THỊ TRƯỜNG VÀ VAI TRÒ CỦA MARKETING ĐỐI VỚI
Khái quát về dịch vụ thẻ
1.1.1 Những nhận thức về dịch vụ thẻ của ngân hàng
1.1.1.1 Các khái niệm về mạng lưới dịch vụ thanh toán thẻ
Khái niệm về mạng lưới dịch vụ thanh toán thẻ
Mạng lưới dịch vụ thanh toán thẻ của các Ngân hàng thương mại bao gồm các chi nhánh, các điểm chấp nhận thanh toán thẻ như ATM, POS được bố trí ở những địa điểm thuận tiện cho hoạt động kinh doanh và cung cấp dịch vụ của Ngân hàng thương mại.
Các yêu cầu đối với việc phân bố mạng lưới
Các căn cứ để phân bố mạng lưới
1.1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng
Trong cuốn Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, David Cox cho rằng “Hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại gọi là dịch vụ ngân hàng hoặc là cơ sở, điều kiện để mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng” Ông cũng giải thích
“Mọi ngân hàng hoạt động với ba chức năng cơ bản là nhận và gửi các khoản tiền gửi; cho phép rút tiền và vận hành hệ thống chuyển tiền; cho vay các khoản tiền gửi tới khách hàng có nhu cầu vay vốn Đây là các chức năng cơ bản nhất, nhưng bước sang đầu những năm 1990, hệ thống ngân hàng còn có các dịch vụ khác rộng rãi hơn, tinh vi hơn nhiều Trong thực tế, một ngân hàng lớn thường có khoảng 300 dịch vụ khác nhau cho khách hàng là các cá nhân hay doanh nghiệp”. Ở Việt Nam, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng chịu sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng nhưng luật này không đưa ra định nghĩa và giải thích như thế nào là dịch vụ ngân hàng.
“Dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại là việc cung cấp một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hành hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ”.
Từ khái niệm về thanh toán thẻ ta có thể phân chia các loại hình thanh toán Thẻ như sau:
Phân chia theo loại hình dịch vụ thanh toán thẻ
Dịch vụ rút tiền mặt
Dịch vụ thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ
Phân chia theo tính chất thanh toán của thẻ
Thẻ tín dụng (Credit Card)
Thẻ ghi nợ (Debit Card)
Thẻ rút tiền mặt (Cash Card)
Phân chia theo phạm vi thanh toán
Chấp nhận thanh toán trong nước nước (nội địa)
Chấp nhận thanh toán quốc tế
Vai trò của Marketing đối với dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại các Ngân hàng thương mại
1.2.1 Vai trò của Marketing trong lĩnh vực ngân hàng
- Marketing tham gia vào việc giải quyết những vấn đề kinh tế cơ bản của hoạt động kinh doanh ngân hàng:
- Marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của ngân hàng với thị trường.
- Marketing góp phần tạo vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
- Marketing còn là công cụ hạn chế tối đa rủi ro
1.2.2 Vai trò của Marketing trong việc phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Việt Nam Để đưa được những chiếc thẻ này thay thế cho phương tiện thanh toán bằng tiền mặt thì đó là cả một thách thức to lớn đối với không chỉ những ngân hàng mà đó còn là của các cơ quan chính phủ Để có thể làm được như vậy thì Marketing sẽ giúp cho ngân hàng có thể nâng cao nhận thức về thẻ đến các đối tượng tiềm năng.
Thị trường dịch vụ thẻ tại Việt Nam: thực trạng và triển vọng
1.3.1 Thị trường dịch vụ thẻ trong hoạt động kinh doanh của Hệ Thống Ngân Hàng trên thế giới
Thẻ tín dụng ra đời tại Mỹ bắt nguồn từ thói quen mua hàng trả chậm của khách theo uy tín của họ đối với cửa hàng Các chủ tiệm ban đầu theo dõi sổ sách từng khách hàng riêng lẻ, ghi lại các khoản nợ và cho phép trả chậm vì tin tưởng vào khả năng thanh toán của người mua Tuy nhiên, vốn của các cửa hàng thường hạn chế, nên dần dần họ không đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả tiền sau liên tục như vậy.
Tiếp theo các tổ chức cung cấp hàng hóa dịch vụ, các ngân hàng nhanh chóng bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức thanh toán này trên cơ sở mối quan hệ sẵn có giữa các đơn vị cung câp hàng hóa dịch vụ trên cả nước với hệ thống đại lý rộng khắp của ngân hàng.
1.3.2 Quá trình hình thành và phát triển của thị trường thẻ Ngân Hàng tại Việt Nam
Từ năm 1996, thị trường thẻ NHVN mới xuất hiện những sản phẩm thẻ đầu tiên do Vietcombank phát hành Đến nay, chúng ta đã chứng kiến sự phát triển vượt bậc của thị trường Việt Nam: 20 ngân hàng phát hành Thẻ nội địa, trong đó có 8NHTM phát hành Thẻ Quốc tế, số lượng thẻ phát hành xấp xỉ 3,5 triệu thẻ (trong đó thẻ nội địa là 3 triệu thẻ và thẻ quốc tế là 0,5 triệu thẻ); tổng số lượng máy ATM đến thời điểm này trong toàn hệ thống là 2600 máy ATM, 22000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) Thị trường thẻ tăng trưởng bình quân 300%/ năm, với các sản phẩm đa dạng và phong phú.
NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HÀNH VI SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK)
Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ thẻ ATM
2.1.1 Các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô
2.1.1.1 Các nhân tố thuộc về môi trường chính trị, pháp luật
Ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của Chính Phủ (như là Ngân Hàng Nhà Nước, Bộ Tài Chính…) Hoạt động của các ngân hàng thường được điều chỉnh chặt chẽ bởi các quy định của phát luật Môi trường pháp lý sẽ cho ngân hàng bằng một loạt các cơ hội mới và cả những thách thức.
2.1.1.2 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh tế
2.1.1.3 Các nhân tố thuộc về môi trường văn hóa - xã hội
2.1.1.4 Các nhân tố thuộc về môi trường công nghệ - kỹ thuật
2.1.2 Các nhân tố thuộc về môi trường vi mô
Thiết kế nghiên cứu hành vi khách hàng đối với dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
2.2.1 Tổng quan cuộc nghiên cứu
2.2.1.1 Mục tiêu của cuộc nghiên cứu
- Cung cấp những phát hiện, đánh giá, cảm nhận, nhu cầu và mong muốn của khách hàng và thị trường về dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt Nam ảnh hưởng tới hành vi sử dụng dịch vụ thẻ.
- Đề xuất giải pháp marketing cho dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
2.2.1.2 Điều tra nghiên cứu thị trường
- Nghiên cứu thị trường người mua: xác định đặc tính của thị trường, đặc tính tiêu dùng các đoạn thị trường, đặc điểm mua và quyết định mua, những nhân tố ảnh hưởng tới hành vi mua.
- Nghiên cứu thương hiệu của các đối thủ cạnh tranh chủ yếu: thị trường của đối thủ cạnh tranh, đặc tính và chính sách thương hiệu của đối thủ cạnh tranh.
Nghiên cứu xây dựng chiến lược chiến lược Marketing cho dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam.
- Lựa chọn thị trường mục tiêu và định vị thị trường.
- Xác định các công cụ Marketing để phát triển dịch vụ thẻ ATM: phát triển và hoàn thiện sản phẩm, phân phối, truyền thông, quy trình cung ứng sản phẩm, nhân lực, cơ sở vật chất.
Phương pháp nghiên cứu bao gồm thu thập thông tin thứ cấp, điều tra nội bộ ngân hàng và điều tra khách hàng. a Thu thập thông tin thứ cấp
Thông tin tập hợp bao gồm thông tin thị trường, cạnh tranh và môi trường vĩ mô Nguồn thông tin từ báo cáo, các thông tin đăng tải trên các phương tiện thông tin đại chúng và các nguồn thông tin khác. b Điều tra nội bộ công ty Đối tượng hướng tới của cuộc điều tra đó là Ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên hiện tại của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, đồng thời đánh giá về khả năng đáp ứng của cơ sở vật chất, quy trình sản xuất và đưa ra dịch vụthẻ phục vụ khách tại Ngân hàng. c Điều tra thị trường
Nghiên cứu thực hiện 02 cuộc điều tra
- Điều tra định hướng: theo phương pháp phỏng vấn chuyên sâu trên địa bàn nội thành Hà Nội nhằm định hướng xây dựng nội dung nghiên cứu và bảng hỏi cho các nghiên cứu tiếp theo
Tiến hành khảo sát sâu 250 khách hàng thông qua phương pháp bảng hỏi chuyên sâu, đảm bảo tính đại diện theo mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng Nông nghiệp.
2.2.2 Tổng hợp nội dung và mục tiêu nghiên cứu
- Tầm nhìn chiến lược của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Nhận thức về vai trò của Marketing trong việc phát triển dịch vụ thẻ ATM
- Đánh giá năng lực hiện tại của Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Định vị sản phẩm – lợi ích, giá trị cảm nhận của dịch vụ thẻ ATM cần định vị trong tâm trí khách hàng.
- Chiến lược về sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm
- Chiến lược phân phối sản phẩm
- Chiến lược các hoạt động xúc tiến
- Chiến lược về nhân sự
2.2.3 Tổng hợp kết quả nghiên cứu khách hàng – thị trường dịch vụ thẻ ATM
2.2.3.1 Đặc điểm của người sử dụng dịch vụ thẻ a Độ tuổi b Thu nhập c Thói quen d Mức độ trung thành của người sử dụng
2.3.2 Những đặc điểm của sản phẩm thẻ ảnh hưởng tới hành vi sử dụng dịch vụ thẻ
2.3.2.1 Mục đích của việc sử dụng thẻ
2.3.2.2 Những đặc điểm của thẻ mà khách hàng mong muốn
2.3.2.3 Các nhân tố thuộc về ngân hàng ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ
2.3.3 Những khó khăn của khách hàng khi giao dịch
2.3.4 Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ của thẻ
GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
Chiến lược phát triển của ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt Nam
- Định vị sản phẩm – lợi ích, giá trị cảm nhận của dịch vụ thẻ ATM cần định vị trong tâm trí khách hàng.
- Chiến lược về sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm
- Chiến lược phân phối sản phẩm
- Chiến lược các hoạt động xúc tiến
- Chiến lược về nhân sự
2.2.3 Tổng hợp kết quả nghiên cứu khách hàng – thị trường dịch vụ thẻ ATM
2.2.3.1 Đặc điểm của người sử dụng dịch vụ thẻ a Độ tuổi b Thu nhập c Thói quen d Mức độ trung thành của người sử dụng
2.3.2 Những đặc điểm của sản phẩm thẻ ảnh hưởng tới hành vi sử dụng dịch vụ thẻ
2.3.2.1 Mục đích của việc sử dụng thẻ
2.3.2.2 Những đặc điểm của thẻ mà khách hàng mong muốn
2.3.2.3 Các nhân tố thuộc về ngân hàng ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ
2.3.3 Những khó khăn của khách hàng khi giao dịch
2.3.4 Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ của thẻ
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM - AGRIBANK
3.1 Chiến lược phát triển của ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển NôngThôn Việt Nam.
Trong những năm gần đây, thị trường thẻ có sự bứt phát mạnh mẽ về số lượng và chất lượng Tuy nhiên, đến thời điểm hiện tại, thị trường thẻ chưa đáp ứng được hai mục tiêu chính là hiệu quả kinh doanh cho tổ chức cung ứng dịch vụ và hạn chế thanh toán tiền mặt như kỳ vọng Vì vậy, để khắc phục những bất cấp trên, ngân hàng Nhà Nước (NHNN) đã đưa ra 5 giải pháp thúc đẩy thị trường thẻ phát triển trong thời gian tới.
Phân tích ma trận SWOT có liên quan đến kinh doanh dịch vụ thẻ ATM của Agribank
Các giải pháp Marketing nhằm phát triển dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt Nam - Agribank
3.3.1.1 Sản phẩm a Cải tiến độ an toàn b Nâng cao tính tiện ích
3.3.1.3 Các hoạt động xúc tiến a Quảng cáo b Quan hệ công chúng c Khuyến mãi d Truyền thông cá nhân
3.3.2 Chính sách quản lý chất lượng của ngân hàng
3.3.3 Tăng cường sự hợp tác giữa các tổ chức và các ngân hàng khác
1 Tính cấp thiết của đề tài
Thanh toán là khâu đầu tiên và cuối cùng để kết thúc chu trình sản xuất kinh doanh Thanh toán là điều kiện quan trọng để bảo đảm sự tuần hoàn bình thường của quá trình chu chuyển vốn trong từng doanh nghiệp, từng đơn vị kinh tế hay thậm chí là từng cá nhân trong xã hội cũng như toàn bộ nền kinh tế quốc dân Kinh tế càng phát triển, khối lượng hàng hoá giao dịch trao đổi càng lớn thì cần có những cách thức trả tiền thuận tiện, an toàn và tiết kiệm Thanh toán không dùng tiền mặt chỉ được phát triển và hoàn thiện trong nền kinh tế thị trường và được áp dụng rộng rãi trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng đặt ra ngày càng nhiều các yêu cầu đối với hệ thống ngân hàng thương mại đặc biệt là trong các nghiệp vụ thanh toán nhằm đem lại ngày càng nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn và nhịp độ phát triển kinh tế. Đỉnh cao của sự phát triển các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử - thẻ.
Việc ứng dụng các thành tựu của khoa học công nghệ hiện đại, ngân hàng thương mại với các dịch vụ đa dạng của nó cho phép khai thác tối đa các nguồn lực tài chính ứng cho nền kinh tế, đảm bảo cho thị trường tài chính được hoạt động trôi chảy, nhịp nhàng và hữu hiệu: Gia tăng tiện ích cho sản phẩm và nâng cao tầm quan trọng của ví thanh toán điện tử.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam là một ngân hàng thương mại quốc doanh với hệ thống hoạt động rộng khắp cả nước nên khá thuận lợi cho việc triển khai các dịch vụ thanh toán thẻ Tuy nhiên, dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam còn chưa phát triển nhiều, tính tiện ích chưa cao nên chưa thực sự lôi cuốn và hấp dẫn đối với khách hàng Chi phí cho hoạt động của hệ thống thanh toán thẻ của Ngân HàngNông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam còn cao và chưa thực sự đem lại hiệu quả Điều này gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh và sự phát triển nói chung của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam. Chính vì vậy, nghiên cứu về “Các nhân tố ảnh hưởng tới hành vi sử dụng dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - AgriBank” đã và đang trở nên cấp thiết Nhận thức được vấn đề trên, sau một quá trình công tác và nghiên cứu tác giả đã lựa chọn đề tài trên cho luận văn thạc sỹ của mình.
Phát hiện, đánh giá mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng tới hành vi sử dụng dịch vụ thẻ ATM của khách hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Làm rõ các yếu tố thúc đẩy và cản trở việc sử dụng. Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng tới hành vi sử dụng dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Nông Nghiệp.
Phạm vi nghiên cứu: Khu Vực Nội thành Hà Nội.
Phương pháp luận: sử dụng phương pháp duy vật biện chứng.
Phương pháp nghiên cứu phi thực nghiệm: sử dụng các dữ kiện thông tin thứ cấp đã được công bố để phân tích, so sánh, khái quát,…, thực hiện các phán đoán suy luận.
Phương pháp nghiên cứu thực nghiệm: tiến hành các bảng hỏi, điều tra phỏng vấn, xử lý dữ liệu SPSS…
Nghiên cứu các tình huống: quan sát thực tế, làm việc tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
5 Đóng góp Khoa học của luận văn
Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng thương mại. Đề xuất một số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
6 Kết cầu của để tài
Chương 1: Thị trường và vai trò của marketing đối với kinh doanh dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Thương mại.
Chương 2: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới hành vi sử dụng thẻ của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (AGRIBANK)
Chương 3: Giải pháp cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt nam – Agribank.
CHƯƠNG 1: THỊ TRƯỜNG VÀ VAI TRÒ CỦA
MARKETING ĐỐI VỚI KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ ATM
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái quát về dịch vụ thẻ
1.1.1 Những nhận thức về dịch vụ thẻ của ngân hàng
1.1.1.1 Các khái niệm về mạng lưới dịch vụ thanh toán thẻ
Khái niệm về mạng lưới dịch vụ thanh toán thẻ
Mạng lưới dịch vụ thanh toán thẻ của các Ngân hàng thương mại bao gồm các chi nhánh, các điểm chấp nhận thanh toán thẻ như ATM, POS được bố trí ở những địa điểm thuận tiện cho hoạt động kinh doanh và cung cấp dịch vụ của Ngân hàng thương mại.
Các yêu cầu đối với việc phân bố mạng lưới
- Sự hiệu quả của từng điểm thanh toán cũng như toàn bộ mạng lưới, tránh sự phân bố triệt tiêu lẫn nhau.
- Bảo đảm sự vận động vật chất của hàng hoá hợp lý trong nội bộ Ngân hàng thương mại.
- Kết hợp phát triển theo chiều rộng với phát triển theo chiều sâu (chất lượng hoạt động của mạng lưới)
- Thực hiện được những nhiệm vụ chính trị xã hội.
Các căn cứ để phân bố mạng lưới
- Khối lượng và cơ cấu nhu cầu,
- Trạng thái cạnh tranh của thị trường,
- Điều kiện giao thông vận tải và thông tin liên lạc,
- Tiềm lực và khả năng của Ngân hàng thương mại.
Tóm lại việc phân bố mạng lưới dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại phải căn cứ vào những yêu cầu khách quan của thị trường và cả tiềm năng củaNgân hàng mà quyết định lựa chọn phương án cho phù hợp, đảm bảo kinh doanh có lãi và ngày càng đạt hiệu quả kinh doanh cao, phát triển vị thế của Ngân hàng trên thị trường.
1.1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng
Cũng giống như khái niệm dịch vụ, hiện nay vẫn còn nhiều cách hiểu khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng.
Trong cuốn Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, David Cox cho rằng “Hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại gọi là dịch vụ ngân hàng hoặc là cơ sở, điều kiện để mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng” Ông cũng giải thích
“Mọi ngân hàng hoạt động với ba chức năng cơ bản là nhận và gửi các khoản tiền gửi; cho phép rút tiền và vận hành hệ thống chuyển tiền; cho vay các khoản tiền gửi tới khách hàng có nhu cầu vay vốn Đây là các chức năng cơ bản nhất, nhưng bước sang đầu những năm 1990, hệ thống ngân hàng còn có các dịch vụ khác rộng rãi và tinh vi hơn nhiều Trong thực tế, một ngân hàng lớn thường có khoảng 300 dịch vụ khác nhau cho khách hàng là các cá nhân hay doanh nghiệp”. Ở Việt Nam, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng chịu sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng nhưng luật này không đưa ra định nghĩa và giải thích như thế nào là dịch vụ ngân hàng Khái quát lên, dịch vụ ngân hàng thường được hiểu theo hai khía cạnh:
Thứ nhất, theo nghĩa rộng, dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn bộ những hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối… của hệ thống ngân hàng Cách hiểu này phù hợp với các phân ngành dịch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của WTO và của Hiệp định thương mại tự do Việt Nam – Hoa Kỳ, cũng như cách phân loại của nhiều nước phát triển (Theo cách phân loại dịch vụ của WTO thì dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành trong dịch vụ tài chính nói chung, dịch vụ ngân hàng được xếp trong ngành 7, phân ngành B Dịch vụ tài chính, theo WTO, là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác).
Thứ hai, theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt động không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính – theo đó dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt động ngoại bảng, thu phí như chuyển tiền, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế…
Trên thực tế, “sản phẩm” và “dịch vụ” không phải là hai khái niệm đồng nhất, từ một dịch vụ cụ thể nào đó ta sẽ có được sản phẩm cụ thể Đối với ngân hàng thương mại, dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp thực chất là các sản phẩm - một loại lợi ích không tồn tại dưới dạng vật chất liên quan đến tài chính Do vậy, trong phạm vi luận văn này, “sản phẩm” và “dịch vụ” trong hoạt động của ngân hàng sẽ có cách hiểu tương tự, được gọi chung là dịch vụ ngân hàng và khái niệm dịch vụ ngân hàng sẽ được hiểu theo nghĩa rộng, phù hợp với cách hiểu phổ biến trên thế giới hiện nay.
Thẻ là một phương tiện thanh toán tiên tiến, tiện dụng ra đời gắn liền với sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán nói riêng, cùng với sự áp dụng khoa học công nghệ vào ngân hàng Hầu hết các loại thẻ đang sử dụng thanh toán hiện nay đều làm bằng nhựa cứng (plastic) có hình chữ nhật và có chung một kích cỡ 96mm x 54mm, có bốn góc trong gồm hai mặt.
“Dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại là việc cung cấp một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hành hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ”.
Từ khái niệm về thanh toán thẻ ta có thể phân chia các loại hình thanh toán Thẻ như sau:
Phân chia theo loại hình dịch vụ thanh toán thẻ
