(Luận văn tốt nghiệp) giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam – chi nhánh trung yên

MỤC LỤC Lời mở đầu Chƣơng 1: Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1 Những vấn đề tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 12 1.2 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 12 1.2.1 Khái niệm rủi ro 13 1.2.2 Các loại rủi ro kinh doanh ngân hàng 14 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng 19 1.2.4 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 20 1.2.5 Tác động rủi ro tín dụng 28 1.2.6 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 30 1.2.7 Các tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh rủi ro tín dụng NHTM 32 1.2.8 Kinh nghiệm từ NHTM nƣớc phịng ngừa rủi ro tín dụng 35 Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên 41 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – Chi nhánh Trung Yên 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 46 Luan van Formatted: Font: 13 pt 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trung Yên giai đoạn 20162018 52 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trung Yên giai đoạn 20162018 56 2.2.1 Một số quy định cho vay vốn ngân hàng TMCP Đại Chúng PVcomBank 57 2.2.2 Mơ hình định hạng tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 59 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 70 2.2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 74 2.2.5 Phân tích tình hình nợ hạn Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 76 2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 81 2.3.1 Nguyên nhân khách quan 81 2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 84 2.4 Những biện pháp ngân hàng áp dụng để phịng ngừa rủi ro tín dụng 93 2.5 Đánh giá biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 99 Chƣơng 3: Một số giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng 102 Luan van Formatted: Font: 13 pt, Not Highlight Formatted: Font: 13 pt 3.1 Định hƣớng hoạt động Chi nhánh PVcomBank Trung Yên 102 3.2 Giải pháp 102 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 112 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 113 3.3 Một số kiến nghị 113 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngành quan liên quan 114 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 117 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcomBank 119 3.3.4 Đối với đơn vị vay vốn 121 Kết luận 122 Danh mục tài liệu tham khảo 123 Formatted: Centered Formatted: Font: 13 pt LỜI MỞ ĐẦU Luan van Tính cấp thiết đề tài: Comment [MOU1]: Đầu dòng phải lùi vào Hiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu toàn giới Việt Nam khơng nằm ngồi xu Nƣớc ta có bƣớc thay đổi Formatted: Font: 13 pt, Bold Formatted: Font: 13 pt, Bold Formatted: Font: 13 pt, Bold Hiện nay, nhận thấy đƣợc xu tất yếu nhân loại hội Formatted: Font: 13 pt nhập kinh tế, diễn mạnh mẽ khơng khu vực mà tồn Formatted: Indent: First line: 0.73 cm, Line spacing: 1.5 lines giới Và khơng để nằm ngồi xu ấy, Việt Nam có bƣớc thay đổi, chuyển mạnh mẽ để mang lại nhiều hội phát triển cho lĩnh vực kinh tế Trải qua nhiều thách thức khó khăn, kinh tế nƣớc ta đạt đƣợc thành tựu, thành cơng đáng khích lệ Đểvà để đạt đƣợc điều đó, khơng thể khơng kể đến đóng góp lớn lao ngành Ngân hàng với vai trò “địn bẩy kinh tế” thơng qua hoạt động tín dụng Comment [MOU2]: Diễn đạt khoa học thƣờng tránh sử dụng từ chủ thể/chủ quan thay sử dụng thể bị động diễn đạt ngắn gọn Ví dụ: Hiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu toàn giới Việt Nam khơng nằm ngồi xu Nƣớc ta có bƣớc thay đổi… Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt, Highlight Là cơng cụ tài trợ cho kinh tế, tín dụng ngân hàng góp phần Formatted: Font: 13 pt thúc đẩy phát triển cân đối ngành nghề, lĩnh vực khác theo định hƣớng Nhà nƣớc Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, mang lại 70-90% thu nhập ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng hàm chứa rủi ro định, rủi Comment [MOU3]: Nguồn thông tin? ro tín dụng q cao có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh Formatted: Font: 13 pt ngân hàng Đối mặt với hội thách thức tiến trình hội nhập Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt, Highlight kinh tế, việc nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại, Formatted: Font: 13 pt có nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro ngày trở nên cấp thiết Comment [MOU4]: Chất lƣợng tín dụng phần tạo nên lực cạnh tranh ngân hang, nên dùng từ “trong đó” bƣớc cần thiết để thực hóa mục tiêu đƣa Việt Nam sánh ngang với cƣờng quốc giới Bên cạnh