luận văn thạc sĩ phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập riêng tơi với hướng dẫn người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thanh Phương Tất số liệu tham khảo trung thực nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Hồng Phương Nam ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực luận văn tốt nghiệp chuyên ngành Tài – Ngân hàng với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội”, tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thanh Phương, người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình viết luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn quý Thầy, Cô Khoa Tài – Ngân hàng, Đại học Thương Mại, tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức năm học tập Những kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu luận văn mà cịn hành trang quý báu việc thực nhiệm vụ sống Xin cảm ơn cán bộ, nhân viên công tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp đóng góp ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Luận văn tránh khỏi thiếu sót, mong Q Thầy, Cơ tồn thể bạn đóng góp ý kiến Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Hoàng Phương Nam iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .12 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 14 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 24 iv 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại nước học Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 28 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại nước 28 1.3.2 Bài học Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 33 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 38 2.2 Khái quát chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 39 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 39 2.2.2 Các quy định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Hà Nội 39 2.2.3 Bộ máy tổ chức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 44 2.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội .46 2.3 Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 50 2.3.1 Nhóm tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân lượng50 2.3.2 Nhóm tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân chất 55 v 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 70 2.4.1 Những kết đạt 70 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 77 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 77 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội77 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 79 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 81 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân81 3.2.2 Hoàn thiện cấu danh mục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý 83 3.2.3 Mở rộng tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân địa bàn 84 3.2.4 Nâng cao hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 86 3.2.5 Hạn chế rủi ro công tác cho vay khách hàng cá nhân 90 3.3 Kiến nghị 92 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 92 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 93 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở hồn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 94 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Tên đầy đủ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHQT Khách hàng quan trọng PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết HĐKD Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 37 Bảng 2.2 Danh mục sản phẩm cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 40 Bảng 2.3 Xếp hạng KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 42 Bảng 2.4 Cơ cấu đội ngũ CBNV máy tổ chức cho vay KHCN 45 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 51 Bảng 2.6 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 52 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ bình quân KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 53 Bảng 2.8 Tình hình KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 54 Bảng 2.9 Dư nợ KHCN theo sản phẩm BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 56 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 