc bán chéo sản phẩm như: bảo hiểm, thẻ… Hoạt động này làm tăng doanh thu cũng như tăng lợi nhuận sau thuế của toàn hàng.
2.4.2.Hạn chế và nguyên nhân
* Hạn chế
Thứ nhất, Công tác cho vay cá nhân, phát triển khách hàng mặc dù được chú trọng nhưng chưa có nhiều chuyển biến, chưa đạt mức như kỳ vọng, chưa khai thác được tiềm năng của địa bàn; hoạt động cho vay cá nhân tại các đơn vị còn mang tính tự phát, chưa có được định hướng rõ rệt và chiến lược cụ thể
Thứ hai,Công tác quản trị điều hành còn hạn chế chưa đáp ứng được yêu cầu về chất lượng/tiến độ công việc; thiếu sự khoa học và phối hợp làm việc theo nhóm giữa các đơn vị tại Chi nhánh.
Thứ ba,Việc thực hiện, tuân thủ quy trình nghiệp vụ tại các đơn vị chưa nghiêm túc, lỗi tác nghiệp có xu hướng ngày càng tăng; lỗi thái độ với khách hàng vẫn phát sinh.
Thứ tư,Việc tuân thủ kỷ cương, kỷ luật chưa được thực hiện nghiêm túc.
Thứ năm,Nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế, đặc biệt là nguồn nhân lực ở khối kinh doanh và khối nội bộ, gây khó khăn trong việc triển khai hoạt động kinh doanh cũng như công tác hỗ trợ các đơn vị.
Thứ sáu,Về hệ số thu nợ,ta có thể thấy ACB Chi nhánh Đông Đô vẫn chưa thực sự quản lí tốt các khoản cho vay cá nhân, khi hệ số nợ tuy khá ổn định nhưng có xu hướng giảm.. Chi nhánh cần chú ý đến việc kiểm soát các khoản vay song song với việc tăng trưởng doanh số giải ngân và dư nợ.
* Nguyên nhân của hạn chế Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, s n ph m cho vay mua ô tô t i ACB n i chung, Chi nh nh n i riêng hi n ả ẩ ạ ó á ó ệ khó cạnh tranh được với c c ngân h ng khá à ác như VCB, Techcombank … hoa h ng ồ môi giới, cơ chế ã l i suất…nên vi c ph t tri n s n ph m n y g p r t nhi u khệ á ể ả ẩ à ặ ấ ề ó khăn.
Thứ hai,hiện nay c c c n bá á ộ l m công tà ác cho vay cá nhân đều ph i kiêm nhi m t ả ệ ừ hoạt động th ATM, POS, th tẻ ẻ ín dụ … nên chưa thể tập trung chuyên biệt vào hoạt ng đông cho vay.
Thứ ba,phần lớn ACB chỉ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân thông qua cấp thẻ tín dụng nên chưa thể mở rộng được quy mô cũng như tiếp cận các đối tượng khách hàng mới.
Thứ tư, nhân s l m công t c cho vay cá nhân r t m ng, Ph ng KHCN ch c 8 cự à á ấ ỏ ò ỉ ó án bộ bao gồm cả lãnh đạo Phòng, có 3 Phòng GD tuy nhiên mỗi PGD chỉ có 2 đến 3 cán bộ để triển khai và làm trực tiếp công tác cho vay cá nhân. Các Phòng GD này lại xa ở Chi nh nh nên vi c á ệ đi lại để ự th c hi n c c th tệ á ủ ục như phê duyệ ít t n d ng, gi i ngânụ ả … mất r t nhi u thấ ề ời gian. Điều n y à ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động t n d ng c a í ụ ủ các ph ng. ò
Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, môi trường kinh tế, chính trị có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của KHCN. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay đối với KHCN cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc rối xảy ra. Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM để dành khách hàng thì hoạt động cho vay của NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, hành lang pháp lý còn chưa đồng bộ, đầy đủ, còn những kẽ hồ dẫn tới không kiểm soát được hết các đối tượng lừa đảo trong việc quản lý vốn tín dụng, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình cho vay, thu hồi nợ, phát mại tài sản tài chính.
Thứ ba,nhu c u vay v n c a kh ch hầ ố ủ á àng trên địa b n l r t l n. Tuy nhiên do t i s n à à ấ ớ à ả bảo m đả còn chưa đáp ứng đủ điều kiện của ngân hàng nên nhiều trường h p ợ không đủ bảo m cho kho n vay. Nên Chi nhđả ả ánh chưa thể đá ứ p ng t i ố đa nhu cầu khách hàng.
Do còn tồn tại những khó khăn cũng như thiếu sót trên nên chất lượng của nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh cũng chưa được đảm bảo. Với tầm quan trọng của hoạt động cho
vay như là một trong các hoạt động trung gian phát triển nhất của ngân hàng thì việc nâng cao chất lượng của nghiệp vụ cho vay là một vấn đề hết sức cần thiết,nhằm đáp ứng những đòi hỏi của nền kinh tế đất nước trong thời kỳ mới,tạo động lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như nâng cao chất lượng cuộc sống của con người,đồng thời góp phần đổi mới và mở rộng hoạt động của ngân hàng