Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM PHAN THÚY QUỲNH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Kon Tum, tháng 07 năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : TH.S NGUYỄN NGỌC THẢO VY SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHAN THÚY QUỲNH LỚP : K915QT MSSV : 15152340101018 Kon Tum, tháng 07 năm 2019 MỤC LỤC KÝ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG .iv DANH MỤC SƠ ĐỒ iv LỜI CẢM ƠN v MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1 Khái niệm chung thẻ 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Vai trị thẻ tốn 1.2 Nội dung thẻ 1.2.1 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.2 Phân loại thẻ 1.3 Vai trị lợi ích thẻ 1.3.1 Vai trò thẻ 1.3.2 Lợi ích thẻ 1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương Mại 1.4.1 Cơ chế phát hành thẻ 1.4.2 Cơ sở pháp lý nguyên tắt phát hành thẻ 1.4.3 Thủ tục phát hành thẻ 1.5 Thu nhập chi phí kinh doanh thẻ 10 1.5.1 Thu nhập kinh doanh thẻ 10 1.5.2 Chi phí kinh doanh thẻ 11 1.6 Rủi ro kinh doanh thẻ 11 1.6.1 Rủi ro khâu phát hành 11 1.6.2 Rủi ro khâu toán 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 14 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng 14 2.1.1 Thông tin chung 14 2.1.2 Lĩnh vực hoạt động nhiệm vụ Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng 15 2.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng 16 2.1.4 Cơ cấu máy tổ chức quản lý Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng 17 i 2.1.5 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2016 đến năm 2018 19 2.2 Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng 21 2.2.1 Các sản phẩm thẻ mà Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng cung cấp 21 2.2.2 Thực trạng phát hành thẻ Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm 2016 – 2018 26 2.2.3 Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ nội địa Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng 27 2.2.4 Thu nhập chi phí kinh doanh thẻ Ghi nợ nội địa giai đoạn 20162018 30 2.2.5 Rủi ro kinh doanh thẻ 32 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 36 3.1 Đánh giá chung Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng 36 3.1.1 Những thành tựu đạt 36 3.1.2 Hạn chế 36 3.2 Nguyên nhân dẫn đến khó khăn 37 3.3 Đề xuất giải pháp 37 KẾT LUẬN 39 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ii KÝ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT Eximbank KH CNĐN TTT ĐVCNT NHPHT NHTM GNNĐ TÊN VIẾT TẮT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Việt Nam Khách hàng Chi nhánh Đà Nẵng Trung tâm thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng Thương mại Ghi nợ nội địa iii DANH MỤC BẢNG STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Nội dung Bảng lợi nhuận sau thu nhập Eximbank CNĐN năm 2016 - 2018 Các sản phẩm thẻ Eximbank CNĐN cung cấp Thực trạng phát hành thẻ Eximbank CNĐN năm gần Quy trình xử lý thẻ Quy trình xử lý thẻ Quy trình in dập thẻ Quy trình kiểm, niêm phong giao thẻ cho KH Quy trình kích hoạt thẻ cho KH Thu nhập kinh doanh thẻ GNNĐ giai đoạn 2016-2018 Phí phát hành sử dụng thẻ GNNĐ V-TOP Trang 21 23 28 29 30 31 31 32 32 33 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 2.1 Nội dung Quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ Cơ cấu tổ chức quản lý Eximbank - CNĐN iv Trang 10 19 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo thực tập với chủ đề “Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng”, bên cạnh nỗ lực thân, tơi cịn nhận giúp đỡ tận tình giáo viên anh chị làm việc Ngân hàng Đạt kết ngày hơm nay, cho phép tơi nói lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến tất thầy cô trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng nói chung thầy khoa Kinh tế nói riêng tận tình giảng dạy, cung cấp kiến thức chuyên môn, kiến thức xã hội cho suốt thời gian học tập Tôi xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Ngọc Thảo Vy – Giảng viên hướng dẫn tận tình dạy tơi suốt q trình nghiên cứu Cơ giúp tơi hiểu rõ chủ đề mình, phát sửa chữa kịp thời sai sót q trình thực Giảng viên truyền đạt kinh nghiệm quý giá thân giúp tơi hồn thành báo cáo cách tốt Bên cạnh đó, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị nhân viên ngân hàng Eximbank - Chi nhánh Đà Nẵng nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt trình thực tập, tạo điều kiện cho cọ xát thực tế, tiếp xúc loại chứng từ cung cấp số liệu cần thiết để hồn thành báo cáo thực tập Cuối cùng, tơi xin kính chúc thầy khoa Kinh tế, cô Nguyễn Ngọc Thảo Vy anh chị nhân viên ngân hàng Eximbank - Chi nhánh Đà Nẵng dồi sức khỏe, đạt thắng lợi nhiều công tác Chúc ngân hàng ngày phát triển đường hội nhập, đại đa vững khu vực Trân trọng! Đà Nẵng, ngày 22 tháng năm 2019 Sinh viên thực (Ký ghi họ tên) Phan Thuý Quỳnh v MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Hình thức tốn thẻ trở nên phổ biến giới Ở nước tiên tiến, phần lớn giao dịch mua bán toán thẻ Thẻ tốn khẳng định vai trị việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày khắt khe khách hàng, tạo niềm tin, uy tín khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống Ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, phù hợp với xu tồn cầu cơng hội nhập quốc tế Tại Việt Nam, phát triển công nghệ với thách thức trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt yêu cầu cho hệ thốn Ngân hàng phải tích cực củng cố, tăng cường lực tài chính, lực quản trị, đồng thời đẩy mạnh cơng tác đại hố, đổi cơng nghệ Ngân hàng, đa dạng hố sản phẩm kinh doanh đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao lực cạnh tranh, phát triển hội nhập Trưóc tinh hình đó, thẻ - cơng cụ hoạt động Ngân hàng bán lẻ đời đóng góp vai trị quan trọng mục tiêu phát triền kinh tế xã hội Việt Nam Có tác động lớn đến sách tiền tệ hiệu kinh doanh Ngân hàng Đối vói Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, theo hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giàm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Ngoài ra, việc triền khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ cịn giúp cho NHTM có sở thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh, tạo diều kiện cho hòa nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Chính vậy, vói NHTM khác, Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam tích cực triển khai đề án đại hóa hệ thống, tạo dựng tảng công nghệ tiên tiến để tham gia vào thị trường thẻ, thị trường sôi động, nhiều hội khơng khó khăn thử thách Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam, nhận thấy tính cấp thiết vấn đề này, sở đó, tác giả chọn đề tài “Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng” nhằm làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu cụ thể đề tài thể khía cạnh: - Nghiên cứu sơ lược ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng - Phân tích thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ATM ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Trong trình nghiên cứu có thu thập liệu thứ cấp thơng qua báo cáo Eximbank Bên cạnh đó, thu thập liệu thơng qua trang wed Eximbank http://eximbank.com.vn/home/ - Phương pháp phân tích số liệu: Tổng hợp số liệu lưu trữ năm, từ năm 2016 – 2018 tình hình kinh doanh thẻ Eximbank, từ đưa nhận xét khách quan hoạt động kinh doanh thẻ Eximbank qua quý Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu xoay quanh hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng năm 2016 – 2018 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung báo cáo bao gồm ba phần chính: Chương 1: Cơ sở lý luận thẻ ghi nợ nội địa Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ nội địa Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1 Khái niệm chung thẻ Cơ sở lý luận tiền tệ chưa có định nghĩa xác thẻ ta hiểu cách đơn giản sau: “Thẻ công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt địi tiền chủ thẻ thơng qua ngân hàng toán thẻ ngân hàng phát hành thẻ.” 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển loại thẻ ngân hàng Nhân loại trải qua nhiều thời kì phát triển giai đoạn lịch sử lại có hình thái tiền tệ tương ứng Trước xã hội chưa phát triển người ta dùng hình thức tiền tệ giản đơn vỏ sò, vỏ hến hay vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến việc sử dụng vàng, bạc tiền giấy làm phương tiện lưu thông cất trữ Ngày hình thái tiền tệ ngày đa dạng hình thức chủng loại Thẻ-tiền điện tử coi phương tiện toán đại giới nay, đời phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Là lĩnh vực kinh doanh tương đối mẻ thẻ có lịch sử hình thành phát triển suốt thập kỷ qua Quan hệ khách hàng sở cung ứng hàng hoá dịch vụ tâm điểm kinh doanh thẻ Vào đầu năm 40, số sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản Nhiều sở cung ứng hàng hoá dịch vụ muốn thực dịch vụ họ nhận thấy không đủ khả Điều tạo hội cho tổ chức tài ngân hàng vào Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch mua bán lẻ địa phương Các sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng sử dụng Charg-it Hệ thống mua bán chịu mở đường cho thẻ tín dụng đời Ngân hàng Franklin National Bank Long Island NewYork phát hành lần năm 1951 Tại khách hàng đệ đơn xin vay thẩm định khả tốn Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn duyệt cấp thẻ Thẻ dùng cho thương vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Khi toán, sở cung ứng hàng hoá dịch vụ ghi thơng tin khách hàng thẻ vào hố đơn bán hàng Sau nhà phát hành thẻ toán lại cho sở cung ứng hàng hoá dịch vụ có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp chi phí khoản vay d Quy trình kiểm, niêm phong giao thẻ cho Khách hàng Bảng 2.7 Quy trình kiểm, niêm phong giao thẻ cho KH Bước Nhân phụ trách Quy trình Thời gian B1 Bộ phận xử lý liệu, giao nhận thẻ Trung tâm thẻ Nhận thẻ in dập, kiểm thẻ, lồng gấp thẻ/PIN vào phong bì gửi thẻ/PIN cho Đơn vị/Bưu điện Ngày T B2 Nhân viên nhận thẻ Phòng/bộ phận thẻ Đơn vị Nhận thẻ/PIN từ Trung tâm thẻ, kiểm tra đối chiếu với số lượng thẻ phát hành chuyển Bộ phận liên quan để giao thẻ cho Khách hàng Ngay ngày nhận Thẻ/PIN (Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân) e Quy trình kích hoạt thẻ cho Khách hàng Bảng 2.8 Quy trình kích hoạt thẻ cho KH Bước Nhân phụ trách Quy trình Thời gian B1 Nhân viên xử lý Phòng/bộ phận thẻ Đơn vị Liên hệ Khách hàng để nhận thẻ/PIN, thực thủ tục kích hoạt thẻ theo quy định Ngày T B2 Kiểm sốt viên xử lý Phịng/bộ phận thẻ Đơn vị Kiểm tra hồ sơ duyệt yêu cầu kích hoạt thẻ hệ thống Ngày T B3 Kiểm soát viên Bộ phận Phát hành thẻ Trung tâm thẻ Kích hoạt thẻ theo yêu cầu Đơn vị Ngày T (Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân) 2.2.4 Thu nhập chi phí kinh doanh thẻ Ghi nợ nội địa giai đoạn 2016-2018 a Thu nhập Bảng 2.9 Thu nhập kinh doanh thẻ GNNĐ giai đoạn 2016-2018 Năm Thu nhập (Triệu đồng) 2016 671 2017 836 2018 980 (Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân) 30 Từ bảng số liệu trên, ta thấy thu nhập từ thẻ GNNĐ đem lại cho Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng tăng dần qua năm Cụ thể năm 2016, thu nhập từ kinh doanh thẻ GNNĐ 671 triệu đồng, sau năm số tăng lên 1/3 so với kỳ, đến năm 2017, thu nhập đạt 980 triệu đồng Tình trạng nằm xu chung thị trường thẻ Việt Nam, số cho thấy quan niệm toán thẻ phận người dân cải thiện  Thu nhập từ việc phát hành tốn thẻ Bảng 2.10 Phí phát hành sử dụng thẻ GNNĐ V-Top STT Loại phí Mức phí Phí phát hành thường Miễn phí Phí phát hành nhanh - Thẻ 100.000 VNĐ - Thẻ phụ 50.000 VNĐ Phí thường niên Miễn phí Phí thay thẻ theo yêu cầu 50.000 VNĐ - Phí cấp lại thẻ nhanh Áp dụng mục - Phí cấp lại thẻ bị nuốt ATM liên minh 20.000 VNĐ Phí cấp lại số PIN 20.000 VNĐ Phí khiếu nại (nếu chủ thẻ sai) 50.000 VNĐ/giao dịch Phí dịch vụ ATM 6.1 Phí giao dịch máy ATM a Trong hệ thống Eximbank - Phí truy vấn số dư, in kê Miễn phí - Phí rút tiền mặt 1,100 đồng/giao dịch - Phí chuyển khoản 2,200 đồng/giao dịch b Ngồi hệ thống Eximbank - Phí truy vấn số dư, in kê 550 VNĐ/giao dịch - Phí rút tiền mặt 3,300 VNĐ/giao dịch 0.011% x số tiền giao dịch, - Phí chuyển khoản tối thiểu 1,650 đồng, tối đa 16,500 đồng 6.2 Thanh toán hóa đơn dịch vụ - Tài khoản đơn vị thụ hưởng hệ thống Miễn phí Eximbank Áp dụng Biểu phí dịch vụ - Tài khoản đơn vị thụ hưởng hệ thống khách hàng cá nhân Eximbank – Giao