đó, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp nguy khủng hoảng tín dụng tăng cao Việt Nam đất nƣớc có kinh tế mở nên khó tránh khỏi hệ lụy từ ảnh hƣởng kinh tế giới Do đó, việc quản lý, kiểm sốt cách có hiệu rủi ro tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng nằm khoảng rủi ro chấp nhận đƣợc, giảm thiểu Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Comment [MOU5]: Phần bôi vàng bỏ cho ngắn gọn Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Comment [MOU6]: Bỏ phần cô bôi vàng Em nên diễn đạt ngắn gọn, đủ ý đƣợc Nhiều chỗ viết nhiều mà không dễ sai Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Luan van thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng nhƣ tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng nhiệm vụ cấp bách đƣợc đặt Nhận thức đƣợc điều đó, sau khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – chi nhánh Trung Yên, em định chọn đề tài “Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Trung Yên” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài: Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động, vấn đề rủi ro tín dụng Formatted: Font: 13 pt, Bold Formatted: Font: 13 pt kinh tế thị trƣờng nay, em sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trung Yên mà cụ thể hoạt động tín dụng, tình hình nợ xấu, để từ đƣa raTrong q trình nghiên cứu, em chủ yếu phân tích hoạt động tín dụng, tình hình nợ xấu, để từ đƣa đƣợc giải pháp nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Khóa luận tập trung phân tích, đánh giá rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng PVcombank – CN Trung Yên, từ đề xuất số giải Comment [MOU7]: Diễn đạt ngắn gọn, đơn giản, trực tiếp, đừng dài dòng, đao to búa lớn Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt pháp nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh Để đạt đƣợc mục tiêu đó, khóa luận thực số nhiệm vụ sau: - Hệ thống số lý luận liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt rủi ro tín dụng ngân hàng - Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng NH PVcombank – Chi nhánh Trung Yên - Đề xuất số giải pháp nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Formatted: Font: 13 pt, Bold Đối tƣợng nghiên cứu đề tài vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên Luan van Formatted: Font: 13 pt Formatted: Indent: First line: 0.73 cm, Line spacing: 1.5 lines Phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên, chủ yếu giai đoạn 2016-2018 Formatted: Font: 13 pt, Not Highlight Đối tƣợng nghiên đề tài vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến Formatted: Font: 13 pt rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Cụ thể hoạt động Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt, Bold cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên Phạm vi nghiên cứu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên, chủ yếu giai đoạn Phƣơng pháp nghiên cứu: Đề hoàn thành đề tài, khóa luận sử dụng phƣơng pháp phân tích kinh tế, Formatted: Font: 13 pt phƣơng pháp phân tích so sánh số liệu, tổng hợp, thống kê để nghiên cứu vấn đề đặt Kết cấu khóa luận: Formatted: Font: 13 pt, Bold Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục, bảng biểu sơ đồ tài liệu tham Formatted: Font: 13 pt khảo, khóa luận đƣợc kết cấu gồm chƣơng chính: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chung rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên - Chƣơng 3: Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng nói chung và- nói chung Chi nhánh Trung n nói riêng nói riêng Comment [MOU8]: Khơng nên để phần tiêu đề nhƣ em đối tƣợng nghiên cứu Chi nhánh Trƣớc nêu giải pháp em viết thêm dẫn dắt đại ý: giải pháp cần đƣợc áp dụng đồng từ NH PVcombank nói chung chi nhánh nói riêng… Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Luan van CHƢƠNG I1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng: 1.1.1.1 Formatted: Font: 13 pt, Bold Formatted: Font: Bold Formatted: Font: 13 pt, Bold Comment [MOU9]: Tên chƣơng phải thống với mục phần Mở đầu Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Not Bold, Font color: Auto Khái niệm tín dụng: Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Font color: Auto Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế Formatted: Font: 13 pt hàng hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ Luan van Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Font color: Auto (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen tín dụng đƣợc phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tƣ hữu tƣ liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa, thời kỳ này, tín dụng đƣợc thực dƣới hình thức