Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực ba đình hànội

Chơng I Những vấn đề nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng 1.1- Những vấn đề chung thẻ ngân hàng: 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ ngân hàng Chiếc thẻ đời vào năm 1949 doanh nhân ngời Mỹ tên Frank Namara sáng chế Sáng kiến phát sinh sau lần ông dùng bữa tối cửa hàng phát quên mang tiền Ông đà gọi điện cho vợ để toán Từ ông nghĩ phải có phơng tiện để chi trả trờng hợp tơng tự nh thẻ Diners Club đời Sự xuất thẻ Diners Club khởi đầu cho nhiều loại thẻ đời nh Gorden Key, Trip Charge, Gourmet Club, Esquir Club Năm 1958 thẻ Carte Blanche, American Express đời Lúc phần lớn thẻ dành cho doanh nhân nhng ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tợng chủ yếu tơng lai Ngân hàng Mỹ ngân hàng đà thành công với thẻ Bank Americard Năm 1966 Bank Americard mà ngày đợc biết đến với tên gọi Visa Card liên kết với ngân hàng tiểu bang khác để phát triển mạng lới thẻ Nó đà phải cạnh tranh khốc liệt với đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng chủ nhân Masters Charge( ngày Master card) Thẻ Diners Club thẻ du lịch giải trí đợc phát hành năm 1949 Năm 1960 có mặt Nhật chi nhánh đợc quản lý City Corp ngời đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 Diners Club cã 6,9 triƯu ngêi sù dơng víi doanh sè 16 tỷ đôla Năm 1993 doanh số giảm xuống 7,9 tỷ đôla với 1,5 triệu thẻ lu hành Thẻ Amex đời năm1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới.Tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club, gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu 111,5 triệu đôla 36,5 triệu thẻ lu hành Năm 1993 doanh thu khoảng 124 tỷ với 35,4 triệu thẻ lu hành 3,6 triệu sở chấp nhận thẻ Khác với thẻ khác, Amex tự phát hành cho trực tiếp quản lý chủ thẻ nhờ mà họ nắm bắt đợc nhu cầu thực tế khách hàng từ có chơng trình phát triển nh phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Năm 1997 Amex cho đời loại loại thẻ tín dụng có khả cung cấp tín dụng hoàn toàn cho khách hàng Optima Card để cạnh tranh với Master Visa Thẻ Visa tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành năm 1960 Ngày loại thẻ có quy mô phát triển toàn cầu Cuối năm1990 có 25 triệu thẻ với doanh thu 354 tỷ đôla Cuối năm 1993 doanh thu 542 tỷ đôla với 164.000 máy ATM 65 nớc Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho thành viên, điều giúp Visa mở rộng thị trờng loại thẻ khác JCB xuất phát từ Nhật năm 1961 ngân hàng Sanwa phát triển thành sở quốc tế năm 1981 Mục tiêu hớng vào thị trờng du lịch giải trí, loại thẻ cạnh tranh với Amex Năm 1990 doanh thu đạt 16,5 tỷ đôla với 17 triệu thẻ lu hành Năm 1992 doanh thu 30,9 tỷ đôla phát hành đợc 27,5 triệu thẻ Ngày thẻ JCB đợc công nhận 400.000 nơi 109 quốc gia nớc Nhật Master card đời năm 1966 với tên ban đầu Master Charge hiệp hội thẻ liên ngân hàng ICA phát hành thông qua thành viên giới Năm 1990 hệ thống ATM lớn giới đợc đa dụng để phục vụ cho chủ thẻ Master 50.000 địa phơng giới, phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành, triệu sở chấp nhận thẻ Năm 1993 doanh thu đạt 320,6 tỷ đôla, 215,8 triệu thẻ đợc phát hành lu hành 220 nớc Với 162.000 máy ATM 152 nớc Đến mạng lới đợc triển khai rộng rÃi với 29.000 thành viên tham gia vào hiệp hội Master 191 chi nhánh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm 1.1.2.1 Khái niệm Thẻ: phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc phát hành ngân hàng công ty dùng để rút tiền mặt toán hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ngân hàng: Công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ Chủ thẻ: ngời đợc ngân hàng cấp thẻ để dụng - Chủ thẻ chính: Ngời đứng tên xin cấp thẻ đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ dụng - Chủ thẻ phụ: Ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ: Ngân hàng thực nghĩa vụ phát hành, cấp thẻ cho chủ thẻ, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ Ngân hàng toán thẻ: Ngân hàng đợc ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng thành viên thức thành viên liên kết với tổ chức thẻ quốc tế thực dịch vụ toán theo thỏa ớc ký kết với tổ chức thẻ quốc tế Đơn vị chấp nhận thẻ: Tổ chức cá nhân chấp nhận toán hàng hóa, dịch vụ thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế: Hiệp hội tổ chức tài tín dụng tham gia phát hành toán thẻ quốc tế Tổ chức trung tâm xử lý cung cấp thông tin phục vụ cho quy trình phát hành toán thẻ ngân hàng mà quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ PIN: Mà số mật mà cá nhân ngân hàng phát hành ấn định cho thẻ đợc dụng số loại hình giao dịch thẻ 1.1.2.2 Cấu tạo thẻ : Xét theo công nghệ làm thẻ giới dụng hai loại thẻ thẻ từ thẻ thông minh (thẻ chíp) phổ biến thẻ từ Thẻ đợc cấu tạo theo nguyên tắc không dễ nhận biết, phân biệt loại thẻ với mà đảm bảo an toàn, chống giả mạo, hạn chế rủi ro toán Trong phần ta tìm hiểu cấu tạo thẻ từ Thẻ đợc từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thớc tiêu chuận 96mm x 54mm x 0,76mm Thẻ có lớp, màu sắc thẻ thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng phát hành quy định tổ chức thẻ Mặt trớc thẻ có yếu tố: Số thẻ: Đợc in rõ ràng cách nhau, chia thành nhóm cách biệt, không mờ nhạt có dấu vết thẻ bị in lại Thẻ Visa có loại 16 số 13 số, bắt đầu số Thể Master có 16 số, bắt đầu số Thẻ JCB có 16 số, bắt đầu số 35 Thẻ Amex có 15 số, bắt đầu số 34 37 Họ tên chủ thẻ: Đợc dập Tên ngân hàng phát hành thẻ Biểu tợng thơng hiệu thẻ: dùng để phân biệt với loại thẻ hệ thống ngân hàng khác chống giả mạo Thẻ Visa: Biểu tợng hình chim bồ câu in chìm hình chữ nhật màu bạc nằm bên phải, nghiên qua lại thấy cánh chim chấp chới Thơng hiệu hình chữ nhật màu kẻ ngang xanh tím, trắng, vàng nâu có dòng Visa chạy ngang dòng kẻ trắng nằm góc bên phải biểu tợng Thẻ Master: Biểu tợng hai địa cầu lồng vào nằm bên phải, nghiêng quay lại thấy đủ châu lục hình địa cầu.Thơng hiệu hình tròn lồng vào màu da cam đỏ, dòng Mastercard màu trắng chảy ngang nằm góc bên phải thẻ dới biểu tợng Thẻ Amex: Biểu tợng hình đầu ngời chiến binh đội mũ sắt ở góc bên trái Thơng hiệu hình chữ nhật màu xanh nớc biển, dòng AMERICAN EXPRESS chạy ngang Thẻ JCB: Thơng hiệu màu xanh lam, đỏ, dòng JCB trắng chảy ngang Ngày hiệu lực thời hạn thẻ đợc lu hành Ngoài thẻ có số đặc điêm riêng.Thẻ Master tríc ngµy hiĨu lùc lµ sè in nỉicho biết mă số ICA ngân hàng phát hành , sau ngày hiệu lực có chữ V(CV, PV với thẻ chuẩn, RV, GV với thẻ vàng).Thẻ Master sau ngày hiệu lực có chữ M C viết lồng vào nhau.Thẻ JCB có chữ G sau ngày hiệu lực thẻ vàng Thẻ Amex in số mật mà đợt phát hành Mặt sau thẻ có băng mực từ tính chứa đựng yếu tố bảo mật nh số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn cấp Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành : Thẻ đợc tổ chức phi ngân hàng phát hành với quy trình phạm vi toán tơng tự nh thẻ ngân hàng phát hành Ngày nay, thẻ đợc dụng rộng rÃi giới trở thành thơng hiệu tiếng nh Diners Club, Amex, JCB hiƯu lùc, m· sè bÝ mËt, h¹n møc tÝn dụng Dải băng từ có rÃnh đợc đọc thiết bị chuyên dùng nh POS, Veri phone rÃnh thứ đợc dùng cho máy ATM để khách hàng rút tiền mặt qua PIN 1.1.3 Phân loại thẻ 1.1.3.1 Theo chủ thẻ phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Thẻ đợc ngân hàng phát hành cho khách hàng để khách hàng dụng tài khoản khoản tín dụng ngân hàng cấp để toán sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Thẻ công ty đại lý phát hành: 1.1.3.2 Theo hạn mức tín dụng Thẻ vàng: Phát hành cho khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Việt Nam hạn mức thẻ từ 50 triệu - 100 triệu đồng Thẻ chuẩn: Hạn mức thẻ thấp so với thẻ vàng, Việt Nam hạn mức từ 10 triệu - 50 triệu đồng 1.1.3.3.Theo phạm vi dụng Thẻ nội địa: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nớc phát hành đợc sử dụng toán nớc, giao dịch đồng nội tệ Thẻ quốc tế: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nớc phát hành, đợc sử dụng toán nớc lÃnh thổ nớc thẻ đợc phát hành nớc nhng dụng toán nớc, thẻ đợc toán ngoại tệ 1.1.3.4 Theo công nghệ làm thẻ Thẻ khắc chữ nổi: Thẻ đợc dựa kỹ thuật khắc chữ nội, thông tin cần thiết đợc khắc thẻ lu đợc thông tin thẻ dễ bị làm giả, loại thẻ không đợc dụng Thẻ băng từ : Thẻ có băng mực từ tính lu trữ thông tin Nhợc điểm chứa đựng thông tin, mang đợc thông tin cố định, thông tin cha đợc mà hóa an toàn, dễ giả Thẻ thông minh: Thẻ có gắn chíp điển tử để lu trữ thông tin, lu trữ chi tiết tối đa 200 giao dịch gần nhất.Thẻ có nhiều u điểm trội hẳn thẻ nh chứa đựng nhiều thông tin hơn, thông tin đợc mà hóa độ an toàn cao hơn, khó giả Hiện nay, thẻ thông minh đà đợc dụng phổ biến nhiều nớc giới đợc coi phơng tiện toán an toàn hiệu 1.1.3.5 Theo tính chất toán Thẻ tín dụng (credit card): gọi thẻ dùng để chi tiêu trớc trả tiền sau chủ thẻ dụng thẻ để toán tiền hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng đợc ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng Thẻ ghi nợ (debit card): thẻ có qua hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản check Thẻ thờng đợc ngân hàng phát hành cho khách hàng có số d tài khoản tiền gửi thờng xuyên d có Khi sử dụng thẻ để mua hàng hóa dịch vụ, giao dịch đợc ghi nợ vào tài khoản chủ thẻ, ghi có tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng đợc thấu chi, khoản thấu chi đợc coi nh khoản tín dụng ngắn hạn Thẻ rút tiền (ATM Card): Đây loại thẻ ghi nợ nội địa cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động ATM dụng sản phẩm dịch vụ máy ATM cung ứng 1.1.3.6 Theo đối tợng chịu trách nhiệm toán Thẻ cá nhân: Thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền bạn thân Chủ thẻ cá nhân phát hành thêm thẻ phụ Hạn mức thẻ phụ phụ thuộc vào hạn mức thẻ giao dịch thẻ phụ chủ thẻ toán, chủ thẻ thay đổi hạn mức, ngừng dụng thẻ thẻ phụ Thẻ cá nhân công ty ủy quyền dụng: Thẻ phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ ủy quyền cho cá nhân dụng thẻ Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền tổ chức, công ty đó.Tổ chức, công ty xin phát hành thẻ phải nêu việc ủy quyền đơn xin phát hành thẻ Cá nhân đợc ủy quyền dụng thẻ không đợc phép phát hành thẻ phụ 1.2- quy trình phát hành toán thẻ : Khác h hàng (3) Đơn vị chấp nhận thẻ (1) (12) Ngân hàng phát hành (2) (13) (1 0) Hiệp hội thẻ (9) (7) (4) (5) (8) Ngân hàng than toán (6) (1)Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ bao gồm đơn yêu cầu phát hành thẻ, giÊy tê tïy th©n nh chøng minh th (hé chiÕu), tình hình tài thu nhập nhân khách hàng cá nhân giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh , báo cáo tài , chữ ký giám đố kế toán trởng khách hàng công ty (2) Ngân hàng phát hành thẻ tiếp nhận hồ sơ, phân loại khách hàng, tùy theo nhu cầu lực tài khách hàng mà định cấp loại thẻ , hạn mức Những thông tin sở để ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng muốn phát hành thẻ phải ký quỹ, cầm cố chấp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng hay tín chấp Sau đó, ngân hàng phát hành mà hóa thông tin khách hàng đà cung cấp vào hệ thống máy chủ ngân hàng, ấn định số PIN, mà số khách hàng phát hành thẻ cho khách hàng (3)Chủ thẻ dùng thẻ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt (4)Đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra xác định tính chân thực thẻ, xin cấp phép với giao dịch vợt hạn mức Đơn vị chấp nhận thẻ lập hóa đơn toán yêu cầu khách hàng ký Hóa đơn đợc lập thành liên giao dịch vụ cho chủ thẻ kèm liên hóa đơn, Đơn vị chấp nhận thẻ giữ liên (5) Sau đó, đơn vị chấp nhận thẻ lập giấy đòi tiền đến ngân hàng toán (6)Ngân hàng toán kiểm tra hóa đơn toán tạm ứng cho đơn vị chấp nhận thẻ Nếu đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng toán quan hệ