dịch tài khoản đồng Việt Nam Phí cấp chứng từ giao dịch - Tại đại lý (ĐVCNT) Eximbank 10.000 VNĐ/hóa đơn - Tại đại lý khác 50.000 VNĐ/hóa đơn (Nguồn: Phịng Khách hàng cá nhân)  Thu nhập từ Đơn vị chấp nhận thẻ Phí tốn thẻ Ngân hàng thu Đơn vị chấp nhận thẻ 31 - Quốc tế: 1.9%/tổng số tiền giao dịch - Nội địa: 0.033%/tổng số tiền giao dịch b Chi phí - Chi phí cho phơi thẻ Nội địa: 16.500đ/thẻ - Phí quản lý, phí nhân viên - Phí bảo hành sửa chữa tài sản cố định 2.2.5 Rủi ro kinh doanh thẻ Hiện nay, để đối mặt với rủi ro phát hành toán thẻ GNNĐ, Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng áp dụng Điều 70: Các biện pháp hạn chế sử dụng toán thẻ giả mạo “Quyết định Ban hành Quy trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng, toán thẻ Ngân hàng vận hành hệ thống ATM Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam” Tổng Giám đốc Ngân hàng Eximbank ban hành với biện pháp sau: a Hoạt động toán thẻ  Đối với Trung tâm thẻ Các điều kiện lập báo cáo Quản lý rủi ro TTT quy định thời kỳ, điển hình như: - Báo cáo giao dịch phát sinh với số tiền lớn - Báo cáo giao dịch số thẻ phát sinh nhiều lần ngày ĐVCNT - Báo cáo giao dịch phát sinh số thẻ phát sinh nhiều ĐVCNT khác trở lên ngày - Báo cáo giao dịch phát sinh với hồi đáp “pick-up” nhiều lần trở lên ngày - Báo cáo giao dịch phát sinh số thẻ với hồi đáp “từ chối” nhiều lần trở lên ngày - Báo cáo ĐVCNT có doanh số tốn tăng đột biến so với tuần trước - Báo cáo giao dịch nghi ngờ thực rút tiền mặt như: có số tiền chẵn, nhiều lần trở lên ngày - Báo cáo giao dịch thẻ chip sử dụng theo dạng băng từ - Báo cáo giao dịch MO Key Enter với số tiền lớn - Quy trình sau: - Hằng ngày, nhân viên phận Quản lý rủi ro truy xuất liệu để phục vụ cho việc kiểm tra lập báo cáo Quản lý rủi ro truy xuất liệu để phục vụ cho việc kiểm tra lập báo cáo Quản lý rủi ro thơng qua chương trình hỗ trợ - Tiến hành phân tích, đánh giá tình trạng giao dịch - Liên hệ ĐVCNT chủ thẻ trường hợp có phát sinh nghi ngờ - Quy định kết thực báo cáo (chứng từ giấy chương trình hỗ trợ) Ngồi cịn thực công việc như: 32 - Kiểm tra thông tin ĐVCNT trước ký kết hợp đồng tốn với Eximbank ĐVCNT có u cầu báo có Đơn vị gửi như: thông tin ĐVCNT bị liệt kê cảnh báo Tổ chức thẻ, Hiệp hội thẻ, danh sách ĐVCNT vi phạm quy định chống thu phụ phí Hiệp hội thẻ, mức độ chấp nhận thẻ giả ĐVCNT (nếu có) - Xác nhận thơng tin giao dịch, tình trạng thẻ với NHPHT trường hợp giao dịch phát sinh có nghi ngờ giả mạo - Hướng dẫn Đơn vị việc nhận dạng thẻ, giao dịch nghi ngờ giả mạo - Cập nhật thông tin phương tiện thông tin để hỗ trợ việc phân tích, đánh giá ĐVCNT, giao dịch thẻ Định kỳ tháng, nhân viên phụ trách phải lập danh sách ĐVCNT có mức độ rủi ro, có tỷ lệ chấp nhận giao dịch thẻ giả mạo, bị truy xuất hố đơn vượt q quy định trình cấp có thẩm quyền Hội sở để phê duyệt gửi thông báo cho Đơn vị để áp dụng sách, chế độ chứng từ giao dịch thẻ theo quy định quy định tạm ngưng hợp đồng toán thẻ thu hồi máy trường hợp cần thiết Thực theo dõi trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, gửi thông báo cho Đơn vị trường hợp ĐVCNT vi phạm quy định chống thu phụ phí, phân biệt tốn số tiền tối đa, tối thiểu toán thẻ để thực theo quy định thoả thuận chống thu phụ phí Hiệp hội thẻ ban hành  Đối với Đơn vị - Hướng dẫn rõ trách nhiệm ĐVCNT hợp đồng toán thẻ ký với Eximbank, đồng thời kiểm tra, giám sát việc tuân thủ ĐVCNT - Hướng dẫn ĐVCNT đầy đủ thủ tục, thao tác việc nhận dạng thẻ chấp nhận toán thẻ Các trường hợp thẻ có dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT cần phải liên hệ với Eximbank để hướng dẫn Việc hướng dẫn ĐVCNT phải lập biên có xác nhận ĐVCNT lãnh đạo Phòng/Bộ phận phụ trách thẻ lưu hồ sơ ĐVCNT - Định kỳ đột xuất kiểm tra thực tình hình hoạt động ĐVCNT nhằm phát trường hợp: ĐVCNT thay đổi địa điểm kinh doanh, hàng hoá, dịch vụ kinh doanh, chủ tài khoản Nếu phát trường hợp nêu báo cáo TTT để phối hợp xử lý như: điều chỉnh thông tin hệ thống, kiểm tra tình trạng vận hành thiết bị đọc thẻ, cài đặt lại thiết bị đọc thẻ (nếu cần thiết) - Việc cài đặt thiết bị đọc thẻ phải tuân thủ theo hướng dẫn Khối Công nghệ thông tin vận hành TTT, phải chuyển hoá đơn Test thiết bị đọc thẻ cho Khối Công nghệ thông tin vận hành để kiểm tra lại thông số Đồng thời, kiểm tra, bảo dưỡng thường xuyên thiết bị đọc thẻ ĐVCNT nhằm tránh việc ĐVCNT lợi dụng thiết bị Eximbank để sử dụng cho mục đích khác - Báo cáo cho TTT trường hợp tạm ngưng hợp đồng và/hoặc thu hồi thiết bị đọc thẻ 33 - Cập nhật thông tin phương tiện để hỗ trợ việc đánh giá, tiếp thị ĐVCNT - Các trường hợp ĐVCNT vi phạm hợp đồng với Eximbank có dấu hiệu nghi ngờ vi phạm phải kiểm tra trình cấp có thẩm quyền phê duyệt tạm ngưng hoạt động toán thẻ, phối hợp với TTT để có biện pháp điều tra, xác minh việc - Thực thông báo TTT phản hồi kết thực - Tổ chức bảo quản, bảo dưỡng nghiêm ngặt máy ATM theo quy định Eximbank - Quy trình sau: - Khi nhận dạng giao dịch nghi ngờ ĐVCNT dấu hiệu nghi ngờ hoạt động ĐVCNT, nhân viên phụ trách phải liên hệ với ĐVCNT xác minh lại tình trạng giao dịch, khảo sát thực tế hoạt động ĐVCNT truy suất chứng từ, hoá đơn giao dịch cần thiết Trong số trường hợp đặc biệt phối hợp với TTT để điều tra - Các trường hợp phát tuỳ theo mức độ, nhân viên phụ trách phải tiến hành lọc thông báo cho ban Giám đốc Đơn vị nắm thông tin để có kế hoạch hướng dẫn lại chấm dứt hợp đồng, thu hồi thiết bị - Lập báo cáo chuyển TTT để báo cáo b Hoạt dộng phát hành thẻ  Đối với Trung tâm thẻ Các báo cáo hàng ngày thẻ nội địa bao gồm nội dung sau: - Giao dịch thẻ mua hàng hố có số tiền lớn - Rút tiền mặt nhiều lần trở lên ngày - Giao dịch số thẻ sử dụng nhiều ĐVCNT ngày - Giao dịch số thẻ sử dụng nhiều ĐVCNT ngày - Giao dịch sai PIN nhiều lần ngày nhiều ngày liên tiếp - Giao dịch bị từ chối ngày liên tiếp - Các trường hợp giao dịch bất thường khác phát sinh theo tình - Quy trình sau: - Hằng ngày, nhân viên phụ trách truy cập chương trình hỗ trợ (nếu có) để truy xuất báo cáo liên quan - Tiến hành phân tích, đánh giá tình trạng giao dịch - Liên hệ chủ thẻ trường hợp có phát sinh nghi ngờ lộ thơng tin, bị giả mạo - Nếu khách hàng xác nhận không sử dụng giao dịch, thực khoá thẻ khách hàng, tư vấn khách hàng đổi thẻ gửi thông báo cho Đơn vị phát hành thẻ để thực thủ tục đổi thẻ (nếu có) - Nếu khơng thể liên hệ với khách hàng tạm thời khố thẻ khách hàng để hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời nhắn tin SMS Email thông báo cho khách hàng tình trạng thẻ thơng báo Đơn vị phát hành để hỗ trợ liên hệ với khách hàng Trong trường 34 hợp phải tạm thời khoá thẻ vào ngồi làm việc việc thơng báo cho Đơn vị phát hành thực vào ngày - Quy định khác kết thực báo cáo (chứng từ giấy chương trình hỗ trợ) thông báo đơn vị thay đổi thẻ cho khách hàng (nếu có)  Đối với Đơn vị - Các đơn vị tăng cường công tác nhắc nhở, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ thông báo cho Eximbank để khố thẻ phát thẻ có dấu hiệu nghi ngờ bị lộ thông tin bị - Kiểm tra tính xác thực thơng tin khách hàng cung cấp có yêu cầu phát hành thẻ Thường xuyên phối hợp với phận liên quan kiểm tra tình trạng chủ thẻ - Tạm khố thẻ hệ thống trường hợp phát nghi ngờ thẻ số thẻ bị giả mạo thơng báo cho TTT để có biện pháp điều tra - Các trường hợp gửi thẻ qua đường bưu điện, có đề nghị, cam kết trách nhiệm khách hàng tính xác địa gửi, người nhận thất lạc có  Ngân hàng tổ chức thẻ Định kỳ hàng tuần hàng ngày, nhân viên phụ trách TTT phải tiến hành kiểm tra báo cáo từ hệ thống thông tin tổ chức thẻ Quốc tế thông báo từ Ngân hàng khác, Hiệp hội thẻ để phân tích, đánh giá báo cáo trường hợp có nguy xảy rủi ro cho Eximbank Quy trình sau: - Hàng ngày, nhân viên phụ trách tiếp nhận báo cáo trực tiếp truy cập chương trình để truy xuất báo cáo liên quan - Phối hợp phận liên quan phối hợp phân tích, đánh giá tình trạng hoạt động thẻ có liên quan đến Eximbank - Quy định khác kết thực hiện, ký xác nhận chuyển cấp có thẩm quyền để báo cáo trình phê duyệt biện pháp xử lý 35 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Đánh giá chung Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng Những khó khăn chung kinh tế đất nước địa phương phần tác động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng năm qua Tuy nhiên với đồng lòng, tâm, nỗ lực cố gắng từ ban lãnh đạo đến cán bộ, viên chức, người lao động, quan tâm giúp đỡ cấp, ngành địa phương, Eximbank Việt Nam,… chi nhánh thực tốt tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2018, bên cạnh cịn có thành tựu hạn chế cần khắc phục 3.1.1 Những thành tựu đạt Eximbank ngân hàng tiên phong hoạt động phát hành chấp nhận toán thẻ thị trường thẻ Việt Nam Với định hướng phát triển toàn diện, dẫn đầu xu thế, Eximbank mở rộng liên kết, hợp tác với tổ chức chức thẻ Visa/MasterCard/JCB/UPI, Cơng ty tốn quốc gia Việt Nam Napas công ty trung gian tốn VNPAY, Ngân lượng, OnePay… ln trọng đến việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hữu, sản phẩm, dịch vụ thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Với mục tiêu khách hàng hết, Eximbank ln nổ lực để cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tốt nhất, điển hình Eximbank triển khai sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế JCB Platinum dành cho phân khúc khách hàng có nhu cầu du lịch, chi tiêu nước ngoài, đặc biệt Nhật Bản triển khai “Chương trình cung cấp phịng chờ Loungkey” gia tăng thêm tiện ích dành cho chủ thẻ cao cấp Eximbank One World MasterCard Trong bối cảnh môi trường kinh doanh cạnh tranh ngày gay gắt, Eximbank nỗ lực để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh để mở rộng thị phần đạt số kết kinh doanh khả quan năm gần đây, vào năm 2017 3.1.2 Hạn chế Về sở vật chất kỹ thuật: Hệ thống thường xuyên bị tải số lượng khách hàng tốn q lớn nên khơng tránh trục trặc xảy đến khách hàng Hệ thống ATM thường xuyên bị lỗi vào cao điểm, ngày cuối tuần, cuối tháng lúc nhu cầu tăng cao Điều ảnh hưởng đến chất lượng hình ảnh, thương hiệu Eximbank đến với khách hàng Về thị trường: Mạng lưới chấp nhận thẻ hạn chế, chưa khai thác kỹ Về thói quen tiêu dùng: Hiện người Việt Nam ưu tiên sử dụng tiền mặt để toán Thẻ ATM nơi lưu trữ tiền chưa phải công cụ tốn điện tử Về sách Marketing: Hiện Ngân hàng chưa có sách Marketing hợp lý, sâu rộng đến phận người dân 36 3.2 Ngun nhân dẫn đến khó khăn Sự thiếu hồn thiện sở vật chất – kỹ thuật: Một yếu tố định thành công việc kinh doanh thẻ hạ tầng công nghệ đất nước nói chung doanh nghiệp nói riêng Trong năm gần đây, hệ thống toán cải thiện nhiều Tuy nhiên, sau triển khai tốn điện tử có vướng mắc, điều cố đường điện trục trặc đường truyền viễn thông, làm ảnh hưởng đến việc kết nối Thị trường hành lang pháp lý chưa đồng ổn định: Ngân hàng Nhà nước với vi trò quan quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng q trình tự hồn thiện vị pháp lý, chức nhiệm vụ đội ngũ cán để đáp ứng nhu cầu kinh tế Tuy nhiên, với đời hàng loạt loại hình tốn quy định hành chưa đầy đủ khiến cho nhà quản lý thật bối rối Việc chưa có hay thiếu văn hướng dẫn cụ thể hợp lý dẫn đến nảy sinh bất cập quy định hành chế độ quản lý với phương thức phát hành toán thẻ gây lúng túng khơng cho Eximbank mà cịn tất Ngân hàng tham gia vào công tác phát hành tốn thẻ Với thói quen sử dụng tiền mặt chủ yếu hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ nước nói chung địa bàn Thành phố Đà Nẵng nói riêng Đối với nhiều người, thẻ toán dường sản phẩm cơng nghệ cao dành cho khách hàng có mức thu nhập cao người có nhu cầu dùng thẻ học tập, cơng tác nước ngồi Thói quen thích sử dụng tiền mặt gây rào cản khơng cho Ngân hàng mà cho đơn vị chấp nhận thẻ Cạnh tranh ngày khốc liệt: Một khó khăn lớn Eximbank hoạt động phát hành tốn thẻ đối mặt với tình hình cạnh tranh gay gắt lĩnh vực kinh doanh thẻ Ngân hàng nước, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi tổ chức tài phi Ngân hàng Ngày nhiều Ngân hàng tham gia vào lĩnh vực phát hành toán thẻ với nhiều lợi kỹ thuật, công nghệ kinh nghiệm gây khó khăn cho Eximbank 3.3 Đề xuất giải pháp - Giải pháp sở vật chất – kỹ thuật Thực thường xuyên công tác bảo trì máy ATM, theo dõi thường xuyên số dư máy để tiếp quỹ kịp thời tránh trường hợp máy cạn tiền - Về thị trường Lắp đặt thêm máy ATM nơi tập trung đông người Khu Công nghiệp, chợ, trường học… Mở rộng sở chấp nhận thẻ, máy POS đến khu du lịch, khách sạn, sở kinh doanh địa bàn để giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông, khách hàng có thẻ trả tiền qua tài khoản tốn - Về sách Marketing 37 Đưa sách chiết khấu hấp dẫn cho sở kinh doanh để lắp đặt thêm nhiều máy POS để tiện cho việc toán thẻ Tăng cường marketing thẻ đến với khu vực dân cư, tuyên truyền quảng cáo phương tiện truyền thơng, pano áp phích Khuyến khích, tun truyền doanh nghiệp cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng toán để giảm lượng tiền mặt lưu thông Tổ chức buổi tọa đàm, hội nghị khách hàng theo định kỳ kết hợp vào buổi họp thôn xã để cán ngân hàng trực tiếp gặp giải đáp thắc mắc người dân, trao đổi thêm thông tin sản phẩm thẻ từ khắc phục bất cập, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nhằm củng cố thêm lòng tin cho nhân dân Thường xuyên phát hành thẻ miễn phí giảm 50% không với học sinh, sinh viên mà người dân lao động khác năm Tiếp cận phịng tài chính, ban ngành công ty, quan, khu công nghiệp để quảng cáo thuyết phục họ trả lương cho nhân viên qua tài khoản ngân hàng Eximbank với mức chiết khấu ưu đãi cao 38 KẾT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu Ngân hàng, Thẻ sản phẩm Ngân hàng độc đáo, xem phương tiện thay tiền mặt hàng đầu giao dịch Với tính linh hoạt tiện ích sử dụng, từ lúc đời thẻ chinh phục khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí hoạt động tốn Ngân hàng Nhìn cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thông, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực định có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, phân tán rủi ro Nền kinh tế Việt Nam nói chung kinh tế Đà Nẵng nói riêng, đặc điểm ngành Ngân hàng đứng trước nhiều thách thức xu hội nhập phát triển kinh tế khu vực giới Điều đòi hỏi Ngân hàng phải xác định sức mạnh nguồn lực có giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Trong đó, lĩnh vực dịch vụ thẻ cuả Ngân hàng góp phần nâng cao tính cạnh tranh, khơng cần phát huy lợi tận dụng lợi ích vốn có thẻ mà cần phải cải tiến thẻ để trở thành vật thiếu người dân Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, NHTM khơng thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngành Ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hịa nhập với thị trường tài Ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại 39 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Dữ liệu số liệu phát hành thẻ Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng [2] Quyết định Ban hành Quy trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng, toán thẻ ngân hàng vận hành hệ thống ATM Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam [3] https://eximbank.com.vn Trang wed Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam [4] https://voer.edu.vn Trang wed Thư viện học liệu mở Việt Nam PHỤ LỤC MB01-TKCN GIẤY ĐỀ NGHỊ MỞ TÀI KHOẢN/ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA (Dành cho Khách hàng cá nhân) PHẦN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG ĐỀ NGHỊ MỞ TÀI KHOẢN  Tiền gửi toán VNĐ  Tiền gửi toán ngoại tệ ………  Tiền gửi E – Favor  Tiết kiệm  Combo tài khoản tốn  Khác THƠNG TIN CHỦ TÀI KHOẢN Các thông tin Quý khách cung cấp nhằm mục đích đảm bảo cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp cho Quý khách Eximbank có trách nhiệm bảo mật thơng tin khách hàng, cung cấp thông tin cho bên thứ ba có đồng ý khách hàng, theo yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền Họ tên: ………………………………………………… ………… Giới tính:  Nam  Nữ Ngày sinh:……/… …/……… Số Thẻ cước /CMND…………………………Ngày cấp ……/…… /…… Nơi cấp: ……………… Hoặc hộ chiếu số:………………… Ngày cấp: …./…./… Ngày hết hạn:… /… /…… Nơi cấp:………… Số thị thực (nếu có):………… ….Ngày cấp:…./… /…… Ngày hết hạn:…./… /…….Nơi cấp: ……… Quốc tịch:……………………………… Dân tộc:……………………… Khách hàng:  Người Việt Nam  Người nước Đối tượng:  Cư trú  Không cư trú Địa thường trú/ cư trú Việt Nam:…………………………………………………………….………… Địa liên lạc/gửi thư (Nếu khác nơi thường trú):…………………………………………………………… Địa nơi cư trú nước (đ/v người nước ngoài): …………………………………………………… Điện thoại di động:…………………… Điện thoại nhà riêng:………………… Email:…………………… Nghề nghiệp:  Cơng chức  NV văn phịng  Tự doanh  Nghỉ hưu  Khác:………………… Chức vụ:…………………… ………….Thu nhập: …………… Tên quan:………………………… Điện thoại, địa quan:………………………………………… ĐĂNG KÝ THẺ, SMS BANKING, INTERNET BANKING, MOBILE BANKING, VNTOPUP Sử dụng thông tin số điện thoại di động, email Mục để đăng ký dịch vụ sau:  Phát hành thẻ  Thẻ V-TOP (thẻ ghi nợ nội địa)  Thẻ đồng thương hiệu………………………………… theo thông tin nêu Mục liên kết với tài khoản Loại tiền:……………… Số tài khoản:……………………………………………………… Họ tên in thẻ: (tối đa 21 ký tự, chữ in hoa, không dấu)  SMS Banking ( SMS Banking dịch vụ truy vấn thông tin tài khoản qua tin nhắn điện thoại di động)  Nhận thông báo thay đổi số dư tự động  Truy vấn thông tin theo u cầu  Mở/Khóa tài khoản thẻ  Nhận thơng báo sản phẩm dịch vụ khác  Internet Banking gói giao dịch E-Plus, xác thực OTP SMS  Internet Banking gói truy vấn E- Standard, ( Internet Banking dịch vụ khách hàng truy vấn, thực giao dịch thiết bị có kết nối Internet)  Mobile Banking gói MB Maxi giao dịch, với hạn mức ( Mobile Banking dịch vụ khách hàng truy vấn, thực giao dịch thông qua ứng dụng Mobile Banking cài đặt điện thoại di động có kết nối Internet)  10 triệu đồng/giao dịch; 100 triệu đồng/ngày  100 triệu đồng/giao dịch; 500 triệu đồng/ngày  VnTopup (dịch vụ nạp tiền điện thoại di động trả trước trả sau qua SMS gửi 8049)  Sử dụng thẻ để toán trực tuyến qua Internet Lưu ý: - Combo tài khoản tốn gói tài khoản tốn kết hợp với dịch vụ VnTopup, SMS Banking, Internet Banking (gói E-Plus), Mobile Banking (gói Maxi), Thẻ V-TOP với phí thấp so với sử dụng dịch vụ riêng lẻ Định kỳ thu phí Combo tài khoản tốn:  Tháng  Năm - Tiền gửi E-Favor gói tiền gửi tốn cá nhân, kết hợp gói dịch vụ SMS Banking, Internet Banking (gói E-Plus), Mobile Banking (gói Maxi) MIỄN PHÍ dịch vụ MẪU CHỮ KÝ (ký ghi rõ họ tên) Họ tên:……………………………………………… CAM KẾT CỦA KHÁCH HÀNG MẪU CHỮ KÝ (ký ghi rõ họ tên) Họ tên:………………………………………… … a Các thơng tin hồn tồn xác chịu trách nhiệm thông tin cung cấp cho Eximbank; b Chịu trách nhiệm thông báo cho Eximbank trường hợp thay đổi thông tin đăng ký trên; c Thực quy định điều khoản phát hành sử dụng thẻ ghi nợ nội địa (được cập nhật website www.eximbank.com.vn) quy định dịch vụ ngân hàng điện tử Eximbank, Ngân hàng Nhà nước quy định pháp luật có liên quan; d Chịu trách nhiệm bảo mật thơng tin kích hoạt, truy cập sử dụng dịch vụ Eximbank; e Chịu trách nhiệm thực giao dịch Mobile Banking Internet Banking theo thông tin đăng ký trên; f Đồng ý cho Eximbank thực trích tiền tài khoản mở Eximbank để thu truy thu phí dịch vụ thực trích chuyển/thanh tốn theo lệnh giao dịch thực thông qua hệ thống Mobile Banking/Internet Banking/SMS Banking; g Giấy đề nghị mở tài khoản lập thành 02 bản, bên giữ 01 bản, có giá trị pháp lý để thực h Đã đọc, hiểu rõ đồng ý quy định thể lệ điều khoản, điều kiện sản phẩm dịch vụ đăng ký sử dụng với Eximbank (trên website: www.eximbank.com.vn) Ngày…… tháng………nă PHẦN DÀNH CHO NGÂN HÀNG m…… Chủ tài khoản (Ký & ghi rõ họ tên) Eximbank đồng ý mở tài khoản cho khách hàng nêu trên, với thông tin: Mã số khách hàng: Mở TK số: ……………………………………Loại tiền:……… Ngày mở:…… /.……/ …… Đối với khách hàng có yêu cầu phát hành thẻ đồng thương hiệu: + Mã số hội viên thẻ đồng thương hiệu: ……………………………… + Hiệu lực:……/…… Ngày ….tháng…năm ……… Duyệt mở tài khoản Giao dịch viên Kiểm sốt viên Lãnh đạo Phịng NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đánh giá trình thực tập ./10 điểm Giảng viên hướng dẫn (Ký, ghi rõ họ tên) ... HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH... thẻ giảm nhẹ bão hồ nhu cầu, thẻ ghi nợ 1842 thẻ, chi? ??m tỷ trọng 94.31% thẻ tín dụng 111 thẻ chi? ??m 5.69% Thẻ ghi nợ ngân hàng gồm thẻ ghi nợ nội địa thẻ ghi nợ quốc tế, lượng thẻ ghi nợ nội địa. .. thủ địa bàn 2.2.3 Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ nội địa Eximbank – Chi nhánh Đà Nẵng a Hồ sơ phát hành thẻ Hồ sơ phát hành thẻ ghi nợ nội địa Eximbank bao gồm: - Giấy đề nghị mở tài khoản /thẻ ghi