Kết cấu của luận văn...7CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHOVAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...81.1 Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.
Mục đích nghiên cứu
Bài viết này nhằm nhấn mạnh sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tập trung vào thực tiễn tại chi nhánh tỉnh Điện Biên Tác giả đưa ra các kiến nghị nhằm thúc đẩy mạnh mẽ hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này.
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên đã có những bước tiến đáng kể trong việc cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục Việc phân tích và đánh giá thực trạng
Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Điện Biên, cần đề xuất một số giải pháp và kiến nghị phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội của tỉnh Điện Biên đến năm 2020 Những giải pháp này bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, và áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý cho vay Đồng thời, ngân hàng cũng nên mở rộng các sản phẩm vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và phát triển kinh tế địa phương.
Kết cấu của luận văn
Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Phụ lục, Danh mục bảng biểu, Danh mục tài liệu tham khảo…, nội dụng của luận văn gồm 3 chương:
- Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Điện Biên, cho thấy sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động cho vay Ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách linh hoạt nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đồng thời cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số thách thức như rủi ro tín dụng và cạnh tranh từ các ngân hàng khác Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm vay mới sẽ là yếu tố quan trọng để ngân hàng tiếp tục mở rộng thị phần trong tương lai.
Chương 3 trình bày các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Điện Biên, hướng đến mục tiêu đến năm 2020 Các giải pháp này bao gồm nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, và tăng cường công tác marketing để thu hút khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên, ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và phục vụ khách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Khi nghiên cứu đền vấn đề “Phát triển cho vay khách hàng ca nhân” ta cần làm rõ về cho vay khách hàng cá nhân.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cho vay mà trong đó ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp vốn cho cá nhân để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, đầu tư hoặc chi phí khẩn cấp Hình thức cho vay này thường có các đặc điểm như lãi suất cố định hoặc thả nổi, thời gian vay linh hoạt và yêu cầu hồ sơ đơn giản Khách hàng có thể sử dụng khoản vay cho nhiều mục đích khác nhau, từ mua sắm, du lịch đến học tập.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn xuất kinh doanh.
Khách hàng cá nhân, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác, thường vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, đầu tư hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh Thời gian vay vốn của họ có thể ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn Quy mô vốn vay cho khách hàng cá nhân thường nhỏ hơn so với doanh nghiệp, nhưng chi phí cho ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc cho vay cá nhân lại lớn do yêu cầu về nhân lực và công cụ Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với doanh nghiệp, và các khoản vay này luôn tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao.
Có thể phân loại cho vay khách hàng cá nhân dựa trên các căn cứ khác nhau như:
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay bao gồm: Vay tiêu dùng.Vay sản xuất kinh doanh.
Căn cứ vào phương thức cho vay: Cho vay từng lần, Cho vay trả góp, Cho vay theo hạn mức thấu chi, Cho vay theo hạn mức tín dụng.
Căn cứ biện pháp đảm bảo khoản vay: Cho vay có tài sản đảm bảo, Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp).
Hoạt động cho vay khách hàng của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội Đối với ngân hàng, cho vay cá nhân không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn giúp đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, tăng thu nhập và phân tán rủi ro Đối với khách hàng, dịch vụ cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho việc mua nhà, ô tô hay phục vụ mục đích kinh doanh Hơn nữa, hoạt động này còn là một trong những đòn bẩy quan trọng kích thích sự phát triển sản xuất của toàn bộ nền kinh tế.
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, bao gồm sự gia tăng về lượng và biến đổi về chất Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay khách hàng cá nhân không chỉ là sự gia tăng dư nợ tín dụng mà còn bao gồm việc phát triển sản phẩm và nâng cao chất lượng cho vay Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các yếu tố như thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản và thuận tiện, độ an toàn của vốn tín dụng, cũng như chi phí lãi suất và chi phí nghiệp vụ tổng thể.
Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cùa cho vay khách hàng cá nhân, có thể phân ra thành các nhóm chỉ tiêu:
Nhóm chỉ tiêu về dư nợ cho vay khách hàng cá nhân bao gồm tổng dư nợ, lượng tăng giảm tuyệt đối, tốc độ tăng và tốc độ phát triển của dư nợ cho vay.
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ ngân hàng là một chỉ tiêu quan trọng, phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay Gia tăng tỷ trọng này cho thấy sự chú trọng của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân, đồng thời góp phần vào sự ổn định và tăng trưởng tổng dư nợ của ngân hàng.
Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhóm chỉ tiêu quan trọng bao gồm số lượng khách hàng hiện tại và sự gia tăng số lượng khách hàng mới Việc theo dõi và cải thiện số lượng khách hàng trong lĩnh vực này là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả của dịch vụ cho vay.
Nhóm chỉ tiêu về nợ xấu khách hàng cá nhân: Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân; Mức giảm tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân
Nhóm nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm: nguồn lực tài chính, định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân, và chính sách tín dụng cá nhân Ngoài ra, năng lực điều hành của ban lãnh đạo, trình độ và đạo đức của nguồn nhân lực cùng với việc tổ chức bố trí nhân lực cũng đóng vai trò quan trọng Công tác thông tin ngân hàng, nhân tố công nghệ ngân hàng, và cơ sở vật chất của ngân hàng cũng là những yếu tố cần được xem xét để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Nhóm nhân tố khách quan bao gồm: Môi trường kinh tế; Môi trường văn hóa xã hội; Về phía khách hàng; Đối thủ cạnh tranh
Trên cơ sở nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một số Ngân hàng tiêu biểu tại Việt Nam như: Ngân hàng Đông Nam Á
Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại chi nhánh tỉnh Điện Biên đã rút ra những bài học quan trọng để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm: thực hiện các hoạt động marketing hiệu quả, đơn giản hóa quy trình và thủ tục cho vay, cung cấp sản phẩm cho vay đa dạng và phong phú, nâng cấp cơ sở vật chất và hạ tầng phục vụ giao dịch, cùng với đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ cao và chuyên nghiệp.
Chương 2 của bài viết trình bày tổng quan về BIDV Điện Biên, bao gồm quá trình hình thành và phát triển, mô hình tổ chức, môi trường kinh doanh, cũng như tình hình hoạt động của chi nhánh Các khía cạnh được đề cập bao gồm huy động vốn, tín dụng, dịch vụ, kết quả kinh doanh và tỷ lệ nợ xấu Từ đó, tác giả tiến hành phân tích và đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Điện Biên.
BIDV Điện Biên đã có một lịch sử hình thành và phát triển đáng chú ý, với mô hình tổ chức phù hợp và môi trường kinh doanh năng động Bài viết phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong giai đoạn 2010 – 2013, dựa trên các chỉ tiêu như mức độ phát hàng cá nhân, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ, và tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay này.
Nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Điện Biên từ năm 2010 đến 2013 cho thấy nhiều thành tựu đáng kể trong lĩnh vực cho vay Chi nhánh đã đạt được những kết quả tích cực, nâng cao hiệu quả dịch vụ và đáp ứng tốt nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên đang phát triển mạnh mẽ Từ ngày 31/12/2010 đến 31/12/2013, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng gần 900 tỷ đồng, đạt tổng mức 1.925 tỷ đồng.
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO
Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
1.1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng thương mại chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ hợp tác Hình thức này có thời hạn nhất định và yêu cầu khách hàng hoàn trả cả gốc lẫn lãi, nhằm phục vụ cho các mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh.
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Khi nghiên cứu đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân, cần chú ý đến đối tượng vay vốn, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác với nhu cầu sử dụng vốn cho tiêu dùng, đầu tư hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh Khách hàng cá nhân thường có số lượng lớn và nhu cầu vay vốn đa dạng, nhưng không ổn định và chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ môi trường kinh tế cũng như văn hóa – xã hội Do đó, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân có sự khác biệt rõ rệt ở từng khu vực.
Thời gian vay vốn cho khách hàng cá nhân rất đa dạng, bao gồm các loại vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Đặc biệt, các khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thường có thời hạn ngắn hạn.
Còn đối với những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn vay thường là trung và dài hạn.
Quy mô vốn và số lượng khoản vay cá nhân thường nhỏ hơn so với khoản vay doanh nghiệp Tuy nhiên, tại các ngân hàng thương mại hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số khoản vay.
Chi phí cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm cả chi phí nhân lực và công cụ, thường rất lớn do đối tượng vay là cá nhân với diễn biến phức tạp Mặc dù số lượng khoản vay lớn, nhưng quy mô mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp do chi phí cho vay cá nhân tính trên mỗi đồng vốn lớn, mức độ rủi ro cao và sự kém nhạy bén với lãi suất.
Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân luôn tiềm ẩn cao do đối tượng vay thường là những cá nhân và hộ gia đình có tình hình tài chính không ổn định, phụ thuộc vào công việc và sức khỏe Họ thường thiếu kinh nghiệm quản lý và kỹ thuật, dẫn đến khả năng cạnh tranh kém trên thị trường Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khi người vay gặp phải tình huống như thất nghiệp, tai nạn hoặc phá sản Thêm vào đó, việc thẩm định và quyết định cho vay thường thiếu thông tin đầy đủ, góp phần làm gia tăng rủi ro tín dụng trong các khoản cho vay cá nhân.
1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân
1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay khách hàng cá nhân bao gồm:
Vay tiêu dùng là hình thức vay tiền nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các mục đích như xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua sắm ô tô, du học, chữa bệnh, và tổ chức cưới hỏi.
Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay hỗ trợ bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và đầu tư của cá nhân và hộ gia đình Các mục đích sử dụng vay bao gồm bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, đầu tư cơ sở vật chất cho sản xuất, cũng như đầu tư vào chứng khoán và vàng.
1.1.2.2 Căn cứ vào phương thức cho vay
Căn cứ vào phương thúc cho vay, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm:
Cho vay từng lần: Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và
Ngân hàng cần thực hiện các thủ tục cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn theo món của khách hàng.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất và số tiền gốc, sau đó chia thành nhiều kỳ hạn để thanh toán trong suốt thời gian vay.
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư tài khoản thanh toán đến một mức nhất định trong khoảng thời gian cụ thể Phương thức này ngày càng được các ngân hàng thương mại áp dụng rộng rãi nhờ vào những lợi ích nổi bật mà nó mang lại.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thống nhất một hạn mức tín dụng cụ thể Hạn mức này sẽ được duy trì từ thời điểm có hiệu lực cho đến khi hết hạn hoặc được thay thế bằng hạn mức khác.
1.1.2.3 Căn cứ biện pháp đảm bảo khoản vay
Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm:
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng phải cung cấp tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh từ bên thứ ba.
Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là hình thức cho vay mà
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay dựa vào uy tín của bên thứ ba mà không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố hay bảo lãnh Phương thức này chủ yếu áp dụng cho các khách hàng truyền thống, lâu năm và có uy tín trong lĩnh vực tài chính.
Ngoài các cách phân loại trên còn có một số cách phân loại khác về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
Sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1 Quan điểm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng về số lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất lượng của sự vật Phát triển thể hiện qua xu hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, nhờ vào việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển có thể hiểu là sự gia tăng đồng thời về cả số lượng và chất lượng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay khách hàng cá nhân bao gồm việc gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân và mở rộng các sản phẩm, đồng thời nâng cao chất lượng cho vay Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các yếu tố như khả năng thu hút khách hàng, quy trình đơn giản và thuận tiện, độ an toàn của vốn tín dụng, cũng như tổng chi phí lãi suất và chi phí nghiệp vụ.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu về dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tổng Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng thương mại đã cho vay cho khách hàng cá nhân tại một thời điểm nhất định, được tính theo tỷ đồng Chỉ tiêu này cho thấy quy mô cho vay của ngân hàng và có thể lớn hơn so với tổng dư nợ của các ngân hàng khác.
Lượng tăng giảm dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm (t) so với năm
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm
Nợ bình quân trong ngành ngân hàng phản ánh trình độ phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nếu một ngân hàng thương mại (NHTM) có tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thấp hơn mức bình quân của ngành, điều này cho thấy rằng hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng đó chưa thực sự phát triển.
Lượng tăng giảm tuyệt đối dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu này được tính bằng sự chênh lệch tuyệt đối giữa tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của năm hiện tại và năm trước, với đơn vị tính là tỷ đồng Nó cho biết mức tăng trưởng của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong năm (t) so với năm (t-1) là bao nhiêu tỷ đồng.
Chỉ tiêu âm cho thấy tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm t thấp hơn năm t-1, cho thấy hoạt động cho vay không phát triển Để đánh giá sự phát triển của NHTM trong cho vay khách hàng cá nhân, cần xem xét mức tăng dư nợ so với năm trước Con số tăng trưởng này càng lớn, càng chứng tỏ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM đó đang phát triển và mở rộng.
Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm t là chỉ tiêu tương đối, được tính bằng đơn vị phần trăm theo công thức:
Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (t)
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm t –
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm t-1 x 100
Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân vào cuối năm t là chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay này Một ngân hàng thương mại (NHTM) được xem là có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển nếu tốc độ tăng dư nợ của họ cao hơn mức trung bình của ngành Ngược lại, nếu tốc độ tăng này thấp hơn mức bình quân ngành, NHTM đó sẽ không được đánh giá cao về khả năng phát triển cho vay khách hàng cá nhân.
Tốc độ phát triển dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ số phát triển, hay còn gọi là tốc độ phát triển dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, phản ánh sự biến động của hiện tượng nghiên cứu qua hai thời kỳ khác nhau Tốc độ này được tính bằng cách so sánh tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của năm hiện tại với năm trước, trong đó năm trước được coi là gốc so sánh.
Tốc độ phát triển dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm t-1
Chỉ tiêu này lớn hơn 1 lần cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong năm t phát triển về giá trị so với năm t-1 Ngược lại, nếu chỉ tiêu này gần mức 1 lần, điều đó chứng tỏ sự giảm sút trong hoạt động cho vay.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ Ngân hàng
Nhóm chỉ tiêu này bao gồm:
Tỉ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ Ngân hàng
Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ của NHTM là chỉ tiêu tương đối, được tính theo đơn vị phần trăm theo công thức:
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ NH
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm t x100 Tổng dư nợ cho vay năm t
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) càng lớn, cho thấy vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực này càng mạnh So sánh tỷ trọng này với tỷ trọng bình quân của ngành giúp tác giả đưa ra những nhận định chính xác về thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM.
Gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ Ngân hàng
Hiệu số giữa tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ ngân hàng theo thời gian phản ánh sự thay đổi mức độ chỉ tiêu Để đánh giá sự phát triển của mức độ chỉ tiêu, người ta thường tính chênh lệch phần trăm giữa các năm liền kề Nếu hiệu số này có giá trị dương và tăng lên theo thời gian, điều đó cho thấy tỷ trọng dư nợ cho vay trong tổng dư nợ ngân hàng đang gia tăng và phát triển.
Khi sử dụng chỉ tiêu để đánh giá mức độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân, người đánh giá cần chú ý đến dấu hiệu của chỉ tiêu và so sánh độ lớn của nó qua các năm khảo sát Việc xác định xu hướng tăng hay giảm của chỉ tiêu này sẽ giúp đưa ra những nhận định chính xác và phù hợp nhất.
1.2.2.3 Nhóm chỉ tiêu về số lượng khách hàng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Nhóm chỉ tiêu về số lượng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bao gồm:
Số lượng khách hàng trong hoạt động cho vay cá nhân được tính bằng số lượt khách hàng có quan hệ vay mượn với ngân hàng thương mại (NHTM) trong một khoảng thời gian xác định, thường là 1 năm Chỉ tiêu này phản ánh tổng số khách hàng cá nhân tham gia vào hoạt động vay, giúp đánh giá tình hình cho vay và sự quan tâm của khách hàng đối với dịch vụ tài chính.
Lượng tăng tuyệt đối số lượng khách hàng cá nhân năm t
= Số lượng khách hàng cá nhân năm t
Số lượng khách hàng cá nhân năm t -1
Tổng dư nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân năm t
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm t x 100
Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân năm t Gia tăng số lượng khách hàng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hiệu số giữa hai số lượng khách hàng trong cho vay cá nhân phản ánh sự thay đổi về số lượng khách hàng qua các thời gian khác nhau Để làm rõ sự phát triển của số lượng khách hàng trong khoảng thời gian khảo sát, tác giả đã tiến hành nghiên cứu và tính toán.
Lượng tăng tuyệt đối liên hoàn, hay còn gọi là lượng tăng tuyệt đối, được xác định bằng hiệu số giữa số lượng khách hàng ở các kỳ khác nhau, thường là trong một năm, trong khoảng thời gian nghiên cứu Công thức tính lượng tăng tuyệt đối như sau:
Trong đó: t – Thứ tự các năm trong khoảng thời gian khảo sát (1,2.3…n) Nếu số lượng khách hàng tăng thì chỉ tiêu này mang dấu dương và ngược lại.
Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại ở Việt Nam
1.3.1.1 Tại Ngân hàng Đông Nam Á
Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) là một trong những Ngân hàng thương mại có đóng góp lớn cho nền kinh tế nước ta SeABank đang phấn đấu trở thành
Ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, với SeABank tập trung vào khách hàng cá nhân trong chiến lược phát triển của mình Ngân hàng đã mở rộng dịch vụ từ huy động vốn và cho vay sang cung cấp đa dạng các sản phẩm ngân hàng Các sản phẩm tín dụng được chuyên môn hóa cao với thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng và lãi suất linh hoạt SeABank cung cấp một bộ sản phẩm tín dụng cá nhân phong phú, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHNN và nội bộ về cho vay Hệ thống phân loại và đánh giá khách hàng, kiểm soát chất lượng tín dụng đã được hiện đại hóa, cùng với việc áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng để quản lý chất lượng và dự báo rủi ro.
Áp dụng lãi suất linh hoạt từ 10-12%/năm, đặc biệt cho vay cầm cố với khách hàng có sổ tiết kiệm tại ngân hàng, lãi suất chỉ bằng lãi suất ghi trên sổ cộng với biên độ 1% Đây là mức lãi suất cho vay tiêu dùng thấp nhất trên thị trường hiện nay.
Tăng tỉ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo cho phép khách hàng vay lên tới 85% đến 95% giá trị tài sản, bao gồm giấy tờ có giá Hạn mức vay này có thể điều chỉnh linh hoạt dựa trên nhu cầu của khách hàng và tình hình thị trường hiện tại.
Ngân hàng có thể linh hoạt trong việc chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp, đặc biệt đối với giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà tại các khu chung cư mới xây Điều này áp dụng khi khách hàng có nhân thân tốt và được chính quyền địa phương xác nhận đã cư trú tại khu vực đó.
+ Đa dạng hóa sản phẩm: Hiện nay Ngân hàng Đông Nam Á có các sản phẩm cho vay cá nhân như: Cho vay mua ô tô – SeACar, cho vay khuyến học
SeABank cung cấp nhiều sản phẩm cho vay hấp dẫn như cho vay tiêu dùng - SeABuy, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo - SeAMore, thấu chi tài khoản cá nhân - SeAFast, và cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở - SeAHome, đặc biệt dành cho giáo viên với lãi suất và kỳ hạn linh hoạt, cùng với quy trình giải ngân nhanh chóng Hiện tại, ngân hàng triển khai gói lãi suất ưu đãi “Đăng ký ngay, vay không lãi” từ 1-4 đến 30-9-2014, với lãi suất 0% trong 12 tháng đầu cho khách hàng giải ngân sớm nhất trong tháng Đối với chương trình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, thời gian vay tối đa lên đến 5 năm và số tiền vay tối đa là 5 tỷ đồng cho mỗi khách hàng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Nam Á đang gặp nhiều thách thức, bao gồm đội ngũ nhân viên trẻ và thiếu kinh nghiệm, cùng với sự biến động nhân sự ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng Hơn nữa, các sản phẩm cho vay hiện tại chưa có sự khác biệt nổi bật, dẫn đến doanh số thanh toán trong nước và quốc tế chưa đạt được tiềm năng tối ưu của ngân hàng.
1.3.1.2 Tại Ngân hàng Công thương Việt Nam
Ngân hàng Công thương Việt Nam hiện cung cấp các sản phẩm cho vay đa dạng, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay đặc thù Với việc áp dụng các điều kiện cho vay nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược, cùng với lãi suất linh hoạt và thủ tục cho vay đơn giản nhưng vẫn được xem xét kỹ lưỡng, ngân hàng đã đạt được những thành tựu quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, với thu từ cho vay gia tăng cả về tỷ trọng lẫn số lượng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công thương Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế, bao gồm việc thiếu các sản phẩm nổi bật để cạnh tranh với ngân hàng khác, yêu cầu tài sản đảm bảo khắt khe và chưa thu hút được đông đảo khách hàng Nguyên nhân chính của những hạn chế này là do chất lượng hoạt động marketing chưa cao, quy trình cho vay chưa thuận tiện, sự phối hợp giữa các phòng ban chưa hiệu quả, và cơ sở hạ tầng chưa đủ thoải mái cho khách hàng trong giao dịch.
1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại chi nhánh tỉnh Điện Biên
Dựa trên nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng tiêu biểu ở Việt Nam, tác giả đã rút ra những bài học kinh nghiệm quý giá nhằm phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Điện Biên.
1.3.2.1 Chất lượng hoạt động Marketing
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, việc nâng cao chất lượng hoạt động Marketing trở nên cần thiết hơn bao giờ hết Sự đa dạng và tiện lợi của các sản phẩm vay cá nhân từ đối thủ cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng phải chú trọng đến việc quảng bá các sản phẩm và lợi ích mà khách hàng có thể nhận được khi vay vốn Điều này không chỉ giúp khách hàng tiềm năng nhận thức rõ hơn về dịch vụ mà còn tăng cường sự hiện diện và uy tín của ngân hàng trên thị trường.
1.3.2.2 Quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân đơn giản, thuận tiện
Khách hàng thường đặc biệt chú ý đến thủ tục cho vay khi lựa chọn ngân hàng, vì điều này ảnh hưởng trực tiếp đến trải nghiệm vay mượn của họ.
+ Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất trong việc giao dịch với Ngân hàng
+ Giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà không cần thiết
+ Chú trọng đến việc tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng
+ Linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ vay vốn.
1.3.2.3 Sản phẩm cho vay đa dạng, phong phú Đa dạng hoá hơn nữa các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến các sản phẩm hiện có, không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu của thị trường. Đối với sản phẩm cho vay mua nhà: mở rộng hơn nữa các chủ đầu tư được NHNo&PTNT chấp thuận thế chấp Đồng thời cho phép vay mua nhà không có giấy tờ sở hữu nhưng có hợp đồng mua bán hợp lệ Đối với vay mua xe thế chấp bằng xe mua: cho phép mua xe cũ và thế chấp bằng chính xe mua Đồng thời, mở rộng danh sách các hãng xe được chấp thuận thế chấp Đẩy mạnh hơn nữa việc tiêu dùng tín chấp Phối hợp với các công ty, trung tâm thương mại, đưa ra các sản phẩm mua trả góp.
1.3.2.4 Cơ sở vật chất, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch với khách hàng
Cơ sở vật chất và hạ tầng hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc tạo sự thoải mái cho khách hàng tại Ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín và chuyên nghiệp của ngân hàng so với đối thủ Sự tiện lợi này không chỉ thu hút khách hàng mà còn khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường Đồng thời, việc nghiên cứu và áp dụng công nghệ ngân hàng mới, hiện đại là cần thiết để cải thiện dịch vụ cho vay cho khách hàng cá nhân.
1.3.2.5 Trình độ cán bộ tín dụng
Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng và là tài sản vô giá của Ngân hàng, vì họ là những người trực tiếp tương tác với khách hàng và thẩm định hồ sơ vay vốn Sự ảnh hưởng của họ quyết định khả năng vay vốn của khách hàng tại Ngân hàng Do đó, để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN
Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển chi nhánh tỉnh Điện Biên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên
Tên: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên
Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Viet Nam Branch Dien Bien
Tên viết tắt: BIDV Điện Biên
Giấy đăng ký kinh doanh số 010015019017 do Sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Điện Biên cấp ngày 02/07/2014 (Sửa đổi lần 07).
Hình thức sở hữu vốn: cổ phần nhà nước
Tổng số cán bộ: 77 người
Địa chỉ: Phố 3, Phường Mường Thanh, TP.Điện Biên Phủ, Điện Biên
Email: bidv@hn.vnn.vn
Website: http://www.bidv.com.vn
Chúng tôi chuyên cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính, bao gồm huy động tiết kiệm, cho vay với nhiều hình thức khác nhau, cùng với các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, kiều hối và quản lý ngân quỹ.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trải qua một quá trình phát triển liên tục, bắt đầu từ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, sau đó là Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Từ ngày 1/5/2012, ngân hàng này chính thức mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử hoạt động của mình.
Vào ngày 26 tháng 4 năm 1957, theo Nghị Định số 177/TTg, Thủ tướng Chính phủ Việt Nam Dân chủ Cộng hòa đã thành lập Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngày 24 tháng 6 năm 1981, Thủ tướng Chính phủ đã ra Quyết định số 259/CP về việc chuyển Ngân hàng kiến thiết Việt Nam (thành lập ngày 26/4/1957) thuộc Bộ Tài Chính sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mang tên gọi Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, là thành viên chính thức thuộc Ngân
Vào ngày 14 tháng 11 năm 1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã chính thức được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu một bước chuyển mình quan trọng trong lịch sử phát triển của ngân hàng này.
BIDV Điện Biên là chi nhánh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập vào năm 1959, thuộc tổ cấp phát Ngân hàng kiến thiết.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Điện Biên, tiền thân là Ty Tài chính, thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đã hoạt động chủ yếu trong việc cấp phát vốn ngân sách cho các công trình xây dựng cơ bản, định canh định cư, phát triển giao thông và thuỷ lợi Kể từ năm 1990, hoạt động của chi nhánh này đã có sự khởi sắc mạnh mẽ, đồng hành cùng sự phát triển của đất nước.
Từ ngày 01/01/1995, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Điện Biên chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng kinh doanh đa năng tổng hợp, hoạt động như một Ngân hàng thương mại thực thụ.
2.1.2 Mô hình tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên
Khối Quan hệ khách hàng Khối Quản lý rủi ro Khối Tác nghiệp Khối Quản lý nội bộ
P Khách hàng DN P Quản lý rủi ro P Quản trị tín dụng
P Dịch vụ khách hàng cá nhân
P Dịch vụ và Quản lý kho quỹ
Phòng Giao dịch Bản Phủ
Phòng Giao dịch Nam Thanh
Phòng Giao dịch Him Lam
Mô hình tổ chức của BIDV Điện Biên được chia thành các khối theo TA2 theo sơ đồ 2.1 như sau:
Mô hình tổ chức của BIDV Điện Biên được thiết kế theo hướng hiện đại hóa ngân hàng, nhấn mạnh sự đổi mới và tiên tiến, nhằm phù hợp với quy mô và hoạt động của chi nhánh.
* Ban Giám đốc gồm giám đốc và 3 Phó giám đốc Trong đó:
Giám đốc chi nhánh có trách nhiệm điều hành và tổ chức các hoạt động của chi nhánh, đồng thời báo cáo và chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc về mọi mặt hoạt động của đơn vị.
Giúp việc cho Giám đốc có 3 Phó giám đốc, hoạt động theo sự phân công, ủy quyền của Giám đốc chi nhánh quy định.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Điện Biên
Các phòng ban có nhiệm vụ đề xuất và tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh trong việc xây dựng kế hoạch và chương trình công tác Họ cũng chịu trách nhiệm triển khai các biện pháp và giải pháp liên quan đến chức năng và nhiệm vụ được phân giao, cùng với việc soạn thảo các văn bản hướng dẫn và đảm bảo tuân thủ pháp chế trong lĩnh vực được giao.
Chủ động triển khai nhiệm vụ được giao và thực hiện các nghiệp vụ theo đúng quy chế, thẩm quyền và quy trình là rất quan trọng, nhằm góp phần hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của Chi nhánh.
Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị trong Chi nhánh theo quy trình nghiệp vụ là rất quan trọng Chúng tôi chịu trách nhiệm về các ý kiến tham gia dựa trên chức năng và nhiệm vụ của phòng, đồng thời giải quyết các vấn đề chung của Chi nhánh.
Phòng có nhiệm vụ tổ chức lưu trữ hồ sơ và quản lý thông tin, đồng thời tổng hợp và lập các báo cáo, thống kê phục vụ cho công tác quản trị điều hành của Chi nhánh và BIDV, cũng như đáp ứng yêu cầu từ các cơ quan quản lý Nhà nước.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và đáp ứng yêu cầu phát triển, cần thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc và đào tạo cán bộ về phong cách giao dịch, kỹ năng nghiệp vụ cùng đạo đức nghề nghiệp Điều này không chỉ giúp giữ uy tín mà còn tạo dựng hình ảnh và ấn tượng tốt đẹp cho Chi nhánh Đồng thời, nghiên cứu và đề xuất nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin trong các nghiệp vụ được giao quản lý là rất cần thiết.
* Nhiệm vụ của “Phòng khách hàng cá nhân”
Xác định thị trường kinh doanh và đối tượng mục tiêu
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên
2.2.1 Quy trình cho vay đối với vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên
Quy trình cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Điện Biên, bao gồm các bước và nội dung công việc cụ thể.
STT Công việc thực hiện Cán bộ thực hiện
Bước 1 Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng của BIDV
CB khách hàng cá nhân CBGD khách hàng cá nhân
Bước 2 Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp nhận hồ sơ
CB khách hàng cá nhân LĐP khách hàng cá nhân/LĐPGD
Bước 3: Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng bao gồm việc xem xét thông tin cá nhân và tình hình quan hệ tín dụng của nhóm.
Khách hàng cá nhân cần được đánh giá kỹ lưỡng về mục đích và kế hoạch sử dụng vốn vay hoặc bảo lãnh Đặc biệt, các thông tin liên quan đến LĐP khách hàng cá nhân và LĐPGD khách hàng liên quan (nếu có) cũng cần được xem xét để đảm bảo sự phù hợp và hiệu quả trong việc cung cấp dịch vụ tài chính.
Về tài sản bảo đảm
Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng
Bước 4 Đề xuất và quyết định cấp tín dụng CB khách hàng cá nhân
Cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng
Bước 5 Ký kết hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý
CB khách hàng cá nhân Cấp có thẩm quyền ký kết hợp đồng
Bước 6 Đề xuất và quyết định giải ngân/Phát hành bảo lãnh
CB khách hàng cá nhân Cấp có thẩm quyền quyết định giải ngân/ Phát hành bảo lãnh
Bước 7 Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS
Pkhách hàng cá nhân PQTTD
Bước 8 Giải ngân PGDkhách hàng cá nhân,
PGD Bước 9 Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay CBkhách hàng cá nhân
LĐPkhách hàng cá nhân/LĐ PGD
Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí Pkhách hàng cá nhân
11 Điều chỉnh tín dụng Pkhách hàng cá nhân
Cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng
Xử lý thu hồi nợ quá hạn CB khách hàng cá nhân,
LĐP khách hàng cá nhân/LĐPGD
PQLRRBước Xử lý khi BIDV phải thực hiện nghĩa vụ CB khách hàng cá nhân
13 bảo lãnh Cấp có thẩm quyền
Thanh lý hợp đồng tín dụng/giải tỏa bảo lãnh và lưu trữ hồ sơ
P khách hàng cá nhân PQTTD
PGD khách hàng cá nhân
2.2.2 Sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên
Hiện nay các sản phẩm cho vay các nhân tại BIDV khá đa dạng, phong phú, bao gồm các sản phẩm sau:
- Cho vay người đi lao động nước ngoài.
- Cho vay cán bộ công nhân viên
- Thấu chi tài khoản tiền gửi
- Cho vay CBCNV mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các DNNNCPH
- Cho vay đi du học
- Cho vay ứng trước chứng khoán T+3
- Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm
- Chiết khấu giấy tờ có giá…
- Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình
Chi nhánh Điện Biên cung cấp các sản phẩm tài chính đa dạng, bao gồm cho vay hộ kinh doanh, cho vay ô tô, cho vay tiêu dùng nhà ở, cho vay tín chấp và cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản.
2.2.2.1 Cho vay tiêu dùng nhà ở
Cho vay tiêu dùng nhà ở tại BIDV là giải pháp tài chính hỗ trợ khách hàng trong việc mua nhà, đất ở, xây dựng, cải tạo hoặc sửa chữa nhà ở Để đăng ký vay Mua Nhà tại BIDV, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện cụ thể.
- Sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay hoặc địa bàn lân cận các Chi nhánh cho vay;
- Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ
BIDV cung cấp các gói tín dụng ưu đãi cho khách hàng có tài sản bảo đảm phù hợp, nhằm hỗ trợ việc tìm kiếm và sở hữu căn nhà mơ ước Các điều kiện vay hấp dẫn từ BIDV giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nhu cầu nhà ở.
2.2.2.2 Cho vay mua ô tô Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng về việc sở hữu xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh Điều kiện áp dụng
- Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam/nước ngoài; Hộ gia đình
- Sinh sống thường xuyên/ làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay
- Khách hàng đứng tên sở hữu xe ô tô mua.
- Có thu nhập ổn định/phương án kinh doanh khả thi đảm bảo khả năng trả nợ.
- Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với các quy định của BIDV. 2.2.2.3 Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh
Sản phẩm vay kinh doanh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh. Điều kiện vay
- Khách hàng đang kinh doanh theo các hình thức và lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua…
2.2.2.4 Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm là sản phẩm tín dụng linh hoạt, không yêu cầu tài sản đảm bảo, phù hợp cho cá nhân có thu nhập ổn định Sản phẩm này giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình, mang lại sự tiện lợi trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Đối tượng tham gia bao gồm nữ từ 18 đến 55 tuổi và nam từ 18 đến 60 tuổi Đặc biệt, những khách hàng làm việc trong các lĩnh vực đặc thù như quân nhân chuyên nghiệp, sỹ quan, hoặc giáo sư sẽ được xem xét phù hợp với độ tuổi lao động theo quy định của pháp luật.
Để đủ điều kiện vay tại Chi nhánh, bạn cần có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại cùng tỉnh/thành phố với Chi nhánh cho vay, hoặc làm việc thường xuyên tại địa bàn này Ngoài ra, nếu bạn có hộ khẩu thường trú tại khu vực giáp ranh với Chi nhánh cho vay cũng sẽ được xem xét.
- Có thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn.
2.2.2.5 Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản
Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản là một sản phẩm vay độc đáo dành cho khách hàng cá nhân, nổi bật hơn so với các ngân hàng khác.
Phục vụ tiêu dùng của cá nhân và gia đình có tài sản đảm bảo là bất động sản đầu tư. Điều kiện vay
Khách hàng vay vốn cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định hiện hành của BIDV về cấp tín dụng bán lẻ, cụ thể là Quy định 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02/11/2012 Ngoài ra, khách hàng cũng phải có nguồn thu nhập ổn định và thường xuyên, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
Chi nhánh xác định nguồn thu nhập ổn định và thường xuyên của khách hàng dựa trên hướng dẫn của BIDV trong từng thời kỳ, hiện tại áp dụng theo Phụ lục III - Quy định 4599/QĐ-NHBL2.
Để đảm bảo tài sản bảo đảm (TSBĐ), bên cạnh các quy định chung của BIDV về việc nhận TSBĐ là bất động sản, cần bổ sung các điều kiện nhận TSBĐ cụ thể.
+ Bất động sản là nhà ở/đất ở đã được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở hoặc quyền sử dụng đất ở.
Sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên
cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên
2.3.1 Sự phát triển dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên
Qua nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh, tác giả đã phân tích số liệu từ phòng khách hàng cá nhân để xây dựng bảng số liệu thể hiện sự phát triển của tổng dư nợ tín dụng cá nhân và tỷ trọng của nó trên tổng dư nợ vào ngày 31 tháng 12 của các năm tài chính (Xem bảng 2.4).
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân của BIDV Điện Biên giai đoạn
Tổng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân(Tỷ đồng)
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên)
Để nghiên cứu sự phát triển dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Điện Biên, tác giả đã phân tích tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng so với tổng dư nợ của Chi nhánh Biểu đồ 2.1 dưới đây sẽ giúp đánh giá tình hình tỷ trọng này Đvt: %.
Biểu đồ 2.1: Sự phát triển tỉ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của BIDV Điện Biên giai đoạn 2010 – 2013
(Nguồn: Tính toán tác giả)
Theo bảng số liệu 2.4 và biểu đồ 2.1, tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Điện Biên còn khiêm tốn Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh thấp hơn so với tỷ trọng chung của ngành, trong khi theo khảo sát của KPMG, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng năm 2013 chiếm khoảng 30%.
Tính đến ngày 31/12/2010, tổng dư nợ cho vay đạt 1.027 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là 246 tỷ đồng, chiếm 23,95% Đến năm 2011, tổng dư nợ tăng lên 1.381 tỷ đồng, với dư nợ cho vay cá nhân tăng lên 352 tỷ đồng Sự gia tăng này cho thấy xu hướng phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay cá nhân từ năm 2010 đến năm 2011.
Năm 2011, dư nợ cho vay của chi nhánh tăng 34,47%, trong đó dư nợ khách hàng cá nhân tăng cao hơn với tỷ lệ 43,09%, chiếm 25,49% tổng dư nợ Sự phát triển này thể hiện rõ nét trong một năm từ 2010 đến 2011, với quy mô và tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tăng đáng kể Đến năm 2012, tổng dư nợ cho vay đạt 1.591 tỷ đồng, trong đó dư nợ khách hàng cá nhân đạt 392 tỷ đồng, chiếm 24,64% tổng dư nợ Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của cả tổng dư nợ và dư nợ khách hàng cá nhân trong năm 2012 đều chậm lại, với tổng dư nợ chỉ tăng 15,21% và dư nợ khách hàng cá nhân tăng 11,36% so với năm 2011, dẫn đến tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân giảm nhẹ xuống 24,64%.
Sang năm 2013, tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh đạt
Năm 2012, tổng số vốn đạt 499 tỷ đồng, tăng 107 tỷ đồng so với năm trước, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 27,3% Mức tăng này cao hơn nhiều so với mức tăng trưởng chung của hệ thống là 7,4%, trong khi hệ thống đạt mức tăng trưởng 19,8%.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đã tăng nhanh hơn đáng kể so với tổng dư nợ cho vay, gấp đôi so với năm 2012 Điều này cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong năm 2013 đã có sự khởi sắc và được chú trọng hơn.
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh vẫn ở mức thấp, với tốc độ tăng trưởng biến động qua các năm Mặc dù dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng liên tục từ năm 2010 đến 2013, sự gia tăng này không đồng đều Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân cũng có tốc độ tăng chậm, cho thấy Chi nhánh đã đạt được một số thành quả trong công tác cho vay, nhưng hoạt động này vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng.
2.3.2 Sự phát triển số lượng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện
Hiện nay, BIDV Điện Biên cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay cá nhân, bao gồm cho vay tiêu dùng nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo và cho vay tín chấp Trong những năm gần đây, số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng này đã tăng lên đáng kể.
Bảng 2.5: Số lượng Số lượng khách hàng cá nhân tại BIDV Điện Biên giai đoạn
Số lượng +,-/2010 Số lượng +,-/2011 Số lượng +,-/2012
4 Vay tiêu dùng có TSBĐ 767 711 -56 721 10 797 76
Theo bảng số liệu 2.5, tổng lượt khách hàng cá nhân từ năm 2010 đến 2013 có sự gia tăng đáng kể Mặc dù tổng lượng khách hàng cá nhân tăng lên qua các năm, nhưng không phải nhóm nào cũng có xu hướng tăng đều, mà có sự biến động tăng giảm khác nhau Tổng lượt vay của khách hàng cá nhân tại chi nhánh vẫn duy trì ở mức cao, với tổng lượt vay năm 2010 đạt 2,360.
Năm 2011 tổng lượt vay 2.580, Năm 2012 tổng lượt vay khách hàng cá nhân 2.350, Năm 2013 tổng lượt vay khách hàng cá nhân 2.980
Năm 2010, tổng lượt vay khách hàng cá nhân đạt 2.360, chủ yếu từ vay hộ KDSX (826 lượt), vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (767 lượt) và vay tiêu dùng nhà ở (590 lượt) Đến năm 2011, tổng lượt vay tăng lên 2.580, với sự gia tăng chủ yếu từ vay tiêu dùng nhà ở (tăng 196 lượt) và vay tín chấp (tăng 179 lượt) Tuy nhiên, lượng khách vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo giảm 56 lượt, ảnh hưởng đến quy mô gia tăng khách hàng cá nhân của chi nhánh Năm 2012, tổng lượt vay khách hàng cá nhân của chi nhánh tiếp tục giảm.
Trong năm nay, tổng số lượt vay tiêu dùng nhà ở đã giảm mạnh, chỉ còn 2,350 lượt, giảm 230 lượt so với năm 2011 Đặc biệt, số lượt vay tiêu dùng nhà ở giảm 223 lượt so với năm 2010, trong khi nhóm khách hàng vay tín chấp cũng giảm tới 119 lượt Tuy nhiên, lượng khách vay hộ kinh doanh sản xuất (KDSX) lại có sự tăng trưởng.
Trong năm 2012, số lượt vay mua ô tô tăng lên 56 lượt, đạt tổng cộng 198 lượt, trong khi các nhóm khách hàng vay tiêu dùng nhà ở, vay tín chấp và các loại vay khác đều giảm so với năm 2011 Tình hình kinh tế xã hội khó khăn tại tỉnh Điện Biên đã ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống cư dân và hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến thua lỗ Mặc dù ngân hàng đã nỗ lực, nhưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn không đạt được sự tăng trưởng về số lượt khách hàng trong năm nay.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh BIDV Điện Biên đã đạt được những thành tựu quan trọng vào năm 2013, với tổng lượt khách hàng cá nhân tăng lên tới 2.980 lượt, tăng 630 lượt so với năm 2012 Sự gia tăng này thể hiện xu hướng phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, với sự tăng trưởng đáng kể ở các lĩnh vực như vay hộ KDSX (tăng 290 lượt), vay tiêu dùng nhà ở (tăng 243 lượt), vay tiêu dùng có đảm bảo (tăng 76 lượt) và cho vay tín chấp (tăng 13 lượt) Mặc dù vai trò của cho vay khách hàng cá nhân chưa chiếm tỉ lệ quá cao trong hoạt động tín dụng của BIDV, nhưng xu hướng gia tăng cả về tổng dư nợ lẫn tổng lượt khách hàng cá nhân đã cho thấy những kết quả nhất định của hoạt động này tại chi nhánh Điện Biên Sự đầu tư về cơ sở vật chất, điều kiện vay linh hoạt, lãi suất cho vay hấp dẫn và hồ sơ vay vốn đơn giản đã góp phần vào sự gia tăng tổng lượt khách hàng cá nhân tại BIDV Điện Biên.
Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên
2.4.1 Những mặt đạt được và tồn tại
Nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Điện Biên giai đoạn 2010-2013 cho thấy nhiều thành tựu nổi bật trong lĩnh vực cho vay Chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Dư nợ cho vay ngày càng phát triển
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên đang trên đà phát triển mạnh mẽ, thể hiện qua xu hướng tăng trưởng rõ rệt trong các năm qua Từ ngày 31/12/2010 đến 31/12/2013, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng gần 900 tỷ đồng, đạt mức 1.925 tỷ đồng vào ngày 31/12/2013.
Tạo dựng quan hệ ngày càng tốt đẹp đối với khách hàng
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân lâu dài tại BIDV chi nhánh Điện Biên thể hiện qua mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Từ năm 2010 đến 2014, tổng số lượt vay của khách hàng cá nhân đã tăng từ 2.360 lên 2.980 lượt, mặc dù có sự giảm nhẹ từ năm 2010 đến 2011 Xu hướng gia tăng tổng lượt vay cho thấy mối quan hệ giữa BIDV Điện Biên và khách hàng ngày càng được củng cố Khách hàng luôn ưu tiên lựa chọn ngân hàng có sản phẩm vượt trội và dịch vụ tận tâm, điều này đã góp phần vào sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân của BIDV Điện Biên qua các năm.
Góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng
Từ năm 2011 đến năm 2013, doanh số và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng lên, dẫn đến sự gia tăng doanh thu và thu nhập từ hoạt động cho vay Sự gia tăng này đã đóng góp đáng kể vào tổng doanh thu của Chi nhánh, qua đó nâng cao thu nhập và lợi nhuận trước thuế, với mức tăng 29 tỷ đồng trong giai đoạn này.
Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên đã mở rộng đối tượng cho vay, không chỉ tập trung vào doanh nghiệp mà còn đa dạng hóa sang khách hàng cá nhân Với các khoản vay phong phú về lãi suất, điều kiện, thời hạn và phương thức, Chi nhánh áp dụng nguyên tắc phân tán rủi ro, giúp giảm áp lực trong hoạt động sử dụng vốn Kết quả là tỷ lệ nợ xấu tính đến ngày 31/12/2013 chỉ đạt 0,12%, giảm 0,01% so với năm trước.
Vào năm 2010, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh chỉ ở mức khá nhỏ so với tỷ lệ nợ xấu chung của ngành, điều này cho thấy chi nhánh hoạt động hiệu quả hơn và xây dựng được uy tín vững chắc trong lĩnh vực tài chính.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân giúp Chi nhánh giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình với lượng khách vay lớn (2.980 lượt vào năm 2013) đã tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng các dịch vụ như thanh toán qua thẻ, ngân hàng tại nhà và internet banking Những dịch vụ này không chỉ tăng thêm thu nhập cho Chi nhánh mà còn góp phần quảng bá thương hiệu của Chi nhánh và Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Bên cạnh những thành quả đạt được thì hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Điện Biên vẫn còn nhiều mặt hạn chế:
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đang có xu hướng tăng trưởng, tuy nhiên quy mô vẫn còn hạn chế và tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ cho vay vẫn khá thấp.
Theo nghiên cứu về tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, vào ngày 31/12/2013, tỷ trọng này đạt 25,92% Trong các năm tiếp theo, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chỉ dao động từ gần 24% đến gần 26% Trong khi đó, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn ngành đạt khoảng 30% So với mức trung bình toàn ngành, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh vẫn còn khá thấp.
Tỷ lệ nợ xấu biến động bất thường
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh chỉ đạt 0.13% vào ngày 31 tháng 12 năm 2013, nhưng tình hình biến động của tỷ lệ này lại khá bất thường Cụ thể, vào ngày 31/12/2011, tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân chỉ là 0.06%, giảm 0.07%, nhưng đến ngày 31/12/2013, tỷ lệ này đã tăng lên 0.12% Sự biến động này cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh chưa thực sự ổn định.
Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chưa ổn định
Dư nợ cho vay tại BIDV Điện Biên có xu hướng tăng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng lại biến động lớn và chưa ổn định Cụ thể, tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 34,47% vào năm 2011, giảm xuống còn 15,21% vào năm 2012, và sau đó tăng lên 20,99% vào năm 2013 Những số liệu này cho thấy sự không ổn định trong tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Công tác thu hồi và xử lý nợ chưa hiệu quả
Công tác thu hồi nợ hiện nay chưa đạt hiệu quả cao, một phần do nền kinh tế gặp khó khăn, dẫn đến tình hình kinh doanh của khách hàng vay vốn suy giảm và họ gặp khó khăn trong việc trả nợ Bên cạnh đó, nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng cũng không thể bỏ qua, khi mà việc quản lý khách hàng để thu hồi nợ chưa được thực hiện một cách chặt chẽ.
Cán bộ tín dụng cần quản lý chặt chẽ nguồn tiền của khách hàng để đảm bảo việc trả nợ đúng hạn Việc trả nợ thường phụ thuộc vào ý chí của khách hàng, do đó, cần có sự đôn đốc và nhắc nhở thường xuyên từ phía cán bộ tín dụng để tránh phát sinh nợ quá hạn.
2.4.2 Nguyên nhân của thực trạng
2.4.2.1 Nguyên nhân của những mặt đạt được
Thuận lợi từ điều kiện kinh tế xã hội
Giai đoạn 2010 - 2013, tỉnh Điện Biên và khu vực miền núi đã nhận được sự quan tâm đầu tư mạnh mẽ từ Đảng và Nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi để thu hẹp khoảng cách phát triển kinh tế - xã hội với các vùng khác Tình hình an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội được duy trì ổn định, đồng bào các dân tộc đoàn kết, phấn khởi và tin tưởng vào sự lãnh đạo của Đảng Công tác cải cách hành chính và củng cố bộ máy tổ chức, cán bộ cũng được chú trọng và kiện toàn.
Hoạt động chỉ đạo điều hành của UBND tỉnh và các cấp, các ngành đã có nhiều chuyển biến tích cực nhờ sự quan tâm lãnh đạo của Tỉnh ủy và sự phối hợp hiệu quả từ Thường trực HĐND cùng các đoàn thể Điều này giúp kịp thời nắm bắt và xử lý những vướng mắc, khó khăn trong việc thực hiện các nhiệm vụ theo kế hoạch.
Năm 2013 Lãi suất ngân hàng giảm thấp là điều kiện tốt để thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN ĐẾN NĂM 2020
Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và Phát triển chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2020
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên
Trong những năm tới, BIDV Điện Biên hướng tới mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, đảm bảo an toàn và hiệu quả, đồng thời kiểm soát rủi ro Ngân hàng sẽ từng bước đổi mới cơ cấu và tỷ trọng tín dụng, bao gồm tín dụng ngắn, trung và dài hạn, đồng thời tăng cường tỷ trọng dịch vụ và cơ cấu khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân.
Để cải thiện sự mất cân đối về kỳ hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn, cần có bước đột phá trong huy động vốn từ khách hàng dân cư, nhằm tăng tỷ trọng này trong tổng huy động Đồng thời, cần đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thông qua các sản phẩm hiện có và khai thác hiệu quả các dịch vụ Ngân hàng điện tử.
Tiếp tục xử lý nợ tồn đọng; trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, kiểm soát được rủi ro trong giới hạn và thông lệ chung.
Tập trung cho công tác đào tạo cán bộ tác nghiệp, đào tạo cán bộ quản lý quản trị kinh doanh
Nhiệm vụ trọng tâm của BIDV chi nhánh Điện Biên là tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng bền vững thông qua các hoạt động có kế hoạch rõ ràng và chuẩn mực Đồng thời, chúng tôi cũng nỗ lực quảng bá hình ảnh của BIDV một cách hiệu quả, nhằm khẳng định vị thế và uy tín trong ngành ngân hàng.
Tập trung vào việc khai thác tối đa các sản phẩm thế mạnh, đồng thời phát triển các sản phẩm mới và nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có như dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thẻ ATM, IBMB và chi trả kiều hối.
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, cần duy trì cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, đồng thời chủ động cơ cấu lại nguồn huy động và sử dụng vốn Việc này không chỉ giúp đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý về kỳ hạn, loại tiền và loại hình khách hàng mà còn chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với các chuẩn quốc tế.
Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định là ưu tiên hàng đầu, đồng thời điều chỉnh cơ cấu tín dụng theo hướng hợp lý và an toàn Cần kiểm soát tăng trưởng tín dụng kết hợp với việc nâng cao chất lượng tín dụng, tuân thủ nghiêm ngặt quy trình và quy chế, phân cấp ủy quyền, cũng như giới hạn tín dụng cho phép.
Để nâng cao tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ, chi nhánh cần tăng cường công tác dịch vụ bằng cách phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ mới, tập trung vào khách hàng dân cư và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó gia tăng doanh số hoạt động dịch vụ.
Tăng cường quản lý tài sản và chi tiêu tiết kiệm theo đúng chế độ là cần thiết, đồng thời thực hành tiết kiệm để chống lãng phí Việc bảo quản và lưu trữ hồ sơ, chứng từ cũng cần tuân thủ đúng quy định để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý.
Để đảm bảo tăng thu nhập và lợi nhuận kinh doanh, cần nâng cao chất lượng quản lý rủi ro và kiểm soát mọi hoạt động Điều này sẽ giúp đảm bảo tính minh bạch, an toàn và hiệu quả trong quá trình hoạt động kinh doanh.
Cần tăng cường nỗ lực trong việc xử lý nợ xấu, nhằm giảm thiểu phát sinh nợ xấu mới và ngăn chặn tình trạng lãi treo Đặc biệt, cần chú trọng vào việc kiểm soát nợ quá hạn, phấn đấu để cải thiện tỷ lệ nợ xấu trong hệ thống tài chính.