Tổng quan về BIDV Nam Hà Nội
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội
1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Nam Hà Nội
Chi nhánh Nam Hà Nội là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Từ tháng 11/2005, khi là chi nhánh cấp I BIDV Nam Hà Nội tổ chức theo mô hình như sau:
Hiện nay BIDV đã chuyển đổi sang mô hình tổ chức mới TA2 đây là một mô hình hiện đại, tiên tiến với mục tiêu xây dựng BIDV thành ngân hàng đa sở hữu kinh
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4
Khối QHKH Khối QLRR Khối Tác nghiệp Khối QLNB Khối trực thuộc
Các phòng DVKH Phòng TT-KQ
Phòng tài chính- kế toán Phòng TC-HC
Tổ Điện Toán Khèi QHKH doanh đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lợng ngang tầm các ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á.
Mô hình TA2 tập trung vào khách hàng và sản phẩm sao cho mỗi nhóm khách hàng, sản phẩm đợc quản lý một cách chủ động bởi một đơn vị và đơn vị đó chịu trách nhiệm về khả năng sinh lời và sự phát triển của vòng đời sản phẩm và mối quan hệ với khách hàng Đáp ứng đợc yêu cầu quản trị rủi ro trong hoạt động của ngân hàng theo nguyên tắc các sản phẩm, quy trình tác nghiệp đều đợc tách bạch qua 3 chức năng: kinh doanh, quản lý rủi ro và tác nghiệp Sơ đồ tổ chức đợc thiết lập một cách đơn giản, rõ ràng, trách nhiệm và hiệu quả phấn đấu hớng tới mục tiêu mỗi ngời là một trung tâm lợi nhuận.
1.2.2.Chức năng và nhiệm vụ
Chức năng và nhiệm vụ được giao: là đơn vị thành viên thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, thực hiện đầy đủ chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng thương mại, huy động vốn, cho vay, thu nợ và thực hiện các dịch vụ trong lĩnh vực Ngân hàng.
Hiện nay, cơ cấu tổ chức của BIDV Nam HN bao gồm: 1 giám đốc, 3 phó giámđốc, 13 phòng nghiệp vụ, 5 phòng giao dịch, 1 tổ nghiệp vụ bảo hiểm Nhiệm vụ chính của các phòng ban như sau:
-Nhiệm vụ chính của các Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp
A Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng:
1 Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng:
2 Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, dịch vụ )
3 Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng:
1 Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng.
2 Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng) Đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ, theo dõi thu đủ nợ gốc, lãi, phí (nếu có) đến khi tất toán hợp đồng tín dụng Xử lý khi khách hàng không đáp ứng được các điều kiện tín dụng Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý.
3 Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro Lập báo cáo phân tích, đề xuất các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng theo quy định và tham gia ý kiến về việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
4 Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi và chuyển Phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định
5 Tuân thủ các giới hạn hạn mức tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng. Theo dõi việc sử dụng hạn mức của khách hàng.
6 Chịu trách nhiệm đầy đủ về:
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4 a Tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng (doanh nghiệp), mức tăng trưởng và hiệu quả hoạt động tín dụng (doanh nghiệp) của Chi nhánh. b Tính đầy đủ, chính xác, trung thực đối với các thông tin khách hàng khi cung cấp báo cáo để phục vụ cho việc xét cấp tín dụng cho khách hàng. c Mọi khoản tín dụng được cấp đều tuân thủ đúng quy định, quy trình, quy định về quản lý rủi ro và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng, đúng pháp lý và điều kiện tín dụng. d Tính an toàn và hiệu quả đối với các khoản vay được đề xuất quyết định cấp tín dụng.
-Nhiệm vụ chính của các Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân
A Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng
1 Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân:
2 Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm:
3 Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của BIDV Phối hợp với các đơn vị liên quan/đề nghị BIDV hỗ trợ tổ chức quảng bá, giới thiệu với khách hàng về những sản phẩm dịch vụ của BIDV dành cho khách hàng cá nhân, những tiện ích và những lợi ích mà khách hàng được hưởng.
B Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
1 Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân:
2 Tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm bán lẻ của BIDV. Phổ biến, hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với tính chuyên nghiệp cao.
3 Triển khai thực hiện kế hoạch bán hàng.
4 Chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần của chi nhánh, tối ưu hoá doanh thu nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với chính sách và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng.
1 Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
2 Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thẩm định.
3 Đối chiếu với các điều kiện tín dụng và các quy định về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro (giới hạn, hạn mức, mức độ chấp nhận rủi ro ).
4 Lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng, chiết khấu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá theo quy định và quy trình nghiệp vụ của BIDV.
5 Thông báo cho khách hàng về quyết định cấp tín dụng Hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay vốn và các điều kiện tín dụng yêu cầu; đảm bảo hồ sơ, tài liệu được hoàn thiện theo đúng quy định trước khi trình ký.
6 Soạn thảo hợp đồng tín dụng và các hợp đồng có liên quan đến khoản vay để trình lãnh đạo ký.
Thực trạng công tác huy động vốn tại BIDV Nam Hà Nội
Quy trình huy động vốn tại BIDV Nam Hà Nội
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4
2.1.1 Quy trình tiền gửi không kỳ hạn
2.1.1.1 Nghiệp vụ mở tài khoản:
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu mở tài khoản
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ mở tài khoản.
