0442 giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh yên bái luận văn thạc sỹ kinh tế

E _ _ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ BẢO NGỌC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 St -⅛ E _ _ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ BẢO NGỌC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM HỒI BẮC HÀ NỘI - 2015 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp phát tri ển d ịch vụ phi tín dụ ng t ại Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, đuợc thực sở nghiên c ứu lý thuyết thực tiễn, duới huớng d ẫn khoa học TS Phạm Hoài Bắc Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Giang Một lần nữa, xin khẳng định trung thực lời cam kết Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Bảo Ngọc MUC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng 1.1.3 Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng 1.1.4 Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng 16 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết phát triển dịch vụ phi tín dụng 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển dịch vụ phi tín dụng 23 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC, BÀI HỌC CHO AGRIBANK TỈNH BẮC GIANG 28 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng số ngân hàng nước 28 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng số ngân hàng thương mại nước 35 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank tỉnh Bắc Giang 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẮC GIANG 40 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẮC GIANG 40 2.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Giang 40 2.1.2 Lược sử hình thành phát triển Agribank tỉnh Bắc Giang 42 2.1.3 Khái quát mặt hoạt động kinh doanh 45 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẮC GIANG 52 2.2.1 Khái quát chung dịch vụ phi tín dụng Agribank tỉnh Bắc Giang 52 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank tỉnh Bắc Giang 68 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK TỈNH BẮC GIANG 72 2.3.1 Những kết đạt 72 2.3.2 Những hạn chế, tồn 75 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNGTẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG 82 3.1 XU THẾ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG 82 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK TỈNH BẮC GIANG ĐẾN NĂM 2020 82 3.2.1 Mục tiêu kinh doanh đến năm 2020 82 3.2.2 Định hướng kinh doanh đến năm 2020 83 3.2.3 Chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng đến năm 2020 85 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK TỈNH BẮC GIANG 87 3.3.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành chất lượng nguồn nhân lực 87 3.3.4 Nâng cao chất DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮTlượng kênh phân phối 101 dịch phi tín dụng 102 vụ phi tín dụng .103 3.3.7.Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp 105 3.4 KIẾN NGHỊ 106 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ 106 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàngNhà nước 106 3.4.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 107 3.4.4 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Giang 108 KẾT LUẬN 110 STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ĩ NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng NH Ngân hàng DT Doanh thu DTDV PTD DT HD NH Doanh thu dịch vụ phi tín dụng Doanh thu hoạt động ngân hàng VN Việt Nam TMCP Thương mại cô phân NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ĩõ- NHNN Ngân hàng nhà nước ĩĩ UBND Uy ban nhân dân Ĩ2- CMND Chứng minh nhân dân ĩ3 TT Thanh toán ĩ4 HT CTĐT Hệ thống chuyển tiền điện tử ~ Ĩ5- KBNN Kho