58 Bảng 2.11 Cơ cấu cho vay KHCN theo TSĐB BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 59 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay KHCN đơn vị BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 60 Bảng 2.13 Sản phẩm cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 62 Bảng 2.14 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN 63 Bảng 2.15 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN 64 Bảng 2.16 Tình hình thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 65 Bảng 2.17 Đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 67 Bảng 3.1 Mục tiêu phát triển cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội79 viii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 36 Hình 2.2 Kết HĐKD Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 (tỷ đồng) 37 Hình 2.3 Bộ máy tổ chức cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 44 Hình 2.4 Quy trình cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 47 Hình 2.5 Tình hình dư nợ cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 (tỷ đồng) 50 Hình 2.6 Dư nợ cho vay bình quân năm 2019 số chi nhánh NHTM địa bàn phía Nam Hà Nội (tỷ đồng) 53 Hình 2.7 Quy mơ KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 55 Hình 2.8 Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 (tỷ đồng) 57 Hình 2.9 Cơ cấu dư nợ KHCN theo thời hạn BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 (tỷ đồng) 58 Hình 2.10 Cơ cấu dư nợ KHCN theo TSĐB BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 (tỷ đồng) 60 Hình 2.11 Cơ cấu dư nợ KHCN theo mạng lưới hoạt động BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2019 (%) 61 Hình 2.12 So sánh tỷ lệ dự nợ KHCN/ tổng dư nợ tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN/ tổng thu lãi từ toàn hoạt động kinh doanh .66 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Thế kỷ XXI kỷ mở cửa hội hội nhập quốc tế, Việt Nam ngày đổi với phát triển chung giới Trong năm qua, hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng có đóng góp ngày tích cực: huy động nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế xã hội để đầu tư vốn cho công phát triển kinh tế, phục vụ công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Trong giai đoạn 2015 – 2019, thu nhập bình quân đầu người tăng lên, cụ thể năm 2015 đạt 45,7 triệu đồng/ người đến năm 2019 đạt 62,1 triệu đồng/ người Mức tăng lên thu nhập góp phần nâng cao mức sống người dân Mặt khác, kinh tế phát triển tạo hội kinh doanh cho chủ thể cá nhân kinh tế Kết nhu cầu vốn kinh doanh cá nhân kinh tế tăng cao trở thành lĩnh vực khai thác tiềm NHTM Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) ngân hàng trọng phát triển lĩnh vực kinh doanh cạnh tranh gay gắt ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội (BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội) NHTM thành lập địa bàn thành phố Hà Nội Trong bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội đạt thắng lợi toàn diện, hoạt động kinh doanh BIDV nói chung Chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng có thuận lợi định Hoạt động kinh doanh BIDV tăng trưởng tốt Trong năm 2019, quy mô cho vay đạt 1.098.912 tỷ đồng, thu dịch vụ (bao gồm bảo lãnh) đạt 5.857 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 16,2% đạt 1.414 tỷ đồng Trong đó, dư nợ cho vay KHCN Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội đạt 2.080 tỷ đồng, chiếm 45,7% tổng dư nợ Như vậy, dư nợ cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội có tăng trưởng qua năm, nhiên, so sánh quy mô cho vay KHCN thấp nhiều so mức dư nợ KHCN bình quân chi nhánh cụm địa bàn 3.551 tỷ đồng Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay KHCN chưa đa dạng, Chi nhánh chủ yếu tập trung vào sản phẩm nhà vay trung dài hạn Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội ” tác giả chọn đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng lĩnh vực kinh doanh quan trọng NHTM Việc phát triển hoạt động cho vay KHCN đánh giá chiến lược NHTM giai đoạn Chính vậy, vấn đề nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN nhận quan tâm nhiều tác giả lý luận thực tiễn Tập trung quan tâm vào luận án, luận văn thời gian gần đây, nghiên cứu dịch vụ cho vay KHCN kể đến cơng trình tiêu biểu sau: Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Trần Bảo Thư (2016), với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NHNN&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định”, Đại học Kinh tế quốc dân Trên sở nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN Chi nhánh, tác giả gợi giải pháp theo quan điểm cá nhân để tăng cường cho vay vốn KHCN phát triển thị trường tín dụng Chi nhánh cách an tồn vừa đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Tác giả hệ thống hóa tổng hợp lý luận phát triển cho vay KHCN NHTM, phân tích thực trạng đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN Chi nhánh NHNN&PTNN tỉnh Nam Định Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Trần Thị Bảo Trâm (2017), với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn”, Đại học Kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội nghiên cứu, phân tích thực trạng tình hình Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn giai đoạn 2014 – 2017 Luận văn góp thêm vào lý luận tín dụng, lịch sử phát triển quan hệ tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương 92 3.2.5.4 Thu hồi tốt nợ đọng, nợ hạn BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội cần có biện pháp thu hồi tốt nợ tồn đọng KHCN nhiều năm qua khoản nợ xử lý rủi ro thời gian gần Một mặt đem lại thu nhập cho ngân hàng Mặt khác, nhằm tránh tình trạng lây lan khách hàng vay chây lì, ỷ lại khơng trả nợ Các biện pháp là: + Sử dụng biện pháp thu nợ từ đôn đốc, nhắc nợ, thăm khách hàng, … đến biện pháp thu giữ TSBĐ, bán TSBĐ + Cho KHCN trả gốc trước, trả lãi sau khách hàng xét thấy có khả phục hồi sản xuất + Xét miễn giảm lãi, tạo điều kiện cho KHCN có khả trả nợ lần + Cho khách hàng trả dần họ có thu nhập từ nguồn khác + Phối hợp với quan ban ngành địa phương để có hướng thu hồi thích hợp hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Mở rộng hoạt động tín dụng nói chung mở rộng cho KHCN nói riêng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại không khách hàng cho vay, với thân ngân hàng mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để hoạt động cho vay ngày hiệu phát triển: - Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ để ngân hàng có nhiều thuận lợi cho phát triển mở rộng hoạt động Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế, tăng trưởng kinh tế mạnh hàng năm, tránh biến động kinh tế lạm phát, tỷ giá, tăng giá xăng dầu, vàng Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng thu nhập dân cư doanh nghiệp, từ tạo nguồn tiền gửi, góp phần làm tăng nguồn cho vay ngân hàng Ngoài ra, việc ổn định kinh tế vĩ mơ cịn giúp ngân hàng tránh rủi ro hệ thống, mà tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ngân hàng 93 Nếu có mối trường kinh tế ổn định, phát triển bền vững hệ thống NHTM phát triển ảnh hưởng tốt đến phát triển kinh tế - Hoàn thiện môi trường pháp lý Để giúp cho hoạt động cho vay KHCN phát triển nữa, NHNN cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành luật tín dụng làm hành lang pháp lý vững để các ngân hàng yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Chính phủ quan pháp luật cần thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay luật đấi đai, luật dân sự, luật doanh nghiệp…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta Cụ thể sau: Đơn giản hóa thủ tục cơng chứng, đăng kí giao dịch tài sản đảm bảo cửa, tạo khung pháp lí để thu hồi nợ cầm cố, tạo chế ổn định huy động vốn đưa tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lí ăn tồn, tỷ lên an toàn vốn 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Phát huy vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) Trong thời kì cơng nghệ thơng tin đại ngày nay,hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thông tin khách hàng quan trọng trước đưa định cho vay hay khơng, cán tín dụng phải tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên nguồn thông tin đáng tin cậy CIC thiếu tính cập nhập đơi lúc khơng xác nên khiến khách hàng khơng đủ tiêu chuẩn để vay ngân hàng khác tất tốn khoản vay trước Như để hỗ trợ cho NHTM trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị tăng cường cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hiện trước phát triển vũ bão công nghệ thơng tin ứng dụng 94 cơng nghệ vào hệ thống ngân hàng điều tất yếu để phát triển so với ngân hàng nước Đặc biệt Việt Nam có nhiều ngân hàng nước thâm nhập vào nước ta với vốn công nghệ cao NHNN đầu tư phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng thương mại nước cập nhập thông tin thị trường liên ngân hàng cách nhanh chóng nắm bắt nhanh hội kinh doanh phát triển mặt 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở hồn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 3.3.3.1 Hoàn thiện sản phẩm có Dưạ đặc điểm đối tượng khách hàng địa phương, phong tục tập quán để làm sở cho phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng * Đối với cho vay tiêu dùng Tiêu dùng nguồn thu nhập chủ yếu từ lương khoản thu nhập khơng rộng rãi nên vay vốn khách hàng thường đắn đo việc lựa chọn ngân hàng để lựa chon ngân hàng có mức lãi suất thấp để tiết kiệm chi phí Do đó, khách hàng thường có so sánh, đánh giá định lựa chọn sản phẩm ngân hàng có tiện ích chất lượng cao Một ngân hàng đáp ứng yêu cầu thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm tạo niềm tin khách hàng từ xây dựng mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm mức cho vay, thời hạn vay, lãi suất vay vốn, lãi suất cho vay ưu đãi, phí tín dụng … để tạo tiện ích cho khách hàng Cụ thể sau: - Về mức cho vay: + Đối với cho vay SXKD: Hiện nay, để đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng khách hàng phải đáp ứng vốn tự có khoảng 20%-30% tổng nhu cầu vốn Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn từ 70% - 80%, NHTM cổ phần địa bàn áp dụng cho vay đến 90%, chí áp dụng cho vay 100% 95 nhu cầu vốn khách hàng lâu năm Thiết nghĩ, chi nhánh nên áp dụng linh hoạt đối tượng vay SXKD cụ thể Ngân hàng đánh giá uy tín, thiện chí giao dịch hiệu kinh doanh khách hàng năm, chi nhánh tăng tỷ lệ cho vay khách hàng kinh doanh hiệu quả, hạng tín dụng tăng so với năm trước để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, qua tăng quy mơ tín dụng KHCN Chi nhánh + Đối với mảng cho vay cán công nhân viên Ngân hàng BIDV nhiều hạn chế, áp dụng cho vay số cán đơn vị, tổ chức có quan hệ lâu năm, số lượng khách hàng vay vốn hạn chế, cho vay số cán mà có quan hệ giao dịch với Ngân hàng BIDV, không áp dụng cho vay rộng rãi Mức cho vay vay giao động từ 20 – 50 triệu đồng/người kể cán cấp quản lý Còn cá nhân đơn vị, doanh nghiệp khác khơng có chuyển lương qua tài khoản ATM Ngân hàng khơng áp dụng hình thức cho vay Cũng tương tự khách hàng vay vốn thơng qua hình thức phát hành thẻ tín dụng quốc tế Do đó, Ngân hàng BIDV bỏ qua lượng khách hàng tiềm Vì thế, Ngân hàng BIDV cần linh hoạt mức cho vay đối tượng cho vay Nếu khách hàng có cơng việc ổn định, thu nhập cao, ổn định, có uy tín … có cam kết lãnh đạo doanh nghiệp nơi cán cơng tác chi nhánh xem xét cho vay với mức cao - Về thời hạn cho vay: Cần đa dạng thời hạn cho vay sản phẩm khác Chẳng hạn: + Đối với hình thức cho vay cán CNV, thời gian cho vay tối đa chi nhánh áp dụng cho khách hàng tối đa năm/khoản vay Ngân hàng BIDV cần nghiên cứu áp dụng cho vay dài hạn năm năm để tăng số tiền chi vay cao hơn, thời gian dài khách hàng dễ tính tốn trả nợ chi tiêu sinh hoạt khác gia đình + Đối với khoản cho vay du học: Ngân hàng BIDV áp dụng thời hạn cho vay du học thời gian học cộng thêm 03 năm Với kinh tế khủng hoảng 96 nay, tìm kiếm việc làm khó khăn bạn trường, có trường hợp trường phải thời gian dàn bạn kiếm việc làm ổn định Do đó, Ngân hàng BIDV cần nghiên cứu tăng thời gian cho vay sản phẩm lên 05 năm để tăng tính cạnh tranh sản phẩm ngân hàng đối thủ địa bàn - Lãi suất vay vốn: Lãi suất vay vốn Ngân hàng BIDV áp dụng cho vay cá nhân SXKD ngắn hạn 10,5%/năm, vay tiêu dùng trung hạn 12,8%/năm, vay tiêu dùng dài hạn 13%/năm So với Ngân hàng TMCP địa bàn với mức lãi suất Ngân hàng BIDV tương đối thấp Tuy nhiên, so với mặt lãi suất Ngân hàng lớn Agribank, Vietinbank mức lãi suất cịn cao Hai ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn phục vụ SXKD 9,5%/năm, cá nhân tiêu dùng trung – dài hạn 11,5%/năm Do đó, lãi suất cịn thiếu tính cạnh tranh so với hai đối thủ này, kết có lượng khách hàng lớn chảy hai Ngân hàng nói Vì vậy, đẩy mạnh việc phát triển cho vay KHCN vấn đề giá phải quan tâm hàng đầu, Ngân hàng BIDV nên giảm lãi suất cho vay tương đương với lãi suất cho vay hai ngân hàng nói để thu hút khách hàng - Các chương trình ưu đãi: Trong thời gian qua, Ngân hàng BIDV áp dụng chương trình ưu đãi KHCN như: chương trình Hè sơi động, chương trình Xn Phát tài,… Các chương trình chi nhánh ưu đãi giảm 1,5%/năm khoản vay vốn SXKD, 1%/năm đối khoản vay tiêu dùng trung – dài hạn Thời gian ưu đãi SXKD tháng, tiêu dùng tháng Để áp dụng chương trình khách hàng cịn phải sử dụng số dịch vụ khác dịch vụ tin nhắn SMS banking, internetbanking, BIDV Pay+, … Trong đó, KHCN địa bàn thành phố Hà Nội khơng có thói quen sử dụng dịch vụ Một nhược điểm khác, khách hàng không trả nợ trước hạn suốt thời gian vay vốn thời gian hưởng chương trình ưu đãi Đối với khách hàng tốt, thu tiền bán hàng họ có khoản thu nhập tăng thêm họ thường có xu hưởng trả nợ để giảm bớt áp lực nợ ngân hàng áp 97 lực nợ đến hạn thời gian tới giảm bớt chi phí lãi vay Vì vậy, giới thiệu gói gói ưu đãi khách hàng thường khơng lựa chọn Để khách hàng vay vốn tiếp cận gói ưu đãi, thiết nghĩ chi nhánh nên hạn chế điều kiện kèm theo chẳng hạn, cần khách hàng ngân hàng đánh giá có uy tín, tình hình tài tình hình hoạt động SXKD tốt, xếp hạng tín dụng từ A trở lên hưởng sách ưu đãi, khách hàng quyền trả nợ trước hạn mà khơng bị thu phí trả nợ trước hạn không cần sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng BIDV - Phí tín dụng: Hiện nay, theo quy định Ngân hàng BIDV khoản vay SXKD ngắn hạn áp dụng theo phương thức cho vay lần vay đầu tư TSCĐ phục vụ SXKD khách hàng khơng trả nợ trước hạn Nếu khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn phải tốn khoản phí tín dụng cho Ngân hàng gọi phí trả nợ trước hạn Thực tế, có nhiều khách hàng có hoạt động SXKD theo mua vụ phát sinh theo phương án/dự án kinh doanh, hợp đồng kinh tế cụ thể, khách hàng cho vay theo quy định Ngân hàng BIDV phải áp dụng phương thức cho vay lần, việc áp dụng mức phí phạt trả nợ trước hạn khơng thu hút khách hàng, họ chuyển sang sử dụng sản phẩm cho vay NHTM khác địa bàn 3.3.3.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ Đối với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng việc phát triển sản nội dung vô quan trọng chiến lược kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, từ làm tăng tính cạnh tranh, vị thế, hình ảnh Ngân hàng thị trường Ngân hàng BIDV có sản phẩm cho vay KHCN để đáp ứng nhu cầu Tuy nhiên, sản phẩm chi nhánh mang nặng sản phẩm truyền thống chưa phát triển số sản phẩm mà nhu cầu thị trường cần lớn Trong thời gian tới Ngân hàng BIDV cần nghiên cứu thêm thị hiếu, nhu cầu, xu hướng tiêu dùng biến động kinh tế để mở rộng, 98 phát triển thêm số sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm cho vay mua nhà nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN: Hiện địa bàn thành phố Hà Nội có nhiều dự án bất động sản lớn như: Dự án Vinhome Star city, Eurowindow, Chung cư cao cấp Đông Bắc Tower, Xuân Mai Tower, Louis Apartment Tower…Nhu cầu tiêu dùng vay vốn mua nhà dự án tương đối lớn Tuy nhiên, thời gian qua Chi nhánh triển khai hình thức cho vay khách hàng mua nhà dự án Dự án Vinhome Star city với bỏ ngỏ với dự án chung cư khác mà hình thức chấp hộ hình thành từ vốn vay Đặc điểm đối tượng khách hàng lựa chọn mua hộ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài Do đó, Ngân hàng BIDV xem xét làm việc với Chủ đầu tư để ký hợp đồng hợp tác kinh doanh kèm theo số điều kiện ưu đãi khách hàng vay vốn mua hộ dự án mức cho vay lên đến 70% giá trị nhà tối đa lên đến 100% bảo đảm tài sản bất động sản khác có giá trị tốt hơn, thời gian cho vay lên đến 10 năm 15 năm … Khi Ngân hàng đồng ý cấp tín dụng khách hàng, Chủ đầu tư có trách nhiệm thực thủ tục chuyển nhượng cấp quyền sở hữu cho khách hàng chuyển giao tài sản cho Ngân hàng để Ngân hàng làm thủ tục tài sản chấp theo quy định pháp luật, sau Ngân hàng giải ngân tốn tiền trực tiếp vào tài khoản Chủ đầu tư thay cho khách hàng 3.3.3.3 Hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng BIDV thực chặt chẽ qua nhiều khâu, hồ sơ thủ tục rườm rà Hồn thiện quy trình cho vay KHCN giúp cho Ngân hàng BIDV quản lý chặt chẽ quy trình cấp tín dụng, phát cơng việc chưa thực tốt để kịp thời cải tiến nhằm cung ứng dịch vụ tốt cho khách hàng Do vậy, Ngân hàng BIDV cần cải tiến quy trình cho vay từ khâu chọn lọc danh mục hồ sơ khách hàng cần cung cấp, rút gọn bớt thủ tục, xử lý hồ sơ khoản vay, quy định mẫu biểu quán sản phẩm cho vay cụ thể, thiết lập chương trình liên kết, xử lý chéo hồ sơ (chẳng hạn lập biên định giá tài sản thơng TSĐB, bên chấp, bên vay vốn bên định giá tự động 99 liên kết sang hợp đồng tín dụng, hợp đồng vay vốn, tờ trình thẩm định …) nhằm rút ngắn thời gian giải hồ sơ, nâng cao hiệu thẩm định Hiện nay, quy trình thực thẩm định khoản vay Ngân hàng BIDV cịn thực thủ cơng, chưa có phần mềm hỗ trợ Khi soạn thảo hồ sơ vay vốn khách hàng, cán KHCN phải thực thủ cơng mẫu biểu tín dụng, chưa có phần mền hỗ trợ liên các mẫu biểu với để cán giảm bớt thời gian soạn thảo, đồng thời làm thủ công nên mẫu biểu thường bị chỉnh sửa theo ý kiến chủ quan cán trình thẩm định, nội dung soạn thảo khó kiểm sốt làm cho thời gian thẩm định hoàn thiện hồ sơ vay kéo dài Trong thời gian tới, Ngân hàng BIDV cần đạo phận liên quan nghiên cứu phát triển phần mềm để hỗ trợ khâu tác nghiệp cho cán bộ, giúp ban lãnh đạo kiểm soát chất lượng nội dung thẩm định đẩy nhanh trình xử lý hồ sơ cho khách hàng Kết luận Chương Trên sở kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế đánh giá nội dung Chương 2, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội: Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN; Hoàn thiện cấu danh mục cho vay KHCN hợp lý; Mở rộng tiếp cận đối tượng KHCN địa bàn; Nâng cao hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay KHCN; Hạn chế rủi ro công tác cho vay KHCN 100 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, BIDV Nam Hà Nội đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, bao gồm cho vay KHCN Thế nhưng, hoạt động cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội nhiều vướng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mơ nói chung, ngành ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng mảng KHCN Ngân hàng trở nên lớn hết Chính vậy, luận văn "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Luận văn nghiên cứu, hệ thống hoá vấn đề lý luận KHCN, hoạt động cho vay KHCN Nêu thực trạng hoạt động cho vay KHCN BIDV Nam Hà Nội Phân tích, đánh giá tình hình cho vay KHCN, kết đạt hạn chế hoạt động cho vay KHCN; từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN BIDV Nam Hà Nội, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội Với đường lối đắn Ngân hàng trung ương, Chính phủ, với nỗ lực đổi mục tiêu, định hướng, chiến lược rõ ràng với đầu tư công nghệ, đào tạo nhân viên khoa học có sở tin thời gian tới BIDV phát triển hoạt động cho vay KHCN, thu hút nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm dịch vụ tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, đưa BIDV trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Top đứng đầu Đông Nam Á DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thùy Dương (2013), Đánh giá thực trạng tín dụng thời gian qua Định hướng giải pháp điều hành cho giai đoạn từ đến năm 2016, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành DTNH.15/2013 Trần Việt Hà (2015), Quản lý tài sản nợ ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sỹ sỹ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Bùi Minh Hương (2015), Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Hà Nội, Luận văn thạc sỹ sỹ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Lao động xã hội Hoàng Thế Liên, Phạm Ngọc Phong, Trịnh Bá Tửu (2013), Những quy định pháp lý công tác tra, kiểm tra kiểm soát hoạt động ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Khắc Minh (2009), Từ điển Toán kinh tế, thống kê, kinh tế lượng Anh – Việt, NXB Giáo dục, Hà Nội 11 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2017, 2018, 2019 12 Lương Trung Ngãi (2019), Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Trà Vinh, Luận án tiến sĩ kinh tế Cao đẳng Kinh tế đối ngoại TP Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn Văn Tiến (2011), Quản trị rủi ro Kinh doanh, Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Trần Bảo Thư (2016), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NHNN&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định, Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân 16 Trần Hồng Thanh (2015), “Mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp đến định giá tín dụng”, Tạp chí Khoa học cơng nghệ, số 8/15, tr.12-16 17 Trần Thị Bảo Trâm (2017), Nâng cao Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn, Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội 18 Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 19 Đinh Xn Trình (2010), Thanh toán quốc tế ngoại thương, NXB Giáo dục 20 Đinh Công Thành (2018), Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn (TMCP) Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Thương mại 21 Trần Bảo Thanh (2018), Những nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam khách hàng cá nhân khu vực TP Hà Nội, Luận án tiến sĩ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Thưa Quý khách hàng, Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội, phục vụ khách hàng tốt để hoàn thiện nghiên cứu đề tài Luận văn cao học thạc sỹ Kinh tế, Đại học Thương mại: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội”, tơi – Hồng Phương Nam, cán Phòng Khách hàng cá nhân, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội xin phép tổ chức điều tra thăm dò ý kiến Khách hàng chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Anh/ chị vui lịng điền thơng tin đánh dấu vào vị trí thích hợp mẫu Phiếu điều tra gửi lại cho theo địa ghi sẵn phong bì đính kèm Tôi cam kết phiếu khảo sát dùng cho mục đích nghiên cứu khơng dùng cho mục đích thương mại I THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG: Họ tên: Địa chỉ: Giới tính: Nam Nữ Tuổi: Dưới 25 tuổi 25-40 tuổi 40-55 tuổi Trên 55 tuổi Nghề nghiệp Anh/ chị: Học sinh, sinh viên Kinh doanh, buôn bán Hưu trí Cán bộ, cơng nhân viên Lao động, sản xuất Khác Thu nhập tháng Anh/ chị Từ 2-4 triệu Từ 4-6 triệu Từ 6-12 triệu Trên 12 triệu Tình trạng nhân Anh/ chị Độc thân, sống riêng Độc thân, sống chung với gia đình Đã lập gia đình Khác II Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Anh/ chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu dịch vụ cho vay KHCN Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội theo thang điểm từ đến với nội dung: Đề nghị dùng mức độ sau để đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN mà Anh/ chị cảm nhận được, Đánh dấu (x) vào cột điểm số mà Ông/ Bà lựa chọn theo mức đưa đây: Mức Lựa chọn Khoảng Mức đánh giá Rất hài lòng 4.20 - 5.00 Rất tốt Hài lòng 3.40 - 4.19 Tốt Trung bình 2.60 - 3.39 Trung bình Khơng hài lịng 1.80 - 2.59 Yếu Rất khơng hài lịng 1.00 - 1.79 Kém TT Nội dung đánh giá Sự tin cậy Mức độ an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng Sự thực cam kết khách hàng Ngân hàng Uy tín Ngân hàng Sự đáp ứng Khả tiếp cận thông tin sách cho vay Sự đơn giản thủ tục hồ sơ quy trình thẩm định cho vay Lãi suất Sự đảm bảo Mức độ chuyên nghiệp nhân viên Tác phong làm việc nhân viên Khả giải tốt yêu cầu, khiếu nại khách hàng Sự cảm thông Đánh giá Thực trạng Tiêu chí Nhân viên quan tâm hiểu rõ nhu cầu khách hàng Ngân hàng coi trọng lợi ích khách hàng Nhân viên phục vụ hướng dẫn ân cần, chu đáo Phương tiện hữu Điạ điểm đặt ngân hàng hình thuận lợi cho lại Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại Sự sang trọng, lịch nơi giao dịch Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp Anh/ chị! ... chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 39 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư. .. cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 44 2.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát. .. lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh