NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
SẢN PHẨM DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM
Khác với các doanh nghiệp sản xuất thông thường, ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính, phục vụ nhu cầu của cá nhân và doanh nghiệp trong nền kinh tế Dịch vụ này không có hình thức vật chất, mà tập trung vào việc giải quyết các mối quan hệ tài chính giữa khách hàng và nhà cung cấp mà không chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm dịch vụ của NHTM có thể bao gồm các yếu tố vượt ra ngoài sản phẩm vật chất, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.
Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng được định nghĩa là tập hợp các đặc điểm và tính năng do ngân hàng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng Dịch vụ phi tín dụng bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến vốn, tiền tệ và thanh toán, phục vụ mục đích thỏa mãn nhu cầu tài chính của khách hàng.
Ngân hàng cung cấp các dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng, lưu giữ và bảo quản tài sản của khách hàng Đồng thời, ngân hàng thu lãi hoặc phí từ các dịch vụ này.
Theo Từ điển thuật ngữ tài chính quốc tế, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các nghiệp vụ huy động nguồn vốn tiền tệ và đầu tư số vốn đã huy động NHTM cũng thực hiện việc cấp tín dụng và phục vụ thanh toán cho khách hàng.
KH và làm các dịch vụ khác theo sự ủy thác của KH
Qua những phân tích trên, chúng ta có thể xem xét khái niệm sản phẩm dịch vụ của NHTM trên hai khía cạnh rộng và hẹp
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm toàn bộ các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối mà hệ thống NHTM cung cấp cho doanh nghiệp và công chúng Quan niệm này giúp phân tích lĩnh vực dịch vụ ngân hàng trong cơ cấu kinh tế của nền kinh tế quốc dân.
Theo nghĩa hẹp, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ bao gồm những hoạt động ngoài các dịch vụ truyền thống Quan niệm này được áp dụng trong phạm vi hẹp khi phân tích hoạt động của một NHTM cụ thể, nhằm xem xét sự phát triển của các dịch vụ mới và cơ cấu của chúng trong tổng thể hoạt động của ngân hàng.
Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng do ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhằm thu phí và hoa hồng, bao gồm dịch vụ thanh toán và các sản phẩm khác theo yêu cầu hoặc uỷ nhiệm của khách hàng.
Trong luận văn này, sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của NHTM được định nghĩa hẹp, bao gồm tất cả các dịch vụ mà NHTM cung cấp cho khách hàng nhằm thu phí và hoa hồng, như dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác theo yêu cầu hoặc ủy nhiệm của khách hàng, không bao gồm hoạt động cho vay và huy động vốn.
1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng
Sản phẩm NH được thể hiện dưới dạng dịch vụ, cũng như các dịch vụ
NH, dịch vụ phi tín dụng NH cũng có những đặc điểm cụ thể sau:
1.1.2.1.Tính vô hình Đây chính là đặc điểm chính để phân biệt sản phẩm DVNH với các sản phẩm của các ngành sản xuất vật chất khác trong nền kinh tế quốc dân Các sản phẩm NH không thể nhìn thấy được, cảm nhận được, nghe được trước khi mua chúng nhƣ bất cứ các dịch vụ vẫn đƣợc cung cấp KH khi đến với NH không thể biết chắc chắn số tiền của mình có đƣợc an toàn hay không, số tiền thanh toán cho đối tác có đến tay người nhận đúng hẹn hay không Do vậy, để khắc
Trong kinh doanh, ngân hàng cần xây dựng và củng cố lòng tin với khách hàng Hoạt động của ngân hàng phải tập trung vào việc tạo dựng niềm tin vững chắc để phát triển bền vững.
Khách hàng (KH) có thể được thu hút bằng cách nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, tăng cường tính hữu hình của sản phẩm, và quảng bá hình ảnh cũng như uy tín của doanh nghiệp Đồng thời, tạo điều kiện cho KH tham gia vào các hoạt động tuyên truyền cho ngân hàng (NH) và đẩy mạnh công tác xúc tiến hỗn hợp sẽ giúp gia tăng sự gắn kết và lòng trung thành của khách hàng.
1.1.2.2.Tính không thể tách biệt
Quá trình cung cấp và tiêu dùng sản phẩm dịch vụ ngân hàng diễn ra đồng thời với sự tham gia trực tiếp của khách hàng, theo quy trình nhất định không thể tách rời Các dịch vụ ngân hàng không có sản phẩm dở dang hay lưu kho, mà được cung ứng ngay khi khách hàng có nhu cầu Do đó, các ngân hàng cần tạo dựng và duy trì mối quan hệ với khách hàng cũng như các ngân hàng khác bằng cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng và hiện đại hóa hệ thống cung ứng để tạo ra sự khác biệt trong hoạt động dịch vụ.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng thường không đồng nhất và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như người thực hiện, thời gian và địa điểm Giữa các ngân hàng khác nhau, chất lượng dịch vụ cũng có sự khác biệt dựa trên trình độ chuyên môn và nhận thức của nhân viên Ngoài ra, chất lượng dịch vụ còn bị ảnh hưởng bởi tình trạng sức khoẻ và tinh thần của nhân viên tại thời điểm giao dịch với khách hàng Quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường dựa trên quy trình hoặc kinh nghiệm, do đó, chất lượng sản phẩm cũng bị chi phối bởi những yếu tố này.
Ngân hàng (NH) phụ thuộc mạnh mẽ vào trình độ, năng lực, tay nghề, kinh nghiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ, nhân viên Ngoài ra, yếu tố cơ sở vật chất, kỹ thuật và công nghệ cũng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của mỗi NH.
1.1.2.4.Tính không lưu giữ được
Các sản phẩm ngân hàng có đặc tính vô hình và không thể lưu kho, dẫn đến sự biến động lớn trong nhu cầu dịch vụ Trong những thời điểm cao điểm như cuối năm, nhu cầu về dịch vụ thanh toán và chuyển tiền tăng mạnh, yêu cầu ngân hàng phải tăng cường phương tiện và nguồn nhân lực để phục vụ khách hàng Tuy nhiên, trong các khoảng thời gian khác, như đầu năm, nhu cầu lại giảm đáng kể, nhưng ngân hàng không thể điều chỉnh công việc để giảm tải cho những thời điểm cao điểm Do đó, chi phí dịch vụ ngân hàng thường ở mức cao.
1.1.3 Phân loại sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của NHTM
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là việc mở rộng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ phi tín dụng, đồng thời tăng cường thị phần và đối tượng khách hàng Mục tiêu là nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Gia tăng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm mở rộng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua việc tăng cường số lượng các loại hình dịch vụ phi tín dụng Việc này bao gồm các dịch vụ cơ bản như dịch vụ thanh toán, bảo lãnh và kinh doanh ngoại tệ Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng nước ngoài chuyên nghiệp, các ngân hàng trong nước cần liên tục nghiên cứu và phát triển thêm nhiều dịch vụ phi tín dụng khác như dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, thanh toán hóa đơn, bảo hiểm và cho thuê tài chính.
Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại nhiều lợi ích cho Việt Nam, nhưng cũng đặt ra thách thức cho các ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng thông qua việc áp dụng công nghệ hiện đại và cải thiện trình độ của cán bộ Kết quả là, dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng ngày càng phong phú, nhanh chóng và chính xác hơn.
1.2.2.Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Sự phát triển dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự tồn tại và cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Các sản phẩm và dịch vụ đa dạng giúp ngân hàng tạo ra một danh mục phong phú, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường và phân tán rủi ro hiệu quả.
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) cần phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng để tạo dựng hình ảnh riêng trong lòng khách hàng Sự thành công hay thất bại của NHTM phụ thuộc vào chất lượng các sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp Do đó, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, từ đó củng cố sức mạnh và nâng cao uy tín, vị thế của NHTM trong thị trường.
Nếu không có các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay sẽ không thể tồn tại, và việc lưu thông tiền tệ sẽ gặp nhiều khó khăn.
- Tạo doanh thu, lợi nhuận cho bản thân các NH
Để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, các ngân hàng cần thúc đẩy quan hệ hợp tác và hội nhập kinh tế quốc tế Xu hướng toàn cầu hóa tạo cơ hội cho các ngân hàng trên toàn thế giới kết nối và phát triển cùng nhau Thông qua việc liên kết với các ngân hàng quốc tế và tổ chức kinh tế toàn cầu, một ngân hàng có thể mở rộng khả năng cung cấp dịch vụ ra khắp nơi trên thế giới.
DVNH nói chung và dịch vụ phi tín dụng nói riêng đều có những lợi ích to lớn đối với người tiêu dùng, thể hiện ở các góc độ sau:
- Giúp KH tiết kiệm thời gian và chi phí:
Sự phát triển của các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng sẽ hỗ trợ hoạt động đời sống và sản xuất kinh doanh của cá nhân và tổ chức, giúp họ tiết kiệm thời gian và chi phí Điều này khắc phục được những khó khăn về không gian, thời gian và năng lực tài chính, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
19 trình lưu thông tiền tệ nhanh hơn, tăng vòng quay của vốn, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa
- Cung cấp thông tin kịp thời và hiệu quả:
Thông qua các dịch vụ phi tín dụng, ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng mà còn cung cấp tư vấn và thông tin đáng tin cậy Điều này giúp khách hàng đưa ra quyết định kinh doanh chính xác, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Giúp KH nâng cao trình độ hiểu biết sử dụng dịch vụ:
Các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thường tích hợp yếu tố tri thức cao, khuyến khích người tiêu dùng tìm hiểu và tiếp cận công nghệ hiện đại Điều này không chỉ nâng cao trình độ nhận thức mà còn giúp khách hàng mở rộng hiểu biết về các dịch vụ tài chính.
1.2.2.3.Đối với nền kinh tế xã hội
Dịch vụ ngân hàng (DVNH) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển sản xuất và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế bằng cách đưa nguồn vốn đầu tư đến những nơi sử dụng hiệu quả nhất Nhờ vào dịch vụ huy động vốn, DVNH không chỉ tạo ra thu nhập mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Ngân hàng (NH) đã tạo ra nguồn thu nhập cho những người có tiền nhàn rỗi thông qua các dịch vụ cho vay Số tiền huy động được sẽ được NH đầu tư và cho vay cho các doanh nghiệp, giúp họ chuyển đổi cơ cấu sản xuất và đổi mới trang thiết bị công nghệ Điều này không chỉ hạ giá thành sản phẩm mà còn nâng cao sức cạnh tranh cho doanh nghiệp Đồng thời, NH cũng giúp giảm chi phí giao dịch và thông tin, cải thiện sự phân bổ nguồn lực về mặt không gian và thời gian.
Việc tăng cường lưu chuyển các dòng vốn và tính ổn định của hệ thống tài chính thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng sẽ nâng cao tính linh hoạt của vốn và tiền tệ trong nền kinh tế Cấu trúc vốn được phân bổ một cách tối ưu, đồng thời củng cố hiệu lực của hệ thống pháp lý và cơ sở hạ tầng kỹ thuật Điều này không chỉ đảm bảo tính ổn định cho hệ thống tài chính mà còn tạo ra một môi trường tài chính hoạt động lành mạnh.
20 yếu tố quan trọng đảm bảo quản lý vĩ mô hiệu quả của Nhà nước đối với nền kinh tế bao gồm việc phát triển dịch vụ để tạo ra môi trường cạnh tranh Điều này giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo sự sẵn có với chi phí hợp lý Hơn nữa, cải thiện công nghệ, trình độ quản lý và kỹ thuật của các tổ chức tài chính là những yếu tố then chốt nhằm ngăn chặn sự bất ổn trong hệ thống tài chính.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM
1.3.1.Nhân tố chủ quan Đó là các nhân tố thuộc về phía NH cung cấp dịch vụ, bao gồm:
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua quy mô vốn, chất lượng tài sản, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời, và khả năng duy trì sự tồn tại và phát triển bền vững mà không gặp rủi ro về đổ vỡ hay phá sản Việc phát triển tài chính an toàn là yếu tố then chốt trong hoạt động của NHTM.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần vốn để phát triển 24 sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, bao gồm mua sắm trang thiết bị, đầu tư công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới hoạt động Đặc biệt, các NHTM có quy mô vốn nhỏ sẽ gặp khó khăn trong việc đầu tư phát triển những sản phẩm này Do đó, họ cần xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn với lộ trình phù hợp, đáp ứng nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của từng NHTM trong từng giai đoạn.
1.3.1.2 ơ sở vật chất và công nghệ Ngân hàng Đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của các NHTM Một NHTM có trụ sở làm việc khang trang, bề thế, cơ sở vật chất tiện nghi, đầy đủ sẽ tạo đƣợc tâm lý tốt và gây ấn tƣợng với mỗi KH khi đến giao dịch, từ đó sẽ thu hút đƣợc ngày càng nhiều KH sử dụng các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng NH
Để đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, các ngân hàng thương mại cần gắn kết chặt chẽ với công nghệ ngân hàng hiện đại Công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngoài các dịch vụ truyền thống, khách hàng hiện nay mong muốn các sản phẩm liên quan đến khoa học công nghệ như thanh toán bằng thẻ, Internet banking, Phone banking và home banking Ngân hàng chỉ có thể cung cấp những dịch vụ này thông qua việc áp dụng công nghệ hiện đại như máy rút tiền tự động ATM, máy đọc thẻ POS và các chương trình hỗ trợ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng là một dịch vụ vô hình, khiến việc phân biệt chất lượng giữa các ngân hàng trở nên khó khăn Do đó, nhân lực ngân hàng, đặc biệt là các nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng trên thị trường Nhân viên ngân hàng chính là yếu tố quyết định trong việc tạo dựng niềm tin từ phía khách hàng.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng cần chú trọng đầu tư vào nguồn nhân lực chất lượng cao, có kiến thức và kỹ năng vận hành các trang thiết bị hiện đại phục vụ khách hàng Nếu chỉ đầu tư vào công nghệ mà không có đội ngũ nhân viên đủ năng lực, hiệu quả đầu tư sẽ thấp, dẫn đến việc giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
1.3.1.4.Chất lượng hoạt động marketing
Marketing đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), với mục tiêu chính là phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng.
Ngân hàng hiện đại đang ứng dụng công nghệ mới để nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, từ đó mở rộng thị phần của ngân hàng thương mại Nhiệm vụ marketing là xác định các thị trường tiềm năng, lựa chọn thị trường cụ thể, làm rõ nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, và quan trọng hơn là xây dựng chương trình đồng bộ cùng kế hoạch hoạt động để đảm bảo thành công cho các mục tiêu đã đề ra.
1.3.1.5.Mục tiêu, chiến lược hoạt động của NHTM
Mỗi ngân hàng (NH) có mục tiêu và chiến lược hoạt động riêng, dẫn đến sự khác biệt trong danh mục sản phẩm và đặc điểm dịch vụ Sự đa dạng này không chỉ giúp các NH phân biệt với đối thủ cạnh tranh mà còn ảnh hưởng đến cách thức khai thác, tìm kiếm và nghiên cứu sản phẩm dịch vụ mới.
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ luôn là ưu tiên hàng đầu của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực phi tín dụng của ngân hàng Khi có nhu cầu, khách hàng thường tìm đến các ngân hàng thương mại uy tín để đảm bảo nhận được sản phẩm chất lượng tốt.
Uy tín của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng mà ngân hàng cung cấp.
Sự phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng không chỉ bị ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan khác.
Môi trường xã hội, mặc dù không bị điều tiết bởi ngân hàng, nhưng có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng Các yếu tố trong môi trường xã hội bao gồm chính trị, dân số, tài nguyên thiên nhiên và các đặc điểm văn hóa đặc trưng của từng địa phương.
Chế độ chính trị đóng vai trò then chốt trong việc xác định mô hình phát triển kinh tế của quốc gia Khi Đảng và Nhà nước Việt Nam lựa chọn phát triển nền kinh tế theo hướng hàng hóa nhiều thành phần với định hướng xã hội chủ nghĩa, hoạt động ngân hàng đã trải qua nhiều thay đổi Hệ thống ngân hàng và phi ngân hàng phát triển mạnh mẽ, mang đến sự đa dạng và phong phú hơn cho các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Các yếu tố dân số như thu nhập và trình độ dân trí ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi trình độ dân trí thấp, người dân thường thiếu hiểu biết về ngân hàng và các hoạt động tài chính, dẫn đến việc họ không nhận thấy lợi ích từ dịch vụ ngân hàng, cả cho cá nhân và xã hội.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI
KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK THÁI NGUYÊN
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Vietinbank Thái Nguyên
Sự nghiệp đổi mới nền kinh tế do Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6(12-
Vào năm 1986, Việt Nam khởi xướng cải cách kinh tế, xoá bỏ cơ chế kế hoạch hoá tập trung và chuyển sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước Ngày 26/03/1988, Hội đồng bộ trưởng ban hành Nghị định 53/HĐBT, xác định rõ chức năng quản lý nhà nước và kinh doanh tiền tệ của các ngân hàng VietinBank được thành lập vào năm 1988, sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trở thành ngân hàng thương mại lớn và là trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam VietinBank có mạng lưới rộng khắp với 150 Sở Giao dịch, chi nhánh và hơn 900 PGD/Quỹ tiết kiệm, cùng với 6 công ty hạch toán độc lập và 3 đơn vị sự nghiệp Ngân hàng này cũng là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng và định chế tài chính lớn trên toàn cầu VietinBank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001:2000 và là thành viên của nhiều hiệp hội ngân hàng trong nước và quốc tế, đồng thời tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam.
Vietinbank Thái Nguyên được thành lập cùng với NH Công thương Việt Nam từ ngày 26/03/1988 và chính thức hoạt động từ ngày 01/07/1988,
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bắc Thái, hiện nay là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Thái Nguyên, đã trải qua 23 năm xây dựng và phát triển Ngày mới thành lập, chi nhánh hoạt động với quy mô nhỏ, huy động 13 tỷ đồng và cho vay 8 tỷ đồng, cùng với 3 chi nhánh cấp 3 tại khu vực Đán, Lưu Xá và thị xã Sông Công Đến tháng 5/2006, ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Ngân hàng Công thương Việt Nam đã tách và nâng cấp Chi nhánh Lưu Xá và Sông Công thành hai chi nhánh cấp 1, cùng với Thái Nguyên, tạo thành ba chi nhánh cấp 1 trực thuộc Trung ương Vietinbank Thái Nguyên đã được nhà nước trao tặng Huân chương lao động hạng ba và nhiều bằng khen, chứng tỏ uy tín thương hiệu cao trong lòng khách hàng Chi nhánh hoạt động theo mô hình cấp I với hơn 100 nhân viên có trình độ đại học và trên đại học, cùng 8 phòng chức năng và 13 PGD dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc Mọi phòng ban đều có mối liên hệ chặt chẽ để thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại Vietinbank Thái Nguyên tự chủ trong kinh doanh và hoạt động theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước và các chính sách ngành ngân hàng.
2.1.2 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Thái Nguyên
Từ khi thành lập, Vietinbank Thái Nguyên luôn nỗ lực phát triển bền vững và khẳng định thương hiệu trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, ngân hàng đã đặt ra phương châm hoạt động rõ ràng, thường xuyên điều chỉnh cơ cấu tổ chức và áp dụng các chính sách tín dụng linh hoạt Nhờ đó, trong ba năm qua, Vietinbank Thái Nguyên đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong kết quả kinh doanh, với lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước.
Kết quả kinh doanh cụ thể nhƣ sau:
Huy động vốn là một trong những thế mạnh nổi bật của Vietinbank so với các ngân hàng thương mại khác Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước và sản phẩm tiền gửi đa dạng, Vietinbank mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Chính điều này đã giúp tổng nguồn vốn huy động hàng năm của ngân hàng luôn đạt mức tăng trưởng cao.
Trong giai đoạn 2008 và những tháng đầu năm 2009, mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng về tiền gửi nhằm đảm bảo nguồn vốn và thanh khoản, Vietinbank vẫn ghi nhận mức tăng trưởng khả quan Cụ thể, thị phần tiền gửi của Vietinbank trong năm 2008 đạt 10,58%, xếp thứ 4 sau VBARD (26,09%), BIDV (14,21%) và VCB (13,66%) Đến năm 2009, tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank đã tăng 26% so với năm trước.
Dưới sự chỉ đạo của NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam, Vietinbank Thái Nguyên đã chủ động khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế thông qua các hình thức huy động vốn cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng Hiện tại, chi nhánh có 13 phòng giao dịch tại các khu vực đông dân cư và tiềm năng, như PGD Đán gần khu nhà máy chè Tân Cương và PGD Đại Từ với dự án Núi Pháo Mặc dù chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu vào năm 2009, nguồn vốn huy động của Vietinbank Thái Nguyên vẫn tăng từ 1.200 tỷ đồng năm 2008 lên 1.750 tỷ đồng năm 2009 Đặc biệt, nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng tăng nhanh, từ 10% năm 2008 lên 19.8% năm 2010, tạo điều kiện thuận lợi cho các nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là cho vay và kinh doanh ngoại tệ Kể từ khi triển khai dự án hiện đại hóa ngân hàng vào tháng 6/2006, dịch vụ huy động vốn của chi nhánh đã phát triển đa dạng với nhiều sản phẩm mới.
- Tiết kiệm các kỳ hạn 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng…đến 36 tháng trả lãi sau
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu
- Tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số dƣ tiền gửi
- Tiết kiệm vói kỳ hạn linh hoạt…
Bảng 2.1 Doanh số huy động vốn năm 2008, 2009, 2010 Đơn vị: Tỷ đồng
Tiền gửi tổ chức kinh tế 250 372 453
( Nguồn: Báo cáo năm 2008, 2009, 2010 của chi nhánh Thái Nguyên)
Vietinbank Thái Nguyên không chỉ huy động tiền gửi bằng nội tệ và ngoại tệ với nhiều kỳ hạn khác nhau mà còn áp dụng lãi suất linh hoạt và theo thoả thuận để thu hút khách hàng Khoảng 60-70% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đến từ tiền gửi của dân cư Nhờ nâng cao chất lượng phục vụ và khai thác tâm lý người gửi tiền, nguồn vốn huy động của chi nhánh ngày càng tăng trưởng nhanh và ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam trong việc điều hoà vốn trong toàn hệ thống.
Huy động vốn để cho vay là hoạt động truyền thống của ngân hàng thương mại, nhưng việc sử dụng nguồn vốn này tại Việt Nam và các nước có nền kinh tế kém phát triển vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Trước thực tế đó, chi nhánh xác định chiến lược cho vay với quan điểm đầu tư mạnh dạn, đồng thời đảm bảo phát triển bền vững.
Chi nhánh tham gia cho vay hợp vốn với các ngân hàng trên địa bàn để hỗ trợ các dự án lớn của tỉnh, với cơ cấu dư nợ được thể hiện trong hình dưới đây.
KH cá nhân DN lớn DN VVN
( Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009 của Vietinbank Thai Nguyên)
Hình 2.1 ơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình KH năm 2009
Vietinbank Thái Nguyên đã phát triển nhiều sản phẩm và chính sách ưu đãi cho khách hàng, đặc biệt là về lãi suất, nhằm thu hút khách hàng truyền thống và những khách hàng có số dư tài khoản lớn Ngân hàng luôn nỗ lực đưa vốn đến tay những khách hàng tiềm năng, với dƣ nợ chủ yếu đến từ khách hàng doanh nghiệp, trong khi khách hàng cá nhân chỉ chiếm khoảng 28-32% tổng dƣ nợ Trong giai đoạn 2008-2010, dƣ nợ cho vay của khách hàng doanh nghiệp đã tăng mạnh từ 882 tỷ đồng năm 2008 lên 1.467 tỷ đồng năm 2010, tương ứng với mức tăng trưởng 66% Tốc độ tăng trưởng dịch vụ cho vay này thể hiện rõ qua các số liệu trong giai đoạn trên.
Dư nợ cho vay cá nhân Dư nợ cho vay DN
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008,2009,2010)
Hình 2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ theo khách hàng năm 2008,2009,2010
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI
Năm 2009, khu vực tài chính toàn cầu đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là sự bất ổn của thị trường tín dụng và suy thoái kinh tế toàn cầu, gây áp lực lớn lên hoạt động tài chính và khả năng huy động vốn đầu tư của các ngân hàng Việt Nam chịu tác động tiêu cực kép với nền kinh tế tăng trưởng nóng nhưng đầu tư kém hiệu quả, dẫn đến lạm phát cao và giảm cầu đột ngột ở thị trường hàng hóa, dịch vụ và vốn Trong bối cảnh khó khăn này, Vietinbank, bao gồm cả Vietinbank Thái Nguyên, vẫn duy trì được sự ổn định và cơ sở khách hàng, đồng thời thực hiện điều chỉnh chiến lược kinh doanh một cách bài bản Thương hiệu Vietinbank ngày càng được công nhận về đẳng cấp trong hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam và quốc tế.
VietinBank, với uy tín và kinh nghiệm dày dạn, cung cấp đa dạng các phương thức bảo lãnh phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế hiện đại Đặc biệt trong lĩnh vực thương mại quốc tế, ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp với các hình thức bảo lãnh như bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh tham gia đấu thầu, và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, giúp nâng cao độ tin cậy và khả năng thành công của giao dịch Tuy nhiên, VietinBank Thái Nguyên hiện tập trung chủ yếu vào các nghiệp vụ bảo lãnh trong nước, bao gồm bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thanh toán, với nguồn thu phí dịch vụ bảo lãnh ngày càng tăng.
Trong năm 2008, doanh thu từ nghiệp vụ bảo lãnh đạt 308 triệu đồng, và đến năm 2010, con số này tăng lên 433 triệu đồng Tuy nhiên, quy mô nghiệp vụ bảo lãnh vẫn còn nhỏ bé và chưa phát triển mạnh mẽ, dẫn đến nguồn thu phí dịch vụ từ lĩnh vực này vẫn còn hạn chế.
2.2.2 Hoạt động tài trợ thương mại
Hoạt động tài trợ thương mại đang mang lại nguồn thu dịch vụ ổn định cho chi nhánh, bất chấp ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế Doanh số từ hoạt động này đã tăng từ 1.383 triệu đồng năm 2008 lên 1.993 triệu đồng năm 2010, tương đương mức tăng 44,10% và 15% so với năm 2009 Sự tăng trưởng này phản ánh quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển của hoạt động xuất nhập khẩu Tại tỉnh Thái Nguyên, trong số 15 ngân hàng thương mại, chỉ có một vài ngân hàng thực hiện giao dịch ngoại tệ, do đó nguồn thu từ hoạt động tài trợ thương mại vẫn rất hấp dẫn Hình 2.3 cho thấy rõ sự gia tăng của dịch vụ tài trợ thương mại, đóng góp vào nguồn thu dịch vụ ngày càng cao cho chi nhánh.
(Nguồn: Báo cáo năm 2008,2009,2010 của Vietinbank Thái Nguyên)
Hình 2.3 Th c trạng thu dịch vụ tài trợ thương mại của Vietinbank
Trong nền kinh tế thị trường, việc phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đƣợc coi là điều kiện nền tảng về hoạt động tài chính
Nhằm thúc đẩy hoạt động thương mại phát triển về khối lượng, giá trị giao dịch và phạm vi giao dịch, Việt Nam đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ của thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt trong những năm đầu thế kỷ 21 Sự phát triển này đã góp phần làm tăng tốc độ và giá trị chu chuyển vốn cả trong nước lẫn quốc tế Sau 5 năm triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nước ta đã đạt được nhiều kết quả tích cực Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam cũng đã đóng góp đáng kể vào sự phát triển này thông qua nhiều hình thức khác nhau.
- Dịch vụ thanh toán trong nước
+ Thanh toán trong hệ thống Vietinbank:
Với sự hỗ trợ của Ngân hàng Thế giới, Vietinbank đã triển khai chương trình hiện đại hóa ngân hàng, ứng dụng công nghệ tiên tiến với cơ sở dữ liệu tập trung và kết nối trực tuyến toàn hệ thống Điều này giúp Hội sở chính dễ dàng giám sát hoạt động của các chi nhánh, đồng thời đơn giản hóa, tăng tốc và nâng cao độ chính xác trong quy trình thanh toán giữa các chi nhánh trong hệ thống Vietinbank.
Thanh toán qua tài khoản Vietinbank có thể thực hiện tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống Dữ liệu giao dịch được cập nhật ngay lập tức, giúp hoàn tất mỗi giao dịch chỉ trong 1-3 giây Người nhận có thể nhận tiền ngay sau khi giao dịch chuyển tiền kết thúc.
Với tiện ích gửi một nơi, giao dịch ở nhiều nơi, KH đến giao dịch với
Vietinbank, đặc biệt là Vietinbank Thái Nguyên, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch cho khách hàng Không chỉ những khách hàng mở tài khoản mà cả những khách hàng vãng lai cũng được hỗ trợ chuyển tiền qua chứng minh thư tại tất cả các chi nhánh trên toàn quốc Điều này đã dẫn đến sự gia tăng đáng kể số lượng khách hàng mở tài khoản tại Vietinbank Thái Nguyên, cùng với khối lượng và giá trị giao dịch trong hệ thống Từ 2.000 tài khoản giao dịch vào năm 2008, con số này đã tăng lên 5.700 tài khoản vào năm 2010, với giá trị thanh toán khoảng 250 tỷ đồng mỗi tháng.
+ Thanh toán ngoài hệ thống Vietinbank:
Thanh toán bù trừ trên địa bàn:
Hệ thống thanh toán quan trọng do NHNN chi nhánh quản lý và triển khai tại các tỉnh, thành phố, ngoại trừ 5 tỉnh, thành phố đã thực hiện Hệ thống TTĐTLNH giai đoạn I, bao gồm TP Hà Nội và Hải Phòng.
Hệ thống thanh toán bù trừ điện tử (TTBTĐT) tại TP HCM, Cần Thơ và Đà Nẵng đã được triển khai từ tháng 5/2002 và mở rộng trên toàn quốc vào tháng 6/2008 TTBTĐT thực hiện chức năng xử lý và quyết toán bù trừ các giao dịch thanh toán điện tử liên ngân hàng giữa các ngân hàng thành viên Đến nay, hệ thống hoạt động ổn định và an toàn, với số lượng và giá trị giao dịch chiếm tỷ trọng lớn trong thanh toán liên ngân hàng Tính đến cuối năm 2010, hệ thống có khoảng 950 thành viên, với 9,5 triệu giao dịch đạt 2.444.827 tỷ đồng, tăng gần 48% về số lượng và 95% về giá trị so với năm 2009 Vietinbank Thái Nguyên hiện tham gia thanh toán bù trừ với các ngân hàng trong 2 phiên giao dịch mỗi ngày vào 10h sáng và 15h chiều.
Nguyên là đầu mối truyền file dữ liệu đến NHNN và chuyển chứng từ giấy đến các ngân hàng thành viên, phục vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng và các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hàng năm, kênh thanh toán này ghi nhận doanh số khoảng 7.920 điện đi và 26.400 điện đến.
Thanh toán điện tử liên ngân hàng và dịch vụ liên hàng đã được triển khai từ tháng 5/2002, bắt đầu với giai đoạn I (2002-2008) tại 5 tỉnh, thành phố lớn: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP.Hồ Chí Minh và Cần Thơ Giai đoạn II từ cuối 2008 đã mở rộng hệ thống ra toàn quốc Hiện tại, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã kết nối 66 đơn vị thành viên và gần 800 chi nhánh thuộc 97 tổ chức tín dụng thành viên trên toàn quốc Hệ thống bao gồm 3 cấu phần, trong đó có luồng thanh toán giá trị cao, cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến tổng tức.
Hệ thống thanh toán ngân hàng đã bước vào giai đoạn II, đánh dấu sự phát triển mới với những cải tiến về kỹ thuật và công nghệ tiên tiến Hệ thống này không chỉ nâng cao hiệu suất xử lý mà còn cải thiện quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quốc tế Những thay đổi này đáp ứng nhu cầu thanh toán và quyết toán tức thời, đồng thời phục vụ số lượng giao dịch ngày càng tăng của nền kinh tế.
Hệ thống thanh toán quốc gia hiện đang xử lý khoảng 70.000 giao dịch mỗi ngày với giá trị giao dịch trung bình đạt 104.000 tỷ đồng Đến năm 2020, hệ thống này có khả năng đáp ứng tăng trưởng thanh toán với năng lực xử lý lên đến 2 triệu giao dịch/ngày Đây được coi là xương sống của nền tảng thanh toán, góp phần quan trọng vào sự phát triển cơ sở vật chất và kỹ thuật cho TTKDTM, đồng thời tạo điều kiện cho sự phát triển của các phương tiện và dịch vụ thanh toán mới.
Vietinbank Thái Nguyên, là một thành viên của NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam, tham gia vào mạng thanh toán song phương với các ngân hàng như NH nông nghiệp, NH đầu tư và phát triển, NH HSBC, Citibank và NH Phát Triển Hệ thống thanh toán này nhanh chóng và kịp thời, với khả năng hoàn tất giao dịch trong ngày nhờ vào việc kết nối trực tiếp giữa các đơn vị thành viên Đây là một kênh thanh toán hiệu quả cho Vietinbank nói chung và Vietinbank Thái Nguyên nói riêng, với khối lượng giao dịch hàng ngày đạt khoảng 80 điện/ngày và 100 điện đến/ngày.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế
PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA
3.1.1 Xu hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng của các NHTM Việt Nam Để phát triển dịnh vụ phi tín dụng của một NHTM, các tổ chức tài chính lớn trên thế giới dựa vào các tiêu chí sau: Giá trị thương hiệu; Hiệu lực tài chính; Tính bền vững của nguồn thu; Tính rõ ràng trong chiến lƣợc; Năng lực bán hàng; Năng lực quản lý rủi ro; Khả năng tạo sản phẩm; Thâm nhập vào thị trường; Đầu tư vào nguồn nhân lực Đó cũng chính là những vấn đè mà các NHTM Việt Nam hiện nay đang quan tâm để phát triển các dịch vụ phi tín dụng Trong thời gian tới các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ phi tín dụng theo 3 xu hướng sau:
Để phát triển hệ thống dịch vụ phi tín dụng đa dạng và tiện ích, cần dựa trên nhu cầu của nền kinh tế, đồng thời nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống Việc tiếp cận nhanh chóng với các dịch vụ ngân hàng hiện đại và các dịch vụ tài chính mới có hàm lượng công nghệ cao là rất quan trọng.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng (DVNH) của các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, cần tuân thủ nguyên tắc thị trường, đảm bảo tính minh bạch, hạn chế bao cấp và chống độc quyền trong cung cấp DVNH Điều này sẽ góp phần phát triển một thị trường DVNH thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, an toàn và hiệu quả.
Thứ ba, không hạn chế quyền tiếp cận của các tổ chức, cá nhân trên thị trường
DVNH tạo điều kiện cho tổ chức và cá nhân có nhu cầu tiếp cận dịch vụ, đáp ứng yêu cầu về năng lực và thủ tục giao dịch Đồng thời, việc tự do hóa gia nhập thị trường khuyến khích các tổ chức tín dụng cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ, uy tín và thương hiệu, thay vì chỉ dựa vào giá cả và mở rộng mạng lưới.
Đến năm 2015, hệ thống ngân hàng Việt Nam phấn đấu phát triển dịch vụ ngân hàng đạt tiêu chuẩn ngang tầm với các nước ASEAN, cả về chủng loại và chất lượng, đồng thời có khả năng cạnh tranh quốc tế trong một số dịch vụ nhất định.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam
Vietinbank tiếp tục đẩy mạnh công tác sau cổ phần hóa và tăng vốn để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng đầu tư vào công nghệ hiện đại hóa, chuẩn hóa toàn diện hoạt động quản trị, sản phẩm dịch vụ và cơ chế quy chế Mục tiêu là từng bước hội nhập quốc tế, nâng cao giá trị thương hiệu Vietinbank trên cả thị trường trong nước và quốc tế, hướng tới tầm nhìn đến năm 2015 trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả và chủ lực của nền kinh tế Vietinbank đã xây dựng định hướng phát triển cụ thể để đạt được những mục tiêu này.
- Chiến lược tài sản và vốn:
+ Tăng quy mô tài sản hàng năm trung bình 20-22%
Tiếp tục thúc đẩy quá trình cổ phần hóa nhằm tăng cường vốn chủ sở hữu, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng và phát triển trong tương lai, đặc biệt là để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn.
+ Đa dạng hoá cơ cấu sở hữu theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu trên 51%
- Chiến lược tín dụng và đầu tư:
+ Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường
+ Điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với thế mạnh của Vietinbank
+ Tăng cường rủi ro tín dụng, bảo đảm nợ xấu chiếm dưới 3%
Đa dạng hóa các hoạt động đầu tư tín dụng trên thị trường tài chính không chỉ giúp ngân hàng định hướng thị trường mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản lý thanh khoản.
+ Phát triển đa dạng các DVNH thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhon để tập trung phát triển
+ Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển dịch vụ, lấy mức độ thoả mãn nhu cầu KH làm định hướng
- Chiến lược nguồn nhân lực:
+ Tiêu chuẩn hoá nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo nâng cao năng lực, trình độ của cán bộ
+ Đổi mới và hoàn thiện cơ chế sử dụng lao động và cơ chế trả lương + Xây dựng đội ngũ cán bộ có năng lực và chuyên nghiệp
+ Quán triệt thực hiện quy chế nội quy lao động và Văn hoá Doanh nghiệp
+ Coi ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố then chốt hỗ trợ mọi hoạt động phát triển kinh doanh
+ Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn, có tính thống nhất- tích hợp- ổn định cao
- Chiến lược bộ máy tổ chức và điều hành:
+ Điều hành bộ máy tổ chức với cơ chế phân cấp rõ ràng, hợp lý,
+ Phát triển và thành lập mới các công ty con theo định hướng cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ tài chính ra thị trường
+ Mở rộng mạng lưới kinh doanh, thành lập mới chi nhánh, phát triển mạng lưới các PGD
+ Phát triển mạnh hệ thống NH bán lẻ
3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên
Vietinbank Thái Nguyên, là một thành viên của Vietinbank, đang nỗ lực khẳng định thương hiệu và xây dựng Vietinbank thành tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam Dựa trên định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Vietinbank Thái Nguyên cũng đã xây dựng chiến lược phát triển riêng cho mình.
Để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển tổng thể của chi nhánh, cần thực hiện khảo sát và đánh giá nguồn lực cũng như tình hình thị trường tại từng khu vực Cần cơ cấu lại tổ chức và nhân sự của các Khối để tăng tính hiệu quả Phát triển mô hình mạng lưới chi nhánh mới theo định hướng ngân hàng bán lẻ, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng theo chiều sâu Xây dựng mối quan hệ hợp tác toàn diện nhằm nâng cao số lượng, tần suất và hiệu quả giao dịch Tập trung phục vụ tốt các khách hàng trọng tâm, cốt lõi và phát triển theo đúng phân khúc khách hàng đã lựa chọn.
Phát triển sản phẩm tín dụng và phi tín dụng, tập trung vào các sản phẩm thu phí phù hợp với phân khúc khách hàng của chi nhánh Thúc đẩy nghiên cứu thị trường để xác định và phát triển khách hàng, đồng thời mở rộng thị trường mục tiêu Tăng cường hoạt động marketing và phát triển các kênh phân phối trung gian, cũng như kênh tự phục vụ nhằm nâng cao khả năng bán hàng.
Nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách đánh giá hiệu quả và tính khả thi của từng sản phẩm, từ đó tập trung vào các nhóm sản phẩm chủ yếu mang lại hiệu quả cao.
Cải tiến sản phẩm là yếu tố then chốt giúp tối ưu hóa quy trình và thủ tục, từ đó nâng cao tốc độ phục vụ khách hàng Việc điều chỉnh sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng không chỉ tạo ra giá trị gia tăng mà còn giúp xây dựng thương hiệu mạnh mẽ cho các sản phẩm chủ lực, tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Cần hoàn thiện và tăng cường công tác quản trị rủi ro, kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ, nhằm chống nợ quá hạn và nợ xấu Quản trị thanh khoản hiệu quả là rất quan trọng để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động ngân hàng Đồng thời, thiết lập đầu mối thông tin để phối hợp theo dõi, phân tích và kiểm soát tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng và các đơn vị kinh doanh, từ đó đưa ra các cảnh báo kịp thời.
Một số chỉ tiêu kế hoạch chính năm 2011:
- Tổng tài sản: tăng 20% so với năm 2010
- Huy động vốn từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế: tăng 20% so với năm 2010
- Tỷ lệ nợ xấu: dưới 3%
- Lợi nhuận trước thuế: tăng 11%
- Số lƣợng chi nhánh, PGD: tăng 15%
3.2.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc phát triển dịch vụ phi tín dụng riêng phù hợp với điều kiện thực tế tại Vietinbank Thái Nguyên
Vietinbank Thái Nguyên cần phát triển một hệ thống chiến lược phù hợp với thực tiễn và biến động kinh tế địa phương, dựa trên định hướng phát triển đã được xác định.