bạc nhà nước Ĩ6- TTQT Thanh toán quốc tế SPDV Sản phâm dịch vụ Ỹ T~ Ĩ8- CTKH Chuyển tiền kiều hối Ĩ9- HĐTD Hoạt động tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank tỉnh Bắc Giang 46 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Agribank tỉnh Bắc Giang .49 Bảng 2.3: Ket hoạtđộng toán nước 54 Bảng 2.4: Kết hoạtđộng toán Quốc tế chi trảkiềuhối 57 Bảng 2.5: Kết hoạtđộng kinh doanh ngoại tệ .62 Bảng 2.6: Kết hoạtđộng dịch vụ thẻ Agribank tỉnhBắcGiang .63 Bảng 2.7: Kết hoạtđộng dịch vụ Mobile Banking 66 Bảng 2.8: Bảng thơng kê số lượng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng 68 Bảng 2.9: Thống kê số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm phi tín dụng 69 Bảng 2.10: Cơ cấu doanh thu sản phẩm, dịch vụ Agribank tỉnh Bắc Giang .70 Biểu đồ 2.1: Doanh số chi trả kiều hối 61 Biểu đồ 2.2: Doanh số mua - bán ngoại tệ 62 Biểu đồ 2.3: Tình hình thu phí lãi dịch vụ thẻ 65 Biểu đồ 2.4: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụMobile Banking 67 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu doanh thu Agribank tỉnh Bắc Giang .71 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank tỉnh Bắc Giang 43 97 khoản nên mong muốn hưởng lãi suất cao số cố định Phát triển dịch vụ mơi giới Có nhiều phương thức môi giới mà chưa NHTM Việt Nam phát triển như: Mơi giới mua bán hàng hố, mơi giới tiền tệ (mua, bán, phát hành chứng khoán); cần sớm triển khai dịch vụ Trong dịch vụ môi giới cần ý môi giới thị trường hàng hố, điều kiện thơng tin doanh nghiệp Việt Nam thị trường nước ngoài, cơng nghệ cịn hạn chế Thơng qua mối quan hệ trình cung ứng sản phẩm với doanh nghiệp khác, thông qua hợp tác với ngân hàng khác ngồi nước, ngân hàng phát triển dịch vụ môi giới thị trường hàng hoá phương thức: - Trung gian dàn xếp gặp gỡ ký hợp đồng thương vụ doanh nghiệp nước - Môi giới mua bán nhà, đất - Cung cấp thông tin thị trường, cơng nghệ ngồi nước - Cung cấp thông tin kinh nghiệm, phương thức, thủ thuật kinh doanh Phát triển dịch vụ Agribank tỉnh Bắc Giang vừa thu phí vừa tạo sức hút giữ chân khách hàng, ngân hàng tạo lợi ích thêm cho khách hàng thông tin thị trường, công nghệ ngồi nước Phát triển dịch vụ tốn điểm bán hàng Đây dịch vụ phổ biến nước giới, thiết bị vi tính đặt quầy bán lẻ để người mua lựa chọn hàng hóa đưa thẻ vào máy để trả tiền Các thủ tục đơn giản khách hàng phải quẹt thẻ, bấm mã số cá nhân hay kí phiểu mua hàng Tuy Việt Nam hình thức tốn chưa sử dụng rộng rãi, nhiên xét địa bàn mức thu nhập phận người dân ngày cao, thói quen mua sắm hay chi tiêu ăn uống trở nên phổ biến rõ ràng EFTPOS thẻ tín dụng hai sản phẩm dịch vụ tiềm Nếu lôi kéo hệ thống siêu thị lớn sử dụng dịch vụ EFTPOS khơng mở rộng khả cung cấp tiện ích cho khách hàng cá nhân, giúp tăng hình ảnh uy tín ngân hàng, mà cịn có khả thu hút nguồn tiền lớn tài khoản giao dịch 98 siêu thị Bên cạnh vấn đề đại hoá cơng nghệ ngân hàng, trang bị máy móc đại, đơn giản hố quy trình nghiệp vụ, ứng dụng cơng nghệ thông tin vào nghiệp vụ ngân hàng trình bày phần cần phải xây dựng nhóm cán chủ chốt chun cơng nghệ thông tin, mặt am hiểu nghiệp vụ ngân hàng, mặt khác phải có đủ trình độ nắm bắt nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng vận dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh 3.3.