Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng đông á

Trong đó NHTM thườngchiếm tỉ trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thị phần, số lượng các NH.Theo luật NH và TCTD 1997, NHTM được định nghĩa: “NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt

Chuyên đề TN: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ PH TT thẻ NH Đông LI M ĐẦU Đất nước Việt nam trình đổi kinh tế thị trường có quản lý nhà nước Sự phát triển mạnh mẽ đất nước xu hướng hội nhập kinh tế tạo yếu tố khách quan đòi hỏi ngân hàng Việt nam phải đổi hoạt động, mở rộng phạm vi đối tượng phục vụ tích cực đẩy mạnh ứng dụng khoa học cơng nghệ tiên tiến, đại nhằm đáp ứng yêu cầu đa dạng, phong phú kinh tế Và thẻ-một phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt kết hợp hài hịa cơng nghệ đại cơng nghệ thông tin trở thành khuynh hướng sử dụng ngày phổ biến Với tiện ích thẻ mang lại lợi ích khơng cho người sử dụng, người phát hành mà kinh tế Thẻ cơng cụ tốn đại, văn minh, phù hợp với xu phát triển thời đại Việc tham gia vào lĩnh vực thẻ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh mà thẻ phương tiện quảng cáo tạo lập lòng tin khách hàng với ngân hàng, góp phần nâng cao vị hình ảnh ngân hàng thị trường Vì thẻ đối tượng có sức hấp dẫn lớn ngân hàng Việt nam Nhận thức điều này, NH Đông Á không bỏ qua hội Tuy tham gia sau Đông Á nhanh chóng đạt đựoc nhiều thành tích Với cạnh tranh mạnh mẽ dự báo bùng nổ thị trường thẻ năm gần đây, NH Đông Á không ngừng đổi sáng tạo nghiên cứu đưa vào triển khai phương thức sách nhằm mục tiêu thúc đẩy phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, phấn đấu đưa thương hiệu Đơng Á lên vị trí hàng đầu thị trường thẻ Việt nam Xuất phát từ thực tế này, em định chọn cho đề tài “Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Đơng Á” Đề tài nghiên cứu với mục đích từ lý luận chung nghiệp vụ thẻ thực tiễn hoạt động phát hành tốn thẻ NH Đơng Á từ đề xuất biện pháp nhằm hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới Đối tượng nghiên cứu hoạt động phát hành tốn thẻ NH Đơng Á Chun đề nghiên cứu phương pháp thống kê, thu thập tài liệu phân tích tổng hợp đối chiếu so sánh SVTH: Nguyễn Thị Thu Lớp: 50112 Chuyên đề TN: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ PH TT thẻ NH Đông V kt cu b cc ngoi lời mở đầu, mục lục, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề chia thành chương Chương I: Giới thiệu chung ngân hàng thương mại nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng Chương II: Thực trạng hoạt động phát hành tốn thẻ NH Đơng Á Chương III: Giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ NH Đơng Á Qua em xin chân thành cảm ơn thầy cô anh chị NH Đông Á hướng dẫn giúp đỡ em trình thực tập thực chuyên đề Em xin chân thành cảm n! SVTH: Nguyễn Thị Thu Lớp: 50112 Chuyên đề TN: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ PH TT thẻ NH Đông CHNG I GII THIU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG 1.1 NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm NHTM NH tổ chức tài quan trọng quốc gia Tuỳ theo quốc gia mà NH bao gồm nhiều loại với tên gọi khác Căn vào tính chất hoạt động, mục đích kinh doanh chia loại NH: NHTM, NHPT, NHCS, NHĐT, TCTD hợp tác Trong NHTM thường chiếm tỉ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần, số lượng NH Theo luật NH TCTD 1997, NHTM định nghĩa: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm phải hoàn trả sử dụng số tiền vay vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Từ khái niệm đó, thấy NHTM loại hình NH hoạt động mục đích lợi nhuận thơng qua việc thu hút, kinh doanh khoản vốn ngắn hạn xã hội cho kinh tế nhiều hình thức khác làm cho đồng tiền trạng thái vận động mang lại lợi nhuận thúc đẩy kinh tế tăng trưởng góp phần điều hồ vốn cho tồn kinh tế 1.1.2 Các hoạt động của NHTM NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt - kinh doanh tiền tệ Hoạt động NH tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay Khi thị trường tiền tệ ngày phát triển, NHTM hoạt động theo mơ hình NHTM đa tập trung vào nghiệp vụ chính: Nghiệp vụ sử dụng vốn, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp dịch vụ NH-tài 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Nhóm nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm: - Nghiệp vụ tiền gửi: phản ánh khoản tiền gửi cá nhân, tổ chức vào NH để toán, bảo quản, hưởng lãi Đây nghiệp vụ chủ yếu, chiếm khoảng 80% nguồn vốn NH - Nghiệp vụ phát hành GTCG: nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn để đảm bảo khả đầu tư dài hạn kinh tế - Nghiệp vụ vay: việc vay TCTD khác thị trường tiền tệ vay NHTW hình thức chiết khấu vay có bảo đảm, NHTM tạo thêm nguồn vốn bổ sung, thời điểm NH gặp khó khăn tốn, chi trả SVTH: Ngun ThÞ Thu Líp: 50112 Chuyên đề TN: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ PH TT thẻ NH Đông - Nghiệp vụ huy động vốn khác: NHTM nhận làm đại lý uỷ thác vốn cho tổ chức cá nhân ngồi nước - Vớn tự có của NH: Vốn thuộc sở hữu riêng NH Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NH vốn tự có lại có ý nghĩa quan trọng Vốn tự có coi tài sản đảm bảo thực lực, quy mô NH, sở để thu hút ng̀n vốn khác, tạo uy tín cho NH 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Nhóm nghiệp vụ phản ánh trình sử lý vốn NHTM nhằm mục đích đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận, bao gồm: - Nghiệp vụ ngân quỹ: phản ánh khoản vốn NH dùng để đảm bảo khả toán thực dự trữ bắt buộc theo quy định NHTW nhằm hạn chế rủi ro khoản, tạo tảng vững cho khả sinh lời NH - Nghiệp vụ cho vay: nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM Nó chiếm khoảng 60-70% tổng Tài sản có NHTM 80-90% tổng sinh lời Thông qua việc cho vay ngắn, trung-dài hạn chủ thể kinh tế, NHTM cung ứng vốn trực tiếp cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Thơng qua hình thức hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khốn thị trường vốn ( chủ yếu đầu tư chứng khoán) NHTM thực trình đầu tư vốn 1.1.2.3 Cung cấp dịch vụ Ngân hàng-Tài NHTM tiến hành cung ứng dịch vụ cho khách hàng nhận khoản thu nhập dạng hoa hồng, bao gờm: - Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Hoạt động mua bán chuyển đổi ngoại tệ - Hoạt động bảo lãnh - Bảo quản vật có giá, cho thuê két sắt - Kinh doanh vàng bạc, đá quý - Dịch vụ tư vấn Các hoạt động giúp NHTM thu khoản lợi đáng kể Peter.S.Rose khẳng định: NH loại hình tổ chức tín dụng cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng Đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.3 Vai trò của NHTM kinh tế thị trường - Thứ nhất, NH nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế SVTH: Ngun ThÞ Thu Líp: 50112 Chuyên đề TN: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ PH TT thẻ NH Đông - Thứ hai, NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường: Để đạt hiệu kinh doanh doanh nghiệp cần phải có lượng vốn đầu tư lớn, chất lượng dịch vụ phải tốt Qua cầu nối hoạt động tín dụng, NHTM đưa doanh nghiệp đến đứng vững thị trường sôi động cạnh tranh ngày khốc liệt - Thứ ba, NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng hoạt động NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng lưu thông để ổn định giá trị đồng tiền đối nội đối ngoại - Thứ tư, NHTM cầu nối kinh tế quốc gia với tài quốc tế Qua nghiệp vụ tài trợ ngoại thương, tốn quốc tế, nghiệp vụ tín dụng, ngoại hối, hệ thống NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng đưa tập qn, luật pháp, trình độ kinh doanh xích lại gần theo kịp xu hướng thời đại Như vậy, nói với chức năng, vai trị đời phát triển NHTM tất yếu khách quan cho phát triển vững mạnh tài quốc gia nói riêng kinh tế nói chung Trong q trình tờn tại, NHTM không ngừng tăng nhanh số lượng chất lượng để hình thành nên trung gian tài lớn kinh tế, thể chất vay vay Vì khơng quốc gia phủ nhận đóng góp NHTM kinh tế họ 1.2 THẺ NGÂN HÀNG –VAI TRÒ CỦA THẺ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm Thẻ NH 1.2.1.1 Khái niệm Việc sử dụng thẻ toán số lĩnh vực kinh doanh biết đến từ năm 1914 tổng công ty xăng dầu California, công ty Mobile cấp thẻ cho nhân viên khách hàng họ thấy tiện dụng tốn Đến năm 1949, thẻ xuất lĩnh vực NH thực phát triển thập kỷ qua, đặc biệt nước công nghiệp phát triển Hiện chưa có định nghĩa xác thẻ tạm thời ta hiểu thẻ qua khái niệm sau: “Thẻ cơng cụ tốn đại NHPH cấp cho khách hàng sử dụng toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đờng kí kết NHPH thẻ chủ thẻ NH đại lý máy trả tiền tự động Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thơng qua NHTT NHPH thẻ” Nói cách khác, thẻ NH sản phẩm NH dựa công nghệ thông tin đại nhằm mang đến lợi ích cao nhất, đảm bảo an toàn cho người sử dụng 1.2.1.2 Chức của thẻ NH SVTH: Nguyễn Thị Thu Lớp: 50112 Chuyên đề TN: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ PH TT thẻ NH Đông Th NH l mt loi tin đặc biệt – tiền điện tử mà chủ thẻ sử dụng Thẻ NH đời thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Thẻ công cụ để quản lý tài khoản cá nhân, thực tất chức tài khoản - Rút tiền mặt: Đây chức thông dụng thẻ NH mà người sử dụng thực lúc điểm rút tiền toàn quốc - Vấn tin tài khoản, vấn tin giao dịch: Chủ thẻ kiểm tra số dư tài khoản thẻ giao dịch gần từ quản lý việc chi tiêu cách hiệu - Nạp tiền: chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản trực tiếp NH, nạp máy ATM, chuyển từ NH khác - Chuyển khoản: qua tài khoản bất kỳ NH nào, toán giao dịch kinh doanh, hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại ) - Nhận chuyển khoản: từ NH ngồi nước, nhận lương, nhận thưởng Nhưng tính chất thẻ linh hoạt khả mở rộng nhiều ứng dụng Hiện nay, hầu hết loại thẻ thị trường đưa vào số tiện ích mở rộng sau: - Thanh tốn hàng hóa - dịch vụ: cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn… - Thanh toán trực tiếp tự động dịch vụ điện, nước, điện thoại, Internet, phí bảo hiểm - Mua loại thẻ trả trước, tốn phí dịch vụ trực tiếp máy ATM Với cơng nghệ đại áp dụng có nhiều tiện ích thẻ nhỏ bé Xu hướng thẻ đa trở thành vật để quản lý giao dịch tất dịch vụ NH: Về mặt tài chính: Thẻ đa quản lý tất tài khoản NH (tài khoản tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay ), kể tài khoản ngoại tệ Về mặt xã hội: Thẻ đa phát triển thành thẻ từ có gắn chip để lưu trữ thông tin cá nhân quan trọng khác như: sổ lao động, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nhóm máu, tiền sử bệnh Về mặt tiện ích cá nhân: Thẻ đa thẻ ghi nợ cấp thêm hạn mức tín dụng - gọi thấu chi, chủ thẻ ngồi nhà sử dụng dịch vụ Internet banking, phone banking để tốn loại phí dịch vụ, mua hàng trực tuyến 1.2.1.3 Phân loại thẻ Cho đến thời điểm thẻ NH có nhiều loại Dựa vào tiêu chí khác phân loại thẻ sau: * Theo đặc tính ky thuõt SVTH: Nguyễn Thị Thu Lớp: 50112 Chuyên đề TN: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ PH TT thẻ NH Đông - Th bng từ (magnetic stripe): Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ mặt sau thẻ lưu giữ thông tin chủ thẻ thẻ Thẻ trước sử dụng rộng rãi tiến tin học khiến cho việc làm giả thẻ, giải mã thẻ dễ dàng - Thẻ điện tử (Smart card): hệ thẻ tốn, có thơng minh tính bảo mật hẳn so với thẻ từ Trên mặt trước thẻ gắn chip điện tử, có khả lưu trữ nhiều thơng tin khó làm thẻ giả Thẻ cịn sử dụng để toán qua Internet, qua NH điện tử nhờ thiết bị ngoại vi đặc biệt * Theo chủ thể phát hành thẻ - Bank card: NH phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản NH sử dụng số tiền NH cấp tín dụng Thẻ sử dụng phổ biến, không lưu hành số quốc gia mà cịn lưu hành toàn cầu - Thẻ tổ chức phi NH phát hành: Thẻ tập đoàn lớn công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành: thẻ du lịch, thẻ giải trí * Theo tính chất - Thẻ tín dụng (credit card): Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay hay rút tiền mặt hạn mức tín dụng NH phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng Hàng tháng địng kỳ NH gửi liệt kê khoản tiền sử dụng yêu cầu chủ thẻ toán lại cho NH - Thẻ tốn (debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Khi sử dụng loại thẻ mua hàng hoá, dịch vụ giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đờng thời ghi có vào tài khoản cửa hàng thông qua thiết bị điện tử đặt quầy Ngồi chủ thẻ sử dụng hình thức thấu chi rút tiền máy ATM Thẻ ghi nợ có loại bản:  Thẻ online: giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ  Thẻ offline: giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (cash card): loại thẻ dùng với chức chuyên biệt rút tiền từ máy rút tiền tự động(ATM) Mỗi lần thực giao dịch, giá trị giao dịch trừ dần vào số tiền ký quỹ Thẻ rút tiền gồm loại:  Loại 1: Chỉ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động NHPH thẻ  Loại 2: Không sử dụng để rút tiền NHPH mà sử dụng để rút tiền từ NH tham gia tổ hợp với NHPH thẻ * Theo hạn mức tín dụng SVTH: Ngun ThÞ Thu Líp: 50112 Chuyên đề TN: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ PH TT thẻ NH Đông - Thẻ vàng (gold card): phát hành cho đối tượng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng loại thẻ có điểm khác chung thẻ có hạn mức tín dụng (trên 5000USD) cao thẻ thường Ở Việt nam hạn mức thẻ từ 50 triệu -> 100 triệu - Thẻ chuẩn (standard card): loại thẻ nhất, phổ biến, 150 triệu người giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo NHPH quy định (thường khoảng 1000USD) Ở Việt nam hạn mức thẻ từ 10 triệu -> 50 triệu vnd * Theo phạm vi sử dụng - Thẻ nội địa: sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đờng tệ nước Hoạt động thẻ đơn giản tổ chức hay NH điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, toán Thẻ nội địa chia làm loại:  (local use only card): loại thẻ tổ chức tài NH nước phát hành dùng nội mà  (domestu use only card): thẻ toán mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế phát hành để sử dụng nước - Thẻ quốc tế (International card): thẻ NHPH thẻ nước phát hành sử dụng tốn ngồi nước Thẻ tốn đờng ngoại tệ mạnh Thẻ chấp nhận rộng rãi toàn cầu nên khách du lịch ưa chuộng Tuy nhiên hoạt động trải khắp nên qui trình hoạt động loại thẻ phức tạp, việc kiểm sốt tín dụng yêu cầu thủ tục toán rắc rối Loại thẻ hỗ trợ quản lý tổ chức tài lớn Master card Các loại thẻ quốc tế chấp nhận Việt nam Visa card, Master card có số NHPH thẻ quốc tế như: Eximbank, ACB, VCB Như dù có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ loại thẻ chung mục đích sử dụng để tốn, chi trả hàng hố dịch vụ đem lại lợi ích cho khách hàng nguồn lợi nhuận quan trọng cho NH 1.2.2 Lợi ích của thẻ NH Thẻ NH sản phẩm NH đại đa lợi ích Ưu điểm lớn mà sản phẩm thẻ NH mang lại cho kinh tế, cho xã hội cung cấp phương tiện giao dịch tốn an tồn, văn minh đại a.Đối với xã hội Sử dụng thẻ làm giảm lượng tiền mặt lưu thông giảm chi phí xã hội chi phí in ấn, chi phí bảo quản, chi phí nhân cơng, hạn chế rủi ro cắp, tiền giả, tiền xấu, hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực tốn trực tuyến, thơng tin giao dịch thẻ xử lý qua hệ thống máy tính điện tử thuận tiện, nhanh chóng, xác, tốc độ tốn nhanh góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn Với SVTH: Nguyễn Thị Thu Lớp: 50112 Chuyên đề TN: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ PH TT thẻ NH Đông cụng ngh hin i, mi giao dịch nằm tầm kiểm soát NH, tạo tảng cho công tác quản lý vĩ mô nhà nước, thực sách tiền tệ quốc gia b.Đối với người sử dụng Với tư cách phương tiện toán, thẻ NH cho phép chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ CSCNT hay rút tiền mặt quầy toán NH hay máy rút tiền tự động trang bị khắp nơi Ngoài thẻ NH (Thẻ tín dụng) dạng cho vay tốn, NH ứng trước tiền cho giao dịch khách hàng, cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài Khi sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ nghĩa chủ thẻ sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua NH Đồng thời, NH cho khách hàng vay tiền tài khoản cho vay phát hành thẻ tín dụng Số dư phát sinh ghi vào bên nợ tài khoản cho vay phát hành thẻ tín dụng khách hàng Khách hàng tiến hành toán theo kê đến hạn toán Giống tài khoản tín dụng tuần hồn, cần khách hàng tuân thủ quy định tốn chi tiêu hợp đờng sử dụng thẻ ln có quyền vay NH phạm vi hạn mức cho phép c.Đối với CSCNT Trong mạng lưới tốn thẻ CSCNT có lợi khơng Chấp nhận tốn thẻ yếu tố cạnh tranh hoạt động sản xuất kinh doanh CSCNT: toán chậm trả, bán hàng ghi sổ để thu hút khách hàng, giữ chân khách hàng Vì vậy, CSCNT xuất ngày nhiều Các CSCNT khách hàng NH, sử dụng dịch vụ bán hàng qua NH, NH cung cấp khách hàng cho CSCNT Thẻ tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu vượt khả chi trả ngắn hạn kích thích việc mua sắm lợi ích cho CSCNT là khả mở rộng thị trường doanh thu từ sách khách hàng NH Chấp nhận toán thẻ giúp CSCNT tránh tượng khách hàng sử dụng tiền giả, giảm chi phí kiểm đếm d.Đối với NH Sự phát triển mạnh mẽ nhanh chóng thẻ khơng đem lại cho NH ng̀n thu đáng kể mà cịn tác động nhiều đến hoạt động kinhdoanh NH - Nghiệp vụ thẻ mang lại nguồn vốn huy động rẻ phải trả lãi thấp khoản tiền gửi giao dịch KH Nguồn vốn lớn Chức tạo tiền NH thực cách tạo tiền ghi sổ tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng Việc cấp thẻ tín dụng giúp NH mở rộng tín dụng mở rộng thị trường - Với nghiệp vụ thẻ, NH đa dạng hoá hoạt động NH khơng tăng tiện ích thẻ nói riêng mà cịn nâng cao chất lượng dịch vụ NH kèm nhằm trì khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với sản phẩm dịch vụ khác NH Ngoài việc tạo thêm sản phẩm dịch vụ giúp cho NH phân tán rủi ro, tăng tính cạnh tranh, đem lại cho NH nhhiều khoản thu khác SVTH: Ngun ThÞ Thu Líp: 50112 Chuyên đề TN: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ PH TT thẻ NH Đông Thu nhập từ việc cung cấp sản phẩm thẻ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu nhập tương lai nguồn thu đáng kể cho NH - Bên cạnh việc gia nhập tổ chức thẻ giới tạo cho NH mối quan hệ vững với NH tổ chức kinh doanh lớn, học hỏi kinh nghiệm củng cố uy tín Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng điều kiện hội nhập toàn cầu 1.2.3 Quy trình phát hành toán thẻ 1.2.3.1 Các chủ thể tham gia phát hành toán thẻ - Tổ chức thẻ quốc tế: Tổ chức đứng liên kết với thành viên, đặt qui định bắt buộc thành viên phải áp dụng, thống thành hệ thống toàn cầu - HNPH thẻ: thành viên tổ chức thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan - NHTT thẻ: NH NHPH uỷ quyền thực tốn thẻ theo hợp đờng cung cấp hỗ trợ hướng dẫn cho CSCNT NHTT thành viên thức thành viên liên kết TCTQT Trong số trường hợp NHPH NHTT - Chủ thẻ: Chủ thẻ cá nhân đứng tên xin cấp thẻ NH cấp thẻ để sử dụng theo hạn mức tín dụng cấp Chủ thẻ phụ cá nhân cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ - CSCNT: tổ chức cá nhân cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện tốn theo hợp đờng ký kết với NHPH NHTT thẻ NH trang bị máy toán đơn vị phải nộp lệ phí cho NH liên quan 1.2.3.2.Quy trình phát hành toán thẻ Khách hàng (1).(12) NHPH (4) CSCNT TCTQT (9) (2),(11) (3) (10) (8) (6) (7) NHTT (5) * Quy trình phát hành thẻ (1) KH nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ bao gồm đơn yêu cầu phát hành thẻ, giấy tờ tuỳ thân CMTND, tình hình tài thu nhập với khách hàng cá nhân giấy phép thành lập hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, chữ ký giám đốc tổ chức công ty (2)- NH thẩm định hồ sơ, thẩm định thơng tin khách hàng, hồn thành thủ tục liên quan đến cầm cố thể chấp ký quỹ NH phân loại khách hàng để SVTH: Ngun ThÞ Thu Líp: 50112