Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ận Lu NGUYỄN THÙY TRANG vă n PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Đ H TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – ại go N CHI NHÁNH QUẢNG NINH ươ th LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ng HÀ NỘI - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THÙY TRANG ận Lu vă PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA n TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – H Đ CHI NHÁNH QUẢNG NINH go N ại LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng th Mã số: 60 34 02 01 ng ươ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Nguyễn Trọng Thản HÀ NỘI - NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu đƣợc nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, xác thực luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan trƣớc nhà trƣờng Lu qui định pháp luật ận Hà Nội, tháng 11 năm 2016 Ngƣời cam đoan n vă H Đ Nguyễn Thùy Trang ại go N ng ươ th LỜI CẢM ƠN Với lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới: Các Thầy giáo, Cô giáo, trang bị kiến thức suốt trình học tập nghiên cứu Học viện Hành chính; PGS.TS Nguyễn Trọng Thản, thầy giáo hƣớng dẫn khoa học giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu để hồn thành Luận văn ận Lu Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2017 n vă TÁC GIẢ Đ Nguyễn Thùy Trang H ại go N ng ươ th DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh CTCP Công ty cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân DNNN Lu Doanh nghiệp nhà nƣớc DN Doanh nghiệp GHTD Giới hạn tín dụng KH Kế hoạch 10 KHBL 11 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TH Thực 15 TMCP Thƣơng mại cổ phần 16 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 17 TSĐB Tài sản đảm bảo 18 VCB Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam ận vă n Khách hàng bán lẻ H Đ ại go N ng ươ th MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU Lu CHƢƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN ận HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng vă 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại n 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Đ 1.1.3 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 11 H 1.1 Những vấn đề Doanh nghiệp nhỏ vừa 13 N 1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 13 go 1.2.2 Đặc điểm chủ yếu Doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại Doanh nghiệp nhỏ vừa15 ại 1.3.1 Vai trò vốn vay ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 15 th 1.3.2 Các nội dung hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 17 ươ 1.4 Phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.4.1 Nội dung phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 18 ng 1.4.2 Công tác phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.4.3 Các tiêu đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 20 1.4.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay NHTM Doanh nghiệp nhỏ vừa 21 Kết luận chƣơng 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 32 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 33 2.2 Tình hình phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Quảng Ninh 39 2.2.1 Khái quát chung hệ thống Doanh nghiệp nhỏ vừa Quảng Ninh 39 2.2.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa QuảngNinh 41 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Lu Vietcombank Quảng Ninh 43 ận 2.3.1 Thực trạng công tác phát triển hoạt động cho vay 43 2.3.2 Thực trạng tiêu phản ánh tình hình phát triển hoạt động cho vay doanh vă nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Quảng Ninh 51 n 2.4 Tổng hợp đánh giá cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 62 Đ H 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 62 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân: 63 N Kết luận chƣơng 2: 66 go CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC ại DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 67 th 3.1 Chủ trƣơng phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa 67 ươ 3.1.1 Chủ trƣơng Nhà nƣớc 67 ng 3.1.2 Chủ trƣơng Tỉnh Quảng Ninh 70 3.2 Định hƣớng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 72 3.2.1 Định hƣớng chung Chi nhánh 72 3.2.2 Định hƣớng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 74 3.3 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh 74 3.3.1 Nâng cao hiệu công tác khách hàng 74 3.3.2 Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm 77 3.3.3 Phát triển thêm số sản phẩm cho vay dành cho Doanh nghiệp nhỏ vừa 80 3.3.4 Kiểm soát tốt chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.4 Một số kiến nghị 85 3.4.1 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc 85 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 86 3.4.3 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa 87 Kết luận chƣơng 3: 91 KẾT LUẬN 92 Lu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 ận n vă H Đ ại go N ng ươ th DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Ninh giai đoạn 2013 – 2015 34 Bảng 2.2: Một số tiêu tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng 37 Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2013 - 2015 37 Bảng 2.3: Tổng kết kết hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2013 – 2015 38 Lu Bảng 2.4: Số liệu toán quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng 39 ận Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2013-2015 39 Bảng 2.5: Thu nhập từ cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Quảng Ninh 59 vă năm 2014-2015 59 n Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Quảng Ninh 60 năm 2014-2015 60 Đ H Bảng 3.1 : Kế hoạch kinh doanh năm 2016 73 Bảng 3.2 Chỉ tiêu kế hoạch kỳ vọng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 78 ại go N ng ươ th DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu 2.1: Số dƣ huy động vốn số Ngân hàng thƣơng mại Quảng Ninh (từ năm 2013 đến 2015) 35 Biểu 2.2: Dƣ nợ cho vay số Ngân hàng thƣơng mại Quảng Ninh (từ năm 2013 đến 2015) 36 Biểu 2.3: Số lƣợng DNNVV hoạt động phân theo ngành kinh tế Quảng Ninh tháng 6/2015 41 Lu Biểu 2.4: Tình hình phân bố DNNVV theo địa bàn tỉnh Quảng Ninh 42 ận Biểu 2.5: Số lƣợng DNNVV quan hệ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh địa bàn Quảng Ninh năm 2013-2015 52 vă Biểu 2.6: Cơ cấu dƣ nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 53 n theo ngành nghề kinh doanh 53 Biểu 2.7: Dƣ nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 55 Đ H Ngân hàng thƣơng mại Quảng Ninh 55 Biểu 2.8: Cơ cấu cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh N Quảng Ninh năm từ 2013-2015 56 go Biểu 2.9: Thị phần cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Quảng Ninh năm 2013 57 ại Biểu 2.10: Thị phần cho vay DNNVN Quảng Ninh năm 2015 57 Biểu 2.11: Chất lƣợng phân loại nợ Doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngành kinh tế năm th 2015 61 ng ươ mức có lợi cho khách hàng ngân hàng Thêm vào đó, cần phát triển thêm sản phẩm cho vay tài trợ vốn cho DN xuất nhập dựa hợp đồng ngoại thƣơng, tài sản đảm bảo tờ khai hải quan, vận đơn hàng hóa hàng hóa luân chuyển Đây hình thức cho vay đƣợc nhiều NHTM áp dụng, nhiên chƣa đƣợc triển khai mạnh mẽ VCB Quảng Ninh lo ngại tính khoản tài sản đảm bảo cấp tín dụng Ba là, phát triển sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp kinh doanh Lu dịch vụ tàu ngủ đêm Vịnh Hạ Long Hiện nay, khu vực Thành phố Hạ Long có loại hình kinh doanh ận phát triển kinh doanh dịch vụ lƣu trú tàu ngủ đêm vịnh Hạ Long, vịnh Bái Tử Long khu vực đảo Cát Bà Đây loại hình kinh doanh đặc vă biệt riêng có Hạ Long khơng giống với loại hình Việt Nam n Hàng năm, Vịnh Hạ Long đón trung bình từ 2,5-2,7 triệu lƣợt khách du lịch số Đ lƣợng khơng ngừng tăng qua năm Do đó, nhu cầu tham quan vịnh H tàu khách du lịch ngày cao Tuy nhiên, quy định hạn chế số lƣợng tàu đƣợc phép hoạt động UBND Tỉnh Quảng Ninh cộng với chi phí đóng tàu N cao nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp lại lớn nên giá trị giao go dịch tài sản lớn, khả khoản tốt Đến nay, VCB Quảng Ninh ại tiếp nhận đƣợc nhiều nhu cầu vay vốn đóng mua lại tàu cũ DNNVV, nhiên tỷ lệ cho vay theo quy định VCB giá trị tài sản lại th thấp (60% đối vơí tàu 40% tàu qua sử dụng), không đáp ứng ươ đƣợc đủ nhu cầu vay doanh nghiệp để mở rộng đầu tƣ Thêm vào đó, theo quy định cho vay hành VCB, doanh nghiệp thành lập (doanh ng nghiệp chƣa có báo cáo tài đủ năm) khơng đƣợc vay vốn chấp tài sản hình thành tƣơng lai Nhƣ vậy, chi nhánh gặp khó khăn muốn cho vay với dự án đóng tàu doanh nghiệp thành lập chủ doanh nghiệp khơng có tài sản bảo đảm bất động sản tài sản khác có tính khoản cao Để mở rộng nguồn vốn cung ứng cho vay DNNVV nhằm mục đích đóng tàu mua lại tầu du lịch kinh doanh dịch vụ vận chuyển khách tham quan vịnh Hạ Long, VCBQuảng Ninh nên đề xuất sản phẩm dành riêng cho 81 loại hình kinh doanh Theo đó, chi nhánh nhận tài sản chấp tàu du lịch đóng hình thành tƣơng lai từ nguồn vốn vay ngân hàng kèm với việc áp dụng số điều kiện nhƣ sau, ngồi điều kiện tín dụng theo quy trình hành: + Giá trị cho vay tối đa: 70% giá trị tàu đóng + Ngân hàng giải ngân sau DN tham gia hết phần vốn tự có vào dự án + Ngân hàng liên kết với đơn vị đóng tàu để kiểm sốt tiến độ đóng tàu Lu phần vốn đầu tƣ vào dự án + DN cam kết chuyển toàn doanh thu hoạt động dự án vào tài khoản ận mở Vietcombank Quảng Ninh + Chủ doanh nghiệp thành viên góp vốn có năm kinh nghiệm vă lĩnh vực kinh doanh vận chuyển khách du lịch n + Doanh nghiệp có liên kết với cơng ty du lịch lữ hành việc đƣợc cung Đ cấp lƣợng khách thuê tàu H + Doanh nghiệp/chủ DN chƣa có lịch sử vay nợ hạn TCTD N Với giải pháp phát triển số sản phẩm cho vay dành cho DNNVV go hoạt động lĩnh vực kinh doanh có tính chất đặc thù, phù hợp với cấu phát triển kinh tế theo định hƣớng Tỉnh Quảng Ninh du lịch, dịch vụ, ại thƣơng mại nhƣ trên, VCB chi nhánh Quảng Ninh phấn đấu: th - Nâng cao số lƣợng khách hàng doanh nghiệp hoạt động ngành ươ du lịch dịch vụ tăng thêm 10-20%, đƣa tỷ trọng dƣ nợ DNNVV ngành du lịch dịch vụ chi nhánh từ 20% năm 2015 lên 30-35% năm 2016 ng - Phát triển số lƣợng khách hàng DNNVV kinh doanh hoạt động lữ hành du lịch quốc tế, kinh doanh xuất nhập khẩu, tạm nhập tái xuất thêm tối thiểu 10 khách hàng/năm Phát triển đƣợc đối tƣợng khách hàng giúp chi nhánh tận dụng đƣợc số vốn nhàn rỗi từ nguồn tiền gửi không kỳ hạn bán chéo thêm nhiều dịch vụ ngân hàng khác nhƣ dịch vụ toán, ngân quỹ dịch vụ ngân hàng đại khác 3.3.4 Kiểm soát tốt chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Khơng phải hồn tồn lý khách quan mà tồn nợ xấu, nợ có vấn đề cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Vietcombank Quảng Ninh 82 lại tập trung dƣ nợ cho vay DNNVV Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV cách an toàn theo định hƣớng Chi nhánh nghiêng dần cấu dƣ nợ theo hƣớng tăng tỷ trọng cho vay bán lẻ, VCBQuảng Ninh cần triển khai số giải pháp sau:  Nâng cao chất lượng thẩm định phê duyệt tín dụng Để nâng cao chất lƣợng thẩm định phê duyệt cho vay ngồi yếu tố tn thủ quy trình quy định cấp tín dụng, ngƣời nhân tố đóng vai trị Lu then chốt Cho vay DNNVV nói riêng cho vay bán lẻ nói chung địi hỏi ngƣời làm thẩm định khơng có kiến thức chun mơn mà cịn cần phải có kiến ận thức thị trƣờng, kinh tế xã hội Những kiến thức không học đƣợc trƣờng đại học mà phải trải qua q trình tích lũy kinh nghiệm thực tế cố gắng vă nỗ lực cán làm cơng tác tín dụng Ở VCB Quảng Ninh nay, đa phần n cán tín dụng đƣợc đào tạo bản, chuyên ngành từ trƣờng đại Đ học quy nƣớc, nhiên có điểm yếu phần lớn có tuổi đời H cịn trẻ, chƣa có nhiều kinh nghiệm cơng tác tín dụng Vì vậy, để nâng cao kỹ thẩm định, VCBQuảng Ninh cần đƣa số chƣơng trình: N - Thƣờng xuyên phối hợp với VCB hội sở để tổ chức lớp học go thẩm định cấp tín dụng, cung cấp kỹ thẩm định khách hàng, định giá ại tài sản đảm bảo, học tập trao đổi kinh nghiệm thực tế từ cán tín dụng có nhiều năm kinh nghiệm th - Bố trí ngƣời việc, cán cần có đủ thời gian thực tập ươ học việc từ cán trƣớc trƣớc trực tiếp thực hoạt động cho vay - Các thành viên ban Giám đốc, trƣởng phó phịng trực tiếp tham gia vào ng cơng tác thẩm định phê duyệt tín dụng cần khơng ngừng học tập trao đổi nâng cao nhãn quan tín dụng - Giữ nguyên tắc khách quan, minh bạch công tác thẩm định phê duyệt hoạt động cho vay, đảm bảo tuân thủ quy trình quy định pháp luật Vietcombank, kiên không hạ chuẩn cho vay - Tất CBNV không ngừng rèn luyện tôn trọng đạo đức nghề nghiệp, thƣờng xuyên nghiên cứu tìm hiểu tình hình thị trƣờng, biến động kinh tế xã hội để nắm bắt thay đổi mơi trƣờng bên ngồi 83 - Th tổ chức thẩm định giá chuyên nghiệp độc lập để định giá tài sản cầm cố chấp khách hàng để đảm bảo việc định giá khách quan phản ảnh giá trị giao dịch thị trƣờng  Thực tốt công tác thu hồi nợ, đảm bảo quy trình kiểm sốt sau cho vay, Nhằm mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV mức dƣới 0,5%/tổng dƣ nợ, Chi nhánh VCBQuảng Ninh cần triển khai số hoạt động Lu sau: - Phối hợp với nhà cung cấp mạng viễn thơng di động để triển khai ận hình thức nhắc nợ tự động qua điện thoại di động đến với khách hàng Hiện nay, vă việc nhắc nợ gốc lãi cho khách hàng đƣợc thực thủ công cán tín dụng phụ trách khoản vay thực Tuy nhiên, nhiều trƣờng hợp số lƣợng n khách hàng phát sinh lớn lỗi chủ quan từ phía cán nên để xảy H Đ tình trạng khách hàng qn khơng nhớ đến lịch trả nợ khoản vay bị hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần sát theo dõi khoản vay khách hàng N để trực tiếp nhắc nợ thu nợ với trƣờng hợp khách hàng khơng thiện chí go chủ động việc trả nợ ngân hàng - Thực thƣờng xuyên cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau cho ại vay Kiểm soát cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích th đăng ký đề nghị vay vốn kiểm tra sau để kịp thời phát xử lý ươ trƣờng hợp khách hàng gặp rủi ro kinh doanh khách hàng có thái độ chây ỳ, thiếu thiện chí ng - Giao tiêu thu hồi nợ đến cán phụ trách khoản vay phịng ban tham gia vào cơng tác thu hồi nợ để tạo áp lực cho CBNV hoàn thành tốt nhiệm vụ - Đối với khoản vay phát sinh nợ xấu, khách hàng khơng cịn khả trả nợ từ hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần kiên áp dụng biện pháp nhƣ phối hợp vận động khách hàng để xử lý bán tài sản chấp, tiến hành biện pháp khởi kiện, phối hợp với quan tòa án, thi hành án để nhanh chóng xử lý khoản nợ vay 84 Với việc áp dụng biện pháp kiểm soát chất lƣợng cho vay nhƣ trên, hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Ninh đƣợc kỳ vọng có phát triển tốt, tăng trƣởng quy mô dƣ nợ số lƣợng khách hàng nhƣng đảm bảo đƣợc chất lƣợng cấp tín dụng, trì đƣợc tỷ lệ an toàn cho vay Theo kế hoạch kinh doanh năm 2016, chi nhánh đề tiêu nợ xấu, nợ nhóm tiếp tục trì mức dƣới 0,5% tổng dƣ nợ Số tuyệt đối nợ nhóm (nợ cần ý) giảm từ 22 tỷ đồng năm 2015 xuống dƣới tỷ đồng năm 2016; Nợ xấu (từ nợ nhóm – nợ nhóm 5) tiếp tục trì tối thiểu mức dƣới tỷ đồng Lu Đồng thời chi nhánh đề tiêu thu hồi nợ ngoại bảng (nợ xử lý dự ận phòng rủi ro) đạt 10 tỷ đồng tổng số 40 tỷ đồng nợ ngoại bảng 3.4 Một số kiến nghị vă 3.4.1 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV NHTM, n quan nhà nƣớc cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện Đ đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Xây dựng hoàn chỉnh khung H pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trƣờng đầu tƣ tính cơng khai, N minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tƣ go - Đƣa sách thống việc cho phép NHTM nhận tài sản chấp ngƣời vay cấp trung ƣơng địa phƣơng, Ngân ại hàng nhà nƣớc ngành có liên quan th - Hoàn thiện khung pháp lý gia nhập, hoạt động rút lui khỏi thị trƣờng doanh nghiệp, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ Cụ thể: ươ + Tiếp tục nâng cao việc thực cải cách thủ tục hành việc ng gia nhập thị trƣờng doanh nghiệp đầu tƣ, đất đai, môi trƣờng, đăng ký kinh doanh, thuế, hải quan… + Xây dựng triển khai thực đồng quy hoạch: Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch xây dựng…Hàng năm, tiến hành rà soát, thực điều chỉnh quy hoạc cho phù hợp với tình hình thực tế công bố quy hoạch theo quy định pháp luật + Tăng cƣờng công tác đối thoại với doanh nghiệp, kịp thời trợ giúp, tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc cho doanh nghiệp trình thực thủ tục hành đầu tƣ 85 - Hỗ trợ tiếp cận tài chính, tín dụng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Hỗ trợ đổi công nghệ áp dụng công nghệ doanh nghiệp nhỏ vừa - Phát triển nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa, tập trung vào nâng cao lực quản trị cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Đẩy mạnh hình thành cụm liên kết, cụm ngành công nghiệp, tăng cƣờng tiếp cận đất đai cho doanh nghiệp nhỏ vừa Lu - Cung cấp thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa xúc tiến mở rộng thị ận trƣờng cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Xây dựng hệ thống tổ chức trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa vă 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh n chịu đạo hoạt động Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, Đ việc phát triển cho vay DNNVV chi nhánh Quảng Ninh cần hỗ H trợ lớn từ phía Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Hiện nay, VCB N xác định DNNVV khách hàng cần mở rộng, nhiên sách thực go cịn nhiều bất cập Luân văn xin đề cập số kiến nghị nhƣ sau: Thứ nhất, VCB cần xây dựng sách tín dụng theo hƣớng tạo điều kiện ại thuận lợi hơn, chế thơng thống để hỗ trợ DNNVV đƣợc vay vốn th phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Việc ban hành chế ƣu đãi DNNVV giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định ươ cho vay ng Thứ hai, việc xây dựng báo cáo định hƣớng ngành VCB cần đƣợc cập nhật thông tin cách thƣờng xuyên hơn, thông tin đƣa đầy đủ hơn, phù hợp với tình hình thị trƣờng chi nhánh Thứ ba, để đạo hiệu công tác cho vay DNNVV, VCB cần thành lập tổ chuyên trách cho vay DNNVV Ban thực việc cập nhật, xử lí thơng tin, hỗ trợ cơng tác cho vay DNNVV Chi nhánh Thứ tư, VCB cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ đƣợc giao phó Bên cạnh đó, cơng 86 tác tra thƣờng xun giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để Chi nhánh tháo gỡ xử lí Thứ năm, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV Nguồn vốn có chi phí thấp thƣờng nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cƣờng cho vay DNNVV Thứ sáu, Tích cực triển khai chƣơng trình truyền thơng quảng bá sản phẩm dịch vụ thƣơng hiệu Vietcombank để sản phẩm VCB đƣợc nhiều Lu khách hàng biết đến 3.4.3 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa ận Để phát triển hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV khơng vă ngân hàng cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng đƣợc yêu cầu cho vay ngân hàng n 3.4.3.1 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài H Đ Việc cần làm trƣớc hết DNNVV tăng cƣờng tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thƣờng đƣợc dùng để N mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có go mức độ minh bạch cao thƣờng đƣợc xem đƣợc quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý đƣợc tổ chức đƣa định dựa thông ại tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài DN th sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp ươ cận nguồn vốn thị trƣờng Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN ng áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nƣớc ban hành Điều tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo đƣợc niềm tin ngân hàng Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị đƣợc kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DN mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thƣờng niên DN Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao khơng nhiều DNNVV sẵn sàng chi trả cho 87 khoản phí Tuy nhiên, làm đƣợc điều này, hình ảnh uy tín DN mắt ngân hàng nói riêng mắt nhà đầu tƣ nói chung đƣợc cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhƣ nhân viên DNNVV Bản thân DN phải coi việc cơng khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trƣờng dịch vụ tài Có nhƣ vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững Lu 3.4.3.2 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNNVV cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật ận nhà nƣớc lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững vă luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh đƣợc việc thực dự án đầu tƣ không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt n động này, DNNVV thuế tƣ vấn thành lập phận nghiên cứu H Đ Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động DN ngành, từ xây dựng, điều chỉnh N quy định, điều lệ riêng cho DN Những quy định, điều lệ phải phù hợp với DN go nằm khuôn khổ pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, DNNVV chƣa thực chủ ại động tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Rất nhiều trƣờng hợp, DN tìm th đến vay ngân hàng huy động đƣợc vốn từ nguồn khác Nguyên ươ nhân phần tâm lý ngại cơng khai minh bạch thơng tin, nhƣng cịn DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận đƣợc vốn vay lâu Vì vậy, ng thân DN phải thay đổi định hƣớng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với ngân hàng trƣớc xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ quản lý ngân quỹ, trả lƣơng cho công nhân viên qua tài khoản ngân hàng … Khi có đƣợc mối quan hệ với ngân hàng, DN trình bày nhu cầu vốn, khả DN nhƣ dự án đầu tƣ Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay ngân hàng để đáp ứng yêu cầu hồ 88 sơ, giấy tờ ngân hàng cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận đƣợc nguồn tài trợ từ ngân hàng 3.4.3.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nƣớc ta ngày đề cao vai trị DNNVV nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nƣớc Bên cạnh đó, với việc tăng cƣờng cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngánh liên quan nắm bắt đƣợc khó khăn mà DNNVV gặp phải Chính Lu Nhà nƣớc có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hỗ trợ DNNVV vấn đề thơng tin, kỹ thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh, lãi suất vay vốn…Vì ận DN phải nắm bắt đƣợc hội nhằm đổi mình, nâng vă cao lực cạnh tranh thị trƣờng nƣớc quốc tế 3.4.3.4 Thường xuyên cập nhật biến động thị trường n Để tồn phát triển tình hình cạnh tranh gay gắt H Đ DNNVV, DNNVV với DNNN lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi, DNNVV Quảng Ninh nói riêng Việt Nam nói chung cần thƣờng N xuyên cập nhật biến động thị trƣờng, hệ thống kinh tế-chính trị- go xã hội để kịp thời nhận định yếu tố bất lợi có lợi cho hoạt động kinh doanh mình, từ có giải pháp điều chỉnh kịp thời Bên cạnh đó, ại ngƣời làm doanh nghiệp cần phải trang bị kiến thức tài để có th thể sử dụng vốn có hiệu quả, tránh tình trạng sử dụng lệch nguồn, gây khó khăn 3.4.3.5 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư ng ươ cho doanh nghiệp phải trang trải khoản nợ đến hạn Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DNNVV cịn cần phải nghiên cứu kĩ lƣỡng việc lập dự án đầu tƣ trƣớc xin vay ngân hàng Để xin đƣợc tài trợ ngân hàng, DN cần phải có dự án đầu tƣ phƣơng án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tƣ đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho ngân hàng thấy đƣợc cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tƣ dự án, làm sở cho ngân hàng xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tƣ, ngân hàng đƣa định có nên tài trợ cho dự án hay không tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi 89 ro Dự án đầu tƣ quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vƣớng mắc trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DNNVV nhƣ quan quản lý nhà nƣớc xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung Nhiều DN mong muốn vay đƣợc vốn ngân hàng mà lập hồ sơ khơng xác, khai khống số liệu Lu Khi thực lập dự án đầu tƣ, DN cần phải đảm bảo đƣợc tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống tính định ận Thứ nhất, tính khoa học dự án đƣợc thể khía cạnh chủ yếu: vă Về số liệu thông tin Những liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh đƣợc nguồn gốc xuất xứ n thông tin số liệu thu thập đƣợc (do quan có trách nhiệm H Đ cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế ) Về phƣơng pháp lý giải Các nội dung dự án không tồn độc lập, N riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng Vì vậy, trình go phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ Về phƣơng pháp tính tốn Khối lƣợng tính tốn dự án thƣờng ại lớn Do đó, thực tính tốn tiêu cần đảm bảo đơn giản xác th Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thƣớc, tỷ lệ bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng đẹp ng ươ Về hình thức trình bày Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình Thứ hai, dự án đầu tƣ phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách luật pháp Nhà nƣớc Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trƣơng, sách Nhà nƣớc văn luật pháp có liên quan đến hoạt động đầu tƣ Thứ ba, dự án đầu tƣ DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tiễn dự án đầu tƣ thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tƣ chung chung mà dựa 90 thực tế, phải đƣợc xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ thể mặt bằng, thị trƣờng, vốn Thứ tư, lập dự án đầu tƣ, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Lập thực dự án đầu tƣ q trình gian nan, phức tạp Đó công việc độc lập chủ đầu tƣ mà liên quan đến nhiều bên nhƣ quan quản lý Nhà nƣớc lĩnh vực đầu tƣ xây dựng, nhà tài trợ Cuối cùng, DN cần phải quan tâm đến tính định dự án đầu Lu tƣ Những nội dung, tính tốn quy mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận dự án có tính chất dự trù, dự báo Thực tế thƣờng xảy khơng ận hồn tồn nhƣ dự báo Thậm chí, nhiều trƣờng hợp, thực tế xảy lại vă khác xa so với dự kiến ban đầu dự án Khi DN đáp ứng đƣợc tất tiêu chí lập dự án đầu tƣ, n chắn khả dự án đƣợc ngân hàng tài trợ cao; uy tín, hình ảnh H Đ nhƣ tính chuyên nghiệp DN đƣợc nâng cao mắt ngân hàng Hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng hoạt động mang tính N hai chiều, tác động qua lại tƣơng hỗ lẫn Vì vậy, ngân hàng thân cao ại go DN phải có cố gắng hoàn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu ươ th Kết luận chƣơng Chƣơng 3, luận văn trình chủ trƣơng nhƣ định hƣớng phát triển cho ng vay doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nƣớc nói chung tỉnh Quảng Ninh nói riêng Từ số giải pháp nhƣ khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay đối doanh nghiệp nhỏ vừa 91 KẾT LUẬN Cho vay DNNVV trở thành loại hình mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Bên cạnh đó, việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV giúp hỗ trợ DNNVV phát triển, tạo nguồn lực cho phát triển kinh tế - xã hội phủ Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, luận văn thạc sĩ đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ Lu vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” hoàn thành số nội dung sau: ận Nghiên cứu lý luận DNNVV nhƣ khái niệm, đặc điểm vă Nghiên cứu lý luận chung hoạt động cho vay NHTM kinh tế thị trƣờng hoạt động cho vay NHTM DNNVV n Nghiên cứu tình hình phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Quảng Ninh Đ Luận văn giới thiệu hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng H Quảng Ninh năm 2014-2015, Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay N DNNVV Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động go đồng thời so sánh tƣơng quan thị phần chất lƣợng với NHTM khác địa bàn hoạt động Trên sở đánh giá thực trạng cho vay DNNVV ại Vietcombank Quảng Ninh, với chủ trƣơng việc phát triển th DNNVV nhà nƣớc UBND tỉnh Quảng Ninh, định hƣớng cho vay ươ VCB Quảng Ninh, luận văn đề xuất giải pháp để tăng trƣởng quy mô dƣ nợ, phát triển số lƣợng khách hàng, tăng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV đồng ng thời dảm bảo chất lƣợng tín dụng, giữ vững tỷ lệ an tồn cho vay Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho trình phát triển hoạt động cho vay DNNVV VCB Quảng Ninh, luận văn đƣa số kiến nghị với Vietcombank hội sở chính, thân DNNVV quan quản lý nhà nƣớc Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp mục tiêu phát triển hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh VCB Quảng Ninh đƣợc thuận lợi Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp phạm vi kiến thức, vấn đề mà tác giả đƣa chƣa mang tính tồn diện Tác giả mong muốn nhận đƣợc phản biện, góp ý từ nhiều góc độ để luận văn đƣợc hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Trọng Thản tận tâm hƣớng dẫn quan tâm giúp đỡ trình hoàn thiện luận văn ận Lu n vă H Đ ại go N ng ươ th DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO An Việt, “Trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa”, Trích TTTC số 22/2012 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Chi nhánh Quảng Ninh, “Báo cáo kết kinh doanh năm 2013, 2014, 2015” Chính phủ (30/6/2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ kế hoạch đầu tƣ (2014), “Sách trắng Lu Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 2014”, NXB Thống kê ận Luật doanh nghiệp 2005, luật tổ chức tín dụng 2010, luật ngân hàng Nhà vă nƣớc 1998 văn luật Ngân hàng Nhà nƣớc hƣớng dẫn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam n Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), “Quyết định số 493/2005/QD – NHNN Đ ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi H ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (02/10/2006), “Quyết định số N go 228/QĐ – NHNT.HĐQT cho vay khách hàng” Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (19/5/2010), “Quyết định số ại 204/VCB.HĐQT v/v Chính sách bảo đảm tín dụng” Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (20/01/2011), “Quyết định số th ươ 30/QĐ –VCB.CSTD v/v Hướng dẫn thực sách bảo đảm” 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (2011), “Quyết định số 118/ QĐ – ng VCB.CSTD v/v phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng” 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (28/01/2008), “Quy trình tín dụng ban hành Quyết định số 36/QĐ-NHNT.CSTD” 12 Niên giám thống kê tỉnh Quảng Ninh (2014), Nhà xuất thống kê 13 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê 14 Sở kế hoạch đầu tƣ tỉnh Quảng Ninh (Tháng 7/2015), Báo cáo tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn tỉnh tháng đầu năm 2015 15 Thủ tƣớng phủ (07/09/2012), “Quyết định phê duyệt kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2011 – 2015” 16 TS.Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), “Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, NXB Chính trị quốc gia 17 Quyết định số 265/QĐ-TTg ngày 02/03/2015 Thủ tƣớng phủ việc Lu phê duyệt đề án tăng cƣờng lực đơn vị thực trợ giúp DNNVV 18 UBND tỉnh Quảng Ninh (2011), Báo cáo tổng kết tình hình phát triển DNNVV ận giai đoạn 2006 – 2010 Kế hoạch phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa giai vă đoạn 2011 – 2015 tỉnh Quảng Ninh 19 Các trang web: n www.voer.edu.vn (Tài nguyên giáo dục mở Việt Nam) Đ www.quangninh.gov.vn (Cổng thông tin điện tử tỉnh Quảng Ninh) H www.sbv.gov.vn (Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam) ại go N www.baoquangninh.gov.vn (Báo Quảng Ninh) ng ươ th