Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh điện biên

Kết cấu của luận văn...7CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHOVAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...81.1 Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân .11 1.2 Sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại tiêu đặc trung cho nhân tố 17 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại Việt Nam 24 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN .30 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển chi nhánh tỉnh Điện Biên 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 30 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên .31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên từ năm 2010 đến 34 2.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 38 2.2.1 Quy trình cho vay vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 38 2.2.2 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên .40 2.3 Sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên .43 2.3.1 Sự phát triển dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 43 2.3.2 Sự phát triển số lượng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện .45 2.3.3 Sự phát triển doanh số cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 48 2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 49 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên 51 2.4.1 Những mặt đạt tồn 51 2.4.2 Nguyên nhân thực trạng 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN ĐẾN NĂM 2020 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2020 65 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên 65 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên .66 3.1.3 Định hướng phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên 67 3.2 Giải pháp phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2020 69 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện sách tín dụng 69 3.2.2 Nhóm giải pháp tăng cường huy động vốn 72 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng 73 3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 74 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao công nghệ Ngân hàng .76 3.2.6 Nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm .77 3.3 Các kiến nghị nhằm phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2020” .78 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ban ngành liên quan 79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .81 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương TW : Trung ương BIDV Điện Biên : Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.2: Doanh số cho vay doanh số thu nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.3: Tổng dư nợ cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.4: Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân BIDV Điện Biên giai đoạn 20102013 Bảng 2.5: Số lượng Số lượng khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên giai đoạn 2010 - 2013 Bảng 2.6: Doanh số cho vay theo sản phẩm BIDV Điện Biên 2010 - 2013 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Sự phát triển tỉ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay BIDV Điện Biên giai đoạn 2010 – 2013 Biểu đồ 2.2 – Doanh số cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên giai đoạn 2010 - 2013 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Điện Biên .2 TÓM TẮT LUẬN VĂN Ngày nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trải qua lộ trình phát triển định, khoảng cách chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thu hẹp, hội tiếp cận nguồn vốn huy động, khách hàng, khoa học kỹ thuật nguồn nhân lực mang tính chất tương đồng.Trong đó, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân mà đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân ngày Ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Chính thế, việc nghiên cứu để tìm biện pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vô quan trọng cấp thiết Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, hàng năm cung cấp khối lượng lớn tín dụng dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế khơng nằm ngồi xu tất yếu Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam coi trọng Đặc biệt, nhiều năm trở lại hoạt động tín dụng đứng trước rủi ro khó lường, việc nghiên cứu nhằm đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam thật cần thiết, có ý nghĩa thực tiễn Chính lý trên, tơi chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên” làm đề tài nghiên cứu với hi vọng mở hướng góp phần cho phát triển cho vay tiêu dùng BIDV nói chung BIDV Điện Biên nói chung Mục đích nghiên cứu Với mục đích cần thiết phải phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, tác giả thực nội dung sau: Hệ thống hóa sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại; Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên sở thấy mặt cịn hạn chế từ đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên giai đoạn 2010 – 2013 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu luận văn phân tích, so sánh, đối chiếu tổng hợp dựa sở thông tin thu thập từ nguồn số liệu thứ cấp Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Phụ lục, Danh mục bảng biểu, Danh mục tài liệu tham khảo…, nội dụng luận văn gồm chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên - Chương 3: Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2020 Khi nghiên cứu đền vấn đề “Phát triển cho vay khách hàng ca nhân” ta cần làm rõ cho vay khách hàng cá nhân Trước hết ta cần phải hiểu rõ Cho vay khách hàng cá nhân gi? Khó nêu lên định nghĩa xác cho vay khách hàng cá nhân, song theo cách hiểu tác giả: Cho vay khách hàng cá nhân hình thức cho vay mà Ngân hàng thương mại đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác thời hạn định phải hoàn trả gốc lẫn lãi nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh Sau ta cần làm rõ đặc điềm khách hàng cá nhân như: Đối tượng vay vốn cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình đó; Thời gian vay vốn khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn; Thơng thường khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mơ vốn thường nhỏ cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế; Chi phí mà NHTM bỏ khoản cho vay khách hàng cá nhân thường lớn chi phí nhân lực cơng cụ; Lãi suất cho vay khoản cho vay khách hàng cá nhân thường cao so với khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp; Các khoản cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Có thể phân loại cho vay khách hàng cá nhân dựa khác như: Căn vào mục đích sử dụng vốn vay bao gồm: Vay tiêu dùng.Vay sản xuất kinh doanh Căn vào phương thức cho vay: Cho vay lần, Cho vay trả góp, Cho vay theo hạn mức thấu chi, Cho vay theo hạn mức tín dụng Căn biện pháp đảm bảo khoản vay: Cho vay có tài sản đảm bảo, Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp) Hoạt động cho vay khách hàng NHTM có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội: Đối với ngân hàng cho vay khách hàng cá nhân giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro; Đối với Khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân giúp khách hàng cá nhân thỏa mãn nhu cầu vốn cần thiết như: Thiếu tiền mua nhà đất, ô tô; cần vốn phục vụ mục đích kinh doanh; Đối với toàn kinh tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân địn bẩy kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực xóa đói giảm nghèo Theo quan điểm triết học vật biện chứng: Phát triển trình tiến lên từ thấp đến cao Phát triển không đơn tăng lên lượng mà cịn có biến đổi chất vật tượng Như lĩnh vực ngân hàng: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân cấu khách hàng cho vay ngân hàng kết hợp với phát triển thêm sản phẩm, đồng thời gia tăng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng tín dụng NHTM phản ánh yếu tố thu hút khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an tồn vốn tín dụng, chi phí tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ Có nhiều tiêu phản ánh phát triển cùa cho vay khách hàng cá nhân, phân thành nhóm tiêu: Nhóm tiêu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân bao gồm: Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; Lượng tăng giảm tuyệt đối dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; Tốc độ phát triển dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Nhóm tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ Ngân hàng bao gồm: Tỉ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ Ngân hàng; Gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ Ngân hàng Nhóm tiêu số lượng khách hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Số lượng khách hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; Gia tăng số lượng khách hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nhóm tiêu nợ xấu khách hàng cá nhân: Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân; Mức giảm tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân 77 giải pháp hoàn thiện tổ chức nâng cao trình độ nhân sự; đặc biệt nhân tín dụng BIDV chi nhánh Điện Biên có nguồn nhân lực có tuổi đời tuổi nghề cịn trẻ, tuổi đời trung bình 26.5, hầu hết cán tín dụng nói chung cán quản lý rủi ro tín dụng nói riêng chưa có nhiều kinh nghiệm công việc xử lý nghiệp vụ Thêm nữa, sau chia tách thành lập BIDV chi nhánh Điện Biên, nguồn nhân lực có kinh nghiệm bị thiếu hụt Mặc dù chi nhánh tiếp tục tuyển dụng cán giai đoạn tập trung vào việc đào tạo mà chưa sử dụng Chính việc nâng cao trình độ đội ngũ cán làm cơng tác quản tín dụng điều kiện quan trọng để phát triển cho vay khách hàng cá nhân Trong thời gian tới, việc nâng cao trình độ cán tín dụng tập trung theo hướng sau: Nâng cao lực quản trị điều hành từ ban giám đốc đến phòng,tổ; phát huy vai trò lãnh đạo cấp uỷ Đảng, Ban lãnh đạo tổ chức đồn thể; làm tốt cơng tác vận động, giáo dục phẩm chất đạo đức, trị tư tưởng, phát huy tinh thần dân chủ quan, nâng cao ý thức trách nhiệm cán chi nhánh tạo nên sức mạnh đoàn kết, trí, góp phần hồn thành thắng lợi định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Cần tuyển dụng cán lãnh đạo có đủ đức, đủ tài giỏi kỹ lãnh đạo Đồng thời, cần có chế tài chính, khen thưởng, kỷ luật ban giám đốc Căn vào định biên lao động giao tiến hành tuyển dụng cán bổ sung cho phòng nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu công việc Tổ chức tuyển dụng, đào tạo cán có đầy đủ lực, kĩ đạo đức nghề nghiệp Một cán tín dụng đặc biệt tín dụng khách hàng cá nhân người trực tiếp làm việc cần trang bị cách kiến thức kĩ cần thiết: thuyết phục, giao tiếp, tư vấn, bán hàng, thẩm định Bên cạnh đó, người lao động kỷ 21 nói riêng cán tín dụng nói chung cần có đạo đức nghề nghiệp Do vậy, việc tuyển dụng cán tín dụng cần phải trọng, tổ chức minh bạch, xây dựng tiêu chuẩn thước đo tương thích 78 Quy hoạch, bổ nhiệm cán lãnh đạo để nâng cao lực quản trị điều hành đáp ứng yêu cầu phát triển chi nhánh Đào tạo, bồi dưỡng, sử dụng xếp cán tín dụng nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Cơng việc cán tín dụng khách hàng cá nhân công việc vô mang tính mở, phát sinh nhiều tình huống; đồng thời thay đổi quy định Nhà nước tín dụng lĩnh vực khác vơ nhanh chóng người làm cán tín dụng phải thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ kĩ Thông qua chương trình đào tạo, khóa đào tạo phương án khả thi Bên cạnh đó, việc xếp, bố trí cán tín dụng cho tạo nên hệ thống làm việc khoa học, hiệu quả, người việc Có quy trình cho vay, hài lòng khách hàng cán tín dụng đạt mức độ cao Để thúc đẩy, khuyến khích cán tín dụng hăng say làm việc ngồi việc tổ chức phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sang kiến…thì giành tặng phần thưởng, hay trả lương kết hợp thời gian doanh số ý kiến để BIDV Điện Biên tham khảo 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao công nghệ Ngân hàng Trong thời đại bùng nổ thơng tin nay, u cầu đổi mới, nâng cao công nghệ Ngân hàng thiết Vì cơng nghệ đầu tư lâu dài, giúp cơng tác tín dụng đạt hiệu hơn, nhanh chóng xác Hiện sở vật chất nói chung cơng nghệ Ngân hàng nói riêng cịn nhiều hạn chế; điều có sức ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân Do vậy, chi nhánh cần bổ sung thêm công nghệ đại, đồng thời đầu tư cho cán học để khai thác tối đa tiện ích từ cơng nghệ Các công nghệ đại cần đổi mới, bổ sung gồm: Các thiết bị tin học mới, mở rộng, nâng cấp mạng nội bộ, công nghệ phục vụ cho việc đại hóa hệ thống tốn số công nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay là: Quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thông tin khách hàng, chấm điểm khách hàng, giao dịch qua hệ thống homebanking, phonebanking, từ đưa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 79 trở thành quy trình chuẩn hóa, bản, tạo thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng vay vốn Ngày kênh truyền thống (trực tiếp đến ngân hàng, phòng (điểm) giao dịch ) chững lại mà phát triển mạnh mẽ kênh cơng nghệ Vì thế, NH cần đầu tư cho máy móc trang thiết bị phải đại phải thích ứng với nguồn vốn trình độ nhân lực sử dụng Kênh cơng nghệ qua mạng nội (LAN), qua mạng Internet, telecom, hay qua máy toán điểm bán hàng siêu thị, trung tâm mua bán lớn, ATM 3.2.6 Nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm Sản phẩm Ngân hàng thực tốt trở nên vơ ích tiện ích sản phẩm mang lại khơng quảng bá, giới thiệu tới thị trường Việc giới thiệu, marketing có hiệu giúp thị trường nắm thơng tin từ hình thành nhu cầu tín dụng Mặt khác, nghiên cứu nguyên nhân dẫn tới tồn phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên, tác giả nhận thấy có ngun nhân quan trọng việc người dân địa bàn chưa quen với việc sử dụng sản phản phẩm ngân hàng Do đó, việc giới thiệu, quảng bá sản phẩm tới tận tay người tiêu dùng xu hôm hết chìa khóa thành cơng cho hoạt động Trong có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Để giới thiệu sản phẩm tới nhiều người dân chi nhánh cần xây dựng chiến lược marketing sản phẩm bao gồm chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng có khả cạnh tranh Việc nghiên cứu thị trường việc nắm bắt nhu cầu phổ biến nhóm khách hàng, phát tương đồng khách biệt nhóm khách hàng đó, đồng thời hướng dẫn, phát nhu cầu tiềm ẩn Quan trọng phải xác định nhu cầu có khả tốn có số lượng đủ lớn, có khả phát triển quy mơ tốc độ Những nhu cầu xác định thông qua vấn, điều tra thị trường, đối thủ cạnh tranh Từ đó, 80 Chi nhánh hồn thiện sản phẩm đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Khi có sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, phòng tín dụng cần triển khai hình thức quảng cáo, giới thiệu sản phẩm đến đông đảo người dân thông qua việc giới thiệu, kết hợp với tổ chức, quan, đơn vị hành nghiệp để trước mắt phục vụ dịch vụ bán lẻ, sau nhằm thu hút vay Ngồi ra, chi nhánh quảng cáo, giới thiệu thông qua showroom, buổi giao lưu, đài báo… Hoặc kết hợp với công ty bán lẻ, doanh nghiệp có uy tín để từ phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh cần tích cực việc giới thiệu, hướng dẫn tiêu dùng cho khách hàng Cần xây dựng phận chuyên nghiên cứu thị trường quảng bá sản phẩm Đối với hoạt động quảng cáo, NH chuẩn bị đầy đủ tài liệu giới thiệu lịch sử hình thành DV TD cá nhân mà NH có kế hoạch cung cấp cho KH; tổ chức đào tạo để cán TD hiểu rõ NH mà hiểu rõ ưu thế, điểm mạnh NH so với NH khác; tiến hành phát tờ rơi quảng bá sản phẩm DV TD cá nhân cho NH việc quảng bá thuê công ty tư vấn thực sở ý tưởng Ban lãnh đạo NH Đối với hoạt động quan hệ cơng chúng, phịng KH đồng phối hợp phịng ban khác khuyến khích giải đáp thắc mắc KH DV TD cá nhân ngân hàng; tiến hành tổ chức hội nghị KH; phối hợp với tổ chức sử dụng DV trả lương qua tài khoản CNV để phát triển TD cá nhân; điều chỉnh thời gian giao dịch cho phù hợp với thời gian KH cán cơng nhân viên Ngồi ra, NH tiến hành hành tổ chức kiện nhỏ sản phẩm địa bàn 3.3 Các kiến nghị nhằm phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2020” Để thực giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Điện Biên ngồi cố gắng thân cán bộ, 81 cơng nhân viên Chi nhánh cần có giúp đỡ, tạo điều kiện từ phía Nhà nước, Ngân hàng nhà nước hội sở ngân hàng BIDV 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ban ngành liên quan Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, Chính phủ ban ngành liên quan cần có quan tâm, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng 3.3.1.1 Kiến nghị với Chính phủ Những quy định Nhà nước môi trường pháp lý vô quan trọng ảnh hưởng đến tất chủ thể kinh tế; có BIDV Điện Biên Những quy định Nhà nước ảnh hưởng thuận chiều đến hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể Kiến nghị Nhà nước vấn đề sau: Nhà nước quy định chặt chẽ hoàn thiện luật doanh nghiệp theo hướng điều chỉnh chung cho tất đối tượng doanh nghiệp, khơng hình hóa quan hệ kinh tế - dân quan hệ vay mượn Ngân hàng doanh nghiệp Các thủ tục tòa án cần sớm điều chỉnh bổ sung cho phù hợp với điều kiện mới, đảm bảo tiến hành điều tra cách nhanh chóng, tránh gây tình trạng lãng phí thời gian, tạo điều kiện để giảm thiểu rắc rối việc xử lý tài sản đảm bảo để Ngân hàng thu hồi nợ Chính phủ đạo bộ, ngành rà sốt, thống hóa văn hành chế cho vay, đảm bảo tiền vay, chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông qua quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp NHNN nên quy định quy tắc xác định giá thị trường tài sản đảm bảo nhằm đảm bảo việc định giá xác thuận tiện Tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích đầu tư tư nhân vào ngành nghề, đặc biệt ngành nghề có xu hướng xuất Hồn thiện hệ thống văn pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam chưa có Luật Riêng điều chỉnh Hoạt động cho vay tiêu dùng NH thường dựa theo Luật Chung mà thực hiện, nhiều gây nhiều khó 82 khăn việc đưa định cho vay, thực thi giải tranh chấp Chính thế, cần soạn thảo thông qua Luật TD tiêu dùng, để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng phát triển Muốn vậy, Nhà nước cần tham khảo Luật cho vay tiêu dùng nước mà công nghiệp NHrất phát triển Hoa Kỳ nước Tây Âu…Tuy nhiên, cần ý đến yếu tố phù hợp Luật áp dụng Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà quốc gia gặp phải vấn đề khủng hoảng Khoản nợ tiêu chuẩn hoành hành thi trường TD Mỹ Chân âu thời gian gần Các nhà xây dựng sách cần xác định rõ vấn đề cần điều chỉnh trước đưa áp dụng để tránh can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh NHnhư cách làm Chỉ thị 03 với hoạt động TD để kinh doanh, đầu tư chứng khoán Xem xét xây dựng chế giải phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho tổ chức TD tự ý thức việc bảo đảm an toàn vốn TD tổ chức song phá sản cá nhân hệ tất yếu cho vay tiêu dùng tác động nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, thủ tục phá sản tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức TD giải dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dưa kéo dài gây thiệt hại cho hai bên Để thực nội dung cần có tìm hiểu phân tích thực tiễn để đưa định cuối Có thể vào thời điểm nhà làm luật quan sát tình hình nung nấu cho điều chỉnh lâu dài sau, song nhà quản lý nên theo hướng điều chỉnh không nên quy định áp đặt để hoạt động TD tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro Để nâng cao hiệu vốn vay hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần tạo điều kiện để cán cơng nhân viên nói riêng người dân nói chung vay vốn nhiều việc cải cách thủ tục hành quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản đăng ký giao dịch bảo đảm ví dụ đẩy nhanh tiến độ cấp Sổ đỏ 83 3.3.1.2 Đối với Bộ Tài Có biện pháp giám sát chặt chẽ tn thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kế tốn doanh nghiệp đơn vị kinh doanh để đảm bảo hạch toán đầy đủ doanh thu, chi phí, hạn chế việc doanh nghiệp cố tình làm đẹp báo cáo tài để gửi ngân hàng Đồng thời có chế tài, biện pháp xử lý nghiêm trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, cố tình sửa báo cáo tài theo hướng có lợi cho mình, gây thiếu xác thơng tin Có ngân hàng có thơng tin trung thực cho việc thẩm định, phịng ngừa rủi ro thiếu thơng tin Qua nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.3.1.3 Đối với Bộ Tư pháp Hiện Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm trực thuộc Bộ tư pháp thực nhiệm vụ đầu mối cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm tài sản động sản bất động sản cá nhân, tổ chức Dịch vụ thông tin giúp ngân hàng nhiều việc đánh giá tài sản bảo đảm Tuy nhiên việc cung cấp thơng tin cịn chậm, thơng thường ngày làm việc việc hỏi thông tin chưa kết nối trực tuyến Do Bộ tư pháp cần đại hóa hệ thống thơng tin nhằm cung cấp thông tin nhanh với phương thức đại Kiến nghị Bộ Tư Pháp nghiên cứu quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm để quy trình thực nhanh chóng khơng bị ùn tắc Trên thực tế, cán tín dụng đăng ký giao dịch đảm bảo nhiều thời gian công sức phải chờ đợi lâu nhiều ngày sau có kết Trong theo quy định ngân hàng thủ tục pháp lý tài sản bảo đảm phải hoàn thiện đầy đủ đủ điều kiện xét duyệt giải ngân cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành NH theo luật định Do NHNN đóng vai trò quan trọng 84 việc phát triển hoạt động kinh doanh NH nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.Trong lĩnh vực tín dụng, đề nghị Nhà nước có hướng giải sau:  Tiếp tục trì hệ thống xem xét định tín dụng thơng qua Hội đồng cấp Trung ương Chi nhánh  Duy trì hệ thống cấp tham gia xuyên suốt hoạt động tín dụng bao gồm: Hội đồng quản trị, Hội đồng quản lý tín dụng, Hội đồng tín dụng trung ương, chi nhánh - đơn vị thành viên  Xem xét chỉnh sửa chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: Kiến nghị hội sở BIDV chỉnh sửa chế phân cấp uỷ quyền theo hướng Tổng giám đốc uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mơ tín dụng, chất lượng tín dụng, khả quản trị điều hành chi nhánh  Quy chuẩn hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nhấn mạnh trách nhiệm trưởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng  Chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho phù hợp với tình hình thực tế khách hàng thực trạng kinh tế Việt Nam, chỉnh sửa bổ sung số tiêu tài tiêu phi tài để phản ánh xác tồn diện khách hàng  Xây dựng tiêu đánh giá, xếp hạng khách hàng cá nhân hệ thống xếp hạng tín dụng nội áp dụng khách hàng doanh nghiệp Các khách hàng cá nhân chưa có cơng cụ đánh giá chuyên nghiệp  NHNN quy định chặt chẽ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu hoạt động Ngân hàng 85 Các tỷ lệ nên cụ thể chi tiết loại hình cho vay, hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao quy định tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu cao ngược lại Đề nghị NHNN phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực cán tín dụng Tăng cường hiệu tra kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Về chất, hoạt động giám sát NHNN NHTM có điểm khác biệt so với hoạt động tra, kiểm tra quan quản lí nhà nước khác Bởi lẽ, NHNN thực hoạt động giám sát không với tư cách quan quản lí nhà nước mà cịn có tư cách Ngân hàng Trung ương hoạt động NHTM Chính vậy, việc giám sát NHNN đánh giá quan trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động NHTM  Hoàn thiện văn quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng quy định có liên quan NHNN cần đưa dự báo tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động TD NHTM, từ ban hành văn quy định cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam  Đề nghị BIDV giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nói chung phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giúp chi nhán chủ động việc xếp kế hoạch thực  Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành thuộc Hội sở chính, tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội sở 86  Giao định biên lao động linh hoạt, giao chi nhánh chủ động định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động chi nhánh thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa chọn, tuyển dụng cán đủ lực, đáp ứng nhu cầu công việc  BIDV tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh  Quy trình cho vay khách hàng cá nhân quản lý rủi ro tín dụng BIDV soạn thảo ban hành, nhiên ðặc ðiểm hoạt ðộng kinh doanh ngày thay ðổi, ðó ðề nghị Hội sở thýờng xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng  Đề nghị BIDV đạo Trung tâm công nghệ thông tin thường xuyên nâng cấp phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, chương trình vận hành để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ thực thông suốt, hiệu cao Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng đại giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế  Đề nghị BIDV phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, xem xét phê duyệt nhanh chóng, kịp thời, thẩm quyền cơng việc phát sinh vượt thẩm quyền phán chi nhánh Đồng thời đề nghị BIDV giải đáp vướng mắc chi nhánh nhanh chóng, xác, hỗ trợ chi nhánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân  Tiếp tục trì hệ thống xem xét định tín dụng thơng qua Hội đồng cấp Trung ương Chi nhánh  Duy trì hệ thống cấp tham gia xuyên suốt hoạt động tín dụng bao gồm: Hội đồng quản trị, Hội đồng quản lý tín dụng, Hội đồng tín dụng trung ương, chi nhánh - đơn vị thành viên  Xem xét chỉnh sửa chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: Kiến nghị hội sở BIDV chỉnh sửa chế phân cấp uỷ quyền theo hướng Tổng 87 giám đốc uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mơ tín dụng, chất lượng tín dụng, khả quản trị điều hành chi nhánh  Quy chuẩn hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nhấn mạnh trách nhiệm trưởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đưa định hướng phát triển cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động quản lý rủi ro tín dụng nói riêng BIDV chi nhánh Điện Biên Từ tác giả đề số giải pháp cần thiết nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Các giải pháp đưa chủ yếu nhằm khắc phục hồn thiện mặt cịn hạn chế tồn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, cụ thể giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, công nghệ, tổ chức cán bộ, công tác marketing Tuy nhiên để thực đồng giải pháp cần có phối hợp hỗ trợ quan ban ngành liên quan Vì tác giả đưa kiến nghị cấp chủ quản BIDV Việt Nam, với Nhà nước để tạo điều kiện cho giải pháp đưa thực thi hiệu Với định hướng rõ ràng giải pháp cụ thể vậy, kết hợp với hỗ trợ, tạo điều kiện cấp,ban ngành liên quan chắn chất lượng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Điện Biên đạt 88 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế trải qua nhiều biến động khó khăn nay, NHTM đứng trước cạnh tranh gay gắt Việc tìm kiếm khách hàng hết NHTM quan tâm.Trong bối cảnh, chủ thể kinh tế gặp nhiều khó khăn hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, thị trường chứng khoán bất động sản biến động bấp bênh, khó lường, NHTM có nguy nằm trước tình trạng cho vay doanh nghiệp bị giảm mạnh, khó khăn Chính vậy, phát triển cho vay khách hàng cá nhân hướng hoàn toàn Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Phân tích sở lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM, tìm hiểu kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số NHTM Việt Nam để làm học cho NHTM Việt Nam - Phân tích thực trạng quản phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng qua đánh giá thành tựu mặt hạn chế cần khắc phục, hồn thiện Đồng thời phân tích ngun nhân dẫn đến tồn phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Điện Biên - Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Điện Biên - Đưa số kiến nghị BIDV Việt Nam, NHNN Việt Nam quan trực thuộc phủ để tạo điều kiện thực thi giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân đưa Tác giả mong muốn đề tài có đóng góp phần nhỏ việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Điện Biên, đưa BIDV chi nhánh Điện Biên trở thành chi nhánh đứng đầu việc phát triển cho vay khách 89 hàng cá nhân hệ thống BIDV Việt Nam đủ sức cạnh tranh với NHTM nước Tác giả xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn thầy giáo hướng dẫn khoa học GS.TS Phan Công Nghĩa, xin chân thành cảm ơn tới quan đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ để tác giả hoàn thành đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển chi nhánh tỉnh Điện Biên ” Lời cuối, tác giả mong muốn nhận góp ý, giúp đỡ thầy cô hội đồng luận văn để đề tài hoàn thiện 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài PeterS.Rose, 1999, Quản trị Ngân hàng thương mại, xuất lần thứ tư, dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển, Phạm Long – Hiệu đính: Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội] Nguyễn Kim Anh (2004), “Phát triển nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam” NSC Nguyễn Kim Anh Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Đào Văn Hùng (2000), “Giải pháp tín dụng người nghèo Việt Nam nay” Đào Văn Hùng, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Phan Thị Bích Lương (2006), "Giải pháp nâng cao hiệu qủa hoạt động NHTM nhà nước Việt Nam nay", Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phạm Hồng Quang “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Luận án tiến sĩ, Đại học kinh tế quốc dân Lê Quốc Tuấn (2000), “Tín dụng Ngân hàng với q trình phát triển kinh tế nơng hộ Việt Nam giai đoạn nay” Lê Quốc Tuấn, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Báo cáo Chính phủ tình hình kinh tế - xã hội năm 2013, kết năm thực kế hoạch năm (2011-2015) nhiệm vụ 2014-2015 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 91 11 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên (2010 – 2013), Báo cáo tổng kết 12 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên (2012), Diễn Văn chào mừng kỷ niệm 50 năm thành lập Chi nhánh 13 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (20102013), Báo cáo thường niên 14 Ngân hàng Công thương Việt Nam, (2010 -2012), Báo cáo thường niên 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/TT-NHNN 16 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thơng cáo báo chí Ý kiến Ngân hàng nhà nước Việt Nam tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng Việt Nam 17 Tổng cục thống kê (2004), Một số thuật ngữ thông dụng 18 http://www.ncseif.gov.vn 19 https://www.kpmg.com