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị 3.3.3.1 Xây dựng phong cách, văn hóa làm việc ngân hàng Kinh doanh ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh mạnh mẽ, yếu tố thương hiệu, văn hoá kinh doanh công cụ cạnh tranh hữu hiệu Yếu tố phải thể trước hết từ cán nhân viên ngân hàng đến lãnh đạo toàn hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Bắc Giang Như vậy, cán nhân viên ngân hàng phải giải mối quan hệ như: Quan hệ với đồng nghiệp, quan hệ với cấp trên, quan hệ với quan, tổ chức liên quan đặc biệt mối quan hệ với khách hàng Trong cơng việc, ngồi việc tn thủ ngun tắc chuyên môn nội quy ngân hàng, nhân viên quan hệ phải đảm bảo trì lợi ích ngân hàng giao dịch với quan, tổ chức, khách hàng Thực tế riêng quan hệ với khách hàng, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước số NHTM cổ phần thiết lập số quy tắc cho nhân viên thể tôn trọng khách hàng Khách hàng bước chân vào ngân hàng thấy phong cách nhã nhặn cán ngân hàng, nhân viên ngân hàng ln có thái độ tơn trọng khách hàng thơng qua cử ân cần, mỉm cười với khách hàng kể gặp phiền toái, nhường cho khách hàng cầu thang trước, dẫn tận tình cho khách 99 Thứ nhất, quan hệ với đồng nghiệp: cần xây dựng lối hành xử đồng nghiệp thái độ cư xử, chế phối hợp công việc, thời gian quy trình, nhiệm vụ nhân viên phòng, phận cách rõ ràng, phân định trách nhiệm rõ ràng phận ngân hàng Thứ hai, quan hệ với khách hàng quan: Ngoài việc nâng cao kỹ giao tiếp cần cụ thể hoá lề lối làm việc, cụ thể hoá thái độ cư xử với khách hàng Giới hạn việc nhân viên không làm, việc nhân viên cần phải làm để giữ uy tín ln phải lợi ích ngân hàng lúc, nơi Từ tạo nên ấn tượng, thiện cảm đặc biệt khách hàng với ngân hàng, tăng thêm khả thu hút khách hàng thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng 3.3.3.2 Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng Một là,xây dựng mối quan hệ tốt với không khách hàng mà nội chi nhánh.Yếu tố quan trọng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc lớn vào ý thức trách nhiệm thành thạo nghề nghiệp nhân viên tiếp xúc với khách hàng Những nhân viên người trực tiếp thực yêu cầu cấp quản lý q trình cung ứng dịch vụ Nên, ngồi việc giao tiếp với khách hàng, ngân hàng cần phải tổ chức thực giao tiếp nội phối hợp tốt phận khác hệ thống nhằm tổ chức quản lý trình sản xuất cung ứng dịch vụ đồng hài hoà thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Thêm vào đó, dịch vụ mang tính vơ hình, khó đánh giá nhận biết, nên giới thiệu sản phẩm dịch vụ không chưa đủ, phải có đưa chứng sản phẩm dịch vụ cung cấp Ngân hàng minh hoạ dịch vụ thục thao tác nghiệp vụ, thái độ nhân viên phục vụ trực tiếp, môi trường cung ứng dịch vụ hay sách khác Khi quan hệ nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, với vai trò quan trọng người bán dịch vụ; nên am hiểu dịch vụ cảm thơng địi hỏi khách hàng cần thiết Không nên quan hệ với khách hàng tư cách nhân viên ngân hàng, dựa vào hiểu biết sản phẩm 100 ngân hàng cung cấp giúp đỡ khách hàng lựa chọn dịch vụ phù hợp, mang lại lợi ích cho khách hàng mà khơng tổn hại đến lợi ích ngân hàng tạo nên cảm tình, niềm tin khách hàng Cần phải hiểu thêm tính vơ hình dịch vụ, nên thơng tin truyền miệng có ý nghĩa quan trọng khách hàng thường tin tưởng vào kinh nghiệm người trước Xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng đặt thêm viên gạch trình xây dựng hình ảnh ngân hàng Tiếp đến, nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có vai trị trách nhiệm quan trọng việc tạo dựng hình ảnh ngân hàng Là NHTM, nên doanh nghiệp khác, ngân hàng phải lựa chọn giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh với hỗ trợ đắc lực Marketing gián tiếp Marketing giúp ban quản trị xác định loại sản phẩm cần cung ứng thị trường thông qua hoạt động nghiên cứu, thu thập thông tin thị trường, hành vi tiêu dùng khách hàng Đây bước quan trọng định kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần ảnh hưởng chìm Marketing Nếu thật sản phẩm dịch vụ cung cấp không phù hợp với nhu cầu khách hàng, không phù hợp với xu hướng thị trường thân thiện, tác phong giao dịch có chuyên nghiệp đến giữ chân khách hàng Bởi Agribank tỉnh Bắc Giang cần có đầu tư cần thiết vào phận xác định sản phẩm, đáng kể người Thay sử dụng nhân viên phòng Marketing, cần động tập hợp chất xám thành viên nội chi nhánh, trình bày - marketing hoạt động cần gắn kết phận doanh nghiệp Cần tạo môi trường để nhân viên hăng hái mong muốn đóng góp ý kiến, cách xây dựng sách khen thưởng khuyến khích hợp lý Ví dụ nhân viên giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nắm bắt nhiều dạng nhu cầu, góp ý sản phẩm dịch vụ ngân hàng; hay thân nhân viên đời sống thường nảy sinh nhu cầu ý tưởng.tất trở thành thơng tin hữu 101 ích thông qua trao đổi với thái độ tích cực xây dựng nhân viên, từ thông tin thơ sơ thành chiến lược sản phẩm tốt Thực chiến dịch Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ tiện ích mà sản phẩm dịch vụ đem lại rộng khắp địa bàn, đặc biệt khu công sở, dân cư, điểm giao dịch chi nhánh Thông qua công cụ quảng cáo như: băng rơn, báo, đài chí phát tờ rơi khu vực đông dân cư để người dân biết thơng tin SPDV NH Bên cạnh đó, vào dịp lễ lớn, Chi nhánh thường tung sản phẩm quà khuyến mại làm tăng thêm tính hấp dẫn cho sản phẩm dịch vụ chi nhánh Các sản phẩm quà khuyến mại chi nhánh thiết kế công phu có gắn biểu tương, logo Agribank tỉnh Bắc Giang nhằm tạo gần gũi với người dân nơi 3.3.4 Nâng cao chất lượng kênh phân phối Hiện việc phân phối sản phẩm dịch vụ chủ yếu qua kênh truyền thống điểm giao dịch ngân hàng Kênh phân phối bộc lộ hạn chế mặt không gian thời gian khách hàng phải đến điểm giao dịch cố định hành , khách hàng phải chờ đợi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ thực nhân lực trực tiếp Các kênh phân phối đại khắc phục điểm yếu Chi nhánh triển khai thêm kênh phân phối sau: - Kênh phân phối SPDV qua ATM EDC/POS: Hiện nay, Agribank tỉnh Bắc Giang có tồng số 23 ATM 65 POS Các tiện ích triển khai qua kênh phân phối như: Chuyển khoản, tốn hóa đơn - Kênh phân phối qua Mobile: Đây kênh phân phối thuận tiện có số lượng khách hàng tiềm lớn Một số sản phẩm phân phối qua kênh như: Dịch vụ đại lý bán thẻ điện thoại trả trước;Nạp tiền thuê bao trả sau Viettel MobiFone; Dịch vụ nạp tiền ví điện từ Vnmart; Dịch vụ mua thẻ game điện 102 - Kênh phân phối thông qua kết nối tốn với khách hàng: điển hình việc kết nối với kho bạc, thuế, hải quan thực thu hộ quản lý dòng tiền cho khách hàng thu hộ hóa đơn điện lực, FPT, thu hộ học phí sinh viên Bên cạnh việc triển khai SPDV việc khai thác có hiệu hệ thống SPDV có đánh giá quan trọng hàng đầu SPDV mang lại nguồn thu cho chi nhánh Vì cần quan tâm nâng cao chất lượng SPDV có đổi tác phong giao dịch, nâng cao suất lao động để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Phát triển hoàn thiện kênh phân phối có đồng thời nghiên cứu đưa vào triển khai nhiều tiện ích để thu hút KH đến với kênh phân phối 3.3.5 Tiếp tục hoàn thiện cơng nghệ, tăng tính an tồn, bảo mật cho giao dịch phi tín dụng Nhằm đảm bảo lực cạnh tranh giai đoạn nay, bên cạnh việc Agribank phải hướng tới tự động hóa tối đa hoạt động kinh doanh cịn phải tập trung đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin đại, đồng bộ, vững ổn định, đồng thời nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại với nội dung cốt yếu gồm: Hoàn thành việc nâng cấp hệ thống phần mềm cốt lõi, xây dựng tảng công nghệ làm hạt nhân cho phát triển sản phẩm - dịch vụ Theo đó, tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán đại, đồng thời đẩy mạnh thực dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng giới tài trợ với nội dung cần tập trung: - Hiện đại hóa tất ứng dụng ngân hàng, đặc biệt hệ thống ứng dụng xử lý giao dịch ngân hàng, đồng thời triển khai ứng 103 gia để tạo chủ động hoạt động Agribank Nâng cao lực công nghệ, nâng cao tốc độ đường truyền phù hợp lực địa phương - Hoàn thành việc xây dựng hệ thống dự phòng, trung tâm liệu dự phòng nhằm đảm bảo hệ thống giao dịch toán chi nhánh hoạt động cách ổn định, liên tục thông suốt trường hợp rủi ro xảy Đồng thời, tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống toán tập trung hệ thống, kết nối hệ thống toán Agribankvới trung tâm tốn NHNN (CITAD), bao gồm hệ thống tốn giao dịch có giá trị lớn phục vụ tổ chức kinh tế bên cạnh hệ thống tốn giao dịch có giá trị nhỏ phục vụ cho nhu cầu thường xuyên khách hàng, kết nối với hệ thống toán NHTM khác (hệ thống toán song biên), đảm bảo hệ thống kết nối đáp ứng yêu cầu tốc độ toán, quản lý ngân hàng tiện lợi cho khách hàng giao dịch Bên cạnh đó, cần tập trung phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cường hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua trang web với đầy đủ thông tin cập nhật liên tục tình hình hoạt động chung ngân hàng, tin tức sản phẩm - dịch vụ đã, cung cấp đến khách hàng Triển khai đề án cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thơng tin KH, đảm bảo an tồn tài sản hoạt động chi nhánh 3.3.6 Tăng cường công tác huy động vốn, từ tạo tiền đề phát triển dịch vụ phi tín dụng Như ta biết, hạn chế việc phát triển dịch vụ phi tín dụng vốn nhỏ Trong điều kiện hội nhập nay, ngân hàng phải có đủ vốn theo thông lệ quốc tế Nâng cao lực tài nâng cao chất lượng dịch vụ có mối quan hệ qua lại Giải pháp nâng cao lực tài ngân hàng nhằm giải vấn đề: 104 Ngân hàng giới, tổ chức tài chương trình đại hóa ngân hàng đảm bảo thực dự án, tiểu dự án phát triển công nghệ quản lý kinh doanh - Hai là, tăng hình ảnh, uy tín tăng lợi cạnh tranh Ngân hàng Trong giai đoạn hội nhập, điều cho phép ngân hàng giảm phần khoảng cách ưu vốn cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Chính vậy, việc tăng cường cơng tác huy động vốn quan trọng Ngân hàng cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất, Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm ngắn dài hạn theo yêu cầu khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần đưa sản phẩm, chương trình khuyến khích gửi tiền tiết kiệm nhằm khai thác nhiều nguồn vốn ổn định từ dân cư Hiện nay, ngân hàng địa bàn cạnh tranh gay gắt việc huy động vốn với hình thức đa dạng, phong phú nên ngân hàng cần đưa hình thức khuyến khích gửi tiền phát hành xổ số, tặng q, trao thưởng có giá trị theo hướng khuyến khích tiền gửi khơng kì hạn đặc biệt tiền gửi có kỳ hạn Thứ hai, mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc mở tài khoản toán thuận tiện cho dân cư tổ chức kinh tế nhằm tận dụng lượng tiền chưa sử dụng cá nhân tổ chức lưu lại tài khoản, qua làm tăng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng tích cực xây dựng, củng cố, hồn thiện mạng lưới ngân hàng liên xã, tiếp cận gần dân, tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng hiểu thêm Nhờ mà ngân hàng nắm bắt thông tin kinh tế, xã hội địa bàn cách tốt hơn, khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí lại để thực giao dịch với ngân hàng Thứ tư, ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tư vấn cho người dân biết, hiểu sản phẩm tiền gửi, lợi ích chúng.NH cần có sách ưu đãi, quà tặng cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn, lâu dài thường xuyên với ngân hàng, quan tâm trì mối 105 quan hệ với khách truyền thống, nhằm giữ vững thị phần khách hàng; đồng thời, tích cực tìm kiếm khách hàng gửi tiền địa bàn Ngân hàng cần tranh thủ nguồn vốn điều hòa Ngân hàng cấp để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho vay phát triển kinh tế địa phuơng Thứ năm, thu hút tiền nhàn rỗi VND, ngân hàng nên ý huy động ngoại tệ Đặc biệt, địa bàn, hoạt động xuất lao động nuớc nhu: Đài Loan, Hàn Quốc, Malaysia diễn mạnh, đó, nguồn tiền chuyển từ nuớc ngồi lớn Ngân hàng cần phát triển nâng cao chất luợng dịch vụ toán kiều hối chuyển tiền từ nuớc nhằm thu ngoại tệ từ nuớc Thứ sáu, Ngân hàng cần thực tốt cơng tác phân tích, dự báo thị truờng; chủ động linh hoạt điều hành kế hoạch kinh doanh theo định huớng chuơng trình phát triển kinh tế - xã hội địa phuơng; đặc biệt chuơng trình đền bù, giải phóng mặt để tiếp cận nguồn vốn Cuối cùng, Ngân hàng cần phải tuyển chọn cán có lực, phẩm chất tốt, nâng cao lực nhân viên giao dịch, đặc biệt cán trực tiếp giao dịch với khách hàng nhằm tạo niềm tin ấn tuợng đẹp ngân hàng Sự tự tin tính chuyên nghiệp nhận biết ý muốn khách hàng, xử lý thành thạo nhanh chóng thủ tục dịch vụ, chủ động đề nghị giúp đỡ khách hàng điều cần thiết cán ngân hàng 3.3.7 Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp NH cần không ngừng nâng cao chất luợng công tác quản trị điều hành kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác phải thuờng xuyên đuợc nâng lên ngang tầm với trình độ đại công nghệ Đồng thời thuờng xuyên rà sốt lại quy trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Thực kiểm tra, giám sát toàn diện mặt nghiệp vụ, uu tiên sâu kiểm tra chuyên đề, lĩnh vực dễ dẫn đến tiêu cực Đặc biệt kiểm tra quy trình 106 nghiệp vụ tính tn thủ quy định luật pháp Nâng cao trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm soát, kể cán đuợc phân công kiểm tra thực nhiệm vụ, chức trách đuợc giao tự chịu trách nhiệm kết kiểm tra, tránh tình trạng tình cảm, nể nang Bố trí phân cơng cán theo dõi chỉnh sửa sau kiểm tra, tổng hợp sai sót thơng báo đến chi nhánh nhằm cảnh báo phòng ngừa rủi ro, nâng cao vai trị kiểm tra kiểm sốt, đồng thời tránh tình trạng sai sót lập lại nhiều lần Tăng cuờng ứng dụng tin học công tác quản trị điều hành đặc biệt quản lý tài chính, quản lý giao dịch quản lý tài sản Bổ sung nhân cho phận quản lý rủi ro tránh cán làm kiêm nhiệm gây cản trở khó khăn cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi truờng pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo huớng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đuợc đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo mơi truờng hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam Đồng thời, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM nói chung hoạt động dịch vụ NHTM nói riêng Bên cạnh đó, Chính phủ cần có chế, sách tích cực hỗ trợ NHTM quốc doanh cơng tác cổ phần hóa theo định huớng xâydựng mơ hình tập đồn tài - ngân hàng đa 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ơn định sách kinh tế vĩ mô Để đảm bảo cho kinh tế phát triển nhanh bền vững theo định huớng kinh tế thị truờng, bắt kịp với nhịp độ hội nhập kinh tế giới, Chính phủ cần trì ổn định sách kinh tế vĩ mơ, đặc biệt sách tiền tệ Chính phủ cần đạo NHNN ngành liên quan phối hợp nghiên cứu, xây dựng cách đồng công cụ quản lí vĩ mơ để buớc đại hóa kinh tế quốc dân Cần tập trung cải cách phuơng thức điều hành số cơng cụ sách 107 tiền tệ lãi suất tỉ giá dựa biến động thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển tốt, góp phần ổn định kinh tế - Tạo môi trường pháp lý thơng thống, lành mạnh Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ NHTM Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định điều kiện cụ thể NHTM phải đầu tư máy ATM EDC/POS chấp nhận thẻ tương ứng với số lượng thẻ phái hành Do thực tế số NHTMCP nhỏ đầu tư máy ATM thực sách miễn phí rút tiền ngoại mạng cho khách hàng, số phí NHTMCP hỗ trợ trả cho Banknetvn Do vậy, dẫn đến tình trạng q tải NH có đầu tư nhiều máy ATM nói chung Agribank nói riêng 3.4.3 Kiến nghị với Agribank Thứ nhất: NHNo&PNT Việt Nam cần tập trung toàn hệ thống thực đồng giải pháp Trước tiên, tiếp tục thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn Tăng cường hợp tác, kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn Tăng cường huy động vốn đô thị, thành phố để bổ sung vốn cho nông thôn, nông dân đảm bảo yêu cầu vốn phục vụ “tam nơng” Thứ hai: Thực đầu tư có chọn lọc có trình tự ưu tiên, tập trung vốn đáp ứng vốn cho ‘tam nơng” chương trình trọng điểm Chính phủ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống theo đạo Ngân hàng Nhà nước Tổ chức đánh giá triển khai thực chiến lược kinh doanh thực hiện, xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2012-2015, tầm nhìn đến 2020; xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank Thứ ba: Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa hệ thống IPCASII để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao cạnh tranh, trọng phát triển sản phẩm toán toán đại toán quan thiết bị POS, SMS - banking, chuyển tiền biên giới, chi trả kiều hối, kinh 108 doanh ngoại tệ Phát triển hệ thống kết nối trực tuyến khách hàng ngân hàng thơng qua hệ thống đại hố IPCAS II; bao gồm chuơng trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ Trụ sở cần phát huy lợi việc liên kết có tính hệ thống với thuơng hiệu lớn, chuỗi hệ thống bán lẻ nhu Siêu thị Metro, Big C} v.v nhằm mở rộng sản phẩm liên kết nhu khả tiếp cận mở rộng hệ thống POS/EDC với đơn vị có doanh số tốn lớn Thứ tư: Cần nghiên kỹ sản phẩm dịch vụ trước đời Đối với sản phẩm dịch vụ truớc đời, Agribank cần có phận nghiên cứu nhu cầu thị truờng xem khả thích ứng sản phẩm, khả tạo lợi nhuận Đảm bảo sản phẩm đời có kết tốt nhất, tránh lãng phí vốn, đầu tu cơng nghệ.Ngồi ra, xây dựng gói sản phẩm sản phẩm đặc trung có chế khuyến khích chi nhánh để đẩy mạnh phát triển sản phẩm địch vụ ngồi tín dụng Thứ năm: Khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lý phù hợp với thơng lệ quốc tế ngân hàng đại Đặc biệt, trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh số luợng chất luợng đáp ứng nhu cầu phát triển Agribank giai đoạn mới, đua thuơng hiệu, văn hóa Agribank khơng ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh huởng nuớc vuơn xa thị truờng khu vực quốc tế, mang lại thịnh vuợng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng 3.4.4 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Giang -Trên sở kế hoạch phát triển kinh tế tỉnh Bắc Giang cần đạo ngành chức có quy hoạch cụ thể kinh tế vùng Từ đạo xây dựng dự án khả thi để làm giúp Ngân hàng nghiên cứu đầu tu phục vụ phát 109 đầu tư nhân rộng làm sở cho NH áp dụng chế cho vay thuận lợi - Đề nghị cấp ngành kết hợp đạo tìm "đầu ra" cho sản phẩm nông nghiệp, thực phẩm cho bà nông dân để bà yên tâm sản xuất, góp phần giúp đồng vốn ngân hàng đầu tư có hiệu tránh rủi ro cho Ngân hàng 110 KẾT LUẬN Trước sức ép cạnh tranh gay gắt xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, đặc biệt lĩnh vực Tài -Ngân hàng địi hỏi tất thành phần kinh tếcủa Việt Nam NHTM phải nỗ lực đổi phát triển mặt nâng cao lực cạnh tranh để thích nghi thay đổi Để đạt mục tiêu vấn đề cấp thiết mà Agribank tỉnh Bắc Giang phải tập trung phát triển dịch vụ phi tín dụng, mảng mang lại nhiều nguồn thu chắn cho ngân hàng rủi ro so với hoạt động khác Qua nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank tỉnh Bắc Giang kết hợp lý luận với thực tiễn, luận văn khái quát hoá lý luận chung dịch vụ phi tín dụng đưa số giải pháp, kiến nghị để phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh tính Bắc Giang Luận văn trình bày vấn đề cụ thể sau: Hệ thống hoá lý luận dịch vụ phi tín dụng, bao gồm khái niệm, loại hình dịch vụ phi tín dụng cung cấp nay, yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank tỉnh Bắc Giang qua năm 2012-2014 Trên sở luận văn đưa hệ thống giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank tỉnh Bắc Giang thời gian tới đồng thời đưa số kiến nghị với NHNN Việt Nam Chính phủ, Agribank để giải pháp đề xuất mang tính thực tiễn Với hạn chế kinh nghiệm thời gian, tác giả mong nhận đóng góp thầy cô giáo, nhà khoa học vv để luận văn tiếp tục hoàn thiện mang lại hiệu cao hoạt động thực tiễn DANH TÀI LIỆU THAM KHẢO Khoa học kỹ thuật,MỤC Hà Nội 15)Trần (2005), Kinh Việthàng Nam Trênđại Đường Hội Nhập, 1) DavidNgọc Cox Thơ (1997), Nghiệp vụtếngân , NXB Chính trịNXB quốc gia kê Dân, “Tự hóa dịch vụ tài tiến trình hội nhập 2) Th.SThống Đặng Văn 16)Viện Nghiên Cứu Khoa Học Ngân hàng (2003), Những thách thức ngân kinh tế quốc tế Việt Nam'”, Tạp chí Nghiên cứu phát triển kinh tế hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, NXB số tháng 03/2008, trang 31 - 35 Thống kê 3) PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, 17)Tài liệu hội nghị “Triển khai hoạt động sản phẩm dịch vụ công nghệ NXB Thống kê, trang 14 - 31 thông tin năm 2014” 4) TS Hạ Thị Thiều Giao, “Ảnh hưởng việc gia nhập WTO 18)Kỷ yếu hội thảo khoa học NHNN Việt Nam năm 2007, Phát triển dịch vụ kinh tế Việt Nam”, NXB Tổng hợp TP.HCM, trang 518 - 521 bán lẻ ngân hàng thương mại VN 5) T.S Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB 19)Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Thống kê Agribank tỉnh Bắc Giang 6) Peter Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài 20)Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụ năm 2010, 2011, 2012, 2013, 7) TS.Nguyễn Thị Minh Hiền(2009), Maketing Ngân hàng, NXB thống kê 2014 Agribank tỉnh Bắc Giang 8) Quốc hội(2010), “Luật tổ chức tín dung 2010”, NXB Chính trị Quốc gia, 21)Báo cáo toán năm 2012, 2013, 2014 Agribank tỉnh Bắc Giang trang 9-12 22)Cẩm nang văn hóa Agribank 9) TS.Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, NXB 23)Bản mơ tả tóm tắt sản phẩm dịch vụ Agribank năm 2010, 2011, 2012, Thống kê, trang 19 - 41, 66 - 74, 102 - 109, 184 - 187, 1327 - 1333 2013, 2014 10)Th.S NCS Đào Lê Kiều Oanh & Th.S.NCS Phạm Anh Thủy, "Vai trò phát 24)Các website: triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam" , Tạp http://www.agribank.com.vn trí phát triển hội nhập số 6(16) tháng 9/2012, trang 41 - 45 http://baobacgiang.com.vn/ 11)Hoàng Thị Mai Thảo (2008), Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân http://www.sbv.gov.vn/ hàng thương mại Việt Nam,Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số http://vneconomy.vn/ 70/Tháng 03 - 2008, Hà Nội http://vnexpress.net/ 12)Th.S Nguyễn Trọng Nghĩa, “Cơ hội thách thức TCTD Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ số 11 (tháng 06/2007), trang 18 - 21 13)GS.TS.Nguyễn Thị Quy (8/2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, NXB lý luận trị 14)Frederic S.Minshkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC GIANG Chuyên ng? ?nh: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNGTẠI AGRIBANK CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC GIANG 82 3.1 XU THẾ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG 82 3.2 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK T? ?NH. .. TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH BẮC GIANG 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG T? ?NH BẮC GIANG 2.1.1 T? ?nh h? ?nh kinh tế - xã hội tỉnh