Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh quảng ninh

CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

NHTM xuất hiện từ lâu, bắt nguồn từ nhu cầu gửi tiền của các nhà buôn và khả năng bảo quản tiền của thợ vàng Các nhà buôn giàu có thường tích trữ của cải bằng vàng và gửi tại các thợ vàng, trong khi những người kinh doanh nhỏ cần vốn để hoạt động Một số quý tộc nhận ra tính vô danh của tiền, sử dụng tiền gửi của người này để cho vay với lãi suất, sau đó hoàn trả cho người gửi khi đến hạn Nhờ đó, thợ vàng trở nên giàu có và hình thức đầu tiên của NHTM ra đời.

Ngày nay, với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế toàn cầu, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên quan trọng Mạng lưới NHTM không chỉ hoạt động trong nước mà còn mở rộng ra khu vực và quốc tế, đáp ứng nhu cầu xuất nhập khẩu và giao thương giữa các quốc gia NHTM là một phần thiết yếu trong mọi hoạt động kinh doanh của mỗi quốc gia.

Ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là một trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế thị trường, với nhiều quan điểm và định nghĩa khác nhau về vai trò của nó.

Tại Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ tài chính.

Luận văn ĐH Ngoại thương đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản” (Trích: Luật các tổ chức tín dụng năm 2010)

Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, giúp điều phối nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và đầu tư của xã hội Sự tham gia của NHTM không chỉ làm cho nền kinh tế trở nên sôi động hơn mà còn tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó kích thích tăng trưởng và đầu tư hiệu quả.

Xét như một tổ chức pháp nhân, ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động tương tự như một doanh nghiệp và phải tuân thủ các Bộ luật ngoài ngành như Luật Dân sự, Luật Doanh nghiệp, và Luật Đầu tư NHTM bao gồm nhiều loại hình khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của xã hội.

Ngân hàng thương mại (NHTM) được phân loại dựa trên hình thức sở hữu, bao gồm ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài Trong bối cảnh mở cửa và hội nhập, các NHTM cổ phần ngày càng giữ vai trò chủ đạo, góp phần thúc đẩy cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.

Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được phân loại dựa trên tính chất hoạt động kinh doanh, bao gồm ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, và ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Sự đa dạng trong các loại hình NHTM mang đến cho người tiêu dùng nhiều lựa chọn, giúp tối đa hóa lợi ích và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế thị trường.

1.1.2.Các hoạt động của Ngân hàng thương mại

Xét từ góc độ doanh nghiệp, ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện các hoạt động chính liên quan đến vốn, đầu tư và kinh doanh nhằm nâng cao giá trị tài sản của chủ doanh nghiệp NHTM không chỉ thực hiện các giao dịch ngân hàng mà còn tham gia vào nhiều hoạt động khác liên quan để tối ưu hóa hiệu quả tài chính.

1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động thiết yếu và liên tục của ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm thu hút nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo sự diễn ra suôn sẻ của các giao dịch và duy trì khả năng thanh toán của ngân hàng.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) và hỗ trợ các hoạt động chủ yếu của họ NHTM có khả năng huy động tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua các hình thức như tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn và các loại tiền gửi khác Bên cạnh đó, NHTM còn sử dụng các công cụ tài chính như phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá để thu hút vốn từ cả trong và ngoài nước Ngoài ra, NHTM cũng có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, ngân hàng thương mại khác hoặc từ Ngân hàng Nhà nước.

Trong hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn chú trọng xây dựng một cơ cấu vốn hợp lý và linh hoạt Cơ cấu vốn này được phân tích dựa trên nhiều tiêu chí như kỳ hạn và đối tượng khách hàng, giúp ngân hàng đánh giá toàn diện thực trạng nguồn vốn Mục tiêu của các NHTM là duy trì một cơ cấu vốn tối ưu để đáp ứng nhu cầu thị trường và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng, ngân hàng thương mại (NHTM) cần huy động vốn với nhiều thời hạn và đối tượng khách hàng khác nhau, đi kèm với bảng lãi suất phù hợp Cấu trúc vốn ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí vốn, phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng và tác động đến kết quả kinh doanh Do đó, bên cạnh việc huy động vốn, quản lý nguồn vốn luôn là một hoạt động quan trọng mà các NHTM chú trọng.

Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tập trung vào quản lý nguồn vốn và xây dựng cơ cấu vốn với chi phí hợp lý, mà còn chú trọng phát triển các công cụ nợ đa dạng Điều này giúp thu hút người gửi tiền, nâng cao khả năng huy động vốn và đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả.

1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng

Hoạt động tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Tín dụng ngân hàng được hiểu là mối quan hệ chuyển nhượng vốn từ ngân hàng đến khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với chi phí cụ thể NHTM cung cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức như cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm bao thanh toán và tài trợ nhập khẩu.

Luận văn ĐH Ngoại thương khẩu, tài trợ xuất khẩu, ….Tuy nhiên hoạt động cho vay là cơ bản và chiếm tỷ trọng lớn nhất

Những vấn đề cơ bản về Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa Để đánh giá mức độ phát triển và tăng cường hỗ trợ cho các DN, người ta thường chia các loại hình DN dựa theo tiêu thức về quy mô Theo tiêu thức này,

Doanh nghiệp (DN) được phân loại thành doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), với quy mô đánh giá dựa trên các tiêu chí như vốn, doanh thu và lao động Mỗi quốc gia có thể lựa chọn tiêu chí phù hợp tùy thuộc vào điều kiện và trình độ phát triển Việc xác định tiêu chí chính xác là cần thiết để xây dựng chính sách hỗ trợ và phát triển DN hiệu quả Tại Việt Nam, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP quy định về trợ giúp phát triển DNNVV, trong đó DNNVV được phân thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, với tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.

Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng

II Công nghiệp và xây dựng

20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng

III Thương mại và dịch vụ

10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng

(Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009)

Luận văn ĐH Ngoại thương

1.2.2 Đặc điểm chủ yếu của Doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV đóng vai trò chủ yếu trong cơ cấu doanh nghiệp tại các quốc gia, góp phần quan trọng vào việc thực hiện các chính sách kinh tế-xã hội Hoạt động của DNNVV luôn liên quan chặt chẽ đến thể chế chính sách và mức độ phát triển của từng quốc gia Tại Việt Nam, DNNVV cũng sở hữu những đặc điểm tương đồng với các DNNVV ở các nước đang phát triển.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nổi bật với tính năng động, linh hoạt và khả năng thích nghi nhanh chóng với biến động của thị trường Chúng chủ yếu cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất của các doanh nghiệp lớn Với sự đa dạng trong sản phẩm, DNNVV dễ dàng chiếm lĩnh thị trường và phản ánh chính xác xu hướng tiêu dùng Mặc dù vốn đầu tư hạn chế và vòng quay vốn ngắn, nhưng chính điều này giúp DNNVV có khả năng thay đổi quy mô và sản phẩm nhanh chóng khi thị trường thay đổi.

DN lớn, DNNVV không gặp nhiều tổn thất khi thị trường biến động, có thể nói DNNVV là những “thanh giảm xóc” đắc lực cho nền kinh tế

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay đã chú trọng đến việc đổi mới công nghệ, nhưng vẫn còn tương đối lạc hậu và không đồng bộ Hơn nữa, trình độ quản lý của họ vẫn còn yếu kém.

Thứ ba, DNNVV góp phần giải quyết hiệu quả vấn đề lao động và việc làm, nhƣng phần lớn đội ngũ lao động còn yếu kém

Thứ tư, DNNVV có quy mô vốn nhỏ nên năng lực cạnh tranh còn thấp

Quy mô vốn là yếu tố chính phân biệt doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với doanh nghiệp lớn, dẫn đến những đặc điểm đặc trưng của DNNVV Thiếu vốn khiến các doanh nghiệp này gặp khó khăn trong việc đổi mới công nghệ, đào tạo nhân lực quản lý và nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa15 1 Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.1 Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trong nền kinh tế thị trường, sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa là điều tất yếu Những doanh nghiệp này thường sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để giải quyết nhu cầu vốn thiếu hụt và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Vốn tín dụng ngân hàng không chỉ thúc đẩy sự phát triển của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa mà còn tác động tích cực đến hệ thống ngân hàng, góp phần đổi mới chính sách tiền tệ và hoàn thiện các cơ chế về tín dụng và thanh toán ngoại hối Để hiểu rõ hơn về vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, chúng ta cần xem xét một số khía cạnh quan trọng.

 Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa đƣợc diễn ra liên tục

Nền kinh tế thị trường yêu cầu doanh nghiệp liên tục cải tiến kỹ thuật và đổi mới công nghệ để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh Đặc biệt, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn ngoài vốn tự có và vay ngân hàng, do không đủ khả năng tài chính như các doanh nghiệp lớn Vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giúp DNNVV đầu tư vào cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị mới và duy trì nguồn vốn lưu động, từ đó đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục.

Từ đó góp phần thúc đẩy quá trình sản xuất luôn đƣợc phát triển mở rộng

 Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Khi vay vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp cần tuân thủ hợp đồng tín dụng đã ký, bao gồm nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.

Để được sử dụng vốn tín dụng từ ngân hàng, các doanh nghiệp cần đưa ra phương án sản xuất kinh doanh khả thi Họ không chỉ phải thu hồi đủ vốn mà còn phải sử dụng đồng vốn một cách hiệu quả, nhanh chóng quay vòng vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng để có thể trả nợ và đạt lợi nhuận Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, các DNNVV buộc phải tối ưu hóa mọi phương án kinh doanh, đồng thời thực hiện kiểm soát chặt chẽ trong quá trình vay vốn để sử dụng vốn đúng mục đích và đạt hiệu quả cao.

 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ƣu cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay, rất ít doanh nghiệp sử dụng 100% vốn tự có cho sản xuất kinh doanh, đặc biệt là để đáp ứng nguồn vốn lưu động Các doanh nghiệp lớn có nhiều kênh huy động vốn như phát hành cổ phiếu và trái phiếu, trong khi doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng để tối ưu hoá hiệu quả sử dụng vốn Để đạt hiệu quả cao, DNNVV cần có cơ cấu vốn tối ưu, kết hợp hợp lý giữa vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận với giá vốn bình quân thấp nhất.

 Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Cạnh tranh là yếu tố quyết định trong nền kinh tế thị trường, buộc các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, phải tìm cách vượt qua các đối thủ lớn Để nâng cao sức cạnh tranh, các doanh nghiệp này đang tăng cường liên doanh, tập trung vốn đầu tư và hiện đại hóa trang thiết bị sản xuất Tuy nhiên, việc huy động vốn lớn để phát triển gặp khó khăn do nguồn vốn tự có hạn chế, dẫn đến việc tích lũy chậm Nếu không kịp thời đầu tư, họ có thể bỏ lỡ cơ hội phát triển trong tương lai.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường phải dựa vào tín dụng ngân hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp này thực hiện mục tiêu mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh.

