Phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ ở ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh nam hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hiện cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ ngân hàng thương mại vấn đề nóng kinh tế, ngân hàng thương mại không ngừng phát triển dịch vụ với mong muốn người dẫn đầu lĩnh vực dịch vụ bán lẻ, dịch vụ ngân hàng gắn với công nghệ đại đa tiện ích, hướng tới cá nhân doanh nghiệp thị trường Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại trở thành thói quen với hầu hết người tiêu dùng giới, mẻ với người tiêu dùng Việt Nam Cùng với xu phát triển hội nhập kinh tế quốc tế, dịch vụ bán lẻ mục tiêu phát triển ngân hàng thương mại thị trường Việt Nam Thực tế, việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ đem lại doanh thu ngày tăng cho ngân hàng thương mại Theo đánh giá chuyên gia kinh tế, khu vực không ngừng phát triển đẩy cạnh tranh lên cao dẫn đến phân hóa dịch vụ ngân hàng Trong năm gần đây, Việt Nam có tốc độ tăng trưởng kinh tế liên tục qua năm, sách pháp luật ln có thay đổi tích cực phù hợp với kinh tế hội nhập, với tình hình trị xã hội ổn định, tiền đề cho phát triển thị trường ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam việc cung cấp sản phẩm huy động vốn hoạt động tín dụng có định hướng cho lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ bán lẻ ngân hàng thương mại chiến lược kinh doanh lâu dài Tuy nhiên việc mở rộng phát triển dịch vụ chưa chuyển biến mạnh mẽ, dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam khách hàng biết đến so với ngân hàng thương mại khác Qua thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội, nhận thấy hoạt động dịch vụ bán lẻ ngân hàng chưa thực tương xứng với tiềm lực tài lượng khách hàng tiềm chi nhánh cấp 1, em chọn đề tài “Phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội” với mong muốn khách Hứa Quế Ly - Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng biết đến dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển nhiều hơn, để doanh thu dịch vụ, bền vững uy tín Ngân hàng tiếp tục khẳng định hướng tới vị trí cung cấp sản phẩm bán lẻ tốt địa bàn Hà Nội Mục đích nghiên cứu: Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề lý luận dịch vụ bán lẻ ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội Thứ ba, đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Thứ nhất, đối tượng nghiên cứu: họat động phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội Thứ hai, phạm vị nghiên cứu: Về không gian: Chuyên đề tốt nghiệp nghiên cứu hoạt động bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội Về thời gian: Chuyên đề tốt nghiệp tập trung phân tích trình hình thành phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội năm từ 2008 đến 2010 Phương pháp nghiên cứu Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình viết chuyên đề: thống kê, tổng hợp số liệu, tài liệu để so sánh, phân tích, đánh giá dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Lý luận chung dịch vụ bán lẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nam Hà Nội Hứa Quế Ly - Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm qua, gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự đời phát triển NHTM hoàn toàn riêng biệt so với ngành kinh doan khác, hình thành từ sở cho vay nặng lãi cung cấp thêm dịch vụ chuyên cất giữ tiền vàng hộ người khác để nhận khoản lệ phí gọi hoa hồng Sự có mặt NHTM hầu hết hoạt động kinh tế, xã hội chứng minh “Ở đâu có hệ thống ngân hàng thương mại phát triển có phát triển cao kinh tế xã hội ngược lại” Có nhiều cách tiếp cận khái niệm ngân hàng, cách tiếp cận thận trọng xem xết tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Khi đó, ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, cung cấp danh mục dịch vụ tài da dạng nhát, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Đạo luật Ngân hàng Cộng hòa Pháp 1941 định nghĩa “Ngân hàng thương mại sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bác công chúng hình thức kỷ thác, hình thức khác, sử dụng nguồn lực cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực tháng 10/1998 “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 phủ quy định “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước” Hứa Quế Ly - Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2 Chức 1.1.2.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cho vay thực việc chuyển tiết kiềm thành đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua cơng cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp đơi khơng đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thơng tin lớn, chất lượng thơng tin khơng cao, chi phía giao dịch lớn v.v.v ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú, đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chun mơn hóa vào lĩnh vực, ngân hàng thương mại giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải tốn dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Hứa Quế Ly - Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chức mơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tố độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời việc tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản,… 1.1.2.3 Chức tạo tiền Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận u cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.3 Vai trò NHTM thực hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực đặc biệt lĩnh vực tài chính, tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Hoạt động NHTM có liên quan trực tiếp đến ngành, đến mặt kinh tế 1.1.3.1 Vai trò tập trung vốn kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất phương tiện để sản xuất kinh doanh, mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân ln lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi trình tiết kiệm, tích lũy kinh tế cá nhân tổ chức khác Ngân hàng thương mại chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động Hứa Quế Ly - Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, từ nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển Vai trò trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu v.v.v NHTM làm trung gian cơng ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua trái phiếu công ty v.v.v 1.1.3.2 Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô Hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế Thơng qua hoạt động tốn ngân hàng hệ thống, ngân hàng thương mại góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thơng Thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, ngân hàng thương mại thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, ngân hàng thương mại sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế Nhà nước kiểm soát nề kinh tế thơng qua sách tiền tệ ngân hàng nhà nước ban hành, tác động trực tiếp đến hoạt động NHTM công cụ lãi suất hay tỉ lệ dự trữ bắt buộc công cụ lãi suất thay đổi tỉ lệ dự trữ bắt buộc Cụ thể nhà nước muốn phát triển kinh tế với việc sử dụng cơng cụ khác để khuyến khích ngân hàng thương mại sử dụng cách giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định Khi kinh tế tăng trưởng mức nhà nước thông qua ngân hàng trung ương thực sách tiền tệ tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống ngân hàng thương mại thường đạt hiệu thời gian ngắn nên thường nhà nước sử dụng Hứa Quế Ly - Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3.3 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ hàng hóa, tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vai trò ngân hàng thương mại trở nên quan trọng Các nghiệp vụ mà Ngân hàng thực nghiệp vụ toán quốc tế, nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ hối đoái tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động ngoại thương, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng tạo cân đối cho kinh tế nước Thông qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại nước mà ngân hàng thương mại Việt Nam thực tai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.4 Hoạt động 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh Trong hoạt động ngân hàng thương mại sử dung công cụ biện pháp pháp luật cho phép để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu kinh tế Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại bao gồm: nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá, vay vốn, huy động vốn khác 1.1.4.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động cấu thành nên tài sản có có ý nghĩa quan trọng khả tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo qui định pháp luật 1.1.4.3 Hoạt động dịch vụ toán Dịch vụ cung ứng phương tiện toán Dịch vụ toán nước cho khách hàng Hứa Quế Ly - Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Dịch vụ toán quốc tế kinh doanh nghọi tệ, vàng bạc, đá quí Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tổ chức cá nhân Phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử Các sản phẩm khác tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản, tốn séc v.v.v 1.1.4.4 Các hoạt động khác Góp vốn đầu tư, mua cổ phần doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có để đa dạng hóa danh mục đầu tư, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Tham gia vào thị trường tiền tệ: thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo qui định ngân hàng nhà nước Hoạt động ủy thác đại lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, bao gồm quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức cá nhân theo hợp đồng Hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoạt động dịch vụ chứng khoán Các hoạt động khác bảo quản vật q hiếm, giấy tờ có giá, cho th két, dịch vụ cầm cố dịch vụ khác theo qui định pháp luật 1.2 Dịch vụ bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Có nhiều cách tiếp cận khác hoạt động bán lẻ Theo nghĩa đen việc cung cấp hàng hóa dịch vụ bình thường bán lẻ bán trực tiếp cho người tiêu dùng cuối cái, Nó khác với bán bn bán cho người trung gian, cho người phân phối hàng hóa Theo tổ chức kinh tế giới (WTO), dịch vụ bán lẻ ngân hàng thương mại (gọi tắt dịch vụ ngân hàng bán lẻ) loại hình dịch vụ điển hình ngân hàng nơi khách hàng cá nhân đến giao dịch điểm giao dịch ngân hàng thương mại để thực dịch vụ như gửi tiền, vay tiền, thành toán, kiểm tra tài khoản… Đối với ngân hàng thương mại, dịch vụ bán lẻ ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị phần mang lại nguồn thu ổn định, chất lượng cho ngân hàng Bên cạnh cịn Hứa Quế Ly - Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mang lại hội đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng với cá nhân doanh nghiệp nhỏ Theo chuyên gia học viện công nghệ Châu Á (AIT), dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh Khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin Hiện nước ta chưa có khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, luật tổ chức tín dụng, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng quy định khơng có định nghĩa giải thích rõ ràng Tại khoản khoản điều 20 Luật Tổ chức tín dụng có ghi: “hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng bao hàm nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Vậy dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiểu dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhóm sản phẩm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán tới khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Ý nghĩa Thứ nhất, đem lại cho ngân hàng thương mại khoản thu nhập lớn phí dịch vụ Phát triển dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích theo hướng cải tiến phương thức tốn, đơn giản hóa thủ tục, mở rộng mạng lưới hoạt động Bên cạnh ngân hàng phát triển dịch vụ hỗ trợ khác dịch vụ chi trả lương cho người có tài khoản nhiều ngân hàng khác nhau, chuyển tiền mặt giao dịch đến tận tay người nhận… thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ hai, tận dụng nguồn vốn toán khách hàng lưu ký tài khoản toán, ký quỹ Những tài khoản ngân hàng trả lãi lãi thấp làm cho chi phí đầu vào nguồn vốn huy động giảm xuống tạo chênh lệch lớn lãi suất bình quân cho vay lãi suất bình quân tiền gửi Thứ ba, xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng Thứ tư, tăng khả hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng NHTM, từ tăng khả thích ứng, cạnh tranh NHTM góp phần làm vững mạnh tài nước nhà Hứa Quế Ly - Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.3 Đặc điểm Từ khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ta thấy đối tượng dịch vụ NHBL cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ Do giá trị khoản giao dịch không cao (chỉ từ vài trăm VNĐ đến vài chục triệu VNĐ) Ngân hàng bán lẻ cung cấp cho nhiều đối tượng khách nên sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung ứng phải đa dạng, phong phú để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùn nhu cầu sản xuất kinh doanh ngân hàng, vừa có sản phẩm thuộc tài sản nợ tiết kiệm dân cư, vừa có sản phẩm thuộc tài sản có cho vay cá nhân Ngoài dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi phải xây dựng nhiều kênh phân phối để cung ứng sản phẩm cho khách hàng phạm vi rộng Đối tượng khách hàng dịch vụ ngân hàng bán lẻ lớn, ổn định khơng ngừng gia tăng Vì vậy, sách, phương thức quản lý, cách thức tiếp thị, yêu cầu nguồn nhân lực khác với ngân hàng bán buôn khách hàng công ty lớn Một kênh phân phối quan trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ phương tiện thông tin điện tử viễn thông nên phát triển dịch vụ NHBL phụ thuộc nhiều vào trình độ cơng nghệ kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng 1.2.4 Các sản phẩm dịch vụ bán lẻ 1.2.4.1 Các sản phẩm huy động vốn: Ngoài nguồn vốn tự có vốn điều lệ quỹ, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng NHTM việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh Trong hoạt động NHTM sử dụng công cụ biện pháp phù hợp pháp luật cho phép để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu kinh tế Hoạt động huy động vốn NHTM bao gồm hoạt động nhận tền gửi, phát hành giấy tờ có giá… Thứ nhất, tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi để dành tầng lớp dân cư, gửi vào ngân hàng để hưởng lãi, hình thức phổ biến tiết kiệm có sổ Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn có tỷ trọng lớn ổn định NHTM Đây dịch vụ truyền thống tiêu biểu hoạt động ngân hàng Loại tiền gửi có đặc điểm Hứa Quế Ly - Tài doanh nghiệp 49B