Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thanh xuân

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Hiện nay, để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa người ta thường căn cứ vào hai nhóm tiêu chí:

Nhóm tiêu chí định tính bao gồm độ chuyên môn hóa thấp, số lượng đầu mối quản lý ít và tính không phức tạp Những yếu tố này phản ánh chính xác bản chất vấn đề, nhưng thường khó xác định, do đó chúng mang tính tham khảo và kiểm chứng, ít được áp dụng trong thực tế.

Nhóm tiêu chí định lượng bao gồm số lao động, giá trị tài sản, vốn kinh doanh, doanh thu và lợi nhuận Tuy nhiên, các quốc gia áp dụng những tiêu chí này một cách khác nhau; có thể dựa vào lao động, vốn hoặc doanh thu, thậm chí chỉ sử dụng số lao động hoặc vốn kinh doanh.

Mỗi quốc gia trên thế giới đều có quy định và tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa, dẫn đến việc chưa có một khái niệm thống nhất toàn cầu cho đối tượng này Số liệu trong bảng 1.1 minh chứng rõ ràng cho sự khác biệt này.

Bảng 1.1 Tiêu thức xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một số nước và cùng lãnh thổ

Quốc gia Tiêu thức áp dụng

Số lao động Tổng vốn hoặc giá trị tài sản

Luận văn ĐH Ngoại thương

Ngày 30/06/2009, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, có hiệu lực từ ngày 20/08/2009 Theo Điều 3 của nghị định, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.

Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt nam

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 đến 200 người từ trên 20 đến 100 tỷ đồng từ trên 200 đến 300 người

II Công nghiệp và xây dựng

20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 đến 200 người từ trên 20 đến 100 tỷ đồng từ trên 200 đến 300 người

III Thương mại và dịch vụ

10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 đến 50 người từ trên 10 đến 50 tỷ đồng từ trên 50 đến 100 người

(Nguồn: Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP)

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.2.1 Đặc điểm về cơ cấu tổ chức và quản lý doanh nghiệp

Các NNVV thường có cơ cấu tổ chức sản xuất và quản lý đơn giản, với số lượng lao động ít Trong hầu hết các doanh nghiệp này, chỉ có chức năng kế toán thường có bộ phận riêng hoặc nhân viên chuyên môn hóa đảm nhận.

Luận văn Đại học Ngoại thương chỉ ra rằng các chức năng quan trọng như quản trị chiến lược, marketing, chất lượng, tài chính và nhân sự không có bộ phận riêng biệt đảm nhận hoặc chưa được phân công rõ ràng.

Doanh nghiệp nhỏ với quy mô gọn nhẹ và linh hoạt có lợi thế lớn trong việc thích ứng nhanh với nhu cầu thị trường, giúp họ dễ dàng thâm nhập sâu hơn So với các tập đoàn lớn, quy trình ra quyết định tại doanh nghiệp nhỏ diễn ra nhanh chóng mà không cần xin ý kiến từ nhiều cấp Số lượng nhân viên ít tạo ra sự thống nhất trong quyết sách, từ lãnh đạo đến nhân viên, giúp triển khai kế hoạch kinh doanh hiệu quả hơn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, khả năng thích ứng nhanh và thâm nhập sâu vào thị trường là lợi thế đáng kể của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Tuy nhiên, khi quy mô doanh nghiệp mở rộng, cấu trúc tổ chức đơn giản có thể trở thành rào cản cho sự tăng trưởng do sự chồng chéo công việc giữa các bộ phận.

Cơ cấu tổ chức của DNNVV có đặc điểm nổi bật là người điều hành thường là chủ sở hữu hoặc cổ đông lớn, giúp gắn liền quyền lợi của quản lý với lợi ích của chủ doanh nghiệp Điều này tạo ra quyền tự quyết cao, cho phép quản lý dễ dàng nắm bắt cơ hội, sáng tạo trong kinh doanh và phản ứng nhanh với biến động thị trường Tuy nhiên, sự phân quyền trong DNNVV thường hạn chế, quyền hạn tập trung vào chủ doanh nghiệp, dẫn đến cơ chế quản lý dựa vào sự thuận tiện và phụ thuộc vào năng lực cá nhân Điều này có thể kìm hãm sự phát triển nếu chủ doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm và khả năng quản lý.

Luận văn ĐH Ngoại thương

1.1.2.2 Đặc điểm về nguồn nhân lực

Người quản lý doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành và phát triển doanh nghiệp giữa môi trường cạnh tranh khốc liệt Họ cần có kiến thức chuyên môn cao và khả năng quản lý xuất sắc để đưa ra quyết định chiến lược đúng đắn, đồng thời thu thập và phân tích thông tin kinh tế, kỹ thuật Trong nội bộ, người quản lý phải điều hành công việc hiệu quả, đánh giá và khuyến khích nhân viên một cách công bằng, tương xứng với đóng góp của họ Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường gặp khó khăn trong việc tìm kiếm và đào tạo những quản lý giỏi, dẫn đến hạn chế trong việc hoạch định chiến lược và tầm nhìn dài hạn.

Đội ngũ lao động tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất đa dạng, bao gồm lao động thủ công, lao động có tay nghề và lao động chuyên môn cao Tuy nhiên, tỷ lệ lao động có trình độ thấp vẫn chiếm ưu thế, gây khó khăn trong quản lý và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Nguyên nhân chính của tình trạng này là đặc điểm ngành nghề của các doanh nghiệp, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu như chế biến thủy sản, lương thực thực phẩm, dệt may và gia công đồ mỹ nghệ Quá trình sản xuất trong các ngành này thường sử dụng lao động tay chân, không qua đào tạo chính quy, mà tích lũy kinh nghiệm qua thực tế làm việc Thêm vào đó, quy mô nhỏ và giá trị gia tăng thấp cùng với môi trường làm việc không chuyên nghiệp cũng góp phần làm giảm chất lượng đội ngũ lao động.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ĐH Ngoại thương thường gặp khó khăn trong việc thu hút lao động có trình độ cao Nguyên nhân chủ yếu là do nhiều doanh nghiệp này được thành lập từ các hộ kinh doanh cá thể hoặc từ nhóm bạn bè, gia đình cùng góp vốn, dẫn đến tính chọn lọc nguồn nhân lực không cao và chất lượng lao động còn thấp.

1.1.2.3 Đặc điểm về khả năng tài chính

Vấn đề vốn là một trong những rào cản lớn nhất đối với sự hình thành và phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa Mặc dù số lượng doanh nghiệp này đang tăng nhanh, quy mô vốn của họ vẫn rất thấp và mức độ tăng trưởng cũng không cao Nguồn vốn chủ yếu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu tồn tại dưới dạng hàng hóa và nguyên liệu, trong khi chỉ một phần nhỏ được giữ dưới dạng tiền mặt.

Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại do vốn chủ sở hữu thấp và năng lực tài chính hạn chế Mặc dù một số ngân hàng coi khu vực này là tiềm năng, nhưng rủi ro vẫn cao Để vay vốn, doanh nghiệp cần có dự án đầu tư khả thi, nhưng khả năng quản lý và dự báo biến động kinh tế của họ thường yếu kém, dẫn đến nhiều dự án không đáp ứng yêu cầu Ngoài ra, thủ tục vay vốn, tài sản đảm bảo và thế chấp cũng là những rào cản lớn Việc huy động vốn trên thị trường tài chính gặp khó khăn do uy tín của các doanh nghiệp này còn thấp.

Một trong những hạn chế lớn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa là khả năng tài chính hạn chế, khiến họ khó đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và nâng cao quy trình công nghệ, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm và khả năng đạt tiêu chuẩn quốc tế Tuy nhiên, các doanh nghiệp này lại có lợi thế trong việc thành lập, vì việc khởi nghiệp với số vốn đầu tư ban đầu thấp hơn nhiều so với việc xây dựng một doanh nghiệp lớn, giúp họ dễ dàng hơn trong việc gia nhập thị trường.

Luận văn về sản xuất kinh doanh nhỏ tại ĐH Ngoại thương chỉ ra rằng chu kỳ sản xuất của các doanh nghiệp này thường ngắn, dẫn đến vòng quay vốn nhanh hơn Điều này giúp tăng hiệu quả kinh tế, thường cao hơn so với các doanh nghiệp lớn.

1.1.2.4 Đặc điểm về tính minh bạch của thông tin tài chính

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 14 1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, "cho vay" được hiểu là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi.

Khái niệm cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thương mại cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Luận văn Đại học Ngoại thương đề cập đến việc sử dụng tiền cho các mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

1.2.2 Phân loại các hình thức cho vay

1.2.2.1 Căn cứ vào phương thức cho vay

Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, có hiệu lực từ ngày 15/03/2017, quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm 9 phương thức cho vay Các phương thức này bao gồm: a) Cho vay từng lần, nơi tổ chức tín dụng và khách hàng ký kết thỏa thuận cho vay cho mỗi lần vay; b) Cho vay hợp vốn, khi hai tổ chức tín dụng trở lên cùng cho vay để thực hiện một dự án; c) Cho vay lưu vụ, cho phép khách hàng vay để chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo chu kỳ sản xuất; d) Cho vay theo hạn mức, xác định mức dư nợ tối đa trong thời gian nhất định; e) Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, cam kết cho vay trong phạm vi đã thỏa thuận; và f) Cho vay theo hạn mức thấu chi, cho phép khách hàng chi vượt số tiền trong tài khoản thanh toán.

Luận văn ĐH Ngoại thương đề cập đến mức thấu chi tối đa cho dịch vụ thanh toán trên tài khoản, được duy trì trong vòng 01 năm Đối với cho vay quay vòng, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận cho vay với nhu cầu vốn có chu kỳ kinh doanh không quá 01 tháng, cho phép khách hàng sử dụng dư nợ gốc từ chu kỳ trước cho chu kỳ tiếp theo, với thời hạn cho vay tối đa là 03 tháng Ngoài ra, cho vay tuần hoàn (rollover) cũng được áp dụng cho khách hàng với các thỏa thuận ngắn hạn giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.

Đến hạn trả nợ, khách hàng có quyền lựa chọn thanh toán nợ hoặc gia hạn thời gian trả nợ cho một phần hoặc toàn bộ số dư nợ gốc của khoản vay.

- Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh;

- Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng;

Trong quá trình cho vay tuần hoàn, khách hàng có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng không được kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận Các phương thức cho vay khác có thể được kết hợp với phương thức cho vay tuần hoàn, tùy thuộc vào điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khoản vay.

1.2.2.2 Căn cứ vào thời hạn vay a, Cho vay ngắn hạn

Khoản cho vay ngắn hạn có thời gian tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động và đáp ứng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân cũng như doanh nghiệp.

Các khoản vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng thường được sử dụng để tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định, chủ yếu là trang bị máy móc, thiết bị, và cải tiến công nghệ cho doanh nghiệp.

Luận văn ĐH Ngoại thương c, Cho vay dài hạn

Khoản vay dài hạn là những khoản cho vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án đầu tư vào tài sản cố định có giá trị lớn Những khoản vay này thường phục vụ cho việc xây dựng nhà xưởng mới hoặc mua sắm phương tiện vận tải, với thời gian thu hồi vốn kéo dài.

1.2.2.3 Căn cứ vào đối tượng khách hàng

Phân loại các khoản cho vay dựa trên đối tượng khách hàng đang trở thành phương pháp phổ biến tại các ngân hàng Các ngân hàng thường chia khách hàng thành ba nhóm chính: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và các tổ chức khác.

1.2.2.4 Căn cứ vào ngành nghề kinh doanh

Hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế được phân chia thành nhiều ngành nghề khác nhau như nông – lâm – ngư nghiệp, khai khoáng, công nghiệp chế biến chế tạo, bất động sản, và vận tải kho bãi Mỗi ngành nghề có những đặc điểm và hình thức tổ chức riêng biệt Ngân hàng thương mại thường dựa vào ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp để phân loại khách hàng thành các nhóm, nhằm thuận tiện cho việc quản lý và hoạch định chiến lược kinh doanh.

Ngoài các phương pháp phân loại phổ biến như theo phương thức cho vay, thời hạn cho vay, đối tượng khách hàng và ngành nghề kinh doanh, còn có những cách phân loại khác bao gồm: phân loại theo mục đích sử dụng vốn, cách thức trả nợ và loại tiền tệ sử dụng.

Phát triển cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại

1.3.1 Quan điểm phát triển cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại

Các nhà triết học duy vật biện chứng khẳng định rằng phát triển là quá trình vận động theo xu hướng đi lên, với đặc điểm tiến triển từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Trong quá trình này, cái mới thay thế cái cũ đã lỗi thời, nhưng không hoàn toàn loại bỏ cái cũ mà vẫn kế thừa và chọn lọc những giá trị tích cực từ nó.

Tăng trưởng chỉ đơn thuần là sự gia tăng về số lượng, trong khi phát triển bao gồm cả sự gia tăng về chất lượng và số lượng Phát triển không chỉ đơn thuần là tăng trưởng mà còn là quá trình tiến bộ toàn diện trong mọi khía cạnh của một vấn đề trong một khoảng thời gian nhất định.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng thương mại bao gồm việc mở rộng quy mô và cải thiện cơ cấu cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng các khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định.

Mở rộng quy mô cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thể hiện qua sự gia tăng số lượng doanh nghiệp vay vốn, tăng trưởng doanh số cho vay và sự gia tăng dư nợ tín dụng trong lĩnh vực này tại một ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định.

Sự điều chỉnh cơ cấu cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo hướng hợp lý thể hiện qua tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng lên so với cho vay trung và dài hạn, cũng như sự thay đổi tỷ trọng cho vay có tài sản trong tổng dư nợ Những thay đổi này ngày càng phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế.

Để nâng cao chất lượng các khoản cho vay NNVV, ngân hàng cần đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Điều này được thể hiện qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn thấp, tỷ trọng nợ xấu trong tổng dư nợ nhỏ, và tính khả thi cao của các dự án được cấp tín dụng Ngoài ra, việc đảm bảo các khoản tín dụng được sử dụng đúng mục đích khi cấp cũng là yếu tố quan trọng.

1.3.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại

Trong bối cảnh toàn cầu hóa, các quốc gia đang giảm bớt hàng rào thuế quan và bảo hộ thị trường nội địa Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết cho các doanh nghiệp trong việc phát triển hoạt động cho vay đối với những người nông dân và ngư dân Việt Nam (NNVV) nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Việc này không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà còn giúp các ngân hàng thương mại phân tán rủi ro và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt là hoạt động cho vay, là một yếu tố cốt lõi quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.

Hoạt động cho vay không chỉ là nguồn thu chính mà còn là động lực quan trọng trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại Đây là hoạt động tạo ra lợi nhuận lớn nhất và chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản của ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh lợi nhuận cao, cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đáng kể cho ngân hàng.

Để giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng Việc phát triển cho vay đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất cần thiết, vì cho nhiều khách hàng vay với những khoản vay nhỏ sẽ giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả hơn so với việc cho một số khách hàng vay với dư nợ lớn Điều này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn tăng doanh thu một cách bền vững.

Bộ phận doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và đóng góp đáng kể vào GDP quốc gia, đang ngày càng trở thành nhóm khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng thương mại Việc phát triển hoạt động cho vay với DNNVV, kèm theo các chính sách ưu đãi về lãi suất và điều kiện vay, sẽ khuyến khích doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ đó tăng thu nhập cho ngân hàng và nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường Các DNNVV thường có mối liên hệ chặt chẽ và có thể hợp tác đầu tư, vì vậy, nếu ngân hàng có quan hệ với một doanh nghiệp, họ sẽ có cơ hội tiếp xúc và thiết lập quan hệ với nhiều doanh nghiệp khác Đây là cách hiệu quả để ngân hàng quảng bá hình ảnh và nâng cao uy tín, từ đó mở rộng hoạt động kinh doanh.

Việc thiết lập mối quan hệ kinh doanh bền vững với nhiều doanh nghiệp không chỉ giúp ngân hàng củng cố vị thế trên thị trường mà còn xây dựng một hệ thống khách hàng truyền thống, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay đối với các DNNVV

Bài viết này đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của các ngân hàng thương mại, dựa trên hai nhóm chỉ tiêu quan trọng Nhóm thứ nhất phản ánh khả năng mở rộng quy mô cho vay, trong khi nhóm thứ hai phản ánh sự gia tăng của hoạt động cho vay Những chỉ tiêu này sẽ giúp phân tích hiệu quả và tiềm năng phát triển trong lĩnh vực cho vay DNNVV.

Luận văn ĐH Ngoại thương đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đánh giá sự phát triển thông qua việc thay đổi cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (NNVV) Cụ thể, tác giả đề xuất xem xét tỷ trọng cho vay ngắn hạn so với cho vay trung và dài hạn, cũng như tỷ trọng cho vay có tài sản trong tổng dư nợ, nhằm đảm bảo sự phù hợp hơn trong chiến lược cho vay Để tạo sự liên kết trong việc phân tích số liệu, nhóm chỉ tiêu về quy mô cũng được đề xuất đưa vào nghiên cứu.

1.3.3.1 Nhóm chỉ tiêu phán ánh sự mở rộng về quy mô a, Số lượng DNNVV được cho vay Đây là một chỉ tiêu đơn giản, dễ thống kê, cho biết số lượng DNNVV thực tế đang được ngân hàng cho vay trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm)

 Mức tăng/giảm số lượng khách hàng là DNNVV:

Mức tăng/giảm số lượng khách hàng DNNVV = Số lượng khách hàng

DNNVV năm (t) - Số lượng khách hàng

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

Tổng quan về BIDV Thanh Xuân

2.1.1 Lịch sử hình thành BIDV Thanh Xuân

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân được thành lập theo Quyết định số 880/QĐ – HĐQT vào ngày 02/10/2008 và chính thức hoạt động từ ngày 01/12/2008 Chi nhánh được hình thành từ Phòng Giao dịch Địa Ốc của Chi nhánh Hà Thành, điểm Giao dịch Số 3 của Chi nhánh Hà Nội và Phòng Giao dịch Số 3 của Chi nhánh Đông Đô Trụ sở ban đầu của chi nhánh nằm tại số 198 Nguyễn Tuân - Thanh Xuân - Hà Nội, và vào tháng 11 năm 2012, chi nhánh đã chuyển đến trụ sở mới tại tòa nhà HAPULICO COMPLEX - Số 1 Nguyễn Huy Tưởng - Thanh Xuân - Hà Nội.

Chi nhánh Thanh Xuân bắt đầu với điểm xuất phát khiêm tốn, chỉ 65 tỷ huy động vốn và 40 tỷ dư nợ tín dụng, cùng với nền khách hàng mỏng Tuy nhiên, sau hơn 8 năm hoạt động, nhờ sự chỉ đạo quyết liệt từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên, chi nhánh đã đạt được sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô và hiệu quả Hiện tại, Thanh Xuân dẫn đầu trong hệ thống BIDV với không gian giao dịch thân thiện và cơ sở vật chất hiện đại, tiện nghi.

2016, BIDV Thanh Xuân vinh dự là một trong 5 chi nhánh Đặc biệt của hệ thống

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Thanh Xuân

I V Thanh Xuân hiện có 149 nhân viên được phân bổ vào các phòng ban, với ban lãnh đạo gồm Giám đốc và 3 Phó Giám đốc Tổ chức của công ty được chia thành 5 khối chức năng, trong đó có Khối tác nghiệp.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Khối quản lý khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc

Mô hình tổ chức của BIDV Thanh Xuân tuân thủ tiêu chuẩn TA2 của BIDV, với sự phân chia rõ ràng chức năng và nhiệm vụ của từng phòng, ban trong Chi nhánh Đây là một mô hình tổ chức ngân hàng hiện đại, thể hiện qua sơ đồ mô tả bộ máy tổ chức của BIDV Thanh Xuân.

Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hành chính của BIDV Thanh Xuân

Khối Quản lý rủi ro

Khối quản lý nội bộ

Phòng Quản lý rủi ro

Phòng Quản trị tín dụng

Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ

Các Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng tổ chức hành chính

Luận văn ĐH Ngoại thương

Chi nhánh ban đầu có chưa đến 70 cán bộ nhân viên, nhưng hiện nay đã tăng lên 149 người, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và mở rộng kinh doanh theo thời gian Sự chuyên môn hóa lao động và trình độ cán bộ công nhân viên đáp ứng yêu cầu là nền tảng quan trọng cho sự phát triển bền vững của Chi nhánh.

Có 53 người có tr nh độ trên Đại học, chiếm 35,57%, đây hầu hết là những cán bộ lãnh đạo chủ chốt và các cán bộ nguồn của Chi nhánh Tr nh độ Đại học chiếm 62,42% với 93 người Tr nh độ Cao đẳng, Trung cấp là 03 người, tỷ lệ 2,01% Các cán bộ, công nhân viên không ngừng trau dồi chuyên môn nghiệp vụ và kiến thức hàn lâm để nâng cao tr nh độ, bắt kịp với sự thay đổi của công việc, công nghệ

2.1.3 Kết quả hoạt động của BIDV Thanh Xuân trong những năm gần đây

BIDV Thanh Xuân tọa lạc tại Hapulico Complex, số 1 Nguyễn Huy Tưởng, Thanh Xuân, Hà Nội, nằm trong khu vực trung tâm kinh tế, văn hóa và chính trị của Thủ đô Chi nhánh hoạt động trong một môi trường có nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ trong và ngoài nước, cùng với các cơ quan hành chính và trung tâm thương mại đông dân cư Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của Chi nhánh, nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức do sự cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác trong khu vực.

BIDV Thanh Xuân được thành lập vào cuối năm 2008, trong bối cảnh khủng hoảng tài chính toàn cầu tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất và đời sống dân cư Việt Nam Ban đầu, chi nhánh có tổng tài sản dưới 70 tỷ đồng, nhưng sau 8 năm phát triển, đặc biệt từ 2012 đến 2016, BIDV Thanh Xuân đã vươn lên trở thành một trong 5 chi nhánh đặc biệt của hệ thống BIDV với tổng tài sản vượt 17.000 tỷ đồng Tất cả các mảng hoạt động của chi nhánh đều đạt kết quả khả quan.

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, vì nó là nền tảng cho việc cấp tín dụng cho khách hàng và thực hiện các hoạt động tài chính khác.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh luôn được Giám đốc chú trọng và chỉ đạo quyết liệt, nhằm đảm bảo hoàn thành kế hoạch giao và tuân thủ định hướng của Hội sở chính Toàn thể cán bộ của Chi nhánh nỗ lực thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng Đặc biệt, vào năm 2016, Chi nhánh đã được công nhận là Chi nhánh điển hình trong hệ thống về hoạt động huy động vốn.

Biểu đồ 2.1 Huy động vốn của Chi nhánh 2008-2016

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2016 của BIDV Thanh Xuân )

Huy động vốn cuối kỳ của Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, đặc biệt là trong năm 2015 và 2016 Đến cuối năm 2016, huy động vốn đạt 16,804 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2015, vượt mức tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh và cao hơn tốc độ tăng trưởng bình quân của IV là 19% và của địa bàn là 18% Chi nhánh đã hoàn thành 105% kế hoạch năm 2016, với huy động vốn bình quân trong hai năm 2015 và 2016 gấp đôi so với 6 năm trước đó.

Vào năm 2016, huy động vốn từ khách hàng bán lẻ đạt 5,444 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2015 và chiếm 32.4% tổng huy động vốn Huy động vốn từ khách hàng N đạt 5,107 tỷ đồng, tăng 18% so với năm trước, chiếm 30.4% tổng huy động vốn Đồng thời, huy động vốn ĐCTC đạt 6,253 tỷ đồng, tăng 1,834 tỷ đồng so với năm 2015.

42%) so với năm 2015 chiếm 37.2%/tổng huy động vốn

Luận văn ĐH Ngoại thương

- Về cơ cấu huy động vốn:

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn cuối kỳ theo khách hàng 2008 - 2016

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2016 của BIDV Thanh Xuân )

Tỷ trọng huy động vốn theo khách hàng tại Chi nhánh khá đồng đều, nhưng huy động từ các định chế tài chính luôn chiếm ưu thế lớn nhất Nhóm khách hàng này có chi phí huy động cao, dẫn đến việc tăng cường huy động vốn từ họ đã làm giảm NIM (biên lợi nhuận ròng) huy động vốn của Chi nhánh.

+ Về cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn và loại tiền:

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2013-2016

Luận văn ĐH Ngoại thương

Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2013-2016

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2016 của BIDV Thanh Xuân )

Huy động vốn không kỳ hạn và huy động vốn ngoại tệ là những lĩnh vực mang lại hiệu quả cao cho Chi nhánh Trong khi huy động vốn không kỳ hạn tiếp tục tăng trưởng ổn định qua các năm, huy động vốn ngoại tệ lại ghi nhận sự sụt giảm vào năm 2016 do chính sách lãi suất 0%/năm áp dụng cho tiền gửi USD.

- Mức độ tập trung khách hàng

Top 10 khách hàng lớn nhất chiếm 53.5% tổng huy động vốn của Chi nhánh, cho thấy sự gia tăng mức độ tập trung vào một số khách hàng huy động vốn lớn Điều này đồng nghĩa với việc Chi nhánh đang ngày càng phụ thuộc vào những khách hàng lớn này.

Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân

2.2.1.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân

Tại BIDV Thanh Xuân, Khối Quản lý khách hàng gồm 4 phòng: Quản lý khách hàng 1, 2, 3 và Quản lý khách hàng cá nhân Hiện nay, cả ba phòng khách hàng doanh nghiệp đều thực hiện các chức năng giống nhau mà không phân chia giữa doanh nghiệp lớn và DNNVV Chức năng cụ thể bao gồm: giải ngân vốn vay cho tổ chức đã được phê duyệt, giao dịch mua bán ngoại tệ theo quy định, tiếp nhận phản hồi từ khách hàng, duy trì và kiểm soát giao dịch, cũng như tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến khách hàng doanh nghiệp.

Chính sách cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại I V Thanh Xuân được thực hiện theo Quyết định số 6366/QĐ-PTSP ngày 19/11/2008 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cùng với các công văn hướng dẫn liên quan Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phân loại khách hàng thành 10 loại khác nhau (AAA, AA, A, , CCC, CC, C) Dựa trên kết quả chấm điểm, I V đã quy định năm nhóm chính sách cụ thể cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.

(1) Chính sách đối với khách hàng có mức xếp hạng AAA và AA:

- Chính sách tín dụng: đáp ứng tối đa và kịp thời nhu cầu về tín dụng của khách hàng;

- Chính sách lãi suất: Áp dụng mức lãi suất tiền vay ưu đãi tốt nhất theo quy định tại Chính sách định giá

Chính sách bảo đảm tiền vay của BIDV cho phép xem xét kết hợp linh hoạt các tài sản của khách hàng nhằm đảm bảo khoản vay Điều này tuân thủ các quy định hiện hành về giao dịch bảo đảm trong cho vay theo pháp luật.

Chính sách của chúng tôi tập trung vào việc cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng, đồng thời xem xét các ưu đãi phí dịch vụ tối đa dựa trên biểu phí từng thời kỳ.

Luận văn ĐH Ngoại thương

BIDV đang xem xét việc góp vốn đầu tư, liên doanh và liên kết với nhóm khách hàng này, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và quy chế đầu tư hiện hành của ngân hàng.

(2) Chính sách đối với khách hàng có mức xếp hạng A và BBB:

- Chính sách tín dụng: đáp ứng kịp thời nhu cầu về tín dụng của khách hàng

- Chính sách lãi suất: Áp dụng mức lãi suất tiền vay ưu đãi theo quy định tại Chính sách định giá

Chính sách bảo đảm tiền vay của BIDV cho phép linh hoạt kết hợp các tài sản của khách hàng để đảm bảo khoản vay, tuân thủ quy định pháp luật về giao dịch bảo đảm Tuy nhiên, một số tài sản không được sử dụng làm đảm bảo bao gồm hàng hóa luân chuyển trong sản xuất, hàng hóa trong kho của doanh nghiệp, và quyền đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.

Chính sách sản phẩm và dịch vụ dành cho khách hàng nhóm này được áp dụng tương tự như chính sách đối với khách hàng nhóm AAA và AA.

(3) Chính sách đối với khách hàng có mức xếp hạng BB:

- Chính sách tín dụng: đáp ứng nhu cầu phù hợp về tín dụng thông qua các sản phẩm tín dụng của BIDV

- Chính sách lãi suất: Áp dụng mức lãi suất tiền vay theo quy định tại Chính sách định giá

Chính sách bảo đảm tiền vay của BIDV chỉ chấp nhận những tài sản như số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, trái phiếu chính phủ, kim khí quý, đá quý, bất động sản, phương tiện giao thông, tàu biển theo quy định của Bộ luật Hàng hải Việt Nam, và máy móc, thiết bị sản xuất Đối với các trường hợp khác, nếu doanh nghiệp có hoạt động tốt và phương án vay vốn hiệu quả, Chi nhánh sẽ trình Hội sở chính xem xét và quyết định.

Luận văn ĐH Ngoại thương

(4) Chính sách đối với khách hàng có mức xếp hạng B, CCC và CC:

- Chính sách tín dụng: hạn chế cấp mới hoặc dừng việc cấp tín dụng đối với nhóm khách hàng này

- Chính sách lãi suất: Áp dụng mức lãi suất tiền vay theo quy định tại Chính sách định giá

Chính sách bảo đảm tiền vay bao gồm việc thường xuyên rà soát và định giá lại tài sản đảm bảo, đồng thời yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm khi cần thiết Ngoài ra, cần hoàn thiện các thủ tục cần thiết để xử lý tài sản bảo đảm nợ vay theo quy định, nhằm thu hồi nợ hiệu quả.

(5) Chính sách đối với khách hàng có mức xếp hạng C và D:

BIDV thực hiện chính sách tín dụng nghiêm ngặt, không cho vay mới đối với nhóm khách hàng có rủi ro cao Đồng thời, ngân hàng này đưa các khách hàng này vào diện kiểm soát đặc biệt, tăng cường đôn đốc và áp dụng các biện pháp xử lý nợ nhằm thu hồi nợ vay hiệu quả.

- Chính sách bảo đảm tiền vay: áp dụng tương tự như đối với các khách hàng nhóm B, CCC và CC

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa không đủ điều kiện để xếp hạng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sẽ được Chi nhánh áp dụng chính sách khách hàng tương tự như đối với khách hàng có xếp hạng BB.

2.2.1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV Thanh Xuân

Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân được thực hiện theo Quy định về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp, ban hành ngày 24/01/2013 Quy trình này bao gồm 9 bước cụ thể, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

 Bước 1: Tiếp thị khách hàng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng và phê duyệt đề xuất tín dụng

Cán bộ quản lý khách hàng thực hiện tiếp thị và nhận hồ sơ tín dụng bằng cách tiếp nhận nhu cầu từ khách hàng Họ hướng dẫn khách hàng lập Hồ sơ tín dụng, bao gồm các tài liệu cần thiết như: Giấy đề nghị tín dụng, Hồ sơ pháp lý của khách hàng, Hồ sơ về tình hình tài chính, Hồ sơ dự án và phương án tín dụng, cùng với Hồ sơ bảo đảm tiền vay.

- Cán bộ quản lý khách hàng thực hiện đánh giá chung về khách hàng, về tình

Luận văn ĐH Ngoại thương hình tài chính của khách hàng; lập áo cáo đề xuất tín dụng;

Trưởng Phòng giao dịch hoặc Phó Giám đốc phụ trách Khối quản lý khách hàng có thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng Nếu đề xuất vượt thẩm quyền của Chi nhánh, cần trình lên Hội sở chính (Ban Quản lý rủi ro tín dụng đầu mối) sau khi đã được Giám đốc Chi nhánh phê duyệt.

 Bước 2: Thẩm định rủi ro

Phòng quản lý rủi ro tiếp nhận báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng từ Phòng quản lý khách hàng và Phòng Giao dịch Sau đó, thực hiện thẩm định rủi ro và lập báo cáo thẩm định rủi ro để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, bao gồm Phó Giám đốc Quản lý rủi ro, Giám đốc Chi nhánh và Hội đồng tín dụng cơ sở.

 Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng

- Trường hợp cấp tín dụng không qua thẩm định rủi ro: Phó Giám đốc Quản lý khách hàng/cấp có thẩm quyền ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng

Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

Chi nhánh I V Thanh Xuân, thuộc ngân hàng chuyên về đầu tư và phát triển, đã chuyển hướng tập trung vào việc cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, sau nhiều năm chỉ chú trọng đến các dự án lớn Nhận thức được tiềm năng phát triển của nhóm khách hàng này, chi nhánh đã tuân thủ chủ trương của Đảng, Quốc hội và Chính phủ, đồng thời thực hiện chỉ đạo từ Hội sở chính BIDV để phát triển hoạt động cho vay một cách hợp lý Những kết quả đạt được trong những năm qua đã mang lại ý nghĩa lớn cho cả khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như cho BIDV Thanh Xuân.

Thứ nhất, quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng mở rộng

Phân tích hoạt động cho vay tại BIDV Thanh Xuân cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong doanh số và dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2012-2016 Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ tín dụng với Chi nhánh tăng từ 63 lên 245, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng số doanh nghiệp Điều này phản ánh sự chú trọng của Chi nhánh vào phát triển hoạt động cho vay cho nhóm doanh nghiệp này.

Thứ hai, chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng được nâng cao

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh có tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp hơn mức trung bình của cả Chi nhánh và toàn hệ thống BIDV Lợi nhuận từ hoạt động này tăng trưởng qua các năm, chứng tỏ chất lượng cho vay đối với nhóm khách hàng này ngày càng được cải thiện.

Trong những năm qua, Chi nhánh đã nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ và quản lý hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Các phương pháp thẩm định khoa học và kỹ thuật cao đã được áp dụng, giúp mở rộng cái nhìn và tăng cường kiểm tra, giám sát quá trình cho vay Nhờ đó, chất lượng cho vay được đảm bảo và mối quan hệ với các doanh nghiệp cũng ngày càng được mở rộng.

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận, hoạt động cho vay của Chi nhánh đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn còn nhiều bất cập và hạn chế cần được khắc phục.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù việc cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đã thu hút sự quan tâm, nhóm khách hàng này vẫn gặp nhiều hạn chế trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh.

Mặc dù quy mô cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đã tăng trưởng mạnh mẽ, nhưng tỷ trọng của nó vẫn còn ở mức rất thấp trong tổng thể.

Mặc dù doanh số và dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh đã tăng trưởng tốt trong những năm qua, tỷ trọng của nhóm khách hàng này trong tổng kết quả cho vay vẫn còn thấp Cụ thể, doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chỉ chiếm từ 9,4% đến 13,1% tổng doanh số cho vay hàng năm, trong khi tỷ trọng dư nợ cho vay chỉ đạt từ 8,1% đến 12% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh.

Chưa tận dụng hiệu quả nền tảng khách hàng có quan hệ tiền gửi và giao dịch với chi nhánh, điều này ảnh hưởng đến khả năng thiết lập quan hệ tín dụng và tiếp thị các sản phẩm vay.

Đến cuối năm 2016, Chi nhánh đã phục vụ 2,962 khách hàng DNNVV, trong đó chỉ có 245 khách hàng có quan hệ cho vay, chiếm 8,28% Tỷ lệ này cho thấy số lượng khách hàng vay còn rất khiêm tốn, với 91,72% khách hàng còn lại không tham gia vào hoạt động vay vốn.

Luận văn ĐH Ngoại thương chỉ ra rằng nhiều doanh nghiệp hoạt động hiệu quả là khách hàng quan trọng của một số ngân hàng thương mại Điều này phản ánh sự thiếu quyết liệt trong việc phát triển khách hàng vay từ lãnh đạo và các bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp.

Hiện nay, sự phối hợp giữa bộ phận giao dịch và bộ phận tín dụng trong việc tiếp cận và tiếp thị khách hàng vay vốn vẫn chưa chặt chẽ Điều này ảnh hưởng đến hiệu quả trong việc giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến với khách hàng.

Nhiều khách hàng là NNVV thường xuyên giao dịch tại chi nhánh nhưng giao dịch viên chưa chủ động nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của họ để tư vấn sản phẩm vay phù hợp Hiện tại, giao dịch viên chỉ tư vấn về sản phẩm liên quan đến nghiệp vụ của mình, và chỉ giới thiệu phòng doanh nghiệp khi khách hàng hỏi về vay Trong khi đó, các ngân hàng thương mại khác thường xuyên chăm sóc và tiếp thị, dẫn đến tỷ lệ khách hàng hỏi vay và có quan hệ tín dụng tại chi nhánh còn thấp.

Thứ tư, lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa còn thấp

Mặc dù lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đã có sự tăng trưởng tích cực trong những năm qua, nhưng giá trị tuyệt đối vẫn còn khiêm tốn, chỉ chiếm khoảng 7,33% - 11,87% tổng lợi nhuận tín dụng của Chi nhánh So với các chi nhánh ngân hàng khác, con số này khá thấp, do đó, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược và biện pháp hợp lý để thu hút nhóm khách hàng tiềm năng này.

Vào ngày thứ năm, dư nợ cho vay trung dài hạn vẫn ở mức thấp cả về giá trị lẫn tỷ trọng trong cơ cấu cho vay Quá trình thẩm định chủ yếu dựa vào số liệu do doanh nghiệp cung cấp, dẫn đến việc thiếu kiểm nghiệm thực tế, với 55% số lượng dự án không được xác thực.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN

Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân trong thời gian tới

3.1.1 Định hướng chung của Chi nhánh

Trong dài hạn, BIDV Thanh Xuân luôn hoạt động với những mục tiêu chung:

- Đảm bảo tăng trưởng ổn định, vững chắc, an toàn và hiệu quả trong mọi hoạt động

- Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, an toàn, hiệu quả gắn với quy mô, cơ cấu, chất lượng

Để đảm bảo hiệu quả trong quản lý, cần tuân thủ pháp luật và các hệ thống quản lý hiện hành Việc tăng cường kiểm tra giám sát và quản trị rủi ro là rất quan trọng, đồng thời cần đổi mới quản trị điều hành một cách kiên quyết và có kỷ cương.

Chúng tôi cam kết thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo từ Hội sở chính và cụ thể hóa các chỉ đạo của Chi nhánh ở từng khâu quan trọng Mục tiêu hàng đầu của chúng tôi là đạt được các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, với lợi nhuận là ưu tiên hàng đầu.

Tăng cường lãnh đạo toàn diện của Đảng ủy và phối hợp chặt chẽ giữa Chính quyền, Công đoàn cơ sở và Đoàn thanh niên là yếu tố then chốt để duy trì sự đoàn kết, thống nhất và phát triển văn hóa doanh nghiệp.

Chúng tôi nỗ lực hết mình để đạt được kết quả xếp loại kinh doanh hàng năm ở mức Hoàn thành tốt trở lên, khẳng định vị trí của mình là nhóm Chi nhánh chủ lực trong toàn hệ thống.

Trọng tâm hoạt động của Chi nhánh năm 2017:

Để đạt được chỉ tiêu hiệu quả, cần nỗ lực và thực hiện các biện pháp nhằm tăng trưởng lợi nhuận, nâng cao năng suất lao động, với mục tiêu hoàn thành kế hoạch lợi nhuận 345 tỷ đồng do Hội sở chính giao.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Để hoàn thành kế hoạch huy động vốn năm 2017 với mục tiêu 17,000 tỷ đồng, cần tiếp tục chú trọng phát triển hoạt động huy động vốn, ưu tiên nguồn vốn dân cư ổn định và nguồn vốn giá rẻ từ khách hàng doanh nghiệp Điều này nhằm giảm mức độ tập trung vào một số nhóm khách hàng định chế lớn.

Để đảm bảo quy mô tín dụng cuối kỳ đạt 13,350 tỷ đồng, cần tích cực tìm kiếm khách hàng và dự án cho vay mới chất lượng và hiệu quả, nhằm bù đắp cho sự sụt giảm hoạt động của nhóm khách hàng ECPAY – Thuận Phát.

Đối với tín dụng bán lẻ, cần tăng cường cho vay mua nhà để tận dụng cơ hội từ sự phát triển của thị trường bất động sản và các dự án cho vay của Chi nhánh đang trong giai đoạn hoàn thiện.

Đối với tín dụng doanh nghiệp, cần tập trung phát triển khách hàng thuộc DNVVN và FDI, đặc biệt trong các ngành tiềm năng như công nghiệp hỗ trợ ô tô, giáo dục, y tế, thực phẩm (sữa, đồ uống, đồ ăn nhanh), công nghệ và sản phẩm tiêu dùng Mục tiêu là giảm mức độ tập trung tín dụng và đa dạng hóa nền khách hàng tại chi nhánh, đồng thời linh hoạt điều chỉnh dịch vụ theo các yếu tố biến động từ môi trường vĩ mô.

Để đảm bảo chất lượng tín dụng, cần quyết liệt trong việc thu hồi và xử lý nợ, đồng thời kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay Điều này sẽ giúp tăng trưởng bền vững, nâng cao chất lượng tín dụng và gia tăng hiệu quả hoạt động tài chính.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng, cần gia tăng thu phí dịch vụ, đặc biệt là từ nhóm khách hàng doanh nghiệp Mục tiêu là đạt chỉ tiêu thu phí dịch vụ năm 2017 là 78 tỷ đồng.

Để nâng cao hiệu quả quản trị điều hành, cần tập trung vào việc nâng cao năng lực cho lãnh đạo cấp trung, khuyến khích tính chủ động của cán bộ và chú trọng công tác đào tạo nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ ngày càng chuyên nghiệp hơn.

3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh

Nhận diện rõ ràng những hạn chế và tồn tại trong hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh trong thời gian qua là điều cần thiết Đồng thời, việc hiểu rõ vai trò và tiềm năng của các doanh nghiệp này cũng rất quan trọng để phát triển các giải pháp hỗ trợ hiệu quả.

Luận văn Đại học Ngoại thương nhấn mạnh sự phát triển mạnh mẽ của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa, xác định nhóm khách hàng này là ưu tiên hàng đầu I V Thanh Xuân đã đề ra những định hướng cụ thể nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay đối với nhóm đối tượng này.

Tiếp tục cải cách cơ cấu đầu tư và đa dạng hóa các hình thức đầu tư cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) về thời gian, số lượng và loại tiền tệ là rất quan trọng Đồng thời, cần giảm lãi suất cho vay khi có điều kiện để hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững.

Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV

3.2.1 Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tƣ

Quy trình thẩm định dự án tại BIDV Thanh Xuân hiện đang gặp khó khăn do mất nhiều thời gian và thiếu sự phối hợp giữa các bộ phận Cán bộ quản lý rủi ro chưa nắm bắt đầy đủ thông tin từ doanh nghiệp, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Để cải thiện, quy trình cần được thay đổi, bắt đầu từ việc xác định mức cho vay ngay khi tiếp cận dự án Cán bộ quan hệ khách hàng cần yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cơ bản và phối hợp với phòng quản lý rủi ro để thẩm định song song Sau khi hoàn thiện, hồ sơ sẽ được chuyển lên bộ phận quản lý rủi ro để xem xét độc lập, đảm bảo quy trình thẩm định diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.

Để nâng cao trách nhiệm của cán bộ thẩm định, cần thiết lập chế tài xử lý các vi phạm trong quá trình thẩm định dự án Quyền và nghĩa vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng cần được nêu rõ Khi cấp tín dụng cho dự án, các bộ phận tham gia phải chịu trách nhiệm xử lý nợ xấu, tránh tình trạng bộ phận cấp tín dụng không phải xử lý nợ xấu mà chỉ để bộ phận quản lý rủi ro thực hiện Bộ phận quản lý rủi ro chỉ có nhiệm vụ hướng dẫn và phối hợp, trong khi bộ phận cấp tín dụng phải chịu trách nhiệm chính.

3.2.2 Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Để thu hút và giữ chân các khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh của Chi nhánh với các ngân hàng khác trên địa bàn, Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng Các biện pháp cụ thể:

Luận văn ĐH Ngoại thương

- Tăng cường hoạt động tư vấn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa:

Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn e ngại khi vay vốn ngân hàng do thiếu chuyên nghiệp trong việc hoàn thành thủ tục, khiến họ cảm thấy quy trình rườm rà và tốn kém Để khuyến khích họ, các ngân hàng cần nâng cao vai trò hỗ trợ và tư vấn của đội ngũ cán bộ tín dụng Những cán bộ này nên có thái độ thân thiện và nhiệt tình trong việc hướng dẫn khách hàng chuẩn bị giấy tờ cần thiết Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể cung cấp dịch vụ hỗ trợ như công chứng, hướng dẫn lập hồ sơ và chủ động liên hệ để thông báo về các thiếu sót trong hồ sơ của khách hàng.

Thái độ làm việc chuyên nghiệp và tận tâm trong việc hướng dẫn, tư vấn khách hàng sẽ giúp Chi nhánh nâng cao hình ảnh thương hiệu, tăng cường uy tín và thu hút khách hàng một cách hiệu quả hơn.

- Nâng cao chất lượng quá trình thẩm định hồ sơ xin vay:

Thẩm định là quá trình thu thập, phân tích và đánh giá thông tin để xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán của người vay Quá trình này quyết định khả năng rủi ro và khả năng sinh lời của khoản cho vay, đóng vai trò quan trọng trong quy trình tín dụng Công tác thẩm định không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, mà còn ảnh hưởng lớn đến doanh nghiệp, vì nhiều doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh tốt nhưng lại bị từ chối vay vốn do cán bộ tín dụng không thực hiện tốt công tác thẩm định Do đó, chất lượng thẩm định phụ thuộc nhiều vào năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Chất lượng công tác thẩm định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh trong những năm qua còn hạn chế, với nhiều khâu mang tính hình thức và chủ quan Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, ít kinh nghiệm dẫn đến việc đánh giá không đầy đủ năng lực thực tế của doanh nghiệp, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay Để cải thiện chất lượng thẩm định, Chi nhánh cần tăng cường đào tạo nghiệp vụ và huấn luyện kỹ năng thu thập, phân tích thông tin cho cán bộ Cán bộ thẩm định cần đảm bảo tính độc lập, khách quan và chịu trách nhiệm về ý kiến đề xuất Ngoài ra, cần có những cán bộ tận tâm, có đạo đức nghề nghiệp tốt để tránh tình trạng thông đồng với doanh nghiệp, đảm bảo an toàn cho ngân hàng.

Để nâng cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời về khách hàng, thị trường và các ngành nghề trong nền kinh tế Việc theo dõi, cập nhật và lưu trữ thông tin thường xuyên sẽ giúp cán bộ tín dụng có cái nhìn tổng quan hơn về khách hàng, từ đó rút ngắn thời gian thẩm định.

- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay

Việc kiểm tra định kỳ và đột xuất tình hình sử dụng vốn của khách hàng sau khi giải ngân là rất quan trọng, giúp xác định liệu khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích và dự án kinh doanh có hiệu quả hay không Điều này sẽ là cơ sở để chi nhánh quyết định về việc tiếp tục cho vay hoặc gia hạn hợp đồng với khách hàng.

Tại BIDV Thanh Xuân, chi nhánh đã tăng cường công tác kiểm tra và giám sát đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa sau khi cấp vốn vay, nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và giảm thiểu rủi ro.

Luận văn tại Đại học Ngoại thương hiện nay còn thiếu tính sâu sắc và chủ yếu mang tính hình thức Do đó, trong thời gian tới, Chi nhánh cần tăng cường công tác này để giảm thiểu rủi ro cho các khoản tín dụng của ngân hàng Đồng thời, việc này cũng giúp phát hiện sớm các sai sót và yếu kém trong quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp, từ đó đưa ra những giải pháp hỗ trợ và tư vấn kịp thời.

3.2.3 Nâng cao công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn để hỗ trợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng quyết định sự mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại cần huy động nguồn vốn dồi dào với cơ cấu hợp lý và chi phí thấp, giúp mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, các doanh nghiệp này gặp khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ trung và dài hạn Mặc dù Chi nhánh đã huy động được nguồn tiền gửi lớn, nhưng tính ổn định của nguồn vốn vẫn chưa cao và vẫn phụ thuộc vào một số định chế tài chính lớn.

Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp hiệu quả để thu hút vốn trung và dài hạn, đặc biệt là từ nguồn tiền gửi của khu vực dân cư Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Để đạt được mục tiêu này, Chi nhánh nên tăng cường huy động vốn thông qua các giải pháp cụ thể trong thời gian tới.

Để xây dựng chính sách lãi suất huy động hợp lý, cần xác định rõ các thời hạn khác nhau của nguồn tiền và đối tượng mục tiêu, như ưu đãi cho người có thu nhập cao hoặc dựa vào mối quan hệ tổng thể với ngân hàng Việc này đòi hỏi thường xuyên cập nhật thông tin và dự báo, từ đó điều chỉnh lãi suất huy động kịp thời theo biến động của lãi suất thị trường.

Luận văn ĐH Ngoại thương tuân thủ theo quy định trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và chỉ đạo của Hội sở chính

Chính sách sản phẩm tập trung vào việc triển khai kịp thời các sản phẩm huy động cạnh tranh cao như Tiết kiệm ộc xuân may mắn và các đợt tiết kiệm dự thưởng hấp dẫn Đồng thời, tổ chức tiếp thị và quảng bá sản phẩm rộng rãi đến khách hàng là một ưu tiên hàng đầu Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, cần tăng cường cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng và mở rộng chủng loại sản phẩm dịch vụ Cuối cùng, việc đa dạng hóa về thời hạn và phương thức huy động cũng rất quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm.

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đóng vai trò chỉ đạo trực tiếp cho Chi nhánh I V Thanh Xuân Để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại địa bàn, cần có những định hướng hỗ trợ và giúp đỡ từ ngân hàng.

I V là điều không thể thiếu

Thứ nhất, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, có sự ưu đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) đang nhận được sự ưu tiên từ Đảng, Quốc hội và Chính phủ, với tiềm năng phát triển lớn trong tương lai Đây là nhóm doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhất trong nền kinh tế Việt Nam Do đó, việc áp dụng chính sách tín dụng ưu đãi để thu hút nhóm khách hàng tiềm năng này là một giải pháp cần thiết.

- Về chính sách khách hàng:

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân cần được cải thiện bằng cách nghiên cứu và nắm bắt nhu cầu của các doanh nghiệp trong khu vực Chi nhánh nên phân loại doanh nghiệp theo quy mô, ngành nghề và hình thức sở hữu để hiểu rõ những lợi thế và khó khăn mà họ gặp phải Từ đó, BIDV Thanh Xuân có thể phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp, giúp giải quyết vấn đề cho doanh nghiệp Ngoài ra, chi nhánh cần chủ động thực hiện các chiến dịch quảng bá và tiếp thị, lập danh sách doanh nghiệp nhỏ và vừa mở tài khoản tại ngân hàng để tìm hiểu nhu cầu vay vốn, từ đó tìm kiếm khách hàng mới có tiềm năng phát triển và các dự án khả thi, nhằm nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Luận văn ĐH Ngoại thương

- Chính sách ưu đãi về lãi suất:

Lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại là chi phí mà khách hàng phải trả để sử dụng tiền vay, đồng thời là lợi nhuận mà ngân hàng thu được Khách hàng thường tìm kiếm ngân hàng có lãi suất thấp để giảm chi phí, trong khi ngân hàng lại muốn lãi suất cao để tăng lợi nhuận Lãi suất cần phù hợp với chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và điều kiện thị trường, đồng thời phải linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng và khoản vay cụ thể.

Ngân hàng Nhà nước hiện quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VNĐ cho 5 lĩnh vực ưu tiên, bao gồm cả doanh nghiệp nhỏ và vừa, không vượt quá 8%/năm, thấp hơn 1-3% so với các lĩnh vực khác Do đó, các khoản cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh hiện chỉ áp dụng mức lãi suất 8%/năm mà không có ưu đãi riêng cho các doanh nghiệp có uy tín và dự án khả thi Để phát triển mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa trong tương lai và thu hút thêm khách hàng, Chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý hơn.

Chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tạo cơ chế cho vay khác nhau và ưu đãi riêng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa có uy tín tốt, đã có quan hệ tín dụng lâu dài Để thực hiện điều này, Chi nhánh cần tiến hành chấm điểm và xếp loại khách hàng, từ đó đưa ra chính sách đãi ngộ riêng biệt cho từng nhóm khách hàng Công tác này rất quan trọng để sàng lọc những khách hàng lâu năm và khuyến khích mối quan hệ tín dụng bền vững.

Ngân hàng có thể cung cấp lãi suất ưu đãi thấp hơn cho các doanh nghiệp truyền thống có tình hình kinh doanh tốt và chiến lược hợp lý, từ đó nâng cao uy tín và củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng Việc này không chỉ khuyến khích khách hàng tích cực hoạt động hiệu quả và trả nợ đúng hạn, mà còn cho phép ngân hàng quy định các mức lãi suất khác nhau dựa trên đặc điểm kỳ hạn, phương thức giải ngân và trả nợ của khoản vay Điều này giúp khách hàng lựa chọn khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ, đảm bảo hiệu quả hoạt động và thanh toán đúng hạn Đặc biệt, trong trường hợp khách hàng vay vốn lần đầu, ngân hàng có thể giảm lãi suất và đưa ra nhiều ưu đãi về thời hạn và tổng giá trị khoản vay.

- Mở rộng điều kiện về tài sản bảo đảm:

Ngân hàng thường xem xét dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh là nguồn trả nợ chính khi đánh giá hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp Tuy nhiên, tại I V Thanh Xuân, để giảm thiểu rủi ro tín dụng, yêu cầu về tài sản đảm bảo đã trở thành điều kiện bắt buộc đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy định về các loại tài sản được chấp nhận làm tài sản đảm bảo tại chi nhánh cũng rất nghiêm ngặt.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng do yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn hơn giá trị khoản vay Điều này dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp không thể vay vốn để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh, mặc dù họ có tiềm năng So với các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp quốc doanh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp bất lợi khi không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo, khiến họ khó khăn hơn trong việc vay tín chấp từ ngân hàng.

Để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, Chi nhánh cần khắc phục các vấn đề hiện tại bằng cách nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng Họ phải có tư duy kinh tế mới, linh hoạt trong việc áp dụng các điều kiện cho vay và mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay, không chỉ chú trọng vào tài sản đảm bảo Đối với những hồ sơ vay vốn không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng cần thẩm định kỹ lưỡng phương án kinh doanh, chú trọng vào hiệu quả, tính khả thi và khả năng kiểm soát dòng tiền Trong quá trình làm việc với doanh nghiệp, cán bộ tín dụng cũng cần đánh giá tư cách, năng lực và uy tín của người vay để lựa chọn những dự án kinh doanh tiềm năng, có tính khả thi cao, từ đó có thể nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm.

Thứ hai , đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Quy trình tín dụng hiện tại tại các chi nhánh mặc dù đã được cải tiến nhưng vẫn còn khá chặt chẽ, yêu cầu khách hàng hoàn tất nhiều thủ tục rườm rà Điều này gây tốn kém thời gian và công sức, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Do đó, việc xây dựng một quy trình đơn giản hơn, hoàn thiện hệ thống giao dịch một cửa và nới lỏng các điều kiện về tài sản bảo đảm sẽ giúp thu hút khách hàng đến với các chi nhánh.

BIDV cần phát triển và hoàn thiện hệ thống thông tin phân tích nhằm đánh giá các xu hướng biến đổi của thị trường và các thành phần kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, để cung cấp thông tin hữu ích cho các chi nhánh.

Vào thứ Ba, cần tăng cường hoạt động thanh tra và giám sát tại các đơn vị thành viên Việc xây dựng chương trình kế hoạch thanh tra định kỳ hoặc bất thường là cần thiết để phát hiện kịp thời các sai phạm và phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra.

Vào thứ năm, chúng tôi tập trung thu hút các dự án và chương trình trong nước cũng như quốc tế nhằm hỗ trợ cán bộ quản lý ngân hàng tham gia tu dưỡng nghiệp vụ ở nước ngoài Mục tiêu là nâng cao năng lực quản lý và điều hành hoạt động của các chi nhánh ngân hàng.

Luận văn ĐH Ngoại thương đạt tiêu chuẩn quốc tế yêu cầu ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn Việc này nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống.