TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khái niệm về dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Dịch vụ là một hoạt động bao gồm các yếu tố vô hình, nhằm giải quyết các mối quan hệ giữa khách hàng hoặc tài sản của họ với nhà cung cấp mà không chuyển nhượng quyền sở hữu Theo từ điển Tiếng Việt, dịch vụ được định nghĩa là hành động có ích, giúp đỡ hoặc cung cấp hỗ trợ cho người khác.
Dịch vụ là hoạt động thực hiện công việc hoặc phần việc cho người khác, mang tính chất chuyên môn và có lợi ích Trong khi khái niệm dịch vụ đã phức tạp, thì dịch vụ ngân hàng còn phức tạp hơn nhiều.
Hiện nay, chưa có định nghĩa thống nhất về dịch vụ ngân hàng do các đặc điểm như tính vô hình và không ổn định Trong Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO, dịch vụ ngân hàng không được định nghĩa cụ thể mà được liệt kê trong 12 ngành lớn, bao gồm ngành dịch vụ tài chính Theo đó, dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm, ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác Tại Việt Nam, Luật các TCTD năm 2010 cũng không đề cập trực tiếp đến dịch vụ ngân hàng mà chỉ quy định về hoạt động của ngân hàng thương mại, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán Dịch vụ ngân hàng thường được gắn với hai đặc điểm chính: một là chỉ ngân hàng mới có thể thực hiện đầy đủ các dịch vụ này, và hai là các dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu khách hàng mà còn hỗ trợ ngân hàng thương mại thực hiện tốt hơn chức năng của mình.
Một số ý kiến cho rằng dịch vụ ngân hàng không bao gồm tín dụng và huy động vốn, mà chỉ tập trung vào các dịch vụ như thanh toán, dịch vụ thẻ và ngân hàng trực tuyến Tuy nhiên, nhiều người cho rằng tất cả hoạt động của ngân hàng thương mại, bao gồm tín dụng, tiền tệ và ngoại hối, đều được xem là dịch vụ Quan điểm này dựa trên cách hiểu rộng về dịch vụ ngân hàng, bao gồm toàn bộ hoạt động tiền tệ và thanh toán của ngân hàng đối với doanh nghiệp và người dân, phù hợp với phân ngành dịch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của GATS.
Dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các hoạt động mà ngân hàng cung cấp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó góp phần nâng cao thu nhập cho ngân hàng, cả trực tiếp lẫn gián tiếp.
Luận văn tiếp cận dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng, bao gồm tất cả các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng Điều này cho thấy khả năng cung ứng dịch vụ của ngân hàng trên thị trường hiện nay là rất lớn.
Như vậy, dịch vụ phi tín dụng ngân hàng là tất cả các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhưng không bao gồm dịch vụ tín dụng
Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng là những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính và tiền tệ của khách hàng Những dịch vụ này không bao gồm các hoạt động tín dụng nhưng vẫn mang lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định, thông qua việc phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng sở hữu những đặc điểm cơ bản như tính vô hình, tính đồng thời và tính không ổn định Ngoài ra, nó còn thể hiện các đặc điểm đặc trưng của dịch vụ ngân hàng, bao gồm khả năng dễ bị sao chép, sự đa dạng phong phú và mức độ cạnh tranh cao.
1.1.2.1 Tính vô hình Đây là đặc điểm cơ bản của dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Đặc điểm này giống như các loại dịch vụ khác nó không có hình thái vật chất cụ thể, dẫn đến việc khó xác định chất lượng dịch vụ Khách hàng tiếp nhận và tiêu dùng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thông qua giao tiếp, tiếp nhận thông tin và kết quả là nhu cầu của khách hàng được đáp ứng Ngoài ra, chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng còn được cấu thành từ nhiều yếu tố như uy tín, thương hiệu, quy mô hình ảnh, công nghệ ngân hàng, trình độ cán bộ… Và cũng giống như các dịch vụ khác, khách hàng chỉ có thể đánh giá được chất lượng dịch vụ sau khi đã mua và sử dụng dịch vụ này Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng không có sản phẩm dở dang và không cất trữ được
Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng có đặc điểm nổi bật là sự đồng thời giữa việc cung ứng và tiêu dùng dịch vụ Những dịch vụ này chỉ được cung cấp khi khách hàng có nhu cầu cụ thể và thường được bán trước khi sản xuất và tiêu dùng Việc này ảnh hưởng đến việc xác định giá cả dịch vụ, nhằm đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Các ngân hàng luôn nghiên cứu để cải thiện sự hài lòng của khách hàng với giá cả dịch vụ, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng thu nhập cho ngân hàng.
Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng là một loại hình dịch vụ tài chính chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố của môi trường kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập quốc tế Sự biến động của các yếu tố này ngày càng lớn và khó lường, dẫn đến chất lượng dịch vụ phi tín dụng bị tác động bởi cả yếu tố khách quan như trình độ thụ hưởng và thói quen của khách hàng, lẫn yếu tố chủ quan như trình độ cán bộ ngân hàng và chính sách marketing Do đó, dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thường không ổn định và khó xác định chất lượng.
1.1.2.4 Tính dễ bị sao chép
Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng dễ bị sao chép do chỉ dựa trên kinh nghiệm và quy trình Khi một ngân hàng triển khai thành công một dịch vụ, các ngân hàng khác có thể nhanh chóng áp dụng theo Để thu hút khách hàng, các ngân hàng thương mại cần thường xuyên nghiên cứu và phát triển những tính năng mới, tạo sự khác biệt cho dịch vụ nhằm cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác.
1.1.2.5 Dòng thông tin hai chiều
Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng không chỉ là giao dịch một lần mà là chuỗi giao dịch thường xuyên trong một khoảng thời gian nhất định Qua đó, ngân hàng thu thập thông tin quý giá về sở thích, nhu cầu và yêu cầu của khách hàng, giúp các ngân hàng thương mại điều chỉnh và cải thiện các dịch vụ của mình một cách phù hợp.
1.1.2.6 Tính đa dạng phong phú và cạnh tranh cao
Hiện nay, dịch vụ phi tín dụng ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu, với các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ cung cấp dịch vụ truyền thống mà còn mở rộng sang nhiều loại hình dịch vụ mới, nhờ vào sự hỗ trợ của khoa học công nghệ Sự cải tiến công nghệ thông tin không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ hiện đại mà còn cải thiện các dịch vụ truyền thống, giúp NHTM đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việc đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng không chỉ thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh, với các NHTM có sản phẩm tiện ích, dễ sử dụng và ưu việt sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng có tính hỗ trợ cao nhờ mối liên hệ chặt chẽ giữa các dịch vụ và sự liên kết giữa các ngân hàng Mỗi dịch vụ mới được ra đời không chỉ là cơ sở cho các dịch vụ khác mà còn thúc đẩy sự phát triển tổng thể của hệ thống ngân hàng Ví dụ, để tăng cường dịch vụ thanh toán, ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ mua bán ngoại tệ và thẻ, cũng như thiết lập liên kết thanh toán giữa các ngân hàng Sự liên kết này tạo ra một hệ thống hỗ trợ mạnh mẽ, góp phần vào sự phát triển của dịch vụ ngân hàng và dịch vụ phi tín dụng Nhờ vào việc khai thác đặc điểm này, các ngân hàng thương mại hiện nay có khả năng phát triển mạnh mẽ và cung cấp dịch vụ chọn gói cho khách hàng.
Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng mang tính rủi ro cao, với chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan và khách quan, thường không ổn định và có thể thay đổi theo thời gian và địa điểm Rủi ro về uy tín là lớn, vì nếu chất lượng dịch vụ không đảm bảo, sẽ ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng thương mại (NHTM) và thu nhập lâu dài Ngoài ra, rủi ro công nghệ cũng đáng lưu ý, khi mà hầu hết dịch vụ phi tín dụng hiện nay đều dựa vào công nghệ hiện đại Do đó, các NHTM cần có hệ thống bảo mật vững chắc và đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin có kinh nghiệm để bảo vệ thông tin và lợi ích của khách hàng.
Các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Hiện nay, có hàng nghìn dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, và số lượng này phụ thuộc vào tiêu thức phân loại Việc liệt kê các loại hình dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng, chỉ mang tính tương đối Một số dịch vụ phi tín dụng ngân hàng tiêu biểu có thể được nêu ra như sau.
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu và quan trọng đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó cung cấp nguồn vốn chủ yếu cho các hoạt động của ngân hàng Các NHTM thực hiện nhiều dịch vụ để huy động vốn, bao gồm dịch vụ nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
Dịch vụ nhận tiền gửi của các ngân hàng thương mại (NHTM) giúp huy động vốn nhàn rỗi từ cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế thông qua các loại tài khoản như tài khoản séc, tài khoản vãng lai và tài khoản tiết kiệm Tiền gửi tại NHTM bao gồm nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, ký quỹ và đảm bảo thanh toán, với lãi suất hấp dẫn và an toàn Để thu hút khách hàng, NHTM thường tăng lãi suất hoặc tặng quà cho người gửi tiền Hệ thống NHTM cung cấp dịch vụ giữ tiền thuận lợi với mạng lưới dày đặc, cho phép khách hàng gửi tiền mọi lúc, mọi nơi với chi phí thấp Nhiều tiện ích kết nối với tài khoản tiền gửi giúp khách hàng sử dụng tiền một cách thuận tiện.
Dịch vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá cho phép ngân hàng thương mại (NHTM) thu hút nguồn vốn từ việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng và trái phiếu ngân hàng Đối tượng mua có thể là các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế, giúp NHTM huy động lượng vốn lớn trong thời gian ngắn Loại vốn này có tính ổn định cao vì người mua chỉ nhận lại vốn khi đáo hạn Mặc dù lãi suất của các giấy tờ có giá thường cao hơn lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn, nhưng vốn này không được tái lập thời hạn như tiền gửi có kỳ hạn Các NHTM lớn và uy tín sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn.
Thanh toán qua ngân hàng là quá trình chuyển tiền giữa các tài khoản thông qua ngân hàng, với ngân hàng đóng vai trò là bên trung gian thiết yếu Ngân hàng không chỉ cung cấp dịch vụ thanh toán mà còn quản lý tài khoản của các đơn vị, cho phép thực hiện các giao dịch chuyển khoản Dịch vụ thanh toán được chia thành hai loại: thanh toán trong nước, bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu và thanh toán bằng thẻ ngân hàng; và thanh toán quốc tế, với các phương thức như chuyển tiền điện, nhờ thu và thanh toán L/C.
Sự phát triển của hệ thống ngân hàng đã thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trở nên phổ biến nhờ vào tiện ích của nó Khách hàng có thể thanh toán nhanh chóng và an toàn chỉ với một chữ ký trên séc hoặc sử dụng thẻ thanh toán, giúp giảm chi phí cho nền kinh tế liên quan đến in ấn và vận chuyển tiền mặt Đối với ngân hàng, dịch vụ thanh toán không chỉ là nguồn huy động vốn quan trọng với lãi suất thấp mà còn mở ra cơ hội cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng, từ đó tăng doanh thu Sự tiến bộ của công nghệ thông tin cũng đã tạo điều kiện cho nhiều hình thức thanh toán mới như nhờ thu, ủy nhiệm chi và thanh toán điện tử, làm cho nền kinh tế trở nên linh hoạt và sôi động hơn.
Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều tiện ích, bao gồm tính an toàn, tốc độ nhanh chóng và độ chính xác cao Phương thức này giúp tiết kiệm chi phí, giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông và góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
1.1.3.3 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Dịch vụ mua bán ngoại tệ là một trong những dịch vụ ngân hàng quan trọng, trong đó ngân hàng thực hiện trao đổi giữa các loại tiền tệ và thu phí dịch vụ Qua dịch vụ này, ngân hàng cung cấp ngoại tệ cho khách hàng để thanh toán, đồng thời thu lợi từ chênh lệch tỷ giá Dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng điều hòa cung cầu ngoại tệ mà còn góp phần ổn định tỷ giá và thực hiện chính sách quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước, ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập khẩu của nền kinh tế Trên thị trường ngoại hối, có nhiều phương thức kinh doanh ngoại tệ khác nhau như giao dịch hối đoái giao ngay, giao dịch kỳ hạn, giao dịch hoán đổi, giao dịch hợp đồng tương lai và giao dịch hợp đồng quyền chọn.
Giao dịch hối đoái giao ngay là việc hai bên thực hiện mua bán ngoại tệ theo tỷ giá hiện tại, với thời gian thanh toán trong vòng hai ngày làm việc tiếp theo.
Giao dịch hối đoái kỳ hạn là thỏa thuận giữa hai bên về việc mua bán một lượng ngoại tệ với tỷ giá cố định tại thời điểm giao dịch, và việc thanh toán sẽ diễn ra sau ít nhất ba ngày làm việc kể từ ngày ký hợp đồng.
Giao dịch hối đoái hoán đổi là quá trình mua và bán cùng một lượng ngoại tệ giữa hai đồng tiền với cùng một đối tác Trong giao dịch này, kỳ hạn thanh toán của hai giao dịch sẽ khác nhau, và tỷ giá của chúng được xác định ngay khi ký hợp đồng.
Giao dịch quyền chọn tiền tệ là sự trao đổi giữa bên mua quyền và bên bán quyền, trong đó bên mua có quyền, nhưng không bắt buộc, thực hiện việc mua hoặc bán một lượng ngoại tệ cụ thể với mức tỷ giá đã thỏa thuận trong khoảng thời gian nhất định Khi bên mua quyết định thực hiện quyền của mình, bên bán sẽ có nghĩa vụ thực hiện giao dịch mua hoặc bán ngoại tệ theo giá đã định trong hợp đồng.
Giao dịch hợp đồng tương lai là hình thức giao dịch tiền tệ diễn ra trong tương lai, thông qua việc mua bán các hợp đồng với số lượng tiền xác định và tỷ giá cố định tại thời điểm ký kết Ngày giao nhận hợp đồng được quy định trước và thực hiện trên sàn giao dịch.
Dịch vụ mua bán ngoại tệ đang ngày càng thu hút nhiều khách hàng, đồng thời thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng khác như thanh toán và nhận tiền gửi.
1.1.3.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking, Phone Banking)
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại tiện ích vượt trội cho cá nhân và tổ chức, cho phép thực hiện giao dịch ngân hàng mà không cần đến chi nhánh Điều này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại, đồng thời đảm bảo giao dịch nhanh chóng và thuận tiện.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Ngày nay, dịch vụ phi tín dụng đang ngày càng trở thành yếu tố quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Trong bối cảnh tự do hóa thương mại và tài chính, nhu cầu về dịch vụ phi tín dụng dự kiến sẽ tăng trưởng mạnh mẽ Trong khi hoạt động tín dụng có thể mang lại nguồn thu ổn định nhưng đi kèm với rủi ro cao, thì dịch vụ phi tín dụng lại cung cấp doanh thu cao với ít rủi ro hơn Do đó, việc phát triển và thúc đẩy các dịch vụ phi tín dụng là điều cần thiết cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Hiện nay, không có khái niệm thống nhất về phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, có thể hiểu rằng phát triển dịch vụ phi tín dụng là việc mở rộng các loại hình dịch vụ phi tín dụng, đồng thời tăng cường thị phần và đối tượng khách hàng, kết hợp với việc nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Gia tăng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng của các NHTM là một chiến lược mở rộng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việc này bao gồm việc tăng cường số lượng và loại hình dịch vụ phi tín dụng mà ngân hàng cung cấp, từ đó nâng cao sự hài lòng và trải nghiệm của khách hàng.
Ngân hàng đang nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng bằng cách áp dụng công nghệ hiện đại và cải thiện trình độ, thái độ phục vụ của nhân viên Mục tiêu chính là đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao trải nghiệm dịch vụ.
Theo các chuyên gia ngân hàng, phát triển dịch vụ phi tín dụng cần tập trung vào việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ hiện tại, đồng thời mở rộng các dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu thị trường Việc triển khai các dịch vụ mới nên dựa trên việc tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có của ngân hàng, nhằm giảm thiểu lãng phí, tăng thu nhập, giảm rủi ro và nâng cao tính cạnh tranh.
Nội dung và tiêu chí về sự phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
1.2.2.1 Quy mô dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Quy mô dịch vụ phi tín dụng ngân hàng phản ánh độ rộng lớn và trình độ phát triển của các dịch vụ này Tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng bao gồm việc các ngân hàng mở rộng số lượng dịch vụ, gia tăng số lượng khách hàng và tăng cường lượt khách hàng sử dụng dịch vụ.
Kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Hiện nay, có hai loại hình kênh phân phối: truyền thống và hiện đại Kênh truyền thống chủ yếu dựa vào lao động trực tiếp của nhân viên ngân hàng, trong khi kênh hiện đại sử dụng công ty liên kết và hệ thống ngân hàng tiên tiến để cung cấp dịch vụ Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin giúp kênh phân phối hiện đại giảm áp lực phục vụ khách hàng, không bị giới hạn về thời gian và không gian, đồng thời giảm chi phí và tăng tính tiện lợi, thu hút đông đảo khách hàng Đối với các ngân hàng thương mại, phát triển kênh phân phối dịch vụ phi tín dụng là giải pháp quan trọng để chiếm lĩnh thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Tiêu chí đánh giá sự gia tăng quy mô dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại dựa vào khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Khi ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu này, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ sẽ tăng, dẫn đến sự gia tăng dịch vụ cung ứng ra thị trường Do đó, sự gia tăng số lượng dịch vụ là thước đo quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng Việc đánh giá này cần được thực hiện theo từng giai đoạn như hàng tháng, quý và năm để có cái nhìn tổng quan về sự phát triển.
Việc đánh giá sự tăng trưởng quy mô dịch vụ cung ứng được thực hiện theo công thức sau: g = ∑ (𝑦 𝑛𝑖 −𝑦 (𝑛−1)𝑖 )
- g là tốc độ tăng trưởng quy mô dịch vụ phi tín dụng cung ứng (%) của một NHTM kỳ n so với kỳ n-1
- 𝑌 𝑛𝑖 là quy mô dịch vụ phi tín dụng i của một NHTM trong năm thứ n
- 𝑌 (𝑛−1)𝑖 là quy mô dịch vụ phi tín dụng i của một NHTM trong năm thứ n-1
Tiêu chí phản ánh sự gia tăng thị phần hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là số lượng dịch vụ phi tín dụng mà ngân hàng cung cấp ra thị trường Sự gia tăng này không chỉ thể hiện qua từng loại dịch vụ mà còn tổng thể dịch vụ phi tín dụng, cho thấy thị phần dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng đang ngày càng lớn NHTM nào có thị phần lớn trong cung ứng dịch vụ phi tín dụng thì dịch vụ đó sẽ phát triển mạnh mẽ hơn Đánh giá thị phần có thể thực hiện theo từng loại dịch vụ hoặc so sánh tổng thể một NHTM với toàn hệ thống ngân hàng Công thức đánh giá sự gia tăng thị phần của một NHTM được xác định như sau: g = ∑ ∑ 𝑛 𝑖=1 𝑌 𝑇 𝑛𝑖.
- g là sự gia tăng thị phần của dịch vụ phi tín dụng i hoặc của nhóm dịch vụ phi tín dụng của một NHTM (%) kỳ n so với kỳ n-1
- 𝑌 𝑛𝑖 là quy mô hoạt động của dịch vụ phi tín dụng i của một NHTM trong kỳ hoạt động n
- 𝑇 𝑛𝑖 là tổng quy mô hoạt động của dịch vụ phi tín dụng i của hệ thống NHTM trong kỳ n
- 𝑌 (𝑛−1)𝑖 là quy mô hoạt động của dịch vụ phi tín dụng i của một NHTM trong kỳ n-1
- 𝑇 (𝑛−1)𝑖 là tổng quy mô hoạt động của dịch vụ phi tín dụng i của hệ thống NHTM trong kỳ n-1
1.2.2.2 Đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng ngân hàng là việc các NHTM thực hiện kinh doanh nhiều dịch vụ phi tín dụng khác nhau tạo ra sự phong phú, đa dạng trong toàn bộ các dịch vụ ngân hàng có thể cung cấp cho tất cả các đối tượng khách hàng trong nền kinh tế
Đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng là một yêu cầu quan trọng, bao gồm phát triển các dịch vụ mới, chia thành hai loại: dịch vụ hoàn toàn mới và dịch vụ đã có trên thị trường Dịch vụ mới hoàn toàn mang lại nguồn thu nhập lớn nhưng có rủi ro cao do thiếu kinh nghiệm, trong khi dịch vụ không mới với thị trường giúp ngân hàng tận dụng lợi thế cạnh tranh Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng mới giúp ngân hàng đổi mới danh mục dịch vụ, tăng cường khả năng cạnh tranh và giảm rủi ro, đồng thời nâng cao lợi nhuận Đa dạng hóa cũng mở rộng thị trường và khách hàng, thúc đẩy sự phát triển đồng bộ của các dịch vụ Ngân hàng cần cải tiến hoạt động để đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng và mở rộng quy mô, mạng lưới trong chiến lược phát triển bền vững.
Ngân hàng cần tăng cường phát triển và cung cấp các dịch vụ phi tín dụng mới để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Độ phù hợp và khả năng thích ứng của các dịch vụ này càng cao, thì nhu cầu sử dụng sẽ càng lớn, góp phần vào sự phát triển của ngành ngân hàng Để đo lường mức độ đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng, người ta thường dựa vào số lượng các loại dịch vụ phi tín dụng, bao gồm cả số dịch vụ mới được đưa ra thị trường.
1.2.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng phản ánh mức độ đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng dựa trên mục đích sử dụng, thu nhập và hiểu biết của họ Để nâng cao chất lượng dịch vụ này, ngân hàng cần áp dụng công nghệ hiện đại và nâng cao kỹ năng của nhân viên, nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Các dịch vụ phi tín dụng ngày càng trở nên tiện lợi, nhanh chóng và chính xác, điều này càng làm cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.
Khách hàng thường chọn dịch vụ phi tín dụng dựa trên sở thích và nhu cầu cá nhân, đồng thời so sánh giữa các ngân hàng để tìm kiếm sự thỏa mãn cao nhất Việc nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Một ngân hàng có dịch vụ chất lượng cao sẽ xây dựng niềm tin vững chắc từ khách hàng, từ đó nâng cao uy tín, hình ảnh và vị thế trên thị trường Chất lượng dịch vụ tốt không chỉ giúp ngân hàng duy trì mà còn mở rộng thị phần, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng là giải pháp quan trọng giúp thu hút nhiều khách hàng hơn cho ngân hàng, từ đó góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận.
Mỗi ngân hàng áp dụng các tiêu chí riêng để đo lường chất lượng dịch vụ phi tín dụng, nhằm phục vụ cho mục đích đánh giá của mình Các tiêu chí này bao gồm mức độ hài lòng của khách hàng và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ.
Để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng, ngân hàng có thể sử dụng phiếu khảo sát sau khi khách hàng sử dụng dịch vụ hoặc thiết bị điện tử tại điểm giao dịch Phản hồi có thể được phân loại thành ba nhóm: Rất hài lòng, hài lòng, và không hài lòng Các tiêu chí để khách hàng đánh giá bao gồm thái độ phục vụ, cơ sở vật chất, và giá cả dịch vụ Ngân hàng cũng nên thống kê số lượng ý kiến phàn nàn để nhận diện những thiếu sót trong cung ứng dịch vụ Việc thu thập và phân tích ý kiến này giúp ngân hàng cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ của mình.
Tiêu chí tăng trưởng số lượng khách hàng là yếu tố quyết định thành công trong cạnh tranh, thể hiện qua khả năng duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng có sự gia tăng liên tục về số lượng khách hàng cho thấy uy tín và chất lượng dịch vụ của họ đã đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
1.2.2.4 Kiểm soát rủi ro các hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Trong bối cảnh khó khăn của thị trường tài chính hiện nay, các ngân hàng cần nâng cao quản trị rủi ro trong hoạt động của mình Rủi ro ngân hàng đa dạng, bao gồm rủi ro tín dụng, lãi suất, thanh khoản, hoạt động và thị trường, đều ảnh hưởng đến dịch vụ phi tín dụng, do đó, hệ thống quản trị rủi ro là rất cần thiết Đặc biệt, rủi ro hoạt động cần được chú trọng khi phát triển dịch vụ phi tín dụng, vì đây là rủi ro gây tổn thất do con người, quy trình không đầy đủ hoặc sự cố từ bên ngoài Dịch vụ phi tín dụng, như dịch vụ thẻ và thanh toán, đang phát triển mạnh và yêu cầu nền tảng công nghệ vững chắc, bởi tổn thất liên quan đến công nghệ ngân hàng có thể rất lớn.
Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan
Các nhân tố chủ quan là những yếu tố mà ngân hàng có thể kiểm soát và ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng Những yếu tố này bao gồm chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng, vốn đầu tư cho phát triển dịch vụ, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng và trình độ đội ngũ cán bộ.
Chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng
Chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu thị trường và tối ưu hóa nguồn lực cũng như lợi thế cạnh tranh Sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng phụ thuộc vào chiến lược của từng ngân hàng; nếu ngân hàng tập trung vào lĩnh vực này, các nguồn lực sẽ được huy động để nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng.
Vốn đầu tư đóng vai trò quan trọng nhất đối với ngân hàng trong việc đổi mới công nghệ, nâng cấp trang thiết bị và đào tạo nhân viên, từ đó phát triển các dịch vụ phi tín dụng hiệu quả.
Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng dịch vụ phi tín dụng, cải thiện chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa phương thức phân phối đến khách hàng Trình độ công nghệ ngân hàng ảnh hưởng lớn đến khả năng quản lý rủi ro cũng như khả năng cung ứng dịch vụ một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn.
Ngoài công nghệ ngân hàng, cơ sở vật chất kỹ thuật cũng rất quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng Một ngân hàng sở hữu cơ sở vật chất tốt sẽ tạo ấn tượng tích cực với khách hàng, mang lại cảm giác an tâm và thoải mái khi sử dụng dịch vụ.
Trình độ cán bộ ngân hàng
Con người đóng vai trò thiết yếu trong mọi hoạt động kinh tế xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Nhân viên ngân hàng không chỉ cung cấp dịch vụ mà còn ảnh hưởng lớn đến sự hài lòng của khách hàng thông qua trình độ và thái độ phục vụ Chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào năng lực và thái độ của cán bộ Một ngân hàng với đội ngũ nhân viên giỏi, có kiến thức chuyên sâu và phẩm chất tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn và có khả năng đưa ra những ý tưởng kinh doanh giá trị cho Ban lãnh đạo Hơn nữa, đội ngũ cán bộ chất lượng cao cũng giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến đạo đức trong hoạt động ngân hàng.
Hệ thống phòng ngừa rủi ro của ngân hàng
Gần đây, các ngân hàng đã nhận thức rõ tầm quan trọng của hệ thống quản trị rủi ro, với mục tiêu nâng cao sức đề kháng và giảm thiểu tác động từ những biến động không lường trước Một ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả có khả năng thực hiện các hành động kịp thời để hạn chế tổn thất Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang chú trọng đến việc quản lý các loại rủi ro như rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất và đặc biệt là rủi ro hoạt động Rủi ro hoạt động, có liên quan trực tiếp đến dịch vụ phi tín dụng, là mối quan ngại lớn nhất, phát sinh từ các quy trình nội bộ không đầy đủ, sự thiếu sót của con người và hệ thống, hoặc các sự kiện bên ngoài.
Tình hình khai thác mối quan hệ tương quan, gắn kết giữa các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Các dịch vụ ngân hàng phi tín dụng có mối liên hệ chặt chẽ, với sự tồn tại và phát triển của dịch vụ này tạo nền tảng cho dịch vụ khác Ngân hàng cần khai thác mối quan hệ này để xây dựng một hệ thống dịch vụ đa dạng và tiện ích, trong đó các dịch vụ hỗ trợ lẫn nhau, cung cấp cho khách hàng một giải pháp dịch vụ trọn gói.
1.2.3.2 Các nhân tố khách quan
Môi trường pháp lý rõ ràng và đồng bộ là yếu tố quan trọng cho sự phát triển kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng và dịch vụ phi tín dụng Tuy nhiên, hệ thống quy định pháp luật hiện nay vẫn còn thiếu sót và chưa đồng bộ Các hoạt động dịch vụ ngân hàng được điều chỉnh bởi nhiều văn bản pháp lý như Bộ luật dân sự, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các Tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp và Luật thương mại điện tử.
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố như phát triển kinh tế vĩ mô, ổn định tiền tệ, lạm phát và thuế Chính sách kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến định hướng điều hành của Nhà nước nhằm đạt được các mục tiêu cơ bản Những chính sách này có tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động của dịch vụ ngân hàng.
Đa dạng hóa sở hữu trong hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đã trở thành xu hướng quan trọng trong những năm gần đây, nhằm nâng cao năng lực tài chính, thu hút công nghệ ngân hàng hiện đại và cải thiện quản trị rủi ro Tuy nhiên, quá trình này cũng tiềm ẩn rủi ro, bao gồm gia tăng tội phạm ngân hàng và mối quan hệ phức tạp giữa các NHTM và tập đoàn kinh tế Đầu tư từ các ngân hàng nước ngoài đã thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ và internet banking, nhờ vào việc cập nhật công nghệ và xu hướng ngân hàng quốc tế.
Chính sách tài khóa và tiền tệ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động dịch vụ ngân hàng, với sự ổn định của tiền tệ là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển dịch vụ Dịch vụ ngân hàng không thể phát triển trong môi trường kinh tế yếu kém, với năng lực sản xuất và khả năng cạnh tranh thấp, cùng với thu nhập dân cư hạn chế Do đó, sự phát triển ổn định của nền kinh tế và thu nhập cao của người dân là yếu tố cần thiết cho sự phát triển các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng.
Môi trường xã hội bao gồm các mối quan hệ, tập quán và văn hóa của từng vùng miền, có ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động của ngân hàng Các yếu tố như dân số, chính trị và tài nguyên thiên nhiên đều tác động đến ngân hàng Khi dân trí thấp, người dân không nhận thức được lợi ích của dịch vụ ngân hàng và dịch vụ phi tín dụng Năng lực khách hàng được thể hiện qua mức độ tham gia vào quy trình cung ứng dịch vụ và khả năng diễn đạt nhu cầu rõ ràng cho ngân hàng Bên cạnh đó, môi trường văn hóa và sự khác biệt về dân tộc, tín ngưỡng cũng ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng thúc đẩy sự mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng đa dạng hóa và hiện đại hóa Doanh nghiệp và cá nhân có quyền lựa chọn ngân hàng để thực hiện các giao dịch như gửi tiền, thanh toán, hay mở L/C, và có thể giao dịch với nhiều ngân hàng khác nhau Các ngân hàng thương mại cũng chủ động thu hút khách hàng bằng cách đưa ra nhiều ưu đãi và khuyến mại Ngân hàng nào có chất lượng dịch vụ tốt hơn, giá cả hợp lý và đáp ứng nhu cầu khách hàng sẽ chiến thắng trong cuộc cạnh tranh Sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài với công nghệ cao và vốn đầu tư lớn đã thúc đẩy ngân hàng trong nước phát triển nhanh chóng và hiện đại hóa, hòa nhập với xu thế toàn cầu.
Quá trình hội nhập kinh tế
Quá trình hội nhập kinh tế mang lại nhiều cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, như học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng nước ngoài và mở rộng thị trường Tuy nhiên, họ cũng phải đối mặt với thách thức lớn từ sự cạnh tranh của các ngân hàng quốc tế, đặc biệt trong các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền và tư vấn tài chính Để tăng cường khả năng cạnh tranh và vượt qua khó khăn, các NHTM Việt Nam cần tích cực nghiên cứu thị trường, xây dựng mạng lưới, cũng như đổi mới và phát triển các dịch vụ phi tín dụng.
KINH NGHIỆM CỦA NGÂN HÀNG KHÁC
Kinh nghiệm của ngân hàng nước ngoài
1.3.1.1 Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (Agricultural Bank of China)
Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC) là ngân hàng thương mại đầu tiên của Trung Quốc và ngân hàng chuyên môn hóa đầu tiên của Nhà nước sau cải cách năm 1979 Năm 2009, ABC chuyển đổi thành ngân hàng cổ phần với tên gọi Agricultural Bank of China Limited, cam kết an toàn thanh khoản và cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận theo phương châm phát triển bền vững ABC đã xây dựng mạng lưới công nghệ thông tin hiện đại trên toàn quốc, phục vụ hơn 350 triệu khách hàng qua hơn 24 nghìn chi nhánh và phòng giao dịch, cùng với hơn 30 nghìn máy ATM Ngân hàng cũng duy trì quan hệ với gần 1200 ngân hàng toàn cầu, cam kết cung cấp dịch vụ tốt nhất cho cả khách hàng thành thị và nông thôn, đồng thời hướng tới phát triển dịch vụ tài chính đa dạng và chất lượng cao trong tương lai.
ABC đã triển khai chiến dịch “Đại Dương Xanh” nhằm xây dựng hệ thống marketing trực tiếp đến từng bộ phận khách hàng Chiến dịch này đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc cải tiến truyền thông, đổi mới dịch vụ và gia tăng giá trị cho hoạt động kinh doanh Để thúc đẩy sự phát triển, ABC đã thiết lập mối quan hệ với các ngân hàng đối tác trong nước, công ty chứng khoán và cung cấp dịch vụ lưu ký cho gần 100 công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, cũng như các công ty tài chính và cho thuê tài chính.
Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng ABC đã tăng trưởng ổn định qua các năm, nhờ vào việc cung cấp dịch vụ thanh toán và quản lý tiền mặt nhằm tối đa hóa giá trị gia tăng và giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ABC cung cấp đa dạng các hình thức thanh toán như qua quầy giao dịch, thanh toán điện tử, telephone banking, ATM và POS, với chất lượng dịch vụ và sự đa dạng hóa luôn được đặt lên hàng đầu Hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng hiện đại toàn cầu, ABC chú trọng phát triển thị trường theo sự biến động của nền kinh tế Gần đây, dịch vụ E-banking đã thu hút hàng triệu khách hàng, mang lại sự tiện lợi cho việc thanh toán hóa đơn mà không cần đến ngân hàng, giúp khách hàng tránh được các khoản phạt do chậm nộp Các ngân hàng khác cũng đang khai thác lợi ích từ dịch vụ E-banking tương tự.
1.3.1.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của ANZ – Australia
Ngân hàng ANZ, được thành lập từ những năm 1930 và có trụ sở chính tại Melbourne, Australia, hiện là một trong 50 ngân hàng hàng đầu thế giới ANZ cung cấp đa dạng dịch vụ cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đặc biệt chú trọng vào các dịch vụ phi tín dụng Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng đã đầu tư vào công nghệ hiện đại và áp dụng marketing linh hoạt phù hợp với từng địa phương, nhằm mở rộng thị phần Tại Việt Nam, ANZ là ngân hàng nước ngoài đầu tiên mở chi nhánh tại Hà Nội vào năm 1993.