Bước 3: Kiểm tra số CIF khách hàng.
Bước 4: Tạo số CIF cho khách hàng
Bước 6: Kiểm soát và duyệt mở TK.
Bước 7: Thông báo số TK cho khách hàng, chuyển mẫu dấu, chữ ký để quét vào hệ thống và lưu hồ sơ khách hàng.
2.1.1.2 Nghiệp vụ gửi tiền vào tài khoản bằng tiền mặt:
- Khách hàng có thể nộp tiền vào tài khoản của mình tại Chi nhánh nơi trực tiếp mở tài khoản hoặc có thể nộp tiền vào tài khoản của mình tại bất cứ Chi nhánh nào trong hệ thống của Ngân hàng.
- Quy trình các bước thực hiện tại Chi nhánh nơi mở tài khoản và Chi nhánh khác không có tài khoản đều sử dụng màn hình giao dịch BDS như nhau.
- Trình tự tiến hành như sau:
Bước 1: Tiếp nhận chứng từ nộp tiền của khách hàng.
Bước 2: Kiểm tra chứng từ nộp tiền của khách hàng.
Bước 3a: Thu tiền tại Quỹ.
Bước 5: Kiểm soát và duyệt giao dịch.
Bước 6: In, trả chứng từ cho khách hàng và lưu trữ hồ sơ.
2.1.1.3 Nghiệp vụ gửi tiền vào tài khoản bằng Séc:
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu gửi tiền của khách hàng vào tài khoản bằng séc (kể cả séc của Ngân hàng và séc của các ngân hàng khác phát hành).
Bước 2: Kiểm tra các yếu tố pháp lý của tờ Séc và phân loại Séc.
Bước 4: Kiểm soát và duyệt giao dịch.
Bước 5: In và trả chứng từ cho khách hàng.
Bước 6: Chuyển tờ séc kèm 02 liên Bảng kê nộp séc sang bộ phận thanh toán bù trừ để gửi sang ngân hàng phát hành séc nhờ thanh toán.
Bước 7: Nhận kết quả thanh toán hộ.
Bước 8: Kiểm soát và duyệt giao dịch.
Bước 9: Trả báo có, thông báo cho khách hàng và lưu trữ hồ sơ.
2.1.1.4 Nghiệp vụ gửi tiền vào tài khoản bằng các hình thức chuyển khoản:
- Ghi có TK TG thanh toán – “CA Credit Advice”, ghi có tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn -“SA Credit Advice”.
- Chuyển khoản trong nội bộ chi nhánh vào TKTG thanh toán/ TK tiết kiệm KKH - “CA Internal Transfer hoặc SA Internal Transfer”.
- Chuyển khoản liên chi nhánh trong cùng hệ thống Ngân hàng vào TKTG thanh toán/ TK tiết kiệm KKH -“CA Branch Transfer hoặc SA Branch Transfer”.
2.1.1.5.Nghiệp vụ rút tiền từ tài khoản tiền gửi CA/SA bằng tiền mặt:
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu rút tiền mặt của khách hàng.
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ rút tiền mặt.
Bước 4: Kiểm soát và duyệt giao dịch.
Bước 5: In chứng từ, chi tiền và lưu chứng từ theo Quy định.
Bước 5b: Chi tiền tại Quỹ
2.1.1.6 Nghiệp vụ thanh toán séc (chuyển khoản, bảo chi) do Ngân hàng phát hành:
- Bao gồm các nghiệp vụ:
+ Thanh toán séc chuyển khoản VND do Ngân hàng phát hành – “CA Inward Clearing Debit-VND Only” (ID1254).
+ Thanh toán séc bảo chi do Ngân hàng phát hành – “CA Inward Guaranteed Cheque Debit” (ID1253).
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4
2.1.1.7 Nghiệp vụ rút tiền từ tài khoản bằng hình thức chuyển khoản:
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu của khách hàng.
Bước 2: Kiểm tra chứng từ.
Bước 4: Kiểm soát và duyệt giao dịch.
Bước 5: In, trả chứng từ cho KH và lưu chứng từ.
2.1.2 Quy trình tiền gửi có kỳ hạn:
2.1.2.1 Quy trình mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn mới:
Thực hiện tương tự Quy trình mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, sử dụng ID menu 3000 – FD Open New Account. Đối với từng loại tiền tệ, trường hợp khách hàng đã có FD Group, GDV không tạo thêm FD Group khác.
2.1.2.2 Quy trình giao dịch gửi tiền mặt vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn:
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu gửi tiền của khách hàng.
Bước 2: Kiểm tra chứng từ gửi tiền của khách hàng.
Bước 3a: Thu tiền tại Quỹ.
Bước 5: Kiểm soát và duyệt giao dịch tạo FDR.
Bước 6: Nhập giao dịch gửi tiền vào FDR.
Bước 7: Kiểm soát và duyệt giao dịch.
Bước 8: In, trả hồ sơ cho khách hàng và lưu chứng từ.
2.1.2.3.Quy trình giao dịch gửi tiền vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn bằng chuyển khoản:
Giao dịch gửi tiền vào tài khoản có kỳ hạn có thể được thực hiện bằng nhiều hình thức như:
Gửi tiền vào tài khoản có kỳ hạn bằng hình thức chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán, tiết kiệm - FD placement by transfer from CA, SA.
Gửi tiền vào tài khoản có kỳ hạn bằng séc nội bộ ngân hàng - FD placement by House Cheque.
- Gửi tiền vào tài khoản có kỳ hạn từ tài khoản nội bộ ngân hàng (GL) - FD placement by Misc.
2.1.2.4.Quy trình rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn:
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu rút tiền của khách hàng
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ.
Bước 4: Kiểm soát và duyệt giao dịch.
Bước 5: In chứng từ, chi tiền mặt và lưu chứng từ theo quy định.
Bước 5a: Chi tiền tại Quỹ.
Chính sách huy động vốn đối với khách hàng tại BIDV Nam Hà Nội
a Chính sách giá phí sản phẩm dịch vụ:
Nguyên tắc chung: Giá phí được tính theo thời gian phục vụ khách hàng, đặc thù sản phẩm dịch vụ (tín dụng, tiền gửi hay các sản phẩm dịch vụ khác) và theo nguyên tắc thỏa thuận giữa Chi nhánh với khách hàng căn cứ trên đặc điểm của khách hàng nhằm hài hòa lợi ích của hai bên, cụ thể:
- Khách hàng chú trọng chất lượng dịch vụ, ít quan tâm đến giá phí: Chi nhánh có thể xác định mức giá dịch vụ cao nhưng thỏa mãn được tối đa nhu cầu của khách hàng.
- Khách hàng có số dư tiền gửi thường xuyên lớn và đề nghị mức lãi suất cao hơn mức thông thường: trên cơ sở xem xét lợi nhuận thu được của Chi nhánh, Chi nhánh tính toán mức lãi suất và ưu đãi các sản phẩm dịch vụ khác có thể áp dụng cho khách hàng.
- Khách hàng có số dư nợ vay lớn (không có nợ xấu), đồng thời duy trì mức số dư tiền gửi nhất định tại chi nhánh: trên cơ sở xem xét lợi nhuận tổng hoà thu được từ khách hàng, Chi nhánh tính toán mức lãi suất và ưu đãi các sản phẩm dịch vụ khác có thể áp dụng cho khách hàng.
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4 b Thứ tự ưu tiên phục vụ :
- Phục vụ tại phòng VIP:
+ Khi khách hàng tới điểm giao dịch, cán bộ đón tiếp khách hàng (CSR) có trách nhiệm mời khách hàng vào phòng khách VIP, mời cán bộ QHKH tới phục vụ khách hàng và lãnh đạo chi nhánh tiếp khách hàng (nếu cần)
+ Cán bộ QHKH được phân công chăm sóc KH quan trọng có trách nhiệm tiếp nhận yêu cầu của khách hàng, đề nghị các bộ phận liên quan xử lý và trực tiếp trả hồ sơ cho khách hàng tại phòng VIP Trong quá trình chờ xử lý hồ sơ, KH được phục vụ trà/nước, đọc báo và xem ti vi (nếu có) Đồng thời, cán bộ QHKH có thể cập nhật thêm thông tin của khách hàng để phát triển mối quan hệ với khách hàng hơn nữa.
- Phục vụ tại quầy giao dịch (trong trường hợp chi nhánh không có phòng VIP):
+ Khi khách hàng tới điểm giao dịch, cán bộ CSR mời cán bộ QHKH tới phục vụ khách hàng, cán bộ QHKH mời KH lên phòng QHKH cá nhân hoặc phòng làm việc của lãnh đạo chi nhánh (nếu cần).
+ Ngay khi xác định nhu cầu của khách hàng, cán bộ QHKH bố trí quầy giao dịch để phục vụ các khách hàng thuộc phân nhóm này nhanh nhất có thể (có thể mời khách hàng ra quầy vắng khách)
+ Trong trường hợp tất cả các quầy giao dịch đều đang có khách, cán bộ QHKH hướng dẫn khách hàng điền vào đơn đăng ký sử dụng dịch vụ và xếp hồ sơ tại quầy giao dịch Đồng thời, bố trí phục vụ trà/nước và đọc báo cho khách hàng. Khi hồ sơ của khách hàng đã hoàn thành xử lý, cán bộ QHKH mời khách hàng ra quầy nhận lại hồ sơ và ra về. c Thời gian xử lý yêu cầu khách hàng:
Ngay khi hồ sơ khách hàng được gửi giao dịch viên, giao dịch viên sắp xếp xử lý hồ sơ của khách hàng quan trọng trước các hồ sơ khác.
2.2.2.Chính sách đối với khách hàng thân thiết: a Chính sách giá phí sản phẩm dịch vụ:
- Chi nhánh áp dụng mức giá phí chung, thống nhất do Hội sở chính công bố trong từng thời kỳ
- Ngoài ra, để khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV, giao Chi nhánh chủ động quyết định áp dụng chính sách giá phí ưu đãi cho một số sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ mới của BIDV hoặc gói sản phẩm dịch vụ
- Đối với khách hàng thân thiết có tiềm năng phát triển lên nhóm khách hàng quan trọng, Lãnh đạo chi nhánh quyết định chính sách ưu đãi về giá phí như đối với phân đoạn khách hàng quan trọng. b Thứ tự ưu tiên phục vụ tại quầy giao dịch:
- Thứ tự ưu tiên phục vụ khách hàng như đối với khách hàng phổ thông tuy nhiên cán bộ QHKH có thể hướng dẫn khách hàng lựa chọn giao dịch viên xử lý công việc hiệu quả để phục vụ phân đoạn khách hàng này Giao dịch viên tại chi nhánh lưu ý luôn tỏ thái độ mềm mỏng, nhiệt tình khi giao dịch đối với khách hàng.
- Bên cạnh đó, khi khách hàng có nhu cầu tư vấn về sản phẩm, cán bộ QHKH sẽ là người chịu trách nhiệm tư vấn về sản phẩm cho khách hàng thân thiết. c Thời gian xử lý yêu cầu khách hàng:
Ngay khi hồ sơ khách hàng được gửi giao dịch viên, giao dịch viên sắp xếp xử lý hồ sơ của khách hàng thân thiết trước các hồ sơ của khách hàng phổ thông. d Phương thức bán hàng: Trực tiếp phục vụ khách hàng tại Chi nhánh.
2.2.3.Chính sách đối với khách hàng phổ thông:
Thực trạng công tác huy động vốn của BIDV Nam Hà Nội
2.3.1.Quy mô huy động vốn
Biểu đồ 4:Diễn biến huy động vốn tại BIDV Nam HN thời gian từ năm 2006 đến năm 2010.(đơn vị:tỷ đồng-nguồn :phòng kế hoạnh tổng hợp)
-Huy động vốn đến 31/12 /2010 đạt 3471.4 tỷ ,tăng 3501 tỷ, tăng 3501% ≈911.4 tỷ so với đầu năm , hoàn thành 107% kế hoạch năm , cao hơn nhiều so với tốc độ tăng năm trước (25.6%≈522 tỷ ) Huy động vốn bình quân đạt 3500 tỷ ,tăng 35.1% so với đầu năm ( năm 2009 huy động vốn bình quân 25%).
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4
2.3.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động
Bảng 3 : Cơ cấu huy động vốn tại BIDV Nam HN năm 2008-2009-2010
(đơn vị:tỷ đồng,% ; nguồn: kế hoạch tổng hợp)
Số dư Tỷ trọng Tăng trưởng
2008 2009 2010 2008 2009 2010 S.tiền Tỷ lệ % S.tiền Tỷ lệ %
Cơ cấu khách hàng TCKT 908 1306 1900 44% 51% 54% 992 21% 600 46%
Cơ cấu theo loại tiền VND 1900 2271 2999 93% 88% 85% 371 20% 728 32%
Cơ cấu theo kỳ hạn
2.3.2.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Biểu đồ 5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tại BIDV-Nam HN các năm 2008- 2009-2010; đơn vị tính: %
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4
-Huy động vốn VND chiếm tỷ trọng lớn trong tổng HĐV (năm 2008 đạt 2038 tỷ; năm 2009 đạt 2560 tỷ; năm 2010 đạt 3500 tỷ) Tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ liên tục tăng 7% đến 12% đến 15% Huy động vốn 31/12/2010 đạt 3410 tỷ đồng ,tăng 944 tỷ ( 37%) so với đầu nămNguồn vốn ngoại trên huy động tính đến 31/12/2010 đạt 501 tỷ đồng ( quy đổi), tăng 112 tỷ ≈ tăng 7% so với đầu năm Nhìn chung huy động vốn bằng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trên tổng vốn huy động, nhưng càng về những năm gần đây tỷ trọng này có sự thay đổi nhỏ, điều này thể hiện xu thế hội nhập toàn cầu hóa , người dân dự trữ nhiều ngoại tệ hơn.
2.3.2.2 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Biểu đồ 6: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn tại BIDV-NAM HN từ năm 2008 đến năm 2010 – Đơn vị tính: %
-Huy động vốn kỳ hạn ngắn vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trên tổng HĐV và có xu hướng gia tăng dần qua các năm Trong năm 2010, NHNN dung các biện pháp bình ổn lãi suất, người gửi tiền đã gửi kỳ hạn dài hơn song vẫn chỉ dừng lại ở kỳ hạn 6, 7 tháng, nên huy động vốn ngắn hạn tiếp tục tăng mạnh và huy động vốn trung và dài hạn chưa có sự cải thiện đáng kể ( Không kỳ hạn tăng 6%; ngắn hạn tăng 67%; trung và dài hạn tăng 12%) so với đầu năm Huy động vốn tăng tập trung trong kỳ ngắn hạn (năm 2010- tiền gửi không kỳ hạn chiếm 21% và ngắn hạn chiếm 60%).Có được kết quả này một phần lớn là từ sự cố gắng nỗ lực của BIDV Nam HN trong việc đa dạng hóa các sản phẩm, mang nhiều tiện ích và hấp dẫn hơn với khách hàng.
2.3.2.3 Cơ cấu huy động vốn theo khách hàng
Biểu đồ 7: Cơ cấu huy động vốn theo khách hàng tại BIDV-Nam HN các năm 2008-2009-2010; đơn vị tính %.
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4
-Nhóm khách hàng doanh nghiệp: là nhóm chiếm tỷ trọng lớn hơn chiếm 54% năm 2010,trong 6 tháng đầu năm ,huy động vốn khách hàng doanh nghiệp sụt giảm Nguyên nhân chủ yếu là do sự cạnh tranh, lôi kéo các khách hàng ,tập đoàn lớn của các NHTMCP ngày càng mạnh mẽ và quyết liệt Đặc biệt sự phụ thuộc vào khách hàng lớn (PV) của BIDV rất lớn nên khi có chủ trương rút vốn của các khách hàng này ,huy động vốn doanh nghiệp sụt giảm đáng kể Tuy nhiên, trong tháng 12, huy động vốn nhóm khách hàng này đã tăng mạnh ,giúp huy động vốn doanh nghiệp tăng 600 tỷ và tăng 46% so với năm 2009.
-Tiền gửi khách hàng dân cư: năm 2009 đạt 1460 tỷ , so với kế hoạch đã giao
2010 đạt 1680 tỷ và kế hoạch điều chỉnh 2010 là 1580 thì tính đến 31/10/2010 đạt
1580 tỷ đồng ,tăng 2009 so với năm 2008 tăng 130 tỷ ≈ tăng 11% ,và 2010 so với
2009 tăng 340 tỷ ≈ tăng 27% và chiêm 46% tỷ trọng năm 2010 Có được kết quả này là do ngân hàng áp dụng các chính sách linh hoạt trong từng thời kỳ.
2.3.3.Cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn
-Cân đối vốn VND và USD năm 2010 diễn biến theo chiều hướng không thuận lợi, huy động vốn và cho vay luôn diễn ra trái chiều : huy động vốn chững lại tăng không đáng kể, mức hoàn thành kế hoạch thấp trong khi cho vay tăng mạnh, gần đạt giới hạn tối đa, vốn khả dụng thu hẹp dần.
-Cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn theo kỳ hạn vẫn chưa được cải thiện Tôc độ tăng trưởng tín dụng trung và dài hạn tăng mạnh qua các năm trong khi nguồn vốn huy động trung và dài hạn lại có xu hướng giảm dần, thiếu hụt kỳ hạn dài, đẩy giới hạn tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung và dài hạn (theo thông tư số 15/2010/TT-NHNN ban hành ngày 16 tháng 6 năm 2010) ngày càng lên cao, sát ngưỡng tối đa theo quy định của NHNN (30%).BIDV thực hiện cân đối cho dài hạn từ nguồn vay dài hạn của tổ chức tín dụng,… tuy nhiên những nguồn này chủ yếu là tiền USD cho nên nếu tiếp tục tăng nguồn này thì mất cân đối về kỳ hạn theo loại tiền.
2.3.4 Điều hành nguồn vốn và lãi suất
Năm 2010, trước sức ép về cạnh tranh huy động vốn và áp lực đảm bảo các chỉ tiêu an toàn tại thông tư số 13/2010/TT-NHNN ban hành ngày 20 tháng 05 năm
2010, thông tư số19/2010/TT-NHNN ban hành ngày 27 tháng 09 năm 2010, BIDV đã ban hành các cơ chế điều hành lãi suất huy động một cách linh hoạt, thận trọng trên cơ sở tuân thủ nghiêm túc các chỉ đạo điều hành về lãi suất của NHNN và bám sát diễn biến của thị trường đảm bảo tính cạnh tranh, kịp thời và tạo sự chủ động tối đa cho chi nhánh nhằm giữ vững nền vốn, hạn chế tối đa dòng tiền ra khỏi hệ thống.
2.3.5 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động không ngừng gia tăng trong điều kiện các Ngân hàng gia tăng canh tranh phi lãi suât Nó bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, kèm bảo hiểm…), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy, phòng, điểm huy động, trang bị them máy đếm, soi
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4 tiền,huy động tại nhà, tại cơ quan…), chi phí lương của cán bộ phòng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi… Một số chi phí khác được tính chung vào chi phí quản lý và rất khó phân bổ cho hoạt động huy động vốn.
Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại BIDV Nam Hà Nội
2.4.1.Những kết quả đạt được
Trong 3 năm hoạt động (2008,2009,2010), BIDV-chi nhánh Nam Hà Nội đã đạt được những kết quả khả quan:
- Tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng lớn hơn loại tiền gửi không kỳ hạn.
- Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua chiếm 1 tỷ lệ đáng kể trong tổng nguồn Nguồn vốn này nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Có được kết quả trên là do BIDV Nam Hà Nội đã thực hiện các biện pháp sau:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong dân cư Ngân hàng đã từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ, đưa thêm 9 quỹ tiết kiệm Mạng lưới tiết kiệm được bố trí thuận tiện ở những nơi dân cư đông đúc tạo thuân tiện cho người gửi tiền Bên cạnh đó, Ngân hàng áp dụng linh hoạt các hình thức huy động tiền gửi như ;
- Tiền gửi tiết kiệm các kỳ hạn khác nhau (không kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) bằng nội tệ và ngoại tệ…
- Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền.
- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua ngân hàng
Từ khi thành lập đến nay, ngân hàng rất coi trọng công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Hiện nay ngân hàng đã trang bị công nghệ hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động Đó là bước nhảy vọt về hoạt động ngân hàng nói chung, công tác huy động vốn nói riêng.
Ngân hàng cũng đã áp dụng các biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản như giảm chi phí thanh toán qua Ngân hàng, những đơn vị có số dư cao và thường xuyên ổn định trong tài khoản này sẽ được áp dụng chính sách ưu đãi Đối với khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng sẽ giảm lãi suất tiền vay.
2.4.2 Những vấn đề còn tồn tại.
Bên cạnh những kết quả đạt được, SGD I còn một số khó khăn tồn tại cần khắc phục, đó là: a Nguồn vốn huy động của SGD tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý, thiếu tính ổn định Nguồn tiền gửi thanh toán của các TCKT chiếm tỷ trọng lớn nhưng luôn biến động, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao.Nguồn tiền gửi dân cư tương đối ổn định nhưng cả năm không tăng. b Cơ cấu dư nợ hco vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cho vay tiêu dùng… đã được dịch chuyển theo hướng tích cực, nhưng tốc độ còn chậm, tỷ trọng dư nợ còn thấp, vốn tín dụng vẫn còn tập trung vào một số khách hàng Tổng công ty nhà nước, tỷ trọng cho vay có đảm bảo chưa đạt kế hoạch. c Các sản phẩm dịch vụ mới (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng của khách hàng còn ít, uy tín sản phẩm không cao. Các dịch vụ đang khai thác chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, không có sự khác biệt trên thị trường.Tỷ trọng thu phí dịch vụ tuy có tăng song còn thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu vẫn là khoản thu từ lãI điều hòa vốn và đầu tư và cho vay. d Chương trình hiện đại hóa ngân hàng chưa hoàn thiện và ổn định.Các sự cố kỹ thuật chưa được khắc phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiền nhiều. e Trình độ, năng lực đa số cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển.Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương trình công nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế Công tác tiếp thị chưa có hiệu quả.
2.4.3.Nguyên nhân của những tồn tại a Nguyên nhân chủ quan
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4
Một số mặt tồn tại của chi nhánh cần được đánh giá thật đúng ngay từ nội bộ bên trong để tìm ra nguyên nhân đúng đắn nhất.
* Công nghệ ngân hàng ở ngân hàng đã được hiện đại hoá nhưng ở giai đoạn I, chưa hoàn thiện nên khi thanh toán trên tài khoản khách hàng đôi khi bị gián đoạn làm ảnh hưởng đến khách hàng Thêm vào đó, chưa hoàn thiện được mô hình giao dịch một của nên quy trình mở và gửi tiết kiệm của khách hàng tại chi nhánh còn phức tạp, tốn kém thời gian, giảm năng suất của bản thân ngân hàng và tăng chi phí đối với khách hàng gửi tiền.
* Trình độ cán bộ chưa toàn diện mang tính chất chuyên môn hoá cao theo từng lĩnh vực như kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp…dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua rất nhiều công đoạn rất mất thời gian Bên cạnh đó có nhiều cán bộ mới tuy có nhiệt tình say mê công việc, nhưng thiếu kinh nghiệm, kỹ năng nghiệp vụ hạn chế.
* Việc thu thập thông tin lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của cán bộ làm công tác huy động vốn dân cư còn thụ động Hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, cán bộ huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sâu sát các nhu câu của khách hàng cũng như chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại Chi nhánh Công tác điều hành kế toán thanh toán còn nặng nề về giải quyết sự vụ Công tác kế toán chi tiết vẫn còn một số sai sót, bộ phận kế toán tổng hợp chưa đáp ứng yêu cầu công việc.
Sở dĩ hoạt động huy động vốn của chi nhánh chưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa sâu sát, chỉ mới tập trung tại một số khu trung tâm, đông dân cư Vì thế,chi nhánh không thể khai thác hết được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.Khi có khách hàng rút tiền với lượng tiền lớn tại các quĩ tiết kiệm nhỏ lẻ thường phải báo trước hoặc chờ đợi lâu gây trở ngại cho công tác huy động vốn.Chi nhánh chưa quan tâm đầy đủ đến công tác marketing, dịch vụ ngân hàng chưa thực sự phong phú Công tác tuyên truyền, quảng cáo chủ yếu tập trung ở tạp chí chỉ mang tính chất chuyên ngành nên hình ảnh của BIDV Nam HN chưa đến được với toàn bộ người dân. b Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân chủ quan từ chi nhánh, thì một phần cũng do các yếu tố bên ngoài tác động, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt , việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phi thấp sẽ không phải là dễ dàng.
Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung thấp ,chỉ đủ cho chi dùng nên tích luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán nên muốn thay đổi thói quen này cần trải qua thời gian dài Trình độ dân trí còn thấp, hiểu biết về hoạt động ngân hàng còn ít cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngân hàng.
Có thể nói rằng, mọi bước đi của ngân hàng đều xuất phát từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn Trong môi trường tài chính tiền tệ vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, BIDV cần có một chiến lược nguồn vốn sâu sắc hơn, hướng vào mục tiêu bền vững, có sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi Mong rằng, với một đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm, sẽ ngày càng vững vàng hơn trong điều hành một ngân hàng hiện đại Đó là vốn quí nhất.
Không có một ai có thể lường trước được những khó khăn, mọi biến động có thể xảy ra nhưng hoàn toàn có thể chủ động kiến tạo cho mình tầm nhìn chiến lược, năng lực quản lý để có thể đối phó với mọi tình huống.
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh
Định hướng hoạt động huy động vốn tại BIDV Nam Hà Nội
1 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác cân đối năm 2011 :
- Năm 2011 là năm đầu tiên thực hiện kế hoạch 5 năm giai đoạn 2011 – 2015 với mục tiêu tăng trưởng GDP bình quân phấn đấu đạt khoảng 7%, do đó nhu cầu vốn đầu tư cho tăng trưởng kinh tế qua kênh cấp tín dụng trong giai đoạn tới là rất lớn.
- Đồng thời năm 2011 cũng được kỳ vọng là năm đầu tiên có sự hồi phục và phát triển ổn định sau giai đoạn khó khăn 2008 – 2010 , và đó sẽ là điều kiện để đạt được tốc độ tăng trưởng cao về khai thác nguồn vốn, mở rộng mạng lưới, phát triển nền khách hàng…tạo cơ hội bứt phá trong công tác huy động vốn về quy mô và cải thiện chất lượng nguồn vốn.
- Nguy cơ lạm phát cao, áp lực tăng tỷ giá vẫn là mối quan tâm ưu tiên chính trong điều hành chính sách tiền tệ của NHNN Theo đó chính sách thắt chặt hay nới lỏng tiền tệ cho nền kinh tế là nhân tố chính tác động đến khả năng tăng trưởng huy động vốn, khả năng cải thiện cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu không còn nhiều hạn chế từ yếu tố khách quan của thị trường; khả năng duy trì lãi suất tiền gửi USD thấp, mở rộng them các đối tượng kết hối vẫn còn thực hiện dài hạn, sẽ tác động đến khả năng huy động vốn USD từ tổ chức trong thời gian tới.
2 Quán triệt nhận thức trong công tác huy động vốn :
- Nhiệm vụ huy động vốn trong năm 2011 tiếp tục là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và phải được chuẩn bị để triển khai tốt ngay từ đầu năm, khai thác tối đa có hiệu quả các nguồn lực về vốn huy động để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và đầu tư Trước tình hình huy động vốn được dự báo còn khó khăn, càng phải tăng cường gắn việc tăng trưởng tín dụng với trách nhiệm lo nguồn vốn thông qua các công cụ điều hành kế hoạch huy động vốn, kiểm soát giới hạn tín dụng và thực hiện hệ số Q
- Tiếp tục tập trung đẩy mạnh huy động vốn dân cư và các tổ chức tạo nền vốn ổn định, nâng cao chất lượng phục vụ khách hang, thực hiện chiến lược marketing, quảng bá sản phẩm chuyên nghiệp gây ấn tượng để thu hút khách hàng, để đạt được yêu cầu là tăng nhanh thị phần tại các địa bàn lớn, đông dân.
3 Trọng tâm công tác điều hành cân đối vốn năm 2011 :
- Căn cứ chỉ đạo của HĐQT về việc tạm giam kế hoạch kinh doanh năm 2011 kế hoách tăng trưởng huy động vốn năm 2011 ở mức 23% so với năm 2010 , đáp ứng cho tăng trưởng cho vay khoảng 19,9% và cho vay bình quân tăng trưởng 19,0%so với năm 2010 Trong điều kiện thị trường thuận lợi ,có thể phấn đấu tăng trưởng HĐV 25% và tăng trưởng cho vay.
-Do đó vấn đề đặt ra trong công tác điều hành cân đối vốn năm 2011 là phải kiểm soát dòng tiền rút và gửi để bố trí vốn thanh khoản , kiểm soát tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng tăng huy động vốn có tính ổn định Để điều hành có hiệu quả kế hoạch cân đối vốn-sử dụng vốn năm 2011 , cần có sự phối hợp chặt chẽ , nhịp nhàng Đồng thời , việc triển khai các phương án điều hành cân đối vốn được thực hiện hàng quý , phân khai cụ thể đến từng khối theo giới hạn quy mô tối thiểu đối với nguồn vốn huy động và giới hạn quy mô tối đa đối với sử dụng vốn.
Giải pháp tăng cường huy động vốn
Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn tại BIDV Nam Hà Nội, căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ của chi nhánh, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
3.2.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp
Biện pháp đầu tiên mà ngân hàng có thể làm là phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn , tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4 trường đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực.
* Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
* Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng.
* Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
3.2.2.Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt được điều này, SGD I đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này Tuy nhiên, SGD cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
Thứ nhất, Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn.
Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng
Thứ ba, chi nhánh cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên chăng các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ) Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền như 9 tháng, 2 năm, 3 năm, 5 năm và thậm chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng Tuy nhiên, để có thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hoà được lợi ích hai bên: ngân hàng và người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. b Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4 thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì SGDI cần chú ý hơn nữa đến hình thức Bởi vì nước ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều người vẫn còn rất mới mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng luôn mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có những biện pháp tác động như sau:
* Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó Khi người dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đưa ra cộng với sự đa dạng hoá các dịch vụ, các hình thức hoạt động của Ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
* Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số dư cao, Ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, Ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng Đồng thời cũng giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt nam
Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi và kiểm tra công tác hạch toán và chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn của các quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa đối với các hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa.
Thứ nhất, Cần có những biện pháp đồng bộ đối với hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin và hoạt động kế toán Bộ phận tin học ở BIDV cần tiếp nhận những đề đạt từ bộ phận tin học của các chi nhánh, nghiên cứu, xử lý, giải quyết những bất cập và triển khai những phần mềm kế toán mới, phù hợp hơn với các hoạt động tác
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4 nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng bộ trên toàn hệ thống sẽ phát huy được hiệu quả tối đa của việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Thứ hai, Hoạt động kiểm toán nội bộ cũng cần phát huy chức năng và vai trò của nó trong tất cả các hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn BIDV cần tăng cường tính độc lập của bộ phận kiểm toán nội bộ nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán này đạt được hiệu quả như mong muốn, thực sự là cánh tay đắc lực của Ban Giám đốc ngân hàng.
Thứ ba, Vấn đề cán bộ kế toán huy động vốn cần được chú ý hơn nữa Đây là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ cũng như trình độ nghiệp vụ của bộ phận này có tính chất quyết định quan trọng trong việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo về nghiệp vụ kế toán, tin học cũng như quản trị.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN VN
BIDV nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, chịu sự quản lý của NHNN Vì vậy, trong công tác huy động vốn cũng như hoạt động kinh doanh của BIDV cần có sự hướng dẫn chỉ đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Mặt khác, NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, các biện pháp khả dĩ có thể thực hiện được nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, đó là NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý hơn Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị trường Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào hoạt động của ngân hàng sẽ tạo khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
NHNN cũng cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của cácNHTM được tăng trưởng và ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM, xúc tiến thực thi hai bộ Luật về Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm 6 tháng một lần thanh tra NHNN nên có những đánh giá công khai hoạt động của các ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động của ngân hàng là một chính sách tiếp thị hữu hiệu nhất Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng các nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nước.
Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân. NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của người dân trong quá trình mở tài khoản tiền gửi tại NHTM Đồng thời, cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi.
Một điều đáng chú ý hiện nay đó là trong việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, về nguyên tắc đến hạn khách hàng mới được rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM vì cạnh tranh với nhau, muốn thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền nên đã dễ dãi với người gửi tiền Vì vậy có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết, đã rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả của Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa ra biện pháp để thực hiện việc không tính lãi hoặc sẽ phạt đối với những khách hàng đến rút tiền trước hạn Thực hiện được điều đó, trước mắt có thể gây khó khăn cho nhiều ngân hàng trong việc huy động vốn, nhưng về lâu dài những trường hợp như vụ ACB sẽ không còn xảy ra.
Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế và làm cơ sở thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án hiện đại hoá, phần lớn các giao dịch được thực hiện thông qua các phần mềm trên máy vi tính Những dữ liệu, chữ ký phần lớn được lưu trữ trên máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành một khung pháp lý về chữ ký điện tử cụ thể nhằm
SV: Cù Thị Hà Lớp: Tài chính - Ngân hàng 2C - K4 giúp các NHTM có cơ sở pháp lý, xây dựng các qui trình nghiệp vụ cũng như lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo đúng pháp luật, phù hợp với cấu trúc của chương trình hiện đại hoá đang được triển khai.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước
Giải pháp huy động vốn của Chi nhánh NHĐT&PT VN cũng như nhiều NHTM khác chỉ có thể thực hiện tốt được nếu có các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý cần thiết tạo nên một hệ thống các giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn của ngân hàng Đó chính là vai trò của Nhà nước, của Chính phủ trong việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý và môi trường tâm lý phù hợp với quy luật của nền kinh tế thị trường Vì vậy, ở tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới các yếu tố sau: a- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, ngân sách, tỉ giá đồng bộ. Điều này không những không đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật. Bởi chưa có một chuẩn mực chung cho các ngân hàng nên các ngân hàng đều thực hiện theo một quy định của riêng mình và gây không ít khó khăn, trở ngại cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
Tất cả các yếu tố trên có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tác động rất lớn đến công tác huy động vốn.
Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nước ta và các ngành các cấp, trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi nhanh chóng với sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trương của Nhà nước ta là tăng cường huy động vốn trong nước, coi đó là yếu tố quyết định đến sự nghiệp CNH - HĐH đất nước.Đảng và Nhà nước có vai trò quan trọng trong lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò là kênh huy động vốn trong nước phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội. b- Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