Formatted: Font: 13 pt vay mƣợn vật - hàng hóa (theo Wikipedia).Tín dụng phạm trù Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Font color: Auto kinh tế, đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế Formatted: Font: 13 pt hàng hóa Nếu hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng vay mƣợn, hai chủ thể ngƣời vay ngƣời cho vay thỏa thuận mức lãi suất thời Comment [MOU10]: Nguồn thông tin? hạn nợ định Nếu hiểu theo nghĩa rộng tín dụng vận động Formatted: Font: 13 pt nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn sản xuất Formatted: Font: 13 pt Nhƣ vậy, ta hiểu cách khái quát tín dụng nhƣ sau: tín dụng quan hệ vay dựa ngun tắc có hồn trả (cả vốn lẫn lãi) sau khoảng thời gian định Ban đầu quan hệ tín dụng chủ yếu thể hiện vật đƣợc gọi tín dụng nặng lãi Sau đến phƣơng thức tƣ chủ nghĩa đời quan hệ tín dụng có điều kiện phát triển hình thành quan hệ tín dụng thơng qua kim Mặc dù tín dụng có q trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế, xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, song có đặc điểm sau: - Tín dụng khơng làm thay đổi quyền sở hữu, mà chuyển giao quyền sử dụng số tiền (hiện kim) tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác - Tín dụng có thời hạn phải đƣợc hồn trả - Ngƣời sở hữu vốn tín dụng đƣợc nhận phần thu nhập dƣới hình thức lợi tức 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Not Bold, Not Italic, Font color: Auto dụng (TCTD), với nhà doanh nghiệp cá nhân (bên vay), TCTD chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Font color: Auto (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho TCTD đến hạn toán (theo The Bank) Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng với thành phần kinh tế tầng lớp dân cƣ nhƣ: doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, … có Ngân hàng đóng vai trò tổ chức trung gian đứng Comment [MOU11]: Nguồn? Mọi khái niệm, số liệu nhận định em phải có nguồn tham khảo Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt huy động vốn đối tƣợng sử dụng số vốn huy động đƣợc vay Nhƣ mối quan hệ trên, Ngân hàng vừa ngƣời vay vừa ngƣời cho vay Ở vị trí ngƣời vay, Ngân hàng nhận tiền gửi phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, … để tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn hoạt động Ở vị trí ngƣời cho vay, Ngân hàng cung cấp dịch vụ tín dụng cho thành phần kinh tế dƣới nhiều hình thức khác nhƣ cho vay, chiết khấu, … thông qua hoạt động Ngân hàng cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế đồng thời tối đa hóa hiệu sử dụng vốn Trong khóa luận này, tín dụng ngân hàng đƣợc hiểu cấp tín dụng (cho vay) ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng: 1.1.2.1 Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa: Trong q trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp muốn trì hoạt động phải có nguồn vốn trì giai đoạn: dự trữ, sản xuất lƣu thơng, thƣờng xun xảy tƣợng thừa thiếu vốn Và để giải nhu cầu vốn hạn chế gián đoạn cơng việc sản xuất kinh doanh, tín dụng ngân hàng xuất góp phần điều tiết nguồn vốn cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, để phục vụ mục đích mở rộng sản xuất kinh doanh, nguồn vốn doanh nghiệp mối quan tâm hàng đầu quan trọng nhất, không sử dụng nguồn vốn tự có mà doanh nghiệp cần phải biết tận dụng nguồn vốn khác bên ngồidịng chảy khác vốn xã hội Từ đó, ngân hàng - nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi, trở thành trung tâm đáp ứng nhu Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Formatted: Font: 13 pt (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen cầu vốn bổ sung cho việc đầu tƣ phát triển Qua ta kết luận đƣợc Nhƣ thấy, tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn mà cịn góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung tích lũy vốn cho kinh tế Trong điều kiện với phân phối hợp tác quốc tế ngày sâu rộng trình điều tiết vốn không giới hạn phạm vi quốc gia mà hình thành quan hệ tín dụng giới 1.1.2.2 Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic Trong trình thực chức trên, tín dụng làm giảm lƣợng Formatted: Font: 13 pt tiền mặt tồn đọng lƣu thơng, thêm vào đó, cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch, tín dụng ngân hàng khơng góp phần làm giảm lạm phát mà cịn góp phần ổn định thị trƣờng giá nƣớc Hiện nay, yếu tố tích cực tín dụng ngân hàng tạo điều kiện mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, nhiên, phận lƣu thông phận Nhà nƣớc khó quản lý nhạy cảm với biến động kinh tế Trong năm gần đây, phần lớn nƣớc có kinh tế phát triển, lãi suất tín dụng trở thành công cụ điều tiết nhạy bén linh hoạt để đƣa thêm rút tiền khỏi lƣu thơng Nhƣ tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ tạo điều kiện ổn định giá để sản xuất lƣu thông phát triển 1.1.2.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội: Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic Nền kinh tế phát triển môi trƣờng ổn định tiền tệ điều kiện Formatted: Font: 13 pt để nâng cao chất lƣợng đời sống từ thu hẹp khoảng cách tầng lớp nhân dân xã hội Nhằm phục vụ mục đích đa dạng hóa hình thức cho vay, ngồi việc đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tín dụng ngân hàng cịn phục vụ cho 10 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen - Doanh nghiệp gặp khó khăn tổ chức, lao động nhƣ: đình cơng, bãi cơng, … - Có thay đổi chế độ tài doanh nghiệp, sáp nhập giải thể - Hoàn trả nợ vay chậm q kì hạn, khơng đầy đủ nhƣ cam kết - Các thảm họa thiên tai xảy nhƣ: bão lụt, hỏa hoạn tham ô, trộm, …  Biện pháp xử lý khoản nợ không tốt phát sinh Khi phát khoản vay có dấu hiệu bị “đe dọa” khơng đƣợc hồn trả, chi nhánh thực biện pháp điều chỉnh nguồn vốn kịp thời nhằm hồi phục lực trả nợ khách hàng Trên sở thay đổi biện pháp quản lý khách hàng, chi nhánh nên tiếp tục giúp đỡ khách hàng hay tạo hội, để khoảng thời gian cho phép khách hàng đủ tái tạo khả trả nợ nhƣ:  Thứ nhất, đƣa lời khuyên cố vấn cho doanh nghiệp vấn đề: tiêu thụ sản phẩm, sản xuất kinh doanh, … mời chuyên gia tƣ vấn cho doanh nghiệp  Thứ hai, xếp, kết cấu lại khoản nợ cho khách hàng cách kéo dài thời hạn nợ chuyển nợ ngắn hạn thành nợ trung hạn cho doanh nghiệp tránh lãi suất nợ hạn có hội tăng cƣờng vốn cho sản xuất kinh doanh, đồng thời tăng thêm thu nhập cho ngân hàng lãi suất trung hạn ln lớn lãi suất ngắn hạn  Thứ ba, tiếp cận thêm vốn tín dụng khó khăn thời doanh nghiệp giúp họ ổn định sản xuất kinh doanh Tuy nhiên trƣớc cán tín dụng cần phân tích kĩ lại rủi ro để khai thác khả cải thiện tình hình tài lành mạnh nhƣ: thay đổi phƣơng án sản xuất kinh doanh, giảm chi phí, giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cƣờng vốn cho sản xuất kinh doanh  Biện pháp mang tính chất lý: Việc áp dụng biện pháp ngăn ngừa hạn chế khoản vay dẫn tới nợ hạn nhiều tăng thêm chi phí, tốn cho ngân hàng, 110 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen nhƣng so với thiệt hại vốn khoản vay khơng đƣợc hồn trả chi phí nhỏ Trên thực tế, vận dụng biện pháp mà khơng cải thiện đƣợc tình hình ngân hàng buộc phải buộc phải lý hạ sách chi phí lớn, vƣớng vào thủ tục pháp lý rắc rối, thêm vào đó, biện pháp làm doanh nghiệp bạn hàng mà gây tiếng xấu với cán tín dụng, để dẫn tới nghi ngờ khách hàng khả sinh lời ngân hàng, chƣa kể việc liên quan đến pháp luật gây tốn không cần thiết Khi sử dụng biện pháp này, chi nhánh cần áp dụng quy trình thủ tục cách nghiêm túc, tránh sai phạm, nên có kết hợp với chuyên gia tƣ vấn pháp luật, nhân viên lý chuyên nghi ệp … để giảm thiểu tranh chấp 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ: 3.2.2.1 Tăng cường vốn tự có: Nguồn vốn tự có ngân hàng nhƣ nệm phòng chống rủi ro, song để đạt đƣợc mục tiêu phát triển thời gian tới, mở rộng hệ Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm thống chi nhánh mức vốn tự có chi nhánh không đủ sức cạnh tranh thời gian tới Do đó, việc nâng cao nguồn vốn tự có nhiều cách khác nhau, điển hình xin cấp bổ sung nguồn vốn từ Ngân hàng TMCP Đại Chúng tạo tiền đề cho Chi nhánh PVcomBank Trung Yên đại hóa cơng nghệ, mở rộng cho vay, n tâm trọng vào chiến lƣợc kinh doanh lâu dài 3.2.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tăng cường khả quản lý RRTD: Tài sản Chi nhánh PVcomBank Trung Yên tăng mạnh, với nhu cầu vốn tăng ngày, nhƣng số yếu công tác quản lý, công tác dự báo chƣa tốt, thêm vào mơ hình tổ chức cịn nhiều bất cập Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh PVcomBank Trung Yên nên 111 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen cấu lại mơ hình tổ chức theo hƣớng nâng cao kĩ quản lý rủi ro cách thành lập ủy ban quản lý rủi ro Ủy ban có nhiệm vụ hoạch định thực thi chiến lƣợc sử dụng vốn, làm để nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn, đƣa vốn đầu tƣ rủi ro nhất, đồng thời đảm đƣơng nhiệm vụ tập hợp thông tin để thiết kế hệ thống tiêu dự báo môi trƣờng kinh doanh, đánh giá nguồn nhân lực xác định mục tiêu phát triển dài hạn Với ủy ban quản lý rủi ro, kế hoạch, phƣơng án hoạt động kinh doanh đƣợc tính đến khía cạnh RRTD, nên sát với thực tế công tác quản lý rủi ro có tính khả thi cao 3.2.2.3 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội giúp ngân hàng phát rủi ro phát sinh nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý, khắc phục kịp Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm thời, đồng thời dự báo đƣợc rủi ro tƣơng lai, giúp ban lãnh đạo quản lý tốt rủi ro toàn hệ thống Theo đó, để hoạt động thực có hiệu quả, Chi nhánh PVcomBank Trung Yên cần hƣớng vào: Xây dựng kế hoạch kiểm toán thực kiểm toán định hƣớng theo rủi ro, giám sát liên tục hoạt động trọng yếu có liên quan đến rủi ro nhƣ hoạt động tín dụng, chu kì kiểm tốn khơng đặn để đơn vị khơng thể đối phó đƣơc với kế hoạch kiểm tốn, cần đảm bảo để tiến hành kiểm toán đặc biệt lúc 3.2.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm góp phần hạn chế rủi ro: Chi nhánh PVcomBank Trung n cần tập trung bƣớc đại hóa cơng nghệ ngân hàng điều cần thiết, giúp cho chi nhánh Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm thuận lợi công tác thu thập xử lý thông tin để thẩm định giám sát khách hàng hiệu hơn, góp phần nâng cao lực quản lý rủi ro, tăng sức cạnh tranh, lực nhƣ vị chi nhánh với ngân hàng khác 3.2.2.5 Thiết lập mối quan hệ với quyền địa phương ban ngành: Chi nhánh cần có biện pháp nhằm thiết lập mối quan hệ với quyền địa phƣơng để tạo điều kiện thuận lợi việc thu thập, xác 112 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen minh thơng tin từ phía khách hàng, kết hợp với ban ngành đồn thể có liên quan để dễ dàng giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời RRTD phát sinh 3.3 Một số kiến nghị: Tín dụng ngành hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Tổn thất tín dụng khơng gây thiệt hại cho ngân hàng mà ảnh hƣởng đến ngƣời gửi Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm tiền, đến an toàn hệ thống ngân hàng ổn định kinh tế Việc ngăn ngừa hạn chế RRTD không trách nhiệm ngành ngân hàng mà cịn cần phối hợp Chính phủ ngành chức liên quan Để nhóm giải pháp đƣợc áp dụng cách có hiệu công tác quản lý rủi ro chất lƣợng tín dụng chi nhán, em xin đƣa số kiến nghị nhƣ sau: 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcomBank: Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động chi nhánh PVcomBank Trung Yên, Ngân hàng TMCP Đại Chúng cần có hƣớng dẫn cụ thể hoạt động Chi nhánh, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống nhằm gián tiếp giúp Chi nhánh PVcomBank Trung Yên thực tốt công tác quản lý RRTD Chỉ đạo, hƣớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trƣơng, sách Chính phủ ngành cho chi nhánh thực thi giúp họ nhanh chóng giải tỏa vƣớng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Chuẩn hóa cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng cần quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu 113 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Comment [MOU43]: Đƣa lên trƣớc Chính phủ, Bộ ngành… Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo phải mở thƣờng xuyên, nội dung giảng dạy không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể tổ chức kì thi sát hạch cán ngân hàng đặt mục tiêu công lên hàng đầu để chọn lọc cán đủ lực, phẩm chất, đồng thời khuyến khích họ khơng ngừng học hỏi, trau dồi nghiệp vụ Chỉ định ngƣời có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung nhƣ hoạt động tín dụng nói riêng Nâng cao quyền phán cho vay chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh có thêm chủ động linh hoạt định cho vay Thƣờng xun có cung cấp thơng tin kịp thời thông tin dự báo, thông tin định hƣớng chiến lƣợc theo ngành lĩnh vực cho chi nhánh tham khảo để đạo kinh doanh sát với diễn biến thị trƣờng Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo hệ thống để trao đổi kinh nghiệm hình thức RRTD giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tiên tiến đảm bảo nhận diện, phòng chống quản lý rủi ro cách có hiệu quả, nâng cao chất lƣợng kênh thông tin tồn hệ thống Tăng cƣờng hiệu cơng tác tra, kiểm sốt tồn hệ thống Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi, sách đãi ngộ hợp lý Không ngừng nâng cao sở vật chất kỹ thuật, trang bị đầy đủ thiết bị văn phòng cho cá nhân, phòng ban để nâng cao hiệu công tác quản lý RRTD 114 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen 3.3.12 Đối với Chính phủ, ngành quan liên quan: 3.3.21.1 Đối với Chính phủ: Formatted: Font: 13 pt Mơi trƣờng pháp lý có ý nghĩa quan trọng tất doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tạo hành lang quy định, thể chế chặt chẽ mang tính cƣỡng chế buộc chủ thể phải tuân theo Ngân hàng khách hàng có mối ràng buộc chặt chẽ thơng qua hợp đồng tín dụng Tuy nhiên mức độ tuân thủ bên tham gia hợp đồng tùy thuộc vào hoàn thiện tính hiệu lực hệ thống pháp lý Vì vậy: Thứ nhất, Chính phủ cần thiết lập hệ thống pháp luật đồng bộ, quán tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động lành mạnh, tạo môi trƣờng kinh doanh bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất thành phần kinh tế, dần xóa bỏ ƣu đãi doanh nghiệp nhà nƣớc, tránh tình trạng tín dụng ngân hàng trở thành hình thức phân phát vốn, tài trợ cho doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, đồng thời có văn hƣớng dẫn cụ thể để thực thi luật tránh đƣợc chồng chéo quan quản lý Song song với việc đó, Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp yếu thoát khỏi khó khăn Nhà nƣớc thời gian qua có kế hoạch phát triển kinh tế xã hội hợp lý, song tình trạng đầu tƣ dàn trải, lãng phí vốn Ngân hàng cịn tồn tại, trở thành vấn đề nhức nhối cần phải khắc phục Vì vậy, nhà nƣớc cần hoàn thiện hệ thống định mức kỹ thuật, tiêu hiệu đầu tƣ, hiệu kinh tế ngành lĩnh vực kinh doanh Điều giúp cho Ngân hàng tiện việc so sánh, thẩm định xét duyệt tính khả thi dự án kinh doanh… Thứ hai, Chính phủ nên phổ biến rộng rãi việc xếp loại đánh giá hiệu hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chƣơng trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu giúp cho ngân hàng yên tâm cho 115 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen vay doanh nghiệp đƣợc bình chọn có nhiều thuận lợi kinh doanh, việc khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hồn thiện nhu chu trình cơng nghệ để làm ăn có hiệu hơn, góp phần nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn Ngân hàng, đƣa đất nƣớc phát triển Thứ ba, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng ty kiểm tốn nâng cao chất lƣợng kiểm tốn mình, để nâng độ xác báo cáo tài mà doanh nghiệp cần vay vốn gửi cho Ngân hàng Đồng thời nhà nƣớc cần phải có sách bắt buộc doanh nghiệp thực pháo lệnh kế toán thống kê cách đầy đủ xác Bên cạnh đó, Chính phủ cần ban hành chế tài xử lý mạnh để doanh nghiệp nghiêm túc chấp hành, có trách nhiệm cao q trình cung cấp thơng tin cho khách hàng Thứ tƣ, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng sách xã hội để tách bạch cho vay thƣơng mại cho vay sách ngân hàng thƣơng mại Đảm bảo cho ngân hàng thƣơng mại đƣợc tự chủ định cho vay, tránh tình trạng nợ tồn đọng, … làm đọng vốn ngân hàng Cuối cùng, Nhà nƣớc phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng tổ chức tín dụng 3.3.12.2 Đối với bộ, ngành quan có liên quan: Công tác quản lý RRTD Ngân hàng cần đƣợc hồn thiện, ngành cần phối hợp chặt chẽ tích cực cơng tác trao đổi thơng tin Từ tiến tới tƣơng lai xây dựng hệ thống thơng tin kinh tế xã hội, thông tin ngân hàng phục vụ cho công tác quản lý RRTD đƣợc tốt Các ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt dự án mà doanh nghiệp trình lên theo hƣớng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế, tránh tình trạng phê duyệt cách hình thức, khơng tập trung khơng mang tính khả thi khiến cho hoạt động bị đình đốn, 116 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Formatted: Font: 13 pt Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen lãng phí hàng nghìn tỷ đồng Thêm vào ngân hàng nhiều thời gian xét duyệt nhƣng kết không cho vay đƣợc dự án khơng có hiệu kinh tế Bộ Tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiền hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán, kế toán thống kê, bảo đảm số liệu xác, trung thực kịp thời nhằm giúp Ngân hàng có đƣợc thơng tin tài giúp cho việc phân tích tài chính, tín dụng đƣợc xác Đề nghị ngành phối hợp để đƣa mức thông số ngành, lĩnh vực kinh doanh làm sở cho việc so sánh hiệu tài dự án đƣợc sát thực hơn, cụ thể hơn: tỷ lệ lãi suất chung kinh tế, giá sở mặt hàng chủ lực, định mức tiêu hao nguyên vật liệu, … Các quan cơng an, tịa án, viện kiểm sát tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng khoản cho vay để thu hồi vốn 3.3.12.3 Đối với quyền địa phương: Formatted: Font: 13 pt - UBND sở địa Hà Nội sớm xem xét cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức, cá nhânan có vay chấp nhà đất tổ chức tín dụng, đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng - Đề nghị UBND sở, ban ngành tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp, hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản xiết nợ, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá - Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử trƣờng hợp có liên quan đến hoạt động ngân hàng, tránh kéo dài gây đọng vốn cho ngân hàng Cơ quant hi hành án cần nghiêm túc thực quy định cƣỡng chế buộc ngƣời vay thi hành án 117 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen - UBND thành phố Hà Nội nên hình thành Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhằm giảm thiểu hạn chế gánh nặng rủi ro gây cho doanh nghiệp 3.3.32 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: - Tăng cƣờng hiệu lực quản lý nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng:  NHNN cần tham mƣu cho Chính phủ việc hoạch định sách tiền tệ, đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống NHTM  Ban hành văn hƣớng dẫn thực thi luật ngân hàng luật Tổ chức tín dụng  Tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm sốt từ phía NHNN, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng, đảm bảo hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu độ an toàn cao - Xử lý thỏa đáng việc liên quan đến hợp đồng tín dụng: Trong thời gian qua, ngành ngân hàng vấp phải số vụ việc lớn liên quan đến sai phạm hợp đồng tín dụng, làm suy giảm uy tín suy yếu hoạt động ngành ngân hàng Từ học đích đáng đó, NHNN phải thƣờng xun giám sát hoạt động ngân hàng, phối hợp với quan cơng an, tịa án, viện kiểm sát … kịp thời phát vi phạm để ngăn ngừa, răn đe đối tƣợng có ý định lừa đảo ngân hàng, góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng, giảm thiểu RRTD ngân hàng  Tăng cƣờng biện pháp quản lý tín dụng: NHNN cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng, tạo lập khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng, có văn hƣớng dẫn cụ thể luật văn dƣới luật Chính phủ hoạt động ngân hàng … 118 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành chế, thể lệ Kịp thời chấn chỉnh xử lý nghiêm túc sai sót, vi phạm xảy Ngồi NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trƣờng liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng nhƣ việc hoàn thiện nâng cao chất lƣợng, hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Có hạn mức quy định việc thực trích lập quỹ bù đắp rủi ro với tỷ lệ hợp lý để ngân hàng tự bù đắp RRTD  Hỗ trợ NHTM việc nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, xử lý nợ, giảm thiểu rủi ro: Ngoài việc đạo thi hành quy chế, thể lệ NHTM NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ nhƣ:  Ban hành thông tƣ liên tịch hƣớng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng  Xúc tiến thành lập mở rộng hoạt động công ty mua bán nợ dƣới nhiều hình thức Nhà nƣớc, cổ phần liên doanh nhằm giải tỏa bớt nợ hạn, … giúp ngân hàng vƣợt qua khó khăn, nâng cao tính khoản, có vốn để quay vịng tránh tình trạng đóng băng vốn nhƣ  Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng nhằm san sẻ, góp phần hạn chế bớt thiệt hại rủi ro gây quan hệ tín dụng  Có sách biện pháp quy định bắt buộc cung cấp thông tin tín dụng cho ngân hàng thời hạn mở rộng phạm vi cung cấp thông tin không tín dụng mà thơng tin kinh tế phục vụ cho hoạt động tín dụng Đồng thời áp dụng hệ thống thơng tin điện tử, có biện pháp bảo mật thích hợp để đảm bảo thơng tin đƣợc cập nhật thƣờng xuyên có đảm bảo pháp lý … 119 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcomBank: Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động chi nhánh PVcomBank Trung Yên, Ngân hàng TMCP Đại Chúng cần có hƣớng dẫn cụ thể hoạt động Chi nhánh, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống nhằm gián tiếp giúp Chi nhánh PVcomBank Trung Yên thực tốt công tác quản lý RRTD Chỉ đạo, hƣớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trƣơng, sách Chính phủ ngành cho chi nhánh th ực thi giúp họ nhanh chóng giải tỏa vƣớng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Chuẩn hóa cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng cần quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo phải mở thƣờng xuyên, nội dung giảng dạy không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể tổ chức kì thi sát hạch cán ngân hàng đặt mục tiêu công lên hàng đầu để chọn lọc cán đủ lực, phẩm chất, đồng thời khuyến khích họ khơng ngừng học hỏi, trau dồi nghiệp vụ Chỉ định ngƣời có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung nhƣ hoạt động tín dụng nói riêng Nâng cao quyền phán cho vay chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh có thêm chủ động linh hoạt định cho vay 120 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Comment [MOU44]: Đƣa lên trƣớc Chính phủ, Bộ ngành… (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Thƣờng xun có cung cấp thơng tin kịp thời thông tin dự báo, thông tin định hƣớng chiến lƣợc theo ngành lĩnh vực cho chi nhánh tham khảo để đạo kinh doanh sát với diễn biến thị trƣờng Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo hệ thống để trao đổi kinh nghiệm hình thức RRTD giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tiên tiến đảm bảo nhận diện, phòng chống quản lý rủi ro cách có hiệu quả, nâng cao chất lƣợng kênh thơng tin tồn hệ thống Tăng cƣờng hiệu cơng tác tra, kiểm sốt tồn hệ thống Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi, sách đãi ngộ hợp lý Khơng ngừng nâng cao sở vật chất kỹ thuật, trang bị đầy đủ thiết bị văn phòng cho cá nhân, phòng ban để nâng cao hiệu công tác quản lý RRTD 3.3.4 Đối với đơn vị vay vốn: Nghiêm chỉnh chấp hành quy định quản lý dự án, xây dựng, lập thẩm định dự án Qua tạo nên dự án khả thi, giúp ích cho chi nhánh việc tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định hiệu dự án, giảm thiểu gánh nặng cho hoạt động quán lý RRTD Cần phối hợp với ngân hàng sở tự nguyện, đảm bảo nguồn thông tin cung cấp cho Ngân hàng xác, đảm bảo cho q trình xét duyệt dự án đạt hiệu cao Có trách nhiệm sử dụng nguồn vay ngân hàng mục đích yêu cầu nêu hợp đồng vay vốn, có nghĩa vụ hoàn trả lãi vay gốc kỳ hạn Trong q trình sử dụng vốn vay, có biến động xấu tình hình hoạt động hay gặp rủi ro bất khả kháng cần có biện pháp thơng báo kịp thời để với ngân hàng có biện pháp xử lý, phƣơng án điều chỉnh thích hợp nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy 121 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Formatted: Left Formatted: Font: 13 pt, Bold Formatted: Centered KẾT LUẬN Ở kinh tế phát triển mạnh mẽ nhƣ Việt Nam, Ngân hàng thƣơng mại thực góp sức lớn lao cho đất nƣớc, đảm nhận vai trò giữ Formatted: Font: 13 pt Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm cho dòng vốn kinh tế đƣợc lƣu thơng nhờ góp phần tạo điều kiện thuận lợi bôi trơn cho hoạt động kinh tế thị trƣờng non yếu Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng đóng vai trị định đến hoạt động ngân hàng nhƣ cho kinh tế, trị, xã hội Do vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ cải thiện kĩ nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu ngƣời ngành nhƣ toàn xã hội Trên sở nghiên cứu lý thuyết vàkết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam PVcomBank – Chi nhánh Trung Yên, em phần hiểu đƣợc nội dung hoạt động tín dụng nói chung cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Sau phân tích th ực trạng rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh, em mạnh dạn đƣa số giải pháp, đồng thời đề xuất kiến nghị với hy vọng giải 122 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen Comment [MOU45]: Diễn đạt lại, ý cách dùng từ “bôi trơn” Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen hạn chế tồn tại, từ góp phần nhỏ vào việc hồn thiện cơng tác quản lý, phịng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh Do kiến thức hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, em cố gắng hồn thiện nhƣng chắn nội dung khóa luận cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận đƣợc góp ý bảo thầy cô giáo cán phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Sự bảo góp ý ngƣời nguồn động viêc lớn với em, giúp em hồn thành tốt khóa luận Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô – Ths Nguyễn Thị Thùy Linh – giáo viên hƣớng dẫn thực tập cán công nhân viên Ngân hàng Formatted: Justified, Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm TMCP Đại Chúng – Chi nhánh Trung Yên tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em trình hồn thành khóa luận Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Formatted: Centered, Indent: Left: 1.25 cm, First line: 0.75 cm Formatted: Font: 13 pt Các trang web: - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn - Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam: https://www/pvcombank.com.vn - Slideshare: https://www.slideshare.net/GarmentSpaceBlog/gii-php-phng- Formatted: List Paragraph, Left, Line spacing: single, Numbered + Level: + Numbering Style: 1, 2, 3, … + Start at: + Alignment: Left + Aligned at: 0.63 cm + Indent at: 1.27 cm nga-ri-ro-tn-dng-ti-ngn-hng-thng-mi-c-phn-chu-chi-nhnh-h-ni-71510182 Formatted: List Paragraph, Bulleted + Level: + Aligned at: 0.63 cm + Indent at: 1.27 cm - Quantri.vn: http://quantri.vn/dict/details/117-khai-niem-rui-ro Formatted: Font: 13 pt - Cho vay tiền nhanh 24h: http://chovaytiennhanh24h.net/doanh-cho-vay-lagi-phan-biet-doanh-cho-vay-doanh-thu-no-va-du-no-cho-vay/ - - Dân kinh Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt tế: http://www.dankinhte.vn/nguyen-tac-cua-hoat-dong-tin- dung-ngan-hang/ Formatted: Font: 13 pt Wikipedia: https://vi.wikipedia.org/wiki/T%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng Formatted: Font: 13 pt 123 Luan van (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen (Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen(Luan.van.tot.nghiep).giai.phap.phong.ngua.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dai.chung.viet.nam.–.chi.nhanh.trung.yen