Chìa khóa thành công của ANZ nằm ở đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, được đào tạo bài bản về dịch vụ khách hàng thân thiện và thành thạo tiếng Anh cũng như tiếng Việt Với kinh nghiệm tại khu vực và hiểu biết về thị trường địa phương, nhân viên ANZ có khả năng nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó tư vấn và hỗ trợ họ tiếp cận các dịch vụ đa dạng của ngân hàng ANZ cũng chú trọng đến hệ thống ATM tiện lợi và dịch vụ ngân hàng trực tuyến Năm 2013, ANZ đã đạt nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” do tạp chí Asian Banker bình chọn và giải thưởng “Dẫn đầu về kích hoạt thẻ” trong chuỗi giải thưởng The Visa Vietnam Bank Awards.
Ngân hàng nước ngoài được vinh danh là đơn vị cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt nhất tại Việt Nam, nhận giải thưởng “Ngân hàng thương mại Quốc tế tốt nhất tại Việt Nam” từ tạp chí The Trade Finance.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - SỞ GIAO DỊCH
SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - SỞ GIAO DỊCH
Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hay còn gọi là Sở giao dịch Agribank, được thành lập theo quyết định số 62/QĐ/HĐQT-TCCB vào ngày 21/1/2009 của Hội đồng quản trị Agribank Quyết định này đánh dấu sự ra đời của một cơ sở giao dịch mới nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.
- Tên gọi đầy đủ bằng tiếng Việt: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Tên gọi tắt bằng tiếng Việt: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp
- Tên tiếng Anh: Banking Operation Center Of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development
- Tên gọi tắt bằng tiếng Anh: Agribank Operation Center
Tại Giấy chứng nhận Đăng ký hoạt động chi nhánh ngày 03/9/2014 thì
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Sở giao dịch, với tên viết tắt là Sở giao dịch Agribank.
Sở giao dịch Agribank, với con dấu và hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hoạt động theo Quy chế do Hội đồng quản trị Ngân hàng ban hành Theo quyết định số 34/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 12/2/2009, Sở giao dịch Agribank có chức năng và nhiệm vụ được quy định rõ ràng, nhằm đảm bảo hiệu quả trong tổ chức và hoạt động của ngân hàng.
Chức năng của Sở giao dịch Agribank
- Làm đầu mối trong việc thực hiện một số nhiệm vụ theo ủy quyền của Ngân hàng Nông nghiệp
Ngân hàng Nông nghiệp sẽ thực hiện các dự án đồng tài trợ và các dự án ủy thác đầu tư khi nhận được chỉ đạo bằng văn bản từ Tổng giám đốc.
- Trung tâm ngoại tệ mặt
- Trực tiếp kinh doanh đa năng
- Đầu mối chi trả kiều hối
- Quản lý, vận hành hệ thống SWIFT, quan hệ ngân hàng đại lý
- Tổ chức kiểm tra, kiếm toán nội bộ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp
Nhiệm vụ của Sở giao dịch Agribank
- Thực hiện các nhiệm vụ đầu mối của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp
- Trực tiếp cung ứng sản phẩm, dịch vụ đối với khách hàng, chủ yếu các doanh nghiệp lớn
Thực hiện đồng tài trợ và quản lý đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp, đồng thời triển khai các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo đúng quy định hiện hành.
+ Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
+ Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác như: thu, chi tiền mặt, máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ…
+ Kinh doanh vàng bạc theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp + Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng
+ Tư vấn khách hàng xây dựng dự án
- Đầu mối triển khai, quản lý mạng lưới dịch vụ chi trả kiều hối
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp
- Trực tiếp thử nghiệm các dịch vụ sản phẩm mới trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp
Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền và quảng cáo nhằm lưu trữ các hình ảnh tư liệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh trực tiếp và nâng cao thương hiệu ngân hàng.
- Thực hiện kiểm tra, kiếm toán nội bộ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc
Phối hợp với Trung tâm đào tạo và các Ban chuyên môn tại Trụ sở chính Ngân hàng Nông nghiệp, cùng các tổ chức liên quan, nhằm tổ chức đào tạo và tập huấn nghiệp vụ chuyên đề cho cán bộ thuộc Sở giao dịch.
Sở giao dịch Agribank có trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ được giao bởi Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc Theo quy định, Sở giao dịch này được phép cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng thương mại, bao gồm huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và nhiều dịch vụ ngân hàng khác.
2.1.2 Mô hình tổ chức tại Sở giao dịch Agribank
Sở giao dịch Agribank hoạt động dưới sự lãnh đạo của Giám đốc điều hành, tuân thủ nguyên tắc tập trung dân chủ Giám đốc điều hành có trách nhiệm quản lý và quyết định các vấn đề liên quan đến bộ máy theo phân công và ủy quyền của Tổng giám đốc Agribank.
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Sở giao dịch Agribank gồm:
- Các phòng chuyên môn nghiệp vụ:
+ Phòng Hành chính nhân sự
+ Phòng Kinh doanh ngoại tệ
+ Phòng Thanh toán quốc tế
+ Phòng Kế toán và Ngân quỹ
+ Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ
+ Phòng Quản lý rủi ro
+ Phòng Nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp
+ Phòng Quản lý và kinh doanh vốn
+ Phòng Ngân hàng đại lý
+ Phòng Dịch vụ kiều hối
Đến cuối năm 2014, Sở giao dịch Agribank chỉ còn lại 12 phòng nghiệp vụ, loại trừ phòng Dịch vụ kiều hối và phòng Ngân hàng đại lý Hai phòng này không kinh doanh trực tiếp dịch vụ phi tín dụng mà chỉ hỗ trợ cho ban Lãnh đạo, do đó việc tách ra không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng của Sở giao dịch Trong số 12 phòng nghiệp vụ còn lại, chúng được chia thành hai phần cân đối.
Trụ sở chính Agribank thực hiện các nhiệm vụ giao cho mã 1000, trong khi mã 1200 đảm nhận các chức năng còn lại của Sở giao dịch Agribank Mã 1000 bao gồm các phòng như Kinh doanh ngoại tệ, Quản lý và kinh doanh vốn, SWIFT, Quản lý rủi ro, cùng với một bộ phận của phòng kế toán và phòng điện toán Ngược lại, mã 1200 bao gồm các phòng còn lại, trong đó có các phòng thực hiện kinh doanh dịch vụ phi tín dụng trực tiếp.
Phòng Kinh doanh ngoại tệ của Ngân hàng Nông nghiệp có nhiệm vụ đại diện cho ngân hàng trong việc giao dịch mua bán ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng cả trong nước và quốc tế Phòng thực hiện các giao dịch như mua bán ngoại tệ giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền mua bán ngoại tệ, quyền chọn, cùng với các dịch vụ ngoại hối khác, tất cả đều tuân thủ chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, ngân hàng Nhà nước và quy định của Ngân hàng Nông nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng.
Phòng Thanh toán quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ cho khách hàng tại Sở giao dịch Các nhiệm vụ chính bao gồm thanh toán L/C, nhờ thu, chuyển tiền, thương lượng bộ chứng từ xuất khẩu, và cung cấp dịch vụ bao thanh toán Ngoài ra, phòng còn phát hành các thư bảo lãnh theo tiêu chuẩn quốc tế và quy định của Ngân hàng Nông Nghiệp, bao gồm thư tín dụng dự phòng, bảo lãnh ngân hàng và các chứng thư bảo lãnh khác.
Phòng Kế toán ngân quỹ chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch tài chính như huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Ngoài ra, phòng còn thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định, đồng thời đảm bảo thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định.
Phòng Quản lý kinh doanh vốn có nhiệm vụ thực hiện giao dịch trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn, cả trong nước lẫn quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán và kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp Phòng cũng tham gia vào thị trường đấu thầu Tín phiếu kho bạc, thực hiện nghiệp vụ thị trường mở và tiến hành mua bán, chiết khấu các chứng từ có giá ngắn hạn trên thị trường liên ngân hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - SỞ
3.1.1 Định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Sở giao dịch về phát triển dịch vụ ngân hàng
3.1.1.1 Dự báo về xu hướng phát triển dịch vụ
Khu vực nông nghiệp và nông thôn là thị trường tiềm năng và là nơi tập trung khách hàng chính của Agribank Để đối phó với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng thương mại khác trong việc mở rộng địa bàn tại khu vực nông thôn, Agribank cần không ngừng đa dạng hóa dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ nhằm duy trì và phát triển thị phần của mình.
Hiện nay, khách hàng chủ yếu thực hiện giao dịch tại các quầy giao dịch, nhưng với sự phát triển của công nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng trực tuyến như internet banking, mobile banking và tablet banking sẽ ngày càng được ưa chuộng Giao dịch điện tử dự kiến sẽ trở thành kênh phân phối chính trong tương lai Tuy nhiên, tại Việt Nam, việc chuyển đổi sang các dịch vụ ngân hàng không cần đến quầy giao dịch vẫn còn một chặng đường dài Do đó, trong vòng 2 đến 5 năm tới, các chi nhánh và phòng giao dịch vẫn sẽ là nơi giao dịch chủ yếu của khách hàng.
Theo Internet Live Stats, hiện có khoảng 3 tỷ người dùng internet trên thế giới, chiếm 40% dân số toàn cầu, và con số này dự kiến sẽ tăng từ 7-10% mỗi năm Tại Việt Nam, theo Ngân hàng Thế giới năm 2014, 44% dân số sử dụng internet, tương đương khoảng 40 triệu người, cao hơn mức trung bình toàn cầu Sự phát triển của internet kéo theo sự gia tăng nhanh chóng trong việc sử dụng dịch vụ mobile banking Với xu hướng công nghệ hiện nay, các dịch vụ ngân hàng điện tử và giao dịch qua điện thoại di động ngày càng phát triển, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch ngân hàng bán lẻ như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm và cho vay nhanh qua ứng dụng trên smartphone và internet.
3.1.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ giai đoạn 2016-2021
Agribank đã xây dựng định hướng và chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng dựa trên dự báo xu hướng phát triển của ngành.
Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ là cần thiết để điều chỉnh và thiết kế các dịch vụ phi tín dụng phù hợp với nhu cầu thị trường Việc này giúp giảm thiểu khó khăn và phức tạp, đồng thời loại bỏ các rào cản trong quá trình tiếp cận khách hàng.
- Phát triển dịch vụ phi tín dụng theo hướng đa tiện ích, được phân phối trên nhiều kênh khác nhau đối với mỗi dịch vụ
- Chú trọng đào tạo để có đủ đội ngũ cán bộ hiểu sâu về công nghệ và các loại hình dịch vụ phi tín dụng
- Rà soát, sửa đổi, bổ sung các cơ chế liên quan đến hoạt động phát triển dịch vụ phi tín dụng, nhất là các cơ chế quản trị
Agribank đã tiến hành phân tích và đánh giá tính cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng so với các ngân hàng khác Từ đó, ngân hàng này nghiên cứu và bổ sung các dịch vụ phi tín dụng với nhiều tiện ích vượt trội từ các ngân hàng thương mại khác, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.
Để chiếm lĩnh thị trường, cần ưu tiên phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Tập trung vào nghiên cứu và thiết kế các dịch vụ phân phối qua các kênh tự động, nhằm nâng cao trải nghiệm ngân hàng hiện đại.
Để phù hợp với định hướng phát triển, Agribank cần sớm đặt nhiệm vụ đầu tư vào khoa học, công nghệ và cơ sở hạ tầng cho dịch vụ phi tín dụng lên hàng đầu.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Sở giao dịch
Sở giao dịch sẽ xây dựng chiến lược và mục tiêu kinh doanh hàng năm theo định hướng chung của Agribank, với mục tiêu tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng từ 10% đến 20% trong giai đoạn 2016-2021 Đồng thời, nguồn vốn huy động cũng sẽ tăng 10% mỗi năm, và các chỉ tiêu khác sẽ được quy định theo từng năm kinh doanh Đặc biệt, Sở giao dịch sẽ tập trung phát triển dịch vụ phi tín dụng để nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ này so với tổng thu của Sở.
Sở giao dịch đang triển khai đồng bộ các giải pháp của Agribank, tập trung vào huy động vốn, kế toán ngân quỹ, thanh toán, thẻ, truyền thông tiếp thị và kiểm tra kiểm soát Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng đến năm 2021 được xác định theo từng nhóm dịch vụ cụ thể, đặc biệt chú trọng vào nhóm dịch vụ thanh toán trong nước.
Sản phẩm thanh toán nội địa của Agribank cần được xác định là thế mạnh, với mục tiêu xây dựng sản phẩm đặc trưng và chiến lược tăng trưởng thị phần Định hướng chính là tăng số lượng tài khoản thanh toán của khách hàng tại Sở giao dịch Agribank, nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ và thu hút thêm người dùng.
- Thu dịch vụ thanh toán trong nước tăng trưởng hàng năm từ 10%-12% Đối với nhóm dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ
Doanh số thanh toán quốc tế và thu phí thanh toán quốc tế của Sở giao dịch Agribank đều tăng trưởng bình quân 12% mỗi năm Điều này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và mở rộng thị phần trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu.
- Doanh số mua bán ngoại tệ tăng bình quân 12%/năm, thu phí hoạt động kinh doanh ngoại tệ tăng bình quân 4%/năm Đối với nhóm dịch vụ kiều hối
- Thực hiện theo định hướng của Trụ sở chính Agribank: từ 2016 tập trung khai thác kênh chuyển tiền qua hệ thống Cộng đồng Eurogiro Đến năm
Từ năm 2017, Agribank đã xây dựng thành công thương hiệu chuyển tiền cá nhân ra nước ngoài Đến năm 2021, ngân hàng này dẫn đầu về dịch vụ kiều hối, chiếm ít nhất 80% thị phần tại các khu vực nông thôn có nhiều người xuất khẩu lao động Agribank cũng chiếm 50% thị phần tại hai thành phố lớn là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, đồng thời nắm giữ 50% thị phần chuyển tiền cho các mục đích cá nhân.
Agribank định hướng phát triển để trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thẻ tại Việt Nam, đồng thời ngang tầm với các ngân hàng trong khu vực Ngân hàng cam kết cung cấp đầy đủ các dịch vụ thẻ chất lượng cao cho khách hàng, chuyển đổi từ mục tiêu thị phần sang mục tiêu lợi nhuận.
- Đứng thứ nhất thị trường về số lượng ATM, số lượng thẻ phát hành, đứng thứ 3 thị trường về doanh số thanh toán và doanh số sử dụng thẻ
Sở giao dịch Agribank cam kết duy trì tốc độ tăng trưởng dịch vụ thẻ hàng năm đạt 10%, với mục tiêu doanh thu từ dịch vụ thẻ tăng từ 15% đến 18% Đặc biệt, nhóm dịch vụ E-Banking cũng được chú trọng phát triển.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - SỞ GIAO DỊCH
Phát triển dịch vụ phi tín dụng là quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ này của ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Các chuyên gia ngân hàng nhấn mạnh rằng việc cải thiện và phát triển các dịch vụ phi tín dụng mới là cần thiết để phù hợp với thị trường Đồng thời, ngân hàng cần tận dụng tối đa nguồn lực hiện có để giảm thiểu lãng phí, tăng thu nhập và giảm rủi ro Nội dung phát triển dịch vụ phi tín dụng bao gồm quy mô dịch vụ, đa dạng hóa, nâng cao chất lượng, kiểm soát rủi ro và thu nhập từ các dịch vụ phi tín dụng.
Trong những năm qua, Sở giao dịch Agribank đã thực hiện tốt công tác huy động vốn, đạt 98% chỉ tiêu giao cho từng cán bộ, mặc dù gặp nhiều khó khăn trong bối cảnh kinh tế và lãi suất giảm Để phát triển dịch vụ huy động vốn, cần tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ, bởi số lượng khách hàng lớn và thường xuyên giao dịch tại quầy chính là nguồn khách hàng tiềm năng cho các dịch vụ khác như thẻ và E-Banking Việc nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn không chỉ tạo niềm tin cho khách hàng mà còn nâng cao uy tín và thị phần của ngân hàng Sở giao dịch Agribank cần thực hiện các giải pháp đồng bộ để duy trì và phát triển dịch vụ này.
Để nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác chỉ đạo điều hành, cần xây dựng và giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cho từng phòng nghiệp vụ, đồng thời tăng cường tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các phòng Việc giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ cũng là một tiêu chí quan trọng trong việc xếp loại lao động hàng tháng.
Thiết lập và duy trì mối quan hệ vững chắc với các khách hàng chiến lược như Kho bạc Nhà nước, SCIC và Bảo hiểm xã hội Bộ Quốc phòng là rất quan trọng để đảm bảo nguồn vốn ổn định và chi phí thấp Đồng thời, mở rộng quan hệ với các tập đoàn và tổng công ty sẽ giúp tăng trưởng nguồn vốn và phát triển các dịch vụ khác như thanh toán trong và ngoài nước, cũng như dịch vụ thẻ.
Tiếp tục thực hiện văn bản của Chủ tịch Hội đồng thành viên về việc Quy định giao chỉ tiêu huy động vốn trong hệ thống Agribank
Theo dõi sát sao biến động lãi suất thị trường và các tổ chức tín dụng khác trong khu vực, Agribank đã điều chỉnh lãi suất huy động cho tất cả các kỳ hạn theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
3.2.2 Nhóm dịch vụ thanh toán trong nước
Việc phát triển dịch vụ thanh toán trong nước cần chú trọng đến năm nội dung cơ bản về dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ Trong những năm qua, Sở giao dịch đã thực hiện tốt dịch vụ này, với doanh số và số giao dịch chuyển tiền tăng đều Để duy trì tốc độ tăng trưởng, Sở giao dịch cần đa dạng hóa danh mục dịch vụ, gia tăng số lượng và nâng cao chất lượng dịch vụ Cần sửa đổi, bổ sung các tính năng linh hoạt và tiện ích cho khách hàng, từ đó mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại và tăng khả năng bán chéo dịch vụ phi tín dụng.
Nghiên cứu và phát triển hệ thống báo cáo nhằm hỗ trợ các phòng nghiệp vụ tự quản lý, đánh giá và nâng cao hiệu quả dịch vụ phi tín dụng Hệ thống này sẽ giúp cải thiện quy trình quản lý và phát triển dịch vụ, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để phát triển cơ sở khách hàng, Agribank cần tập trung vào việc mở rộng tài khoản thanh toán cá nhân và các dịch vụ tiện ích liên quan Đồng thời, nghiên cứu và xây dựng gói dịch vụ hấp dẫn cho khách hàng khi họ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Sở giao dịch của Agribank.
Rà soát và đánh giá hệ thống dịch vụ thanh toán nội địa hiện tại nhằm xác định yêu cầu quản lý và cần thiết sửa đổi, bổ sung, nâng cấp hoặc xây dựng mới để đảm bảo cung cấp dịch vụ ổn định Điều này sẽ giúp tạo ra nhiều dịch vụ mới trên các kênh phân phối hiện đại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà các ngân hàng thương mại khác đã triển khai nhưng Sở giao dịch Agribank vẫn chưa có.
Phối hợp chặt chẽ với Kho bạc Nhà nước, Thuế và Hải quan là cần thiết để tổ chức thu ngân sách Nhà nước, nhằm duy trì và tăng trưởng nguồn vốn rẻ cũng như nâng cao khả năng bán chéo sản phẩm Đồng thời, tiếp tục triển khai chương trình nộp thuế điện tử theo thỏa thuận với Tổng cục Thuế.
Xây dựng kênh thanh toán song phương và đa phương với các tổ chức tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán Phát triển hệ thống thanh toán liên ngân hàng tập trung để tăng cường tính hiệu quả Mở rộng hợp tác với các tổ chức thanh toán trung gian để đa dạng hóa dịch vụ thanh toán trong nước, phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
3.2.3 Nhóm dịch vụ thanh toán quốc tế và Kinh doanh ngoại tệ
Nhóm dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới Sự mở cửa kinh tế đã tạo ra nhiều cơ hội cho các doanh nghiệp, bao gồm cả ngân hàng Agribank, trong việc nâng cao dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Năm 2012, Việt Nam ghi nhận xuất siêu 749 triệu USD, cho thấy tiềm năng của thị trường này.
Năm 2013, Việt Nam xuất siêu 300 nghìn USD, tăng lên 2 tỷ USD vào năm 2014, với kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 150 tỷ USD, tăng 13,6% so với năm trước Gia nhập kinh tế thế giới mang đến cả cơ hội và thách thức cho các ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là trong việc cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài có nhiều kinh nghiệm trong dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Agribank, cùng với Sở giao dịch Agribank, gặp khó khăn về nhân sự và kinh nghiệm thực tế, cần đội ngũ cán bộ có kiến thức vững về luật quốc tế, giỏi ngoại ngữ và khả năng phân tích thị trường tài chính Mặc dù đã chú trọng đào tạo nhân viên, nhưng số lượng cán bộ đủ năng lực thực hiện giao dịch phức tạp vẫn còn hạn chế Để cải thiện, Sở giao dịch cần triển khai các giải pháp nhằm nâng cao năng lực dự báo tỷ giá và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao.
Tổ chức các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ nhằm cập nhật kiến thức về xử lý tình huống, rủi ro thường gặp, và các trường hợp gian lận trong thương mại quốc tế Điều này góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động thanh toán quốc tế tại Sở giao dịch Agribank.
Triển khai và ký kết thỏa thuận khung với đối tác nước ngoài, chẳng hạn như thỏa thuận khung ISDA với BNP Paribas, nhằm nghiên cứu các sản phẩm phái sinh phổ biến trên thị trường, bao gồm giao dịch hoán đổi lãi suất tiền tệ chéo (CCS) và giao dịch hoán đổi lãi suất (IRS).