Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố đà nẵng,

TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGẤN HẢNG HỒ THỊ VÂN ANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH vụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHẤT TRIEN NÔNG THÔN V Ệ T NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NANG LUẬN VẲN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội • B ộ G IÁ O DỤ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T NA M H Ọ C V IỆN N G Â N H À N G HỒ THỊ VÂN ANH G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỂ N D ỊC H vụ PHI TÍN D Ụ N G TẠ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T TR IỂN N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M CH I N H Á N H T H À N H PH Ố Đ À N Ẵ N G HỌ§ VIỄN NQẴN HÀNG TAUNQÚMTHƠNO TIN THƯ VIỆN C h u y ên ngành : T ài - N g â n hàng M ã số : 01 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H TÉ N g i h n g dẫn khoa học: TS H À T H Ị S Á U HÀ NỘ I-2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, toàn nội dung luận văn: “Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngăn hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhảnh Thành phố Đà N ang” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, luận văn không trùng lắp với cơng trình nghiên cứu tưcmg tự khác Các số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2014 T c giả lu ận v ă n Hồ Thị Vân Anh M ỤC LỤC LỜI CAM ĐO AN DA N H M ỤC CÁC C H Ữ V IẾT TẮT DA N H M ỤC S ĐỒ DA NH M Ụ C BẢ N G M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ũ N G VẤ N Đ Ê LÝ L U Ậ N VỀ D ỊC H v ụ P H I T ÍN DỤ N G VÀ P H Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ P H I T ÍN DỤ NG CỦ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 DỊCH VỤ PHI TÍN DỤ NG CỦ A N G Â N HÀ NG TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 Khái niệm dịch v ụ 1.1.2 D ịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương m i .6 1.1.3 Các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương m ại 10 1.2 PH Á T TR IỂN D ỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA NG Â N HÀNG TH Ư Ơ N G M Ạ I 15 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng N H T M 15 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng N H T M 16 1.2.3 Vai trị phát triển dịch vụ phi tín dụng N H T M 25 1.3 CÁC N H Â N TỐ Ả N H H Ư Ở N G ĐẾN PH Á T TRIỂN DỊCH v ụ PHI TÍN D Ụ N G 28 1.3.1 Các nhân tố bên ngân h n g 28 1.3.2 Các nhân tố ngân h n g 32 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NH TM VÀ BÀI HỌC CHO AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ N Ẵ N G .34 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng N H T M 34 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho A gribank TP Đà N ằ n g 37 TÓM TẮ T C H Ư Ơ N G .38 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG A G R IB A N K CHI N H Á N H TP ĐÀ D ỊC H NẢNG v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI 40 2.1 KHÁI Q U Á T VỀ A G R IB A N K CHI N H Á N H TP ĐÀ N Ẵ N G 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh TP Đà Nang 40 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh A gribank Chi nhánh TP Đ N ang từ năm 2011 - 44 2.2 THỰ C TR Ạ N G PH Á T TRIỂN D ỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI A G R IB A N K CHI N H Á N H TP ĐÀ N Ẵ N G 46 2.2.1 Thực trạng dịch vụ phi tín dụng Agribank Chi nhánh TP Đà N ang 46 2.2.2 Thực trạng việc phát triển dịch vụ phi tín dụng A gribank Chi nhánh TP Đà N a n g .57 2.3 ĐÁ N H GIÁ TH Ự C TRẠNG VỀ PH Á T TR IỂN DỊCH v ụ PHI TÍN D Ụ N G TẠI A G R IB A N K CHI N H Á N H TP ĐÀ N Ằ N G 67 2.3.1 N hững kết đạt đ ợ c 67 2.3.2 Tồn nguyên n h â n 68 TÓ M TẮT C H Ư Ơ N G .76 C H Ư Ơ N G G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỀ N D ỊC H v ụ A G R IB A N K CHI N H Á N H TP ĐÀ 3.1 TRIỂN ĐỊN H HƯỚNG PH ÁT NẴNG PHI TÍN D Ụ N G TẠI 77 DỊCH vụ NG Â N HÀNG TẠI A G R IB A N K CHI N H Á N H TP ĐÀ N Ằ N G 77 3.1.1 Chiến lược phát triên dịch vụ ngân hàng A gribank Việt N am .77 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng A gribank Chi nhánh TP Đ N ằn g 80 3.2 GIẢI PH ÁP PH Á T TRIỂN D ỊCH vụ PHI TÍN DỤNG TẠI A G R IB A N K CHI N H Á N H TP ĐÀ N Ằ N G 81 3.2.1 Hoàn thiện sản phấm dịch vụ phi tín dụng có chủ động phát triên dịch vụ m i 81 3.2.2 Tăng cường m rộng quy mô dịch v ụ 87 3.2.3 N hanh chóng nâng cao chất lượng dịch v ụ 88 3.2.4 M rộng thị trường sở có chọn l ọ c 89 3.2.5 Xây dựng thực chế giá dịch vụ phi tín dụng linh hoạt, cạnh tranh 90 3.3.6 Tăng cường hoạt động xúc tiến M ark etin g 92 3.2.7 Giải pháp gia tăng độ tin cậy khách hàng Agribank Đà N a n g 94 3.2.8 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân viên cung ứng dịch vụ phi tín d ụ n g 95 3.2.9 Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tác n g h iệ p 97 3.2.10 Giải pháp công nghệ ngân h n g 99 3.3 M Ộ T SỐ K IÉ N N G H Ị 100 3.3.1 K iến nghị với Chính p h ủ 100 3.3.2 K iến nghị với N gân hàng N hà nước V iệt N am 102 3.3.3 Đối với A gribank V iệt N a m 103 TÓM TẮ T CH Ư Ơ N G .106 K Ế T L U Ậ N 1068 DA NH M ỤC TÀI LIỆU TH A M KH ẢO PHỤ LỤC PHIỀƯ ĐIỀU TRA KH Ả O SÁT D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IẾ T T Ắ T N H TM N gân hàng Thương mại NHNN N gân hàng N hà nước A gribank N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn V iệt Nam N H N o& PT N T N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Đ N ằng TP Đà N ằng TCTD Tổ chức tín dụng SPDV Sản phẩm dịch vụ DVNH D ịch vụ ngân hàng ATM M áy rút tiền tự động ED C /PO S Điểm chấp nhận thẻ (điểm bán hàng) SW IFT M ạng tốn tài liên ngân hàng tồn cầu (Society f o r W orldwide Interbank Financial Telecom m unications) BIS ủ y ban hệ thống toán toán, N gân hàng toán quốc tế A BIC C ông ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn V iệt Nam ACB N gân hàng Thương mại cổ phần Á Châu VCB N gân hàng Thương mại cổ phần V ietcom bank GATS Hiệp định chung dịch vụ W TO Tổ chức thương mại giới wu W estern Union ĐVCNT Đ ơn vị chấp nhận thẻ DANH M ỤC SO ĐỊ Sơ đồ 2.1 Tình hình toán A gribank Đà N ằng .50 Sơ đồ 2.2 Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng so với dịch vụ tín dụng 59 Sơ đồ 2.3 Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng m ột số N H T M 61 DANH M ỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình dư nợ từ năm 2011 - 45 Bảng 2.2 Các tiêu hoạt động kinh d o a n h 46 Bảng 2.3 Chỉ tiêu toán hàng xuất nhập k h ẩ u .47 Bảng 2.4 Dịch vụ toán n c 50 Bảng 2.5 Chỉ tiêu kinh doanh ngoại t ệ 51 Bảng 2.6 Ket triển khai sản phẩm t h ẻ 52 Bảng 2.7 Kết triển khai dịch vụ M obile B a n k in g 54 Bảng 2.8 Chỉ tiêu chuyển tiền kiều h ố i 56 Bảng 2.9 Kết triển khai sản phẩm B an cassu ran ce 56 MỞ ĐẦU T Í N H C Ấ P T H I É T C Ủ A Đ È T À I Sự đối hướng đầu tư nhằm phù hợp với tình hình kinh tế thời kỳ bước cần thiết quan trọng ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế nước giới khó khăn đầy thách thức, cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt, đua lãi suất đầu đầu vào gay gắt làm cho chênh lệch lãi suất ngày thu hẹp Tại ngân hàng, hoạt động tín dụng nguồn thu nhập hiệu tính hấp dẫn khơng cịn trước hiệu suất đầu tư rủi ro cao, nợ xấu gia tăng tình trạng m ất khoản xuất liên tục làm cho ngân hàng ln áp lực vốn Thêm vào đó, hoạt động tín dụng ln bị chi phối ràng buộc hành lang pháp lý Nhà nước nên hoạt động kinh doanh ngân hàng khó khăn lại khó khăn Trước tình hình này, chiến lược kinh doanh ngân hàng chủ động tập trung chuyển hướng đầu tư sang lĩnh vực phi tín dụng nhằm có nguồn vốn tốt nguồn thu nhập ổn định, bền vững rủi ro N ằm xu hướng trên, năm gần đây, A gribank chi nhánh TP Đà N ằng dần trọng sang đầu tư phát triển lĩnh vực phi tín dụng Tuy nhiên, đến nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng cịn khiêm tốn, năm 2013 chiếm 2,51% tổng thu ngân hàng M ặt khác, dịch vụ phi tín dụng ngân hàng cịn đon điệu hình thức, chất lượng chưa cao, qui mô dịch vụ nhỏ, sức cạnh tranh yếu, M arketing ngân hàng cịn hạn chế nên khách hàng tiếp cận sử dụng Do đó, việc nghiên cứu thực trạng để tìm nguyên nhân hạn chế qua đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng N ông nghiệp phát triên nông thôn Đà N ăng vân đê câp bách giai đoạn nay, phù hợp với chiến lược phát triển ngành Ngân hàng X uất phát từ đó, tơi lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngăn hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Đà N ang” làm luận văn Thạc sỹ M Ụ C T IÊ U N G H IÊ N c ứ u CỦ A Đ Ề T À I - Tông hợp lý luận dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cung ứng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Đ Nằng - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng N ông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Đà Nang Đ Ố I T Ư Ợ N G VÀ P H Ạ M V I N G H IÊ N c ứ u 3.1 Đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u Đe tài sâu nghiên cứu lý luận chất lượng dịch vụ phi tín dụng, thực trạng dịch vụ cung ứng với giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng N H N o& PT N T chi nhánh TP Đà Nằng Đối tượng tiếp cận đề tài luận văn thân N H N o& PTN T chi nhánh TP Đà N ằng đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2 P h m vi n g h iê n c ứ u - v ề không gian: Đe tài nghiên cứu phát triển dịch vụ phi tín dụng N H N o& PT N T chi nhánh TP Đà N ằng cung ứng địa bàn TP Đà Nằng - v ề thời gian: Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng N H N o& PTN T chi nhánh TP Đà N ang giai đoạn 2011-2013 P H Ư Ơ N G P H Á P N G H IÊ N c ứ u Bằng phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu, thống kê kết hợp lý luận thực tiễn, kết hợp sử dụng bảng, hình m inh họa để làm rõ đổi tượng nghiên cứu đề tài qua đề xuất giải pháp để giải vấn đề nội dung luận văn đề 99 N g o i đ ố i vớ i h o t đ ộ n g th ẻ , C hi n h n h n g â n h n g cần tă n g c n g g iá m sát h o t đ ộ n g c ủ a Đ V C N T v ì đ ây đối tư ợ n g liên q u an đ ến rủi ro sả n p h ẩ m th ẻ V ì h iệ n tạ i, tìn h trạ n g g ia n lận Đ V C N T vớ i q u y m ô m ứ c độ tin h vi n g y c n g g ia tăn g Đ ể n g ă n c h ặ n k ịp th i h n h vi g ia n lận A g rib a n k Đ N cần th ự c h iệ n c ô n g v iệ c sau: + T rá n h trư n g h ợ p Đ V C N T c ủ a A g rib a n k cấu k ế t vớ i đối tư ợ n g g ian lận th ỏ a th u ậ n p h â n c h ia tỷ lệ h o a h n g đổi v i g ia o d ịc h th a n h to n b ằ n g th ẻ giả C hi n h n h c ần h n g d ẩn v y ê u c ầu Đ V T N T p h ả i tu â n th ủ n g h iê m tú c c ác q u y trìn h c h ấ p n h ậ n th ẻ c ũ n g n h đ iề u k h o ả n tro n g h ợ p đ n g đ ã ký kết + T ă n g c n g k iể m tra k iể m so t h o t đ ộ n g c ủ a Đ V C N T vê d o a n h số, h ó a đ n c h ứ n g từ liê n q u a n đ ế n g ia o d ịc h đ ã th ự c h iệ n tạ i Đ V C N T h ằ n g n g y n h ằ m p h t h iệ n n h ữ n g b iể u h iệ n b ấ t th n g , h o t đ ộ n g g ian lận , g iả m o c ủ a Đ V C N T m i 3.2.10 Giải pháp công nghệ ngân hàng N g y n ay , c ô n g n g h ệ lu ô n g ắn b ó c h ặ t ch ẽ v i p h t triế n củ a n g n h n g â n h n g , m u ố n v ậ y chi n h n h cần p h ải có n h ữ n g g iải p h p đổi m i, h iệ n đại h ó a c n g n g h ệ n h ằ m tạ o đ ợ c n h iề u lợi th ế c n h tra n h V i m ộ t đội ng ũ c án b ộ giỏi n h u n g h ệ th ố n g m y m óc lạc h ậ u cũ kỹ, tín h n ă n g ứ n g d ụ n g k ém tiệ n ích k h n g th ể làm n ê n hệ th ố n g d ịc h v ụ có c h ấ t lư ợ ng R iê n g đối v i h o t đ ộ n g p h i tín d ụ n g , h iệ n đại h ó a cần th iế t bở i liên q u a n đ ế n c ác sản p h ẩ m d ịc h v ụ h iệ n đ ại, c ần k ế t nối h o n hảo v đảm b ả o c h ấ t lư ợ n g d ịc h vụ L đ n v ị th n h v iê n , chi n h n h h o n to n p h ụ th u ộ c v o c ô n g n g h ệ A g rib a n k T W th iế t lập v ứ ng d ụng N ê n đ ứ n g trê n g ó c độ chi n h n h , v ề m ặ t h iện đại h ó a c ô n g n g h ệ cần th ự c h iệ n m ộ t số g iải ph áp : 100 - N â n g cấp đ n g tru y ền giữ a T W v chi n h án h th ô n g q u a v iệc n â n g cấp m áy ch ủ tạo ổn định nh ằm h ạn chế tố i th iế u cố lỗi hệ th ố n g “tim e o u t” tro n g q u trình g iao dịch khắc phục lỗi hệ th ố n g từ m áy rú t tiền A T M - B ộ p h ậ n tố v i tín h cần có n h ữ n g n g h iê n u , g iải p h p h ổ trợ tạ o điều k iê n th u ậ n lợi c h o h o t đ ộ n g c ủ a A g rib a n k Đ N n h : khai th c tiệ n ích c ủ a c h u n g trìn h c n g n g h ệ sẵ n có c ủ a T W n h ằ m đ ẩy m ạn h c ô n g tác th an h to n , h trợ q u ả n lý, p h â n tíc h , q u y ế t đ ịn h v tă n g c n g h ệ th ố n g b ả o m ật th ô n g tin an to n ch o h ệ th ố n g N g h iê n c ứ u x â y d ự n g p h ầ n m ề m th e o dõi d o a n h số v lợi n h u ậ n th e o lo ại h ìn h d ịc h v ụ phi tín d ụ n g củ a từ n g sản p h ẩm d ịch v ụ Q u a v iệ c p h â n tíc h , đ n h g iá tỷ trọ n g sản p h ấm h iệ u q u ả h n 3.3 MỘT S Ố KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3 1 T o lậ p đ ợ c m ộ t m ô i trư n g p h p lý o n địn h , p h ù h ợ p v i q u y đ ịn h , th ô n g lệ q u ố c tế ch o h o t đ ộ n g n g â n h n g - Đ e n g h ị c h ín h p h ủ có đ o c q u a n có khối lư ợ n g th a n h to án b ằ n g tiề n m ặ t lớ n ổn đ ịn h h ợ p tác c h ặ t c h ẽ vớ i N H T M tro n g n g h iệ p vụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t q u a n g â n h n g để đảm b ả o th n h c ô n g củ a Đ ê án th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t c ủ a C h ín h p h ủ q u a g ó p p h ầ n đẩy m n h h o t đ ộ n g c ủ a N H T M - X u h n g p h t triề n c ủ a D V N H đ ã p h t sin h n h iều tra n h c h ấp c ũ n g n h tội p h m m i liê n q u a n đ ế n c ô n g n g h ệ cao , tro n g q u trìn h x lý tra n h c h ấ p v tộ i p h m c ô n g n g h ệ cao , p h p lu ật (B ộ lu ật h ìn h ) dù đ ã bổ su n g q u y đ ịn h n h n g c h a đ ầ y đ ủ, cụ th ể d ẫ n đ ế n c h a bao q u t đ ợ c h ế t loại tộ i p h m n ê n k h ó k h ă n tro n g x lý C h ín h v ậy , cần k iế n nghị với N h n c đê b ô s u n g th ê m loại h ìn h tội p h m n y c ũ n g n h ch ê tài x lý tran h c h ấp , h n h vi p h m tội 101 - C h ín h p h ủ cần có q u y đ ịn h c ụ th ể v iệc lư u g iữ v tiế p cận th ô n g tin liê n q u a n đ ế n D V N H , v ề p h ò n g c h ố n g rử a tiền th ô n g q u a D V N H v h n h vi b ấ t h ợ p p h p c ó liê n q u a n đ ế n p h n g tiện đ iệ n tử h o ặ c m n g In te rn e t - C h ỉ đ o đôi m i n ộ i d u n g v c h n g trìn h đ o tạ o tro n g trư n g đại h ọ c , tru n g tâ m b i d ỡ n g th e o h n g c h u y ể n sa n g c ác nội d u n g v n g h iệ p vụ v ề d ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đại - M ứ c th u ế th u đối v i h o t đ ộ n g d ịch v ụ n g â n h n g c ũ n g n ên đ ợ c đ iề u c h ỉn h g iả m x u ố n g đ ố i vớ i ch i n h n h N H T M h a y N H T M đ a n g h o t đ ộ n g v ù n g n ô n g th ô n , v ù n g m iề n n ú i để k h u y ế n k h íc h N H T M đ ẩy m n h đ ầ u tư , h iệ n đại h ó a c n g n g h ệ , m rộ n g d ịc h vụ n g â n h àn g K h o ản th u ế đ ợ c g iả m đ ó g ià n h ch o đ ầ u tư h iệ n đại h ó a c n g n g h ệ n g â n h n g v d ịc h v ụ th a n h to án 3 C ải th iệ n m ô i trư n g k in h tế x ã hội T h ự c h iện c am k ế t h ộ i n h ậ p c ủ a V iệ t N a m tro n g lĩn h v ự c tài ch ín h n g â n h n g , C h ín h p h ủ n ê n từ n g b c d ỡ b ỏ n h ữ n g h n chế ngân h n g n c n g o ài n h ằm tạ o đ iề u k iệ n tố t h n để n g â n h n g c ạn h tra n h b ìn h đ ă n g , q u a b u ộ c n g â n h n g tro n g n c phải tă n g c n g n ă n g lực đê c n h tra n h v p h t triể n , có tá c đ ộ n g tíc h cự c đ ế n p h t triể n c ủ a hệ th ố n g n g â n h n g nói riê n g v n ề n k in h tế n ó i ch u n g B ê n c ạn h đ ó, tự h ó a lĩn h v ự c tài c h ín h n g â n h n g p h ả i đ ợ c th ự c h iệ n sa u cù n g , sau k h i đ ã cải c c h c cấu v tự h ó a th n g m ại Lộ trìn h m c a d ịc h vụ n g â n h n g p h ù h ợ p đ ảm b ả o p h t triể n ch o n g ân h n g tro n g n c đ n g th i v ẫ n đảm b ả o th ự c h iệ n đ ú n g cam k ế t hội nhập 3 P h t triể n h tầ n g kỹ th u ậ t - c ô n g n g h ệ h iệ n đại M ặ t b ằ n g c ô n g n g h ệ c ủ a V iệ t N a m v ẫ n cò n rấ t th ấ p so với n c trê n th ế g iớ i, v ậ y C h ín h p h ủ cần ch ú trọ n g p h t triể n h tầ n g kỹ th u ậ t - 102 c ô n g n g h ệ T h ô n g q u a n g o ại g iao , tă n g c n g h ợ p tác q u ố c tế, đ ây m ạn h v k h u y ế n k h ích c h u y ế n g ia o c ô n g n g h ệ từ n c tiê n tiế n c sở tiế p th u v m ch ủ đ ợ c c ô n g n g h ệ S ự p h t triể n c ủ a B u c h ín h v iễ n th n g tiề n đề, c sở đê N H T M h iệ n đại h ó a c ô n g n g h ệ v p h t triế n D V N H m i B u c h ín h v iễn th n g c ũ n g n h c ô n g n g h ệ th ô n g tin p h t triể n đ ộ n g lực k h u y ế n k h íc h ng i d â n sử d ụ n g D V N H đ ặ c b iệ t D V N H h iện đại 3 N â n g c ao h n n ữ a vai trò c ủ a H iệ p h ộ i n g â n h n g T h ô n g q u a h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h , H iệ p h ộ i n g â n h n g c ần tạ o h ọ p tá c c h ặ t ch ẽ h n n ữ a g iữ a N H T M đế h n g tớ i m ục tiê u p h t triế n lành m n h , h iệ u q u ả v b ề n v ữ n g H ỗ trợ h ộ i v iê n tro n g v iệc đ o tạ o v trao đổi n g h iệ p v ụ g iữ a h ộ i v iê n , p h t h u y v trò tổ ch ứ c liê n k ế t p h t triể n c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại, tra n g th iế t bị đ n g b ộ, liê n k ế t th n h v iên , ví dụ n h đẩy m n h h o t đ ộ n g c ủ a H iệ p h ộ i t h ẻ 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hoàn thiện thể chế hoạt động hệ thống ngăn hàng: - c ầ n sớm ban hành văn quy p h ạm pháp luật hư ng dẫn luật m ột số lĩnh vực cho kịp thời hiệu củ a nghị định C hính phủ (n h văn quy p h ạm pháp luật tro n g lĩnh vự c quản lý ngoại hối, lĩnh vực cạnh tr a n h ) - S ự p h t triể n c ủ a hệ th ố n g n g â n h n g đòi hỏi tấ t y ế u v iệ c b an h n h n h ữ n g v ă n b ả n p h p lu ật đế đ iều c h ỉn h n h ữ n g h n h vi p h t sin h m ới tro n g q u trìn h p h t triể n , so n g th ự c tế, v iệc b a n h n h cá v ă n b ả n đ iều ch ỉn h d iễn c h ậm , n h iề u h n h vi m i tro n g h o t đ ộ n g tiề n tệ n g â n h n g p h t sinh hội n h ậ p k in h tế đ ế n n a y c ũ n g c h a có v ă n b ả n đ iều c h ỉn h , h n g dẫn, h o ặ c đ iều c h ỉn h , h n g d ẫ n c h ậm n h h o t đ ộ n g phái sin h tro n g kinh d o a n h tiề n tệ, tín d ụ n g , n h ữ n g q u y đ ịn h k iế m so t m ứ c độ rủ i ro c ủ a h o t đ ộ n g k in h d o a n h tiề n t ệ 103 cẩ u trúc hạ tầng tài chính: - H ệ th ố n g th a n h to n q u ố c g ia b a o g m hệ th ố n g th a n h to n liên n g ân h n g q u ố c g ia v hệ th ố n g th a n h to n bù trừ , n h hệ th ố n g th a n h to án b ù tr g ia o d ịc h th ẻ n g â n h n g , hệ th ố n g th a n h to n b ù trừ tự đ ộ n g ch o g ia o d ịch b n lẻ A C H , hệ th ố n g th a n h to n bù trừ c ủ a K h o bạc N h n c , hệ th ố n g th a n h to n tiề n c h ứ n g k h o n v hệ th ố n g b ù trừ khác T ro n g đ ó , hệ th ố n g th a n h to n liên n g â n h n g q u ố c g ia N H N N sở h ữ u v v ậ n h n h đ ợ c x e m n h hệ th ố n g th a n h to n c ố t lõi c ủ a k h u v ự c n g â n h n g , nơ i tậ p tru n g x lý ch o g ia o d ịch liên n g â n h n g n ộ i đ ịa b ằ n g đ n g V iệ t N a m T u y n h iê n c h o tớ i n a y , N H N N V iệ t N a m v ẫ n c h a ch ín h th ứ c c n g n h ậ n v áp d ụ n g n g u y ê n tắ c c ố t lõi cho h ệ th ố n g th a n h to án d o B IS p h t triể n B ao g m 10 n g u y ê n tắ c c ố t lõi để đ n h g iá an to n v tin c ậy c ủ a c ác h ệ th ố n g th a n h to án - H iệ n c h a có m ộ t tru n g tâ m th a n h to n b ù trừ , x lý tậ p tru n g g iao d ịc h b n lẻ ch o p h n g tiệ n th a n h to n (k h ô n g th ẻ), hệ th ố n g th a n h to n c ủ a K h o bạc N h n c c h a k ế t nối v i hệ th ố n g th a n h to n liên n g â n h n g c ủ a N H N N C c y ế u tố n y đ ã g â y trở ngại ch o v iệc p h t triể n m ột số p h n g tiệ n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tro n g th a n h to n c n h ân d â n cư Đ â y c h ín h n h iệ m v ụ đ ặ t ch o N H N N để h o n th iệ n h n n ữ a hạ tầ n g tài ch ín h - N H N N cân trọ n g đên bảo đảm an to àn , p h ò n g ch ố ng rủi ro giao dịch tài chính, n â n g cao vai trò củ a N g â n h n g N h nư c H iệp hội N gân hàng; m rộ n g hoạt đ ộ n g liên doanh, liên kết, đại lý v ề p h át triển thị trư n g d ịch v ụ n g ân h àn g - tiền tệ T ran h th ủ d ự án quốc tế tài trợ p h át triển dịch vụ n g ân h àng, v ố n , c ô n g n g h ệ v đ tạo cán trong, nước 3.3.3 Đối vói Agribank Việt Nam v ề sách chế điều hành: - B ên c n h v iệ c x â y d ự n g c h iế n lư ợ c p h t triể n c h u n g , trê n sở dự b o n h u cầu c h u n g c ủ a n ề n k in h tế, d ự b o cụ th ể từ n g đối tư ợ n g k h ch h àn g , 104 từ n g loại h ìn h d ịc h v ụ , A g rib a n k V iệ t N a m cần x â y d ự n g c h iế n lư ợ c p h t triể n p h ụ trợ n h ằ m cụ th ể h ó a m ục tiê u đ ịn h h n g v ch iế n lư ợ c tố n g th ê đ ặ t n h c h iế n lư ợ c p h t triể n c ô n g n g h ệ th ô n g tin , c h iế n lư ợ c p h t triể n n h â n lự c, c h iế n lư ợ c p h t triể n S P D V v kế h o c h triể n khai cụ th ể tro n g từ n g th i kỳ (th n g m ộ t n ă m ) - A g rib a n k V iệ t N a m c ần ch ú ý lự a c h ọ n n h ữ n g sản p h ẩm có k h ả n ă n g đ ợ c th ị trư n g sớ m c h ấ p n h ậ n để đ ầ u tư , n g h iê n c ứ u , áp d ụ n g th í đ iếm v đ a ứ n g d ụ n g triể n k h a i k ịp th i; lự a c h ọ n đ ịa b n ứ n g d ụ n g triể n khai (th ô n g th n g đối v i c ác S P D V h iệ n đ ại, m i, đ ịa b n th íc h h ợ p để áp d ụ n g b a n đ ầ u tỉn h , th n h p h ố lớ n); lự a c h ọ n c ô n g n g h ệ h ợ p lý - C ó c c h ế k h u y ế n k h íc h , tạ o ch ủ đ ộ n g ch o chi n h n h tro n g v iệc triể n k h a i S P D V x u ấ t p h t từ n h u c ầu th ự c tế Vè mặt công nghệ: - T ro n g đ iề u k iệ n n g u n lực cò n h n ch ế, A g rib a n k V iệ t N a m n ê n tập tru n g đ ầ u tư có trọ n g tâ m , trọ n g đ iểm , có d ự k iế n m rộ n g có đ iều k iện c h o p h é p T h ê m v o đ ó, A g rib a n k V iệ t N a m c ần đ ầu tư n h a n h v o c ô n g n g h ệ m A g rib a n k V iệ t N a m c ò n y ế u h o ặ c c h a có so vớ i n g â n h n g k h ác - C ần th iế t lập hệ th ố n g th ô n g tin khách h n g tru n g tâm củ a hệ thong H ệ th ố n g quản lý tấ t c ả S P D V có liên quan đến k h ách hàng H ệ th ố n g ghi lại to àn th ô n g tin v ề h o ạt đ ộ n g kinh d o anh củ a kh ách h n g cu n g cấp th ô n g tin đánh g iá k h ch h n g tố t H ệ th ố n g th ô n g tin k h ách h n g đư ợ c m v tập tru n g h ó a sở d ữ liệu n h n g v ẫn đảm b ảo tín h b ảo m ật v ề sách nguồn nhân lực: - X ây d ụ n g c h ín h sá ch k h u y ế n k h ích , th u h ú t n h â n tài v g iữ n g u n n h â n lự c g iỏ i, g ắn b ó v c ô n g h iê n ch o p h t triê n c ủ a n g àn h Ư u tiê n tu y ên d ụ n g n g u n n h â n lự c trẻ , trìn h độ cao (có th ể th u h ú t n h â n tài n g ay từ tro n g m ôi trư n g đại h ọ c b ằ n g c c h c ấp h ọ c b ổ n g , tạ o c h ộ i th ự c tậ p làm q u e n cho đối tư ợ n g n ày ) 105 - T iêu c h u â n h ó a đội n g ũ cán n g â n h n g g ắn liền với th u n h ập C ó c h ín h sách ưu đãi n g i lao đ ộ n g k ết h ợ p g iữ a k h u y ế n k h ích n g ắ n h ạn (lư n g , th n g g a n vớ i k ế t q u a k in h d o a n h ) n h ằm m ục đ ích th u h ú t đ ợ c đội n g ũ c án b ộ có c h ấ t lư ợ n g v k h u y ế n k h ích m a n g tín h dài hạn n h ằm đ ảm b ả o p h t triế n b ề n v ữ n g v g iữ đ ợ c n h â n tài - C ó c h ín h sá c h đ o tạ o đội n g ũ cán m ộ t c ác h b ản , n g h iê n u th u ê c h u y ê n g ia n c n g o i đ o tạ o đế có c h u y ê n n g h iệp v ề Marketing: - M rộ n g h ợ p tá c tro n g n c v q u ố c tế n g h iê n c ứ u v p h t triể n D V N H để n h a n h c h ó n g tiế p c ận , triể n k h D V N H m i p h ù h ợ p vớ i th ô n g lệ q u ố c tế, c h u ẩ n m ự c q u ố c tế v đ iều k iệ n cụ th ể c ủ a V iệ t N am - C ập n h ật th n g x u yên trang tin điện tử W ebsite A gribank V iệt N am - Q u ả n g c áo , g iớ i th iệ u v ề n g â n h n g v S P D V c ủ a A g rib a n k V iệ t N a m th ô n g q u a p h im g iớ i th iệ u , c lip q u ả n g cáo , ấn p h ẩ m n g h e n h ìn V i đ ặc th ù v ă n h ó a tiê u d ù n g v thói q u e n sử d ụ n g tiề n m ặt n h h iện n a y , c ô n g tá c tru y ề n th ô n g , q u ả n g b , tiế p thị để n g i dân b iế t làm q u en , th ấ y đ ợ c lợ i ích th ự c v c h ấp n h ậ n D V N H đ ặc b iệ t D V N H h iệ n đại rấ t q u a n trọ n g - A g rib a n k V iệ t N a m c ần ưu tiê n p h t triể n k ê n h p h â n phối để c u n g cấp c ác D V N H h iệ n đại n h ằ m c u n g cấp đa d n g S P D V ch o k h ch h àn g , đ em lại th u ậ n tiệ n tro n g g ia o d ịch n h : hệ th ố n g A T M , m n g lưới đ n v ị c h ấ p n h ậ n th a n h to n th ẻ E D C /P O S , H o m e b a n k in g , M o b ile b a n k in g , In te rn e t b a n k in g B ên c n h đ ó, c ần n â n g cấp hệ th ố n g để đảm b ả o trá n h tìn h trạ n g q u tả i, ch ậm trễ v lồi tro n g g iao dịch 106 TÓM TẮT CHƯƠNG T rên c sở m ục tiê u , đ ịn h h n g c h iế n lư ợc p h t triển tro n g th i g ian đến c ủ a A g rib a n k V iệ t N a m v A g rib a n k Đ N ằ n g T ro n g c h n g 3, tác g iả đư a 10 n h ó m g iải p h p n h ằ m p h t triể n d ịch vụ phi tín d ụ n g A g rib a n k Đ N ằ n g tro n g th i g ian đến Đ n g th i, đề x u ấ t m ộ t số k iến nghị đ ến quan h ữ u q u a n v A g rib a n k V iệ t N a m T ất c ả n h ữ n g đ iều n y n h ằm p h t triể n dịch v ụ phi tín d ụ n g A g rib a n k Đ N ằ n g tro n g th i g ian tới 107 KẾT L U Ậ N D ịch vụ tài c h ín h phi tín d ụ n g n g ân h n g m ộ t tro n g n h ữ n g dịch v ụ quan trọ n g thị trư n g d ịch v ụ tài ch ín h D ịch v ụ tài ch ín h phi tín d ụ n g ngân h n g p h t triể n tạ o đ iề u k iệ n hu y đ ộ n g đ ợ c n g u n v ố n n h àn tro n g x ã h ộ i p h â n bổ v sử d ụ n g c h ú n g m ộ t cách có h iệu q u ả n h ấ t cho n ền k in h tế Đ n g thờ i d ịch v ụ tài c h ín h p h i tín d ụ n g n g â n h n g p h t triể n lành m ạn h y ế u tố đ ảm b ả o c h o ổ n đ ịn h k in h tế v ĩ m ô v tă n g trư n g b ề n v ữ n g P h át triể n d ịc h v ụ p h i tín d ụ n g đ a n g m ộ t x u h n g m i c ần th iế t đối vớ i hệ th ố n g n g â n h n g nói c h u n g v A g rib a n k Đ N ằ n g n ó i riên g D o đó, tro n g n h ữ n g năm q u a chi n h n h đ ã có n h iề u n ỗ lự c tro n g v iệc tă n g c n g m rộ n g p h t triể n dịch v ụ p h i tín d ụ n g với k ế t q u ả th u n h ậ p n ăm sau lu ô n tă n g trư n g h o n n ăm trư c T u y n h iên , v i tiềm lự c v n h ữ n g n ề n tả n g sẵn có c ủ a A g rib a n k d ịch vụ p h i tín d ụ n g cần đ ợ c h o n th iệ n , đổi m i v p h t triển V i m o n g m u ố n g ó p p h ầ n p h t triể n d ịc h v ụ p h i tín d ụ n g A g rib a n k Đ N a n g tá c g iả đ ã n g h iê n c ứ u để h o n th n h lu ận v ă n với n ộ i d u n g sau: T h ứ n h ấ t, hệ th ố n g lại c sở lý lu ận p h t triể n d ịc h v ụ P T D th ô n g q u a c ác sản p h ẩ m d ịch v ụ P T D v đ a n ộ i d u n g v ề p h t triể n d ịc h v ụ P T D T h ứ h ai, p h â n tíc h th ự c trạ n g p h t triể n d ịc h v ụ P T D A g rib a n k Đ N ằ n g giai đ o n 1 -2 N g o i ra, tá c g iả đ ã tiê n h n h k h a o sat th ự c te ve c h ấ t lư ợ n g d ịch v ụ tạ i A g rib a n k Đ N ằ n g từ đ a n h ữ n g giải p h p p h t triể n d ịch v ụ phi tín d ụ n g C u ố i c ù n g , d ự a v o n h ữ n g m ụ c tiê u p h t triể n củ a A g rib a n k v trê n c sở th ự c trạ n g tá c g iả đ ã đề x u ấ t 10 g iải p h p v m ộ t sô k iế n n g h ị n h ằ m p h t triể n d ịc h v ụ phi tín d ụ n g tro n g th i g ian đến V để g iú p tô i h o n th n h luận v ă n n ày , tô i x in c h â n th n h cảm ơn b ả o tậ n tìn h c ủ a C ô g iá o h n g d ẫ n k h o a học: T S H T hị S áu, c ù n g vớ i g iú p đ ỡ c ủ a B an g iá m đ ố c c ác chi n h n h v an h chị T rư n g , p h ó p h ị n g c h u y ê n m ô n n g h iệ p v ụ V ă n p h ò n g đại d iệ n A g rib a n k k h u v ự c m ie n T ru n g v ch i n h n h T P Đ N ă n g n i tô i c ô n g tác v n g h iê n u 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đ e án p h t triể n n g n h n g â n h n g V iệ t N a m đ ế n n ă m v đ ịn h h n g đ ến năm 2 Đ e án th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t g iai đ o n 0 -2 v đ ịn h h n g đến năm 2020 T S V õ T h ú y A n h V T h s L ê P h n g D u n g (2 0 ), N g h iệ p v ụ n g â n h n g h iệ n đ i, N h X u ấ t B ả n T ài C h ín h , Đ N ằ n g H ộ i đ n g N h â n D â n th n h p h ố Đ N ằ n g - N g h ị q u y ế t v ê Q u y h o c h tô n g th ể p h t triể n k in h tế - x ã h ộ i TP Đ N ằ n g đ ế n n ă m 2 , Đ N ă n g T S N S Ư T N g u y ễ n T h ị M in h H iề n (2 0 ), G iá o trìn h M a r k e tin g N g â n h n g , N h x u ấ t b ả n T h ố n g k ê , H C h í M in h N g u y ễ n M in h K iề u (2 1 ), N g h iệ p v ụ n g â n h n g th n g m i(T i B ả n L ầ n ), N X B L a o Đ ộ n g X ã H ộ i, T P H N ộ i T S N g u y ễ n M in h K iề u (2 0 ), T h ị trư n g n g o i hối v g iải p h p p h ò n g n g a rủ i ro, N X B T h ố n g K ê , H C h í M in h L u ậ t tổ c h ứ c tín d ụ n g , c ó h iệ u lự c /1 /2 1 P e te r S R o se (2 0 ), Q u ả n trị n g â n h n g th n g m i, N X B T ài c h ín h — T rư n g Đ ại h ọ c k in h tế q u ố c d ân , H N ộ i 10 P G S T S L ê V ă n T e - P G S , T S N g ô H n g - T S Đ ỗ L in h H iệ p - T S H D iệ u - T S L ê T h ẩ m D n g (2 0 ), N g h iệ p v ụ n g â n h n g T h n g M i, N h X u ấ t b ả n T h ố n g K ê, H C h í M in h 11 T S T rịn h Q u ố c T ru n g (2 0 ), M a r k e tin g n g â n h n g , N X B T h ố n g K ê , H C h í M in h 12 Sổ ta y d a n h m ụ c sản p h ẩ m d ịch v ụ c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m 13 A g rib a n k C hi n h n h T P Đ N ằ n g (2 1 , 2 , ), B áo c áo tô n g k ế t hoạt động 14 T n g w e b : w w w R o o a le c o m v n PH Ụ LỤ C P H IÈ Ư Đ IỀ U T R A K H Ả O SÁ T X in c h o A n h /C h ị! T ô i là: H T h ị V â n A n h , h iệ n đ a n g c ô n g tác p h ò n g K T K S N B , V ă n p h ò n g đ ại d iện A g rib a n k m iề n T ru n g T ôi đ a n g n g h iê n u đề tài: “Giảipháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phổ Đà N ang” làm lu ận v ă n th c sỹ S ự h trợ c ủ a A n h /C h ị b ằ n g c c h trả lời n h ữ n g c âu hởi d i đ ây rấ t có ý n g h ĩa ch o đề tài n g h iê n c ứ u c ủ a tơ i v g ó p p h ầ n đ a g iải p h p ch o A g rib a n k n ó i c h u n g v A g rib a n k chi n h n h T P Đ N ằ n g n ó i riên g V i m o n g m u ố n tìm h iể u th ự c trạ n g v ề c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ h iệ n n a y đê th ự c h iệ n đề tà i n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c , k h n g có m ụ c đ íc h k in h d o a n h v n h ữ n g th ô n g tin n y h o n to n bí m ật M o n g A n h /C h ị b ỏ c h ú t th i g ian đ ế trả lời câu hỏi d i đây: X in c h â n th n h c ảm n h ợ p tá c , g iú p đ ỡ c ủ a q u ý A n h /C h ị A n h / chị đ a n g sử d ụ n g d ịch v ụ n o c ủ a A g rib a n k Đ N a n g d i : □ T ài k h o ả n □ N h ậ n v c h u y ể n tiề n □ Thẻ □ D ịc h v ụ k h c □ N H đ iệ n tử (I - B a n k in g , S M S , ) A n h / chị vui lò n g ch o b iế t m ứ c độ đ n g ý c ủ a a n h / chị v i n h ữ n g yếu tố sau: (đ n h X v o th íc h h ợ p , vui lị n g k h n g đê trố n g ) Y ể u tố ST T A Đ ộ t in c ậ y A g r ib a n k N H H o n to n Khơng B ìn h khơng đồng ý đồng ý th n g Đ ồng ý H o n to n đồng ý KH tin nhiệm A gribank NH bảo m ật tốt Hệ thống A TM hoạt động tốt G iấy tờ biểu m ẫu đon giản rõ Thủ tục giao dịch đơn giản thuận lợi Thời gian xử lý giao dịch nhanh Thời gian khách hàng chờ giao dịch ngắn B Độ phản hồi N V hướng dẫn thủ tục đầy đủ N V có thái độ lịch thiệp với KH N V phục vụ công với KH N V sẵn sàng giúp đỡ KH c K ỹ nhân viên A gribank N V tư vấn trả lời thỏa đáng KH N V giải khiếu nại n h a n h , hợp lý N V xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác D Độ tiếp cận M ạng lưới giao dịch rộng khắp Cách bố trí quầy giao dịch họp lý Các tiện nghi phục vụ KH tốt N để xe thuận tiện C ác chức Ebanking dễ sử dụng E T hông tin 11 cung cap rprp /\ xác, đầy đủ TT A gribank cung cấp dễ tiếp cận A gribank cung cấp TT cho KH kịp thời F Chất lượng dịch vụ Phí giao dịch hợp lý M ức lãi xuất hấp dẫn D ịc h v ụ đ a năng, đáp ứ ng nhu cầu A n h / chị v u i lò n g c h o b iế t m ộ t số th ô n g tin cá n h â n sau: T u ổ i: □ d i 18 □ từ - □ từ - □ Từ - □ từ - □ trê n 55 G iớ i tín h : □ nam □ nữ T rìn h độ □ h ọ c p h ô th ô n g T h u n h ậ p th n g □ d i triệ u đ n g □ từ - triệ u đ n g □ từ - 10 triệ u đ n g □ trê n 10 triệ u đ n g □c ao đ ă n g /đ i học N ế u có th ể m o n g a n h / chị vui lò n g ch o biết: H ọ v tên: Đ ĩa liê n lac: □ trê n Đ H