1.3.2 Các nội dung cơ bản của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.3.2.1 Tìm kiếm khách hàng vay vốn

Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), việc chủ động tìm kiếm khách hàng vay vốn trở nên cần thiết Các NHTM không thể chỉ chờ đợi khách hàng đến mà phải tích cực tiếp cận để lựa chọn những khách hàng có nhu cầu vay vốn thực sự, tình hình tài chính ổn định và phương án vay khả thi Hoạt động này không chỉ quyết định số lượng mà còn chất lượng cho vay của ngân hàng Việc tìm kiếm khách hàng được thực hiện qua nhiều kênh thông tin và phương thức khác nhau, tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng thành viên trong hoạt động cho vay.

1.3.2.2 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn và thẩm định khách hàng vay vốn

Khách hàng cần vay vốn phải lập hồ sơ đề nghị ngân hàng xem xét Ngân hàng sẽ thẩm định các yếu tố như năng lực pháp luật dân sự, mục đích vay, tình hình tài chính, phương án vay và tài sản bảo đảm Chất lượng thẩm định ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cấp tín dụng, do đó, đây là khâu quan trọng nhất trong quá trình xét duyệt cho vay Quyết định này sẽ xác định mức cho vay, thời hạn và lãi suất áp dụng.

1.3.2.3 Quyết định phê duyệt khoản vay

Quyết định cho vay của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào số tiền vay, thời hạn vay và loại hình cho vay cụ thể Mỗi quyết định vay được phân loại theo thẩm quyền của từng ngân hàng, đảm bảo tính hợp lý và hiệu quả trong việc cấp vốn.

1.3.2.4 Ký kết hợp đồng và giải ngân

Sau khi ngân hàng và khách hàng ký kết các hợp đồng cùng văn kiện tín dụng theo quy định pháp luật và quy trình tín dụng, quá trình giao dịch sẽ được thực hiện một cách chính xác và hợp pháp.

Luận văn ĐH Ngoại thương của ngân hàng, việc giải ngân cho khách hàng đƣợc thực hiện theo các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng

1.3.2.5 Kiểm tra sử dụng vốn vay

Kiểm tra việc sử dụng vốn vay là cần thiết để phát hiện sớm hiện tượng sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc khi tài sản đảm bảo không còn đủ giá trị Điều này giúp phòng ngừa các rủi ro tín dụng có thể phát sinh.

1.3.2.6 Đôn đốc thu hồi nợ

Theo lịch trả nợ đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ nhắc nhở khách hàng để đảm bảo việc thu hồi nợ diễn ra đúng hạn Khoản vay chỉ được tất toán khi khách hàng hoàn trả toàn bộ gốc, lãi và các phí phát sinh liên quan đến khoản vay tại ngân hàng.

Phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.4.1 Nội dung phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa Để phát triển hoạt động cho vay đối với mỗi đối tƣợng khách hàng phụ thuộc vào chủ trương, chính sách phát triển và mục tiêu kinh doanh của từng ngân hàng Nội dung phát triển hoạt động cho vay với đối tƣợng khách hàng là Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm:

Để phát triển số lượng khách hàng là DNNVV, các ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc mở rộng ra các địa bàn tiềm năng, đồng thời đa dạng hóa đối tượng khách hàng cho vay Việc này không chỉ giúp mở rộng thị trường về mặt địa lý mà còn gia tăng số lượng khách hàng vay vốn và các ngành nghề của DNNVV, vì mỗi vùng địa lý sẽ có những ngành nghề kinh doanh phù hợp với đặc điểm kinh tế riêng.

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại đã tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt Để phát triển hoạt động cho vay, các ngân hàng cần mở rộng quy mô cho vay và tăng tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này không chỉ giúp các ngân hàng gia tăng thị phần cung ứng nguồn vốn mà còn đảm bảo lợi ích cho chính ngân hàng trong cuộc đua cạnh tranh.

Luận văn tại ĐH Ngoại thương này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát triển nguồn vốn cho vay trong ngân hàng Nếu ngân hàng không thể tăng cường lượng tiền cho vay vào nền kinh tế, họ sẽ phải đối mặt với nguy cơ đổ vỡ do không cân đối được chi phí vốn, dẫn đến sự mất ổn định trong hoạt động của mình.

Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, coi chúng như hàng hóa trong nền kinh tế Việc nâng cao chất lượng sản phẩm đi đôi với việc tạo ra nhiều hình thức cho vay khác nhau, giúp sản phẩm tiếp cận gần hơn với nhiều đối tượng khách hàng Đồng thời, các tiêu chí như nhanh chóng, thuận tiện, linh hoạt và đảm bảo tránh rủi ro cho ngân hàng cũng cần được duy trì.

1.4.2 Công tác phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.4.2.1 Công tác nghiên cứu thị trường:

Công tác định hướng ngành hàng và phân đoạn thị trường giúp ngân hàng xác định ngành nghề ưu tiên đầu tư, duy trì hoặc hạn chế tùy theo từng vùng thị trường và đặc điểm kinh tế Qua việc tổng hợp và phân tích thông tin, ngân hàng xây dựng cơ sở dữ liệu về ngành hàng và tình hình thị trường, từ đó cải thiện quy trình cho vay, tăng tốc độ triển khai và giảm thiểu rủi ro.

1.4.2.2 Thực thi các chính sách khách hàng:

Công tác chăm sóc khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng mới tiềm năng yêu cầu các tổ chức tín dụng (TCTD) phải nghiên cứu và sàng lọc khách hàng dựa trên nhu cầu, thị hiếu và tiềm lực tài chính Để thực hiện điều này, TCTD cần đầu tư vào nhân lực và tài chính, đồng thời thiết lập cơ chế khuyến khích để mọi thành viên trong ngân hàng cùng chung tay thực hiện.

1.4.2.3 Hoàn thiện các cơ chế và chính sách cho vay đối với DNNVV

Ngân hàng cần tập trung nguồn lực để phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng Việc phát triển sản phẩm cho vay bao gồm việc xây dựng thêm các sản phẩm mới hoặc hoàn thiện các sản phẩm hiện có.

Để tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng, luận văn ĐH Ngoại thương đề xuất cải thiện các sản phẩm hiện có kèm theo các ưu đãi về lãi suất, thời hạn, thủ tục và cơ chế Đồng thời, cần hoàn thiện các chính sách liên quan đến lãi suất, phí và quy định cho vay nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng, đồng thời đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.

1.4.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá tiếp thị

Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, cần tăng cường công tác marketing sản phẩm và tiếp thị các chính sách ưu đãi Tập trung vào lợi ích của khách hàng và đầu tư nguồn lực, tài chính cho marketing sẽ góp phần quan trọng vào việc phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng.

1.4.2.5 Hoàn thiện hệ thống kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay

Cần hoàn thiện quy trình cho vay hiện tại để đảm bảo tính chặt chẽ và minh bạch trong hoạt động, đồng thời duy trì sự linh hoạt và rút ngắn thời gian thực hiện không cần thiết.

Cần hoàn thiện các chính sách cho vay, bao gồm quy định về đảm bảo tiền vay, thẩm quyền phê duyệt tín dụng và quy định kiểm tra, kiểm soát, nhằm đảm bảo tuân thủ pháp luật và phù hợp với thực tế của từng ngân hàng.

- Kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ có vấn đề, các khách hàng có dấu hiệu rủi ro, tăng cường công tác thu hồi nợ xấu

1.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

1.4.3.1 Quy mô cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Số lượng khách hàng là DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng là chỉ tiêu đơn giản và dễ thống kê, phản ánh tỷ trọng DNNVV trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Chỉ tiêu này cho phép đánh giá mức độ tăng trưởng của số lượng DNNVV qua từng năm Việc so sánh tỷ lệ này với cơ cấu doanh nghiệp tại địa phương và trong xã hội giúp nhận diện định hướng mở rộng cho vay DNNVV của ngân hàng một cách hợp lý.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV trên tổng dư nợ của NMTM cho thấy sự quan tâm và khả năng của ngân hàng thương mại trong việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa so với các đối tượng vay khác trong nền kinh tế.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thể hiện sự gia tăng dư nợ cho vay của khách hàng DNNVV vào thời điểm cuối kỳ so với số dư của năm tài chính trước Chỉ tiêu này được tính toán theo công thức cụ thể để đánh giá hiệu quả cho vay và sự phát triển của DNNVV trong nền kinh tế.

Dư nợ cho vay DNNVV năm (i+1) – Dư nợ cho vay DNNVV năm i

Dư nợ cho vay DNNVV năm i

Tình hình phát triển các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Quảng Ninh

2.2.1 Khái quát chung về hệ thống Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Quảng Ninh

Quảng Ninh là một tỉnh nằm ở Vùng Đông Bắc Việt Nam, có biên giới trên bộ và trên biển với Trung Quốc Tỉnh này có ba cửa khẩu quan trọng là Móng Cái, Hoành Mô và Bắc Phong Sinh, kết nối với khu vực duyên hải rộng lớn của Nam Trung Quốc Bên cạnh đó, Quảng Ninh còn sở hữu bờ biển dài, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển du lịch và kinh tế.

Quảng Ninh trải dài 250 km với hơn 40.000 ha bãi triều và hơn 20.000 ha diện tích eo biển và vịnh Tỉnh này bao gồm 4 thành phố, 1 thị xã và 9 huyện trực thuộc, nổi bật với nhiều thành phố phát triển.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Quảng Ninh là tỉnh có tiềm năng lớn và điều kiện thuận lợi cho phát triển, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, cùng với Hà Nội và Hải Phòng Tỉnh này đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội và tạo sức lan tỏa cho cả vùng Với vị trí là cửa ngõ giao thông quan trọng, nhiều cửa khẩu biên giới và hệ thống cảng biển thuận tiện, đặc biệt là cửa khẩu quốc tế Móng Cái và cảng nước sâu Cái Lân, Quảng Ninh có khả năng giao thương thuận lợi với các nước Đông Bắc Á và khu vực Tiểu vùng Mê Kông mở rộng, đồng thời là điểm kết nối quan trọng trong khu vực mậu dịch tự do ASEAN – Trung Quốc.

Quảng Ninh là tỉnh có sự đa dạng trong các ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh như công nghiệp, nông nghiệp, thương mại và dịch vụ, với nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau Trong đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng, góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Trong những năm qua, số lượng DNNVV đã tăng nhanh, giúp giải phóng và phát triển sức sản xuất, đồng thời huy động và phát huy nội lực cho sự phát triển kinh tế xã hội, tăng thu ngân sách và tạo ra nhiều việc làm.

Tính đến ngày 30/06/2015, tỉnh Quảng Ninh có 10.809 doanh nghiệp đăng ký thành lập với tổng vốn 124.650 tỷ đồng, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa, siêu nhỏ chiếm 98,51% về số lượng và 30% về vốn Hiện có 7.095 doanh nghiệp đang hoạt động, tỷ lệ doanh nghiệp thực tế so với doanh nghiệp đăng ký là 66,6% Sự phát triển mạnh mẽ của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Quảng Ninh trong 5 năm qua được thể hiện qua việc năm 2014 có 1.161 doanh nghiệp mới đăng ký, tăng 4,1% so với năm 2013.

1115 doanh nghiệp Sang đến năm 2015, số lƣợng đăng ký mới đạt 1132 doanh nghiệp (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh –

Sở kế hoạch và đầu tƣ tỉnh Quảng Ninh)

Luận văn ĐH Ngoại thương

2.2.2 Đặc điểm của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại QuảngNinh

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại tỉnh Quảng Ninh hoạt động đa dạng trong nhiều ngành nghề, với 76% tập trung vào lĩnh vực dịch vụ, 22,49% trong ngành công nghiệp và xây dựng, và chỉ 1,46% trong nông lâm nghiệp.

Biểu 2.3: Số lƣợng DNNVV đang hoạt động phân theo ngành kinh tế tại

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh 6 tháng đầu năm 2015 của Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Quảng Ninh)

Đại đa số các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại tỉnh tập trung chủ yếu trong lĩnh vực dịch vụ và sản xuất công nghiệp Các doanh nghiệp này thường hoạt động tại các trọng điểm kinh tế, nơi có giao thương sôi động và tiềm năng phát triển du lịch, như Hạ Long, Cẩm Phả và Móng Cái.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Biểu 2.4: Tình hình phân bố DNNVV theo địa bàn tỉnh Quảng Ninh

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh 6 háng đầu năm 2015 của Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Quảng Ninh)

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại tỉnh Quảng Ninh đã tạo ra hàng chục nghìn việc làm cho lao động địa phương mỗi năm, với mức tăng trưởng trung bình trên 9% Điều này đã giúp giải quyết việc làm cho khoảng 25-26% lực lượng lao động toàn tỉnh, đồng thời thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu lao động theo định hướng kinh tế của tỉnh, tăng tỷ trọng khu vực dịch vụ và giảm sự phụ thuộc vào ngành công nghiệp khai khoáng Đến giữa năm 2015, tỷ lệ lao động trong các nhóm ngành nông, lâm nghiệp và thủy sản là 41,88%, công nghiệp - xây dựng 28,07%, và thương mại - dịch vụ 30,02% (Nguồn: Báo Quảng Ninh).

Trong những năm gần đây, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã đóng góp trung bình 34% vào ngân sách tỉnh, chiếm 9,6% tổng thu cân đối Với vốn đầu tư thực tế vượt trội so với vốn đăng ký ban đầu, sản phẩm của các doanh nghiệp này đã có ảnh hưởng đáng kể đến sản lượng chung của tỉnh Đến hết tháng 6/2015, DNNVV đã đóng góp 808 tỷ đồng vào ngân sách nhà nước, tăng 110% so với cùng kỳ năm 2014.

Hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) diễn ra sôi nổi, tập trung vào các ngành có lợi thế cạnh tranh Các DNNVV chủ động tìm kiếm và khai thác thị trường Trung Quốc, góp phần tích cực vào việc tăng kim ngạch xuất khẩu và thu ngoại tệ.

Trong 10 tháng đầu năm 2015, doanh thu từ hoạt động du lịch dịch vụ và đầu tư kinh doanh hệ thống nhà hàng, khách sạn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng trung bình 25% mỗi năm trong giai đoạn 2010 – 2015.

DNNVV tại Quảng Ninh đã thể hiện sự năng động và khả năng thích ứng nhanh chóng với biến động thị trường, góp phần bảo tồn và phát triển các ngành nghề truyền thống Họ tích cực tham gia vào sản xuất hàng hóa và dịch vụ mà các doanh nghiệp lớn thường bỏ qua, đồng thời cung cấp sản phẩm cho thị trường và hỗ trợ các ngành công nghiệp chủ chốt như than, điện, xi măng và vật liệu xây dựng.

Các doanh nghiệp DNNVV tại tỉnh vẫn gặp nhiều khó khăn, bao gồm hạn chế về vốn, trình độ quản lý kém, quy mô sản xuất nhỏ và hệ thống báo cáo chưa minh bạch Hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, khó tiếp cận vốn ngân hàng và thông tin, cùng với việc thiếu hiểu biết về các cam kết quốc tế trong thương mại Tỷ lệ doanh nghiệp tham gia chương trình ưu đãi của Chính phủ còn thấp Đến năm 2015, mặc dù có sự chuyển biến trong sản xuất, chỉ 45,6% doanh nghiệp có lãi, trong khi 20,7% thua lỗ Các doanh nghiệp chủ yếu hoạt động trong các ngành có giá trị gia tăng thấp và sử dụng nhiều lao động, như bán buôn, bán lẻ và vận tải.

Thực trạng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

2.3.1 Thực trạng công tác phát triển hoạt động cho vay

2.3.1.1 Công tác nghiên cứu thị trường

Là một thành viên trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), Vietcombank Quảng Ninh hoạt động trên cơ sở định hướng

Luận văn ĐH Ngoại thương của VCB nêu rõ các định hướng ngành nghề ưu tiên và hạn chế đầu tư Những định hướng này được truyền đạt đến các chi nhánh thông qua các báo cáo ngành hàng năm VCB xây dựng các báo cáo này dựa trên nghiên cứu và phân tích tình hình thị trường cùng với bối cảnh kinh tế xã hội của cả nước.

Thông tin trong các báo cáo thường không được cập nhật kịp thời và chưa đầy đủ, dẫn đến việc không phản ánh chính xác tình hình kinh tế của từng địa phương Điều này có thể gây ra sự bất cập và không phù hợp khi áp dụng vào các chi nhánh.

Chi nhánh hiện chưa có chiến lược nghiên cứu thị trường cụ thể, dẫn đến việc đánh giá và phân tích thị trường chủ yếu phụ thuộc vào nhận thức cá nhân của nhân viên tín dụng Thiếu bộ phận chuyên trách cho nhiệm vụ này khiến chi nhánh thường tụt hậu so với đối thủ, không nắm bắt kịp thời các thay đổi và xu hướng của thị trường cũng như các biến động trong chính sách của Tỉnh.

2.3.1.2 Thực thi các công tác khách hàng

Công tác chăm sóc khách hàng truyền thống tại chi nhánh đã được thực hiện hiệu quả, đặc biệt đối với những khách hàng có dư nợ vay lớn và khách hàng tiềm năng Chi nhánh thường xuyên liên lạc để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, đồng thời tổ chức tặng quà vào các dịp lễ, sinh nhật và ngày thành lập Ngoài ra, chi nhánh còn áp dụng chính sách miễn giảm lãi suất và phí trong khả năng của mình Những biện pháp này đã giúp chi nhánh duy trì và giữ vững lượng khách hàng truyền thống, ổn định thị phần cho vay.

 Công tác tìm kiếm phát triển khách hàng

Tại VCB Quảng Ninh, công tác tìm kiếm khách hàng vay vốn cho DNNVV chưa được triển khai một cách hệ thống, đặc biệt là ở các phòng giao dịch Hầu hết các khách hàng DNNVV hiện tại đều tự tìm đến ngân hàng.

Luận văn ĐH Ngoại thương chỉ ra rằng khách hàng vay thường đến từ các kênh thông tin không chủ động như giới thiệu hoặc môi giới Những khách hàng này có thể không phải là lựa chọn tốt do thường gặp khó khăn tài chính và đã tham khảo nhiều ngân hàng trước đó, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cấp tín dụng sau này.

Trong hơn một năm qua, VCB Quảng Ninh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của khách hàng bán lẻ và chủ động tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên, sự chủ động này chủ yếu chỉ diễn ra ở một số cá nhân và phòng ban Các cán bộ khách hàng đã áp dụng nhiều phương pháp tìm kiếm như khai thác mối quan hệ cá nhân, tận dụng đối tác của khách hàng hiện tại và khảo sát thị trường Chi nhánh cũng đã triển khai các chính sách hỗ trợ như cơ chế thưởng/phạt để khuyến khích nhân viên tự tìm và giới thiệu khách hàng vay vốn, cùng với chính sách chi hoa hồng cho cá nhân bên ngoài khi giới thiệu khách hàng Ngoài ra, giao chỉ tiêu phát triển khách hàng mới cho các cán bộ kinh doanh cũng đã giúp thu hút thêm lượng khách hàng là DNNVV cho chi nhánh.

Công tác tìm kiếm khách hàng tại chi nhánh VCB Quảng Ninh hiện nay chưa thực hiện một cách chủ động và thống nhất, dẫn đến tình trạng cạnh tranh nội bộ và khai thác nguồn khách hàng bị trùng lặp Mức độ tăng trưởng dư nợ của khách hàng mới còn thấp, đặc biệt là chỉ tiêu tăng trưởng khách hàng DNNVV, được xem là một trong những thách thức lớn Do đó, hoạt động cho vay đối tượng DNNVV chưa đạt hiệu quả như mong đợi Những nguyên nhân chính cho tình trạng này cần được xác định để cải thiện kết quả tìm kiếm khách hàng.

Tại chi nhánh, việc chưa phân tách rõ ràng giữa bộ phận khách hàng và bộ phận chuyên môn thẩm định đã dẫn đến tình trạng cán bộ khách hàng phải kiêm nhiệm nhiều công việc Điều này khiến họ không có đủ thời gian để tập trung vào công tác tìm kiếm khách hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Chính sách khách hàng tại VCB chưa được triển khai một cách toàn diện, dẫn đến việc thiếu các chương trình truyền thông quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng một cách rộng rãi và thường xuyên Điều này khiến lượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) biết đến sản phẩm của VCB còn hạn chế Hơn nữa, chi nhánh cũng chưa kết hợp với các tổ chức và hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa tại địa phương để khai thác nguồn khách hàng tiềm năng này.

Các cơ chế tạo động lực trong việc giới thiệu khách hàng vay vốn tại chi nhánh không được duy trì thường xuyên, dẫn đến việc cán bộ nhân viên không làm công tác tín dụng không coi trọng việc tìm kiếm khách hàng, hoặc chỉ thực hiện một cách hình thức.

Đội ngũ cán bộ khách hàng chủ yếu còn trẻ và thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, dẫn đến việc họ chưa phát triển đầy đủ kỹ năng bán hàng và giao tiếp Năng lực và kinh nghiệm của các cán bộ cũng không đồng đều giữa các phòng ban và toàn chi nhánh.

2.3.1.3 Triển khai các cơ chế và chính sách cho vay đối với DNNVV

Ngân hàng VCB là đơn vị tiên phong trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua các chính sách ưu đãi lãi suất và cắt giảm phí Chi nhánh luôn cung cấp lãi suất cho vay cạnh tranh nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại tại tỉnh, đồng thời tích cực gia hạn và cơ cấu lại khoản nợ cho các DNNVV gặp khó khăn Những biện pháp này không chỉ giúp doanh nghiệp ổn định hoạt động mà còn nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ phía DNNVV, góp phần vào việc tăng trưởng quy mô cho vay của chi nhánh.

Mặc dù VCB Quảng Ninh có lợi thế về lãi suất cho vay, nhưng chính sách cho vay của ngân hàng này lại khá thận trọng và chặt chẽ đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đặc biệt, quy định về tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay tối đa trên tài sản bảo đảm là rất nghiêm ngặt Tất cả DNNVV muốn vay vốn tại VCB Quảng Ninh, không phân biệt theo xếp hạng tín dụng, đều phải đảm bảo tỷ lệ tài sản bảo đảm lên đến 100%.

Luận văn của Đại học Ngoại thương chi nhánh đã hạn chế khả năng tiếp cận đến khách hàng có tình hình tài chính ổn định và kết quả kinh doanh khả quan do những vấn đề liên quan đến tài sản.

DN không đáp ứng đƣợc yêu cầu của ngân hàng

Tâm lí cẩn trọng của NH khi cho vay phần lớn xuất phát từ bản thân DN, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau:

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC

Chủ trương phát triển các Doanh nghiệp nhỏ và vừa

3.1.1 Chủ trương của Nhà nước

Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã được công nhận trên toàn cầu, nhưng mỗi quốc gia cần xác định chiến lược phát triển riêng dựa trên đặc điểm và mục tiêu kinh tế của mình Tại Việt Nam, nền kinh tế vẫn còn nhỏ bé, với phần lớn doanh nghiệp hoạt động hiện nay là DNNVV, điều này cho thấy tầm quan trọng của khu vực kinh tế này trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế quốc gia.

Nhận thức về phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là nhiệm vụ chính trị quan trọng trong chiến lược xây dựng quan hệ sản xuất mới Vào ngày 30/06/2009, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP nhằm hỗ trợ phát triển DNNVV, dựa trên định hướng phát triển kinh tế - xã hội và các ngành nghề Chương trình mục tiêu này được bố trí trong kế hoạch hàng năm và 5 năm, đưa ra các giải pháp và nguồn kinh phí thực hiện, bao gồm chính sách hỗ trợ tài chính, mặt bằng sản xuất, mở rộng thị trường, đổi mới công nghệ, tư vấn thông tin, và phát triển nguồn nhân lực.

Vào ngày 07/09/2012, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giai đoạn 2011 – 2015, với những nội dung chính xoay quanh quan điểm phát triển DNNVV.

Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là một chiến lược dài hạn và nhất quán trong chương trình hành động của Chính phủ, đóng vai trò quan trọng trong chính sách phát triển kinh tế quốc gia.

Nhà nước xây dựng môi trường pháp lý và các chính sách hỗ trợ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi thành phần kinh tế phát triển một cách bình đẳng Điều này không chỉ thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh mà còn huy động mọi nguồn lực cho đầu tư phát triển.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa cần thực hiện theo phương châm tích cực và bền vững, nhằm nâng cao chất lượng và số lượng, đạt hiệu quả kinh tế, bảo vệ môi trường, tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo, và đảm bảo trật tự xã hội Việc phát triển này phải phù hợp với điều kiện từng vùng và địa phương, khuyến khích công nghiệp nông thôn và làng nghề truyền thống Đặc biệt, cần chú trọng đến các vùng sâu, vùng xa và những khu vực có điều kiện kinh tế xã hội khó khăn, đồng thời ưu tiên hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa do các nhóm dân tộc thiểu số, phụ nữ và người khuyết tật làm chủ Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng nên tập trung vào đầu tư cho ngành công nghiệp, dịch vụ hỗ trợ và các lĩnh vực có khả năng cạnh tranh cao.

Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa là một phần quan trọng trong việc đạt được các mục tiêu quốc gia và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Mục tiêu phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ giúp tăng cường sức cạnh tranh mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm và nâng cao đời sống người dân.

Mục tiêu tổng quát là tăng cường tốc độ phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Điều này nhằm tạo ra môi trường đầu tư và kinh doanh thuận lợi, giúp các doanh nghiệp này đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia và thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế.

Giai đoạn 2011 - 2015, dự kiến sẽ có 350.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa được thành lập mới, đưa tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2015 lên 600.000 doanh nghiệp.

- Tỷ trọng kim ngạch xuất khẩu của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 25% tổng kim ngạch xuất khẩu toàn quốc;

- Đầu tƣ của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 35% tổng vốn đầu tƣ toàn xã hội;

- Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp khoảng 40% GDP; 30% tổng thu ngân sách nhà nước;

- Doanh nghiệp nhỏ và vừa tạo thêm khoảng 3,5 - 4 triệu chỗ làm việc mới trong giai đoạn 2011 - 2015

Luận văn ĐH Ngoại thương c) Nhiệm vụ chủ yếu:

Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính và hoàn thiện khung pháp lý để tạo ra môi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch và thông thoáng, nhằm hỗ trợ sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa.

- Tạo bước đột phá để doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa;

Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa nâng cao năng lực nghiên cứu và phát triển công nghệ là rất quan trọng để cải thiện năng suất và chất lượng sản phẩm Cần đẩy mạnh chuyển giao và đổi mới công nghệ, đồng thời thực hiện nhanh chóng các chương trình hỗ trợ và ứng dụng công nghệ tiên tiến Khuyến khích hợp tác và chia sẻ công nghệ giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa với các doanh nghiệp lớn và có vốn đầu tư nước ngoài cũng là một yếu tố quan trọng Tham gia các chương trình liên kết ngành, liên kết vùng và phát triển công nghiệp hỗ trợ sẽ giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Đẩy mạnh đào tạo nghề nhằm cung cấp nguồn nhân lực có kỹ năng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa là rất cần thiết Cần chú trọng vào các ngành sử dụng công nghệ cao để chuyển đổi lao động từ thô sơ sang lao động có tay nghề Đồng thời, lồng ghép các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ và vừa vào các đề án quốc gia Khuyến khích doanh nghiệp hợp tác với cơ sở dạy nghề để nâng cao chất lượng đào tạo và giải quyết việc làm Phát triển đồng bộ thị trường lao động và xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu về thị trường lao động để kết nối cung cầu hiệu quả.

Để cải thiện tình trạng thiếu mặt bằng sản xuất và bảo vệ môi trường, cần lập và công khai quy hoạch sử dụng đất hợp lý Điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển của các khu công nghiệp với quy mô phù hợp và giá thuê đất hợp lý cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Bên cạnh đó, cần hỗ trợ di dời các doanh nghiệp nhỏ và vừa gây ô nhiễm từ khu dân cư và đô thị đến các khu công nghiệp, cụm công nghiệp để giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Hệ thống thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa được hình thành nhằm cung cấp thông tin về các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động doanh nghiệp, các chính sách và chương trình trợ giúp phát triển doanh nghiệp, cùng với những thông tin khác cần thiết cho hoạt động kinh doanh hiệu quả.

Nâng cao hiệu quả trong việc điều phối các hoạt động hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là cần thiết, đồng thời củng cố vai trò của Hội đồng Khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Bên cạnh đó, cần tăng cường năng lực cho các địa phương trong công tác quản lý, xúc tiến và phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa để đạt được hiệu quả tối ưu.

Định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh

3.2.1 Định hướng chung của Chi nhánh

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh hoạt động với mục tiêu tăng trưởng bền vững, chất lượng, an toàn và hiệu quả, phù hợp với định hướng của nhà nước Đồng thời, ngân hàng cam kết tuân thủ nghiêm ngặt kỷ cương, kỷ luật điều hành và thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ.

VCB Quảng Ninh phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu về bán lẻ và đứng thứ hai về bán buôn trong hệ thống Vietcombank Chi nhánh tiếp tục thực hiện các hoạt động ngân hàng hiện đại, phục vụ đa dạng khách hàng trên địa bàn Để đạt tốc độ tăng trưởng nhanh và bền vững, cần kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng, phòng ngừa rủi ro và nâng cao trách nhiệm của cán bộ nhân viên Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng phát triển mạng lưới và mở rộng kênh phân phối sản phẩm ngân hàng.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Mọi hoạt động kinh doanh cần tuân thủ pháp luật của Nhà nước và các quy định ngành, đồng thời đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn Cần tạo ra môi trường thi đua lành mạnh và công bằng cho tất cả cán bộ nhân viên trong Chi nhánh.

Căn cứ theo định hướng mục tiêu kế hoạch kinh doanh (KHKD) toàn ngành

Trong giai đoạn 2016 – 2020, chi nhánh đã đặt ra mục tiêu phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh (KHKD) với các chỉ tiêu chính Đặc biệt, chi nhánh tập trung vào việc thực hiện KHKD năm 2016 với một số chỉ tiêu quan trọng nhằm đạt được sự phát triển bền vững và hiệu quả.

Bảng 3.1 : Kế hoạch kinh doanh năm 2016

Huy động vốn BQ: 3.927 tỷ đồng

Huy động vốn cuối kỳ: 4.493 tỷ đồng 21,2%

Dƣ nợ tín dụng BQ: 11.020 tỷ đồng

Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ: 11.776 tỷ đồng 12,1%

Doanh số TTQT, TTTM 329,8 tỷ đồng 21,9%

Tổng lợi nhuận 311,9 tỷ đồng 10,5%

Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh 297.1 tỷ đồng 5,6%

(Nguồn: Thông báo số 09/TB-VCB-KH ngày 21/01/2016 của Tổng giám đốc NH TMCP Ngoại thương Việt Nam v/v giao chỉ tiêu kế hoạch inh doanh năm 2016)

Ngân hàng VCB Quảng Ninh sẽ tiếp tục tăng cường hoạt động huy động vốn trong năm tới để tạo nguồn lực cho tăng trưởng tín dụng Mục tiêu huy động vốn cuối kỳ đạt 4.493 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 21,2% so với năm trước.

Năm 2015, Dƣ nợ tín dụng phấn đấu đạt 11.776 tỷ đồng, tăng 12,1% so với năm trước Chi nhánh quyết tâm giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5% và tổng lợi nhuận tăng 10,5% Đồng thời, chi nhánh tiếp tục duy trì vị thế số 1 về thanh toán xuất nhập khẩu trên địa bàn tỉnh, với doanh số thanh toán tăng 21,9% so với năm trước.

Luận văn ĐH Ngoại thương

3.2.2 Định hướng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh

Hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một trong những mục tiêu quan trọng của Ngân hàng VCB Quảng Ninh Ngân hàng đã xác định các chỉ tiêu chung cần đạt được và đưa ra những định hướng cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV.

Để đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần nỗ lực huy động tối đa nguồn vốn địa phương và tận dụng tối đa nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế.

Xác định công tác khách hàng và tăng trưởng tín dụng bền vững là nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh Đơn vị sẽ tiếp tục đẩy mạnh cho vay, tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh và nâng cao tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đồng thời, ưu tiên phân bổ nguồn vốn cho khu vực sản xuất hàng xuất khẩu, thương mại dịch vụ du lịch, công nghiệp và dịch vụ hỗ trợ, cũng như các doanh nghiệp nhỏ và vừa có dự án sản xuất hiệu quả phù hợp với thế mạnh kinh tế địa phương.

Đẩy mạnh tăng trưởng kết hợp với kiểm soát và nâng cao hiệu quả tín dụng là ưu tiên hàng đầu, với cam kết không hạ chuẩn cho vay Cần tăng cường kiểm soát chất lượng và phòng ngừa rủi ro tín dụng, đặc biệt đối với khách hàng có dư nợ lớn Đồng thời, cần chú trọng vào công tác thu hồi và xử lý nợ xấu, áp dụng nhiều biện pháp khác nhau và xây dựng lộ trình cụ thể cho từng khách hàng Mục tiêu là giữ tỷ lệ nợ xấu trong năm tới không vượt quá 0,5%.

Ngân hàng VCB Quảng Ninh đang định hướng phát triển hoạt động cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) một cách phù hợp với khả năng thực tế và xu hướng chung của hệ thống ngân hàng thương mại Điều này giúp ngân hàng dần đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các DNNVV trên địa bàn.

Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

3.3.1 Nâng cao hiệu quả của công tác khách hàng

Khách hàng đóng vai trò thiết yếu trong việc phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng, vì họ là những người trực tiếp mang lại lợi nhuận và thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững cho tổ chức tài chính này.

Ngân hàng Vietcombank Quảng Ninh hiện chưa khai thác hiệu quả lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), mặc dù đối tượng này đang phát triển mạnh mẽ tại địa phương Do đó, việc nâng cao hiệu quả công tác khách hàng là cần thiết, nhằm phù hợp với thực tế và điều kiện của Chi nhánh Các giải pháp được đề xuất nhằm cải thiện tình hình này sẽ giúp tăng cường vị thế thương hiệu Vietcombank trên thị trường.

3.3.1.1 Làm tốt hơn nữa công tác chăm sóc, giữ chân các khách hàng truyền thống

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, việc giữ chân khách hàng truyền thống trở nên cực kỳ quan trọng Khách hàng cũ không chỉ giúp ngân hàng duy trì thị phần mà còn góp phần giới thiệu và phát triển lượng khách hàng mới Theo thống kê, 80% khách hàng tiềm năng đến từ sự giới thiệu của khách hàng hiện tại Để giữ chân những khách hàng có tình hình tài chính ổn định và lịch sử trả nợ tốt, ngân hàng cần triển khai các giải pháp hiệu quả nhằm tăng cường mối quan hệ và nâng cao chất lượng dịch vụ.

 Lập danh sách định danh khách hàng:

Việc phân loại khách hàng theo mức độ sử dụng dịch vụ giúp ngân hàng xác định mức độ chăm sóc phù hợp và chủ động đưa ra hạn mức tài chính cùng các ưu đãi về phí và lãi suất cho từng nhóm khách hàng Điều này không chỉ củng cố mối quan hệ với khách hàng hiện tại mà còn khẳng định uy tín và vị thế của ngân hàng, từ đó ổn định thị phần và thu hút khách hàng mới.

 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung cấp đối với khách hàng:

Hiện nay, khách hàng ngày càng chú trọng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng bên cạnh lãi suất và lợi ích Chất lượng dịch vụ không chỉ thể hiện giá trị của khách hàng mà còn tôn trọng giá trị doanh nghiệp của họ Vì vậy, ngân hàng cần nâng cao khả năng đáp ứng các tiêu chí dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.

Luận văn ĐH Ngoại thương nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thực hiện thủ tục hiệu quả, đảm bảo chất lượng tư vấn và tính bảo mật tài chính, đồng thời duy trì mối quan hệ tương tác thường xuyên với khách hàng Điều này nhằm nâng cao sự gắn kết giữa khách hàng và ngân hàng.

3.3.1.2 Phát triển thêm các khách hàng DNNVV mới

 Thành lập Ban nghiên cứu và phát triển khách hàng

Hiện nay, việc nghiên cứu và định hướng ngành nghề đầu tư tại chi nhánh Vietcombank cần được cải thiện để phù hợp hơn với diễn biến thị trường và đặc điểm kinh tế địa phương Các báo cáo ngành hiện tại thường thiếu thông tin và không cập nhật kịp thời Để nâng cao hiệu quả phát triển khách hàng, chi nhánh cần thành lập một Ban nghiên cứu phát triển khách hàng, có nhiệm vụ nghiên cứu xu hướng thị trường, chính sách đối thủ và nhu cầu khách hàng Việc này sẽ giúp Ban giám đốc chi nhánh có cái nhìn tổng thể về tình hình kinh tế, từ đó đưa ra các điều chỉnh và chính sách phù hợp, nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng.

 Tận dụng và phát huy nguồn lực nội bộ trong ngân hàng

Ngân hàng VCB Quảng Ninh cần nhận thức rõ rằng con người là nhân tố chủ chốt trong mọi hoạt động, đặc biệt là công tác khách hàng Để nâng cao hiệu quả phục vụ, tất cả cán bộ nhân viên cần hiểu tầm quan trọng của việc chăm sóc khách hàng, không chỉ riêng các phòng ban chuyên về tín dụng Việc khai thác mối quan hệ cá nhân sẽ giúp 178 cán bộ nhân viên thu hút nhiều khách hàng là DNNVV hơn cho chi nhánh Ngoài ra, cần xây dựng cơ chế thưởng phạt liên quan đến năng suất lao động và hiệu quả trong việc giới thiệu khách hàng, nhằm tạo động lực cho mỗi cán bộ nhân viên.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Hiện nay, việc đánh giá CBNV được thực hiện hàng tháng dựa trên Bộ chỉ tiêu KPIs, trong đó toàn bộ thu nhập từ lương và thưởng của CBNV được quy đổi theo điểm dựa trên khối lượng và chất lượng công việc Mỗi cán bộ nhân viên trong chi nhánh sẽ được giao chỉ tiêu giới thiệu khách hàng vay vốn là DNNVV trong thời gian cụ thể như tháng hoặc quý CBNV hoàn thành chỉ tiêu sẽ nhận được điểm cộng, trong khi những người không hoàn thành sẽ bị trừ điểm, dẫn đến việc phân phối thu nhập có thể tăng hoặc giảm Cơ chế này không chỉ tạo động lực mà còn gây áp lực cho tất cả CBNV, khuyến khích họ tham gia tích cực vào việc tìm kiếm khách hàng, thay vì chỉ giới hạn ở các cán bộ tín dụng như hiện nay.

VCB Quảng Ninh cần phát triển các chương trình quảng cáo truyền thông và marketing để nâng cao hiệu quả kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm cho vay Việc triển khai quảng cáo trên các phương tiện truyền thông và website là cần thiết, cùng với việc tổ chức các hội thảo, hội nghị khách hàng và chương trình khuyến mại Những hoạt động này sẽ giúp giới thiệu trực tiếp lợi ích của sản phẩm dịch vụ đến khách hàng và khai thác hiệu quả từ sự truyền miệng.

 Tăng cường chủ động tiếp xúc với các tổ chức, hiệp hội của DNNVV

Ngân hàng VCB Quảng Ninh cần tăng cường tiếp xúc với các tổ chức và hiệp hội của DNNVV để nghiên cứu nhu cầu khách hàng và phát triển sản phẩm phù hợp Việc tìm hiểu thông qua hiệp hội và phối hợp với thông tin từ các cơ quan quản lý sẽ cung cấp cho ngân hàng những hiểu biết về đặc điểm của từng ngành nghề và loại hình doanh nghiệp Từ đó, Chi nhánh có thể nhận diện những thuận lợi, khó khăn và nhu cầu của DNNVV, làm cơ sở để đưa ra các dịch vụ đáp ứng đúng nhu cầu của doanh nghiệp.

3.3.2 Cải thiện các điều kiện về cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm

Với các giải pháp thực hiện chính sách khách hàng như đã nêu, VCB Quảng Ninh kỳ vọng số lượng khách hàng là DNNVV sẽ tăng trưởng 31%.

Luận văn ĐH Ngoại thương năm 2015 nhấn mạnh sự phát triển của các chỉ tiêu doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Mục tiêu là đưa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) Quảng Ninh trở thành một trong những ngân hàng thương mại có quy mô cho vay DNNVV lớn nhất tại tỉnh, đồng thời hoàn thành vượt kế hoạch kinh doanh do Vietcombank giao với các chỉ số kế hoạch được kỳ vọng trong năm.

Bảng 3.2 Chỉ tiêu kế hoạch kỳ vọng cho vay các Doanh nghiệp nhỏ và vừa Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu Kế hoạch 2016 ±% vs.2015

Số lƣợng khách hàng SME phát sinh mới 304

Số lƣợng khách hàng SME tín dụng mới 56 131%

Dƣ nợ SME cuối kỳ 672 127%

Doanh số cho vay SME 1380 117%

Các quy định hiện hành về nhận tài sản bảo đảm trong cho vay đối với DNNVV đang gây khó khăn cho việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đặc biệt tại tỉnh Quảng Ninh Khách hàng DNNVV thường không được các NHTM cung cấp sản phẩm cho vay không có bảo đảm, do lo ngại về rủi ro tín dụng Các doanh nghiệp này chủ yếu thuộc sở hữu tư nhân và hoạt động độc lập, dẫn đến thiếu sự bảo hộ Thêm vào đó, tính minh bạch trong tài chính của DNNVV cũng là một yếu tố khiến ngân hàng dè dặt trong việc cho vay Mặc dù những lo ngại này là hợp lý, nhưng việc áp dụng quy định quá cứng nhắc có thể gây bất lợi cho cả ngân hàng và doanh nghiệp trong việc phát triển hoạt động cho vay.

VCB Quảng Ninh nên xem xét điều chỉnh chính sách cho vay cho các DNNVV, áp dụng tỷ lệ tài sản đảm bảo linh hoạt dựa trên điểm xếp hạng tín dụng của từng khách hàng Điều này không chỉ giúp hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa mà còn đảm bảo giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

Dư nợ cho vay của một số Ngân hàng thương mại tại Quảng Ninh (từ năm 2013 đến 2015)

(Nguồn: Tập số liệu hoạt động Ngân hàng các năm 2013-2015 -

Ngân hàng nhà nước Quảng Ninh)

Luận văn ĐH Ngoại thương

VCB Quảng Ninh không ngừng mở rộng đầu tư vào các lĩnh vực như du lịch, thương mại và nông, lâm, ngư nghiệp chế biến hải sản, nhằm thực hiện chủ trương của Nhà nước và chiến lược chuyển đổi sang ngân hàng đa năng Tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVN) cùng với các hộ sản xuất kinh doanh cá thể ngày càng gia tăng, với dư nợ cho vay hiện nay chiếm trên 16% tổng dư nợ, so với chỉ 3-5% trước đây trong lĩnh vực cho vay bán lẻ và tiêu dùng.

Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Nam – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2013 - 2015 ĐVT: Tỷ đồng

- Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dƣ nợ 1,18% 0,74% 0,48%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 của VCB Quảng Ninh)

Chi nhánh VCB Quảng Ninh không chỉ mở rộng cho vay và tăng quy mô dư nợ để đáp ứng nhu cầu phát triển, mà còn đặc biệt chú trọng đến chất lượng tín dụng Nguyên tắc cho vay không hạ chuẩn tín dụng được tuân thủ nghiêm ngặt, cùng với việc tăng cường các biện pháp thu hồi nợ xấu và nợ ngoại bảng Nhờ những nỗ lực này, tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh đã giảm cả về số tuyệt đối và tương đối, với nợ xấu chỉ đạt 50 tỷ đồng, chiếm 0,48% vào cuối năm 2015.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Trong năm 2015, tỷ lệ cho vay của TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) đạt 1,25%, trong khi đó, các ngân hàng thương mại khác tại tỉnh Quảng Ninh ghi nhận tỷ lệ cho vay là 2,65% Thông tin này được trích dẫn từ báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2015 của Vietcombank và báo cáo tình hình quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh.

2.1.2.3 Công tác phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm ngân hàng hiện đại

Vietcombank Quảng Ninh là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào quy trình tự động hóa dịch vụ ngân hàng, giữ vị trí dẫn đầu về thị phần phát triển dịch vụ Thẻ Vietcombank không chỉ khẳng định chất lượng dịch vụ mà còn thể hiện sự đa năng của sản phẩm, góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về doanh số phát hành và thanh toán thẻ.

Bảng 2.3: Tổng kết kết quả hoạt động dịch vụ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: tỷ đồng, chiếc

- Doanh số TT thẻ quốc tế 52 78 103 150% 132%

- Doanh số TT thẻ nội địa 1 10 15 1111% 150%

- Số lƣợng thẻ ghi nợ nội địa 13.055 18.975 16.352 145% 86%

- Số lƣợng thẻ ghi nợ quốc tế 2.726 3.839 2.750 141% 72%

- Số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế 813 1.116 1.198 137% 107%

- Số lƣợng ĐV chấp nhận thẻ 42 106 114 252% 108%

2 Dịch vụ NH hiện đại

Luận văn ĐH Ngoại thương

2.1.2.4 Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ

Ngân hàng VCB Quảng Ninh không chỉ nổi bật với thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử, mà còn khẳng định vị trí hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Năm 2015, chi nhánh tiếp tục dẫn đầu toàn tỉnh về thanh toán xuất nhập khẩu (không bao gồm thanh toán biên mậu), chiếm 30% thị phần tổng doanh số thanh toán XNK tại địa bàn Quảng Ninh.

Bảng 2.4: Số liệu thanh toán quốc tế của Ngân hàng TMCP Ngoại thương

Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Triệu USD

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013-2015 của VCB Quảng Ninh

2.2 Tình hình phát triển các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Quảng Ninh

2.2.1 Khái quát chung về hệ thống Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Quảng Ninh

Quảng Ninh, tỉnh thuộc Vùng Đông Bắc Việt Nam, có đường biên giới trên bộ và trên biển với Trung Quốc Tỉnh này có 3 cửa khẩu quan trọng là Móng Cái, Hoành Mô và Bắc Phong Sinh, kết nối với vùng duyên hải rộng lớn của Nam Trung Quốc Bên cạnh đó, Quảng Ninh còn sở hữu bờ biển dài, góp phần vào tiềm năng du lịch và kinh tế của khu vực.

Quảng Ninh trải dài 250 km với hơn 40.000 ha bãi triều và hơn 20.000 ha diện tích eo biển và vịnh Tỉnh này bao gồm 4 thành phố, 1 thị xã và 9 huyện trực thuộc, nổi bật với nhiều thành phố và khu vực phát triển.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Quảng Ninh là tỉnh có tiềm năng lớn và điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế xã hội, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ cùng với Hà Nội và Hải Phòng Tỉnh đóng vai trò đầu tàu trong sự phát triển của khu vực, với nhiều cửa khẩu biên giới và hệ thống cảng biển thuận tiện, đặc biệt là cửa khẩu quốc tế Móng Cái và cảng nước sâu Cái Lân Điều này tạo điều kiện giao thương thuận lợi với các nước Đông Bắc Á và khu vực Tiểu vùng Mê Kông mở rộng, đồng thời kết nối quan trọng trong khu vực mậu dịch tự do ASEAN – Trung Quốc.

Quảng Ninh là tỉnh có sự đa dạng trong các ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh như công nghiệp, nông nghiệp, thương mại và dịch vụ, với sự hiện diện của nhiều loại hình doanh nghiệp Trong số đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng, góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Trong những năm qua, số lượng DNNVV tăng nhanh, giúp giải phóng và phát triển sức sản xuất, huy động nội lực cho sự phát triển kinh tế xã hội, tăng thu ngân sách và tạo ra nhiều việc làm.

Tính đến ngày 30/06/2015, tỉnh Quảng Ninh có 10.809 doanh nghiệp đăng ký thành lập với tổng vốn 124.650 tỷ đồng, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm 98,51% về số lượng và 30% về vốn Hiện có 7.095 DNNVV đang hoạt động, tỷ lệ doanh nghiệp thực tế so với doanh nghiệp đăng ký là 66,6% Sự phát triển mạnh mẽ của DNNVV tại Quảng Ninh trong 5 năm qua phản ánh sự tăng trưởng của nền kinh tế địa phương, với 1.161 doanh nghiệp mới được thành lập trong năm 2014, tăng 4,1% so với năm 2013.

1115 doanh nghiệp Sang đến năm 2015, số lƣợng đăng ký mới đạt 1132 doanh nghiệp (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh –

Sở kế hoạch và đầu tƣ tỉnh Quảng Ninh)

Luận văn ĐH Ngoại thương

2.2.2 Đặc điểm của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại QuảngNinh

Tại tỉnh Quảng Ninh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực, với ngành dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn nhất (76%) Ngành công nghiệp và xây dựng đứng thứ hai với 22,49%, trong khi nông lâm nghiệp chỉ chiếm 1,46%.

Số lƣợng DNNVV đang hoạt động phân theo ngành kinh tế tại Quảng Ninh tháng 6/2015

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh 6 tháng đầu năm 2015 của Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Quảng Ninh)

Đại đa số các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại tỉnh chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ và sản xuất công nghiệp, tập trung ở các trọng điểm kinh tế như Hạ Long, Cẩm Phả và Móng Cái, nơi có hoạt động giao thương sôi động và tiềm năng phát triển du lịch mạnh mẽ.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Tình hình phân bố DNNVV theo địa bàn tỉnh Quảng Ninh

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh 6 háng đầu năm 2015 của Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Quảng Ninh)

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại tỉnh Quảng Ninh đã tạo ra hàng chục ngàn việc làm cho lao động địa phương mỗi năm, với mức tăng trưởng trung bình trên 9% hàng năm Điều này đã góp phần giải quyết việc làm cho 25-26% lực lượng lao động toàn tỉnh, đồng thời thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu lao động theo định hướng phát triển kinh tế của tỉnh, tăng cường tỷ trọng khu vực dịch vụ và giảm dần sự phụ thuộc vào ngành công nghiệp khai khoáng Đến giữa năm 2015, tỷ lệ lao động trong các nhóm ngành nông, lâm nghiệp và thuỷ sản đạt 41,88%; công nghiệp - xây dựng 28,07%; thương mại - dịch vụ 30,02% (Nguồn: Báo Quảng Ninh).

Trong những năm gần đây, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã đóng góp trung bình 34% vào ngân sách tỉnh, chiếm 9,6% tổng thu cân đối địa phương Với vốn đầu tư thực tế vượt mức đăng ký ban đầu, sản phẩm của các doanh nghiệp này đã có ảnh hưởng đáng kể đến sản lượng chung của tỉnh Tính đến hết tháng 6/2015, DNNVV đã đóng góp 808 tỷ đồng vào ngân sách nhà nước, tăng 110% so với cùng kỳ năm 2014.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có hoạt động ngoại thương và xuất nhập khẩu năng động, tập trung vào các ngành nghề có lợi thế cạnh tranh Họ chủ động tìm kiếm và khai thác thị trường Trung Quốc, từ đó góp phần tích cực vào việc tăng kim ngạch xuất khẩu và thu ngoại tệ.

Trong 10 tháng đầu năm 2015, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có sự đóng góp đáng kể vào ngành du lịch dịch vụ và đầu tư kinh doanh hệ thống nhà hàng, khách sạn, với doanh thu từ hoạt động này tăng bình quân 25% mỗi năm trong giai đoạn 2010 – 2015.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Quảng Ninh đã thể hiện sự năng động và khả năng thích ứng nhanh chóng với biến động của thị trường Họ đóng góp vào việc bảo tồn và phát triển các ngành nghề truyền thống, đồng thời phát triển các sản phẩm và dịch vụ mà các doanh nghiệp lớn thường bỏ qua Những DNNVV này tích cực tham gia vào sản xuất, cung ứng hàng hóa cho thị trường và cung cấp các sản phẩm hỗ trợ cho các ngành công nghiệp chủ chốt như than, điện, xi măng và vật liệu xây dựng.

Các doanh nghiệp DNNVV tại tỉnh vẫn gặp nhiều khó khăn, bao gồm hạn chế về nguồn vốn, trình độ quản lý và quy mô sản xuất nhỏ Hệ thống báo cáo chưa minh bạch, hoạt động sản xuất kém hiệu quả và khó tiếp cận vốn ngân hàng Doanh nghiệp cũng thiếu hiểu biết về các cam kết quốc tế trong thương mại, dẫn đến việc tham gia các chương trình ưu đãi của Chính phủ còn thấp Đến năm 2015, mặc dù có sự cải thiện trong sản xuất, chỉ 45,6% doanh nghiệp có lãi, trong khi 20,7% thua lỗ Các doanh nghiệp chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực có giá trị gia tăng thấp, như bán buôn, bán lẻ và vận tải.

2.3 Thực trạng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Quảng Ninh

2.3.1 Thực trạng công tác phát triển hoạt động cho vay

2.3.1.1 Công tác nghiên cứu thị trường

Là một thành viên trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), Vietcombank Quảng Ninh hoạt động trên cơ sở định hướng

Luận văn ĐH Ngoại thương của VCB đề cập đến các định hướng ngành nghề ưu tiên và hạn chế đầu tư Những định hướng này được truyền đạt tới các chi nhánh thông qua các báo cáo ngành hàng năm VCB xây dựng các báo cáo này dựa trên nghiên cứu và phân tích tình hình thị trường cũng như tình hình kinh tế xã hội của cả nước.

Thông tin trong các báo cáo thường không được cập nhật kịp thời và chưa đầy đủ, dẫn đến việc không phản ánh chính xác tình hình kinh tế của từng địa phương Do đó, khi áp dụng vào chi nhánh, các báo cáo này có thể gây ra sự bất cập và không phù hợp.

Chi nhánh hiện nay chưa có chiến lược nghiên cứu thị trường cụ thể và không có bộ phận chuyên trách cho nhiệm vụ này, dẫn đến việc đánh giá thị trường phụ thuộc vào nhận thức cá nhân của nhân viên tín dụng Điều này khiến chi nhánh thường bị tụt lại phía sau so với đối thủ, không kịp thời nắm bắt những thay đổi và xu hướng thị trường cũng như các biến động trong chính sách của Tỉnh.

2.3.1.2 Thực thi các công tác khách hàng

Công tác chăm sóc khách hàng truyền thống tại chi nhánh đã được thực hiện hiệu quả, đặc biệt đối với những khách hàng có dư nợ vay lớn và khách hàng tiềm năng Chi nhánh thường xuyên liên hệ để nắm bắt nhu cầu, tặng quà vào các dịp lễ tết, sinh nhật và ngày thành lập, đồng thời áp dụng chính sách miễn giảm lãi suất, phí trong thẩm quyền Những biện pháp này đã giúp chi nhánh duy trì và giữ vững lượng khách hàng truyền thống, ổn định thị phần cho vay.

 Công tác tìm kiếm phát triển khách hàng

Công tác tìm kiếm khách hàng vay vốn tại VCB Quảng Ninh chưa được triển khai hệ thống, đặc biệt ở các phòng giao dịch Hầu hết khách hàng DNNVV hiện tại đều tự tìm kiếm dịch vụ vay vốn.

Luận văn ĐH Ngoại thương cho thấy rằng khách hàng vay thường đến từ các kênh thông tin thụ động như giới thiệu hoặc môi giới Những khách hàng này có thể không phải là lựa chọn tốt, vì họ thường gặp khó khăn tài chính và đã tham khảo nhiều ngân hàng khác, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng trong tương lai.

Trong hơn một năm qua, VCB Quảng Ninh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của khách hàng bán lẻ và chủ động tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên, sự chủ động này chủ yếu diễn ra ở một số cá nhân và phòng ban Các cán bộ đã tự triển khai nhiều phương pháp như khai thác mối quan hệ cá nhân và khảo sát thị trường Chi nhánh cũng đã xây dựng chính sách hỗ trợ tìm kiếm khách hàng, bao gồm cơ chế thưởng/phạt để khuyến khích nhân viên giới thiệu khách hàng vay vốn và chi hoa hồng cho cá nhân ngoài ngân hàng Các chính sách này đã giúp thu hút thêm khách hàng là DNNVV cho chi nhánh.

Công tác tìm kiếm khách hàng tại chi nhánh VCB Quảng Ninh hiện chưa được thực hiện một cách chủ động và thống nhất, dẫn đến tình trạng cạnh tranh nội bộ và trùng lặp nguồn khách hàng Mức tăng trưởng dư nợ của khách hàng mới vẫn còn thấp, và chỉ tiêu tăng trưởng khách hàng DNNVV luôn là thách thức lớn Do đó, hoạt động cho vay đối tượng DNNVV chưa đạt hiệu quả như mong đợi Những nguyên nhân chính cho tình trạng này cần được xem xét và khắc phục để nâng cao kết quả tìm kiếm khách hàng.

Tại chi nhánh, việc chưa phân tách rõ ràng giữa bộ phận khách hàng và bộ phận thẩm định chuyên môn đã dẫn đến tình trạng cán bộ khách hàng phải đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ Điều này khiến họ không có đủ thời gian để tập trung vào công tác tìm kiếm khách hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Dƣ nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các

Ngân hàng thương mại tại Quảng Ninh

(Nguồn: Báo cáo tình hình QHTD với các DNNVN – Ngân hàng nhà nước

Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng của VCB Quảng Ninh cao, nhưng xuất phát điểm của ngân hàng này vẫn thấp hơn so với các đối thủ cạnh tranh Để trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu về dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại địa bàn, VCB Quảng Ninh cần duy trì tốc độ tăng trưởng như trong hai năm qua Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV so với tổng dư nợ của ngân hàng là yếu tố quan trọng cần được chú trọng.

Trong tỉnh Quảng Ninh, các doanh nghiệp nhà nước lớn trong lĩnh vực khai thác than và sản xuất điện đóng góp chủ yếu vào GDP của tỉnh Theo báo cáo năm 2015, sự phát triển của các ngành này là yếu tố quan trọng trong nền kinh tế địa phương.

Sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Quảng Ninh cho biết, khối doanh nghiệp nhà nước (DNNN) đã đóng góp 4.325 tỷ đồng vào ngân sách nhà nước, gấp 5,3 lần so với doanh nghiệp ngoài quốc doanh với 809 tỷ đồng Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) lâu đời tại địa phương đang tập trung cho vay cho các DNNN Từ khi thành lập đến nay, tỷ trọng cho vay các DNNN lớn vẫn luôn chiếm ưu thế trong cơ cấu dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) Quảng Ninh.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đã thúc đẩy VCB Quảng Ninh chú trọng vào việc đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng Điều này nhằm giảm sự phụ thuộc vào một số khách hàng lớn là doanh nghiệp nhà nước Quy mô dư nợ cho vay bán lẻ tại VCB Quảng Ninh đã không ngừng gia tăng Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV so với tổng dư nợ cho vay của chi nhánh vẫn còn thấp, chỉ đạt khoảng 6%.

Cơ cấu cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh các năm từ 2013-2015

nhánh Quảng Ninh các năm từ 2013-2015

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015 –Vietcombank Quảng Ninh)

Trong ba năm qua, VCB Quảng Ninh đã nỗ lực phát triển quy mô cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), thể hiện qua sự tăng trưởng của dư nợ cho vay và số lượng khách hàng Tuy nhiên, mức độ phát triển vẫn chưa cao và chưa tạo ra bứt phá, không tương xứng với tiềm năng thị trường cũng như quy mô và thương hiệu của ngân hàng.

Chi nhánh của ĐH Ngoại thương vẫn phụ thuộc vào nguồn cho vay từ các khách hàng bán buôn, chủ yếu là các doanh nghiệp lớn, và chưa khai thác tối đa tiềm năng cho vay đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

2.3.2.2 Về tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay DNNVV:

So với BIDV Quảng Ninh và Vietinbank Quảng Ninh, thị phần tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa của VCB Quảng Ninh còn hạn chế.

Thị phần cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Quảng Ninh năm 2013 57 Biểu 2.10: Thị phần cho vay DNNVN tại Quảng Ninh năm 2015

Biểu 2.10: Thị phần cho vay DNNVN tại Quảng Ninh năm 2015

(Nguồn: Báo cáo tình hình QHTD với các DNNVN – Ngân hàng nhà nước

Luận văn ĐH Ngoại thương

Biểu đồ cho thấy thị phần cho vay DNNVV của VCB Quảng Ninh đã tăng từ 3% năm 2013 lên 5% năm 2015, nhưng vẫn thấp hơn 1% so với Vietinbank và BIDV Phần còn lại thuộc về các ngân hàng thương mại cổ phần khác như Ngân hàng TMCP Quân Đội, Ngân hàng SHB, và Techcombank, những ngân hàng này chuyên về bán lẻ Mặc dù VCB Quảng Ninh có quy mô và lợi thế hoạt động tại ba thành phố chính của tỉnh, thị phần cho vay DNNVV vẫn còn khiêm tốn Chi nhánh chưa tận dụng triệt để các ưu thế về lãi suất, sản phẩm và con người của thương hiệu Vietcombank để nâng cao sức thu hút trên thị trường.

2.3.2.3 Về mức độ đa dạng của các sản phẩm cho vay dành cho DNNVV

Để đạt được mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu về bán lẻ và đứng thứ hai về bán buôn đến năm 2020, Vietcombank đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Trước đây, các chi nhánh Vietcombank gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng do thiếu cơ chế chính sách đặc biệt, trong khi các ngân hàng cổ phần khác đã đầu tư mạnh mẽ vào phân khúc này Hiện nay, Vietcombank đã cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng, bao gồm cho vay mua ô tô cho doanh nghiệp siêu nhỏ và chương trình “An tâm lãi suất”, với lãi suất cố định trong 3 năm kể từ thời điểm giải ngân.

Ngân hàng VCB đã dành 5 năm để phát triển các chương trình cho vay ngắn hạn và trung dài hạn với lãi suất cạnh tranh, thường xuyên cập nhật theo biến động của thị trường Để gia tăng tiện ích cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), VCB còn cung cấp nhiều dịch vụ đi kèm như chuyển tiền trực tuyến, thanh toán tiền điện tự động và dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng Những sản phẩm này không chỉ giúp chuẩn hóa chính sách phục vụ khách hàng mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong hệ thống.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Mặc dù Vietcombank đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng ngân hàng vẫn thiếu các sản phẩm tín dụng phù hợp cho các doanh nghiệp hoạt động trong những ngành nghề đặc thù tại tỉnh Quảng Ninh Nhu cầu vay vốn để ký quỹ kinh doanh hàng tạm nhập tái xuất, ký quỹ lữ hành quốc tế, và vay vốn cho hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt là từ các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, đang gia tăng Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường xuyên gặp khó khăn trong việc đáp ứng các yêu cầu về tài sản thế chấp theo quy định cho vay thông thường, mặc dù hoạt động kinh doanh của họ tương đối ổn định.

Ngân hàng Vietcombank (VCB) nổi bật với lợi thế về lãi suất cho vay so với các ngân hàng thương mại cổ phần quy mô nhỏ khác, điều này là yếu tố then chốt cho sự phát triển hoạt động cho vay Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), VCB cần mở rộng và phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng.

2.3.2.4 Về thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV

Tại VCB Quảng Ninh, cơ cấu cho vay chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp lớn, trong khi đó, thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng lợi nhuận của chi nhánh.

Bảng 2.5: Thu nhập từ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Quảng Ninh năm 2014-2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Đối tƣợng Năm 2014 Năm 2015

Lợi nhuận Tỷ trọng Lợi nhuận Tỷ trọng

Thu nhập từ cho vay DNNVV 13.973 4,9% 15.404 5,5%

Tổng lợi nhuận Viecombank Quảng Ninh 287.480 100% 282.300 100%

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Nam – Chi nhánh Quảng Ninh)

Năm 2015, thu nhập từ cho vay DNNVV đạt 15.404 triệu đồng, chiếm 5,5% trong tổng lợi nhuận, tăng 110% so với năm 2014 là 13.973 triệu đồng Trong một

Trong những năm gần đây, các chính sách hỗ trợ vốn vay từ ngân hàng nhà nước với lãi suất ưu đãi đã thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhưng cũng làm giảm lợi nhuận biên từ cho vay của các ngân hàng thương mại Ngân hàng VCB Quảng Ninh, với vai trò tiên phong trong việc áp dụng lãi suất ưu đãi cho DNNVV, đã đặt mục tiêu mở rộng nguồn vốn cung ứng và tăng số lượng khách hàng, trong khi thu nhập từ lãi cho vay không phải là ưu tiên hàng đầu Tuy nhiên, ngân hàng vẫn chưa chú trọng đúng mức đến việc gia tăng thu nhập từ việc khai thác bán chéo các sản phẩm dịch vụ đi kèm với hoạt động cho vay cho DNNVV.

2.3.2.5 Về chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay DNNVV

Chi nhánh chủ yếu cho vay các doanh nghiệp nhà nước trong ngành khai thác than, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tập trung chủ yếu ở dƣ nợ cho vay DNNVV Trong những năm qua, tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh luôn được kiểm soát ở mức an toàn, với tỷ lệ nợ xấu đối với DNNVV chỉ chiếm 0,37% tổng dƣ nợ vào cuối năm 2015 Tỷ lệ này thấp hơn nhiều so với các đối thủ cạnh tranh như BIDV Quảng Ninh (3,8%), Vietinbank Quảng Ninh (0,6%) và toàn hệ thống NHTM tại Quảng Ninh (4,3%).

Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Quảng Ninh năm

Dƣ nợ Nợ xấu Tỷ trọng Dƣ nợ Nợ xấu Tỷ trọng

(Nguồn: Báo cáo tình hình QHTD với các DNNVN – Ngân hàng nhà nước

Luận văn ĐH Ngoại thương

Mức độ tập trung dƣ nợ xấu trong cho vay DNNVV tại VCB Quảng Ninh theo ngành kinh tế được tập hợp qua số liệu dưới đây:

Chất lƣợng phân loại nợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo ngành kinh tế năm

Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo của Phòng Quản lý nợ - VCB Quảng Ninh

Theo biểu đồ, nợ quá hạn (nợ nhóm 2) tại VCB Quảng Ninh chủ yếu tập trung trong ngành công nghiệp chế biến, cơ khí, chế tạo với tỷ lệ 3%, tương ứng 21 tỷ đồng Ngành xây dựng và thương nghiệp, sửa chữa chiếm 0,1% Đối với nợ xấu (nợ nhóm 3, 4, 5), hiện chỉ còn tồn đọng tại một doanh nghiệp trong lĩnh vực thương nghiệp, sửa chữa ô tô, máy mỏ với dư nợ xấu là 2,4 tỷ đồng.

Nợ quá hạn và nợ xấu trong các ngành công nghiệp chế biến và thương mại có nhiều nguyên nhân Đối với ngành chế biến, khách hàng gặp khó khăn do không ký được hợp đồng tiêu thụ, dẫn đến hàng hóa tồn đọng và thiếu nguồn trả nợ ngân hàng Trong khi đó, ngành thương mại, sửa chữa ô tô và xe máy phải đối mặt với tình trạng nợ xấu do không thể cạnh tranh với các doanh nghiệp khác, cộng với sự yếu kém trong quản lý.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh hiện đang duy trì dưới 0,5% tổng dư nợ, cho thấy khả năng mở rộng cho vay đối với DNNVV Tuy nhiên, để tiếp tục phát triển, ngân hàng cần tập trung vào quản lý tín dụng, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trong mức cho phép Đồng thời, việc thẩm định hoạt động sử dụng vốn của khách hàng, phân loại nợ và cơ cấu lại nợ kịp thời là rất quan trọng để áp dụng biện pháp xử lý hiệu quả.

2.4 Tổng hợp đánh giá cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP

Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh

2.4.1 Những kết quả đạt được

Thứ nhất, về nội dung công tác phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVN:

 Nghiên cứu thị trường: Đƣợc sự hỗ trợ của VCB trong việc cung cấp các thông tin ngành, thị trường trên cả nước nói chung

 Thực thi các chính sách khách hàng: Thực hiện khá tốt chính sách chăm sóc và giữ chân lƣợng khách hàng truyền thống

 Đánh giá việc hoàn thiện các cơ chế và chính sách cho vay đối với DNNVV:

Các chính sách hỗ trợ cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cùng với các ưu đãi về phí và lãi suất từ ngân hàng đã nhận được sự đánh giá cao từ phía khách hàng.

 Công tác truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ: Tận dụng đƣợc lợi thế thương hiệu Vietcombank qua các chương trình quảng bá của VCB

Chi nhánh đã thực hiện công tác kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay một cách hiệu quả, tuân thủ đầy đủ các quy trình cấp tín dụng của VCB cũng như các quy định pháp luật hiện hành Đồng thời, chi nhánh cũng đã thực hiện tốt công tác thu hồi nợ có vấn đề, đảm bảo tính ổn định và an toàn trong hoạt động cho vay.

Trong hai năm qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã tích cực triển khai chiến lược bán lẻ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đến cuối năm 2015, số lượng khách hàng DNNVV vay vốn đã tăng 22%, trong khi dư nợ cho vay ghi nhận mức tăng trưởng 33% so với năm 2014 Cơ cấu cho vay cũng trở nên đa dạng hơn theo từng ngành nghề và địa bàn.

Luận văn ĐH Ngoại thương về phần kinh tế cho thấy chất lượng dư nợ cho vay được duy trì ở mức an toàn với tỷ lệ nợ xấu giảm dần, đạt 0.37% trên tổng dư nợ của DNNVN Chi nhánh đã hoàn thành các kế hoạch do VCB giao về chỉ tiêu cho vay, đạt mức tăng trưởng khả quan và bền vững.

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân:

Thứ nhất, về nội dung công tác phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVN:

VCB Quảng Ninh chưa triển khai hiệu quả các chiến lược nghiên cứu thị trường, dẫn đến thiếu thông tin về tình hình kinh tế xã hội và thị trường tại các địa bàn hoạt động của chi nhánh Nguyên nhân chính là do ngân hàng chưa chú trọng đến công tác nghiên cứu thị trường và chưa thành lập bộ phận chuyên trách cho nhiệm vụ này.

Việc thực thi các chính sách khách hàng tại chi nhánh chưa được triển khai đồng bộ và hiệu quả, dẫn đến công tác tìm kiếm và thu hút khách hàng mới còn hạn chế Các cán bộ khách hàng và nhân viên trong chi nhánh chưa thể hiện sự chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng, điều này ảnh hưởng đến sự phát triển và mở rộng thị trường.

Tại chi nhánh, chưa có sự phân chia rõ ràng giữa bộ phận tìm kiếm khách hàng và bộ phận thẩm định chuyên môn Hệ thống thưởng phạt để khuyến khích việc giới thiệu khách hàng vay vốn không được duy trì một cách thường xuyên.

 Đa số các cán bộ khách hàng do tuổi đời còn trẻ, thiếu kinh nghiệm trong công tác và thiếu các kỹ năng bán hàng

Chưa có sự triển khai mạnh mẽ các kênh tìm kiếm khách hàng, cần tăng cường truyền thông marketing sản phẩm và hợp tác với các hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đánh giá việc hoàn thiện các cơ chế và chính sách cho vay đối với DNNVV là rất cần thiết để hỗ trợ sự phát triển của họ.

Chính sách cho vay đối với khách hàng này rất thận trọng và chặt chẽ, đặc biệt là trong việc yêu cầu tài sản bảo đảm Nguyên nhân chủ yếu là do doanh nghiệp có tính minh bạch tài chính thấp và tính trung thực của các chứng từ, hóa đơn không được kiểm chứng.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Công tác truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ tại chi nhánh còn hạn chế do chưa triển khai nhiều chương trình marketing và quảng cáo Nguyên nhân chính là nguồn kinh phí cho các hoạt động này phải được phê duyệt bởi VCB, nhằm đảm bảo tính nhất quán trong nhận diện thương hiệu.

Công tác kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay đang gặp nhiều thách thức, đặc biệt là trong việc thẩm định tín dụng, dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng Quy trình kiểm tra và kiểm soát sau khi cho vay thường thiếu chặt chẽ, không đảm bảo về chất lượng và khối lượng kiểm tra Nguyên nhân chủ yếu của tình trạng này cần được xác định và khắc phục kịp thời để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng.

 Do sự chủ quan của những cán bộ làm công tác thẩm định

Nhiều cán bộ tín dụng hiện nay thiếu kinh nghiệm làm việc và chưa tích lũy đủ kiến thức về kinh tế xã hội, dẫn đến việc nhãn quan tín dụng còn yếu và hạn chế.

 Chi nhánh chƣa quan tâm sát sao đến công tác kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay

Thứ hai, về các chỉ tiêu còn tồn tại một số hạn chế sau: