Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thanh xuân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ận Lu vă PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA n TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN Đ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN H N ại go Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng HÀ NỘI – 2017 ng ươ th LÊ THỊ VIỆT HÀ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ận Lu vă PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA n TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN Đ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN H go N Ngành: Tài - Ngân hàng- Bảo hiểm ại Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng ng ươ th Mã số: 60340201 Họ tên học viên: Lê Thị Việt Hà Ngƣời hƣớng dẫn: TS Nguyễn Thị Hiền HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN ận Lu Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Trong trình thực Luận văn này, tơi có sử dụng số tài liệu tham khảo tác giả, nhà khoa học anh chị bạn bè đồng nghiệp Riêng số liệu kết q trình nghiên cứu hồn tồn q trình tìm hiểu nghiên cứu tơi, chưa sử dụng cho đề tài bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan số liệu thơng tin trích dẫn Luận văn có nguồn gốc rõ ràng Xin chân thành cảm ơn! n vă Đ Hà Nội, ngày 03 tháng 05 năm 2017 H Học viên ại go N th Lê Thị Việt Hà ng ươ LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sỹ kết thúc khóa học, tơi xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Ngoại thương tạo điều kiện cho tơi có mơi trường học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn Khoa Sau đại học - Trường Đại học Ngoại thương, thầy cô tham gia quản lý, giảng dạy tư vấn cho suốt Lu trình học tập trường nghiên cứu đề tài luận văn ận Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Hiền dành thời gian tâm huyết để hướng dẫn tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ vă Kính mong nhận dẫn góp ý thầy cô, bạn bè đồng n nghiệp để công trình nghiên cứu tơi hồn thiện H Đ Hà Nội, ngày 03 tháng 05 năm 2017 ại go N Học viên th ng ươ Lê Thị Việt Hà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Lu LỜI MỞ ĐẦU ận CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI vă 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa n 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Đ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 12 H 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 14 N 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng go thương mại 14 ại 1.2.2 Phân loại hình thức cho vay 15 1.3 Phát triển cho vay DNNVV ngân hàng thƣơng mại 17 th 1.3.1 Quan điểm phát triển cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 17 ươ 1.3.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 18 ng 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay DNNVV .19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 32 2.1 Tổng quan BIDV Thanh Xuân 32 2.1.1 Lịch sử hình thành BIDV Thanh Xuân .32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Thanh Xuân 32 2.1.3 Kết hoạt động BIDV Thanh Xuân năm gần .34 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân 46 2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân 46 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh 51 Lu Xuân 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ận BIDV Thanh Xuân 62 vă 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .63 n CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ H Đ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 71 N 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh go Xuân thời gian tới 71 3.1.1 Định hướng chung Chi nhánh 71 ại 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh .72 th 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV ươ Thanh Xuân .74 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư 74 ng 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.2.3 Nâng cao công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để hỗ trợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 79 3.2.5 Phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa từ đối tác khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh .81 3.2.6 Mở rộng quy mô, tăng cường hoạt động marketing thông qua kênh Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.3 Một số kiến nghị .83 3.3.1 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 87 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 89 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 91 KẾT LUẬN 92 ận Lu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 n vă H Đ ại go N ng ươ th DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Giải nghĩa Chữ viết tắt Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam BIDV BIDV Thanh Xuân DNNVV ận Lu Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Doanh nghiệp nhỏ vừa Định chế tài KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN NHTM NIM 10 TDN n vă ĐCTC Ngân hàng nhà nước Đ Ngân hàng thương mại H Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (Net Interest Margin) N Tổng dư nợ ại go ng ươ th DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hành BIDV Thanh Xuân .33 Bảng 1.1 Tiêu thức xác định doanh nghiệp vừa nhỏ số nước lãnh thổ .6 Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt nam ảng 2.1 nợ tín dụng phân theo nhóm nợ 42 Lu ảng 2.2 Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với BIDV Thanh Xn 51 ảng 2.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 53 ận ảng 2.4 nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 54 vă ảng 2.5 T nh h nh nợ hạn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .57 ảng 2.6 T nh h nh nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 59 n ảng 2.7 ợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 60 Đ H Biểu đồ 2.1 Huy động vốn Chi nhánh 2008-2016 35 N Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn cuối kỳ theo khách hàng 2008 - 2016 .36 go Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2013-2016 36 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2013-2016 37 ại Biểu đồ 2.5 Mức độ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh 2008-2016 .38 th Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 2013-2016 38 ươ Biểu đồ 2.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền giai đoạn 2013-2016 39 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn giai đoạn 2013-2016 39 ng Biểu đồ 2.9 Cơ cấu ngành nghề kinh doanh 2016 41 Biểu đồ 2.10 Mức tăng trưởng thu phí dịch vụ rịng giai đoạn 2008-2016 .44 Biểu đồ 2.11 Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế chênh lệch thu chi Chi nhánh 2008-2016 44 Biểu đồ 2.12 Tăng trưởng NTT b nh quân người Chi nhánh 2009-2016 .45 Biểu đồ 2.13 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp 52 Biểu đồ 2.14: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo thời hạn 55 Biểu đồ 2.15: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo tài sản bảo đảm .56 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Luận văn với đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân” bao gồm 03 chương với nội dung sau: Chương 1: Luận văn xây dựng khung lý thuyết chung cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Xuất phát từ khái niệm, đặc điểm, Lu vai trò NNVV đặc điểm, vay trò hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại, tác giả đưa tiêu đánh giá phát triển ận hoạt động cho vay DNNVV với hai nhóm tiêu Nhóm tiêu phán ánh mở rộng quy mô Nhóm tiêu phản ánh tăng lên chất lượng Các vă tiêu cụ thể hai nhóm hầu hết tiêu định lượng, điều làm tăng n thêm tính khách quan luận văn thơng qua “ số biết nói” Ngồi ra, Đ chương luận văn phân tích yếu tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho H vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại, từ làm sở đề đưa N giải pháp đề cấp đến chương go Chương 2: uận văn giới thiệu lịch sử hình thành chặng đường năm phát triển BIDV Thanh Xuân, cho thấy nhìn khái quát kết hoạt động ại kinh doanh chi nhánh năm gần vị chi nhánh hệ I V địa bàn quận Thanh Xuân Cũng chương 2, th thống NNVV áp ươ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay dụng để đưa phân tích xác thực trạng cho vay, từ t m hạn ng chế nguyên nhân Chương 3: Trên sở kết phân tích Chương 2, luận văn đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV BIDV Thanh Xuân bao gồm 06 giải pháp, 07 kiến nghị Hội sở BIDV, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, 07 kiến nghị Chính phủ bộ, 02 kiến nghị hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 81 tuyển chọn cán không nên cứng nhắc mà phải dựa lực thực tế để định bố trí xếp công việc thu nhập cách thỏa đáng Bốn là, bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.2.5 Phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa từ đối tác khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh Lu Mỗi khách hàng doanh nghiệp lớn có quan hệ với nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt tập đoàn, tổng cơng ty đa ngành nghề ận số lượng DNNVV quan hệ lớn Khi tiến hành nghiệp vụ cho vay, bảo vă lãnh, chuyển tiền, toán hóa đơn dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lớn, cán tín dụng nắm bắt dễ dàng thiết lập quan hệ DNNVV n có quan hệ kinh doanh với doanh nghiệp gốc H Đ Việc thiết lập quan hệ tín dụng doanh nghiệp đối tác doanh nghiệp chi nhánh cho vay mang lại nhiều lợi ích, khơng cho ngân hàng mà N cho doanh nghiệp Ngân hàng dễ dàng việc kiểm soát dịng tiền go mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp Doanh nghiệp tiết kiệm chi phí chuyển tiền, giản lược số hồ sơ quy tr nh cấp hạn mức tín ại dụng hồ sơ có sẵn Ngân hàng th BIDV Thanh Xuân chi nhánh có số lượng khách hàng ươ doanh nghiệp lớn uy tín lớn nên việc khai thác nguồn khách hàng NNVV đối tác doanh nghiệp lớn tiềm Đối với trường hợp doanh ng nghiệp chi nhánh muốn tiếp cận có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác việc tận dụng mối quan hệ với doanh nghiệp lớn sức ảnh hưởng họ lợi cho việc tiếp thị 3.2.6 Mở rộng quy mô, tăng cƣờng hoạt động marketing thông qua kênh Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Trong trình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, việc liên kết với Hiệp hội, tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ 82 vừa…, đặc biệt tổ chức địa bàn Hà nội, tạo thêm nhiều hội cho Chi nhánh mở rộng quan hệ với doanh nhân, có thêm khách hàng hình thức để quảng bá hình ảnh tới doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh kết hợp với tổ chức kiểm tra, kiểm soát t nh h nh, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin t m hiểu nhu cầu khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu Mặt khác, chi nhánh cịn phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ Lu vừa theo phương thức gián tiếp thơng qua hình thức liên kết với quỹ hỗ trợ tín dụng việc cho doanh nghiệp chưa đủ điều kiện vay vốn theo quy chế ận ngân hàng vay vốn với bảo lãnh tổ chức vă Bên cạnh đó, vài năm trở lại Chính phủ phải thực nhiều biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, có n việc triển khai Chương tr nh kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp toàn quốc H Đ Chương tr nh thực tất tỉnh, thành phố với tham gia cấp Ủy Đảng, quyền địa phương góp phần quan trọng giúp doanh N nghiệp khắc phục khó khăn, tr , phục hồi tiếp tục mở rộng sản xuất kinh go doanh, tạo động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo đó, địa phương, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh phối hợp với Sở/ban/ngành, Hiệp hội… tổ ại chức buổi đối thoại, gặp gỡ ngân hàng doanh nghiệp để phổ biến th sách hỗ trợ doanh nghiệp, đồng thời nắm bắt khó khăn, lắng nghe ý kiến ươ nguyện vọng doanh nghiệp, từ t m giải pháp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi ngân hàng Trong điều kiện nguồn ng vốn ngân hàng dồi nay, an lãnh đạo Chi nhánh cần tích cực tham gia vào buổi đối thoại, gặp gỡ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hà Nội tổ chức Đây hội tốt để an lãnh đạo Chi nhánh tiếp xúc, mở rộng quan hệ với doanh nghiệp địa bàn; nắm bắt khó khăn nhu cầu doanh nghiệp, vừa tạo điều kiện cho Chi nhánh đẩy mạnh cho vay vừa hỗ trợ cho doanh nghiệp phục hồi phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao uy tín cho ngân hàng 83 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan đạo trực tiếp I V Thanh Xuân , đó, để Chi nhánh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ I V điều khơng thể thiếu Lu Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng phù hợp, có ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ ận Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp Đảng, vă Quốc hội Chính phủ dành nhiều ưu tiên có tiềm phát triển to lớn tương lai, khối doanh nghiệp có số lượng chiếm tỷ cao n kinh tế nước ta Vì vậy, áp dụng sách tín dụng ưu đãi nhằm thu H Đ hút nhóm khách hàng tiềm giải pháp cần thiết - Về sách khách hàng: N Trong thời gian qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV go Thanh Xuân thực theo sách chung Hội sở Chi nhánh chưa thực trọng, nghiên cứu, tìm hiểu nắm bắt nhu cầu ại doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, phân loại doanh nghiệp theo tiêu thức th quy mô, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu… để biết doanh nghiệp có ươ lợi hay khó khăn g , cần ngân hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, giải vấn đề khó khăn cho doanh ng nghiệp Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đưa biện pháp chủ động thực chiến dịch quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh tới người, lên danh sách doanh nghiệp nhỏ vừa mở tài khoản ngân hàng để tìm hiểu thêm thông tin, phát nhu cầu vay vốn doanh nghiệp… ,qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển có dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao thuộc lĩnh vực cạnh tranh để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 84 - Chính sách ưu đãi lãi suất: Lãi suất cho vay ngân hàng thương mại khách hàng phải trả để sử dụng số tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức mà ngân hàng thương mại có cho khách hàng vay tiền o đó, khách hàng ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Khách hàng vay ln lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất Lu cao để bù đắp chi phí huy động vốn thu nhiều lợi nhuận ãi suất ngân hàng thương mại phải phù hợp sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước ận thời kỳ, phù hợp với loại thời hạn khối lượng vay định, vă đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường o đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù n hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay H Đ Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn VNĐ lĩnh vực ưu tiên (trong có cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa) tối N đa không 8%/năm, thấp từ 1-3%/năm lĩnh vực khác Vì phải go thực quy định nên khoản cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho vay ại 8%/năm, chưa có ưu đãi riêng dành cho doanh nghiệp có uy tín cao, hoạt th động sản xuất kinh doanh tốt, dự án khả thi…Nếu muốn phát triển mạnh hoạt động ươ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới, thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp t m đến với Chi nhánh cần xây dựng sách ng lãi suất linh hoạt, hợp lý Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, tạo chế cho vay khác đối tượng khác nhau, có ưu đãi riêng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa có uy tín tốt, quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh Để thực điều này, trước tiên, Chi nhánh phải thực hiên tốt công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng, từ đưa sách đãi ngộ riêng cho thang bậc khách hàng Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm với Chi nhánh khuyến khích khách 85 hàng tiếp tục t m đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh hợp lý, ngân hàng đưa mức lãi suất ưu đãi thấp Điều này, mặt giúp Chi nhánh tăng thêm uy tín, củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khách, khuyến khích khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ hạn Bên cạnh đó, Chi nhánh vào đặc điểm kỳ hạn, phương thức giải ngân, phương thức trả nợ, kỳ hạn trả nợ khoản vay mà quy định mức lãi suất cho Lu vay khác nhau, giúp khách hàng lựa chọn khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp m nh, đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu ận cao, trả gốc lãi cho ngân hàng hạn Ngoài ra, tuỳ trường hợp cụ vă thể khách hàng đến vay vốn lần Chi nhánh giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay n - Mở rộng điều kiện tài sản bảo đảm: H Đ Theo nguyên tắc, ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp nguồn trả nợ quan trọng dòng tiền thu từ hoạt động sản xuất N kinh doanh, điều kiện tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai Thế go I V Thanh Xuân , để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo coi điều kiện bắt buộc cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay ại Thậm chí, quy định tài sản sử dụng làm tài sản đảm bảo Chi th nhánh chặt chẽ ươ Trong đó, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, khả tài thấp, vay tiền ngân hàng lại thường bị yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn ng nhiều giá trị khoản vay khiến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp trở nên khó khăn Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu vốn đầu tư để tiến hành dự án sản xuất kinh doanh tốt không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng nên không vay vốn, khiến dự án vào thực Đây hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa so với doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp dễ dàng ngân hàng cho phép vay tín chấp 86 o đó, để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh cần phải khắc phục vấn đề Điều đòi hỏi đội ngũ cán tín dụng phải động, có tư kinh tế mới, biết áp dụng cách linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay, không nên quan tâm đến vấn đề tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, hồ sơ xin vay vốn mà doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo Chi nhánh cán tín dụng cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra, trọng đến Lu hiệu quả, tính khả thi khả kiểm sốt dịng tiền dự án Trong trình tiếp xúc với doanh nghiệp, thực tế sở sản xuất kinh doanh doanh ận nghiệp, cán tín dụng phải nhận xét tư cách, lực, phẩm chất, đạo đức, vă kinh nghiệm, uy tín người vay Từ lựa chọn dự án kinh doanh tốt, có tính khả thi cao vay với nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm n Thứ hai, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa H Đ Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, N nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, go giấy tờ rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phòng ban, gây tốn thời gian công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ại chi nhánh Vì vậy, việc xây dựng quy tr nh đơn giản mà phù hợp cho th khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện tài ươ sản bảo đảm thúc đẩy khách hàng t m đến với chi nhánh Thứ ba, BIDV cần xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá ng xu hướng biến đổi thị trường thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa để cung cấp cho chi nhánh Thứ tƣ, tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương tr nh kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phịng ngừa rủi ro xẩy Thứ năm, thu hút dự án, chương tr nh nước quốc tế nhằm hỗ trợ cho cán quản lý ngân hàng tu dưỡng nghiệp vụ nước nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành hoạt động chi nhánh theo tiêu 87 chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức đợt tập huấn, tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao tr nh độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên toàn hệ thống Thứ sáu, thành lập riêng quỹ hỗ trợ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân bổ cách hợp lý cho chi nhánh tùy theo nhu cầu điều kiện nơi, qua đó, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa dễ dàng vay vốn ngân hàng Lu Thứ bảy, song song với việc thực hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động ận marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng doanh vă nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu t m đến với chi nhánh ngân hàng ngày nhiều n 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam H Đ Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy định điều hành sách tiền tệ cách ổn định mang tính định hướng lâu dài, đảm bảo mục N tiêu ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho ngân hàng động ại go thương mại doanh nghiệp chủ động việc hoạch định chiến lược hoạt Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác truyền thơng thực th sách tiền tệ, ngoại hối… để tăng lòng tin thị trường nhà đầu tư chủ trương ươ quán Chính phủ, tăng cường ổn định hệ thống tài Đặc biệt việc điều hành lãi suất, Ngân hàng Nhà nước cần tạo niềm tin ổn ng định trung hạn để ngân hàng thương mại cung cấp khoản cho vay lãi suất ổn định trung dài hạn cho doanh nghiệp; Tiếp tục giữ mặt lãi suất mức ổn định mức thấp để hỗ trợ doanh nghiệp; Tiếp tục trì trần lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn đối mặt với nhiều khó khăn Thứ ba, ban hành quy định đạo, hướng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thương mại việc thực sách ưu đãi lĩnh vực ưu tiên nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, ban hành 88 Thông tư hướng dẫn cụ thể đến ngân hàng thương mại để việc thực ngân hàng đồng đạt hiệu tốt Thứ tƣ, Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài cần đẩy mạnh phối hợp chặt chẽ, quán sách tài khóa sách tiền tệ, đặc biệt phối hợp đồng vận hành thị trường trái phiếu với sách điều hành tín dụng, lãi suất; Phát triển thị trường vốn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp huy động nguồn lực xã hội thông qua phát hành trái phiếu, cổ phiế thông qua quỹ đầu tư để đáp Lu ứng nhu cầu đầu tư doanh nghiệp, giảm dần phụ thuộc nhiều doanh nghiệp vào nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại ận Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước cần đưa sách nhằm phát triển mạnh vă hình thức thuê tài hệ thống ngân hàng thương mại, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa tăng lực sản xuất điều kiện hạn chế vốn, doanh n nghiệp nhỏ vừa không bị đọng vốn vào tài sản cố định, giúp doanh nghiệp nhỏ H Đ vừa nhanh chóng đổi cơng nghệ Thứ sáu, phát triển mơ hình Quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ go ngân hàng N vừa để hỗ trợ doanh nghiệp vấn đề đáp ứng điều kiện vay vốn Thứ bảy, khuyến khích ngân hàng thương mại áp dụng hình thức đánh giá ại tín nhiệm doanh nghiệp để tăng cường khả cho vay tín chấp th Thứ tám, đầu tư vốn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng cho hệ thống thơng tin ươ tín dụng (CIC) cách đại hóa cơng nghệ, thường xun thu thập xử lý thông tin để thông tin cập nhật cách nhanh nhằm mục tiêu đưa trung ng tâm thông tin trở thành kho lưu trữ liệu phịng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Thứ chín, đẩy mạnh cơng tác tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo ngân hàng thực nghiêm chỉnh quy định, sách Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ pháp luật, phát kịp thời tồn tại, yếu ngân hàng để đưa biện pháp khắc phục, đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn minh bạch, lành mạnh, kiên xử lý sai phạm 89 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, đề nghị Chính phủ kiên định với mục tiêu ổn định vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát tr tăng trưởng mức hợp lý, tỉnh táo trước sức ép tăng trưởng nhanh trước mắt song không bền vững Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hình thành, tồn phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa dài hạn Thứ hai, mơi trường pháp lý, Chính phủ cần ban hành văn quy phạm Lu pháp luật cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ đồng Cần nhấn mạnh yêu cầu hợp lý khả thi soạn thảo ận văn quy phạm pháp luật để đảm bảo pháp luật sở để thúc đẩy kinh vă doanh an toàn khơng phải rào cản khiến hoạt động kinh doanh khó khăn (với quy định không hợp lý) bấp bênh, rủi ro (với quy định không khả thi n làm doanh nghiệp ln tình trạng vi phạm pháp luật quy định thực H Đ được) Đặc biệt, Chính phủ cần kiện tồn quy định điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa để hoạt động sản xuất N kinh doanh doanh nghiệp có điều kiện phát triển hoạt động ngân nghiệp nhỏ vừa ại go hàng an toàn, lành mạnh hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh Thứ ba, Chính phủ cần có sách cải thiện tình trạng thiếu mặt sản th xuất xây dựng hệ thống quy hoạch việc sử dụng đất để phát triển ươ khu cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp có quy mơ hợp lý giá thuê đất phù hợp với khả doanh nghiệp nhỏ vừa; đồng thời quyền địa phương ng cấp cần kiên việc giải vướng mắc liên quan tới giải phóng mặt bằng, đền bù hay thu hồi đất… nhằm tạo điều kiện cho sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hình thành Thứ tƣ, ban hành sách, điều luật nhằm khuyến khích doanh nghiệp sử dụng công nghệ mới, nhập cơng nghệ tiên tiến, đại từ nước ngồi để vận dụng sản xuất; Tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia hoạt động chuyển giao cơng nghiệp; Khuyến khích thương mại hóa phát triển thị trường tài sản trí tuệ; Nâng cao nhận thức cho quyền doanh nghiệp 90 vài trị khoa học, cơng nghệ tồn phát triển doanh nghiệp kinh tế - xã hội đất nước Đầu tư cho khoa học, cơng nghệ đầu tư để phát triển bền vững, giúp doanh nghiệp ổn định phát triển bối cảnh cạnh tranh gay gắt hội nhập quốc tế Thứ năm, Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa mở rộng thị trường thông qua chương tr nh xúc tiến thương mại quốc gia chương trình xúc tiến thương mại địa phương; Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền Lu việc hàng tiêu dùng sản xuất nước, đồng thời tiếp tục triển khai giải pháp hiệu để đẩy mạnh vận động “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng ận Việt Nam”, có sách khuyến khích trung tâm bán lẻ siêu thị áp dụng tỷ vă trọng cao mặt hàng sản xuất nước Qua đó, tạo tác động bôi trơn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm hàng tồn n kho doanh nghiệp H Đ Thứ sáu, triển khai chương tr nh đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm nâng cao lực quản trị doanh nghiệp này; Hỗ trợ pháp lý N cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua buổi tọa đàm pháp luật, bồi dưỡng go kỹ năng, nghiệp vụ pháp chế; Tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa tuyển dụng lao động, tiếp cận nguồn lao động chất lượng; ại Thứ bảy, có nhiều chương tr nh, sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ th vừa từ cấp Trung ương đến địa phương lĩnh vực thuế, hỗ trợ công ươ nghiệp phụ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa, khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư vào nông nghiệp nông thơn, sách khoa học cơng nghệ ng doanh nghiệp… sách nằm tản mạn Bộ, ngành, địa phương, doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận Vì vậy, Chính phủ cần hình thành chế hỗ trợ thơng tin, tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa; liên kết đến thông tin tổ chức đại diện, hỗ trợ cho doanh nghiệp để cung cấp thông tin cách có hệ thống, kịp thời đến với doanh nghiệp Bên cạnh đó, Bộ Kế hoạch Đầu tư ộ ngành có liên quan cần nâng cấp, kết nối, hồn thiện hệ thống thơng tin doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Cổng thơng tin doanh nghiệp, tạo điều kiện cho 91 ngân hàng thương mại tiếp cận thông tin sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, hiệp hội cần xác định rõ mục tiêu phương hướng hoạt động hội m nh, đồng thời nâng cao vai trò hỗ trợ bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp hội viên Thứ hai, doanh nghiệp có uy tín hội không đủ điều kiện để Lu vay vốn ngân hàng, hiệp hội với ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ xin vay vốn đứng bảo lãnh cho khoản vay doanh nghiệp, tạo điều kiện ận cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng vă Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam (Vinasmea) cần phối hợp với Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam phát huy vai trò n hoạt động cung cấp thơng tin, làm cầu nối liên kết doanh nghiệp H Đ liên kết doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa ại go N ng ươ th 92 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy đến mức cao hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, Lu năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản ận xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, thực sách vă ưu đãi sức tăng cường khai thác phận khách hàng Điều thể qua mở rộng số lượng khách hàng vay, tăng trưởng dư nợ cho vay n khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Tuy nhiên, tồn H Đ hạn chế lại nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh với doanh nghiệp nhỏ vừa N Qua trình nghiên cứu, luận văn “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ go vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân ” giải vấn đề sau: ại Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động th cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại, phát triển cho vay ươ doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại ( nghiên cứu vấn đề quan điểm, cần thiết, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát ng triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại) Thứ hai, nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân sở tiêu định lượng Trên sở rõ kết đạt như: quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày mở rộng (cả số lượng doanh nghiệp, doanh số cho vay dư nợ cho vay), chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày nâng cao (nợ xấu thấp, lợi nhuận ln có tăng trưởng qua năm); rõ hạn chế như: dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ nhỏ 93 tổng dư nợ Chi nhánh, nợ hạn mức cao so với cho vay đối tượng khác… Đồng thời, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, bao gồm nguyên nhân chủ quan đến từ nội Chi nhánh lẫn nguyên nhân khách quan bên nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa, sách, văn pháp lý chưa đầy đủ… Thứ ba, sở định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân thời gian tới nguyên nhân dẫn tới hạn chế Lu cịn tồn tại, luận văn có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Một số giải pháp mang tính ận cấp thiết như: xây dựng sách tín dụng phù hợp có ưu đãi cho doanh marketing… n vă nghiệp nhỏ vừa, nâng cao tr nh độ đội ngũ nhân sự, tăng cường hoạt động Hy vọng thời gian tới, BIDV Thanh Xuân có bước chuyển biến H Đ việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng để có thích ứng ngày cao ại go chung đất nước N xu hướng phát triển kinh tế, đóng góp xứng đáng vào phát triển ng ươ th 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “ í quyết” phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhìn từ Nhật Bản , Báo vneconomy, http://vneconomy.vn/doanh-nhan/bi-quyet-phat-trien-doanh- nghiep-vua-va-nho-nhin-tu-nhat-ban-20170303125549774.htm Bộ Kế hoạch Đầu tư (2014), Báo cáo đánh giá hình thực Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011-2015 Lu Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa ận Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam: Tăng sức mạnh "bó đũa", áo Vietnam+, http://www.vietnamplus.vn/doanh-nghiep-nho-va-vua-viet-nam- vă tang-suc-manh-bo-dua/260411.vnp n Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa, VIETNAM OPEN Đ EDUCATIONAL RESOURCES, https://voer.edu.vn/m/khai-quat-chung-ve- H doanh-nghiep-vua-va-nho/e72bb3b4 N Bá, Hào,Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện go hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày ại 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích th lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt ươ động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 21/01/2013 ng 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/TT-NHNN ngày Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 31/12/2016 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 10/01/2017 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Văn số 4060/NHNN-TTGSNH ngày 29/5/2017 95 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân (2012,/2013/2014/2015/2016) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân (2012,/2013/2014/2015/2016) Báo cáo tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh Khối KHDN 14 Hà (2006), Giáo tr nh Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Lu 15 Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) (2014), Báo cáo Tình hình kiến nghị cộng đồng doanh nghiệp ận 16 Quốc hội (2005), Luật Doanh nghiệp and medium vă 17 Small sized enterprises , en.wikipedia.org http://en.wikipedia.org/wiki/Small_and_medium-sized_enterprises n 18 Tạp chí chứng khoán Việt Nam (2006), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 19 Tiếp sức cho H Đ Việt Nam – Những khó khăn cần tháo gỡ doanh nghiệp nhỏ vừa , Báo nhân dân, N http://www.nhandan.com.vn/bandoc/bancanbiet/item/23764802-tiep-suc- go cho-doanh-nghiep-nho-va-vua.html 20 Tổng cục Thống kê (2010), Doanh nghiệp Việt Nam năm đầu kỷ XXI, ại NXB Thống kê doanh ươ ký th 21 Thông tin t nh h nh đăng ký doanh nghiệp, Cổng thông tin quốc gia đăng nghiệp, http://dangkykinhdoanh.gov.vn/NewsandUpdates/tabid/91/CategoryID/25/la ng nguage/vi-VN/Default.aspx 22 Thủ tướng Chính phủ (2012), Quyết định ngày 07/9/2012 Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011-2015