Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp hà nội

DANH MụC CáC CHữ VIếT TắT NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nớc NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán ĐVCNT: Đơn vi chấp nhận thẻ Khóa luận tốt nghiệp Lời nói đầu TíNH CấP THIếT CủA Đề TàI Trong điều kiện ngày nay, mà kinh tế giới đà trình toàn cầu hóa việc hội nhập kinh tÕ qc tÕ cđa ViƯt Nam nãi chung vµ ngµnh ngân hàng nói riêng yêu cầu cấp thiết, khách quan Hội nhập kinh tế hớng đắn quan trọng góp phần tạo dựng vị nớc ta trờng quốc tế Quyết định 42/2003/QĐ NHNN ngày 13/01/2003 Thống đốc NHNN Việt Nam xác định nhiệm vụ ngành ngân hàng thời kì Củng cố cấu lại tổ chức tín dụngCủng cố cấu lại tổ chức tín dụng nhằm lành mạnh hóa hệ thống tài ngân hàng, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc, nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ công nghệ nh lực quản lí để cã thĨ chđ ®éng tham gia héi nhËp kinh tÕ quốc tế Chuyển dịch mở rộng cấu chủng loại chất lợng cung ứng dịch vụ tài theo hớng cung cầu thị trờng để tổ chức tín dụng tự chủ việc định kinh doanh, tự chịu trách nhiệm, tự tìm kiếm khách hàng nâng cao hiệu hoạt động, có khả cạnh tranh nớc, khu vực giới. Trong bối cảnh sức hấp dẫn dịch vụ toán qua ngân hàng nói chung toán thẻ nói riêng đà thúc đẩy ngân hàng đầu t vào lĩnh vực nhiều mẻ Nhiều ngân hàng đà chọn thẻ không nh sản phẩm cần thiết ngân hàng bán lẻ đại mà để đáp ứng nhu cầu toán ngày tăng đất nớc Nhận thức đợc tầm quan trọng nghiệp vụ thẻ kinh doanh ngân hàng đại, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn đà triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ sở thuận lợi mặt công nghệ, thị trờng Tuy lĩnh vực mới, với kinh nghiệm hạn chế nên ngân hàng gặp phải không khó khăn Nhận thấy tính cấp thiÕt cđa vÊn ®Ị, sau mét thêi gian thùc tËp, tìm hiểu thực tế chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội, em đà chọn đề tài "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà nội" làm đề tài khóa luận tốt nghiệp MụC ĐíCH NGHIÊN CứU CủA Đề TàI Mục đích nghiên cứu đề tài từ lí luận chung nghiệp vụ thẻ thực tiễn hoạt động phát hành, toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Nông nghiệp Hà Nội để đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu nghiệp vụ thời gian tới ĐốI TƯợNG Và PHạM VI NGHIÊN CứU Đối tợng phạm vi nghiên cứu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội PHƯƠNG PHáP NGHIÊN CứU Bản khóa luận đợc viết sở kết hợp hiểu biết lý thuyết tài - ngân hàng kết hợp với số liệu thực tế để đa đánh giá, nhận xét đề xuất giải pháp, kiến nghị Đồng thời, khóa luận sử dụng phơng pháp mô hình hóa, lợng hóa để làm cho vấn đề trở nên trực quan hơn, dễ hiểu thông qua đồ thị, công thức KÕT CÊU cđa KHãA LN VỊ kÕt cÊu vµ bố cục, lời mở đầu kết luận, khóa luận đợc bố cục thành chơng: Chơng 1: Cơ sở ly luận nghiệp vụ phát hành toán thẻ NHTM Chơng 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG sở lý luận nghiệp vụ PHáT HàNH Và THANH TOáN THẻ nhtm 1.1 NHữNG VấN Đề CHUNG Về THẻ NGÂN HàNG: NHữNG VấN Đề CHUNG Về THẻ NGÂN HàNG: 1.1.1.Sự hình thành phát triển thẻ ngân hàng Chiếc thẻ đời vào năm 1949 doanh nhân ngời Mĩ tên Frank Mc Namara sáng chế Sáng kiến nảy sinh sau lần ông dùng bữa tối cửa hàng phát quên mang tiền Ông đà phải gọi điện cho vợ đến toán Từ ông nghĩ phải có phơng tiện để chi trả trờng hợp tơng tự nh thẻ Diners Club đời Sự xuất thẻ Diners Club khởi đầu cho nhiều loại thẻ đời nh Gorden Key, Trip Charge, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958 thẻ Carte Blanche, American Express đời Lúc phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân nhng ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tợng chủ yếu tơng lai Ngân hàng Mĩ nơi phát đạt với thẻ Bank Americard Năm 1966 Bank Armericard mà ngày đợc biết đến với tên gọi Visa Card liên kết với ngân hàng tiểu bang khác để phát triển mạng lới thẻ Nó đà phải cạnh tranh khốc liệt với đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng chủ nhân Masters Charge (ngày Master card) Thẻ Diners Club thẻ du lịch giải trí đợc phát hành năm 1949 Năm 1960 có mặt Nhật chi nhánh đợc quản lí Citi Cop ngời đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 Diners Club cã 6,9 triƯu ngêi sư dơng víi doanh số 16 tỉ đôla Năm 1993 doanh số giảm xuống 7,9 tỉ đôla với 1,5 triệu thẻ lu hành Thẻ Amex đời năm 1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới Tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club, gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu 111,5 triệu đôla với 36,5 triệu thẻ lu hành Năm 1993 doanh thu khoảng 124 tỉ đôla với 35,4 triệu thẻ lu hành 3,6 triệu sở chấp nhận thẻ Khác với thẻ khác, Amex tự phát hành cho trực tiếp quản lí chủ thẻ nhờ mà họ nắm bắt nhu cầu thực tế khách hàng từ có chơng trình phát triển nh phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Năm 1987 Amex cho đời loại thẻ tín dụng có khả cung cấp tín dụng tuần hoàn cho khách hàng Optima Card để cạnh tranh với Master Visa Khóa luận tốt nghiệp Thẻ Visa tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành năm 1960 Ngày loại thẻ có qui mô phát triển lớn toàn cầu Cuối năm 1990 có 25 triệu thẻ với doanh thu 354 tỉ đôla Cuối năm 1993 doanh thu đạt 542 tỉ đôla với 164000 máy ATM 65 nớc Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho thành viên, điều giúp cho Visa mở rộng thị trờng loại thẻ khác JCB xuất phát từ Nhật năm 1961 ngân hàng Sanwa phát triển thành sở quốc tế năm 1981 Mục tiêu hớng vào thị trờng du lịch giải trí, loại thẻ cạnh tranh với Amex Năm 1990 doanh thu đạt 16,5 tỉ đôla với 17 triệu thẻ lu hành Năm 1992 doanh thu 30,9 tỉ đôla phát hành đợc 27,5 triệu thẻ Ngày thẻ JCB đợc công nhận 400000 nơi 109 quốc gia nớc Nhật Master đời năm 1966 với tên Master Charge hiệp hội thẻ liên ngân hàng ICA phát hành thông qua thành viên giới Năm 1990 hệ thống ATM lớn giới đợc sử dụng để phục vụ cho ngời sử dụng thẻ Master 50000 địa phơng giới, phát hành 178 triệu thẻ với 5000 thành viên phát hành, triệu sở chấp nhận thẻ Năm 1993 doanh thu đạt 320,6 tỉ đôla, 215,8 triệu thẻ lu hành 220 nớc Hệ thống quản lí rút tiền tự động (Cirrus ATM) phát triển với 162000 máy 152 nớc Đến mạng lới đợc triển khai rộng rÃi có 29000 thành viên tham gia vào hiệp hội Master 191 chi nhánh ngân hàng Thẻ Mondex đời năm 1990 xuất phát từ ý tởng phát triển loại tiền điện tử có đầy đủ tính đại, thuận tiện an toàn Tim Jones Graham Higgins chuyên gia đầy kinh nghiệm tập đoàn ngân hàng National Westminster Bank/NatWest Mondex thức trở thành tổ chức toán thẻ quốc tế vào tháng 7/1996 với tên viết tắt MXI Năm 1997 Mastercard sau sở hữu 51% cổ phần MXI đà thu nhận Mondex nh nhánh sản phẩm công bố áp dụng công nghệ thẻ chip MXI để phát triển dịch vụ thẻ Mastercard Thẻ Mondex ngày trở nên phổ biến giới Từ năm 1990 thẻ Mondex đợc phát hành Mĩ đến thẻ đà triển khai nhiều nớc giới Tại Hàn Quốc sau năm triển khai số lợng phát hành đạt gần triệu thẻ đợc đánh giá nớc có tốc độ phát triển thẻ Mondex nhanh Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ 1.1.2.1.Khái niệm Thẻ: Phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc phát hành ngân hàng công ty dùng để rút tiền mặt toán hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ngân hàng: Công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng kí kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Chủ thẻ: Ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng - Chủ thẻ chính: Ngời đứng tên xin cấp thẻ đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng - Chủ thẻ phụ: Ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ: ngân hàng thực nghiệp vụ phát hành, cấp thẻ cho chủ thẻ sử dụng, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ Ngân hàng toán thẻ: ngân hàng đợc ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng thành viên thức thành viên liên kết với tổ chức thẻ quốc tế thực dịch vụ toán theo thỏa ớc kí kết với tổ chức thẻ quốc tế Đơn vị chấp nhận thẻ: Tổ chức, cá nhân chấp nhận toán hàng hóa, dịch vụ thẻ theo hợp đồng kí kết với ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế: Hiệp hội tổ chức tài tín dụng tham gia phát hành toán thẻ quốc tế Tổ chức trung tâm xử lí cung cấp thông tin phục vụ cho qui trình phát hành toán thẻ ngân hàng thành viên mà quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ PIN: Mà số mật mà cá nhân ngân hàng phát hành thẻ ấn định cho thẻ đợc sử dụng số loại hình giao dịch thẻ Warning bulletin: Danh sách thẻ không đợc toán lộ số PIN, thẻ giả, thẻ bị cắp thất lạc, Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.2.Đặc điểm cấu tạo thẻ: Xét theo công nghệ làm thẻ giới sử dụng loại thẻ thẻ từ thẻ thông minh phổ biến thẻ từ Thẻ đợc cấu tạo theo nguyên tắc không dễ nhận biết, phân biệt loại thẻ với mà đảm bảo an toàn, chống giả mạo, hạn chế rủi ro toán Trong phần ta tìm hiểu cấu tạo thẻ từ Thẻ đợc làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thớc tiêu chuẩn 96mm x 54mm x 0,76mm Thẻ có lớp, màu sắc thẻ thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng phát hành quy định Tổ chức thẻ Mặt trớc thẻ có yếu tố: Số thẻ: Đợc in rõ ràng cách nhau, chia thành nhóm cách biệt, không mờ nhạt có dấu vết thẻ bị in lại Thẻ Visa có loại 16 số 13 số, bắt đầu số Thẻ Master có 16 số, bắt đầu số Thẻ JCB có 16 số, bắt đầu số 35 Thẻ Amex có 15 số, bắt đầu số 34 37 Họ tên chủ thẻ: Đợc dập Tên ngân hàng phát hành thẻ Biểu tợng thơng hiệu thẻ: Dùng để phân biệt với thẻ khác chống giả mạo Thẻ Visa: Biểu tợng hình chim bồ câu in chìm hình chữ nhật mầu bạc nằm bên phải, nghiêng qua lại thấy cánh chim chấp chới Thơng hiệu hình chữ nhật màu kẻ ngang xanh tím, trắng, vàng nâu có dòng Visa chạy ngang dòng kẻ trắng nằm góc bên phải dới biểu tợng Thẻ Master: Biểu tợng địa cầu lồng vào nằm bên phải, nghiêng qua lại thấy đủ châu lục hình địa cầu Thơng hiệu hình tròn lồng vào màu da cam đỏ, dòng Mastercard màu trắng chạy ngang nằm góc bên phải thẻ dới biểu tợng Thẻ Amex: Biểu tợng hình đầu ngời chiến binh đội mũ sắt thẻ góc bên trái Thơng hiệu hình chữ nhật màu xanh nớc biển, dòng AMERICAN EXPRESS chạy ngang Khóa luận tốt nghiệp Thẻ JCB: Thơng hiệu màu xanh lam, đỏ, cây, dòng JCB trắng chạy ngang Ngày hiệu lực thời hạn thẻ đợc lu hành Ngoài thẻ có số đặc điểm riêng Thẻ Master tríc ngµy hiƯu lùc lµ sè in nỉi cho biết mà số ICA ngân hàng phát hành, sau ngày hiệu lực có chữ V (CV, PV với thẻ thờng, RV, GV với thẻ vàng) Thẻ Master sau ngày hiệu lực có chữ M C viết lồng vào Thẻ JCB có chữ G sau ngày hiệu lực thẻ vàng Thẻ Amex in số mật mà đợt phát hành Mặt sau thẻ có băng từ chứa đựng yếu tố bảo mật nh số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực, mà số bí mật, hạn mức tín dụng Dải băng từ có rÃnh đợc đọc thiết bị chuyên dùng nh POS, Veri phoneCủng cố cấu lại tổ chức tín dụng, rÃnh thứ đợc sử dụng cho máy ATM để khách hàng rút tiền mặt qua PIN Ngoài thẻ có số điện thoại dịch vụ giải đáp thắc mắc khách hàng băng chữ kí có tên loại thẻ đợc in nghiêng trái 45 độ trắng Băng chữ kí đợc làm từ chất liệu đặc biệt cố tình cạo, sửa đổi phần ô chữ kí chữ kí gốc ô chữ kí chữ VOID 1.1.3.Phân loại thẻ 1.1.3.1.Theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Thẻ đợc ngân hàng phát hành cho khách hàng để sử dụng tài khoản khoản tín dụng ngân hàng cấp để toán sử dụng dịch vụ ngân hàng Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Thẻ đợc tổ chức phi ngân hàng phát hành với qui trình phạm vi toán tơng tự nh thẻ ngân hàng phát hành Ngày nay, thẻ đà đợc sử dụng rộng rÃi giới trở thành thơng hiệu tiếng nh DinersClub, Amex, JCB 1.1.3.2.Theo hạn mức tín dụng Thẻ vàng: Thẻ phát hành cho khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Việt Nam hạn mức thẻ từ 50 triệu 100 triệu đồng Thẻ chuẩn: Hạn mức thẻ thấp so với thẻ vàng, Việt Nam hạn mức tõ 10 triƯu – díi 50 triƯu ®ång Khãa ln tốt nghiệp 1.1.3.3.Theo phạm vi sử dụng Thẻ nội địa: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nớc phát hành đợc sử dụng toán nớc, giao dịch đồng nội tệ Thẻ quốc tế: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nớc phát hành, đợc sử dụng toán lÃnh thổ nớc thẻ đợc phát hành nớc nhng sử dụng toán nớc Thẻ toán đồng ngoại tệ mạnh 1.1.3.4.Theo công nghệ làm thẻ Thẻ khắc chữ nổi: Thẻ đợc làm dựa kĩ thuật khắc chữ nổi, thông tin cần thiết đợc khắc thẻ lu giữ đợc thông tin thẻ dễ bị làm giả, thẻ loại không đợc sử dụng Thẻ băng từ: Thẻ có băng từ lu giữ thông tin Nhợc điểm chứa đựng thông tin, mang đợc thông tin cố định, thông tin cha đợc mà hóa an toàn, dễ làm giả Thẻ thông minh: Thẻ có gắn chíp điện tử để lu giữ thông tin, lu giữ chi tiết tối đa 200 giao dịch gần Thẻ có nhiều u điểm trội hẳn thẻ nh chứa đựng nhiều thông tin hơn, thông tin đợc mà hóa độ an toàn cao hơn, khó làm giả Hiện nay, thẻ thông minh đợc sử dụng phổ biến nhiều nớc tiên tiến giới đợc coi phơng tiện toán an toàn hiệu 1.1.3.5.Theo tính chất toán Thẻ tín dụng (credit card) Còn gọi thẻ ghi nợ hoÃn hiệu hay chậm trả chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng đợc ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng Thẻ ghi nợ (debit card): Thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản check Thẻ thờng đợc ngân hàng phát hành cho khách hàng có số d tài khoản tiền gửi thờng xuyên d có Khi sử dụng thẻ để mua hàng hóa dịch vụ, giá trị giao dịch đợc ghi nợ vào tài khoản chủ thẻ, ghi có cho tài khoản ĐVCNT Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng để đợc thấu chi, khoản thấu chi đợc coi nh khoản tín dụng ngắn hạn Thẻ ghi nợ gồm loại: Thẻ online: Giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ Khóa luận tốt nghiệp Thẻ offline: Giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau ngày giao dịch vài ngày Thẻ rút tiền mặt tự động (ATM card) Đây thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động ATM sử dụng dịch vụ khác máy ATM cung ứng 1.1.3.6.Theo đối tợng chịu trách nhiệm toán Thẻ cá nhân: Thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân Chủ thẻ thẻ cá nhân phát hành thêm thẻ phụ Hạn mức thẻ phụ giống nh thẻ khác giao dịch thẻ phụ chủ thẻ toán chủ thẻ thay đổi hạn mức, ngừng sử dụng thẻCủng cố cấu lại tổ chức tín dụng Thẻ cá nhân công ty ủy quyền sử dụng: Thẻ phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ ủy quyền cho cá nhân sử dụng thẻ Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền tổ chức, công ty Tổ chức, công ty xin phát hành thẻ phải nêu rõ việc ủy quyền đơn xin phát hành thẻ Cá nhân đợc ủy quyền sử dụng thẻ công ty không đợc phép phát hành thẻ phụ 1.2 NHữNG TIệN íCH Và RủI RO TRONG HOạT ĐộNG PHáT HàNH Và THANH TOáN THẻ 1.2.1 Những tiện ích thẻ ngân hàng 1.2.1.1.Dới góc độ ngân hàng Nghiệp vụ thẻ trớc hết mang lại nguồn vốn huy động rẻ Ngân hàng có nguồn tiền gửi lớn từ tài khoản giao dịch khách hàng mà phải trả lÃi thấp Tài khoản giao dịch phát triển cho phép mở rộng toán không dùng tiền mặt điều kiện để tạo tiền ghi sổ, chức tạo tiền ngân hàng đợc thực Cũng qua tài khoản này, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dới hình thức thấu chi dựa cầm cố tài sản, chấp tín chấp Những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng đợc ngân hàng cấp cho khoản tín dụng theo khách hàng đợc chi tiêu, toán hàng hóa dịch vụ hạn mức tín dụng đợc cấp Hạn mức tín dụng hạn mức tuần hoàn khách hàng đà toán hạn mức tự động tăng lên, điều đồng nghĩa với việc khách hàng đợc ngân hàng cấp Khóa luËn tèt nghiÖp 10